第一篇：可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)實踐與思考

可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)實踐與思考

摘 要：建設(shè)農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站是提升金融服務(wù)可得性、覆蓋面、便利性的重要措施之一，其建設(shè)的關(guān)鍵在于如何解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)可持續(xù)問題。本文從可持續(xù)路徑出發(fā)，分析了政府化建設(shè)模式和市場化建設(shè)模式的特點，提出基于政府引導(dǎo)下的市場化模式是欠發(fā)達(dá)地區(qū)推進(jìn)普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)的可持續(xù)路徑，并以陜西銅川宜君農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點為例，總結(jié)梳理了近年來站點建設(shè)的實踐做法，并據(jù)此提出完善相應(yīng)協(xié)調(diào)機(jī)制、著力保持供需平衡、切實防范各類風(fēng)險、大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”、不斷強(qiáng)化金融知識普及教育等相關(guān)政策建議等。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融綜合服務(wù)站；可持續(xù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0042-04

有效提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利度是增強(qiáng)金融服務(wù)可得性的關(guān)鍵。欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)總量較小、交通不便、人口相對較少且居住分散等先天劣勢，導(dǎo)致金融成本過高、金融市場不活躍、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等。為此，通過建立農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站能夠有效延伸金融服務(wù)的半徑，帶動當(dāng)?shù)厝罕娭鲃訁⑴c金融活動，共享現(xiàn)代金融改革成果，推動縣域金融市場發(fā)展，充分釋放金融扶貧的“紅利”，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅。但同樣受欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融欠發(fā)達(dá)的影響，普惠金融綜合服務(wù)站的“存活”問題尤為突出，建成后能否具有可持續(xù)性值得思考。

一、可持續(xù)性路徑下兩種模式的分析

欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨商業(yè)可持續(xù)性的問題，并由此引發(fā)市場行為和行政行為兩種爭議?；诖?，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)也面臨政府化模式和市場化模式兩種模式的選擇。

（一）政府化建設(shè)模式

由政府主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠出臺政策、財政補(bǔ)貼等統(tǒng)籌各類行政資源，采取行政手段管理，某種意義上來說，是政府機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村延伸。其典型特點為：從目標(biāo)意義來說，更側(cè)重體現(xiàn)公平性，兼顧廣大群眾、特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困弱勢群體的可獲得性，因此在偏遠(yuǎn)地方布點可能性較大；從建設(shè)管理來說，屬政府行為，由政府全資建設(shè)，依靠政府行政手段管理，站點工作人員多為鄉(xiāng)村干部兼職；從服務(wù)功能來說，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，更側(cè)重加載物流、電商等直接推動經(jīng)濟(jì)增長的功能，較少考慮金融功能，特別是金融交易的安全性。

（二）市場化建設(shè)模式

由市場主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠市場進(jìn)行資源配置，必要時可采取一定積極措施引導(dǎo)市場，但不干預(yù)市場，尊重市場優(yōu)勝劣汰的自然選擇。其典型特點為：從目標(biāo)意義來說，更側(cè)重體現(xiàn)盈利性，在金融扶貧的政策背景下，雖可容忍“薄利”，但仍以追求經(jīng)濟(jì)效益為方向，偏遠(yuǎn)地點布點可能性較?。粡慕ㄔO(shè)管理來說，屬市場行為，多由金融機(jī)構(gòu)出資建設(shè)，可視為金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點，依靠市場化手段管理，站點工作人員多為公開招聘人員，人員專業(yè)素質(zhì)相對較高；從服務(wù)功能來說，由于建設(shè)方多為金融機(jī)構(gòu)，因此更側(cè)重加載金融功能，特別是盈利性較高的金融業(yè)務(wù)，注重考慮金融交易的合規(guī)性和安全性。

（三）基于成本收益的兩種模式的比較

通過上述分析可見兩種模式在欠發(fā)達(dá)地區(qū)實踐均有利有弊?！??務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中普惠金融的定義為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。從這一定義出發(fā)，普惠金融的基本原則是機(jī)會平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)。本文從政府、金融機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)厝罕?、第三方平臺（電商、物流等）進(jìn)行比較，具體比較見表1。

基于上述比較，政府化建設(shè)更能體現(xiàn)普惠金融本身的政策性和公平性等社會功能，站點較易建成且廣覆蓋，但缺乏市場競爭檢驗，且受政策因素影響較大，站點建成后的存續(xù)性、活躍度等不穩(wěn)定。市場化建設(shè)會因為金融機(jī)構(gòu)的逐利性而犧牲部分貧困弱勢群體利益，在經(jīng)濟(jì)人口先天條件不佳、政府基礎(chǔ)性投資和補(bǔ)償機(jī)制缺失、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部追責(zé)機(jī)制嚴(yán)格等影響下較難實現(xiàn)覆蓋面、便利性的提升，但站點建成后的可持續(xù)性相對較強(qiáng)。因此，筆者認(rèn)為，就欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)不能走單一的政府化模式或者市場化模式，必須運用政府“有形的手”彌補(bǔ)市場失靈，在政府行為的引導(dǎo)下實施市場行為，促進(jìn)站點可持續(xù)發(fā)展。

二、政府引導(dǎo)下市場化模式的探索實踐

陜西銅川宜君是人民銀行確定的欠發(fā)達(dá)地區(qū)首個、全國唯一一個縣級“農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)”，在普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)上進(jìn)行了積極實踐，有效提升了金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、便利性。

（一）“政府平臺、市場運作”的管理模式

政府負(fù)責(zé)站點建設(shè)，包括提供經(jīng)營場所、完成標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計、面向社會統(tǒng)一招聘站點工作人員等。金融機(jī)構(gòu)、物流和電商可根據(jù)市場需求自主選擇是否進(jìn)駐站點開展業(yè)務(wù)，若開展則必須按照統(tǒng)一的制度布放金融機(jī)具、宣傳資料等，承擔(dān)部分經(jīng)營費用。這一管理模式通過運用一定行政資源、有效降低機(jī)構(gòu)成本先建設(shè)，再推向市場檢驗，讓服務(wù)站在市場競爭中接受檢驗、提高運作能力。

