第一篇：2015年江西省銀行職業(yè)《個人貸款》：個人消費類貸款考試題

2015年江西省銀行職業(yè)《個人貸款》：個人消費類貸款考

試題

一、單項選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、下列選項中，量化一個完整的理財目標(biāo)應(yīng)包括的內(nèi)容的是__。

A．何時開始、需要多少整筆資金流出、每年需要多少資金流出、流出多少年 B．有多少資產(chǎn)、有多少年收入、收入可持續(xù)幾年、已經(jīng)安排好的現(xiàn)金流入 C．何時開始、有多少資產(chǎn)、需要多少整筆資金流出、已經(jīng)安排好的現(xiàn)金流入 D．有多少年收入、收入可持續(xù)幾年、每年需要多少資金流出、流出多少年

2、由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)不包括__。A．金融資產(chǎn)管理公司 B．企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司 C．農(nóng)村資金互助社 D．貨幣經(jīng)紀(jì)公司

3、銀行擁有的__越多，其產(chǎn)品組合寬度就越大。A．產(chǎn)品項目 B．產(chǎn)品線 C．產(chǎn)品層次 D．產(chǎn)品組合

4、按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款不包括__。A．基本建設(shè)貸款 B．技術(shù)改造貸款 C．科技開發(fā)貸款 D．并購貸款

5、根據(jù)等額本金還款法，個人貸款每月還款額的計算公式是__。

A．每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金+已歸還貸款本金累計額)×月利率 B．每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率 C．每月還款額=(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率 D．每月還款額=(貸款本金+已歸還貸款本金累計額)×月利率

6、剛剛開始經(jīng)營或剛剛進(jìn)入市場的銀行應(yīng)當(dāng)采取__的定位選擇。A．主導(dǎo)式定位 B．追隨式定位 C．聯(lián)合式定位 D．補(bǔ)缺式定位

7、個人貸款管理需要遵循誠信申貸原則，其含義不包括__。A．借款人恪守誠實守信原則 B．借款人恪守公開透明原則 C．借款人應(yīng)證明其信用記錄良好

D．借款人應(yīng)證明其貸款用途和還款來源明確合法

8、下列關(guān)于銀行營銷機(jī)構(gòu)組織形式的說法中，正確的有__。A．矩陣制對具有獨立信貸產(chǎn)品市場的部門實行分權(quán)管理 B．矩陣制的缺點是成員不固定，有臨時觀念

C．事業(yè)部制保證了集中統(tǒng)一指揮，能發(fā)揮營銷專家對公司信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用 D．直線職能制是指在直線職能制垂直形態(tài)組織系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，再增加一種橫向的領(lǐng)導(dǎo)系統(tǒng)

9、__是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。A．資本利潤率 B．資本充足率 C．不良貸款率 D．資產(chǎn)負(fù)債率

10、在計量信用風(fēng)險的方法中，《巴塞爾新資本協(xié)議》中標(biāo)準(zhǔn)法的缺點不包括__。A．過分依賴于外部評級

B．沒有考慮到不同資產(chǎn)間的相關(guān)性

C．對于缺乏外部評級的公司類債權(quán)統(tǒng)一給予100%的風(fēng)險權(quán)重，缺乏敏感性 D．與1988年《巴塞爾資本協(xié)議》相比，提高了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險敏感性

11、“信息披露”中所需要披露的信息是指__。A．從業(yè)人員推薦的產(chǎn)品設(shè)計原理 B．銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向 C．銀行的財務(wù)報表

D．本機(jī)構(gòu)在代理銷售產(chǎn)品過程中的責(zé)任和義務(wù)

12、存款人向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是__。A．承諾 B．要約 C．要約邀請 D．承諾書

13、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員每年的培訓(xùn)時間應(yīng)不少于__小時。A．20 B．10 C．24 D．12

14、黃金價格波動屬于__。A．期權(quán)性風(fēng)險 B．利率風(fēng)險 C．匯率風(fēng)險

D．商品價格風(fēng)險

15、下列情形中，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，但并非按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任情形的是__。

A．商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的

B．泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的 C．商業(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的

D．不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的

16、利率互換是兩個交易對手相互交換一組資金流量，（）。A．涉及本金的交換和利息支付的交換

B．涉及本金的交換，不涉及利息支付的交換 C．不涉及本金的交換，涉及利息支付的交換

D．不涉及本金的交換，也不涉及利息支付的交換

17、下面哪一項屬于短期貸款的申報材料? A：項目立項文件 B：借款用途證明文件 C：其他有關(guān)商務(wù)合同 D：項目配套文件 E：著作權(quán)

