第一篇：農(nóng)戶小額貸款擔(dān)?；鸸芾磙k法

農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保基金管理辦法

第一條 為有效推進(jìn)我縣信用村創(chuàng)建試點(diǎn)工作，通過(guò)設(shè)立和平縣信用村試點(diǎn)農(nóng)戶小額貸款擔(dān)?；穑ㄒ韵潞?jiǎn)稱“擔(dān)保基金”），建立信用村農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在信用村試點(diǎn)發(fā)放農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金不足，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條 擔(dān)?；鹜ㄟ^(guò)金融扶持方式，以農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款為手段，以協(xié)助信用村農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富為目的，以按時(shí)還貸為保障，實(shí)行政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、增加收入、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的工作方針。

第三條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款實(shí)行“自愿申請(qǐng)、嚴(yán)格審批、基金擔(dān)保、按時(shí)付息、到期歸還”的原則。

第四條 通過(guò)政府出資、集中信用村對(duì)口幫扶單位扶持資金、社會(huì)捐助資金和抽取自然村高新區(qū)補(bǔ)貼進(jìn)行補(bǔ)充等方式，成立信用村試點(diǎn)農(nóng)戶小額貸款擔(dān)?；?，在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開(kāi)設(shè)專戶，專戶資金實(shí)行封閉運(yùn)行、動(dòng)態(tài)管理。擔(dān)?；饘糍Y金僅為信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保，除扣劃應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保債項(xiàng)或貼息外不得挪為他用。

第五條 縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱“縣扶貧辦”）是運(yùn)作擔(dān)?；鸬膶ｉT機(jī)構(gòu)?？h財(cái)政局要加強(qiáng)擔(dān)保基金的監(jiān)督管理，確保專款專用?？h農(nóng)村信用合作聯(lián)社的實(shí)際貸款需求和不超過(guò)擔(dān)?；?倍額度內(nèi)發(fā)放農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，借款人須在所在信用村農(nóng)村信用社設(shè)立個(gè)人結(jié)算賬戶。

第六條 成立擔(dān)保基金的前期工作由縣扶貧辦組織實(shí)施。信

— 1 — 用村信用戶申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，由所在村委會(huì)出具初審意見(jiàn)后，報(bào)當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府農(nóng)辦進(jìn)行復(fù)審，再推薦給當(dāng)?shù)劓?zhèn)級(jí)農(nóng)村信用社進(jìn)行貸前可行性調(diào)查、審查、審批，經(jīng)縣扶貧辦審核確認(rèn)擔(dān)保手續(xù)后由鎮(zhèn)農(nóng)村信用社授信發(fā)放貸款證及貸款，然后報(bào)備縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

第七條 申請(qǐng)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）具有信用村當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民戶口并被評(píng)為較好以上等級(jí)的信用農(nóng)戶。

（二）申請(qǐng)人需年滿18周歲，男不超過(guò)60周歲，女不超過(guò)55周歲，身體健康，有勞動(dòng)能力，有生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目；

（三）農(nóng)戶家庭誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良記錄，無(wú)未解決的經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）符合縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社規(guī)定的其他條件。第八條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的額度和期限。在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社給予信用村整體授信額度內(nèi)，較好等級(jí)的信用戶，其最高貸款額度為1萬(wàn)元；優(yōu)秀Ⅱ級(jí)的信用戶，其最高貸款額度為3萬(wàn)元；優(yōu)秀Ⅰ級(jí)的信用戶，其最高貸款額度為5萬(wàn)元；個(gè)別發(fā)展項(xiàng)目效益好，資金需求大的可適當(dāng)放寬額度，具體由農(nóng)村信用社掌握；貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。

第九條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的利率和貼息。信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的年利率執(zhí)行農(nóng)村信用社相應(yīng)檔次的優(yōu)惠利率，實(shí)行按季清息。對(duì)信用村持有縣扶貧辦核發(fā)的《幫扶記錄卡》的貧困戶的貸款，在貸款期限內(nèi)（含延期），由幫扶單位或個(gè)人給予50%至90%貼息，剩余利息由貧困戶負(fù)責(zé)，且不低于貸款利息 — 2 — 的10%，貸款逾期不貼息。貼息資金在貸款發(fā)放前按1年、半年或季度到達(dá)貧困戶在貸款信用社開(kāi)立的賬戶，由縣扶貧辦監(jiān)督落實(shí)。貧困戶授權(quán)農(nóng)村信用社在賬戶中扣劃貸款利息（包括一對(duì)一幫扶責(zé)任人存入的貼息資金，不足部分由貧困戶存入），貸款逾期后的利息由貧困戶承擔(dān)。

第十條 申請(qǐng)辦理信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的程序

（一）信用戶申請(qǐng)貸款應(yīng)持所需有效證件和資料向所在村委會(huì)提出書(shū)面申請(qǐng)和填寫(xiě)有關(guān)表格，由所在村委會(huì)核實(shí)后加蓋印章。

（二）鎮(zhèn)政府農(nóng)辦對(duì)符合申請(qǐng)貸款條件的信用戶及相關(guān)資料，按本辦法規(guī)定進(jìn)行調(diào)查初審，并在《信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款推薦表》上簽署初審意見(jiàn)，符合條件的向信用村所在鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村信用社推薦。

