第一篇：君山區(qū)信用聯(lián)社信貸管理暫行辦法

君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于印發(fā)

《君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法》的通知

各信用社（部）：

現(xiàn)將《君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請認真組織學(xué)習(xí)，遵照執(zhí)行。

特此通知

附件：君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法

二0一二年三月二十日

君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步加強信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我區(qū)農(nóng)村信用社實際情況，制定本辦法。

第二條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當符合國家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應(yīng)當符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，按照因地制宜、分類指導(dǎo)、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持的方針合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟及社區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。

第三條 貸款遵循安全性、流動性、效益性原則，堅持為區(qū)域服務(wù)的原則，堅持量力而行的原則，信貸資金自求平衡，不盲目擴張貸款規(guī)模，不盲目壘大戶，堅持按期償還的原則，到期貸款未還清之前，原則上不發(fā)放新貸款。

第四條 貸款管理實行理事會領(lǐng)導(dǎo)下的主任負責制和分級負責制，君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任，可以授權(quán)信貸業(yè)務(wù)管理部門負責人、信用社主任管理貸款。聯(lián)社主任對理事會負責，信貸業(yè)務(wù)管理部門負責人、信用社主任對聯(lián)社主任負責，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對信用社主任負責。

第五條 本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是本聯(lián)社及信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、或有資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。

第六條 本辦法所指信貸人員是本聯(lián)社及信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。

第二章 貸款管理機構(gòu)、權(quán)限及原則

第七條 本聯(lián)社理事會是信貸業(yè)務(wù)重大經(jīng)營管理的決策層，負責批準信貸工作制度、目標計劃，決定授權(quán)、獎懲等重大事項。負責審批經(jīng)營層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權(quán)。

第八條 根據(jù)審貸分離、分級審批、責權(quán)明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）,負責大額貸款管理相關(guān)事項的審查審批，建立相關(guān)管理制度、崗位職責、考核辦法，理事長對貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）實行“一票否決權(quán)”，但沒有“一票通過權(quán)”；按照前、中、后臺分開的原則，聯(lián)社設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險管理部三個部門，業(yè)務(wù)拓展部承擔大額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查評估及審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評估調(diào)查，對事實認定的真實性、客觀性負責，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任；業(yè)務(wù)管理部承擔制訂信貸業(yè)務(wù)計劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評估論證材料，對權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)予以審批對事實的準確性負責、承擔權(quán)限范圍內(nèi)審批失誤的責任；風(fēng)險管理部承擔對聯(lián)社整體風(fēng)險控制，對借款人和經(jīng)營項目進行合規(guī)性審查，對其抵（質(zhì)）押物和保證進行風(fēng)險控制的合法合規(guī)性審查，負責貸款發(fā)放后對貸款進行檢查監(jiān)督管理、風(fēng)險監(jiān)測和清收處臵等工作，承擔檢查失誤、清收不力的責任。

第九條 審批權(quán)限實行分類、動態(tài)管理制度。信用社審批權(quán)限根據(jù)城鄉(xiāng)差別、貸款質(zhì)量、經(jīng)營管理水平，實行動態(tài)管理，適時調(diào)整。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡稱“貸審組”，下同)，具體負責貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負責本級授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過本級授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性的評估審批、審查上報。實行信用社主任負責制，建立相應(yīng)的考核管理辦法和崗位職責，并將審貸組成員名單報聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部備案。

第十一條 實行駐廠（場、司）管理制度。對已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，根據(jù)客戶經(jīng)營規(guī)模、貸款數(shù)量、管理水平等指標派駐駐廠信貸員，負責對信貸項目的監(jiān)控管理。駐廠信貸員是信貸業(yè)務(wù)“三包”主責任人，并按季（每季初5號前）以文字形式向業(yè)務(wù)管理部匯報企業(yè)運作及貸款使用情況。

第十二條 建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法

定代表人（負責人）、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴重困難、財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事項，信用社要及時采取應(yīng)對措施，并向聯(lián)社報告，聯(lián)社接到報告后，將及時制定應(yīng)對措施。

第十三條 實行責任追究制度。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責任人制度,根據(jù)主責任人盡責表現(xiàn)，追究相應(yīng)的包收、包賠和行政、法律責任。

第三章 基本規(guī)定 第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類

第十四條 貸款是指本聯(lián)社根據(jù)借款人申請，對其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

(一)貸款按期限分為短期貸款和中長期貸款。

短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中長期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長不得超過10年（個人住房貸款除外）。

(二)貸款按用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。

流動資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營、商品流通過程中，臨時發(fā)生流動資金不足而發(fā)放的貸款。流動資金貸款，一般按生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，原則上最長不超過一年。

固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴建，提高和維護再生產(chǎn)能力，進行固定資產(chǎn)更新改造，購臵設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長不超過5年。

(三)貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。

信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴控制信用貸款。

擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1.保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。

2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過70%；森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由聯(lián)社參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%。

3.質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的50%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的70%。

第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價

第十五條 貸款利率應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明，貸款利率實行一年一定。

第十六條 除國務(wù)院外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩

息和免息。

第十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第十八條 農(nóng)戶貸款實行利隨本清計息，其余貸款原則上實行按季結(jié)息或按月結(jié)息。

第十九條 對計收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)按財務(wù)會計的相關(guān)制度進行核算。

第二十條 經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當按實際借款的時間計收利息，如合同另有約定，可從其約定。

第二十一條 票據(jù)貼現(xiàn)按規(guī)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第三節(jié) 借款人 保證人

第二十二條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責任公司和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、其他自然人或本聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。

(一)借款人申請貸款應(yīng)具備以下基本條件：

1、農(nóng)戶貸款條件：①信用社轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人；②遵紀守法，信用好，有償還能力；③從事正當生產(chǎn)經(jīng)營活動，有可靠收入來源；④進行了信用等級評定，等級評定在“一般”以上，對“級外戶”不予貸款。

2、經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商業(yè)等經(jīng)濟實體和自然人貸款的條件。①應(yīng)具備產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，恪守信用，不挪用信貸資金等基本條件；②生產(chǎn)經(jīng)營項目合法、可行、有效，符合產(chǎn)業(yè)政策和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃；③自有資金符合規(guī)定比例，借款有計劃，用途合理；④資產(chǎn)負債率不高于70%，債務(wù)清償力充足；⑤在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，接受信用社監(jiān)督，企業(yè)法人、個體工商戶按規(guī)定辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，同時企業(yè)法人按規(guī)定辦理了貸款卡年檢手續(xù)；⑥企業(yè)按規(guī)定己進行

了評級授信，貸款金額控制在授信額度之內(nèi)；⑦能落實貸款的風(fēng)險保障措施。

項目貸款還應(yīng)具備：貸款項目業(yè)已通過有權(quán)部門的立項，有開工通知；項目完成了開業(yè)前期準備工作；在開戶社存入項目總投資30%以上的貨幣資金；項目竣工投產(chǎn)后所需流動資金落實。

3、信貸人員可根據(jù)貸款對象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。

(二)借款人的義務(wù)

