第一篇：和諧金融你我他-XX銀行XX縣支行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析（定稿）

和諧金融你我他

--某某銀行XX縣支行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

某某銀行XX縣支行于2008年5月27日正式掛牌成立，目前下屬1個(gè)直屬營(yíng)業(yè)部、3個(gè)一級(jí)支行、9個(gè)二級(jí)支行和12個(gè)郵政代理網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)蓄余額規(guī)模近38億元，貸款規(guī)模近1.5億元，硬件設(shè)施不斷健全，人員結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，形象服務(wù)不斷提升，綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷攀上新臺(tái)階。但在大發(fā)展的背后，我們的風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍然十分薄弱，暴露出許多問(wèn)題和不足，因此盡快建立合理、有效的內(nèi)控機(jī)制，對(duì)增強(qiáng)我行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范、促進(jìn)郵政金融改革有著顯著的現(xiàn)實(shí)意義。

作為一家開(kāi)辦資產(chǎn)類業(yè)務(wù)不久并不斷擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，目前的優(yōu)質(zhì)資本是我們同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的最大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)也是現(xiàn)階段最重要的工作。我行成立以來(lái)，依據(jù)上級(jí)行工作指示，通過(guò)各種培訓(xùn)及學(xué)習(xí)不斷加強(qiáng)員工內(nèi)控防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，四年來(lái)，我行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)雖取得一定成效，但仍與現(xiàn)代化商業(yè)銀行的一些基本要求相差甚遠(yuǎn)。現(xiàn)結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行XX縣支行現(xiàn)階段信貸條線工作所面臨的問(wèn)題淺談自己的幾點(diǎn)看法。

一、我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展主要面臨問(wèn)題

OO銀行XX縣支行目前面臨的首要問(wèn)題是人力資源儲(chǔ)備問(wèn)題。由于歷史原因，長(zhǎng)期以來(lái)人力資源儲(chǔ)備不足。雖近年來(lái)，我行通過(guò)各種渠道融入新大學(xué)畢業(yè)生，但其缺乏工作經(jīng)驗(yàn)、生活閱歷，在工作中獨(dú)當(dāng)一面的能力較弱?，F(xiàn)階段各級(jí)管理、營(yíng)銷(xiāo)人員

雖在企業(yè)自身的發(fā)展過(guò)程中積累了一定的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、接觸了一些銀行業(yè)基本的運(yùn)營(yíng)機(jī)制、了解了一些現(xiàn)代化商業(yè)銀行的發(fā)展思路、探索到一些OO銀行發(fā)展的特別優(yōu)勢(shì)，但由于隊(duì)伍整體文化水平較低、專業(yè)技術(shù)人才嚴(yán)重短缺、業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊、接受專業(yè)培訓(xùn)機(jī)會(huì)不多、職能配置不健全，較大程度地限制了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、降低了新機(jī)制運(yùn)行的效率、增加了風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的難度。凡此種種，人員不足直接面臨著巨大的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

其次員工隊(duì)伍思想政治、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育匱乏，法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)也是目前面臨的一個(gè)突出問(wèn)題。有一些同志風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度不高，特別是信貸員崗位，直接面對(duì)廣大客戶，身處信貸工作一線，對(duì)其自身道德修養(yǎng)、專業(yè)素質(zhì)要求都非常高，如果其不能加強(qiáng)自身專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)、培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，了解法律知識(shí)，對(duì)我行資產(chǎn)質(zhì)量將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。例如我行近期新增的一些不良貸款，很大程度上與信貸員自身專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)道德有很大關(guān)系。某些人員在工作中未能盡職履責(zé)，致使某些不良貸款失去法律保護(hù)，其自身觸犯法律卻渾然不覺(jué)。由此可見(jiàn)，信貸條線員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律知識(shí)匱乏為貸款質(zhì)量埋下諸多隱患。

再次未能解決好“效益”與“風(fēng)險(xiǎn)”之間的矛盾。在強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)壓力下，貸款“三查”制度不能落實(shí)到位。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式；二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán)；三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。在追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的道路上，人為的降低了風(fēng)險(xiǎn)管控的標(biāo)準(zhǔn)。

二、加強(qiáng)我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的幾點(diǎn)看法

首先，始終如一地堅(jiān)持現(xiàn)代化商業(yè)銀行“以人為本”的經(jīng)營(yíng)管理理念，不斷加強(qiáng)人力資源盤(pán)活儲(chǔ)備。一是完善用人機(jī)制，面對(duì)金融業(yè)此起彼伏的風(fēng)險(xiǎn)，必須把內(nèi)控機(jī)制建設(shè)好并貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，認(rèn)真防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)XXOO銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。在編制定員崗要的指導(dǎo)下切實(shí)加強(qiáng)信貸人員配備.二是不斷為企業(yè)注入新的活力，強(qiáng)化人才戰(zhàn)略儲(chǔ)備.其次，加強(qiáng)信貸員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)學(xué)習(xí)，要求所有從業(yè)人員必須積極參加相關(guān)職業(yè)技能鑒定、銀行從業(yè)人員資格證、專業(yè)技術(shù)職稱等各類考試及學(xué)歷教育，不斷提升隊(duì)伍整體素質(zhì)，加強(qiáng)從業(yè)人員法制教育，提高自防、互防意識(shí)。

再次，要嚴(yán)格責(zé)任追究，提高內(nèi)控執(zhí)行力。加大責(zé)任追究力度，對(duì)相關(guān)責(zé)任人依據(jù)責(zé)、權(quán)、利結(jié)合起來(lái)進(jìn)行考核。對(duì)貸款“三查”環(huán)節(jié)嚴(yán)格依據(jù)規(guī)章制度執(zhí)行，堅(jiān)持審貸分離，嚴(yán)把“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)”，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)貸款良性發(fā)展。

總而言之，目前XXOO銀行正處在改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，只有堅(jiān)持“以人為本”的指導(dǎo)方針，不斷地加強(qiáng)人力資源管理、完善內(nèi)控體系建設(shè)，使各環(huán)節(jié)都樹(shù)立起自我監(jiān)督意識(shí)、依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)，將各環(huán)節(jié)的監(jiān)督防范措施有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，才能有效地抵御貸款資金安全風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)OO銀行XX縣支行的穩(wěn)步健康發(fā)展。

某某銀行XX縣支行

---XXX

2012年8月30日

第二篇：銀行汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范分析

一方面，與經(jīng)銷(xiāo)商盲目合作。在汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷(xiāo)商為主：其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)經(jīng)銷(xiāo)商紛紛出現(xiàn)。多數(shù)將車(chē)輛掛靠在經(jīng)銷(xiāo)商的借款人認(rèn)為他們是租憑經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)，雖然到銀行辦理了有關(guān)手續(xù)，但觀念上只認(rèn)為同與經(jīng)銷(xiāo)商是租憑關(guān)系，而沒(méi)有形成同銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的意識(shí)。還有，貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)整。有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款

