第一篇：擔(dān)保辦法實(shí)施

各省轄市建委（局）、財(cái)政局、人民銀行各市中心支行、各銀監(jiān)分局： 現(xiàn)將《河南省建設(shè)工程擔(dān)保實(shí)施辦法（試行）》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

河南省建設(shè)廳 河南省財(cái)政廳

中國人民銀行鄭州中心支行

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)河南監(jiān)管局 二○○六年二月十六日

折疊編輯本段實(shí)施辦法

折疊第一章總則

第二條 本省行政區(qū)域內(nèi)下列工程建設(shè)項(xiàng)目必須進(jìn)行工程擔(dān)保：

（一）大型基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)等關(guān)系社會(huì)公共利益、公共安全的項(xiàng)目；

（二）全部或者部分使用國有資金或者國家融資的項(xiàng)目；

（三）使用國際組織或者外國政府貸款、援助資金的項(xiàng)目；

（四）房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目（包括新建、改建、擴(kuò)建的項(xiàng)目）。

前款所列項(xiàng)目的具體范圍和規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，由建設(shè)行政主管部門制訂，按照工程類別逐步推廣執(zhí)行。

法律或者國務(wù)院對(duì)必須進(jìn)行招標(biāo)的其他項(xiàng)目的范圍有規(guī)定的，依照其規(guī)定。其他建設(shè)項(xiàng)目可參照本辦法執(zhí)行。

第三條 本辦法所稱建設(shè)工程擔(dān)保是指在工程建設(shè)活動(dòng)中，根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定或合同約定，由擔(dān)保人向債權(quán)人提供的保證債務(wù)人不履行合同時(shí)，由擔(dān)保人代為履行或承擔(dān)責(zé)任的法律行為。保證人提供的保證方式為一般保證或連帶責(zé)任保證。

本辦法所稱的擔(dān)保有效期，是指債權(quán)人要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的權(quán)利存續(xù)期間。第四條 本辦法所稱擔(dān)保是指投標(biāo)擔(dān)保、承包人履約擔(dān)保、業(yè)主工程款支付擔(dān)保和承包商付款擔(dān)保。投標(biāo)擔(dān)?？刹捎猛稑?biāo)保證金或保證的方式。

業(yè)主工程款支付擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保和承包商支付擔(dān)保應(yīng)采用保證的方式。當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。工程擔(dān)保的投保費(fèi)用應(yīng)當(dāng)計(jì)入工程成本。投標(biāo)人投標(biāo)擔(dān)保和承包商履約擔(dān)保的投保費(fèi)用應(yīng)當(dāng)納入投標(biāo)報(bào)價(jià)參與競爭。

第五條 工程建設(shè)擔(dān)?；顒?dòng)遵循平等、公平和誠實(shí)、信用的原則。

第六條 建設(shè)工程擔(dān)保的保證人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)過注冊(cè)的有資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保公司。

同一擔(dān)保公司不得為同一建設(shè)合同提供業(yè)主工程款支付擔(dān)保和承包人履約擔(dān)保。從事工程擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有從事工程擔(dān)保的營業(yè)場所和相應(yīng)資金；

（二）有經(jīng)濟(jì)、法律、工程技術(shù)等方面專業(yè)人材，具備對(duì)工程項(xiàng)目擔(dān)保的事前評(píng)估、事中監(jiān)控、事后追償和處置能力；

專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與行政機(jī)關(guān)和其他國家機(jī)關(guān)不得存在隸屬關(guān)系或者其他利益關(guān)系。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)工程擔(dān)保資格由省人民政府建設(shè)行政主管部門認(rèn)定，具體辦法標(biāo)準(zhǔn)另行規(guī)定。

第七條 省人民政府建設(shè)行政主管部門負(fù)責(zé)全省建設(shè)工程擔(dān)?；顒?dòng)的監(jiān)督指導(dǎo)和推行工作?？h級(jí)以上地方人民政府建設(shè)行政主管部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)建設(shè)工程擔(dān)?；顒?dòng)的監(jiān)督指導(dǎo)和推行工作。

第八條 實(shí)行工程擔(dān)保的項(xiàng)目，其保函或保證書等擔(dān)保文書是承發(fā)包合同文件的組成部分。被擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)自擔(dān)保合同簽訂之日起15日內(nèi)，將擔(dān)保合同作為雙方簽訂的工程承發(fā)包合同的附件，按工程合同管理權(quán)限向縣級(jí)以上建設(shè)行政主管部門備案。凡未按本辦法規(guī)定提供履約擔(dān)保和支付擔(dān)保的，不予辦理工程承發(fā)包合同備案和施工許可。

折疊第二章投標(biāo)擔(dān)保

第九條 投標(biāo)擔(dān)保是指由擔(dān)保人為投標(biāo)人向招標(biāo)人提供的保證投標(biāo)人按照招標(biāo)文件的規(guī)定參加招標(biāo)活動(dòng)的擔(dān)保。第十條 投標(biāo)擔(dān)?？刹捎勉y行保函、專業(yè)擔(dān)保公司的保證，或保證金擔(dān)保方式，具體方式由招標(biāo)人在招標(biāo)文件中規(guī)定。任何單位和個(gè)人不得干涉投標(biāo)人按照招標(biāo)文件自主選擇投標(biāo)擔(dān)保方式。

第十一條 投標(biāo)擔(dān)保的擔(dān)保金額一般不超過投標(biāo)總價(jià)的2%，最高不得超過80萬元人民幣。

第十二條 招標(biāo)人要求投標(biāo)人提交投標(biāo)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)在招標(biāo)文件中載明。投標(biāo)人應(yīng)當(dāng)按照招標(biāo)文件要求的方式和金額，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向招標(biāo)人提交投標(biāo)擔(dān)保。投標(biāo)人未提交投標(biāo)擔(dān)?；蛱峤坏耐稑?biāo)擔(dān)保不符合招標(biāo)文件要求的，其投標(biāo)文件無效。

第十三條 投標(biāo)擔(dān)保的有效期應(yīng)當(dāng)在合同中約定。投標(biāo)有效期為從招標(biāo)文件規(guī)定的投標(biāo)截止之日起到完成評(píng)標(biāo)和招標(biāo)人與中標(biāo)人簽訂合同的30至180天。投標(biāo)人有下列情況之一的，投標(biāo)保證金不予返還：

（一）在投標(biāo)有效期內(nèi)，投標(biāo)人撤回其投標(biāo)文件的；

（二）自中標(biāo)通知書發(fā)出之日起30日內(nèi)，中標(biāo)人未按該工程的招標(biāo)文件和中標(biāo)人的投標(biāo)文件與招標(biāo)人簽訂合同的；

（三）在投標(biāo)有效期內(nèi)，中標(biāo)人未按招標(biāo)文件的要求向招標(biāo)人提交履約擔(dān)保的；

（四）在招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中被發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)行為，正在立案查處的。

第十四條 招標(biāo)人應(yīng)在與中標(biāo)人簽訂合同后五個(gè)工作日內(nèi)，向中標(biāo)人和未中標(biāo)的投標(biāo)人退還投標(biāo)保證金和投標(biāo)保函。

折疊第三章承包人履約擔(dān)保

第十五條 承包人履約擔(dān)保是指由承包人向業(yè)主提供的，保證承包人履行工程建設(shè)合同約定義務(wù)的擔(dān)保,屬于一般保證。

第十六條 履約擔(dān)保的方式可采用銀行保函、專業(yè)擔(dān)保公司的保證，具體方式由招標(biāo)人在招標(biāo)文件中做出規(guī)定或者在建設(shè)工程合同中約定。承包人履約擔(dān)保的有效期應(yīng)在合同中約定，合同約定的有效期截止時(shí)間為工程建設(shè)合同約定的工程竣工驗(yàn)收合格之日后的30至180天。

第十七條 承包人履約擔(dān)保方式為銀行和專業(yè)保函的，應(yīng)遵守以下規(guī)定：

（一）保函擔(dān)保金額一般不低于合同價(jià)款的10%，采用經(jīng)評(píng)審最低投標(biāo)價(jià)法中標(biāo)的招標(biāo)項(xiàng)目，保函的擔(dān)保金額應(yīng)不低于合同價(jià)款的15%。

