第一篇：寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐與思考

寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐與思考

摘 要：發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及所有地區(qū)、所有人群，對于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也對寧波通商銀行本身的發(fā)展帶來了新的機遇。文章圍繞如何加快普惠金融發(fā)展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐以及在踐行普惠金融服務(wù)中所遇到的難題，對下一步開展普惠金融工作思路等三方面來探究普惠金融服務(wù)內(nèi)在規(guī)律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的水平。

關(guān)鍵詞：普惠金融 小微 創(chuàng)新 困難 思考

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）06-144-04

寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團控股的浙江省首家外資銀行――寧波國際銀行。在寧波市政府的主導(dǎo)下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內(nèi)13家優(yōu)秀國有企業(yè)和民營企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國內(nèi)首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來，為深入貫徹監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對利率市場化等新經(jīng)濟形勢的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務(wù)，為助力地方實體經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。

一、開展普惠金融服務(wù)的實踐

寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開啟了四個方面的實踐活動，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業(yè)務(wù)的實踐；加強農(nóng)村金融市場開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實踐；大力拓寬國際金融服務(wù)的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國民經(jīng)濟較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會效益和經(jīng)濟效益。

（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟升級提速的實踐

寧波通商銀行依托網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設(shè)計信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業(yè)金融服務(wù)的水平：

1.不斷加大對小微企業(yè)信貸支持力度，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率。認真貫徹落實國家及浙江省強化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨和打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長274%，貸款規(guī)模同期增長259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。

2.不斷拓寬對小微金融服務(wù)領(lǐng)域。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對從事交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。

3.不斷增強對小微金融服務(wù)的功能。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點，逐步建立小微企業(yè)貸款專營機構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風(fēng)險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時服務(wù)，提高放貸效率。

目前寧波通商銀行已在分行、總行專業(yè)經(jīng)營部門設(shè)立了5個小微專營團隊，專門從事小微業(yè)務(wù)拓展，專門建立小微業(yè)務(wù)快速審批通道，單獨配置人力和財務(wù)資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業(yè)務(wù)“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經(jīng)濟發(fā)展。

4.不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項管理等先進風(fēng)控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過創(chuàng)新服務(wù)模式實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標車、加快節(jié)能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務(wù)方案，通過監(jiān)測車輛進出港數(shù)據(jù)實時掌握企業(yè)運行狀況達到風(fēng)險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性和針對性，加大對小微企業(yè)的支持力度。

（二）全力推進個人金融業(yè)務(wù)的實踐

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、家庭財富的積累和消費觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個人對金融服務(wù)的需求迅速增加，個人金融業(yè)務(wù)市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業(yè)務(wù)主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。

1.加強消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從滿足客戶需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強消費貸產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計，2015年新推出產(chǎn)品5個，產(chǎn)品總數(shù)11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產(chǎn)品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數(shù)同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強特色產(chǎn)品開發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務(wù)需求。

三、對今后開展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的時間不長，各商業(yè)銀行對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：

（一）健全風(fēng)險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

普惠金融服務(wù)的對象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制意義顯得特別重大。涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風(fēng)險損失率高，有效防范和化解風(fēng)險是實現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴大農(nóng)漁業(yè)保險覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。

（二）豐富功能，抓好“三個創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平

要運用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。

一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產(chǎn)品。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。

二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展網(wǎng)點創(chuàng)新，推出一些重點支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點，滿足不同經(jīng)營主體的服務(wù)需求，重點支持農(nóng)村經(jīng)紀人、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。

三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點互為結(jié)合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。

（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進普惠金融的發(fā)展

目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟檔案指標體系和評估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農(nóng)客戶再進行市場細分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農(nóng)客戶認識到金融和信用的關(guān)系，增強信用涉農(nóng)客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價值，使得民眾爭當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農(nóng)村信用體系，推進普惠金融的發(fā)展。

（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務(wù)

辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：

一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網(wǎng)站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。

二是辦好手機銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開發(fā)具有一流水平的手機銀行，在較短時間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來重要的契機。

三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展社區(qū)金融服務(wù)新平臺建設(shè)工作，進一步建設(shè)新網(wǎng)點，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強社區(qū)服務(wù)與居民消費的互動融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。