18、目前所使用的定性分析方法中，使用最為廣泛的系統(tǒng)是__。A．5Cs系統(tǒng) B．5Ps分析系統(tǒng)

C．駱駝(CAMELs)分析系統(tǒng) D．穆迪的RiskCalc

19、根據(jù)運作機(jī)制，劃分的風(fēng)險預(yù)警方法不包括。A：黑色預(yù)警法 B：黃色預(yù)警法 C：藍(lán)色預(yù)警法 D：紅色預(yù)警法 E：著作權(quán)

20、農(nóng)村信用社開始以“三性”為主要內(nèi)容的改革是在__年。A．1984 B．2003 C．2005 D．2006

21、銀行的附屬資本不得__銀行核心資本的__。A．高于，100% B．低于，1/3 C．低于，50% D．高于，50%

22、在10年內(nèi)為孩子教育存60000元教育金，在利率為11%的條件下，每年需存入__元。A．2500 B．4432 C．3588 D．6000

23、未經(jīng)法定機(jī)關(guān)核準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責(zé)令停止發(fā)行，退還所募資金并加算()，處以排法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。A．銀行同期貸款利息 B．銀行同期存款利息 C．銀行同期貼現(xiàn)利息 D．銀行同期拆借利息

24、以下不屬于貨幣市場的是__。A．同業(yè)拆借市場 B．外匯市場 C．回購市場 D．票據(jù)市場

25、以下因素不會影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的是。A：央行宣布上調(diào)利率0．3％ B：滬市投資收益率上漲7％ C：貸款人推進(jìn)新的貸款請求 D：商業(yè)銀行增加網(wǎng)點數(shù)量 E：重組

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、在貸款受理和調(diào)查中的操作風(fēng)險是__。

A．借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定 B．借款申請人所提交的材料是否真實、合法 C．借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效 D．業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配

E．不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

2、個人理財業(yè)務(wù)人員向客戶的提問方式類型有__。A．開放式的提問 B．引導(dǎo)性的提問 C．直接式的提問 D．間接式的提問 E．澄清性的提問

3、下列關(guān)于信用風(fēng)險的說法，正確的是__。A．信用風(fēng)險只有當(dāng)違約實際發(fā)生時可能發(fā)生 B．對商業(yè)銀行來說，貸款是唯一的信用風(fēng)險來源 C．信用風(fēng)險是銀行面臨的最復(fù)雜和最重要的風(fēng)險 D．交易對手信用評級的下降不屬于信用風(fēng)險

4、《巴塞爾新資本協(xié)議》對商業(yè)銀行客戶評級、評分的驗證提出了許多要求，包括（）。

A．商業(yè)銀行必須定期進(jìn)行模型的驗證

B．商業(yè)銀行必須建立一個健全的體系，用來檢驗評級體系、過程和風(fēng)險因素評估的準(zhǔn)確性和一致性

C．商業(yè)銀行必須定期比較每個信用等級的實際違約率和預(yù)期違約率 D．商業(yè)銀行必須在實際違約概率持續(xù)高于預(yù)期值的情況下下調(diào)預(yù)期值 E．商業(yè)銀行必須使用其他的量化檢驗工具，并同相關(guān)的外部數(shù)據(jù)源比較

5、下列方法中，（）被應(yīng)用于違約概率預(yù)測準(zhǔn)確性的驗證。A．CAP曲線與AR值 B．二項分布檢驗 C．KS檢驗

D．卡方分布檢驗 E．正態(tài)分布檢驗

6、__是指由擬建項目引起的，并與建設(shè)、生產(chǎn)、流通、耗費有聯(lián)系的原材料、燃料、動力運輸和環(huán)境保護(hù)等協(xié)作配套項目。A．同步建設(shè) B．相關(guān)項目

C．外部協(xié)作配套條件 D．物力資源

7、根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，下列銀行機(jī)構(gòu)具有法人資格的是__。A．中國銀行上海分行

