第一篇：關(guān)于小額貸款公司的可行性報告

關(guān)于小額貸款公司的可行性報告

彬縣人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“XXX”。擬注冊資本人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場所初選在彬縣XX路。

（二）主出資人

主出資人XXX縣XXX，成立于1996年，（XXX公司的相關(guān)情況介紹XXX）

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務(wù)狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人XXX縣XXX占出資比例的20%。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個自然人，占出資比例的80%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟金融背景分析

改革開放以來，我縣圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟實現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進步。截止2010年末，我縣全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值首次突破80億大關(guān)，達到80.17億元，按可比價格計算，增長21.3%，增速位列全市第二。全縣工業(yè)總產(chǎn)值突破百億大關(guān)，完成100.39億元，增長38.3%。工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)增加值53.44億元，增長23.4%，工業(yè)對GDP貢獻率達到68.8%，拉動GDP增長14.7百分點。財政總收入完成15.6億元，增長48.2%，增速位列全市第三，地方財政收入5.09億元，同口徑增長40.1%，總量位居全市第一，是2005年的額11.2倍，年均增長62.3%。城鎮(zhèn)居民人年均可支配收入18151元，增長18.2%,增速位列全市第一，與全國、全省、全市相比，分別超出6.7個、7.1個和2.9個百分點?！笆晃濉背擎?zhèn)居民可支配收入年均遞增30.3%，較2005年翻了一番多。農(nóng)民人均純收入5121元，增長24.8%，總量首次超過全市平均水平，增速位列全市第一。2010縣城經(jīng)濟綜合實力躋身“全省十強”，2011年彬縣委政府在總結(jié)以往的基礎(chǔ)上，深入分析了國際國內(nèi)形勢，構(gòu)思新的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，進一步解放思想，加大投資力度，是我們抓住形勢的大好時機。

與此同時，彬縣的金融業(yè)也有了進一步的發(fā)展，金融機構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機構(gòu)各項存款余額71.45億元，增長27.6%，是2005年的3.8倍，其中，居民儲存存款余額42.49億元，增長27.7%，是2005年的3.1倍，年均遞增25%；各項貸款余額40.39億元，增長15.7%，是2005年的4.8倍。全縣金融存貸比為56.5%，比全市高16.7個百分點，信貸力度不斷加大。

（二）設(shè)立的必要性

彬縣繼續(xù)實施“工業(yè)強縣”戰(zhàn)略,全面落實“煤炭強基,化工做大,三產(chǎn)配套,環(huán)境優(yōu)化”的工業(yè)發(fā)展思路,以煤炭、化工、電力、醫(yī)療、果汁為重點,以市場為導(dǎo)向，以企業(yè)為主體，以效益為中心，高起點、大規(guī)模、新機制開發(fā)煤炭資源，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展煤—電、煤—化工、煤—建材等高附加值產(chǎn)業(yè)，建成集煤炭、電力、建材、運輸、化工、服務(wù)、科研于一體的工業(yè)產(chǎn)業(yè)群，成為關(guān)中能源穩(wěn)定接續(xù)地。

隨著彬縣能源經(jīng)濟化的不斷推進，以煤炭、化工、建材為主的地方工業(yè)體系已經(jīng)形成，循環(huán)發(fā)展、清潔生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條初步形成，一批大型“三個轉(zhuǎn)化”項目相繼投產(chǎn)。依托煤炭產(chǎn)業(yè)鏈條的小型配套項目，企業(yè)將進入發(fā)展的黃金期。

同時，以打破城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)為主的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中、人口向城鎮(zhèn)集中、生產(chǎn)要素向規(guī)模經(jīng)營集中、公共設(shè)施向農(nóng)村延伸、公共服務(wù)向農(nóng)村覆蓋。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的實際，開始從種植業(yè)向畜牧養(yǎng)殖業(yè)等領(lǐng)域延伸。在全力培育以蘋果、柿子為

主導(dǎo)的富民產(chǎn)業(yè)的同時，突出以開發(fā)食用菌生產(chǎn)基地建設(shè)、大棚覲棗、大棚蔬菜、大棚瓜果和干雜果深加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育。政府采取技術(shù)服務(wù)上門、特色產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)的方法，通過資金補助、貼息貸款等形式，推動特色設(shè)施農(nóng)業(yè)迅速擴張。全縣已初步形成了北塬果、東塬糧、西塬畜、川道菜、勞務(wù)、“三產(chǎn)”等多種產(chǎn)業(yè)齊頭并進的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。

