第一篇：《從“屢教屢犯”到“自學(xué)不犯”》

從“屢教屢犯”到“自學(xué)不犯”

——運(yùn)城市鹽湖區(qū)大渠中心校河?xùn)|中學(xué)馮曉磊

大部分老師在實際的教學(xué)中都會遇到“屢教屢犯”這種情況。那么這種 情況是如何產(chǎn)生的呢？該如何避免呢？

學(xué)習(xí)就是一個不斷嘗試錯誤的過程，學(xué)生正是在不斷地發(fā)生錯誤、糾正錯誤的過程中獲得了豐富的知識、找到了科學(xué)的方法、提高了學(xué)習(xí)的能力、增進(jìn)了情感的體驗。對人的成長而言，經(jīng)歷過程比獲得結(jié)果更富積極的人生意義。誰不知“不經(jīng)歷風(fēng)雨，怎能見彩虹”這個簡單而有詩意的人生哲理呢？

現(xiàn)在的課堂教學(xué)注重學(xué)生的個性發(fā)展,孩子們有著自己獨(dú)特的見解,課堂上出現(xiàn)的那些充滿靈氣的“錯誤”答案正是孩子美好心靈的體現(xiàn),教師的肯定更能激發(fā)孩子的學(xué)習(xí)興趣.學(xué)習(xí)過程中出現(xiàn)的錯誤是多種形式、多種原因的。就數(shù)學(xué)學(xué)科作業(yè)中反饋的學(xué)生學(xué)習(xí)錯誤問題：我認(rèn)為就可以分為兩類：一類是粗心造成的。如看錯題、計算失誤等：一類是確實不懂造成的。對于前一類，貌似不嚴(yán)重，然而長此以往，就會形成一種難改的陋習(xí)，作為教師要不失時機(jī)的對于這些同學(xué)的不良學(xué)習(xí)習(xí)慣予以糾正。對于后一類，我認(rèn)為教師首先要反省自己的教學(xué)過程是否存在漏洞而造成學(xué)生的錯誤，這就要進(jìn)行集體訂正；再次就是學(xué)生接受能力的差異和上課是否聽講等問題造成的錯誤，這就必須補(bǔ)缺補(bǔ)差。

課題上，學(xué)生回答問題出現(xiàn)靈氣、天真的“錯誤”，應(yīng)該說值得提倡、贊賞，而不是扼殺、批評，否則，學(xué)生以后在也不敢犯此類的“錯誤”了。殊不知，我們的很多大發(fā)明，就是來自于一些平時不為人們所關(guān)注的“錯誤”提問及幻想。簡而言之我們可把學(xué)生的錯誤大致分為兩類：不該犯的錯誤和可以原諒的錯誤。學(xué)習(xí)上的、品德上的一些有陋習(xí)不容我們忽視，更甚者需同家長一同交流商討。而另一類的錯誤或許還常常將我們帶回那稚嫩的年代。教師在指出錯誤的同時，也能順帶肯定下學(xué)生天真的想象力，我想對于孩子來說，這是溫暖的。錯誤是很難避免的，不但是孩子，就是我們成人還不是要經(jīng)常犯錯?！叭朔鞘ベt，孰能無過”。孩子出了錯，耐心的幫他分析并改正就是了。當(dāng)然，有些是由于習(xí)慣而造成的，那就要幫助孩子養(yǎng)成良好的習(xí)慣。其實，我覺得有一點(diǎn)到是很重要的，那就是不要讓孩子懼怕錯誤，“失敗乃成功之母”，拒絕錯誤就是拒絕成功。沒有異想，哪來天開。牛頓不是一個在同學(xué)和老師眼中的另類嗎？可正是這樣的另類，發(fā)明了萬有引力定律。也許你的一個肯定的眼神，一個善意的微笑，一句溫暖的鼓勵，會成就一個人才。

不要一味的講解知識，多教授一些學(xué)習(xí)方法。教學(xué)教學(xué)重要的是教給學(xué)生思維的方法，而不是單純的傳授學(xué)生知識。畢竟學(xué)生的思維方式和我們教師是不一樣的，要引導(dǎo)學(xué)生的思維講解，而不是讓學(xué)生順著老師的思路聽講。

不要灌輸式教學(xué)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)積極性。實踐表明，教師講的再好，學(xué)生 不愿意學(xué)的話，學(xué)生總是學(xué)的很差。所以，我們要把教師的“我要教”轉(zhuǎn)變成學(xué)生的“我要學(xué)”。學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性一旦調(diào)動起來了，那么老師也輕松，學(xué)生還學(xué)的好，印象很深刻。

學(xué)生沒把教師的知識轉(zhuǎn)變成自己的知識。也就是說學(xué)生表面上聽懂了，但是 實際上沒有完全學(xué)透學(xué)通這個知識。所以就會產(chǎn)生屢教屢犯。學(xué)生把教師的知識

消化吸收完全轉(zhuǎn)變成自己的知識了，就不會錯了。所以教師要盡量用學(xué)生自己的語言來講解知識，便于學(xué)生理解加深印象。

所以我們要把屢教屢犯轉(zhuǎn)變成學(xué)生自己積極主動的學(xué)習(xí)，學(xué)生自主學(xué)習(xí)，容 易把老師的知識轉(zhuǎn)變成自己的知識了，就不會屢屢犯錯了。

“屢教屢犯”現(xiàn)象在我們物理教學(xué)中尤為突出，一道題重復(fù)出現(xiàn)仍有學(xué)生出錯，原因就是沒有對題型進(jìn)行認(rèn)真分析，只是老師講時聽懂了而非理解了，自然做不到活學(xué)活用。