（三）鎮(zhèn)農(nóng)村信用社收到貸款申請(qǐng)報(bào)告之日起，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)報(bào)告進(jìn)行可行性調(diào)查、審查、審批，縣扶貧辦收到經(jīng)農(nóng)村信用社同意貸款的初審意見(jiàn)后3個(gè)工作日內(nèi)，作出是否擔(dān)保的結(jié)論和辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村信用社從收到縣扶貧辦已承諾擔(dān)保資料之日起3個(gè)工作日內(nèi)予以授信發(fā)放貸款證，視扶持項(xiàng)目開(kāi)展情況予以使用貸款，并在貸款發(fā)放后3日內(nèi)將貸款情況報(bào)備縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，同時(shí)定期匯報(bào)有關(guān)情況、填報(bào)統(tǒng)計(jì)表，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社每月匯總填寫(xiě)《和平縣信用村試點(diǎn)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款清單》，送縣扶貧辦備案。

第十一條

信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的用途。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)將信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款重點(diǎn)用于扶持信用戶發(fā)展種養(yǎng)、購(gòu)買生產(chǎn)工具、加工儲(chǔ)運(yùn)、貿(mào)易流通等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目?？h扶貧辦

— 3 — 和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款使用情況的監(jiān)督，并提供必要的技術(shù)及信息支持。

第十二條 放款計(jì)劃與貸款覆蓋面。從信用村評(píng)定掛牌之日起，在3個(gè)月內(nèi)對(duì)提交農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)且符合貸款條件的信用戶，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款滿足率達(dá)到90%。

第十三條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，當(dāng)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款總額不良率達(dá)到20%時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)停止發(fā)放新的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款。對(duì)本金未批準(zhǔn)延期且逾期超過(guò)30天或欠息超過(guò)90天無(wú)法收回的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，由擔(dān)?；鹇男袚?dān)保責(zé)任，直接代還貸款本金80%，農(nóng)村信用社可在擔(dān)?；饘糁兄苯涌蹌?，剩余20%由農(nóng)村信用社繼續(xù)追償，并承擔(dān)最終損失風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。

1、如遇市場(chǎng)原因，造成借款人生產(chǎn)項(xiàng)目失敗而導(dǎo)致貸款不能如期償還的，經(jīng)縣扶貧辦和農(nóng)村信用社核實(shí)批準(zhǔn)，可延期償還。如是借款人是貧困戶，延期期間的50%至90%的貼息繼續(xù)由幫扶單位或個(gè)人幫助解決。

2、如遇天災(zāi)人禍或不可抗力因素而造成借款人生產(chǎn)項(xiàng)目失敗的，由擔(dān)?；鹇男邪顺蓳?dān)保責(zé)任。如是借款人是貧困戶，則通過(guò)社會(huì)求助或由一對(duì)一幫扶責(zé)任單位（或責(zé)任人）實(shí)施救濟(jì)幫扶，對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款給予部分或全額償還，剩余不足部分再由擔(dān)?；鸪袚?dān)。

3、經(jīng)批準(zhǔn)兩次延期未能償還也未獲得救濟(jì)幫扶的不良貸款，— 4 — 由擔(dān)?；鹇男邪顺蓳?dān)保責(zé)任。

第十四條 為加強(qiáng)管理，確保信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款工作順利開(kāi)展，必須明確各方職責(zé)。

（一）信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款對(duì)象職責(zé)。

1、根據(jù)自身情況提出書(shū)面申請(qǐng)并如實(shí)填寫(xiě)《信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款推薦表》等有關(guān)資料，按農(nóng)村信用社、縣扶貧辦要求提供相關(guān)資料。

2、承諾勤勞致富、誠(chéng)信致富和共同致富。

3、按規(guī)定辦理信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款借款手續(xù)。

4、按規(guī)定用途使用貸款，誠(chéng)實(shí)履行貸款合同，按期歸還貸款本金和利息。

5、貸款使用及還款情況接受縣扶貧辦、鎮(zhèn)政府、農(nóng)村信用社、村委會(huì)監(jiān)督管理。

（二）村委會(huì)職責(zé)。

1、核實(shí)申請(qǐng)貸款信用戶的個(gè)人、家庭基本信息和發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目是否屬實(shí)，并加蓋村委會(huì)公章。

2、定期向鎮(zhèn)政府、縣扶貧辦和農(nóng)村信用社匯報(bào)本轄區(qū)的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款資金使用情況。

3、協(xié)助農(nóng)村信用社做好貸款回收工作。

4、當(dāng)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款發(fā)生不良貸款時(shí)，擔(dān)?；鸢匆?guī)定承擔(dān)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款80%的擔(dān)保責(zé)任后，扣除該村每年的高新區(qū)分紅補(bǔ)貼或村集體的其他收入以彌補(bǔ)損失的擔(dān)?；?，直至全部彌補(bǔ)擔(dān)保基金的損失。

（三）鎮(zhèn)政府農(nóng)辦職責(zé)。

1、按本辦法的規(guī)定對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)進(jìn)行

— 5 — 調(diào)查，并提出初審意見(jiàn)。

2、根據(jù)初審情況提出推薦意見(jiàn)，并對(duì)申報(bào)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的有關(guān)資料進(jìn)行匯總報(bào)縣扶貧辦。

3、指導(dǎo)和幫助信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款使用人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)控貸款資金使用情況。

4、建立信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款臺(tái)賬。

5、協(xié)助農(nóng)村信用社做好貸款催收工作。

（四）縣扶貧辦職責(zé)。

1、規(guī)劃信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，監(jiān)測(cè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。

