第一篇：銀行個人貸款管理辦法

***銀行個人貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范***銀行（以下簡稱本行）個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，防范風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》等以及本行《信貸管理基本制度》和《貸款操作規(guī)程》，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于本行辦理個人貸款業(yè)務(wù)操作和管理。

第三條 本辦法所稱個人貸款是指本行向符合條件的自然人（個人、個體工商戶主、個人獨資企業(yè)主、小企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人等）發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等明確合法用途的貸款。

第四條 本行的個人貸款業(yè)務(wù)品種包括但不限于：個人消費類汽車貸款、個人住房（按揭）貸款、個人商業(yè)用房（按揭）貸款、個人抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款、個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營貸款、個人全額存單質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。

第五條 在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)堅持“以抵（質(zhì)）押貸款為主、保證貸款為輔、限制發(fā)放信用貸款”的原則，并嚴(yán)格審查借款人信用記錄。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。

第七條 借款人應(yīng)具備的條件：

（一）借款用途明確合法；

（二）借款申請數(shù)額、期限合理；

（三）借款人具備還款意愿和還款能力；

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（五）能夠提供具有代償貸款本息能力的擔(dān)保；

（六）本行要求的其他條件。

第三章 貸款期限和利率

第八條 貸款期限。個人貸款期限一般根據(jù)借款人的申請、收入狀況、貸款用途、資金周轉(zhuǎn)情況確定，結(jié)合不同的貸款種類，執(zhí)行以下期限：

（一）個人消費類汽車貸款期限不超過5年；

（二）個人住房貸款期限最長不超過30年；

（三）個人商業(yè)用房貸款最長不超過10年；

（四）個人經(jīng)營貸款期限最長不得超過3年；

（五）個人全額存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日最近的確定貸款期限；

（六）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款期限最長為2年。第九條 貸款利率。個人貸款的利率、復(fù)息和利息計收方法按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 借款受理

第十條 借款人向本行提出借款申請時，必須有明確合法的借款用途，同時提交包括借款金額、用途、期限、還款來源保證等主要內(nèi)容的借款申請書和申請資料。

第十一條 借款人資格審查。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位接到借款人借款申請后，必須嚴(yán)格審查借款人資格，借款人應(yīng)符合本行《信貸管理基本制度》規(guī)定的條件和要求。

第十二條 借款申請人有下列情況之一的，不宜受理借款申請：

（一）有貸款逾期、欠息、不良記錄；

（二）連續(xù)兩年虧損，無扭虧項目和可行計劃；

（三）產(chǎn)品積壓、陳舊、銷售渠道不暢；

（四）卷入重大經(jīng)濟糾紛，因偷稅受過行政處罰的；

（五）擔(dān)保人不具有代償能力或抵押物、質(zhì)押物短期不易變現(xiàn)的；

（六）不宜受理借款申請的其他情形。

第五章 貸款調(diào)查

第十三條 信貸業(yè)務(wù)人員調(diào)查。貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

對提供的借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物等相關(guān)資料，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)逐項實地調(diào)查、核實，進(jìn)行報表與實際帳目核對。

第十四條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽制度。通過面談、面簽制度，有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力。

（一）對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人全額存單質(zhì)押貸款的情形，可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實身份。

（二）除電子銀行渠道辦理的貸款，必須要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第十五條 對借款申請經(jīng)審查符合要求的，方可進(jìn)入貸款調(diào)查程序。

第十六條 借款人向本行申請個人貸款必須提供有效、足值的擔(dān)保。擔(dān)?？刹扇〉盅?、質(zhì)押、保證或組合的方式。

第十七條 借款人以保證方式提供擔(dān)保申請借款的，保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人。保證人必須符合本行要求的所擔(dān)保貸款種類的保證人資格。

本行只辦理連帶責(zé)任擔(dān)保的個人貸款業(yè)務(wù)。

第十八條 采取抵押方式申請借款的，抵押物應(yīng)符合易保管、易保值、易變現(xiàn)原則，同時應(yīng)重點調(diào)查產(chǎn)權(quán)歸屬、現(xiàn)行狀態(tài)和是否屬于禁止抵押財產(chǎn)等。

第十九條 借款申請人或第三人有處分權(quán)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他地上附著物；

（二）國有建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開競價等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。

第二十條 借款人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（一）銀行匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股票；

（五）依法可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款債權(quán)；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以質(zhì)押的其他財產(chǎn)。第二十一條 不能抵押的財產(chǎn)：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的集體土地使用權(quán)不得單獨抵押。以該類企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)應(yīng)同時抵押；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。第二十二條 收集、整理貸款資料。信貸業(yè)務(wù)人員在貸款調(diào)查過程中，應(yīng)按照規(guī)定充分收集相關(guān)資料，保證貸款資料的合法性、真實性、完整性。

第二十三條 撰寫調(diào)查報告。信貸業(yè)務(wù)人員根據(jù)調(diào)查情況，對申請人的基本情況、財務(wù)狀況、銀行及商業(yè)信譽、借款理由及還款來源、保證人或抵（質(zhì)）物狀況、貸款風(fēng)險及可控程度進(jìn)行分析，提出擬發(fā)放貸款金額、期限、利率等具體意見，形成書面調(diào)查分析報告。

第二十四條 提交部門負(fù)責(zé)人審查。部門負(fù)責(zé)人接到信貸業(yè)務(wù)人員提交的貸款資料后，應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真、細(xì)致的審查，并在調(diào)查分析報告上簽字認(rèn)可。

第六章 貸款審查

第二十五條 本行貸款審查分為：貸款初審和貸款復(fù)審。第二十六條 貸款初審和合規(guī)性審查。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位在完成全部調(diào)查程序后，提交總行個人信貸業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行初審、審查。個人信貸業(yè)務(wù)管理部門審查后，出具初審、審查意見，審查人員和部門負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可。

第二十七條 貸款復(fù)審。個人信貸業(yè)務(wù)管理部門初審、審查后，將初審意見和全部貸款資料提交風(fēng)險管理部門進(jìn)行復(fù)審，進(jìn)行風(fēng)險因素分析與提示，并出具復(fù)審報告，明確提出貸款金額、期限、執(zhí)行利率等意見。第二十八條 合法性審查。對提交風(fēng)險管理部門復(fù)審的個人貸款，須進(jìn)行合法性審查的，由本行法律審查部門進(jìn)行合法性審查，并出具法律意見書。

第二十九條 按本行相關(guān)規(guī)定提交信貸審查委員會（以下簡稱“貸審會”）審議。

第七章 貸款審批

第三十條 對經(jīng)過貸審會審議通過的個人貸款（包括在有權(quán)審批人授權(quán)范圍內(nèi)的貸款），有權(quán)審批人在授權(quán)權(quán)限內(nèi)逐級進(jìn)行審批。

第三十一條 對經(jīng)審貸會審議未通過的貸款，任何單位和個人無權(quán)發(fā)放。

第八章 貸款發(fā)放與支付

第三十二條 對同意發(fā)放的個人貸款，由信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位負(fù)責(zé)按照統(tǒng)一制式的合同文本，簽訂借款、保證或抵（質(zhì)）押合同，協(xié)同跟蹤辦理相關(guān)登記手續(xù)。

第三十三條 合同生效后，由信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和監(jiān)督使用。

第三十四條 本行設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。同時，在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十五條 本行個人信貸業(yè)務(wù)管理部門設(shè)置貸款支付審批崗（是否改為）本行設(shè)立個人貸款支付審批部門或崗位。個人貸款資金采用受托支付方式向借款人交易對象支付的，由本行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十六條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)本行同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)及本行制度規(guī)定的其他情形。

第三十七條 個人貸款支付實行分級審批支付的原則。

第九章 登記備案

第三十八條 對發(fā)放的各類個人類貸款，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位要進(jìn)行信貸系統(tǒng)錄入，并逐筆登記，分類歸檔。

