第一篇：成立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告（最終版）

成立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

一、可行性分析

1、我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅(jiān)實(shí)的生存與發(fā)展基礎(chǔ)

改革開放以來，我國中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。按照2003年2月頒布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，2003年我國經(jīng)工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過360萬家，個(gè)體工商戶2790萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%，中小企業(yè)提供的出口額占62.3%，上繳稅收占46.2%，并提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中夜遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術(shù)問題、人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵(lì)民間成立小額貸款公司。目前，XX市共有民營企業(yè)及個(gè)體工商戶17800家，90%以上資金需求量大，每個(gè)企業(yè)資金需求平均按10萬元計(jì)算，資金缺口總需求為20億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

我國《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個(gè)人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個(gè)新的融資熱點(diǎn)。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項(xiàng)目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。

未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機(jī)構(gòu)申請?jiān)儋J款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。

從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。銀行“獨(dú)霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢和我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化發(fā)展空間。

3、市場需求的特點(diǎn)與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢

（1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機(jī)遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機(jī)構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運(yùn)作，以致很多本該獲得貸款機(jī)會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實(shí)物擔(dān)?；虻谌降男庞弥С?。而許多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機(jī)遇和條件，只要能堅(jiān)持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運(yùn)用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時(shí)擴(kuò)充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。

（2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等。這些金融創(chuàng)新活動具有廣闊的市場前 景，各類市場機(jī)構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當(dāng)涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)，都需要經(jīng)歷一個(gè)市場認(rèn)同的過程。所謂的市場認(rèn)同，就是市場對這些金融產(chǎn)品的投資價(jià)值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認(rèn)。為了增進(jìn)市場的初始認(rèn)同，以及增強(qiáng)產(chǎn)品的信用度，時(shí)常需要對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價(jià)值的可實(shí)現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機(jī)會。小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟(jì)活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

3、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益分析

小額貸款公司的信貸資金所得收益主要為貸款利息收入。支出包括：業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、提取準(zhǔn)備金和其他。

公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)將確保資金安全運(yùn)營，控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，將當(dāng)年損失類貸款總額控制在注冊資本的：3％以內(nèi)，超過控制界限，及時(shí)采取有效措施。利息收入在交納營業(yè)稅后的凈收益，在扣除運(yùn)營管理成本、費(fèi)用后，統(tǒng)一并入企業(yè)信貸資金總額。收益率有望達(dá)到5%。

建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況，逐年按利息收入的5％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，從經(jīng)營收入中按年末貸款余額的2％提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分別用與沖抵正常的經(jīng)營虧損、彌補(bǔ)呆帳損失。

我們將著力提升公司的信用級別，使得公司能夠獲得兩家商業(yè)銀行的貸款進(jìn)行再貸款。如果缺乏銀行信任，會直接影響到貸款公司的業(yè)務(wù)量和收益。

五、公司組織結(jié)構(gòu)：

公司組織結(jié)構(gòu)如下圖

股東會 董事會 監(jiān)事會 決策委員會 總經(jīng)理 貸審委員會 副總經(jīng)理 信貸業(yè)務(wù)部 法律風(fēng)險(xiǎn)部

財(cái)務(wù)部

辦公室

綜上所述，建立X市XX小額貸款有限公司是可行的，只要公司始終牢固樹立為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，以解決中小企業(yè)融資難、貸款難為己任，充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，以市場化經(jīng)營為原則，努力維護(hù)股東利益，以公司利潤為出發(fā)點(diǎn)，采取各種有效形式為中小企 業(yè)拓寬融資渠道，努力推動我市中小企業(yè)的發(fā)展，增加地方財(cái)政收入，促進(jìn)下崗職工再就業(yè)，必將取得明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

一、企業(yè)概況

我公司于2009年8月17日經(jīng)河南省XX市工商行政管理局核準(zhǔn)名稱為：XX小額貸款有限公司，核準(zhǔn)號為：（舞工商）登記內(nèi)名預(yù)核準(zhǔn)字[2009]第1219號。經(jīng)營范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)、辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)的咨詢業(yè)務(wù)及經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

公司注冊資本為貳仟萬元人民幣，股東為一個(gè)企業(yè)、八個(gè)自然人股東組成。其中：XX地產(chǎn)開發(fā)有限公司出資400萬元，占投資比例20%；自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出資200萬元，各占投資比例10%。辦公地址位于X市XX大石門X小區(qū)5號樓。法人代表：XX，從業(yè)人員：XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX。

公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以依法經(jīng)營、控制風(fēng)險(xiǎn)、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供貸款，扶持和促進(jìn)中小企業(yè)快速、健康地發(fā)展，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助其做大做強(qiáng)，成為企業(yè)發(fā)展的盟友。

二、成立依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）和《河南省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》（豫政辦[2008]100號），結(jié)合本地實(shí)際，籌建小額貸款公司。

三、出資人簡介：

法人出資人：

XX市X開發(fā)有限公司，法定代表人：XX，組織機(jī)構(gòu)代碼：XXXXXX_X；地址：X市X小區(qū)路西X號樓 自然人出資人：

XX，個(gè)體工商戶，身份證號：??河南省X市X鄉(xiāng)X村X號；

XX，個(gè)體老板，身份證號：??，現(xiàn)住河南省X市X小區(qū)X號樓X號；

XX，個(gè)體老板，身份證號：??，現(xiàn)住河南省X市X鄉(xiāng)X村X號；

XX，個(gè)體工商戶，身份證號：??，現(xiàn)住河南省XX市XX鄉(xiāng)X村X號；

XX，個(gè)體老板，身份證號：??，現(xiàn)住河南省XX市X鄉(xiāng)X村X號；

四、市場分析

（一）、工農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

隨著我國30年來改革開放的不斷深入，到2006年底，我國非國有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了1200萬家，占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了70%和45%，提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。全國中小企業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的助推器，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但長期以來，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