2、監(jiān)督擔(dān)?；鹗褂们闆r，確保擔(dān)?；鹳~戶余額與信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款余額相匹配。

3、審查信用戶發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目的可行性，決定是否給予擔(dān)保、擔(dān)保金額及擔(dān)保期限。

4、按規(guī)定為信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保，在專戶留足擔(dān)保資金。

5、參與信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款的確認(rèn)工作。

6、按規(guī)定承擔(dān)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款80%的擔(dān)保責(zé)任。

（五）農(nóng)村信用社職責(zé)

1、對(duì)經(jīng)鎮(zhèn)政府農(nóng)辦調(diào)查初審的審查報(bào)告進(jìn)行可行性審查，并根據(jù)農(nóng)村信用社規(guī)定，對(duì)借款對(duì)象申請(qǐng)項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、審查、審批，對(duì)是否給予貸款、貸款金額以及貸款期限提出審查意見(jiàn)。

2、對(duì)經(jīng)縣扶貧辦審核同意擔(dān)保的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款辦理相關(guān)貸款手續(xù)，按有關(guān)規(guī)定授信發(fā)放貸款證及貸款。

3、對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)向縣扶貧辦通報(bào)有關(guān)情況，反饋有關(guān)信息；當(dāng)不良貸款率達(dá)20%時(shí)，應(yīng)及時(shí)停止信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，對(duì)超過(guò)該控制指標(biāo)繼續(xù)發(fā)放貸款而造成的損失承擔(dān)全部責(zé)任。

4、對(duì)擔(dān)?；鸩涣假J款損失和處臵提出具體的處理意見(jiàn)。

5、積極采取措施對(duì)到期及逾期信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的本息進(jìn)行清收。

6、建立信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款臺(tái)賬。

7、按規(guī)定承擔(dān)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款20%的追收及損失責(zé)任。

第十五條 監(jiān)督和審計(jì)。為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款及貸款擔(dān)?；鸬谋O(jiān)督檢查?？h扶貧辦、縣財(cái)政局、縣審計(jì)局、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等部門每半年要對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款情況進(jìn)行一次檢查；對(duì)貸款對(duì)象、村委會(huì)、鎮(zhèn)政府落實(shí)工作職責(zé)情況進(jìn)行評(píng)估，列入誠(chéng)信記錄，造冊(cè)建檔，作為下一步工作推進(jìn)的依據(jù)。定期召開(kāi)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議，對(duì)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行分析，加強(qiáng)指導(dǎo)、監(jiān)控和管理，對(duì)可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施加以防范，并向縣政府報(bào)告。

第十六條 本辦法由縣扶貧辦負(fù)責(zé)解釋，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社要根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。

第十七條 本辦法自頒布之日起施行。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。

第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)10萬(wàn)元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。

第二十二條 對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理

第二十七條 客戶應(yīng)填寫(xiě)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式。客戶經(jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對(duì)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放。客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績(jī)效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

羅田縣扶貧小額信貸管理辦法

第一章 總 則

第一條 為增加對(duì)貧困戶和帶動(dòng)脫貧的市場(chǎng)主體的信貸投入，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧、如期脫貧，依據(jù)上級(jí)有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指貧困戶是指經(jīng)縣扶貧部門建檔立卡認(rèn)定的農(nóng)戶。本辦法所指帶動(dòng)脫貧的市場(chǎng)主體是指吸納和帶動(dòng)10戶以上建檔立卡貧困戶增收脫貧的新型經(jīng)營(yíng)主體。

第三條 本辦法所稱扶貧小額信貸（以下簡(jiǎn)稱“扶貧貸”），是指縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行和縣郵儲(chǔ)銀行根據(jù)縣扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保機(jī)制，并以1：10比例放大，實(shí)行財(cái)政貼息的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性扶貧貸款，貸款期限1-3年。

第四條 本辦法所指信用評(píng)級(jí)授信，是指以信用履約為核心，以到期還款為條件，以勞動(dòng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、道德品行等指標(biāo)為依據(jù)，對(duì)貧困戶和市場(chǎng)主體進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。

第五條 信用等級(jí)評(píng)定與授信遵循“公開(kāi)、科學(xué)、規(guī)范”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第六條 新增“扶貧貸”貸款業(yè)務(wù)辦理區(qū)域劃分：縣農(nóng)行負(fù)責(zé)鳳山鎮(zhèn)、勝利鎮(zhèn)、河鋪鎮(zhèn)、三里畈鎮(zhèn)；縣農(nóng)商行負(fù)責(zé)駱駝坳鎮(zhèn)、白蓮河鄉(xiāng)、匡河鎮(zhèn)、大河岸鎮(zhèn)、白廟河鎮(zhèn)；縣郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)九資河鎮(zhèn)、平湖鄉(xiāng)、大崎鎮(zhèn)。原則上貧困戶或其他市場(chǎng)市體也可自行選擇放款銀行，貧困戶或其他市場(chǎng)市體所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)為放款銀行提供相關(guān)的扶貧工作支持。建檔立卡貧困戶異地就業(yè)創(chuàng)業(yè)的，其戶籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)有義務(wù)為其提供必須的金融扶貧所需要的服務(wù)。

