第一篇：淺析基層網(wǎng)點(diǎn)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

淺析基層網(wǎng)點(diǎn)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

星子支行 王海云

當(dāng)前，以BAT（百度、阿里和騰訊）三家為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出了包括P2P小額信貸、移動(dòng)支付、余額寶等眾多新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。面對(duì)沖擊和挑戰(zhàn)，墨守成規(guī)就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。作為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)行只有充分利用自身資源，把握大勢(shì)、加快轉(zhuǎn)型、提高效率，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代構(gòu)建先行優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”定義為：既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種 金融融資模式。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融其特點(diǎn)是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。（二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

1、綜合運(yùn)營(yíng)成本較低。陸金所的董事長(zhǎng)計(jì)葵生曾說(shuō)：“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲客的成本是千分之二到千分之四的概念，可能是銀行的1/5的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供需雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建和運(yùn)營(yíng)成本要遠(yuǎn)低于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)成本，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶承載容量極大且不受物理網(wǎng)點(diǎn)空間和容量限制。

2、客戶群體定位為小微客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融資源難以覆蓋的小微客戶，原因?yàn)樵谖葱纬梢?guī)模效應(yīng)下單個(gè)小微客戶產(chǎn)出利潤(rùn)較少，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于這類客戶群體整體服務(wù)成本較高，收益與成本不對(duì)等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本較低，因此互聯(lián)網(wǎng)的客戶可以滲透至金額較小但總量可觀的小微群體。從某種角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的存在和發(fā)展符合市場(chǎng)發(fā)展要求，是對(duì)現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充。

3、宣傳攻勢(shì)迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融不受物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間限制和地理限制，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，全天候、廣泛直通地將宣傳迅速傳達(dá)給潛在客戶。如通過(guò)微博、微信等社交工具在客戶群之間互相擴(kuò)散，并以更高的頻率傳向更廣大的群體，未來(lái)金融業(yè)發(fā)展空間廣闊。

4、客戶粘著性高。騰訊由于具有強(qiáng)大的客戶群和客戶粘著性高，所以各項(xiàng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛，阿里巴巴通過(guò)淘寶和支付寶等業(yè)務(wù)也鎖住了大量客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)往往更加注重客戶體驗(yàn)，通過(guò)提升互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對(duì)客戶的友好度和客戶體驗(yàn)達(dá)到提升客戶粘性的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大威脅，也在于銀行容易失去對(duì)客戶的粘性。

二、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問(wèn)題

近年來(lái)，農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)積極開展經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。在硬件投入和軟件培育上都有了極大的改善，然而發(fā)展上也存在一些問(wèn)題。

(一)基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成效

l、網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)方面。圍繞“整理、整頓、清掃、清潔、素養(yǎng)、安全”六個(gè)方面，啟動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)6S管理導(dǎo)入工作，有效改善了員工的內(nèi)部工作環(huán)境，同時(shí)也提升了客戶的服務(wù)體驗(yàn)，客戶維護(hù)能力增強(qiáng)。在網(wǎng)點(diǎn)格局上，根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)狀況和發(fā)展趨勢(shì)，設(shè)置了以下六大基本功能區(qū)：咨詢引導(dǎo)區(qū)、休息展示區(qū)、現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)以及貴賓服務(wù)區(qū)，功能區(qū)的設(shè)置有利于迅速分流客戶，對(duì)不同客戶進(jìn)行市場(chǎng)定位，實(shí)行差異化服務(wù)。

2、電子渠道建設(shè)方面。電子渠道分流率成為考核的重要指標(biāo)，營(yíng)銷個(gè)人網(wǎng)銀、個(gè)人電話銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人消息服務(wù)、企業(yè)電話銀行、企業(yè)消息服務(wù)、企業(yè)網(wǎng)銀等電子產(chǎn)品成為各基層網(wǎng)點(diǎn)計(jì)價(jià)的重要來(lái)源。基層農(nóng)行的電子渠道分流已經(jīng)取得了顯著的效果。以九江市德安支行為例，截止到2014年6月，對(duì)公電子渠道交易量占比35.4%，個(gè)人電子渠道交易量占比12.52%。

