第一篇：揭密銀行理財產(chǎn)品賺錢的秘密

CNAILBABA.COM flbulun.cn dlsyhg.cn TAIRUNLONG.COM ALIYIQI.NET GOODSFULL.COM 揭密銀行理財產(chǎn)品賺錢的秘密

最近公布出來的一張上半年各大企業(yè)利潤表，驚呆了不少人。

從上半年的財務報表來看。四大國有銀行工農(nóng)中建——工商銀行凈利潤1383.47億元；建設(shè)銀行凈利潤1197.11億元，同比增長12.63%；農(nóng)業(yè)銀行凈利潤923.52億元；中國銀行凈利潤807.21億元。

而隨便拉出來一個二線銀行其半年報凈利潤也能達到200億元左右，比如民生銀行，上半年凈利潤229.45億元；興業(yè)銀行凈利潤216.38億元；浦發(fā)銀行凈利潤193.86億元

200億元是個什么概念呢？國內(nèi)號稱第一搜索引擎的百度公司，上半年凈利潤應該是不足50億元人民幣。而門戶網(wǎng)站搜狐，上半年利潤大約2.7億元人民幣?；斓暮靡稽c的騰訊，因為涉足游戲代理這塊寶地，凈利潤為77.554億元。而擁有近乎完整的銀行業(yè)務的阿里巴巴第一季度凈利潤大概是40億，樂觀點上半年差不多90億元。

稍微對比一下，結(jié)論就非?？植溃患颐裆y行的凈利潤輕松干掉百度、搜狐、阿里巴巴還綽綽有余。

也正是在這種巨大的利潤面前，大量民資削尖了腦袋想要擠進銀行的領(lǐng)域中。就在前幾個月，據(jù)說民資可以進入銀行領(lǐng)域，消息甫一放出，大量民資企業(yè)開始紛紛提出申請。

其實我們認為，銀行業(yè)賺錢本來就是應該的，銀行作為國家機器的一種，承擔的是貨幣創(chuàng)造功能，背后有國家信用作為擔保。所以，銀行不應該簡單的被看作是一個普通的商業(yè)機構(gòu)，尤其是幾大國有銀行，他們賺大錢本就是應該的。

但這幾年，商業(yè)銀行的一些賺錢法實在值得商榷：你說你如果賺的是傳統(tǒng)借貸利差的錢，那就不好說什么了?？墒乾F(xiàn)在的銀行業(yè)有些變味，為了利益，銀行賺的很多都是信用卡業(yè)務或者理財產(chǎn)品業(yè)務的錢。銀行想把業(yè)績提上去，就得靠這些業(yè)務創(chuàng)新的本事了。

問題是，這些業(yè)務創(chuàng)新的實質(zhì)是什么樣的呢？信用卡業(yè)務曾被國外專家描述為是一種“引誘型高利貸”。而在國內(nèi)大行其道的銀行理財產(chǎn)品業(yè)務又是什么？原中行行長肖鋼就曾提過，這些產(chǎn)品部分涉及到旁氏騙局。

信用卡我們就不說了，對于理財產(chǎn)品，如果真有涉及此事，這是非常嚴重的一件事情，旁氏騙局會出現(xiàn)在絕不能出事的銀行里面？但時至今日，這件事情似XQ-HB.COM ALBBBJCXXJJ.COM TWGUDAO.COM HUACHANG-HK.COM HNJXLIUSUANBEI.COM 乎不了了之，因為這些產(chǎn)品的保密性，也沒有人能準確說出來銀行理財產(chǎn)品到底的實質(zhì)問題所在。

下面我們來引述一個這方面的故事，也許大家會有更形象的感覺。

某律師一度的工作就是為一家銀行發(fā)行的銀信合作理財產(chǎn)品資金募集階段的合同簽署法律意見書。一段時間之后，他覺得有點奇怪，為什么銀行從不讓他簽署為所募集資金的信托投資、交易中的利益主體等出具的法律意見書。

“讓我簽，我也不敢簽?！痹撀蓭熣f，因為他不清楚資產(chǎn)配套的具體情況，不敢保證這樣的投資交易都是公平的，甚至不敢保證是合法的。

連專業(yè)人士都無法弄清投資的情況，普通投資者更加無從知道。對他們而言，能得到年化收益率5%以上的收益，已經(jīng)謝天謝地了，弄不好還有虧損的可能。

以某銀行發(fā)行的一款非保本浮動收益理財產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品的募集規(guī)模為30億元，期限90天。投資金額50萬元以下的，預期年化收益率為5.0%；50萬元以上200萬元以下的，預期收益率5.2%，只有投資金額達到200萬元以上，預期收益率才能達到5.4%。產(chǎn)品說明書中甚至明確，理財資產(chǎn)運作超過最高年化收益率的部分作為銀行投資管理費用。