另一方面，貸中審查偏松，有的流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配：有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車(chē)貸款控制違反規(guī)定，首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。此外，貨后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車(chē)、購(gòu)車(chē)后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車(chē)輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；計(jì)算機(jī)技術(shù)手段跟不上業(yè)務(wù)快速發(fā)展的步伐，信貸管理系統(tǒng)綜合功能不全，錯(cuò)過(guò)貸款催收的有利時(shí)機(jī)

三擔(dān)保人不履行擔(dān)保責(zé)任產(chǎn)生賠償風(fēng)險(xiǎn)

在汽車(chē)消費(fèi)信貸中由于借款擔(dān)保措施不到位、擔(dān)保人不能履行擔(dān)保義務(wù)、擔(dān)保物貶值、損毀等也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)即擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一是合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)銷(xiāo)商提供擔(dān)保與所購(gòu)車(chē)輛作為抵押的個(gè)人汽車(chē)貸款操作模式下，絕大部分個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款客戶均由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或運(yùn)輸公司向經(jīng)辦行推薦，銀行處處受制于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或運(yùn)輸公司，不利于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的汽車(chē)是作為煩擔(dān)保抵押給保險(xiǎn)人的，一旦借款人產(chǎn)生信用危機(jī)，拒絕償還銀行貸款，那么保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)是銀行避免損失的惟一保障，而保險(xiǎn)公司則在處理抵押物后才會(huì)履行保險(xiǎn)義務(wù)，所以既無(wú)法保證索賠的速度，賠償金額也難以及時(shí)落實(shí)到位，保險(xiǎn)公司賠付率很低，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)貸款以車(chē)作為抵押物，隨著車(chē)價(jià)貶值嚴(yán)重和車(chē)輛的流動(dòng)性，一旦客戶無(wú)力還貸、故意以汽車(chē)抵貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車(chē)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)

信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn) 信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在貸款利率上。首先，我們都知道在汽車(chē)信貸中一般是采用浮動(dòng)利率作為貸款利率，這會(huì)造成消費(fèi)者的質(zhì)疑以及他們的“心里不踏實(shí)”，他們寧可選擇穩(wěn)妥的一次性付款而放棄帶有不確定性的商業(yè)貸款。其次，國(guó)家的宏觀調(diào)控對(duì)客戶的競(jìng)技利益有著很大的影響。全球汽車(chē)銷(xiāo)售量中的70%是通過(guò)融資貸款銷(xiāo)售來(lái)完成的，目前中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款只占銀行信貸總額的1%。中國(guó)汽車(chē)行業(yè)瘋狂增長(zhǎng)5年，汽車(chē)價(jià)格每年以10%左右的幅度遞減，以買(mǎi)一輛車(chē)為例，70%的錢(qián)來(lái)自貸款，選擇3年或5年還清，如果2年過(guò)去了，貸款還沒(méi)有還清，車(chē)價(jià)就跌了3成，再加上這兩年，銀行貸款利率不斷提高，許多消費(fèi)者都會(huì)認(rèn)為貸款不劃算進(jìn)而放棄貸款。

第三篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

學(xué)院專業(yè)

（指導(dǎo)老師：）

[摘要]經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約中國(guó)金融改革的主要障礙。本文對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了有針對(duì)性的防范對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放二十多年來(lái)，中國(guó)各銀行商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，基本上良性發(fā)展。但在中國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)比較高，具體表現(xiàn)在于商業(yè)銀行信貸占比一直處于過(guò)高狀態(tài)（上半年商業(yè)銀行信貸、股票、國(guó)債和企業(yè)債融資的比例為87．8：5．0：5．5：1．7），商業(yè)銀行的任何風(fēng)險(xiǎn)都可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的整體性風(fēng)險(xiǎn)。央行最近公布的《2005年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》有兩個(gè)方面最具新意：一是對(duì)當(dāng)前貨幣信貸形勢(shì)的分析；二是對(duì)金融市場(chǎng)制度性建設(shè)取得新進(jìn)展的描述。

隨著中國(guó)醫(yī)務(wù)改革開(kāi)放進(jìn)一步發(fā)慌，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，我國(guó)原國(guó)有專業(yè)商業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的速度也越來(lái)越快，從而使多年積累的商業(yè)銀行金融問(wèn)題日漸暴露，潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。但是，無(wú)論是不良貸款率的下降，還是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的理性化及商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的改善，除了商業(yè)銀行業(yè)的努力外，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)真正的從機(jī)制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標(biāo)不治本的行程。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。因此我們從我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因入手，進(jìn)行逐個(gè)分析研究，采取相應(yīng)措施，努力從實(shí)際出發(fā)解決存在問(wèn)題！

1中國(guó)各商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素

1.1商業(yè)銀行的歷史問(wèn)題多年積累的長(zhǎng)期形成的金融巨瘤。在過(guò)去改革開(kāi)放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)作的銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程中，中國(guó)原有的商業(yè)銀行舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題，逐漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是中國(guó)原國(guó)有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企

業(yè)合作密切，生死相依。國(guó)有企業(yè)大部分資金來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取代了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，必須承擔(dān)原國(guó)有企業(yè)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，原國(guó)有企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使原來(lái)的那些不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移成為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)讓老企業(yè)承擔(dān)，使原來(lái)改制前的商業(yè)銀行貸款被大量懸空，實(shí)際上原貸款的國(guó)有銀行承擔(dān)了這些國(guó)有企業(yè)的責(zé)任。因此，目前商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題，在很大程度上是原國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是國(guó)有商業(yè)銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款，由政府領(lǐng)導(dǎo)批示，打條子或者更高級(jí)部門(mén)介入銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，借貸經(jīng)營(yíng)困難國(guó)有企業(yè)，現(xiàn)在這些貸款基本上都成為不良貸款。在我國(guó)《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，我國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國(guó)家政策性商業(yè)銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后商業(yè)銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些政策性貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。很多原國(guó)有大中型企業(yè)的貸款就這種原因無(wú)法收回，所以導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn)形成。

1.2我國(guó)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)還與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)。在改革開(kāi)放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向到國(guó)有商業(yè)銀行借款。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高，對(duì)商業(yè)銀行貸款的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，靠大量占用商業(yè)銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特別是近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化加強(qiáng)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱，國(guó)有企業(yè)大部在競(jìng)爭(zhēng)中落后，多數(shù)國(guó)企虧損或經(jīng)營(yíng)狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是商業(yè)銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營(yíng)銷(xiāo)出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到商業(yè)銀行貸款資金的安全。即使少數(shù)效益較好的國(guó)有企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過(guò)是商業(yè)銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，這些國(guó)企貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有