避免這種現(xiàn)象發(fā)生就需要進(jìn)行反復(fù)練習(xí)，學(xué)生的記憶力有變化規(guī)律：“強(qiáng)——弱——強(qiáng)”，當(dāng)不斷重復(fù)練習(xí)時，學(xué)生就會加深對這種題型的認(rèn)識，我們學(xué)校就實行了“周測、月考”，每次周測包括本周所學(xué)知識和前面重復(fù)出錯的知識點(diǎn)，讓學(xué)生在復(fù)習(xí)新知同時也加深對前面重復(fù)出錯題型練習(xí)，避免重復(fù)犯錯。

學(xué)習(xí)就是一個循序漸進(jìn)的過程，只有通過反復(fù)練習(xí)才可避免“屢教屢犯”現(xiàn)象，部分學(xué)生經(jīng)常說“一聽教師講自己就明白、但自己一做就出錯”。我的學(xué)生也是這樣，課堂上回答問題很積極，感覺個個都聽懂了，但一叫他們?nèi)プ鼍妥鲥e。前幾天我做了調(diào)查，常有這種感覺的人占百分之七十左右。我結(jié)合我的教學(xué)、我的學(xué)生作了如下分析：

一、產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因有教師的原因也有學(xué)生的原因：

1、教師方面的原因

（1）、備課時沒有備好學(xué)生，不了解這節(jié)課學(xué)生已經(jīng)知道什么，困難在哪里，疑點(diǎn)有幾個，哪些問題容易錯，哪些問題最容易遺忘；

（2）、教學(xué)過程中沒有注意到學(xué)生之間的差異性,沒有因“材”施教；

2、學(xué)生方面的原因（1）、學(xué)習(xí)態(tài)度不端正，（2）、沒有吃苦精神，學(xué)習(xí)不下功夫；（3）、驕傲自滿，不勤學(xué)好問；（4）課后不懂的復(fù)習(xí)

二、解決措施

1、因材施教，在教材處理和教法選用上要盡量做到讓“差的學(xué)生吃得了，中的學(xué)生吃得飽，好的學(xué)生吃得好”。

2、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)專業(yè)知識，學(xué)習(xí)教育教學(xué)理論，提高自身的教育教學(xué)藝術(shù)，提高教學(xué)效率；

3、對學(xué)生進(jìn)行學(xué)習(xí)教育，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)動機(jī)，讓學(xué)生愿意學(xué)習(xí)、愛學(xué)習(xí)；

4、開展學(xué)法輔導(dǎo)，不但讓學(xué)生愛學(xué)，更重要的是使學(xué)生會學(xué)，讓學(xué)生找到適合自己的行之有效的學(xué)習(xí)方法；

5、加強(qiáng)個別輔導(dǎo)，對于個別后進(jìn)生只有多付出耐心和恒心，課前課后個別幫助。

避免出現(xiàn)“屢教屢犯”的方法如下：

1.精：教師有要精心備課，對易錯的較難的知識點(diǎn)要設(shè)計一定梯度的練習(xí)題，注重讓學(xué)生經(jīng)歷思考探究的過程，留給足夠?qū)W生時間和空間。

2．抓：抓住學(xué)生易錯的知識點(diǎn)，耐心的幫其找到錯誤的原因，才能對癥下藥。

3.細(xì)：細(xì)心做好學(xué)生的思想工作，不但讓學(xué)生愛學(xué)，更重要的是使學(xué)生會學(xué)。

4．改：對錯題認(rèn)真改正，讓學(xué)生準(zhǔn)備一個錯題本，有時間經(jīng)常復(fù)習(xí)這些知識，教師也要收集錯題本，在以后的教學(xué)中有的放失。

以上是我本人在教學(xué)中一些膚淺的看法，歡迎各位同仁批評指正。

第二篇：淺談屢查屢犯問題的成因及對策

淺談農(nóng)村信用社屢查屢犯問題的成因及對策

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正處在銀行化改革的大好時期，合規(guī)經(jīng)營和內(nèi)控建設(shè)成效越來越明顯。但不可否認(rèn)，在各級各部門的檢查過程中，經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)一些屢查屢有、屢查不糾的問題。這些問題一而再、再而三的出現(xiàn)，對農(nóng)村信用社合規(guī)經(jīng)營和內(nèi)控建設(shè)形成了極大挑戰(zhàn)，也嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社銀行化改革的進(jìn)程。為此，我們要站在改革和發(fā)展的高度，充分認(rèn)識到這些問題的普遍性、復(fù)雜性和隱蔽性，并認(rèn)真研究對策，采取積極措施徹底解決和克服這些問題。

一、屢查屢犯問題的成因

農(nóng)村信用社屢查屢犯問題的發(fā)生，既有主觀方面的原因，如思想認(rèn)識不夠、合規(guī)意識淡薄、內(nèi)部控制不嚴(yán)、對違規(guī)違紀(jì)問題處理不力等；也有客觀方面的原因，如農(nóng)村信用社獨(dú)特的客戶群體、相對緊缺的崗位配備和相對簡陋的工作環(huán)境等。但歸根到底在于5個“不到位”：

（一）思想認(rèn)識不到位，是問題產(chǎn)生的內(nèi)在根源。多年來案件發(fā)生的根源，就在于重業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視內(nèi)部管理，重業(yè)務(wù)創(chuàng)新、忽視風(fēng)險防范，重制度制定、忽視制度落實。說到底，就是思想認(rèn)識不到位導(dǎo)致的制度執(zhí)行不力所造成的。首先是部分高管為追求高效益而忽視高風(fēng)險，甚至抱有不違規(guī)就難發(fā)展的錯誤認(rèn)識，為追求指標(biāo)完成而容許或默認(rèn)一些違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象。其次是部分員工個人素質(zhì)、職業(yè)道德較差，對法律法規(guī)知識和行業(yè)規(guī)章不愿學(xué)習(xí)、不想學(xué)習(xí)，即便學(xué)習(xí)起來也是應(yīng)付了事，不求學(xué)深學(xué)透，工作中自然難以準(zhǔn)確掌握，以致對一些屢查屢犯的違規(guī)行為習(xí)以為常、視而不見。

