第一篇：劉明康：風(fēng)險(xiǎn)集中已成銀行業(yè)監(jiān)管最大挑戰(zhàn)

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劉明康：風(fēng)險(xiǎn)集中已成銀行業(yè)監(jiān)管最大挑戰(zhàn) 作者：

來(lái)源：《時(shí)代中國(guó)》2009年第05期

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康11日在亞洲銀行家2009年峰會(huì)上指出，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)行為和風(fēng)險(xiǎn)管理方式上還具有趨同性，由此將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的集中度，這是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管者面臨的最大挑戰(zhàn)。

這是銀監(jiān)會(huì)高層近期再次對(duì)貸款集中度的風(fēng)險(xiǎn)表示擔(dān)憂。今年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)貸款保持高歌猛進(jìn)態(tài)勢(shì)，且投向較為集中。根據(jù)央行近日公布的中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，今年一季度我國(guó)人民幣中長(zhǎng)期貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，一季度主要金融機(jī)構(gòu)投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)的人民幣中長(zhǎng)期貸款分別為8948億元和2207億元，占新增中長(zhǎng)期貸款的比重分別為50.1％和12.4％。比上年同期分別高9.9個(gè)和7.9個(gè)百分點(diǎn)。

除了風(fēng)險(xiǎn)集中度的風(fēng)險(xiǎn)，劉明康表示，信貸資金大量向基礎(chǔ)設(shè)施和項(xiàng)目投放。這樣可能帶來(lái)潛在的長(zhǎng)期的信用風(fēng)險(xiǎn)。

他特別指出，在前些年中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)的同時(shí)，世界上很多經(jīng)濟(jì)體都是低風(fēng)險(xiǎn)高增長(zhǎng)。但相同的經(jīng)濟(jì)繁榮，孕育的金融風(fēng)險(xiǎn)卻大不相同。金融危機(jī)的爆發(fā)足以說(shuō)明僅僅是繁榮的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不一定能來(lái)金融體系的穩(wěn)健，有效地金融監(jiān)管十分必要。

據(jù)劉明康介紹，近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持將國(guó)際最佳實(shí)踐運(yùn)用于中國(guó)的實(shí)際；努力提高及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；重視微觀單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并舉，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性；始終注重逆周期監(jiān)管能力的建設(shè)；不斷擴(kuò)大覆蓋面，不留監(jiān)管真空，從而使銀行業(yè)在迅速發(fā)展的同時(shí)保持穩(wěn)健運(yùn)行。

第二篇：銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)告

探索銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架

銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管概述

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是隨著信息科技技術(shù)廣泛應(yīng)用而新生的詞匯，最早出現(xiàn)在上世紀(jì)九十年代，目前業(yè)界對(duì)此缺乏統(tǒng)一的定義。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)定義的信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過(guò)程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。

2001年巴塞爾新資本協(xié)議草案明確了銀行業(yè)資本監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，即將資本要求與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理緊密相連。新資本協(xié)議以監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本計(jì)量的要求為基礎(chǔ)，通過(guò)約束銀行資本，達(dá)到控制行業(yè)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)的目的。在新資本協(xié)議關(guān)注的三大風(fēng)險(xiǎn)中，信息科技風(fēng)險(xiǎn)被默認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分，未對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理提出具體要求。

信息科技穩(wěn)定運(yùn)行是銀行業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的基本條件，銀行數(shù)據(jù)集中造成了風(fēng)險(xiǎn)的高度集中，科技風(fēng)險(xiǎn)成為唯一能使銀行瞬間癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)別于其他操作風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：一是風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，大量使用外包和新技術(shù)使得風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜度大幅提高；二是由于管理因素、技術(shù)因素多重作用，導(dǎo)致偶發(fā)性和不確定性突出；三是信息科技一般不直接造成經(jīng)濟(jì)損失，其造成的間接損失難以計(jì)量；四是單個(gè)信息系統(tǒng)可影響多個(gè)業(yè)務(wù)，影響范圍廣且具有不確定性。

科技風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前處在不同的發(fā)展階段，其管理理論、管理方法等方面有著一定的差異性。在管理體系方面，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的理論已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的科技風(fēng)險(xiǎn)管理階段，但以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量方面尚不成體系；在管理方法方面，信息科技風(fēng)險(xiǎn)的特殊性在于產(chǎn)品和技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)也是其重要風(fēng)險(xiǎn)因素；在損失特點(diǎn)方面，信息科技風(fēng)險(xiǎn)通常不產(chǎn)生直接的風(fēng)險(xiǎn)損失，這決定了通常情況下科技風(fēng)險(xiǎn)損失往往難以使用貨幣金額方式進(jìn)行表示；在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面，目前尚缺乏有效計(jì)量信息科技風(fēng)險(xiǎn)資本的方法。

當(dāng)前銀行業(yè)大多將信息科技風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分，納入銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但是，隨著行業(yè)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，在操作風(fēng)險(xiǎn)模式下管理信息科技風(fēng)險(xiǎn)也存在一定的困難：一是目前的操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法中對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的管理方法涉及較少，難以兼顧到信息科技風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)特性，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的有效管理 ；二是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本計(jì)量未能充分考慮信息科技風(fēng)險(xiǎn)因素，信息科技風(fēng)險(xiǎn)造成的損失及其相應(yīng)的監(jiān)管資本計(jì)量存在困難?；诳萍硷L(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及其作為操作風(fēng)險(xiǎn)一部分進(jìn)行管理遇到的問(wèn)題，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)從操作風(fēng)險(xiǎn)中拆分并獨(dú)立管理，能更有效的管理信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

信息科技風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)被視為一種獨(dú)立的、重要的風(fēng)險(xiǎn)類型被單獨(dú)管理，與操作風(fēng)險(xiǎn)的管理分開；應(yīng)根據(jù)信息科技損失的特點(diǎn)設(shè)計(jì)與操作風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)法匹配的計(jì)量模型，體現(xiàn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行資本的影響和敏感性。

銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)核心監(jiān)管指標(biāo)

在實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管框架中，需要探索建立一套可量化、相對(duì)簡(jiǎn)單、可動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的核心監(jiān)管指標(biāo)體系，來(lái)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)狀況，直觀評(píng)估銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。

核心監(jiān)管指標(biāo)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別和預(yù)警銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和方法，對(duì)健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制衡機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制起到了積極的促進(jìn)作用。信息科技風(fēng)險(xiǎn)核心監(jiān)管指標(biāo)可以分為兩類，一類是結(jié)果性指標(biāo)，另一類是過(guò)程性指標(biāo)。結(jié)果性指標(biāo)是以目標(biāo)為導(dǎo)向，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的科技風(fēng)險(xiǎn)事件和信息安全事件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)后建立的量化指標(biāo)，其反映的是風(fēng)險(xiǎn)狀況和發(fā)展趨勢(shì)。過(guò)程性指標(biāo)主要反映銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力。這樣兩類指標(biāo)相互補(bǔ)充，起到全面評(píng)估機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的目的。

信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具體目標(biāo)包括業(yè)務(wù)連續(xù)性、信息安全、公眾滿意度以及合法合規(guī)。從信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)，可逐層分解出系統(tǒng)可利用率、業(yè)務(wù)量等指標(biāo)，它們相對(duì)簡(jiǎn)單、直觀、容易測(cè)算和計(jì)量，可以成為結(jié)果性指標(biāo)。另外一類是過(guò)程性指標(biāo)，這類指標(biāo)基于當(dāng)前銀行業(yè)信息科技管理最佳實(shí)踐，對(duì)信息科技的每個(gè)領(lǐng)域都能夠起關(guān)鍵控制作用。監(jiān)管指標(biāo)一方面可以用來(lái)監(jiān)測(cè)銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，評(píng)估銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)也可以與監(jiān)管手段相結(jié)合，提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平。

銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是巴塞爾新資本協(xié)議全面風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量框架中的組成部分，科技風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量是科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。

計(jì)量信息科技風(fēng)險(xiǎn)可以借鑒當(dāng)前相對(duì)成熟的操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法。但是，直接用操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法計(jì)量信息科技風(fēng)險(xiǎn)存在挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)如下：一是信息科技風(fēng)險(xiǎn)與總收入、業(yè)務(wù)交易量、客戶數(shù)或業(yè)務(wù)交易金額等指標(biāo)的關(guān)聯(lián)并不密切；二是大部分信息科技風(fēng)險(xiǎn)的損失不是顯性的，除少數(shù)信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件（如引發(fā)客戶索賠、延誤罰息）有“直接損失”外，大部分信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件的影響體現(xiàn)為業(yè)務(wù)中斷、聲譽(yù)受損等“間接損失”；三是信息科技風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)相對(duì)較少，極端嚴(yán)重事件的數(shù)據(jù)更少，計(jì)量 “尾部風(fēng)險(xiǎn)”面臨挑戰(zhàn)。

基于高級(jí)法的計(jì)量思路是在操作風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一計(jì)量框架下對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)這一類型單獨(dú)計(jì)量，可將信息風(fēng)險(xiǎn)損失定義為金額損失和時(shí)間損失兩個(gè)維度，建立時(shí)間與金額的轉(zhuǎn)換關(guān)系，擬合頻率分布和嚴(yán)重度分布，之后整合為總損失分布，根據(jù)置信度確定未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的非預(yù)期損失，最后用內(nèi)部衡量法進(jìn)行調(diào)整得出計(jì)量結(jié)果。將科技風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間轉(zhuǎn)換為間接損失金額有兩種方法，分別為解析法和映射法。解析法是考量信息系統(tǒng)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，即某個(gè)信息系統(tǒng)單位時(shí)間對(duì)銀行產(chǎn)生的利潤(rùn)，根據(jù)系統(tǒng)中斷時(shí)間、影響范圍、系統(tǒng)重要性進(jìn)行計(jì)算，得出信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件的間接損失。映射法是根據(jù)影響范圍和系統(tǒng)重要程度將影響時(shí)間加權(quán)計(jì)算轉(zhuǎn)化為“標(biāo)準(zhǔn)”的影響時(shí)間，然后建立標(biāo)準(zhǔn)影響時(shí)間與損失金額之間的映射關(guān)系，從而確定損失。

未來(lái)，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)對(duì)信息科技的依賴越來(lái)越大，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)既加快了銀行創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求；快速變化的外部環(huán)境，開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，技術(shù)類企業(yè)、第三方平臺(tái)等非金融機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)不斷融合等，所有這些都使得信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管面臨著更加現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，需要我們不斷地思考和研究，提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（本文是中國(guó)金融四十人論壇內(nèi)部課題《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究》的報(bào)告簡(jiǎn)本，課題得到中國(guó)金融四十人論壇立項(xiàng)資助并組織專家評(píng)審）

第三篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

銀監(jiān)發(fā)[2013]5號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外

包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，郵儲(chǔ)銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

現(xiàn)將《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

2013年2月16日

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條

為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息科技外包活動(dòng)，降低信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社適用本指引。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的其他金融機(jī)構(gòu)參照本指引執(zhí)行。第三條

