第一篇：個人經(jīng)營性貸款管理辦法

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個人經(jīng)營性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范個人經(jīng)營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 個人經(jīng)營性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營性場所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個人經(jīng)營性貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請個人經(jīng)營性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個人信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購銷發(fā)票等；

（六）在本行開立個人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營的公司已在我行申請用于公司經(jīng)營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經(jīng)營性貸款;

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個人經(jīng)營性貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營活動所需臨時資金總額的70%。

第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價值的一定比例。

第八條 個人經(jīng)營性貸款最長不超過3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運(yùn)用性質(zhì)確定。

第九條 個人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計(jì)息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動利率，按年調(diào)整。

第四章 貸款擔(dān)保

第十條 個人經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。

事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對于高價住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房價高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。

（7）抵押房屋價值按照本行入圍的房地產(chǎn)評估公司估價執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。

第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢

貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個人借款申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個人征信查詢授權(quán)書等。

（二）經(jīng)營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目說明及成本收益測算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗(yàn)資報告及實(shí)收資本的變更情況說明；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財務(wù)報表，必要時需提供企業(yè)完稅證明憑證；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財務(wù)報表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪?zhàn)饨饍r格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評價該商圈的長期風(fēng)險和競爭優(yōu)勢。

（二）對借款人的調(diào)查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險等；

4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險投資；

6、對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評估及評估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景及對租賃價格的影響等情況。

第十八條 調(diào)查報告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險收益等，撰寫調(diào)查報告，報告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來源；

（三）償債能力分析；

（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第六章 貸款審批和發(fā)放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險識別是否全面、貸款風(fēng)險是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見。

第二十一條 對于超授權(quán)的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見后，上報總行有權(quán)審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實(shí)物需移交會計(jì)人員入庫保管。

第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。

經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)報告，并及時采取有效的風(fēng)險控制措施。

第三十條

經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實(shí)行編號登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個人經(jīng)營性貸款應(yīng)對以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；

（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對象。

第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實(shí)施切實(shí)可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實(shí)貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計(jì)劃。

第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對客戶經(jīng)理虛報、漏報、瞞報客戶真實(shí)情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。

第三十七條 對出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：

（一）超越權(quán)限范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔(dān)保額度辦理業(yè)務(wù)的。

（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。

（五）其他違規(guī)行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農(nóng)銀行個人經(jīng)營性貸款操作流程

第二篇：個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款

房產(chǎn)抵押貸款最高額度： 房產(chǎn)抵押貸款最高額度：房產(chǎn)評估價的 65% 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押+優(yōu)質(zhì)個人擔(dān)保貸款最高額度： 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押 優(yōu)質(zhì)個人擔(dān)保貸款最高額度：房產(chǎn)評估價的 100% 優(yōu)質(zhì)個人擔(dān)保貸款最高額度

一、個人經(jīng)營貸款的概念
個人經(jīng)營貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動、購置或更新經(jīng)營設(shè) 備、支付租賃經(jīng)營場所租金（僅限于流通型經(jīng)營實(shí)體支付對外經(jīng)營時的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的周轉(zhuǎn)資金等用途的人民幣貸款?！傲魍ㄐ徒?jīng)營實(shí)體”，是指經(jīng)營范圍主要從事貿(mào)易、銷售等非生產(chǎn)型的經(jīng)營實(shí)體

二、個人經(jīng)營貸款的受理對象和準(zhǔn)入條件
個人經(jīng)營貸款---對象 個人經(jīng)營貸款貸款對象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商經(jīng)營者、獨(dú)資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī) 構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份的自然人 個人經(jīng)營貸款---準(zhǔn)入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國公民；

二、借款人及其經(jīng)營實(shí)體在本行及其它金融機(jī)構(gòu)無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個月無累計(jì) 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請時點(diǎn)無逾期貸款未償還

3、未發(fā)生保證金、保證人代償

4、未進(jìn)入銀監(jiān)會黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經(jīng)營實(shí)體的實(shí)際擁有者(即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在 上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份)

2、經(jīng)營實(shí)體已經(jīng)我行機(jī)構(gòu)所在地縣級（含）以上工商行政管理部門核準(zhǔn)登記成立，年檢合 格

3、經(jīng)營實(shí)體的所有權(quán)明晰，有固定經(jīng)營場所，內(nèi)部管理規(guī)范

4、經(jīng)營實(shí)體已成立并正常經(jīng)營一年以上（含），最近一年盈利，且誠信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動用工管理制度符合國家規(guī)定

