第一篇：關(guān)于設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

咸陽市XX實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司文件

XX發(fā)〔2010〕14號(hào)

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

秦都區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽市秦都區(qū)XX小額貸款責(zé)任有限公司”。擬注冊(cè)資本伍仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場(chǎng)所初選在秦都區(qū)渭陽路中段。

（二）主出資人 主出資人咸陽市XX實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司，成立于1996年，主要經(jīng)營原煤、煤產(chǎn)品的銷售。公司成立以來適逢煤炭市場(chǎng)回暖，公司進(jìn)入高速發(fā)展階段，公司現(xiàn)在員工100余人，有專業(yè)技術(shù)管理人員20余人。公司管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，截止2006年末，公司凈資產(chǎn)3693萬元，資產(chǎn)負(fù)債率17%，凈利潤額1093萬元。2008年9月末，公司凈資產(chǎn)4420萬元，資產(chǎn)負(fù)債率24%，凈利潤總額達(dá)到1019萬元。

依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人XXX縣XXX占出資比例的20%。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個(gè)自然人，占出資比例的80%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開放以來，秦都區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。2009年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成172.34億元，較上年凈增22.3億元，增長15.6%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成248.65億元，凈增57億元，增長29.7%；固定資產(chǎn)投資完成207.05億元，凈增53.3億元，增長35.5%；財(cái)政總收入完成21億元，凈增5.8億元，同比增長38%；地方財(cái)政收入完成3.16億元，凈增7300萬元，增長30.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到17492元，凈增3356元，增長23.7%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到5195元，凈增880元，增長20.4%。

與此同時(shí)，秦都區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2008年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)xxx億元，同比增加xxx,各項(xiàng)貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農(nóng)業(yè)小額貸款只占其全部貸款的xxx。

（二）設(shè)立的必要性

2010年，是秦都區(qū)爭創(chuàng)全省五強(qiáng)區(qū)的大跨越之年，也是建設(shè)西安（咸陽）國際化大都市起步之年。秦都區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)秦都區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對(duì)小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為秦都區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅秦都區(qū)民間融資的規(guī)模至少在20億元以上，主要通過投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)秦都區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2010年全區(qū)生產(chǎn)總值突破200億元，增長16%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值突破300億元，增長20.6%；固定資產(chǎn)投資突破300億元，增長45%；地方財(cái)政收入完成3.85億元，增長22%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成63.7億元，增長22%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20990元，增長20%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6338元，增長22%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設(shè)立

申請(qǐng)

抄

送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。聯(lián)系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一Ｏ年六月

日

聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2009年3月6日印發(fā)

第二篇：01設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件

譽(yù)華發(fā)?2011?14號(hào)

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊(cè)資本捌仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場(chǎng)所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人 主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：

1、咸陽譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無不良資產(chǎn)。截止2008年末，公司凈資產(chǎn)4269萬，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產(chǎn)6120萬，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤總額達(dá)到1844萬元。

依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個(gè)自然人，占出資比例的65%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。2010年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20608元，凈增3120元，增長18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)xxx億元，同比增加xxx,各項(xiàng)貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設(shè)立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺(tái)階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對(duì)小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2011年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長20%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設(shè)立

申請(qǐng)

抄

送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。聯(lián)系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一一年三月一日

聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2011年3月6日印發(fā)

第三篇：02設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件

譽(yù)華發(fā)?2011?14號(hào)

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊(cè)資本捌仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場(chǎng)所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人

主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：

1、咸陽譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無不良資產(chǎn)。截止2008年末，公司凈資產(chǎn)4269萬，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產(chǎn)6120萬，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤總額達(dá)到1844萬元。

依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表劉瑜具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽市劉瑜約占出資比例的33%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉寧、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等8個(gè)自然人，約占出資比例的67%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源

經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。2010年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20608元，凈增3120元，增長18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)xxx億元，同比增加xxx,各項(xiàng)貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設(shè)立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺(tái)階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對(duì)小額貸款公司可能

面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以

個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2011年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長20%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資

產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)

大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

抄送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。

聯(lián)系人：劉瑜 聯(lián)系電話： 33277779（共印5份）

2011年3月6日印發(fā) 二Ｏ一一年三月六日 主題詞：小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng) 陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司辦公室

第四篇：01設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件

譽(yù)華發(fā)?2011?14號(hào)

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊(cè)資本捌仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場(chǎng)所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人

主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：

1、咸陽譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無不良資產(chǎn)。截止2008年末，公司凈資產(chǎn)4269萬，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產(chǎn)6120萬，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤總額達(dá)到1844萬元。

依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個(gè)自然人，占出資比例的65%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源

經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。2010年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20608元，凈增3120元，增長18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)xxx億元，同比增加xxx,各項(xiàng)貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設(shè)立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺(tái)階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對(duì)小額貸款公司可能

面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以

個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2011年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長20%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資

產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)

大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng)

抄送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。

聯(lián)系人：XXX

XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一一年三月一日 聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2011年3月6日印發(fā)

第五篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報(bào)告

為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號(hào)）、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號(hào)等文件精神，結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。

二、注冊(cè)資金

公司注冊(cè)資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國營場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，649個(gè)村，20萬農(nóng)戶，103萬人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內(nèi)1條鐵路、4條高速縱橫交錯(cuò)，3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。2008年，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財(cái)政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣2009年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬元。企業(yè)存款余額為107861萬元；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬元；居民儲(chǔ)蓄存款為719211萬元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬元；私營企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬元。由于國有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營、私營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對(duì)小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè)，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬元,營業(yè)收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異?；钴S，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場(chǎng)、兩大購物廣場(chǎng)、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場(chǎng)、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場(chǎng)和村連鎖店的購售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場(chǎng)、中百倉儲(chǔ)浠水購物廣場(chǎng)和浠水洪都廣場(chǎng)、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異?；鸨?。

3、小額貸款服務(wù)與競爭情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場(chǎng)競爭策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場(chǎng)競爭，促進(jìn)自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn)?，以民營企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問題的解決。中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對(duì)中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場(chǎng)嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問題：

國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對(duì)路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對(duì)地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控，時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級(jí)銀行的信貸經(jīng)營權(quán)上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對(duì)客戶定位難以決策，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時(shí)償還，還后可以再貸。流動(dòng)資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。

整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會(huì)信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對(duì)小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級(jí)，民營和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識(shí)日益增強(qiáng)，對(duì)貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。

(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺(tái),中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場(chǎng)競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對(duì)浠水縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求，對(duì)浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。

五、市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營方向

組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國家和部分發(fā)達(dá)國家，成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目

前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本，加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對(duì)改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營績效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。

B、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。

七、實(shí)施措施

1、公司實(shí)施進(jìn)程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)

反饋，對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源，3、風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對(duì)從事小額貸款經(jīng)營與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺(tái)，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

湖北卓越小額貸款有限公司

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