（二）制度落實不到位，是問題產(chǎn)生的直接原因。沒有高度的思想認(rèn)識，即便內(nèi)控管理制度再多再完善，也不會有嚴(yán)格到位的制度執(zhí)行力。表現(xiàn)在一些具體業(yè)務(wù)中，有的員工習(xí)慣于按照管理人員的理解或意圖辦事，而不去核對或者根本沒有能力核對是否符合規(guī)章制度要求。有的高管人員或一般員工責(zé)任心、自律性不強(qiáng)，存在僥幸心理，對制度“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”，認(rèn)為“制度嚴(yán)格沒必要、防范風(fēng)險傷感情”，對部屬或同事之間的習(xí)慣性違規(guī)“睜一只眼、閉一只眼”，以習(xí)慣代替制度，以感情代替合規(guī)的現(xiàn)象普遍存在，缺乏依法辦事、按章操作的自覺性。從各級各部門的檢查情況來看，被查單位不同程度存在著的有規(guī)不依、有章不循、有令不行、違規(guī)操作現(xiàn)象，都是由上述原因造成的。

（三）監(jiān)督檢查不到位，使問題產(chǎn)生有機(jī)可乘。監(jiān)督檢查，是內(nèi)控管理的必要措施，也是確保各種問題及早發(fā)現(xiàn)及早糾改的必要手段。但如果在監(jiān)督檢查中搞形式、走過場，則屢查屢犯現(xiàn)象就難免發(fā)生。這種搞形式、走過場現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為為監(jiān)督而監(jiān)督、為檢查而檢查，不能與被監(jiān)督檢查單位的經(jīng)營管理活動有機(jī)結(jié)合起來，沒有將監(jiān)督檢查工作貫穿于被查單位的整個業(yè)務(wù)流程之中，做表面文章的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有的監(jiān)督檢查提前透漏消息，往往會出現(xiàn)檢查組未到，被檢查單位已經(jīng)做好充分應(yīng)檢準(zhǔn)備，從而使檢查工作無功而返。有的監(jiān)督檢查缺乏持續(xù)性，“蜻蜓點(diǎn)水”和“一次性”現(xiàn)象比較突出。這樣的檢查多是龍頭蛇尾。檢查完了，整改報告報上來了，整個過程就算結(jié)束了，對檢查中違反紀(jì)律和制度的現(xiàn)象不做任何處理，沒有處理結(jié)果，起不到“敲山震虎”和舉一反三的威懾、教育作用。從而使被查單位掌握了規(guī)律、摸清了“脾性”，為問題的產(chǎn)生埋下了伏筆。

（四）合規(guī)建設(shè)不到位，為問題產(chǎn)生提供了土壤。如果說強(qiáng)化制度執(zhí)行和監(jiān)督檢查，是預(yù)防屢查屢犯問題的直接手段，那么強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)，就是預(yù)防屢查屢犯問題的基礎(chǔ)工作。而當(dāng)前的合規(guī)建設(shè)所面臨的形勢是：依法經(jīng)營、合規(guī)運(yùn)作的理念尚未完全樹立，內(nèi)控薄弱、違規(guī)經(jīng)營等長期形成的習(xí)慣性和思想性問題未得到根本解決。一部分高管人員思想松懈麻痹，合規(guī)意識較差，沒有把風(fēng)險防范優(yōu)先作為經(jīng)營管理的首要原則落實到具體工作當(dāng)中。在制度執(zhí)行層面上，則表現(xiàn)為對員工思想品德、法律法規(guī)教育培訓(xùn)缺乏力度，致使員工對制度學(xué)習(xí)重視程度不夠，表現(xiàn)在執(zhí)行制度上就難免出現(xiàn)偏差。匯總分析各級各部門組織的檢查發(fā)現(xiàn)，各專業(yè)均不同程度存在教育培訓(xùn)乏力、制度執(zhí)行不力的問題。這便自覺不自覺地為同質(zhì)同類、屢查屢犯、屢禁不止問題的滋生提供了合適的土壤。

（五）責(zé)任追究不到位，是問題屢查屢犯的關(guān)鍵所在。事實證明，不加大責(zé)任追究力度，不解決整改落實不到位的問題，屢查屢犯問題的現(xiàn)象就無法徹底杜絕。在通常的監(jiān)督檢查和糾改工作中，檢查部門往往采取向被檢查單位發(fā)出檢查結(jié)論、要求制定整改措施并按時上報整改報告的做法，判斷該單位整改工作是否進(jìn)行和進(jìn)行的程度，并沒有采取事后監(jiān)督或后續(xù)審計的形式深入該單位進(jìn)行進(jìn)一步核實。與之相適應(yīng)的是，被檢查單位對于問題整改普遍存在應(yīng)付觀點(diǎn)，不能真正從防范風(fēng)險的角度認(rèn)真總結(jié)教訓(xùn)、嚴(yán)格責(zé)任落實、確保整改效果。這樣，就極易造成對違規(guī)責(zé)任人處罰力度不夠，重當(dāng)事人責(zé)任，輕管理層責(zé)任，有的甚至避重就輕、以罰代處，在一定程度上助長了違規(guī)行為，致使屢查屢犯的問題難以斷根。

二、解決屢查屢犯問題的對策

解決屢查屢犯問題，必須按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，以人為本，統(tǒng)一思想，狠抓員工政治思想教育；建章立制，明確責(zé)任，狠抓規(guī)章制度落實；嚴(yán)格檢查，從嚴(yán)治社，狠抓檢查隊伍和內(nèi)控文化建設(shè)；主要應(yīng)從以下幾個方面入手：