該產(chǎn)品的投資對象包括信托計劃、財產(chǎn)權(quán)信托計劃中的優(yōu)先級信托單位及其他資產(chǎn)或資產(chǎn)組合、銀行承兌匯票、銀行間債券市場發(fā)行的各類債券、貨幣市場基金、債券基金及其他貨幣資金市場投資工具。

說明書中還強調(diào)，產(chǎn)品所涉及的信貸資產(chǎn)五級分類均為正常類。所投資的信托計劃的委托人包括3家信托公司。

實質(zhì)問題就在這里，專業(yè)投資者不難看出，這樣“猶抱琵琶半遮面”的說明書什么都沒有說明：如此寬泛的投資范圍，怎么配置？不同配置的收益率怎樣確定??這款理財產(chǎn)品的投資對象甚至包括財產(chǎn)權(quán)信托計劃中的優(yōu)先級信托單位。而結(jié)構(gòu)化信托是私募基金最常采用的、引導理財資金的方法；其中，絕大多數(shù)證券投資結(jié)構(gòu)化信托產(chǎn)品都投資于股票二級市場。

對于其中的風險如何？一般投資者自然是一頭“霧水”。CNAILBABA.COM flbulun.cn dlsyhg.cn TAIRUNLONG.COM ALIYIQI.NET GOODSFULL.COM 可見，銀行理財產(chǎn)品不充分的信息披露是一個嚴重問題，很少有理財產(chǎn)品在發(fā)售說明書中詳細寫出由哪些資產(chǎn)組成，也沒有第三方來證明。

一款募集規(guī)模30億元的理財產(chǎn)品，90天能為投資者帶來怎樣的收益？年化收益率最高5.4%，而且有損失本金的風險。那么銀行通過發(fā)行這樣的產(chǎn)品又能賺多少錢呢？賬面上只有0.13%的銷售手續(xù)費和資產(chǎn)托管費，但超過5.2%以上的收益部分全部歸銀行，且基本不承擔風險。至于和銀行合作的信托公司等獲得多少收益？不得而知。

而實際情況是什么樣呢？按照業(yè)內(nèi)的做法，在上述理財過程中，銀行、信托公司獲取的收益最高可達10%以上，且承擔的風險遠小于投資者。

關(guān)鍵的所在就是剛才所說的“猶抱琵琶半遮面”的神秘“資金池”。

以這種不公開的“資金池”來看，資產(chǎn)運作可能達到的最高收益大家根本無法知曉，也許這種最高收益能達到20%，那超過5.4%的部分怎么處理呢？

經(jīng)常的一種處理方法是：超過約定收益的部分，銀行仍將其歸入“資金池”中。但利用客戶的資金賺來的錢，為什么被歸入與客戶無關(guān)的“資金池”呢？這就是“資金池“的秘密所在，很多所謂“資金池”只是一些銀行掩蓋違規(guī)投資的重要手段。

首先，銀行把很多不同質(zhì)的資產(chǎn)放入同一個資金池內(nèi)，造成各筆理財資金風險、期限、收益無法匹配。例如，上面所述理財產(chǎn)品，投資對象包括財產(chǎn)權(quán)信托計劃中的優(yōu)先級信托單位、銀行承兌匯票和債券、貨幣市場基金等。但這些資產(chǎn)的信用等級明顯不同，收益也相差很大。

其次，銀行甚至將不同的資產(chǎn)池轉(zhuǎn)移、合并。有些銀行甚至把不良資產(chǎn)打包進資金池，用理財資金的部分投資收益來彌補信貸資產(chǎn)的虧損。

從這種做法來看，實際上，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品所取得的收益恐怕遠不止合同規(guī)定的0.13%的銷售手續(xù)費和資產(chǎn)托管費。僅以去年暢銷的理財資金投資結(jié)構(gòu)化信托為例，銀行將此類信托產(chǎn)品拆分、賣給投資者時，給出的固定收益一般是5%左右。而信托產(chǎn)品給予優(yōu)先級投資人的收益一般在7%以上。這當中的“差價”往往就成了銀行的“理財手續(xù)費”收入。此外，銀行還要從信托公司處獲得信托資金托管費、優(yōu)先級產(chǎn)品銷售手續(xù)費等。而一旦出現(xiàn)問題，市場主要的風險則落在了理財產(chǎn)品的購買者身上。

銀行為什么能這么做？沒有法律上的問題么？ 從銀行自身對此的定位來說，銀行和投資者之間不是信托關(guān)系，因為銀行始終認為理財產(chǎn)品只是一種委托關(guān)系。XQ-HB.COM ALBBBJCXXJJ.COM TWGUDAO.COM HUACHANG-HK.COM HNJXLIUSUANBEI.COM 從銀行的角度來看，我國資產(chǎn)管理市場主體多元、法律依據(jù)多元“亂象”，銀行將超出約定收益的部分收歸銀行，投資者只能無可奈何。因為銀行依據(jù)的是《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》。在這個部門規(guī)章中，并沒有對此有限制性規(guī)定。

