第一篇：關(guān)于在陽(yáng)邏籌建小額貸款公司的可行性報(bào)告315

關(guān)于在陽(yáng)邏籌建小額貸款公司

可行性研究報(bào)告

二零一二年三月

第一章 項(xiàng)目概況

一、項(xiàng)目提要 企業(yè)名稱：

注冊(cè)資金：10000萬(wàn)元 法定代表人：

注冊(cè)地址：武漢陽(yáng)邏經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)

業(yè)務(wù)范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款，辦理中小企業(yè)管理、財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)市主管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

二、編制范圍與依據(jù)

（一）編制范圍

通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，我們對(duì)在武漢市陽(yáng)邏區(qū)籌建小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

（二）編制依據(jù)

1、《中華人民共和國(guó)公司法》；

2、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)）；

3、《湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（鄂政辦發(fā)?2008?61號(hào)）；

4、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》（鄂金辦發(fā)?2008?1號(hào)）；

5、《武漢市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》；

6、其他相關(guān)文件。

（三）指導(dǎo)思想

為貫徹落實(shí)中共十七屆三、四、五中全會(huì)和湖北省省委、省政府關(guān)于金融體制改革的決策部署，有效配臵建立完善城市金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持中小企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》和《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，按照《湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》和《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定等有關(guān)法律法規(guī)和政策，結(jié)合武漢市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)際，擬由湖北龍?chǎng)稳A泰擔(dān)保有限責(zé)任公司作為主發(fā)起人籌建小額貸款公司

（四）經(jīng)營(yíng)原則

公司主要面向武漢市行政區(qū)區(qū)內(nèi)的鋼鐵貿(mào)易（物資）、生產(chǎn)、物流、涉農(nóng)企業(yè)（農(nóng)戶）、個(gè)體工商戶、科技小（微）型企業(yè)，按照規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款利率發(fā)放小額貸款，提供擔(dān)保融資服務(wù)，并從事通過(guò)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。其經(jīng)營(yíng)原則是：

1、公司將不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)；

2、同一借款人的貸款余額不超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%；

3、貸款利率實(shí)行市場(chǎng)化貸款利率，由借貸雙方商定，貸款利率下限不得低于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

第二章 武漢市及陽(yáng)邏開(kāi)發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況

一、武漢市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況

武漢是華中地區(qū)最大的工業(yè)、商業(yè)城市，也是國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)的工業(yè)城市，擁有鋼鐵、汽車、光電子、化工、冶金、紡織、造船、制造、醫(yī)藥等完整的工業(yè)體系。20世紀(jì)90年代，武漢建立了位于漢陽(yáng)沌口的武漢經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、位于武昌的武漢東湖高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、位于東西湖的武漢吳家山臺(tái)商投資區(qū)，以及位于新洲陽(yáng)邏的陽(yáng)邏開(kāi)發(fā)區(qū)。武漢市2011年經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到6500億元，比上年同比增長(zhǎng)13%，GDP總量在中部六省省會(huì)城市中從新中國(guó)以來(lái)長(zhǎng)期一直第一。2012年增長(zhǎng)區(qū)間將在１２．５％至１３％之間。這意味著武漢已步入經(jīng)濟(jì)總量基數(shù)較大、發(fā)展速度相對(duì)穩(wěn)健的時(shí)期。武漢是長(zhǎng)江中游的金融中心，總部在武漢的金融機(jī)構(gòu)有漢口銀行、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、長(zhǎng)江證券、合眾人壽、交銀國(guó)際信托、天風(fēng)證券、湖北銀行七家，另有國(guó)有四大商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)與網(wǎng)點(diǎn)遍布三鎮(zhèn)，同時(shí)武漢的銀行密度居中國(guó)中部第一。武漢還是中國(guó)人民銀行在中部地區(qū)唯一的跨省級(jí)分行-武漢分行所在地，負(fù)責(zé)管轄鄂湘贛三省業(yè)務(wù)。較強(qiáng)的金融氛圍為小額單款公司的籌建打下了文化基礎(chǔ)。