本指引所稱信息科技外包是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將原本由自身負(fù)責(zé)處理的信息科技活動(dòng)委托給服務(wù)提供商進(jìn)行處理的行為，包含項(xiàng)目外包、人力資源外包等形式。原則上包括以下類型：

（一）研發(fā)咨詢類外包：科技管理及科技治理等咨詢?cè)O(shè)計(jì)外包，規(guī)劃、需求、系統(tǒng)開發(fā)、測(cè)試外包；

（二）系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)類外包：包括數(shù)據(jù)中心（災(zāi)備中心）、機(jī)房配套設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的運(yùn)維外包，自助設(shè)備、POS機(jī)等遠(yuǎn)程終端及辦公設(shè)備的運(yùn)維外包；

（三）業(yè)務(wù)外包中的信息科技活動(dòng)：市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)操作、企業(yè)管理、資產(chǎn)處臵等外包中的系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行維護(hù)和數(shù)據(jù)處理活動(dòng)。

第四條

本指引所稱關(guān)聯(lián)外包是指服務(wù)提供商為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的母公司或其所屬集團(tuán)子公司、關(guān)聯(lián)公司或附屬機(jī)構(gòu)提供信息科技外包。

第五條

信息科技外包可能產(chǎn)生如下風(fēng)險(xiǎn)，并導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略、聲譽(yù)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：

（一）科技能力喪失：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴外部資源導(dǎo)致失去科技控制及創(chuàng)新能力，影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展；

（二）業(yè)務(wù)中斷：支持業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的外包服務(wù)無(wú)法持續(xù)提供導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷；

（三）信息泄露：包含客戶信息在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非公開數(shù)據(jù)被服務(wù)提供商非法獲得或泄露；

（四）服務(wù)水平下降：由于外包服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題或內(nèi)外部協(xié)作效率低下，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技服務(wù)水平下降。

第六條

本指引所稱機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險(xiǎn)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將信息科技外包服務(wù)集中交由少量服務(wù)提供商承接而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)可能造成集中性的服務(wù)中斷、質(zhì)量下降、安全事件等。

第七條

本指引所稱同業(yè)托管機(jī)構(gòu)是指作為外包服務(wù)提供商為其他同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供信息科技外包服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將信息科技外包管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立與本機(jī)構(gòu)信息科技戰(zhàn)略目標(biāo)相適應(yīng)的外包管理體系，控制或降低由于外包而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

第九條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息科技外包管理組織架構(gòu)，制定外包管理戰(zhàn)略，定期進(jìn)行外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)服務(wù)提供商準(zhǔn)入、評(píng)價(jià)、退出等手段建立及維護(hù)符合自身戰(zhàn)略目標(biāo)的供應(yīng)商關(guān)系管理策略。

第十條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施信息科技外包時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下原則：

（一）以不妨礙核心能力建設(shè)、積極掌握關(guān)鍵技術(shù)為導(dǎo)向；

（二）保持外包風(fēng)險(xiǎn)、成本和效益的平衡；

（三）強(qiáng)調(diào)外包風(fēng)險(xiǎn)的事前控制，保持管控力度；

（四）根據(jù)外包管理及技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)改進(jìn)外包策略和措施。

第十一條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施信息科技外包時(shí)，不得將信息科技管理責(zé)任外包。

第十二條

對(duì)于不涉及銀行客戶及內(nèi)部信息轉(zhuǎn)移的信息科技產(chǎn)品采購(gòu)、維保，及通訊線路租用、支付或清算系統(tǒng)接入等信息科技公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分評(píng)估其信息科技風(fēng)險(xiǎn)，按照本指引第五章要求進(jìn)行管理。

第二章 外包管理組織架構(gòu)

第十三條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)及高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)職責(zé), 明確信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理的主管部門，制定并審批信息科技外包戰(zhàn)略，審議信息科技外包管理流程及制度，督促并監(jiān)控信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

第十四條

信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)主管部門的主要職責(zé)包括：

（一）對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)提示；

（二）監(jiān)督、評(píng)價(jià)外包管理工作，并督促外包風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)改善；

（三）向高級(jí)管理層定期匯報(bào)信息科技外包活動(dòng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（四）董事會(huì)或高級(jí)管理層確定的其他信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

第十五條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在信息科技管理部門或信息科技外包活動(dòng)執(zhí)行部門內(nèi)建立信息科技外包管理執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，并配備足夠人員履行以下職責(zé)：

（一）實(shí)施信息科技外包戰(zhàn)略；

（二）制定并執(zhí)行信息科技外包管理制度與流程；

（三）執(zhí)行供應(yīng)商準(zhǔn)入、評(píng)價(jià)、退出管理，建立并維護(hù)供應(yīng)商關(guān)系管理策略；

（四）制定保障外包服務(wù)持續(xù)性的應(yīng)急管理方案，并組織實(shí)施定期演練；

（五）對(duì)外包過(guò)程中的各項(xiàng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控及分析，定期向信息科技及外包風(fēng)險(xiǎn)管理主管部門報(bào)告外包活動(dòng)情況。

第三章 信息科技外包戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié) 信息科技外包戰(zhàn)略

第十六條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提升信息科技隊(duì)伍能力，提高科技管理及創(chuàng)新水平，掌握信息科技核心技能為目標(biāo)，基于信息科技戰(zhàn)略、外包市場(chǎng)環(huán)境、自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好制定信息科技外包戰(zhàn)略，包括：不能外包的職能、資源能力建設(shè)方案、供應(yīng)商關(guān)系管理策略和外包分級(jí)管理策略。

第十七條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身信息科技戰(zhàn)略明確不能外包的職能。涉及戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)及其他有關(guān)信息科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的職能不得外包。第十八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)外包戰(zhàn)略制定資源、能力建設(shè)方案，通過(guò)補(bǔ)充人員、提升技能、知識(shí)轉(zhuǎn)移等方式，有針對(duì)性地獲取或提升管理及技術(shù)能力，降低對(duì)服務(wù)提供商的依賴。

第十九條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立與自身規(guī)模、市場(chǎng)地位相適應(yīng)的供應(yīng)商關(guān)系管理策略。通過(guò)準(zhǔn)入和退出機(jī)制合理管控各類高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)提供商的數(shù)量，實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：防范行業(yè)壟斷和機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)在降低采購(gòu)成本的同時(shí)提高服務(wù)質(zhì)量，合理管控服務(wù)提供商的數(shù)量從而降低風(fēng)險(xiǎn)及管理成本等。

第二十條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以按照外包服務(wù)性質(zhì)和重要性程度對(duì)服務(wù)提供商進(jìn)行分級(jí)管理，對(duì)不同級(jí)別的服務(wù)提供商采取差異化的管控措施，在有效管理重要風(fēng)險(xiǎn)的前提下降低管理成本。

第二十一條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要同母公司或集團(tuán)公司協(xié)同做好外包服務(wù)及服務(wù)提供商的管理工作，但應(yīng)當(dāng)保持關(guān)聯(lián)外包有關(guān)決策的獨(dú)立性，避免因關(guān)聯(lián)關(guān)系而降低外包活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

第二節(jié) 信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十二條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)至少每年開展一次全面的外包風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估，保持評(píng)估的獨(dú)立性，并向高級(jí)管理層提交評(píng)估報(bào)告。評(píng)估內(nèi)容包括：信息科技外包戰(zhàn)略執(zhí)行情況、外包信息安全、機(jī)構(gòu)集中度、服務(wù)連續(xù)性、服務(wù)質(zhì)量、政策及市場(chǎng)變化對(duì)外包服務(wù)的影響分析等。

第二十三條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)重要的外包服務(wù)提供商進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保持評(píng)估的獨(dú)立性。至少在三年內(nèi)覆蓋所有重要的服務(wù)提供商。評(píng)估內(nèi)容包括：服務(wù)提供商合規(guī)情況、服務(wù)的執(zhí)行效果等，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)作為服務(wù)提供商準(zhǔn)入及退出的重要依據(jù)。

第二十四條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)定期開展信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)工作，至少每三年對(duì)重要的外包服務(wù)活動(dòng)進(jìn)行一次全面審計(jì)。發(fā)生外包風(fēng)險(xiǎn)事件后應(yīng)當(dāng)及時(shí)開展專項(xiàng)審計(jì)。

第四章 信息科技外包管理

第一節(jié) 外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及準(zhǔn)入

第二十五條

外包項(xiàng)目立項(xiàng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎檢查項(xiàng)目與信息科技外包戰(zhàn)略的一致性，根據(jù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容、范圍、性質(zhì)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處臵措施，不因外包活動(dòng)的引入而增加整體剩余風(fēng)險(xiǎn)。重大外包項(xiàng)目應(yīng)向董事會(huì)、高管層報(bào)告。

第二十六條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)供應(yīng)商關(guān)系管理策略，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及服務(wù)提供商的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)備選服務(wù)提供商進(jìn)行初步篩選，防范引入高機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的服務(wù)提供商、或引入增加整體風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)提供商。

第二十七條

對(duì)于外包服務(wù)提供商為同業(yè)托管機(jī)構(gòu)的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照本節(jié)內(nèi)容對(duì)其進(jìn)行管理。

第二節(jié) 服務(wù)提供商盡職調(diào)查

第二十八條

對(duì)重要的服務(wù)提供商，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與其簽訂合同前應(yīng)當(dāng)深入開展盡職調(diào)查，必要時(shí)可聘請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)協(xié)助調(diào)查。

第二十九條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在盡職調(diào)查時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注服務(wù)提供商的技術(shù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，包括但不限于：服務(wù)能力和支持技術(shù)、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)人員技能、市場(chǎng)評(píng)價(jià)、監(jiān)管評(píng)價(jià)等。

第三十條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在盡職調(diào)查時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注服務(wù)提供商的內(nèi)部控制和管理能力，包括但不限于：內(nèi)部控制機(jī)制和管理流程的完善程度、內(nèi)部控制技術(shù)和工具等。

第三十一條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在盡職調(diào)查時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注服務(wù)提供商的持續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況，包括但不限于：從業(yè)時(shí)間、市場(chǎng)地位及發(fā)展趨勢(shì)、資金的安全性、近期盈利情況等。

第三十二條

對(duì)于關(guān)聯(lián)外包，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得因關(guān)聯(lián)關(guān)系而降低對(duì)服務(wù)提供商的要求，應(yīng)當(dāng)在盡職調(diào)查階段詳細(xì)分析服務(wù)提供商技術(shù)、內(nèi)控和管理水平，確認(rèn)其有足夠能力實(shí)施外包

服務(wù)、處理突發(fā)事件等。

第三十三條

對(duì)于外包服務(wù)提供商為同業(yè)托管機(jī)構(gòu)的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照本節(jié)內(nèi)容對(duì)其進(jìn)行管理。

第三節(jié) 外包服務(wù)合同及要求

第三十四條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施外包服務(wù)項(xiàng)目前，應(yīng)當(dāng)與服務(wù)提供商簽訂服務(wù)合同。合同應(yīng)當(dāng)根據(jù)外包服務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及盡職調(diào)查結(jié)果確定詳細(xì)程度和重點(diǎn)。

第三十五條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在合同或協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確以下內(nèi)容，包括但不限于：