（二）在擔(dān)保有效期內(nèi)，因承包人不履行合同而導(dǎo)致其履約保函金額被業(yè)主索賠提取后，承包人應(yīng)在15日內(nèi)向業(yè)主提交同等金額履約保函。否則，業(yè)主可重新發(fā)包，更換承包人。

（三）承包人在擔(dān)保有效期內(nèi)未完成合同約定的全部義務(wù)的，應(yīng)在前款規(guī)定的時(shí)間內(nèi)延長原保函有效期或向業(yè)主提交新的履約保函。

折疊第四章承包人履約擔(dān)保

第十八條業(yè)主工程款支付擔(dān)保，是指為保證業(yè)主履行合同約定的工程款支付義務(wù)，由擔(dān)保人為業(yè)主向承包人提供的保證業(yè)主支付工程款的擔(dān)保。業(yè)主工程款支付擔(dān)保和承包商付款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)采用第三方保證擔(dān)保的方式。擔(dān)保人對(duì)其出具的保函或擔(dān)保書承擔(dān)連帶責(zé)任。

第十九條業(yè)主工程款支付擔(dān)保的額度應(yīng)與承包人或供應(yīng)商提交的履約擔(dān)函額度相等。第二十條業(yè)主工程款支付擔(dān)保方式為銀行和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保函，擔(dān)保金額不得低于合同價(jià)款的10%，且不得少于合同約定的分期付款的最高額度。

第二十一條業(yè)主工程款支付擔(dān)保的有效期應(yīng)當(dāng)在合同中約定，合同約定的有效期截止時(shí)間為業(yè)主根據(jù)合同的約定完成全部工程結(jié)算款項(xiàng)（工程質(zhì)量保修金除外）支付之日起30天至180天。

第二十二條業(yè)主工程款支付擔(dān)保按合同約定的分期付款段滾動(dòng)進(jìn)行，當(dāng)一個(gè)階段的付款完成后自動(dòng)轉(zhuǎn)為下一階段付款擔(dān)保，直至工程結(jié)算款全部付清。

第二十三條當(dāng)業(yè)主不能按合同約定支付工程款時(shí)，雙方可商定延期付款協(xié)議。協(xié)商不成或延期付款協(xié)議到期后業(yè)主仍不支付工程款時(shí)，承包人可以要求出具保函的銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第二十四條因業(yè)主不履行合同而導(dǎo)致工程款支付保函金額被全部提取后，業(yè)主應(yīng)在15日內(nèi)向承包人重新提交同等金額的工程款支付擔(dān)保函。否則，承包人有權(quán)停止施工并要求賠償損失。

折疊第五章承包商付款擔(dān)保

第二十五條 承包商付款擔(dān)保是指擔(dān)保人為分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、建設(shè)工人提供的，保證承包商履行工程建設(shè)合同的約定，向分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、建設(shè)工人支付各項(xiàng)費(fèi)用和價(jià)款以及工資等款項(xiàng)的擔(dān)保。

第二十六條 承包商付款擔(dān)?？刹捎勉y行保函和專業(yè)擔(dān)保公司的保證。第二十七條 承包商付款擔(dān)保的有效期應(yīng)當(dāng)在合同中約定。合同約定的有效期截止時(shí)間為自各項(xiàng)相關(guān)工程建設(shè)分包合同（主合同）約定的付款截止日之后的30天至180天。

第二十八條 承包商不能按合同約定及時(shí)支付分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、建設(shè)工人工資等各項(xiàng)費(fèi)用和價(jià)款的，由擔(dān)保人按照保函或擔(dān)保合同的約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

折疊第六章索賠和爭議

第二十九條 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。

一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

當(dāng)簽約雙方的一方不履行合同或因違約導(dǎo)致合同無法履行時(shí)，索賠按下列程序進(jìn)行：

（一）索賠事件發(fā)生后，索賠方應(yīng)及時(shí)以書面形式向項(xiàng)目總監(jiān)理工程師和被索賠方發(fā)出索賠通知；

（二）項(xiàng)目總監(jiān)理工程師自接到索賠通知和相關(guān)材料后，應(yīng)在28日內(nèi)對(duì)索賠內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)并做出書面確認(rèn)；

（三）項(xiàng)目總監(jiān)理工程師自接到索賠通知和相關(guān)材料后，28日內(nèi)未予答復(fù)或未提出進(jìn)一步要求的，視為該項(xiàng)索賠已被認(rèn)可；

（四）索賠方可持擔(dān)保人出具的保函原件或擔(dān)保書、項(xiàng)目總監(jiān)理工程師及監(jiān)理單位書面確認(rèn)的索賠材料及其他相關(guān)材料，向擔(dān)保的保證人進(jìn)行索賠。

第三十條 在違約索賠過程中，由于項(xiàng)目總監(jiān)理工程師及監(jiān)理單位不能客觀公正履行職責(zé)，導(dǎo)致當(dāng)事人的合法權(quán)益受到損害時(shí)，由建設(shè)行政主管部門或有關(guān)行政管理部門根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，按不履行監(jiān)理職責(zé)對(duì)其做出相應(yīng)的行政處罰，并由當(dāng)事人依法追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

第三十一條 簽約雙方對(duì)違約或者不履行合同的責(zé)任發(fā)生爭議時(shí)，可按合同約定的下列方式之一解決：

（一）由建設(shè)行政主管部門協(xié)調(diào)解決；

（二）申請(qǐng)合同約定的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；

（三）向有管轄權(quán)的人民法院起訴。第三十二條 由于簽約雙方的一方不履行合同而導(dǎo)致合同解除時(shí)，不影響合同約定的結(jié)算和清理?xiàng)l款的效力。

因不可抗力導(dǎo)致合同無法履行時(shí)，按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

折疊第七章附則

第三十三條本辦法自發(fā)布之日起施行。

第二篇：銀行貸款擔(dān)保辦法(最新)（定稿）

貸款擔(dān)保暫行辦法

第一章 總則

第一條 為有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)和國務(wù)院及中國人民銀行關(guān)于收購資金貸款管理的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)(以下稱貸款人)按照有關(guān)規(guī)定對(duì)借款企業(yè)(以下稱借款人)發(fā)放貸款的擔(dān)保。

第三條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，系指為保證借款人履行合同約定的義務(wù)，由借款人或者第三人向貸款人提供的保障貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律措施。

第四條 本辦法所稱貸款擔(dān)保方式有：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。

第五條 擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息、復(fù)利、罰息、逾期利息、違約金、損害賠償金以及貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)、抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)等所需的費(fèi)用。

第六條 辦理擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠信原則。

第二章 保證擔(dān)保

第七條 保證擔(dān)保，系指保證人(即借款人之外的第三人)與貸款人約定，當(dāng)借款人不能按約定償還貸款本息時(shí)，保證人按照約定清償貸款本息或承擔(dān)責(zé)任的貸款擔(dān)保方式。

本辦法所稱保證擔(dān)保為連帶責(zé)任保證，即借款人在借款合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿但沒有履行債務(wù)的，貸款人可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

第八條 保證人必須是符合《擔(dān)保法》規(guī)定的具有代為清償貸款本息能力的企業(yè)法人或其他組織。保證人為企業(yè)法人的，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

(一)信譽(yù)程度高，達(dá)到或相當(dāng)于貸款人認(rèn)可的AA級(jí)企業(yè)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

(二)經(jīng)營狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率不高于80%。

(三)保證人依法享有所有權(quán)和處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)易變現(xiàn)、能保值，擔(dān)?？傤~不超過其凈資產(chǎn)總額(剔除保證人已經(jīng)擔(dān)保的資產(chǎn)額度)的兩倍。

第九條 下列組織不能作為貸款保證人：

(一)各級(jí)國家機(jī)關(guān)(經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的除外)。

(二)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。

(三)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)(有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證)、職能部門。

第十條 借款人向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供保證人的下列資料或證明文件：

(一)法人營業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記文件。

(二)法定代表人或其授權(quán)代理人的證明文件。

(三)稅務(wù)登記證明副本。

(四)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的前兩年的財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表(企業(yè)成立不足兩年的，提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表)。