1.應(yīng)如實向貸款人提供所要求的資料、所有開戶行、賬號及存貸款等情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。

2.應(yīng)按貸款合同約定用途使用貸款和及時清償貸款本息。3.應(yīng)接受貸款人對其使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。按期向貸款人報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關(guān)資料。

4.申請貸款所需的登記、公證、評估、保險等一切費用，由借款人承擔。

5.因?qū)嵭谐邪⒆赓U、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并、對外投資及其他原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時，應(yīng)事先就債務(wù)落實和還款措施征得貸款人同意后方可實施。

6.有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

(三)對借款人的限制

1.不得在本聯(lián)社轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級信用社取得貸款。2.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。

3.不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。第二十三條 保證人

(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或者公民，方可作保證人。

(二)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。

(三)同一債務(wù)可提供兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔連帶責任。

(四)下列情況之一者不得作為貸款保證人： 1.國家機關(guān)(各級政府，含村委會等)、社會團體； 2.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位； 3.企業(yè)法人的信用社（授權(quán)的除外）、職能部門； 4.不具有民事行為能力的自然人； 5.家庭成員之間；

6.不具備擔保資格的金融機構(gòu)。

(五)任何單位或個人不得強令他人為借款人提供保證，貸款人不得指定或強令第三人為借款人提供保證。

第四節(jié) 抵押 動產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押

第二十四條 抵押：是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。

(一)下列財產(chǎn)可以抵押：

1.抵押人所有的房屋(須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押)和其他地上定著物；

2.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

3.抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 4.抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； 5.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6.依法可以抵押的其他財產(chǎn)。(二)下列財產(chǎn)不得抵押： 1.土地所有權(quán)；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本條第(一)項第5條和第(三)項第2條第三款規(guī)定的除外；

3.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體的教

育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； 5.依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

6.居民個人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施和簡單勞動工具；

7.依法不得抵押的其他財產(chǎn)。(三)需掌握事項：

1.借款人用財產(chǎn)抵押的，其財產(chǎn)價值折現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用之和。

2.以依法取得國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。

以出讓方式取得國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級以上土地管理部門批準，抵押確定貸款額度時應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時需支付的土地使用權(quán)出讓金。

3.用國有資產(chǎn)抵押的，必須由國有資產(chǎn)管理局或主管部門出具同意抵押證明。

用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府或街道辦事處出具同意抵押證明。

用村辦企業(yè)集體財產(chǎn)抵押的，必須由村民委員會出具同意抵押證明。4.以財產(chǎn)抵押的，抵押人(包括財產(chǎn)共有權(quán)人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。

5.用土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押的，應(yīng)驗證土地使用證和房產(chǎn)權(quán)證原件并登記保管。

6.抵押的財產(chǎn)應(yīng)參加財產(chǎn)保險。

7.抵押期限根據(jù)抵押物的價值變化情況及貸款期限確定。第二十五條 抵押物登記及折現(xiàn)率

(一)辦理抵押物登記的部門：

1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地行政管理部門；

2.以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為區(qū)級以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3.以林木抵押的，為區(qū)級以上林木主管部門；

4.以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記和發(fā)證部門； 5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理局；

(1)抵押物在一地，由所在地區(qū)工商行政管理局；

(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地區(qū)工商行政管理局登記；(3)無法確定主要抵押物所在地，由共同上級指定管轄；

(4)在上一級工商部門注冊的，由上級委托所在地工商行政管理局登記。

6.以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時間。

(三)抵押物應(yīng)由登記部門出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)將登記證明退回登記部門。

第二十六條 動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時生效。

(一)用動產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件： 1.易于保管和變現(xiàn)； 2.須經(jīng)評估機構(gòu)進行評估；

3.折現(xiàn)率不得高于質(zhì)物評估價格的70%； 4.質(zhì)物的合法性(所有權(quán)合法證件)。

(二)金銀首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。

(三)質(zhì)物必須參加財產(chǎn)保險，其保險費、評估費、保管費均由借款人承擔。

(四)借款人以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書面同意質(zhì)押證明。

(五)質(zhì)物有損壞或者價值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔保。借款人不提供的，貸款人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并按合同約定用于提前歸還擔保的貸款。

(六)借款人按期履行債務(wù)的或者提前清償所擔保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時返還質(zhì)物。

借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費用，不足部分仍由借款人清償。

第二十七條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利可以質(zhì)押：

1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2.依法可轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； 3.依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

目前只辦理本轄區(qū)內(nèi)信用社代理發(fā)行的國家債券、財政債券和銀行擔保發(fā)行的企業(yè)債券，本轄區(qū)內(nèi)銀行金融機構(gòu)的存款單(核押)和省內(nèi)銀行承兌匯票(核押)的質(zhì)押。

(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。

可掛失的權(quán)利憑證，必須由出證機構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于清償所擔保的貸款或者向約定的第三人提存。

(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。

(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國家債券，銀行擔保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時，最高不超過票面金額的80%。

第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定

第二十八條 信用社在本聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)辦理貸款發(fā)放，只限于授權(quán)責任人(即信用社主任、分管信貸的副主任和信貸員)，其它人員不得審批發(fā)放貸款。

第二十九條 貸款人的權(quán)利

(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。

(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過調(diào)查核實確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個人的干擾。遇有行政干預(yù)，應(yīng)及時向上一級業(yè)務(wù)管理部門匯報，待批復(fù)后實施。貸款發(fā)放后應(yīng)上報一份貸款材料備案。

(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。

(六)對借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項用于歸還貸款本息。

第三十條 貸款人的義務(wù)

(一)應(yīng)公布所經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的種類、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢。

(二)應(yīng)公開貸款的發(fā)放條件和審查的資信內(nèi)容。

(三)在收到貸款申請后，應(yīng)及時給予答復(fù)。短期貸款一般不超過7個工作日，最長不得超過15個工作日，中長期貸款一般不超過30個工

作日，最長不超過90個工作日。

(四)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密（依法查詢者除外）。

第三十一條 對貸款人的限制

(一)貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。(二)不準發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國家另有規(guī)定的除外）；不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資貸款；不準對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準發(fā)放用于財政性收支的貸款；不準向企業(yè)發(fā)放信用貸款；不準向逃廢本聯(lián)社債務(wù)的企業(yè)發(fā)放新貸款；不準對有不良貸款企業(yè)及以資抵債企業(yè)、抵債資產(chǎn)出租(租賃)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放新貸款；不準向企業(yè)發(fā)放月初放、月末收等臨時周轉(zhuǎn)貸款；嚴格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，不準對關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間擔保貸款。

(三)未經(jīng)本聯(lián)社批準不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放貸款，不得受理系統(tǒng)外金融機構(gòu)和企(事)業(yè)單位委托發(fā)放委托貸款。

(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(五)不得在貸款合同之外收取任何費用。

(六)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。(七)有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款： 1.國家明文禁止生產(chǎn)、經(jīng)營和投資的產(chǎn)品、項目；

2.建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的； 3.生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；