3、自助銀行建設(shè)方面。近年來(lái)，基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)自助銀行建設(shè)發(fā)展迅速。以九江市XX支行為例，2013年至2014年，XX支行在縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道各增加了一個(gè)自助銀行，目前正在建設(shè)一個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，改造一個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，預(yù)計(jì)到今年年底，XX支行共有19臺(tái)存取款機(jī)，5臺(tái)終端機(jī)，4臺(tái)客戶體驗(yàn)機(jī)投入使用。另外，XX支行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)投放了25臺(tái)“惠農(nóng)通”等自助終端機(jī)。

（二)基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的問(wèn)題

1、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量不高。根據(jù)某支行第三方公司對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)的暗訪評(píng)估，客戶排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、柜員服務(wù)態(tài)度差、營(yíng)業(yè)環(huán)境欠佳等問(wèn)題扣分較多，服務(wù)水平和客戶體驗(yàn)與同業(yè)相比有一定差距。

2、渠道建設(shè)跟蹤滯后。電子產(chǎn)品動(dòng)戶率不高，很多電子產(chǎn)品如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行開通后客戶從來(lái)不用，原因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品沒有有效激活。以XX支行為例，2014年6月個(gè)人網(wǎng)銀動(dòng)戶率為15.34%,對(duì)公網(wǎng)銀動(dòng)戶率26.82%。

3、自助銀行覆蓋面較低。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行較少，柜員機(jī)不能滿足市場(chǎng)和客戶需求。以XX縣為例，XX縣共12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)、處），目前XX支行只在南康（城關(guān)鎮(zhèn)）和溫泉兩鎮(zhèn)設(shè)有柜員機(jī)，白鹿、橫塘、蛟塘等較為繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立自助銀行點(diǎn)，這與XX縣28萬(wàn)人口且每年超1000萬(wàn)旅游人次的市場(chǎng)需求極為不符。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助柜員機(jī)結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理，存取一體機(jī)數(shù)量較少，不適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)存款相對(duì)較多、取款相對(duì)較少的特點(diǎn)。

4、專業(yè)人員欠缺。近年來(lái)，農(nóng)行通過(guò)校園招聘、社會(huì)派遣工招聘、村官招聘等多渠道招聘了大量員工，然而由于很多基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)比較單一，系統(tǒng)性培養(yǎng)力度不夠，沒有將人員數(shù)量轉(zhuǎn)化為人力資源優(yōu)勢(shì)，致使基層網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)金融人才缺乏。以XX支行為例，35歲以下青年員工共有18人，占全支行總?cè)藬?shù)的32.7%，有初級(jí)職稱的3人，中級(jí)職稱和高級(jí)職稱的為0人。

三、基層網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下職能減弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以依托網(wǎng)絡(luò)為載體進(jìn)行金融供需交易，基層網(wǎng)點(diǎn)的職能將會(huì)邊緣化。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，基層網(wǎng)點(diǎn)中介職能被弱化?！敖鹑诿撁健笔侵傅谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不再只做銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，而是直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資、吸納存款、投資理財(cái)?shù)取＝鹑诿撁綄⒅苯佑绊戙y行的中間業(yè)務(wù)收入、存款和信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)最重要的職能是中介職能，通過(guò)吸納存款，發(fā)放貸款，為金融市場(chǎng)的供需雙方搭建橋梁。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以突破時(shí)間限制和空間限制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找金融資源，銀行中介職能弱化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品嵌入客戶的日常生活的方式達(dá)到提升客戶粘性的目的，而銀行更加重視產(chǎn)品收益和流程風(fēng)險(xiǎn)等方面的控制，對(duì)客戶體驗(yàn)的重視程度普遍不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。根據(jù)易觀《2014年第1季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2014年1季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到16317.5億，與去年4季度相比增長(zhǎng)110.5%。第三方支付或?qū)⒅鸩较魅跎踔撂娲r(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算平臺(tái)的地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融成本信息低，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)特別是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，人們利用“云計(jì)算”原理?？梢詫⒉粚?duì)稱、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款1500億元，累計(jì)客戶數(shù)超過(guò)65萬(wàn)家，貸款余額超過(guò)125億元。貸款發(fā)放24小時(shí)到賬，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。