（一）服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容、工作時(shí)限及安排、責(zé)任分配、交付物要求以及后續(xù)合作中的相關(guān)限定條件；

（二）合規(guī)與內(nèi)控要求，對(duì)法律法規(guī)及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度的遵從要求、監(jiān)管政策的通報(bào)貫徹機(jī)制、服務(wù)提供商的內(nèi)控措施；

（三）服務(wù)連續(xù)性要求，服務(wù)提供商的服務(wù)連續(xù)性管理目標(biāo)應(yīng)當(dāng)滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)連續(xù)性目標(biāo)要求；

（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控和檢查的權(quán)利、頻率，服務(wù)提供商配合其內(nèi)、外部審計(jì)機(jī)構(gòu)檢查，及配合銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查的責(zé)任；

（五）政策或環(huán)境變化因素等在內(nèi)的合同變更或終止的觸發(fā)條件，外包服務(wù)提供商在過(guò)渡期間應(yīng)該履行的主要職責(zé)及合同變更或終止的過(guò)渡安排，包括信息、資料和設(shè)施的交接處臵等過(guò)渡期間相關(guān)服務(wù)的安排；

（六）外包服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生、加工、交互的信息和知識(shí)產(chǎn)權(quán)的歸屬權(quán)以及允許服務(wù)提供商使用的內(nèi)容及范圍，對(duì)服務(wù)提供商使用合法軟、硬件產(chǎn)品的要求；

（七）服務(wù)要求或服務(wù)水平條款，至少應(yīng)當(dāng)包括如下內(nèi)容：外包服務(wù)的關(guān)鍵要素、服務(wù)時(shí)效和可用性、數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性要求、變更的控制、安全標(biāo)準(zhǔn)的遵守情況、技術(shù)支持水平等；

（八）爭(zhēng)端解決機(jī)制、違約及賠償條款，至少包括如下內(nèi)容：服務(wù)質(zhì)量違約、安全違約、知識(shí)產(chǎn)權(quán)違約等，及在各種違約情況下的賠償以及外包爭(zhēng)端的解決機(jī)制；

（九）報(bào)告條款，至少包括常規(guī)報(bào)告內(nèi)容和報(bào)告頻度、突發(fā)事件時(shí)的報(bào)告路線、報(bào)告方式及時(shí)限要求。

第三十六條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同或協(xié)議中明確服務(wù)提供商在安全和保密方面的責(zé)任，以及針對(duì)安全及保密要求需采取的具體措施。包括但不限于：

（一）禁止服務(wù)提供商在合同允許范圍外使用或者披露銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息，以防止信息被非授權(quán)使用；

（二）在合同或協(xié)議中約定服務(wù)提供商對(duì)銀行客戶信息安全和銀行客戶權(quán)利的保護(hù)條款、事故處理方式及違約賠償條款；

（三）在合同或協(xié)議中約定服務(wù)提供商不得以所服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)名義開展活動(dòng)；

（四）服務(wù)提供商接觸銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息時(shí)，需滿足安全和保密相關(guān)條款的要求；

（五）在發(fā)生銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的信息科技突發(fā)事件，或發(fā)生可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)類突發(fā)事件時(shí)，服務(wù)提供商應(yīng)及時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)告，包括事件的影響以及處臵

和糾正措施。

第三十七條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同或協(xié)議中明確要求服務(wù)提供商不得將外包服務(wù)轉(zhuǎn)包和變相轉(zhuǎn)包。在涉及外包服務(wù)分包時(shí)應(yīng)當(dāng)要求：

（一）不得將外包服務(wù)的主要業(yè)務(wù)分包；

（二）主服務(wù)提供商對(duì)服務(wù)水平負(fù)總責(zé)，確保分包服務(wù)提供商能夠嚴(yán)格遵守外包合同或協(xié)議；

（三）主服務(wù)提供商對(duì)分包商進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)分包商的變更履行通知或報(bào)告審批義務(wù)。

第四節(jié) 外包服務(wù)安全管理

第三十八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定和落實(shí)信息安全管控措施，防范因外包活動(dòng)引起的信息泄露、信息篡改、信息不可用、非法入侵、物理環(huán)境或設(shè)施遭受破壞等風(fēng)險(xiǎn)。具體措施包括：

（一）對(duì)外包人員進(jìn)行信息安全培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，確保信息安全管控措施在外包服務(wù)過(guò)程中有效落實(shí)；

（二）明確外包活動(dòng)需要訪問(wèn)或使用的信息資產(chǎn)，包括場(chǎng)地、辦公設(shè)施、計(jì)算機(jī)、服務(wù)器、軟件、數(shù)據(jù)、信息、物理訪問(wèn)控制設(shè)備、賬號(hào)、網(wǎng)絡(luò)寬帶、網(wǎng)絡(luò)端口等，按“必需知道”和“最小授權(quán)”原則進(jìn)行訪問(wèn)授權(quán)；

（三）對(duì)重要或核心的信息系統(tǒng)開發(fā)交付物進(jìn)行源代碼檢查和安全掃描；

（四）定期對(duì)服務(wù)提供商進(jìn)行安全檢查，獲取服務(wù)提供商自評(píng)估或第三方評(píng)估報(bào)告。

第三十九條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)外包服務(wù)提供商定期進(jìn)行的安全檢查，不得以服務(wù)提供商的自評(píng)估替代，不得因關(guān)聯(lián)關(guān)系而影響檢查的獨(dú)立性、客觀性及公正性。

第四十條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)關(guān)注外包服務(wù)引入的新技術(shù)或新應(yīng)用對(duì)現(xiàn)有治理模式及安全架構(gòu)的沖擊，及時(shí)完善信息安全管控體系，避免因新技術(shù)或應(yīng)用的引入而增加額外的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

第五節(jié) 外包服務(wù)監(jiān)控與評(píng)價(jià)

第四十一條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)外包服務(wù)過(guò)程進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，要求服務(wù)提供商建立階段性服務(wù)目標(biāo)及任務(wù)，并跟蹤任務(wù)的執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正服務(wù)過(guò)程中存在的各類異常情況。

第四十二條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)信息科技外包需求、合同、服務(wù)水平協(xié)議等建立明確的服務(wù)質(zhì)量監(jiān)控指標(biāo)，并進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)控。常見(jiàn)指標(biāo)包括：

（一）信息系統(tǒng)和設(shè)備及基礎(chǔ)設(shè)施的可用率、設(shè)備的開機(jī)率；

（二）故障次數(shù)、故障解決率、故障的響應(yīng)時(shí)間；

（三）服務(wù)的次數(shù)、客戶滿意度；

（四）各階段業(yè)務(wù)需求的及時(shí)完成率、程序的缺陷數(shù)、需求變更率；

（五）外包人員工作飽和率、外包人員的考核合格率。

第四十三條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立明確的服務(wù)目錄、服務(wù)水平協(xié)議以及服務(wù)水平監(jiān)控評(píng)價(jià)機(jī)制,并確保外包服務(wù)監(jiān)控基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性和完整性，且數(shù)據(jù)至少需保存到服務(wù)結(jié)束后一年。

第四十四條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)服務(wù)提供商的財(cái)務(wù)、內(nèi)控及安全管理進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，關(guān)注其因破產(chǎn)、兼并、關(guān)鍵人員流失、投入不足和管理不善等因素引發(fā)的財(cái)務(wù)狀況惡化及內(nèi)部管理混亂等情況，防范外包服務(wù)意外終止或服務(wù)質(zhì)量的急劇下降。

第四十五條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控到異常情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促服務(wù)提供商采取糾正措施，情節(jié)嚴(yán)重的或未及時(shí)糾正的，應(yīng)當(dāng)約談服務(wù)提供商高管人員并限期整改。

第四十六條

外包服務(wù)結(jié)束時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)服務(wù)提供商進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)當(dāng)作為服務(wù)提供商準(zhǔn)入的重要參考依據(jù)。

第四十七條

對(duì)于關(guān)聯(lián)外包，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)及高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)推動(dòng)母公司或所屬集團(tuán)將外包服務(wù)質(zhì)量納入對(duì)服務(wù)提供商的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)范圍，建立外包服務(wù)重大事件問(wèn)責(zé)機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求服務(wù)提供商在其內(nèi)部建立與外包服務(wù)水平相關(guān)的績(jī)效考核機(jī)制。

第六節(jié) 外包服務(wù)中斷與終止

第四十八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮信息科技外包的引入對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的影響，有針對(duì)性地完善業(yè)務(wù)連續(xù)性管理計(jì)劃，包括但不限于：

（一）識(shí)別出重要業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)提供商和資源；

（二）通過(guò)合同、協(xié)議等形式明確要求服務(wù)提供商提前準(zhǔn)備并維護(hù)好相關(guān)資源；

（三）對(duì)服務(wù)提供商業(yè)務(wù)連續(xù)性管理進(jìn)行監(jiān)控，并評(píng)價(jià)其管理水平；

（四）在進(jìn)行業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃演練時(shí)將相關(guān)的服務(wù)提供商納入演練范圍。

第四十九條

為降低外包突發(fā)事件的可能性及影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理造成重大影響的外包服務(wù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制、緩釋或轉(zhuǎn)移措施，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）在外包服務(wù)實(shí)施過(guò)程中持續(xù)收集服務(wù)提供商相關(guān)信息，盡早發(fā)現(xiàn)可能導(dǎo)致服務(wù)中斷的情況；

（二）與服務(wù)提供商事先約定在其服務(wù)質(zhì)量不能滿足合同要求的情況下獲取其外包服務(wù)資源的優(yōu)先權(quán)；

（三）要求服務(wù)提供商制定服務(wù)中斷相關(guān)的應(yīng)急處理預(yù)案，如提供備份人員；

（四）對(duì)于涉及重要業(yè)務(wù)的外包服務(wù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需考慮預(yù)先在其內(nèi)部配臵相應(yīng)的人力資源，掌握必要的技能，以在外包服務(wù)中斷期間自行維持最低限度的服務(wù)能力。

第五十條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)重要外包服務(wù)中斷的場(chǎng)景，擬定相應(yīng)的應(yīng)急計(jì)劃，并定期進(jìn)行演練，考慮因素包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）事件場(chǎng)景，如重要人員流失導(dǎo)致服務(wù)無(wú)法持續(xù)，服務(wù)提供商主動(dòng)退出，因資質(zhì)變更、被收購(gòu)、兼并或破產(chǎn)等原因?qū)е碌姆?wù)提供商被動(dòng)退出等；

（二）事件持續(xù)時(shí)間和恢復(fù)可能性；

（三）事件影響范圍和可能的應(yīng)急措施；

（四）服務(wù)提供商自行恢復(fù)服務(wù)的可能性和時(shí)間；

（五）備選的服務(wù)提供商以及外包服務(wù)遷移方案；

（六）外包服務(wù)過(guò)渡給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自行運(yùn)作的可能性、時(shí)效及資源需求。