4.在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔保的；

5.超出核定經(jīng)營范圍的； 6.有其他嚴重違法經(jīng)營行為。

(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。1.出現(xiàn)可疑或損失類貸款的借款人； 2.資產(chǎn)負債比例超過85%的；

3.對同一借款人貸款額度超過本聯(lián)社資本金比例10%的； 4.在信用等級評定中，未核定等級的。

第六節(jié) 信貸檔案管理

第三十二條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案，其載體包括文字、圖片、盤片、聲像等。

(一)各經(jīng)辦信用社要建立信貸資料檔案管理制度，做到資料齊全、管理有序、參考有據(jù)、監(jiān)控有力。

1、信貸資料檔案包括：本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的情況，本地區(qū)一定時期內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策及規(guī)劃，本地區(qū)農(nóng)、工、商及其他行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況；貸款申請書、貸款審批程序、借款合同、擔保合同、催收通知書（存根）及展期申請、貸款臺帳、監(jiān)測憑證等原始資料；信貸方針、政策及制度，信用等級評定資料；貸后檢查表及分析報告、信貸計劃、工作總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計報表等。

2、信貸資料檔案按常用類、備查類、參考類、專戶類四大類分門別類整理和管理。凡屬未收回貸款的原始資料為常用類，按科目分戶歸并集中，設(shè)專夾管理，戶額1萬元以上（含）的貸款原則上要求一戶一檔。凡己收回貸款的原始資料為備查類，按年度清理裝訂成冊，存檔備查。凡屬農(nóng)村社會經(jīng)濟情況、信貸方針、政策及制度、貸款單位的基本經(jīng)濟資料、信用等級評定資料、信貸檢查總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計報表，均為參考類，應(yīng)分別裝訂成冊，存檔參考。對己處理呆帳貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類貸款等要建立專戶類檔案。

3、各信用社應(yīng)設(shè)立信貸資料檔案專柜，建立檔案登記和檔案整理及使用制度，并由信貸內(nèi)勤專職負責整理、調(diào)整和管理。信貸員調(diào)離時，要辦理交接手續(xù)。對常用類（未收回的貸款）檔案必須逐戶逐筆逐項資料造出移交明細表。

4、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)及時按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理

入冊，移交信貸內(nèi)勤編制目錄后，驗收歸檔。

(二)信貸運作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個過程的資料，包括貸審會(組)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。

(三)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準人、調(diào)閱時間等，明確責任。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準人批準。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門存放保險柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時，須書面征得聯(lián)社批準。

(四)定期檢查信貸檔案管理情況。聯(lián)社要定期檢查指導(dǎo)信用社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。

第三十三條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長期保管。信貸檔案的銷毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門會同信貸部門商議后共同提出申請，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準后，有關(guān)部門負責監(jiān)銷。未經(jīng)批準不得銷毀信貸檔案。

第四章 操作程序 第一節(jié) 企業(yè)貸款基本程序

第三十四條 本聯(lián)社堅持以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，限制淘汰劣質(zhì)客戶。

(一)建立信貸關(guān)系

建立信貸關(guān)系的客戶必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第2、3點規(guī)定的條件。

信用社對有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時安排雙人(四眼原則)對客戶提供的情況進行核實，對符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意方可建立信貸關(guān)系。

(二)貸款申請 1.流動資金貸款

(1)新發(fā)生信貸關(guān)系的借款人申請貸款時應(yīng)提供下列資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證（經(jīng)驗證后的復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書》或《法定

代表人委托書》；④借款人申請貸款上年度及前期財務(wù)報表；⑤借款人的書面申請報告和《借款申請書》；⑥借款人及保證人基本情況(含公司章程、驗資報告、財務(wù)主管履歷、經(jīng)濟實力、理事會股東大會同意借款或同意抵押擔保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗證后的復(fù)印件)；⑧其它有關(guān)資料。

(2)原已發(fā)生貸款關(guān)系的借款人，經(jīng)調(diào)查沒有發(fā)生變化的，申請貸款時，只需提供第(1)項中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況及還款計劃。

遇有下列情況應(yīng)視同新發(fā)生貸款關(guān)系：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)變更營業(yè)地址或注冊資本、法定代表人或負責人更換的；

②企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照有效期滿更換新照的。③原信貸資料不齊的。

因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并，對外投資及其它原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書和方案，并補辦有關(guān)手續(xù)。

(3)企業(yè)申請貸款屬保證擔保貸款的，若保證單位無信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；

②前期的財務(wù)報表； ③其它有關(guān)資料。

(4)借款人申請貸款屬抵押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行外，無論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：

①抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機器設(shè)備購貨發(fā)票等；

②抵押物品保險單；

③抵押物品所有權(quán)人及主管部門同意抵押的證明。

(5)借款人申請貸款屬質(zhì)押擔保貸款的，除按第(1)、(2)項規(guī)定執(zhí)行

外，無論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：

①權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明； ②出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。2.項目（固定資產(chǎn)）貸款(1)借款人應(yīng)提供以下資料：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證、法定代表人和財務(wù)主管身份證（經(jīng)驗證后的復(fù)印件）；

②經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》； ③貸款卡；

④貸款上年度和前期的財務(wù)報表；

⑤項目建議書及區(qū)級以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文； ⑥固定資產(chǎn)項目可行性研究報告及批復(fù)； ⑦環(huán)保等有關(guān)部門的批文；

⑧借款人的書面申請報告和《借款申請書》； ⑨其它有關(guān)資料。

(2)下列情況應(yīng)提供的資料：

①屬保證擔保貸款的，除提供第(1)項資料外，還應(yīng)提供《保證人基本情況表》和同意擔保證明；保證人無貸款關(guān)系的還應(yīng)提供“流動資金貸款”第(3)項之內(nèi)容；

②屬抵押擔保的貸款，除提供第(1)項資料外，還應(yīng)提供“流動資金貸款”第(4)項之內(nèi)容；

③屬質(zhì)押擔保貸款的，除提供第(1)項資料外，還應(yīng)提供“流動資金貸款”第(5)項之內(nèi)容。

3.信用社對提交的相關(guān)資料進行核實后，應(yīng)及時查詢信貸咨詢登記系統(tǒng)，準確掌握借款人、擔保人的相關(guān)信息，核實貸款、擔保資格。

第三十五條 貸款調(diào)查。實行調(diào)查主責任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人 調(diào)查制度。調(diào)查主責任人要對調(diào)查材料和調(diào)查報告的真實性、完整性和準確性負責，并對因調(diào)查不實而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險承擔主要責任,協(xié)辦調(diào)查人負次要責任。

(一)調(diào)查的內(nèi)容 1.綜合調(diào)查的內(nèi)容

(1)貸款單位的概況。①)企業(yè)成立時間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營場所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽狀況等；②企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負責人、財務(wù)部門負責人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營周期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、經(jīng)營效益等；④關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等;⑥企業(yè)提交的借款申請書及其他資料是否真實、合法、有效等等。