我市屬于暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長，事宜多種農(nóng)作物和動植物的生長。小麥和煙葉是兩大優(yōu)勢作物，其中煙葉生產(chǎn)久負(fù)盛名，是全國三大煙葉產(chǎn)區(qū)之一?？旖荼憷慕煌ňW(wǎng)絡(luò)四通八達(dá)。X市人員來自全國各地，觀念新潮前衛(wèi)，易于接受新思想、新文化。XX人均年收入達(dá)9800多元，消費(fèi)水平較高，商業(yè)發(fā)達(dá)，國內(nèi)外知名品牌深受消費(fèi)者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城市。XX市位于X市南部，總面積647平方公里，總?cè)丝?2萬，有民營企業(yè)1500家，近年來轄區(qū)民營企業(yè)取得長足發(fā)展，但大部分民營企業(yè)存在著流動資金和技術(shù)改造資金短缺的問題。中小企業(yè)融資難突出表現(xiàn)在：一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方面存在的先天不足，銀行的貸款門檻又比較高，加之沒有專業(yè)機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建X市X小額貸款有限公司，以促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

（二）X市金融發(fā)展情況

由于現(xiàn)在社會信用體系不健全，中小企業(yè)信用評價(jià)難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強(qiáng)。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時(shí)間長、時(shí)效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。

中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個(gè)方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴(yán)格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，測定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)困難，無法取得貸款；三是因無法落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)而被拒貸（比例高達(dá)60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴(yán)、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻(xiàn)。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。

目前，X市1500家民營企業(yè)及個(gè)體工商戶調(diào)查表明：210家較大的中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時(shí)企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部資金76.7%靠銀行貸款取得；55%靠其他典當(dāng)取得；56.6%靠其他渠道來取得。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有35%的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。XX市中小企業(yè)資金缺口在20億元左右，融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進(jìn)中的桎梏，急需建立X市X小額貸款有限公司。

（三）組建小額貸款公司的必要性分析

大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財(cái)務(wù)、管理、信譽(yù)等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時(shí)代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護(hù)，政策上允許，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立X市XX小額貸款有限公司是切實(shí)可行的。

（四）組建小額貸款公司的可行性

小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，符合WTO規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的發(fā)展空間。

貸款時(shí)信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)自身的實(shí)力與信譽(yù)，承擔(dān)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的責(zé)任，在社會經(jīng)濟(jì)資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)財(cái)盡其用，物暢其流，提高整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)效益。因而它正在成為國家實(shí)現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。

經(jīng)營理念

公司堅(jiān)持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，XX市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對象。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項(xiàng)目提供貸款支持。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機(jī)構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2、經(jīng)營范圍 辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)

（1）小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目、個(gè)體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。

（2）貸款方式：針對中小企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目及自然人在經(jīng)營活動中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。

（3）貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項(xiàng)目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個(gè)體工商戶、自然人貸款等。

辦理各項(xiàng)中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。

經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

3、風(fēng)險(xiǎn)分析

風(fēng)險(xiǎn)是指客觀事物中客觀存在的、因人們對事物未來發(fā)展?fàn)顟B(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱呆賬風(fēng)險(xiǎn)，這是信用貸款機(jī)構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險(xiǎn)；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)，即企業(yè)在提供信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時(shí)，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額、補(bǔ)償代償額所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；三是流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用貸款機(jī)構(gòu)發(fā)生不良貸款時(shí)，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風(fēng)－險(xiǎn)；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險(xiǎn)程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機(jī)構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)主要是貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由貸款機(jī)構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)不健全、信用評估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險(xiǎn)公司不愿保險(xiǎn)等等。在主觀方面，主要有：缺乏對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊(duì)伍、機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)缺乏制衡機(jī)制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)體制、宏觀政策、市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)生長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、激勵(lì)與約束機(jī)制等因素。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等等。

因此，必須通過自己審慎的風(fēng)險(xiǎn)評判而認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風(fēng)險(xiǎn)。防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長作用，使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“生長”產(chǎn)生“斷路”。

4、控制和防范措施 在經(jīng)營活動中，效益是核心目標(biāo)，發(fā)展是基礎(chǔ)目標(biāo)，安全是前提目標(biāo)，效益是發(fā)展和安全的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，離開了效益，再快即發(fā)展和最大的安全也毫無意義；發(fā)展是效益最大化的基礎(chǔ)，沒有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運(yùn)行和效益的可持續(xù)擴(kuò)大，我公司擬采取的控制和防范措施：

(1)、加強(qiáng)項(xiàng)目評估、嚴(yán)把審核關(guān)。

貸款前期可行性論證必須嚴(yán)密，強(qiáng)化對貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細(xì)研究、專家論證、科學(xué)評估。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強(qiáng)對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有效識別與控制能力。第二，借助外部專家力量，如探索與專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，聘請注冊會計(jì)師、項(xiàng)目管理專家、投融資分析師等，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行專家論證、科學(xué)評估，并使項(xiàng)目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財(cái)務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并對其未來的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級評定辦法；二是提高定量指標(biāo)權(quán)重，降低定性指標(biāo)權(quán)重；三是提高擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)和信用性指標(biāo)權(quán)重，減低其他指標(biāo)權(quán)重；四是適當(dāng)降低規(guī)模性指標(biāo)權(quán)重，提高其他指標(biāo)權(quán)重；五是用以評定信用等級的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了審計(jì)部門審計(jì)核實(shí)的報(bào)表；六是全面分析、系統(tǒng)研究企業(yè)貸款時(shí)的（金融、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等）政策變化趨勢、社會環(huán)境變化之可能性、企業(yè)市場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度、企業(yè)信用等級等等；四，要建立健全分級審核、審批制度及項(xiàng)目審批責(zé)任到人的激勵(lì)約束機(jī)制；建立健全項(xiàng)目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、公司副職分別獨(dú)立評審制度。貸款審批實(shí)行連環(huán)式審批制度，實(shí)行分工審批負(fù)責(zé)制；擬建信貸審批委員會，設(shè)立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員。償還性審查委員負(fù)責(zé)審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；合法合規(guī)性審查委員負(fù)責(zé)貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員負(fù)責(zé)審查貸款的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；主任委員負(fù)責(zé)審批貸款是否同意發(fā)放，因主觀原因造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，由主任委員及相關(guān)委員負(fù)責(zé)。