四、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

（一）農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增長(zhǎng)迅速。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：“截至2012年底中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，較2012年中新增2800萬(wàn)，其中，55.8%來(lái)自農(nóng)村。這是自2012年中、農(nóng)村新增網(wǎng)民首次超越城鎮(zhèn)之后的第二次超越，并且來(lái)自農(nóng)村的新網(wǎng)民比例顯現(xiàn)了增長(zhǎng)之勢(shì)”未來(lái)幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)增長(zhǎng)浪潮持續(xù)不減。

（二）農(nóng)行在農(nóng)村和縣域地區(qū)擁有大量客戶資源。農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)蔣超良接受《人民日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)講到：“農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)有著多年服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村地區(qū)積累了良好口碑和深厚的客戶資源，在網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、品牌、技術(shù)、產(chǎn)品和資金等方面有著明顯優(yōu)勢(shì)?！蹦壳?，我們有54%的網(wǎng)點(diǎn)、46%的人員分布在縣域，涉農(nóng)貸款余額近2萬(wàn)億元，是唯一一家在全國(guó)所有縣市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)有大型商業(yè)銀行。這些是我們差異化戰(zhàn)略的核心，也是服務(wù)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展最大的優(yōu)勢(shì)所在。我們要盡可能將這些資源轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展資源。

五、基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向

我國(guó)目前處在利率市場(chǎng)化以及金融改革的轉(zhuǎn)型時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融本身高效率低成本的特點(diǎn)符合金融改革發(fā)展趨勢(shì)。改造傳統(tǒng)金融的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，基層網(wǎng)點(diǎn)職能需要更快的進(jìn)行調(diào)整，以應(yīng)對(duì)未來(lái)整體金融體系的深刻變革。

（一）建立獨(dú)立的電商平臺(tái)，提高客戶粘著性。銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)應(yīng)作為未來(lái)重要的非物理渠道。目前國(guó)內(nèi)幾家大型銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上也都開展了電商平臺(tái)業(yè)務(wù)，例如工行的融e購(gòu)，建行的善融商務(wù)，交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等等，銀行通過(guò)建立電商平臺(tái)來(lái)獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過(guò)“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)。有種說(shuō)法是：“目前已經(jīng)存在大量較為成熟的購(gòu)物平臺(tái)，銀行只有進(jìn)一步以互聯(lián)網(wǎng)公司的市場(chǎng)化方式來(lái)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)和大力運(yùn)作這類平臺(tái)，才能提升銀行自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的品牌和影響，拓展之前未納入自家銀行服務(wù)范圍的客戶?！惫P者并不認(rèn)可這種做法，原因是與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，雖然能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是也會(huì)受制于人，成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，他們隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能。農(nóng)行擁有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源，如農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)場(chǎng)合作經(jīng)營(yíng)等，這些都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上體現(xiàn)。

（二）貼近客戶，建設(shè)自助銀行和社區(qū)銀行。受互聯(lián)網(wǎng)金融“脫媒”影響，基層網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和維護(hù)成本將不斷增長(zhǎng)，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。未來(lái)基層網(wǎng)點(diǎn)精減將會(huì)成為趨勢(shì)，取而代之的是建設(shè)覆蓋較廣的自助銀行和社區(qū)銀行，自助銀行和社區(qū)銀行具有成本低、維護(hù)易、風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)。一方面，網(wǎng)點(diǎn)要借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，加大宣傳力度，充分引導(dǎo)客戶利用電子渠道和自助柜員機(jī)辦理基本結(jié)算、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，進(jìn)行客戶分流，減輕柜臺(tái)壓力。另一方面，則是面向中小微企業(yè)提供一條龍式服務(wù)，其中包括：金融、會(huì)計(jì)、法律等服務(wù)，為中小微企業(yè)在該平臺(tái)上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)所需的所有服務(wù)，提高中小微企業(yè)客戶忠誠(chéng)度。

（三）搶抓高端客戶客戶，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“二八定律”告訴我們，社會(huì)的80%的財(cái)富由處在金字塔頂尖的20%的人創(chuàng)造?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶為小微客戶，俗稱“草根金融”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在金融風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保護(hù)、客戶維護(hù)等方面發(fā)展還不健全，傳統(tǒng)銀行在這方面發(fā)展相對(duì)成熟，高端客戶更青睞于銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)借此機(jī)遇，重點(diǎn)發(fā)展能夠產(chǎn)生價(jià)值的20%客戶，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，“以高端客戶為中心”，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，樹立網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)品牌。

