第一篇：關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

近年來，xx市社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面高速發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于受金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制、業(yè)務(wù)定位等影響，中小企業(yè)的“融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無法得到有效解決，在一定程度上制約了其發(fā)展。為支持xx經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見》和xx省人民政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》等文件精神，由我公司作為主發(fā)起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)就其可行性分析報(bào)告如下：

一、設(shè)立小額貸款公司的必要性

設(shè)立小額貸款公司是我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要。

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)支持。我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中現(xiàn)有中小企業(yè)106戶，主要與工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機(jī)構(gòu)合作，但這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供的融資服務(wù)主要局限在資金結(jié)算方面。長(zhǎng)期以來，只有xx銀行和麥積區(qū)農(nóng)村合作銀行兩家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)從事放貸業(yè)務(wù)，其它銀行對(duì)企業(yè)發(fā)展的支持只是 “蜻蜓點(diǎn)水”，微乎其微。可以說，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)仍然無法滿足我司市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展日益增長(zhǎng)的融資需求，企業(yè)貸款難的問題仍然存在。當(dāng)前企業(yè)融資存在諸多障礙：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批程序復(fù)雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位，抵押物、質(zhì)押物管理要求高等等。部分企業(yè)不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機(jī)制靈活，具有“小額、分散”的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于緩解部分小企業(yè)的資金需求具有重要意義。發(fā)展小額貸款公司可以為金融機(jī)構(gòu)“拾遺補(bǔ)缺”，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。

設(shè)立小額貸款公司可以不斷促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。

xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)，肩負(fù)著xx、隴南絕大多數(shù)建筑用鋼材供應(yīng)和礦產(chǎn)品交易。目前，資金短缺是制約市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的重要因素，由于企業(yè)資金的單筆需求量相對(duì)較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往審批周期過長(zhǎng)或無暇顧及，但市場(chǎng)機(jī)會(huì)瞬息萬(wàn)變，企業(yè)資金需求就在一兩天之內(nèi)，目前我們僅僅能為用戶提供質(zhì)押貸款質(zhì)押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)管理存貨進(jìn)行直接質(zhì)押的自身優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供貼身服務(wù)，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進(jìn)駐市場(chǎng)的企業(yè)提供方便、快捷、靈活的融資服務(wù)，吸引更多經(jīng)營(yíng)戶進(jìn) 駐我司市場(chǎng)，促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。

二、設(shè)立小額貸款公司的可行性

國(guó)家政策支持。XX年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行以銀監(jiān)發(fā)[XX]23號(hào)文頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，其中明確規(guī)定：申請(qǐng)成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此后，全國(guó)各地小額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，文件要求各市區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。

自身優(yōu)勢(shì)獨(dú)特。由我公司發(fā)起組建小額貸款公司，完全符合國(guó)家和xx省相關(guān)政策規(guī)定，擬吸收的公司股東資金實(shí)力雄厚，并且具備一支高素質(zhì)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)。有現(xiàn)成的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)潛在用戶、良好的管理和倉(cāng)儲(chǔ)物資質(zhì)押的便利條件。

現(xiàn)代管理模式。設(shè)立小額貸款股份有限公司，將構(gòu)建“三會(huì)一層” 的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式，股東大會(huì)為公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，公司設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會(huì) 監(jiān)督下的經(jīng)理層責(zé)任制，員工向社會(huì)公開聘用，重點(diǎn)聘用有長(zhǎng)期金融工作經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人才。嚴(yán)格遵守“四自”經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

(四)資金投向明確。公司堅(jiān)持“小額、分散” 的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產(chǎn)品市場(chǎng)中的企業(yè)提供信貸服務(wù)，適當(dāng)向其他專業(yè)市場(chǎng)企業(yè)提供貸款，努力擴(kuò)大 客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額 的5%。

經(jīng)營(yíng)效益分析。公司注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元，以我公司為主發(fā)起人，占股2 0%，其他股份面向集團(tuán)法人企業(yè)、自然人募捐，企業(yè)未來3年，將進(jìn)行增資擴(kuò)股，第2年注冊(cè)資本達(dá)到4000萬(wàn)元，第三年達(dá)到5000萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)如下表(單位:萬(wàn)元):

年可貸款資金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年?duì)I業(yè)收入 810 1080 1350

經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 120 150 180

融資成本 90 120 150

營(yíng)業(yè)稅金及附加 46 61 76

營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 554 749 944

凈利潤(rùn) 415 561 708

凈資產(chǎn)收益率 13.8% 14% 14.2%

三、設(shè)立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)分析

政府對(duì)小額貸款公司實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防范

《實(shí)施意見》中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門，負(fù)責(zé)督促政府開展小額貸款公司日常監(jiān)督管理。政府承擔(dān)小額貸款公司試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中，若有資金來源、運(yùn)用違反相關(guān)規(guī)定、拒絕或阻礙主管部門檢查監(jiān)等情形的，由所在地的市政府責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由相關(guān)部門依法進(jìn)行處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“只貸不存”為小額貸款公司增加了風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)力

成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發(fā)放貸款，“只貸不存”是公司的“鐵律”。這會(huì)讓公司股東更加注重防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損將由股東對(duì)損失負(fù)有“無限責(zé)任”，損失的是股東的錢。所以，“只貸不存”在某種程度上可以提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力，使其強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，也不會(huì)因存款人利益受損產(chǎn)生更大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)。

豐富的信息資源有助降低公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司服務(wù)的對(duì)象相對(duì)集中，為市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域性。公司對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展情況生產(chǎn)、生活情況比較了解，減少了信息不對(duì)稱所引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對(duì)象保持相對(duì)頻繁的 接觸，比較方便地獲取非正規(guī)的財(cái)務(wù)等信息，收集和處理信息成本低，必要時(shí)可及時(shí)采取措施，防范和遏制違約事件的發(fā)生。