(五)已經(jīng)為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的資料、證明或未提供擔(dān)保的承諾性文件。

(六)借款人就該項(xiàng)保證與保證人達(dá)成的合同或協(xié)議。

(七)保證人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合作合營企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)的，還應(yīng)提供該公司(企業(yè))董事會(huì)或發(fā)包人同意保證的承諾文件。

(八)按有關(guān)規(guī)定需提供的其他資料、文件。

第十一條 貸款人接到保證人的有關(guān)資料后，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資格和償債能力進(jìn)行審查，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地考察。經(jīng)審查，對(duì)不符合條件的保證人，應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第十二條 對(duì)符合擔(dān)保條件的保證人，貸款人應(yīng)與借款人和保證人按規(guī)定簽訂《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行借款合同》(以下稱《借款合同》)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保證擔(dān)保合同》(以下稱《保證合同》)?！督杩詈贤窞橹骱贤侗ＷC合同》為從合同。《保證合同》自簽訂之日起生效。

第十三條 《保證合同》必須明確約定保證期間，保證期間自主合同約定的借款人履行債務(wù)期限屆滿之日起兩年。

第十四條 同一借款可以有兩個(gè)以上保證人，對(duì)保證人約定保證份額的，保證人分別在其保證份額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人沒有約定保證份額的，各保證人均承擔(dān)保證連帶責(zé)任。

第十五條 保證期間，借款人或貸款人要求變更《借款合同》的，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人的書面同意。

第十六條 保證期間，保證人因改變企業(yè)產(chǎn)權(quán)組織形式和經(jīng)營方式，被宣告撤銷、破產(chǎn)、關(guān)?；蛞蚱渌虿荒苈男斜ＷC責(zé)任時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)要求借款人提供新的保證人，借款人不更換或拒絕提供的，貸款人應(yīng)當(dāng)提前收回貸款本息。

第十七條 保證期間，借款人破產(chǎn)的，貸款人必須及時(shí)通知保證人，根據(jù)債務(wù)人和保證人的實(shí)際償債能力，視情況可向人民法院申報(bào)債權(quán)，也可直接要求保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。向人民法院申報(bào)債權(quán)的，在破產(chǎn)程序中未能得到清償?shù)牟糠郑仨氃诮杩钊似飘a(chǎn)終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)，要求保證人清償。

第十八條 保證期間，借款人和保證人違反《借款合同》或《保證合同》約定義務(wù)的，貸款人按照約定依法要求保證人提前承擔(dān)連帶責(zé)任。

第十九條 《借款合同》履行期屆滿前，貸款人要按規(guī)定及時(shí)向借款人和保證人發(fā)送《貸款到期通知書》。借款人不能按期歸還貸款本息而要求展期的，須取得保證人書面同意并在貸款展期協(xié)議上簽章確認(rèn)。不具備展期條件的或保證人不同意在展期內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，貸款人可以要求借款人履行其義務(wù)，也可以要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。保證人不履行連帶責(zé)任的，貸款人應(yīng)依法向法院起訴。

第三章 抵押擔(dān)保

第二十條 抵押擔(dān)保，系指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移本辦法第二十一條所列財(cái)產(chǎn)占有的情況下，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，在借款人不能按期償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。

借款人或第三人為抵押人，貸款人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

第二十一條 下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

(一)抵押人以合法形式取得、并依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)。

(二)抵押人合法取得的房屋所有權(quán)。

(三)抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器設(shè)備、交通工具等。

(四)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二十二條 以下財(cái)產(chǎn)不能作為貸款抵押物：

(一)土地所有權(quán)。

(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。

(三)國家機(jī)關(guān)和學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。

(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)，已被抵押的財(cái)產(chǎn)。

(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。

(六)法定程序確定的違法、違章建筑物。

(七)未經(jīng)其他共有人同意的共同共有財(cái)產(chǎn)。

(八)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二十三條 以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。

第二十四條 借款人向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供抵押人的下列資料或證明文件：

(一)抵押物權(quán)屬證明及相關(guān)文件。以共有財(cái)產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的證明;抵押物屬有限責(zé)任公司、股份有限公司、合營合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)所有的，應(yīng)由該公司(企業(yè))董事會(huì)或發(fā)包人審議批準(zhǔn)的文件。

(二)抵押物基本資料包括：抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地，同一抵押物已向貸款人其他債權(quán)或其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明，抵押物登記機(jī)關(guān)就該抵押物登記情況的證明等。

(三)按有關(guān)規(guī)定需提供的其他資料、文件。

第二十五條 貸款人接到抵押人的有關(guān)資料后，應(yīng)當(dāng)對(duì)用于抵押財(cái)產(chǎn)的合法性、實(shí)際價(jià)值及是否為抵押人合法所有等情況進(jìn)行審查，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押人和抵押物進(jìn)行實(shí)地考察。審查后應(yīng)形成《審查報(bào)告》報(bào)送信貸部門負(fù)責(zé)人和貸款審批人審核，作為決定是否同借款人和抵押人簽訂《抵押合同》的依據(jù)。經(jīng)審查，對(duì)不符合抵押擔(dān)保條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第二十六條 一般情況下，抵押物的現(xiàn)值根據(jù)不同種類財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)行市場價(jià)格、賬面凈值和可變現(xiàn)程度，由貸款人與抵押人共同協(xié)商估價(jià)。按規(guī)定需要評(píng)估的或雙方對(duì)抵押價(jià)值有爭議的，可以委托有資格評(píng)估的機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。

第二十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的資信程度、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物折舊、抵押物的變現(xiàn)程度等因素確定抵押率。抵押率=貸款本息總額/抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%。抵押率一般不得超過80%。對(duì)國有土地使用權(quán)，屬于劃撥土地的，按照剔除國有土地出讓金后評(píng)估值的70%～75%進(jìn)行抵押;屬于出讓土地的，按照評(píng)估值的70%進(jìn)行抵押;對(duì)房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備，一般按照抵押評(píng)估值的70%～80%進(jìn)行抵押。

第二十八條 對(duì)符合抵押條件的，貸款人應(yīng)與借款人和抵押人按規(guī)定簽訂《借款合同》和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行抵押合同》(以下稱《抵押合同》)。

第二十九條 貸款采取抵押方式的，其抵押物必須辦理登記手續(xù)。以下抵押物的登記部門是：

(一)以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門。

(二)以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)、村企業(yè)的廠房等其他建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方政府規(guī)定的部門。

(三)以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門。

(四)以車輛、船舶等抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門。

(五)以企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門;抵押人以國有資產(chǎn)抵押的，需經(jīng)有權(quán)部門出具書面同意書。

(六)以其他抵押物抵押的，為抵押人所在地的公證部門。

第三十條 以本辦法第二十九條中(一)至(五)項(xiàng)中的財(cái)產(chǎn)為抵押物的，《抵押合同》自登記之日起生效。以本辦法第二十九條第(六)項(xiàng)中的財(cái)產(chǎn)為抵押物的，《抵押合同》自簽訂之日起生效。

第三十一條 貸款人認(rèn)為抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)要求抵押人就抵押物辦理保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確貸款人為該保險(xiǎn)標(biāo)的的第一受益人。抵押人不辦理保險(xiǎn)的，貸款人有權(quán)不接受抵押和不發(fā)放貸款。

第三十二條 抵押權(quán)設(shè)定后，能夠證明抵押物權(quán)屬的有關(guān)證明文件及抵押物的保險(xiǎn)單證等均由貸款人代為保管，貸款人承擔(dān)保管責(zé)任。

第三十三條 抵押期間，抵押人未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得轉(zhuǎn)讓、出租和處分抵押物。抵押人經(jīng)貸款人同意以雙方協(xié)商的價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向貸款人提前清償其所擔(dān)保的債權(quán);轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。

第三十四條 抵押期間，抵押物因滅失、毀損或被征用所得賠償金(包括保險(xiǎn)賠償金和損害賠償金)，貸款人有權(quán)優(yōu)先受償。抵押物滅失后，所得賠償金數(shù)額不足清償?shù)牟糠?，貸款人有權(quán)向借款人另行追償不足部分或及時(shí)要求其提供新的擔(dān)保。