武漢陽(yáng)邏經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)位于武漢東部重鎮(zhèn)——陽(yáng)邏，西距武漢中心城區(qū)20公里，是武漢的“東大門”。作為“市區(qū)共建”的重點(diǎn)省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)，陽(yáng)邏在武漢市推進(jìn)“武漢城市圈”建設(shè)及建設(shè)“兩型社會(huì)”綜合改革試驗(yàn)區(qū)進(jìn)程中承擔(dān)著東部橋頭堡的作用，是武漢市最具發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)之一。開(kāi)發(fā)區(qū)通過(guò)近幾年來(lái)的不懈努力，先后引進(jìn)企業(yè)81家，初步形成了七大產(chǎn)業(yè)集群： 1.以陽(yáng)邏國(guó)際集裝箱轉(zhuǎn)運(yùn)有限公司、華中鋼鐵交易中心為代表的物流產(chǎn)業(yè)集群

2.以武鋼江北加工基地、一冶鋼構(gòu)項(xiàng)目為代表的鋼材深加工產(chǎn)業(yè)集群 3.以西門子、阿?，m輸配電項(xiàng)目為代表的電力設(shè)備制造產(chǎn)業(yè)集群 4.以重冶連鑄、中冶連鑄項(xiàng)目為代表的重工機(jī)械設(shè)備產(chǎn)業(yè)集群 5.以亞?wèn)|水泥、北新建材項(xiàng)目為代表的新型建材產(chǎn)業(yè)集群 6.以武漢一棉、江南集團(tuán)為代表的紡織服裝產(chǎn)業(yè)集群 7.以中百食品、升陽(yáng)食品為代表的食品加工產(chǎn)業(yè)集群

由此可以判斷陽(yáng)邏開(kāi)發(fā)區(qū)今后的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向趨勢(shì)為以下三個(gè)方面： 1.以港口為主的現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)。2.以重工產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代制造業(yè)。

3.以滿足物流產(chǎn)業(yè)、制造產(chǎn)業(yè)資金鏈需求為主的現(xiàn)代服金融務(wù)業(yè)。

第三個(gè)方面的發(fā)展需求直接為銀行業(yè)和信貸融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展打下了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，而從陽(yáng)邏中小企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道來(lái)看，主要還是依托傳統(tǒng)的銀行貸款和同行拆借，而這并不能滿足一大批中小企業(yè)的需求，小額貸款市場(chǎng)在陽(yáng)邏相對(duì)還是一片處女地，誰(shuí)搶占了先機(jī)，誰(shuí)的獲利將最大。

二、籌建小額貸款公司的必要性和可行性

根據(jù)國(guó)家、省、市各級(jí)政府、相關(guān)職能部門等相關(guān)規(guī)定的要求，結(jié)合武漢市實(shí)際情況，經(jīng)過(guò)我們?cè)敿?xì)的考察論證，在切實(shí)可行的前提下我們認(rèn)為在武漢陽(yáng)邏設(shè)立小額貸款公司的條件成熟：

首先金融總量相對(duì)偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模有限，沒(méi)有上市企業(yè)從資本市場(chǎng)籌集資金，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。

其次是中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務(wù)“城區(qū)經(jīng)濟(jì)”還有差距，許多金融界的專家認(rèn)為，處于對(duì)資金安全、中小企業(yè)信譽(yù)度以及銀行金融成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，即使企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，企業(yè)利潤(rùn)也比較樂(lè)觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)快速擴(kuò)張。

另外，民間融資的不規(guī)范對(duì)金融穩(wěn)定構(gòu)成了極大的危險(xiǎn)，據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查結(jié)果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、個(gè)體工商戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。受融資政策的限制，融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。而且，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣、操作方式簡(jiǎn)單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，是對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。

規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司不僅可以滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)的融資需求，同時(shí)還可以凈化地區(qū)的金融市場(chǎng)，提高地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的存活率，優(yōu)化地區(qū)經(jīng)濟(jì)的資源配臵起到重要作用，這一定將會(huì)獲得區(qū)政府組織的大力支持，從而提高了籌建小額貸款公司的可行性和今后發(fā)展的可能性。