規(guī)范內(nèi)部控制可實(shí)現(xiàn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效防范

首先，小額貸款公司已經(jīng)按照《公司法》要求健全了公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，嚴(yán)把信貸閘門。第三，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。建立信息披露制度，定時(shí)向公司股東、主管部門、向公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)披露財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，必要時(shí)向社會(huì)公開披露。

四、小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃

公司市場(chǎng)前景： 小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)中小企業(yè)，為公司市場(chǎng)中的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，促進(jìn)市場(chǎng)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

發(fā)展規(guī)劃：小額貸款公司有自己經(jīng)營(yíng)的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限(即不得超過人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍)，下限為人民銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。按規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過兩家金 融機(jī)構(gòu)借入不超過凈資產(chǎn)50%的資金，同時(shí)不得從事投資和委托貸款業(yè)務(wù)。《實(shí)施意見》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，以服務(wù)中小企業(yè)為重點(diǎn)，開拓創(chuàng)新，運(yùn)用小額貸款公司靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，最大限度地滿足中小企業(yè)客戶的資金需求，成為我司市場(chǎng)內(nèi)金融企業(yè)的重要補(bǔ)充力量，并力爭(zhēng)規(guī)范改造成為村鎮(zhèn)銀行。如在xx鋼材市場(chǎng)試點(diǎn)成功，可推廣到集團(tuán)其他物流企業(yè)

第二篇：小額貸款公司投資可行性報(bào)告

董事會(huì)：

小額貸款公司項(xiàng)目屬于政府支持的民間金融項(xiàng)目，從今年9月份開始醞釀，至今在重慶、江蘇、浙江的部分地區(qū)已經(jīng)有些陸續(xù)開業(yè)。這類公司注冊(cè)資本金一般在一億元上下，唯一的業(yè)務(wù)是向社會(huì)發(fā)放貸款、收取利息。根據(jù)政策，可以融資50%進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，也就是可以發(fā)放貸款的最大規(guī)模為注冊(cè)資本金的1.5倍。

該項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)如下：

1、銀根松動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

兩個(gè)月前，銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模，信貸資金難以得到，使得人們非?？春眯☆~貸款公司。但是，兩個(gè)月后的今天，由于金融危機(jī)來臨，銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說明小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2、貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

作為浙江省首家，海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶為首批小額貸款客戶，首批貸款總額度為2515萬(wàn)元。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯受到金融危機(jī)影響的情況下，什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶能夠有超過20%的回報(bào)？這樣的企業(yè)會(huì)有多少？我認(rèn)為，隨著危機(jī)變數(shù)不斷增加，目前看起來經(jīng)營(yíng)尚且算是比較好的企業(yè)，也有很大的不確定性。

事實(shí)上，中小民營(yíng)企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長(zhǎng)三角和珠三角等制造業(yè)，此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對(duì)象，其中有一些注入資金就會(huì)起死回生；另外也有一些可能是無底洞，投入再多的資金也無異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。

因此，如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如何做到扶優(yōu)汰劣，這對(duì)于有雄厚人才儲(chǔ)備和放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行來說，都是一個(gè)雷區(qū)，相比較而言，缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經(jīng)營(yíng)的草根風(fēng)格，所埋藏的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大。錢哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來才叫本事，股本金能夠健康流動(dòng)起來，那才叫成功了。

3、人才風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

在小額貸款公司這個(gè)行業(yè)，目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過去后，很可能會(huì)出現(xiàn)一些

“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過于大膽的小額貸款公司，出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn)，也不是沒有可能。

作為一種金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的，而且這種經(jīng)營(yíng)方式受到國(guó)外金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮兩方面的影響，看來已經(jīng)難以避免。

假如參與，我們的對(duì)策如下：

1、我們派出董事，可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營(yíng)。

2、在投資之前，預(yù)先約定好如何獲得投資回報(bào)，即我們獲得固定回報(bào)。

我們一旦投資，未來可能的后果如下：

1、有可能會(huì)獲得一定的投資回報(bào)率。但利潤(rùn)率不會(huì)高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。

2、有可能未來會(huì)聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時(shí)間也很漫長(zhǎng)。假如類似這樣的銀行一旦出現(xiàn)，股權(quán)可能也不會(huì)很值錢.3、對(duì)企業(yè)而言，把資金進(jìn)行了分散投資，可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4、出現(xiàn)虧損，甚至該項(xiàng)目倒閉。

第三篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報(bào)告

為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)）、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號(hào)）、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號(hào)等文件精神，結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。

二、注冊(cè)資金

公司注冊(cè)資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競(jìng)爭(zhēng)情況。

1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長(zhǎng)江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國(guó)營(yíng)場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，649個(gè)村，20萬(wàn)農(nóng)戶，103萬(wàn)人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內(nèi)1條鐵路、4條高速縱橫交錯(cuò)，3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國(guó)聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。2008年，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財(cái)政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣2009年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬(wàn)元。企業(yè)存款余額為107861萬(wàn)元；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬(wàn)元；居民儲(chǔ)蓄存款為719211萬(wàn)元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬(wàn)元。短期貸款余額為174521萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬(wàn)元；私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬(wàn)元。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國(guó)仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對(duì)小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè)，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬(wàn)元,營(yíng)業(yè)收入2198356萬(wàn)元,稅金50400萬(wàn)元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬(wàn)元,銷售收入545110萬(wàn)元,稅金14949萬(wàn)元。

2.22009年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異?；钴S，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場(chǎng)、兩大購(gòu)物廣場(chǎng)、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場(chǎng)、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場(chǎng)和村連鎖店的購(gòu)售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場(chǎng)、中百倉(cāng)儲(chǔ)浠水購(gòu)物廣場(chǎng)和浠水洪都廣場(chǎng)、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異?；鸨?。