6、經(jīng)營或生產(chǎn)的產(chǎn)品有市場、有效益，有良好的經(jīng)營前景

7、經(jīng)營實(shí)體的現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具有穩(wěn)定的、按時足額償還貸款本息的能力

8、所申請的個人經(jīng)營貸款資金應(yīng)用于經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營

9、能提供本行認(rèn)可的合法、有效的質(zhì)押或抵押擔(dān)保

10、在本行開立個人結(jié)算賬戶或個體工商戶、經(jīng)營實(shí)體對公賬戶，并結(jié)算至少 3 個月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業(yè)通客戶、公司核心客戶、在我行個人日均存款在 50 萬元

以上或公司日均存款在 200 萬元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應(yīng)賬戶不足 3 個月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應(yīng)賬戶（他行理財卡及活期結(jié)算賬戶）至少 3 個月并有正常業(yè)務(wù)結(jié)算的相關(guān)佐證材料，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查核實(shí)，并經(jīng)有權(quán)審批人審核符 合條件的客戶準(zhǔn)予介入。

三、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)具體的辦理 申請人提交的資料： 申請人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營協(xié)議及驗(yàn)資報告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

3、經(jīng)營場所詳細(xì)地址以及產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明

4、借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實(shí)還款能力的證明材料

5、近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明或經(jīng)審計(jì)的財務(wù)報表和納稅憑證

6、經(jīng)營實(shí)體近期內(nèi)任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營實(shí)體），其中： “近期”一 般為三個月至半年

7、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件

8、采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)物憑證，以第三方權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證明、同 意質(zhì)押的書面證明等；

9、采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權(quán)證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書面 證明；對以個人名下所擁有住房進(jìn)行抵押的，還應(yīng)提供抵押人第二居所的所有權(quán)證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告

10、經(jīng)營實(shí)體出具的本行可向其直接進(jìn)行追償?shù)?《擔(dān)保聲明書》 如果經(jīng)營實(shí)體是公司法人，還需出具《股東會決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個人貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月還本付息或按月（按季、按半年）計(jì)息，到期 結(jié)清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務(wù)

：

在上述還款方式基礎(chǔ)上，借款人還可選擇以下還款增值服務(wù)：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內(nèi)還款的寬限期待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處 理，不計(jì)算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數(shù)由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長為 10 天，且不超過約定還款日的當(dāng)月月底。

二、自主還款服務(wù) 自主還款服務(wù)，是指根據(jù)已生成的還款計(jì)劃，在扣款日先扣收當(dāng)期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預(yù)先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進(jìn)行自動提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據(jù)剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計(jì)算每期應(yīng)償還的本息金額。

房產(chǎn)抵押

：

一、房產(chǎn)抵押的定義 房產(chǎn)抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占 有的方式向本行（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。借款人不履行 債務(wù)時，本行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價款優(yōu)先受償。

二、房產(chǎn)抵押的一般要求 以房產(chǎn)抵押的個人貸款業(yè)務(wù)，除滿足抵押物受理的條件外，還應(yīng)滿 足以下要求：

（一）以共有房產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具該房產(chǎn)其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預(yù)售房抵押的，應(yīng)要求購房人已向售房者支付預(yù)售房屋首 期房價款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開發(fā)商或本行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提 供全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時止；但對于符合條件的優(yōu)質(zhì)個人按揭項(xiàng) 目和優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，且當(dāng)?shù)啬苻k理預(yù)抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發(fā)商提供階段性擔(dān)保。

二、各項(xiàng)貸款 六個月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個人經(jīng)營性貸款利率基準(zhǔn)上浮 10%。如果綜合回報較高可施行基準(zhǔn)利率或向分行申請下浮 等。

第三篇：個人經(jīng)營性貸款

個人經(jīng)營性貸款

1、定義：是指向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款，貸款用途用于企業(yè)經(jīng)營。

2、個人經(jīng)營性貸款所需提供基礎(chǔ)材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業(yè)材料：

①營業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務(wù)登記證（正副本），組織機(jī)構(gòu)代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗(yàn)資報告，公司章程

③公司最近兩年財務(wù)報表以及最近一個月或最近三個人財務(wù)報表

④公司最近六個月銀行往來對賬單

⑤公司最近六個月完稅憑證

⑥公司最近三個人購貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個人水電費(fèi)發(fā)票，以及公司的其他資產(chǎn)證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個人綜合消費(fèi)貸款和個人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