第三十九條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位在全部貸款手續(xù)辦理完畢后，須將全部貸款資料提交相應(yīng)信貸管理部門或崗位進(jìn)行入帳前審查、（是否刪除）登記備案。

第十章 貸后管理

第四十條 每筆個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)放后，信貸經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)將抵（質(zhì)）押品及整理齊全的貸款資料檔案及時移交本行抵（質(zhì)）押品及檔案管理人員統(tǒng)一管理。

第四十一條 貸后管理的方式。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位可采取現(xiàn)場檢查或電話聯(lián)系的方式進(jìn)行，同時做好檢查記錄及登記，每季度提交書面貸后檢查報告一并入檔。

第四十二條 貸后檢查頻率：

（一）對除下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款以外的各類貸款每季度檢查不少于一次；

（二）對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在貸款期限內(nèi)的貸后檢查每年不少于一次；

（三）對發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查。第四十三條 貸后檢查要求：

（一）信貸人員必須按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，撰寫貸后檢查報告；

（二）貸后檢查報告的內(nèi)容必須真實、完整，不得弄虛作假。在檢查中發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的問題，必須對問題進(jìn)行分析，并提出建議或處置意見；

（三）在貸后檢查工作中，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或影響我行信貸資金安全的問題，信貸人員必須以書面形式及時向本單位負(fù)責(zé)人報告，單位負(fù)責(zé)人接到報告后，必須在2個工作日內(nèi)進(jìn)行落實，并將風(fēng)險狀況和處置意見以書面形式報告總行風(fēng)險管理部門。

第四十四條 貸后檢查的一般內(nèi)容：

（一）借款人是否按照約定的用途使用貸款；

（二）借款人的工作情況、收入/經(jīng)營情況、家庭情況及其他可能影響借款人償還貸款的情況；

（三）擔(dān)保人的單位、住址、收入狀況是否有變動；

（四）抵（質(zhì)）押物狀況；

（五）本行《貸后管理辦法》規(guī)定的其他內(nèi)容。

第四十五條 借款人存在下列情形之一的，應(yīng)將其列入不良記錄客戶名單，并通過各種手段提前收回貸款：

（一）未經(jīng)本行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

（二）存在欺詐行為；

（三）通過各種形式逃廢銀行債務(wù)；

（四）改變貸款用途；

（五）本行認(rèn)定的其他情形。

第四十六條 對出現(xiàn)上述情形或存在合同約定的其他違約行為的借款人，應(yīng)采取以下處理措施：

（一）要求借款人提前歸還貸款本息；

（二）告知保證人，由其協(xié)助督促借款人還貸；

（三）與借款人或抵（質(zhì)）押人協(xié)商，處置抵（質(zhì)）押物；

（四）其他措施。

第四十七條 個人貸款的催收和展期按照本行《貸款操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十八條 貸款展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定，且利率浮動水平原則上不得低于原貸款利率浮動水平。

第十一章 貸款授權(quán)

第四十九條 本行授權(quán)個人信貸業(yè)務(wù)管理部門（這里應(yīng)是一個專門的部門）對全行個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

第五十條 經(jīng)本行授權(quán)后，受權(quán)貸款機構(gòu)可按照授權(quán)范圍及貸款程序辦理相應(yīng)的個人貸款業(yè)務(wù)。

第十二章 風(fēng)險控制

第五十一條 個人貸款業(yè)務(wù)實行雙人調(diào)查制。每筆貸款必須由兩名以上（含）信貸人員同時實地進(jìn)行調(diào)查，其中一人為主調(diào)查人，另一人為從調(diào)查人，在客戶提供資料的復(fù)印件上為兩人簽字。

調(diào)查人員調(diào)查后形成的調(diào)查報告必須經(jīng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人審查簽字。

第五十二條 對借款人所在行業(yè)或單位信譽度較差、影響借款人還款能力的，應(yīng)不予新增貸款。第五十三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位發(fā)放的個人貸款不良率超過本行規(guī)定時，個人信貸業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)立即停止其新增個人貸款投放，待不良貸款化解后，視情況恢復(fù)其放款權(quán)。

對單項貸款品種，全行不良率超過規(guī)定比例，應(yīng)及時制定整體不良貸款化解措施壓縮到規(guī)定比例之內(nèi)。

第十三章 罰 則

第五十四條 對違反本行相關(guān)信貸規(guī)章制度的信貸人員，將按照本行《授信業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定及追究辦法》、《員工違反規(guī)章制度處罰規(guī)定》及其他相關(guān)規(guī)定追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第五十五條 對個人貸款風(fēng)險加大，相應(yīng)管理部門不及時采取措施或措施不力，導(dǎo)致風(fēng)險不能得到有效控制的，視情節(jié)追究其負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

第五十六條 對在工作中勤勉盡職的信貸人員，經(jīng)盡職評價和責(zé)任認(rèn)定后可免于追究責(zé)任。

第十四章 附 則

第五十七條 本辦法由本行制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法自董事會審議后下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：銀行流動資金貸款管理辦法

×××銀行 流動資金貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范×××銀行（以下簡稱本行）流動資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合本行實際，制定本辦法。

第二條 本辦法中的流動資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款，流動資金貸款按照使用的周期性分為循環(huán)和非循環(huán)貸款。

第三條 流動資金貸款應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章制度和本行相關(guān)規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款須納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并須符合本行有關(guān)區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度限額管理的相關(guān)規(guī)定。

第五條 流動資金貸款須符合國家經(jīng)濟政策、金融監(jiān)管法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸政策及投向要求，確保信貸資金的流動性、安全性、效益性。第六條 本辦法是本行流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本管理制度,可在本辦法基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)程,并同時執(zhí)行本辦法及專項產(chǎn)品管理制度。

第二章 貸款條件、用途、金額、期限

第七條 借款人申請流動資金貸款須具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)依法登記；

（二）借款用途明確、合法，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本行的信貸準(zhǔn)入政策；

（三）有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，產(chǎn)品或商品有市場，效益較好；

（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（六）在本行開立存款賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）借款人承諾按照我行的有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；

（八）本行要求的其他條件。

第八條 流動資金貸款用途必須明確、合法，不能用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

第九條 流動資金授信總額及具體貸款額度可根據(jù)借款人自身經(jīng)營中流動資金實際缺口，結(jié)合其償債能力與擔(dān)保能力合理測算確定（測算方法參考銀監(jiān)會流貸辦法附件中貸款需求量的測算）。

本行根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定其流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。

第十條 流動資金貸款主要為解決借款人短期流動資金周轉(zhuǎn)使用，期限一般不超過一年。

貸款到期后，借款人全部歸還貸款存在困難的，可以提前20天申請辦理展期。經(jīng)辦行須審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要決定是否展期，展期最多只能辦理一次，展期期限不能超過原貸款期限。

第三章 貸款擔(dān)保

第十一條 本行流動資金貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。

第十二條 流動資金貸款采用信用方式發(fā)放的，借款人須符合本行關(guān)于信用貸款的條件和要求。

第十三條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的流動資金貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等須符合本行抵質(zhì)押品管理的相關(guān)規(guī)定。

第十四條 采用保證擔(dān)保方式的流動資金貸款，保證人須滿足的標(biāo)準(zhǔn)：保證人為自然人的，須符合本行《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定；保證人為法人類的，按照借款人標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第四章 貸款利率、計結(jié)息、還款方式 第十五條 流動資金貸款利率由貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范圍內(nèi)，按照我行相關(guān)利率定價要求，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施、市場情況等因素與借款人談判確定，并應(yīng)符合人民銀行利率管理的相關(guān)規(guī)定。

第十六條 流動資金貸款利率一般采用固定利率方式。第十七條 流動資金貸款采取的計息方式為按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月20日。

第十八條 還款方式。借款人根據(jù)自身情況可采取分次或一次性償還貸款方式，在合同中予以約定。

第五章 貸款流程 第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查

第十九條 借款人申請流動資金貸款應(yīng)按照本行信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品手冊要求提供以下資料：