3、小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營(yíng)范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn)?，以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問題的解決。中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，拓寬中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場(chǎng)嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問題：

國(guó)有商業(yè)銀行受到國(guó)家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國(guó)家大的宏觀政 策不對(duì)路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對(duì)地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)?？刂?，信貸規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控，時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級(jí)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)上收，基層行只能是營(yíng)銷、推薦客戶，對(duì)客戶定位難以決策，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時(shí)償還，還后可以再貸。流動(dòng)資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。

整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會(huì)信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對(duì)小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級(jí)，民營(yíng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識(shí)日益增強(qiáng)，對(duì)貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。

(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國(guó)家和地方對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺(tái),中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對(duì)浠水縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求，對(duì)浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。

五、市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向

組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營(yíng)方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家，成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目

前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本，加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對(duì)改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營(yíng)策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營(yíng)上短期行為。

B、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。

七、實(shí)施措施

1、公司實(shí)施進(jìn)程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營(yíng)銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)

反饋，對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營(yíng)戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源，3、風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長(zhǎng)期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對(duì)從事小額貸款經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺(tái)，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第四篇：xx小額貸款公司可行性分析報(bào)告

XX市XX區(qū)xx小額貸款 股份有限公司可行性研究報(bào)告

一、總論

（一）公司基本情況

擬成立的XX市XX區(qū)xxxx小額貸款（暫定名稱）股份有限公司，設(shè)立在xxxxx號(hào)，法定代表人xxx，公司注冊(cè)資金xxxx萬(wàn)元，由企業(yè)法人現(xiàn)金出資，注冊(cè)資金全部作為公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金來源，預(yù)計(jì)公司的每年平均可以達(dá)到xxx的利潤(rùn)率。

（二）公司成立背景、投資的必要性和社會(huì)意義

近幾年來，我國(guó)積極推動(dòng)農(nóng)村金融綜合改革并倡導(dǎo)金融體制創(chuàng)新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。隨著金融體制改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金逐漸撤離風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)集中，農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金需求，必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入新的機(jī)構(gòu)，大力支持并培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款公司，在微觀層面上具有經(jīng)營(yíng)活力，在保持可持續(xù)性和擴(kuò)大覆蓋面等方面都具有充分的激勵(lì)和動(dòng)力，以適應(yīng)農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)特征。

探索發(fā)展專門從事貸款的金融機(jī)構(gòu)和貸款管理技術(shù)是金融改革的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上在動(dòng)員和吸收存款方面的效率已經(jīng)很高，而主要問題在于貸款管理方面。發(fā)展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款需求的客觀需要，有利于開辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)資金需求的新渠道。小額貸款公司發(fā)展起來以后，建立與正規(guī)金融體系融資的渠道，它們作為一個(gè)整體就能發(fā)揮完整的金融中介職能，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

我國(guó)金融改革的歷史經(jīng)驗(yàn)證明，如果沒有很好的激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有足夠的動(dòng)力進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，以積極開拓的創(chuàng)新精神從事小額貸款活動(dòng)。探索和發(fā)展小額貸款公司，能夠?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適合小額貸款業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以保證為那些因?yàn)闊o力提供擔(dān)?；虻盅浩范慌懦庠谡?guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務(wù)，這些競(jìng)爭(zhēng)必然有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融體制的健康發(fā)展。

發(fā)展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運(yùn)作，在保護(hù)農(nóng)戶利益的同時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

在以上的背景下，同時(shí)為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點(diǎn)監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。

二、市場(chǎng)調(diào)查和需求預(yù)測(cè)

（一）市場(chǎng)調(diào)查

1、融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業(yè)的融資渠道仍是以銀行為主。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業(yè)沒參加過企業(yè)的資信評(píng)估，加上擔(dān)保困難，商業(yè)銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時(shí)，不少中小企業(yè)又難以進(jìn)入間接融資市場(chǎng)，因此，不少中小企業(yè)雖有科研成果，看準(zhǔn)了市場(chǎng)，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產(chǎn)，從而使企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在參加過企業(yè)資信評(píng)估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級(jí)及以上”等級(jí)，xx％的企業(yè)獲“B級(jí)”，xx％的企業(yè)獲“C級(jí)及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認(rèn)為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認(rèn)為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認(rèn)為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔(dān)?！?、“貸款政策”、“效率太低”三項(xiàng)居前三位。因此，小額貸款公司的出現(xiàn)，能夠在資金上重點(diǎn)扶持一些高科技、都市型、服務(wù)型的中小企業(yè)，給中小企業(yè)發(fā)展注入活力。并能緩解金融機(jī)構(gòu)的貸款難的問題。

民間融資情況：

現(xiàn)專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務(wù)所、協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)公司、擔(dān)保公司等形式出現(xiàn)，規(guī)模達(dá)xx億元以上，信貸利率年息達(dá)xx%-xx%，從業(yè)人員近xx名。

民間融資，一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張。然而，民間借貸蘊(yùn)藏著巨大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)預(yù)測(cè)

市場(chǎng)供給分析：

目前國(guó)內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務(wù)，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時(shí)貸等。同時(shí)也有很多國(guó)內(nèi)的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)，通過率較低。

1998年以來，國(guó)有商業(yè)銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國(guó)有企業(yè)傾斜，并且銀行貸款受國(guó)家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規(guī)模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預(yù)計(jì)到2010年底將減少xx億元。

造成銀行貸款規(guī)模萎縮的原因主要有：

1、受國(guó)家政策影響。

2、上級(jí)銀行要求壓縮規(guī)模。

3、貸款門檻提高。如建行xxx萬(wàn)元以上，工行xxx萬(wàn)元以上，XX銀行xxx萬(wàn)元以上。

4、貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔(dān)保貸款信用貸款停辦。還有行業(yè)限制，如房地產(chǎn)企業(yè)貸款停辦。

