第一篇：三農(nóng)金融服務

中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu))

加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務長效機制，持續(xù)提升服務三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務機制是指包括股權結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務發(fā)展、風險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務機制，不斷增強服務三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設工作，對機制建設和執(zhí)行情況進行考核與評估。

第二章 股權結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應按照面向三農(nóng)和服務社區(qū)的基本要求,合理設置股權結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)業(yè)務發(fā)展、風險管控和金融服務的需要，不斷優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進農(nóng)村金融資源豐富、風險管控與服務創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務、資金主要用于當?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應設立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設立三農(nóng)金融服務委員會。三農(nóng)金融服務委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務委員會負責制定三農(nóng)金融服務發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議年度三農(nóng)金融發(fā)展目標和服務資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認真貫徹落實。三農(nóng)金融服務委員會應每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務委員會應在每年第一次董事會上報告上一年度本行三農(nóng)金融業(yè)務計劃執(zhí)行情況。

行長應在每年第一次股東大會上報告上一年度本行三農(nóng)金融業(yè)務開展情況。

監(jiān)事會應將三農(nóng)金融服務委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務機制、加強三農(nóng)金融服務的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應明確三農(nóng)金融服務信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應按照與財務報告披露相同的頻率，通過當?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務專題報告，詳細披露三農(nóng)金融服務開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。

年度三農(nóng)金融服務專題報告應當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應制定全行三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略目標，建立服務三農(nóng)的差異化業(yè)務模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應按照戰(zhàn)略目標總要求，細分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立符合本行發(fā)展目標的三農(nóng)金融服務組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設立三農(nóng)業(yè)務總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務總監(jiān)除應滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務總監(jiān)任職資格條件外，還應具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應設立三農(nóng)業(yè)務管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務垂直管理體系，具備條件的可以設立三農(nóng)金融事業(yè)部。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務規(guī)模較大的分支機構(gòu)應按照總行部門設置相應設立三農(nóng)業(yè)務部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應以服務三農(nóng)為先設置部門，中后臺應以三農(nóng)業(yè)務為先配置資源，信息系統(tǒng)應以三農(nóng)業(yè)務需求為先規(guī)劃建設。

第六章 業(yè)務發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學有效的業(yè)務發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務經(jīng)營目標。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應單列三農(nóng)業(yè)務信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展目標。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應致力于促進三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風險緩釋機制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應改進服務方式，由實體網(wǎng)點服務為主向線下與線上服務相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術為支撐的服務信息化建設，拓展電子渠道，完善線上服務功能，促進提高三農(nóng)金融服務便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應下沉經(jīng)營重心，加強服務網(wǎng)點的分類管理和差異化建設，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設提供有力支持保障。省聯(lián)社應支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務模塊。

第七章 風險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應在本行全面風險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務的風險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務的風險偏好和管理目標，合理設置風險敞口和容忍度，優(yōu)化風險管理的工具和方法，建立風險預警和評估機制，明確風險管理責任，強化責任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務流程簡明、服務高效、風險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應加強對三農(nóng)業(yè)務的研究分析，準確把握三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，采用科學有效的風險管理技術和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務的風險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風險監(jiān)測預警機制，對三農(nóng)金融業(yè)務指標、流程和員工行為異常情況及時進行監(jiān)測和預警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應在準確計量三農(nóng)金融業(yè)務風險的基礎上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務面臨的各類風險。農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務中的信用風險、操作風險、市場風險等不同特點，針對性制定差異化風險管理措施，確保相關風險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立三農(nóng)金融業(yè)務風險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務風險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應針對三農(nóng)金融服務制定科學的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應加大三農(nóng)金融服務的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務，為三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應按照人才隊伍建設需要，優(yōu)先聘用大學生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務發(fā)展奠定基礎。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務單獨記賬、單獨列示成本、單獨設置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務與其他業(yè)務差別化績效考核政策，原則上應給予三農(nóng)金融業(yè)務最高的績效權重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應建立向三農(nóng)金融業(yè)務傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務人員的員工等級、業(yè)務和生活補貼以及薪酬分配權重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務效果進行評價。評價三農(nóng)金融服務成效應綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務便利度、消費者保護等因素。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機構(gòu)市場準入、監(jiān)管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報告本行上一年度三農(nóng)金融服務機制建設和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務實施不良貸款適度容忍和盡職免責政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一年度當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關人員實施免責。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應從市場準入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務創(chuàng)新、機構(gòu)設立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)之間應加強溝通，市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應強化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務方向，導致出現(xiàn)風險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應責令其限期改正。逾期未改正的，應進一步采取相應監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設提供支持。