（一）貸款申請書；

（二）借款人相關(guān)資料；

（三）擔(dān)保人相關(guān)資料；

（四）貸款擔(dān)保（包括抵質(zhì)押物等）的相關(guān)資料；

（五）本行需要的其他資料。

第二十條 調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“雙人、現(xiàn)場核實及面談”的調(diào)查原則開展流動資金貸款盡職調(diào)查，可采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的調(diào)查形式，并形成書面報告。盡職調(diào)查內(nèi)容包括：

（一）借款人提交材料的真實、完整和有效性；

（二）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；

（三）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；

（四）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其它合法收入等；

（五）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；

（六）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（八）借款人所在行業(yè)狀況；

（九）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；

（十）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；

（十一）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。

第二十一條 調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料與驗證核實情況提出調(diào)查意見，按照本行規(guī)定的調(diào)查報告模板撰寫調(diào)查報告。

盡職調(diào)查人員須對盡職調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第二節(jié) 風(fēng)險評價與審批

第二十二條 根據(jù)提供的材料和調(diào)查情況對借款人開展信用評級，按照《×××企業(yè)信用等級評定辦法》執(zhí)行，并建立客戶資信記錄。

第二十三條 流動資金貸款須進(jìn)行風(fēng)險評價，并按照《授信審批委員會工作制度》相關(guān)程序和要求進(jìn)行。

第二十四條 風(fēng)險評價應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資金管理暫行辦法》附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。

第二十五條 貸款審查和風(fēng)險評價后，風(fēng)險評價人員出具《貸款審查意見書》，并按規(guī)定程序報有權(quán)簽批人審批。

第二十六條 有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查報告、審查意見書，按照授權(quán)方案、審批管理的相關(guān)規(guī)定獨立進(jìn)行風(fēng)險分析和貸款審批。

第三節(jié) 合同簽訂與貸款發(fā)放

第二十七條 審批通過后，客戶經(jīng)理按照貸款批復(fù)及本行合同管理的相關(guān)規(guī)定，由雙人到場與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。

第二十八條 流動資金貸款相關(guān)合同中須明確以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率；

（二）貸款發(fā)放與還款賬戶；

（三）貸款資金支付接受本行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標(biāo)準(zhǔn)、貸款發(fā)放與支付申請時應(yīng)提供的資料等；

（四）各方當(dāng)事人應(yīng)承諾，包括貸款用途須符合法律法規(guī)的要求，及時向本行提供完整、真實、有效的材料，配合本行對貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知本行，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得本行同意等；

（五）本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（六）借款人違約事項，包括未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、申貸文件信息失真等；

（七）借款人的違約責(zé)任以及本行在借款人違約時可采取的措施；

（八）其他需要約定的內(nèi)容。

第二十九條 合同及相關(guān)法律文件經(jīng)合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理審核通過后，在法律文件上蓋章。

第三十條 放款前，須審查借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的放款條件，在貸款人受托支付方式下，還應(yīng)審核擬發(fā)放貸款對應(yīng)的支付事項是否符合約定的貸款用途，建立貸款發(fā)放與支付審核資料檔案。

貸款發(fā)放審核工作由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)。貸款發(fā)放先由客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，通過后由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行審核。

第三十一條 借款人須提交以下資料進(jìn)行放款審查：

（一）提款申請單；

（二）提款條件達(dá)標(biāo)證明，包括保險、公證、抵押登記證明等資料；

（三）借款人已簽章的借款憑證；

（四）受托支付方式的，還需提供符合合同用途的商務(wù)合同、發(fā)票等相關(guān)憑證和資料。

以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。保管期限同貸款檔案期限。

第三十二條 放款審核通過后，合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理在借款憑證上簽章確認(rèn)，客戶經(jīng)理持蓋章后的借款憑證交會計部門進(jìn)行放款帳務(wù)處理。

第四節(jié) 支付管理

第三十三條 貸款發(fā)放與支付應(yīng)通過約定的賬戶辦理，必要時應(yīng)通過專門的貸款發(fā)放賬戶辦理，專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般賬戶或?qū)Ｓ觅~戶。

第三十四條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。

貸款人受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十五條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用本行受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額超過300萬（含）的；

（三）本行認(rèn)定的其他情形。

第三十六條

采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金支付時提交以下資料交客戶經(jīng)理審查：

（一）支付申請單；

（二）借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯憑證、銀行匯（本）票申請書、已簽章支票等；

（三）本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；

（四）本行要求的其他材料。

客戶經(jīng)理收集以上憑證資料，審查通過后，再交合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行支付審核。

第三十七條 合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理根據(jù)約定的用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，在支付申請單上簽章確認(rèn)，交會計部門。

會計部門根據(jù)簽章的貸款支付申請單對支付結(jié)算憑證的各項要素進(jìn)行核對，內(nèi)容一致后及時按照會計業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行帳務(wù)處理。

帳務(wù)處理后的支付憑證、支付申請單或復(fù)印件交合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理入信貸檔案保管。

第三十八條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因客戶原因?qū)е峦丝畹模瑧?yīng)及時通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因?qū)е峦丝畹?，會計部門應(yīng)根據(jù)錯賬處理的相關(guān)要求及時辦理再次支付。第三十九條 采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理須與借款人在借款合同中約定，并明確要求借款人定期提供資金支付清單或告知本行貸款資金支付情況。

第四十條

采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理在首貸檢查中應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。

第四十一條 流動資金貸款的發(fā)放與支付應(yīng)按合同約定的方式進(jìn)行，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）貸款資金使用出現(xiàn)異常的；

（三）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強；

（四）償債能力明顯下降的。

第五節(jié) 貸后管理

第四十二條 流動資金貸款的貸后管理嚴(yán)格按照本行貸后管理、抵制押品管理、風(fēng)險管理等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十三條 經(jīng)辦行至少應(yīng)按季對借款人的履約情況及信用狀況、貸款資金使用情況、經(jīng)營財務(wù)信息、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素，及時預(yù)警報告。

第四十四條 本行可通過借款合同與約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。經(jīng)辦行可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。同時，須關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第四十五條 經(jīng)辦行需動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。

第四十六條 流動資金貸款形成不良貸款的，應(yīng)移交不良資產(chǎn)管理部門進(jìn)行專門管理，不良資產(chǎn)管理部門須及時制定清收或盤活措施。

第四十七條 對確實無法收回的不良貸款，不良資產(chǎn)管理部門按照不良資產(chǎn)核銷相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。

第六章 責(zé)任追究

第四十八條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行《違規(guī)行為責(zé)任追究制度》等有關(guān)規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：

（一）對不符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放流動資金貸款的；

（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；

（三）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；

（四）與借款人串通，違規(guī)違法發(fā)放貸款的；

（五）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；

（六）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；

（七）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資，股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；

（八）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（九）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（十）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第七章 附 則

第四十九條 本辦法由×××銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第五十條 本辦法自修訂之日起實施。

第三篇：銀行聯(lián)保貸款管理辦法

XX銀行聯(lián)保貸款管理辦法

第一章總則

第一條為提高XX銀行（以下簡稱本行）的信貸服務(wù)水平，豐富完善信貸產(chǎn)品，解決貸款抵押難的問題，更好地發(fā)揮新型金融機構(gòu)的作用。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本管理辦法。

第二條聯(lián)保貸款是XX銀行為聯(lián)保小組成員提供的貸款。聯(lián)保小組成員由XX轄區(qū)內(nèi)有借款需求的3—5戶借款人自愿組成，共同簽訂《聯(lián)保協(xié)議書》，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的自然人貸款。

第三條聯(lián)保貸款必須堅持聯(lián)保自愿、借款自愿、有借有還、按期還本的原則。

第四條聯(lián)保貸款適當(dāng)簡化手續(xù)，及時方便提供貸款，采取“多戶聯(lián)保、共同申請、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、按期還款”的管理辦法。