第二章 貸款評(píng)級(jí)授信

第七條 實(shí)行銀行主導(dǎo)、村委協(xié)助、自愿申請(qǐng)的評(píng)級(jí)原則。貧困戶或市場(chǎng)主體最終的信用等級(jí)及授信額度以銀行的客戶識(shí)別、認(rèn)定的結(jié)果為準(zhǔn)。其它任何一方不得強(qiáng)迫銀行接受評(píng)級(jí)結(jié)果及指令銀行授信。采取集中評(píng)級(jí)授信還是根據(jù)對(duì)象申請(qǐng)隨時(shí)評(píng)級(jí)授信方式，由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)工作計(jì)劃和要求協(xié)商確定。

第八條 貧困戶評(píng)級(jí)授信操作流程：貧困戶提出申請(qǐng)→鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核→信用等級(jí)評(píng)定→授信額度測(cè)算→縣級(jí)行核準(zhǔn)審批→評(píng)級(jí)授信年檢。

第九條 貧困戶資信等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)以銀行客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合建檔立卡評(píng)困戶的特點(diǎn)確定（具體可參考人民銀行推介的“五老”“六看”相關(guān)評(píng)級(jí)方法和內(nèi)容）。市場(chǎng)主體信用等級(jí)評(píng)定及授信由各家銀行完成并遵從各自規(guī)定。

第十條 貧困戶授信額度標(biāo)準(zhǔn)單戶授信額度一般不超過(guò)5萬(wàn)元；少數(shù)信用狀況良好的，最高不超過(guò)10萬(wàn)元。

第十一條 貧困戶評(píng)級(jí)授信實(shí)行一戶一評(píng)，貸款承借對(duì)象為該戶的評(píng)級(jí)授信的申請(qǐng)人。

第十二條 只涉及單個(gè)村的市場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信，由村委會(huì)初評(píng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核、縣扶貧辦審定；涉及同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)多個(gè)村的市場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信，由村級(jí)初評(píng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦匯總審核、縣級(jí)扶貧辦審定；涉及多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信，按照項(xiàng)目生產(chǎn)場(chǎng)地所在地、市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)地、辦公場(chǎng)所所在地的順序，由負(fù)責(zé)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行負(fù)責(zé)。

第十三條 參與精準(zhǔn)扶貧的主場(chǎng)主體評(píng)級(jí)授信最高額度不得超過(guò)1000萬(wàn)元。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)大戶最高授信額度不得超過(guò)100萬(wàn)元；具體授信額度根據(jù)銀行規(guī)定及幫帶貧困戶數(shù)量等測(cè)算結(jié)果確定。

第三章 貸款擔(dān)保管理

第十四條 “扶貧貸”擔(dān)保是指縣扶貧辦代表縣政府授權(quán)縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向符合享受國(guó)家扶貧政策、已授信的建檔立卡貧困戶和幫扶貧困戶的市場(chǎng)主體發(fā)放貸款，并以縣扶貧辦建立的扶貧貸“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”作為貸款擔(dān)保基金的擔(dān)保。

第十五條 “扶貧貸”擔(dān)保范圍為縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向“扶貧貸”客戶發(fā)放的貸款本金及應(yīng)收利息的80%。即實(shí)際發(fā)生貸款本息損失時(shí)，縣扶貧辦代表政府以扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)80%，有關(guān)銀行承擔(dān)20%。銀行與扶貧部門另有約定的，從其約定。

第十六條 擔(dān)保金給予借款人和市場(chǎng)主體同一筆貸款擔(dān)保年限為1-3年。

第十七條 借款人按期全部還清貸款本金利息后，縣扶貧辦與貸款銀行終止對(duì)該筆貸款的擔(dān)保合同。

第四章 貸款操作流程

第十八條 貧困戶貸款基本操作流程：按照評(píng)級(jí)授信→貸款申請(qǐng)→資格審核→貸款審批→發(fā)放貸款的程序辦理。

（一）貸款申請(qǐng)。由貧困戶自愿向所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)《貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表》。

（二）資格審核。借款人所在村民委員會(huì)、駐村工作隊(duì)進(jìn)行初審。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦對(duì)申請(qǐng)人貸款資格進(jìn)行審定，在《貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表》上簽字蓋章，并提交給所在地銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

（三）貸前調(diào)查。所在地的銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照扶貧小額信貸管理制度的規(guī)定，在評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)上組織信貸員開(kāi)展貸前入戶的調(diào)查，自主決定是否發(fā)放貸款。

（四）貸款審批?？h級(jí)銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定，審查收到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸申報(bào)資料，決定是否發(fā)放貸款，簽署審批意見(jiàn)。同時(shí)，向縣扶貧辦提交《貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表》?？h扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見(jiàn)并根據(jù)擔(dān)保規(guī)定開(kāi)具貸款擔(dān)保函。

（五）發(fā)放貸款。對(duì)縣扶貧辦開(kāi)具貸款擔(dān)保函的，由銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人兩方簽訂借款合同，并在7個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款，對(duì)貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督管理。

第十九條 市場(chǎng)主體貸款操作流程：按照貸款申請(qǐng)→村委會(huì)初審→鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核→貸前調(diào)查→貸款審批→簽訂貸款合同→發(fā)放貸款的程序辦理。

（一）貸款申請(qǐng)。由市場(chǎng)主體自愿向第十二條確定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)《市場(chǎng)主體產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表》。