(2)貸款用途及財務(wù)狀況調(diào)查。①貸款用途以及貸款項目的產(chǎn)、供、銷是否銜接，購銷合同是否合法、有效，項目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來源的構(gòu)成；③財務(wù)報表的分析；④企業(yè)流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況及主要經(jīng)濟指標完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來源是否有保證。

(3)企業(yè)資信調(diào)查。①企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象;②企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄;③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實力和在同行業(yè)的競爭力等。

(4)借款人對本聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻度。2.流動資金貸款調(diào)查內(nèi)容(1)保證擔保貸款的調(diào)查

①保證人提供的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對無誤”字樣，核對人簽字負責；應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；

②保證人提供的財務(wù)報表是否完整、真實； ③保證人基本情況表是否填寫真實、完整；

④保證人是否自主同意擔保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。

(2)抵押擔保貸款的調(diào)查

①抵押物是否屬可以抵押的財產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；

②抵押物所有權(quán)人及主管部門是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；

③抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費用； ④抵押物是否已辦理財產(chǎn)保險并提供保險單； ⑤需調(diào)查的其它資料，按第(1)項的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。(3)質(zhì)押擔保貸款的調(diào)查

①權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押聲明》；

②出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；

③需調(diào)查的其它資料，按第(1)項中的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。3.固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容

①項目是否經(jīng)區(qū)級以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門批準立項，是否已下達建筑、投資計劃，是否開出《開工許可證》或批文；

②項目自籌資金是否到位，來源是否符合規(guī)定和真實； ③環(huán)保等有關(guān)部門是否批準；

④對于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對項目寫出“可行性和不可行性評估報告”；投資較大的項目可邀請上級有關(guān)部門一同參與調(diào)查；

⑤其它需調(diào)查的事項按“流動資金貸款”的要求內(nèi)容調(diào)查。(二)調(diào)查的程序

調(diào)查主責任人和協(xié)辦調(diào)查人員要深入借款人和擔保人實地了解情況。調(diào)查應(yīng)遵循如下程序：

1.聽。聽取借款人的匯報； 2.查。查實企業(yè)相關(guān)資料；

3.核。實地驗證申報材料中所列內(nèi)容的真實性和抵押物、質(zhì)物的真實性，以及保證人的真實意思表示;4.析。分析借款人經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險。

(三)撰寫調(diào)查報告

貸款調(diào)查報告是貸款決策的重要依據(jù)。調(diào)查報告主要包括如下內(nèi)容： 1.企業(yè)基本情況(成立時間、住址、性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營概況)；

2.企業(yè)管理水平及資信狀況(企業(yè)負責人經(jīng)歷、能力和業(yè)績、組織機構(gòu)，運作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無重大訴訟事項)；

3.企業(yè)財務(wù)狀況及經(jīng)營情況(企業(yè)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)經(jīng)營周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況);4.貸款用途、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來源)；

5.貸款擔保情況(抵押物、質(zhì)物的真實性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟實力、財務(wù)狀況等保證能力情況)；

6.貸款風(fēng)險評估(發(fā)放本次貸款可能承擔的風(fēng)險種類、大小及控制風(fēng)險的途徑及方法)；

7.還款的可能性分析：(1)財務(wù)分析；(2)評估抵押品和擔保;(3)非財務(wù)因素；

8.借款人對本聯(lián)社的貢獻； 9.需要說明的其他事項;10.結(jié)論性意見(貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由)。(四)調(diào)查主責任人簽署意見后應(yīng)將相關(guān)資料移送審查部門。第三十六條 貸款審查。實行審查主責任人和初審、復(fù)審責任人制度。審查主責任人要對審查的全面性、合規(guī)性、準確性負責，并對因?qū)彶椴粐蓝a(chǎn)生的貸款風(fēng)險承擔主要責任，初審、復(fù)審責任人負次要責任。貸款審查重點審查以下內(nèi)容：

(一)基本要素的審查。借款人及擔保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料是否齊全。

(二)主體資格的審查。借款人及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系

是否明晰；借款人及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。

(四)抵、質(zhì)押物的審查。抵、質(zhì)押物是否符合擔保法和有關(guān)規(guī)定。(五)信貸風(fēng)險的審查。審查測定的借款人信用等級、授信額度；分析揭示借款人的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險等，并提出風(fēng)險防范措施。

審查結(jié)束后，撰寫審查報告，貸款審查主責任人在報告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會（組）。其中審查報告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：1.借款人基本情況，項目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；2.借款人財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；3.貸款風(fēng)險評價及防范措施；4.提出明確的審查結(jié)論意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式及限制性條款等。

對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。對報告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報信用社在規(guī)定期限內(nèi)補充完善材料，補充材料只限一次，否則將材料退回。

第三十七條 貸款審批和咨詢

實行兩級審批、兩級咨詢的審批制度，即信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；超權(quán)限的上報聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批。聯(lián)社超權(quán)限貸款按規(guī)定上報咨詢。

第三十八條 貸款發(fā)放(一)簽訂信貸合同

所有信貸業(yè)務(wù)都必須與客戶簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(農(nóng)戶小額信用貸款除外)。合同簽訂應(yīng)按借款人的申請、審批人的審批意見填寫。屬擔保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔保合同。對于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用《最高額保證擔保貸款合同》或《最高額抵押擔保貸款合同》，同時應(yīng)辦理抵押物、質(zhì)押物登記手

續(xù)。

1.信貸合同的主要內(nèi)容:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責任等。對外簽訂信貸合同由具體貸款社辦理。

2.信貸合同的填制要求:(1)合同必須采用鋼筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改;(2)相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致;(3)信用社必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字蓋章,核對預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實、有效。

3.信貸合同的審查。對填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當;合同填制的內(nèi)容是否符合要求;客戶、擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字蓋章。

4.信用社應(yīng)區(qū)別不同擔保方式,要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜 :(1)以抵押擔保的要到相關(guān)的房產(chǎn)、土地、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù),并將他項權(quán)證交信用社執(zhí)管;(2)以存單、國債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù);動產(chǎn)質(zhì)押擔保的,要對質(zhì)押物進行評估、鑒定,取得有關(guān)書面證明,質(zhì)物交接應(yīng)填制“ 質(zhì)物交接清單”,信貸部門要與出質(zhì)人共同簽字蓋章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

(二)填寫貸款借據(jù)及憑證

信用社應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款借據(jù)及貸款憑證。貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋公章。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不同填寫“保證擔?！薄ⅰ暗盅簱！焙汀百|(zhì)押擔?！弊謽?。貸款憑證的大小金額必須相符。分筆發(fā)放的,貸款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

(三)貸款發(fā)放的基本規(guī)定

1.貸款合同、借據(jù)、憑證的相關(guān)欄目必須保持一致，要真實、全面、完整地填寫，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象；貸款合同、借據(jù)、憑證上的

簽名蓋章必須一致。

2.借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。

3.信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴禁涂改、挖補、消蝕；借款單位、金額大小寫、日期、利率嚴禁更改，其它內(nèi)容可以按會計基本制度規(guī)定，將錯誤的用紅線劃銷，在上方填寫正確的并由借款人、保證人、出質(zhì)人等相應(yīng)經(jīng)辦人員在右端簽字蓋章。