5、審批權(quán)上收。沒有一家支行有權(quán)放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有60%以上的民營(yíng)中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。民間融資風(fēng)險(xiǎn)大，且容易產(chǎn)生糾紛。

小額貸款貸款公司是國(guó)家進(jìn)一步完善金融布局的舉措，主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

市場(chǎng)需求分析：

三、項(xiàng)目實(shí)施方案

（一）擬建公司名稱

XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）

（二）公司性質(zhì)

股份有限責(zé)任公司

（三）注冊(cè)資金

壹億元，資金來源真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。

（四）經(jīng)營(yíng)范圍

組織發(fā)放小額貸款。

（五）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置

1.股東會(huì)：成員x人。

2.董事會(huì)：成員x人，設(shè)立董事長(zhǎng)一名。3.監(jiān)事會(huì)：成員x人，設(shè)立監(jiān)事會(huì)主席一人。

4.經(jīng)營(yíng)管理成員：設(shè)立總經(jīng)理1人，下設(shè)辦公室、信貸部、計(jì)財(cái)部、法律部等；并專設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)。

（七）經(jīng)營(yíng)宗旨與理念

執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（八）業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

將支持“三農(nóng)”的貸款比例達(dá)到不低于xx%，為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。

公司的利潤(rùn)率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利息率達(dá)到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。

（九）貸款形式

小額貸款。

（十）貸款服務(wù)對(duì)象

（十一）貸款期限

最長(zhǎng)一年，以6個(gè)月為主。

（十二）貸款利率

貸款利率最低為人民銀行公布的貸款基本利率0.9％，最高為貸款利率的4倍。

(十三)貸款額度

最低5000元，最高不超過公司注冊(cè)資金的3%。

（十四）資金來源

全部為股東繳納的資本金，將來根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，我公司計(jì)劃采取擴(kuò)股增資的方式，吸收有實(shí)力的投資者，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，真正成為XX區(qū)支持“三農(nóng)”建設(shè)的強(qiáng)有力的生力軍。公司將及時(shí)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)按時(shí)報(bào)告工作，接受監(jiān)督檢查融資的使用情況。

（十五）資金運(yùn)用

在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下，自主選擇貸款對(duì)象。發(fā)放貸款時(shí)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提高信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額的3%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，參考公司所在地的經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，但不超過相關(guān)部門規(guī)定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率0.9％。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

（十六）監(jiān)督管理

及時(shí)建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。建立、健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)理和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立、健全公司財(cái)務(wù)制度，真實(shí)記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)向社會(huì)披露。接受社會(huì)監(jiān)督，不進(jìn)行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

（十七）發(fā)展與終止

依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《農(nóng)村銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，進(jìn)行清算和注銷。

四、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益分析

（一）經(jīng)濟(jì)效益分析

根據(jù)國(guó)內(nèi)各家小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)水平，結(jié)合XX區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，我們認(rèn)為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時(shí)我們認(rèn)為XX區(qū)的市場(chǎng)小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊(cè)資本的xx%，公司預(yù)計(jì)年利潤(rùn)率為xx%，以后逐年小幅增長(zhǎng)。

1.公司人員費(fèi)用開支：公司人員x人，人均費(fèi)用年均xx萬(wàn)元，共計(jì)xx萬(wàn)元（包含水、電費(fèi)及辦公費(fèi)用），第二年人均xx萬(wàn)元，支出xx萬(wàn)元，第三年人均xx萬(wàn)元，共計(jì)支出xx萬(wàn)元。

2.稅金：

營(yíng)業(yè)稅6%，每年?duì)I業(yè)額為注冊(cè)資金的85%：

第一年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 第二年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 第三年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx億元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 所得稅為企業(yè)所得的25%，預(yù)測(cè)每年毛利率20%： 第一年毛利潤(rùn)xxx萬(wàn)元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 第二年毛利潤(rùn)xxx萬(wàn)元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 第三年毛利潤(rùn)xxx億元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 4.稅后毛利：（毛利-營(yíng)業(yè)稅-所得稅-人員費(fèi)用與房租）第一年：xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元 第二年：xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元 第三年：xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元

（二）社會(huì)效益分析

10000萬(wàn)元的小額貸款資金將使眾多的農(nóng)民受益，解決農(nóng)民脫貧致富的資金需求，為XX區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)貸款農(nóng)戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動(dòng)身邊的農(nóng)戶的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展注入強(qiáng)有力的資金支持，滿足了農(nóng)戶的需求，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，為XX區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。隨著注冊(cè)資金的增加，必將成為XX區(qū)支農(nóng)強(qiáng)有力的生力軍。

五、風(fēng)險(xiǎn)分析與防控措施

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

小額信貸業(yè)務(wù)存在因個(gè)人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。拖欠和違約會(huì)給公司現(xiàn)金管理和資金安全帶來風(fēng)險(xiǎn)。如果違約普遍發(fā)生，就會(huì)給公司的生存造成危機(jī)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)以上經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從以下方面進(jìn)行防控：

1.嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。2.制定嚴(yán)格的貸款操作流程。辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循以下程序：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查或評(píng)估→審查→審議→審批→報(bào)備→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款本息收回。

3.建立壞賬準(zhǔn)備金制度，從利潤(rùn)中提取壞賬準(zhǔn)備金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加強(qiáng)人員培訓(xùn)，業(yè)務(wù)上過硬，思想上過關(guān)，培養(yǎng)忠誠(chéng)能干的職工。堅(jiān)決杜絕人情貸款、關(guān)系貸款、指令性貸款。

5.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)防范職能。6.加強(qiáng)內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)審計(jì)、核算。