第三章 市場(chǎng)前景分析

（一）小額貸款公司的SWOT模型分析

1、優(yōu)勢(shì)

（1）中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大；（2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；

（3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)；（4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。

2、劣勢(shì)（1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；

（3）微型企業(yè)和個(gè)體借款客戶分布較為分散，管理成本相對(duì)較高；（4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、機(jī)會(huì)

（1）武漢市經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間；

（2）我國(guó)目前中小型企業(yè)特別是微小創(chuàng)新企業(yè)金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；

（3）我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；（4）武漢市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。

4、威脅（1）金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降；

（2）外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入，對(duì)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅；

通過(guò)SWOT模型分析，在武漢市設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。

（二）結(jié)論

通過(guò)前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是城市金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了武漢市及其城區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。

嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求，特別是城郊養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。武漢市對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)

小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過(guò)程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過(guò)采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。

在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。

在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。

在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒(méi)有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。

在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。

在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。

二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

1、資本充足率

為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：

（1）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)；

（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效益。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來(lái)的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：

（1）通過(guò)制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；

（2）建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，通過(guò)信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金頭寸狀況；

（3）加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；

（4）優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平；（5）積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建立通暢的資金融通渠道。

三、管理風(fēng)險(xiǎn)

為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：

1、授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有信譽(yù)的長(zhǎng)期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。

2、內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務(wù)控制、資金業(yè)務(wù)控制、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制、貸款業(yè)務(wù)控制、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制、稽核與監(jiān)察控制等。通過(guò)不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。

3、崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)、信貸、資金、結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

4、治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。

四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)與市內(nèi)同行和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，擬通過(guò)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過(guò)完善客戶經(jīng)理制和整體營(yíng)銷體制，提高市場(chǎng)份額；通過(guò)實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配臵；通過(guò)加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。

五、法律風(fēng)險(xiǎn)

為應(yīng)對(duì)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：

堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和訴訟案件處理的職責(zé)，并定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行檢查評(píng)估，保證其與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)；風(fēng)險(xiǎn)控制部門和各個(gè)業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營(yíng)、享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。

第五章 結(jié)論

通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)前景分析、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的全面分析，我們對(duì)設(shè)立小額貸款公司可行性得出如下結(jié)論：

武漢地區(qū)經(jīng)濟(jì)尚處于后高速發(fā)展期，相對(duì)落后的第三方金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來(lái)新的變局，城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。由此，設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家對(duì)城市金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)城市金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。武漢市金融業(yè)第三方業(yè)務(wù)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，設(shè)立小額貸款公司具有必要性和可行性。

第二篇：籌建小額貸款公司可行性報(bào)告及全套申辦資料

籌建目錄 XX小額貸款有限公司 出資人簡(jiǎn)介、簡(jiǎn)歷（法人和自然人）； 2 擬成立公司名稱、注冊(cè)地址、注冊(cè)資本金、經(jīng)營(yíng)地域（后兩項(xiàng)必須提供，可行報(bào)告起草所用）； 3各自出資額（比例）總出資額； 4籌建小組名單。

小額貸款有限公司籌建、開(kāi)業(yè)申請(qǐng)

全套資料目錄

1、成立XX市XX小額貸款有限公司申請(qǐng)書(shū)……………………頁(yè)

2、XX市XX小額貸款公司可行性研究報(bào)告…………………… 頁(yè)

3、XX市XX小額貸款有限公司籌建工作方案…………………頁(yè)

4、主發(fā)起人（企業(yè)法人）的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告………………………頁(yè)

5、XX市XX小額貸款有限公司開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)…………………… 頁(yè)

6、XX市XX小額貸款有限公司開(kāi)業(yè)籌建工作安排……………頁(yè)

7、XX市XX小額貸款有限公司名稱核準(zhǔn)書(shū)……………………頁(yè)

8、擬任職董事、高管人員任職資格申請(qǐng)表………………

頁(yè)

9、擬任職董事、高管人員無(wú)違法犯罪記錄證明…………

頁(yè)

10、擬任職董事、高管人員信用記錄良好的證明材料……

頁(yè)

11、擬任職董事、高管人員任職資格學(xué)歷證明材料………

頁(yè)