而如果同樣的做法如果放在信托理財中，就是嚴重違規(guī)。我國《信托法》第二十條明確規(guī)定，委托人(即理財產(chǎn)品的投資者)有權(quán)了解其信托財產(chǎn)的管理運用、處分及收支情況，并有權(quán)要求受托人(銀行)作出說明。同時，第二十六條規(guī)定，受托人(銀行)除依照本法規(guī)定取得報酬外，不得利用信托財產(chǎn)為自己謀取利益。受托人違反前款規(guī)定，利用信托財產(chǎn)為自己謀取利益的，所得利益歸入信托財產(chǎn)。對于這個問題，曾經(jīng)有無數(shù)人從學術(shù)角度提出異議：銀行與投資者之間實質(zhì)上是信托關(guān)系。因此，理財收益中除了銀行應得的管理費之外，都應該歸投資者所有。

巧妙的是，在實際操作中，銀行對這些問題已經(jīng)考慮到了，并且巧妙地規(guī)避了，例如已經(jīng)在合同中做了約定，投資者在這方面非常被動。

理財產(chǎn)品問題的實質(zhì)在于，我國法律對金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的規(guī)定不夠健全。我國首先出現(xiàn)的資產(chǎn)管理業(yè)務，是公募的證券投資基金的管理業(yè)務。證券投資基金法規(guī)定了基金管理人無論基金掙多少，只能收取基金管理費，這表明證券投資基金的管理業(yè)務，其實是金融經(jīng)紀業(yè)務。但銀行資產(chǎn)管理業(yè)務的性質(zhì)則沒有任何具體規(guī)定。

國有銀行應該反思，依靠這種模式來實現(xiàn)表面上業(yè)績的快速增長可靠么？“理財熱”背后是繞開監(jiān)管放貸賺取息差，實質(zhì)是商業(yè)銀行在借國家信用獲取利益。

監(jiān)管層也應該反思，中資銀行的這種粗放的盈利模式不可持續(xù)，當務之急是加快利率市場化步伐，倒逼銀行加快真正的產(chǎn)品創(chuàng)新，改變當前“吃利差”的同質(zhì)競爭模式。

期望有一天，中國的銀行能出現(xiàn)一種真正意義的金融創(chuàng)新。

第二篇：銀行理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品預期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品預期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產(chǎn)品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網(wǎng)點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預期年化收益率5%的理財產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產(chǎn)品。但當她到這家銀行網(wǎng)點咨詢時，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點金額和期限的理財產(chǎn)品預期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴張女士，因為存款準備金率下調(diào)，理財產(chǎn)品的預期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發(fā)行的理財產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財產(chǎn)品預期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限68天，預期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限74天，預期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限182天，預期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限284天，預期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產(chǎn)品預期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品中，期限在1到3個月的理財產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產(chǎn)品約占三成，而期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財產(chǎn)品。同時，在推銷理財產(chǎn)品時，不少理財經(jīng)理會強調(diào)預期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財產(chǎn)品預期收益率下滑的趨勢下，市民應多配備一些中長期理財產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購理財產(chǎn)品時，也不要只關(guān)注期限和預期收益水平，還應關(guān)注理財產(chǎn)品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經(jīng)理咨詢

第三篇：銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品

與股票（包括國外市場的股票QDII）掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的高風險產(chǎn)品，這個如果風險承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的中度風險產(chǎn)品。與信貸相關(guān)的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的低風險產(chǎn)品，這時候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關(guān)的理財產(chǎn)品應該是無風險的，在購買時應該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類的相關(guān)的理財產(chǎn)品屬于銀行理財產(chǎn)品的無風險產(chǎn)品，如招行的日日金理財。

第四篇：揭密銀行系統(tǒng)開發(fā)

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揭密銀行系統(tǒng)開發(fā)

銀行業(yè)務 2008-06-28 14:57:04 閱讀34 評論1 字號：大中小 訂閱

嘉賓簡介

肖峰，字凝遠，碩士。深圳美亞通公司技術(shù)總監(jiān)。主持和參與了Ebills單證中心系統(tǒng)、863計劃CZ-CIMS等多個大型項目。曾獲得省級科技進步二等獎，核心刊物上發(fā)表多篇論文。擅長領(lǐng)域：金融類軟

件項目的設(shè)計與實施管理。

嘉賓經(jīng)驗之談

1、銀行系統(tǒng)的開發(fā)與其它系統(tǒng)有何異同？

我想大家關(guān)注銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的話題不僅僅是因為銀行IT業(yè)有“錢”途，更重要的是因為銀行業(yè)是IT技術(shù)應用最深入最具有代表性的行業(yè)之一。正是因為這個原因，銀行系統(tǒng)的開發(fā)相對而言有著更高的要求。首先，對系統(tǒng)的準確性、穩(wěn)定性、安全性、高性能的要求是不言而喻的，技術(shù)上的南郭先生在這行是很難“混”的;其次，銀行系統(tǒng)為開發(fā)者增加了一個額外的負擔：他們必須掌握復雜的業(yè)務邏輯和聽起來云山霧罩的專業(yè)術(shù)語，越到后來技術(shù)反而不是最重要的因素了;再次，銀行系統(tǒng)重維護，你在程序里留下的每一個BUG都會給你帶來高額的電話費用，所以想清楚再動手才是最好的習慣。