預(yù)計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計，僅彬縣民間融資的規(guī)模至少在10億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投

資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理條件下，不良率嚴(yán)貸款格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）風(fēng)險防范與處臵

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險，可通過不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實行風(fēng)險的可控與風(fēng)險的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。制定具體的風(fēng)險控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提

供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗資工作正在進行中。目前，其他各項準(zhǔn)備工作正有序進行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

（四）各項前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

第二篇：關(guān)于建立小額貸款公司可行性報告

關(guān)于建立小額貸款公司可行性報告

近年來，xx市社會經(jīng)濟全面高速發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于受金融機構(gòu)經(jīng)營管理體制、業(yè)務(wù)定位等影響，中小企業(yè)的“融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無法得到有效解決，在一定程度上制約了其發(fā)展。為支持xx經(jīng)濟健康快速發(fā)展，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司的試點指導(dǎo)意見》和xx省人民政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》等文件精神，由我公司作為主發(fā)起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)就其可行性分析報告如下：

一、設(shè)立小額貸款公司的必要性

設(shè)立小額貸款公司是我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要。

經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開金融機構(gòu)支持。我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場中現(xiàn)有中小企業(yè)106戶，主要與工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機構(gòu)合作，但這些金融機構(gòu)對企業(yè)提供的融資服務(wù)主要局限在資金結(jié)算方面。長期以來，只有xx銀行和麥積區(qū)農(nóng)村合作銀行兩家金融機構(gòu)對企業(yè)從事放貸業(yè)務(wù)，其它銀行對企業(yè)發(fā)展的支持只是 “蜻蜓點水”，微乎其微。可以說，現(xiàn)有的金融機構(gòu)仍然無法滿足我司市場中小企業(yè)發(fā)展日益增長的融資需求，企業(yè)貸款難的問題仍然存在。當(dāng)前企業(yè)融資存在諸多障礙：銀行對中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批程序復(fù)雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位，抵押物、質(zhì)押物管理要求高等等。部分企業(yè)不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機制靈活，具有“小額、分散”的優(yōu)勢，對于緩解部分小企業(yè)的資金需求具有重要意義。發(fā)展小額貸款公司可以為金融機構(gòu)“拾遺補缺”，對市場內(nèi)企業(yè)提供有針對性的個性化服務(wù)。

設(shè)立小額貸款公司可以不斷促進我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場快速發(fā)展。

xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場，肩負(fù)著xx、隴南絕大多數(shù)建筑用鋼材供應(yīng)和礦產(chǎn)品交易。目前，資金短缺是制約市場內(nèi)企業(yè)發(fā)展的重要因素，由于企業(yè)資金的單筆需求量相對較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往審批周期過長或無暇顧及，但市場機會瞬息萬變，企業(yè)資金需求就在一兩天之內(nèi)，目前我們僅僅能為用戶提供質(zhì)押貸款質(zhì)押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉儲系統(tǒng)管理存貨進行直接質(zhì)押的自身優(yōu)勢，為企業(yè)提供貼身服務(wù)，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進駐市場的企業(yè)提供方便、快捷、靈活的融資服務(wù)，吸引更多經(jīng)營戶進 駐我司市場，促進我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場快速發(fā)展。

二、設(shè)立小額貸款公司的可行性

國家政策支持。XX年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行以銀監(jiān)發(fā)[XX]23號文頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司的試點指導(dǎo)意見》，其中明確規(guī)定：申請成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。此后，全國各地小額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》，文件要求各市區(qū)人民政府要高度重視，切實加強對試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點工作順利推進。

自身優(yōu)勢獨特。由我公司發(fā)起組建小額貸款公司，完全符合國家和xx省相關(guān)政策規(guī)定，擬吸收的公司股東資金實力雄厚，并且具備一支高素質(zhì)的專業(yè)經(jīng)營管理團隊，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專業(yè)和資源優(yōu)勢。有現(xiàn)成的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場潛在用戶、良好的管理和倉儲物資質(zhì)押的便利條件。