（二）“中心村（鄉(xiāng)）的村（鄉(xiāng)）中心”的選址原則

“中心村（鄉(xiāng)）”指選址必須首先在人口相對密集、經(jīng)濟(jì)總量相對較大、交通相對便利的鄉(xiāng)村，“村（鄉(xiāng)）中心”指選址必須在上述鄉(xiāng)村中人流量較大的核心地段，有效確保站點建成后輻射更大范圍、服務(wù)更廣人群，同時依靠高業(yè)務(wù)量實現(xiàn)盈利。根據(jù)這一原則，宜君縣首批在下轄9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地率先建成首批，隨后按照人口密集度和經(jīng)濟(jì)活躍度遞減原則逐步延伸至村級。對于人口低密度、經(jīng)濟(jì)總量較小的偏遠(yuǎn)村，從成本效益出發(fā)不單獨建站，依托原有“惠農(nóng)支付服務(wù)點”升級改造，加載金融服務(wù)“全功能”。

（三）“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)功能

普惠金融綜合服務(wù)站的主要功能包括：農(nóng)村金融服務(wù)站、信息采集服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站、農(nóng)村商超服務(wù)站、農(nóng)村物流服務(wù)站（簡稱“五站統(tǒng)建”）。通過加載電商、商超、物流職能將金融發(fā)展與服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)緊密連接，在增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的同時，通過拓展服務(wù)站“經(jīng)營范圍”增加站點工作人員“收入來源”。具體站點功能見表2。

（四）“普惠金融教育培訓(xùn)基地”的有效補(bǔ)充

受經(jīng)濟(jì)、交通、人文等多方面影響，農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識普遍缺乏，亟待通過教育引導(dǎo)其積極參與金融活動，運用現(xiàn)代金融工具發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，更好地擴(kuò)大金融需求、活躍金融市場、維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而增強(qiáng)站點的可持續(xù)性。為此，依托普惠金融綜合服務(wù)站同時成立“普惠金融教育培訓(xùn)基地”，搭建延伸至村級的教育培訓(xùn)實體網(wǎng)絡(luò)體系，面向當(dāng)?shù)卮迕裉峁┤粘＝鹑谧稍兒徒鹑谥R宣傳教育。

（五）“五大措施”的配套保障

資金補(bǔ)貼，包括政府財政每月給付站點工作人員基本工資、經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)由金融機(jī)構(gòu)按比例給付手續(xù)費、站點水電等物業(yè)費用由進(jìn)駐金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)；業(yè)務(wù)集中，整合區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)站點，金融機(jī)具全部集中在站點內(nèi)開展業(yè)務(wù)；自主經(jīng)營，站點人員可在站點內(nèi)經(jīng)營商超、電商、物流業(yè)務(wù)，自負(fù)盈虧；崗位培訓(xùn)，由政府、人民銀行共同組織，對站點人員開展金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能提升崗位適應(yīng)能力；數(shù)字金融，大力推進(jìn)新型移動支付工具，有效補(bǔ)充服務(wù)站輻射不到的“盲區(qū)”，與服務(wù)站共同形成“一靜一動”金融服務(wù)實體網(wǎng)絡(luò)體系。

三、推動普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)的建議

健全完善普惠金融綜合服務(wù)站政府引導(dǎo)下的市場化模式，需關(guān)注兩方面問題：一是站點本身，包括站點功能、站點風(fēng)險等；二是配套措施，包括數(shù)字普惠金融、金融知識普及教育等。

（一）完善相應(yīng)協(xié)調(diào)機(jī)制

政府引導(dǎo)下的市場化模式，涉及政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)等，需要建立多方?f作的機(jī)制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢和力量共建共享。政府依托行政資源優(yōu)勢，在政策出臺、財政補(bǔ)貼、資金投入、第三方平臺引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開辦、貨幣政策工具運用等方面給予傾斜；金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢，提升業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費、精簡業(yè)務(wù)辦理流程等方面積極推進(jìn)。

（二）著力保持供需平衡

可持續(xù)問題就是站點本身的供需平衡問題，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要解決長期供需關(guān)系問題，在市場化效應(yīng)下，只有達(dá)到長期供求平衡才能實現(xiàn)可持續(xù)化運作。為此，需要從當(dāng)?shù)厝罕姾褪袌鲂枨蟪霭l(fā)，加載站點服務(wù)功能、注重供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革盤活站點功能，如金融服務(wù)站功能，建立“金融產(chǎn)品超市”，將適合當(dāng)?shù)厝罕姷你y行、保險產(chǎn)品都在站點現(xiàn)場辦理。

（三）切實防范各類風(fēng)險

安全風(fēng)險。由于站點多距離城區(qū)較遠(yuǎn)，防范措施和防范力量較為薄弱，隨著站點功能的不斷完善，業(yè)務(wù)機(jī)具、現(xiàn)金數(shù)量等增加，安全風(fēng)險加大，需完善監(jiān)控設(shè)施和聯(lián)防機(jī)制。詐騙風(fēng)險。服務(wù)站是整個金融服務(wù)場所中最薄弱的環(huán)節(jié)，站點工作人員金融專業(yè)能力相對較低，容易被金融詐騙鉆空，需加強(qiáng)站點人員業(yè)務(wù)能力。道德風(fēng)險。站點工作人員因不屬于金融機(jī)構(gòu)人員缺乏相應(yīng)制約，在代辦金融業(yè)務(wù)、采集個人信息過程中，面對利益利誘，有可能侵害金融機(jī)構(gòu)、信息主體等的利益。

（四）大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”

市場化路徑具有逐利性，受成本收益影響，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)點。為此，在站點建設(shè)的同時，需要大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有效彌補(bǔ)站點覆蓋不到的地區(qū)，通過優(yōu)化移動支付環(huán)境、推廣新型支付方式（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）、開通銀行流動服務(wù)車等措施，充分利用數(shù)字普惠金融技術(shù)，提升金融服務(wù)的覆蓋面、便利性。

（五）不斷強(qiáng)化金融知識普及教育

站點可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場的活躍度，金融知識普及教育是活躍金融市場的重要舉措，反之，站點也是面向當(dāng)?shù)厝罕婇_展金融知識普及的重要載體。為此，需要依托站點持續(xù)推進(jìn)金融知識普及教育，引導(dǎo)當(dāng)?shù)厝罕娭鲃訉W(xué)習(xí)金融、了解金融、懂得金融、運用金融，營造良性金融生態(tài)環(huán)境。