抵押物因抵押人過錯(cuò)滅失、毀損的，貸款人有權(quán)就其造成的損失要求抵押人賠償或提供新的抵押物。

第三十五條 抵押期間，抵押人有下列情況之一的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前履行還款義務(wù)或請(qǐng)求人民法院保護(hù)貸款人的抵押權(quán)：

(一)抵押人未經(jīng)貸款人同意擅自處分抵押物的。

(二)抵押人的行為可能使抵押物價(jià)值減少，貸款人要求抵押人停止其行為或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)數(shù)額的擔(dān)保，抵押人拒絕履行的。

(三)抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值，貸款人要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的。

(四)抵押人就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款沒有向貸款人提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的。

(五)抵押人有故意阻礙貸款人依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。

第三十六條 抵押期間，出現(xiàn)以下情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分抵押物優(yōu)先受償：

(一)抵押擔(dān)保借款合同履行期滿，借款人未按期償還貸款本息，又未同貸款人簽訂貸款展期協(xié)議或申請(qǐng)展期未經(jīng)批準(zhǔn)的。

(二)借款人合并、分立或采取其他形式改變企業(yè)產(chǎn)權(quán)組織形式和經(jīng)營方式，債務(wù)繼承者拒絕償還貸款本息的。

(三)借款人及保證人被宣告依法撤銷、破產(chǎn)、關(guān)?；蚱渌虿荒芾^續(xù)經(jīng)營的。

(四)借款人在履行《借款合同》期間違反合同約定義務(wù)的。

第三十七條 貸款人對(duì)借款人發(fā)放貸款可采用最高額抵押擔(dān)保方式。最高額抵押是指抵押人與貸款人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保(即

借款人的抵押借款余額不得超過最高借款額)。最高額抵押合同使用總行統(tǒng)一制定的合同文本。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保

第三十八條 質(zhì)押擔(dān)保，系指借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利移交貸款人占有，以該動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利作為借款人借款的擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期清償貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)依法將上述動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或拍賣、變賣的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)馁J款擔(dān)保方式。

借款人或第三人為出質(zhì)人，貸款人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)用于質(zhì)押的為質(zhì)物。

第三十九條 出質(zhì)人必須依法對(duì)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)和處分權(quán)。

第四十條 可以作為貸款質(zhì)押擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利有：

(一)出質(zhì)人依法所有或有權(quán)處分的動(dòng)產(chǎn)。

(二)出質(zhì)人依法所有或有權(quán)處分的匯票、支票、本票、債券、存單、提單等。

(三)出質(zhì)人依法可轉(zhuǎn)讓的股票、股份。

(四)出質(zhì)人依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第四十一條 借款人或第三人將其金錢以特戶、保證金等形式，移交貸款人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以以該金錢優(yōu)先受償。

第四十二條 下列動(dòng)產(chǎn)不得作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押：

(一)所有權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)。

(二)法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)。

第四十三條 貸款人必須對(duì)出質(zhì)人質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的真實(shí)性、完整性、合法性與有效性進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查比照本辦法第十條的規(guī)定執(zhí)行。

第四十四條 對(duì)符合擔(dān)保條件的出質(zhì)人，貸款人應(yīng)與借款人和出質(zhì)人按規(guī)定簽訂《借款合同》和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行質(zhì)押合同》(以下簡稱《質(zhì)押合同》)。

第四十五條 貸款采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)現(xiàn)值的80%;采用權(quán)利質(zhì)押的，貸款額不得超過出質(zhì)權(quán)利現(xiàn)值的90%。

第四十六條 采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，出質(zhì)人須將動(dòng)產(chǎn)按合同約定的時(shí)間交由貸款人占有，《質(zhì)押合同》自動(dòng)產(chǎn)交于貸款人占有時(shí)生效。出質(zhì)人未按合同約定的時(shí)間交付動(dòng)產(chǎn)，因此給貸款人造成損失的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十七條 以匯票、支票、本票、存款單、債券、提單出質(zhì)的出質(zhì)人應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付貸款人。《質(zhì)押合同》自權(quán)利憑證交付之日起生效。其中，以匯票、支票、本票、債券出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)在票據(jù)上背書記載“質(zhì)押”字樣。以存款單出質(zhì)的，貸款人應(yīng)與出質(zhì)人共同到簽發(fā)銀行辦理核押手續(xù)。

第四十八條 以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)時(shí)，出質(zhì)人與貸款人應(yīng)簽訂書面合同，以上市公司的股票出質(zhì)的，需向證券登記機(jī)關(guān)辦理出質(zhì)登記，《質(zhì)押合同》自登記之日起生效;以非上市公司股票出質(zhì)的需將股票出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，《質(zhì)押合同》自記載股東名冊(cè)之日起生效。

第四十九條 貸款人在貸款本息未完全清償前，不得將質(zhì)物、權(quán)利憑證返還出質(zhì)人。

第五十條 動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或許可他人使用。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的，可以轉(zhuǎn)讓和許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。

第五十一條 質(zhì)押期間，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)有損壞或者價(jià)值有可能明顯減少的，足以危害貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，貸款人有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，貸款人可以按照《質(zhì)押合同》的約定，以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣、兌現(xiàn)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款用于提前清償貸款本息。

第五十二條 質(zhì)押期間，貸款人有權(quán)收取動(dòng)產(chǎn)所生的孳息。

第五十三條 出質(zhì)人以載明兌現(xiàn)或提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款人還款日期的，貸款人可在《質(zhì)押合同》履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并按照《質(zhì)押合同》的約定將兌現(xiàn)的價(jià)款或提取的貨物用于提前清償貸款本息。

第五十四條 質(zhì)押期間，貸款人會(huì)計(jì)部門應(yīng)妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并建立相應(yīng)的登記管理制度。因保管不善致使動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證滅失或毀損的，貸款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第五十五條 本辦法第三十四條、第三十五條、第三十六條適用于質(zhì)押管理。

第五章 附則

第五十六條 按本辦法辦理貸款保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保所需的公證、鑒證、登記、保險(xiǎn)、評(píng)估、倉儲(chǔ)、保管和運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)用，由借款人負(fù)擔(dān)。

第五十七條 本辦法所稱的借款合同及保證、抵押、質(zhì)押等合同的簽訂，應(yīng)當(dāng)使用總行統(tǒng)一制定的合同文本格式，具體合同文本格式另行下發(fā)。按規(guī)定需要登記的抵押、質(zhì)押合同，可使用國家有關(guān)部門制定的規(guī)范合同文本。

第五十八條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第五十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行棉花貸款擔(dān)保管理辦法(試行)》(農(nóng)發(fā)行字〔2001〕88號(hào))同時(shí)廢止。

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保辦法

（１９９３年９月２１日發(fā)布）

第一章 總則

第一條 為了加強(qiáng)貸款管理，保障信貸資產(chǎn)安全，提高資金使用效益，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》、《借款合同條例》的有關(guān)規(guī)定和銀行貸款管理的基本制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指擔(dān)保限于抵押和保證方式。

貸款的抵押擔(dān)保，是指借款人或第三人向農(nóng)業(yè)銀行提供一定的財(cái)產(chǎn)作為借款人按期償還貸款的擔(dān)保，借款人不能按期償還貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)處分抵押財(cái)產(chǎn)和優(yōu)先受償?shù)慕栀J方式。

貸款的保證擔(dān)保，是指第三人向農(nóng)業(yè)銀行保證借款人按期償還貸款，借款人不按期償還貸款時(shí)，由保證人代為履行或者承擔(dān)連帶責(zé)任的借貸方式。

第三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行以抵押和保證擔(dān)保方式發(fā)放的各種貸款。第四條 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款，原則上適用抵押或保證擔(dān)保方式。

第五條 擔(dān)保貸款當(dāng)事人必須遵守國家法律、法規(guī)、信貸政策和銀行有關(guān)規(guī)章制度，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。

第二章 抵押權(quán)的設(shè)定

第六條 抵押財(cái)產(chǎn)，是指抵押人（包括借款人或第三人）提供為保證按期清償貸款、并經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)。