第二章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止

第五條具備下列條件的借款申請人（自然人）可以自愿組成聯(lián)保小組：

㈠XX轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和居民等具有完全民事行為能力的人，包括各種專個體工商業(yè)戶、行政企事業(yè)單位在職職工、小微企業(yè)。

㈡單獨立戶，經(jīng)濟獨立，收入合法穩(wěn)定、有固定住所。

㈢信用觀念強、資信狀況良好。

㈣具有經(jīng)營性或消費性貸款資金需求。

㈤在本行開立個人賬戶，按約定存入存款。自愿接受本行的信貸和結(jié)算監(jiān)督。

第六條聯(lián)保貸款限制條件。借款人屬下列情況之一者，本行不予發(fā)放聯(lián)保貸款。

㈠申請貸款用于歸還貸款或歸還他人欠款；

㈡行為不端，從事違法活動的；

㈢信用觀念差，在本行發(fā)生過經(jīng)濟糾紛的；

㈣不是聯(lián)保小組成員，不遵守聯(lián)保協(xié)議；

㈤從事的經(jīng)營活動違反國家環(huán)保和產(chǎn)業(yè)政策；

㈥沒有固定住所和穩(wěn)定收入來源的。

第三章資信評定及核定限額

第七條本行成立聯(lián)保貸款資信評定小組。

評定小組成員由3人組成，聯(lián)保小組成員中單戶最高審批額度為20萬元，超權(quán)限上報貸審委審批；組長：分管行長，成員：業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理，組長必須參與審批并具有一票否決權(quán)。

第八條聯(lián)?？蛻舻馁Y信審批。

㈠借款人組成聯(lián)保小組向本行提出貸款申請。

㈡客戶經(jīng)理調(diào)查借款人（聯(lián)保小組成員）生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，掌握借款人及聯(lián)保小組成員的準(zhǔn)入條件，并提出初步意見。調(diào)查期一般不超過3個工作日。

㈢由資信評定小組根據(jù)客戶經(jīng)理所提供的情況，評定信用等級，確定貸款額度；審批期一般不超過2個工作日。

第九條聯(lián)?？蛻纛~度資信評定標(biāo)準(zhǔn)：

根據(jù)客戶性質(zhì)，按照我行信用等級評價辦法進(jìn)行信用等級評定。

第四章聯(lián)保小組及成員責(zé)任

第十條小組成員共同簽訂《聯(lián)保小組申請》、《聯(lián)保小組章程》。民主選舉產(chǎn)生聯(lián)保小組組長（負(fù)責(zé)人），全體成員簽名加指模（或蓋章），報本行資信評定小組審批同意。一個客戶不得參加多個聯(lián)保小組。

第十一條聯(lián)保小組成員責(zé)任：

㈠負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還。

㈡保證小組成員，按期歸還貸款本息，按借款合同約定使用貸款，不得擅自改變貸款用途，更不得轉(zhuǎn)借其他聯(lián)保成員。

㈢聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，由聯(lián)保小組成員代為履行還款義務(wù)。聯(lián)保成員貸款人從貸款之日起，第一個月不能按時結(jié)清利息時，由客戶經(jīng)理向聯(lián)保小組提出意見；第二個月還不能結(jié)清利息時，由聯(lián)保小組成員代為償還；第三個月又不能結(jié)清利息時，本行將停止對聯(lián)保小組成員提供貸款服務(wù)；第四個月再不結(jié)清利息，貸款到期又不能歸還貸款，由聯(lián)保小組成員代為償還貸款本息，否則將按貸款有關(guān)規(guī)定收回聯(lián)保小組成員貸款，撤消該聯(lián)保小組資格，其成員不準(zhǔn)再參加其它聯(lián)保小組。

㈣聯(lián)保小組的保證期限自借款之日起到小組成員全部歸還貸款本息止。

㈤保證范圍包括貸款本金、利息、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的費用。

㈥小組成員還清所欠貸款本息后，如有借款需求，可隨借隨保。

㈦小組全體成員還清所欠貸款本息后，成員才可自愿申請退出小組，否則不得退出。

㈧對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，經(jīng)小組成員決定，有權(quán)開除其成員資格，責(zé)令開除者還清一切欠款，并繼續(xù)承擔(dān)聯(lián)保成員欠款責(zé)任，直到全體成員還清所欠貸款本息后。

第五章聯(lián)保貸款的發(fā)放與管理

第十二條對已簽定聯(lián)保協(xié)議的聯(lián)保小組成員借款時，應(yīng)填寫借款申請書，身份證和戶口本，到我行辦理貸款，客戶經(jīng)理根據(jù)審批結(jié)論，與借款人簽訂借款合同。

第十三條本行應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員借款人本人。

第十四條貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長協(xié)助本行客戶經(jīng)理管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第十五條聯(lián)保貸款實行等額本息還款、按季結(jié)息分期還款、到期還本的方式，借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時間，按時、足額歸還貸款本息。

第十六條經(jīng)辦客戶經(jīng)理要以聯(lián)保小組為單位設(shè)立貸款臺賬，并根據(jù)還息、還本情況及時登記或更換臺賬。

第十七條貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人要七天內(nèi)做好第一次貸后檢查記錄，并上交風(fēng)險管理部入檔、按聯(lián)保小組逐戶建立經(jīng)濟信息檔案，一戶一卷，一組一檔。

第六章聯(lián)保貸款的期限與利率

第十八條聯(lián)保貸款的貸款期限最長不超過五年。對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)品加工業(yè)的生產(chǎn)費用貸款期限一般不超過一個生產(chǎn)周期，原則上不超過一年。

第十九條聯(lián)保貸款利率執(zhí)行《XX銀行利率定價管理暫行辦法》。第二十條聯(lián)保貸款到期未歸還的從到期之日起按逾期貸款利率計收利息。

第七章附則

第二十一條本實施辦法由XX銀行使用，制定并負(fù)責(zé)解釋，修改。

第二十二條本實施辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

XX銀行

第四篇：銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

xx銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范xx銀行（以下簡稱：“本行”）固定資產(chǎn)貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》及本行信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指本行遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營原則，向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

第三條 固定資產(chǎn)貸款按區(qū)域、行業(yè)及貸款品種等實行限額管理，且應(yīng)約定明確、合法的用途及按照約定檢查、監(jiān)督貸款使用，防止貸款被擠占挪用。

第四條 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款貸款原則上參照本辦法執(zhí)行，對本行無須承擔(dān)任何信用風(fēng)險責(zé)任的包括委托貸款不執(zhí)行本辦法。

第二章 貸款分類與額度

第五條 固定資產(chǎn)貸款按照貸款用途分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。

第六條 不以用途劃分的貸款產(chǎn)品，貸款用于或部分用于借款人固定資產(chǎn)投資的，應(yīng)按照本辦法的規(guī)定辦理貸款發(fā)放和支 1 付。

第七條 固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及其所在集團客戶的綜合授信額度管理。

第八條 在滿足固定資產(chǎn)貸款的前提下，可以串用固定資產(chǎn)額度辦理銀行承兌匯票、付款保函，短期授信業(yè)務(wù)用途與固定資產(chǎn)貸款額度相同的短期授信業(yè)務(wù)到期可以用固定資產(chǎn)貸款償還。

第三章 貸款條件、用途、金額與期限

第九條 借款申請人應(yīng)具備以下基本條件：

（一）依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；

（二）持有經(jīng)年檢合格的貸款卡；

（三）借款申請人及項目發(fā)起人無重大不良記錄；

（四）在本行轄內(nèi)經(jīng)營機構(gòu)開立存款賬戶；

（五）具備貸款項目的投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)（發(fā)起人具備亦可）；

（六）本行要求的其他的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第十條 固定資產(chǎn)貸款項目應(yīng)滿足以下條件：