（四）大力拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5億，年增長(zhǎng)率為19.1%，繼續(xù)保持上網(wǎng)第一大終端的地位。目前，市場(chǎng)上幾百元到幾千元的手機(jī)大都為智能機(jī)，采用ios系統(tǒng)和android系統(tǒng)，上網(wǎng)便捷，手機(jī)購(gòu)物和手機(jī)支付將成為更多人的選擇。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)要充分利用網(wǎng)點(diǎn)廣、員工多的資源優(yōu)勢(shì)，以急需即用、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷，大力拓展我行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)客戶粘著性。

（五）提高大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理比重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的沖擊，今后大量人工化金融操作將會(huì)被自助化和網(wǎng)絡(luò)化所取代，這就代表今后柜員數(shù)量將會(huì)大幅度的縮減。未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)需要配備數(shù)量更多，專業(yè)化程度更高的大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理，能夠熟悉掌握信息系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析等方面的專業(yè)知識(shí)，滿足客戶的潛在服務(wù)需求。

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[3]王濱.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)[J]銀行家2014年第4期

第二篇：商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

院系： 統(tǒng)計(jì)學(xué)院 班級(jí)： 互聯(lián)網(wǎng)金融 姓名： 佟妍妍

商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)可謂“如火如荼”。阿里巴巴推出“余額寶”之后不到兩個(gè)月的時(shí)間就突破了100 億元的規(guī)模，使得合作方天弘基金在短短兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)從默默無(wú)聞成為行業(yè)領(lǐng)先。其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不甘落后——騰訊最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微銀行”業(yè)務(wù)，東方財(cái)富旗下天天基金網(wǎng)也推出了理財(cái)產(chǎn)品“活期寶”。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)于利潤(rùn)豐厚的金融業(yè)從“虎視眈眈”演變?yōu)椤皝?lái)勢(shì)洶洶”。傳統(tǒng)銀行的概念正在被顛覆，傳統(tǒng)的金融生態(tài)鏈也將面臨重大變局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的區(qū)別與共性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)既存在著一定的區(qū)別，又有一定的共性。首先，從區(qū)別來(lái)看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展數(shù)百年，其業(yè)務(wù)開展具有一定的專業(yè)性。需要大量掌握專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員，成熟的經(jīng)營(yíng)管理理念和穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，這些都是目前開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的。其次，銀行業(yè)歷來(lái)處于嚴(yán)格的監(jiān)管之下，以中國(guó)為例，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)就受到中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，對(duì)于業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、存貸比、資金價(jià)格、貸款投向、貸款規(guī)模等有嚴(yán)格的規(guī)定，以保證銀行業(yè)整體的穩(wěn)健運(yùn)行，相關(guān)法規(guī)也日趨完善。此外，中國(guó)的銀行業(yè)背后，至少到目前為止，存在著國(guó)家的隱性擔(dān)保，有國(guó)家信譽(yù)作保障，發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，存款人的利益也可以得到保障。而反觀目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在專業(yè)金融技術(shù)和專業(yè)人員的儲(chǔ)備上都無(wú)法與銀行媲美，在監(jiān)管方面尚處于真空狀態(tài)，且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控能力較弱。特別是目前流行的互聯(lián)網(wǎng)信貸，一旦出現(xiàn)借款人違約和兌付困難，企業(yè)就會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人的利益是難以保障的。

從共性來(lái)看，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)最為重要的是用一個(gè)高效率的手段來(lái)分析辨識(shí)客戶，從而管理風(fēng)險(xiǎn)，這是金融行業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，而基于大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如阿里巴巴、騰訊等掌握著海量的客戶信息，包括交易信息、個(gè)人信息等，可以高效地將這些信息轉(zhuǎn)化為客戶的信用信息，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量穩(wěn)定的客戶群體，而客戶的粘性對(duì)于銀行業(yè)的

經(jīng)營(yíng)也是至關(guān)重要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，不斷推出新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。