第五十一條

對(duì)于無(wú)法滿足外包服務(wù)要求或發(fā)生重大事件的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分評(píng)估其影響及制定退出計(jì)劃的前提下，考慮主動(dòng)要求服務(wù)提供商終止服務(wù)，情節(jié)特別嚴(yán)重的，可考慮取消準(zhǔn)入資質(zhì)，并報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)對(duì)其備案。對(duì)于關(guān)聯(lián)外包，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得因?yàn)殛P(guān)聯(lián)關(guān)系而影響服務(wù)提供商退出機(jī)制的落實(shí)。

第五章 機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險(xiǎn)管理

第五十二條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)服務(wù)提供商所承接外包服務(wù)的數(shù)量、金額在本行重要信息科技服務(wù)中的占比，服務(wù)提供商所承接外包服務(wù)在銀行業(yè)服務(wù)市場(chǎng)占比情況，識(shí)別具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商。同時(shí)，還應(yīng)識(shí)別服務(wù)提供商之間為集團(tuán)子公司、關(guān)聯(lián)公司或附屬機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險(xiǎn)。

第五十三條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采用分散信息科技外包活動(dòng)、提高自主研發(fā)運(yùn)行能力等形式，降低機(jī)構(gòu)集中度，減少對(duì)外包服務(wù)提供商的依賴。

第五十四條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商提供充分的證據(jù)，證明其內(nèi)部控制和管理能力、持續(xù)運(yùn)營(yíng)能力等。

第五十五條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備相對(duì)獨(dú)立的資源，包括服務(wù)團(tuán)隊(duì)、場(chǎng)地、系統(tǒng)、設(shè)備等；并對(duì)資源進(jìn)行定期檢查，確保資源及時(shí)到位。

第五十六條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商在外包服務(wù)中斷應(yīng)急預(yù)案中，明確外包服務(wù)的優(yōu)先級(jí)，并進(jìn)行服務(wù)中斷應(yīng)急演練，服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)至少參與服務(wù)交接、敏感信息處臵等演練過(guò)程。

第五十七條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)特別加強(qiáng)對(duì)具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商的財(cái)務(wù)、內(nèi)控、安全管理情況的持續(xù)監(jiān)控，建立信息收集機(jī)制，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)事件情況，防范外包服務(wù)意外終止或服務(wù)質(zhì)量急劇下降對(duì)本機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大面積影響。

第五十八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商增強(qiáng)監(jiān)督頻率與力度，必要時(shí)可指派專人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。

第五十九條

對(duì)于具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的外包服務(wù)提供商為同業(yè)托管機(jī)構(gòu)的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照本節(jié)內(nèi)容對(duì)其進(jìn)行外包管理。

第六章 跨境及非駐場(chǎng)外包管理

第一節(jié) 跨境外包風(fēng)險(xiǎn)管理

第六十條

跨境外包是指在境外其他國(guó)家或地區(qū)實(shí)施的信息科技外包服務(wù)活動(dòng)。

第六十一條

跨境外包除具有本指引前述風(fēng)險(xiǎn)外，還包括由于某一國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件而產(chǎn)生的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)，及由于外包實(shí)施場(chǎng)地遠(yuǎn)離銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而產(chǎn)生的非駐場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

第六十二條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分了解并持續(xù)監(jiān)控服務(wù)提供商所在國(guó)家或地區(qū)狀況，通過(guò)建立業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃防范跨境外包所帶來(lái)的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。

第六十三條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)關(guān)注國(guó)外法律法規(guī)、監(jiān)管要求對(duì)其獲取服務(wù)提供商外包管理信息可能造成的影響。實(shí)施跨境外包應(yīng)當(dāng)以不妨礙銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效履行外包服務(wù)監(jiān)控管理職能及監(jiān)管機(jī)構(gòu)延伸檢查為前提。

第六十四條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在選擇跨境外包時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確其所在國(guó)家或地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局已與銀監(jiān)會(huì)簽訂諒解備忘錄或雙方認(rèn)可的其他約定。

第六十五條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在選擇跨境外包時(shí)，還應(yīng)當(dāng)充分審查評(píng)估服務(wù)提供商保護(hù)客戶信息的能力，并將其作為選擇服務(wù)提供商的重要指標(biāo)。涉及客戶信息的跨境外包，應(yīng)當(dāng)在符合監(jiān)管法規(guī)政策并獲得客戶授權(quán)的前提下開展。

第六十六條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施跨境外包時(shí)，其合同應(yīng)當(dāng)包括法律選擇和司法管轄權(quán)的約定，明確爭(zhēng)議解決時(shí)所適用的法律及司法管轄權(quán)，原則上應(yīng)當(dāng)要求服務(wù)提供商依照中國(guó)的法律解決糾紛。

第二節(jié) 非駐場(chǎng)外包風(fēng)險(xiǎn)管理

第六十七條

非駐場(chǎng)外包是指服務(wù)提供商不在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)提供服務(wù)的外包形式。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)其內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行直接管控，應(yīng)當(dāng)在信息安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、質(zhì)量監(jiān)控、法律合規(guī)等方面加強(qiáng)對(duì)服務(wù)提供商的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第六十八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立針對(duì)非駐場(chǎng)外包服務(wù)的內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)作為選擇服務(wù)提供商的最低要求。

第六十九條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)重要的非駐場(chǎng)外包服務(wù)進(jìn)行實(shí)地檢查。實(shí)地檢查原則上一年不少于一次，檢查結(jié)果作為外包服務(wù)提供商項(xiàng)目考核及準(zhǔn)入的重要指標(biāo)。

第七十條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)外包服務(wù)提供商非駐場(chǎng)外包服務(wù)內(nèi)部控制、質(zhì)量管理、信息安全的有效性評(píng)估，評(píng)估結(jié)果作為供應(yīng)商準(zhǔn)入的重要依據(jù)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)提供商，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其進(jìn)行限期整改，對(duì)于逾期未改的服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)暫?；蛉∠浞?wù)資格。

第七十一條

對(duì)于非駐場(chǎng)外包服務(wù)提供商為同業(yè)托管機(jī)構(gòu)的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以參照本節(jié)內(nèi)容對(duì)其進(jìn)行外包管理，但同業(yè)托管機(jī)構(gòu)須將為其他同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的信息科技外包服務(wù)視同自身信息科技服務(wù)的重要組成部分，不得區(qū)別對(duì)待，降低對(duì)自身提供外包服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

第七章 銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理要求

第七十二條

銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)是指集中為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供外包服務(wù)，同時(shí)滿足下述條件，如其外包服務(wù)失敗可能導(dǎo)致銀行業(yè)大面積數(shù)據(jù)損毀、丟失、泄露或信息系統(tǒng)服務(wù)中斷，造成經(jīng)濟(jì)損失的機(jī)構(gòu)，具體條件如下：

(一)承擔(dān)集中存貯客戶數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)外包服務(wù)；或承擔(dān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶資料、交易數(shù)據(jù)等敏感信息的批量分析或處理服務(wù)；或承擔(dān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心、災(zāi)備中心機(jī)房及基礎(chǔ)設(shè)施外包服務(wù)；且上述服務(wù)均為非駐場(chǎng)外包服務(wù)。

(二)服務(wù)的法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、服務(wù)合同金額占有本服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)份額的三分之一以上；或服務(wù)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到3家或以上；或服務(wù)的其他類型法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到10家或以上。

第七十三條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示，按照如下要求進(jìn)行管理：

(一)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的獨(dú)立法人實(shí)體，注冊(cè)資本和實(shí)收資本不少于1000萬(wàn)，注冊(cè)成立時(shí)間不少于3年。

(二)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擁有健全的組織架構(gòu)，并針對(duì)所提供的外包服務(wù)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，至少應(yīng)當(dāng)建立由公司高級(jí)管理層直接領(lǐng)導(dǎo)、針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)的、專職信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，為持續(xù)的外包服務(wù)提供保證。

(三)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立與所承擔(dān)的服務(wù)范圍和規(guī)模相適應(yīng)的服務(wù)管理體系，建立完善的信息安全、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)持續(xù)性等管理制度體系，擁有有效的檢查、監(jiān)控和考核機(jī)制，確保管理規(guī)范有效執(zhí)行。

(四)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有足夠的技術(shù)能力、人力資源和設(shè)施、環(huán)境，滿足外包服務(wù)的質(zhì)量和安全管理要求。銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)場(chǎng)地應(yīng)當(dāng)設(shè)臵在中國(guó)境內(nèi)。第七十四條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)具有如下相關(guān)領(lǐng)域資質(zhì)認(rèn)證:(一)具有完善的信息安全管理體系、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系，并通過(guò)業(yè)界公認(rèn)較為權(quán)威的信息安全管理和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理資質(zhì)認(rèn)證。

(二)具有完善的質(zhì)量管理體系，并通過(guò)業(yè)界公認(rèn)較為權(quán)威的質(zhì)量管理資質(zhì)認(rèn)證。

(三)承擔(dān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心、災(zāi)備中心機(jī)房及基礎(chǔ)設(shè)施外包服務(wù)的銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，其機(jī)房及基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)達(dá)到國(guó)家電子計(jì)算機(jī)機(jī)房最高標(biāo)準(zhǔn)。

(四)承擔(dān)集中存貯客戶數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)外包服務(wù)，或承擔(dān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶資料、交易數(shù)據(jù)等敏感信息的批量分析或處理服務(wù)的銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具有完善的運(yùn)行服務(wù)管理體系，并通過(guò)業(yè)界公認(rèn)較為權(quán)威的運(yùn)行服務(wù)管理資質(zhì)認(rèn)證。

第七十五條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)方面對(duì)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)提出如下要求：

(一)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每季度向所服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告，針對(duì)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)事件，及時(shí)采取控制或緩釋措施。

(二)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年聘請(qǐng)獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu),對(duì)自身外包服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告需報(bào)送所服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并抄送銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

(三)銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其外包服務(wù)團(tuán)隊(duì)成員進(jìn)行背景調(diào)查，確保其過(guò)往無(wú)不良記錄，且應(yīng)當(dāng)與項(xiàng)目成員簽訂保密協(xié)議，并保留至少10年的法律追訴期。

第八章 監(jiān)督管理

第七十六條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展以下信息科技外包服務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)在外包合同簽訂前二十個(gè)工作日向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見(jiàn)談話、監(jiān)管質(zhì)詢等措施。

（一）信息科技工作整體外包；

（二）數(shù)據(jù)中心或?yàn)?zāi)備中心整體外包；

（三）涉及將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶資料、交易數(shù)據(jù)等敏感信息交由服務(wù)提供商進(jìn)行分析或處理的信息科技外包；

（四）以非駐場(chǎng)形式實(shí)施的、集中存貯客戶數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)外包；

（五）關(guān)聯(lián)外包；

（六）涉及跨境的信息科技外包；

（七）其他銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為重要的信息科技外包。

第七十七條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包活動(dòng)中發(fā)生如下重大事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)在兩個(gè)工作日內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶信息等敏感數(shù)據(jù)泄露；

（二）數(shù)據(jù)損毀或者重要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中斷；

（三）由于不可抗力或服務(wù)提供商重大經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)問(wèn)題，導(dǎo)致或可能導(dǎo)致多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)中斷;