現(xiàn)代管理模式。設(shè)立小額貸款股份有限公司，將構(gòu)建“三會一層” 的現(xiàn)代經(jīng)營管理模式，股東大會為公司最高權(quán)力機構(gòu)，公司設(shè)立董事會、監(jiān)事會，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會 監(jiān)督下的經(jīng)理層責(zé)任制，員工向社會公開聘用，重點聘用有長期金融工作經(jīng)驗的金融專業(yè)人才。嚴(yán)格遵守“四自”經(jīng)營規(guī)則。

(四)資金投向明確。公司堅持“小額、分散” 的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產(chǎn)品市場中的企業(yè)提供信貸服務(wù)，適當(dāng)向其他專業(yè)市場企業(yè)提供貸款，努力擴大 客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額 的5%。

經(jīng)營效益分析。公司注冊資本為3000萬元，以我公司為主發(fā)起人，占股2 0%，其他股份面向集團法人企業(yè)、自然人募捐，企業(yè)未來3年，將進行增資擴股，第2年注冊資本達到4000萬元，第三年達到5000萬元，經(jīng)濟效益預(yù)測數(shù)據(jù)如下表(單位:萬元):

年可貸款資金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年營業(yè)收入 810 1080 1350

經(jīng)營費用 120 150 180

融資成本 90 120 150

營業(yè)稅金及附加 46 61 76

營業(yè)利潤 554 749 944

凈利潤 415 561 708

凈資產(chǎn)收益率 13.8% 14% 14.2%

三、設(shè)立小額貸款公司的風(fēng)險分析

政府對小額貸款公司實行嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)管和防范

《實施意見》中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點工作的主管部門，負(fù)責(zé)督促政府開展小額貸款公司日常監(jiān)督管理。政府承擔(dān)小額貸款公司試點的風(fēng)險防范與處置責(zé)任。小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有資金來源、運用違反相關(guān)規(guī)定、拒絕或阻礙主管部門檢查監(jiān)等情形的，由所在地的市政府責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由相關(guān)部門依法進行處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“只貸不存”為小額貸款公司增加了風(fēng)險防范動力

成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發(fā)放貸款，“只貸不存”是公司的“鐵律”。這會讓公司股東更加注重防范風(fēng)險，一旦虧損將由股東對損失負(fù)有“無限責(zé)任”，損失的是股東的錢。所以，“只貸不存”在某種程度上可以提高公司風(fēng)險控制的動力，使其強化內(nèi)部管理和風(fēng)險防范，也不會因存款人利益受損產(chǎn)生更大范圍的金融風(fēng)險。

豐富的信息資源有助降低公司的貸款風(fēng)險

小額貸款公司服務(wù)的對象相對集中，為市場內(nèi)中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域性。公司對本地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展情況生產(chǎn)、生活情況比較了解，減少了信息不對稱所引發(fā)的信貸風(fēng)險。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對象保持相對頻繁的 接觸，比較方便地獲取非正規(guī)的財務(wù)等信息，收集和處理信息成本低，必要時可及時采取措施，防范和遏制違約事件的發(fā)生。

規(guī)范內(nèi)部控制可實現(xiàn)公司風(fēng)險的有效防范

首先，小額貸款公司已經(jīng)按照《公司法》要求健全了公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，嚴(yán)把信貸閘門。第三，建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動。建立信息披露制度，定時向公司股東、主管部門、向公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)披露財務(wù)、經(jīng)營、融資等信息，必要時向社會公開披露。

四、小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃

公司市場前景： 小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場需求，服務(wù)中小企業(yè)，為公司市場中的中小企業(yè)、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，促進市場金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行的必要補充，市場前景十分寬廣。

發(fā)展規(guī)劃：小額貸款公司有自己經(jīng)營的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限(即不得超過人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍)，下限為人民銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。按規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過兩家金 融機構(gòu)借入不超過凈資產(chǎn)50%的資金，同時不得從事投資和委托貸款業(yè)務(wù)?！秾嵤┮庖姟分幸?guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司在規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)上，以服務(wù)中小企業(yè)為重點，開拓創(chuàng)新，運用小額貸款公司靈活的經(jīng)營機制，最大限度地滿足中小企業(yè)客戶的資金需求，成為我司市場內(nèi)金融企業(yè)的重要補充力量，并力爭規(guī)范改造成為村鎮(zhèn)銀行。如在xx鋼材市場試點成功，可推廣到集團其他物流企業(yè)

