第一篇：個人經(jīng)營性貸款利潤豐厚

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個人經(jīng)營性貸款利率有優(yōu)惠

在按揭貸款受樓市調(diào)控沖擊之后，個人經(jīng)營性貸款成為銀行零售業(yè)務(wù)的新寵。然而，《每日經(jīng)濟新聞》記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些沒有企業(yè)的個人，也能利用銀行漏洞申請到個人經(jīng)營性貸款，同時，貸款資金流向難以監(jiān)管也成為不容小視的問題。

個人經(jīng)營性貸款受熱捧

所謂個人經(jīng)營性貸款，就是借款人以個人名義向銀行申請的用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。隨著房貸額度日益緊張，以往銀行個貸業(yè)務(wù)中的“老大”房貸光芒漸失，很多銀行開始在零售領(lǐng)域逐步提高個人經(jīng)營性貸款的比重。

記者發(fā)現(xiàn)，雖然有相對充足的信貸規(guī)模，但銀行也為個人經(jīng)營性貸款設(shè)置了較高的門檻。

“申請過程需要借款人及配偶的身份證、房產(chǎn)證、戶口本、結(jié)婚證、抵押物的產(chǎn)權(quán)證以及申請人所在公司的經(jīng)營記錄?！币晃汇y行客服人員告訴記者，“其中抵押物一定要是房產(chǎn)，而且要兩套房產(chǎn)，房產(chǎn)證必須包括抵押房和備用房?！?/p>

“當然，抵押房產(chǎn)也可以非借款人所有，但必須提供房產(chǎn)所有人及其配偶的相關(guān)證件?！?/p>

“借款人的公司必須在申請銀行所在地擁有固定經(jīng)營場所，并且連續(xù)經(jīng)營兩年(含)以上。”客服人員補充道。

一名成功申請到貸款的企業(yè)主告訴記者，與公司經(jīng)營性貸款相比，個人經(jīng)營性貸款更有吸引力。“它的貸款額度雖然不如公司經(jīng)營性貸款那么高?！彼f道，“但是金額一般在抵押房產(chǎn)價值的60%~70%左右，我電話咨詢了很多銀行，工商銀行的最高額度為1000萬元、深發(fā)展最高額度為1500萬元、招行額度更可高達3000萬元?！?/p>

“更吸引我的是它的申請材料比公司貸款更易準備，而且它的辦理時間短，一般兩周內(nèi)即可辦妥?！?/p>

“此外，個人經(jīng)營性貸款既有一次性或分次發(fā)放的單筆貸款，也有具備循環(huán)貸款功能的貸款額度授信，隨貸隨還，不使用的額度不必支付利息。”

“個人經(jīng)營性貸款還可以展期。貸款期限通常可以長達5年，深發(fā)展和工行等產(chǎn)品可提供10年期貸款。”

沒有企業(yè)也能申請

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據(jù)一位滬上股份制銀行支行工作人員向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，個人經(jīng)營性貸款看上去條件復雜，審核嚴格，但是其中存在漏洞。

這 位信貸人士表示：“假設(shè)有一位貸款需求人，他的名下沒有企業(yè)，不符合申請個人經(jīng)營性貸款的條件。但是他可以委托兩位符合申請條件的企業(yè)主，一般需求人都會 找親戚幫忙。比如，家中有人是一家建筑承包公司的負責人或法人代表，他就可以請平時互有生意往來的材料商幫忙，與他簽訂一份建筑材料的購銷合同?！?/p>

“補齊其它貸款申請材料后，利用兩家企業(yè)間的貿(mào)易關(guān)系申請個人經(jīng)營性貸款。銀行審批通過后，貸款會被打到材料商的帳上，材料商將錢款跨行轉(zhuǎn)賬到需求人名下，至于這筆資金的最終用途，銀行無法監(jiān)管?！?/p>

事實上，這并不是個別案例。在信貸收緊、部分銀行貸款難求的環(huán)境下，個人經(jīng)營性貸款頻遭鉆空。

上海一位從事銀行個人貸款業(yè)務(wù)辦理的工作人員向記者透露，一般個人經(jīng)營性貸款年利率在8%~9%之間，比民間借貸40%~50%的年利率低了不少，“只要滿足申請要求，銀行都會提供個人經(jīng)營性貸款，銀行監(jiān)管也有心無力”他表示。