（四）其他重大的服務(wù)提供商違法違規(guī)事件；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定需要報(bào)告的其他重大事件。

第七十八條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展外包風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估工作后，應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

第七十九條

銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包工作進(jìn)行監(jiān)督和檢查，監(jiān)督檢查結(jié)果納入對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)。

第八十條

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的信息科技外包服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)暫緩、中止該類外包服務(wù)，直至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、外包服務(wù)提供商有效改正。

第八十一條

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反本指引規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可要求其糾正或采取替代方案，并視情況予以問(wèn)責(zé)。因管理過(guò)失導(dǎo)致外包活動(dòng)嚴(yán)重危及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，依法追究銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理責(zé)任。

第八十二條

銀監(jiān)會(huì)實(shí)行銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，定期對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)布銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)名單和風(fēng)險(xiǎn)提示，防范因高機(jī)構(gòu)集中度外包服務(wù)導(dǎo)致的系統(tǒng)性、區(qū)域性信息科技風(fēng)險(xiǎn)。第八十三條

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)具有機(jī)構(gòu)集中度特點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包服務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估，根據(jù)需要，可以要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)談，就其外包服務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)的重大事項(xiàng)作出說(shuō)明。

第八十四條

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)地核查銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技服務(wù)活動(dòng)，原則上每?jī)赡赀M(jìn)行一次，也可以委托其他第三方機(jī)構(gòu)審計(jì)的形式實(shí)施。

第八十五條

銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技服務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和實(shí)地核查結(jié)果，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出監(jiān)管提示，要求其督促銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題實(shí)施整改。

第八十六條

銀行業(yè)重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及銀監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和實(shí)地核查。

第八十七條

銀監(jiān)會(huì)組織相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)提供商建立服務(wù)管理記錄，并對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和評(píng)級(jí)。

第八十八條

服務(wù)提供商在外包服務(wù)中存在以下情形的，銀監(jiān)會(huì)定期向銀行業(yè)發(fā)布服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，公布機(jī)構(gòu)名單、服務(wù)信息等，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)禁止相關(guān)服務(wù)提供商承擔(dān)銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)，禁止期至少為兩年。外包服務(wù)提供商兩年內(nèi)仍未整改的，延長(zhǎng)其禁止期。

（一）違反國(guó)家法律、法規(guī)和監(jiān)管政策，情節(jié)嚴(yán)重的；

（二）竊取、泄露銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)敏感信息，情節(jié)嚴(yán)重的；

（三）因管理過(guò)失，多次發(fā)生重要信息系統(tǒng)服務(wù)中斷或數(shù)據(jù)損毀、丟失、泄露事件的；

（四）服務(wù)質(zhì)量低下并給多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成損失，多次提示仍未整改的；

（五）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和實(shí)地檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，逾期仍未整改的；

（六）存在其他違法違規(guī)行為，或發(fā)生其他重大信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件的。

第八十九條

銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技外包服務(wù)提供商實(shí)施準(zhǔn)入管理。對(duì)于存在重大風(fēng)險(xiǎn)的外包活動(dòng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即評(píng)估外包的適當(dāng)性，對(duì)信息科技外包服務(wù)提供商進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，要求其進(jìn)行整改并設(shè)定期限；逾期未整改的，禁止其承擔(dān)信息科技外包服務(wù)。

第九章 附則

第九十條

本指引由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。第九十一條

本指引自公布之日起施行。

第四篇：銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查手冊(cè)

前 言

信息科技已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)平臺(tái)以及金融創(chuàng)新的 重要手段。銀行業(yè)對(duì)信息科技的高度依賴，決定了信息系統(tǒng)的安全性、可靠性和有效性對(duì)維 系整個(gè)銀行業(yè)的安全和金融體系的穩(wěn)定具有至關(guān)重要的作用。

銀監(jiān)會(huì)黨委對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作高度重視，劉明康主席多次召開專項(xiàng)工作會(huì)議并做 出重要批示和指示，明確要求著力推進(jìn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持貫徹“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，把信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入銀行總體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架，切實(shí)加強(qiáng)制 度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，確保銀行業(yè)信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

在目前信息技術(shù)革新日新月異、金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、銀行對(duì)信息科技依賴性越來(lái)越大的 新形勢(shì)下，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管原則，提出了信息科技風(fēng)險(xiǎn)功能性監(jiān)管的新思路，突出“制度先行”，完善監(jiān)管框架，借鑒和吸收國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)界最佳實(shí)踐，不斷豐富信息 科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式方法，制定了一系列的監(jiān)管規(guī)范，結(jié)合奧運(yùn)保障開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，并針對(duì)性 地發(fā)出有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系和監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，從而構(gòu)建了信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 的基礎(chǔ)框架，全面展開信息科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作。

按照郭利根副主席提出的“集成資源，形成信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管合力”和“搞好規(guī)劃，全面加 強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)”要求，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)、優(yōu)化資源配置，整合科技人力資 源，集中全國(guó)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)科技骨干力量，在北京成立了信息科技監(jiān)管“專項(xiàng)工作組”，又在上 海、深圳兩地分別成立信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作室，按照統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一指揮、統(tǒng)一培訓(xùn)的工 作原則，制度建設(shè)、奧運(yùn)保障、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及監(jiān)管評(píng)級(jí)五線并舉，形成了矩陣式 的監(jiān)管工作模式，快速鍛煉了一支能戰(zhàn)會(huì)戰(zhàn)、能夠擔(dān)當(dāng)重任的信息科技風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍。

《手冊(cè)》的編寫得到了各方的大力支持。上海、湖北、安徽、山東、山西、江蘇、江西、河南、內(nèi)蒙古、黑龍江、青島、福建、河北、寧夏、遼寧、吉林、浙江、四川、深圳、廣東、天津、重慶、大連、云南、貴州銀監(jiān)局派出精銳技術(shù)骨干，參加《手冊(cè)》編寫工作；銀監(jiān)會(huì) 各部門與各銀監(jiān)局提出了許多寶貴意見(jiàn)；上海銀監(jiān)局為編寫工作提供了大量支持和保障工作。整個(gè)《手冊(cè)》內(nèi)容融合了銀監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)信息科技人員的經(jīng)驗(yàn)和智慧，匯聚了銀監(jiān)會(huì)各部門與各 銀監(jiān)局的寶貴意見(jiàn)和建議，應(yīng)屬于銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)及科技人員共同努力的成果和結(jié)晶。在此，向 所有參與工作的單位和個(gè)人致以誠(chéng)摯的謝意！

編寫人員

林 麗 朱永揚(yáng) 懌衛(wèi)飛 李 丹 駱絮飛 鄒 偉 房世暉

崔維琪 朱 斌 馮業(yè)偉 葉 照 喬昱瑞 紀(jì)奀 武 齊興利

吳瑞麟 陳宏宇

譚 楊 李 鵬 張 偉 周嘉弘 史文明 李海波

張惠芳 郝海峰 何 禹 包 龍

李曉東 楊中華 靖雪晶 殷有超 陸 陽(yáng) 崔 晨 懌美東

陸 翔 盛于南 懌殿南

陳云龍

游 琨

劉 楠

目 錄

第一部分 概述.............................................2

1.銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管...............................2

1.1 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)................................................................2 1.2 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)............................................................2

1.3 風(fēng)險(xiǎn)成因分析....................................................................3

1.4 信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意義............................................................4 2.現(xiàn)場(chǎng)檢查一般流程.......................................5

2.1 現(xiàn)場(chǎng)檢查準(zhǔn)備階段................................................................5 2.2 現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)施階段................................................................7

2.3 現(xiàn)場(chǎng)檢查后續(xù)階段................................................................8 3.常用檢查方法...........................................9 第二部分 科技管理.......................................11 4.科技治理..............................................11

4.1 董事會(huì)及高管層.................................................................11 檢查項(xiàng) 1 ：董事會(huì)和高級(jí)管理層............................................................................................11

4.2 信息科技工作的管理機(jī)構(gòu).........................................................12

檢查項(xiàng) 1 ：全行信息科技工作的管理機(jī)構(gòu).............................................................................12

4.3 信息科技部門...................................................................13

檢查項(xiàng) 1 ：信息科技部門.......................................................................................................13

4.4 信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃...............................................................15

檢查項(xiàng) 1 ：信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃................................................................................................15

4.5 信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理部門...........................................................15

檢查項(xiàng) 1 ：信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理部門........................................................................................15

4.6 信息科技風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)...............................................................16

檢查項(xiàng) 1 ：信息科技風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)機(jī)制........................................................................................16

4.7 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)...................................................................17

檢查項(xiàng) 1 ：敉識(shí)產(chǎn)權(quán)制度.......................................................................................................17

4.8 信息披露.......................................................................17

檢查項(xiàng) 1 ：信息披露..............................................................................................................17 5.連續(xù)性管理............................................18

5.1 信息系統(tǒng)連續(xù)性組織.............................................................18 檢查項(xiàng) 1：系統(tǒng)連續(xù)性管理組織..............................................................................................18 檢查項(xiàng) 2：系統(tǒng)連續(xù)性管理組織職責(zé)......................................................................................19 檢查項(xiàng) 3：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃編制、維護(hù)...................................................................................20 檢查項(xiàng) 4：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃編制、維護(hù)職責(zé)...........................................................................20 檢查項(xiàng) 5：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃執(zhí)行組織......................................................................................20 檢查項(xiàng) 6：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃執(zhí)行組織職責(zé)...............................................................................21 檢查項(xiàng) 7：人員變動(dòng)管理.........................................................................................................22 5.2 信息系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃.............................................................22 檢查項(xiàng) 1：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃.....................................................................................................22 檢查項(xiàng) 2：測(cè)試及持續(xù)更新.....................................................................................................24 檢查項(xiàng) 3：信息系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃管理......................................................................................25 檢查項(xiàng) 4：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃培訓(xùn)..............................................................................................25 檢查項(xiàng) 5：系統(tǒng)連續(xù)性計(jì)劃審計(jì)..............................................................................................25 6.應(yīng)急管理..............................................26

6.1 應(yīng)急組織.......................................................................26 檢查項(xiàng) 1：應(yīng)急管理團(tuán)隊(duì).........................................................................................................26 檢查項(xiàng) 2：應(yīng)急管理職責(zé).........................................................................................................27 檢查項(xiàng) 3：應(yīng)急管理制度.........................................................................................................27 6.2 應(yīng)急預(yù)案.......................................................................27

檢查項(xiàng) 1：應(yīng)急預(yù)案制訂.........................................................................................................27

檢查項(xiàng) 2：應(yīng)急預(yù)案內(nèi)容.........................................................................................................28