12、擬任職董事、高管人員任職資格金融工作經(jīng)歷證明材料… 頁(yè)

13、擬任職董事、高管人員履責(zé)合法經(jīng)營(yíng)服從監(jiān)管承諾書(shū)…

頁(yè)

14、出資人協(xié)議書(shū)（含法人、自然人）……………………………頁(yè)

15、出資人承諾書(shū)、委托書(shū)…………………………………………頁(yè)

16、全體股東信用記錄良好的證明材料……………………………頁(yè)

17、全體股東無(wú)違法犯罪記錄證明材料……………………………頁(yè)

18、出資人關(guān)聯(lián)情況《法律意見(jiàn)書(shū)》（律師中介機(jī)構(gòu)出具）……頁(yè)

19、出資人名錄………………………………………………………頁(yè) 20、《XX市XX小額貸款有限公司章程》草案………………………頁(yè)

21、XX市XX小額貸款有限公司合法經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)……………………頁(yè)

21、XX市XX小額貸款有限公司合法經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)……………………頁(yè)

22、XX市XX小額貸款公司董事人員任職資格申請(qǐng)（備案）表……頁(yè)

23、小額貸款公司高級(jí)管理人員任職資格申請(qǐng)（備案）表……………頁(yè)

24、住所、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料………………………頁(yè)

25、企業(yè)法人XX公司董事會(huì)決議………………………………………頁(yè)

26、企業(yè)（法人）出資人名錄……………………………………………頁(yè)

27、自然人出資人名錄……………………………………………………頁(yè)

27、設(shè)立XX市XX小額貸款公司的法律意見(jiàn)書(shū)………………………頁(yè)

29、籌建工作小組名單……………………………………………………頁(yè) 30、聯(lián)系方式………………………………………………………………頁(yè)

31、附件： 1）公司章程 籌建目錄 XX小額貸款有限公司

2）公司基本制度匯總（共89頁(yè)）3）公司財(cái)務(wù)制度

4）公司業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程 A.流程

?

檔案管理流程

?

個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)操作流程 ?

個(gè)人聯(lián)保貸款操作流程 ?

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款操作流程 ?

個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程 ?

個(gè)人住房抵押貸款

?

公司類客戶授信業(yè)務(wù)基本操作流程 ?

固定資產(chǎn)貸款操作流程 ?

流動(dòng)資金貸款流程

?

農(nóng)戶小額信用貸款操作流程 ?

商戶“信用共同體”小額貸款流程 ?

授信業(yè)務(wù)操作綜合流程 ?

授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作流程 ?

授信崗位職責(zé)

?

信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及預(yù)警信號(hào)及處理流程 ?

信貸資產(chǎn)檢查操作流程

B.制度

?

信貸管理基本制度 ?

大額貸款管理制度 ?

貸后管理制度 ?

貸款保證管理制度 ?

貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則 ?

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ?

貸款管理責(zé)任制度 ?

貸款計(jì)結(jié)息管理制度 ?

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度 ?

農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度 ?

農(nóng)戶小額貸款管理制度 ?

企業(yè)貸款管理制度 ?

信貸合同管理制度 ?

信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度

最新起草制度（在公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，根據(jù)所需起草的其他實(shí)用制度）

?

貸款損失追究制度

?

董事、經(jīng)理等高管人員內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)處罰制度 籌建目錄 XX小額貸款有限公司

?

高官人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度 ?

股東會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)制度

?

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制度（最后修改定稿）?

內(nèi)部激勵(lì)約束制度

?

內(nèi)部總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的職業(yè)經(jīng)理人的流程決策制度 ?

5）各類合同及附表 A.合同

?

保證擔(dān)保借款合同 ?

財(cái)產(chǎn)抵押合同 ?

貸款到期通知單 ?

抵押擔(dān)保借款合同 ?

委托貸款合同 ?

信用借款合同 ?

延期還款協(xié)議 ?

質(zhì)押擔(dān)保借款合同 ?

最高額保證擔(dān)保借款合同 ?

最高抵押擔(dān)保借款合同 B.表格

?