個人綜合消費(fèi)貸款用途包括購車和裝修

個人住房抵押貸款指定用途為購房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國公民；信用等級良好

（2）房子必須在主城八區(qū)以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內(nèi)

3、貸款金額：以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值60%--70%；以個

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長不超過8年。購車3三，裝修5年，購房8年。

5、貸款利率：根據(jù)目前情況，消費(fèi)類貸款執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費(fèi)：貸款按基準(zhǔn)利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費(fèi)。

8、申請貸款應(yīng)提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營所得收入等等均可）個人銀行往來對賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計(jì)劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購房的下款至汽車銷售公司的對公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購房的劃撥土地性質(zhì)可以做

11、流程：

（1）預(yù)審先由客戶經(jīng)理預(yù)審

（2）出評估報告

（3）通過之后準(zhǔn)備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報告，評分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進(jìn)工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點(diǎn)，點(diǎn)完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項(xiàng)，撤押。

（8）走網(wǎng)抵（走過網(wǎng)抵抵押才能松緊房產(chǎn)局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經(jīng)理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項(xiàng)權(quán)證

（12）繳納融資顧問費(fèi)

（13）放款（結(jié)算本公司的服務(wù)費(fèi)用）

第四篇：中國民生銀行個人經(jīng)營性貸款管理辦法

中國民生銀行個人經(jīng)營性貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為改善我行個人貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高綜合收益，加強(qiáng)對個人經(jīng)營性貸款的管理，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人經(jīng)營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產(chǎn)經(jīng)營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個人經(jīng)營性貸款堅(jiān)持“全面規(guī)劃、批量開發(fā)、專業(yè)管理、集中運(yùn)作”的原則。

第四條 以我行認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物作質(zhì)押申請貸款用于經(jīng)營用途的業(yè)務(wù)按照我行標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二章 借款人條件

第五條 借款人及所經(jīng)營企業(yè)的條件

（一）借款人要符合以下條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

2、如借款人為小企業(yè)主，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于200萬元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬元，在經(jīng)辦行所在城市有固定的居所；如借款人為小業(yè)主之外其他自然人，要求至少應(yīng)有二年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景。

（二）小企業(yè)主經(jīng)營企業(yè)的條件

1、具有合法營業(yè)執(zhí)照并在經(jīng)辦行所在城市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；

2、有一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主營業(yè)務(wù)突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購銷渠道，盈利能力較強(qiáng)；

3、能夠按我行要求提供3年的連續(xù)經(jīng)營記錄，包括財務(wù)報表、稅單、銀行流水等資料；

4、守法經(jīng)營，無不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營或銷售許可（或授權(quán)），符合國家關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定。

第六條 客戶發(fā)展目標(biāo)

（一）積極發(fā)展對象

1、具有全國或區(qū)域影響的商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場中的商戶、品牌經(jīng)銷商、連鎖經(jīng)銷商、外貿(mào)進(jìn)出口經(jīng)銷商等；

2、具有產(chǎn)業(yè)集群型共生經(jīng)濟(jì)特征的工業(yè)園、科技園中的小企業(yè)主，特別是具備大企業(yè)供應(yīng)鏈特征的企業(yè)集群、工貿(mào)一體化（又稱前店后廠模式）日常消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)集群等；

3、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌專賣店、專業(yè)店、連鎖店等零售商店；

4、與大眾生活關(guān)系緊密的社會服務(wù)行業(yè)（餐飲服務(wù)、醫(yī)藥銷售、交通運(yùn)輸?shù)龋┑臉I(yè)主；

5、與我行有長期業(yè)務(wù)往來，結(jié)算量大，信用較好的其他個人客戶 等。

（二）限制發(fā)展對象

1、歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)和公司；

2、污染嚴(yán)重、技術(shù)落后、資源浪費(fèi)的行業(yè)，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業(yè)以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關(guān)閉的行業(yè)或企業(yè)；

3、處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)。

第三章 貸款要素

第七條 貸款金額

貸款金額根據(jù)借款人經(jīng)營狀況、還款能力、貸款擔(dān)保方式和抵質(zhì)押物價值等因素綜合確定，最低貸款 金額為30萬元。

第八條 貸款期限

貸款期限根據(jù)借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔(dān)保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長不超過60年。

采取房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長為5年；對于具有長期穩(wěn)定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），貸款期限最長可為10年。