以上的是我感受較為深刻的幾個特點，當然，其它方面的特色，例如如何做好嚴格的測試、外包

方如何發(fā)掘需求問題都是值得大家思考的。

2、如果想入行，需要做哪方面的準備？

對于想入行和剛?cè)胄械木W(wǎng)友，我想提以下幾點建議：第一點建議，買一本《銀行會計學》并認真閱讀，這能讓你少走很多彎路;第二點建議，Unix和C 是技術(shù)基礎(chǔ)必不可少，Sybase，Oracle，DB2是不變的主題，至少掌握一個吧，此外，最好熟悉一種中間件軟件，幾乎所有昂貴的中間件軟件都能在銀行找到;第三點建議，銀行項目對于文檔的要求是最為嚴格的，所以請練練打字，多寫點東西。

有一些搞電信行業(yè)開發(fā)的網(wǎng)友關(guān)心轉(zhuǎn)行到銀行開發(fā)的問題，我原來也在電信系統(tǒng)工作過，個人認為電信行業(yè)的系統(tǒng)主要要求在于性能方面，因此偏重于高效率代碼的編寫。一般而言這方面的網(wǎng)友在技術(shù)上應該不成問題。對于這些網(wǎng)友，我還是奉獻我的第一點建議，一般經(jīng)過半年到一年時間的學習，就可能

勝任部分銀行系統(tǒng)的開發(fā)了。

3、國內(nèi)銀行項目的組織模式？

目前國內(nèi)銀行項目一般由業(yè)務部門人員、科技部門人員、開發(fā)公司組成項目組。從制度上來講是業(yè)務部門向科技部門提出需求，科技部門組織開發(fā)公司人員完成項目。實際一般會形成一個“三足鼎立”的情形：業(yè)務人員向公司人員提業(yè)務需求，公司人員向科技人員要求軟硬件資源，科技人員又常催促業(yè)務人員進行測試。在這種情況下特別需要注意兩件事，一是需要確定好聯(lián)系人（最理想的情況是對方只有一個聯(lián)系人），二是關(guān)鍵決策必須形成書面文檔并簽字確認。

4、銀行系統(tǒng)開發(fā)的難點和重點在哪里？ 銀行項目的開發(fā)實施，總結(jié)其重點和難點，都會歸結(jié)在“協(xié)調(diào)”二字上。一個系統(tǒng)要跑起來不容易，它可能會需要核心系統(tǒng)處理賬務、需要信貸系統(tǒng)審批放款、需要SWIFT或CNAPS完成清算、需要向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)、需要為網(wǎng)銀系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)等等等等。所以一個系統(tǒng)需要其它5-6個系統(tǒng)支持的情況屢見不鮮。這樣你可能要面對UNIXWINDOWS NUX等操作系統(tǒng)，面對TUXEDOMQSOCKET等通信方式，面對SYBASEORACLE 2等數(shù)據(jù)庫。這些系統(tǒng)可能運行在結(jié)算部、營業(yè)部、國際部、資金部、稽核部等。所有的一切都在等待人事和技術(shù)的協(xié)調(diào)。這樣的項目對于項目經(jīng)理和成員來講都是一種極大的考驗。我認為經(jīng)過這些復雜項目考驗過的人都是能獨當一面的。

5、現(xiàn)在國內(nèi)搞銀行系統(tǒng)開發(fā)有哪些公司？

現(xiàn)在國內(nèi)銀行業(yè)的IT公司很多，大家在網(wǎng)上都可以搜索到，但是都還沒有形成象國外公司那樣的品牌效應。網(wǎng)友想進入這個行業(yè)可能抱的目的不一樣，希望接觸國外先進理念的可以外企可以考慮IBM，TATA之類的公司，想快速提高能力的可以到神州數(shù)碼、宇信易誠、東南融通等規(guī)模稍大的本土公司。另外還有一些有特色的專業(yè)公司可以選擇，我就不多說了，有做廣告的嫌疑。

6、銀行一般需要開發(fā)一些什么系統(tǒng)？

銀行的系統(tǒng)從性質(zhì)上一般可以分為業(yè)務系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)兩大類。業(yè)務系統(tǒng)是操作型系統(tǒng)，主要是實現(xiàn)業(yè)務操作的電子化。管理信息系統(tǒng)則是分析型的系統(tǒng)，偏重于在數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上提供決策支持信息。而銀行業(yè)務一般又分為核心業(yè)務和中間業(yè)務，因此目前有很多銀行都形成了核心業(yè)務系統(tǒng)、中間業(yè)務平臺、數(shù)據(jù)倉庫三大系統(tǒng)的情況。其它一些主流系統(tǒng)包括現(xiàn)代支付系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、資金運營管理系統(tǒng)基本上都需要這三個系統(tǒng)的支持才能運行。