抵押財(cái)產(chǎn)必須具有合法性、實(shí)用性和變現(xiàn)性。

抵押物的有效使用期須長于借款期限。

抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)必須享有所有權(quán)或國家授于的經(jīng)營管理權(quán)。

第七條 下列財(cái)產(chǎn)可以設(shè)定抵押權(quán)：

（一）房屋和其他建筑物；

（二）依法可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)；

（三）機(jī)器、設(shè)備、交通運(yùn)輸工具；

（四）可封存的原材料、產(chǎn)品；

（五）可以兌換的外國貨幣；

（六）金銀及其制品；

（七）存單、債券等有價(jià)證券；

（八）法律允許轉(zhuǎn)讓流通的其他財(cái)產(chǎn)和依法可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。

前款財(cái)產(chǎn)設(shè)定的抵押權(quán)，其效力及于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。第八條 土地使用權(quán)抵押時(shí)，其地上建筑物，其他附著物隨之抵押；地上建筑物，其他附著物抵押時(shí)，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押。

第九條 下列財(cái)產(chǎn)不得設(shè)定抵押權(quán)：

（一）法律禁止買賣的自然資源，財(cái)產(chǎn)和禁止轉(zhuǎn)讓的權(quán)利；

（二）教育、文化、衛(wèi)生、體育等公共福利設(shè)施和水庫、農(nóng)田水利設(shè)施；

（三）所有權(quán)、專用權(quán)、專有權(quán)有爭議的財(cái)產(chǎn)；

（四）被依法查封、扣押或采取訴訟保全措施的財(cái)產(chǎn)；

（五）不能強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)；

（六）未經(jīng)海關(guān)許可的海關(guān)監(jiān)管物；

（七）法律規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第十條 以貸款購置固定資產(chǎn)的，可以該固定資產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)。

依法獲準(zhǔn)建筑的房屋或其他建筑物，可自動(dòng)工建造之日起設(shè)定抵押權(quán)，但該項(xiàng)貸款必須用于該建筑物的建造。

抵押人購買依法獲準(zhǔn)建造的房屋或其他建筑物，簽訂了購買合同并預(yù)付價(jià)款的，可自該建筑物動(dòng)工建造之日起設(shè)定與預(yù)付款金額價(jià)值相當(dāng)?shù)牡盅簷?quán)。

第十一條 按照法律、法規(guī)規(guī)定，企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，須經(jīng)有權(quán)部門審查批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)辦理報(bào)批手續(xù)。

第十二條 抵押人以其共同共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，必須取得其他共有人的書面同意，但該項(xiàng)貸款用于共同經(jīng)營的除外；以按份共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，僅限于抵押人所有的份額，并須事先書面通知其他共有人。

第十三條 抵押人就已出租的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)，應(yīng)書面告知承租人。抵押人應(yīng)就保證執(zhí)行抵押借款合同與承租人達(dá)成書面協(xié)議，并送交農(nóng)業(yè)銀行。

第十四條 就同一財(cái)產(chǎn)設(shè)定若干抵押時(shí)，該財(cái)產(chǎn)價(jià)值必須大于各項(xiàng)抵押債權(quán)之和，抵押人應(yīng)將設(shè)定抵押權(quán)的情況及其有關(guān)材料書面報(bào)送農(nóng)業(yè)銀行。

第十五條 抵押人以土地使用權(quán)或建筑物設(shè)定抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)向農(nóng)業(yè)銀行提交土地使用證，土地出讓合同或建筑物轉(zhuǎn)讓證。

第十六條 抵押人隱瞞抵押財(cái)產(chǎn)存在共有、爭議、被查封、被扣押、重復(fù)抵押等情況的，抵押人應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律責(zé)任。

第三章 抵押財(cái)產(chǎn)估價(jià)和抵押率

第十七條 抵押財(cái)產(chǎn)現(xiàn)額根據(jù)不同種類財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)行市場價(jià)格結(jié)合帳面凈值及變現(xiàn)情況，由農(nóng)業(yè)銀行與抵押人共同估價(jià)。對(duì)估價(jià)有爭議的財(cái)產(chǎn)可以委托評(píng)估機(jī)構(gòu)估價(jià)。

國有資產(chǎn)的估價(jià)，依照國家有關(guān)國有資產(chǎn)管理的規(guī)定。

房地產(chǎn)的現(xiàn)值，應(yīng)由當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)交易機(jī)構(gòu)估價(jià)。

無形資產(chǎn)的現(xiàn)值，應(yīng)由有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)估價(jià)。

國家債券、金融債券和定期存單按票面金額作價(jià)。第十八條 抵押率，指抵押貸款本息之和與抵押財(cái)產(chǎn)作價(jià)現(xiàn)額之比。

農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的資信程度、經(jīng)營情況、抵押財(cái)產(chǎn)折舊率、貸款期限、投資風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)格波動(dòng)等因素，分類逐筆確定貸款的抵押率。

第十九條 抵押貸款額度根據(jù)抵押率確定。但抵押貸款本息最高不得超過抵押財(cái)產(chǎn)作價(jià)現(xiàn)額的９０％。

第四章 抵押借款合同

第二十條 抵押貸款申請(qǐng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審查同意后，即可簽訂抵押借款合同。合同適用中國農(nóng)業(yè)銀行借款合同制式合同文本。

抵押借款合同必須由當(dāng)事人各方的法定代表人或者法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人簽章，并加蓋單位公章或合同專用章。

第三人以其財(cái)產(chǎn)為借款人貸款設(shè)定抵押權(quán)的，須出具書面證明。

第二十一條 抵押借款合同應(yīng)載明下列抵押條款：

（一）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、規(guī)格、數(shù)量、凈值、處所、有效使用期及完好程度，產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)屬狀況以及設(shè)定抵押狀況；

（二）抵押財(cái)產(chǎn)的估價(jià)與抵押率。

（三）抵押財(cái)產(chǎn)的占管方式和保管責(zé)任，意外毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任及補(bǔ)救措施；

（四）保險(xiǎn)受益事項(xiàng)；

（五）抵押財(cái)產(chǎn)投保的險(xiǎn)種、險(xiǎn)別及賠償方法；

（六）違約責(zé)任及抵押財(cái)產(chǎn)處分方式；

（七）抵押貸款當(dāng)事人商定的其他條款。

上列各項(xiàng)在借款合同制式文本中未載明的內(nèi)容，可由借貸雙方簽訂補(bǔ)充條款。抵押借款合同未盡事項(xiàng)，按《借款合同條例》和銀行有關(guān)貸款規(guī)定辦理。

第二十二條 抵押貸款中有關(guān)抵押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明文件（原件）、抵押財(cái)產(chǎn)清冊(cè)、抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)代表機(jī)構(gòu)或共有人同意抵押的證明文件以及抵押財(cái)產(chǎn)登記等文件資料，是抵押借款合同的組成部分。

第二十三條 抵押貸款當(dāng)事人一方分立或合并后，原抵押借款合同仍然有效。合同的權(quán)利、義務(wù)由變更后的當(dāng)事人享有和承擔(dān)。

第二十四條 抵押擔(dān)保借款合同及有關(guān)資料，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要的，可向公證機(jī)關(guān)辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。

抵押人以共有財(cái)產(chǎn)、出租財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，或以同一財(cái)產(chǎn)設(shè)定若干抵押的，或以可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利設(shè)定抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理公證。

第五章 抵押財(cái)產(chǎn)登記

第二十五條 當(dāng)事人簽訂抵押擔(dān)保借款合同，除以金銀及其制品、外幣和不予掛失的銀行存單、有價(jià)證券設(shè)置抵押權(quán)可免于登記外，須在規(guī)定的期限內(nèi)到當(dāng)?shù)叵铝袡C(jī)關(guān)辦理抵押財(cái)產(chǎn)登記：

（一）以房屋和其他建筑物設(shè)定抵押權(quán)的，在縣以上房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)登記；

（二）以地面沒有建筑物的土地使用權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的，在縣以上土地管理機(jī)構(gòu)登記；