4.柜臺監(jiān)督人員按有關(guān)規(guī)定嚴格復(fù)審貸款相關(guān)資料和收取抵押擔保權(quán)證，應(yīng)拒絕辦理違法、違紀、違章貸款。

5.超權(quán)限需報批的新放貸款在辦好貸款合同、抵押登記等手續(xù)后，必須將所有手續(xù)報送至聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門進行手續(xù)審查，由業(yè)務(wù)管理部出具《貸款發(fā)放手續(xù)審查意見書》后方可放貸。否則因擔保無效造成貸款損失由責任人承擔100%的損失賠償責任。

6.貸款手續(xù)中的貸款貸出日、到期日要連貫，不能出現(xiàn)先貸款后申請或?qū)徟F(xiàn)象；貸款的發(fā)放日、到期日應(yīng)與貸款合同一致（最高額保證、抵押貸款合同和辦理抵押登記的除外）。

7、貸款嚴禁提現(xiàn)，只許辦理轉(zhuǎn)帳。

8、貸款手續(xù)辦好后，信貸員或信貸內(nèi)勤要及時錄入征信管理系統(tǒng)等系統(tǒng)。

第三十九條 貸后檢查(一)對借款人的貸后檢查

1.貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在一個月內(nèi)對借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營情況進行跟蹤調(diào)查和檢查。經(jīng)確認，檢查發(fā)現(xiàn)借款人未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)的，信用社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

(1)貸款余額在100 萬元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬元至300萬元(含)的每兩個月檢查一次;(3)貸款余額在300 萬元以上的每月檢查一次。2.貸后檢查的主要內(nèi)容:

(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機構(gòu)變化；

(2)查表：看企業(yè)近期財務(wù)報表中資金運用、銷售收入、完成利潤情況等,是否有重大變化和異常情況;(3)查賬：看在本信用社結(jié)算和貸款變化情況;(4)查用途：看貸款是否專款專用,有無被挪作他用的情況;(5)對拖欠貸款及欠息戶要查明原因,了解其還本付息的計劃和資金來源。對有問題的貸款，要寫出貸后檢查報告及時上報，并將報告存入信貸檔案管理；

(6)查抵押物：看抵押物現(xiàn)狀及價值有無變化。

3.根據(jù)檢查情況, 必須按規(guī)定撰寫貸款分析報告，填制檢查表格，記述貸款運用情況、合同執(zhí)行情況以及評價處理意見，并由檢查人在分析報告上簽名。貸款檢查分析報告連同有關(guān)檢查表格、資料一并歸檔管理。

(二)聯(lián)社對信用社部的貸后檢查

聯(lián)社對信用社部的信貸工作檢查內(nèi)容如下：信貸業(yè)務(wù)政策、管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責任是否落實，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報告，是否采取了相應(yīng)的措施;被查部門是否在限期內(nèi)整改，并及時上報整改情況。

第四十條 貸款到期的處理

(一)信用社部要在短期貸款到期前的1個星期,中長期貸款到期前的1個月,填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí), 一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

(二)貸款到期歸還時要按照貸款合同約定的期限和還款方式,由借款人主動歸還。貸款合同中有直接劃收約定的,信用社可按約定從借款人的賬戶中直接劃收。

(三)借款人還清全部貸款后,信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人,并做好簽收登記。

(四)到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理,信用社應(yīng)填制一式三

聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進行催收,一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí),一聯(lián)留存?zhèn)洳?。會計結(jié)算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

(五)對于早已關(guān)停倒閉，借款人已不存在的，應(yīng)向其主管部門、保證人、抵押人或出質(zhì)人每年發(fā)出《貸款逾期催收通知書》一式三聯(lián)，簽字蓋章后保管。

(六)本金已收回，尚欠應(yīng)收未收利息的，應(yīng)簽訂還息協(xié)議，每年發(fā)送《應(yīng)收未收利息催收通知書》。

第四十一條 貸款展期:借款人由于不可抗力或因生產(chǎn)計劃變更等因素造成到期貸款不能按期歸還的，可以申請貸款展期。

(一)短期貸款借款人應(yīng)當在貸款到期前10日內(nèi)，中長期貸款借款人應(yīng)當在貸款到期前1個月內(nèi)，向貸款人提出書面申請，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級報批。

(二)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中長期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

(三)已辦理抵押物、質(zhì)押物登記的，一般不予展期，確需展期的應(yīng)征得抵押人、出質(zhì)人書面同意和登記機關(guān)的認可；權(quán)利質(zhì)押貸款不辦理展期。

(四)經(jīng)批準同意的貸款展期，借貸雙方應(yīng)填制貸款展期協(xié)議書，并完善相關(guān)擔保手續(xù)，未完善的，不得辦理貸款展期。

(五)借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期的次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

第四十二條 貸款借新還舊(一)借新還舊的條件：

1.借款人的經(jīng)營狀況無不良變化;2.借款人未欠息;3.借款人在信用社的結(jié)算往來無明顯減少;4.能提供認可的擔保；

5.借新還舊應(yīng)歸還原貸款金額20%以上。

(二)借新還舊合同的規(guī)范要求

借新還舊貸款申請書和信貸合同、貸款借據(jù)中應(yīng)直接寫明“本貸款用于償還XX合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”。借新還舊貸款必須留存原借據(jù)作附件，與新借據(jù)一同保管。借新貸款不改變貸款原有責任人的責任。同時，原貸款屬擔保貸款的，還應(yīng)重新與擔保人簽訂保證、抵押、質(zhì)押等擔保合同，并在合同中明確所擔保的貸款是借新還舊。借新還舊貸款利息按在同檔次利率的基礎(chǔ)上上浮10%計收。

(三)審批權(quán)限及操作程序

借新還舊的審批權(quán)限視同新放貸款按規(guī)定程序辦理。

第四十三條 其他自然人貸款可比照上述企業(yè)貸款操作程序辦理。

第二節(jié) 農(nóng)戶小額信用貸款條件及基本程序

第四十四條 農(nóng)戶小額信用貸款條件：居住在信用社的營業(yè)轄區(qū)內(nèi)；具有完全民事行為能力的自然人，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；具有合法、可靠的經(jīng)濟收入，有清償貸款本息的能力。

第四十五條 農(nóng)戶小額信用貸款程序(一)農(nóng)戶向信用社提出貸款申請；(二)受理農(nóng)戶申請；

(三)信用社對農(nóng)戶進行信用等級評定，核定授信額度，對授信農(nóng)戶發(fā)放信用等級證；

(四)發(fā)放貸款（農(nóng)戶須持信用等級證、身份證辦理貸款發(fā)放手續(xù)）；(五)貸款檢查；(六)貸款收回。

第四十六條 農(nóng)戶信用等級評定。

(一)信用社應(yīng)成立農(nóng)戶信用等級評定小組，專門負責對農(nóng)戶進行信用等級評定。評定小組由信用社、村（支）兩委負責人、農(nóng)民代表組成。