第二篇：三農(nóng)金融服務

關于開展上半年“三農(nóng)”金融服務工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務，無法了解政府在加強“三農(nóng)”金融服務方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)村作為業(yè)務發(fā)展的重要領域，適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務“三農(nóng)”的引導作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農(nóng)業(yè)務品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務手段，增強金融支農(nóng)效果。一是設立政府擔保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實力；鼓勵各類擔保機構(gòu)通過聯(lián)合擔保、再擔保、擔保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔保服務。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務，滿足農(nóng)村多元化的金融服務需求。

3、加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第三篇：金融服務“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務“三農(nóng)”發(fā)展

——中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍海戰(zhàn)略

國務院總理李克強4月16日主持召開國務院常務會議，部署落實2014年深化經(jīng)濟體制改革重點任務，確定金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會議上針對“三農(nóng)”的金融工作確定了六項工作任務：一要豐富農(nóng)村金融服務主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當前國內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機構(gòu)廣闊的藍海市場。在當前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實施“藍海戰(zhàn)略”，既是落實科學發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實選擇。

一、實施藍海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實施藍海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應金融市場環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進城”的趨勢越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務，其資金、人才、費用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導致天生弱勢的農(nóng)村行，盡管機構(gòu)和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務中的綜合競爭力還不強，部分地區(qū)在重點客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。在當前利率市場化和銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變原有的經(jīng)營思路和經(jīng)營領域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風的“紅?！敝性絹碓奖贿吘壔?。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，通過實施藍海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場尋找新的價值創(chuàng)新途徑，在積極服務新農(nóng)村建設中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（二）實施藍海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔的歷史責任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關系及機構(gòu)、網(wǎng)絡、人員和業(yè)務布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟和新農(nóng)村建設需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場。

二、藍海戰(zhàn)略的部署

（一）強化服務“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。在國內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級行的經(jīng)營指導思想到基層行的實際運作都淡化了服務“三農(nóng)”的思想，偏離了服務“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點，對“三農(nóng)”業(yè)務不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應該重新認識的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務，天生就有它的劣勢，這是因為農(nóng)業(yè)銀行長期經(jīng)營的大多是“三農(nóng)”業(yè)務，城市業(yè)務資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”是義不容辭之責，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗。而且我們還應該看到，目前全行上下的經(jīng)營管理水平和風險控制能力有了新的提高，社會信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務，就能使“三農(nóng)”業(yè)務成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點服務種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務產(chǎn)業(yè)關聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務，同時全面發(fā)展中間業(yè)務并擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和社會事業(yè)，促進城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動發(fā)展。在經(jīng)濟基礎雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)合理、競爭力強、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟強縣，顯然農(nóng)行要重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟較發(fā)達，個體私營經(jīng)濟活躍，居民理財意識較強的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個人理財業(yè)務，重點支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發(fā)、相關配套設施建設，優(yōu)勢名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務。在具有獨特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟貧困、缺乏特色資源且業(yè)務量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當?shù)卣疁贤ê献?，探討促進經(jīng)濟發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務擔保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應用個人信用卡分期付款購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進服務“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務的風險管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風險能力不強導致“三農(nóng)”金融業(yè)務風險高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財務報表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務風險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責任心以及對當?shù)厥袌龅氖煜こ潭纫越鉀Q信息不對稱問題。為此，一是要強化“風險管控”的理念，加強對貸款重點環(huán)節(jié)的風險防范，要加強貸前真實性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風險，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場走訪，實行雙人實地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營狀況，貸款發(fā)放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫，對誠信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、降低貸款利率等激勵政策。

第四篇：探索金融服務三農(nóng)新思路

探索金融服務“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經(jīng)濟日報》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，其服務水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。當前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設順利推進，迫切需要積極探索金融服務“三農(nóng)”新思路。

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，范圍涵蓋保險、證券、擔保機構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，這些金融機構(gòu)的網(wǎng)點已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強?？梢哉f，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關部門大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，努力擴大農(nóng)村金融服務覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。一方面，我國已有金融機構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務的意愿不強，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢越來越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識、懂技能、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務已不能滿足新農(nóng)村建設的需要。

令人欣喜的是，當前中央高度重視農(nóng)村金融問題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務進村入社區(qū)”到“陽光信貸工程”，一系列促進農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實施，有力地健全了農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務以及享受更優(yōu)惠的服務費用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務水平，與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關地區(qū)和部門的共同努力，提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量和效率，以適應農(nóng)村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務需求變化。

具體來說，應努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機構(gòu)擴面提質(zhì)上下功夫?？偟膩砜?，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問題。當前和今后一個時期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權關系，推動農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，增強其支農(nóng)實力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務“三農(nóng)”的水平，擴大政策性業(yè)務范圍，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務“三農(nóng)”的引導和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機構(gòu)，引導更多金融機構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強農(nóng)業(yè)風險保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風險管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災害風險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用。當前和今后一個時期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和

