第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)

對(duì)措施

學(xué)號(hào) 姓名：申麗靜

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的明確的定義。市場(chǎng)上人們把由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事的金融行為稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融，而把金融機(jī)構(gòu)將自己的業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)上稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)，二者的從事主體明顯不同。在此，我們采取這種定義模式，即所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)為了更好地服務(wù)電子商務(wù)依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而向廣大網(wǎng)民及網(wǎng)絡(luò)商店提供的資金融通服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱(chēng)程度，更省時(shí)省力。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶(hù)不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶(hù)體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶(hù)從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶(hù)能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶(hù)基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶(hù)數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5、管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

6、風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式

金融服務(wù)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的介入，發(fā)生了重大變革，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向主要有四種，即網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)金融和網(wǎng)絡(luò)融資。下面針對(duì)這四個(gè)發(fā)展方向展開(kāi)分析。

（一）、網(wǎng)絡(luò)支付

隨著淘寶、支付寶進(jìn)入人們的生活，成為人們網(wǎng)上購(gòu)物、理財(cái)?shù)闹匾绞?，掀起第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展的浪潮，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行繳費(fèi)、購(gòu)物等其他交易活動(dòng)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2012年已有將近230家第三方支付平臺(tái)獲得了支付牌照，交易額比2011年增長(zhǎng)了近80%，達(dá)到了3.8萬(wàn)億元。使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，人們能夠方便的進(jìn)行跨行存取款，獲得很好的交易體驗(yàn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生挑戰(zhàn)和沖擊的體現(xiàn)。

（二）、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

上面所述的余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡湫屠樱詫氁矠榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)建立了專(zhuān)門(mén)的淘寶理財(cái)頻道，由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，所以具有操作便捷、無(wú)地點(diǎn)時(shí)間限制以及收益率較高等特點(diǎn)，各個(gè)網(wǎng)站也都為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)提供了全面的“一站式服務(wù)”，各大第三方支付平臺(tái)為銀行提供理財(cái)服務(wù)代售業(yè)務(wù)。相對(duì)于第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)更具安全性，所以，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)仍然是發(fā)展的主要方向。

（三）、移動(dòng)金融

智能手機(jī)的普及讓移動(dòng)金融成為現(xiàn)實(shí)，移動(dòng)金融主要是將金融業(yè)務(wù)和移動(dòng)終端結(jié)合起來(lái)，而且這也成為了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)都將移動(dòng)金融作為發(fā)展重點(diǎn)，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機(jī)客戶(hù)端等移動(dòng)服務(wù)，目前移動(dòng)金融主要有兩種形式，即手機(jī)銀行和移動(dòng)支付。智能手機(jī)的發(fā)展也給移動(dòng)金融帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間，綜合運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，是移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。

（四）、網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資方式，有P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等多種融資方法。網(wǎng)絡(luò)融資主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算，對(duì)借貸人的信用進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，如果符合要求，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)放貸款。相對(duì)于傳統(tǒng)貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)分散和效率較高的特點(diǎn)，從目前的趨勢(shì)看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)融資將會(huì)逐漸取代傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)融資。

三 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)

客戶(hù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助于拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)和渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶(hù)群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。

（二）、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)，可以有效降低投資者風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交，交易完全市場(chǎng)化。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴(lài)央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶(hù)群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘

數(shù)據(jù)，甚至可以形成完全由市場(chǎng)決定的“利率指數(shù)”，從而完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。

（四）、加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象，之后的融資交易過(guò)程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺(tái)已能為客戶(hù)提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

四 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，覆蓋了傳統(tǒng)銀行的一些忙去，在一定程度上說(shuō)，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，必定將逐漸向商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊。面對(duì)目前的挑戰(zhàn)，銀行要不斷的加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，讓銀行變得更加健康，更現(xiàn)代化，從而更好地為不同的客戶(hù)提供服務(wù)，讓這個(gè)金融體系盡快的健全起來(lái)，最后體現(xiàn)在民生上。打架都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服務(wù)，銀行也一定能夠在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中成為主力軍。

（一）、全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水品

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，研發(fā)科技系統(tǒng)的能力的強(qiáng)弱將是決定未來(lái)商業(yè)銀行是否能激流勇進(jìn)的關(guān)鍵因素，信息技術(shù)職稱(chēng)者商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有明顯的科技優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及使他們的渠道更加便捷和快速，在這種情況下，商業(yè)銀行唯有加大科技投入，將先進(jìn)的信息技術(shù)運(yùn)用到自己的經(jīng)營(yíng)管理中，積極地推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，將客戶(hù)管理建立的更加人性化，建立市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，為了將系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，保障金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)運(yùn)行，要更加重視和加強(qiáng)對(duì)信息安全的保障措施，完善信息應(yīng)急處理機(jī)制和金融信息保密機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力。

（二）、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基于網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，網(wǎng)店越多越方便，為了適應(yīng)快速的生活節(jié)奏應(yīng)該發(fā)展各種便捷的支付方式?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融解決移動(dòng)支付問(wèn)題，手機(jī)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的普及，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活無(wú)孔不入，過(guò)去一定要到現(xiàn)場(chǎng)，簽字。移動(dòng)支付解決的這個(gè)問(wèn)題，點(diǎn)擊一下就完成了。過(guò)去銀行很多業(yè)務(wù)從管理的角度劃分開(kāi)來(lái)，儲(chǔ)蓄就專(zhuān)門(mén)設(shè)一個(gè)吸收儲(chǔ)蓄的平臺(tái)，貸款找貸款部門(mén)，信用評(píng)估、理財(cái)找理財(cái)部門(mén)，今后商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化程序，一個(gè)網(wǎng)打通所有環(huán)節(jié)。

為了讓大家更多的使用網(wǎng)銀、app、手機(jī)銀行，部分銀行在其理財(cái)產(chǎn)品上動(dòng)足了腦筋，推出高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，只能通過(guò)網(wǎng)銀app及微信銀行來(lái)購(gòu)買(mǎi)，一般購(gòu)買(mǎi)時(shí)間也是規(guī)定在晚上銀行下班后或半夜時(shí)間，而且不接受柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，如果柜面受理的預(yù)期年回報(bào)在4.6%左右，那通過(guò)新型支付手段，買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)可以在5&，甚至更高。此外，在國(guó)有大行中業(yè)務(wù)通過(guò)電子渠道的分流率達(dá)65%-75%，網(wǎng)上銀行交易金額的增長(zhǎng)，也是在30%-50%之間，這些數(shù)據(jù)都預(yù)示著，商業(yè)銀行未來(lái)的戰(zhàn)場(chǎng)，將聚焦互聯(lián)網(wǎng)，尤其是股份制銀行，他們已經(jīng)開(kāi)始布局。