第三篇：小額貸款公司投資可行性報告

董事會：

小額貸款公司項目屬于政府支持的民間金融項目，從今年9月份開始醞釀，至今在重慶、江蘇、浙江的部分地區(qū)已經(jīng)有些陸續(xù)開業(yè)。這類公司注冊資本金一般在一億元上下，唯一的業(yè)務(wù)是向社會發(fā)放貸款、收取利息。根據(jù)政策，可以融資50%進行經(jīng)營，也就是可以發(fā)放貸款的最大規(guī)模為注冊資本金的1.5倍。

該項目所具有的風(fēng)險如下：

1、銀根松動的風(fēng)險。

兩個月前，銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模，信貸資金難以得到，使得人們非常看好小額貸款公司。但是，兩個月后的今天，由于金融危機來臨，銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊，這就造成了風(fēng)險可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對高風(fēng)險的融資項目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說明小額貸款公司的風(fēng)險問題。

2、貸款回收的風(fēng)險。

作為浙江省首家，海寧宏達小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶為首批小額貸款客戶，首批貸款總額度為2515萬元。

在實體經(jīng)濟明顯受到金融危機影響的情況下，什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶能夠有超過20%的回報？這樣的企業(yè)會有多少？我認(rèn)為，隨著危機變數(shù)不斷增加，目前看起來經(jīng)營尚且算是比較好的企業(yè)，也有很大的不確定性。

事實上，中小民營企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長三角和珠三角等制造業(yè)，此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對象，其中有一些注入資金就會起死回生；另外也有一些可能是無底洞，投入再多的資金也無異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。

因此，如何評估風(fēng)險，如何做到扶優(yōu)汰劣，這對于有雄厚人才儲備和放貸經(jīng)驗的銀行來說，都是一個雷區(qū)，相比較而言，缺乏人才和經(jīng)驗的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經(jīng)營的草根風(fēng)格，所埋藏的風(fēng)險也相當(dāng)大。錢哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來才叫本事，股本金能夠健康流動起來，那才叫成功了。

3、人才風(fēng)險和道德風(fēng)險。

在小額貸款公司這個行業(yè)，目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過去后，很可能會出現(xiàn)一些

“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過于大膽的小額貸款公司，出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn)，也不是沒有可能。

作為一種金融機構(gòu)，小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的，而且這種經(jīng)營方式受到國外金融危機和國內(nèi)實體經(jīng)濟收縮兩方面的影響，看來已經(jīng)難以避免。

假如參與，我們的對策如下：

1、我們派出董事，可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營。

2、在投資之前，預(yù)先約定好如何獲得投資回報，即我們獲得固定回報。

我們一旦投資，未來可能的后果如下：

1、有可能會獲得一定的投資回報率。但利潤率不會高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。

2、有可能未來會聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時間也很漫長。假如類似這樣的銀行一旦出現(xiàn)，股權(quán)可能也不會很值錢.3、對企業(yè)而言，把資金進行了分散投資，可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險。

4、出現(xiàn)虧損，甚至該項目倒閉。

第四篇：小額貸款公司可行性研究報告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持浠水縣經(jīng)濟建設(shè)，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關(guān)于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號）、《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號等文件精神，結(jié)合浠水縣實際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。

二、注冊資金

公司注冊資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經(jīng)濟社會發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個國營場、1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，649個村，20萬農(nóng)戶，103萬人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內(nèi)1條鐵路、4條高速縱橫交錯，3處深水碼頭通江達海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。2008年，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值達到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點62個。全縣2009年各金融機構(gòu)總存款余額為946325萬元。企業(yè)存款余額為107861萬元；機關(guān)團體存款46092萬元；居民儲蓄存款為719211萬元。各金融機構(gòu)總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬元；私營企業(yè)及個體貸款5576萬元。由于國有金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營、私營經(jīng)濟快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬元,營業(yè)收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經(jīng)濟呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異?；钴S，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場、兩大購物廣場、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場和村連鎖店的購售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場、中百倉儲浠水購物廣場和浠水洪都廣場、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異?；鸨?/p>