發(fā)展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險制度，促進農(nóng)業(yè)保險科學發(fā)展。要進一步推進相關法律法規(guī)建設，明確保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)辦機構(gòu)、農(nóng)戶等相關參與主體在推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權責，同時建立健全農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，形成由財政支持的農(nóng)業(yè)巨災風險轉(zhuǎn)移分擔機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災風險在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災風險的能力。此外，還要加強信息化建設，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴展性的農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡體系，大力提升服務能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面快速擴大的服務需求。

三是在農(nóng)村金融服務創(chuàng)新上下功夫。要主動適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新變化新趨勢，不斷在產(chǎn)品、服務等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔保難問題；鼓勵金融機構(gòu)與相關機構(gòu)加強合作，運用聯(lián)保、擔保基金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”等信貸模式；引導保險資金進入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動作用；加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融服務報告

中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務報告

2009年3月

前言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，解決好“三農(nóng)”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強有力支持。

中國農(nóng)業(yè)銀行多年來始終高度重視“三農(nóng)”金融服務工作。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務體系，縣域機構(gòu)網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的“十六字”方針，中國農(nóng)業(yè)銀行進入建設現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期。2008年10月21日，國務院第32次常務會議審議并原則通過了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡稱中國農(nóng)業(yè)銀行）正式成立，中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革工作取得突破性進展。站在新的起點，中國農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實科學發(fā)展觀，始終把服務好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，深入研究面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的有效途徑，積極探索大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的模式與路子，切實加強面向“三農(nóng)”的體制機制保障，推動“三農(nóng)”金融服務工作進入新的發(fā)展階段。

一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的歷程

根據(jù)十一屆三中全會決定，1979年，國務院決定恢復中國農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持和綜合金融服務。從1979年到2008年，根據(jù)不同時期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟特點和中央對中國農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責，中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業(yè)銀行時期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟建設上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開了經(jīng)濟體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力，經(jīng)濟總量逐年上升，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品購銷兩旺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。

按照當時專業(yè)銀行的業(yè)務分工，中國農(nóng)業(yè)銀行遵循“以糧為綱、農(nóng)林牧副漁并舉，提高經(jīng)濟效益，活躍農(nóng)村經(jīng)濟”的指導方針，圍繞發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和技術改造；支持國家商品糧、棉、糖生產(chǎn)基地建設；開辦糧棉轉(zhuǎn)化轉(zhuǎn)產(chǎn)專項貸款、副食品基地專項貸款、土地治理與開發(fā)專項貸款；支持“星火計劃”、“豐收計劃”實施，增強了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款計劃實行專項管理，確立了“量力而行，講求實效，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”的支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的十六字方針，頒布了《中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村工業(yè)貸款暫行辦法》，對促進農(nóng)村工業(yè)化、增加農(nóng)民就業(yè)起到了積極作用。

（二）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌時期（1994-2006年）

20世紀90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟體制的初步建立，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，進出口總量不斷增加，中國特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進?！渡虡I(yè)銀行法》等一系列金融法律頒布實施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監(jiān)管力度，啟動了國有銀行的商業(yè)化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構(gòu)筑業(yè)務運作模式和經(jīng)營機制。1994年，國家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。1996年，農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農(nóng)業(yè)銀行重新調(diào)整了市場定位，確定了“積極鞏固、調(diào)整和提高農(nóng)村業(yè)務，大力拓展大城市業(yè)務，重點發(fā)展中小城市業(yè)務”的經(jīng)營戰(zhàn)略。改進了資金計劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導資源配置。以推行信貸“新規(guī)則”為契機，明確了貸款準入標準，規(guī)范了信貸決策行為。全面推行了授權、授信管理，實行了審貸分離、責任追究等一系列規(guī)章制度。制定了《信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整綱要》，明確了信貸進入與退出的重點。較大幅度地收縮了低效網(wǎng)點，裁減了部分冗余人員。業(yè)務經(jīng)營層次、業(yè)務運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展和商業(yè)銀行改革進程加快的形勢和要求，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營不再局限于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，而是逐步轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)兩個市場，貸款結(jié)構(gòu)趨于多元化?！叭r(nóng)”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務領域，按照與政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社和其他金融組織各有側(cè)重、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補的原則，以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化升級和提高支農(nóng)資金使用效益為目標，加大了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施、特色資源開發(fā)和農(nóng)村電網(wǎng)改造等領域的支持力度。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款725億元、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款226億元、農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款1199億元、專項貸款（含扶貧）2544億元、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款1500億元、農(nóng)村商品流通貸款1215億元、農(nóng)戶貸款969億元。同時，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，實施“以城補鄉(xiāng)、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉(zhuǎn)移支付財務資金達600多億元，增強了農(nóng)村網(wǎng)點和中西部地區(qū)行的服務能力。

