第一篇：招行個人貸款條件有哪些

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招行個人貸款條件有哪些?

招商銀行是國內(nèi)最早開始辦理信用貸款的銀行,因此，很多朋友想了解下招行個人貸款條件。下面就為大家簡單介紹一下招行個人貸款條件。

個人信用貸款是以個人信用及還款能力作為基礎(chǔ)的貸款服務(wù)，無需抵押和擔(dān)保，但是需要一定的身份、住址、個人學(xué)歷及收入證明。不同的銀行貸款的條件要求、流程、審批額度都有些不同。額度多少是由銀行根據(jù)評估后給你設(shè)定的。

具體來說就是招商銀行給予符合條件的客戶一定的貸款信用額度,在有效期內(nèi)客戶不需要任何擔(dān)保、抵押即可獲得用于消費的貸款。招商銀行信用貸款具有申請材料簡便、所需手續(xù)便捷的特色,客戶在有效期內(nèi)可以隨時申請,最高可貸款達(dá)到300萬元人民幣,最長貸款期限為兩年。那么哪些客戶可以申請呢?

招行個人貸款條件：

1.具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力的自然人;

2.在貸款所在地有自有房產(chǎn)，具有合法有效的身份證明;

3.遵紀(jì)守法、誠實守信，無不良資信記錄和行為記錄;

4.是招行金葵花客戶、信用卡金卡或“一卡通”金卡客戶;

5.在招行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)企業(yè)工作，并且有一定的職務(wù)或級別、職稱達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn);

6.滿足招行要求的其它條件。

符合以上條件的人員可以通過直接致電招商銀行客戶經(jīng)理或者到附近的招商銀行營業(yè)網(wǎng)點或者撥打招商銀行全國統(tǒng)一服務(wù)熱線95555申請辦理信用貸款。通過審核的貸款申請者人員需要帶上自己的有效身份證件、婚姻證明、住址證明、收入證明等必要證件到招行銀行大廳正式簽訂相關(guān)手續(xù)。

第二篇：招行小微企業(yè)貸款管理辦法

招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則 1 目的

為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。定義

本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)對公貸款和（2）個人經(jīng)營貸款。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)；個人經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金需求的貸款。

本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實體”指向我行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號商戶。

“企業(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上；

2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。對于此類實際控制人,客戶經(jīng)理在貸前實地調(diào)查中,應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。

2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。

2.4我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。產(chǎn)品分類

本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類：

3.1 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬（含）以內(nèi)的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該7個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。

3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開辦該2個產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。質(zhì)量記錄

本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定 1 貸款對象和條件

1.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：

1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。

1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。

1.1.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?/p>

1.1.4 對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗，對于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗。

1.1.5 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應(yīng)在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。

1.1.6 個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。

對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。

1.1.7 小微企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。

1.1.8借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同)已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)<0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。

1.1.9 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。

1.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件: 1.2.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

1.2.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。1.2.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：

1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。

1.2.3.2 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。對于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過總行對項目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營實體所在地的限制。

1.2.4 小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：

1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過年審。

1.2.4.2 借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）。因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或

欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。2 統(tǒng)一授信管理 2.1 準(zhǔn)入要求: 2.1.1企業(yè)已在我行對公條線辦理企業(yè)貸款(不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù))的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體在我行辦理個人經(jīng)營貸款。

2.1.2同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對公貸款，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體的個人經(jīng)營貸款，反之亦然。

2.2 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：

2.私鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同； 3.非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款。小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求

3.1 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 3.1.1 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。

3.1.2 堅持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對于“兩高一剩”、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。

3.1.3 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，對于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。

3.2 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 4.1 幣種：人民幣

4.2 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：

4.2.1 借款人為我行私鉆客戶。

4.2.2 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4.3 期限

4.3.1 個人經(jīng)營貸款及用于購買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。

4.3.2 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。

4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4 利率

4.4.1 可以采用浮動利率或固定利率。

4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3 利率調(diào)整方式 4.4.3.1 個人經(jīng)營貸款

貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。

4.4.3.2 小微企業(yè)對公貸款

貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。

4.5 還款方式： 4.5.1 小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下：

4.5.2.1 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用

按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2.3 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.4 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.5.2.5 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。貸款擔(dān)保