(二)信用社應(yīng)根據(jù)自身資金實力，合理核定授信額度，并頒發(fā)貸款證。只要在核定的授信額度內(nèi)，農(nóng)戶憑貸款證、身份證到信用社直接辦

理貸款，不需要每筆審批。

(三)信用社應(yīng)對評定的農(nóng)戶信用等級每年進行年審。對信用發(fā)生變化的農(nóng)戶，應(yīng)及時變更信用等級及授信限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時收回貸款證，并取消其小額信用貸款資格。

第四十七條 信用社建立各類農(nóng)戶貸款檔案，定期公開農(nóng)戶信用貸款情況。

第三節(jié) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的條件及基本程序

第四十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；需要生產(chǎn)資金；遵守聯(lián)保協(xié)議；借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第四十九條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的程序：

(一)在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議；(二)受理貸款申請；

(三)信貸人員對聯(lián)保小組成員進行調(diào)查；

(四)信用社審定聯(lián)保小組成員并核定貸款最高額，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款合同；

(五)開立有關(guān)存款賬戶；(六)辦理貸款發(fā)放手續(xù)；(七)貸款檢查；(八)貸款收回。

第五十條 貸款時，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第五十一條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第五十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確

定，原則上不得超過一年。

第五十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款每年檢查一次。

第四節(jié) 存單及有價證券質(zhì)押貸款的條件及基本程序 第五十四條 他行（社、局）他人存單及有價證券必須具備以下條件：

凡持他行（社、局）存單要求辦理質(zhì)押貸款的，貸款社要到存入行（社、局）核證，由存入行（社、局）出具不辦理掛失、不辦理提前支取、到期憑單支取的書面證明，加蓋他行有效印章和經(jīng)辦人私章。他人存單及其有價證券辦理質(zhì)押貸款的，存單及其有價證券所有人應(yīng)當面到場簽訂質(zhì)押合同，并在質(zhì)押合同中注明“貸款到期，借款人不按期歸還，愿以本人存單及其有價證券抵還”。同時，存單及其有價證券所有人應(yīng)在存單及其有價證券背面簽字蓋章，并將身份證復(fù)印件附后。

第五十五條 借款人以自己或他人在貸款社的存單辦理質(zhì)押時，要出具借款人和存單所有人身份證明（經(jīng)驗證后的復(fù)印件），經(jīng)審查無誤后，由借款人書面申請，簽訂質(zhì)押擔保貸款合同，抄列質(zhì)押物品清單，三方(借款方、質(zhì)押人、信用社)簽署意見后交柜面辦理，柜面同時辦理存單止付手續(xù)。質(zhì)押貸款的本息之和要小于存款的本息，貸款期限不超過存款期限。質(zhì)押貸款不得展期、延期。

第五節(jié) 其他信貸業(yè)務(wù)的管理及操作程序

第五十六條 銀行承兌匯票的條件及基本程序

按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社銀行承兌匯票管理實施細則》操作。第五十七條 十大貸款戶的監(jiān)管

建立十大貸款戶的監(jiān)管制度，強化十大貸款戶的監(jiān)管。

1、監(jiān)管責任：實行信用社主任和責任信貸員（客戶經(jīng)理）雙重監(jiān)管，信用社主任為該信用社十大戶監(jiān)管的第一責任人，聯(lián)社風(fēng)險管理部門經(jīng)理為聯(lián)社十大戶監(jiān)管第一責任人。

2、監(jiān)管目標：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不

良資產(chǎn)；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔保手續(xù)，原有貸款能補辦擔保的，補辦好有效的擔任手續(xù)；③確保十大戶已形成的不良資產(chǎn)能適時進行分類處臵，逐步降低十大戶不良資產(chǎn)占比；④建立良好的銀企合作關(guān)系，使貸款戶自覺遵守本聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，接受本聯(lián)社監(jiān)督；⑤逐戶確立監(jiān)管目標，確保按戶監(jiān)管目標各項指標的實現(xiàn)。

3、日常監(jiān)管：①實行專戶建檔制，建立專戶檔案，并按期清理、登記，補充檔案；②實行按月監(jiān)測制，按月監(jiān)測貸款余額變動及貸款收息情況，并按月填制變動情況表，按季分析經(jīng)濟活動和重大決策變化情況；③實行定期檢查；④實行跟蹤督促制；⑤實行按期約見制。

第五十八條 貸款風(fēng)險五級分類管理及操作程序

按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風(fēng)險五級分類管理暫行辦法》執(zhí)行。

第五十九條 呆帳貸款的核銷及已核銷呆帳貸款管理

按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款分帳管理辦法》和《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社已核銷貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。

第五章 貸款風(fēng)險管理

第六十條 本聯(lián)社信貸市場風(fēng)險控制遵循中國銀行監(jiān)督委員會《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》的有關(guān)準則，將信貸市場風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，實現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險調(diào)整的收益率的最大化。

第六十一條 合理確定貸款方式

除5萬元以內(nèi)的（含5萬）農(nóng)戶小額信用貸款可采用信用貸款方式外，其他貸款原則上一律采用擔保貸款方式，擔保貸款包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式。

第六十二條 貸款風(fēng)險早期信號監(jiān)測

在嚴格貸款的調(diào)查、評估、審批等制度，切實辦理有效擔保同時，還要對貸款建立風(fēng)險監(jiān)測防范制度，主要是：

1、財務(wù)早期報警信號。如應(yīng)收款數(shù)額急增，資產(chǎn)與負債比例失當，不能按期報送有關(guān)報表，賬務(wù)混亂或財務(wù)審計不合格等。

2、管理早期報警信號。如：關(guān)鍵人物、董事會成員或隸屬權(quán)發(fā)生重要變動，對本聯(lián)社或本聯(lián)社工作人員的態(tài)度變化，缺乏合作，對市場變化反映遲緩等。

3、經(jīng)營狀況早期報警信號。如經(jīng)營業(yè)務(wù)變化或經(jīng)營混亂，出現(xiàn)虧損。

4、企業(yè)往來，資信的早期報警信號，如：在本聯(lián)社的存款余額下降，應(yīng)付票據(jù)延期過多，各種還款來源不能落實，從其他機構(gòu)取得貸款，或多方設(shè)定抵押等。

5、企業(yè)機制、體制、產(chǎn)權(quán)變動的早期報警信號。如企業(yè)實行承包、租賃經(jīng)營、企業(yè)實行整體股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并等。

6、貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常跟蹤檢查，及時向貸款管理小組報告，發(fā)現(xiàn)貸款早期報警信號，要及時采取有效措施。對不同的報警信號，采取不同的對策，或限期整改，或加罰息，停止發(fā)放貸款，收回所有貸款等。特別要注意做好企業(yè)轉(zhuǎn)制中貸款債務(wù)落實工作，信貸員必須參與實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓等體制變更過程中借款人的債務(wù)重組，落實貸款還本付息事宜，或者提供相應(yīng)擔保，堅決制止變相逃、廢本聯(lián)社債務(wù)。