（三）以船舶、車輛設(shè)定抵押權(quán)的，在縣以上交通管理機(jī)構(gòu)登記；

（四）以記名的銀行存單、有價(jià)證券設(shè)定抵押權(quán)的，在記名存錄單位登記；

（五）以其他抵押財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，在縣以上政府指定的機(jī)構(gòu)或有權(quán)機(jī)關(guān)登記。

第二十六條 抵押財(cái)產(chǎn)登記應(yīng)憑抵押擔(dān)保借款合同，登記內(nèi)容應(yīng)包括合同的主要事項(xiàng)。第二十七條 抵押擔(dān)保借款合同變更或終止，應(yīng)向原登記機(jī)關(guān)辦理變更或注銷登記手續(xù)。

第六章 抵押財(cái)產(chǎn)的占管

第二十八條 抵押財(cái)產(chǎn)按下列原則占管：

（一）本辦法第七條第一至第三項(xiàng)規(guī)定的抵押財(cái)產(chǎn)，由抵押人占管，但該抵押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書及其他證明文件的原件應(yīng)交農(nóng)業(yè)銀行保管；

（二）本辦法第七條第五至第七項(xiàng)規(guī)定的抵押財(cái)產(chǎn)，由農(nóng)業(yè)銀行占管；

（三）本辦法第七條第四、八項(xiàng)規(guī)定的抵押財(cái)產(chǎn)的占管，由雙方在抵押合同中約定。

第二十九條 抵押人對(duì)自己占管的抵押財(cái)產(chǎn)必須妥善保管，在抵押期內(nèi)負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證、完好無損的責(zé)任；并接受農(nóng)業(yè)銀行的檢查。因抵押人過錯(cuò)造成抵押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或受查封的，抵押人應(yīng)在三十日內(nèi)恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)原狀或提供其他等價(jià)的抵押財(cái)產(chǎn)，保證抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值不低于原估價(jià)金額。

第三十條 農(nóng)業(yè)銀行對(duì)自己保管的抵押財(cái)產(chǎn)，應(yīng)妥善保管。如因農(nóng)業(yè)銀行過錯(cuò)造成抵押財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失，由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)責(zé)任。

第三十一條 對(duì)易受災(zāi)害侵害的抵押財(cái)產(chǎn)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求抵押人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單交由農(nóng)業(yè)銀行保管。在抵押期間，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，享有從賠償金中收回借款人應(yīng)償還貸款本息的權(quán)利。

第三十二條 以有價(jià)證券作抵押的，在抵押期內(nèi)，有價(jià)證券到期兌現(xiàn)，由抵押人與農(nóng)業(yè)銀行共同協(xié)商處理方案，并保證在抵押期內(nèi)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值不變。

第三十三條 抵押財(cái)產(chǎn)依法繼承或遺贈(zèng)，由繼承人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行抵押人簽訂的抵押借款合同，并辦理變更登記。

第三十四條 抵押財(cái)產(chǎn)出租、出售、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)移，必須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意，并辦理續(xù)約手續(xù)和變更登記。抵押人擅自處分抵押財(cái)產(chǎn)的，其行為無效，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款本息，并要求抵押人支付違約金。

第七章 抵押財(cái)產(chǎn)的處分

第三十五條 借款人按期償還貸款本息后，抵押擔(dān)保借款合同及有關(guān)協(xié)議即告終止。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將占管的抵押財(cái)產(chǎn)及其產(chǎn)權(quán)證書和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單等退還抵押人。第三十六條 出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)處分抵押財(cái)產(chǎn)：

（一）抵押擔(dān)保借款合同期滿，借款人未按期償還貸款本息、又未與農(nóng)業(yè)銀行簽訂延期協(xié)議的；

（二）借款人死亡而無繼承人或受遺贈(zèng)人的；

（三）借款人的繼承人拒絕償還貸款本息或繼承人放棄繼承的；

（四）借款人被解散、宣告破產(chǎn)或被依法撤銷的。

第三十七條 農(nóng)業(yè)銀行處分抵押財(cái)產(chǎn)的方式：

（一）公開拍賣、售賣；

（二）轉(zhuǎn)讓；

（三）兌現(xiàn)；

（四）接受。

按上款方式不能處分抵押財(cái)產(chǎn)的或抵押貸款當(dāng)事人發(fā)生糾紛且不能協(xié)商解決的，農(nóng)業(yè)銀行可依法向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十八條 農(nóng)業(yè)銀行處分抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)，如抵押財(cái)產(chǎn)屬海關(guān)監(jiān)管物，須先同海關(guān)協(xié)商，辦結(jié)海關(guān)手續(xù)。

第三十九條 處分土地上的房屋及其他建筑物，其土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)移按有關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行。

第四十條 抵押財(cái)產(chǎn)的拍賣由拍賣機(jī)構(gòu)或省、市（地）、縣政府指定的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或申請(qǐng)縣以上政府組成臨時(shí)機(jī)構(gòu)拍賣。

第四十一條 農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)拍賣，應(yīng)向拍賣機(jī)構(gòu)提交拍賣申請(qǐng)書及有關(guān)證明文件。

拍賣機(jī)構(gòu)受理后，如借款人已具有償還貸款本息的能力，農(nóng)業(yè)銀行或抵押人可申請(qǐng)中止拍賣。

第四十二條 抵押財(cái)產(chǎn)拍賣所得價(jià)款按下列順序處分：

（一）支付處分抵押財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用；

（二）扣繳抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)納稅款；

（三）償還借款人所欠貸款本息及罰息；

（四）剩余金額交還抵押人。

第四十三條 就同一財(cái)產(chǎn)設(shè)定若干抵押權(quán)的，其清償順序按設(shè)定抵押的先后確定。第四十四條 處分抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)款不足清償貸款本息和加息的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)另行追償。第四十五條 抵押人因處分抵押財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)關(guān)停、倒閉或破產(chǎn)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行不承擔(dān)有關(guān)生產(chǎn)人員安置等責(zé)任。

第八章 保證擔(dān)保

第四十六條 貸款采取保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)當(dāng)是具有代償能力的公民、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織。國家機(jī)關(guān)不能擔(dān)任保證人。第四十七條 借款人申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款，應(yīng)將具有法人資格的保證人的營業(yè)執(zhí)照副本、有關(guān)證明保證人償債能力的資料及資產(chǎn)負(fù)債材料送農(nóng)業(yè)銀行審查。對(duì)上款提供的有關(guān)證明償債能力的資料及資產(chǎn)負(fù)債材料，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)或注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行鑒證。

第四十八條 保證擔(dān)保貸款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后，由農(nóng)業(yè)銀行、借款人和保證人三方簽訂保證擔(dān)保借款合同。合同適用中國農(nóng)業(yè)銀行借款合同制式文本。合同中應(yīng)具有以下有關(guān)保證內(nèi)容的條款：

（一）保證人的名稱、地址、開戶銀行及帳號(hào)；

（二）保證人資信狀況；

（三）保證金額及保證期限；

（四）代借款人履行償還貸款本息的方式；

（五）代借款人承擔(dān)加息等違約責(zé)任；

（六）其他保證條款。

保證擔(dān)保借款合同須經(jīng)三方當(dāng)事人的法定代表人或者憑法定代表人授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并各加蓋公章或合同專用章。

第四十九條 保證人也可另行向農(nóng)業(yè)銀行提交保證書。保證書應(yīng)具備前條所列的保證條款。

第五十條 保證人為兩個(gè)以上的，相互之間負(fù)連帶保證責(zé)任，保證人之間約定按份承擔(dān)保證責(zé)任的除外。

第五十一條 在保證擔(dān)保借款合同履行期間，如發(fā)生貸款金額、期限等主要事項(xiàng)變更，須經(jīng)保證人書面認(rèn)可。

第五十二條 貸款到期后，借款人不履行或不能履行償還貸款本息義務(wù)時(shí)，保證人應(yīng)代為履行并承擔(dān)連帶責(zé)任。

第五十三條 如被保證的借款合同被確認(rèn)無效，借款人應(yīng)當(dāng)返回貸款的，保證人仍應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