（三）、改變客戶(hù)基礎(chǔ)

為了在未來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)份額，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶(hù)定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。小微業(yè)務(wù)需求多，市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間；與阿里金融平均每筆貸款6萬(wàn)元的額度相比，商業(yè)銀行面臨的是更多樣化的客戶(hù)層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)，如小貸公司，達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的機(jī)制不同，商業(yè)銀行更擅長(zhǎng)提供綜合金融服務(wù)。

小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢(xún)等非融資領(lǐng)域。傳統(tǒng)銀行有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，在結(jié)算、咨詢(xún)等非金融領(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更得心應(yīng)手。因此在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。

（四）、改善服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放式的金融平臺(tái)，交互式的營(yíng)銷(xiāo)手段，個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)以及方便快捷的操作流程，吸引了越來(lái)越多的客戶(hù)，使得商業(yè)銀行面臨客戶(hù)資源的流失的威脅。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，必須高度重視客戶(hù)體驗(yàn)，從客戶(hù)角度出發(fā)涉及金融產(chǎn)品改善金融服務(wù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一要打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門(mén)局限充分整合客戶(hù)存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財(cái)?shù)雀黝?lèi)信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為客戶(hù)量身定做優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。二要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，為客戶(hù)提供快速便捷的服務(wù)。三要充分運(yùn)用門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)之間的開(kāi)放是交互接觸，及時(shí)高效的滿足客戶(hù)需求。

（五）、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)

金融企業(yè)的服務(wù)空間，首先是服務(wù)對(duì)象的問(wèn)題，傳統(tǒng)的金融業(yè)存在二八法則問(wèn)題，我們的金融企業(yè)，其80%的資源服務(wù)了20%的高端客戶(hù)，給其他行業(yè)的人的音響師金融行業(yè)有點(diǎn)店大欺客。其次就是能夠提供更多的產(chǎn)品。以前不是商業(yè)銀行不能提供產(chǎn)品，而是商業(yè)銀行不知道提供什么產(chǎn)品，不知道大家的交易習(xí)慣。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)建立和引入新的信息管理系統(tǒng)，使得客戶(hù)的交易記錄、信用記錄能被準(zhǔn)確的采集，進(jìn)而及構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，所謂我們現(xiàn)在大數(shù)據(jù)里面叫非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，借此銀行就能像因?yàn)槟闾峁┠闼枰呐涮桩a(chǎn)品，就是所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。所以從這兩點(diǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融企業(yè)，尤其是傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來(lái)了極大的改變。從相對(duì)多的樣本中歸納出這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失率，然后指定費(fèi)率，in后在大數(shù)據(jù)時(shí)代，要把全樣本的資料拿來(lái)分析，信息不廣高速銀行可能是什么，而且直接告訴銀行就該是怎么樣的，在這個(gè)基礎(chǔ)上核定費(fèi)率是多少，今后的差異化理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)會(huì)更多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的一種有益補(bǔ)充，還不能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生根本的動(dòng)搖。不過(guò)隨著其迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的客戶(hù)資源和支付份額，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的融資功能。商業(yè)銀行必須要引起足夠的重視和警覺(jué)，要不斷提高自己的服務(wù)水平，洗去互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，穿心運(yùn)營(yíng)模式，注重爭(zhēng)奪小微客戶(hù)、提升信息管理核心小米能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能在穩(wěn)固的原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，面對(duì)未來(lái)的金融變革中保持在金融領(lǐng)域的主體地位。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其對(duì)策

本科畢業(yè)論文

題目：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其對(duì)策

專(zhuān) 業(yè)：金融學(xué) 姓 名：蘇 越

論文完成日期：2018年10月23日

目 錄

摘要....................................................................1 關(guān)鍵詞..................................................................1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述......................................................2

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念..............................................2

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容..............................................2

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義..........................................3

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀................................................3

（一）第三方支付發(fā)展情況............................................3

（二）P2P發(fā)展?fàn)顩r..................................................4

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)....................................................4

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響..........................................5

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)..............................5

（二）網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)吸引了大量的中小客戶(hù)群體......................5

（三）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行收入及利潤(rùn)的影響...........................6

（四）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊............................6

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施..................................................6

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實(shí)施全方位合作............................6

（二）借鑒在線金融服務(wù)平臺(tái)操作方法，給予小微型客戶(hù)群更加簡(jiǎn)便快捷的貸款................................................................7

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗(yàn)實(shí)施轉(zhuǎn)型....................................8

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，打造便捷服務(wù)模式.............................8 參考文獻(xiàn)...............................................................10

摘 要

近些年由于網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)充分利用網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)信息，分析并結(jié)合人民的消費(fèi)偏好等，由最初的支付渠道逐漸向消費(fèi)渠道過(guò)渡，從而對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、信貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了一定的打擊。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由于發(fā)展時(shí)間過(guò)短、體系尚不健全，故而尚且無(wú)法撼動(dòng)或者取代商業(yè)銀行的地位，但是商業(yè)銀行也不能故步自封，應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，推陳出新，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和崛起對(duì)商業(yè)銀行的影響，分析其造成的影響，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)，讓商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、金融創(chuàng)新

在我國(guó)，目前以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)代金融體系中依然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但隨著移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定沖擊。未來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)代繼續(xù)健康可持續(xù)發(fā)展，就需要推動(dòng)金融改革，實(shí)現(xiàn)資源的合理利用和分配。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容

在我國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了“三足鼎立”的發(fā)展趨勢(shì)，第一種如支付寶、微信支付等模式的第三方支付；第二種如P2P等模式的人人貸業(yè)務(wù)；第三種如余額寶等模式的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

1.第三方支付。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)。又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。目前充斥在我們的P2P種類(lèi)繁多，但隨著國(guó)家監(jiān)管進(jìn)一步 2 嚴(yán)格，行業(yè)也逐步步入正軌；以宜人貸、陸金所、人人貸等中國(guó)在線金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段，為廣大人民提供信用借款等服務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)管理理財(cái)產(chǎn)品，獲取一定利益的理財(cái)方式。隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，以阿里巴巴推出的余額寶理財(cái)系列進(jìn)入大眾的視野中，并且迅速得到各類(lèi)人群的青睞。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