（2）、嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生過程和節(jié)點(diǎn)。

要加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進(jìn)入關(guān)注類以后到進(jìn)入損失類整個(gè)階段的三個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：貸款進(jìn)入次級類時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入可疑類時(shí)的節(jié)點(diǎn)、貸款進(jìn)入損失類時(shí)的節(jié)點(diǎn)。在貸款進(jìn)入次級類節(jié)點(diǎn)時(shí)，要系統(tǒng)分析原因。尋找對策，預(yù)防、減少和避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財(cái)務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是加強(qiáng)對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強(qiáng) 經(jīng)營管理，隨時(shí)掌握企業(yè)財(cái)務(wù)動態(tài)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控。

在貸款進(jìn)入關(guān)注類節(jié)點(diǎn)時(shí)，要全面分析原因，認(rèn)真研究對策。造成貸款風(fēng)險(xiǎn)從次級類狀態(tài)成長為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債明顯等。這時(shí)，必須加快貸款回收步伐和貸款加收力度，加快抵押品處置口在貸款進(jìn)入損失類節(jié)點(diǎn)時(shí)，采取所有可能的措施和一切必要的法律程序，督促企業(yè)加強(qiáng)貸款回籠，提請財(cái)產(chǎn)保全，盡量減少損失。

（3）、建立健全規(guī)章制度，實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營

建設(shè)一支高素質(zhì)的職業(yè)管理隊(duì)伍，小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，防范的是風(fēng)險(xiǎn)，要管理和控制的也是風(fēng)險(xiǎn)。但是，經(jīng)營、管理、防范和控制都靠人去執(zhí)行。因此，控制風(fēng)險(xiǎn)，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。貸款風(fēng)險(xiǎn)具有高發(fā)性·離散性·波動性與不確定性。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認(rèn)識和判斷能力、社會關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。力爭在最短時(shí)期內(nèi)把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)。

5、建立健全內(nèi)部規(guī)范的管理秩序 首先，合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立分權(quán)制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；健全科學(xué)決策機(jī)制與程序，建立健全集體決策與個(gè)人分工負(fù)責(zé)、責(zé)任落實(shí)到人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)，注意控制貸款決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，在項(xiàng)目選擇上杜絕“行政貸款”和“人情貸款”，在選擇擔(dān)保對象上要體現(xiàn)“扶優(yōu)扶強(qiáng)”原則，不搞扶貧濟(jì)困；要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)督機(jī)構(gòu)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督；其歡，強(qiáng)化經(jīng)營管理，增強(qiáng)自控能力。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。面向市場、了解市場、開拓市場、要以市場為核心，才能在經(jīng)營策略、開拓業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，經(jīng)營效果上有所突破，同時(shí)確立以效益為中心的經(jīng)營理念，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營意識，有防范和規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理意識和技能，才能立與不敗之地。二是加強(qiáng)對資產(chǎn)和負(fù)債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、資金運(yùn)用表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)表，衡定資產(chǎn)和負(fù)債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。三是完善三性組合，：保證資金流動性、安全性和效益性，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。四是合理設(shè)計(jì)貸款組合。在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。對信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細(xì)、明確的要求。貸款品種設(shè)計(jì)、貸款客戶分配、貸款資金散布、地域分布、貸款的期限要求、貸款對象的行業(yè)結(jié)構(gòu)等等都要合理、優(yōu)化。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布A級以上≥65%，B級≤35%；存續(xù)期在1年以上的貸款余額≤全部貸款余額的40%。要把產(chǎn)品科技 含量高、市場銷路好、經(jīng)濟(jì)效益高、信用等級達(dá)到AA級、資產(chǎn)負(fù)債 率在65%以內(nèi)的企業(yè)作為貸款的主要投向，嚴(yán)格控制負(fù)債率大于70％的企業(yè)貸款；對AA級企業(yè)爭取使用擔(dān)保貸款，對A級及以下企業(yè)選用擔(dān)保貸款，實(shí)行擔(dān)保組合，抵押、質(zhì)押貸款，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。再次，建立風(fēng)險(xiǎn)檢測指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。利用檢測指標(biāo)對接受貸款企業(yè)進(jìn)行綜合、全面測評、度量、反映，并在此基礎(chǔ)上，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，對可能發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、評估、警示和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對貸款企業(yè)財(cái)務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運(yùn)能力）和對非財(cái)務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時(shí)常競爭等）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如管理經(jīng)驗(yàn)、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實(shí)行貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告，及時(shí)解決，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。