B．中國工商銀行股份有限公司 C．渣打銀行(中國)有限公司 D．蘇格蘭皇家銀行北京代表處

8、一般情況下，借款人的還款來源包括。A：現(xiàn)金流量 B：資產(chǎn)轉(zhuǎn)換 C：資產(chǎn)銷售

D：抵押物的清償 E：重新籌資

9、下列哪些不屬于債券的構(gòu)成要件__ A．利率 B．匯率 C．發(fā)行日期 D．面額

10、中央銀行基準(zhǔn)利率由__構(gòu)成。A．再貸款利率 B．再貼現(xiàn)利率

C．存款準(zhǔn)備金利率

D．超額存款準(zhǔn)備金利率 E．法定準(zhǔn)備金利率

11、下列對于影響期權(quán)價值因素的理解，不正確的是__。

A．如果買方期權(quán)在某一時間執(zhí)行，則其收益(不考慮期權(quán)費)為標(biāo)的資產(chǎn)市場價格與期權(quán)執(zhí)行價格的差額

B．隨著標(biāo)的資產(chǎn)市場價格上升，買方期權(quán)的價值增大 C．隨著執(zhí)行價格的上升，買方期權(quán)的價值減小 D．買方期權(quán)持有者的最大損失是零

12、隨時提取所購買黃金的權(quán)利，或按當(dāng)時的黃金價格，將賬戶里的黃金兌換成現(xiàn)金，稱為__。A．黃金存折 B．黃金基金 C．黃金金塊

D．黃金期貨期權(quán)

13、外匯交易可分為__。A．跨期外匯交易 B．近期外匯交易 C．遠(yuǎn)期外匯交易 D．即期外匯交易

14、銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格和能力，這是__準(zhǔn)則的要求。

A．誠實信用 B．專業(yè)勝任 C．勤勉盡職 D．守法合規(guī)

15、下列關(guān)于經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的公司治理觀點的說法，不正確的是__。

A．治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確保經(jīng)理對公司的戰(zhàn)略性指導(dǎo)和對管理人員的有效監(jiān)督 B．公司治理應(yīng)當(dāng)維護(hù)股東的權(quán)利，確保包括小股東和外國股東在內(nèi)的全體股東受到平等的待遇

C．如果股東權(quán)利受到損害，他們應(yīng)有機(jī)會得到有效補(bǔ)償

D．治理結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確認(rèn)利益相關(guān)者的合法權(quán)利，并且鼓勵公司和利益相關(guān)者為創(chuàng)造財富和工作機(jī)會以及為保持企業(yè)財務(wù)健全而積極地進(jìn)行合作

16、某客戶在辦理外匯業(yè)務(wù)時，向銀行從業(yè)人員詢問如何能在規(guī)定額度之外，將多余的美元現(xiàn)鈔匯兌成人民幣，該從業(yè)人員做法不妥的是__。A．在客戶不急用的情況下，建議客戶明年年初來結(jié)匯 B．在客戶不急用的情況下，建議客戶選擇購買外匯投資品 C．建議客戶將多余的美元轉(zhuǎn)入其他親戚的賬戶結(jié)匯

D．因擔(dān)心違反“監(jiān)管規(guī)避”的規(guī)定，告訴客戶沒有任何方法

17、商業(yè)銀行的下列做法中，能夠起到降低流動性風(fēng)險作用的有__。A．適度分散客戶種類和資金到期日 B．制訂風(fēng)險集中限額

C．以零售資金作為銀行負(fù)債的主要來源 D．將貸款集中于房地產(chǎn)企業(yè)

E．以批發(fā)性質(zhì)的資金作為銀行負(fù)債的主要來源

18、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請，在進(jìn)行必要審查后，決定是否承兌的過程。其中，審查的內(nèi)容不包括__。A．客戶的資信情況 B．客戶的家庭情況 C．交易背景情況 D．擔(dān)保情況

19、下列商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理和控制措施中，屬于風(fēng)險緩釋措施的有（）。A．制定應(yīng)急和連續(xù)營業(yè)方案 B．采用更為有力的內(nèi)部控制措施 C．購買保險

D．計提風(fēng)險損失準(zhǔn)備 E．業(yè)務(wù)外包

20、以下有關(guān)兩全保險的說法錯誤的是_________。

A．兩全保險是死亡保險和生存保險的綜合，其保險金額分為危險保障保額和儲蓄保額。

B．兩全保險的危險保額和儲蓄保額都隨保險年度的增加而增加，因此，其現(xiàn)金價值也逐漸累積。

C．兩全保險的保單持有人可在保險期間向保險公司申請保單質(zhì)押貸款。

D．兩全保險的保險責(zé)任較全面，適應(yīng)性較廣，其年均保費要高于終身壽險。

21、以質(zhì)押方式申請擔(dān)保流動資金貸款的，質(zhì)押權(quán)利范圍包括__等。A．定期儲蓄存單 B．憑證式國債 C．電子記賬 D．記賬式國債