（一）統(tǒng)一全員思想認(rèn)識，抓住治理屢查屢犯問題的“牛鼻子”。屢查屢犯問題的根本原因來自于人的思想認(rèn)識。大量事實證明，再完善的合規(guī)管理制度、再健全的業(yè)務(wù)操作流程、再詳細(xì)的崗位制約措施，最終都要靠人去執(zhí)行，管理好了人，就管住了風(fēng)險。要解決人的思想認(rèn)識問題，主要是扣緊“三個環(huán)節(jié)”：一是從管理層做起，增強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險責(zé)任意識。高管人員要樹立正確的業(yè)績觀、權(quán)力觀和榮譽(yù)觀，對各項規(guī)章制度做到率先垂范、身體力行，自覺為基層做出表率，自覺接受群眾監(jiān)督和行業(yè)行規(guī)監(jiān)督，為解決人的思想認(rèn)識問題樹立榜樣。二是強(qiáng)化教育培訓(xùn)，增強(qiáng)全員依法合規(guī)經(jīng)營理念。通過教育培訓(xùn)，培養(yǎng)全員愛崗敬業(yè)精神，規(guī)范全員誠實守信職業(yè)操守，讓全體員工明白“違規(guī)就是風(fēng)險”、“安全就是效益”、“守法就是信譽(yù)”，為克服屢查屢犯問題打牢思想基礎(chǔ)。三是強(qiáng)化行為監(jiān)督，嚴(yán)守案件防范“高壓線”。對違規(guī)違紀(jì)行為進(jìn)行果斷處理，確保員工的行為自覺服從制度，鏟除違規(guī)土壤，努力營造合規(guī)光榮、違規(guī)可恥的工作氛圍，把合規(guī)、守規(guī)當(dāng)成每一個員工應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。

（二）完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，筑牢治理屢查屢犯問題的“鐵籬笆”。解決了人的思想認(rèn)識問題，僅僅是從軟環(huán)境和氛圍上為治理屢查屢犯問題打下了基礎(chǔ)。要徹底治理屢查屢犯問題，最直接的辦法還是要在強(qiáng)化制度執(zhí)行力上下功夫。一是樹立科學(xué)管理理念，完善內(nèi)部基礎(chǔ)制度體系。要把“科學(xué)、規(guī)范、精細(xì)、實效”貫穿于各項規(guī)章制度建設(shè)中，完善工作標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作流程、嚴(yán)格內(nèi)部控制，建立制度管理的高壓線，逐步形成層次清晰、流程規(guī)范、制度健全、機(jī)制靈活的科學(xué)管理體系，增強(qiáng)員工按制度辦事的自覺性。二是建立檢查輔導(dǎo)工作制度，努力實現(xiàn)三個“結(jié)合”。做到“檢查、輔導(dǎo)、報告與整改”相結(jié)合、專項檢查與全面檢查相結(jié)合，常規(guī)檢查與重點(diǎn)防范相結(jié)合，提高檢查輔導(dǎo)效能，杜絕有章不循、違章操作現(xiàn)象。三是強(qiáng)化崗位流程制約，構(gòu)建案件防范體系。通過制定崗位職責(zé)、操作規(guī)范，明確崗位權(quán)力、義務(wù)和責(zé)任，建立崗位自我約束防線。規(guī)范各崗位間的工作銜接程序，明確同一流程前后崗位監(jiān)督職責(zé)，建立嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程制約防線。完善制度，建立內(nèi)部控制機(jī)制，是確保各項制度落實到位的重要一環(huán)，也是徹底消除屢查屢犯問題的關(guān)鍵一環(huán)。

（三）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，形成遏制屢查屢犯問題的“防火墻”。違規(guī)問題突出、案件高發(fā)的主要原因在于合規(guī)建設(shè)跟不上管理的需要，滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要把加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)、作為增強(qiáng)案件防范和內(nèi)控能力的一項重要基礎(chǔ)性工作來抓。一是注重合規(guī)意識培養(yǎng)，逐步塑造合規(guī)文化。提高合規(guī)意識是確保合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)。要針對管理人員和一般操作員工兩個層面的不同，有所側(cè)重。高管人員重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)合規(guī)管理，提高合規(guī)決策意識。一般員工重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)操作，提高合規(guī)操作意識。二是強(qiáng)化合規(guī)知識學(xué)習(xí)，全面掌握合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和要求。全體員工要結(jié)合崗位實際深入學(xué)習(xí)法律法規(guī)、監(jiān)管部門規(guī)定和行業(yè)管理制度，重點(diǎn)掌握本職崗位制度、辦法和操作規(guī)程，真正做到對本職崗位的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和要求全面了解、心中有數(shù)，杜絕因不知合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和要求盲目違規(guī)的現(xiàn)象。三是進(jìn)一步查處突出違規(guī)問題，倡導(dǎo)鼓勵合規(guī)行為。繼續(xù)深入開展案件防控專項活動、內(nèi)部評價、飛行檢查等工作，對存在的典型、突出違規(guī)行為進(jìn)行排查、分析，進(jìn)一步督導(dǎo)員工明確規(guī)行為和合規(guī)行為的劃分邊界。建立合規(guī)績效考核機(jī)制，將合規(guī)表現(xiàn)納入員工績效考核內(nèi)容，對違規(guī)行為嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行懲戒，讓合規(guī)者得到實惠，促進(jìn)全員自覺依法合規(guī)經(jīng)營。

（四）加大檢查監(jiān)督和責(zé)任追究力度，打出治理屢查屢犯問題的“鐵拳頭”。當(dāng)前檢查監(jiān)督的職責(zé)越來越重要，任務(wù)越來越艱巨。要充分發(fā)揮各職能部門作用，加大對各項業(yè)務(wù)、各個崗位和各個環(huán)節(jié)的檢查力度和頻率，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作中存在的缺陷和漏洞，將問題及時消滅在萌芽狀態(tài)。一是加強(qiáng)檢查隊伍建設(shè)。檢查人員要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗，堅持時間服從質(zhì)量、程序服從需要的原則，能夠如實反映發(fā)現(xiàn)的問題，確保檢查工作不走過場。二是建立檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題監(jiān)測臺帳，注重問題整改措施落實。全面記錄各類檢查項目中發(fā)現(xiàn)的問題及整改措施、整改情況。通過進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，實現(xiàn)對檢查發(fā)現(xiàn)問題的跟蹤記錄和流程化管理，確保每一個違規(guī)問題從發(fā)現(xiàn)到整改都有賬可查、有據(jù)可循、落實到位。三是加大責(zé)任追究和問責(zé)力度，保障業(yè)務(wù)有序發(fā)展。實行嚴(yán)格的督查和追究制度，對嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)和屢查屢犯的問題，嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定實行重罰，讓違規(guī)違紀(jì)者不愿和不敢再犯同類錯誤，確保從根本上解決“屢查屢犯”這個頑固性難題，使各項工作在合規(guī)合法的軌道上有序運(yùn)行。