小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。

5.1 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。

5.2 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：

5.2.1 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理：

5.2.1.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。5.2.1.2 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房

不存在任何差異。

5.2.2 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué)校、民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。

5.2.3 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。

5.3 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：

5.3.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。

5.3.2 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。

5.3.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?/p>

5.3.4 征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。5.3.5 符合以下條件之一：

5.3.5.1 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。

5.3.5.2保證人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地有穩(wěn)定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類客戶。

5.3.6 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或為同一企業(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)

實際控制人配偶。

5.3.7 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。5.3.8 保證人征信記錄中對外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔(dān)保金額時以超出足額抵押部分計算）。

5.3.9 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。

5.3.10 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。

5.4 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件：

5.4.1 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。

5.4.2 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風(fēng)險無法分散的關(guān)系的自然人。

5.4.3 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。

5.4.4 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。保證金管理

6.1小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過收取一定比例的保證金來降低貸款風(fēng)險。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險控制手段，管理上不視為單獨的擔(dān)保方式。但業(yè)務(wù)實際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。

6.2 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。

6.3 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途

貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。

7.1 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。

7.2 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。放款模式

8.1 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。8.1.1 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。

8.1.3采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。

8.2 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。最終收款賬戶的規(guī)定

9.1 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求: 9.1.1 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應(yīng)采用受托支付。

9.1.2 不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。9.2 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。還款賬戶

個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對公結(jié)算賬

戶。11 業(yè)務(wù)流程 11.1 面談面簽

小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的，可上門面簽。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。

11.2 貸前調(diào)查

申請授信額度或單筆貸款時，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對借款人經(jīng)營實體進(jìn)行實地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對抵押物進(jìn)行實地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。

11.3 貸款審批 按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。若客戶當(dāng)前申請的授信或單筆貸款金額未超過500萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款授信或單筆貸款金額合計超過500萬的，在經(jīng)過分行零售分管行長審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。

11.4 貸后管理

11.4.1 按照總行預(yù)警策略開展各項貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動作的，可根據(jù)實際情況酌情開展貸后管理工作。

11.4.2 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險。具體預(yù)警策略

及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5 盡職免責(zé)

各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險，對上述相關(guān)人員免于處罰。

11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。相關(guān)功能產(chǎn)品 個人經(jīng)營貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

12.1周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下：

12.1.1 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。

12.1.2 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。

第三章小微企業(yè)抵押貸款 1 定義

1.1 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。

1.2 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。

1.2.2 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。

1.2.3 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押?；疽?guī)定 2.1 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象和條件

3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄須在二級（含）以上。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額

4.1.1 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件：

4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。

4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。4.1.1.3 符合以下條件之一： 4.1.1.3.1 借款人為我行私鉆客戶。

4.1.1.3.2 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。

4.2期限：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率 5.1 足額抵押貸款

商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的50%。

5.2 非足額抵押貸款

5.2.1 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的110%或評估現(xiàn)值的100%。

5.2.2 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過150萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過100萬元。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。貸款擔(dān)保

6.1 抵押物須符合以下條件： 6.1.1 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

6.1.2 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利變現(xiàn)的情況。

6.1.3 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。

6.1.4 原則上不接受閑臵超過6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。

6.1.5 我行規(guī)定的其他條件。

6.1.6 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：

6.1.6.1 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。

6.1.6.2 不接受閑臵的廠房作為抵押物。

6.1.6.3 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。

6.2 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件： 6.2.1 追加的擔(dān)保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。6.2.2 追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.2.3 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。

6.2.4追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。貸款流程

貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。第四章小微企業(yè)配套貸款 1 定義

小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款和足額抵押個人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個人經(jīng)營貸款?；疽?guī)定

2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。

2.3小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請。2.4 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。

2.5 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。2.6小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。

3.2 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸款。

3.3 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(含)以上。4 貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額

4.1.1 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。

4.1.2主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單筆貸款金額合計須符合以下條件：

4.1.2.1 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證

主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。

4.1.2.2 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的70%或評估現(xiàn)值的60%。