E．個人壽險保險單

22、對小企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險分析時，應(yīng)關(guān)注__等風(fēng)險點。A．產(chǎn)品多樣化

B．可能出現(xiàn)逃債現(xiàn)象 C．自有資金匱乏 D．很少開具發(fā)票

E．經(jīng)不起原材料價格波動

23、__是對起初投資額的一個單位化調(diào)整，即一個單位貨幣在給定投資周期的收益率。

A．絕對收益 B．相對收益

C．百分比收益率 D．對數(shù)收益率

24、按照《個人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，對于個人住房貸款，貸款人應(yīng)自收到貸款申請及符合要求的資料之日起__內(nèi)向借款人正式答復(fù)。A．3個工作日 B．2周 C．3周 D．1個月

25、不以營利為目的，實行“低進(jìn)低出”利率政策的個人住房貸款是__。A．自營性個人住房貸款 B．公積金個人住房貸款 C．個人住房轉(zhuǎn)讓貸款 D．個人住房組合貸款

第二篇：個人消費類貸款調(diào)查報告

個人消費類貸款調(diào)查報告

銀行進(jìn)行貸款調(diào)查是要對貸款的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。通過財務(wù)分析掌握貸款企業(yè)的財務(wù)狀況 ,對高質(zhì)量地完成貸款調(diào)查有著舉足輕重的作用。下文是小編為大家整理的個人貸款的調(diào)查報告范文，僅供參考。

個人消費類貸款調(diào)查報告范文：

借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。

(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。

內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：

(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等。

在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。

(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。

(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。

(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。

(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。

對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。

(一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人

家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。

(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。

對借款申請人申請事項的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

第三篇：郵儲銀行個人綜合消費類貸款

第一章 貸款對象、條件和用途

第一條 個人綜合消費貸款對象是具備穩(wěn)定收入來源和良好信用記錄的單位職工。試行期間，貸款對象僅限于具有完全民事行為能力的中國內(nèi)地居民，不包括港、澳、臺居民和外籍人士。

第二條 借款申請人應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具有合法有效身份。

（二）個人信用狀況和社會記錄良好。

（三）在當(dāng)?shù)剡B續(xù)工作滿一年，具有穩(wěn)定的工資性收入來源。

（四）具備按時足額歸還貸款本息的能力。總體收入還貸比應(yīng)控制在50％以下（含），對外擔(dān)保倍數(shù)應(yīng)控制在10以內(nèi)（含）。

（五）我行信用評級不低于BB級。

（六）同一人可以同時在我行辦理不超過5個單筆授信，但不得同時辦理多個循環(huán)授信。

上述第（四）款內(nèi)，總體收入還貸比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+其他債務(wù)月均償付額）/月均稅后收入；對外擔(dān)保倍數(shù)的計算公式為：為他人貸款合同擔(dān)保金額/年均稅后收入。其中，應(yīng)針對借款申請人及其配偶合并計算稅后收入、其他債務(wù)和為他人貸款合同擔(dān)保金額；本次貸款為循環(huán)授信的，月還款額按照擬申請授信額度、額度期限、同期同檔次基準(zhǔn)利率、采取等額本息還款法計算。

第三條 嚴(yán)禁受理我行信用評級為B級或C級的業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁向如下人員發(fā)放個人綜合消費貸款：本人或配偶信用報告為禁入類的客戶，我行個人貸款嚴(yán)重違約客戶，從事非法職業(yè)人員，刑事涉案人員，失業(yè)、無業(yè)人員，在校學(xué)生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入者，包括但不限于：我行經(jīng)營性個人貸款客戶（含結(jié)清貸款客戶）、其他個體工商戶、私營企業(yè)主或企業(yè)合伙人。

第四條 個人綜合消費貸款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成員購買住房，購買車位，購買乘用車，支付住房裝修費用、支付高等教育學(xué)雜費等合法消費支出。但對于我行信用評級低于AA級的借款人，不得用作我行各類購房貸款的首期購房款。

（二）嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途的貸款，嚴(yán)禁將貸款資金轉(zhuǎn)借給其他人使用，嚴(yán)禁用于生產(chǎn)經(jīng)營（含購臵經(jīng)營用房），嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），嚴(yán)禁用于國家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。