（一）對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶的類型、客戶的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選，其需求的共性和服務(wù)渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時(shí)尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會(huì)背景、學(xué)歷水平、資金實(shí)力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務(wù)，這在極大程度上改變了物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務(wù)成本的同時(shí)，也改變了投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式。

（二）對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴(kuò)大，第三方支付己經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)中國(guó)金融的數(shù)據(jù)顯示, 2012年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)38039億元，較2011年增長(zhǎng)了78.4%。按如此發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)幾年，第三方支付的交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊將進(jìn)一步加劇。

（三）對(duì)商業(yè)銀行融資格局的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸公司。這是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺(tái)，作為貸款者可以在網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計(jì)劃出借時(shí)間;而作為借款者可以在這個(gè)平臺(tái)上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時(shí)，在這一平臺(tái)上還可以實(shí)現(xiàn)一對(duì)多、多對(duì)一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺(tái)采用了撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場(chǎng)中實(shí)際資金借貸的價(jià)格。

目前我國(guó)己經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入人人貸互聯(lián)網(wǎng)融

資平臺(tái)領(lǐng)域，而且業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。這種流程便利、交易便捷的融資方式己經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一手?jǐn)垉?chǔ)，一手放貸的傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式形成沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）在鞏固客戶基礎(chǔ)上，競(jìng)爭(zhēng)中求得合作取得雙贏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的異軍突起，越來(lái)越多的客戶對(duì)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生了認(rèn)同感，并將部分信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺(tái)辦理。對(duì)于這一互聯(lián)網(wǎng)金融公司在此方面的先天優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在短時(shí)間很難追趕。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司既要保持互相依存、緊密合作的關(guān)系，還不可避免地存在業(yè)務(wù)上激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。從合作關(guān)系上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間。從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，商業(yè)銀行要以鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，以滿足客戶實(shí)際需求為著眼點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。同時(shí)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，銀行可以尋求自建或者收購(gòu)第三方支付平臺(tái)，以降低切入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的支付牌照獲取、商業(yè)模式熟悉、人才培養(yǎng)等成本，并做好法律和聲譽(yù)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。

（二）以客戶為中心，更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的迅速崛起，其中的首要推動(dòng)力就是為個(gè)人客戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中提供了良好的體驗(yàn)。它提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，介質(zhì)單一化，功能多元化是未來(lái)的大方向。這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)型。例如建立客戶體驗(yàn)指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗(yàn)，提升客戶體驗(yàn)和交易活躍度。還有要緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，借助銀行自身優(yōu)勢(shì)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。最重要的要重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化介質(zhì)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)。

（三）提高服務(wù)效率，更新管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行不僅面臨外來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著自身的挑戰(zhàn)。安全性、效益性和流動(dòng)性歷來(lái)是金融行業(yè)生存和發(fā)展的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務(wù)的渠道不斷拓展，金融服務(wù)的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動(dòng)仍是金融行業(yè)必須面對(duì) 的問(wèn)題。在此背景下，商業(yè)銀行必須針對(duì)新的環(huán)境配套新的管理模式，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細(xì)化客戶服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，保護(hù)客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理，這些環(huán)節(jié)如有疏漏，都可能會(huì)給商業(yè)銀行造成不可彌補(bǔ)的損失。因此，商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

（四）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。招聘時(shí)偏重于復(fù)合型人才，也要加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。

第三篇：銀行是如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆場(chǎng)面的？

銀行是如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆場(chǎng)面的？

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行又出什么招了呢？且聽樓主給大家慢慢道來(lái)！

互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，引發(fā)了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。在小額貸款的這塊蛋糕上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)飛速發(fā)展，逼迫銀行已經(jīng)放下身段，紛紛發(fā)力小微企業(yè)貸款及各項(xiàng)企業(yè)服務(wù)，開始從線下逐漸往線上轉(zhuǎn)移，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸市場(chǎng)，多家銀行推出線上貸款。據(jù)樓主了解到的，現(xiàn)在工行啊，還有光大銀行啊，都紛紛推出了一系列的金融產(chǎn)品，主要針對(duì)個(gè)人客戶和小微客戶，客戶只需將賬戶中的定期存款或國(guó)債作為質(zhì)押，便可自主發(fā)放貸款。看看，多么善解人意的銀行啊，看來(lái)也是順應(yīng)時(shí)局，不得不動(dòng)腦的時(shí)候。