自然人客戶貸款調(diào)查表 ?

同意保證意向書(shū) ?

同意抵（質(zhì)）押意向書(shū)

?

自然人客戶建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系申請(qǐng)書(shū) ?

貸款公司貸后檢查報(bào)告表

?

貸款公司自然人申請(qǐng)借款資料清單

?

貸款公司法人（含個(gè)體工商戶）申請(qǐng)借款資料清單 ?

貸款公司法人客戶（個(gè)體工商戶）借款申請(qǐng)書(shū) ?

貸款公司自然人其他客戶借款申請(qǐng)書(shū) ?

貸款公司自然人其他客戶信用等級(jí)評(píng)定表 ?

抵押物明細(xì)表

?

自然人客戶貸款調(diào)查表

（一）?

自然人客戶貸款調(diào)查表

（二）?

自然人客戶貸款調(diào)查表

（三）?

自然人客戶貸款調(diào)查表

（四）

第三篇：小額貸款公司籌建申請(qǐng)書(shū)

擬成立ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司

籌建申請(qǐng)書(shū)

市金融辦：

隨著我旗經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，本著發(fā)展金融事業(yè)，拓寬投融資渠道，給予中小企業(yè)，個(gè)體工商戶及農(nóng)牧民生產(chǎn)發(fā)展所需資金支持為目的，根據(jù)2008年5月4日中國(guó)人民銀行銀監(jiān)發(fā)[2008]23《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理實(shí)施細(xì)則（修訂）》（內(nèi)金辦發(fā)[2012]62號(hào)）等相關(guān)文件精神，經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究和積極準(zhǔn)備，吉利開(kāi)發(fā)有限公司、自然人:張

三、李四等3家股東共同出資擬在奈曼旗申請(qǐng)?jiān)O(shè)立ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司。

一、擬籌建機(jī)構(gòu)法定名稱：ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司

二、擬籌建機(jī)構(gòu)法定地址：

三、擬籌建機(jī)構(gòu)性質(zhì)：有限責(zé)任公司

四、擬籌建機(jī)構(gòu)組織形式：設(shè)立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層，形成“三會(huì)一層”的組織結(jié)構(gòu)。

五、擬籌建機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本：擬設(shè)立公司注冊(cè)資本8000萬(wàn)元，出資均以貨幣資金為準(zhǔn)。

六、擬籌建機(jī)構(gòu)股本結(jié)構(gòu)：注冊(cè)資金人民幣8000萬(wàn)元。主持自認(rèn)為：吉利開(kāi)發(fā)有限公司，出資4,080萬(wàn)元，占注冊(cè)資本51%，其他2個(gè)自然人分別出資。其中，張三出資3,200萬(wàn)元，占注冊(cè)資本40%；李四出資720萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的9%。

七、資金來(lái)源：股東出資全部來(lái)自自有資金。

八、業(yè)務(wù)范圍：發(fā)放小額貸款、與小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢服務(wù)以及自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

擬籌建的ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司否和《內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》的所有設(shè)立條件，特此申請(qǐng)籌建。

請(qǐng)批示

ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司

籌建工作小組

2012年8月10日

第四篇：小額貸款公司籌建申請(qǐng)材料

小額貸款公司籌建申請(qǐng)材料清單

1、籌建申請(qǐng)書(shū)

2、市、縣（市）主管部門的審查意見(jiàn)書(shū)

3、市、縣（市）人民政府承諾書(shū)

4、可行性報(bào)告

5、籌建工作方案

6、發(fā)起人（出資人）協(xié)議書(shū)及其附件（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，自然人簽字，指模）

①法人發(fā)起人（出資人）的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及經(jīng)審計(jì)的上一財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

②法人發(fā)起人（出資人）同意投資入股的股東（大）會(huì)或董事會(huì)決議； ③自然人發(fā)起人（出資人）的身份證復(fù)印件。*企業(yè)法人獨(dú)資設(shè)立的：提供①②項(xiàng)材料。

7、發(fā)起人（出資人）會(huì)議決議（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，自然簽字，指模）