本辦法所稱的家庭成員是指借款人本人、配偶、子女、夫妻雙方的父母。

第二章 貸款額度、期限、利率和還款方式

第五條 授信額度是指單筆授信或循環(huán)授信的最高貸款金額。授信額度根據(jù)借款申請人的還款意愿、償還能力與擔(dān)保物價值等情況綜合確定。授信額度最低3萬元，最高300萬元，且不超過抵押物認(rèn)可評估價值的70%。

第六條 單筆貸款（如無特別說明，包括循環(huán)授信下支用的單筆貸款，下同）金額不得超過消費用途憑證所載明的交易價格，且不得超過對應(yīng)用途單筆貸款限額：

（一）購買住房的，單筆貸款金額最高300萬元。

（二）購買乘用車的，單筆貸款金額最高100萬元。

（三）支付住房裝修費用的，單筆貸款金額最高60萬元，且不得超過所裝修住房當(dāng)前市場價格的20%。

（四）其他合法消費支出的，單筆貸款金額最高50萬元。第七條 采取單筆授信方式辦理的，貸款期限與借款人年齡之和不超過65年，貸款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用權(quán)終止日期，并根據(jù)用途確定最長期限：

（一）購買住房的，單筆貸款期限最長20年。

（二）購買車位的，單筆貸款期限最長10年。

（三）支付住房裝修費用的，單筆貸款期限最長10年。

（四）支付高等教育學(xué)雜費，單筆貸款期限最長9年。

（五）購買乘用車的，單筆貸款期限最長5年。

（六）其他合法消費支出的，單筆貸款期限最長3年。第八條 采取循環(huán)授信方式辦理的，貸款期限規(guī)定如下：

（一）授信期限最短1個月，最長20年，授信期限與借款人年齡之和不超過65年，且授信終止日期加3年不得晚于抵押物土地使用權(quán)終止日期。

（二）循環(huán)授信生效之日起一定期限內(nèi)（以下簡稱“支用有效期限”），借款人可以申請單筆貸款。支用有效期限最短1個月、最長3年，且支用有效期限終止日期不得晚于授信終止日期。

（三）授信項下單筆貸款到期日不得超過授信終止日期，并按照單筆授信的規(guī)定確定不同用途的最長期限。

第九條 單筆貸款的貸款執(zhí)行利率。

（一）貸款以人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率，按照一定比例浮動確定執(zhí)行利率。執(zhí)行利率根據(jù)我行信用評級確定：

1．信用評級為AAA級的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。2．信用評級為AA級的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率。3．信用評級為A級的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。4．信用評級為BBB級的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.2倍。5．信用評級為BB級的，執(zhí)行利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.3倍。

（二）貸款期限一年（含）以內(nèi)的，在整個貸款期間利率不隨基準(zhǔn)利率調(diào)整；貸款期限超過一年的，利率調(diào)整方式為年初調(diào)整，即貸款于發(fā)放之后每年1月1日按基準(zhǔn)利率和原有利率浮動比例重新確定利率。

第十條 單筆貸款的罰息利率。

（一）借款人未按合同約定的期限、金額歸還貸款的，逾期的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同約定用途使用貸款的，挪用部分的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。

（三）借款人未按合同約定用途使用貸款、且發(fā)生逾期的，罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。

第十一條 單筆貸款的還款方式。單筆貸款可采取等額本息、階段性等額本息、等額本金、階段性等額本金和一次性還本付息等五種還款方式之一，其中：

（一）階段性等額本息、階段性等額本金兩種還款方式僅限于用途為購買住房的貸款，寬限期不得超過12個月，且不得超過貸款期限的1/3。

（二）一次性還本付息僅限于一年期（含）以內(nèi)的貸款。第十二條 單筆貸款的提前還款。借款人可以提前至少30天，申請?zhí)崆皻w還部分本金或全部貸款。提前還款約束條件為：

（一）最低提前還款月數(shù)不得低于3個月。已還款總期數(shù)小于最低提前還款月數(shù)的, 不得提前歸還部分本金，但可以提前歸還全部貸款。提前歸還部分本金或全部貸款暫免于繳納違約金。

（二）提前歸還部分本金的，最低申請金額為1萬元。

（三）對于采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不得提前歸還部分本金。

第十三條 單筆貸款的還款資金扣收。貸款正常本金、利息、罰息、違約金及其他費用，由借款人通過借款合同及相關(guān)協(xié)議約定，授權(quán)我行扣收。