暴露出來(lái)而已。一旦商業(yè)銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來(lái)。這是擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)的又一重要因素。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式相對(duì)比較落后，操作漏洞比較多。主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性。國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)在的市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制并沒(méi)有得到根本性改變，國(guó)有各商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的項(xiàng)目的根本問(wèn)題沒(méi)有改善。盡管商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)的勢(shì)頭得到有效控制，貸款結(jié)構(gòu)有所改善，但是中長(zhǎng)期貸款所占的比重仍然過(guò)高。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束和監(jiān)督制構(gòu)，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起，商業(yè)銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。多年的數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)各國(guó)有商業(yè)銀行就是不愿意以企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)貸款利率定價(jià)，而是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率水平上徘徊。各商業(yè)銀行的貸款利率水平仍然處于很低水平上且浮動(dòng)范圍十分較窄。在這種情況下，商業(yè)銀行的利率也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法相對(duì)準(zhǔn)確定價(jià)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)要得到根本的改善和提高就更加困難了。

1.4中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)的信貸比重過(guò)大。中央商業(yè)銀行第一次以專題報(bào)告形式對(duì)外發(fā)布了《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》。《報(bào)告》明確指出，我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款的不良率相對(duì)比較高；另一方面，隨著未來(lái)房屋稅收政策的逐步到位和物業(yè)管理費(fèi)用的提高，購(gòu)房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！秷?bào)告》顯示，我國(guó)的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款，一般包括了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款和個(gè)人購(gòu)房貸款兩個(gè)主要的部分。雖然四家國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率為

1.5％左右，但是開(kāi)發(fā)商貸款的風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始顯現(xiàn)，四家商業(yè)銀行匯總的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良貸款率在10%-11％之間，不容忽視。對(duì)于正在進(jìn)行或積極準(zhǔn)備股份制改造的國(guó)有商業(yè)銀行而言，10%-11%的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良貸款率是不可以掉以輕心的，它在商業(yè)銀行新增貸款中的比例不是小數(shù)，任其發(fā)展下去，將會(huì)使商業(yè)銀行的整個(gè)不良貸款率很快上升。

按照央行《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》，目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款還存在如下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是部分地區(qū)如上海等地房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快容易造成市場(chǎng)價(jià)格過(guò)分偏離其真實(shí)價(jià)值，從而產(chǎn)生泡沫，一旦

泡沫破滅，房地產(chǎn)價(jià)格下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會(huì)貶值甚至大幅縮水，這將給商業(yè)銀行帶來(lái)不小的損失。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)隱含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商通過(guò)各種渠道獲得的商業(yè)銀行資金占其資產(chǎn)的比率在70%以上。三是“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。今年4月2日，中國(guó)商業(yè)銀行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌騙貸案。經(jīng)查明，從2000年12月至2002年6月，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司采取假按揭的方式，從中行北京分行申請(qǐng)按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風(fēng)險(xiǎn)敞口64494萬(wàn)元。四是基層商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款存在操作風(fēng)險(xiǎn)。突出表現(xiàn)在：貸前審查經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，審查流于形式，隨意簡(jiǎn)化手續(xù)，對(duì)資料真實(shí)性、合法性審核不嚴(yán)；抵押物管理不規(guī)范，辦理抵押的相關(guān)職能部門(mén)協(xié)調(diào)配合不力，不按程序操作；個(gè)別基層行貸后管理混亂，缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。另外，由于土地儲(chǔ)備中心運(yùn)作不規(guī)范、對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)而導(dǎo)致土地開(kāi)發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險(xiǎn)，由于相關(guān)法律法規(guī)的不配套而導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)也在加大。諸如此類，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎無(wú)處不在。2針對(duì)以上信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我們，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變舊觀念，尋找新思路。如何防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)？首先要實(shí)現(xiàn)舊經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。一是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量的過(guò)程中去。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變?cè)鹊淖非罂偭繑U(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。因此，首先要樹(shù)立安全、效益經(jīng)營(yíng)理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業(yè)銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次，要樹(shù)立主市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)下的商業(yè)金融競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用商銀行各自優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓競(jìng)爭(zhēng)，改變?cè)瓉?lái)的粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略觀念，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國(guó)有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)中去，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高金融信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前的安全調(diào)查入手，通過(guò)確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成我國(guó)商業(yè)銀行新一套的信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健

全商業(yè)銀行貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過(guò)程的嚴(yán)格管理，逐步將過(guò)去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而使商業(yè)銀行金融信貸資產(chǎn)達(dá)到高效益低風(fēng)險(xiǎn)。

2.2根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)有條件地選擇貸款客戶，把握優(yōu)良客戶，不斷壓縮中間客戶，逐步清理不良客戶。貸款企業(yè)的信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)(如AA級(jí)以上企業(yè))，把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶(如BB級(jí)以下企業(yè))因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶(如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè))，目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并可以考慮適當(dāng)壓縮。

2.3加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。我國(guó)商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也相對(duì)較大，而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要做到廣開(kāi)渠道，充分利用依靠各級(jí)政府、各部門(mén)的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施有效清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)不良企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高這些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，提高不良企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè)，要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收商業(yè)銀行貸款，要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn)，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門(mén)的配合，抓住時(shí)機(jī)，逐戶上門(mén)清收，對(duì)“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動(dòng)真格，重點(diǎn)突破，擴(kuò)大影響，發(fā)揮法律的震懾力。

2.4要做到進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理，嚴(yán)格遵守對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款程序。應(yīng)重點(diǎn)檢查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資質(zhì)，審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司以往的信用紀(jì)錄。密切關(guān)注借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款增加資本金，防止控股公司轉(zhuǎn)移挪用借款人的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目預(yù)售款。規(guī)避房貸操作風(fēng)險(xiǎn)，完善房貸操作程序。加強(qiáng)抵押物管理，及時(shí)合理地辦理相關(guān)抵押手續(xù)，規(guī)范抵押物估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行總行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層行有關(guān)操作規(guī)程的管理，就包括房貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、完善合約的程序、相關(guān)法規(guī)制度、違反操作程序的責(zé)任制度等作明確規(guī)定。防范“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)，完善懲戒機(jī)

制。建設(shè)一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和信用環(huán)境。應(yīng)建立對(duì)騙貸開(kāi)發(fā)商的懲戒機(jī)制，如公開(kāi)披露騙貸企業(yè)名單等。對(duì)于協(xié)助開(kāi)發(fā)商套取個(gè)人住房按揭貸款的商業(yè)銀行責(zé)任人，對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行追查和嚴(yán)加懲罰。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，滿足借款人規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的需要。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)符合各類消費(fèi)者需求的貸款產(chǎn)品。可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款，使商業(yè)銀行的貸款收益能與其資金成本匹配。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。另外，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快完善住房置業(yè)擔(dān)保制度，進(jìn)一步研究房貸保險(xiǎn)制度。3小結(jié)

總之，化解國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一是要從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制入手，促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的真正市場(chǎng)化；二是要改變目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系，建立起多元化的融資市場(chǎng)，可以降低和防范國(guó)內(nèi)商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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第四篇：銀行支行2009年上半年金融工作總結(jié)