其實(shí)在我國(guó)，乃至全世界范圍內(nèi)，壟斷行業(yè)都是普遍存在的，其中金融業(yè)可以說(shuō)是壟斷行業(yè)的代表之一了，而商業(yè)銀行可以說(shuō)是金融業(yè)的領(lǐng)頭羊了，所以說(shuō)金融的壟斷如果不被打破，經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型也就不會(huì)成功。所以依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)金融便誕生了，而且在短時(shí)間內(nèi)就以迅猛的發(fā)展給社會(huì)和大民大眾帶來(lái)了諸多便利及好處。使資金供需雙方能夠直接交易

互聯(lián)網(wǎng)融資模式就是交易雙方能夠直接進(jìn)行資金交易，簡(jiǎn)化其他金融服務(wù)模式所必需的中間環(huán)節(jié)，在很大程度上減少了交易成本；并且可以同時(shí)進(jìn)行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機(jī)會(huì)，效率非常高；另外，普通的老百姓也能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，進(jìn)一步彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融的的社會(huì)普惠意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處于 2006-2017年（除 2015 年極高估值外）平均估值 62 倍上方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮從 2014 年下半年開(kāi)啟，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)认嗬^成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。下面來(lái)我們將從第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)三個(gè)方面講述其發(fā)展過(guò)程及發(fā)展情況。

（一）第三方支付發(fā)展情況

2018年4月，獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)Analysys易觀發(fā)布了《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第4季度》，根據(jù)報(bào)告，2017年第4季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到約37.8萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)27.91%，同比增長(zhǎng)195%。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模從 2011 年 9 萬(wàn)億元增長(zhǎng)到 2017年 的143萬(wàn)億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為98.5%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展。移動(dòng)支付市場(chǎng)在位次穩(wěn)定的情況下出現(xiàn)了份額變化，數(shù)據(jù)顯示，2017年Q4支付寶和騰訊金融（財(cái)付通）市場(chǎng)份額一升一降，其中，支付寶市場(chǎng)份額占比從三季度的53.73%擴(kuò)大0.53個(gè)百分點(diǎn)至四季度的 54.26%；微信支付背后的騰訊金融則從上季度的39.35%環(huán)比回落1.2個(gè)百分點(diǎn)至38.15%。

（二）P2P發(fā)展?fàn)顩r

隨著P2P網(wǎng)貸的興起，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接完成各種自己需要的金融業(yè)務(wù)，真正達(dá)到足不出戶(hù)。另外P2P網(wǎng)貸也打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固定利率，借貸雙方可以根據(jù)市場(chǎng)基本情況，通過(guò)議價(jià)的方式達(dá)成成交；而且P2P會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析后，根據(jù)不同人群能夠推出不同層次的產(chǎn)品，滿足各方面客戶(hù)的需求。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交額38952.35億元，比上年增長(zhǎng)38.87%，歷史累計(jì)8.33萬(wàn)億元。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)應(yīng)用第一次納入調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品僅在一年時(shí)間內(nèi)，用戶(hù) 規(guī)模達(dá)到6383萬(wàn)，使用率達(dá)10.1%，成為2014年上半年表現(xiàn)亮眼的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余額寶理財(cái)業(yè)務(wù)，比銀行更高的收益吸引著無(wú)數(shù)普通用戶(hù)的關(guān)注。止2014年01月資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)2500億元人民幣，成為了國(guó)內(nèi)第一的貨幣基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用戶(hù)數(shù)超過(guò)3億人，是國(guó)內(nèi)用戶(hù)數(shù)最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)8505億元，在已發(fā)基金的108家管理公司中，位居行業(yè)第一。此外，2017年9月5日，騰訊也不干示弱，推出了“零錢(qián)通”業(yè)務(wù)，接入了易方達(dá)基金、南方基金、嘉實(shí)基金三支基金公司，對(duì)抗阿里巴巴的余額寶。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)滿足了全國(guó)很多人對(duì)于零錢(qián)理財(cái)?shù)囊螅旁阢y行活期利息太少，定期不自由；這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)騰空出世，不僅利息高出銀行定期，且隨用隨取，即可當(dāng)零錢(qián)使用，又可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，極大地方便了人民的消費(fèi)和生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)

從目前來(lái)說(shuō)，第三方支付在我國(guó)可謂是風(fēng)生水起，中國(guó)第三方支付行業(yè)加速增長(zhǎng)。自2013以來(lái),第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模以年均50%的速度增長(zhǎng)。2016年，我國(guó)第三方支付行業(yè)總交易規(guī)模達(dá)59.7萬(wàn)億元。截至2017年底，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)到了143萬(wàn)億元，所以在由一開(kāi)始和銀行的單純合作關(guān)系逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系。但是隨著第三方支付逐漸走向了支付流程的前段，并且逐漸涉及基金貨幣、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)型的金融業(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷侵蝕。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶(hù)的采購(gòu)、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同事，支付公司也開(kāi)始逐漸滲透到信用卡和消費(fèi)信貸領(lǐng)域。隨著移動(dòng)交易支付方式額不斷普及擴(kuò)大，未來(lái)移動(dòng)類(lèi)第三方支付也將擴(kuò)大和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

（二）網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)吸引了大量的中小客戶(hù)群體

由于傳統(tǒng)銀行在提供資金融資服務(wù)時(shí)，需要客戶(hù)付出各類(lèi)成本，且融資程序較為復(fù)雜，等待時(shí)間較長(zhǎng)等。正是在這時(shí),阿里巴巴作為電子商務(wù)平臺(tái)的代表者,以其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力,成立了阿里巴巴小額金融公司,為阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)提供訂單貸款和信用貸款。根據(jù)P2P的特點(diǎn),交易信息和信用信息的及時(shí)分配降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn),在一定程度上促進(jìn)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。P2P有著參與門(mén)檻低，渠道成本低的特點(diǎn)，另外也拓展了社會(huì)的融資資源。但是由于P2P成立時(shí)間不成的原因，所以時(shí)常也會(huì)曝出些問(wèn)題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對(duì)于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸無(wú)疑是能充分滿足其個(gè)性資金需求的來(lái)源地。