（三）建設現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行時期（2007年以來）

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟取得了長足進步，發(fā)生了翻天覆地的變化。同時，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢十分嚴峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農(nóng)村金融的改革發(fā)展作出了明確的部署，提出了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革要和我國農(nóng)村金融體制改革相結(jié)合，堅持“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則。要求中國農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，從實現(xiàn)全面建設小康社會奮斗目標的新要求出發(fā)，對新形勢下推進農(nóng)村改革發(fā)展作出了全面部署，明確要求中國農(nóng)業(yè)銀行堅持為農(nóng)服務的方向，強化職能、落實責任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務網(wǎng)絡。隨后，國務院批準了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，要求中國農(nóng)業(yè)銀行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務“三農(nóng)”為方向，穩(wěn)步推進整體改制，成為資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和國際競爭力強的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。按照黨中央、國務院的戰(zhàn)略部署，中國農(nóng)業(yè)銀行新時期認真履行黨中央、國務院賦予的支農(nóng)職責，全面落實面向“三農(nóng)”的市場定位，扎實開展面向“三農(nóng)”金融服務試點和三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點，進一步突出支持重點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務機制，強化政策保障，努力發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”金融服務工作進入一個新的發(fā)展階段。

二、新時期中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略

在建設現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期，中國農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設社會主義新農(nóng)村要求，作出了《中國農(nóng)業(yè)銀行關于進一步加強“三農(nóng)”金融服務工作的決定》，提出全面實施“三農(nóng)”和縣域藍海市場發(fā)展戰(zhàn)略，將服務“三農(nóng)”確立為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。

（一）新時期業(yè)務發(fā)展的總體思路

新時期中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的總體思路是：以科學發(fā)展觀為指導，認真貫徹落實面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞中國農(nóng)業(yè)銀行“3510”發(fā)展目標，全面實施“三農(nóng)”和縣域藍海市場發(fā)展戰(zhàn)略，在一級法人體制下，建立健全三農(nóng)縣域事業(yè)部制經(jīng)營管理體系，不斷加大服務“三農(nóng)”的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農(nóng)”的運作效率和水平，切實提升“三農(nóng)”業(yè)務的風險控制和可持續(xù)發(fā)展能力，把中國農(nóng)業(yè)銀行建設成為一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務的現(xiàn)代化全能型銀行。

（二）新時期業(yè)務發(fā)展的基本原則

中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務“三農(nóng)”的基本原則是：

--堅持立足縣域，加大投入。突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務“三農(nóng)”的載體和平臺，全面、系統(tǒng)地推進“三農(nóng)”金融服務工作。統(tǒng)籌安排全行各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進“三農(nóng)”業(yè)務優(yōu)先發(fā)展。--堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合服務。發(fā)揮廣聯(lián)城鄉(xiāng)的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)優(yōu)勢，為“三農(nóng)”客戶和其他農(nóng)村金融機構(gòu)提供存、貸、匯、卡、網(wǎng)等綜合金融服務，為客戶跨越城鄉(xiāng)拓展業(yè)務提供全程金融服務。城鄉(xiāng)互補，統(tǒng)籌發(fā)展，提升服務“三農(nóng)”的整體合力。

--堅持分類指導，區(qū)別對待。根據(jù)各地“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務，因地制宜、方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策和管理方式。

--堅持機制創(chuàng)新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，擴大基層授權，增強服務功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務效率和水平。

--堅持商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展。充分挖掘新農(nóng)村建設和縣域經(jīng)濟發(fā)展中的商業(yè)機遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務、發(fā)展與管理并重，推進精細化管理，建立健全配套的激勵約束機制和風險控制體系，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務的質(zhì)量與效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）新時期業(yè)務發(fā)展的主要目標

根據(jù)“藍?！睉?zhàn)略思想，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”總體實施方案》，明確了未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展的總體目標。

未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展的總體目標是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機制，對“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務顯著改善。用5年左右的時間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍海戰(zhàn)略取得重大進展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時間，到2018年，“三農(nóng)”業(yè)務成為全行的戰(zhàn)略支柱業(yè)務，在農(nóng)村金融市場上穩(wěn)居領先地位，為“三農(nóng)”客戶提供全方位一流金融服務。

根據(jù)總體戰(zhàn)略部署，到2011年“三農(nóng)”業(yè)務要努力實現(xiàn)以下目標：

--鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點。保持縣域網(wǎng)點總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點布局，增強輻射功能。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務功能的綜合網(wǎng)點6000個以上。3年內(nèi)，投放縣域自助設備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務方式。