（一）借款用途及還款來源明確、合法；

固定資產(chǎn)貸款應(yīng)用于相應(yīng)的固定資產(chǎn)項目建設(shè)，可用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入，可以用于歸還項目的負(fù)債性資金（包括債券、銀行借款、股東借款、信托借款等），但不得用于置換項目資本金。

（二）符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、安評等政策，并取得了相應(yīng)的批準(zhǔn)文件；

（三）按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資管理程序，并取得相應(yīng)的批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文件；

（四）符合國家項目資本金制度和項目法人制度；

（五）符合本行的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

固定資產(chǎn)貸款應(yīng)有明確對應(yīng)的項目和合法、合規(guī)用途，不得以一筆貸款對應(yīng)兩個及以上項目。

第十一條 固定資產(chǎn)貸款申請金額應(yīng)符合本行資本約束及國家關(guān)于項目資本金的專項管理規(guī)定，根據(jù)項目的實際需要、風(fēng)險水平及控制措施等因素合理確定。對已建xx項目的再融資不得超過項目當(dāng)前的負(fù)債性資金余額。

第十二條 貸款期限及還款計劃應(yīng)以合理測算的借款人（或項目）未來收入現(xiàn)金流情況具體確定。

固定資產(chǎn)貸款期限一般不得超過十年，超過十年的，應(yīng)事前報監(jiān)管部門備案。

第四章 貸款方式及擔(dān)保要求

第十三條 本行固定資產(chǎn)貸款可采用以下方式：

（一）信用；

（二）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押；

（三）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押之外的其他擔(dān)保；

（四）貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)保。

上述項目資產(chǎn)包括項目形xx的固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)以及形xx的收費權(quán)等所有符合法定抵（質(zhì)）押條件的資產(chǎn)。

第十四條 同時符合以下條件的固定資產(chǎn)貸款可采用信用方式：

（一）借款人符合本行信用貸款的一般條件；

（二）以借款人整體現(xiàn)金流還款，且不屬于項目融資；

（三）符合本行及監(jiān)管要求的其他條件。

第十五條 項目融資至少應(yīng)當(dāng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵押”的方式。對建設(shè)及建xx風(fēng)險較大的項目，本行不承擔(dān)建設(shè)期風(fēng)險，在項目建設(shè)期應(yīng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)?！狈绞?，其中“其他擔(dān)保”除項目發(fā)起人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保外，尚須提供經(jīng)本行認(rèn)可的其他擔(dān)保。

第十六條 對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，本行認(rèn)為有必要對項目經(jīng)營施加影響的，應(yīng)要求項目發(fā)起人將持有的項目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，但股權(quán)價值在計算擔(dān)保率時不應(yīng)計入。

第十七條 借款人不符合本行信用貸款條件，且采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”不滿足本行擔(dān)保率規(guī)定的，應(yīng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”之外的其他擔(dān)?；颉百J款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)?！钡姆绞健?/p>

第十八條 以本貸款形xx固定資產(chǎn)及用于貸款擔(dān)保的資產(chǎn)原則應(yīng)投保相應(yīng)的商業(yè)保險，本行須為第一順位保險金請求權(quán)人，不能xx為第一順位保險金請求權(quán)人的，應(yīng)采取措施有效控 4 制保險賠款權(quán)益。

第五章 貸款利率、計結(jié)息與收費

第十九條 固定資產(chǎn)貸款利率由本行貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)市場情況與借款人談判確定，且應(yīng)符合中國人民銀行的利率管理規(guī)定。

第二十條 固定資產(chǎn)貸款利率分為固定利率和浮動利率兩類，一年期以上固定資產(chǎn)貸款原則上不執(zhí)行固定利率。固定資產(chǎn)貸款的計結(jié)息按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行

第二十一條 借款人單方面提前還款的，應(yīng)于還款日前一個月書面通知本行，對于借款人因經(jīng)營現(xiàn)金流富裕而提前還款的，原則可不收取補償費；對于借款人通過其他銀行或其它融資方式再融資而提前還款的，須支付補償費。借款人未于提前還款日前一個月書面通知本行的，應(yīng)支付補償費。

第二十二條 固定資產(chǎn)貸款利率水平以及承諾費、提前還款補償費的收費標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)按照本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并在借款合同中予以明確約定。

第六章 貸款流程

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款辦理之前應(yīng)原則由經(jīng)辦行或委托專業(yè)評估機構(gòu)對借款人進(jìn)行評級。對能夠提供經(jīng)本行認(rèn)可且變現(xiàn)、代償能力強的擔(dān)保的，可不要求強制評級。

第二十四條 固定資產(chǎn)貸款流程分為受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險 5 評價、申報審批、合同簽訂、發(fā)放、支付、貸后管理等環(huán)節(jié)。

第一節(jié) 受理與盡職調(diào)查

第二十五條 客戶經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款申請后，應(yīng)開展以下工作：

（一）借款人（項目發(fā)起人）資格審查；

（二）申請額度初核，如出現(xiàn)貸款申請與額度授信不一致、額度不足等，應(yīng)及時調(diào)整；

（三）收集基礎(chǔ)材料并做形式審查。

第二十六條 客戶經(jīng)理受理固定資產(chǎn)貸款后，應(yīng)開展盡職調(diào)查，內(nèi)容包括：

（一）調(diào)查借款人提交的包括但不限于借款人基礎(chǔ)資料及項目基本情況（借款人應(yīng)明確書面承諾所提供材料真實、完整、有效，以及項目陳述的可靠性）；

（二）持續(xù)授信條件的滿足情況（含項目法定手續(xù)取得情況；借款人現(xiàn)金流、項目現(xiàn)金流、項目建設(shè)自籌資金來源、項目形xx后流動資金需求及來源、項目預(yù)期可行性等）；

（三）項目的實際進(jìn)展情況（含資金投入及來源）；

（四）項目承包商、設(shè)備制造商、監(jiān)理機構(gòu)、原材料供應(yīng)方以及項目產(chǎn)品核心用戶等項目相關(guān)方的資信和實力；

（五）其他本行認(rèn)為必要的調(diào)查。

客戶經(jīng)理根據(jù)盡職調(diào)查情況按照本行固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告規(guī)范形xx貸款調(diào)查報告并上報審核。

第二節(jié) 風(fēng)險評價

第二十七條 在對借款人及項目發(fā)起人、項目合規(guī)性進(jìn)行風(fēng)險評價基礎(chǔ)上，尚需對項目存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行評價。

第二十八條 根據(jù)項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性、擔(dān)保及項目保險等內(nèi)在因素，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素，審慎預(yù)測項目的未來收益進(jìn)行現(xiàn)金流償債能力風(fēng)險評價。

第三節(jié) 申報與審批

第二十九條 信貸管理部門根據(jù)盡職調(diào)查及項目評估情況提交調(diào)查報告；風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評價情況完xx審查報告；一并提交審批。

第三十條 本行各級信審會在授權(quán)范圍內(nèi)審批相應(yīng)的固定資產(chǎn)貸款申請及確定貸款實施方案。

第四節(jié) 合同簽訂

第三十一條 審批完xx后，客戶經(jīng)理根據(jù)已確認(rèn)的合同要素按照本行標(biāo)準(zhǔn)合同使用管理規(guī)定填寫合同。

第三十二條 格式文本中內(nèi)容包括但不限于：

（一）貸款金額、期限、利率、承諾費、補償費標(biāo)準(zhǔn)；

（二）貸款擔(dān)保、發(fā)放與支付方式，以及提款條件；

（三）貸款發(fā)放與還款帳戶，并明確是否約定專門帳戶及對帳戶的監(jiān)控措施；

（四）借款人承諾;

（五）風(fēng)險處置方式及違約條款；

（六）其他需要約定的內(nèi)容。

第三十三條 固定資產(chǎn)貸款所使用合同均應(yīng)為本行所提供的標(biāo)準(zhǔn)格式合同，若有雙方所約定內(nèi)容格式合同未涵蓋的要素可簽訂補充合同進(jìn)行約定。