采取保證方式的，貸款期限最長為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長為1年。第九條 貸款利率

（一）貸款執(zhí)行利率的確定

貸款執(zhí)行利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，浮動比率在中國人民銀行公布的浮動范圍內(nèi)與借款人協(xié)商確定，具體根據(jù)我行定價管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調(diào)整方式

利率調(diào)整方式由我行和借款人協(xié)商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調(diào)整，按照人民銀行有關(guān)規(guī)定及雙方約定執(zhí)行。

貸款期限一年以內(nèi)的，遇人民銀行利率調(diào)整貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可保持不變；貸款期限超過一年的，可采用貸款利率“當(dāng)日調(diào)整”、“按月調(diào)整”、“按季調(diào)整”等方式，但暫不能采用“每年一月一日調(diào)整”或“滿一年調(diào)整”的調(diào)整方式。

第十條 還款方式

（一）一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認(rèn)可的其他還款方式；

（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認(rèn)可的其他還款方式。

第十一條 貸款用途

貸款可用于短期資金周轉(zhuǎn)與投資需求、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、店面裝修改造等，不得從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營活動或其他國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目。

第四章 貸款方式

第十二條 經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的條件

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人，事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在經(jīng)辦行所在城市的市區(qū)行政范圍之內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對部分區(qū)域的標(biāo)準(zhǔn)化廠房和倉庫要謹(jǐn)慎介入并報總行審批；（5）對于高價住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；對于低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋嚴(yán)格限制介入；

（6）嚴(yán)禁介入農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的確定

（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過70％；（2）以高檔住宅（房價高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60％；

（3）以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%；

（4）抵押率超過以上規(guī)定的，上報總行審批。

3、抵押物價值確定

抵押房屋價值按照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）保證方式

保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

主要包括專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證和市場開發(fā)商（或管理者）保證。（1）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行審批和管理；

（2）經(jīng)銷商/服務(wù)提供商保證要求經(jīng)銷商/服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；

（3）上述法人機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的同時，我行盡可能掌握借款人的其他有效財產(chǎn)作為法人擔(dān)保方式的補(bǔ)充；

（4）法人機(jī)構(gòu)保證方式需依照我行授權(quán)管理規(guī)定報有權(quán)人審批。

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照我行授權(quán)管理規(guī)定報有權(quán)人審批。

（三）質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等，授信方案及額度 下單筆貸款依照我行授權(quán)管理規(guī)定審批。

（四）經(jīng)總行審批的其他擔(dān)保方式及信用方式。

第五章 貸款程序

第十三條 貸款受理

借款人填寫個人借款申請表并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。

（二）經(jīng)營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）個人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目的說明及成本收益測算等資料；

（3）銀行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；

（2）企業(yè)驗(yàn)資報告及實(shí)收資本的變更情況說明、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)查詢報告、貸款卡及密碼（如有）；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人 員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財務(wù)報表；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議等投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）銀行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財務(wù)報表等資料；

3、我行要求的其他文件和資料。第十四條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪?zhàn)饨饍r格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體 上評價該商圈的長期風(fēng)險和競爭優(yōu)勢。

（二）對借款人的調(diào)查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險等；

4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險投資；

6、對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評估及評估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景 及對租賃價格的影響等情況。

8、上述調(diào)查要求、方式可參照《中國民生銀行個人貸款客戶調(diào)查操作指南》、《中國民生銀行個人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價管理辦法》等制度執(zhí)行。

第十五條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第十六條 貸款審查審批

貸款審批人員在系統(tǒng)中按照我行個人授信業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行貸款審批。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營狀況及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限及利率。

第十七條 辦理抵押物保險及登記手續(xù)

采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋原則上要求辦理保險手續(xù)并必須辦理抵押登記手續(xù)。

第十八條 貸款簽約發(fā)放

經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十九條 貸款劃轉(zhuǎn)

業(yè)務(wù)人員需根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，我行業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控貸款投向，確保其不得用于股市及其他高風(fēng)險投資。

第二十條 歸檔管理 放款人員將貸款檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險單整理后通過個貸系統(tǒng)發(fā)起入庫同時將實(shí)物移交會計(jì)人員入庫，借款人資料、借款合同、銷售合同等交檔案管理人員保管。

第六章 貸后管理

第二十一條 個人經(jīng)營貸款監(jiān)測、檢查及不良貸款催、清收實(shí)行責(zé)任制。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款監(jiān)測、檢查及不良貸款催、清收責(zé)任人，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，定期組織實(shí)施貸后檢查，對逾期及不良貸款應(yīng)及時組織催、清收，并向總行及相關(guān)部門報告。