--加大對“三農(nóng)”的信貸投放。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應高于存量貸款占比。三農(nóng)縣域事業(yè)部資產(chǎn)、負債總額在全行的占比應逐年增加。三農(nóng)縣域事業(yè)部不良貸款占比持續(xù)保持在5%以下。

--擴大對“三農(nóng)”客戶的服務覆蓋面。實行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進，擴大發(fā)卡覆蓋面，力爭3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農(nóng)戶的服務覆蓋面達到40-50%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業(yè)的服務覆蓋面分別達到90%和60%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)8-10萬家，對跨越城鄉(xiāng)的骨干農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)部定點批發(fā)市場、商務部定點流通企業(yè)、全國千強鎮(zhèn)的服務覆蓋面達到50%以上。

--建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部內(nèi)實施一整套適應“三農(nóng)”業(yè)務特點的運作機制和政策制度，把縣域支行打造成強有力的“三農(nóng)”業(yè)務經(jīng)營平臺。構(gòu)建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設和縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應的金融產(chǎn)品、服務方式和管理技術。

三、服務“三農(nóng)”的理論和實踐創(chuàng)新

（一）大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的理論探索

在服務“三農(nóng)”的過程中，中國農(nóng)業(yè)銀行始終堅持理論指導實踐的原則，在實踐基礎上不斷探索總結(jié)現(xiàn)代大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”基本經(jīng)驗和內(nèi)在規(guī)律，初步形成了自身服務“三農(nóng)”的理論體系。

1、在“三農(nóng)”金融業(yè)務的發(fā)展道路問題上，提出要走符合大型商業(yè)銀行實際的有特色的農(nóng)村金融服務道路。實行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨核算機制和自我約束機制，建立事業(yè)部一級的權、責、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營管理體系。堅持城鄉(xiāng)業(yè)務并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動機制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務相互促進、共同進步。強調(diào)要把商業(yè)金融一般規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟特殊情況有機結(jié)合起來，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”實際特點的金融業(yè)務體系。

2、在“三農(nóng)”金融服務工作的衡量標準問題上，提出要實現(xiàn)“服務到位，風險可控、發(fā)展持續(xù)”三大目標和實現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標準。

3、在“三農(nóng)”金融業(yè)務發(fā)展的根本動力問題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進四個轉(zhuǎn)變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾。四個轉(zhuǎn)變，即轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場的觀念，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開展農(nóng)村金融服務的思想，轉(zhuǎn)變純粹用市場方式去處理農(nóng)村金融問題的做法，轉(zhuǎn)變用單項指標來考量農(nóng)村金融績效的評價方式。五大創(chuàng)新，即創(chuàng)新微型金融技術、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務渠道、創(chuàng)新管理制度和創(chuàng)新服務文化。三對矛盾，即城鄉(xiāng)業(yè)務差異化與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風險管理標準化之間的矛盾。

4、在“三農(nóng)”金融業(yè)務的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區(qū)域、八大領域”。一個重點，就是要以農(nóng)戶為重點。四類區(qū)域，就是要因地制宜，根據(jù)糧棉大縣、經(jīng)濟強縣、貧困縣和特殊地區(qū)縣不同“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展特點，突出服務重點，實現(xiàn)特色發(fā)展。八大領域，就是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施、小城鎮(zhèn)建設、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務等八個領域確立為服務“三農(nóng)”的重點領域。

（二）面向“三農(nóng)”金融服務試點深入開展

新時期，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會主義新農(nóng)村建設和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務“三農(nóng)”工作提出了新要求。為在實踐中探索和總結(jié)新時期服務“三農(nóng)”的模式和路徑，并系統(tǒng)檢驗和完善我行新時期服務“三農(nóng)”的戰(zhàn)略構(gòu)想、理論創(chuàng)新、規(guī)劃方案和各項政策措施的有效性，中國農(nóng)業(yè)銀行黨委作出了開展面向“三農(nóng)”金融服務試點的決定。中國農(nóng)業(yè)銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八?。ㄊ?、區(qū)）選擇了有代表性的17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務試點工作。

試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農(nóng)”服務模式和管理方法。甘肅分行通過優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對馬鈴薯這一當?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機制，實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創(chuàng)新惠農(nóng)卡推廣模式，積極與新型農(nóng)村合作醫(yī)療合作，通過項目推動，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡在當?shù)氐膹V覆蓋。四川分行在試點中探索出了“六方合作＋保險”的支農(nóng)模式，通過銀行、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)擔保公司、政府六方合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，做好“三農(nóng)”金融服務，保險公司為之提供保險服務，不僅涉農(nóng)貸款投放增加，而且風險得到有效分散。湖南分行創(chuàng)新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農(nóng)戶誠信評議小組”，對農(nóng)戶進行信用評議的方法，較好解決了農(nóng)戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運用標準化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調(diào)查認定方法，科學設計農(nóng)戶調(diào)查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質(zhì)量。其他各行在試點中也都探索出了許多先進經(jīng)驗和做法，為系統(tǒng)總結(jié)各行試點實踐并在全行推廣，中國農(nóng)業(yè)銀行專門編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”案例》。