2009年是戰(zhàn)勝金融危機(jī)、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的關(guān)鍵之年，也是建國(guó)60周年。在市中支的正確領(lǐng)導(dǎo)和縣委、縣政府的大力支持下，**縣支行以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和上級(jí)行工作會(huì)議精神，圍繞支行年初確定的工作計(jì)劃，認(rèn)真履行基層央行職責(zé)，完善和深化金融服務(wù)，貫徹落實(shí)適度寬松貨那一世小說(shuō)網(wǎng) http://004km.cn幣政策，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。截至6月底，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款余額分別為187.49億元、129.99億元，比年初分別增加32.62億元和24.48億元，增幅分別為21.06%、23.20%，同比多增19.31億元和17.28億元。現(xiàn)將2009年上半年主要工作總結(jié)如下。

一、認(rèn)真貫徹適度寬松貨幣政策，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

（一）認(rèn)真做好貨幣政策傳導(dǎo)工作。今年是保穩(wěn)定、促發(fā)展的一年，為讓商業(yè)銀行及時(shí)、正確理解中央宏觀政策意圖，保證貨幣政策貫徹執(zhí)行到位，我支行及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)貨幣信貸政策文件，認(rèn)真做好貨幣政策傳導(dǎo)工作，利用全縣金融工作會(huì)議、全縣經(jīng)濟(jì)金融分析會(huì)、全縣信貸例會(huì)等平臺(tái)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)轉(zhuǎn)變思路，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極放寬信貸條件，以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展為已任。

（二）深入貫徹適度寬松的貨幣政策。一是適時(shí)推出金融協(xié)調(diào)員、金融協(xié)管員制度，并以此為抓手，引導(dǎo)信貸資金投向逐步轉(zhuǎn)向“三農(nóng)”。在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，我支行確定在信用鎮(zhèn)肖江實(shí)行金融協(xié)調(diào)員、金融協(xié)管員試點(diǎn)工作，在行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，多次與肖江鎮(zhèn)政府、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通、協(xié)調(diào)，并于5月4日正式啟動(dòng)肖江河頭洋村金融協(xié)管員工作，聘任肖江鎮(zhèn)一名副鎮(zhèn)長(zhǎng)為金融協(xié)調(diào)員，聘任河頭洋村委會(huì)書(shū)記和主任為金融協(xié)管員，農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)天經(jīng)過(guò)協(xié)管員為該村農(nóng)戶發(fā)放貸款8筆，金額40萬(wàn)元。金融協(xié)管員制度使農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資金找到了一條新的投放之路，也使農(nóng)戶得到實(shí)惠。目前，該項(xiàng)工作已經(jīng)在敖江鎮(zhèn)垂楊等地逐步推廣。為提高金融服務(wù)水平，加強(qiáng)金融支持中小企業(yè)的力度，我支行成立了由各金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人參加的**縣金融服務(wù)協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并計(jì)劃在昆陽(yáng)鎮(zhèn)、敖江鎮(zhèn)、肖江鎮(zhèn)、水頭鎮(zhèn)、騰蛟鎮(zhèn)等五大鎮(zhèn)聘任金融協(xié)調(diào)員。二是及時(shí)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)存貸款情況，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入，以支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)。針對(duì)年初存貸比不高的情況，我支行及時(shí)督促金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社加快信貸投放步伐，積極開(kāi)拓思路，深入農(nóng)村主動(dòng)尋找信貸市場(chǎng)，二季度信貸投放明顯加快。協(xié)同縣人大調(diào)研組深入開(kāi)展金融支持**經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)調(diào)研活動(dòng)，通過(guò)調(diào)研，督促金融機(jī)構(gòu)加大信貸支持經(jīng)濟(jì)力度。三是深入企業(yè)幫助解憂排難。在行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，上半年深入到14家企業(yè)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及面臨的困難，協(xié)調(diào)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)場(chǎng)幫助解決資金問(wèn)題，受到了企業(yè)的好評(píng)。四是加大金融支持新農(nóng)村建設(shè)力度。農(nóng)村信用社深入無(wú)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)開(kāi)展定時(shí)定點(diǎn)金融服務(wù)工作，進(jìn)一步推進(jìn)支農(nóng)“協(xié)管員”貸款、村兩委擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、以及生源地助學(xué)貸款工作，建立農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)檔案達(dá)6萬(wàn)多戶，為金融支農(nóng)奠下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多次協(xié)調(diào)溝通，上半年出臺(tái)了《**縣就業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法》，正式啟動(dòng)我縣下崗人員再就業(yè)貸款工作。農(nóng)發(fā)行積極做好支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推出新的險(xiǎn)種。督促、指導(dǎo)農(nóng)村信用社用好、管好支農(nóng)再貸款資金，支持農(nóng)戶種養(yǎng)殖（植）發(fā)展。

（三）及時(shí)做好經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析，積極開(kāi)展調(diào)查研究，為領(lǐng)導(dǎo)決策當(dāng)參謀。上半年，根據(jù)上級(jí)行要求，及時(shí)開(kāi)展上報(bào)了利率下行對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的影響、企業(yè)生產(chǎn)形勢(shì)調(diào)查等近10個(gè)專題的調(diào)查材料。4月份，建立了塑編行業(yè)18家企業(yè)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，并及時(shí)完成首次監(jiān)測(cè)報(bào)告。在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，完成一批質(zhì)量較高的調(diào)研文章，其中，《企業(yè)“貸款難”問(wèn)題之癥結(jié)與對(duì)策建議》，在縣“經(jīng)濟(jì)師獻(xiàn)言建策座談會(huì)”上列為做重點(diǎn)發(fā)言文章；《關(guān)于金融支持**經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告》，得到縣有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。

（四）關(guān)注轄內(nèi)金融運(yùn)行情況，做好金融穩(wěn)定工作。一是及時(shí)跟蹤全縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行新動(dòng)向，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。及時(shí)上報(bào)了《鰲江鎮(zhèn)21世紀(jì)商住廣場(chǎng)樓盤(pán)糾紛事件》案件材料，派員參加縣政府清理鰲江鎮(zhèn)21世紀(jì)商住廣場(chǎng)樓盤(pán)糾紛事件工作組。二是及時(shí)關(guān)注農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)情況，按季上報(bào)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)表。

二、認(rèn)真履行金融監(jiān)管職能，提高金融服務(wù)水平。

（一）認(rèn)真履行金融監(jiān)管職能。一是認(rèn)真履行反洗錢(qián)工作職責(zé)。1月份召開(kāi)反洗錢(qián)工作會(huì)議，通報(bào)2008年反洗錢(qián)業(yè)務(wù)檢查情況，布置2009年反洗錢(qián)工作。認(rèn)真做好反洗錢(qián)各類報(bào)表處理，正確、及時(shí)填報(bào)反洗錢(qián)監(jiān)管報(bào)表和可疑交易報(bào)告表，對(duì)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的可疑交易報(bào)告表認(rèn)真進(jìn)行登記、審核和分析，及時(shí)上報(bào)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告線索。認(rèn)真組織對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作檢查，今年共開(kāi)展反

