第一篇：農(nóng)商行助學(xué)貸款問題與應(yīng)對

農(nóng)商行助學(xué)貸款問題與應(yīng)對

生源地信用助學(xué)貸款政策自2007年8月在全國試點以來，在教育、財政部門和金融機(jī)構(gòu)通力合作下，幫助眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。前些年，在廣大縣域內(nèi)的生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)多為農(nóng)村信用社承辦，而自2016年以后，國家開發(fā)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛開辦該項業(yè)務(wù)，這使農(nóng)村信用社助學(xué)貸款市場份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農(nóng)商銀行于2009年開始與珙縣教育局開展合作發(fā)放助學(xué)貸款，至2017年末，該行累計發(fā)放生源地助學(xué)貸款4418筆，金額2847萬元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學(xué)貸款2556筆，余額1513.8萬元，該項業(yè)務(wù)市場在同行的強勢沖擊下已呈逐年下降之勢。存在的問題及成因

――主觀認(rèn)識不夠，面對競爭準(zhǔn)備不足。多年以來，農(nóng)村信用社一直肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農(nóng)村補貼結(jié)算、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款等民生金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社義不容辭的社會責(zé)任。加之其他商業(yè)銀行由于戰(zhàn)略規(guī)劃、市場定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社從未面臨過真正意義的競爭，大多數(shù)農(nóng)村信用社的民生金融業(yè)務(wù)市場份額常年保持在100%。然而，當(dāng)競爭真正到來時，才赫然發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農(nóng)村信用社部分干部員工仍未意識到問題的嚴(yán)重，仍不主動營銷，仍不改進(jìn)服務(wù)，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業(yè)務(wù)終于有人接盤了。此消彼長下，業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積滑坡也就不難理解了。

――申貸手續(xù)繁瑣，科技創(chuàng)新落后同業(yè)。與農(nóng)村信用社的其他業(yè)務(wù)不同，農(nóng)村信用社辦理生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從貸款申請?zhí)峤缓?，要?jīng)歷初審、調(diào)查、復(fù)核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認(rèn)、放款、備案登記等若干程序，可以說辦理一筆助學(xué)貸款的資料和程序算是相當(dāng)復(fù)雜了。即使在農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款系統(tǒng)升級上線后，學(xué)生申請助學(xué)貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質(zhì)資料。反觀國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)辦理，借款人只需在系統(tǒng)輸入姓名和錄取通知書編號，相關(guān)信息便可自動生成，學(xué)生核對信息并將相關(guān)資料拍照上傳后提交即完成業(yè)務(wù)辦理，雖然國家開發(fā)銀行并未在縣域內(nèi)設(shè)立實體網(wǎng)點，卻仍以簡單快捷的業(yè)務(wù)流程吸引了大量學(xué)生辦理助學(xué)貸款。

――消費需求升級，服務(wù)水平亟待提升。國家開發(fā)銀行在辦理助學(xué)貸款時，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點，其專題研發(fā)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)大大簡化了各級學(xué)生資助中心的工作內(nèi)容，加之緊緊抓住大學(xué)生這一群體的金融消費習(xí)慣，通過與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農(nóng)村信用社，由于缺乏對客戶金融需求的精準(zhǔn)研判，仍沿用傳統(tǒng)的服務(wù)渠道和服務(wù)方式已顯然不能滿足持續(xù)升級的客戶需求。應(yīng)對策略

――及時轉(zhuǎn)變思想，高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)。踐行普惠金融是農(nóng)村信用社的天然使命，農(nóng)村市場也是農(nóng)村信用社安身立命之本。農(nóng)村信用社一定要緊扣國家大政方針，將做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作作為首要任務(wù)，堅決摒棄民生金融業(yè)務(wù)是包袱，是累贅的錯誤思想。通過廣泛宣傳，大力拓展民生金融業(yè)務(wù)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，勤奮務(wù)實的舉措讓國家各項優(yōu)惠政策落到實處，以實際行動贏得民心和民意，筑牢農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的根基。

――樹立危機(jī)意識，未雨綢繆搶占有利地位。當(dāng)前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在各個層面，各個領(lǐng)域的激烈競爭已成為常態(tài)。特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加快實施，縣域和“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資源的開放和再分配已成為大勢所趨。農(nóng)村信用社必須要充分利用點多面廣的優(yōu)勢，向地方黨委政府爭取更多的如社保、醫(yī)保、涉農(nóng)補貼等民生業(yè)務(wù)的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊?o抓住。同時，堅決支持地方重大項目和重點工程建設(shè)，在鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等工作中當(dāng)仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的誠意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農(nóng)村信用社。要認(rèn)識到客戶才是農(nóng)村信用社發(fā)展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