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第二篇：發(fā)展普惠金融的貴州實踐與思考

發(fā)展普惠金融的貴州實踐與思考

普惠金融不是慈善金融，應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機(jī)會。作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展任重道遠(yuǎn)，必須依靠多方支持，形成合力，積極構(gòu)建推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制

普惠金融從本質(zhì)上講，是要有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)，所有人都能以可承擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)，有效參加到社會經(jīng)濟(jì)活動中。普惠金融首先體現(xiàn)了一種公平的理念；其次，普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機(jī)會；第三，普惠金融不應(yīng)該是慈善金融，應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性，這也是普惠金融區(qū)別于財政轉(zhuǎn)移支付及公益資助等的重要屬性。

突破難點和瓶頸

貴州是全國貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均GDP全國墊底，是全國的扶貧攻堅重點省份，也是全國建成全面小康社會的難點和瓶頸。

貴州省農(nóng)信社目前是貴州最大的地方金融法人機(jī)構(gòu)，全省有84家行社、2400個網(wǎng)點、2.5萬名員工。貴州省農(nóng)信社能在激烈的市場競爭中取得較大突破，與勇當(dāng)發(fā)展普惠金融主力軍是分不開的。2013年末，全省農(nóng)信社近2000億元貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額1720億元，占比87%；中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)貸款余額1290億元，占比65%以上。全省95%以上的農(nóng)戶貸款、90%以上的涉農(nóng)貸款、70%以上的農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款和46%以上的中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)貸款都由貴州農(nóng)信發(fā)放。

一是啟動農(nóng)村信用工程，助推“誠信貴州”建設(shè)。以農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，在全省廣泛開展以“信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，并主動把農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動融入誠信農(nóng)民建設(shè)中，既破解了農(nóng)民“貸款難”的瓶頸，又推動了農(nóng)村誠信建設(shè)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

省聯(lián)社從建設(shè)“誠信貴州”出發(fā)，于2011年率先在遵義市鳳岡縣創(chuàng)建全國第一個農(nóng)村金融信用縣，進(jìn)一步提高了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建的層次。截至2013年底，在全省780萬農(nóng)戶中，建檔農(nóng)戶747萬戶，建檔面95.8%，評定信用等級農(nóng)戶數(shù)672萬戶，評定信用戶641萬戶，累計貸款支持農(nóng)戶687萬戶，全省創(chuàng)建信用組51095個、信用村7557個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)524個，創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣10個。

自開展農(nóng)村信用工程以來，貴州農(nóng)信采取利率優(yōu)惠政策，少收農(nóng)戶貸款利息21億元，并采取方便靈活的貸款方式，為農(nóng)戶節(jié)省貸款手續(xù)費3億元，有效降低了農(nóng)民融資成本。同時，貴州農(nóng)信在全省開展以誠信社區(qū)、誠信商圈、誠信小微企業(yè)為主要內(nèi)容的城區(qū)信用工程創(chuàng)建活動，在打造城鄉(xiāng)信用工程的基礎(chǔ)上大力營造“信用是金、信用生金”的良好金融生態(tài)氛圍，助推“誠信貴州”建設(shè)。

二是建立小微企業(yè)金融服務(wù)中心，支持小微企業(yè)發(fā)展。截至2013年底，貴州農(nóng)信成立95家小微企業(yè)金融服務(wù)中心，小微企業(yè)及個體經(jīng)營性貸款余額1279.6億元，占各項貸款余額的65.17%，共支持150萬戶小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶發(fā)展，直接和間接帶動500余萬人實現(xiàn)就業(yè)。同時，全省婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額111.21億元，支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款余額7960萬元，帶動了近74萬人就近就業(yè)。

三是實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，讓農(nóng)民享受便捷金融服務(wù)。貴州農(nóng)信通過設(shè)立固定網(wǎng)點、便民服務(wù)點，布設(shè)ATM、POS機(jī)、農(nóng)信銀自助服務(wù)終端等，在全國率先實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，基本建立了“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級架設(shè)城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓城鄉(xiāng)廣大農(nóng)民、社區(qū)居民、小微企業(yè)能夠更好地獲得金融服務(wù)。

截至2013年底，貴州農(nóng)信已在全省267個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，覆蓋2955個行政村218萬農(nóng)戶，實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有便民服務(wù)點，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到了100%，其中有185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點升格為固定網(wǎng)點。設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點和便民服務(wù)點后，廣大農(nóng)民能夠方便就近辦理存取款、貸款、領(lǐng)取低保和涉農(nóng)補(bǔ)貼等金融業(yè)務(wù)，每年節(jié)省往返車船費達(dá)到2.3億元；全省農(nóng)信社通存通兌免費，累計為農(nóng)民節(jié)省手續(xù)費達(dá)5.2億元。同時，在城郊商貿(mào)流通區(qū)、農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)行政村或農(nóng)戶居住相對集中的自然村安裝農(nóng)信銀自助服務(wù)終端3556臺、POS機(jī)8312臺、ATM1290臺，讓農(nóng)民在家門口就能享受到快捷、便利、安全的金融服務(wù)。

四是建立農(nóng)民工金融服務(wù)中心，引導(dǎo)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)。為解決農(nóng)民工金融服務(wù)缺失問題，貴州農(nóng)信樹立“服務(wù)跟著農(nóng)民走”的理念，在全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中率先成立“農(nóng)民工金融服務(wù)中心”，推出為農(nóng)民工量身打造的“外出創(chuàng)業(yè)貸款”“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”“困難幫扶貸款”等信貸品種，逐步創(chuàng)建了“服務(wù)點+黨支部+聯(lián)絡(luò)員+農(nóng)民工”的服務(wù)模式，為農(nóng)民工提供貼身服務(wù)，走出了一條金融支農(nóng)的新路子。在貴州籍農(nóng)民工較多的廣東、福建等省（市）設(shè)立13個農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有序引導(dǎo)支持外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，取得了良好社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。截至目前，貴州農(nóng)信已發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款27億元，涉及農(nóng)戶8萬余戶，帶動近20余萬農(nóng)村富余勞動力就地就近就業(yè)。