第六十三條 以資抵貸的管理

本聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理遵守中國財政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。以資抵貸必須進行認真審查把關(guān)。除借款人、擔保人無貨幣資金還貸，必須以資抵貸才能收回貸款這一特殊情況外，不得辦理以資抵貸。

1、只能采取協(xié)商、訴訟、仲裁等方式取得抵貸資產(chǎn)。

2、接受以資抵貸先由信用社貸款審批小組集體討論同意，然后報聯(lián)社批準。

3、抵貸資產(chǎn)要妥善保管，嚴禁使用，動產(chǎn)抵貸物資由主辦信貸員負責保管，不動產(chǎn)抵貸物資指定專人保管。

4、設(shè)立抵貸資產(chǎn)登記簿，由主辦信貸員負責登記保管，同時建立以資抵貸專戶類信貸檔案。

5、抵貸資產(chǎn)未變現(xiàn)之前，不能視為貸款收回，但該筆貸款在收到實物之

日起，不再計息。

6、抵貸資產(chǎn)的處理，必須經(jīng)信用社貸款審批小組集體討論，然后報聯(lián)社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進行處理，抵貸資產(chǎn)處理損失在2000元以上的，未經(jīng)過拍賣拍租程序，本聯(lián)社關(guān)系（聯(lián)）人不得購買和租用抵貸資產(chǎn)。

7、不得擅自將抵貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為自有資產(chǎn)，如確需要使用，必須比照固定資產(chǎn)管理辦法履行報批手續(xù)。

具體操作按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。第六十四條 信貸制裁規(guī)定

1、建立依法收貸制度。對借款方貸款無故逾期即轉(zhuǎn)為逾期處理，停止新貸款，同時實施行政、經(jīng)濟、法律等辦法催收。

2、凡抵押貸款逾期6個月拖欠不還的，信用社可與抵押人協(xié)議折價處理抵押物，協(xié)議不成必須通過訴訟等方式處理抵押物清償貸款。

3、在借款人清償力不足時，凡是辦理了保證貸款協(xié)議的，應(yīng)通知保證單位（人）清償，同時各行有權(quán)根據(jù)協(xié)議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財產(chǎn)，用以抵償債務(wù)。

4、借款人已死亡，其債務(wù)的清償由其遺產(chǎn)繼承人依法承擔。

5、借款人有違法、違紀、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。主要方式有：警告通報；按規(guī)定加息或罰息；限制或停止發(fā)放新貸款；扣收未到期貸款或提前收回貸款，追究保證人清償貸款本息的連帶責任；依法處理借款抵（質(zhì)）押物；通過司法途徑依法凍 結(jié)借款企業(yè)帳戶，強制收回貸款本息。

第六章 貸款管理責任制

第六十五條 貸款審查審批責任劃分

聯(lián)社審查貸款的責任主要是協(xié)助基層社在投向、投量上把關(guān)堵口，重點審查：①信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)是否在存貸比例之內(nèi)；②審查是否符合國家和本市產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策；③審查信用社的調(diào)查、評估及審批手續(xù)是否齊全、合規(guī)、合法。各信用社承擔貸款的發(fā)放、管理、收回

責任，并對貸款的安全性負全部責任。

第六十六條 實行貸款審批責任分擔制

發(fā)放貸款時必須填制貸款審批責任書，參與審批且同意放款的人必須分擔審批責任，且所分擔的責任之和必須等于100%。貸款不能按期收回或造成損失的要追究有關(guān)責任人的審批責任。同時，會計部門必須憑有權(quán)人審批的貸款審批責任書辦理貸款發(fā)放的核算手續(xù)。無審批人的，由經(jīng)辦人承擔100%的審批責任；對少數(shù)人愿意承擔100%的，審批責任而其他多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，不能發(fā)放；違者視同發(fā)放“三違”貸款處罰。

第六十七條 貸款管理實行主任責任制

信用社主任兼任信貸管理小組組長，是信用社信貸管理的第一責任人，對本信用社信貸資金的安全有效營運和管理承擔領(lǐng)導(dǎo)責任，對不同意發(fā)放的貸款有一票否決權(quán)，但無一票通過權(quán)。但對主任同意發(fā)放，而多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，也不能發(fā)放。其具體職責是：①負責組織學(xué)習(xí)并認真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級制訂的各項規(guī)章制度，及時傳達上級信貸工作精神。對違章違紀發(fā)放貸款承擔責任。②負責組織編制本信用社的信貸計劃；③負責對信貸崗位人員分工并明確職責；④負責組織制訂相應(yīng)的網(wǎng)點貸款管理辦法、考核辦法和獎罰辦法；⑤負責組織信貸管理小組審批貸款，分擔貸款審批責任，落實貸款包收責任人，并對審批貸款的合法性進行嚴格審查把關(guān)，以及負責組織管貸小組，決策其他重要事務(wù)。⑥負責各信貸崗位的協(xié)調(diào)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時查處，重大違章違紀問題報聯(lián)社處理。⑦負責組織抓好“清非”目標的分解和考核，并負責組織清非攻堅。對管理期間喪失訴訟時效的貸款，承擔領(lǐng)導(dǎo)責任。⑧負責貸款延期的審查審批。⑨負責責任片內(nèi)的貸款管理，并承擔包收責任，履行貸款管理職責；⑩負責轄內(nèi)轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務(wù)落實；⑾負責抵貸物資的監(jiān)管，并按要求處理；⑿負責信貸管理中的其他事項。

第六十八條 實行主辦信貸員崗位責任制

①認真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級制訂

的各項規(guī)章制度；②受理借款人申請書，負責組織貸前調(diào)查或項目評估論證；③負責組織呈報超權(quán)貸款，并對呈報材料的真實性和完整性負責；④負責組織辦理貸款發(fā)放的有關(guān)手續(xù)，并對其合法合規(guī)性、完整性、真實性負責，并自覺接受和服從柜臺監(jiān)督；⑤檢查監(jiān)督貸款戶合理使用信貸資金，預(yù)測貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時反饋調(diào)節(jié)，對于問題較大的，及時提交貸款審批小組討論決策。同時經(jīng)常檢查和完善貸后抵押擔保手續(xù)，貨款歸社情況，確保信貸資金安全；⑥負責抓好《貸款卡》管理，按照人民銀行規(guī)定要求，協(xié)助貸戶辦好《貸款卡》搞好年審和登記；⑦受理貸戶延期申請，并進行審查，提出個人意見；⑧負責責任片內(nèi)的貸款管理，承擔貸款包收責任，履行貸款管理職責，努力完成收貸、收息、收儲及貸款質(zhì)量管理等信貸考核指標；⑨負責信貸管理工作的檢查、輔導(dǎo)和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時指出和糾正，較大的問題報信用社主任處理；⑩負責協(xié)辦財產(chǎn)保險和人壽保險；⑾協(xié)助主任搞好轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務(wù)落實，并承辦有關(guān)手續(xù)；⑿責任貸款臺帳的登記，做到及時、準確。⒀管理信貸檔案，對信貸檔案的建檔、歸檔、清理、分類、保管及資料的完整性負責；⒁負責填報各種信貸報表，完成上級交辦的其他信貸工作任務(wù)；⒂負責信貸資金債權(quán)保全，對任職期間，喪失訴訟時效的貸款承擔責任；⒃撰寫信貸總結(jié)及各種分析材料。信貸員的變動，必須報經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門同意，并辦理崗位審計和監(jiān)交手續(xù)。