4.1.3 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。

4.2 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。

4.3 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保

5.1 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5.2 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。

5.3 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。貸款流程及其他規(guī)定

6.1 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

6.2 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。第五章小微企業(yè)AUM信用貸款 1 定義

小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。基本規(guī)定

2.1 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請。

2.2 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須符合以下條件之一： 3.2.1 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。

3.2.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄二級（含）以上。

3.4 貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少12個月的AUM記錄。3.5 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均月日均AUM不得低于30萬元。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額

4.1.1 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）×80%-借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。

4.1.2 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元。

4.1.3 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。

4.2期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款流程及其他規(guī)定

5.1 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。

5.2 私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆客戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點為客戶身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。

5.3 非私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個貸客戶經(jīng)理。

第六章小微企業(yè)小額信用貸款 1 定義

小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。基本規(guī)定 2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。

2.3 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。

3.3 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。

3.5 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過50萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過100萬元。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。

4.2 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中

對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。貸款流程 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。

第七章小微企業(yè)POS商戶貸款 1 定義

小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。

POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消費資金，經(jīng)過一定周期后，商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代收的資金劃撥給商場或市場內(nèi)商戶的方式。基本規(guī)定

2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以下條件：

3.2.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。3.2.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。

3.2.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè) 市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。

3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件：

3.3.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶或為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶。

3.3.2 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)最近3個月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。

3.3.3 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場或?qū)I(yè)市場出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。

3.4 行業(yè)選擇

應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經(jīng)營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。

3.5 POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準(zhǔn)入 3.5.1 準(zhǔn)入要求 3.5.1.1 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點和區(qū)域風(fēng)險程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)I(yè)市場作為開發(fā)目標(biāo)。

3.5.1.2 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營3年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營管理者無不良記錄。

3.5.1.3 商場或?qū)I(yè)市場須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善 的財務(wù)管理制度。

3.5.1.4 商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。

3.5.1.5 分行應(yīng)定期對已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行重新評估，原則上要求每年至少1次。

3.5.2 準(zhǔn)入審批

分行須對POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入時，分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。

3.5.3 貸后管理

已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶近3個月月均POS收單交易金額×A。（3≥A≥0.5，A的大小由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。

4.2 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過

授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保

可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。貸款流程及其他規(guī)定

6.1 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。

6.2 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。

第八章小微企業(yè)供銷流量貸款 1 定義

小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。

其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式?；疽?guī)定

2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。

3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。3.4 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。

3.5 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.6 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理

品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前,須對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時，分行應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額

以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。同時應(yīng)符合以下條件：

4.1.1 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近12個月銷售金額的30%。4.1.2 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與近12個月銷售金額的20%。

4.1.3 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保

5.1 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：

5.2.1 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。

5.2.2 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。發(fā)放擔(dān)保額度項下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》執(zhí)行。

5.3 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。

5.4 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。貸款用途及支付管理 6.1 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。

6.2 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。7 貸款流程及其他規(guī)定

7.1 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。

7.2 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。

7.3 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。

第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款 第一節(jié)基本規(guī)定 1 定義

小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù) 基本規(guī)定

2.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。2.2 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額：

4.1.1 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。

4.1.2同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計最高不得超過1000萬元；多個自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計不得超過1000萬元；同一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計最高不得超過500萬元。

4.2 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。

4.3 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。

4.4 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。5 質(zhì)物

我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。且符合以下條件：

5.1 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。

5.2以個人名義申請個人經(jīng)營貸款的，質(zhì)物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下。

5.3 質(zhì)物所在賬戶不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。6 貸款流程及其他規(guī)定

小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。

第二節(jié)儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義

儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣儲蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。貸款對象及條件

符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。

4.2 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。質(zhì)物

我行只接受客戶在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點開戶的人民幣儲蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對質(zhì)物的各項要求。質(zhì)押率

最高不超過定期存款或存單本金的90%。7 貸款流程及其他規(guī)定

7.1 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。

7.2 質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請，并審查完畢后，通知借款人或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個人身份證 明或企業(yè)經(jīng)營證明）、質(zhì)物權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在“一卡通”或企業(yè)公章到受理行儲蓄柜臺或會計柜臺辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。具體要求如下：