綜上所述，當(dāng)前新形勢下，要開創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。

參考文獻：

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[3] 李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2012（9）

（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責(zé)編：趙毅）

第二篇：發(fā)展普惠金融的貴州實踐與思考

發(fā)展普惠金融的貴州實踐與思考

普惠金融不是慈善金融，應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機會。作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展任重道遠，必須依靠多方支持，形成合力，積極構(gòu)建推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長效機制

普惠金融從本質(zhì)上講，是要有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)，所有人都能以可承擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)，有效參加到社會經(jīng)濟活動中。普惠金融首先體現(xiàn)了一種公平的理念；其次，普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機會；第三，普惠金融不應(yīng)該是慈善金融，應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性，這也是普惠金融區(qū)別于財政轉(zhuǎn)移支付及公益資助等的重要屬性。

突破難點和瓶頸

貴州是全國貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均GDP全國墊底，是全國的扶貧攻堅重點省份，也是全國建成全面小康社會的難點和瓶頸。

貴州省農(nóng)信社目前是貴州最大的地方金融法人機構(gòu)，全省有84家行社、2400個網(wǎng)點、2.5萬名員工。貴州省農(nóng)信社能在激烈的市場競爭中取得較大突破，與勇當(dāng)發(fā)展普惠金融主力軍是分不開的。2013年末，全省農(nóng)信社近2000億元貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額1720億元，占比87%；中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)貸款余額1290億元，占比65%以上。全省95%以上的農(nóng)戶貸款、90%以上的涉農(nóng)貸款、70%以上的農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款和46%以上的中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)貸款都由貴州農(nóng)信發(fā)放。

一是啟動農(nóng)村信用工程，助推“誠信貴州”建設(shè)。以農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，在全省廣泛開展以“信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，并主動把農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動融入誠信農(nóng)民建設(shè)中，既破解了農(nóng)民“貸款難”的瓶頸，又推動了農(nóng)村誠信建設(shè)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

省聯(lián)社從建設(shè)“誠信貴州”出發(fā)，于2011年率先在遵義市鳳岡縣創(chuàng)建全國第一個農(nóng)村金融信用縣，進一步提高了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建的層次。截至2013年底，在全省780萬農(nóng)戶中，建檔農(nóng)戶747萬戶，建檔面95.8%，評定信用等級農(nóng)戶數(shù)672萬戶，評定信用戶641萬戶，累計貸款支持農(nóng)戶687萬戶，全省創(chuàng)建信用組51095個、信用村7557個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)524個，創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣10個。

自開展農(nóng)村信用工程以來，貴州農(nóng)信采取利率優(yōu)惠政策，少收農(nóng)戶貸款利息21億元，并采取方便靈活的貸款方式，為農(nóng)戶節(jié)省貸款手續(xù)費3億元，有效降低了農(nóng)民融資成本。同時，貴州農(nóng)信在全省開展以誠信社區(qū)、誠信商圈、誠信小微企業(yè)為主要內(nèi)容的城區(qū)信用工程創(chuàng)建活動，在打造城鄉(xiāng)信用工程的基礎(chǔ)上大力營造“信用是金、信用生金”的良好金融生態(tài)氛圍，助推“誠信貴州”建設(shè)。

二是建立小微企業(yè)金融服務(wù)中心，支持小微企業(yè)發(fā)展。截至2013年底，貴州農(nóng)信成立95家小微企業(yè)金融服務(wù)中心，小微企業(yè)及個體經(jīng)營性貸款余額1279.6億元，占各項貸款余額的65.17%，共支持150萬戶小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶發(fā)展，直接和間接帶動500余萬人實現(xiàn)就業(yè)。同時，全省婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額111.21億元，支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款余額7960萬元，帶動了近74萬人就近就業(yè)。

三是實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，讓農(nóng)民享受便捷金融服務(wù)。貴州農(nóng)信通過設(shè)立固定網(wǎng)點、便民服務(wù)點，布設(shè)ATM、POS機、農(nóng)信銀自助服務(wù)終端等，在全國率先實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，基本建立了“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級架設(shè)城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓城鄉(xiāng)廣大農(nóng)民、社區(qū)居民、小微企業(yè)能夠更好地獲得金融服務(wù)。