第五十四條 保證人不履行保證條款時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行可依照約定從其帳戶中直接扣收貸款本息及加息，或以借款人、保證人為共同被告向人民法院起訴。

第九章 附則

第五十五條 按本辦法辦理抵押和保證擔(dān)保貸款所需的公證、鑒證、登記、保險(xiǎn)、估價(jià)、倉貯保管、運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)用，由借款人負(fù)擔(dān)。

第五十六條 本辦法由農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋。各省、市、自治區(qū)、計(jì)劃單列市分行，可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。信用社發(fā)放擔(dān)保貸款可比照本辦法辦理。

第五十七條 本辦法自公布之日起執(zhí)行，《中國農(nóng)業(yè)銀行抵押、擔(dān)保貸款暫行辦法》同時(shí)廢止。其他辦法有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

發(fā)布部門：中國農(nóng)業(yè)銀行 發(fā)布日期：1993年09月21日 實(shí)施日期：1993年09月21日(中央法規(guī))

第四篇：擔(dān)保公司代償處置辦法

*************有限公司 事后追償和處置制度

第一章 機(jī)構(gòu)設(shè)置和職責(zé)分工

第一條

為強(qiáng)化公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置力度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失，公司成立風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)。

第二條

公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)由執(zhí)行董事、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、法律顧問組成。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置項(xiàng)目的不同情況，委員會(huì)具體人員組成由總經(jīng)理確定。

風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)的日常工作由風(fēng)險(xiǎn)控制部承擔(dān)。第三條

風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)職責(zé)具體如下：

（一）決定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（關(guān)注類以上風(fēng)險(xiǎn)）處置預(yù)案；

（二）決定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；

（三）決定風(fēng)險(xiǎn)處置過程中的其他應(yīng)急措施；

（四）決定追償中止（終止）、報(bào)請(qǐng)損失、核銷等相關(guān)事宜；

（五）確定風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)人員的工作調(diào)度安排；

（六）決定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的獎(jiǎng)懲措施。

第四條

風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)主任委員（總經(jīng)理）負(fù)責(zé)召集。參加人員包括風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)全體委員，必要時(shí)請(qǐng)公司董事及項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員參加。

風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議決議經(jīng)參會(huì)人員三分之二以上表決通過，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行?？偨?jīng)理為風(fēng)險(xiǎn)處置決議的審批人。

為提高風(fēng)險(xiǎn)處置工作效率，對(duì)代償額10萬元以下的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案、追償方案，可采用簡化程序，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審核后直接報(bào)總經(jīng)理審批。

風(fēng)險(xiǎn)處置會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)控制部記錄并負(fù)責(zé)落實(shí)會(huì)議精神。第五條

參會(huì)人員及其他相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)議議定事項(xiàng)，不得向風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目單位和相關(guān)單位、個(gè)人泄漏會(huì)議秘密和其他不利于公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置的信息；除非會(huì)議要求，不得向無關(guān)人員和單位透漏風(fēng)險(xiǎn)處置信息。

第六條

相關(guān)人員職責(zé)分工如下：

（一）風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目代償前的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)處置工作，以項(xiàng)目經(jīng)理A、B角為主完成，風(fēng)險(xiǎn)控制部主審；

（二）代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)；

（三）有代償項(xiàng)目或逾期項(xiàng)目達(dá)兩戶的A角應(yīng)暫停開展新?lián)I(yè)務(wù)。上述項(xiàng)目的B角應(yīng)優(yōu)先保證風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的處置工作；

（四）上述人員開展業(yè)務(wù)的限制由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)根據(jù)追償進(jìn)展等情況決定解除。

第二章 擔(dān)保逾期

第七條

在貸款到期前一個(gè)月內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須實(shí)地調(diào)查一次，提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保人盡早準(zhǔn)備還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。

第八條 如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應(yīng)立即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處置程序。由業(yè)務(wù)部牽頭、項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)在兩日內(nèi)草擬制訂出下列方案：

（一）風(fēng)險(xiǎn)化解方案。采取一切積極、必要和有效補(bǔ)救措施督促被擔(dān)保人按時(shí)歸還擔(dān)保貸款；

（二）風(fēng)險(xiǎn)處置方案。對(duì)可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對(duì)處置建議，并做好對(duì)抵、質(zhì)押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。

上述方案經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織實(shí)施，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。

第九條

在擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生逾期后，應(yīng)在三日內(nèi)向被擔(dān)保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。

第三章 擔(dān)保代償

第十條

擔(dān)保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)公司的擔(dān)保信譽(yù)。但貸款銀行應(yīng)向公司提供下列文件以供代償前的核查：

（一）借款合同；

（二）借款借據(jù)；

（三）保證合同；

（以上三項(xiàng)可提供加蓋貸款銀行公章的復(fù)印件）

（四）借款人沒有還款的證明文件；

（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；

（六）借款人賬戶內(nèi)存款余額和到期前十日的收到情況；

（七）通知擔(dān)保公司代為償還借款的公函。

第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，?yīng)按下列程序進(jìn)行審查批準(zhǔn)：

（一）項(xiàng)目經(jīng)理受理

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)擔(dān)保逾期項(xiàng)目進(jìn)行初步審查，并提出初審意見，主要內(nèi)容應(yīng)包括：

1、借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準(zhǔn)確；

2、重新評(píng)價(jià)項(xiàng)目可行性；

3、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如銀行貸款資金全部及時(shí)到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金等措施；

4、項(xiàng)目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；

5、借款催收情況；貸款銀行對(duì)該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；

6、借款人未還款的原因分析；

7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況；

8、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；

9、代償與追償?shù)慕ㄗh；

10、其他需要說明的事項(xiàng)。

(二)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查、報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后，將報(bào)告及相關(guān)資料移交風(fēng)險(xiǎn)控制部。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查

風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理工作。

l、風(fēng)險(xiǎn)管理部就下列方面提出意見：

(1)初審意見中事實(shí)陳述的真實(shí)性與客觀性；

(2)初審意見中分析、評(píng)價(jià)與論證的充分性和客觀性；(3)初審意見中建議可行性；(4)其他需要說明的事項(xiàng)。

2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評(píng)價(jià)借款與擔(dān)保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件；(3)判斷是否具有免責(zé)事由；(4)提出追償方案

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查后，報(bào)公司總經(jīng)理簽署審批意見后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)研究。

(五)公司執(zhí)行董事審批。

第十二條 公司總經(jīng)理審批同意后，由項(xiàng)目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)辦理具體代償手續(xù)。

第十三條 公司代償后，須立即書面通知被擔(dān)保企業(yè)，由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)送達(dá)追償通知并取得被擔(dān)保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時(shí)代貸款銀行送達(dá)債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函。

若被擔(dān)保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆?wù)確認(rèn)文件的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式。

第四章 代償項(xiàng)目的追償

第十四條 代償項(xiàng)目的管理

(一)代償后的追償及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。

(二)發(fā)生代償后，要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)不能按時(shí)還本付息的實(shí)際原因進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和預(yù)期狀況，重新檢查反擔(dān)保措施。根據(jù)代償項(xiàng)目的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，每個(gè)代償項(xiàng)目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。

（三）建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，及時(shí)監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。

第十五條 代償項(xiàng)目的追償

代償項(xiàng)目追償應(yīng)堅(jiān)持“及時(shí)快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項(xiàng)目的實(shí)際情況，考慮從以下方式中組合：

(一)與被擔(dān)保人重新制訂還款計(jì)劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。(二)向反擔(dān)保人追索.被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項(xiàng)的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán),并送達(dá)書面通知。

(三)轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè),應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè),使公司的債權(quán)先得到保全，以后再選擇機(jī)會(huì)進(jìn)行處理。

(四)變更反擔(dān)保，增加抵押物價(jià)值。

(五)經(jīng)評(píng)估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價(jià)值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障公司的利益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。

(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價(jià)值的、容易變現(xiàn)的。

（七)行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。

（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價(jià)款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請(qǐng)法院執(zhí)行。

(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段?？紤]到起訴程序復(fù)雜，耗時(shí)長久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以下情形后方可實(shí)施：

1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；

2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個(gè)債權(quán)人爭奪有限資產(chǎn)的局面；