第三章 貸款擔(dān)保

第十四條 個人綜合消費貸款必須以不超過5套、產(chǎn)權(quán)明晰、變現(xiàn)能力強(qiáng)的住房作為抵押物，我行取得抵押登記證明之后才能發(fā)放貸款。抵押房產(chǎn)應(yīng)同時符合如下基本條件：

（一）借款人及其配偶所有權(quán)總份額不低于50%（或與其他自然人共同共有），且所（共）有權(quán)人依法有權(quán)處分該房產(chǎn)。借款人之外的房產(chǎn)所（共）有人年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、且具有合法有效身份和完全民事行為能力。

（二）房產(chǎn)僅限于在當(dāng)?shù)鼐哂休^強(qiáng)保值、變現(xiàn)能力的住宅。嚴(yán)禁接受商業(yè)用房和商住兩用房作為抵押物。嚴(yán)禁接受轉(zhuǎn)讓市場狹小、難以變現(xiàn)的房產(chǎn)作為抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工業(yè)廠房，工廠配套辦公用房及宿舍，存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)，市場價格低于10萬元的房產(chǎn)，已列入城市規(guī)劃拆遷范圍內(nèi)的房產(chǎn)，開發(fā)商售后包租的房產(chǎn)（如：酒店式公寓、產(chǎn)權(quán)式商鋪）。

（三）房齡（指建成年份至今的年限，下同）不超過20年，但對于房齡超過15年的房屋，要求坐落位于當(dāng)?shù)爻鞘兄行膮^(qū)域，且經(jīng)我行信貸人員實地確認(rèn)房屋內(nèi)外不存在影響正常使用的較大缺損。

（四）房改房、經(jīng)濟(jì)適用房等政策性住房，以及劃撥、租賃等非國有出讓的土地使用權(quán)，應(yīng)符合當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上房管部門規(guī)定的公開上市和抵押登記條件、且在貸款期間不存在拆遷風(fēng)險。政策性住房或非國有出讓土地的房產(chǎn)在評估價值時，應(yīng)事先扣除上市交易所需支付的土地出讓金等相關(guān)費用。

（五）辦理抵押登記時，應(yīng)以我行作為第一順序抵押權(quán)人。嚴(yán)禁以在我行或其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)立抵押的房產(chǎn)，在我行重復(fù)抵押。

第十五條 抵押物的價值評估應(yīng)由我行準(zhǔn)入的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行，或者由不參與信貸決策的我行內(nèi)部人員進(jìn)行。貸款調(diào)查人員與審批人員應(yīng)本著審慎原則，對評估價值的合理性進(jìn)行判斷。對于評估價值虛高的，調(diào)查人員或?qū)徟藛T在確定認(rèn)可的評估價值時，均有權(quán)下調(diào)評估價值。

第十六條 抵押物是否投保，由貸款有權(quán)審批機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人資信狀況和抵押物情況決定。

第一章 授信申請受理

第一條 借款申請人應(yīng)向我行提交如下申請資料：

（一）借款人必須提供有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明、文化程度證明、職業(yè)證明、還款能力證明、個人結(jié)算賬戶，抵押房屋所有權(quán)證，以及全部所（共）有人有權(quán)處分抵押房屋的其他證明。

（二）借款人已婚的，應(yīng)提供配偶的有效身份證件。配偶可以選擇是否提供文化程度證明、職業(yè)證明和還款能力證明。

（三）抵押房屋的其他共有人應(yīng)提供有效身份證件。

（四）抵押房屋委托外部估價機(jī)構(gòu)評估的，借款人應(yīng)提供我行準(zhǔn)入房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)出具的抵押價值評估報告。

（五）申請單筆授信時，應(yīng)提供消費用途憑證；申請循環(huán)授信，但在申請時不支用貸款的，不需要提供消費用途憑證。

（六）借款人交易對象用于收取貸款資金的賬戶（以下簡稱“收款賬戶”）復(fù)印件。但符合如下情形之一的，經(jīng)貸款經(jīng)辦行同意，借款人可以不提供交易對象的收款賬戶：

1．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元的。2．借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的條件和法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

（七）根據(jù)我行要求，提供家庭資產(chǎn)證明及其他資料。第二條 受理崗根據(jù)下列要點審核申請資料。對以復(fù)印件留存的，需核驗與原件的一致性：