六、發(fā)展前景

成為專業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款公司，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)，合理運(yùn)用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。公司支持“三農(nóng)”的貸款比例達(dá)到不低于70%。

為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。

公司的利潤(rùn)率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款年利息達(dá)到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。

三年后擴(kuò)大注冊(cè)資金至x億元。

七、結(jié)論

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第五篇：xx投資小額貸款公司可行性報(bào)告

xx投資小額貸款公司可行性報(bào)告

吉林省xx投資有限公司

2008年8月28日

一、吉林市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況

2011吉林市經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況良好。經(jīng)濟(jì)總量繼續(xù)擴(kuò)大，地區(qū)生產(chǎn)總值同比增速創(chuàng)歷史同期最好水平。各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，貸款投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，盈利水平提高，資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)。地方金融強(qiáng)勁支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)形成了良性互動(dòng)局面。吉林市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體情況

2007年全市經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高速、協(xié)調(diào)、科學(xué)發(fā)展的喜人局面，全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1008億元，同比增長(zhǎng)38.3％，創(chuàng)歷史同期最好水平。其中：第一產(chǎn)業(yè)完成增加值132億元，同比增長(zhǎng)20．3％；第二產(chǎn)業(yè)完成增加值500.7億元，同比增長(zhǎng)50.5％；第三產(chǎn)業(yè)完成增加值375.3億元，同比增長(zhǎng)31.1％。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，糧食產(chǎn)量創(chuàng)歷史新高

今年我市糧食生產(chǎn)喜獲豐收，糧食產(chǎn)量達(dá)、390萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)9.6％，創(chuàng)歷史最好水平。

(二）工業(yè)生產(chǎn)速度加快，工業(yè)實(shí)現(xiàn)提速增效

今年全市規(guī)模工業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值1223.9億元，同比增長(zhǎng)31.6％；實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值348.6億元，同比增長(zhǎng)54．2％；實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品產(chǎn)值137億元，同比增長(zhǎng)92．4％；實(shí)現(xiàn)出口交貨值37.8億元，同比增長(zhǎng)40.2％。

1、市及市以下地方工業(yè)和縣區(qū)工業(yè)增幅高于中央和省屬工業(yè)。全年中央工業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值554.2億元，同比增長(zhǎng)9 2％；省屬工業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值117.4億元，同比增長(zhǎng)42.7％；市及市以下地方工業(yè)實(shí)現(xiàn)553.1

億元，同比增長(zhǎng)58.4％；縣區(qū)工業(yè)實(shí)現(xiàn)438．5億元，同比增長(zhǎng)58.6％．

2、民營(yíng)工業(yè)增幅最高。今年民營(yíng)規(guī)模工業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值375.3億元，占全市規(guī)模工業(yè)的30.7％，同比增長(zhǎng)63.1％。(三)固定資產(chǎn)投資總量繼續(xù)擴(kuò)張

2007年我市全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成905億元，同比增長(zhǎng)30．8％。其中：城鎮(zhèn)投資完成750億元，同比增長(zhǎng)28.6％；農(nóng)利投資完成155.1億元，同比增長(zhǎng)42.7％。

1工業(yè)投資力度加大，比重提升。第一產(chǎn)業(yè)完成投資34.4億元，同比增長(zhǎng)69.6％；第二產(chǎn)業(yè)完成投資561.7億元，同比增長(zhǎng)31.2％；第三產(chǎn)業(yè)完成投資308.9億元，同比增長(zhǎng)27.7％。

2市及市以下單位投資力度加大。其中：中央屬單位項(xiàng)目投資完成51.9億元，同比增長(zhǎng)25.5％；省屬單位項(xiàng)目投資完成341億元，同比增長(zhǎng)28.5％；市及市以下屬單位項(xiàng)目投資完成819億元，同比增長(zhǎng)31.3％。

3、重點(diǎn)項(xiàng)目投資進(jìn)度加快。今年我市在建施工項(xiàng)目2717個(gè)，同比減少637個(gè)。其中：新開工項(xiàng)目2338個(gè)，同比減少402個(gè)。新開工項(xiàng)目中計(jì)劃總投資超3000萬(wàn)元的項(xiàng)目個(gè)數(shù)778個(gè)，同比增長(zhǎng)3.18％；計(jì)劃總投資超5000萬(wàn)元(含5000萬(wàn)元)的項(xiàng)目個(gè)數(shù)427個(gè)，同比增長(zhǎng)27.1％；計(jì)劃總投資超億元(含億元)的項(xiàng)目個(gè)數(shù)156個(gè)，同比增長(zhǎng)6.1％。

4自籌資金成為投資項(xiàng)目的主要來源。今年已落實(shí)到位的項(xiàng)目建設(shè)資金894.2億元，同比增長(zhǎng)32.7％。其中：國(guó)家預(yù)算內(nèi)資金0.46

億元，同比下降9l.6％；國(guó)內(nèi)貸款34.8億元，同比下降25.9％；利用外資8億元，同比增長(zhǎng)170.6％；自籌資金811億元，同比增長(zhǎng)42％；其他資金39.9億元，同比下降15％。(四)消費(fèi)品市場(chǎng)持續(xù)活躍

今年全市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額389億元，同比增長(zhǎng)18％。按地域看，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額．329.3億元，同比增長(zhǎng)18.6％；農(nóng)村市場(chǎng)零售額59.7億元，同比增長(zhǎng)14.5％。按行業(yè)看，批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)零售額332.6億元，同比增長(zhǎng)18％；住宿和餐飲業(yè)零售額55.9億元，同比增長(zhǎng)18.2%.二、設(shè)立小額貸款公司的必要性

目前隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，金融業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著日益重要的角色。地方經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)快速、良好地發(fā)展，必須正確把握經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融和諧發(fā)展。