3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；

4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。

第十六條 代償項(xiàng)目的訴訟

(一)申請(qǐng)支付令

被擔(dān)保企業(yè)承認(rèn)欠款事實(shí)并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對(duì)還款責(zé)任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請(qǐng)支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

(二)財(cái)產(chǎn)保全

被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、被轉(zhuǎn)移或被多個(gè)債權(quán)人分割等情況的，公司應(yīng)在訴訟前或訴訟中向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。

項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)積極查找可保全的財(cái)產(chǎn)線索，盡可能地選擇流動(dòng)性強(qiáng)、保值性好，易變現(xiàn)處理的財(cái)產(chǎn)，由法律事務(wù)部申請(qǐng)人民法院予以查封、扣押或凍結(jié)。

(三)起訴、審理與裁判

項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后，由法律事務(wù)部撰寫起訴狀，準(zhǔn)備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

法律顧問應(yīng)在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結(jié)案。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報(bào)告，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之日起三個(gè)月未結(jié)案的，應(yīng)提出訴訟進(jìn)展報(bào)告。

（四）執(zhí)行

裁判文書生效后，被告未在指定期限內(nèi)履行裁判文書確定的義務(wù)的，公司應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財(cái)產(chǎn)折價(jià)進(jìn)行協(xié)商或執(zhí)行和解的，由法律顧問提出具體方案，報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)、總經(jīng)理審批。

第五章 擔(dān)保損失

第十七條 擔(dān)保損失的確認(rèn)及審批程序：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制部出具資產(chǎn)損失報(bào)告，法律顧問對(duì)報(bào)損項(xiàng)目出具法律意見；

（二）公司總經(jīng)理審批；

（三）公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)審批；

（四）公司董事審批。

第十八條 報(bào)損項(xiàng)目的后續(xù)工作

項(xiàng)目經(jīng)理A、B角及風(fēng)險(xiǎn)管理部要關(guān)注項(xiàng)目企業(yè)的后續(xù)發(fā)展情況，注意保持追償債務(wù)的法律時(shí)效。一旦出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，要及時(shí)采取相應(yīng)的追償措施。

第六章

信用記錄

第十九條

風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)登記受保企業(yè)不良信用記錄，對(duì)發(fā)生過欠息、逾期、代償及損失等不良信用行為的企業(yè)建立信用檔案。

第七章 附 則

第二十條 本制度由公司風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋和修改。第二十一條 本制度自頒布之日起實(shí)施。

第五篇：擔(dān)保公司員工收入分配辦法

員工收入分配辦法

第一章總則

第一條本公司從事的是以信用擔(dān)保為主要手段的事業(yè)，所以人是公司發(fā)展的支柱。為貫徹以人為本的原則，并使公司對(duì)員工的收入分配制度有章可循，形成科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，制定本辦法。

第二條員工收入貫徹“按勞分配、績效優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)掛鉤、規(guī)范合理”的原則。

第三條員工收入實(shí)行貨幣化分配。

第四條員工收入實(shí)行“基本收入+績效獎(jiǎng)金”的分配管理模式。

基本收入主要指員工基本固定的崗位工資等收入；績效獎(jiǎng)金是根據(jù)公司經(jīng)濟(jì)效益決定的可浮動(dòng)的收入部分。

第五條員工的住房公積金、交通補(bǔ)貼、通訊補(bǔ)貼、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)、試用期見習(xí)期工資收入、各種休假工資、病事假工資等不在本辦法中體現(xiàn)，公司將另行制定規(guī)定。

第六條員工基本收入水平的調(diào)整

(一)根據(jù)公司經(jīng)濟(jì)效益情況，參照社會(huì)同行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的市場平均工資水平及零售商品物價(jià)增長指數(shù)，適當(dāng)調(diào)整員工基本收入水平。

(二)員工基本收入水平的調(diào)整幅度及辦法，另行制定報(bào)董事會(huì)通過后予以執(zhí)行。

第七條凡屬員工應(yīng)交納的個(gè)人收入所得稅，一律由員工本人支付，公司代為扣繳。

第八條員工基本收入在每月5日集中發(fā)放；績效獎(jiǎng)金在可控制范圍內(nèi)采取按月預(yù)支和年末在考核評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上集中發(fā)放的辦法。

第九條本辦法適用于公司各部室全體員工。

第二章崗位工資

第十條崗位工資等級(jí)和工資標(biāo)準(zhǔn)的確定。

(一)根據(jù)公司崗位聘任制的有關(guān)規(guī)定，公司工作崗位基本確定為8崗：

總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)濟(jì)師、總經(jīng)理助理、部門經(jīng)理、部門副經(jīng)理、業(yè)務(wù)人員、辦事員。

(二)公司將以上8個(gè)崗位的工資均確定為3級(jí)，最高為3級(jí)，最低為1級(jí)。

(三)每1級(jí)工資確定唯一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際一崗一薪。各相鄰崗位的等級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)互有交叉。8個(gè)崗位共有24個(gè)崗位等級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)。

第十一條員工崗位等級(jí)工資的初次確定。

(一)根據(jù)公司崗位聘任的有關(guān)規(guī)定，對(duì)員工的工作崗位進(jìn)行首次聘任。

(二)員工按照聘任的崗位，崗位等級(jí)工資均執(zhí)行1級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)。

第十二條崗位工資實(shí)行“易崗易薪”制的動(dòng)態(tài)管理。

(一)當(dāng)員工所聘的工作崗位調(diào)整后，均按新聘任的工作崗位執(zhí)行新崗位等級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)。

(二)員工新崗位等級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)，原則按新崗位的1級(jí)工資標(biāo)

準(zhǔn)執(zhí)行。

1.若新聘的崗位高于原崗位，而原崗位工資又高于新崗位的1級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)，則新聘的崗位工資按照原崗位工資標(biāo)準(zhǔn)就近高套入新崗位相應(yīng)的崗位等級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)。

2.若新聘的崗位低于原崗位，則按新聘崗位的1級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第十三條崗位工資的調(diào)整。

(一)崗位等級(jí)工資的升降。

1.結(jié)合公司收益情況，根據(jù)員工工作績效考核結(jié)果，可以決定員工崗位等級(jí)工資的升降。作為對(duì)員工工作的一種獎(jiǎng)懲手段。其升降幅度、比例及具體辦法另行制定。

2.崗位等級(jí)工資標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整。根據(jù)本方案第六條的規(guī)定，調(diào)整的幅度及辦法另行制定。

第三章績效獎(jiǎng)金

第十四條根據(jù)公司年末經(jīng)濟(jì)效益、工作業(yè)績情況、風(fēng)險(xiǎn)代償情況，確定績效獎(jiǎng)金的分配總額：

(一)當(dāng)擔(dān)保代償率控制在6%以內(nèi)，4%以上，將只發(fā)放每月預(yù)提的績效獎(jiǎng)金。

(二)當(dāng)擔(dān)保代償率在4%以下，在發(fā)放每月預(yù)提的績效獎(jiǎng)金基礎(chǔ)上，再次當(dāng)年的全年經(jīng)營收入中提取4%—6%作為年終考核業(yè)績的績效工資。

(三)當(dāng)擔(dān)保代償率超過控制額度，將扣發(fā)每月預(yù)提的績效獎(jiǎng)金。

1.代償率超過控制額度兩個(gè)百分點(diǎn)以下，扣發(fā)預(yù)提的績效獎(jiǎng)

金的50%；

2.代償率超過控制額度兩個(gè)百分點(diǎn)以上，扣發(fā)預(yù)提的績效獎(jiǎng)金的100%。

第十五條年末績效獎(jiǎng)金的具體分配辦法另行制定。

第四章附則

第十六條公司非正式員工，包括外聘專家、顧問、兼職人員、臨時(shí)工等其他人員，其報(bào)酬支付辦法另行規(guī)定。

第十七條本辦法如有未盡事宜，可予以修改。

第十八條本辦法經(jīng)公司經(jīng)理辦公會(huì)通過，修改時(shí)同。第十九條本辦法由辦公室負(fù)責(zé)解釋、實(shí)施。

第二十條本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施。