除構(gòu)筑網(wǎng)貸平臺(tái)之外，樓主還了解到，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴(kuò)至線上的業(yè)務(wù)還有不少。而隨著網(wǎng)購(gòu)的普及，這塊商機(jī)無(wú)限的大蛋糕越來(lái)越被看好，多家銀行正在將線下折扣全面轉(zhuǎn)向線上。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要在互聯(lián)網(wǎng)用戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中占據(jù)主動(dòng)，瞄準(zhǔn)網(wǎng)購(gòu)人群已是趨勢(shì)。

樓主覺得，目前銀行紛紛把以往線下的活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，就是希望借助網(wǎng)購(gòu)來(lái)提升自己在網(wǎng)上消費(fèi)中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)提前“占位”，提前分享電商時(shí)代的紅利。

銀行想著法的想搶占市場(chǎng)，而目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)自身還處于亂像雜生的局面，未來(lái)會(huì)怎樣，這個(gè)樓主也不敢妄自預(yù)測(cè)，只能說(shuō)，站在投資人角度考慮，同時(shí)又能順應(yīng)時(shí)勢(shì)的才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出吧。

第四篇：農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融探索

農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融探索

——摘自《農(nóng)村金融》

顛覆與焦慮，我們注定要在互聯(lián)網(wǎng)N.0時(shí)代中憂慮前行。我們?cè)谒伎?，我們?cè)谇靶?，正?014年初亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇上各行各業(yè)的企業(yè)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的思考，在開放互聯(lián)的時(shí)代比的是誰(shuí)更開放更靈活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一時(shí)快喝湯，慢一步湯都沒得喝。如今擁有數(shù)億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)就已經(jīng)形成一種由無(wú)數(shù)信息組成的新型生態(tài)環(huán)境，由其孕育產(chǎn)生的諸多創(chuàng)新服務(wù)和經(jīng)濟(jì)形態(tài)，對(duì)越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生著巨大而有持續(xù)的沖擊，尤其是零售、物流、通訊以及金融等行業(yè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上的野蠻生長(zhǎng)，各家商業(yè)銀行都在不斷創(chuàng)新和優(yōu)化自己的金融產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在不同的領(lǐng)域推出了相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，然而針對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)商行尚未有可借鑒的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為此下面就如何建設(shè)符合農(nóng)信社、農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行探討。

銀行的互聯(lián)網(wǎng)試水

當(dāng)前各家銀行都在不停的試水互聯(lián)網(wǎng)金融，大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向和定義也不一樣。下面通過(guò)分析比較典型的幾類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以便為后續(xù)的模式探討提供基礎(chǔ)。一是電商平臺(tái)，銀行通過(guò)建立電商平臺(tái)來(lái)獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過(guò)“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、建行的“善融商務(wù)”平臺(tái)、交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等。二是投融資平臺(tái)，通過(guò)線上線下相融合的信息見證服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供給和需求者間對(duì)稱的信息、資金交互，如招行的“小企業(yè)e家”金融服務(wù)平臺(tái)。三是直銷銀行，不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，通過(guò)電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破時(shí)間、地域、物理網(wǎng)點(diǎn)、行業(yè)間的限制，為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，如民生銀行的直銷銀行。四是銀銀平臺(tái)，通過(guò)銀銀合作平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，來(lái)提供自身的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這種模式的基礎(chǔ)是雙向共贏，比如興業(yè)銀行加載了理財(cái)門戶的銀銀平臺(tái)、平安銀行的“金橙?行E通俱樂部”。