截至2008年6月，面向“三農(nóng)”金融服務試點第一階段工作圓滿完成。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行在福州召開會議，決定在此基礎上開展深化和擴大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎，進一步帶動了全行“三農(nóng)”業(yè)務的發(fā)展。2008年全行累計投放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行各項貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會涉農(nóng)新口徑，且為股改財務重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)業(yè)銀行股改財務重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應“三農(nóng)”特點的新型金融產(chǎn)品

1、推進惠農(nóng)卡與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展?；蒉r(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民量身定做的綜合性金融產(chǎn)品?；蒉r(nóng)卡的核心功能是通過銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。此外，還具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、代理歸集發(fā)放財政直補、社保資金等多種功能。以惠農(nóng)卡為載體，農(nóng)戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農(nóng)戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內(nèi)，可以通過中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM、電話或網(wǎng)上銀行等途徑，自助辦理農(nóng)戶小額貸款的放款、還款手續(xù)。為解決農(nóng)戶抵押擔保物缺乏的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。截至12月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡810萬張，激活率96%；通過惠農(nóng)卡給農(nóng)戶授信65.9億元，貸款余額達到46.6億元，惠及29.2萬戶農(nóng)民。

2、創(chuàng)新多種新型產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行在推廣城市成熟產(chǎn)品的同時，針對農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務，在實踐中獲得了廣泛應用。

“公司＋農(nóng)戶”保證擔保貸款。農(nóng)戶與農(nóng)副產(chǎn)品收購公司（含生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)）簽訂收購協(xié)議，由公司對農(nóng)戶申請的貸款提供保證擔保，農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放用于統(tǒng)一采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購、銷售農(nóng)副產(chǎn)品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行為了緩解企業(yè)資金壓力，支持農(nóng)產(chǎn)品及時收購，開發(fā)了季節(jié)性融資貸款，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在特定期限內(nèi)收購生產(chǎn)原料發(fā)放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產(chǎn)原料，?？顚Ｓ?。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。

小企業(yè)簡式快速貸款。針對小企業(yè)資金運作“短、小、急、頻”的特點，對單戶融資總額在200萬元以內(nèi)，且落實足額有效抵（質(zhì)）押的小企業(yè)，免評級，單筆貸款業(yè)務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務結(jié)束時等額減少授信額度的貸款品種。根據(jù)小企業(yè)實際經(jīng)營需要，部分地區(qū)小企業(yè)單戶融資總額上限已擴大到800萬元。小企業(yè)簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。在小企業(yè)單個客戶規(guī)定授信額度內(nèi)，根據(jù)企業(yè)的流動資金需求，核定短期可循環(huán)流動資金貸款額度。小企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營實際所需流動資金，隨時自助申請，經(jīng)快速審批后在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用，實現(xiàn)了一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務產(chǎn)品，通過在固定電話上安裝簡單機具，將電話機、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應的中國農(nóng)業(yè)銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細查詢、匯款、收款等銀行業(yè)務，操作安全快捷。

金農(nóng)保一單通。為分散和轉(zhuǎn)移中小企業(yè)以及個體經(jīng)營戶的風險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的，既承保中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營財產(chǎn)風險，又承保了企業(yè)管理人員的人身意外風險的綜合型保險品種。

（四）認真做好地震災害金融服務

“5.12”汶川大地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動，一手抓抗震救災，一手抓金融服務，盡全力支持災后恢復重建。總行先后下發(fā)了《關于進一步支持汶川地震災后重建若干信貸政策的意見》和《關于進一步做好汶川地震災后重建金融支持和服務工作的意見》，對做好災后重建進行了詳細的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網(wǎng)點正常營業(yè)，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導下，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，采取了多項切實有效的舉措，保證金融支持災后恢復重建工作快速、有序、有效進行。

1、布設臨時服務網(wǎng)點，迅速恢復災后營業(yè)。地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點受損嚴重，有300多個網(wǎng)點不能對外營業(yè)。為第一時間滿足災區(qū)群眾、政府、單位和救災部隊的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行緊急向受災行配置電子設備2374套，監(jiān)控設備12套、運鈔車及業(yè)務用車21輛、ATM機60臺，并抽調(diào)了會計業(yè)務骨干組成專家組，深入一線解決恢復營業(yè)具體問題。同時，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設50個流動銀行，確保了災后一周內(nèi)每個重災縣支行至少有一個網(wǎng)點恢復營業(yè)。截至2008年6月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行四川分行因災停業(yè)的網(wǎng)點全面恢復對外營業(yè)。