8、籌建組成員名單及簡(jiǎn)歷

9、法人出資人（發(fā)起人）和自然人出資人（發(fā)起人）的無(wú)犯罪記錄證明

10、法人出資人（發(fā)起人）和自然人出資人（發(fā)起人）的信用記錄（法人加蓋公章；自然人簽名，指模）

11出資人（發(fā)起人）承諾書(shū)（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，指模，自然人簽字，指模）

12、企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書(shū)（復(fù)印件，原件返還企業(yè)）

小額貸款公司開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料清單

1、開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)

2、市、縣（市）主管部門的審查意見(jiàn)書(shū)

3、籌建工作報(bào)告

4、小額貸款公司第一次股東會(huì)決議（通過(guò)章程，選舉董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)成員）（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，自然人簽字，指模）

5、董事會(huì)會(huì)議（選舉董事長(zhǎng)、聘任高管、內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、制定基本管理制度）（企業(yè)法人加蓋公章法定代表簽字，自然人簽字，指模）

6、公司章程

7、驗(yàn)資報(bào)告及其附件

（注冊(cè)資本實(shí)收情況匯總表、股東入股憑證復(fù)印件、驗(yàn)資事項(xiàng)說(shuō)明、法定驗(yàn)資機(jī)械及注冊(cè)會(huì)計(jì)師的資質(zhì)證明；法人股東名冊(cè)、自然人股東名冊(cè)，股東簡(jiǎn)歷；法人股東經(jīng)審計(jì)的前一個(gè)月的會(huì)計(jì)報(bào)表。）

8、擬任董事簡(jiǎn)歷和高級(jí)管理人員任職資格申請(qǐng)材料

①任職資格申請(qǐng)表；②身份證復(fù)印件；③學(xué)歷證書(shū)復(fù)印件；④專業(yè)技術(shù)職務(wù)證書(shū)復(fù)印件；⑤擬任公司董事會(huì)的鑒定材料及推薦意見(jiàn)。

9、擬任高級(jí)管理人員的無(wú)犯罪記錄證明（小額貸款公司高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備以下任職條件：

(一)從事經(jīng)濟(jì)、金融、法律、會(huì)計(jì)工作3年(含3年)以上；

(二)具有大專以上學(xué)歷；

(三)誠(chéng)實(shí)守信，具有良好的職業(yè)道德，無(wú)不良行為記錄；

(四)具有履行高級(jí)管理人員職責(zé)所必備的經(jīng)濟(jì)、金融、會(huì)計(jì)知識(shí)和組織協(xié)調(diào)能力，熟悉金融等相關(guān)法律法規(guī)；

10、擬任高級(jí)管理人員的信用記錄（簽字、指模）

11、主要管理制度（財(cái)務(wù)、信貸、風(fēng)控、信息披露）

12、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同）

13、法律意見(jiàn)書(shū)（事務(wù)所及律師資質(zhì)證明）

第五篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告1(籌建)

組建×××小額貸款有限公司

可行性研究報(bào)告

為支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問(wèn)題，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)）、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號(hào)）、《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)的通知》（桂政辦發(fā)?2008?200號(hào)）和廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法的通知》（桂政發(fā)?2009?71號(hào)）等文件精神，我們擬籌備成立×××小額貸款有限公司。

一.出資人組成：

×××科技發(fā)展有限公司、王××、×××、×××、×××、×××、××、×××、×××。

二、公司注冊(cè)資金及出資比例：

公司注冊(cè)資金（人民幣）：伍仟萬(wàn)元。

×××科技發(fā)展有限公司 投資額1200（萬(wàn)元）

投資比例24%

王×× 投資額500（萬(wàn)元）投資比例10% ××× 投資額500（萬(wàn)元）投資比例10%

××× 投資額500（萬(wàn)元）投資比例10%

××× 投資額500（萬(wàn)元）投資比例10% ××× 投資額500（萬(wàn)元）投資比例10% ××× 投資額500（萬(wàn)元）投資比例10% ××× 投資額400（萬(wàn)元）投資比例8% ××× 投資額400（萬(wàn)元）投資比例8%

三、×××市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況，小額貸款公司需求情況，小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況。