3、小額貸款服務(wù)與競爭情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，特別是對農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌銮闆r出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的經(jīng)濟基礎(chǔ)。中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農(nóng)”問題的解決。中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經(jīng)濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數(shù)目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場嚴(yán)峻存在著幾個突出問題：

國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經(jīng)濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實行按年、按季、按月監(jiān)控，時常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級銀行的信貸經(jīng)營權(quán)上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。

整個商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機遇。大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟發(fā)展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。隨著浠水縣域經(jīng)濟發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經(jīng)濟日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。

(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺,中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風(fēng)險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風(fēng)險控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補充，市場前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經(jīng)濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)、個體經(jīng)營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經(jīng)濟發(fā)展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的客觀需求，也是促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的有效手段。

五、市場服務(wù)定位、經(jīng)營方向

組建小額貸款公司的市場服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營企業(yè)、個體工商戶。經(jīng)營方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對金融的需求不斷增強，金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)難找。從目

前金融機構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機構(gòu)。尤其是對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現(xiàn)致富，改善生活，促進社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟金融服務(wù)的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營績效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風(fēng)險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。

B、財務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財務(wù)關(guān)系。

七、實施措施

1、公司實施進程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營業(yè)場所，聘請了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗資工作正在進行中。

2、風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風(fēng)險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風(fēng)險監(jiān)測，對貸款質(zhì)量劣變及時

反饋，對貸款呆賬足值計提風(fēng)險撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，3、風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對從事小額貸款經(jīng)營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期從事經(jīng)濟管理、金融管理、貸款運作的經(jīng)驗，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第五篇：xx小額貸款公司可行性分析報告

XX市XX區(qū)xx小額貸款 股份有限公司可行性研究報告

一、總論

（一）公司基本情況

擬成立的XX市XX區(qū)xxxx小額貸款（暫定名稱）股份有限公司，設(shè)立在xxxxx號，法定代表人xxx，公司注冊資金xxxx萬元，由企業(yè)法人現(xiàn)金出資，注冊資金全部作為公司進行經(jīng)營活動的資金來源，預(yù)計公司的每年平均可以達到xxx的利潤率。

（二）公司成立背景、投資的必要性和社會意義

近幾年來，我國積極推動農(nóng)村金融綜合改革并倡導(dǎo)金融體制創(chuàng)新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。隨著金融體制改革的深入，國有商業(yè)銀行的信貸資金逐漸撤離風(fēng)險相對較高的農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)向大城市、大項目、大企業(yè)集中，農(nóng)村金融市場的資金需求，必須進行適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，在農(nóng)村金融市場中引入新的機構(gòu)，大力支持并培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款公司，在微觀層面上具有經(jīng)營活力，在保持可持續(xù)性和擴大覆蓋面等方面都具有充分的激勵和動力，以適應(yīng)農(nóng)村新的經(jīng)濟特征。

探索發(fā)展專門從事貸款的金融機構(gòu)和貸款管理技術(shù)是金融改革的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國現(xiàn)有的金融機構(gòu)實際上在動員和吸收存款方面的效率已經(jīng)很高，而主要問題在于貸款管理方面。發(fā)展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款需求的客觀需要，有利于開辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)資金需求的新渠道。小額貸款公司發(fā)展起來以后，建立與正規(guī)金融體系融資的渠道，它們作為一個整體就能發(fā)揮完整的金融中介職能，進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟的可持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

我國金融改革的歷史經(jīng)驗證明，如果沒有很好的激勵和競爭，正規(guī)金融機構(gòu)并沒有足夠的動力進入小額貸款領(lǐng)域，以積極開拓的創(chuàng)新精神從事小額貸款活動。探索和發(fā)展小額貸款公司，能夠為正規(guī)的金融機構(gòu)培養(yǎng)新的競爭對手，充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢，開發(fā)適合小額貸款業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以保證為那些因為無力提供擔(dān)?；虻盅浩范慌懦庠谡?guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務(wù)，這些競爭必然有利于正規(guī)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，推動我國金融體制的健康發(fā)展。