（二）村級(jí)初查。經(jīng)駐村扶貧工作隊(duì)和村委會(huì)審核市場(chǎng)主體帶動(dòng)脫貧委托書(shū)、到戶協(xié)議書(shū)，初審貧困戶是否建檔立卡貧困戶、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)規(guī)模是否達(dá)到政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)戶數(shù)、貸款額度后，簽字同意并加蓋公章，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查。由所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦和銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)申請(qǐng)人的準(zhǔn)入條件進(jìn)行核實(shí)調(diào)查；結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和評(píng)級(jí)授信情況，對(duì)貸款額度、貸款期限、貸款用途、是否貸款等方面提出意見(jiàn)?？h級(jí)銀行可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查的基礎(chǔ)上再進(jìn)行貸前調(diào)查。

（四）貸款審批?？h級(jí)銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款審批，自主決定是否放貸；縣扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見(jiàn)開(kāi)具貸款擔(dān)保函。

（五）簽訂合同。經(jīng)縣扶貧辦開(kāi)具貸款擔(dān)保函的，由銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人簽訂借款合同。并按有關(guān)規(guī)定簽訂三方擔(dān)保合同。

（六）發(fā)放貸款。銀行審驗(yàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資額達(dá)到預(yù)算的30%以上，在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放首筆50%貸款；項(xiàng)目竣工后，再發(fā)放50%貸款；銀行不得以任何理由來(lái)要求貸款戶進(jìn)行留貸轉(zhuǎn)存，并對(duì)貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督管理。

第二十條 扶貧貸款實(shí)行屬地管理原則。對(duì)于貸款對(duì)象的發(fā)展項(xiàng)目、生產(chǎn)項(xiàng)目與市場(chǎng)主體主經(jīng)營(yíng)地、辦公地不在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況，其貸款申報(bào)、審查審批、項(xiàng)目監(jiān)管由貸款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、生產(chǎn)場(chǎng)地所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)，發(fā)放貸款的具體承辦機(jī)構(gòu)可由銀行自行確定。

第二十一條 對(duì)簽訂脫貧包保協(xié)議的市場(chǎng)主體，貸款額度以幫扶戶數(shù)、銀行授信額度和實(shí)際需要額度為依據(jù)進(jìn)行確定，每包保幫扶一戶給予不超過(guò)5萬(wàn)元的擔(dān)保貸款額度支持，貸款封頂額度為1000萬(wàn)元。

第五章 貸款貼息管理

第二十二條 貸后管理除遵從銀行一般的貸后管理規(guī)定外，還應(yīng)按以下要求開(kāi)展相關(guān)管理工作：

（一）規(guī)范建立“扶貧貸”臺(tái)賬；

（二）逐村逐戶、逐個(gè)市場(chǎng)主體登記臺(tái)賬，及時(shí)更新發(fā)放和收回情況，保證信貸系統(tǒng)與借據(jù)一致

月與縣扶貧辦、縣財(cái)政局進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。

第二十三條 扶貧貸款按季結(jié)息和貼息。貸款貼息遵循“分類辦理、手續(xù)嚴(yán)密、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，銀行負(fù)責(zé)提供貸款本息的相關(guān)憑據(jù)，縣扶貧辦負(fù)責(zé)對(duì)“扶貧貸”貼息申請(qǐng)進(jìn)行審核確認(rèn)，縣財(cái)政局統(tǒng)籌安排扶貧小額貸款貼息資金，對(duì)借款人的貸款給予貼息支持。

第二十四條 建檔立卡貧困戶貸款和包保幫扶貧困戶的市場(chǎng)主體貸款貼息統(tǒng)一按人民銀行公布的同檔次貸款年基準(zhǔn)利率執(zhí)行。對(duì)于市場(chǎng)主體項(xiàng)目貸款必須落實(shí)包干扶貧協(xié)議，經(jīng)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級(jí)政府對(duì)照《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人協(xié)議書(shū)》組織統(tǒng)一考核，并由項(xiàng)目所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人績(jī)效評(píng)估驗(yàn)收書(shū)》后，方能享受縣扶貧辦、縣財(cái)政局給予的貸款貼息。

第二十五條 貸款貼息按照市場(chǎng)主體和貧困戶兩類對(duì)象兩種辦法辦理：

（一）貧困戶（個(gè)人類）由貸款銀行按季提交貧困戶貸款余額清單和應(yīng)收利息清單，經(jīng)縣扶貧辦、財(cái)政局對(duì)貧困戶貸款臺(tái)賬審核無(wú)誤后先直接將應(yīng)貼利息先撥付給貸款銀行。銀行在收到財(cái)政部門撥付的利息后，逐戶出具收息憑證提交給縣扶貧辦并將收息情況通知給借款人。

（二）借款人（市場(chǎng)主體類）實(shí)行按季結(jié)息，先收后貼。按貸款人申請(qǐng)→縣扶貧辦審查→縣財(cái)政局審定→縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)審批→委托經(jīng)辦銀行撥付到戶的工作程序，直補(bǔ)到借款人賬戶。