五是推出農(nóng)民工銀行卡，拓寬農(nóng)民工支付結(jié)算渠道。貴州農(nóng)信在春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)期間開通“農(nóng)民工金融服務(wù)綠色通道”，率先在全國推出農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，持卡人可在貴州省內(nèi)縣及縣以下農(nóng)信社柜臺取款和查詢有關(guān)情況。貴州農(nóng)信為全省580萬農(nóng)民工提供了安全、便捷的金融服務(wù)。

六是實現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金省級代理發(fā)放，保障補(bǔ)貼資金安全。貴州省聯(lián)社與省財政廳、省農(nóng)業(yè)廳等部門協(xié)作，從2009年起對中央和省安排的種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等涉農(nóng)補(bǔ)貼資金采取省級通過農(nóng)信社直接發(fā)放的方式，改變以往通過省、地、縣三級財政逐級下?lián)苜Y金，最后發(fā)放到涉農(nóng)補(bǔ)貼農(nóng)戶的做法。全省農(nóng)信社以“信合惠農(nóng)一折通”為載體，代理兌付涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，減少了涉農(nóng)補(bǔ)貼資金兌付的中間環(huán)節(jié)，有效防止了補(bǔ)貼資金的“跑冒滴漏”，保證了涉農(nóng)補(bǔ)貼資金安全。目前，貴州農(nóng)信已通過“信合惠農(nóng)一折通”累計無償代理發(fā)放中央和省級涉農(nóng)補(bǔ)貼資金300億元，讓全省1497個鄉(xiāng)鎮(zhèn)740萬農(nóng)戶及時、安全、方便地領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼資金。

七是成立信合公益基金會，承擔(dān)社會責(zé)任。2013年，貴州農(nóng)信組建貴州省首家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公益基金會，計劃未來十年從利潤中捐出45億元用于貴州的教育和生態(tài)移民扶貧事業(yè)。目前，啟動“信合情?同心夢――萬名中小學(xué)校長培訓(xùn)行動”和“誠者信合?夢圓金秋助學(xué)行動”，支持全省扶貧開發(fā)、教育“9+3”計劃等。在“信合情?同心夢――萬名農(nóng)村中小學(xué)校長培訓(xùn)行動”中，無償資助2400萬元。另外，貴州信合積極與團(tuán)省委共同發(fā)起“春暉行動”，開展了“春暉感恩教育”“春暉行動――我與家鄉(xiāng)共發(fā)展”“春暉映晚晴”“溫暖貧困母親”“春暉助學(xué)”等系列主題活動。近年來，省聯(lián)社共向社會捐助資金近3000萬元。

縱深推進(jìn)形勢嚴(yán)峻

通過結(jié)合業(yè)務(wù)推進(jìn)普惠金融服務(wù)發(fā)展，貴州信合實現(xiàn)了自身的跨越發(fā)展，但縱深推進(jìn)普惠金融、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的形勢依然嚴(yán)峻。

首先，部分經(jīng)營網(wǎng)點尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點虧損比較嚴(yán)重。貴州農(nóng)信基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)多數(shù)屬于少數(shù)民族地區(qū)，地理位置偏遠(yuǎn)、人口稀少、經(jīng)濟(jì)總量較低，農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓展受到嚴(yán)重制約，加之設(shè)立網(wǎng)點的固定資產(chǎn)、人員、運維成本高，保本點難以達(dá)到，每年虧損近億元，虧損情況比較嚴(yán)重。

其次，自身盈利模式單一。貴州農(nóng)信目前90%以上的收入來源于利差收入，收入來源結(jié)構(gòu)極為單一。隨著我國金融業(yè)深化改革和擴(kuò)大開放步伐的加快，利率市場化必將加速推進(jìn)，存款保險制度隨時可能推出，互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行等隨之興起，貴州農(nóng)信將面臨前所未有的激烈市場競爭，依靠傳統(tǒng)利差收入的盈利模式將難以為繼，貴州農(nóng)信整體以盈補(bǔ)虧的能力將受到一定程度制約，深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)的能力也將隨之受限。

第三，業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險較高。貴州農(nóng)信以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為使命，由于涉農(nóng)及小企業(yè)貸款小額分散，缺乏有效抵押、擔(dān)保，加之我國目前農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的缺乏，貴州農(nóng)信承擔(dān)了較高的業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險，發(fā)展普惠金融的能力也隨之受限。

第四，國家扶持政策不完善。例如受到人民銀行貸款規(guī)模限制，頭寸無法投放，大量信用評級較好的農(nóng)民無法得到貸款等。

需形成多方合力

黨的十八屆三中全會明確提出要發(fā)展普惠金融，這更加堅定了貴州農(nóng)信繼續(xù)將普惠金融事業(yè)發(fā)揚光大的信心和決心。但是，作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展任重道遠(yuǎn)，僅靠貴州農(nóng)信一家之力難以為繼，必須依靠多方支持，形成合力，積極構(gòu)建推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制。

一是政府要“給力”。各級政府應(yīng)落實有關(guān)對農(nóng)信社的扶持政策，并通過政府財政政策和資金引導(dǎo)，吸引保險、證券、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)參與開拓農(nóng)村金融市場，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村信用擔(dān)保體系以及涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，提供和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險保障。

二是同業(yè)要合作。完善普惠金融體系是銀行業(yè)共同的目標(biāo)與責(zé)任，國有或股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社等應(yīng)加強(qiáng)合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，充分利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將國有或股份制商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)、政策性銀行實惠的政策和資金等整合服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為發(fā)展普惠金融注入強(qiáng)大“正能量”。

三是法規(guī)要健全。目前，農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但沒有專門規(guī)范其運行發(fā)展的法律法規(guī)，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)時只能以已有的《商業(yè)銀行法》《保險法》《貸款通則》等為依據(jù)。但是，面向農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)有其自身特點，這些針對傳統(tǒng)金融服務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)一定程度限制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。呼吁相關(guān)立法部門要立足于“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)需求的實際，充分考慮農(nóng)村金融市場的特殊情況，建立健全保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展普惠金融保駕護(hù)航。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融