一、制約縣域經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的因素分析(一)金融生態(tài)環(huán)境的制約

1．社會(huì)信用觀念淡薄、企業(yè)信用意識(shí)較差。目前社會(huì)征信體系尚不健全，有效制約失信者的手段缺乏，由此削弱了銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和能力。不少企業(yè)對(duì)銀行貸款抱著能借則借、能逃則逃的態(tài)度，企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，大部分財(cái)產(chǎn)用于安置職工，用于清償銀行債務(wù)的財(cái)產(chǎn)少之又少或分文不留，出于對(duì)信貸資金的安全性和效益性考慮，金融企業(yè)對(duì)一些信貸需求只能回避，從而制約了商業(yè)銀行與企業(yè)

間的信貸交易，影響了金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。2.地方企業(yè)的不規(guī)范操作導(dǎo)致銀行“恐慌”。近年來，隨著國(guó)家“抓大放小”戰(zhàn)略的實(shí)施，縣(市)國(guó)有和集體企業(yè)紛紛改制，加之當(dāng)?shù)卣膮⑴c，往往是改制結(jié)束，銀行債權(quán)懸空，這在一定程度上使得金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了貸款管理，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，提高授信門檻，造成當(dāng)?shù)匦刨J投入萎縮。

3．金融知識(shí)普及難，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)與金融的疏導(dǎo)工作欠缺。一是縣域金融宣傳媒體極少，宣傳載體十分有限，加之金融從業(yè)人員對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)等缺乏全面、透徹的了解，金融知識(shí)宣傳力度不夠。二是地方政府對(duì)金融企業(yè)期望值過高，依賴性較強(qiáng)，尚未形成經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)的環(huán)境，導(dǎo)致金融企業(yè)的信貸投入不能及時(shí)到位。(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約

1.處于發(fā)育成長(zhǎng)期的地方中小民營(yíng)企業(yè)普遍信用等級(jí)低、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，缺乏必要的擔(dān)保抵押，真正符合銀行貸款條件的優(yōu)良企業(yè)較少。目前大多數(shù)的中小企業(yè)仍停留在家族式管理的層面上，法制觀念淡薄，過多地考慮自身利益，企業(yè)財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，國(guó)有商業(yè)銀行追求“優(yōu)良客戶”與中小企業(yè)本身固有弱點(diǎn)的矛盾，加上銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏有效的識(shí)別手段，給金融部門對(duì)企業(yè)資信評(píng)級(jí)造成了很大難度。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款普遍實(shí)行了抵押擔(dān)保制度，由于缺乏行之有效的貸款擔(dān)保體系，加之中小企業(yè)規(guī)模小，擔(dān)保能力弱、獨(dú)立分散、缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和依法操作依據(jù)等原因，銀行信貸部門心存余悸，影響了信

貸投入。

2.工業(yè)化程度和市場(chǎng)化程度低，優(yōu)良的投資項(xiàng)目少，影響了信貸投放。近年來，縣市招商引資力度不斷增大、渠道日趨拓寬，但因地方工業(yè)的自主程度低，產(chǎn)品以加工為主，具有集聚效應(yīng)和產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)的重大項(xiàng)目少，這些因素本質(zhì)與信貸資金的趨利性投向不符，與目前國(guó)有商業(yè)銀行普遍推行大項(xiàng)目、大企業(yè)戰(zhàn)略存在不協(xié)調(diào)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶逐步轉(zhuǎn)向科技含量高、資金需求量相對(duì)較大的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)，亟須得到金融機(jī)構(gòu)的信貨支持，但目前承擔(dān)支農(nóng)信貸支持的主要是農(nóng)村信用社，由于其資金來源匱乏而心有余力不足，這就使得縣市內(nèi)的貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，加之目前又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，進(jìn)而影響到縣市鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展。(三)金融制度安排的制約

1.國(guó)有商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)，信貸權(quán)限上收，信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究過嚴(yán)，制約縣市信貸投入。為減少風(fēng)險(xiǎn)，追求更大利益，國(guó)有商業(yè)銀行提高了對(duì)縣市支持的層次，僅限于投向經(jīng)營(yíng)狀況好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的少數(shù)民營(yíng)企業(yè)，信貸重心也轉(zhuǎn)向城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風(fēng)險(xiǎn)更小的重點(diǎn)企業(yè)或行業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行日趨嚴(yán)格的內(nèi)控制度建設(shè)、“零風(fēng)險(xiǎn)”的管理要求，使得貸前的可行性論證評(píng)估時(shí)間較長(zhǎng)，且信貸手續(xù)也趨于繁瑣。目前各家商業(yè)銀行在加重對(duì)信貸人員貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束的同時(shí)，對(duì)工作業(yè)績(jī)信貸管理人員卻缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，信貸人員為回避責(zé)任而采取保守的信貸策略。銀行信貸審批與管理脫節(jié)，客觀上造成了信貸權(quán)責(zé)不對(duì)等，影響了信貸的投放效果。

2．融資體制缺陷和銀行業(yè)務(wù)品種單一，使得資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中，影響并制約縣市金融發(fā)展。目前縣市金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算為主營(yíng)業(yè)務(wù)，中小企業(yè)融資渠道單一，進(jìn)行債券融資存在政策壁壘，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政利息補(bǔ)貼基金還在試點(diǎn)探索之中，直接融資難度大。現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)策略上較為注重對(duì)“大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市、大客戶”的服務(wù)，對(duì)縣市級(jí)金融首先采取的是機(jī)構(gòu)收縮或信貸緊縮政策，信貸政策基本雷同；在管理上實(shí)行扁平化管理和授權(quán)授信改革，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的活躍程度差異顯著，商業(yè)銀行總體上缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，嚴(yán)重影響了銀行對(duì)中小企業(yè)加大信貸投如的信心，選擇的策略往往是簡(jiǎn)單地退出市場(chǎng)。