7.2.1 若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。

7.2.2 若質(zhì)物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計柜臺對質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進(jìn)行凍結(jié)。

7.3 儲蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時，應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)合同的補(bǔ)充條款處做出補(bǔ)充約定：如《個人貸款質(zhì)押合同》第4條應(yīng)約定：將本合同第8.3款（如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指向條款應(yīng)根據(jù)具體合同內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整）修改為“本合同項下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押生效”。

第三節(jié)國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義

國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶名下的憑證式國債、儲蓄國債或記賬式國債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。貸款對象及條件 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。3 貸款金額、期限、利率及還款方式

3.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名 義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。

3.2 期限：

3.2.1 憑證式國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日；儲蓄國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日前2個月，且經(jīng)辦網(wǎng)點須在儲蓄國債到期日前15天完成貸款結(jié)清處理的全部工作。

3.2.2 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。

3.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。質(zhì)物

我行只接受財政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對個人銷售的國債作為質(zhì)物。質(zhì)押率

國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的90%。7 貸款流程及其他規(guī)定

7.1 國債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。7.2 質(zhì)物凍結(jié)：

7.2.1 以儲蓄國債或記賬式國債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。

7.2.2 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級資料管理要求保管。

第四節(jié)人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義

人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣受托理財產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。貸款對象及條件

符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。3 貸款金額、期限、利率及還款方式

3.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。

3.2 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產(chǎn)品到期日。若貸款申請時，理財產(chǎn)品到期日不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財產(chǎn)品到期日。同時須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。3.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。質(zhì)物

我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險等級為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押。以風(fēng)險等級為PR2人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押的，借款人或借款企業(yè)實際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶。質(zhì)押率

5.1貸款限額=人民幣理財產(chǎn)品面值×質(zhì)押率。

5.2 對于風(fēng)險等級為PR1的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超過保本比率的90%。

5.3對于風(fēng)險等級為PR2的人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押率的確定規(guī)則如下：

5.3.1 投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。

5.3.2 投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的80%。

5.3.3 投資標(biāo)的為低風(fēng)險信托貸款的理財產(chǎn)品

如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的為《授信審批授權(quán)手冊》授權(quán)金融市場部投資的大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國電集團(tuán)公司信托貸款），質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的80%。5.3.4 投資標(biāo)的為新股的理財產(chǎn)品

對于投資標(biāo)的為新股的人民幣受托理財產(chǎn)品，如理財產(chǎn)品所投資的金融產(chǎn)品能通過優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線設(shè)計等實現(xiàn)對理財產(chǎn)品本金及收益的有力保障，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的70%。

5.3.5 其他風(fēng)險等級PR2級人民幣受托理財產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財產(chǎn)品風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財產(chǎn)品發(fā)行時另行制定。貸款流程及其他規(guī)定

6.1 人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍結(jié)流程按照《招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。

6.2 貸款全部清償前，不得對理財產(chǎn)品資金返還賬戶解凍（理財產(chǎn)品返還資金到賬后，對賬戶進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項的除外）。

第五節(jié)銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義

小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營實體（出質(zhì)人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質(zhì)物的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)?；疽?guī)定

2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請。2.3 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理，但不得開通周轉(zhuǎn)易功能。3 貸款對象及條件

3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須為持票企業(yè)的實際控制人。

3.3 借款人經(jīng)營實體須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在省內(nèi)，且位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金額減整個授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個月貸款利息的所得金額。

4.2 期限

4.2.1 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微 企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.2.2 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計算到期日。

4.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。貸款擔(dān)保

該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進(jìn)行托收，款項到賬劃入出質(zhì)人在我行開立的保證金賬戶（款項自轉(zhuǎn)入保證金賬戶起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。

用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時符合以下要求：

5.1 由經(jīng)營正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。

5.2 對應(yīng)的貿(mào)易背景真實，持票人與前手之間具有真實合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。

5.3 真實、合法、有效、背書連續(xù)。

5.4 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。

5.5 符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。6 貸款流程 6.1 業(yè)務(wù)申請