中國郵政儲蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融

發(fā)布日期：2013-09-26

“世界儲協(xié)郵政銀行論壇”在北京舉辦

9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”（簡稱：世界儲協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織以及來自全球18個國家和地區(qū)的政府、金融等機(jī)構(gòu)代表，齊聚北京，圍繞論壇主題“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”展開探討。全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作重要講話。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、行長呂家進(jìn)向全球業(yè)界分享了本行探索普惠金融的歷程和成功經(jīng)驗。

據(jù)介紹，普惠金融是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會，建立普惠型金融的主要任務(wù)就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入群體獲得金融服務(wù)。

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康充分肯定了中國郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略選擇、取得的成績以及在普惠金融服務(wù)方面作出的積極貢獻(xiàn)。他表示，中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善；建立完善了財務(wù)會計核算和信息報告體系，進(jìn)一步促進(jìn)了監(jiān)管效率的提高；資本實力不斷增強(qiáng)；產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。同時，劉明康指出，世界郵政儲蓄和零售銀行要走好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路，應(yīng)做好以下三點：改革是根本；認(rèn)清自己的優(yōu)勢和歷史是關(guān)鍵；要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。

中國人民銀行副行長劉士余表示，中國政府一方面要致力于包容性的增長，一方面正在做持續(xù)不斷的扶貧工作。近年來人民銀行積極參與國際組織有關(guān)金融普惠發(fā)展的活動，在推動普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的做法。一是綜合運用多種貨幣政策工具，加強(qiáng)信貸政策的指導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平；二是在涉農(nóng)的和小微企業(yè)信貸方面推動貨幣政策、信貸政策、財政政策和監(jiān)管政策的配合；三是創(chuàng)新和完善小額擔(dān)保貸款、扶貧貸款、助學(xué)貸款等面向城鄉(xiāng)居民的、包容性金融重要組成部分的產(chǎn)品，大力進(jìn)行推廣，努力使金融在就業(yè)、扶貧、助學(xué)等民生領(lǐng)域發(fā)揮積極作用；四是切實加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力改善貧困地區(qū)的農(nóng)村人口紅利，為這些地方的老百姓提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)；五是加強(qiáng)金融社會權(quán)利保護(hù)，致力于加強(qiáng)公民金融法律知識的宣傳和普及教育。

劉士余表示中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項成就表示高度贊賞，并指出中國郵政儲蓄銀行有兩個系統(tǒng)的重要性。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。從金融領(lǐng)域角度講，在中國銀行業(yè)中，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率已超過98%，因此中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性管理，直接關(guān)系到中國金融穩(wěn)定的大勢，具備金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。二是促進(jìn)包容性增長方面的服務(wù)重要性。中國郵政儲蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是政府期盼的，立足于服務(wù)城鄉(xiāng)居民，立足于服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網(wǎng)絡(luò)在當(dāng)?shù)赜兄e足輕重的地位，在中國具有促進(jìn)包容增長方面的服務(wù)重要性，這也是不可替代的。

中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明指出，建立普惠金融體系有利于實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展、維護(hù)社會公平、促進(jìn)社會和諧，中國是一個發(fā)展中的大國，金融體系要為中國的長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持，發(fā)展普惠金融意義重大。他希望中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務(wù)的可得性問題，同時加大普惠金融產(chǎn)品、市場、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。他表示，中國銀監(jiān)會將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評價機(jī)制，切實發(fā)揮對地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行深度調(diào)整，科技進(jìn)步日新月異，社會金融服務(wù)需求多元化趨勢日益顯著，銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)；中國政府將新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為實現(xiàn)現(xiàn)代化的基本途徑，積極打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級版，必將激活巨大的市場空間和發(fā)展?jié)摿Γ惹行枰鹑跈C(jī)構(gòu)踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務(wù)；中國金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了更高要求。如何能夠更好地運用科技成果，發(fā)揮實體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題?！捌栈萁鹑凇钡膶傩栽诳陀^上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較大、成本較高、回報率相對較低，如何實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題。但是中國郵政儲蓄銀行通過6年來的實踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。

李國華說，“作為世界儲協(xié)的會員機(jī)構(gòu)，中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長期探索與實踐。在2007年成立之初,中國郵政儲蓄銀行就對中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境及自身的問題和優(yōu)勢進(jìn)行了認(rèn)真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位。”他表示，自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，依托獨特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會責(zé)任的重要承擔(dān)者和實現(xiàn)國家戰(zhàn)略使命的堅定推動者，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)介紹了該行探索普惠金融的具體做法。一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國國情和本行實際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。六年來，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農(nóng)戶家庭的融資問題。二是創(chuàng)新經(jīng)營模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品、建立專營機(jī)構(gòu)、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級、將“融資”和“融智”相結(jié)合，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，初步探索出一條適合本行特點的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達(dá)1.7萬億元，成為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放消費貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

此外，中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點：一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機(jī)制。自 2009 年起，中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對普惠金融有經(jīng)驗、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學(xué)生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機(jī)制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二是建立控制風(fēng)險的IT系統(tǒng)。中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的信貸系統(tǒng)實行全國大集中，實現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會計核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實時監(jiān)控和自動預(yù)警功能，總行可以實時地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險管理能力。

結(jié)合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐和經(jīng)驗，呂家進(jìn)就普惠金融的發(fā)展提出了幾點倡議：一是深化普惠金融體制機(jī)制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務(wù)體系。二是健全風(fēng)險分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。要完善農(nóng)業(yè)保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍；加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補(bǔ)助等多種手段，加大對普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。要借鑒國際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務(wù)基金的經(jīng)驗，設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務(wù)。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險高、盈利能力弱等特點，可以通過“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求，適當(dāng)放寬服務(wù)對象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，鼓勵和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動提供普惠金融服務(wù)。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評價體系，努力推進(jìn)社會信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。

據(jù)悉，世界儲蓄銀行協(xié)會是一個重要的非官方、非贏利性國際金融組織。目前，世界儲協(xié)在90個國家擁有112家會員機(jī)構(gòu)。自1998年開始，世界儲協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關(guān)議題，為郵政銀行類會員機(jī)構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺，分享改革與發(fā)展經(jīng)驗。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題，由與會各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計，不僅傳承和體現(xiàn)了協(xié)會一貫的服務(wù)宗旨和理念，也是新形勢下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試，對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展、維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長具有重要意義。