（三）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行收入及利潤(rùn)的影響

第三方支付的出現(xiàn)主要是為了滿足大眾群體網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及互聯(lián)網(wǎng)的需求；就以支付寶、微信為例，在其不斷推出支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能后，支付寶推出了余額寶、微信推出了理財(cái)通等金融理財(cái)功能后，建立了一個(gè)以消費(fèi)者為主體的資金生產(chǎn)到消費(fèi)的一個(gè)全程化體系。在這種新模式下，消費(fèi)者更加愿意將資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，因此互聯(lián)網(wǎng)金融得到極大的發(fā)展，收入及利潤(rùn)也將同步增加。反之，因商業(yè)銀行自身的借貸、存儲(chǔ)以及金融產(chǎn)品的低效化及固定化，以及與市場(chǎng)消費(fèi)者對(duì)接的程度較低等，而造成了收入與利潤(rùn)的不斷下降。

（四）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

從服務(wù)模式來(lái)看，第三方支付的最大特點(diǎn)就是使用方便快捷，全程網(wǎng)上操作，足不出戶(hù)就能辦理注冊(cè)、支付、存儲(chǔ)等等業(yè)務(wù)；而正常到商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，排隊(duì)是不可避免的事情，再加上網(wǎng)點(diǎn)人員不足、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等，已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代人對(duì)資金和時(shí)間的高效運(yùn)營(yíng)速度；雖然現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)推出網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，但是針對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行缺少更多的投入和維護(hù)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)單一，很多業(yè)務(wù)仍需至網(wǎng)店柜臺(tái)才能辦理，故而消費(fèi)者因其效率低、產(chǎn)品單一便不再愿意使用此類(lèi)型的產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

面對(duì)目前以第三方支付為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是沖擊也是一個(gè)機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行也需要將第三方支付的發(fā)展作為一個(gè)主要的機(jī)遇，所以在應(yīng)對(duì)其沖擊的同時(shí)，需要完善自身的發(fā)展、采取合作共贏、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和利用的方式來(lái)提高商業(yè)銀行在社會(huì)中的適應(yīng)性。

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實(shí)施全方位合作

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系給雙方帶來(lái)了很多互補(bǔ)性的優(yōu)勢(shì)。雖然說(shuō)目前商業(yè)銀行與第三方支付已開(kāi)始逐步進(jìn)入合作狀態(tài)，實(shí)現(xiàn) 了有利的對(duì)接，但是目前商業(yè)銀行與第三方支付的合作并沒(méi)有進(jìn)入完全深切的狀態(tài)，就以支付寶和微信為例，雖說(shuō)目前支付寶和微信支持部分銀行實(shí)時(shí)到賬，但還有很多銀行要次日才能到賬，并且目前依舊有很多小型商業(yè)銀行與第三方支付沒(méi)有達(dá)成合作；再比如在電子商務(wù)平臺(tái)中，第三方支付平臺(tái)具有客戶(hù)的分布非常廣泛等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有必要改善其營(yíng)銷(xiāo)策略或經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)相互合作，這樣不僅可以有利于招攬客戶(hù)群體，也能更加有效的對(duì)金融活動(dòng)實(shí)行監(jiān)督。另外一方面，更加需要在技術(shù)層面展開(kāi)合作，充分利用我國(guó)政府提出的“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)”戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，提升客戶(hù)結(jié)算能力與金融服務(wù)范圍；盡可能在技術(shù)支持之下完善網(wǎng)上銀行與手機(jī)APP的應(yīng)用程序，簡(jiǎn)化操作流程，提高效率。

（二）借鑒在線金融服務(wù)平臺(tái)操作方法，給予小微型客戶(hù)群更加簡(jiǎn)便快捷的貸款

其實(shí)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是通過(guò)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員來(lái)辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，這樣不僅耗費(fèi)人力物力，而且在高峰時(shí)段經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)大量客戶(hù)排隊(duì)等候的情況，會(huì)給很多客戶(hù)造成了對(duì)商業(yè)銀行的不良印象。所以在這種情況下，商業(yè)銀行也需要進(jìn)行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，緊跟大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，大力發(fā)展和推廣自己銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)；雖說(shuō)現(xiàn)在很多傳統(tǒng)銀行都推出了自己的手機(jī)APP，但是很多的銀行APP上能夠辦理的業(yè)務(wù)有限，很多業(yè)務(wù)仍需至銀行網(wǎng)店柜臺(tái)辦理。所以銀行應(yīng)對(duì)自身的APP進(jìn)行優(yōu)化，滿足不同客戶(hù)辦理不同業(yè)務(wù)的需求。例如招商銀行推出的掌上生活，不僅可以辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也可以辦理金融（信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)），甚至可以辦理生活購(gòu)物、第三方業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，是一款較為全面的消費(fèi)金融APP。

另外P2P另一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是準(zhǔn)入門(mén)檻低，很多因達(dá)不到銀行要求的小微型客戶(hù)群都能較為輕松地在P2P平臺(tái)上獲得融資。因?yàn)槟壳昂芏嚆y行往往都將大中型企業(yè)做為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，對(duì)小微型客戶(hù)關(guān)注點(diǎn)不夠；其實(shí)在目前這種情況下銀行必須調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)。因?yàn)槭袌?chǎng)上的大中型企業(yè)在一般情況下發(fā)展已經(jīng)較為穩(wěn)健，且也有很多自己的融資渠道；但是前隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，全球范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)潮也逐漸開(kāi)始掀起，很多小微型企業(yè)急需融資，這些小微型企業(yè)有著廣闊的發(fā)展空間且數(shù)量較大，所以說(shuō)商業(yè)銀行可以將目光轉(zhuǎn)向這些小微型企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)。另外個(gè)人客戶(hù)也不容忽視，還應(yīng)該針對(duì)個(gè)人客戶(hù),本著效率、方便、方便的原則，推 出更多適合個(gè)人貸款的產(chǎn)品，維護(hù)銀行的各類(lèi)客戶(hù)群才是致勝的關(guān)鍵。