截至2013年底，貴州農(nóng)信已在全省267個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點，覆蓋2955個行政村218萬農(nóng)戶，實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有便民服務(wù)點，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到了100%，其中有185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點升格為固定網(wǎng)點。設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點和便民服務(wù)點后，廣大農(nóng)民能夠方便就近辦理存取款、貸款、領(lǐng)取低保和涉農(nóng)補貼等金融業(yè)務(wù)，每年節(jié)省往返車船費達到2.3億元；全省農(nóng)信社通存通兌免費，累計為農(nóng)民節(jié)省手續(xù)費達5.2億元。同時，在城郊商貿(mào)流通區(qū)、農(nóng)村邊遠地區(qū)行政村或農(nóng)戶居住相對集中的自然村安裝農(nóng)信銀自助服務(wù)終端3556臺、POS機8312臺、ATM1290臺，讓農(nóng)民在家門口就能享受到快捷、便利、安全的金融服務(wù)。

四是建立農(nóng)民工金融服務(wù)中心，引導(dǎo)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)。為解決農(nóng)民工金融服務(wù)缺失問題，貴州農(nóng)信樹立“服務(wù)跟著農(nóng)民走”的理念，在全國銀行業(yè)金融機構(gòu)中率先成立“農(nóng)民工金融服務(wù)中心”，推出為農(nóng)民工量身打造的“外出創(chuàng)業(yè)貸款”“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”“困難幫扶貸款”等信貸品種，逐步創(chuàng)建了“服務(wù)點+黨支部+聯(lián)絡(luò)員+農(nóng)民工”的服務(wù)模式，為農(nóng)民工提供貼身服務(wù)，走出了一條金融支農(nóng)的新路子。在貴州籍農(nóng)民工較多的廣東、福建等省（市）設(shè)立13個農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有序引導(dǎo)支持外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，取得了良好社會效益和經(jīng)濟效益。截至目前，貴州農(nóng)信已發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款27億元，涉及農(nóng)戶8萬余戶，帶動近20余萬農(nóng)村富余勞動力就地就近就業(yè)。

五是推出農(nóng)民工銀行卡，拓寬農(nóng)民工支付結(jié)算渠道。貴州農(nóng)信在春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)期間開通“農(nóng)民工金融服務(wù)綠色通道”，率先在全國推出農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，持卡人可在貴州省內(nèi)縣及縣以下農(nóng)信社柜臺取款和查詢有關(guān)情況。貴州農(nóng)信為全省580萬農(nóng)民工提供了安全、便捷的金融服務(wù)。

六是實現(xiàn)涉農(nóng)補貼資金省級代理發(fā)放，保障補貼資金安全。貴州省聯(lián)社與省財政廳、省農(nóng)業(yè)廳等部門協(xié)作，從2009年起對中央和省安排的種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等涉農(nóng)補貼資金采取省級通過農(nóng)信社直接發(fā)放的方式，改變以往通過省、地、縣三級財政逐級下?lián)苜Y金，最后發(fā)放到涉農(nóng)補貼農(nóng)戶的做法。全省農(nóng)信社以“信合惠農(nóng)一折通”為載體，代理兌付涉農(nóng)補貼資金，減少了涉農(nóng)補貼資金兌付的中間環(huán)節(jié)，有效防止了補貼資金的“跑冒滴漏”，保證了涉農(nóng)補貼資金安全。目前，貴州農(nóng)信已通過“信合惠農(nóng)一折通”累計無償代理發(fā)放中央和省級涉農(nóng)補貼資金300億元，讓全省1497個鄉(xiāng)鎮(zhèn)740萬農(nóng)戶及時、安全、方便地領(lǐng)取涉農(nóng)補貼資金。

七是成立信合公益基金會，承擔(dān)社會責(zé)任。2013年，貴州農(nóng)信組建貴州省首家銀行業(yè)金融機構(gòu)公益基金會，計劃未來十年從利潤中捐出45億元用于貴州的教育和生態(tài)移民扶貧事業(yè)。目前，啟動“信合情?同心夢――萬名中小學(xué)校長培訓(xùn)行動”和“誠者信合?夢圓金秋助學(xué)行動”，支持全省扶貧開發(fā)、教育“9+3”計劃等。在“信合情?同心夢――萬名農(nóng)村中小學(xué)校長培訓(xùn)行動”中，無償資助2400萬元。另外，貴州信合積極與團省委共同發(fā)起“春暉行動”，開展了“春暉感恩教育”“春暉行動――我與家鄉(xiāng)共發(fā)展”“春暉映晚晴”“溫暖貧困母親”“春暉助學(xué)”等系列主題活動。近年來，省聯(lián)社共向社會捐助資金近3000萬元。