第五節(jié) 發(fā)放與支付

第三十四條 客戶經(jīng)理崗及放款崗分別負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付和審核；對公會計負(fù)責(zé)貸款的上帳和支付。

第三十五條 貸款發(fā)放是指本行將貸款由內(nèi)部貸款賬戶劃至借款人存款賬戶的過程；貸款支付是指借款人存款賬戶內(nèi)的借款資金對外支付的過程。

第三十六條 借款人應(yīng)在本行開立專門的貸款發(fā)放賬戶，用于辦理合同項下貸款資金的發(fā)放與支付。專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般帳戶或?qū)ｉT帳戶，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)是否能有效監(jiān)控貸款按約定用途使用的原則確定。

第三十七條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。

貸款人受托支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人貸款發(fā)放賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指本公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用 8 途的借款人交易對手。

貸款用于歸還項目負(fù)債性資金的，貸款資金應(yīng)該支付給原債權(quán)人，歸還其他銀行借款的，可以支付給借款人在原貸款銀行開立的同名存款賬戶，借款人應(yīng)在還款后提供相應(yīng)的還款憑證。

貸款用于置換項目資本金比例之外的借款人前期投入的，貸款資金可以轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，但借款人應(yīng)提交其前期投入證明文件。

第三十八條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（合同中明確約定）。

第三十九條 貸款發(fā)放前，應(yīng)審核借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的提款條件，貸款支付審核內(nèi)容包括：

（一）明確支付金額、時間、對象、方式及經(jīng)辦賬戶；

（二）上述支付內(nèi)容與申請?zhí)峤坏慕灰缀贤囊恢滦裕?/p>

（三）交易合同條款的合理性；

（四）合同項下商品達(dá)標(biāo)情況的判斷（只針對復(fù)雜項目融資，合同中已明確采購商品的標(biāo)準(zhǔn)）。

首次貸款發(fā)放與支付審核，應(yīng)經(jīng)客戶經(jīng)理及經(jīng)營主管初審后，由貸款發(fā)放與支付審核崗及其主管進(jìn)行審核；非首次貸款發(fā)放與支付的審核可經(jīng)客戶經(jīng)理初審后，由貸款發(fā)放與支付審核崗審核。

第四十條 貸款人受托支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、與第三方的交易資料，包括商務(wù)合同和（或）發(fā)票的原件和復(fù)印件；

2、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊資本證明、存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發(fā)票或交易合同+付款憑證；

3、書面提款申請。

在貸款人受托支付方式下，應(yīng)建立貸款發(fā)放與支付審核登記簿和相關(guān)審核資料檔案。

（二）客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容進(jìn)行初審：

1、借款人提交的商務(wù)合同和（或）發(fā)票原件與復(fù)印件是否一致，并將原件退還借款人；

2、借款人申請的支付事項與合同中關(guān)于用途的約定以及項目的建設(shè)需求是否契合；

3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等）。

客戶經(jīng)理初審后認(rèn)為可以支付的，提出初審意見，并由經(jīng)營主責(zé)任人審核；客戶經(jīng)理或經(jīng)營主責(zé)任人認(rèn)為不能支付的，將材料退還借款人并說明理由。

（三）客戶經(jīng)理將以下資料提交貸款發(fā)放與支付審核崗位：

1、初審意見；

2、借款人最新財務(wù)報表以及據(jù)此計算的財務(wù)指標(biāo)（如果合同對財務(wù)指標(biāo)沒有限制的可不提供此項）；

3、借款人填寫的支付申請書；

4、借款人商務(wù)合同和（或）發(fā)票復(fù)印件；

5、征信系統(tǒng)中借款人的最新信用記錄；

6、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。

如系初次審核，還應(yīng)提供：

7、借款合同；

8、擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明）、收費權(quán)質(zhì)押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構(gòu)，存量 10 賬戶需要提交最近兩個月的流水），擔(dān)保人有權(quán)機構(gòu)出具的同意擔(dān)保的文件；

9、其他相關(guān)合同。

（四）貸款發(fā)放與支付審核部門（崗位）對以下內(nèi)容進(jìn)行審核：

1、經(jīng)營部門初審意見的合規(guī)性；

2、已經(jīng)到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；

3、借款人支付申請書中的支付事項是否與提交的交易合同和（或）發(fā)票一致；

4、借款人提交的交易合同和（或）發(fā)票是否與借款合同約定的用途一致，如果借款合同中對供應(yīng)商、承包商以及產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)有具體要求的，應(yīng)予以核對；

5、借款人是否符合合同中對財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形的約束條件；

6、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核，還應(yīng)：

7、審核擔(dān)保是否已經(jīng)有效落實。

（五）貸款發(fā)放與支付審核部門經(jīng)審核認(rèn)為符合支付條件的，向會計部門發(fā)送貸款發(fā)放與支付通知單（含支付金額、時間、對象、方式和經(jīng)辦賬戶號）。

（六）會計部門接到支付通知單后，于當(dāng)日內(nèi)按會計及結(jié)算規(guī)定辦理對外支付。

（七）貸款資金支付后出現(xiàn)退款的，會計部門應(yīng)及時通知借款人并按會計核算規(guī)定處理。

（八）貸款發(fā)放與支付后，將貸轉(zhuǎn)存憑證和對外付款憑證轉(zhuǎn)交借款人。

第四十一條 借款人自主支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、資本金到位和使用情況的證明材料，包括注冊資本證明、存放資本金賬戶的流水、使用資本金的發(fā)票或交易合同+付款憑證；

2、填寫好的提款申請書（設(shè)計固定格式，其中應(yīng)明確該筆提款項下的每筆支付不得超過XX元）及該筆提款項下的計劃支付事項清單，如果該筆提款項下的計劃支付事項有相關(guān)交易合同和（或發(fā)票）的，應(yīng)一并提供。

（二）客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容進(jìn)行初審：

1、借款人的計劃支付事項與借款合同中關(guān)于用途的約定以及項目的建設(shè)需求是否契合；

2、借款人的計劃支付事項是否符合合同約定的借款人自主支付標(biāo)準(zhǔn)（以單筆金額控制）；

3、借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等）。

客戶經(jīng)理初審后填寫初審意見單（據(jù)上述內(nèi)容設(shè)計格式）；客戶經(jīng)理認(rèn)為不能發(fā)放的，將材料退還借款人并說明理由。

（三）客戶經(jīng)理將以下資料提交貸款發(fā)放與支付審核部門（崗位）：

1、初審意見單；

2、借款人的最新財務(wù)報表以及據(jù)此計算的財務(wù)指標(biāo)（如果合同對財務(wù)指標(biāo)沒有限制的可不提供此項）；

3、借款人填寫的提款申請書；

4、征信系統(tǒng)中借款人的最新信用記錄；

5、借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。如果是初次審核，還應(yīng)提供：

6、借款合同；

7、擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明）、收費權(quán)質(zhì)押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機構(gòu)，存量賬戶需 12 要提交最近兩個月的流水），擔(dān)保人有權(quán)機構(gòu)出具的同意擔(dān)保的文件；

8、其他相關(guān)合同。

（四）貸款發(fā)放與支付審核部門（崗位）對以下內(nèi)容進(jìn)行審核：

1、經(jīng)營部門初審意見單的合規(guī)性；

2、已經(jīng)到位和使用的資本金金額是否符合合同約定條件；

3、借款人的計劃支付事項與借款合同中關(guān)于用途的約定是否一致；

4、借款人是否符合合同中對財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形的約束條件；

5、借款人是否存在未整改的違約支付事項。如果是初次審核，還應(yīng)：

6、審核擔(dān)保是否已經(jīng)有效落實。

（五）貸款發(fā)放與支付審核部門經(jīng)審核認(rèn)為符合發(fā)放條件的，向會計部門發(fā)送貸款發(fā)放通知單（同前）

（六）借款人對賬戶內(nèi)資金按照申請時確定的計劃支付事項使用。

（七）借款人于每月末（或季末，根據(jù)項目具體情況在借款合同中約定）將賬戶內(nèi)資金的實際支付情況向本行經(jīng)辦機構(gòu)匯總報告，客戶經(jīng)理根據(jù)該匯總及資金帳戶流水形xx資金使用檢查專項報告。