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗(yàn)實(shí)施轉(zhuǎn)型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。就以目前國(guó)內(nèi)最大的支付軟件——支付寶來(lái)說(shuō)，一開(kāi)始只是以淘寶網(wǎng)購(gòu)物為基礎(chǔ)，作為第三方擔(dān)保的作用，但支付寶不僅僅滿足于此,而且在2008年推出了移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略,正式推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。此后,公用事業(yè)工資開(kāi)始發(fā)放，另外還開(kāi)始支持支付水、電、燃?xì)獾染W(wǎng)上繳費(fèi)；在2010年的時(shí)候，就與中國(guó)銀行達(dá)成合作共識(shí)，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付寶推出賬戶(hù)余額增值服務(wù)“余額寶”，通過(guò)余額寶用戶(hù)不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，且無(wú)任何手續(xù)費(fèi)，極大地方便了廣大人民群眾對(duì)于零錢(qián)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

從支付寶發(fā)展的大致過(guò)程我們可以得知，第三方支付最大的就是實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈思維的相互融合的應(yīng)用。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也勢(shì)必要引入產(chǎn)業(yè)鏈管理思維，建立起一個(gè)統(tǒng)一的管理體系。對(duì)眾多的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行集中地整理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，擇出其中重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。另外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該在目前這樣一個(gè)“大數(shù)據(jù)”的背景下，不斷的提高自身的各項(xiàng)數(shù)據(jù)處理和分析水平，對(duì)已有和未有的客戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，并逐步的開(kāi)發(fā)出針對(duì)不同客戶(hù)群的產(chǎn)品，對(duì)于大中企業(yè)客戶(hù)、小微型客戶(hù)進(jìn)行等級(jí)分類(lèi)，實(shí)行專(zhuān)業(yè)有效的對(duì)接，不斷提高服務(wù)的針對(duì)性，增加其在市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，打造便捷服務(wù)模式

第三方支付的核心其實(shí)就是支付，就是靠著高效、便捷的支付方式迅速占領(lǐng)市場(chǎng)?，F(xiàn)階段隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，第三方支付已經(jīng)不僅僅只是支付了，更多的是滲透在人民的衣食住行等基本生活，還有是工作、旅游、購(gòu)物、醫(yī)療等等方面。所以說(shuō)商業(yè)銀行也不應(yīng)只局限在支付方面，更多應(yīng)多向一些定向支付業(yè)務(wù)發(fā)展，例如交通（鐵路、航空、城市公交等等）、通訊、保險(xiǎn)、基金、公共事業(yè)等等，深入了解每個(gè)行業(yè)的電子商業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)行業(yè)的不同特點(diǎn)，提出不同的支付解決方案。只有不斷的為客戶(hù)帶去更好的產(chǎn)品和服務(wù)，才能有效的開(kāi)發(fā)新客戶(hù)并且維持老客戶(hù)，建立自己的客戶(hù)群，鞏固和發(fā)展自己的支付業(yè)務(wù)。

普通的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行一般支持轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)葞醉?xiàng)功能，而且更多的僅停留在網(wǎng)上支付階段，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；因?yàn)殡S著目前網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，普通網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能已經(jīng)不能滿足很多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上金融的需求 了。但是第三方支付從一開(kāi)始的支付逐漸轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在一個(gè)綜合的金融體系，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想有所作為，必須突破現(xiàn)狀，完善自身的金融體系，全方位的把握客戶(hù)的支付需求，打造便捷、高效的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

另外由于第三方支付做為新興產(chǎn)品，目前的風(fēng)險(xiǎn)防范以及國(guó)家監(jiān)管體系并不是非常完善；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直是金融經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭羊，有著健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制以及完善的監(jiān)管體系，所以商業(yè)銀行要繼續(xù)保持這一優(yōu)勢(shì)。第一，商業(yè)銀行要對(duì)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，而且還要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息的數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，并且對(duì)客戶(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督和跟新，避免客戶(hù)在參與第三方支付交易中風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低。其次，加強(qiáng)與第三方支付的監(jiān)管，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制以及國(guó)家監(jiān)管體系，形成一整套的監(jiān)管體制。最后，還要加強(qiáng)向廣大客戶(hù)宣傳風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，以此來(lái)加強(qiáng)客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的安全信心，為互聯(lián)網(wǎng)安全添磚加瓦。

這是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也該在這波互聯(lián)網(wǎng)金融改革中大刀闊斧，推陳出新，相信在創(chuàng)新改革中的商業(yè)銀行出路將更廣闊、更光明。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013，(05).[2]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展模式的效應(yīng)研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016，(11).[3]羅長(zhǎng)青,李夢(mèng)真,楊彩林等.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響的實(shí)證研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2016，(01).[5]鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015，(05).[6]趙昊燕.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].物流工程與管理，2013，35（12）：175176.[7]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：4450.[8]邵麗娜，唐懿明.淺談傳統(tǒng)銀行如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)：理論版，2013，（12）：1416.[9]羅微.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].中國(guó)商貿(mào)，2013，（31）.[10]鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2014，（9）：1114.

第三篇：商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

院系： 統(tǒng)計(jì)學(xué)院 班級(jí)： 互聯(lián)網(wǎng)金融 姓名： 佟妍妍

商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)可謂“如火如荼”。阿里巴巴推出“余額寶”之后不到兩個(gè)月的時(shí)間就突破了100 億元的規(guī)模，使得合作方天弘基金在短短兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)從默默無(wú)聞成為行業(yè)領(lǐng)先。其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不甘落后——騰訊最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微銀行”業(yè)務(wù)，東方財(cái)富旗下天天基金網(wǎng)也推出了理財(cái)產(chǎn)品“活期寶”。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)于利潤(rùn)豐厚的金融業(yè)從“虎視眈眈”演變?yōu)椤皝?lái)勢(shì)洶洶”。傳統(tǒng)銀行的概念正在被顛覆，傳統(tǒng)的金融生態(tài)鏈也將面臨重大變局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的區(qū)別與共性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)既存在著一定的區(qū)別，又有一定的共性。首先，從區(qū)別來(lái)看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展數(shù)百年，其業(yè)務(wù)開(kāi)展具有一定的專(zhuān)業(yè)性。需要大量掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員，成熟的經(jīng)營(yíng)管理理念和穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，這些都是目前開(kāi)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的。其次，銀行業(yè)歷來(lái)處于嚴(yán)格的監(jiān)管之下，以中國(guó)為例，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)就受到中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，對(duì)于業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、存貸比、資金價(jià)格、貸款投向、貸款規(guī)模等有嚴(yán)格的規(guī)定，以保證銀行業(yè)整體的穩(wěn)健運(yùn)行，相關(guān)法規(guī)也日趨完善。此外，中國(guó)的銀行業(yè)背后，至少到目前為止，存在著國(guó)家的隱性擔(dān)保，有國(guó)家信譽(yù)作保障，發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，存款人的利益也可以得到保障。而反觀目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在專(zhuān)業(yè)金融技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人員的儲(chǔ)備上都無(wú)法與銀行媲美，在監(jiān)管方面尚處于真空狀態(tài)，且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控能力較弱。特別是目前流行的互聯(lián)網(wǎng)信貸，一旦出現(xiàn)借款人違約和兌付困難，企業(yè)就會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人的利益是難以保障的。