縱深推進形勢嚴峻

通過結(jié)合業(yè)務(wù)推進普惠金融服務(wù)發(fā)展，貴州信合實現(xiàn)了自身的跨越發(fā)展，但縱深推進普惠金融、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的形勢依然嚴峻。

首先，部分經(jīng)營網(wǎng)點尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點虧損比較嚴重。貴州農(nóng)信基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)多數(shù)屬于少數(shù)民族地區(qū)，地理位置偏遠、人口稀少、經(jīng)濟總量較低，農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓展受到嚴重制約，加之設(shè)立網(wǎng)點的固定資產(chǎn)、人員、運維成本高，保本點難以達到，每年虧損近億元，虧損情況比較嚴重。

其次，自身盈利模式單一。貴州農(nóng)信目前90%以上的收入來源于利差收入，收入來源結(jié)構(gòu)極為單一。隨著我國金融業(yè)深化改革和擴大開放步伐的加快，利率市場化必將加速推進，存款保險制度隨時可能推出，互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行等隨之興起，貴州農(nóng)信將面臨前所未有的激烈市場競爭，依靠傳統(tǒng)利差收入的盈利模式將難以為繼，貴州農(nóng)信整體以盈補虧的能力將受到一定程度制約，深入推進普惠金融服務(wù)的能力也將隨之受限。

第三，業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險較高。貴州農(nóng)信以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為使命，由于涉農(nóng)及小企業(yè)貸款小額分散，缺乏有效抵押、擔(dān)保，加之我國目前農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的缺乏，貴州農(nóng)信承擔(dān)了較高的業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險，發(fā)展普惠金融的能力也隨之受限。

第四，國家扶持政策不完善。例如受到人民銀行貸款規(guī)模限制，頭寸無法投放，大量信用評級較好的農(nóng)民無法得到貸款等。

需形成多方合力

黨的十八屆三中全會明確提出要發(fā)展普惠金融，這更加堅定了貴州農(nóng)信繼續(xù)將普惠金融事業(yè)發(fā)揚光大的信心和決心。但是，作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展任重道遠，僅靠貴州農(nóng)信一家之力難以為繼，必須依靠多方支持，形成合力，積極構(gòu)建推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長效機制。

一是政府要“給力”。各級政府應(yīng)落實有關(guān)對農(nóng)信社的扶持政策，并通過政府財政政策和資金引導(dǎo)，吸引保險、證券、擔(dān)保公司等機構(gòu)參與開拓農(nóng)村金融市場，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村信用擔(dān)保體系以及涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，提供和增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險保障。

二是同業(yè)要合作。完善普惠金融體系是銀行業(yè)共同的目標與責(zé)任，國有或股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社等應(yīng)加強合作，優(yōu)勢互補，資源共享，充分利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將國有或股份制商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)、政策性銀行實惠的政策和資金等整合服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為發(fā)展普惠金融注入強大“正能量”。

三是法規(guī)要健全。目前，農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，但沒有專門規(guī)范其運行發(fā)展的法律法規(guī)，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)時只能以已有的《商業(yè)銀行法》《保險法》《貸款通則》等為依據(jù)。但是，面向農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)有其自身特點，這些針對傳統(tǒng)金融服務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)一定程度限制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。呼吁相關(guān)立法部門要立足于“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)需求的實際，充分考慮農(nóng)村金融市場的特殊情況，建立健全保障農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機構(gòu)更好地發(fā)展普惠金融保駕護航。

第三篇：銀行普惠金融工作情況報告

XX市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機行政機關(guān)事業(yè)單位審批事項的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機構(gòu)，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實推進XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進一步促進農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點25個。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個助農(nóng)取款服務(wù)點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)POS機業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)POS機具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設(shè)定他項權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀?！辟J款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關(guān)事項進行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關(guān)手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模，進一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補貼以及按結(jié)算支付給POS機維護公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費用達xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給POS機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進一步推進助農(nóng)取款點建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