檢查項(xiàng) 3：應(yīng)急預(yù)案更新.........................................................................................................29 檢查項(xiàng) 4：外包服務(wù)應(yīng)急.........................................................................................................29 檢查項(xiàng) 5：應(yīng)急培訓(xùn)................................................................................................................29 6.3 應(yīng)急演練.......................................................................30 檢查項(xiàng) 1：應(yīng)急演練前............................................................................................................30 檢查項(xiàng) 2：應(yīng)急演練過(guò)程.........................................................................................................30 檢查項(xiàng) 3：應(yīng)急演練后............................................................................................................30 6.4 應(yīng)急響應(yīng).......................................................................31 檢查項(xiàng) 1：應(yīng)急響應(yīng)流程.........................................................................................................31 檢查項(xiàng) 3：應(yīng)急事件報(bào)告.........................................................................................................32 檢查項(xiàng) 4：與第三方溝通.........................................................................................................32 檢查項(xiàng) 5 ：向新聞媒體通報(bào)制度............................................................................................32 檢查項(xiàng) 6：應(yīng)急處置總結(jié).........................................................................................................33 6.5 應(yīng)急保障.......................................................................33 檢查項(xiàng) 1：人員保障................................................................................................................33 檢查項(xiàng) 2：物質(zhì)保障................................................................................................................33 檢查項(xiàng) 3：技術(shù)保障................................................................................................................34 檢查項(xiàng) 4：溝通保障................................................................................................................34 6.6 持續(xù)改進(jìn).......................................................................34 檢查項(xiàng) 1：應(yīng)急事件評(píng)估、改進(jìn)..............................................................................................34 檢查項(xiàng) 2：應(yīng)急響應(yīng)評(píng)估.........................................................................................................35 檢查項(xiàng) 3：應(yīng)急管理評(píng)估.........................................................................................................35 檢查項(xiàng) 4：納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制..........................................................................................35 7.信息系統(tǒng)安全管理......................................35

7.1 安全管理組織...................................................................36 檢查項(xiàng) 1：管理目標(biāo)................................................................................................................36

檢查項(xiàng) 2：人員風(fēng)險(xiǎn)................................................................................................................36

7.2 安全管理制度...................................................................37 檢查項(xiàng) 1：規(guī)章制度................................................................................................................37 檢查項(xiàng) 2：制度合規(guī)................................................................................................................38 查項(xiàng) 3：制度執(zhí)行....................................................................................................................38 檢查項(xiàng) 4：宣傳和教育培訓(xùn).....................................................................................................39 檢查項(xiàng) 5：事件響應(yīng)和處理.....................................................................................................39 8.外包管理..............................................40

8.1 服務(wù)外包管理制度...............................................................40 檢查項(xiàng) 1：服務(wù)外包管理制度.................................................................................................40 檢查項(xiàng) 2：對(duì)重要外包項(xiàng)目評(píng)估..............................................................................................41 檢查項(xiàng) 3：外包安全保密措施.................................................................................................41 8.2 服務(wù)外包管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估...........................................................41 檢查項(xiàng) 1：對(duì)服務(wù)外包商評(píng)估.................................................................................................41 檢查項(xiàng) 2：對(duì)服務(wù)外包商審查.................................................................................................42 8.3 服務(wù)外包審批...................................................................42

檢查項(xiàng) 1：服務(wù)外包審批流程.................................................................................................42

8.4 服務(wù)外包應(yīng)急響應(yīng)...............................................................42 檢查項(xiàng) 1：服務(wù)外包應(yīng)急計(jì)劃.................................................................................................42 檢查項(xiàng) 2：服務(wù)外包商聯(lián)絡(luò)機(jī)制..............................................................................................43 檢查項(xiàng) 3：服務(wù)外包應(yīng)急演練.................................................................................................43 8.5 外包合同.......................................................................43 檢查項(xiàng) 1：外包合同................................................................................................................43 檢查項(xiàng) 2：服務(wù)外包商訪問(wèn)權(quán)限..............................................................................................44 檢查項(xiàng) 3：外包服務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn).................................................................................................44 8.6 服務(wù)外包文檔的完備性...........................................................45

檢查項(xiàng) 1：服務(wù)外包文檔.........................................................................................................45

第五篇：房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

摘要：文章首先簡(jiǎn)要回顧了我國(guó)的住房制度改革進(jìn)程，探討了我國(guó)在1998年之后房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展的原因和表現(xiàn)，以及在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)處于周期性下行時(shí)，國(guó)內(nèi)地產(chǎn)泡沫破滅的根源以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)。文章進(jìn)一步分析了政府基于當(dāng)前形勢(shì)，出臺(tái)多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控政策，目的是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)、保障就業(yè)，卻給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府在實(shí)行寬松貨幣政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行獨(dú)立的市場(chǎng)地位，由銀行在現(xiàn)有制度框架下，自主安排信貸，控制風(fēng)險(xiǎn)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：住房制度改革房地產(chǎn)泡沫信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、房地產(chǎn)價(jià)格的十年躍進(jìn)

1、住房制度改革三十年簡(jiǎn)要回顧 自20世紀(jì)50年代以來(lái)，改善居民的住房條件一向是關(guān)系我國(guó)國(guó)計(jì)民生的重大國(guó)策。建國(guó)后三十年，我國(guó)在城市構(gòu)建了以企事業(yè)單位為核心、由國(guó)家和地方財(cái)政補(bǔ)貼的福利分房體制。該體制下，房屋的產(chǎn)權(quán)為國(guó)家所有或企業(yè)所有，城市職工承租房屋，按照房屋面積逐月交納定額租金。但是三十年的制度實(shí)踐顯示，這種和勞動(dòng)關(guān)系緊密聯(lián)系的分房體制存在諸多弊端。在該制度下，分房辦法是同一企業(yè)把職工按照工齡、職稱等指標(biāo)綜合排名，依照先后順序分配房屋。有些效益好的企業(yè)，青年職工可以很快就分到住房；而在困難企業(yè)中，有些職工甚至等到退休也不能分到房子。這在社會(huì)上造成了貧富不均，而這種不公平是由體制造成的，與個(gè)人勞動(dòng)努力程度無(wú)關(guān)。另外，住房的租金很低，公產(chǎn)房承租人上繳的租金不足以支付地方房管局支出的房屋修繕費(fèi)用，企業(yè)產(chǎn)權(quán)的房屋干脆就沒(méi)有房租，修繕費(fèi)用全由企業(yè)承擔(dān)，這給國(guó)家和企業(yè)造成了二次負(fù)擔(dān)。

福利分房政策實(shí)行了三十年，不但弊端頗多，總體效果也不盡如人意。解放初期，我國(guó)城市人均居住面積是4.5平方米，到1978年，人均居住面積變成了3.6平方米，反而下降了0.9平方米。城市住房建設(shè)在20世紀(jì)80年代初期顯然落后于時(shí)代發(fā)展和居民生活的需要。為了改變當(dāng)時(shí)城市住房建設(shè)的滯后局面，鄧小平在1980年4月明確提出要改變現(xiàn)行住房制度，拉開了我國(guó)住房制度改革的序幕。在此后十余年，住房改革大致經(jīng)歷了試點(diǎn)售房、提租補(bǔ)貼和以租代售等改革階段，直到1994年正式建立住房公積金制度。可見(jiàn)，住房改革主要圍繞著兩條思路展開，一方面是以價(jià)格（租金）改革為重點(diǎn)，另一方面是以產(chǎn)權(quán)改革為核心的。但是改革進(jìn)展緩慢，福利分房體制仍然大行其道，各地出臺(tái)的公房出售機(jī)制難以獲得市場(chǎng)認(rèn)可。

中央終于決定從1998年開始停止住房實(shí)物分配，實(shí)行住房商品化，促進(jìn)了我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)大發(fā)展。這一政策從長(zhǎng)期看是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的，從短期看，當(dāng)時(shí)中國(guó)為抵御1997年亞洲金融危機(jī)，急需尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，住房消費(fèi)就自然成為擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的利器。這也是我國(guó)首次把房地產(chǎn)行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)。此后十年，房地產(chǎn)業(yè)成為許多地方的支柱產(chǎn)業(yè)，地方政府開始了靠土地出讓金和房地產(chǎn)稅費(fèi)支持財(cái)政的發(fā)展模式，并靠房地產(chǎn)投資和消費(fèi)拉動(dòng)了上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了各地快速發(fā)展，也導(dǎo)致了各大中城市商品房?jī)r(jià)格不斷攀升。

2、城市房?jī)r(jià)長(zhǎng)期居高不下的表現(xiàn)和原因

1998年新一輪房改啟動(dòng)之后，中國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)開始了跳躍式發(fā)展。1996年和1997年全國(guó)住宅開工面積只有1億平方米，而到了1998年，開工面積躍升到1.6億平方米，超過(guò)了此前的峰值 1.3億平方米。隨后，開工面積不斷上升，1999年達(dá)到1.8億平方米，2000年達(dá)到2.3億。行業(yè)不斷提高房屋供給量，滿足城市居民的住房需求。另外，住房建設(shè)市場(chǎng)化和房屋需求貨幣化，推動(dòng)著房?jī)r(jià)不斷攀升。2002年至2008年，全國(guó)70個(gè)大中城市的房屋平均銷售價(jià)格從2250元上升到4013元，上漲了78.4%（見(jiàn)圖1）。而且，這一數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用房和二手房交易價(jià)格，因此數(shù)值遠(yuǎn)低于全國(guó)商品房新房實(shí)際售價(jià)。圖1 ：2002年至2008年，全國(guó)房屋平均銷售價(jià)格（單位：元）

資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒：2008》和《經(jīng)濟(jì)景氣月報(bào)》2008年7月。

自1998年以來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)借由住房商品化改革的春風(fēng)，確實(shí)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是房?jī)r(jià)的飛速增長(zhǎng)不利用市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。我們更應(yīng)著重分析房?jī)r(jià)暴漲的原因，為調(diào)整行業(yè)發(fā)展模式提供依據(jù)。

一是我國(guó)在1998年開啟住房商品化改革的序幕，在2000年徹底廢除福利分房制度，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)。隨之而來(lái)席卷全國(guó)的各個(gè)城鎮(zhèn)的危舊房屋動(dòng)遷和老城區(qū)改造，以及地方政府采取的貨幣分房模式，使居民主動(dòng)或被動(dòng)地加入購(gòu)房大軍，進(jìn)一步擴(kuò)大了房地產(chǎn)行業(yè)的市場(chǎng)需求。

二是國(guó)家出臺(tái)金融政策和相關(guān)制度鼓勵(lì)居民進(jìn)行商品房消費(fèi)——國(guó)務(wù)院設(shè)立公積金制度，商業(yè)銀行也推出個(gè)人住房抵押貸款（按揭）業(yè)務(wù)。1999年2月，央行下發(fā)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行為個(gè)人提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時(shí)，央行把個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限從20年延長(zhǎng)到30年。這些金融服務(wù)的涌現(xiàn)和完善，刺激了房地產(chǎn)需求的全面爆發(fā)。

三是經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)缺位，地方政府沒(méi)有建立起與住房商品化相配套的、包括經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房在內(nèi)的住房保障制度。住房保障制度不完善，低收入者的住房需求也要全部由市場(chǎng)解決，本來(lái)層次分明的社會(huì)需求結(jié)構(gòu)被打破，巨大的需求全部涌入市場(chǎng)，造成商品房?jī)r(jià)格持續(xù)上揚(yáng)。