從共性來(lái)看，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)最為重要的是用一個(gè)高效率的手段來(lái)分析辨識(shí)客戶(hù)，從而管理風(fēng)險(xiǎn)，這是金融行業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，而基于大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如阿里巴巴、騰訊等掌握著海量的客戶(hù)信息，包括交易信息、個(gè)人信息等，可以高效地將這些信息轉(zhuǎn)化為客戶(hù)的信用信息，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量穩(wěn)定的客戶(hù)群體，而客戶(hù)的粘性對(duì)于銀行業(yè)的

經(jīng)營(yíng)也是至關(guān)重要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，不斷推出新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。

（一）對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶(hù)的類(lèi)型、客戶(hù)的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選，其需求的共性和服務(wù)渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶(hù)群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時(shí)尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶(hù)群體的社會(huì)背景、學(xué)歷水平、資金實(shí)力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專(zhuān)注于為客戶(hù)提供快捷，低成本的通用服務(wù)，這在極大程度上改變了物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務(wù)成本的同時(shí)，也改變了投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式。

（二）對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴(kuò)大，第三方支付己經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)中國(guó)金融的數(shù)據(jù)顯示, 2012年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)38039億元，較2011年增長(zhǎng)了78.4%。按如此發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)幾年，第三方支付的交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊將進(jìn)一步加劇。

（三）對(duì)商業(yè)銀行融資格局的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸公司。這是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺(tái)，作為貸款者可以在網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計(jì)劃出借時(shí)間;而作為借款者可以在這個(gè)平臺(tái)上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時(shí)，在這一平臺(tái)上還可以實(shí)現(xiàn)一對(duì)多、多對(duì)一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺(tái)采用了撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，大量客戶(hù)形成的大量交易必然能代表市場(chǎng)中實(shí)際資金借貸的價(jià)格。

目前我國(guó)己經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入人人貸互聯(lián)網(wǎng)融

資平臺(tái)領(lǐng)域，而且業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。這種流程便利、交易便捷的融資方式己經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一手?jǐn)垉?chǔ)，一手放貸的傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式形成沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）在鞏固客戶(hù)基礎(chǔ)上，競(jìng)爭(zhēng)中求得合作取得雙贏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的異軍突起，越來(lái)越多的客戶(hù)對(duì)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生了認(rèn)同感，并將部分信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺(tái)辦理。對(duì)于這一互聯(lián)網(wǎng)金融公司在此方面的先天優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在短時(shí)間很難追趕。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司既要保持互相依存、緊密合作的關(guān)系，還不可避免地存在業(yè)務(wù)上激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。從合作關(guān)系上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間。從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，商業(yè)銀行要以鞏固現(xiàn)有客戶(hù)基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，以滿足客戶(hù)實(shí)際需求為著眼點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。同時(shí)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，銀行可以尋求自建或者收購(gòu)第三方支付平臺(tái)，以降低切入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的支付牌照獲取、商業(yè)模式熟悉、人才培養(yǎng)等成本，并做好法律和聲譽(yù)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。

（二）以客戶(hù)為中心，更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的迅速崛起，其中的首要推動(dòng)力就是為個(gè)人客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中提供了良好的體驗(yàn)。它提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，介質(zhì)單一化，功能多元化是未來(lái)的大方向。這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶(hù)為中心轉(zhuǎn)型。例如建立客戶(hù)體驗(yàn)指數(shù)，從零散、事后的客戶(hù)體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶(hù)體驗(yàn)，提升客戶(hù)體驗(yàn)和交易活躍度。還有要緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶(hù)需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，借助銀行自身優(yōu)勢(shì)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶(hù)的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化需求。最重要的要重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶(hù)體驗(yàn)，簡(jiǎn)化介質(zhì)，為客戶(hù)提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)。

（三）提高服務(wù)效率，更新管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行不僅面臨外來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著自身的挑戰(zhàn)。安全性、效益性和流動(dòng)性歷來(lái)是金融行業(yè)生存和發(fā)展的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務(wù)的渠道不斷拓展，金融服務(wù)的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動(dòng)仍是金融行業(yè)必須面對(duì) 的問(wèn)題。在此背景下，商業(yè)銀行必須針對(duì)新的環(huán)境配套新的管理模式，從了解客戶(hù)需求，收集客戶(hù)反饋，細(xì)化客戶(hù)服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，保護(hù)客戶(hù)信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理，這些環(huán)節(jié)如有疏漏，都可能會(huì)給商業(yè)銀行造成不可彌補(bǔ)的損失。因此，商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

（四）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)業(yè)或純計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。招聘時(shí)偏重于復(fù)合型人才，也要加強(qiáng)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專(zhuān)業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

湯瑞欣

發(fā)布時(shí)間:2014-07-2

3摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的前所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問(wèn)題。筆者在本文中簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，并針對(duì)這種情況提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略，以供大家探討。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響，對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當(dāng)前的熱門(mén)詞匯之一，在2013年發(fā)展尤其突出。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于信息時(shí)代大數(shù)據(jù)平臺(tái)而構(gòu)建的一種新型的服務(wù)模式。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、支付、交易中介等多種功能外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還包括第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶(hù)參與更深入、資源配置效率更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)如第三方支付平臺(tái)和P2P平臺(tái)，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013年“雙十一”就為1.7億筆，總金額超過(guò)350億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶(hù)；以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái)更可提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，由于具有門(mén)檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，吸引了不少客戶(hù)和資金的投入。從余額寶的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止到2013年6月30日，其累計(jì)的用戶(hù)數(shù)達(dá)到251.56萬(wàn)，上線僅18天就已經(jīng)轉(zhuǎn)入了66.01億元的資金，并產(chǎn)生了12.04億元的消費(fèi)量。另一方面，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)目前有300多家以P2P為平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，一是以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，二是以拍拍貸為代表的純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；此外，還有以點(diǎn)名時(shí)間為代表的眾籌模式，不到兩年的時(shí)間上線項(xiàng)目