6、健全崗位職責(zé)制度，嚴(yán)格按章規(guī)范操作。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機(jī)構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作：實(shí)行審、貸、查分離制度，增強(qiáng)操作的透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度，實(shí)行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)告制度，定期報(bào)告業(yè)務(wù)動作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時(shí)預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)過程控制，注重貸款事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗(yàn)證借款人有關(guān)信息資料的真實(shí)性，重點(diǎn)抓貸款信息資料真實(shí)性管理。其次，要認(rèn)真開展貸時(shí)審查，重點(diǎn)抓好風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強(qiáng)擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實(shí)行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強(qiáng)擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。再次，要及時(shí)做好貸后檢查，要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長的預(yù)警和處置管理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關(guān)系。同時(shí)，要學(xué)習(xí)識別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的五項(xiàng)制度，即目標(biāo)預(yù)警制度，規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)年度損失類貸款總額達(dá)到或接近貸款資金總額8%，或達(dá)到或接近信貸資金總額5％時(shí)，運(yùn)作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進(jìn)行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實(shí)行公司授信制度，不講信譽(yù)者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金抵扣；運(yùn)行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行及時(shí)跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個(gè)月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔(dān)保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。

第二篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報(bào)告

為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號）、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號等文件精神，結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。

二、注冊資金

公司注冊資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國營場、1個(gè)省級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，649個(gè)村，20萬農(nóng)戶，103萬人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內(nèi)1條鐵路、4條高速縱橫交錯(cuò)，3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。2008年，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財(cái)政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣2009年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬元。企業(yè)存款余額為107861萬元；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬元；居民儲蓄存款為719211萬元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬元；私營企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬元。由于國有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營、私營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè)，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬元,營業(yè)收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異?；钴S，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場、兩大購物廣場、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場和村連鎖店的購售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場、中百倉儲浠水購物廣場和浠水洪都廣場、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異?；鸨?。

3、小額貸款服務(wù)與競爭情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展，特別是對農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌銮闆r出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進(jìn)自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn)椋悦駹I企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問題的解決。中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問題：

國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控，時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級銀行的信貸經(jīng)營權(quán)上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時(shí)償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。

整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強(qiáng)，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。

(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺,中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營業(yè)方或工薪階層對臨時(shí)資金的需求，對浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。

五、市場服務(wù)定位、經(jīng)營方向

組建小額貸款公司的市場服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國家和部分發(fā)達(dá)國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目

前金融機(jī)構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營績效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。

B、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。

七、實(shí)施措施

1、公司實(shí)施進(jìn)程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營業(yè)場所，聘請了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，對貸款質(zhì)量劣變及時(shí)

反饋，對貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，3、風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對從事小額貸款經(jīng)營與管理已達(dá)成共識。公司管理層擁有長期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第三篇：關(guān)于設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

咸陽市XX實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司文件

XX發(fā)〔2010〕14號

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

秦都區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽市秦都區(qū)XX小額貸款責(zé)任有限公司”。擬注冊資本伍仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場所初選在秦都區(qū)渭陽路中段。

（二）主出資人 主出資人咸陽市XX實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司，成立于1996年，主要經(jīng)營原煤、煤產(chǎn)品的銷售。公司成立以來適逢煤炭市場回暖，公司進(jìn)入高速發(fā)展階段，公司現(xiàn)在員工100余人，有專業(yè)技術(shù)管理人員20余人。公司管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，截止2006年末，公司凈資產(chǎn)3693萬元，資產(chǎn)負(fù)債率17%，凈利潤額1093萬元。2008年9月末，公司凈資產(chǎn)4420萬元，資產(chǎn)負(fù)債率24%，凈利潤總額達(dá)到1019萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人XXX縣XXX占出資比例的20%。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個(gè)自然人，占出資比例的80%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開放以來，秦都區(qū)圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進(jìn)步。2009年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成172.34億元，較上年凈增22.3億元，增長15.6%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成248.65億元，凈增57億元，增長29.7%；固定資產(chǎn)投資完成207.05億元，凈增53.3億元，增長35.5%；財(cái)政總收入完成21億元，凈增5.8億元，同比增長38%；地方財(cái)政收入完成3.16億元，凈增7300萬元，增長30.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到17492元，凈增3356元，增長23.7%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到5195元，凈增880元，增長20.4%。

與此同時(shí)，秦都區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2008年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲蓄余額達(dá)xxx億元，同比增加xxx,各項(xiàng)貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農(nóng)業(yè)小額貸款只占其全部貸款的xxx。

（二）設(shè)立的必要性

2010年，是秦都區(qū)爭創(chuàng)全省五強(qiáng)區(qū)的大跨越之年，也是建設(shè)西安（咸陽）國際化大都市起步之年。秦都區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預(yù)測秦都區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為秦都區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅秦都區(qū)民間融資的規(guī)模至少在20億元以上，主要通過投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)秦都區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2010年全區(qū)生產(chǎn)總值突破200億元，增長16%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值突破300億元，增長20.6%；固定資產(chǎn)投資突破300億元，增長45%；地方財(cái)政收入完成3.85億元，增長22%；社會消費(fèi)品零售總額完成63.7億元，增長22%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20990元，增長20%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6338元，增長22%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設(shè)立

申請

抄

送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。聯(lián)系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一Ｏ年六月

日

聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2009年3月6日印發(fā)

第四篇：2011年申請小額貸款公司可行性研究報(bào)告

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------1 新樂市中恒安泰擔(dān)保有限公司 可 可可 可

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報(bào) 報(bào)報(bào) 報(bào)

告 告告 告

2011年8月17日

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------2目 錄

前 言???????????????????????3 第一章 概述????????????????????7 第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件????????????????11 第三章 公司組成方案????????????????12 第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制???????????????17 第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案????????????????24 第六章 效益分析??????????????????27 第八章 財(cái)務(wù)評價(jià)與分析???????????????31 第九章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)?????????????32 第十章 結(jié)論????????????????????34

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

3前 言 中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中日益發(fā)揮 著不可替代的作用，是推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。目前我國中小企業(yè)已 成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià) 值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供 的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66% 是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由 中小企業(yè)開發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會?？梢娖湓谏?會經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶 頸。