貸款用途難以監(jiān)管

一位從事個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的知情人對記者表示，銀行對個人經(jīng)營性貸款確實存在監(jiān)管難的問題。

“其中最大的問題就是貸款用途難監(jiān)管。”他說道：“現(xiàn)在客戶們都知道，銀行只能監(jiān)管自家客戶的賬戶，但是只要把錢轉(zhuǎn)到其它銀行的賬戶上，銀行就無法監(jiān)管了，這錢流到了哪里只有客戶自己知道了?！?/p>

上述人士表示，其實跨行轉(zhuǎn)賬躲避監(jiān)管這種現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍，由于目前滬上各大商業(yè)銀行之間客戶信息并不聯(lián)網(wǎng)，貸款銀行無法做到跨行追蹤資金流向。央行雖然可以跨行監(jiān)控，但是面對每天數(shù)以萬計的業(yè)務(wù)量，想監(jiān)管也是心有余而力不足。

由于難以監(jiān)管，企業(yè)可以較為隨意地使用這筆貸款，甚至不用履行之前申報時使用的購銷合同。這就為個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入其他市場提供了灰色地帶。

“個人經(jīng)營性貸款還有個監(jiān)管漏洞，銀行無法考證備用房產(chǎn)權(quán)證的真?zhèn)??！敝槿讼蛴浾咄嘎?，“不少非本地申請人的備用房產(chǎn)權(quán)往往都在外地，銀行無法核實?！?/p>

記 者了解到，非本地居民在申請個人經(jīng)營性貸款的過程中，銀行對備用房的產(chǎn)權(quán)要求比較寬松，即可以使用外地的房產(chǎn)。于是不少借款人會偽造一張位于004km.cn

004km.cn 外地的備用房 屋產(chǎn)權(quán)證明，利用目前全國房屋產(chǎn)權(quán)查詢不聯(lián)網(wǎng)的漏洞，使銀行難以核實借款人真實的房屋產(chǎn)權(quán)情況。由于當?shù)刂鞴懿块T也不開放查詢，使得本地銀行工作人員查不 到外地的房產(chǎn)情況。

隨著存款準備金率的兩次下調(diào)，信貸資金緊張的局面開始緩解，市場融資成本也隨之走低。昨日，記者走訪市內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，去年底以來，利率一直居高不下的個人經(jīng)營性貸款，最近也開始悄然下調(diào)了利率上浮幅度。之前，最高上浮50%的個人經(jīng)營性貸款，現(xiàn)在已下調(diào)為上浮30%左右。

基準利率上浮50%變30%“盡管晚貸了兩個月，但資金成本還是節(jié)約了不少?！痹诔扉T經(jīng)營窗簾批發(fā)生意的張蓉說，考慮到今年新代理了一家窗簾品牌，急需擴大門面規(guī)模，早 在去年底就開始謀劃用自己名下已付清全款的住房來作抵押，向銀行貸款籌資。沒想到，當時一連走了四五家銀行，得到的答案都是利率必須上浮50%，而且放款 時間還不能承諾。想到銀行信貸資金往往都是“前松后緊”，張蓉決定把這事先放一放，等到開年后再伺機而動。

今年3月初，張蓉再次向銀行提出了辦理個人抵押經(jīng)營貸款的申請，沒想到銀行經(jīng)過審核后給出的答復是，利率只需在基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%即可辦理。

“目前，申辦個人經(jīng)營性貸款仍然實行的差別化定價策略，但只要有合格的抵押物資信條件好，只需在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%左右就能辦下來?！币还煞葜沏y行個貸部負責人表示，在去年四季度，個人經(jīng)營性貸款利率普遍上浮50%左右。

貸款用途只能用于企業(yè)

除了對利率上調(diào)幅 度有了下調(diào)，部分銀行對抵押物的“挑剔”度也顯得更加平易近人。在去年下半年，銀行信貸額度空間緊張時，有的銀行還要求必須是主城區(qū)以內(nèi)的房子才能作抵押 物。同時，有的銀行還對抵押房的開發(fā)商進行了限制，對于開發(fā)商知名度有限、物業(yè)管理水平低的房屋，銀行也不會審批抵押貸款。