（一）有效身份證件。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：

1.中國內(nèi)地居民原則上應(yīng)提供《居民身份證》，第二代有效身份證件應(yīng)將正背面復(fù)印于同一頁?！毒用裆矸葑C》丟失的，應(yīng)同時提供《臨時居民身份證》和《居民戶口簿》，兩個證件登記身份證號碼不一致則以戶籍地公安部門出具的正式身份證號碼證明為準(zhǔn)。使用《臨時居民身份證》時，視同《居民身份證》，即：應(yīng)通過公安部身份證核查系統(tǒng)核實身份證，在將客戶信息錄入個人信貸管理系統(tǒng)時，證件類型一律選擇“居民身份證”，不得選擇“戶口簿”或“臨時身份證”。

2.中國內(nèi)地軍官應(yīng)提供《軍官證》，由受理人員到部隊駐地糾察大隊核實后予以受理，未經(jīng)核實或無法核實禁止受理。受理人員應(yīng)將核實日期、核實結(jié)果注明在《軍官證》復(fù)印件上，并簽字。

3.中國內(nèi)地警察應(yīng)提供《警官證》，由受理人員到公安督查部門核實后予以受理，未經(jīng)核實或無法核實禁止受理。受理人員應(yīng)將核實日期、核實結(jié)果注明在《警官證》復(fù)印件上，并簽字。

4.港澳人士應(yīng)提供《港澳居民往來內(nèi)地通行》。5.臺灣人士應(yīng)同時提供《臺灣同胞來往內(nèi)地通行證》。6.外籍人士應(yīng)提供護(hù)照或外國人居留證。

（二）居民戶口簿。僅中國內(nèi)地居民提供此項。獨立戶口簿應(yīng)提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件；集體戶口簿應(yīng)提供首頁復(fù)印件和本人頁、變更頁原件，銀行審核后留存復(fù)印件。

（三）婚姻狀況證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：

1.中國內(nèi)地居民應(yīng)提供：未婚的，應(yīng)提供未婚的書面聲明，但戶口簿和個人信用報告等有婚姻記錄的，必須提供戶籍地民政部門出具的未婚證明或經(jīng)公證的婚姻狀況公證書；已婚的，提供夫妻一方所持的結(jié)婚證，如結(jié)婚證丟失等原因無法提供的，可提供戶籍地民政部門出具的婚姻狀況證明或能證明夫妻關(guān)系的戶口簿；離異未再婚的，提供離婚證或經(jīng)人民法院（或民政部門）蓋章的離婚協(xié)議判決書（或調(diào)解書），同時提供離異未再婚的書面聲明；喪偶的，提供公安（或司法）機(jī)關(guān)出具的配偶死亡證明，或者能證明配偶死亡的戶口簿。

2.港澳臺人士應(yīng)提供：未婚的，應(yīng)提供未婚的書面聲明，但其他申請資料中有婚姻記錄的，應(yīng)提供經(jīng)公證的婚姻狀況公證書；已婚人士提供結(jié)婚登記證明，臺灣已婚人士提供臺灣身份證，應(yīng)將正背面復(fù)印于同一頁（背面為家庭成員明細(xì)）；離異未再婚的，提供法院離婚判決書、離婚調(diào)解書或經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的離婚協(xié)議書。

3.外籍人士應(yīng)提供經(jīng)公證的婚姻狀況公證書。

以上港澳臺及外籍人士的婚姻狀況公證，按本規(guī)程“公證管理”規(guī)定執(zhí)行。

（四）文化程度證明?？蛻糇允鼍邆涓叩冉逃降?，應(yīng)提供畢業(yè)證書、學(xué)位證書或能證明文化程度的戶口簿的原件，銀行審核后留存復(fù)印件。沒有文化程度直接證明的，則按照客戶自述教育水平與高中文化兩者較低確定。

（五）職業(yè)證明。下列證件選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：工作證，公務(wù)員證，執(zhí)業(yè)證，資格證，勞動合同，經(jīng)營實體營業(yè)執(zhí)照（針對自雇人士），其他職業(yè)證明文件。職業(yè)證明可以采取收入證明的形式合并提供。

（六）還款能力證明。下列證明，根據(jù)實際情況選擇其一提供： 1.收入證明，即：工作單位按照我行統(tǒng)一格式（參照個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)制度）或者同等內(nèi)容、在貸款申請日之前3個月內(nèi)開具的收入證明原件。