“融資難”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。在中國當(dāng) 前這樣一個(gè)國有銀行主導(dǎo)的金融體系中,由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為 主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了 防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn) 略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣 域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。

由于資金來源以及自身經(jīng)營能力有限，加之市場定位不清，中國現(xiàn)有的股份 制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)在于與國有商業(yè)銀 行競爭，爭奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。

雖然近年來中國的利率市場化進(jìn)程有了實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，但總體上看，中國人 民銀行對商業(yè)銀行的存貸款利率仍然擁有較為直接的控制權(quán)，進(jìn)而在目前的政策

下，即使銀行的中小企業(yè)貸款利率有相當(dāng)幅度的上浮權(quán)利，但這種上浮在相當(dāng)程----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

4度上還無法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)，只能通過設(shè)置“補(bǔ)償性余額”、收取違約延期支付費(fèi)用 等等彌補(bǔ)這種風(fēng)險(xiǎn)。顯然，這些措施導(dǎo)致了額外的交易成本，且對中小企業(yè)而言 帶有較大的歧視性。

中國銀行運(yùn)做的市場化程度有限，中小企業(yè)在申請貸款時(shí)面臨的程序、過程 極為煩瑣，耗時(shí)長久，造成中小企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。票據(jù)市場、應(yīng) 收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場極 為落后。

隨著國有中小企業(yè)大規(guī)模改制的推進(jìn)，中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象愈演愈 烈。

由于認(rèn)識上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為 嚴(yán)峻；金融體制“雙軌變革”產(chǎn)生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體——大 量的民營企業(yè)無法獲得應(yīng)有的融資支持。

金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強(qiáng)。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國 有商業(yè)銀行一律實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限，使那些與中小企業(yè)資金供應(yīng)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)有責(zé)無權(quán)、有 心無力。同時(shí)，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，銀行自身在 機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服 務(wù)的特殊需求。我國已經(jīng)設(shè)立中小企業(yè)科技創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國際市場開拓基 金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。相對于中小企業(yè) 的巨大資金需求，只能是杯水車薪。

擔(dān)保規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應(yīng)。

據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而拒貸的比例高達(dá)23.8％，因無法落實(shí)抵押----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

5而發(fā)生的拒貸比例高達(dá)32.3％，二者合計(jì)總拒貸率高達(dá)56.1％。但目前面向中 小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要：政府出 資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償 機(jī)制；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作 銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成，使得 擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保 業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與 間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。加 之低門檻的創(chuàng)業(yè)板遲遲不開，地方性股權(quán)交易市場被紛紛取締，非正規(guī)融資缺乏 法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。

中小企業(yè)融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。中小企業(yè)管理基礎(chǔ) 薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制。加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財(cái)務(wù)制度不健全，透 明度低，資信度不高。中小企業(yè)借款的特點(diǎn)是“少、急、頻”，銀行常常因中小 企業(yè)信用信息不對稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大而不愿放款。貸款質(zhì)量 較差也影響了銀行貸款的積極性。中小企業(yè)需要一個(gè)能切實(shí)幫助解決融資難的專 業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。

綜上所述，中小企業(yè)的融資難，已引起了我國政府的高度重視，國家相繼出

臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施，來改善中小企業(yè)的融資難問題。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，當(dāng)?shù)卣?門和許多企業(yè)家，獨(dú)具慧眼，審時(shí)度勢，積極籌建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為此，特編制“新 樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告”。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

6第一章：概 述 1 111、、、、項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)

項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù) 項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)

A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進(jìn) 法》。

B、2009年7月16日河北省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)省本級依法實(shí)施行政 許可項(xiàng)目的通知。

D、河北省人民政府關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見（冀政發(fā) ［2009］137號）。

E、河北省財(cái)政廳等《關(guān)于緩解中小企業(yè)融資困難的若干意見》（冀工信企業(yè) [2010]199號）222、、、、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義

項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義 項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義

改革開放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國有經(jīng)濟(jì)快速增長就已在充當(dāng)經(jīng)濟(jì) 增長引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國 經(jīng)濟(jì)長期保持較快的增長勢頭，中小企業(yè)融資問題一直沒有得到政府當(dāng)局的足夠 關(guān)注，只有中國人民銀行一個(gè)部門在促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等 問題上出臺了一些輔助性的促進(jìn)政策，收效甚微。1994年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立了 全國第一家專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進(jìn)行了一些零星的探索 試驗(yàn)。1995年，全國人大頒布實(shí)施《中華人民共和國擔(dān)保法》，開始規(guī)范企業(yè) 主體的擔(dān)保行為。1997年東南亞金融危機(jī)爆發(fā)。雖然危機(jī)并沒有對中國造成象 東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負(fù)面效應(yīng)，需求不 足、通貨緊縮成為困擾中國經(jīng)濟(jì)的最大難題，直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。在這

種背景下，作為市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的一個(gè)企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

7關(guān)中國經(jīng)濟(jì)全局的一個(gè)焦點(diǎn)，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當(dāng)局 最為關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問題之一——原國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可 以視做當(dāng)時(shí)中國政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個(gè)重要信號。我國政府相應(yīng)的采 取了積極的財(cái)政政策以拉動內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進(jìn)一步寬松，解決“融 資難”的問題已經(jīng)被進(jìn)一步提到了議事日程。

1998-1999年間，國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財(cái)政、銀

行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見，總結(jié)各 地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國等國家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得到一個(gè)結(jié)論，即 只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍 的融資難問題。因此，中國最初促進(jìn)中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小 企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問題，中國有關(guān)部門出臺了一系列政策 措施：1999年6月14日，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系； 1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出 要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委 召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議 精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等工作部署。同時(shí)，中國人 民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對商業(yè)銀行配合 建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求等等。