1861年，英國誕生了世界上最早的郵政儲蓄，而中國郵政儲蓄的歷史可以上溯到1919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)和專設(shè)的郵政儲金局。中國郵政儲蓄銀行的前身正是郵政儲蓄。2007年，中國郵政儲蓄銀行在原郵政儲蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立，自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，現(xiàn)已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點3.9萬多個，是全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行；資產(chǎn)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5.46萬億元，居中國銀行業(yè)第七位；個人本外幣存款余額達(dá)4.45萬億元，居全國銀行業(yè)第四位。

第四篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考

“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考

摘 要：隨著手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過問卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項重點行動之一。同年年底，中央通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。次年2月《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”的總體思路，強(qiáng)調(diào)了全面實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。

普惠金融強(qiáng)調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。

二、國內(nèi)外實踐經(jīng)驗

（一）國外實踐經(jīng)驗

國外最新研究實踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價值鏈金融來緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價值鏈金融利用先進(jìn)的數(shù)字工具將價值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴(kuò)大到偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠(yuǎn)、沒有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.數(shù)字支付

數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險，提升了支付效率，同時還可以產(chǎn)生用于評估信用風(fēng)險的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會OneAcre Fund通過數(shù)字化信貸工具M(jìn)-Pesa來進(jìn)行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時間用來教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達(dá)UNCDF基金的“貧窮流動資金計劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過10000名咖啡種植戶提供移動支付服務(wù)。

2.數(shù)字信貸

根據(jù)Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式?？夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個過程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時間和成本，從而提高了Musoni在短時間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過數(shù)字化信貸平臺可以在不用訪問任何物理網(wǎng)點的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。

3.數(shù)字交易

數(shù)字交易平臺通過連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè)，建立了價值鏈中的價格透明性，壓縮了中間商的利潤空間。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。數(shù)字倉庫收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲存的農(nóng)產(chǎn)品價值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動性需求。

（二）國內(nèi)實踐經(jīng)驗

1.基于電商平臺的綜合金融服務(wù)商

此種模式主要依托電商平臺獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬村”計劃，即未來5年建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，通過農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺解決消費品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn)，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財需求。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進(jìn)銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評估、小貸、支付結(jié)算和投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。通過云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺銷售。

3.第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫，如宜信。2009年，宜信推出第一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點，成立農(nóng)商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進(jìn)而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請進(jìn)行入戶調(diào)查，對農(nóng)戶進(jìn)行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機(jī)提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺，同時建立1000個基層金融服務(wù)網(wǎng)點，提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險等金融服務(wù)。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例

漢中市轄10縣1區(qū)，面積2.7萬平方公里。2016年，全市完成生產(chǎn)總值1156.49億元，增速達(dá)9%，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1154.07億元，增長7.5%。地方財政收入45.19億元，增長11.3%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分?e為25595元、8855元，增長8.3%、8.5%。全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項存款余額1752.53億元，較年初增加160.61億元，同比增長10.1%，高于全省1.33個百分點；全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額680.21億元，較年初增加49.67億元，同比增長7.88%。

從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標(biāo)來看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2016年，漢中市個人銀行卡結(jié)算賬戶人均擁有量較2014年上漲66.17%，人均銀行卡持有量同期上升62.39個百分點。同年，漢中市個人網(wǎng)上支付開通戶數(shù)為0.5戶，較2014年提高0.17戶，個人經(jīng)營性貸款余額同期新增19.05%，達(dá)到4623.77元。另外，2014至2016年，漢中市小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比重提高8個百分點，涉農(nóng)貸款基本持平，保險密度同期增長52.02%（見表1）。

普惠金融的獲得性指標(biāo)還處于較低水平。2016年，漢中市每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為2.11個，較2014年增加0.07個，每萬人擁有的ATM機(jī)具數(shù)3.73臺，較2014年增加1.97臺，每萬人擁有的POS機(jī)42.79臺，每萬人擁有助農(nóng)取款點15.65個，取款筆數(shù)0.34筆，每萬人擁有的借記卡1.35張，仍處于較低水平（見表2）。

小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。目前，全市僅兩戶企業(yè)通過區(qū)域股權(quán)交易中心融資6000萬元，1戶企業(yè)在“新三板”掛牌，定向增發(fā)融資2197萬元，小微企業(yè)直接融資度較低，通過銀行信貸獲得率較全省持平，抵（質(zhì)）押貸款比率下降，企業(yè)信用建檔率偏低，顯示中小企業(yè)融資難的問題改善狀況不明顯（見表3）。

農(nóng)戶貸款增長較快。2016年農(nóng)戶貸款余額174.81億元，同比增長15%，比去年同期增加3.3個百分點，農(nóng)戶貸款占各項貸款余額比重較2014年提升1.16個百分點，農(nóng)戶貸款申貸獲得率接近97.2%，農(nóng)戶信用貸款比例進(jìn)一步提升，信用檔案建檔率96.73%，較全省高出15個百分點（見表4）。

四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題及原因分析--基于漢中市問卷調(diào)查

（一）調(diào)查問卷設(shè)計

調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強(qiáng)、略陽共7個調(diào)查樣本縣，參與問卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。其中，參與問卷調(diào)查的縣城居民140戶，農(nóng)村居民140戶；縣城企業(yè)140個，農(nóng)村企業(yè)140個；縣城金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點70個，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點70個。

（二）問卷分析

1.基本情況

被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，16-20歲占4%，21-30歲占33%，31-41歲占23%，41-50歲占24%，51-60歲占12%，60歲以上占3%。從文化層次來看，縣城居民以高中和大專學(xué)歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學(xué)歷為主，分別占36%和29%。有手機(jī)的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機(jī)上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。有銀行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬元以下的占11%，10-50萬元占38%，50-100萬元的占17%，100-300萬元的占7.9%，300-500萬元的占11%，500-1000萬元的占5.7%，1000萬元以上的占9.3%。