三、設(shè)立小額貸款公司的可行性

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，小額貸款公司作為補(bǔ)充顯得尤為重要，根據(jù)調(diào)查情況，小額貸款公司呈現(xiàn)新的走勢(shì)，對(duì)多年以來以銀行信貸為主的資金融通將產(chǎn)生較大的影響。小額貸款公司已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分。面對(duì)小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)和分析，從政策制度上扶持小額貸款公司健康發(fā)展。

1、構(gòu)建法律平臺(tái)，培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。要制定出臺(tái)規(guī)范和約束小額貸款公司的法律和法規(guī)。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)與之適用的法律、法規(guī)，明確對(duì)小額貸款公司主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，嚴(yán)厲打擊和消滅帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。同時(shí)將小額貸款公司作為金融生態(tài)

體系的重要組成部分，給予正當(dāng)?shù)男☆~貸款公司以法律地位，規(guī)范、保護(hù)正常的小額貸款行為，引導(dǎo)小額貸款公司走上正常的運(yùn)行軌道。

2、加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。加強(qiáng)社會(huì)信息體系建設(shè)，確定相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款行為進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)轄區(qū)小額貸款公司情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范有序的發(fā)展，確保小額貸款公司對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的配合。

3、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)社會(huì)資金融通。一是明確界定非法吸收公眾存款與小額貸款公司的界線，引導(dǎo)小額貸款公司公開登記、合法、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。二是金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮信用中介的職能，逐步開展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，不承擔(dān)款風(fēng)險(xiǎn)，并收取一定的手續(xù)費(fèi)，增加中間業(yè)務(wù)收入。實(shí)現(xiàn)資金供應(yīng)者、資金使用者和行的“三盈’’局面。

4、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量，加大對(duì)小企業(yè)發(fā)展的支持力度金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快構(gòu)建適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸管理理念和機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款手，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，最大限度地滿足小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸資金需求。

5、優(yōu)化小額貸款公司的生態(tài)環(huán)境，建立全方位多層次的服務(wù)體系，為小額貸款公司的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)和人力資源服務(wù)。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等，通過法律手段使小額貸款公司走上契約化和規(guī)范化的軌道．

四、市場(chǎng)前景分析

2007年通過市政府做過一次融資問卷調(diào)查。本次融資問卷調(diào)查：企業(yè)50戶，其中大型企業(yè)1戶為“吉林鐵合金有限責(zé)任公司”中型企業(yè)6戶，分別為“舒蘭礦業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司”、“通化鋼鐵集團(tuán)磐石無縫鋼管有限責(zé)任公司”、“華潤(rùn)雪花吉林公司”、“吉林燃料乙醇有限責(zé)任公司?"東北虎藥業(yè)有限責(zé)任公司”、“吉林制藥股份有限公司”，小型企業(yè)43戶。家庭融資問卷調(diào)查140戶，其中城鎮(zhèn)居民55戶，占調(diào)查總戶數(shù)的40％，農(nóng)村居民85戶，占調(diào)查總戶數(shù)的60％．當(dāng)前小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀(一)企業(yè)融資情況

1、大中型企業(yè)沒有小額貸款行為。本次調(diào)查的7戶大中型沒有從其它企業(yè)、個(gè)人借人、向職工、社會(huì)集資、商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓等任何小額貸款行為，其主要原因是大中型企業(yè)管理規(guī)范、資金需求量大，通過民間借入資金難以滿足需求，向社會(huì)集資又需要有關(guān)部門審批，所以資金需求主要通過銀行貸款和票據(jù)貼現(xiàn)來解決。

2、小型企業(yè)融資主要采取借人、股東集資和內(nèi)部職工集資三種途徑。本次調(diào)查43戶小型企業(yè)共有7戶企業(yè)有小額貸款行為，占調(diào)查總戶數(shù)的16.3％。其中，通過企業(yè)和個(gè)人借人的融資額2007年和2006年分別為2116萬(wàn)元和1519萬(wàn)元，分別占融資總額的92.1％和89.90%;第二位是職工集資兩年都是111萬(wàn)元，各占融資總額的4.8％和6.6％；第三位是股東集資，兩年分別是70萬(wàn)元和60萬(wàn)元，分別占民間融資的3％和3.6％。融資用途主要是購(gòu)置原材料等流動(dòng)資金不足，利率基本在年息lO％以內(nèi)，高于國(guó)有商業(yè)銀行，低于農(nóng)村信

用社的貸款利率。這些說明，小額貸款公司已成中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得流動(dòng)資金和建設(shè)資金的重要渠道，小額貸款公司已從解決個(gè)人生活困難轉(zhuǎn)向企業(yè)生產(chǎn)和流通，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了明顯的作用。(二)城鄉(xiāng)居民融資情況

1、城鄉(xiāng)居民融資行為更加活躍。根據(jù)對(duì)140戶典型戶調(diào)查的情況看，2007年有融資行為為85次，比上年增加7次，增長(zhǎng)9％；融資額為1065000元，比上年增加76900元，增長(zhǎng)7.8％。過去參與民間借貸的大多是生產(chǎn)生活的困難戶，而現(xiàn)在有很大一部分是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是在城鎮(zhèn)，多數(shù)是投資辦企業(yè)或經(jīng)商。

2、小額貸款公司參與主體范圍擴(kuò)大，呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。根據(jù)調(diào)查情況反映，現(xiàn)階段，民間借貸已從原有的單純的個(gè)人之間融資，發(fā)展到村民、城鎮(zhèn)居民、個(gè)人經(jīng)商者、企業(yè)間相互交織融資、多種借貸主體共存的局面，小額貸款公司主體參與越來越廣，城鄉(xiāng)家庭中有近一半發(fā)生了小額貸款行為。