2.下列工資性收入憑證應(yīng)選擇其一提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件：近3個月內(nèi)某個月公積金（或社會保險）繳存查詢單，近一年內(nèi)至少連續(xù)4個月的正式工資查詢單（或工資賬戶流水單），上一公積金（或社會保險）賬戶對賬單，上一的個人完稅證明。上述單據(jù)應(yīng)提供原件，銀行審核后留存復(fù)印件?？蛻粼谖倚匈J款受理人員見證下，通過網(wǎng)銀等電子渠道查詢并打印的，視同原件，銀行留存打印件。

3.自雇人士應(yīng)提供個人在經(jīng)營實體的入股（合伙）證明，近一年內(nèi)至少連續(xù)3個月的個人（或經(jīng)營實體）對帳單、稅單、進(jìn)銷貨單據(jù)等經(jīng)營性收入憑證原件，銀行審核后留存復(fù)印件。

4.港澳臺、外籍的受雇人士必須同時提供收入證明和上一的個人完稅證明，并且收入證明涉及的工作單位、收入情況等相關(guān)內(nèi)容必須與個人完稅證明一致。

5.客戶有工資外收入或非主營業(yè)務(wù)收入的，可提供以下一至多項單據(jù)原件，銀行審核后留存復(fù)印件：工資單之外的補(bǔ)貼、獎金，企業(yè)分紅、租金或其他投資收益。

（七）有權(quán)處分抵押房屋的其他證明。應(yīng)根據(jù)實際情況提供： 1.政策性住房、非國有出讓土地房產(chǎn)，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)主管部門要求，提供相應(yīng)的上市交易許可證明文件。

2.房屋已對外出租的，應(yīng)提供承租人簽字的房屋租賃合同復(fù)印件和《承租人承諾函》原件。

3.所（共）有人婚姻狀況為“離異”或“喪偶”的，應(yīng)提供明確房產(chǎn)全部歸屬于本人的法律文件（包括但不限于：離婚協(xié)議、放棄繼承權(quán)公證書），且房產(chǎn)全部產(chǎn)權(quán)份額已過戶至本人名下。

4.其他對產(chǎn)權(quán)糾紛做出明確界定的證明文件。

（八）抵押房屋評估報告。必須提供原件，銀行審核后留存原件。評估報告出具時間必須在3個月以內(nèi)，并附加評估時實地查看抵押房屋的圖片。房屋圖片包括但不限于：坐落地圖，樓前道路，樓牌號，樓梯或電梯，門牌號，戶內(nèi)各房間。

（九）消費用途憑證。根據(jù)實際情況提供下列憑證之一的原件，銀行審核后留存復(fù)印件： 1.用于購買住房（或車位、乘用車）的，應(yīng)提供能夠證明購房真實性的資料，如：買賣合同、認(rèn)購意向書或首付款收據(jù)。

2.用于住房裝修的，應(yīng)提供能夠證明裝修真實性的資料，如：所裝修住房所有權(quán)證明（含預(yù)購房合同）和裝修合同；

3.用于支付高等教育學(xué)雜費的，應(yīng)提供能夠入學(xué)的證明資料，如：就讀學(xué)校出具的錄取通知書。

4.其他用途的，須提交相應(yīng)用途的書面證明材料。

（十）外文資料。港澳臺及外籍人士提供外文申請資料的，外文資料應(yīng)由具有國內(nèi)正規(guī)資質(zhì)的翻譯公司翻譯成簡體中文，并加蓋翻譯公司公章。外文資料與翻譯稿原件一同提供給銀行，銀行審核后留存外文資料和翻譯稿原件。

第四篇：銀行個人貸款保證書

保證書

xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

姓名：為本單位：正式在編人員 □合同工 □臨時工 □、本單位同志的每月工資元大寫元、年合計工資元大寫元、保證人大寫整元整、期限月 借款人按合同到期期間沒結(jié)清本金和利息、本單位負(fù)責(zé)扣工資結(jié)清本金和利息。如調(diào)崗、離崗本單位負(fù)責(zé)結(jié)清本金和利息。

負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)（簽名）：

負(fù)責(zé)會計（簽名）：

財務(wù)章子（公章）：

年月日

第五篇：銀行個人貸款調(diào)查報告

附件1-

2XXXXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“XXXXXXX貸款”調(diào)查報告

一、基本申請信息

二、業(yè)務(wù)信息

調(diào)查人簽字：年月日

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

償還能力測算表