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洗錢(qián)檢查2次。加強(qiáng)反洗錢(qián)崗位建設(shè)，建立完善各項(xiàng)工作流程，明確反洗錢(qián)崗位職責(zé)。二是加強(qiáng)反假貨幣工作。開(kāi)展反假貨幣宣傳活動(dòng)，制定了今年的反假宣傳方案。6月份，在全縣七大鎮(zhèn)同時(shí)進(jìn)行反假宣傳，共懸掛宣傳橫幅26條，發(fā)放反假宣傳資料8000多份。開(kāi)展“幸運(yùn)郵天下”有獎(jiǎng)反假人民幣和非現(xiàn)金支付結(jié)算知識(shí)宣傳活動(dòng)，通過(guò)郵局傳遞系統(tǒng)分發(fā)到邊遠(yuǎn)山村的農(nóng)那一世小說(shuō)網(wǎng) http://004km.cn民或小商店里，迅速擴(kuò)大宣傳履蓋面，提高社會(huì)影響力。三是開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查和流通狀況監(jiān)測(cè)調(diào)查工作。4月份，開(kāi)展了轄區(qū)經(jīng)營(yíng)流通人民幣企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)流通人民幣企業(yè)“浙江中奧金銀禮品有限公司”和聯(lián)東禮品街進(jìn)行了全面巡查。認(rèn)真開(kāi)展人民幣流通狀況監(jiān)測(cè)調(diào)查，將流通中人民幣市場(chǎng)需求和流通中人民幣整潔度、券別結(jié)構(gòu)等情況及時(shí)向上級(jí)行反映。四是認(rèn)真布置綜合業(yè)務(wù)檢查工作。上半年，我支行確定中行**縣支行作為今年綜合業(yè)務(wù)檢查對(duì)象，從6月下旬開(kāi)始利用一個(gè)月的時(shí)間對(duì)該行進(jìn)行全面現(xiàn)場(chǎng)檢查。五是加強(qiáng)賬戶管理工作。上半年共審批基本戶開(kāi)戶709戶，專戶44戶，臨時(shí)戶15戶，撤銷(xiāo)基本戶205戶、專戶7戶、臨時(shí)戶4戶，變更基本戶191戶、專戶3戶、臨時(shí)戶6戶。

（二）加強(qiáng)支付結(jié)算渠道建設(shè)。一是做好大同城票據(jù)交換管理工作，保證結(jié)算資金安全、迅速到賬，推廣大同城交換范圍，上半年，郵儲(chǔ)銀行參加了大同城交換。二是大力推廣本票業(yè)務(wù)，上半年，審核通過(guò)工行肖江支行開(kāi)辦銀行本票業(yè)務(wù)。三是積極做好銀行卡推廣工作，積極在重點(diǎn)商品交易市場(chǎng)推廣應(yīng)用銀行卡。四是認(rèn)真做好tips系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作。

（三）做好國(guó)庫(kù)經(jīng)理和監(jiān)督工作。做好國(guó)庫(kù)日常核算工作，加強(qiáng)對(duì)稅收入庫(kù)、預(yù)算撥款、退庫(kù)日常管理監(jiān)督，規(guī)范“三級(jí)審批”制度。一是協(xié)調(diào)好銀、稅、庫(kù)三方關(guān)系，對(duì)部分稅款報(bào)解不及時(shí)情況進(jìn)行協(xié)調(diào)和糾正，要求各單位遵照?qǐng)?zhí)行制度，加大了對(duì)各級(jí)預(yù)算收入的監(jiān)督。二是加強(qiáng)內(nèi)部檢查。上半年，共開(kāi)展帳務(wù)和內(nèi)控制度檢查26次。5月份對(duì)敖江金庫(kù)進(jìn)行了全面檢查。國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)主管堅(jiān)持每天審查每一筆會(huì)計(jì)記帳憑證。做到各崗位間相互制約，相互監(jiān)督，杜絕了“一手清”的現(xiàn)象，確保會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)核算安全。三是加強(qiáng)內(nèi)外對(duì)賬工作。加強(qiáng)了國(guó)庫(kù)與財(cái)政、國(guó)稅、地稅、海關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金庫(kù)、經(jīng)收處對(duì)帳工作，做到每天與財(cái)政、國(guó)稅、地稅、海關(guān)對(duì)帳。

（四）推進(jìn)征信管理和金融統(tǒng)計(jì)工作，拓展基層央行工作新領(lǐng)域。一是點(diǎn)面結(jié)合形式多樣開(kāi)展征信知識(shí)宣傳月活動(dòng)，做到有深度、有內(nèi)容、效果好。及時(shí)制訂了宣傳月活動(dòng)方案，布置開(kāi)展宣傳活動(dòng)，積極搭建征信宣傳平臺(tái)，組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)。在6月12日《新**》一版刊登宣傳內(nèi)容，發(fā)放《百姓征信手冊(cè)》等宣傳資料約800多份，各金融機(jī)構(gòu)懸掛“珍愛(ài)信用記錄、享受幸福人生”宣傳橫幅、發(fā)放《百姓征信手冊(cè)》等宣傳資料、向每個(gè)借款人發(fā)送宣傳短信； 6月14日在敖江鎮(zhèn)開(kāi)展個(gè)人信用記錄現(xiàn)場(chǎng)查詢活動(dòng)，受到群眾好評(píng)；組織各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員，深入到企業(yè)、學(xué)校、社區(qū)和農(nóng)村開(kāi)展宣傳。二是做好個(gè)人信用查詢、異議處理工作。到6月底，共辦理個(gè)人信用報(bào)告查詢101份、企業(yè)信用報(bào)告查詢6份。三是認(rèn)真做好貸款卡行政許可工作，上半年共發(fā)放企業(yè)新卡和換發(fā)卡110張，辦理個(gè)人卡92張。認(rèn)真布置、深入開(kāi)展貸款卡年審工作，到6月底，已辦理正常年審165個(gè)。四是及時(shí)、準(zhǔn)確地做好每月全縣金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。

三、加強(qiáng)外匯管理，提高外匯服務(wù)水平。

認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹省、市局外匯管理工作會(huì)議精神，圍繞省分局 “寬政策、重管理、嚴(yán)監(jiān)測(cè)、強(qiáng)內(nèi)控”的工作重點(diǎn)，和市中心支局 “優(yōu)化服務(wù)、深入宣傳、嚴(yán)密監(jiān)測(cè)、強(qiáng)化監(jiān)管、夯實(shí)基礎(chǔ)”的工作思路，積極做好支局各項(xiàng)工作。