3、小額貸款公司用途更加集中。目前，雖然民間借貸資金用途比較廣泛，涉及到生產(chǎn)、流通、投資建房以及百姓日常消費(fèi)等很多方面，但主要用途還是集中在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，根據(jù)問卷凋查顯示，城鄉(xiāng)家庭民間借人資金70％以上是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

4、小額貸款公司利率整體水平高，且不斷攀升。調(diào)查顯示2007年末樣本家庭民間借貸加權(quán)平均利率達(dá)15.4％，比年初增加l.06個(gè)百分點(diǎn)，是一年期銀行貸款率的2倍，主要原因是，人民銀行多次上調(diào)基準(zhǔn)利率，導(dǎo)致民間借貸利率逐步升高。加之2006年商業(yè)銀行擴(kuò)

大借款利率上浮空間和基層貸款規(guī)模萎縮影響，有的個(gè)體戶因借款時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)大，利率更高。

5、家庭小額貸款公司主要以直接借貸和擔(dān)保為主。根據(jù)調(diào)查，民間借貸多為親戚、朋友，比較熟悉，借款人又有一定的信譽(yù)度，口頭約定或打借條的約占40％，而對(duì)不太熟悉的多由在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄓ绊懥Φ娜藦闹凶霰?，此種形式的借貸占小額貸款公司總額的50％。說明親緣關(guān)系和信譽(yù)程度是發(fā)生借貸行為的基礎(chǔ)，社會(huì)關(guān)系中的傳統(tǒng)價(jià)值觀對(duì)現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系是有利的補(bǔ)充，是民間借貸長(zhǎng)盛不衰的根源，值得大力提倡。小額貸款公司不斷增加的原因

五、小額貸款公司未來發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

分析民間融資增加的原因，主要有四點(diǎn)：

1、近幾年，隨著各國(guó)有商業(yè)銀行改革的不斷深人，各行都確立了收縮基層機(jī)構(gòu)。將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在大中城市、集中服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶”和大中型企業(yè)等經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行已沒有貸款審批權(quán)，所以縣域中小企業(yè)從當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行取得貸款已經(jīng)非常困難。農(nóng)村信用社貸款只能滿足農(nóng)民春耕生產(chǎn)的需求，農(nóng)民要想發(fā)展只有靠小額貸款公司的方式，特別是今年國(guó)家宏觀調(diào)控政策的調(diào)整、信貸規(guī)模的控制農(nóng)民還有部分糧食沒有銷售迫使農(nóng)民靠小額貸款公司的方式解決生產(chǎn)、生活等部分資金的不足。

2、農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保體系不健全。目前農(nóng)村信用社為農(nóng)民發(fā)放的貸款形式大部分為農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，抵押貸款只占農(nóng)業(yè)貸款中很小一部分。這種貸款結(jié)構(gòu)符合目前農(nóng)村資金需求的現(xiàn)

狀，大部分農(nóng)民也能承擔(dān)起連帶擔(dān)保責(zé)任。但是如果農(nóng)民或農(nóng)村中小企業(yè)想擴(kuò)大再生產(chǎn)，資金的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大，靠農(nóng)民手中有限的資產(chǎn)進(jìn)行抵押顯然不能滿足對(duì)資金的需求，只有靠民間借貸解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。

3、小企業(yè)和個(gè)體工商戶及農(nóng)戶的貸款利率較高，加之與貸款相應(yīng)的其他費(fèi)用較高，導(dǎo)致借款人承擔(dān)了較高的財(cái)務(wù)成本，加大了借款人的負(fù)擔(dān)小企業(yè)和個(gè)體工商戶及廣大農(nóng)民是弱勢(shì)群體，卻承擔(dān)著較高的金融產(chǎn)品價(jià)格的負(fù)擔(dān)。

4、農(nóng)村信用社因?yàn)榛I資成本和貸款的管理成本相對(duì)較高，從自身經(jīng)營(yíng)效益考慮，不可能降低利率以減輕農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，因此，在利率水平相差不多的情況下，借款人選擇了民間借貸。以磐石為例，目前，農(nóng)民承擔(dān)的貸款利息平均值為14％～16％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。

小額貸款公司未來發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、民間借貸操作不規(guī)范容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸操作較為隨意，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是民間借貸主要依賴借款人的個(gè)人信用、熟悉、親密程度，部分借款因親戚朋友關(guān)系大多采用口頭協(xié)議，對(duì)擔(dān)保、違約責(zé)任、罰息等沒有做詳細(xì)規(guī)定，一旦產(chǎn)生糾紛，將對(duì)社會(huì)和金融穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響。二是利率確定過高，超出了企業(yè)個(gè)人所能承受的能力。據(jù)了解，民間借貸最高利率已達(dá)到30％，過高的利率加重了借款人負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致借款人逆向選擇，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

2、民間借貸活躍分流了部分銀行儲(chǔ)蓄存款。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，大量資金游離于宏觀調(diào)控之外，影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)

行，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。例如：截至4月末，樺甸市居民儲(chǔ)蓄存款余額44億元，同比增長(zhǎng)5.21％，增幅比去年同期減少6.46個(gè)百分點(diǎn)。儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)幅度的下降制約了銀行貸款的增長(zhǎng)，影響了金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。

3、民間借貸一定程度上影響了宏觀調(diào)控政策的落實(shí)。民間借貸自發(fā)性和不可控性的特點(diǎn)，削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，參與人數(shù)的增加，信息不對(duì)稱的問題日益嚴(yán)重，往往一些用途不好、效益不好、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目得不到銀行貸款支持時(shí)，民司借貸便成為其融通資金的渠道，一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。