第三篇：正確認(rèn)識 切實解決銀行柜面業(yè)務(wù)屢查屢犯問題

正確認(rèn)識 切實解決屢查屢犯問題 2008-02-18 10:34 金融時報

提要 商業(yè)銀行不斷出現(xiàn)屢查屢犯問題已經(jīng)對操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險管理形成極大的挑戰(zhàn)，為此，我們需要正確認(rèn)識屢查屢犯問題的內(nèi)生性、復(fù)雜性。與此同時，我們應(yīng)把握系統(tǒng)性原則，把屢查屢犯納入到整個合規(guī)、操作風(fēng)險管理的體系中，以及建設(shè)流程銀行的體系中加以解決；并把握配套性原則，輔以優(yōu)化績效考核、抓好文化建設(shè)等配套措施。

近期銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》，以進(jìn)一步防范銀行業(yè)大案、要案的發(fā)生，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，結(jié)合發(fā)生的典型大、要案和開展的現(xiàn)場檢查，我們會發(fā)現(xiàn)很多問題特別是操作性問題都有“重復(fù)檢查、重復(fù)整改、重復(fù)發(fā)生”的特點(diǎn)。不斷出現(xiàn)屢查屢犯問題已經(jīng)對操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險管理形成極大的挑戰(zhàn)，并使大多數(shù)銀行高管及員工產(chǎn)生了麻木感、疲勞感。加強(qiáng)操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險管理，切實解決屢查屢犯問題被賦予了更為特殊的意義。

一、正確認(rèn)識屢查屢犯問題

（一）屢查屢犯問題的內(nèi)生性

屢查屢犯所體現(xiàn)的合規(guī)、操作風(fēng)險問題大多是在銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險，并且在大多情況下風(fēng)險損失與收益的產(chǎn)生沒有必然的聯(lián)系，銀行不能保證因承擔(dān)操作風(fēng)險而獲得收益。合規(guī)、操作風(fēng)險問題重復(fù)出現(xiàn)，但不必然出現(xiàn)案件，發(fā)生損失，損失產(chǎn)生有概率性，容易產(chǎn)生僥幸心理，導(dǎo)致同類問題反復(fù)出現(xiàn)。

（二）屢查屢犯問題的復(fù)雜性

從總體上看，由上而下股份制改革導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)處于被動應(yīng)付的地位，體制改革了，但機(jī)制還沒到位，這是產(chǎn)生屢查屢犯問題的深層次原因。一是在內(nèi)控合規(guī)機(jī)制方面，控制分散與控制不足并存?？刂品稚ⅲ鄙僬闲?；有些控制制度尚未建立或不健全，管理部門之間的銜接不充分。二是內(nèi)控合規(guī)環(huán)境方面，績效考核機(jī)制存在偏差。各行都已引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念，但考核激勵機(jī)制中內(nèi)控合規(guī)方面的指標(biāo)占比偏低，與內(nèi)控合規(guī)的現(xiàn)狀不相適應(yīng)；在實際考核中，發(fā)展目標(biāo)在向下傳導(dǎo)過程中被逐級放大。屢查屢犯，它的根源就在績效考核機(jī)制上，不適當(dāng)?shù)募顣a(chǎn)生誤導(dǎo)。三是內(nèi)控合規(guī)文化還未真正建立。企業(yè)文化決定著企業(yè)、團(tuán)隊和員工的具體行為，部分機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)停留在報告上、講話中，沒有體現(xiàn)在銀行高級管理層的意識和行動上，銀行員工誠信與正直的道德行為觀念不強(qiáng)，銀行內(nèi)部缺乏有效的自律和他律機(jī)制；銀行上下級機(jī)構(gòu)之間以及管理層與員工之間存在“相互博弈”的文化，制約了銀行政策和程序的制定及其執(zhí)行的效力；銀行不同部門間溝通交流和協(xié)調(diào)配合不夠，缺乏配合默契的合作文化；受“以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律”等不良文化的影響較深。四是內(nèi)控合規(guī)中人的因素沒有充分發(fā)揮。內(nèi)控合規(guī)的建設(shè)和執(zhí)行還沒有真正建立在依靠人、尊重人和激勵人的基礎(chǔ)上，一般是“控下不控上”，對主要負(fù)責(zé)人的約束主要靠他們的覺悟程度和思想道德約束，員工收入差距過大，職業(yè)生涯不明朗，基層員工心理不平衡，缺乏歸屬感，員工缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)。