昨日，記者以客戶身份咨詢一股份制商業(yè)銀行個貸部時發(fā)現(xiàn)，即使是縣城的房產(chǎn)，如果所處的地段好，使用時間不長的也可以作為抵押物辦理經(jīng)營性貸款。貸款的金額為房屋評估價格的七成左右。但銀行人士同時提醒，申請的貸款用途也只能用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營或者資金周轉(zhuǎn)。

房貸降促銀行發(fā)力個貸

是什么原因促使了個人經(jīng)營性貸款的成本下降？記者了解到，今年以來房屋成交量的減少導致整個住房按揭貸款增量急劇下降，銀行也開始了信貸機構(gòu)的調(diào)整。

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“原來在零售業(yè)務(wù)中按揭貸款占比接近90%，而現(xiàn)在已下降到60%～70%?！币晃恢行°y行零售業(yè)務(wù)部負責人表示，與個人住房按揭貸款相比，收益更高的消費貸款和個人經(jīng)營性貸款成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點。此外，去年以來一路走高的民間借貸利率有所松動也是原因之一。

據(jù)一些擔保中介機構(gòu)負責人透露，民間借貸的短期拆借業(yè)務(wù)利率也在下調(diào)。去年底類似短期拆借業(yè)務(wù)月利率最高升至6%，如今月利率回到4%左右。本文來源于搜錢網(wǎng)（004km.cn），歡迎分享，更多相關(guān)文章：http://004km.cn/grjyd/articles-23-138/

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第二篇：個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款

房產(chǎn)抵押貸款最高額度： 房產(chǎn)抵押貸款最高額度：房產(chǎn)評估價的 65% 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押+優(yōu)質(zhì)個人擔保貸款最高額度： 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押 優(yōu)質(zhì)個人擔保貸款最高額度：房產(chǎn)評估價的 100% 優(yōu)質(zhì)個人擔保貸款最高額度

一、個人經(jīng)營貸款的概念
個人經(jīng)營貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動、購置或更新經(jīng)營設(shè) 備、支付租賃經(jīng)營場所租金（僅限于流通型經(jīng)營實體支付對外經(jīng)營時的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的周轉(zhuǎn)資金等用途的人民幣貸款?！傲魍ㄐ徒?jīng)營實體”，是指經(jīng)營范圍主要從事貿(mào)易、銷售等非生產(chǎn)型的經(jīng)營實體

二、個人經(jīng)營貸款的受理對象和準入條件
個人經(jīng)營貸款---對象 個人經(jīng)營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經(jīng)營者、獨資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在上述機 構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份的自然人 個人經(jīng)營貸款---準入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國公民；

二、借款人及其經(jīng)營實體在本行及其它金融機構(gòu)無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個月無累計 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請時點無逾期貸款未償還

3、未發(fā)生保證金、保證人代償

4、未進入銀監(jiān)會黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經(jīng)營實體的實際擁有者(即自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在 上述機構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份)

2、經(jīng)營實體已經(jīng)我行機構(gòu)所在地縣級（含）以上工商行政管理部門核準登記成立，年檢合 格

3、經(jīng)營實體的所有權(quán)明晰，有固定經(jīng)營場所，內(nèi)部管理規(guī)范

4、經(jīng)營實體已成立并正常經(jīng)營一年以上（含），最近一年盈利，且誠信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動用工管理制度符合國家規(guī)定

6、經(jīng)營或生產(chǎn)的產(chǎn)品有市場、有效益，有良好的經(jīng)營前景

7、經(jīng)營實體的現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具有穩(wěn)定的、按時足額償還貸款本息的能力

8、所申請的個人經(jīng)營貸款資金應(yīng)用于經(jīng)營實體的經(jīng)營

9、能提供本行認可的合法、有效的質(zhì)押或抵押擔保

10、在本行開立個人結(jié)算賬戶或個體工商戶、經(jīng)營實體對公賬戶，并結(jié)算至少 3 個月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業(yè)通客戶、公司核心客戶、在我行個人日均存款在 50 萬元

以上或公司日均存款在 200 萬元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應(yīng)賬戶不足 3 個月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應(yīng)賬戶（他行理財卡及活期結(jié)算賬戶）至少 3 個月并有正常業(yè)務(wù)結(jié)算的相關(guān)佐證材料，經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)查核實，并經(jīng)有權(quán)審批人審核符 合條件的客戶準予介入。