2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若 干政策意見》，對中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實(shí)踐模式做出了具體----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

8規(guī)定，正式標(biāo)志著中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度建設(shè)與機(jī)構(gòu)和體系完善建 設(shè)階段。2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題 的通知》，就全國信用擔(dān)保體系構(gòu)建的一些具體問題做出了規(guī)定。此后，通過規(guī) 范原有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個(gè)覆蓋全國的信用擔(dān)保體系。此外，為了 加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，2001年3月，財(cái)政部頒發(fā)了《中 小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都 僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布及其實(shí) 施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小 企業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu) 的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型 的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到6000多家。

第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件 一 一一一、、、、經(jīng)濟(jì)概況

經(jīng)濟(jì)概況經(jīng)濟(jì)概況 經(jīng)濟(jì)概況

近年來，新樂農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村深加工、種植和養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)民年收入 逐年增加。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶對資金需求量逐 年增加，而各家商業(yè)銀行貸款的門檻過高，不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個(gè)體經(jīng) 營戶對短期資金的需求，嚴(yán)重影響和制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展及農(nóng)民的致富渠道。因此，成立小額貸款公司可以解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶的迫切需要。

但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

9增長的“瓶頸”。截止2008年8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 和農(nóng)村信用社，貸款余額217.68億元，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的45%。據(jù)對15多個(gè)行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實(shí)力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公 司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺，生存能力、競 爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企 業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集 發(fā)展資金的基本條件。

從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年

企業(yè)資金缺口達(dá)1068億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過200多億元，銀 行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重 不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個(gè)體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金 的需求更為迫切。可以說新樂市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案 一 一一一、、、、指導(dǎo)思想

指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想 指導(dǎo)思想

在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā) 展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。二 二二二、、、、發(fā)起人設(shè)立與資金來源

發(fā)起人設(shè)立與資金來源發(fā)起人設(shè)立與資金來源 發(fā)起人設(shè)立與資金來源

由新樂市文生門業(yè)裝飾有限公司發(fā)起，成立“新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

10公司”。資本規(guī)模：資本金5000萬元以。。

。公司注冊資金來源為股東的實(shí)際投資，以貨幣資金為主。三 三三三、、、、治理結(jié)構(gòu)

治理結(jié)構(gòu)治理結(jié)構(gòu) 治理結(jié)構(gòu)

擔(dān)保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股

東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會。公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理 結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。

內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員 會等。

四 四四四、、、、業(yè)務(wù)運(yùn)作

業(yè)務(wù)運(yùn)作業(yè)務(wù)運(yùn)作 業(yè)務(wù)運(yùn)作

在服務(wù)方向上，堅(jiān)持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點(diǎn)，積極拓寬市內(nèi) 擔(dān)?？蛻羰袌?。對符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先 向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān) 保。

在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷 拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作 無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予 擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接機(jī)制，建立與 市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶 持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動銀企對接。五 五五五、、、、經(jīng)營 經(jīng)營經(jīng)營 經(jīng)營范圍 范圍范圍 范圍

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個(gè)人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服 務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財(cái)，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六 六六六、、、、人員分工及職責(zé)

人員分工及職責(zé)人員分工及職責(zé) 人員分工及職責(zé)

公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階 段，崗位及人員設(shè)置如下：

董事長1人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計(jì)劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負(fù)責(zé)。

擔(dān)保業(yè)務(wù)部2人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。綜合財(cái)務(wù)部1人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他 事物工作。

風(fēng)險(xiǎn)管理部2人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作。

擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會人員，由部門負(fù)責(zé)人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主 要對擔(dān)保項(xiàng)目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。七 七七七、、、、員工來源及素質(zhì)要求

員工來源及素質(zhì)要求員工來源及素質(zhì)要求 員工來源及素質(zhì)要求

公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招

募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新 開拓意識強(qiáng)。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八 八八八、、、、贏利 贏利贏利 贏利計(jì)劃 計(jì)劃計(jì)劃 計(jì)劃

作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以求社會效應(yīng)

最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險(xiǎn)方面考----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

12慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù) 等業(yè)務(wù)。

公司的獲利來源：

（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要 求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；

（2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營

策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點(diǎn)，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運(yùn)收入達(dá)到全部營業(yè)收入的50%以上。

（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ) 充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。

（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；

（5）擔(dān)保基金委托管理業(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需

求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和 盈利能力；

（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后 潛在的贏利增長點(diǎn)。第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 一 一一一、、、、風(fēng)險(xiǎn)的成因

風(fēng)險(xiǎn)的成因風(fēng)險(xiǎn)的成因 風(fēng)險(xiǎn)的成因

擔(dān)保的對象一般為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

13模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：

1、自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市

場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的銷售及其價(jià)格受市場影 響較大，科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不 能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外 傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān) 保的貸款就難以清收。

2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情

擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按 申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信 譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大 的可能。

3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實(shí) 際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn) 度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。

4、操作風(fēng)險(xiǎn)。可能會因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量 大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。

5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢必造成

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

14根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬 等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。2 222、、、、風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范 風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。

（3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因

為有了擔(dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增 強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。

（5）防止政府行政干預(yù)。按照《擔(dān)保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資

人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則 自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用

擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等 部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。

（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié) 合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。3 333、、、、風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)控制

信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

15在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能 否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。市擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險(xiǎn)防范與控 制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的職能劃分 上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)保客戶的資格 準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評詁論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目管理上，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)制，A角負(fù)主要責(zé)任，B角負(fù) 次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理A、B角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽 約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软?xiàng)目管理的全過程負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理 A、B角對擔(dān)保項(xiàng)目的共同管理起到相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的作用。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得 顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，各 種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理 辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù) 品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委 員會工作規(guī)則》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。