發(fā)展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導(dǎo)和促進民間融資規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運作，在保護農(nóng)戶利益的同時防范和化解風(fēng)險。

在以上的背景下，同時為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”，促進農(nóng)村發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，中國銀行監(jiān)督委員會、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。

二、市場調(diào)查和需求預(yù)測

（一）市場調(diào)查

1、融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業(yè)的融資渠道仍是以銀行為主。據(jù)統(tǒng)計，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業(yè)沒參加過企業(yè)的資信評估，加上擔(dān)保困難，商業(yè)銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時，不少中小企業(yè)又難以進入間接融資市場，因此，不少中小企業(yè)雖有科研成果，看準(zhǔn)了市場，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產(chǎn)，從而使企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。

據(jù)統(tǒng)計，在參加過企業(yè)資信評估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級及以上”等級，xx％的企業(yè)獲“B級”，xx％的企業(yè)獲“C級及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認(rèn)為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認(rèn)為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認(rèn)為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔(dān)?！?、“貸款政策”、“效率太低”三項居前三位。因此，小額貸款公司的出現(xiàn)，能夠在資金上重點扶持一些高科技、都市型、服務(wù)型的中小企業(yè)，給中小企業(yè)發(fā)展注入活力。并能緩解金融機構(gòu)的貸款難的問題。

民間融資情況：

現(xiàn)專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務(wù)所、協(xié)會、經(jīng)紀(jì)公司、擔(dān)保公司等形式出現(xiàn)，規(guī)模達xx億元以上，信貸利率年息達xx%-xx%，從業(yè)人員近xx名。

民間融資，一項調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)?？焖贁U張。然而，民間借貸蘊藏著巨大的借貸風(fēng)險。

（二）市場預(yù)測

市場供給分析：

目前國內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務(wù)，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時貸等。同時也有很多國內(nèi)的機構(gòu)在進行這方面業(yè)務(wù)的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時間較長，通過率較低。

1998年以來，國有商業(yè)銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國有企業(yè)傾斜，并且銀行貸款受國家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規(guī)模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預(yù)計到2010年底將減少xx億元。

造成銀行貸款規(guī)模萎縮的原因主要有：

1、受國家政策影響。

2、上級銀行要求壓縮規(guī)模。

3、貸款門檻提高。如建行xxx萬元以上，工行xxx萬元以上，XX銀行xxx萬元以上。

4、貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔(dān)保貸款信用貸款停辦。還有行業(yè)限制，如房地產(chǎn)企業(yè)貸款停辦。

5、審批權(quán)上收。沒有一家支行有權(quán)放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項調(diào)查顯示，約有60%以上的民營中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構(gòu)獲得貸款。民間融資風(fēng)險大，且容易產(chǎn)生糾紛。

小額貸款貸款公司是國家進一步完善金融布局的舉措，主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

市場需求分析：

三、項目實施方案

（一）擬建公司名稱

XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）

（二）公司性質(zhì)

股份有限責(zé)任公司

（三）注冊資金

壹億元，資金來源真實合法，全部為實收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。

（四）經(jīng)營范圍

組織發(fā)放小額貸款。

（五）營業(yè)場所

（六）組織機構(gòu)設(shè)置

1.股東會：成員x人。

2.董事會：成員x人，設(shè)立董事長一名。3.監(jiān)事會：成員x人，設(shè)立監(jiān)事會主席一人。

4.經(jīng)營管理成員：設(shè)立總經(jīng)理1人，下設(shè)辦公室、信貸部、計財部、法律部等；并專設(shè)風(fēng)險控制委員會。

（七）經(jīng)營宗旨與理念

執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險。

（八）業(yè)務(wù)發(fā)展計劃

將支持“三農(nóng)”的貸款比例達到不低于xx%，為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個人股東，壯大公司實力。

公司的利潤率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利息率達到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。