三、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

3、經(jīng)營場所詳細地址以及產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明

4、借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料

5、近期銀行結(jié)算賬戶明細或相關(guān)資金出入賬證明或經(jīng)審計的財務(wù)報表和納稅憑證

6、經(jīng)營實體近期內(nèi)任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實體），其中： “近期”一 般為三個月至半年

7、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件

8、采取質(zhì)押擔保的，應(yīng)提交質(zhì)物憑證，以第三方權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證明、同 意質(zhì)押的書面證明等；

9、采取房產(chǎn)抵押擔保的，應(yīng)提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權(quán)證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進行抵押的，還應(yīng)提供抵押人第二居所的所有權(quán)證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認可的評估機構(gòu)出具的評估報告

10、經(jīng)營實體出具的本行可向其直接進行追償?shù)?《擔保聲明書》 如果經(jīng)營實體是公司法人，還需出具《股東會決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個人貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月還本付息或按月（按季、按半年）計息，到期 結(jié)清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務(wù)

：

在上述還款方式基礎(chǔ)上，借款人還可選擇以下還款增值服務(wù)：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內(nèi)還款的寬限期待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處 理，不計算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數(shù)由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長為 10 天，且不超過約定還款日的當月月底。

二、自主還款服務(wù) 自主還款服務(wù)，是指根據(jù)已生成的還款計劃，在扣款日先扣收當期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據(jù)剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計算每期應(yīng)償還的本息金額。

房產(chǎn)抵押

：

一、房產(chǎn)抵押的定義 房產(chǎn)抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占 有的方式向本行（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔保的行為。借款人不履行 債務(wù)時，本行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價款優(yōu)先受償。

二、房產(chǎn)抵押的一般要求 以房產(chǎn)抵押的個人貸款業(yè)務(wù)，除滿足抵押物受理的條件外，還應(yīng)滿 足以下要求：

（一）以共有房產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具該房產(chǎn)其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預售房抵押的，應(yīng)要求購房人已向售房者支付預售房屋首 期房價款，并應(yīng)要求預售房屋的開發(fā)商或本行認可的其他保證擔保方提 供全程連帶責任擔?；螂A段性連帶責任擔保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時止；但對于符合條件的優(yōu)質(zhì)個人按揭項 目和優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，且當?shù)啬苻k理預抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發(fā)商提供階段性擔保。

二、各項貸款 六個月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個人經(jīng)營性貸款利率基準上浮 10%。如果綜合回報較高可施行基準利率或向分行申請下浮 等。

第三篇：個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款

1、定義：是指向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔保貸款，貸款用途用于企業(yè)經(jīng)營。

2、個人經(jīng)營性貸款所需提供基礎(chǔ)材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業(yè)材料：

①營業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務(wù)登記證（正副本），組織機構(gòu)代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗資報告，公司章程

③公司最近兩年財務(wù)報表以及最近一個月或最近三個人財務(wù)報表

④公司最近六個月銀行往來對賬單

⑤公司最近六個月完稅憑證

⑥公司最近三個人購貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費發(fā)票，以及公司的其他資產(chǎn)證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個人綜合消費貸款和個人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款。

個人綜合消費貸款用途包括購車和裝修

個人住房抵押貸款指定用途為購房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國公民；信用等級良好

（2）房子必須在主城八區(qū)以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內(nèi)

3、貸款金額：以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值60%--70%；以個

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長不超過8年。購車3三，裝修5年，購房8年。

5、貸款利率：根據(jù)目前情況，消費類貸款執(zhí)行利率為基準利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費：貸款按基準利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費。

8、申請貸款應(yīng)提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購房的下款至汽車銷售公司的對公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購房的劃撥土地性質(zhì)可以做

11、流程：

（1）預審先由客戶經(jīng)理預審

（2）出評估報告

（3）通過之后準備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報告，評分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點，點完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項，撤押。

（8）走網(wǎng)抵（走過網(wǎng)抵抵押才能松緊房產(chǎn)局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經(jīng)理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項權(quán)證

（12）繳納融資顧問費

（13）放款（結(jié)算本公司的服務(wù)費用）

第四篇：什么是個人經(jīng)營性貸款

什么是個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款是指商業(yè)銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人借款發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及滿足其個人生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)和其他合理資金需求的貸款。個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款（簡稱專項貸款）和個人經(jīng)營流動資金貸款（簡稱流動資金貸款）。