被調(diào)查的140家金融機(jī)構(gòu)中，有54.3%是農(nóng)村信用社，有15.7%是郵儲銀行，另外的30%是國有商業(yè)銀行。被調(diào)查機(jī)構(gòu)個人客戶數(shù)量在1萬人以上的占49.3%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。存款規(guī)模在5001萬-1億元的占19%，1-5億元的機(jī)構(gòu)占52%；貸款規(guī)模在3001-5000萬元的占17.1%，在5001萬-1億元的占16.4%，在1-5億元以上的占22.9%。

2.居民和企業(yè)的金融服務(wù)需求特征

（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)最主要的方式是到銀行柜臺和使用自助取款機(jī)辦理。選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的居民占61%，選擇自助取款機(jī)辦理占33%，選擇手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務(wù)的僅占1%。

（2）居民和企業(yè)對新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受度較低。當(dāng)被問到“如果您去市鎮(zhèn)買比較貴的商品，您一般怎么付款”，選擇帶現(xiàn)金的居民占65%，選擇刷卡的占22%。當(dāng)被問到“貴公司采購商品時，一般怎樣付款”時，選擇通過銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。當(dāng)被問到“貴公司銷售商品時，一般怎樣收款”時，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。居民理財方式主要是存定期和購買理財產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購買銀行理財?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險的占9%，購買諸如余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占10%。

（3）大多數(shù)居民是通過金融機(jī)構(gòu)的宣傳知道可以使用電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)被問到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。通過金融機(jī)構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理業(yè)務(wù)的居民占59%，通過親朋好友介紹的占13%，通過看電視了解的占10%，通過網(wǎng)上信息了解的占7%。當(dāng)被問到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行時，有81%的消費者表示愿意嘗試使用。

（4）使用過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)或電話銀行的居民和企業(yè)占比較低，使用用途主要是辦理轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶、還款業(yè)務(wù)。使用過的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒用過的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。

3.金融服務(wù)問題成因

（1）農(nóng)村信用社和郵儲銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)首選機(jī)構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。當(dāng)被問到“您一般在哪個銀行辦理業(yè)務(wù)”時，選擇農(nóng)村信用社和郵儲銀行的居民高達(dá)89%，企業(yè)高達(dá)92%；被問到您選擇該機(jī)構(gòu)的原因時，選擇辦理業(yè)務(wù)方便的居民是91%，企業(yè)是93%。居民和企業(yè)金融服務(wù)需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費者日益增長的金融服務(wù)需求多樣化。

（2）多數(shù)消費者認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話銀行不安全，風(fēng)險規(guī)避程度較高。當(dāng)被問到“如果您未使用過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，但有興趣嘗試的占7.1%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。當(dāng)被問到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最安全時”，選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)最安全的占75%。當(dāng)被問到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最不安全時”，選擇通過手機(jī)上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的占40%，通過打電話辦理的占比26%，通過家里上網(wǎng)辦理占20%。16%的金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過安全問題，但90%的原因是因為用戶自身使用造成的。

（3）金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。大多數(shù)居民僅僅是知道互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行可以辦理銀行業(yè)務(wù)，但并沒有深入了解。59%的居民是通過金融機(jī)構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機(jī)客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不??使用操作。

（4）辦理業(yè)務(wù)時間長、金融服務(wù)渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費高是金融消費者最不滿意的地方。當(dāng)被問到“您對銀行最不滿意的地方”時，選擇辦理業(yè)務(wù)時間長、效率低的居民占比59%，金融服務(wù)渠道太少的占37%，業(yè)務(wù)手續(xù)費太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。

（5）居民對電子銀行的認(rèn)可度低、需求不高、農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、物流等配套服務(wù)落后是金融機(jī)構(gòu)推廣電子業(yè)務(wù)遇到的主要障礙。當(dāng)被問到推廣電子銀行業(yè)務(wù)中，貴行遇到的主要障礙為居民對電子銀行的認(rèn)可度低占84%，對電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務(wù)落后占52%，宣傳培訓(xùn)少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展問題及原因

1.支農(nóng)貸款發(fā)放無法匹配當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢。一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻高，其分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對較高，貸款期限限制嚴(yán)格。就貸款期限而言，農(nóng)戶小額貸款基本在一年之內(nèi)，但實際上農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或果木業(yè)的周期在2-3年之間，甚至部分項目最終見效需至少5年。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實際的扶持效用。另一方面，擔(dān)保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實際的問題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房價值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導(dǎo)致貸款難。

2.金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)方式單一，政策性扶持效果不佳。目前農(nóng)村工商業(yè)顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，市場化程度的提高必然要求多樣化的金融服務(wù)。就漢中的縣域國有銀行而言，其信貸重點不在縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，樣本縣中僅兩個縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢還未彰顯，因而無法對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行有效支持，更無法對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個明顯問題，基層網(wǎng)點為了規(guī)避信貸風(fēng)險，往往也無創(chuàng)新動力。此外，縣域保險業(yè)針對農(nóng)業(yè)開展的險種非常少，對農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

3.金融業(yè)務(wù)宣傳推廣不夠。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點提供主要還是儲蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。調(diào)查顯示，85.7%的縣城居民聽說過余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；而購買過這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的縣城居民為44.3%，農(nóng)村為20.7%。一定程度上說明金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場不太熱心，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應(yīng)用。

4.金融市場商業(yè)性競爭不充分。在農(nóng)村地區(qū)，居民對金融知識、金融產(chǎn)品和金融消費者權(quán)益保護(hù)等都不甚了解，信用意識比較淡漠，隨意為他人擔(dān)保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時有存在。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財務(wù)報表也欠規(guī)范，影響其有效融資。農(nóng)信社網(wǎng)點的分布在縣域占有絕對優(yōu)勢，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)超于工、農(nóng)、中、建、郵儲等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社基本實現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營，不利于縣域金融服務(wù)水平的進(jìn)一步優(yōu)化。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

（一）優(yōu)化布局，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

一是鼓勵農(nóng)村地區(qū)積極組建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，支持建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)資金有效回流。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務(wù)，鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級融資擔(dān)?；稹Ｈ谴罅Πl(fā)展小額信貸公司、評估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建相互補(bǔ)充的多元化金融組織體系，提升對“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量與效率。

（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復(fù)雜化的需求特點和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔(dān)保方面探索。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財政補(bǔ)貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費、水電費等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)，如林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等業(yè)務(wù)，充分運用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。三是積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的融資擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村貸款的增信模式，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）著力加強(qiáng)財政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