其次，銀行沒有圍繞流程做好合規(guī)操作風(fēng)險管理是產(chǎn)生屢查屢犯問題的重要原因。一是缺乏流程管理的規(guī)章制度。目前各行規(guī)章制度很多，但實際缺乏流程管理的規(guī)章制度，沒有按流程建設(shè)規(guī)章制度體系，是大量規(guī)章制度的簡單堆砌，實際操作性較差。不少銀行機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)流程管理和行政管理混為一談，隨意定規(guī)定、發(fā)通知，管理制度缺乏體系化、系統(tǒng)性?；鶎硬僮魅藛T多是以口授相傳的方式了解流程操作要求，領(lǐng)會不深，執(zhí)行不力。二是審計檢查沒有圍繞流程進(jìn)行開展，多還以任務(wù)為中心。審計檢查圍繞任務(wù)展開，沒有通過發(fā)現(xiàn)“問題點(diǎn)”，帶動“流程線”，通過分析“流程線”和對關(guān)鍵數(shù)據(jù)問題的把握，總結(jié)“管理面”。三是審計檢查缺乏持續(xù)性。圍繞流程開展審計檢查，是一個周而復(fù)始的循環(huán)過程，它通過檢查→反饋→評價→后評價→檢查等一系列循環(huán)持續(xù)、系統(tǒng)性地促進(jìn)合規(guī)操作風(fēng)險管理水平的提高，以利于從源頭上避免問題反復(fù)出現(xiàn)。但現(xiàn)在的審計檢查的“一次性”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，檢查多是轟轟烈烈開頭，草草率率收尾，跟蹤評價業(yè)務(wù)流程上存在的問題方面還較為欠缺，檢查完了，整個循環(huán)就結(jié)束了，導(dǎo)致被抽到檢查就是倒霉，未被檢查就是萬幸，不能達(dá)到由表及里、由此及彼的效果，類似問題在其他地方反復(fù)出現(xiàn)。

此外，查處不力也是造成屢查屢犯技術(shù)方面的原因。現(xiàn)在銀行的審計檢查查出的問題多，查處的問題少，一些問題多少年查來查去還是那樣，就是因為處罰不到位，沒有達(dá)到以罰促改的效果。有的行看起來處理量大，處理面寬但深度不夠，不到位，不痛不癢。

二、如何走出屢查屢犯的困境

（一）把握系統(tǒng)性原則

一是把屢查屢犯納入到整個合規(guī)、操作風(fēng)險管理的體系中加以解決。合規(guī)、操作風(fēng)險管理的目標(biāo)不是“不出事”，銀行總是要發(fā)展，而投入的資源永遠(yuǎn)都是有限的，因此，操作風(fēng)險控制在某種可以接受的水平才是合規(guī)、操作風(fēng)險管理的目標(biāo)。在多次屢查屢犯問題的背后，可能發(fā)生更多次的尚未查出的問題和不規(guī)范行為。因此，要對屢查屢犯問題進(jìn)行設(shè)限監(jiān)控，也就是暢通信息交流與傳遞的渠道，監(jiān)控各級屢查屢犯發(fā)生的頻率，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的框架、模型，對大量的屢查屢犯問題進(jìn)行收集、監(jiān)測、分析、量化，以評估、控制緩釋、持續(xù)管理和報告所體現(xiàn)的合規(guī)、操作風(fēng)險，從而達(dá)到主動識別操作合規(guī)風(fēng)險，強(qiáng)化對風(fēng)險的事前識別和事中評估。

二是把屢查屢犯納入建設(shè)流程銀行的體系中加以解決。當(dāng)前首先要圍繞業(yè)務(wù)流程對已有的內(nèi)控合規(guī)制度、規(guī)定進(jìn)行梳理，使其具體化和體系化，形成成套的政策和程序，使制度與業(yè)務(wù)流程緊密結(jié)合，避免形成不執(zhí)行制度，屢查屢犯是因為制度不行的困境。在此過程中一定要保證過去屢查屢犯問題所換來的教訓(xùn)傳承和轉(zhuǎn)化為具有執(zhí)行力的政策和程序，以便做到“吃一塹、長一智”。在具體化和體系化的基礎(chǔ)上，使政策和程序更加規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化并明確和細(xì)化為崗位職責(zé)，使其成為考核評價和責(zé)任追究的依據(jù)，有效落實激勵和約束機(jī)制，確保有效和恰當(dāng)?shù)貓?zhí)行。其次還要圍繞業(yè)務(wù)流程，擯棄任務(wù)型、一次性、就事論事的審計檢查模式，開展持續(xù)改進(jìn)審計檢查模式。操作風(fēng)險管理指引對內(nèi)審部門轉(zhuǎn)變審計方式提出更高的要求，內(nèi)審部門不直接負(fù)責(zé)或參與操作風(fēng)險管理，內(nèi)部審計不再局限于就事論事的查錯糾弊，要檢查評估整個操作風(fēng)險管理體系運(yùn)作情況，監(jiān)督操作風(fēng)險管理政策的執(zhí)行情況，對操作風(fēng)險管理政策、程序和具體的操作規(guī)程進(jìn)行獨(dú)立評估。

（二）把握配套性原則

僅僅將解決屢查屢犯問題納入合規(guī)、操作風(fēng)險管理和流程銀行建設(shè)，也是不夠的，必須輔以相應(yīng)的配套措施。

一是優(yōu)化績效考核。應(yīng)當(dāng)擯棄過往單純追求利潤的價值取向，通過合理提高合規(guī)項目及比重，結(jié)果指標(biāo)和過程指標(biāo)并重。改革績效考核的壓力傳導(dǎo)方式，防止發(fā)展目標(biāo)在向下傳導(dǎo)過程中被逐級放大，要求高管人員、普通員工在業(yè)務(wù)拓展與遵循合規(guī)方面取得良好的平衡，并通過激勵約束機(jī)制，旗幟鮮明地倡導(dǎo)誠信合規(guī)。