1、專項貸款。專項貸款是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的用于購買或租賃指定商用房和機械設(shè)備的貸款，其主要還款來源是由經(jīng)營生產(chǎn)的現(xiàn)金流。專項貸款包括個人商用房貸款（簡稱商用房貸款）和個人經(jīng)營設(shè)備貸款（簡稱設(shè)備貸款）。

商用房貸款是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房或者店鋪所需資金的貸款。設(shè)備貸款是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買和租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款。

2、流動資金貸款。流動資金貸款是指商業(yè)銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人借款人發(fā)放的，用于滿足個人企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。云貸

第五篇：個人經(jīng)營性貸款管理辦法

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個人經(jīng)營性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范個人經(jīng)營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。

第二條 個人經(jīng)營性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營性場所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個人經(jīng)營性貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業(yè)主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請個人經(jīng)營性貸款，借款人必須從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個人信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬元，其中實物資產(chǎn)不低于50萬元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復印件，如購銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購銷發(fā)票等；

（六）在本行開立個人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營的公司已在我行申請用于公司經(jīng)營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經(jīng)營性貸款;

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個人經(jīng)營性貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營活動所需臨時資金總額的70%。

第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔保的，不超過經(jīng)貸款人認可的抵押物價值的一定比例。

第八條 個人經(jīng)營性貸款最長不超過3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運用性質(zhì)確定。

第九條 個人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動利率，按年調(diào)整。

第四章 貸款擔保

第十條 個人經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。

事業(yè)單位、行政機關(guān)、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔保；

（2）抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預期；

（4）對標準化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點、寫字樓和酒店房屋要謹慎介入；對于高價住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房價高于當?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。

（7）抵押房屋價值按照本行入圍的房地產(chǎn)評估公司估價執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機構(gòu)保證

專業(yè)擔保機構(gòu)的進入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進行準入審批；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強實力和品牌影響力，在當?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔保方式。

第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢

貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個人借款申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個人征信查詢授權(quán)書等。

（二）經(jīng)營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機動車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項或多項足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項目說明及成本收益測算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗資報告及實收資本的變更情況說明；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財務(wù)報表，必要時需提供企業(yè)完稅證明憑證；

（6）實物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議、投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認可的房屋評估機構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財務(wù)報表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點加強對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評價該商圈的長期風險和競爭優(yōu)勢。

（二）對借款人的調(diào)查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調(diào)查；

2、對借款人公司和產(chǎn)品進行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標準；

3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風險等；

4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風險投資；

6、對擔保人資格和擔保能力進行調(diào)查；

7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實抵押物產(chǎn)權(quán)的真實性、合法性，特別要嚴格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進行評估及評估的技術(shù)線路和方法是否得當；商業(yè)用房的各項參數(shù)（預期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點調(diào)查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景及對租賃價格的影響等情況。

第十八條 調(diào)查報告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風險收益等，撰寫調(diào)查報告，報告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來源；

（三）償債能力分析；

（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第六章 貸款審批和發(fā)放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負審批責任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風險識別是否全面、貸款風險是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見。

第二十一條 對于超授權(quán)的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見后，上報總行有權(quán)審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實物需移交會計人員入庫保管。

第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關(guān)的擔保合同并采集影像資料，落實貸款擔保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。

經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查，其他融資和負債等情況，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風險應(yīng)及時向主管領(lǐng)導報告，并及時采取有效的風險控制措施。

第三十條

經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報告、合同文本、擔保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實行編號登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個人經(jīng)營性貸款應(yīng)對以下內(nèi)容重點進行監(jiān)測：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）當?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；

（五）其他我行認為應(yīng)予重點監(jiān)控的對象。

第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時進行雙人調(diào)查，制定并實施切實可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計劃。

第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當期貸款本息。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計人員進行提前還款賬務(wù)處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔保的應(yīng)要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴重違規(guī)經(jīng)營行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對客戶經(jīng)理虛報、漏報、瞞報客戶真實情況，或未按規(guī)定認真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。

第三十七條 對出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對相關(guān)人員進行嚴肅處理：

（一）超越權(quán)限范圍進行授信業(yè)務(wù)，或未落實授信審批條件即發(fā)放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔保額度辦理業(yè)務(wù)的。

（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。

（五）其他違規(guī)行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負責解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農(nóng)銀行個人經(jīng)營性貸款操作流程