（一）加強(qiáng)外匯監(jiān)管，防范外匯風(fēng)險(xiǎn)。一是開(kāi)展轄內(nèi)外匯指定銀行執(zhí)行外匯管理規(guī)定情況考核工作。支局成立考核小組，本著公平、公正的原則，嚴(yán)格按照文件規(guī)定的考核要求、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)，圓滿完成了整個(gè)考核工作。二是實(shí)時(shí)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。充分利用現(xiàn)有的各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)核對(duì)關(guān)系，實(shí)時(shí)監(jiān)督轄內(nèi)外匯指定銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，5月份向工行**支行發(fā)出非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管違規(guī)抄告書(shū)1份。三是做好轄內(nèi)外商投資聯(lián)合年檢工作。四是加強(qiáng)調(diào)研信息工作。上半年共上報(bào)信息10篇，工作調(diào)研思考1篇。

（二）努力提高外匯服務(wù)水平。一是認(rèn)真做好日常服務(wù)工作。認(rèn)真完成開(kāi)展轄內(nèi)180多家貿(mào)易收付匯核查系統(tǒng)企業(yè)開(kāi)戶和檔案信息的核對(duì)清理工作，每日?qǐng)?jiān)持做好三個(gè)版本國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)系統(tǒng)的并機(jī)運(yùn)行，做好每日數(shù)據(jù)匯總核查和上報(bào)等工作。二是深入開(kāi)展外貿(mào)企業(yè)服務(wù)月活動(dòng)。上半年，支局積極配合政府有關(guān)部門(mén)開(kāi)展轄內(nèi)外貿(mào)企業(yè)服務(wù)月活動(dòng)，4月份，根據(jù)縣外貿(mào)企業(yè)服務(wù)月領(lǐng)導(dǎo)小組提交外匯局辦理的三家企業(yè)難題辦理單，組織相關(guān)人員進(jìn)行認(rèn)真分析討論，并確定解決方案后，帶領(lǐng)有關(guān)開(kāi)戶銀行公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理深入三家企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面交流，逐家進(jìn)行個(gè)案分析，得到受困企業(yè)的高度贊揚(yáng)。三是創(chuàng)新利用qq群構(gòu)建與客戶溝通平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)進(jìn)出口企業(yè)、外商投資企業(yè)、境外投資企業(yè)的核銷(xiāo)員或財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高相關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平。

四、完善績(jī)效考核辦法，品牌效應(yīng)初步顯現(xiàn)。

上半年，支行對(duì)績(jī)效考核辦法進(jìn)行了完善，一是根據(jù)業(yè)務(wù)變化需要，在股室內(nèi)進(jìn)行微調(diào)；二是將合同制用工人員納入績(jī)效考核范圍；三是將黨風(fēng)廉政建設(shè)、黨務(wù)工作、工會(huì)工作等納入績(jī)效考核；四是引入累加扣分機(jī)制，就是對(duì)出現(xiàn)同樣差錯(cuò)的實(shí)行累加扣分。

綜合績(jī)效考核辦法實(shí)施以來(lái)，取得了明顯成效，得到了上級(jí)行的肯定。去年底，中支人事部門(mén)針對(duì)績(jī)效考核機(jī)制組織了專題調(diào)研，調(diào)研文章被總行內(nèi)刊錄用。綜合績(jī)效考核辦法是在基層央行現(xiàn)行人事管理和工酬關(guān)系體制下的有益的探索和創(chuàng)新，具有較大推廣和借鑒意義。上半年，中支營(yíng)業(yè)室、洞頭支行和象山支行來(lái)我支行進(jìn)行了學(xué)習(xí)、交流。

五、強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)。

（一）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。繼續(xù)開(kāi)展“制度落實(shí)年”和“深化作風(fēng)建設(shè)年”活動(dòng)，完善和修訂《**縣支行財(cái)務(wù)經(jīng)費(fèi)管理實(shí)施細(xì)則》、《中國(guó)人民銀行**縣支行差旅費(fèi)管理實(shí)施細(xì)則》等重要規(guī)章制度。開(kāi)展制度學(xué)習(xí)月活動(dòng)，組織員工學(xué)習(xí)、熟悉各項(xiàng)規(guī)章。上半年，開(kāi)展內(nèi)控制度落實(shí)情況自查活動(dòng)，并認(rèn)真做好中支內(nèi)控制度專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改落實(shí)工作。以績(jī)效考核為抓手，狠抓制度落實(shí)，努力形成按制度辦事，靠制度管人，用制度規(guī)范行為的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部管理。一是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，努力建設(shè)節(jié)約型支行。認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格財(cái)務(wù)簽批和報(bào)銷(xiāo)管理，堅(jiān)持重大開(kāi)支集體研究制度。堅(jiān)持“勤儉節(jié)約”的財(cái)務(wù)工作方針，努力建設(shè)節(jié)約型機(jī)關(guān)。二是確保安全生產(chǎn)。牢固樹(shù)立“安全第一”的工作理念，進(jìn)一步強(qiáng)化制度落實(shí)和規(guī)范操作，切實(shí)加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作。定期組織開(kāi)展支行安全保衛(wèi)大檢查，組織技防業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高保衛(wèi)人員業(yè)務(wù)水平。認(rèn)真履行綜治工作職責(zé)，完善突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。三是加強(qiáng)固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)管理，上半年，對(duì)支行固定資產(chǎn)和低值易耗品進(jìn)行一次清理，報(bào)廢一批廢舊計(jì)算機(jī)和低值易耗品。四是加強(qiáng)信息安全管理。做好計(jì)算機(jī)安全日常管理嚴(yán)格內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與外聯(lián)網(wǎng)實(shí)行物理隔離，網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)備統(tǒng)一管理。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)病毒防治工作，建立感染病毒計(jì)算機(jī)通報(bào)制度，同時(shí)納入績(jī)效考核范圍。加強(qiáng)u盤(pán)管理，嚴(yán)格規(guī)定內(nèi)聯(lián)、外聯(lián)網(wǎng)專用，設(shè)置隔離機(jī)，杜絕內(nèi)聯(lián)、外聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)交叉使用現(xiàn)象。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)外包管理，堅(jiān)持對(duì)外包公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。五是做好政務(wù)公開(kāi)工作。及時(shí)做好信息更新工作，定期對(duì)新信息進(jìn)行公開(kāi)，充分保證群眾的行政知情權(quán)。

（三）加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)。一是充分發(fā)揮思政工作網(wǎng)絡(luò)作用。認(rèn)真組織學(xué)習(xí)黨的十七大會(huì)議和上級(jí)文件精神，使員工在思想和行動(dòng)上同上級(jí)保持一致。黨組、股室、思想政治聯(lián)絡(luò)員密切關(guān)注掌握干部職工思想動(dòng)態(tài)，深入查擺支行發(fā)展和干部職工思想存在的問(wèn)題。每季開(kāi)展一次警示教育活動(dòng)，做到警鐘長(zhǎng)鳴。二是深入開(kāi)展實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)。認(rèn)真做好學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)總結(jié)和問(wèn)題剖析工作，認(rèn)真對(duì)照存在的問(wèn)題進(jìn)行整改落實(shí)。三是全面推進(jìn)基層黨建工作。深入學(xué)習(xí)貫徹十七大、十七屆三中全會(huì)精神。完善黨組中心組學(xué)習(xí)制度，到6月底，開(kāi)展6次學(xué)習(xí)活動(dòng)，不斷提高班子成員加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)的堅(jiān)定性和自覺(jué)性。四是加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)。建立了培訓(xùn)工作制度和培訓(xùn)工作計(jì)劃，認(rèn)真組織員工參加干部輪訓(xùn)和崗位任職資格考試。鼓勵(lì)干部職工學(xué)歷、職稱晉升。五是制訂落實(shí)“五五”普法實(shí)施規(guī)劃，抓好法制教育培訓(xùn)工作，提高干部職工的法制意識(shí)和法制業(yè)務(wù)工作水平。