小型銀行之窘

而在這一波潮流中，小型銀行是受影響較大的群體。2013年很多的小型城商行利潤(rùn)都大幅下滑。農(nóng)信社、農(nóng)商行雖然由于其扎根農(nóng)村的特色暫時(shí)沒有收到很大的沖擊，但也有一種“一葉落知天下秋”的感覺。農(nóng)信社、農(nóng)商行一般都是采取小法人大系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理方式，在省級(jí)法人下設(shè)置二級(jí)法人，二級(jí)法人大致可以分為兩種，一種是以縣域經(jīng)濟(jì)為主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)信社，以區(qū)域特色為根基，為提供區(qū)域支柱和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，由產(chǎn)業(yè)特色決定業(yè)務(wù)發(fā)展方向，其目標(biāo)是以區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)面向圍繞企業(yè)鏈全方位的客戶和供應(yīng)商，其特點(diǎn)是與本地客戶合作相對(duì)緊密，認(rèn)可度高；第二種就是以中小城市為主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)商銀，以本城市為基礎(chǔ)，服務(wù)于本地的財(cái)政、稅務(wù)、大企業(yè)（多半有大企業(yè)控股）及上下游企業(yè)，面向于本地市民和核心企業(yè)對(duì)應(yīng)的上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，面對(duì)大行、股份制銀行以及區(qū)域性城商行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，這些地區(qū)客戶可選擇余地大、粘性相對(duì)較差。前者主要在縣域相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較低，面對(duì)其他大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)比較少，政策優(yōu)勢(shì)明顯，更加注重本地化，而后者來(lái)自各個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力更充分、無(wú)政策優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。農(nóng)信農(nóng)商如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的沖擊已經(jīng)是共識(shí)了。原先銀行并不在意的第三方支付已經(jīng)挑戰(zhàn)了銀聯(lián)，侵入了銀行的存貸核心領(lǐng)域。雖然3月13日人行叫停了二維碼支付和虛擬信用卡，但創(chuàng)新不會(huì)止步。面對(duì)這樣的趨勢(shì)，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？總體來(lái)講可以分為：數(shù)據(jù)信貸、平臺(tái)和合作。

數(shù)據(jù)信貸構(gòu)建地頭優(yōu)勢(shì)

如上所述，銀行在搭建電商平臺(tái)的目的是為了獲取商家和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，而農(nóng)信社、農(nóng)商行又不可能像大行那樣通過(guò)建立電商平臺(tái)來(lái)獲取數(shù)據(jù)。那么還有通過(guò)哪些渠道可以獲取到信貸數(shù)據(jù)，通過(guò)信貸數(shù)據(jù)向企業(yè)提供金融服務(wù)：

1.與成熟的電商平臺(tái)合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，然后由電商平臺(tái)來(lái)提供數(shù)據(jù)。農(nóng)信社、農(nóng)商行來(lái)提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點(diǎn)是成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時(shí)與農(nóng)信社、農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無(wú)法為電商平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)客戶。

因此，我們需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_(tái)，成為客戶和電商平臺(tái)間的中介者。以農(nóng)信社、農(nóng)商行的特點(diǎn)，C2B平臺(tái)就是一個(gè)好的選擇，如2013年風(fēng)頭正勁的本來(lái)生活網(wǎng)帶火了C2B。而農(nóng)信社、農(nóng)商行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺(tái)、農(nóng)場(chǎng)合作經(jīng)營(yíng)、作物委托種植，這些都是農(nóng)信社、農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。

2.與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來(lái)保證，銀行通過(guò)提供金融服務(wù)作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時(shí)介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點(diǎn)是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營(yíng)銷及資金投入相對(duì)較落、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差、影響力度不夠。

3.與本地核心企業(yè)或商品交易平臺(tái)合作

通過(guò)與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手，然后通過(guò)向上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合服務(wù)。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時(shí)提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點(diǎn)是需要得到核心企業(yè)的支持，同時(shí)需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺(tái)的利益。

從目前的趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該主動(dòng)找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。

4.以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈

農(nóng)信社、農(nóng)商行，特別是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)信社、農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，有地緣人緣優(yōu)勢(shì)，占有地利人和的優(yōu)勢(shì)，如果能夠準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，發(fā)展的空間很大。可以考慮網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動(dòng)服務(wù)。由于一般同類的商戶都集中在一個(gè)特定的區(qū)域，對(duì)金融服務(wù)的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶比較熟悉、風(fēng)險(xiǎn)洞察成本相對(duì)較低，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷也更容易。如能針對(duì)特定商戶，通過(guò)共性金融需求的識(shí)別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務(wù)，不但可以降低成本，還可以控制風(fēng)險(xiǎn)。