――把握客戶需求，加快創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要及時了解梳理各類客戶群體最真實、最緊迫的金融需求，與時俱進(jìn)的創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調(diào)查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費需求，以真實的用戶體驗反思現(xiàn)有金融產(chǎn)品的不足，梳理業(yè)務(wù)流程中存在的缺陷，及時加以改進(jìn)。二是強化科技支撐，持續(xù)優(yōu)化各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社在改進(jìn)用戶體驗，高效辦理業(yè)務(wù)的同時，還要加強與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的匹配，提升具體經(jīng)辦人員的使用體驗。要持續(xù)加快大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和對數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，讓業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的優(yōu)化提升更加精準(zhǔn)。三是強化綜合金融服務(wù)。要充分意識到綜合金融服務(wù)方案不僅僅是高端客戶獨有的，更要針對不同客戶群體的特點，盡可能地匹配符合需要的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品，增強用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農(nóng)商銀行）

第二篇：貸款申請書.docx(農(nóng)商行)

貸款申請書

江華農(nóng)商銀行營業(yè)部:

我名叫蔣興來，男，現(xiàn)年41歲，家住江華縣沱江鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)小區(qū)68號，身份證號為：***013，從事屠宰業(yè)。配偶楊明鑾，身份證號為：***049，現(xiàn)從事屠宰業(yè)。本人因在沱江鎮(zhèn)架枧田小街建房，需要投入資金80多萬元，以投資金40多萬元，還尚缺40萬元裝修費用?，F(xiàn)特向江華農(nóng)商行營業(yè)部申請借款40萬元整，期限叁年，本人用江華縣沱江鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)小區(qū)68號房產(chǎn)作抵押，房權(quán)證號為沱江字第060157號，建筑面積251.61平方米，本人保證按季還息，到期還本，請貴行給予支持，為盼！

申請人：

****年**月**日

第三篇：農(nóng)商行范文

尊敬的農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)：

六月香果業(yè)有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經(jīng)取得驕人的業(yè)績，產(chǎn)、儲、銷達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農(nóng)企業(yè)的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問題，違背了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財會人員工作不主動，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問題，公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，公司董事會在9月30日立即召開專題會議，針對暴露出來的問題做出了整改意見：

1、加強對財務(wù)工作負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的工作監(jiān)督，定期不定期聽取財務(wù)工作匯報，發(fā)現(xiàn)問題及時改進(jìn)；

2、嚴(yán)格遵守銀行的《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，規(guī)范賬務(wù)處理，做到?？顚Ｓ?；

3、4、加強對應(yīng)收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財會人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，加強銀企聯(lián)系，緊密銀企關(guān)系。

我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發(fā)展。

祝：貴行業(yè)務(wù)蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業(yè)有限公司2011-10-10

第四篇：關(guān)于助學(xué)貸款的問題

高校助學(xué)貸款的問題匯總

一、從哪一年起，還款要用支付寶？

二、已經(jīng)還款且錢已經(jīng)扣了但系統(tǒng)里面卻顯示未還款或逾期的怎樣解釋？

三、有同學(xué)反應(yīng)，他們系里面只準(zhǔn)他們貸款3000元，該怎樣回答?

四、是否可以用助學(xué)金還貸款，該如何申請、操作？

五、展期的同學(xué)在系統(tǒng)里面是怎樣新增？

第五篇：農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融探索

農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融探索

——摘自《農(nóng)村金融》

顛覆與焦慮，我們注定要在互聯(lián)網(wǎng)N.0時代中憂慮前行。我們在思考，我們在前行，正像2014年初亞布力中國企業(yè)家論壇上各行各業(yè)的企業(yè)家對互聯(lián)網(wǎng)的思考，在開放互聯(lián)的時代比的是誰更開放更靈活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一時快喝湯，慢一步湯都沒得喝。如今擁有數(shù)億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)就已經(jīng)形成一種由無數(shù)信息組成的新型生態(tài)環(huán)境，由其孕育產(chǎn)生的諸多創(chuàng)新服務(wù)和經(jīng)濟(jì)形態(tài)，對越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生著巨大而有持續(xù)的沖擊，尤其是零售、物流、通訊以及金融等行業(yè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場上的野蠻生長，各家商業(yè)銀行都在不斷創(chuàng)新和優(yōu)化自己的金融產(chǎn)品來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在不同的領(lǐng)域推出了相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，然而針對農(nóng)信社、農(nóng)商行尚未有可借鑒的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為此下面就如何建設(shè)符合農(nóng)信社、農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行探討。