二是抓好文化建設(shè)。當(dāng)前內(nèi)控合規(guī)文化的建設(shè)要培養(yǎng)全行上下的合規(guī)意識，通過多種形式的教育、宣傳、培訓(xùn)和灌輸，幫助全行上下對合規(guī)的理解逐漸從感性認(rèn)識，上升到理性認(rèn)識，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為在各個崗位、各項業(yè)務(wù)中的自覺行動，持續(xù)強(qiáng)化“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念。倡導(dǎo)誠信舉報和主動報告問題，銀行高管理層應(yīng)對誠信舉報反映的問題認(rèn)真核查，對舉報者要進(jìn)行有效的保護(hù)，對有功者要給予必要的獎勵；對主動報告問題的，可視情況減輕處罰，甚至免責(zé)，乃至給予獎勵。倡導(dǎo)正確的問責(zé)文化，有權(quán)必有責(zé)，用權(quán)受監(jiān)督，有責(zé)必“問責(zé)”，制度面前，人人平等，出了問題不能“吸取教訓(xùn)，下不為例”，不能“大事化小，小事化了”，更不能“壞事當(dāng)好事辦”來解決問題。要將整改結(jié)果納入有關(guān)的考核政策中，對整改不積極和屢查屢犯的要加大問題責(zé)任人的問責(zé)力度。倡導(dǎo)和諧互動的內(nèi)控合規(guī)文化，銀行內(nèi)部上下級之間、管理者與員工之間，銀行與監(jiān)管部門之間的根本利益是一致的，要糾正過去的“貓鼠游戲”，相互博弈的潛規(guī)則，進(jìn)行有效互動。

（三）抓住兩個關(guān)鍵

一是抓住人的要素。人是生產(chǎn)力最活躍的因素，銀行面臨的屢查屢犯問題來自業(yè)務(wù)方面，但主要還是來自人，再好的風(fēng)險管理機(jī)制、流程都需要人去落實。從某種意義上講，一個銀行的好壞主要在于其風(fēng)險管理水平的高低，而風(fēng)險管理水平的高低則取決于從事風(fēng)險管理的人，屢查屢犯問題的解決最終也要落實到人。第一，合規(guī)、操作風(fēng)險管理要得到高管層的重視，從高層做起，率先垂范，作出表率，自覺接受監(jiān)督。第二，全行每一位員工要有誠信正直的職業(yè)道德操守，尤其是管理人員一定要有良好的道德水準(zhǔn)，遵守最高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)操守，這是從事銀行業(yè)風(fēng)險管理工作的基本職業(yè)素養(yǎng)。第三，操作合規(guī)風(fēng)險管理人人有責(zé)，全行普遍參與，保證普通職工有合理、穩(wěn)定的收入預(yù)期和職業(yè)生涯通道，加強(qiáng)培訓(xùn)，調(diào)動廣大員工的積極性和參與性。

二是抓住科技的要素?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，銀行業(yè)早已擺脫手工操作，風(fēng)險管理解決屢查屢犯問題光靠人控是不行的，還需要技控。沒有風(fēng)險管理技術(shù)就不可能對合規(guī)、操作風(fēng)險進(jìn)行識別監(jiān)測和度量，沒有IT技術(shù)就不能保證制度剛性、全面地實施。因此，要高度重視風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用和IT系統(tǒng)的建設(shè)，運(yùn)用現(xiàn)代化科技手段，提升風(fēng)險管理水平，提高解決屢查屢犯問題的科技含量。

（作者系四川銀監(jiān)局副局長）

第四篇：從“教教材”到“用教材教”

從“教教材”到“用教材教” 四年級5班 周磊

九龍坡區(qū)華福小學(xué)在就“學(xué)生學(xué)習(xí)方式轉(zhuǎn)變”方面展開了重點(diǎn)的課程改革，其中的核心，依我所見應(yīng)該是實現(xiàn)教師從“教教材”到“用教材教”的轉(zhuǎn)變。

教材是供教學(xué)使用的材料，廣義的教材是指一切有利于學(xué)習(xí)者增長知識過或發(fā)展技能的材料，而狹義的教材即教科書。

教教材是怎么回事呢，其核心在于，教師的教學(xué)內(nèi)容由教材決定，教材本身的特質(zhì)決定教學(xué)的內(nèi)容，教學(xué)深度與廣度取決于教師對教材的理解。而用教材教則是教學(xué)內(nèi)容由課程標(biāo)準(zhǔn)決定，目標(biāo)導(dǎo)向決定了教師的教學(xué)內(nèi)容，教學(xué)深度與廣度取決于該階段學(xué)生應(yīng)達(dá)成的認(rèn)知目標(biāo)。

如果以語文為例，教教材就是：分析教材，整理教材知識點(diǎn)，根據(jù)每節(jié)課的內(nèi)容，教材本身的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)來決定這節(jié)課要講什么內(nèi)容；用教材教則是，分析課程標(biāo)準(zhǔn)，明確這學(xué)年要掌握的內(nèi)容，根據(jù)目標(biāo)導(dǎo)向去分析課文，為了達(dá)成這個目標(biāo)需要使用哪些教學(xué)材料，再決定這節(jié)課要上什么內(nèi)容。

現(xiàn)行教材的內(nèi)容主要還是以內(nèi)容為線索的編寫順序，比如四年級上冊，就是“自然風(fēng)光”“中外童話”等等，這樣其實不利于按照目標(biāo)導(dǎo)向來學(xué)習(xí)，所以國家才大力推進(jìn)教材改革。面對即將到來的新教材，改變備課方式迫在眉睫。