（八）借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度、違反合同約定以化整為零方式規(guī)避貸款人受托及自主支付的，依據(jù)借款合同中借款人責(zé)任條款，與借款人重新協(xié)商貸款發(fā)放與支付的方式和條件。

（九）重新商定的發(fā)放與支付條件應(yīng)通過補充協(xié)議的方式簽 13 訂，并及時提交貸款發(fā)放與支付審核部門，補充協(xié)議簽訂之前，停止貸款的發(fā)放和支付審核。

第四十二條 本行認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項目建設(shè)進(jìn)度、工程質(zhì)量、實際造價等情況的，可委托或要求借款人委托外部中介機構(gòu)監(jiān)督檢查項目的實際進(jìn)度，在借款人、供應(yīng)商（承包商）、外部中介機構(gòu)共同認(rèn)為項目進(jìn)度符合付款條件時，三方簽署共同簽證單，作為貸款發(fā)放與支付審核的必備要件。

第四十三條 固定資產(chǎn)貸款、承諾費、提前還款補償費按本行相應(yīng)賬務(wù)核算有關(guān)規(guī)定核算。

第七章 貸后管理

第四十四條 貸后管理是指借款人開始占用本行信貸資金開始，直至貸款被收回或以完全賣斷方式轉(zhuǎn)讓止，對借款人及項目經(jīng)營持續(xù)監(jiān)控的行為。貸后管理內(nèi)容包括但不限于：

定期不定期對借款人和項目發(fā)起人履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、項目及借款人整體現(xiàn)金流、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保及變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。

在項目建設(shè)期間，貸后管理應(yīng)對項目建設(shè)進(jìn)度、資金到位和使用進(jìn)度、貸款資金支付情況、工程建設(shè)質(zhì)量等事項重點關(guān)注；在項目經(jīng)營期間，貸后管理應(yīng)對項目的生產(chǎn)經(jīng)營、項目資產(chǎn)的維護、項目產(chǎn)品市場的變化、新政策的不利影響等事項重點關(guān)注，并通過對借款人經(jīng)營現(xiàn)金流的分析判斷其實際經(jīng)營情況。

合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人 14 進(jìn)入專門賬戶收入現(xiàn)金流比例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約定。

對項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

出現(xiàn)可能影響貸款安全不利情形時，應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價并采取針對性具體措施。

第四十五條 貸后管理按本行貸后管理辦法規(guī)定執(zhí)行，具體由貸款經(jīng)辦機構(gòu)及經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款風(fēng)險分類遵照本公司風(fēng)險分類規(guī)定執(zhí)行。

第八章 項目融資的特別規(guī)定

第四十七條 本辦法所稱項目融資，是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四十八條 項目融資風(fēng)險評價，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。

（二）以償債能力分析為核心，重點從項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風(fēng)險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。

對于融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜、采用新型技術(shù)的項目融資，在項目評估和執(zhí)行過程中，可以委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的提供專業(yè)意見或服務(wù)。

第四十九條 項目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的風(fēng)險：

（一）要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。

（二）要求借款人簽訂長期供銷合同、或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。

（三）對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，本行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求項目發(fā)起人將持有的項目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。

確定股權(quán)質(zhì)押率時應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項目建xx風(fēng)險等因素。當(dāng)股權(quán)質(zhì)押與項目資產(chǎn)抵押共存時，原則上不應(yīng)計入股權(quán)的擔(dān)保價值。

同一筆項目融資可據(jù)不同階段的風(fēng)險特征和水平，按照風(fēng)險收益匹配原則設(shè)定不同的貸款利率方式和利率水平。

第五十條 采用貸款人受托支付方式時，本行認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項目實際造價、工程質(zhì)量、建設(shè)進(jìn)度等相關(guān)情況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

獨立中介機構(gòu)可以是監(jiān)理公司、造價咨詢機構(gòu)、資產(chǎn)評估公司、質(zhì)量監(jiān)督機構(gòu)等。

第五十一條 同一項目融資由多家金融機構(gòu)參與貸款的，本行原則上應(yīng)當(dāng)以銀團貸款的方式參與。

第五十二條 項目融資應(yīng)與借款人在合同中約定專門的項目收入賬戶，要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶，賬戶內(nèi)資金只能按照約定的條件和方式對外支付。

貸后管理時應(yīng)當(dāng)對項目收入賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，當(dāng)賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)當(dāng)及時查明原因并按貸后管理的要求采取相應(yīng)措施。

第九章 違約責(zé)任條款

第五十三條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第五十四條 固定資產(chǎn)貸款形xx并經(jīng)認(rèn)定為不良貸款的，移交本行資產(chǎn)保全部門專門管理，資產(chǎn)保全部門應(yīng)及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，可與借款人協(xié)商并按規(guī)定進(jìn)行貸款重組；對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第四十八條 有下列情形之一的，將按本行規(guī)定嚴(yán)格追究各經(jīng)營主責(zé)任人和具體經(jīng)辦人員經(jīng)濟、行政及法律責(zé)任：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。

第十章 附則

第四十九條 本辦法由xx銀行負(fù)責(zé)解釋。第五十條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：個人貸款管理辦法

附件1

個人貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務(wù)管理工作，加強個人貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及其他有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第三條 個人貸款管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿和公平誠信原則。

第四條 個人貸款實行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)的貸款對象和范圍。

第五條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)加強對貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和合規(guī)操作。

第六條 每筆貸款的貸前調(diào)查、面談面簽、擔(dān)保落實等環(huán)節(jié)的操作應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第七條 經(jīng)辦行應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第二章 貸款對象、條件和用途

第八條 個人貸款的貸款對象為年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70年。

第九條 申請個人貸款的借款人(含共同借款人)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（四）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力以及還款意愿；

（五）個人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行規(guī)定的其他條件。

第十條 個人貸款資金須用于個人合法消費、生產(chǎn)經(jīng)營等需要，不得用于法律、法規(guī)所禁止的用途。

第三章 貸款種類

第十一條 個人貸款按資金來源可分為自營貸款和委托貸款。第十二條 個人貸款按擔(dān)保方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。其中擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第十三條 個人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的貸款，長期貸款是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。

第十四條 個人貸款按貸款用途可以分為個人消費貸款和個

人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。其中個人消費貸款的用途包括購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他耐用消費品等。

第四章 貸款金額、期限、利率及還款方式

第十五條 貸款金額

（一）個人貸款應(yīng)在符合國家相關(guān)規(guī)定的前提下，根據(jù)我行具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合借款人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保條件等因素，合理確定貸款金額。

（二）嚴(yán)格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務(wù)支出與家庭月收入的比例不超過50%，對收入較高、職業(yè)穩(wěn)定且資信優(yōu)質(zhì)的客戶可適度調(diào)整該比例。

第十六條 貸款期限

（一）個人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定與客戶協(xié)商確定，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第十七條 貸款利率

（一）個人貸款利率根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國人民銀行利率管理規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮實際情況，與客戶協(xié)商確定利率，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，按實際放款日相應(yīng)檔次、期限的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，貸款

合同期內(nèi)，遇國家調(diào)整利率不分段計息。

（三）貸款期限在一年以上的個人貸款，根據(jù)貸款合同確定的期限，按實際放款日相應(yīng)檔次的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，遇國家調(diào)整利率應(yīng)于次年1月1日起按相應(yīng)檔次最新基準(zhǔn)利率和合同約定浮動比例進(jìn)行調(diào)整。