（九）貸款形式

小額貸款。

（十）貸款服務(wù)對象

（十一）貸款期限

最長一年，以6個月為主。

（十二）貸款利率

貸款利率最低為人民銀行公布的貸款基本利率0.9％，最高為貸款利率的4倍。

(十三)貸款額度

最低5000元，最高不超過公司注冊資金的3%。

（十四）資金來源

全部為股東繳納的資本金，將來根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，我公司計劃采取擴股增資的方式，吸收有實力的投資者，將注冊資金增加到x—x億元，真正成為XX區(qū)支持“三農(nóng)”建設(shè)的強有力的生力軍。公司將及時向注冊地中國人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，向中國人民銀行分支機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)按時報告工作，接受監(jiān)督檢查融資的使用情況。

（十五）資金運用

在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下，自主選擇貸款對象。發(fā)放貸款時堅持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提高信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額的3%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，參考公司所在地的經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場化原則進行經(jīng)營，但不超過相關(guān)部門規(guī)定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率0.9％。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

（十六）監(jiān)督管理

及時建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。建立、健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)理和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立、健全公司財務(wù)制度，真實記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)等披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時向社會披露。接受社會監(jiān)督，不進行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

（十七）發(fā)展與終止

依法合規(guī)經(jīng)營，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《農(nóng)村銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監(jiān)會的指導(dǎo)下，進行清算和注銷。

四、經(jīng)濟、社會效益分析

（一）經(jīng)濟效益分析

根據(jù)國內(nèi)各家小額貸款公司的運營水平，結(jié)合XX區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境分析，我們認(rèn)為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時我們認(rèn)為XX區(qū)的市場小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊資本的xx%，公司預(yù)計年利潤率為xx%，以后逐年小幅增長。

1.公司人員費用開支：公司人員x人，人均費用年均xx萬元，共計xx萬元（包含水、電費及辦公費用），第二年人均xx萬元，支出xx萬元，第三年人均xx萬元，共計支出xx萬元。

2.稅金：

營業(yè)稅6%，每年營業(yè)額為注冊資金的85%：

第一年注冊資金x億元，營業(yè)額xxx萬元，營業(yè)稅xxx萬元； 第二年注冊資金x億元，營業(yè)額xxx萬元，營業(yè)稅xxx萬元； 第三年注冊資金x億元，營業(yè)額xxx億元，營業(yè)稅xxx萬元； 所得稅為企業(yè)所得的25%，預(yù)測每年毛利率20%： 第一年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第二年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第三年毛利潤xxx億元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 4.稅后毛利：（毛利-營業(yè)稅-所得稅-人員費用與房租）第一年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元 第二年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元 第三年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元

（二）社會效益分析

10000萬元的小額貸款資金將使眾多的農(nóng)民受益，解決農(nóng)民脫貧致富的資金需求，為XX區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻，同時貸款農(nóng)戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動身邊的農(nóng)戶的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展注入強有力的資金支持，滿足了農(nóng)戶的需求，促進了社會的穩(wěn)定，為XX區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。隨著注冊資金的增加，必將成為XX區(qū)支農(nóng)強有力的生力軍。

五、風(fēng)險分析與防控措施

（一）經(jīng)營風(fēng)險分析

小額信貸業(yè)務(wù)存在因個人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險。拖欠和違約會給公司現(xiàn)金管理和資金安全帶來風(fēng)險。如果違約普遍發(fā)生，就會給公司的生存造成危機。

（二）風(fēng)險防控措施

針對以上經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)從以下方面進行防控：

1.嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。2.制定嚴(yán)格的貸款操作流程。辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循以下程序：客戶申請→受理→調(diào)查或評估→審查→審議→審批→報備→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款本息收回。

3.建立壞賬準(zhǔn)備金制度，從利潤中提取壞賬準(zhǔn)備金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加強人員培訓(xùn)，業(yè)務(wù)上過硬，思想上過關(guān)，培養(yǎng)忠誠能干的職工。堅決杜絕人情貸款、關(guān)系貸款、指令性貸款。

5.強化風(fēng)險控制委員會的風(fēng)險防范職能。6.加強內(nèi)部管理制度，加強審計、核算。

六、發(fā)展前景

成為專業(yè)化運作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款公司，設(shè)立分支機構(gòu)，增加網(wǎng)點，合理運用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。公司支持“三農(nóng)”的貸款比例達到不低于70%。

為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個人股東，壯大公司實力。

公司的利潤率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款年利息達到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。

三年后擴大注冊資金至x億元。

七、結(jié)論

（本頁以下無正文）