（3）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。

公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決 策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制

度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

16的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜 絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn) 防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決 策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。

所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng) 險(xiǎn)評審委員會組成的風(fēng)險(xiǎn)評審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過。董事具有 一票否決權(quán)。一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評審的機(jī)會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則 上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，表明該項(xiàng)目被放棄。

限額審批制度。公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣1000萬元（含）、單筆金額不超過人民幣500萬元（含），代表公司決定為他人(或公司控股 或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過1000萬元（含），代表公司決定向其 他企業(yè)投資；

（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入制度。申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約 還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的 反擔(dān)保；

擔(dān)保項(xiàng)目評估制度。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評估。四 四四四、、、、反擔(dān)保措施制度 反擔(dān)保措施制度反擔(dān)保措施制度 反擔(dān)保措施制度

公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險(xiǎn)，包括

企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

17企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施：

1、企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。

這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組

合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向 擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來源的聲明。

2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。

這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組

合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向 擔(dān)保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名 冊。

3、保證金留置反擔(dān)保。

這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組 合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%—10%。

4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。

其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會決 議、會計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的基本資料。

5、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購買機(jī)器設(shè)備的清單、原 始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。

6、倉單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽

訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方

協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

187、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或 買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān) 保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。五 五五五、、、、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施

防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施 防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施

1、擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情

況，按時(shí)填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時(shí)采取有效的防范措施。

2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié) 議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評估，有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法 律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。

3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。對擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評審決 策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（5:2:3）承擔(dān) 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

4、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證 和評審。

5、建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合

擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設(shè)活動，改善信用環(huán) 境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)

先擔(dān)保對象。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

196、強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案 一 一一一、、、、市場營銷與業(yè)務(wù)流程

市場營銷與業(yè)務(wù)流程市場營銷與業(yè)務(wù)流程 市場營銷與業(yè)務(wù)流程

擔(dān)保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng) 營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門，必須依靠

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀 行三贏的局面。

2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為

和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會 責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)； 其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn) 公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市 場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營理念的 行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通過整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接 受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象 二 二二二、、、、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

擔(dān)保業(yè)務(wù)流程擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

111、、、、擔(dān)保對象

擔(dān)保對象擔(dān)保對象 擔(dān)保對象

符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。2 222、、、、申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件

申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件 申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件： ：： ：

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；

（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；

（三）申請擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件；

（四）申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；

（五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有 效；

（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：

1、擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；

2、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

3、擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；

4、擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。3 333、、、、擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程

擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程 擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程： ：： ：

（一）擔(dān)保申請

（二）擔(dān)保受理

（三）項(xiàng)目初審

（四）項(xiàng)目評審

（五）簽訂合同

（六）擔(dān)保收費(fèi)

（七）正式承保

（八）保后管理

（九）代償和追償----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

21（十）擔(dān)保終結(jié) 4 444、、、、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理

擔(dān)保業(yè)務(wù)受理擔(dān)保業(yè)務(wù)受理 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理

公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請擔(dān)保 業(yè)務(wù)時(shí)，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申 請書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理 條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理 審批表》并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部 負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，企業(yè)預(yù)交評審費(fèi)，公司指 派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。5 555、、、、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查

擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查 擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查

公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制

度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。對擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全 面、真實(shí)的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成對擔(dān)保申請項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。6 666、、、、擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策

擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策

擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會議評審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù) 責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。

會議評審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會議紀(jì)要(內(nèi)容包括會議的時(shí)

間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)，----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

22與會委員須在會議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不 得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。第六章 效益分析 一 一一一、、、、市場分析與預(yù)測

市場分析與預(yù)測市場分析與預(yù)測 市場分析與預(yù)測：

公司成立后，將為眾多的因抵押不足的小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶解決融資擔(dān)保 的問題，能取到一定的扶持幫助作用，能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；能給當(dāng)?shù)貛碡?cái) 政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生一定的社會效益。二 二二二、、、、經(jīng)濟(jì)效益

經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)濟(jì)效益

經(jīng)濟(jì)效益：公司正式投入運(yùn)營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)效益明顯。三 三三三、、、、財(cái)務(wù)分析

財(cái)務(wù)分析財(cái)務(wù)分析 財(cái)務(wù)分析

1、成本：

房屋租金：每年3萬元；

人員工資、福利、獎金等：16人，共計(jì)50萬元左右。交通通訊費(fèi)：10萬元。業(yè)務(wù)招待費(fèi)：20萬元。水電費(fèi)：5萬元。

設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等：10萬元。財(cái)務(wù)費(fèi)用（融入資金利息等）：2萬元。成本費(fèi)用合計(jì)：100萬元。2、、、、收入：

按照資本金規(guī)模5000萬元計(jì)，按銀行授信放大五倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保

25000萬元，擔(dān)保年費(fèi)率按2.6%計(jì)算，每年可收入650萬元（根據(jù)國家扶持中小 企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

233、利潤：

650萬元-100萬元=550萬元。

5、凈利潤：

所得稅：550萬元×25%=137.5萬元 550萬元-137.5萬元=412.5萬元。

第七章、財(cái)務(wù)評價(jià)分析 一 一一一、、、、財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo)

財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo)財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo) 財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo)

經(jīng)分析，公司年?duì)I業(yè)收入650萬元，經(jīng)營費(fèi)用100萬元，利潤1550萬元。（1）資本金利潤率為12%。（2）成本費(fèi)用利潤率為8.33%。（3）凈資產(chǎn)收益率為75%。二 二二二、、、、財(cái)務(wù)評價(jià)分析結(jié)果