1、×××市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況：

1.1 ×××市是中國(guó)西部地區(qū)唯一的沿海開(kāi)放城市，是中國(guó)西部唯一具備空港、海港、高速公路和鐵路的城市。2005年入選中國(guó)十大宜居城市?，F(xiàn)轄×××區(qū)、×××區(qū)、×××區(qū)和×××縣。據(jù)公安局統(tǒng)計(jì)，2008年年末總?cè)丝?57.72萬(wàn)人。重要的資源有港口資源、淡水資源、石油和天然氣、海洋資源、礦產(chǎn)資源以及旅游資源。

1.2 2009年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值335億元，增長(zhǎng)16%；工業(yè)增加值115億元，增長(zhǎng)20.8%；財(cái)政收入35.75億元，增長(zhǎng)32.28%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資330億元，增長(zhǎng)65%；實(shí)際利用外資1.31億美元，增長(zhǎng)46.2%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額95.2億元，增長(zhǎng)18.9%；居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)下降2.5個(gè)百分點(diǎn)；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15200元，增長(zhǎng)8.7%；農(nóng)民人均純收入4740元，增長(zhǎng)10%。

2、小額貸款公司需求情況：

×××市小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定：

×××市2008年私營(yíng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)完成工業(yè)產(chǎn)值141億元，增長(zhǎng)36.8%，超過(guò)全市工業(yè)增幅1.1個(gè)百分點(diǎn)；私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)投資43億元，增長(zhǎng)51%，超過(guò)全市固定資產(chǎn)投資增幅10.5個(gè)百分點(diǎn)；私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)總額101億元，增長(zhǎng)15.7%，超過(guò)全社會(huì)消費(fèi)品總額增幅3個(gè)百分點(diǎn)；全市私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值38.6億元，增長(zhǎng)11.2%，超過(guò)全市GDP增幅7.7個(gè)百分店，占全市GDP比重45.1%，比去年同期上升了0.7個(gè)百分點(diǎn)。然而中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、社會(huì)各界投資創(chuàng)業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中，卻面臨著經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因資金短缺而陷入困境，這亟需為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及社會(huì)各界提供方便快捷的融資渠道。

3、小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況：

3.1 日前，×××市已經(jīng)批準(zhǔn)的小額貸款公司共有四家，三家在市區(qū)一家在縣域。×××市區(qū)內(nèi)僅有的三家，一家正在停業(yè)整頓當(dāng)中，另二家剛籌建不久，目前也在積極開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和探尋市場(chǎng)過(guò)程中。以×××市目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，特別是房產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言，這幾家公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。與其他同等城市相比，×××市在小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)方面顯然發(fā)育不夠健全、市場(chǎng)活力不足。如此下去，必將阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2 小額貸款公司由于自身經(jīng)營(yíng)范圍、資金來(lái)源限制，只有選定差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅有商業(yè)銀行，還有新成立的村鎮(zhèn)銀行，后兩者可以為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，再加上近年來(lái)各商業(yè)銀行都把中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)，因此小額貸款公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力并不小。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，我們應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開(kāi)差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)自身發(fā)展。

四、組建小額貸款公司的必要性與可行性。

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求

為快速提升城市影響力，客觀上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn)?，以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無(wú)法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，拓寬中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

2、組建小額貸款公司的可行性：

再設(shè)立一家新的×××市小額貸款有限公司可以對(duì)×××市社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求，對(duì)×××市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此，在×××市設(shè)立小額貸款有限公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。

五、小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向：

組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營(yíng)方向主要是小額貸款。

六、未來(lái)發(fā)展前景方向及未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃： 1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過(guò)最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家，成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。

中國(guó)是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，在建國(guó)之后很長(zhǎng)一段時(shí)間，因?yàn)閷?shí)行高度集中計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，幾乎不存在商業(yè)化的信貸活動(dòng)。上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，適應(yīng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)制度的變革，信用社開(kāi)發(fā)實(shí)驗(yàn)兩個(gè)信貸產(chǎn)品：小額信用貸款和農(nóng)戶的聯(lián)保貸款。