第二十二條 貸后監(jiān)測

個人經(jīng)營貸款應(yīng)對重點(diǎn)對象進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測，貸后監(jiān)測的重點(diǎn)對象包括：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）短期貸款和授信額度循環(huán)貸款；

（五）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；

（六）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對象。第二十三條 貸后檢查

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要定期對貸款的發(fā)放、管理、風(fēng)險狀況進(jìn)行檢查分析。貸款檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤 檢查，對不主動配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點(diǎn)檢查和限制發(fā)展的名單，借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時，應(yīng)及時采取防范措施。

第二十四條 不良貸款的催收、處置、考核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要建立并落實(shí)不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實(shí)清收措施和清收責(zé)任人，在法定期間內(nèi)處置抵押物。貸款清收責(zé)任人與借款人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握借款人經(jīng)營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經(jīng)辦行要在貸款到期前15日，向借款人發(fā)送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，清收責(zé)任人應(yīng)及時發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執(zhí)，以保證貸款不超過訴訟時效。借款人拒絕簽收或逾期3個月以上不還款的要依法清收貸款本息。

對不良貸款發(fā)生較多或清收措施不力的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，要取消個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的開辦資格，并對有關(guān)責(zé)任人給予處罰。

第二十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第二十六條 在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，應(yīng)及時通知貸款人，并提供其他擔(dān)保措施，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。

第二十七條 貸款檔案管理

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的檔案原則上分行集中保管，由具備一定檔案管理知識與信貸業(yè)務(wù)知識的專、兼職人員承擔(dān)檔案管理工作。

檔案管理要求：

（一）歸檔范圍。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款檔案分為借款人資料、擔(dān)保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應(yīng)歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復(fù)印件；

（二）建立抵押物和有關(guān)權(quán)證保管臺賬。保險單正本等重要權(quán)證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計(jì)人員做好交接手續(xù)，防止資料丟失；

（三）嚴(yán)格遵守檔案管理、保密制度。執(zhí)行檔案移交、查借閱批準(zhǔn)制度，履行移交、監(jiān)交、查借閱登記手續(xù)。

第二十八條 貸后管理中除延長貸款期限以外的貸款變更事項(xiàng)參照我行一手房屋按揭貸款的相關(guān)要求執(zhí)行。

第七章 風(fēng)險控制

第二十九條 經(jīng)營貸款由于具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，要求分行在大規(guī)模開展該業(yè)務(wù)前應(yīng)具備以下基本條件：

（一）地區(qū)信用環(huán)境良好、個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，分行具有較高的風(fēng) 險管理能力；

（二）完成經(jīng)營貸款的地區(qū)開發(fā)規(guī)劃或授信方案，明確細(xì)分市場和整體營銷方式；

（三）配備專職的銷售團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，團(tuán)隊(duì)成員須信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，且通過我行個貸從業(yè)資格考試；

（四）配備專業(yè)的評審經(jīng)理和充足的貸后管理人員。

分行不具備以上風(fēng)險管理?xiàng)l件時，應(yīng)將該業(yè)務(wù)作為我行個人授信產(chǎn)品的補(bǔ)充，不宜大規(guī)模開展。

第三十條 加強(qiáng)貸前調(diào)查，準(zhǔn)確把握貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極介入有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)實(shí)力的客戶，不得將抵押物價值和貸款成數(shù)作為貸款發(fā)放的主要依據(jù)，要根據(jù)借款人的經(jīng)營特點(diǎn)、還款能力和現(xiàn)金流確定授信方案。

第三十一條 防范抵押物價值高估風(fēng)險和市場波動風(fēng)險，要求抵押物必須由我行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行評估，商業(yè)用房應(yīng)采用多家公司詢價方式進(jìn)行復(fù)評。對于抵押物價值波動較大的地區(qū)嚴(yán)格控制貸款成數(shù)。

第三十二條 分行應(yīng)定期對我行貸款擔(dān)保的足值性定期進(jìn)行復(fù)評估，復(fù)評估的結(jié)果要求形成評估報告并予以留檔保存。

屬于抵押擔(dān)保的，分行每季度應(yīng)就當(dāng)?shù)睾透鞒菂^(qū)房地產(chǎn)均價信息進(jìn)行搜集和整理，當(dāng)房地產(chǎn)市場均價下降幅度超過20%的，應(yīng)隨時啟動復(fù)評估程序。