銀行的互聯(lián)網(wǎng)試水

當(dāng)前各家銀行都在不停的試水互聯(lián)網(wǎng)金融，大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向和定義也不一樣。下面通過分析比較典型的幾類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以便為后續(xù)的模式探討提供基礎(chǔ)。一是電商平臺，銀行通過建立電商平臺來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購”電商平臺、建行的“善融商務(wù)”平臺、交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等。二是投融資平臺，通過線上線下相融合的信息見證服務(wù)，實現(xiàn)資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互，如招行的“小企業(yè)e家”金融服務(wù)平臺。三是直銷銀行，不依托實體網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，通過電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破時間、地域、物理網(wǎng)點、行業(yè)間的限制，為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，如民生銀行的直銷銀行。四是銀銀平臺，通過銀銀合作平臺來實現(xiàn)和擴(kuò)大自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，來提供自身的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這種模式的基礎(chǔ)是雙向共贏，比如興業(yè)銀行加載了理財門戶的銀銀平臺、平安銀行的“金橙?行E通俱樂部”。

小型銀行之窘

而在這一波潮流中，小型銀行是受影響較大的群體。2013年很多的小型城商行利潤都大幅下滑。農(nóng)信社、農(nóng)商行雖然由于其扎根農(nóng)村的特色暫時沒有收到很大的沖擊，但也有一種“一葉落知天下秋”的感覺。農(nóng)信社、農(nóng)商行一般都是采取小法人大系統(tǒng)的經(jīng)營管理方式，在省級法人下設(shè)置二級法人，二級法人大致可以分為兩種，一種是以縣域經(jīng)濟(jì)為主要經(jīng)營活動的農(nóng)信社，以區(qū)域特色為根基，為提供區(qū)域支柱和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，由產(chǎn)業(yè)特色決定業(yè)務(wù)發(fā)展方向，其目標(biāo)是以區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)面向圍繞企業(yè)鏈全方位的客戶和供應(yīng)商，其特點是與本地客戶合作相對緊密，認(rèn)可度高；第二種就是以中小城市為主要經(jīng)營活動的農(nóng)商銀，以本城市為基礎(chǔ)，服務(wù)于本地的財政、稅務(wù)、大企業(yè)（多半有大企業(yè)控股）及上下游企業(yè)，面向于本地市民和核心企業(yè)對應(yīng)的上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，面對大行、股份制銀行以及區(qū)域性城商行的激烈競爭，這些地區(qū)客戶可選擇余地大、粘性相對較差。前者主要在縣域相對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較低，面對其他大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭比較少，政策優(yōu)勢明顯，更加注重本地化，而后者來自各個方面的競爭壓力更充分、無政策優(yōu)勢、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。農(nóng)信農(nóng)商如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的沖擊已經(jīng)是共識了。原先銀行并不在意的第三方支付已經(jīng)挑戰(zhàn)了銀聯(lián)，侵入了銀行的存貸核心領(lǐng)域。雖然3月13日人行叫停了二維碼支付和虛擬信用卡，但創(chuàng)新不會止步。面對這樣的趨勢，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該如何應(yīng)對呢？總體來講可以分為：數(shù)據(jù)信貸、平臺和合作。

數(shù)據(jù)信貸構(gòu)建地頭優(yōu)勢

如上所述，銀行在搭建電商平臺的目的是為了獲取商家和消費者的數(shù)據(jù)，而農(nóng)信社、農(nóng)商行又不可能像大行那樣通過建立電商平臺來獲取數(shù)據(jù)。那么還有通過哪些渠道可以獲取到信貸數(shù)據(jù)，通過信貸數(shù)據(jù)向企業(yè)提供金融服務(wù)：

1.與成熟的電商平臺合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的電商平臺進(jìn)行合作，然后由電商平臺來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)信社、農(nóng)商行來提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點是成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時與農(nóng)信社、農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺提供優(yōu)質(zhì)客戶。

因此，我們需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_，成為客戶和電商平臺間的中介者。以農(nóng)信社、農(nóng)商行的特點，C2B平臺就是一個好的選擇，如2013年風(fēng)頭正勁的本來生活網(wǎng)帶火了C2B。而農(nóng)信社、農(nóng)商行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺、農(nóng)場合作經(jīng)營、作物委托種植，這些都是農(nóng)信社、農(nóng)商行的優(yōu)勢領(lǐng)域。