四是地方政府財(cái)政結(jié)構(gòu)畸形，過(guò)度依賴土地稅收。在分稅制下，地方政府有動(dòng)力大力開辟稅源發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，土地轉(zhuǎn)讓收入逐漸成為地方財(cái)政的支柱。2006年我國(guó)房地產(chǎn)稅收在地方稅收的比重約為20%至25%，如果加上土地出讓收益，將達(dá)到地方財(cái)政的50%，是名符其實(shí)的賣地財(cái)政。這種情況下，地方政府缺乏動(dòng)力去控制房地產(chǎn)價(jià)格。

二、房地產(chǎn)行業(yè)陷入低迷

1、房地產(chǎn)泡沫破滅的導(dǎo)火線

房地產(chǎn)業(yè)在2005年經(jīng)歷了較為嚴(yán)重的低谷后，在2007年中期，繁榮程度達(dá)到了頂峰。當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)通貨膨脹嚴(yán)重，CPI和PPI先后超過(guò)3%的國(guó)際警戒線（圖2），除了食品漲價(jià)，房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展也為通貨膨脹“貢獻(xiàn)”良多。政府為了控制物價(jià)，連帶擠出房地產(chǎn)行業(yè)的泡沫，央行和銀監(jiān)會(huì)在2007年9月發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，對(duì)商業(yè)型房地產(chǎn)信貸政策進(jìn)行了調(diào)整，規(guī)定申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%。政府從調(diào)控貨幣政策層面減少對(duì)房地產(chǎn)消費(fèi)者的資金供應(yīng)量，抑制投資型購(gòu)房沖動(dòng)，防止房地產(chǎn)行業(yè)泡沫的過(guò)度膨脹。

圖2：2006年末至2009年初CPI和PPI的走勢(shì)（單位：%）

資料來(lái)源：Wind資訊。

從商品房生產(chǎn)者方面，政府也實(shí)行了從緊的貨幣政策。2007年10月，國(guó)土資源部發(fā)布《招標(biāo)拍賣掛牌出讓國(guó)有土地使用權(quán)規(guī)定》，規(guī)定受讓人依照出讓合同約定，付清全部出讓金后，才能領(lǐng)取國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)證書。同月，發(fā)改委和商務(wù)部發(fā)布《外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2007 年修訂）》，將房地產(chǎn)行業(yè)的投資行為全部列入“限制”行列。這兩項(xiàng)政策實(shí)際上提高了房地產(chǎn)行業(yè)的門檻，把一大批資金實(shí)力薄弱的小型房企摒棄在外。這些地方性中小企業(yè)，自有資金量小，主要依靠小部分保證金，從政府手中拍到土地后，依靠土地批文申請(qǐng)到銀行貸款，再拿貸款償付土地出讓金，然后通過(guò)出售期房回籠貨款，支持后續(xù)開發(fā)。這些房企都是通過(guò)高超的資本運(yùn)作，利用較少的自有資金維持運(yùn)營(yíng)，最終獲得高額的房屋開發(fā)利潤(rùn)。商業(yè)銀行受宏觀調(diào)控政策指引，預(yù)期到房地產(chǎn)市場(chǎng)中的投資型行為會(huì)減少，房地產(chǎn)市場(chǎng)的銷售增幅將受到負(fù)面影響，因而在2007年10月之后嚴(yán)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的新增貸款。在當(dāng)年年末，房地產(chǎn)商面臨資金結(jié)算和還貸壓力，只能降價(jià)售房期望快速回款，獲得現(xiàn)金流。房地產(chǎn)市場(chǎng)開始陷入低谷。

2、房地產(chǎn)行業(yè)疲軟的深層原因

房地產(chǎn)行業(yè)歷經(jīng)十年的飛速發(fā)展，從1998年到2007年中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的投資從3600億元增加到2.5萬(wàn)億元，年遞增21.5%。2003年，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的原則》，確定房地產(chǎn)行業(yè)是我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)。此后，各大城市房?jī)r(jià)飛升，雖然政府曾經(jīng)出臺(tái)了一些遏制房?jī)r(jià)短期快速上漲的宏觀調(diào)控措施，但是成效不大，漲價(jià)的趨勢(shì)一直未變。但是，潛藏的危機(jī)并不會(huì)因?yàn)楸砻娴姆睒s而銷于無(wú)形，房地產(chǎn)行業(yè)的非理性繁榮在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)危機(jī)的夾擊下終于在泡沫中湮滅。泡沫破滅的原因也是多方面的，根本原因就是房?jī)r(jià)收入比長(zhǎng)期背離正常水平，以及金融危機(jī)下，公眾對(duì)經(jīng)濟(jì)的信心和預(yù)期收入下降，推遲房屋消費(fèi)支出。

支撐中國(guó)房?jī)r(jià)的兩個(gè)重要支柱，一是房?jī)r(jià)收入比，一是未來(lái)收入預(yù)期。從這十年的情況看，房?jī)r(jià)收入比過(guò)高，居民收入提高的部分被過(guò)高的房?jī)r(jià)吞噬了。當(dāng)房?jī)r(jià)收入比超過(guò)臨界點(diǎn)時(shí)，市場(chǎng)就難以繼續(xù)支撐下去了，再加上全球經(jīng)濟(jì)下滑，收入預(yù)期下降，支撐房?jī)r(jià)的兩個(gè)支柱全都失去了作用。

1998年以來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)一直處于發(fā)展高潮中，在2007年達(dá)到了前所未有的頂峰，房?jī)r(jià)幾乎呈單邊上揚(yáng)的走勢(shì)，巨大的市場(chǎng)需求成為推動(dòng)房?jī)r(jià)不斷上升的根本動(dòng)力。這十年中，城鎮(zhèn)居民增加的收入中相當(dāng)一部分均被房?jī)r(jià)增速吞噬。在2003年，房?jī)r(jià)增速甚至達(dá)到人均可支配收入增速的1.8倍。2007年，全國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配收入為13785.8元，那么三口之家每年總收入為27571.6元，他們?nèi)粼?008年6月以4013元/平方米的均價(jià)購(gòu)買100平方米住房（實(shí)際居住面積只有80平方米左右），房?jī)r(jià)收入比就達(dá)到了14.6。但是，上述結(jié)論中的房屋價(jià)格是全國(guó)平均水平，無(wú)法反映中心城市房?jī)r(jià)成倍上漲的情況以及給公眾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。上海在1998年房屋均價(jià)為3026元，2008年7月的成交均價(jià)為13200元，上漲了4.3倍。而在2007年，上海人均可支配收入只有23632元，按照上述方法計(jì)算，2008年7月的房?jī)r(jià)收入比高達(dá)27.9。

這樣的高價(jià)格既超過(guò)消費(fèi)者的承受能力，也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，更對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展不利。低收入階層因?yàn)榻?jīng)濟(jì)適用房短缺而無(wú)力購(gòu)買商品房，中產(chǎn)階級(jí)購(gòu)房后負(fù)擔(dān)了龐大的債務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)能力低下，內(nèi)需不足，高收入階層雖然有能力消費(fèi)商品房，但其投資傾向大于消費(fèi)傾向。整個(gè)社會(huì)消費(fèi)潛力被高價(jià)房地產(chǎn)壓制，造成內(nèi)需嚴(yán)重不足。顯而易見(jiàn)，超過(guò)大多數(shù)居民支付能力的高價(jià)位是不可能支撐該產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展的。沒(méi)有足夠高的收入上漲支撐的物價(jià)上漲最終都是曇花一現(xiàn)，也會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成威脅。房地產(chǎn)價(jià)格泡沫在2007年達(dá)到頂點(diǎn)，終于在2008年破滅?，F(xiàn)在的價(jià)格下跌是市場(chǎng)正常的自我修復(fù)行為，甚至還沒(méi)有回歸到理性價(jià)位。

房地產(chǎn)價(jià)格的非理性暴漲是房地產(chǎn)陷入低谷的內(nèi)因，而美國(guó)由房地產(chǎn)行業(yè)崩潰而蔓延開來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，通過(guò)國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域影響了中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打擊了民眾對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的信心，降低了收入增加的預(yù)期，這是國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格下跌的外因。內(nèi)因和外因共同作用，致使國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)行業(yè)陷入困境。

3、房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷

2007年下半年，美國(guó)的次貸危機(jī)初露端倪，但是沒(méi)有引起各國(guó)的重視。到2008年3月，美國(guó)第五大投資銀行貝爾斯登因金融衍生品CDS巨額虧空，陷入破產(chǎn)危機(jī)，只得被摩根大通集團(tuán)收購(gòu)；9月份，雷曼兄弟倒閉，危機(jī)全面爆發(fā)，影響波及世界各個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)。中國(guó)在2007年下半年，為擠壓房地產(chǎn)行業(yè)的泡沫，實(shí)行了從緊的貨幣政策，沒(méi)想到次貸危機(jī)席卷全球，又打擊了國(guó)人對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)的信心，使房地產(chǎn)行業(yè)的處境雪上加霜。

在2007年第三季度，房地產(chǎn)行業(yè)的景氣指數(shù)與上一年同期相比，已經(jīng)出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。在2007年第四季度之后，房地產(chǎn)業(yè)景氣指數(shù)和企業(yè)家信心指數(shù)均陡然下降，顯示市場(chǎng)和行業(yè)投資人的信心不斷下挫（見(jiàn)圖3）。

圖3：2003年至2008年房地產(chǎn)業(yè)景氣指數(shù)和企業(yè)家信心指數(shù)

資料來(lái)源：Wind資訊。

在2008年下半年，國(guó)務(wù)院等機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)了一系列扶植房地產(chǎn)行業(yè)的政策。在政策的短期刺激效應(yīng)下，幾大城市的商品房成交量在11月有了小幅反彈，但是基于金融危機(jī)下公眾對(duì)未來(lái)可支配收入增長(zhǎng)的預(yù)期降低，房地產(chǎn)市場(chǎng)的短暫小幅回升沒(méi)能長(zhǎng)久持續(xù)，也無(wú)力改變2009年房市繼續(xù)下挫的趨勢(shì)（見(jiàn)圖 3）。從全年房地產(chǎn)行業(yè)銷售情況看，房屋銷售持續(xù)低迷，公眾持幣觀望，巨大的潛在房屋需求沒(méi)有轉(zhuǎn)化為實(shí)際購(gòu)買力。2008年年末，房地產(chǎn)市場(chǎng)成交量呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，房企被迫紛紛調(diào)低銷售目標(biāo)，并把新項(xiàng)目開工計(jì)劃延后，導(dǎo)致企業(yè)新房和土地儲(chǔ)備存貨大增。隨著金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的侵蝕，房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣應(yīng)會(huì)持續(xù)到本年年末。

房地產(chǎn)市場(chǎng)蕭條，導(dǎo)致大企業(yè)紛紛在2008年下半年調(diào)整銷售目標(biāo)，以期符合市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)，降低投資人對(duì)市場(chǎng)的過(guò)高期望。以幾家大型上市公司為例，保利由2008年初確定的240億下調(diào)到190億，中海由320億下調(diào)到270億。截至11月中旬，碧桂園年銷售額僅為150億，不及年初目標(biāo)350億的一半。截至2008年年末，僅有四家房企全年銷售額超過(guò)200億，分別是萬(wàn)科478.7億、中海270億、保利205億以及未上市的綠地，估計(jì)去年銷售額約為300億。大型房企的市場(chǎng)處境尚且如此艱難，更不要說(shuō)資金鏈異常緊張的中小型房企了。