就達(dá)到了近700個(gè)，項(xiàng)目成功率接近50%。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的應(yīng)用，拓寬了客戶(hù)貸款途徑，對(duì)銀行沖擊甚大。

二是削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶(hù)的需求和體驗(yàn)更受到尊重，消費(fèi)者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶(hù)追求多樣化、個(gè)性化、差異化的服務(wù)要求和快捷、方便、互動(dòng)的體驗(yàn)訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性，主張交易過(guò)程中的信息對(duì)稱(chēng)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，在這個(gè)過(guò)程中，客戶(hù)沒(méi)有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶(hù)跟銀行的關(guān)系，使得客戶(hù)的忠誠(chéng)度下降。在金融業(yè)務(wù)日益推進(jìn)的大背景下，商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)多樣化需求及時(shí)作出相應(yīng)調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。

三是減少商業(yè)銀行的收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)已具有移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務(wù)功能。以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻?hù)入口、強(qiáng)大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)收入上分少一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶(hù)，利息收入進(jìn)一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，更多的公司會(huì)依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴(yán)重影響到銀行的利差收入來(lái)源。如今商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源渠道正在一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們?cè)跀?shù)據(jù)的深度挖掘應(yīng)用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進(jìn)的信息采集技術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行整合，通過(guò)對(duì)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機(jī)銀行、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用、增值服務(wù)、市場(chǎng)拓展等能力。

（二）重視客戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶(hù)提供了簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，避免客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應(yīng)要以此為鑒，以立足客戶(hù)體驗(yàn)提升為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶(hù)的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務(wù)流程，利用數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高效配置資源。二是大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動(dòng)理財(cái)、近場(chǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時(shí)間上和空間上的約束。

（三）加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

商業(yè)銀行在新員工招聘時(shí)既要引進(jìn)熟悉金融業(yè)務(wù)以及新技術(shù)運(yùn)用的復(fù)合型人才，也要注重在工作中制定專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，多方面、多渠道尋求合作機(jī)會(huì)，充分利用商戶(hù)資源和客戶(hù)信息。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和交叉銷(xiāo)售；另一方面，大力開(kāi)發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，提高自身移動(dòng)支付滲透率，擴(kuò)大商業(yè)銀行的電子商務(wù)方面的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的實(shí)踐和探索以及其金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，特別是對(duì)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何有效應(yīng)對(duì)這一新興行業(yè)，必將會(huì)影響到整個(gè)金融行業(yè)的走向。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 負(fù)債業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中，負(fù)債無(wú)疑是最重要的業(yè)務(wù)，而存款作為商業(yè)銀行首要的資金來(lái)源，是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。以前憑借網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，在存款業(yè)務(wù)中中國(guó)工商銀行具有明顯的資金來(lái)源優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對(duì)投資和理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度日益增高，逐漸認(rèn)識(shí)到銀行活期賬戶(hù)所帶來(lái)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于低風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融產(chǎn)品。

以余額寶為例，其收益率也遠(yuǎn)高于中國(guó)工商銀行五年定期利率。顯而易見(jiàn)的這將會(huì)對(duì)客戶(hù)持有的以投資目的為主的定期存款造成潛在威脅。

從表1中可知，從總量上看，個(gè)人存款和公司存款每年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，其他存款有較明顯的浮動(dòng)，但從所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而個(gè)人存款在所觀察的年份中有下滑的情況，2016年波動(dòng)幅度最大，這很大可能來(lái)源于互聯(lián)金融的興起對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)造成的沖擊所產(chǎn)生的現(xiàn)象。

從表1中分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)存款中個(gè)人存款影響較大，為了更加準(zhǔn)確的說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，從表2剩余期限的角度觀測(cè)，結(jié)果顯示出，客戶(hù)存款變動(dòng)浮動(dòng)較大的為活期或者時(shí)間較短的存款類(lèi)型，這也說(shuō)明了互聯(lián)金融表現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)對(duì)吸引這部分的資金有明顯的作用。

綜上所述，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融不論從存款方面還是存款結(jié)構(gòu)上都對(duì)中國(guó)工商銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較明顯的沖擊，影響較大的是相對(duì)靈活的資金，雖然中國(guó)工商銀行電子支付或電子用戶(hù)每年都在遞增，但是相比較互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)來(lái)講增長(zhǎng)的速度還是過(guò)慢，原因也是來(lái)自于支付的復(fù)雜性和消費(fèi)觀念的改變，所以接下來(lái)本節(jié)主要從支付模式、融資模式、理財(cái)模式進(jìn)行具體的分析。

（一）支付模式對(duì)中國(guó)工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付的帶動(dòng)下，出現(xiàn)了第三方支付平臺(tái)，大量的第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)會(huì)對(duì)中國(guó)工商銀行的負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，影響最大的是活期存款業(yè)務(wù)?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)單《存管辦法》中對(duì)此有明確的界定，指出第三方支付平臺(tái)目前要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，選擇其中的一家來(lái)做為自己備付金的存儲(chǔ)銀行，同時(shí)指出，這些備付金只能在合作的銀行里開(kāi)設(shè)專(zhuān)用賬戶(hù)。備付金具體是指第三方支付平臺(tái)以中介的身份出現(xiàn)在交易中時(shí)所收取到的暫未付給收款方的資金，所產(chǎn)生的資金沉淀是因?yàn)槭蘸透吨g的時(shí)間差。從該辦法的相關(guān)規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行已經(jīng)帶來(lái)了一定的沖擊，尤其是活期存款方面，實(shí)現(xiàn)了活期存款的轉(zhuǎn)移。根據(jù)《存管辦法》的相關(guān)規(guī)定，資金將由活期存款轉(zhuǎn)入到其指定銀行專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)，如支付寶的合作銀行為A銀行，那么，支付寶作為買(mǎi)賣(mài)雙方中介所收取的資金將會(huì)從其活期存款轉(zhuǎn)到A銀行，也就是其備付金銀行，雖然對(duì)整個(gè)銀行系統(tǒng)來(lái)講，資金并未真正流走，只是實(shí)現(xiàn)了重新分配，但是若如中國(guó)工商銀行不是備付金銀行，活期存款的轉(zhuǎn)移就確實(shí)給中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)造成影響，且隨著第三方支付不斷發(fā)展之下，交易額逐年遞增，對(duì)中國(guó)工商銀行的活期存款會(huì)帶來(lái)更大的沖擊。