（四）深化文明單位創(chuàng)建活動(dòng)。上半年，完成了《支行2009——2011年單位文明創(chuàng)建三年規(guī)劃》、《支行2009年文明單位創(chuàng)建實(shí)施方案》制訂工作。積極參加中支組織的文明單位創(chuàng)建成果展，并獲得“優(yōu)秀組織獎(jiǎng)”。召開(kāi)新一輪文明單位創(chuàng)建動(dòng)員大會(huì)，提出要以搬遷新辦公大樓為契機(jī)，認(rèn)真落實(shí)各層面創(chuàng)建工作責(zé)任制，推進(jìn)黨、政、工、團(tuán)齊抓共管，積極向兄弟支行學(xué)習(xí)先進(jìn)創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，努力開(kāi)創(chuàng)支行文明建設(shè)新局面，力爭(zhēng)用三年時(shí)間，爭(zhēng)創(chuàng)上?？偛考?jí)、省級(jí)文明創(chuàng)建單位稱號(hào)。

（五）活躍黨工團(tuán)活動(dòng)。一是黨建工作有序開(kāi)展。加強(qiáng)黨員思想教育活動(dòng)，制定黨員學(xué)習(xí)計(jì)劃，通過(guò)多種學(xué)習(xí)方式，提高黨員黨性修養(yǎng)，到6月底，共召開(kāi)支委會(huì)6次，全行黨員大會(huì)3次。認(rèn)真組織黨員開(kāi)展“七一”主題活動(dòng)、春游等活動(dòng)，豐富了黨員業(yè)余生活。二是工會(huì)活動(dòng)活躍。組織春游、釣魚(yú)、體檢等活動(dòng)，組織獻(xiàn)血、“慈善一日捐”等公益活動(dòng)，認(rèn)真組織參加鰲江鎮(zhèn)掃街、上街執(zhí)勤等社區(qū)活動(dòng)。舉行“三八”婦女節(jié)座談會(huì)，關(guān)心女工工作和生活。積極組織全縣金融機(jī)構(gòu)參加全縣第五屆運(yùn)動(dòng)會(huì)。三是團(tuán)組織工作有力。將聘用合同工納入團(tuán)組織管理，擴(kuò)大了團(tuán)組織工作基礎(chǔ)。通過(guò)黨建促團(tuán)建，支行團(tuán)組織工作步入正軌?！拔逅摹逼陂g，組織了主題團(tuán)日活動(dòng)。組織團(tuán)員青年踴躍參加獻(xiàn)血、捐贈(zèng)等公益活動(dòng)。

（六）扎實(shí)推進(jìn)基建工作。基建工作千頭萬(wàn)緒，意想不到困難不斷出現(xiàn)，面對(duì)史無(wú)前例的難題，我支行積極協(xié)調(diào)各種關(guān)系，爭(zhēng)取上級(jí)行、有關(guān)職能部門(mén)理解和支持，組織強(qiáng)有力的班子，排除基建進(jìn)展中的干擾因素，順利推進(jìn)基建工作，計(jì)劃7月份實(shí)現(xiàn)主體工程預(yù)驗(yàn)收。同時(shí)加強(qiáng)基建財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)防腐敗行為發(fā)生，加強(qiáng)工程質(zhì)量監(jiān)督，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。

六、推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，全面落實(shí)反腐敗工作。

（一）全面落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。支行成立黨風(fēng)廉政建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)支行黨風(fēng)廉政建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，支行黨組對(duì)黨風(fēng)廉政建設(shè)負(fù)總責(zé)，定期研究布置黨風(fēng)廉政建設(shè)工作，每半年專題研究一次。二是做好責(zé)任分解和考核工作。制訂2009支行黨風(fēng)廉政建設(shè)主要任務(wù)分解表和量化管理考核表，明確責(zé)任，嚴(yán)格考核，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)。三是完善黨風(fēng)廉政建設(shè)管理辦法，加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)班子和黨員干部的監(jiān)督，將領(lǐng)導(dǎo)干部業(yè)績(jī)納入績(jī)效考核。深化黨風(fēng)廉政建設(shè)，增強(qiáng)拒腐防變和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。四是認(rèn)真貫徹民主集中制和個(gè)人分工負(fù)責(zé)制原則。堅(jiān)持重大事情集體研究，共同決策。明確議事規(guī)則和決策程序，人事任免、員工崗位輪換、懲獎(jiǎng)及其他重大事項(xiàng)都由黨組、行長(zhǎng)辦公會(huì)進(jìn)行集體民主討論決定。

（二）深入開(kāi)展反腐倡廉宣傳教育。一是發(fā)揮反腐倡廉大宣教工作網(wǎng)絡(luò)作用。班子成員積極參加中心組學(xué)習(xí)和黨組織活動(dòng)，過(guò)好雙重組織生活，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，樹(shù)立廉政建設(shè)榜樣。組織全行干部職工學(xué)習(xí)中紀(jì)委有關(guān)文件精神。二是加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部和黨員干部執(zhí)行廉潔從政各項(xiàng)規(guī)定情況的監(jiān)督檢查。三是認(rèn)真執(zhí)行重大事情報(bào)告制度和個(gè)人重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告、請(qǐng)示。四是嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)行大宗物品集中采購(gòu)和基建招投標(biāo)制度，堅(jiān)持收支“兩條線”、“一支筆”審批及大額支出集體研究制度。從源頭上防治腐敗。

（三）積極發(fā)揮紀(jì)檢內(nèi)審監(jiān)督作用。一是加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)班子和黨員干部的監(jiān)督。把班子成員以及黨員干部作為監(jiān)督對(duì)象，加強(qiáng)對(duì)“權(quán)、錢(qián)、人”三個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督。堅(jiān)持黨管干部工作方針，加強(qiáng)干部任用管理。二是對(duì)綜合業(yè)務(wù)檢查紀(jì)律實(shí)行全程監(jiān)督，設(shè)置公務(wù)廉政監(jiān)督卡，公開(kāi)接受被查單位監(jiān)督，保證現(xiàn)場(chǎng)檢查活動(dòng)的公開(kāi)、公正。三是建立健全支行干部黨風(fēng)廉政檔案、重大事項(xiàng)實(shí)行報(bào)告制度等。四是發(fā)揮內(nèi)審監(jiān)督作用。發(fā)揮內(nèi)審在內(nèi)部監(jiān)督管理中的作用，制定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制手冊(cè)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，每月對(duì)各部門(mén)上報(bào)的非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表進(jìn)行審核，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要求及時(shí)整改落實(shí)。定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)會(huì)議，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，提出改進(jìn)建議，并督促及時(shí)落實(shí)整改。通過(guò)內(nèi)審作用，查漏補(bǔ)缺，有效預(yù)防了違法犯罪行為的發(fā)生。