7、銀行系統(tǒng)開發(fā)的發(fā)展方向？

從應用系統(tǒng)的方面來看，銀行系統(tǒng)的發(fā)展正從以業(yè)務操作型系統(tǒng)向經(jīng)營管理、決策支持系統(tǒng)方向轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)核心業(yè)務和中間業(yè)務的業(yè)務處理系統(tǒng)基本上都已經(jīng)飽和，這兩年國內(nèi)銀行對管理信息系統(tǒng)建設(shè)的熱情是方興未艾。特別是中小商業(yè)銀行，這幾年信貸管理系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)等上線比率非常高。此外，銀行業(yè)務有向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的趨勢，因此相關(guān)的將銀行業(yè)務，保險、證券、金融衍生品類結(jié)合的業(yè)務系統(tǒng)也正在蘊壤之中。

從技術(shù)方面來看，目前銀行在大集中的熱潮之后，開始關(guān)注應用系統(tǒng)的升級改造、災備機房的建設(shè)等，有人稱為“后大集中時代”。體現(xiàn)出銀行IT部門在規(guī)劃方面開始發(fā)揮出其主動性。而以上改造的重點還是對于單個應用系統(tǒng)的改造，隨著銀行對IT規(guī)劃的日益重視，從宏觀上對所有IT的應用系統(tǒng)架構(gòu)、IT風險管理架構(gòu)等方面的規(guī)劃和整合將占據(jù)更重要的位置。

網(wǎng)友自由問答

網(wǎng)友 zw81929 提問：

有一定的電信業(yè)務數(shù)據(jù)庫開發(fā)經(jīng)驗的，能否轉(zhuǎn)入銀行開發(fā)？有沒有相關(guān)公司的介紹？

【希賽嘉賓肖峰】

對電信業(yè)務數(shù)據(jù)庫開發(fā)經(jīng)驗的人員來說，技術(shù)經(jīng)驗積累是足夠的，轉(zhuǎn)銀行開發(fā)的關(guān)鍵問題是對銀行的業(yè)務知識缺乏，電信對于性能要求比較高，銀行對于業(yè)務邏輯要求比較高。

網(wǎng)友 weilonghhhh 提問：

請問您，就是在關(guān)于銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫開發(fā)中，用ORACLE數(shù)據(jù)庫進行后臺的數(shù)據(jù)庫，在性能方

面什么特殊的要求嗎？

【希賽嘉賓肖峰】

銀行的用戶數(shù)比較多，數(shù)據(jù)庫并發(fā)數(shù)比較多，事務比較大，需要對這些方面進行優(yōu)化。

網(wǎng)友 huangsheng2 提問：

大型銀行的軟件開發(fā)中心，主要是做什么的？做項目還是產(chǎn)品，還是銀行維護？

【希賽嘉賓肖峰】

大型銀行的開發(fā)中心主要是開發(fā)本行的新產(chǎn)品，對外包項目進行維護。

網(wǎng)友 dahaidao 提問：

銀行的性能要求相對來說，真的不高么？我沒有做過銀行系統(tǒng)，請做過的談一下好么？

【希賽嘉賓肖峰】

銀行系統(tǒng)的性能相對于電信行業(yè)來說要求不是那么高，但是對于一個銀行這種服務行業(yè)來說，要保證柜面客戶等待時間控制在幾秒鐘之內(nèi)，性能要求還是比較高的。

網(wǎng)友 hogn 提問：

請問：銀行的核心軟件大部分是由自己開發(fā)，還是承包給第三方公司。現(xiàn)在有哪些企業(yè)在做銀行

業(yè)軟件方面比較有名？

【希賽嘉賓肖峰】

核心軟件大部分銀行都是外包給第三方公司，銀行的IT部門無法獨立承擔開發(fā)任務

網(wǎng)友 xiaoheabc168 提問：

銀行系統(tǒng)開發(fā)中如何解決存款和取款間的互斥問題？還有就是如何實現(xiàn)代碼中沒有安全漏洞。

【希賽嘉賓肖峰】

銀行系統(tǒng)開發(fā)中如何解決存款和取款間的互斥問題？還有就是如何實現(xiàn)代碼中沒有安全漏洞。

這位網(wǎng)友問這個問題可能是受了JAVA書中例子的影響，實際上，用一條數(shù)據(jù)庫UPDATE語句就可以解決問題，當然實際中的控制更加復雜，但是主要是采用數(shù)據(jù)庫的鎖機制來保證。