一是政府應(yīng)當(dāng)對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進(jìn)行獎勵，有針對性地對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點實施稅負(fù)減免，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場準(zhǔn)入的快捷通道，實施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導(dǎo)向的正向激勵機(jī)制。三是加快農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，加大保費補(bǔ)貼力度，鼓勵保險公司對農(nóng)業(yè)險種進(jìn)行大力創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)保險制度與再保險制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的分散與補(bǔ)償機(jī)制創(chuàng)新。此外，政府應(yīng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實行風(fēng)險補(bǔ)償，從財政支農(nóng)資金中提取一部分對因自然災(zāi)害導(dǎo)致的信貸損失進(jìn)行補(bǔ)償。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步降低農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險。

（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是強(qiáng)化社會信用意識，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，切實保護(hù)農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對評選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實施貸款傾斜政策，實行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來的紅利，進(jìn)而促進(jìn)縣域信用環(huán)境的建設(shè)。二是地方政府對企業(yè)逃廢債行為應(yīng)加大打擊力度，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強(qiáng)企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔(dān)其貸款責(zé)任，落實銀行債權(quán)，進(jìn)一步實現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是強(qiáng)化農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學(xué)引導(dǎo)，建立適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率和質(zhì)量的評價體系

一是地方政府部門應(yīng)對各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進(jìn)行綜合評價，積極發(fā)揮政府各項扶持政策措施的聯(lián)動效力，引導(dǎo)并鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點，鼓勵其積極貫徹執(zhí)行國家出臺的各種惠農(nóng)政策。

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets.Under the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service

第五篇：寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐與思考

寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐與思考

摘 要：發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及所有地區(qū)、所有人群，對于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也對寧波通商銀行本身的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。文章圍繞如何加快普惠金融發(fā)展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實踐以及在踐行普惠金融服務(wù)中所遇到的難題，對下一步開展普惠金融工作思路等三方面來探究普惠金融服務(wù)內(nèi)在規(guī)律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的水平。

關(guān)鍵詞：普惠金融 小微 創(chuàng)新 困難 思考

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）06-144-04

寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團(tuán)控股的浙江省首家外資銀行――寧波國際銀行。在寧波市政府的主導(dǎo)下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內(nèi)13家優(yōu)秀國有企業(yè)和民營企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國內(nèi)首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來，為深入貫徹監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對利率市場化等新經(jīng)濟(jì)形勢的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務(wù)，為助力地方實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

一、開展普惠金融服務(wù)的實踐

寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬家的宗旨，全面推進(jìn)“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開啟了四個方面的實踐活動，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級提速的實踐；全力推進(jìn)個性化個人金融業(yè)務(wù)的實踐；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實踐；大力拓寬國際金融服務(wù)的實踐，通過推進(jìn)這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國民經(jīng)濟(jì)較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級提速的實踐

寧波通商銀行依托網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設(shè)計信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業(yè)金融服務(wù)的水平：

1.不斷加大對小微企業(yè)信貸支持力度，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率。認(rèn)真貫徹落實國家及浙江省強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的宗旨和打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長274%，貸款規(guī)模同期增長259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。

2.不斷拓寬對小微金融服務(wù)領(lǐng)域。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對從事交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。

3.不斷增強(qiáng)對小微金融服務(wù)的功能。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點，逐步建立小微企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風(fēng)險控制、激勵約束機(jī)制等進(jìn)行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時服務(wù)，提高放貸效率。

目前寧波通商銀行已在分行、總行專業(yè)經(jīng)營部門設(shè)立了5個小微專營團(tuán)隊，專門從事小微業(yè)務(wù)拓展，專門建立小微業(yè)務(wù)快速審批通道，單獨配置人力和財務(wù)資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業(yè)務(wù)“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達(dá)20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項管理等先進(jìn)風(fēng)控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過創(chuàng)新服務(wù)模式實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標(biāo)車、加快節(jié)能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務(wù)方案，通過監(jiān)測車輛進(jìn)出港數(shù)據(jù)實時掌握企業(yè)運行狀況達(dá)到風(fēng)險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達(dá)500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性和針對性，加大對小微企業(yè)的支持力度。

（二）全力推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的實踐

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財富的積累和消費觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個人對金融服務(wù)的需求迅速增加，個人金融業(yè)務(wù)市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業(yè)務(wù)主線，在2015年重點推進(jìn)個人消費信貸和個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。

1.加強(qiáng)消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從滿足客戶需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強(qiáng)消費貸產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計，2015年新推出產(chǎn)品5個，產(chǎn)品總數(shù)11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產(chǎn)品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數(shù)同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強(qiáng)特色產(chǎn)品開發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務(wù)需求。

三、對今后開展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的時間不長，各商業(yè)銀行對普惠金融的認(rèn)識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：

（一）健全風(fēng)險分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

普惠金融服務(wù)的對象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制意義顯得特別重大。涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風(fēng)險損失率高，有效防范和化解風(fēng)險是實現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴(kuò)大農(nóng)漁業(yè)保險覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)助等多種手段，加大對普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。

（二）豐富功能，抓好“三個創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平

要運用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。

一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產(chǎn)品。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。

二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展網(wǎng)點創(chuàng)新，推出一些重點支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點，滿足不同經(jīng)營主體的服務(wù)需求，重點支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。

三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點互為結(jié)合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。

（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展

目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農(nóng)客戶再進(jìn)行市場細(xì)分，通過加強(qiáng)小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農(nóng)客戶認(rèn)識到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)信用涉農(nóng)客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價值，使得民眾爭當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚，最終通過健全農(nóng)村信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進(jìn)普惠金融服務(wù)

辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：

一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網(wǎng)站在線進(jìn)行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。

二是辦好手機(jī)銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開發(fā)具有一流水平的手機(jī)銀行，在較短時間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來重要的契機(jī)。

三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展社區(qū)金融服務(wù)新平臺建設(shè)工作，進(jìn)一步建設(shè)新網(wǎng)點，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費的互動融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。

綜上所述，當(dāng)前新形勢下，要開創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個健康、規(guī)范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

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[3] 李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2012（9）

（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責(zé)編：趙毅）