七、下半年主要工作。

（一）繼續(xù)推進(jìn)支行試點(diǎn)改革工作，實(shí)行二年一輪的中層干部崗位輪換和一般干部雙向選擇工作，進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，狠抓制度建設(shè)。認(rèn)真抓好內(nèi)控制度落實(shí)工作，重要規(guī)章制度要裝訂成冊(cè)，人手一冊(cè)。加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高員工業(yè)務(wù)水平。

（三）加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，認(rèn)真落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)權(quán)力運(yùn)作的監(jiān)督工作，加強(qiáng)制度反腐。加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作、基建工作的監(jiān)督，切實(shí)預(yù)防案件發(fā)生。

（四）認(rèn)真貫徹落實(shí)適度寬松貨幣政策，擴(kuò)大金融協(xié)管員制度試點(diǎn)面，推廣農(nóng)貸協(xié)管員制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

（五）依法加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高金融服務(wù)水平。認(rèn)真完成對(duì)中行**縣支行綜合業(yè)務(wù)檢查工作，以及各類專項(xiàng)檢查工作，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)支付結(jié)算渠道建設(shè)，大力推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式。繼續(xù)深化金融服務(wù)送農(nóng)村活動(dòng)，支持新農(nóng)村建設(shè)。堅(jiān)持服務(wù)和監(jiān)督并重，提高外匯服務(wù)水平，促進(jìn)全縣外向型經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

（六）扎實(shí)推進(jìn)基建工作。下半年要克服一切困難，力爭(zhēng)圓滿完成新大樓竣工驗(yàn)收，實(shí)現(xiàn)整體搬遷。

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第五篇：和諧校園你我他

和諧校園你我他，大家都來(lái)保護(hù)它

元通小學(xué)郭霞

校園生活豐富多彩，就像一個(gè)“小社會(huì)”。在這個(gè)“小社會(huì)”里，有著老師、學(xué)生兩種角色。

師者，一直以來(lái)都是傳道授業(yè)、品德高尚的謙謙君子。在課堂上老師循循善誘，用自己的全力詮釋真、善、美。學(xué)生當(dāng)時(shí)在課堂上當(dāng)然是“唯師命尊之”，但是在屬于自己的時(shí)間和空間里，他能真的做到“尊師命”嗎？在這里，我可以毫不忌諱地說(shuō)一句，現(xiàn)在很多學(xué)生都是當(dāng)著老師一套，背著老師卻是另外一套，這和我們呼吁的社會(huì)和諧的這個(gè)大環(huán)境完全不合拍。校園不和諧的現(xiàn)象有：

學(xué)生和老師在走廊相遇，學(xué)生無(wú)視老師的存在，與老師漠視，連一聲招呼都沒(méi)有。

下課時(shí)，聽(tīng)到學(xué)生在辦公室門(mén)外穢語(yǔ)連篇，“妙語(yǔ)連珠”?? 校園的安全通道標(biāo)志被無(wú)故弄壞，教師的車(chē)上被刻上字??高年級(jí)同學(xué)欺負(fù)低年級(jí)同學(xué)

課堂上你正在津津樂(lè)道時(shí)，一個(gè)異樣的聲音打破了平衡（一句不關(guān)緊要的話）

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反思這些不和諧的現(xiàn)象，作為一名教師我想了很多，兒童的天性是頑皮的，但卻不是不能教化的，尊師，這是儒家一直就推崇的，在現(xiàn)今社會(huì)也是應(yīng)該大力提倡的，正如《三字經(jīng)》里所說(shuō)的那樣，“親師

友，習(xí)禮儀”。但是今天學(xué)生不尊師，不懂禮義廉恥，只是我們教師的失敗嗎？學(xué)校就像一個(gè)“小社會(huì)”，它總會(huì)投上社會(huì)的影子。因而和諧的校園，需要多方面的努力。家庭教育是學(xué)生成長(zhǎng)的環(huán)境，試想一下，一個(gè)從來(lái)不和別人打招呼的人，他會(huì)主動(dòng)招呼老師嗎？因而家長(zhǎng)的素質(zhì)是非常重要的，孩子的臟話從哪里學(xué)的？孩子的處事方式從哪里學(xué)的？父母是孩子的第一位老師，父母的素質(zhì)怎樣提高，作為一所農(nóng)村小學(xué)，地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)，家長(zhǎng)的素質(zhì)當(dāng)然不能和城市相提并論。怎樣讓校園擁有和諧的育人氛圍，讓學(xué)生在德、智、體、美諸方面得到全面的和諧發(fā)展呢？

我覺(jué)得應(yīng)該分成內(nèi)部原因和外部原因，首先是內(nèi)部原因，現(xiàn)在正大力提倡素質(zhì)教育，發(fā)展多方面的綜合素質(zhì)人才，但是期末考試依然是檢測(cè)學(xué)生的單一方式。學(xué)校在重視教學(xué)質(zhì)量的同時(shí)，更應(yīng)該重視學(xué)生道德品德的養(yǎng)成，這更符合素質(zhì)教育的目標(biāo)，學(xué)校應(yīng)多開(kāi)展養(yǎng)成學(xué)生良好品德的活動(dòng)，落到實(shí)處，學(xué)習(xí)好人好事等先進(jìn)事跡，塑造學(xué)生的人格。教師的任務(wù)更重在育人，“學(xué)高為師，身正為范”，教師自身的言行舉止更應(yīng)該給學(xué)生一個(gè)榜樣。另外學(xué)校只是一個(gè)“小社會(huì)”，它總會(huì)投上社會(huì)的影子。這就是外部原因。外部原因來(lái)自于家庭環(huán)境和社會(huì)，作為家長(zhǎng)應(yīng)該轉(zhuǎn)換觀念，注重培養(yǎng)孩子的優(yōu)良的品德，健康的心理，而社會(huì)的發(fā)展更應(yīng)該注重全面素質(zhì)，綜合能力等諸多方面。例如一個(gè)公司在招員工時(shí)，在相同文憑的條件下，更看重的是員工個(gè)人的素質(zhì)。

校園的和諧表面上看，和教師的影響最直接，但深究起來(lái)卻不是那么簡(jiǎn)單。在校園這個(gè)“小社會(huì)”生活的人，大家都努力吧！為和諧校園盡一點(diǎn)力！