6.1.1 持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。6.1.2 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請資料： 6.1.2.1 銀票原件。

6.1.2.2 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運單據(jù)等。

6.1.2.3 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營實體為公司的情況下應(yīng)出具股東會決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項進(jìn)入其保證金賬戶，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。

6.1.2.4 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。

6.1.2.5 經(jīng)營實體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實體的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等資料。

6.1.2.6 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實體近3個月主要結(jié)算銀行對賬單，分行可根據(jù)實際情況要求借款人提供財務(wù)報表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。

6.1.2.7 貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。6.2 貸前調(diào)查

貸前調(diào)查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實，重點調(diào)查銀票對應(yīng)的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下：

6.2.1 借款人應(yīng)提供交易背景對應(yīng)的證明資料，資料真實有效、要素齊全，且邏輯關(guān)系一致。

6.2.2 通過查詢企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出 票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

6.2.3 對存在關(guān)聯(lián)方交易、回頭背書交易等嫌疑的業(yè)務(wù)，還要跟蹤了解該銀票項下是否發(fā)生了實際的貨物轉(zhuǎn)移（即了解貨物的出、入庫情況，并查看有關(guān)貨運單據(jù)），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗證其交易背景的真實性、合法性。

6.2.4 交易背景相關(guān)證明資料要查驗原件，留存復(fù)印件。6.3 銀票查詢及審查

銀票查詢集中到分行指定行（部）會計部門辦理, 分行指定行（部）會計部門是指分行會計部、營業(yè)部或指定支行，分行根據(jù)自身管理情況確定。票據(jù)查詢及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會計操作規(guī)程》。

6.4 貸款審查審批

分行個貸部門負(fù)責(zé)對借款人申請資格、信用狀況、償債能力、票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景、資料完整性、質(zhì)押票據(jù)的承兌行是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等方面進(jìn)行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見。

6.5 簽署法律文本

貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)等法律文本。

6.6 質(zhì)押背書

銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質(zhì)押背書。

6.7 系統(tǒng)錄入

本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個人經(jīng)營貸款”。6.8 在查詢留存期間，未質(zhì)押入庫的銀票應(yīng)由相關(guān)業(yè)務(wù)人員辦妥交接簽收手續(xù)，會計人員登記“代保管物品登記簿”并及時入雙人管理的保險柜保管。會計人員每日應(yīng)核對未質(zhì)押入庫的票據(jù)實物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對結(jié)果并簽章，會計主管每周核對未質(zhì)押入庫票據(jù)的出入庫及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。

放款完成后質(zhì)押銀票的保管參照各分行現(xiàn)行的質(zhì)押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。

6.9 扣減同業(yè)額度

貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。6.10 銀票登記

銀票完成質(zhì)押入庫手續(xù)后，分行個貸部門要根據(jù)《招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會計操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理?4198?”中對票據(jù)進(jìn)行錄入，后自動傳送給CMB-ECDS，再由CMB-ECDS在夜間批量發(fā)送ECDS-NPC。原則上須應(yīng)由放款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。

6.11 放款

分行個貸部門要對貸款審批意見、分行指定行（部）會計部門出具的查詢查復(fù)書復(fù)印件及審核意見表進(jìn)行審核，完成放款審查、并核實銀票已完成質(zhì)押入庫手續(xù)后方可放款。

6.12 貸后管理 分行個貸管理部門貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個貸風(fēng)險預(yù)警任務(wù)要求定期組織實施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋 的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。此外，分行個貸管理部門貸后人員認(rèn)為有必要的，還可根據(jù)具體情況采取其他貸后管理措施。銀票托收

分行個貸部門要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，在每張銀票到期前10個自然日辦理出庫，出庫單須由分行個貸部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫單須注明用于銀票托收。分行個貸部門向分行指定行（部）會計部門出具銀票到期托收通知書、保證金收取通知書（注明保證金賬戶凍結(jié)要求），及時委托分行指定行（部）會計部門對銀票進(jìn)行托收。

收到托收款項后，分行指定行（部）會計部門要根據(jù)通知書要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對此保證金賬戶作凍結(jié)處理。貸款歸還

貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個貸部門在貸款到期日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會計部門出具劃款通知書，由分行指定行（部）會計部門扣收保證金賬戶中相應(yīng)金額的資金生成掛賬單并交分行個貸部門用于歸還貸款。其他管理要求 9.1 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質(zhì)押的銀票，分行指定行（部）會計部門應(yīng)及時通知分行個貸部門，分行個貸部門應(yīng)通知借款人及時提供其他我行接受的足額擔(dān)保或提前歸還貸款。

若貸款已到期，且借款人、出質(zhì)人都無法按時償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時，我行應(yīng)立即向借款人、出質(zhì)人、匯票的債務(wù)人追索，直至收回全部貸款本息。

9.2 銀票質(zhì)押貸款登記及保證金對賬

9.2.1 分行個貸部門應(yīng)建立銀票質(zhì)押貸款登記臺賬，詳細(xì)記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應(yīng)的質(zhì)押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質(zhì)人等信息。

9.2.2 分行個貸部門應(yīng)定期（每季度至少一次）與票據(jù)保管人員核對銀票質(zhì)押貸款登記臺賬、登記的銀票明細(xì)及銀票實物。

9.3 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票：

9.3.1 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。

9.3.2 以我行認(rèn)可的足額貨幣存款質(zhì)押、國債質(zhì)押、金融債券質(zhì)押或提供其他形式的我行認(rèn)可的擔(dān)保措施替換銀票質(zhì)押擔(dān)保，并辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。

9.4 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，分行須在相關(guān)法律文本中補(bǔ)充約定以下內(nèi)容，并經(jīng)分行法律與合規(guī)部門審核后使用： 9.4.1 貸款人有權(quán)于銀票到期行使票據(jù)權(quán)利，直接將收回的款項全額存入出質(zhì)人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔(dān)保人在貸款人處已實際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項下債務(wù)。該等資金自進(jìn)入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)，繼續(xù)作為借款人在借款合同項下債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，出質(zhì)人對此無異議，并應(yīng)按照貸款人的要求配合辦理相關(guān)手續(xù)（如需）。

9.4.2 質(zhì)押的銀票到期時，若由于票據(jù)付款人拒付或其他任何原因?qū)е裸y票項下款項到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質(zhì)人發(fā)生違約事件，貸款人有權(quán)同時或分別采取約定的多種或一種違約救濟(jì)措施，同時貸款人有權(quán)根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對所質(zhì)押的銀票行使相關(guān)票據(jù)權(quán)利，貸款人行使付款請求權(quán)和追索權(quán)所收回的相關(guān)款項可以優(yōu)先用于清償自身債權(quán)。

9.4.3 借款人及出質(zhì)人一致確認(rèn)并同意：

9.4.3.1 貸款人有權(quán)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行貸款償還。

9.4.3.2 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項轉(zhuǎn)入保證金賬戶后，借款人、出質(zhì)人對該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無異議。

第十章小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款 1 定義 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款是指除本《辦法》中規(guī)定的其他貸款業(yè)務(wù)品種外，采取專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證或自然人聯(lián)保擔(dān)保方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)經(jīng)營資金需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)?；疽?guī)定

2.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。

2.3 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。

3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。貸款金額、期限、利率、還款方式

4.1 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元，且不超過借款人家庭凈資產(chǎn)的70%。其中采用自然人聯(lián)保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。

4.2 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保

第三篇：招行深圳分行發(fā)力個人經(jīng)營性貸款

招行深圳分行發(fā)力個人經(jīng)營性貸款

招行深圳分行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，設(shè)定三年計劃，加大小微貸投放，逐步提升小微貸在個貸余額中的占比，設(shè)定了具體的小微貸增量計劃；同時該行加大小微業(yè)務(wù)的考核及推動力度，加大小微貸業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)考核上的比重，在對客戶經(jīng)理考核中，經(jīng)辦小微貸業(yè)務(wù)實行雙倍考核激勵等。招行深圳分行在2011、2012年連續(xù)兩年貸款投放規(guī)模超過70%用于小微企業(yè)。