網(wǎng)友 jingkaixuan 提問：

請問肖老師，開發(fā)銀行系統(tǒng)學要掌握那些技術(shù)？

【希賽嘉賓肖峰】

對于想入行和剛?cè)胄械木W(wǎng)友，我想提以下幾點建議：第一點建議，買一本《銀行會計學》并認真閱讀，這能讓你少走很多彎路;第二點建議，Unix和C 是技術(shù)基礎(chǔ)必不可少，Sybase，Oracle，DB2是不變的主題，至少掌握一個吧，此外，最好熟悉一種中間件軟件，幾乎所有昂貴的中間件軟件都能在銀行找到;第三點建議，銀行項目對于文檔的要求是最為嚴格的，所以請練練打字，多寫點東西。

網(wǎng)友 lizhisheng188 提問：

我關(guān)心的問題：銀行系統(tǒng)開發(fā)如何解決性能方面的問題，特別是一些即時結(jié)算的系統(tǒng)和周期性的后臺統(tǒng)計功能。

【希賽嘉賓肖峰】

有網(wǎng)友問銀行系統(tǒng)開發(fā)如何解決性能方面的問題，這個問題牽涉太廣，一時半會講不完。但是可以舉核心系統(tǒng)的一個原則作為例子：盡量減少實時交易時的處理，只要有可能，就放在晚上進行批量處理。

所以銀行的“跑批”才會經(jīng)常需要幾個小時來完成。

網(wǎng)友 cqlxb2004 提問：

我想問一下，對于像銀行這樣的軟件開發(fā)是不是都會用到分布式數(shù)據(jù)庫的設(shè)計和開發(fā)。

但是據(jù)我了解分布式數(shù)據(jù)庫還沒有在國內(nèi)十分的成熟。這樣對開發(fā)一個類似于銀行的軟件有問題

嘛。

如果沒有影響請問設(shè)計分布式數(shù)據(jù)庫的標準是什么？

謝謝！!

【希賽嘉賓肖峰】

其實，現(xiàn)在銀行還是以集中式的設(shè)計。銀行的關(guān)鍵系統(tǒng)肯定會采用分布式數(shù)據(jù)庫這種尚未成熟的技術(shù)的。如果數(shù)據(jù)確實無法集中，一般會采取業(yè)務手段在各個機構(gòu)間進行清算，雖然工作量大一些，但總

比數(shù)據(jù)不一致的風險要強得多。

網(wǎng)友 hbzx 提問：

銀行開發(fā)根據(jù)我的理解大致分四種：

1、主機后臺開發(fā)：實現(xiàn)銀行的帳務核心業(yè)務，主要使用unix下c（偏多）語言，和c（用的都較

少）。

2、平臺方面的開發(fā)：實現(xiàn)綜合前置，和前端界面實現(xiàn)。

3、中間業(yè)務平臺：各類代收代付等，短信平臺等。

4、數(shù)據(jù)庫平臺及其應用：如風險管理，信貸管理，績效考核，經(jīng)營決策分析，報表分發(fā)等。

有四個問題想請教？

a、如果從事主機后臺的開發(fā)，怎樣與現(xiàn)在流行的面對對象思想和工具結(jié)合起來。平時的開發(fā)，使用c復用度很低且可擴展性很差，想用uml和rup等，但總感到無從下手。往往修改和增加一個功能非常

擔心。

b、目前這個行業(yè)搞核心業(yè)務有沒有前途，怎樣做到有前途？

c、我感覺很多銀行還在用老一套的系統(tǒng)（如新一代系統(tǒng)等），目前比較流行的銀行核心業(yè)務架構(gòu)