2、合理調(diào)度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災分行在救災期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災行超額備付金和現(xiàn)金儲備，確保救災款項的及時足額支付和群眾提取現(xiàn)金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設立賑災專柜，保證賑災業(yè)務的快速辦理。

3、采取多項措施，保障客戶權益。啟動科技部門7×24小時應急保障機制，保障客戶信息、資金等數(shù)據(jù)的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時解答災區(qū)群眾取現(xiàn)、掛失、轉(zhuǎn)賬以及擔心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現(xiàn)行政策，解決災區(qū)群眾個人存款查詢、凍結(jié)、取現(xiàn)以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災后個人金融服務指引》，公布災后個人金融業(yè)務受理網(wǎng)點名錄及聯(lián)系方式，方便災區(qū)客戶辦理金融業(yè)務。

4、出臺支持災后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規(guī)模用于支持受災客戶恢復生產(chǎn)、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災、重建貸款及時到位。優(yōu)先支持救災物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災貿(mào)易、儲運和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災直接相關的行業(yè)和企業(yè)。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災區(qū)的企業(yè)共發(fā)放貸款134.56億元，為災區(qū)企業(yè)恢復生產(chǎn)提供了有力支持。制定了《關于開辦地震災區(qū)農(nóng)民建房貸款的若干政策規(guī)定》，開辦災區(qū)農(nóng)民建房貸款。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行共計發(fā)放該項貸款2.4億元，支持災區(qū)6949戶農(nóng)戶重建永久性住房。對受災區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準利率，對災區(qū)個人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災區(qū)客戶的財務負擔。允許對生產(chǎn)抗震救災物資的客戶，根據(jù)生產(chǎn)訂單和實際資金需求或提供的擔保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農(nóng)業(yè)銀行支持災區(qū)災后重建工作中發(fā)揮了重要作用。

四、面向“三農(nóng)”的政策保障

（一）構(gòu)建專業(yè)化的組織管理體系

2006年起，中國農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部探索建立專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務組織管理體系，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農(nóng)”業(yè)務板塊，推進三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點。根據(jù)中央定位和中國農(nóng)業(yè)銀行服務城鄉(xiāng)兩個市場的實際情況，為解決“三農(nóng)”業(yè)務管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強等問題，中國農(nóng)業(yè)銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農(nóng)縣域事業(yè)部，將全部縣域支行納入事業(yè)部，實現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟。2008年3月19日，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”板塊正式成立，在總行層面設立了“三農(nóng)”金融工作推進委員會、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、三農(nóng)對公業(yè)務部和三農(nóng)個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農(nóng)會計核算、三農(nóng)考核評價、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風險管理、三農(nóng)人力資源管理、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)等六個管理中心分別增設支持和服務三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機構(gòu)和團隊，進一步強化了全行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務發(fā)展的組織保障。

為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行關于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務管理、績效考評、機構(gòu)調(diào)整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業(yè)部制改革試點工作。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行在前期試點基礎上，出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行關于擴大“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全?。▍^(qū)）范圍內(nèi)深化擴大三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點，此后又追加了重慶分行作為試點行。目前，試點工作取得重要進展，試點行事業(yè)部組織架構(gòu)初步形成，各項運行機制初步建立，為在全行范圍內(nèi)推進事業(yè)部制改革提供了良好的基礎。

2、加強縣域支行綜合改革，打造服務“三農(nóng)”前沿陣地。為了更好的服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，加強對縣域支行的分類指導和精細化管理，提升縣域支行的綜合發(fā)展能力和可持續(xù)發(fā)展水平。從2007年10月起，中國農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”金融服務試點中同時推進了相關縣域支行的綜合改革。各試點分行根據(jù)各地實際，積極穩(wěn)妥地推進了優(yōu)化調(diào)整縣域支行內(nèi)設機構(gòu)、分類管理、財務資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導了中后臺員工向“三農(nóng)”業(yè)務流動，服務“三農(nóng)”工作人員得到充實。

3、積極探索服務“三農(nóng)”的新型組織模式。為改善農(nóng)村金融體系不健全、供應不充足的現(xiàn)狀，也為中國農(nóng)業(yè)銀行服務 “三農(nóng)”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立了兩家村鎮(zhèn)銀行，在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時開業(yè)，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行在部分試點地區(qū)探索對現(xiàn)有網(wǎng)點覆蓋不到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供流動金融服務，進一步延伸中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據(jù)“三農(nóng)”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農(nóng)業(yè)銀行在準入、擔保、流程和授權等方面進行持續(xù)創(chuàng)新，正在積極建立一套有別于城市業(yè)務的信貸政策制度體系。