第二十六條 市場(chǎng)主體貸款貼息必須提供貸款合同、進(jìn)賬憑證、付息憑證、還款憑證等原始資料，還應(yīng)提供《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人績(jī)效評(píng)估驗(yàn)收書(shū)》。貸款銀行代為申報(bào)本辦法出臺(tái)前已發(fā)放的產(chǎn)業(yè)貸款貼息時(shí)，必須提供貼息申請(qǐng)匯總表、貼息貸款清單等原始資料，由縣扶貧辦報(bào)財(cái)政審定簽批后，打入貸款銀行賬戶。本辦法出臺(tái)后發(fā)放的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款貼息，按本辦法規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條 市場(chǎng)主體凡未按期付息、還貸的不予貼息；市場(chǎng)主體未嚴(yán)格履行《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人協(xié)議書(shū)》的，不予貼息。連續(xù)半年未按期付息的，銀行有權(quán)采取終止授信、納入貸款失信名單、提前收回貸款，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定曝光公布。同時(shí)依照相關(guān)規(guī)定，啟動(dòng)追償追訴程序，及時(shí)收回貸款本息。市場(chǎng)主體違規(guī)套取補(bǔ)貼的，收回套取資金，依法給予處罰并追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。經(jīng)貸款銀行追償追訴并依法申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行程序后，借款人仍不能支付本金和利息的，按第十五條規(guī)定執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十八條 “扶貧貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用和管理按照《羅田縣“扶貧貸”業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（羅政辦〔2016〕21號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 本辦法未盡事項(xiàng)，按照國(guó)家扶貧小額信貸政策、人民銀行關(guān)于金融扶貧現(xiàn)行管理辦法、政策文件執(zhí)行。

第三十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《**村鎮(zhèn)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。

第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為一般級(jí)及以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級(jí)AAA級(jí)（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)5萬(wàn)元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。

第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條 鼓勵(lì)將多戶聯(lián)保擔(dān)保方式應(yīng)用于符合下列條件之一的借款人：

（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》，客戶的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)（含）以上。

（二）我行確定的信用村內(nèi)村民。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)社員。

（四）借款人以家庭財(cái)產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等向聯(lián)保小組內(nèi)其他成員提供反擔(dān)保的。

第二十二條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，可不進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。

第二十三條 對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：

（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為優(yōu)秀級(jí)。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)（含）以上。

（四）與信用等級(jí)AAA級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)AA級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。

第二十四條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十五條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定，基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十七條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理

第二十八條 客戶應(yīng)填寫(xiě)《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，向客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查

第二十九條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第三十條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十一條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十二條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十四條 審查崗對(duì)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十六條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同》。

第三十七條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十八條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務(wù)處理。

第六節(jié) 貸后管理

第三十九條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第四十條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。

第四十一條 農(nóng)戶小額貸款不實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

（一）對(duì)采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實(shí)行逾期催收檢查制度。對(duì)于能夠按期還款的客戶，不進(jìn)行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來(lái)代替定期檢查；對(duì)于未按期還款的貸款，及時(shí)進(jìn)行催收。

（二）對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十二條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十三條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十六條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十七條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十八條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立持證上崗、授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第五十條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第五十二條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十三條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十五條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十八條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十九條 本辦法由**村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第六十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù),根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程(試行)》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求,對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長(zhǎng)期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(含城關(guān)鎮(zhèn))行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶,包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)(林)場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等,但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則,努力解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由縣級(jí)支行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批。上級(jí)行應(yīng)根據(jù)下轄行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠農(nóng)業(yè)銀行工作人員來(lái)完成,可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求,主要包括:

(一)從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

(二)從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

(三)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。

第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:(一)年齡在18周歲以上(含18周歲),且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)65(含65);在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。

(二)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為一般級(jí)及以上;

(三)應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

(四)所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。(五)品行良好,申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款(經(jīng)總行或一級(jí)分行認(rèn)定的,因重大自然災(zāi)害或政策性原因形成的逾期未還貸款除外)。

(六)貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,滿足下列情況之一的農(nóng)戶,可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí):(一)采用合法、足值房地產(chǎn)抵押,且所抵押房地產(chǎn)位置處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶;

(二)信用等級(jí)AAA級(jí)(含)以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的,或從事訂單農(nóng)業(yè),由信用等級(jí)在AA級(jí)(含)以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶;

(三)由一級(jí)分行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù):

(一)有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的;

(二)有刑事犯罪記錄的,但過(guò)失犯罪除外;(三)有嗜賭、吸毒等不良行為的;(四)從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元,最高不超過(guò)5萬(wàn)元(含)。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度,但單戶最高授信額度應(yīng)控制在自助可循環(huán)貸款額度有效期或一般方式貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50%以內(nèi)。

第十一條 根據(jù)用款方式不同,農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi),借款人隨借隨還,自助放款還款,主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要;一般方式是指未對(duì)農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度,一次性放款,一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。

(一)采用一般貸款方式的,貸款期限不超過(guò)3年,但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的,可延至5年。

(二)采用自助可循環(huán)方式的,可循環(huán)貸款額度期限不得超過(guò)3年。額度內(nèi)的單筆貸款期限一般不超過(guò)1年,最長(zhǎng)不超過(guò)2年,且到期日不得超過(guò)額度有效期后6個(gè)月。額度內(nèi)的單筆貸款期限超過(guò)1年時(shí),只有在收回該筆貸款本金的50%后,收回的貸款本金才能在核定的有效期限內(nèi)再次循環(huán)使用。

第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款(含自助可循環(huán)方式)的,經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意,可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。在上級(jí)行規(guī)定的利率浮動(dòng)下限之上,經(jīng)辦行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。同等條件下,采用自助可循環(huán)方式和一次性還本的農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度,要高于分期還款方式。第十五條 期限在1年以內(nèi)(含)的農(nóng)戶小額貸款,可采取固定利率(貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日)或浮動(dòng)利率方式(如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整,自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起,按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率);期限在1年以上的貸款,采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