是怎樣的？

d、您可否預計一下外資銀行核心是不是以后的主流？

【希賽嘉賓肖峰】

a、面向?qū)ο蠹夹g(shù)主要是將這個編程思想貫徹到開發(fā)當中，而不是一定要使用某種宣稱面向?qū)ο蟮拈_發(fā)工具。

b、核心業(yè)務是所有銀行的重中之重，是所有其他業(yè)務的基礎(chǔ)系統(tǒng)，熟悉核心業(yè)務，肯定是各個銀

行爭搶的資源人才。c、現(xiàn)在核心業(yè)務架構(gòu)的指導細想是“瘦核心”，盡量把非核心業(yè)務都單獨出核心系統(tǒng)。

d、任何好的先進的核心技術(shù)都有可能成為主流。

網(wǎng)友 w2gavin 提問：

我想了解下銀行系統(tǒng)在安全性方面采用的管理模式。

【希賽嘉賓肖峰】

銀行系統(tǒng)的安全性方面，一般采取技術(shù)加制度管理相結(jié)合的模式，建立安全控制的組織機構(gòu)，制

定各種管理制度和辦法，并進行監(jiān)督和檢查。

網(wǎng)友 niehai2001 提問：

國際業(yè)務系統(tǒng)會和銀行的主干系統(tǒng)是如何對接的？

【希賽嘉賓肖峰】

國際業(yè)務系統(tǒng)可以與核心系統(tǒng)直聯(lián)，也可通過中間件與核心系統(tǒng)通訊。

網(wǎng)友 lifeway 提問：

1、請介紹一下SAP在國內(nèi)的發(fā)展前情及應用情況，對其進行開發(fā)的技術(shù)難點在哪里？

2、銀行開發(fā)與外包開發(fā)的分工與協(xié)作。

【希賽嘉賓肖峰】

1、SAP在國內(nèi)成功的案例不多，主要是銀行的內(nèi)部關(guān)系復雜，難以協(xié)調(diào)。

2、目前國內(nèi)銀行項目一般由業(yè)務部門人員、科技部門人員、開發(fā)公司組成項目組。從制度上來講是業(yè)務部門向科技部門提出需求，科技部門組織開發(fā)公司人員完成項目。實際一般會形成一個“三足鼎立”的情形：業(yè)務人員向公司人員提業(yè)務需求，公司人員向科技人員要求軟硬件資源，科技人員又常催促業(yè)務

人員進行測試。

網(wǎng)友 grp0606grp 提問：

請教肖老師，如何做一個銀行自助查詢終端系統(tǒng)的組件的模擬控制系統(tǒng)，比如：插卡動作，以及

取卡的模擬，能給一些這方面的建議么

【希賽嘉賓肖峰】

模擬控制系統(tǒng)的問題，建議查閱銀聯(lián)2。0的規(guī)范文檔，里面對所有自助機的所有操作都有詳細說

明。

網(wǎng)友 meikeda 提問：

我有一個問題，目前國外有用光盤介質(zhì)交流清算數(shù)據(jù)，或者分發(fā)給客戶。您認為國內(nèi)會有類似的需求么？ 您認為光盤在國內(nèi)銀行的應用前景將會是那些方面呢？

【希賽嘉賓肖峰】

關(guān)于光盤介質(zhì)交流目前國內(nèi)銀行暫時未實現(xiàn)，目前很少看到這方面的需求。

網(wǎng)友 niehai2001 提問： 肖總，請問哪些銀行現(xiàn)在實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，Mainframe大機在里面扮演什么角色？

【希賽嘉賓肖峰】

在銀行的數(shù)據(jù)集中，Mainframe 是作為一個中央數(shù)據(jù)庫或一個網(wǎng)絡(luò)集線器，存儲著大量的數(shù)據(jù)，支持功能較低的工作站或者終端實現(xiàn)業(yè)務處理。

網(wǎng)友 niehai2001 提問：

肖總，能不能介紹一下銀行在國際業(yè)務領(lǐng)域中國際保理業(yè)務的開展狀況及趨勢。

【希賽嘉賓肖峰】

國際保理業(yè)務開展得不多，準入條件太高，中小銀行不能做保理，保理業(yè)務對系統(tǒng)要求比較高，而且要開展保理業(yè)務還要參與到一個國際組織中，隨著中國融入到世界經(jīng)濟的需要，保理業(yè)務將在不久得

將來，登上中國銀行業(yè)的舞臺。

網(wǎng)友 niehai2001 提問：

請問現(xiàn)在銀行單位的視頻監(jiān)控資料一般要求保存多長時間，我聽說很多資料要求硬性的保存至少

幾十年，對么？

【希賽嘉賓肖峰】

中心機房的監(jiān)控治療是保存至少兩個星期，其他視頻資料保存期限我不是很清楚。

第五篇：買銀行理財產(chǎn)品注意事項：銀行理財?shù)?7個秘密

國資風投背景 百億財產(chǎn)險 億元安保金

買銀行理財產(chǎn)品注意事項：銀行理財?shù)?7個秘密

說起理財，銀行的理財經(jīng)理一直深得大家的信賴。然而你有所不知的是，他們的話在很多時候并不靠譜，甚至為了達到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。今天理財小編就通過仔細分析，為你揭開他們時常會隱瞞的7個秘密。

一、存銀行不如買貨幣基金

自從去年下半年以來，央行不斷的降息，現(xiàn)在的銀行存款利率真心低。目前，銀行活期存款利率只有0.35%，一年期基準利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略計算一萬元存一年的定期存款，一年下來只有150元的利息，照這樣的節(jié)奏下去，把錢存銀行很有可能跑不過CPI。

然而很多把銀行儲蓄當成主要主要理財手段的人并不知道，其實以余額寶為代表的貨幣基金簡直可以秒殺銀行存款，余額寶目前的年化收益率在2.5%左右，本金一萬，一年的利息就是250元，比一年期的定期還高出100元。安全性上，貨幣基金也是風險最小的基金之一。

最重要的是，余額寶流動性很強，可以隨存隨取。

小融支招：想要跑贏CPI，必須降低銀行存款配置比重。作為銀行存款的替代品，貨幣基金是不錯的選擇。

二、理財風險等級要看清

是經(jīng)北京市石景山區(qū)金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網(wǎng)貸協(xié)會創(chuàng)始會員。設(shè)有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