面向以個人經(jīng)營為主的、500萬以內(nèi)的小微企業(yè)，該行有如下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品： 配套貸。配套貸產(chǎn)品主要針對存量貸款客戶。目前，該行配套貸余額3.6億元，開展了存量會計結(jié)算戶、零售結(jié)算戶等多批數(shù)據(jù)庫營銷活動。

商戶貸。商戶貸主要針對各種商圈、專業(yè)市場等。同時，該行還針對專業(yè)市場客戶推出按租金比例核定貸款金額的信用商戶貸，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)清晰簡單。

生意貸。截至2012年12月25日，該行“生意貸”累計服務(wù)客戶超過7000戶，戶均貸款額度約35-40萬元。同時，該行針對在深圳本地“有房、有家、有經(jīng)營”的“三有”人群，推出了小額信用經(jīng)營貸，該產(chǎn)品高度標(biāo)準(zhǔn)化，易理解、易操作、易轉(zhuǎn)介。

第四篇：招行消費貸款資料清單+收入證明

辦理循環(huán)授信業(yè)務(wù)需要提供的資料

1.授信申請人（共有人）夫妻雙方身份證（驗原件，收復(fù)印件1份）

2.授信申請人（共有人）夫妻雙方戶口本（驗原件，收復(fù)印件1份）

3.授信申請人（共有人）結(jié)婚證，（若夫妻雙方戶口在一個本上，則不需提供結(jié)婚證）（驗

原件，收復(fù)印件1份）

4.若離婚，需提供離婚證。借款人離異后未再婚的，提供離婚證、離婚協(xié)議、法院判決書、或調(diào)解書（驗原件收復(fù)印件1份，提供法院判決書或調(diào)解書的，還需提供“送達(dá)回執(zhí)”或“法院生效證明”，并加蓋法院公章。）

5.申請人房屋所有權(quán)證、契稅證（驗原件，收復(fù)印件1份）

6.授信申請人夫妻雙方經(jīng)濟(jì)證明（收原件個一份），借款申請人個人（家庭）收入或資產(chǎn)

證明資料。個人（家庭）收入包括工資性收入、租賃性收入、經(jīng)營性收入及其他收入證明。

注：經(jīng)營性收入應(yīng)提供營業(yè)執(zhí)照、納稅證明。

租賃性收入應(yīng)提供租賃協(xié)議、租賃物權(quán)屬證明。

金融資產(chǎn)證明包括股票、債券、存款等資產(chǎn)的權(quán)利證明、交易記錄等。

其他非金融資產(chǎn)證明，包括房產(chǎn)、車產(chǎn)、及其他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證。

7.借款申請人銀行卡或存折近期交易清單(銀行卡需提供打印的查詢單/條，存折驗原件收

復(fù)印件)

8.房屋評估報告

9.還款賬號（我行儲蓄卡）

（注：所有資料用A4紙復(fù)印，身份證和戶口本與房產(chǎn)證姓名必須一致。）

收費項目： 評估費

印花稅

服務(wù)費

評估值*0.25%貸款額的萬分之1 500/本

收入證明

招商銀行鄭州分行：

茲有我單位員工，屬我單位式、聘用、臨時）員工，在我單位連續(xù)工作（職位），月均收入（正年以上，現(xiàn)任元。元，年總收入該同志工作及經(jīng)濟(jì)收入真實、穩(wěn)定。特此證明。

聯(lián)系人：

聯(lián)系電話：

單位地址：

單位公章：

年月日

第五篇：招行委托貸款辦理所需董事會決議

董 事 會 決 議

招商銀行股份有限公司支行 ：

經(jīng)本公司董事會研究，同意本公司在貴行辦理下述第三項業(yè)務(wù)，并由本公司以做抵(質(zhì))押：

一、辦理萬元內(nèi)(含)的(幣種)借款；

二、開立(幣種)萬元內(nèi)(含)的銀行承兌匯票；

三、其它：

本決議有效期壹年，自年月日起至年月日止。

本公司董事會成員簽名：

年月日

本公司證明意見：

1、本公司董事會成員共名，為：

2、本董事會決議符合國家法律和本公司章程規(guī)定；

3、上述簽名均系本公司董事會成員親自完成。

公司(公章)

法定代表人(簽名)

年月日