(一)期限在1年以內(nèi)(含)的貸款,采取利隨本清、按季(月)結(jié)息到期還本還款方式。

(二)期限在1年以上的貸款,采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定,最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶,可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策;對(duì)違約失信客戶,在內(nèi)部建立黑名單,進(jìn)行信息通報(bào);對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū),實(shí)施區(qū)域禁入政策。第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法(試行)》中規(guī)定的擔(dān)保方式,具體包括:

(一)保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

(二)抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

(三)質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款,聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件:(一)聯(lián)保小組成員不低于3戶。

(二)聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系,或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分;

(三)聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的,每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的,在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 鼓勵(lì)將多戶聯(lián)保擔(dān)保方式應(yīng)用于符合下列條件之一的借款人:

(一)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,客戶的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)(含)以上。

(二)農(nóng)行確定的信用村內(nèi)村民。

(三)建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)社員。(四)借款人以家庭財(cái)產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等向聯(lián)保小組內(nèi)其他成員提供反擔(dān)保的。

第二十二條 對(duì)自然人保證人,在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上,可不進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。第二十三條 對(duì)符合下列條件之一的客戶,可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款:(一)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為優(yōu)秀級(jí)。

(二)在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄,且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)(含)以上。

(三)建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)行確定的信用村內(nèi)社員、村民,且根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》,信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為良好級(jí)(含)以上。

(四)與信用等級(jí)AAA級(jí)(含)以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)AA級(jí)(含)以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議,從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后,誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí),可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。

第二十四條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū),推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十五條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程(試行)》相關(guān)規(guī)定,基本流程為:客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業(yè)務(wù)審批流程(一)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(包括二級(jí)支行、營(yíng)業(yè)所和分理處)權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為:客戶申請(qǐng),網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗客戶經(jīng)理調(diào)查,網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人(審批人)審查、審批。

(二)縣級(jí)支行審批權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為:客戶申請(qǐng),客戶經(jīng)理調(diào)查,客戶部門負(fù)責(zé)人(或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人,下同)簽字同意后,支行審查崗審查,交具有相應(yīng)權(quán)限的獨(dú)立審批人或有權(quán)審批人審批。

第二十七條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起,老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié),新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方,可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間,具體由貸款行依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理

第二十八條 客戶應(yīng)填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》,向經(jīng)營(yíng)行客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料:

(一)借款人合法有效的身份證明。

(二)擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明,符合信用貸款條件的除外。

(三)貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料?？蛻舨块T(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))收到申請(qǐng)資料后,初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的,應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十九條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式。客戶經(jīng)理要與客戶進(jìn)行面談,并應(yīng)通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑,認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的,還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組(老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng))等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),主要調(diào)查以下內(nèi)容:

(一)客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

(二)客戶基本情況,包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄(必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄)。

(三)客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。(四)借款用途是否合法。(五)客戶還款能力和意愿。

(六)核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況,質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第三十條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況,依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,并提出調(diào)查結(jié)論,明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十一條 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料直接移送網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審查、審批;縣支行審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可,再將有關(guān)信貸資料移送支行審查崗審查。

第三十二條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的,經(jīng)客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序,并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查,在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后,就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn),并移送有權(quán)審批人審批。

第三十四條 審查崗對(duì)客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),可要求補(bǔ)充完善;對(duì)不符合國(guó)家政策、農(nóng)業(yè)銀行信貸政策的,可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序,將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))。

第三十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi),根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的,簽署意見(jiàn)后退回審查部門,由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十六條 經(jīng)審批同意后,經(jīng)營(yíng)行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同》。合同簽字人應(yīng)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的規(guī)定,對(duì)信貸合同文本進(jìn)行規(guī)范性審查。信貸合同的簽章可以使用“農(nóng)戶小額貸款合同專用章”。第三十七條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的,在貸款發(fā)放前,應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十八條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后,客戶經(jīng)理從CMS系統(tǒng)打印借款憑證(一般方式)或《自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》(自助可循環(huán)方式),經(jīng)客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核簽字,送交柜面人員辦理賬務(wù)處理。

第三十九條 采用自助可循環(huán)方式的,借款合同簽訂后,如發(fā)生借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化等可能影響貸款償還的不利情況時(shí),經(jīng)客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意并報(bào)原審批機(jī)構(gòu)備案后,可凍結(jié)、調(diào)減、提前終止可循環(huán)貸款額度。如需調(diào)增、解凍可循環(huán)貸款額度,要按農(nóng)戶小額貸款權(quán)限重新報(bào)批。

第六節(jié) 貸后管理

第四十條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用,提高貸后管理組織化程度,盡可能降低成本。

第四十一條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則,綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段,采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查金穗惠農(nóng)卡借款、還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。有條件的地方,可推行集中式的貸后管理模式,由縣支行安排專人專職進(jìn)行貸后管理。

第四十二條 農(nóng)戶小額貸款不實(shí)行首次跟蹤檢查,管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式:(一)對(duì)采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的,實(shí)行逾期催收檢查制度。對(duì)于能夠按期還款的客戶,不進(jìn)行專門的貸款定期檢查,以還款記錄的監(jiān)控來(lái)代替定期檢查;對(duì)于未按期還款的貸款,及時(shí)進(jìn)行催收。

(二)對(duì)采取利隨本清、按季(月)結(jié)息到期還本還款方式的,每年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。第四十三條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查(回訪)主要檢查以下內(nèi)容:

(一)重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金,是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。

(二)借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常,主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況;

(三)借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為,是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛,與其他債權(quán)人的合作關(guān)系;

(四)擔(dān)保人保證能力,抵(質(zhì))押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查(回訪)發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的,應(yīng)及時(shí)采取減少客戶授信額度、補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 上級(jí)行要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查,交叉檢查方式和檢查面由上級(jí)行自行確定。各級(jí)行對(duì)檢查結(jié)果要實(shí)行共享,避免重復(fù)檢查。第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶用信、定期檢查客戶部門貸后管理情況,與客戶部門緊密合作,共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括:

(一)信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性,客戶經(jīng)理貸后管理情況,信貸檔案資料管理情況,違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況,新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。

第四十七條 貸款到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。貸款到期后,業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)從借款人金穗惠農(nóng)卡扣收貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款,客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人及有關(guān)部門,列入逾期催收管理,及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后,應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十八條 根據(jù)農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo),二級(jí)分行可將經(jīng)辦農(nóng)戶小額貸款的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)劃分為若干等級(jí),并依據(jù)農(nóng)戶小額貸款的考核結(jié)果,提升或降低營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)管理等級(jí)。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人薪酬水平、審批授權(quán)要和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)掛鉤,體現(xiàn)差異化。第四十九條 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款轉(zhuǎn)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理,對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)行“停復(fù)牌”制度。上級(jí)行依照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》等制度,根據(jù)經(jīng)營(yíng)行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境、信貸基礎(chǔ)管理、內(nèi)控綜合評(píng)價(jià)等指標(biāo),轉(zhuǎn)授經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不同的農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。一旦風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)超過(guò)控制目標(biāo),上級(jí)行應(yīng)取消對(duì)下級(jí)行的授權(quán)。待風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)下降至規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以下,受權(quán)人可再向授權(quán)人提出申請(qǐng),授權(quán)人視情況恢復(fù)其相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。

第五十條 各級(jí)行要通過(guò)各種渠道,充實(shí)配備與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的客戶經(jīng)理。從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作,具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定,對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的,要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下,落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第五十一條 經(jīng)營(yíng)行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,建立持證上崗、授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。經(jīng)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況,確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額,授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別,并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo),實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五十二條 經(jīng)營(yíng)行和客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作,強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí),引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的,還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持,派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第五十三條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十四條 農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)辦行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則,參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引(試行)》,制定農(nóng)戶小額貸款“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度或?qū)嵤┘?xì)則。

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十六條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)處罰處理暫行規(guī)定》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。

第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指農(nóng)業(yè)銀行信貸人員對(duì)經(jīng)手(指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理,下同)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的,不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任;對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究,總行將另行出臺(tái)管理辦法。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95%,當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率(按余額計(jì)算)控制在2%以內(nèi)。

第五十八條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的,該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理:

(一)因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素,對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。

(二)客戶因重大疾病、意外事故死亡,或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。

(三)經(jīng)總行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十九條 農(nóng)戶小額貸款要按總行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第六十條 農(nóng)戶小額貸款在“24232短期農(nóng)戶小額貸款”、“25232中期農(nóng)戶小額貸款”會(huì)計(jì)科目中核算,在CMS系統(tǒng)中的“農(nóng)戶小額貸款”類別進(jìn)行管理。

第六十一條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容:《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證(一般方式)、自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單和簽約記賬憑證(自助可循環(huán)方式)、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料,應(yīng)以小組為單位裝訂。

第六十二條 金穗惠農(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶。采用自助可循環(huán)方式的農(nóng)戶小額貸款,貸款發(fā)放時(shí)資金由業(yè)務(wù)系統(tǒng)按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶(進(jìn)入專用子賬戶的比例可以為零)。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例,經(jīng)與借款人協(xié)商一致,貸款行在審批貸款時(shí)確定。

經(jīng)營(yíng)行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。在條件成熟地區(qū),應(yīng)對(duì)特定商戶的商譽(yù)、資質(zhì)進(jìn)行必要認(rèn)定,并告知客戶后,方能采用專用子賬戶放款方式。

第九章 附 則

第六十三條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部管理的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。非三農(nóng)金融部管理的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),可參照?qǐng)?zhí)行本辦法。

第六十四條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行解釋、修訂。各一級(jí)分行不再另行制定實(shí)施細(xì)則。

第六十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款操作流程(試行)》(農(nóng)銀發(fā)〔2008〕129號(hào)、農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕740號(hào)、農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕970號(hào)、農(nóng)銀辦發(fā)〔2008〕1044號(hào))即行廢止。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶、國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)。

第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過(guò)60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過(guò)10萬(wàn)元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過(guò)3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收周期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤(rùn)的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長(zhǎng)可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對(duì)誠(chéng)信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉(cāng)單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。

第二十二條 對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過(guò)1萬(wàn)元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。

（四）與信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購(gòu)協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后，誠(chéng)信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng)貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬(wàn)元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理

第二十七條 客戶應(yīng)填寫(xiě)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組（老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老黨員、老干部、老組長(zhǎng)）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見(jiàn)，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對(duì)客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見(jiàn)后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放。客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無(wú)誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問(wèn)題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測(cè)、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營(yíng)單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無(wú)效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營(yíng)銷和等級(jí)管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績(jī)效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，違反國(guó)家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國(guó)家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來(lái)源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定測(cè)分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。