國資風投背景 百億財產(chǎn)險 億元安保金

由于對理財產(chǎn)品的風險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對理財產(chǎn)品的風險等級采用了不同的符號。根據(jù)產(chǎn)品風險特性，一般銀行將理財產(chǎn)品風險由低到高分為R1-R5 5個等級：

R1（謹慎型）該級別理財產(chǎn)品保本保收益，風險很低 R2（穩(wěn)健型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風險相對較小 R3（平衡型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風險適中 R4（進取型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風險較大 R5（激進型）該級別理財產(chǎn)品不保本，風險極大

小融支招：買銀行理財產(chǎn)品買R1、R2級別就可以了，這類產(chǎn)品風險系數(shù)很低，R3級別以上的就要謹慎購買了，此類產(chǎn)品本金和收益的不確定性較大。另外，如果產(chǎn)品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風險級別至少在R3以上。

三、風險評測認真做

在銀行買過理財產(chǎn)品的人都知道，首次去銀行購買理財產(chǎn)品前要進行風險評估測試。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產(chǎn)品。

比如你的風險評估結(jié)果是穩(wěn)健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產(chǎn)品。然而，為了提高銷售業(yè)績，很多銀行理財經(jīng)理會引導客戶，甚至代替客戶填寫風險評估測試，以達到可以購買更高風險級別理財產(chǎn)品的客戶評級，這樣能確是經(jīng)北京市石景山區(qū)金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網(wǎng)貸協(xié)會創(chuàng)始會員。設(shè)有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

國資風投背景 百億財產(chǎn)險 億元安保金

保買產(chǎn)品時不受限制。然而對于客戶來說，買到“風險越位”的產(chǎn)品，本金及收益就有可能面臨著很大的風險。

小融支招：風險評估測試一定要認真做，不能走過場。不要輕信理財經(jīng)理的一面之詞，以免買到自己風險承受能力之上的產(chǎn)品，從而本金受到損失。

四、預期收益率不等于實際收益率

銀行理財產(chǎn)品收益率是投資者在購買時最為關(guān)注的指標之一，但是值得注意的是，預期收益率是指，銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產(chǎn)品到期的實際收益率。

為了吸引投資人，銀行經(jīng)理在銷售時往往會避重就輕，一味的強調(diào)最高預期收益率，卻不做足夠的風險提示。

拿結(jié)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例，這類產(chǎn)品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

小融支招：不要過分關(guān)注預期收益率，有時候那只是理財經(jīng)理招攬客戶的“幌子”。投資人可以通過產(chǎn)品的風險等級判斷達到實際收益率的可能性，比如風險等級越低，理財產(chǎn)品能到達逾期收益的可能性就越大。

五、小心募集期“陷阱”拉低實際收益

購買銀行理財產(chǎn)品要注意兩個期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長、投資期太短，產(chǎn)品的實際收益率會被拉低很多。

是經(jīng)北京市石景山區(qū)金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網(wǎng)貸協(xié)會創(chuàng)始會員。設(shè)有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

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比如一款期限為30天的理財產(chǎn)品，從5月16日開始銷售，5月20日才結(jié)束募集，5月21日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是6天。而這6天里是沒有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。

小融支招：盡量購買中長期理財產(chǎn)品，減少資金站崗問題。同時在買銀行理財產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來的收益折損。

六、不是所有銀行理財產(chǎn)品都是銀行自己發(fā)行的

不要以為只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實際上，銀行除了生產(chǎn)自己的產(chǎn)品還會幫一些第三方機構(gòu)，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行理財產(chǎn)品。

為了賺取更高的傭金提成，理財經(jīng)理往往會以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷產(chǎn)品，這種行為也就是我們常說的“飛單”。

“飛單”產(chǎn)品往往很不靠譜，實際收益率很低不說，而且一旦第三方機構(gòu)出現(xiàn)問題，投資人很可能會血本無歸。

小融支招：辨別飛單的一個簡單的方法是，看合同上是否有銀行公章。另外，對理財經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。

七、買理財記得要求“雙錄”

“飛單”不僅使投資人的本金處于極大的風險之中，而且一旦事件敗露，客戶資金出現(xiàn)虧損時，銀行往往會以“理財經(jīng)理個人行為”為由拒拒賠償，投資人是經(jīng)北京市石景山區(qū)金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網(wǎng)貸協(xié)會創(chuàng)始會員。設(shè)有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

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也只能啞巴吃黃連有苦說不出。這不僅令投資者遭受較大的經(jīng)濟損失，同時也對銀行的信譽度產(chǎn)生了極大的負面影響。

不過，以后這種現(xiàn)象可以有效避免了。5月13日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》，其中有一條要求，商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務，應根據(jù)相關(guān)規(guī)定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務文檔。

理財支招：這應該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經(jīng)理忽悠?？傊院蟠蠹业姐y行買產(chǎn)品時，記得主動要求雙錄。

是經(jīng)北京市石景山區(qū)金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網(wǎng)貸協(xié)會創(chuàng)始會員。設(shè)有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。