如針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對(duì)合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對(duì)土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。

平臺(tái)建設(shè)推動(dòng)合作共贏

1．與成熟的銷售平臺(tái)合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過(guò)成熟銷售平臺(tái)的高流量來(lái)帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過(guò)高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過(guò)成熟銷售平臺(tái)的高流量來(lái)帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過(guò)高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過(guò)成熟銷售平臺(tái)的高流量來(lái)帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過(guò)高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

2． 發(fā)展直銷銀行，代理后臺(tái)各類產(chǎn)品

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過(guò)自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過(guò)直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。突破商行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，來(lái)實(shí)現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時(shí)，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。

3．建立小型垂直電商

建立小型的垂直電商平臺(tái)，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹?。發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，以特色電商平臺(tái)為突破口實(shí)現(xiàn)小平臺(tái)大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過(guò)搭建垂直電商平臺(tái)為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M(fèi)數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時(shí)為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。

4． 金融超市和社區(qū)銀行

建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合服務(wù)提供商的優(yōu)勢(shì)。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括： 金融、會(huì)計(jì)、法律、人事等服務(wù)。使得中小微企業(yè)在該平臺(tái)上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)所需的所有服務(wù)，通過(guò)綜合服務(wù)掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過(guò)來(lái)為平臺(tái)的客戶提供更多的金融服務(wù)。

當(dāng)下的思考

農(nóng)信社、農(nóng)商行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)的準(zhǔn)備可以從如下幾方面進(jìn)行：

首先，知己知彼，建立學(xué)習(xí)研究小組，定期匯報(bào)和總結(jié)，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，收集研究市面上已經(jīng)有的方案的收集，早做準(zhǔn)備，適機(jī)快速介入。

其次，重點(diǎn)突破，選擇條件成熟的地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，找出區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，結(jié)合和分析運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、困難進(jìn)行評(píng)估選定業(yè)務(wù)模式，從特定的具體的業(yè)務(wù)模式入手逐步落實(shí)相應(yīng)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備；

第三，完善我行基礎(chǔ)平臺(tái)，并推動(dòng)架構(gòu)整合。注重銀行的架構(gòu)簡(jiǎn)潔性，并積極規(guī)范外部接口以便更易與第三方對(duì)接，開展數(shù)據(jù)治理，圍繞數(shù)據(jù)全生命周期來(lái)推動(dòng)平臺(tái)建設(shè)；

第四，可以選擇與其他銀行進(jìn)行銀銀合作的方式；同時(shí)，可以發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，區(qū)域互補(bǔ)，以點(diǎn)帶面小額流動(dòng)分散的特點(diǎn)在其他行無(wú)法或不能切入的點(diǎn)進(jìn)行定位和精準(zhǔn)服務(wù)。

其他方面，完成業(yè)務(wù)規(guī)程和落地行的確定，通過(guò)與落地行落實(shí)業(yè)務(wù)規(guī)程中的信貸政策（若有）制定，人員的儲(chǔ)備等；

最后，制定市場(chǎng)推廣計(jì)劃，在不同的階段完成市場(chǎng)推廣的策略。

思維轉(zhuǎn)變了，劣勢(shì)就會(huì)成為優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)的營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)模式中，農(nóng)信社、農(nóng)商行要以農(nóng)戶、專業(yè)合作社和個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)居民為基礎(chǔ)客戶群，以小微企業(yè)為成長(zhǎng)客戶群，以規(guī)模以上成熟客戶為黃金客戶群，以平臺(tái)化的營(yíng)銷模式提升競(jìng)爭(zhēng)能力。農(nóng)信社、農(nóng)商銀行可借鑒他行并建立自己的網(wǎng)上平臺(tái)化銷售模式，銷售理財(cái)產(chǎn)品、開展約期存款，授理貸款申請(qǐng)。同時(shí)，要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極參與到生態(tài)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)開放和共享，建立客戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)算資金需求、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題。去年，P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡(jiǎn)言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國(guó)內(nèi)各類P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過(guò)，市場(chǎng)也有傳言稱，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊(cè)資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺(tái)如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，牌照制好；從市場(chǎng)來(lái)講登記制合適，政府無(wú)須兜底完全是市場(chǎng)行為。”