（四）借款人在貸款期內(nèi)提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余貸款余額仍執(zhí)行原合同利率。

第十八條 還款方式

經(jīng)辦行應(yīng)按貸款期限與申請人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。

貸款期限1年以上的貸款，原則上不得采用到期一次性還本付息或按月付息到期還本的還款方式。

第十九條 提前還款

借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請后，有權(quán)審批人應(yīng)按規(guī)定對借款人提前還款情況進(jìn)行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理提前還款手續(xù)。

第五章 貸款支付方式

第二十條 經(jīng)辦行應(yīng)按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十一條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但允許采用自主支付方式的除外。

第二十二條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)審批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第六章 個人貸款辦理程序

第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查

第二十三條 借款人向我行申請個人貸款，須按具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，向我行提交書面申請并提供相關(guān)貸款申請資料。

第二十四條 經(jīng)辦行須嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，通過當(dāng)面調(diào)查確認(rèn)借款人、擔(dān)保人的個人身份、貸款用途及相關(guān)貸款情況的真實性、有效性。

通過電子渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定，采取有效措施驗證借款人的真實身份。

第二十五條 經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)按要求開展個人貸款盡職調(diào)查工作，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人家庭基本情況；

（二）借款人家庭收入情況；

（三）貸款用途及貸款支付方式；

（四）借款人家庭的負(fù)債狀況及信用記錄；

（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力；

（七）抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；

（八）我行具體貸款品種規(guī)定須調(diào)查的其他內(nèi)容。

第二十六條 經(jīng)辦行受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成貸款調(diào)查意見，調(diào)查結(jié)論應(yīng)包括但不限于貸款發(fā)放條件、貸款支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象、支付條件等。

第二十七條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和辦法進(jìn)行全面調(diào)查。

第二十八條 貸款調(diào)查過程中的有關(guān)事項原則上由我行信貸人員辦理，在風(fēng)險可控和不損害借款人合法權(quán)益的前提下，經(jīng)辦行可將貸前調(diào)查中的部分特定事項審慎委托我行認(rèn)可的第三方代為辦理，但不得將貸前調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第二節(jié) 貸款審查與審批

第二十九條 審查人員應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職調(diào)查情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度、貸款支付方式等，形成貸款審查意見，并按我行個人貸款授權(quán)管理規(guī)定報有權(quán)審批人審批。

第三十條 審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格，并以借款人穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來源為基礎(chǔ)確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評價。

第三十一條 個人貸款實行審貸分離和授權(quán)審批制度，各級有權(quán)審批人依照我行個貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限及相關(guān)審批管理規(guī)定獨立、審慎審批貸款。

總行根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況對審批流程及授權(quán)制度進(jìn)行調(diào)整時，審批人員應(yīng)及時執(zhí)行調(diào)整后的相關(guān)規(guī)定。

第三十二條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，經(jīng)辦行應(yīng)及時告知申請人。

第三節(jié) 貸款合同簽訂與貸款條件的落實

第三十三條 個人貸款審批通過后，經(jīng)辦信貸人員須按面簽要求，與借款人當(dāng)面簽訂書面貸款合同及其他相關(guān)書面文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第三十四條 個人貸款相關(guān)合同至少應(yīng)約定以下內(nèi)容：

（一）各方當(dāng)事人的誠信承諾；

（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；

（三）貸款的支付方式、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件等；

（四）各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；

（五）借款人的違約事項；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及我行在借款人違約時可采取的措施；

（七）其他需要約定的內(nèi)容。

第三十五條 個人貸款合同采用格式條款的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并按規(guī)定予以公示。

第三十六條 經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)貸款審批結(jié)果及貸款合同約定，落實合同公證、抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物交付、購買保險等相

關(guān)手續(xù)。

（一）經(jīng)辦行應(yīng)參與辦理抵押物登記手續(xù)，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定委托第三方辦理的，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實。

（二）抵（質(zhì)）押物的他項權(quán)利證明須由我行指定人員親自領(lǐng)取，不得委托第三方辦理。

第三十七條 經(jīng)辦行按要求落實貸款條件后，應(yīng)及時將出賬資料交出賬審查崗進(jìn)行出賬審查，確保貸款按合同約定及時發(fā)放。

第四節(jié) 貸款發(fā)放及支付管理

第三十八條 個人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨立的出賬審查崗位負(fù)責(zé)審核出賬條件和支付條件的落實，由支付結(jié)算崗位負(fù)責(zé)個人貸款的發(fā)放及貸款資金的受托支付。

第三十九條

經(jīng)辦行須以書面形式與借款人約定貸款資金支付方式，如存在受托支付或同時存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付方式相應(yīng)的支付金額。

采用受托支付方式的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提交《個人貸款支付申請書》(附件2)及相關(guān)交易資料、憑證，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式將貸款資金轉(zhuǎn)賬支付給符合貸款用途的交易對象，申請書中須明確具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行。對借款人申請的支付對象不在貸款審批結(jié)果支付對象名單內(nèi)的，經(jīng)辦行調(diào)查崗須審核支付對象是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付范圍，經(jīng)審核相符的在《個人貸款出賬申請審批表》上出具意見，并將有關(guān)資料連同其他出賬申請資料交出賬審查崗。

采用自主支付方式的，借款人須于每筆資金實際發(fā)生支付后5個工作日內(nèi)告知受理行包括但不限于實際的交易對象、金額、支付日期情況。

第四十條 出賬審查崗須根據(jù)貸款審批結(jié)果，審核放款條件

是否已全面、有效落實，出賬申請手續(xù)及資料是否完整；同時，根據(jù)貸款不同支付方式進(jìn)行以下審核和操作：

（一）貸款資金采用受托支付方式的，應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《個人貸款支付申請書》中確定的貸款支付對象名單是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付對象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定、受托支付條件是否達(dá)到貸款審批結(jié)果要求。

出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行等要素。

（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應(yīng)審核貸款合同中是否已按貸款審批結(jié)果要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定。

出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確自主支付金額及其他相關(guān)要素。

（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應(yīng)同時按受托支付和自主支付相關(guān)要求進(jìn)行審查，并在《出賬通知書》中明確相應(yīng)內(nèi)容。

第四十一條 支付結(jié)算崗應(yīng)依據(jù)貸款不同支付方式按以下規(guī)定支付貸款資金：

（一）采用受托支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資金發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶后即時劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象結(jié)算賬戶。

（二）采用自主支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的自主支付金額發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，由借款人在規(guī)定的支付范圍內(nèi)自主使用貸款資金。

第四十二條 對于采用自主支付方式的個人貸款，經(jīng)辦行應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核實貸款支付是否符合約定用途，并將核查結(jié)果在貸后檢查報告中如實記錄。

第七章 貸后管理

第四十三條 個人貸款的貸后管理工作按《授信后管理辦法》（廣銀發(fā)［2010］251號文件）規(guī)定執(zhí)行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規(guī)定執(zhí)行。

第八章 責(zé)任追究

第四十四條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：

（一）對不符合本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放個人貸款的；

（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審查未盡職的；

（三）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；

（四）未按規(guī)定公示采用格式條款的借款合同的；

（五）未按規(guī)定使用標(biāo)準(zhǔn)合同文本的；

（六）發(fā)放無指定用途的個人貸款，授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款，或有其他違規(guī)發(fā)放個人貸款行為的；

（七）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；

（八）未按照本辦法規(guī)定執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，未落實放款條件而發(fā)放貸款的；

（九）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（十）未按本辦法規(guī)定對借款人還款情況，抵（質(zhì)）押物情況等進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；

(十一)對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖

發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；

(十二)有其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則情形的。

第九章 附 則

第四十五條 以存單或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十六條 發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十七條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請的個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制訂、解釋及修改。第四十九條 本辦法自發(fā)文之日起實行，其他相關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。