XX銀行

2018年1月12日

第四篇：農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)工作匯報

農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)工作匯報

在市委市政府正確領(lǐng)導(dǎo)下，在市各部門的關(guān)心指導(dǎo)下，紫金農(nóng)商銀行由原來市區(qū)、江寧、浦口、六合四家聯(lián)社組合而成，并于2011年3月28日正式開業(yè)。成立5年來，積極發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用，在踐行普惠金融發(fā)展過程中走出一條質(zhì)量效益型發(fā)展之路。目前，全行注冊資本23.76億元，員工2137人，資產(chǎn)、存款、貸款規(guī)模分別達到1055億元、839億元、570億元?，F(xiàn)將我行普惠金融服務(wù)工作匯報如下：

一、堅持市場定位，踐行普惠金融

作為南京地方法人銀行，我行扎根南京、融入地方，立足“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)城鄉(xiāng)”市場定位，踐行普惠金融，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

一是構(gòu)建普惠金融網(wǎng)絡(luò)。

二是打造特色支農(nóng)銀行。

三是側(cè)重支農(nóng)支小服務(wù)。

二、履行社會責(zé)任，提升品牌形象

作為南京人自己的銀行，全力打造親民、便民、惠民、受人尊敬的商業(yè)銀行。

一是支持民生福祉改善。

二是積極履行社會責(zé)任。

三是品牌形象不斷提升。

三、提高思想認識，傾力精準扶貧

作為農(nóng)村金融機構(gòu)，紫金農(nóng)商銀行承擔(dān)著幫助轄內(nèi)貧困群體脫貧的責(zé)任，將堅決貫徹落實市委市政府關(guān)于精準扶貧脫貧的決策部署，堅持“多予、少取、方便”方針，將金融扶貧工作作為踐行普惠金融工作的重中之重。

一是增加金融供給。

二是創(chuàng)新扶貧模式。

三是改善金融生態(tài)。

踐行普惠金融，傾力金融扶貧，責(zé)任重大，使命光榮。作為根植南京地方法人銀行，體制順、機制活、效率高，我們將善用優(yōu)勢、放大優(yōu)勢、整合優(yōu)勢，搭建“責(zé)任網(wǎng)格化、建檔標準化、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)精細化”的網(wǎng)格化服務(wù)體系，積極為建設(shè)“強富美高”新南京做出新的更大貢獻！

第五篇：普惠金融發(fā)展的思考

普惠金融發(fā)展的思考

普恵金融的緣起與內(nèi)涵

1.普惠金融的緣起。金融的本質(zhì)職能在于服務(wù) 實體經(jīng)濟,金融通過對資源的跨期、跨區(qū)域、跨行業(yè)的 優(yōu)化配置，提高了全社會資源配置效率,進而促進社 會經(jīng)濟發(fā)展，提升了社會整體福利水平。對于盈利能 力強、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，其交易成本低，違約風(fēng)險 小,易于受到銀行的青睞,該類客戶主要集中于經(jīng)濟 發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)，金融資源的供給自然會向這些區(qū)域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、違約風(fēng)險高的客戶則 易于被銀行拒絕，從而失去平等受益金融服務(wù)所帶來 改善經(jīng)濟狀況的機會，這類人群主要為分布于偏遠地 區(qū)的貧困農(nóng)民，若單純依靠市場調(diào)節(jié)必然導(dǎo)致農(nóng)村資 金非農(nóng)化，造成這些地區(qū)金融資源供給嚴重不足和普 遍的金融排斥。

20世紀早期的實踐主要是以“小額信貸”和“微 型金融”服務(wù)的方式來開展,并且更多的是以慈善性 質(zhì)或無償捐助方式來實現(xiàn)對貧困群體的資助,注重援 助的社會福利性而忽視了其盈利性和財務(wù)可持續(xù)性，結(jié)果導(dǎo)致大量的小額信貸機構(gòu)因為資金的枯竭而倒 閉。同時世界許多國家還出現(xiàn)了所謂的援助性貧困 陷阱，援助性信貸善意的初衷并未能結(jié)出改善貧困的 豐碩果實。于是，理論界和實務(wù)界開始對這種現(xiàn)象進行反思，認為這種不計成本的援助性金融并不是解決