2006年底為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率比較低，金融分配不足和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。按照第一門檻銀監(jiān)會(huì)的原則，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，積極培育以發(fā)放小額信貸為主的銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)。

2007年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了農(nóng)村小額貸款指導(dǎo)意見(jiàn)，并將小額貸款機(jī)構(gòu)由農(nóng)村信用社擴(kuò)展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)做出了更加明確的制度規(guī)定，并相應(yīng)拓寬了服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)大了適用范圍，調(diào)整了授信額度，授信期限。小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款比較適合我國(guó)農(nóng)民、農(nóng)戶缺乏擔(dān)保的現(xiàn)狀，緩解了農(nóng)民貸款的問(wèn)題，取得了農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增效，以及各方地方黨政都比較滿意的效果。

成立小額貸款公司要結(jié)合地方實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。

根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》【銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)】第六條的規(guī)定：小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行或城市社區(qū)銀行。

2、未來(lái)發(fā)展計(jì)劃：

A、開(kāi)業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于3000萬(wàn)元人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到5000萬(wàn)人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到1億元。監(jiān)管層設(shè)計(jì)小額貸款公司的初衷一方面是將地下金融活動(dòng)合法化，另一方面是拓展金融市場(chǎng)的深度和廣度，為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開(kāi)啟新的渠道。因此，在經(jīng)營(yíng)策略的把握上，小額貸款公司應(yīng)將目標(biāo)客戶群體定位為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶的選擇上，一定要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)上，一定要避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營(yíng)上短期行為。

B、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行投資決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，大力緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。

C、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：

a、保證公司與組織及成員的生存和發(fā)展。公司和組織在面臨風(fēng)險(xiǎn)和意外事故的情形下能夠維持生存，風(fēng)險(xiǎn)管理方案應(yīng)使公司和組織能夠在面臨損失的情況時(shí)得到持續(xù)發(fā)展。

b、保證公司的各項(xiàng)活動(dòng)恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)會(huì)給公司帶來(lái)程度不同的損失和危害，進(jìn)而影響或打破公司的正常狀態(tài)和公司員工的正常生活持續(xù)，甚至可能會(huì)使公司陷于癱瘓。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理能夠有助于公司迅速恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，幫助公司盡快從無(wú)序走向有序。這一目標(biāo)要求公司在損失控制保險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具中選擇合適的平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效。

c、盡快實(shí)現(xiàn)公司、股東、員工穩(wěn)定的收益。公司和經(jīng)濟(jì)單位在面臨風(fēng)險(xiǎn)事故后，借助于風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)得以及時(shí)恢復(fù)，盡最大可能保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)得穩(wěn)定性;另一方面，可以為公司提供其他方面的幫助，使其盡快恢復(fù)到損失前的水平，并促使公司盡快實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的計(jì)劃。

d、減少憂慮和恐懼，提供安全保障。風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不但會(huì)導(dǎo)致物質(zhì)損毀和人身傷亡，而且會(huì)給公司員工帶來(lái)嚴(yán)重的憂慮和恐懼心理。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理能夠盡可能地減少公司員工心理上的憂慮，增進(jìn)安全感，創(chuàng)造寬松的生產(chǎn)和生活環(huán)境，或通過(guò)心理疏導(dǎo)，消減公司員工因意外災(zāi)害事故導(dǎo)致的心理壓力。因此，它也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要目標(biāo)。

e、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)公司或員工價(jià)值最大化。就總體而言，由于風(fēng)險(xiǎn)的存在而導(dǎo)致企業(yè)價(jià)值的減少，這就構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)成本。純粹風(fēng)險(xiǎn)成本包括：1 期望損失成本；2 損失控制成本；3 損失融資成本；4；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制成本。通過(guò)全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以減少公司的風(fēng)險(xiǎn)成本，進(jìn)而減少災(zāi)害損失的發(fā)生和公司的現(xiàn)金流出，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化而實(shí)現(xiàn)公司和員工價(jià)值的最大化。這是現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)非常重要的目標(biāo)。

七、風(fēng)險(xiǎn)防范和處臵辦法：

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來(lái)源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營(yíng)銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)反饋，對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

×××小額貸款有限公司（籌）

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