屬于保證授信的，分行應(yīng)至少每年逐筆評估保證人的擔(dān)保能力。

第八章 附則

第三十三條 本管理辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋和修改，各分行應(yīng)依照本辦法制定操作細(xì)則，并報總行備案。

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國民生銀行小業(yè)主貸款管理辦法》（試行版）廢止。

第五篇：經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款管理辦法

XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，拓寬市場競爭渠道，進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和《XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》等規(guī)定，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的經(jīng)營性物業(yè)是指通過竣工驗(yàn)收已投入或準(zhǔn)備投入商業(yè)運(yùn)營商業(yè)營業(yè)用房、辦公用房和工業(yè)用房，包括商場、商品交易市場、寫字樓、賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施、標(biāo)準(zhǔn)廠房等，當(dāng)前或預(yù)期經(jīng)營利潤穩(wěn)定或持續(xù)增長、現(xiàn)金流量穩(wěn)定、綜合收益好、管理規(guī)范的物業(yè)。

經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款是指XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“本行”)對具有合法承貸主體資格的企（事）業(yè)法人、個體工商戶、自然人，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，并主要以該物業(yè)的經(jīng)營收入還本付息的貸款。

第二章 貸款對象和用途

第三條 貸款對象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第四條 貸款用途。主要用于物業(yè)在經(jīng)營期間的資金需求，包括物業(yè)本身的裝修改造、所經(jīng)營項(xiàng)目的資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和其他合理經(jīng)營資金需求，不得從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營活動或國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目。

第三章 貸款條件和申請

第五條 貸款條件。貸款條件分為貸款對象條件和經(jīng)營性物業(yè)條件，貸款對象又分為法人類和自然人類。

（一）貸款對象須具備下列基本條件：

法人類貸款條件

1、具有法人營業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；

2、屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，應(yīng)取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書，并辦理年檢手續(xù)；

3、產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況良好；

4、具有有效貸款卡，并在本行開立基本賬戶或一般賬戶，無不良信用記錄。信用記錄包含貸款逾期、他行不良貸款、受工商行政、稅務(wù)等部門查處或個人受公安機(jī)關(guān)處分等；

5、擁有經(jīng)營性物業(yè)全部產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證；

6、董事會或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款抵押物；

7、本行要求的其他條件。

自然人類貸款條件

1、個人資信良好。在我行及他行未發(fā)生過逾期和不良記錄，社會形象佳，未受過公安和行政部門處罰，個人及家庭負(fù)債與其經(jīng)營收入相符；

2、擁有經(jīng)營性物業(yè)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，個人名下物業(yè)可為與他人共有，但須征得共有人的書面同意；

3、借款人及共有人同意將其擁有的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款抵押物；

4、本行要求的其他條件。

（二）經(jīng)營性物業(yè)具備的基本條件：

1、經(jīng)營性物業(yè)應(yīng)符合我市規(guī)劃要求，經(jīng)竣工綜合驗(yàn)收合格并辦妥房產(chǎn)證，己投入商業(yè)運(yùn)營或準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)運(yùn)營；

2、地理位置優(yōu)越，物業(yè)原則上應(yīng)位于城區(qū)中心商業(yè)區(qū)、農(nóng)村集鎮(zhèn)中心區(qū)、工業(yè)集居區(qū)等交通便捷、人流、物流、車流充裕，商業(yè)氛圍濃厚的繁華地段；

3、經(jīng)營性物業(yè)已使用期限原則上不超過10年；經(jīng)營性物業(yè)用地已使用年限原則上不超過10年；

4、經(jīng)營性物業(yè)定位準(zhǔn)確，已投入運(yùn)營且經(jīng)營情況穩(wěn)定，出租市場前景較好，在貸款期內(nèi)現(xiàn)金流足夠按期歸還貸款本息；