1、下沉經(jīng)營重心，擴大審批權限，讓服務“三農(nóng)”的機構(gòu)“能放貸”。推行適度分權的“三農(nóng)”信貸業(yè)務授權模式，下沉信貸業(yè)務決策重心。區(qū)分經(jīng)濟環(huán)境和管理能力，盡可能將農(nóng)戶貸款審批權授予縣域支行和分理處，將農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務審批權授予二級分行和縣域支行。具體授權額度，由一級分行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H自主確定。與貸款審批權同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級認定權限和貸款定價權限。

2、完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶“進得來”。針對“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財務報表的實際，調(diào)整信用評級指標，減少財務數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標的角度分析和評價客戶的信用狀況。

3、創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實際和監(jiān)管部門的指導意見，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權抵押、農(nóng)機具抵押、應收賬款質(zhì)押等多種擔保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業(yè)務流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務傾斜

為了有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務經(jīng)營資源投入不足的問題，切實保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排全行各項經(jīng)營資源時，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域資源配置。探索單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展。

1、經(jīng)營計劃和經(jīng)濟資本。依據(jù)國家經(jīng)濟金融政策、中國農(nóng)業(yè)銀行中長期戰(zhàn)略目標和“三農(nóng)”業(yè)務中長期發(fā)展規(guī)劃，中國農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務探索單獨編制綜合經(jīng)營計劃。各一級分行、二級分行根據(jù)轄區(qū)內(nèi)縣域支行的經(jīng)濟環(huán)境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經(jīng)營目標。

2、信貸規(guī)模。2008年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排信貸計劃時，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款和城鎮(zhèn)化貸款等“三農(nóng)”重點業(yè)務發(fā)展需要。

3、營業(yè)費用和固定資產(chǎn)投入。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行加大了對服務“三農(nóng)”營業(yè)費用和固定資產(chǎn)的投入。對試點地區(qū)行下達了專項費用。安排了縣域網(wǎng)點改造專項資金，集中對一批縣域網(wǎng)點進行了改造升級，優(yōu)化了縣域網(wǎng)點布局，增強了網(wǎng)點服務“三農(nóng)”的綜合功能。

（四）強化“三農(nóng)”業(yè)務風險管理

有效控制風險是“三農(nóng)”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展、更好地服務“三農(nóng)”的基本前提。中國農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”業(yè)務的風險管理，在新時期服務“三農(nóng)”試點中，認真總結(jié)過去的經(jīng)驗教訓，探索了一系列風險防控的手段和措施。

1、實施正確的風險管理戰(zhàn)略。2008年10月，中國農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點經(jīng)驗基礎上，研究制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務風險管理政策綱要》，確定了“三農(nóng)”業(yè)務的風險管理戰(zhàn)略，提出以信用風險和操作風險為重點建立“三農(nóng)”業(yè)務全面風險管理體系，并從準入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農(nóng)”業(yè)務全過程的風險管理作出了明確的規(guī)定。

2、加強風險管理機制建設。推行二級分行、縣域支行風險經(jīng)理、獨立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強對“三農(nóng)”業(yè)務的風險垂直管控。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務“三包一掛”管理指引》，要求對農(nóng)戶貸款實行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質(zhì)量掛鉤）制度，把控制風險的效果與經(jīng)營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務定價模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風險的能力。

3、積極探索有效的風險控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。建立恰當?shù)臏嗜霕藴?，風險關口前移，有效識別和化解風險。通過擔保、保險等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務風險。加強了守信激勵和失信懲戒機制建設，開展評選信用鄉(xiāng)、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強業(yè)務運行監(jiān)管。為了有效降低風險，中國農(nóng)業(yè)銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統(tǒng)實時監(jiān)控等方式，加強對“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對臨時困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業(yè)務安全。積極組建“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監(jiān)督檢查隊伍，加強內(nèi)控建設和案件治理，切實防范和查處人為因素造成的風險。

結(jié)束語

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中的核心作用，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。

2009年，是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農(nóng)業(yè)銀行將深入貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央經(jīng)濟工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，始終堅持以科學發(fā)展觀為指導，切實履行服務“三農(nóng)”的市場定位和責任，堅定不移地推進“三農(nóng)”和縣域藍海市場發(fā)展戰(zhàn)略，扎實推進三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革，進一步改善“三農(nóng)”金融服務，努力為經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和新一輪農(nóng)村改革發(fā)展提供優(yōu)良金融服務。

農(nóng)村金融是一個世界性的難題。中國農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務“三農(nóng)”的機構(gòu)和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展作出新的貢獻。