低收人者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫 助窮人的首要前提是其可持續(xù)發(fā)展,一旦失去該前提 援助的意義有限,也就是金融機構(gòu)在幫助窮人的同時 應(yīng)注重其盈利性,兩者都不能偏廢。于是，“普惠金融” 這種包容性的金融服務(wù)理念應(yīng)運而生。

普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融，譯自英文“In-clusive Finance",最早由聯(lián)合國于2005年在宣傳國 際小額信貸年時提出，其基本含義為:能夠以可負擔(dān) 的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服 務(wù)(姜麗明等，2014)。普惠金融提倡為全社會成員提 供金融服務(wù)的同時，強調(diào)金融機構(gòu)自身的盈利水平和 財務(wù)可持續(xù)性，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在以下三個方面：

平等性。金融作為現(xiàn)代社會最核心的經(jīng)濟要 素，是一種稀缺性資源，社會個體對金融資源的占有 程度很大程度決定了其創(chuàng)造財富的能力和改善經(jīng)濟 狀況的可能性，因此,金融資源配置的公平性應(yīng)通過 設(shè)計一套正義的制度來保障，這關(guān)乎整個社會公平的 實現(xiàn)氣但是現(xiàn)實經(jīng)濟生活中金融資源的配置傾向于 富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者 不能獲得正規(guī)金融服務(wù)，結(jié)果必然會加劇貧富分化。針對這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會成員 提供金融服務(wù),而不受身份或經(jīng)濟條件的制約.盈利性。普惠金融開始注重通過降低交易成 本和控制信貸風(fēng)險等手段提高業(yè)務(wù)的盈利性，因為適 當(dāng)?shù)挠绞瞧栈萁鹑诘靡猿掷m(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對盈 利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對 盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融作用的發(fā)揮，因 此，注重盈利性乃普惠金融對扶貧理論認識深化和發(fā) 展結(jié)果。

全面性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶經(jīng)營活動的多 樣性和勞動力跨部門、跨區(qū)域的流動等原因,傳統(tǒng)單 一的信貸服務(wù)已經(jīng)不能滿足低收人群體的金融服務(wù) 要求，低收人群體對金融產(chǎn)品提出了多元化需求，全 面性既包括金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給的多元樣性，還 體現(xiàn)為金融服務(wù)機構(gòu)的多層次性。

公平性?！肮健钡谋举|(zhì)含義就是權(quán)利平等(單 美嬌、鄧戎,2014)，“人人生而平等” ?,《世界人權(quán)宣 言》第一條宣稱:“人人生而自由，在尊嚴和權(quán)利上一 律平等。他們賦有理性和良心，并應(yīng)以兄弟關(guān)系的精 神對待”?。公平性應(yīng)體現(xiàn)在享有社會各種權(quán)利、資源 和機會等方方面面,其中也包括平等地獲取金融服務(wù) 供給,平等地享有改善經(jīng)濟條件的機會。但是現(xiàn)實的 境況離這種公平的理想狀態(tài)相去甚遠,金融資源配置 的區(qū)域性差異明顯，金融資源配置主要集中于經(jīng)濟發(fā) 達地區(qū)，落后地區(qū)存在嚴重的金融資源供給不足,金 融排斥較為普遍，而金融資源配置的失衡又進一步加 劇了落后地區(qū)的貧困。尤努斯在《窮人的銀行家》中 提到:“窮人如此貧窮，并不是因為他們愚蠢或懶惰”，而是“因為這個國家的金融機構(gòu)不能幫助他們擴展 他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)，沒有任何正式的金融機構(gòu)來滿足窮 人的貸款需要”，尤努斯更是感嘆:“當(dāng)銀行將被認為 是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經(jīng)濟學(xué)家們?yōu)槭?么會保持沉默呢?……正是因為這種緘默和漠然，銀 行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡 經(jīng)濟學(xué)家們能認識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能 量’他們或許也能認識到，貸款確應(yīng)作為一種人權(quán)加 以促進”??？梢?獲得公平的金融服務(wù)權(quán)利，不僅體 現(xiàn)為資金