另一方面，縱使中國(guó)工商銀行是備付金銀行，也會(huì)使得活期存款流失。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年上半年間，第三方支付的交易總量已經(jīng)超過(guò)了7萬(wàn)億，半年的增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過(guò)了2012年的2/3，可見(jiàn)增長(zhǎng)速度之快。依據(jù)《存管辦法》的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)在其專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)中的資金屬于活期存款，因此，這批資金的存款時(shí)間為一年以?xún)?nèi)。由于支付持續(xù)增長(zhǎng)，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金相對(duì)穩(wěn)定，因此會(huì)將部分資金以中國(guó)工商銀行的一年定期存款為最終的流入方向，從而進(jìn)行理財(cái)。這樣的結(jié)果直接導(dǎo)致了銀行的活期存款會(huì)流入到定期存款中。銀行的定期存款業(yè)務(wù)的成本要高于活期存款。因此，會(huì)對(duì)中國(guó)工商銀行的業(yè)務(wù)成本帶來(lái)不利影響，將進(jìn)一步對(duì)中國(guó)工商銀行的盈利發(fā)生影響。

（二）融資模式對(duì)中國(guó)工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

中國(guó)工商銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，主要是沖擊其存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品。從性質(zhì)上，在互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)給資金提供方的年收益率一般在8%到20%之間。而中國(guó)工商銀行的最近幾年存款的收益一般在1%-3%左右，收益較低，且存款利率定價(jià)要受到管制。由于具有定價(jià)機(jī)制和資金價(jià)格具有明顯優(yōu)勢(shì)，使得中國(guó)工商銀行會(huì)喪失大量的存款客戶(hù)群體。甚至?xí)哟笾袊?guó)工商銀行吸儲(chǔ)的成本。所以互?網(wǎng)金融融資模式會(huì)對(duì)中國(guó)工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成很大影響。

（三）理財(cái)模式對(duì)中國(guó)工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

以余額寶為例，目前余額寶是中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金。例如美國(guó)，在上世紀(jì)的六十到九十年代，美國(guó)銀行的活期存款因?yàn)樨泿呕鸬姆至髯饔?，占比?0%一直下降到10%，因此，中國(guó)工商銀行應(yīng)該對(duì)貨幣基金的長(zhǎng)期作用給予重視。余額寶的年化收益率相比中國(guó)工商銀行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，雖然在2015年，中國(guó)工商銀行存款利率上浮至央行基準(zhǔn)利率的1.2倍，但是跟余額寶比較，競(jìng)爭(zhēng)力仍然不強(qiáng)，且余額寶的使用用戶(hù)一般都集中在年輕客戶(hù)群體，這些人都是風(fēng)險(xiǎn)偏好型，沒(méi)有太多的閑散資金，對(duì)余額寶類(lèi)產(chǎn)品都比較喜愛(ài)，而且把它作為時(shí)尚的一部分，因此比較難把這些客戶(hù)重新請(qǐng)回銀行。并且，隨著這些客戶(hù)的成長(zhǎng)以及資金的積累，在未來(lái)會(huì)對(duì)中國(guó)工商銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的影響。

總而言之，余額寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)大大的影響到中國(guó)工商銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系日漸完善，中國(guó)工商銀行還是要對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品引起重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)降低中國(guó)工商銀行支付結(jié)算收益。自從銀行卡以及信用卡等出現(xiàn)之后，人們習(xí)慣的消費(fèi)結(jié)算方式由現(xiàn)金結(jié)算漸漸變成刷卡結(jié)算。電子商務(wù)的快速發(fā)展之下，人們的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣不斷變化，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)更是推動(dòng)了這一現(xiàn)象的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算市場(chǎng)也開(kāi)始嶄露頭角，并有逐步取代銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。比如人們通過(guò)支付寶可以實(shí)現(xiàn)生活繳費(fèi)、理財(cái)以及購(gòu)物等多種服務(wù)，同時(shí)在第三方擔(dān)保之下，交易的安全系數(shù)較高。因此，無(wú)論是大額還是小額的支付結(jié)算，支付寶都可以滿足客戶(hù)的支付服務(wù)需求。在最近兩年里，我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)中國(guó)工商銀行等商業(yè)銀行構(gòu)成的業(yè)務(wù)危險(xiǎn)也日益增加。工行開(kāi)發(fā)的電子銀行、e支付顯然不具有以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)。

（二）以余額寶類(lèi)產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)影響中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。余額寶產(chǎn)品比中國(guó)工商銀行產(chǎn)品收益較高、流動(dòng)性強(qiáng)還可以T+O日贖回，具有理財(cái)和消費(fèi)的雙重功能。從天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，天弘增利寶貨幣基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至達(dá)到6%以上，就算后來(lái)有所降低，也保持在2%以上。從流動(dòng)性來(lái)說(shuō)，余額寶內(nèi)的資金能夠隨時(shí)隨地支付、轉(zhuǎn)賬，相比中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要高。這些優(yōu)勢(shì)會(huì)對(duì)中國(guó)工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊，特別是對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)產(chǎn)生很強(qiáng)的吸引力。

（三）由于支付的存在也影響了商業(yè)銀行在途資金這一收益。龐大的支付交易量證明，目前第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)自己的獨(dú)立性，不再過(guò)分地依賴(lài)于銀行結(jié)算，銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中的中介功能不斷被弱化。另外，第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及時(shí)推出跨行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬功能，這一功能的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的在途資金收益再次帶來(lái)沖擊。當(dāng)用戶(hù)的資金從其銀行賬戶(hù)支出并流入到第三方支付賬戶(hù)中之后，再由第三方支付賬戶(hù)進(jìn)而流入到了其它的銀行賬戶(hù)，在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付公司作為中間方，成為資金周轉(zhuǎn)的短期停頓場(chǎng)所，為公司業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了資金源。因此，銀行業(yè)所面臨的已經(jīng)不再單單是其在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中中介功能的弱化，還有其業(yè)務(wù)的流失。鑒于此，中國(guó)工商銀行勢(shì)必要加快自己資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，全面構(gòu)建創(chuàng)新渠道，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。