5、經(jīng)營性物業(yè)市場價值和租金價格穩(wěn)定或有上漲趨勢；

6、經(jīng)營性物業(yè)具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，有利于整體處置；

7、經(jīng)營性物業(yè)必須通過出讓方式合法取得國有土地使用權(quán)證書。

第六條 貸款申請。借款人申請經(jīng)營性物業(yè)貸款時，除提供本行《信貸管理基本制度》及相關(guān)文件要求的資料外，還需提供以下資料：

（一）經(jīng)營性物業(yè)竣工驗(yàn)收合格的合法有效證明材料、產(chǎn)權(quán)證書；

（二）租賃的物業(yè)。須提供真實(shí)的租賃合同原件，出租人的營業(yè)執(zhí)照或身份證；

（三）物業(yè)用于出租的，須提供真實(shí)的租賃合同、協(xié)議原件、承租方營業(yè)執(zhí)照、承租方知曉物業(yè)抵押給本行的聲明等。若不能提供上述資料時，調(diào)查人應(yīng)在調(diào)查報告中明確提出不能提供的理由及對抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙，如無影響可不提供上述資料；

（四）物業(yè)用于經(jīng)營的，須提供經(jīng)營主體的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；

（五）本行要求提供的其他證明文件和資料。

第四章 貸款額度、期限、利率

第七條 貸款額度。貸款額度根據(jù)借款人經(jīng)營狀況、還款能力、抵押物價值等因素綜合確定，最高原則上不超過3000萬元，其中以城區(qū)經(jīng)營性物業(yè)抵押的貸款額度原則上不得超過房產(chǎn)評估價值的70%，以農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營性物業(yè)抵押的貸款額度原則上不得超過房產(chǎn)評估價值的60%，以土地抵押部分均不得超過土地評估價值的50%。

第八條 貸款期限。根據(jù)物業(yè)項(xiàng)目的還款進(jìn)度確定經(jīng)營性物業(yè)貸款的具體還款期限，經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款期限最長不得超過10年。同時，經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款的期限不得超過借款人法定經(jīng)營期限和房地產(chǎn)權(quán)的剩余使用年限。

第九條 貸款利率。按照不低于央行發(fā)布同期同檔基準(zhǔn)利率的1.3倍執(zhí)行。

第五章 貸款的調(diào)查和評估

第十條 申請經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款，應(yīng)向本行提供以下資料：

（一）法人客戶：

1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；

2、稅務(wù)登記證；

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）；

4、貸款卡、基本賬戶開戶許可證；

5、公司章程及驗(yàn)資報告，出具董事會決議的企業(yè)還須提供股東大會關(guān)于成立董事會的決議或相關(guān)證明材料；

6、法人代表身份證明，相關(guān)授權(quán)委托書；

7、公司同意借款決議；

8、當(dāng)期、上年末、同期財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；

9、主要發(fā)生資金往來銀行賬戶對賬單和本行銀行賬戶對賬單，如重復(fù)只提供一份；

10、經(jīng)營性物業(yè)權(quán)證（房產(chǎn)所有權(quán)證書和土地使用權(quán)證書）；

11、租賃合同、裝璜裝修合同及自營的收益性證明；

12、相關(guān)抵押擔(dān)保材料，如抵押物清單、評估報告、保單、同意抵押決議等；

13、本行需要提供的其他資料。

（二）個人客戶：

1、借款人身份證及配偶身份證、結(jié)婚證、夫妻共同借款聲明（個體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照）；

2、申請人簡易資產(chǎn)負(fù)債表；

3、經(jīng)營性物業(yè)權(quán)證（房產(chǎn)所有權(quán)證書和土地使用權(quán)證書）；

4、租賃合同、裝璜裝修合同及自營的收益性證明；

5、相關(guān)抵押擔(dān)保材料，如抵押物清單、評估報告、保單、同意抵押證明等；

6、本行需要提供的其他資料。

第十一條 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款的調(diào)查和評估應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容:

（一）借款人的主體資格。公司的組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營業(yè)績、信用狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量狀況，并對物業(yè)每年經(jīng)營收入（個人收入等）及綜合還款能力進(jìn)行評價;個人的經(jīng)營業(yè)績、信用狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估，并對物業(yè)每年經(jīng)營收入及綜合還款能力進(jìn)行評價；

（二）物業(yè)的權(quán)屬，是否竣工驗(yàn)收合格、是否取得產(chǎn)權(quán)證；物業(yè)的出租經(jīng)營情況、實(shí)際建造成本、市場價值情況、變現(xiàn)能力、大修及日常維護(hù)成本等；

（三）物業(yè)的運(yùn)營時間，是否屬于開發(fā)建設(shè)期和營運(yùn)初期等高風(fēng)險階段的項(xiàng)目；

（四）物業(yè)的完整性情況，是否物業(yè)中的優(yōu)質(zhì)部分已出售，或是僅是部分物業(yè)用于抵押，抵押權(quán)是否分散等，綜合判定是否會造成整體處置的困難或抵押物變現(xiàn)價值的不足；