房地產(chǎn)行業(yè)建設(shè)周期較長(zhǎng)，當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生急劇變化，企業(yè)難以快速做出戰(zhàn)略調(diào)整。在當(dāng)大量在建工程在2008年完工投入市場(chǎng)時(shí)，賣方市場(chǎng)已經(jīng)變成買方市場(chǎng)，市場(chǎng)成交量大幅萎縮，大量新房旋即變成積壓的存貨。截至2008年第三季度，73家房地產(chǎn)上市公司今后共有2836億存貨，至少需要兩年才能完全消化掉。而且，在2007年房地產(chǎn)市場(chǎng)高漲時(shí)，大量新項(xiàng)目開工，隨著這些工程依次竣工，商品房的空置率會(huì)大幅上升；開發(fā)商通過(guò)政府拍賣囤積的地塊，到2008年也成了燙手山芋，有些開發(fā)商寧愿承擔(dān)違約金，也要把土地退還當(dāng)?shù)卣?，還有些只能暫緩開發(fā)購(gòu)入的新地。

2008年年底，房企會(huì)就各項(xiàng)支出與供應(yīng)商進(jìn)行資金結(jié)算，房企的資金壓力增大。消費(fèi)者預(yù)期到開發(fā)商急于回籠貨幣，房屋價(jià)格會(huì)進(jìn)一步下跌，因而并不急于購(gòu)房，導(dǎo)致市場(chǎng)在歲末年初銷售情況更加黯淡。冬天已經(jīng)到來(lái)，但是春天還很遙遠(yuǎn)。

三、政府的“救市”措施和銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、中央政府帶頭出臺(tái)多項(xiàng)措施，拉動(dòng)購(gòu)房需求

2008年第四季度，各級(jí)政府和央行相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策，希望在外貿(mào)增速趨緩的情況下，靠刺激房地產(chǎn)需求推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)。10月23日后，政府降低首次購(gòu)房者的銀行信貸利率及首付款、降低購(gòu)買住房的契稅、免征交易印花稅等。對(duì)于這些房地產(chǎn)優(yōu)惠政策，政府希望通過(guò)對(duì)首次購(gòu)買住房者的稅收優(yōu)惠及信貸優(yōu)惠來(lái)幫助住房困難的居民進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，激勵(lì)自住型房屋消費(fèi)者進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，以便做到既改善居民的居住條件，又達(dá)到擴(kuò)大居民消費(fèi)、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

政府救市也是無(wú)奈之舉，并不是最終目的。房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，連接上下游近40個(gè)產(chǎn)業(yè)，也與宏觀經(jīng)濟(jì)具有極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成重大影響，政府實(shí)際上被房地產(chǎn)市場(chǎng)“綁架”，若要維護(hù)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，就只能運(yùn)用合理的宏觀調(diào)控手段，防止房地產(chǎn)行業(yè)崩盤，最終目的是保持宏觀經(jīng)濟(jì)和就業(yè)量平穩(wěn)增長(zhǎng)。政府在2008年下半年的救市政策內(nèi)容也表明了，政府的政策思路是很清晰的，政策的直接受益人群不是房地產(chǎn)商，而是消費(fèi)者。

但是，即使政府的目的是為了穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)，但是某些刺激經(jīng)濟(jì)的短期舉措，在政策效果上也造成了顧此失彼，降低首付是把房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。政策實(shí)際上降低了銀行對(duì)貸款人的信用水平要求，這為未來(lái)幾年銀行個(gè)人住房貸款不良率的攀升埋下了隱患。

2、商業(yè)銀行面臨潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)價(jià)格在2007年已經(jīng)脫離了公眾的實(shí)際購(gòu)買能力，此前的紅火實(shí)際上是在資本的追逐和推動(dòng)下的狂熱發(fā)展。此前高地價(jià)、高房?jī)r(jià)的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策需要我們進(jìn)一步反思。在1998年亞洲金融危機(jī)時(shí)，政府為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的商業(yè)化改革，面對(duì)2008年金融危機(jī)，又再次祭起了房地產(chǎn)這一法寶，出臺(tái)政策加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)保障房的建設(shè)并降低房屋交易稅費(fèi)來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需。中國(guó)的兩次住房改革都是調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短期政策，而沒(méi)有建立起住房保障的常規(guī)政策。缺乏保障性住房常規(guī)制度，會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)混亂，低收入階層住房需求也由市場(chǎng)解決，短期內(nèi)有利于宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，但在長(zhǎng)期會(huì)壓制消費(fèi)，催生地產(chǎn)業(yè)泡沫，造成銀行壞賬。當(dāng)前，不應(yīng)再走單純依靠刺激商品房消費(fèi)來(lái)擴(kuò)大內(nèi)需的老路，國(guó)家應(yīng)建立起常規(guī)化的住房保障制度和社會(huì)保障體系，鼓勵(lì)居民在住房、醫(yī)療、教育等基本需求之外擴(kuò)大消費(fèi)品需求，這是中國(guó)未來(lái)擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)最重要的途徑。

另外，現(xiàn)在的“救市”政策有可能損害中國(guó)的銀行體系。之前，宏觀政策要求銀行嚴(yán)控土地購(gòu)買和開發(fā)貸款，并把第二套商品房的首付提高到40%，希望銀行回避房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前政府為了拯救宏觀經(jīng)濟(jì)，刺激房地產(chǎn)，允許第一套住房首付降低到20%，等于是把過(guò)去遏制全國(guó)房地產(chǎn)泡沫的經(jīng)濟(jì)政策全都否定了，又把銀行重新拉進(jìn)了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，把銀行和房地產(chǎn)又綁在一起了，而且更緊密地綁在一起了，意味著未來(lái)銀行將面臨巨大的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，只要房?jī)r(jià)將來(lái)下跌20%，就意味著抵押房屋的市場(chǎng)價(jià)格小于貸款現(xiàn)值，市場(chǎng)可能大量出現(xiàn)斷供，銀行會(huì)產(chǎn)生大量次級(jí)按揭，將給銀行帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。也可能出現(xiàn)資金雄厚者在房市低迷時(shí)，大量買入房產(chǎn)作為投資，待市場(chǎng)回暖再高價(jià)拋出，降低首付政策助長(zhǎng)了市場(chǎng)投機(jī)，為房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)新一輪泡沫埋下了隱患。我們不能以未來(lái)壞賬增多為代價(jià)，換取GDP的增長(zhǎng)，因?yàn)閲?guó)有控股銀行的壞賬很可能是由政府買單，所有損失將由全體納稅人負(fù)擔(dān)。

因此，政府在進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，應(yīng)按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，注意保護(hù)經(jīng)濟(jì)主體的自主權(quán)利。政府應(yīng)該在自身的職權(quán)范圍內(nèi)，充分運(yùn)用貨幣政策和財(cái)政政策調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，但是要避免把商業(yè)銀行當(dāng)成財(cái)政的出納，應(yīng)該盡可能留給商業(yè)銀行信貸自主權(quán)，使它能按照風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則制定信貸產(chǎn)品，運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則處理信貸存量調(diào)整和增量資金配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取利潤(rùn)。事實(shí)上，銀行已經(jīng)根據(jù)市場(chǎng)情況，采取措施積極應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行資產(chǎn)保全。在個(gè)人購(gòu)房貸款方面，中小股份制商業(yè)銀行率先對(duì)存量房貸利率實(shí)施七折優(yōu)惠，降低貸款者負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)客戶按時(shí)還款，減少銀行發(fā)生斷供的可能性，降低了未來(lái)的壞賬率。國(guó)有大型銀行也在年初實(shí)行了七折優(yōu)惠政策。對(duì)于增量房貸，銀行已按照央行新實(shí)施的利率水平放貸。

在房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面，銀行在2007年9月之前，在大型房地產(chǎn)商較為集中的城市，以各種融資設(shè)計(jì)及優(yōu)惠利率，競(jìng)相吸引優(yōu)質(zhì)客戶。但是，2008年下半年，金融危機(jī)爆發(fā)后，盡管國(guó)家貨幣政策已經(jīng)轉(zhuǎn)向?qū)捤闪耍窃S多銀行已經(jīng)停止向任何具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型地產(chǎn)商增加貸款。對(duì)存量貸款，銀行允許開發(fā)商對(duì)短期貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸或展期，但要附加條款，譬如必須對(duì)樓盤降價(jià)，以期降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另外，銀行為了控制表內(nèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也在不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，試圖將房地產(chǎn)貸款變?yōu)楸硗鈽I(yè)務(wù)，其中最主要的方式就是發(fā)行房地產(chǎn)信托產(chǎn)品。銀行通過(guò)下屬投資公司購(gòu)買上市地產(chǎn)公司股權(quán)，以此發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，以私募形式為房地產(chǎn)企業(yè)融資。這樣自主創(chuàng)新的市場(chǎng)行為也獲得了國(guó)家的鼓勵(lì)。在2008年12月國(guó)務(wù)院發(fā)布“關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)”明確指出將“開展房地產(chǎn)信托投資基金試點(diǎn)，拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道”。當(dāng)然，金融創(chuàng)新要汲取次貸危機(jī)的教訓(xùn)，要慎重防范這種以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為目的的創(chuàng)新產(chǎn)品的自身風(fēng)險(xiǎn)。

總之，政府這只“看得見(jiàn)的手”在進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，也應(yīng)注意避免過(guò)分干預(yù)市場(chǎng)，不要造成經(jīng)濟(jì)學(xué)者所說(shuō)的那樣“政府一出臺(tái)刺激經(jīng)濟(jì)的言論，公眾預(yù)期未來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)增高，股票市場(chǎng)價(jià)值降低，市場(chǎng)就開始拋售銀行股”。政府應(yīng)當(dāng)支持銀行應(yīng)在現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和制度框架下，自主創(chuàng)新，自控風(fēng)險(xiǎn)，在公平的市場(chǎng)環(huán)境中為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展提供融資服務(wù)，應(yīng)當(dāng)避免銀行成為國(guó)家財(cái)政的附屬品，避免銀行成為寬松貨幣政策的最后買單人。參考文獻(xiàn)： [1]王雯珺、王成豪等，“金融危機(jī)下我國(guó)房地產(chǎn)形勢(shì)分析與對(duì)策建議”，載《科學(xué)時(shí)報(bào)》，2009年1月14日。[2]叢誠(chéng)，《中國(guó)住房和公積金制度發(fā)展大綱》，上海，上海辭書出版社，2008年。[3]崔建華，《房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)論》，北京，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年。[4]賈康、劉軍民，《中國(guó)住房制度改革問(wèn)題研究》，北京，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007年。[5]李延喜，《次貸危機(jī)與房地產(chǎn)泡沫》，北京，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2008年。[6]沈悅，《房地產(chǎn)價(jià)格與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)系研究》，北京，中國(guó)水利水電出版社，2006年。