比如四年級，要求達(dá)到“能初步把握文章的主要內(nèi)容，體會文章表達(dá)的思想感情?！边@個目標(biāo)的達(dá)成需要滲透到整年的教學(xué)中，而備課時，就應(yīng)該寫好，為了達(dá)成這個目標(biāo)，我需要用哪些教材，講授哪些課文，而不是先讀課文，再決定這一課要講什么。比如四年級上冊，第二單元“觀察與發(fā)現(xiàn)”，這一單元的內(nèi)容就適用于去培養(yǎng)學(xué)生“觀察周圍世界，能不拘形式的這寫下自己的見聞、感受和想象，注意把自己覺得新奇有趣或印象最深、最受感動的內(nèi)容寫清楚?！边@一能力，那在備這個單元的課時，就要去挖掘課文中能達(dá)成這一目標(biāo)的資源，比如《爬山虎的腳》一文，可以抓住作者觀察的方法，從文本過渡到能力，掌握作者觀察的方法，而不僅僅是因為學(xué)了這篇課文了解了爬山虎怎么爬的，最后再利用這一方法去觀察一個事物，回歸到文本中去。再比如四單元“作家筆下的動物”，這個單元中的《白鵝》和《貓》兩篇課文，適合于去達(dá)成“體會課文中關(guān)鍵詞句表情達(dá)意的作用”這一目標(biāo)，通過尋找課文中的關(guān)鍵詞句去理解課文，為了達(dá)成這一目標(biāo)，我將它與華福小學(xué)的課程要求相結(jié)合，上的時候就是，教師用問題帶領(lǐng)學(xué)生解決課文中的一段，然后讓學(xué)生自己總結(jié)剛才學(xué)習(xí)的方法，然后作用這一方法去自學(xué)、小組學(xué)課文的其他段落，實現(xiàn)由知識到方法的轉(zhuǎn)變，并且在授課中滲透“分析”文本這一思想，我想這樣才算是實現(xiàn)從教教材到“用教材教”的轉(zhuǎn)變。

從九龍坡賽課中，諸位教師就是基于這個理念，靈活運(yùn)用歌曲，歷史資料，影像資料來達(dá)到教學(xué)目的。

而要培養(yǎng)這個能力。就需要滲透到每個教師的備課中，備課要求加深對課標(biāo)要求的理解，針對課標(biāo)的要求，進(jìn)行大目標(biāo)到小目標(biāo)的解讀，再去設(shè)計每一個目標(biāo)達(dá)成的途徑。以一種資源管理的方式來進(jìn)行教學(xué)設(shè)計，其過程應(yīng)該是：分析目標(biāo)，整合分類教材資源，分析達(dá)成目標(biāo)的途徑，設(shè)計利用資源的方式，設(shè)計階段性的反饋。

把這一思路與我校的教學(xué)方式相結(jié)合，我想定能獲得更好的成績。

第五篇：通過學(xué)習(xí)分行關(guān)于開展集中整治屢查屢犯專項活動

首先是認(rèn)識到開展這項活動的重要性，通過分行的積極宣傳和正面引導(dǎo)，使我充分認(rèn)識到開展加大檢查監(jiān)督力度，著重問題整改效果，強(qiáng)化制度執(zhí)行力，堅決遏制屢查屢犯現(xiàn)象實施方案的目的和意義，認(rèn)識到開展這項活動是作為保護(hù)員工職業(yè)生涯的一項重要舉措，真正做到了“三個明白”，增強(qiáng)了“三個意識”。其次是結(jié)合自己的工作實際，通過認(rèn)真分析屢查屢犯行為的表現(xiàn)、產(chǎn)生的原因、危害性，以及如何根治和防止屢查屢犯現(xiàn)象，總結(jié)出結(jié)論：“思想上必須高度重視，執(zhí)行力必須堅決果斷，業(yè)務(wù)流程必須熟練掌握，風(fēng)險防范必須牢記心中”，這樣才能真正達(dá)到防范案件風(fēng)險之目的，才能把建行的各項規(guī)章制度和“三個明白”、“三個意識”真正運(yùn)用到實際工作當(dāng)中去。最后，通過這次活動，我認(rèn)識到“違章違紀(jì)為恥、弄虛作假可恥、損公肥私無恥”，保證在今后的工作中遵紀(jì)守法、嚴(yán)守制度、按章操作、合規(guī)經(jīng)營，不出案件和違規(guī)行為，保證不會出現(xiàn)屢查屢犯問題。

三、我行個人住房貸款的主要風(fēng)險分析

1、收入證明存在虛假現(xiàn)象，且x地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，第一還款來源風(fēng)險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應(yīng)借款人的要求出具不實證明，導(dǎo)致銀行無法真正把握借款人的風(fēng)險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風(fēng)險。

2、信用環(huán)境、司法環(huán)境不盡人意，執(zhí)行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風(fēng)險現(xiàn)顯。對貸款抵押物起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，難度大。同時，由于執(zhí)法環(huán)境不佳，往往“贏了官司輸了錢”。另外，由于部分房產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)為謀取利益出具不實房產(chǎn)價值評估書，個人住房貸款在發(fā)放時抵押物評估價就過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。

3、信貸人員對業(yè)務(wù)、操作流程不熟悉，形成操作風(fēng)險，甚至涉嫌假按揭現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，直接導(dǎo)致我行住房貸款風(fēng)險，教訓(xùn)十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款規(guī)章制度。去年末，省行對所有個貸品種進(jìn)行整合，編印了《個人信貸產(chǎn)品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，更是個貸從業(yè)人員學(xué)習(xí)信貸規(guī)章制度的教科書。我行組織有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，熟悉個人住房貸款規(guī)章制度和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)知識，了解相關(guān)行業(yè)信息，不斷提高業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險識別能力。

2、強(qiáng)化對個人住房貸款的風(fēng)險管理，加快不良貸款處置。

充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和綜合應(yīng)用系統(tǒng)，采取在線監(jiān)測和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)個人住房貸款的風(fēng)險預(yù)警信號，在異常風(fēng)險發(fā)生前后及時采取相應(yīng)防范措施，并共享本行其他機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風(fēng)險控制的關(guān)口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強(qiáng)同法院執(zhí)行部門、拍賣機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。

3、要積極探索住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范方法與措施，在風(fēng)險可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開良性競爭，適度發(fā)展我行的個人住房貸款業(yè)務(wù)。在二手樓業(yè)務(wù)方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內(nèi)部評估、取消公證等減輕借款人費(fèi)用支出的優(yōu)勢，努力拓展優(yōu)質(zhì)個人住房貸款客戶，重點(diǎn)支持以自用為目的的購房和與自身經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的購買行為。在適當(dāng)時機(jī)，選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)發(fā)展商發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，并配套發(fā)放一手樓按揭貸款，增強(qiáng)我行的市場競爭能力