（五）物業(yè)的出租率、租賃合同的租期、租金水平和租金支付方式及支付情況，租金收入是否與貸款額度和貸款期限相匹配等；

（六）租賃合同（協(xié)議）情況。租賃合同（協(xié)議）是否真實(shí)，其內(nèi)容是否存在損害本行利益的約定，特別是承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購買權(quán)及其他權(quán)利等對本行使抵押權(quán)的限制和影響。

同時，為防止借款人與承租人雙方合謀以租賃權(quán)惡意對抗本行抵押權(quán)，必須對租賃合同備案的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定；

（七）承租人的情況，包括其資信、經(jīng)營狀況、租金支付能力及違約情況等。

第六章 貸款的審批和發(fā)放

第十二條 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款審批權(quán)按照本行《貸款授權(quán)管理辦法》及相關(guān)的補(bǔ)充調(diào)整文件的有關(guān)規(guī)定管理。

第十三條 貸款發(fā)放前，根據(jù)貸款人需要，可對經(jīng)營性物業(yè)辦理保險，保險費(fèi)用由借款人承擔(dān)，并明確本行為第一受益人，保險期限不得短于貸款期限。

第十四條 貸款行應(yīng)通過受托支付或借款人自主支付的貸款資金審核支付方式進(jìn)行管理與控制。

第七章 擔(dān)保方式

第十五條 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款以竣工驗(yàn)收合格、且已取得房產(chǎn)證、土地證，并投入正常運(yùn)營的經(jīng)營性物業(yè)的房地產(chǎn)同時作抵押擔(dān)保，必要情況下，可追加其他擔(dān)保方式。

第十六條 經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款的借款合同、抵押合同必須在房地產(chǎn)管理部門抵押登記并確保本行作為第一抵押權(quán)人。

第八章 貸款償還

第十七條 還款方式為等額本息還款。貸款行根據(jù)借款人的收入實(shí)現(xiàn)時間來決定具體的還款期限，以月租方式或日常經(jīng)營實(shí)現(xiàn)收入的，可選擇按月還款；以季租、半年租、年租或其他實(shí)現(xiàn)收入周期超1個月的，可選擇按季還款。

第十八條 等額本息還款，把經(jīng)營性物業(yè)貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月或季中。作為還款人，每個月或季歸還固定金額，每個月或季還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

第十九條 在借款合同中應(yīng)明確下列事項(xiàng)

（一）若借款人有三次未按期歸還貸款本金或利息的，本行即有權(quán)依法追償處置抵押物；

（二）若借款人無法及時足額償還貸款本息的，本行有權(quán)從借款人在本行開立的所有賬戶中直接扣劃。

第九章 貸后管理

第二十條 經(jīng)營性物業(yè)用于自營的，借款人必須在本行開立結(jié)算賬戶，并承諾物業(yè)經(jīng)營收支及其他相關(guān)結(jié)算全部通過該結(jié)算賬戶辦理，經(jīng)營（出租）收入歸行率不低于80%。

第二十一條 及時掌握出租狀況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營性現(xiàn)金流量，動態(tài)調(diào)整還款計(jì)劃，現(xiàn)金流量充足時可提前償還貸款。借款人將抵押的物業(yè)出售時，須經(jīng)本行同意并相應(yīng)歸還本行貸款。

第二十二條 經(jīng)辦行在貸款期內(nèi)要對抵押物價值進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，確保抵押率控制在合理的范圍內(nèi)。若出現(xiàn)抵押物貶值、租金收入下降等可能危及本行信貸資金安全的情形時，應(yīng)及時預(yù)警風(fēng)險并采取有效風(fēng)險控制措施。

第二十三條 經(jīng)辦行應(yīng)指定專人加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格按照我行《貸款“三查”實(shí)施細(xì)則規(guī)范》等相關(guān)制度執(zhí)行，及時掌握項(xiàng)目租售情況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營性現(xiàn)金流量，認(rèn)真做好項(xiàng)目資金監(jiān)管，制定科學(xué)合理的還款計(jì)劃，如發(fā)生重大情況，應(yīng)及時報告。期間如遇信貸人員變動的，必須做好交接工作，重新落實(shí)管理責(zé)任。

第十章 附 則

第二十四條 本辦法中就經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款未盡事宜執(zhí)行本行《信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定。

第二十五條 本辦法由XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)修訂和解釋。

第二十六條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。