完善社會征信體系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本與信用違約風(fēng)險。市場經(jīng)濟歸根到 底是一種契約經(jīng)濟，誠信乃市場經(jīng)濟得以順利運行的 最基本的倫理準則之一。誠信雖然作為一種非正式 的金融倫理制度,但是其對法律等正式制度作用的發(fā) 揮起著不可或缺的互補和促進作用,因為法律等正式 制度不能窮盡所有的可能性,其所不及之處得靠誠信 等非正式制度來彌補。正如科斯所言即使在最發(fā) 達的經(jīng)濟中，正式規(guī)則也只是決定行為選擇的總體約 束的小部分，大部分行為空間是由習(xí)慣、倫理等非正 式規(guī)則來約束”?目前，我國征信體系的建設(shè)由中國 人民銀行主導(dǎo)，其權(quán)威性自不待言，但問題在于:該征 信系統(tǒng)在建立之初就存在重大缺陷，主要體現(xiàn)為信用 數(shù)據(jù)采集樣本存在局限性，征信數(shù)據(jù)采集范圍過于狹 窄，其代表性愈發(fā)不足,不能全面反映自然人和法人 的真實信用情況;而導(dǎo)致該問題的根源在于央行征信 系統(tǒng)建立之初，沒有把涵蓋愈加豐富信用記錄的互聯(lián) 網(wǎng)信用大數(shù)據(jù)納入其征信數(shù)據(jù)采集來源。隨著電子 商務(wù)一日千里地發(fā)展,基于互聯(lián)網(wǎng)的信用記錄會更加 全面和詳細，而線下記錄則會愈發(fā)零散和稀少?；?以上原因,完善現(xiàn)行的征信體系應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的信用 大數(shù)據(jù);同時可以借鑒西方經(jīng)驗，發(fā)展市場導(dǎo)向的征 信體系建設(shè)，鼓勵阿里、騰訊等有著信息優(yōu)勢的互聯(lián) 網(wǎng)公司加人征信建設(shè)市場;此外,還應(yīng)提高征信數(shù)據(jù) 的共享程度，降低信用數(shù)據(jù)的使用成本,最終實現(xiàn)降 低普惠金融的交易成本和違約風(fēng)險的目標。

重塑現(xiàn)代金融倫理，重視金融的價值屬性。大 部分金融學(xué)家堅持“金融學(xué)是一門僅依賴于可視事實 的客觀科學(xué),它不作任何關(guān)于倫理價值的判斷”?金 融學(xué)的這種“價值中立”原則，導(dǎo)致在金融領(lǐng)域出現(xiàn)各 種道德風(fēng)險，“沒有了人性的一面，經(jīng)濟學(xué)就像石頭一 樣又干又硬”?，尤努斯在《窮人的銀行家》中如此感 嘆。丁瑞蓮則在其著作《現(xiàn)代金融的倫理維度》中指出 “金

融學(xué)的技術(shù)特征遮蔽了金融關(guān)系背后的良心金融理論的數(shù)理模型化遮蔽了金融的價值取向金融機構(gòu)和市場組織與現(xiàn)代科技的全面融合遮蔽了 技術(shù)主體的德性，? ??金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德風(fēng)險”，“在金融技術(shù)化趨勢的掩蓋下，金融的道 德層面和倫理基礎(chǔ)很難觀察并弓I起重視,被遮蔽的良 心缺少陽光雨露的滋潤而漸漸霉變，良心的褻瀆也時 常發(fā)生”?。顯而易見，現(xiàn)代金融倫理的缺失導(dǎo)致金融 服務(wù)呈現(xiàn)“嫌貧愛富”的選擇性傾向，這加劇了社會貧 富差距和兩極分化現(xiàn)象，與現(xiàn)代社會所倡導(dǎo)的自由平等的普世價值觀背道而馳，重塑公平正義的現(xiàn)代金融 倫理價值體系彰顯必要?，F(xiàn)代金融活動在追求效率的 同時應(yīng)兼顧公平，金融服務(wù)應(yīng)體現(xiàn)對弱勢群體的人文 關(guān)懷,金融應(yīng)顯示其人性的一面。