財(cái)務(wù)評價(jià)分析結(jié)果財(cái)務(wù)評價(jià)分析結(jié)果 財(cái)務(wù)評價(jià)分析結(jié)果

從以上指標(biāo)看出，該項(xiàng)目可行，盈利性較好。三 三三三、、、、不確定性分析

不確定性分析不確定性分析 不確定性分析

隨著中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費(fèi)率、營 銷策略等的調(diào)整和變化，競爭程度會十分火爆。據(jù)分析，國家會對其無序競爭采 取規(guī)范的措施。

第八章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)

111、、、、發(fā)展戰(zhàn)略

發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展戰(zhàn)略 發(fā)展戰(zhàn)略。。

。擔(dān)保公司堅(jiān)持以做強(qiáng)做大擔(dān)保主業(yè)為目標(biāo)，實(shí)施管理風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新經(jīng)營、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略，形成管理技術(shù)、客戶資源、企業(yè)文化、資本實(shí)力四大優(yōu)勢，全面提高企業(yè)競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

（1）產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。探索改變目前單一擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

24運(yùn)、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。年內(nèi)要增設(shè)投資機(jī)構(gòu)，招聘投資專門人才，緊盯擬上市公司客戶群體，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資或產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù) “零”的突破。

（2）市場營銷戰(zhàn)略：市擔(dān)保公司的經(jīng)營思路是：“服務(wù)區(qū)域化、經(jīng)營多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、收益最大化、權(quán)益均衡化”。按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、做大做 強(qiáng)、穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營方向與目標(biāo)，開拓經(jīng)營，規(guī)范管理，確保兩個(gè)效益不斷提 高。

通過提供融資擔(dān)保及其配套服務(wù)，扶持市內(nèi)有市場、有效益、有信用、有發(fā) 展前景的企業(yè)做大做強(qiáng)。

在服務(wù)方向上，市擔(dān)保公司堅(jiān)持以實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市、項(xiàng)目立市、開放活市、科 教興市、依法治市五大戰(zhàn)略為依托，積極拓寬市內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌觥Ψ蠐?dān)保條 件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦 的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。

在政策支持上，市擔(dān)保公司堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保 政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層 次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企 業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大 做強(qiáng)。

（3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略

客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的 寶貴財(cái)富，市擔(dān)保公司的擔(dān)保計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：

——加強(qiáng)與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶；----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

25——加強(qiáng)與各級政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟(jì)管理部門工作銜接 機(jī)制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，由相關(guān)政府部門推薦客戶； ——加強(qiáng)與基層、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，由其推薦客戶； ——開展企業(yè)信用擔(dān)保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；

——對社會進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。同時(shí)也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持既定的市場開發(fā)措施，進(jìn)行全方位的客戶開發(fā)。

（4）人才發(fā)展戰(zhàn)略：通過市擔(dān)保公司的完全市場化運(yùn)作和完善的法人治理

結(jié)構(gòu)凝聚和培養(yǎng)一支符合“市場化、團(tuán)隊(duì)化、專業(yè)化、職業(yè)化”要求的高素質(zhì)復(fù) 合型專業(yè)人才隊(duì)伍。2 222、、、、發(fā)展目標(biāo)

發(fā)展目標(biāo)發(fā)展目標(biāo) 發(fā)展目標(biāo)。。

。公司將建立以效益為中心，資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)

展的發(fā)展機(jī)制。業(yè)務(wù)達(dá)到一定的經(jīng)營規(guī)模，具有較強(qiáng)的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。擔(dān)保公司按銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展 的監(jiān)管指標(biāo)要求，建立相應(yīng)穩(wěn)健發(fā)展的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即： ⑴資本充足率≥10%；⑵ 不良擔(dān)保率≤3%；⑶擔(dān)保代償率≤4%；⑷擔(dān)保凈損失率≤1%；⑸撥備覆蓋率≥ 100%；⑹資本利潤率（稅前）≥10%；（7）擔(dān)保費(fèi)用收回率≥100%。

第九章 結(jié) 論

該項(xiàng)目以河北省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》為 依據(jù)，充分考慮了新樂市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況和急需擔(dān)保需求等因素，選擇了比較合 理的實(shí)施方案，符合新樂市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的戰(zhàn)略部署。整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)體現(xiàn) 了“股份多元化、運(yùn)作市場化、管理規(guī)范化”的指導(dǎo)思想。

項(xiàng)目建設(shè)在方案的設(shè)計(jì)上比較合理，風(fēng)險(xiǎn)的防控與管理機(jī)制上有效，有明顯----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告------------------------

26的社會效益與經(jīng)濟(jì)效益，項(xiàng)目實(shí)施后能有效促進(jìn)新樂市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶解決融資擔(dān)保難的實(shí)際困難，將起到巨大的推動作用。

目前，該項(xiàng)目條件已成熟，項(xiàng)目的實(shí)施方案切實(shí)可行，是一項(xiàng)利國利民的好 事，望發(fā)起人盡快組織資金，籌建投入運(yùn)行，為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

第五篇：01設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告

陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件

譽(yù)華發(fā)?2011?14號

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊資本捌仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人 主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：

1、咸陽譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無不良資產(chǎn)。截止2008年末，公司凈資產(chǎn)4269萬，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產(chǎn)6120萬，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤總額達(dá)到1844萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個(gè)自然人，占出資比例的65%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進(jìn)步。2010年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到20608元，凈增3120元，增長18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲蓄余額達(dá)xxx億元，同比增加xxx,各項(xiàng)貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設(shè)立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預(yù)測渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期2011年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長20%；社會消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設(shè)立

申請

抄

送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。聯(lián)系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一一年三月一日

聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2011年3月6日印發(fā)