2.與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融服務(wù)作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融服務(wù)。通過對專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個人儲蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營銷及資金投入相對較落、技術(shù)及風(fēng)險把控能力較差、影響力度不夠。

3.與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作

通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合服務(wù)。這樣做的優(yōu)點是能夠為核心企業(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點是需要得到核心企業(yè)的支持，同時需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺的利益。

從目前的趨勢來看，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該主動找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。

4.以網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務(wù)圈

農(nóng)信社、農(nóng)商行，特別是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)信社、農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，有地緣人緣優(yōu)勢，占有地利人和的優(yōu)勢，如果能夠準(zhǔn)確定位市場，發(fā)展的空間很大?？梢钥紤]網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動服務(wù)。由于一般同類的商戶都集中在一個特定的區(qū)域，對金融服務(wù)的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點對客戶比較熟悉、風(fēng)險洞察成本相對較低，開展精準(zhǔn)營銷也更容易。如能針對特定商戶，通過共性金融需求的識別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務(wù)，不但可以降低成本，還可以控制風(fēng)險。

如針對專業(yè)市場，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。

平臺建設(shè)推動合作共贏

1．與成熟的銷售平臺合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財平臺、銀銀平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財平臺、銀銀平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財平臺、銀銀平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

2． 發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。突破商行物理網(wǎng)點的局限性，來實現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財產(chǎn)品等。

3．建立小型垂直電商

建立小型的垂直電商平臺，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹?。發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，以特色電商平臺為突破口實現(xiàn)小平臺大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過搭建垂直電商平臺為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。

4． 金融超市和社區(qū)銀行

建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合服務(wù)提供商的優(yōu)勢。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括： 金融、會計、法律、人事等服務(wù)。使得中小微企業(yè)在該平臺上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時所需的所有服務(wù)，通過綜合服務(wù)掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過來為平臺的客戶提供更多的金融服務(wù)。

當(dāng)下的思考

農(nóng)信社、農(nóng)商行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時的準(zhǔn)備可以從如下幾方面進(jìn)行：

首先，知己知彼，建立學(xué)習(xí)研究小組，定期匯報和總結(jié)，把握市場動態(tài)，收集研究市面上已經(jīng)有的方案的收集，早做準(zhǔn)備，適機(jī)快速介入。

其次，重點突破，選擇條件成熟的地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，找出區(qū)域性優(yōu)勢，結(jié)合和分析運營數(shù)據(jù)，對風(fēng)險、困難進(jìn)行評估選定業(yè)務(wù)模式，從特定的具體的業(yè)務(wù)模式入手逐步落實相應(yīng)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備；

第三，完善我行基礎(chǔ)平臺，并推動架構(gòu)整合。注重銀行的架構(gòu)簡潔性，并積極規(guī)范外部接口以便更易與第三方對接，開展數(shù)據(jù)治理，圍繞數(shù)據(jù)全生命周期來推動平臺建設(shè)；

第四，可以選擇與其他銀行進(jìn)行銀銀合作的方式；同時，可以發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢，區(qū)域互補，以點帶面小額流動分散的特點在其他行無法或不能切入的點進(jìn)行定位和精準(zhǔn)服務(wù)。

其他方面，完成業(yè)務(wù)規(guī)程和落地行的確定，通過與落地行落實業(yè)務(wù)規(guī)程中的信貸政策（若有）制定，人員的儲備等；

最后，制定市場推廣計劃，在不同的階段完成市場推廣的策略。

思維轉(zhuǎn)變了，劣勢就會成為優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)的營銷和運營模式中，農(nóng)信社、農(nóng)商行要以農(nóng)戶、專業(yè)合作社和個體工商戶和城鄉(xiāng)居民為基礎(chǔ)客戶群，以小微企業(yè)為成長客戶群，以規(guī)模以上成熟客戶為黃金客戶群，以平臺化的營銷模式提升競爭能力。農(nóng)信社、農(nóng)商銀行可借鑒他行并建立自己的網(wǎng)上平臺化銷售模式，銷售理財產(chǎn)品、開展約期存款，授理貸款申請。同時，要在控制風(fēng)險的前提下，積極參與到生態(tài)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)開放和共享，建立客戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實際數(shù)據(jù)來測算資金需求、還款能力和風(fēng)險狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率。