第六十九條 貸款管理實行貸款管理責任人制度

所有的貸款存量都必須逐筆落實包收責任人和管理催收責任人，同時，包收責任人或管理催收責任人必須在相關(guān)資料上簽名；新放貸款必須在貸款發(fā)放前落實包收責任人，方可放款。

第七十條 實行柜臺監(jiān)督制，由委派會計負責柜臺監(jiān)督。第七十一條 對新增不良貸款實行責任追究制，原則上由包收責任人負責。

第七章 信貸紀律與違紀處理辦法

第七十二條 信貸紀律

信貸紀律是提高貸款質(zhì)量，減少貸款損失的重要保證，本聯(lián)社員工必須遵守以下信貸紀律：①不準超比例放款；②不準以權(quán)謀私，以貸謀私，索賄受賄，收受各種回扣或手續(xù)費。③不準參與經(jīng)商或參股分紅；④不準擅自拆出、拆入資金和委托放款；⑤不準發(fā)放自批自貸貸款；⑥不準發(fā)放冒名貸款；⑦不準發(fā)放化整為零的貸款；⑧不準擅自發(fā)放交叉貸款；⑨不準弄虛作假，隱瞞實情，提供虛假情況幫助貸戶騙取貸款；⑩不準帳外吸存放款和拆入資金帳外放款；⑾不準擔保貸款；⑿不準發(fā)放跨省、市地區(qū)貸款；⒀不準放貸收息；⒁不準發(fā)放人情利率貸款；⒂貸款未還清，不準取走質(zhì)押物和有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明；⒃不準泄露本聯(lián)社及客戶機密及經(jīng)濟情況；⒄不準有其他違反信貸紀律的行為。

第七十三條 違反信貸紀律，按照相關(guān)處罰規(guī)定進行查處，情節(jié)嚴重的移交司法機關(guān)處理。

第八章 附 則

第七十四條 本辦法適用于君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社各信用社、營業(yè)部以及南湖分社的信貸管理。

第七十五條 本辦法由君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社解釋和修訂。第七十六條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第二篇：優(yōu)惠出口買方信貸管理暫行辦法

財政部、外交部、商務(wù)部、人民銀行關(guān)于印發(fā)《優(yōu)惠出口買方信貸管理暫行辦法》的通

知

財金〔2004〕46號

中國進出口銀行：

為加強我國優(yōu)惠出口買方信貸管理，規(guī)范操作程序，現(xiàn)將經(jīng)國務(wù)院批準同意的《優(yōu)惠出口買方信貸管理暫行辦法》印發(fā)給你行。請你行認真貫徹執(zhí)行，并將執(zhí)行過程中存在的問題及時函告我們。

附件:優(yōu)惠出口買方信貸管理暫行辦法

二○○四年五月十九日

附件：

優(yōu)惠出口買方信貸管理暫行辦法

第一章總 則

第一條 為加強我國優(yōu)惠出口買方信貸的管理，規(guī)范操作程序，提高工作效率，制定本辦法。

第二條 本辦法所指的優(yōu)惠出口買方信貸，是為配合國家政治、外交需要，推動與重點國家和地區(qū)的經(jīng)貿(mào)合作，采用出口買方信貸形式對外提供的具有一定優(yōu)惠條件的特定貸款。

第三條 優(yōu)惠出口買方信貸應(yīng)用于雙方政府商定的項目。

第四條 本辦法適用于中國進出口銀行(以下簡稱“進出口行”)承辦的優(yōu)惠出口買方信貸。

第二章優(yōu)惠出口買方信貸的確定

第五條 根據(jù)我國外交需要和財政承受能力，每年2月末，財政部商商務(wù)部、外交部制定當年優(yōu)惠出口買方信貸計劃，報國務(wù)院審批。

第六條 在優(yōu)惠出口買方信貸規(guī)模內(nèi)，由商務(wù)部商財政部和外交部并商進出口行和中國出口信用保險公司(以下簡稱“出口險公司”)提出貸款使用的國別、額度、項目領(lǐng)域以及貸款條件報國務(wù)院審批。

第七條 優(yōu)惠出口買方信貸方案經(jīng)國務(wù)院批準后，進出口行會同出口險公司共同對外談判。進出口行負責商談貸款具體條件，并與外方簽訂貸款協(xié)議；出口險公司負責商談投保出口信用險具體事宜。進出口行負責將簽訂的貸款協(xié)議報財政部、商務(wù)部和外交部備案，出口險公司負責將投保出口信用險的承保方案報財政部審核，同時抄報商務(wù)部、外交部。

第三章優(yōu)惠政策的確定

第八條 優(yōu)惠出口買方信貸利率可按以下方式確定：

(一)在經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)商業(yè)參考利率(CIRR)基礎(chǔ)上向下浮動一定比例；

(二)在倫敦銀行同業(yè)拆放利率(LIBOR)基礎(chǔ)上的浮動利率；

(三)兩國政府間商定利率。

國務(wù)院另有規(guī)定的，按國務(wù)院確定的利率執(zhí)行。

第九條 優(yōu)惠出口買方信貸項目優(yōu)惠方式可采用以下方式中的一種或多種：

(一)利率下浮；

(二)銀行費用減免；

(三)貸款期限延長；

(四)出口信用保險費串標準降低；

(五)國務(wù)院確定的其他優(yōu)惠方式。

第十條 進出口行可以參照有關(guān)國際慣例，向借款人收取相應(yīng)的貸款承諾費和管理費。外方要求減免的，報經(jīng)財政部批準后可以適當減免。

第十一條 除國務(wù)院特殊批準外，優(yōu)惠出口買方信貸項目一律投保出口信用險。第十二條 優(yōu)惠出口買方信貸期限原則掌握在15年之內(nèi)(含寬限期)，最長不超過20年。

第四章優(yōu)惠出口買方信貸的資金籌集和使用

第十三條 優(yōu)惠出口買方信貸所需資金由進出口行自籌解決。財政部、人民銀行對進出口行籌措資金以及國家外匯管理局對進出口行購匯分別按有關(guān)規(guī)定予以必要支持。

第十四條 使用優(yōu)惠出口買方信貸的項目，由借款國政府提出，商務(wù)部商進出口行確認，進出口行對項目進行評估審查。

第十五條 外方政府提出招標的項目，商務(wù)部商進出口行確定中方參加招標的企業(yè)，并推薦給借款國政府，由借款國政府在我推薦的企業(yè)范圍內(nèi)進行招標。

第十六條 優(yōu)惠出口買方信貸項目實施過程中，因特殊情況需要更改貸款具體條件的，由進出口行向財政部提出更改申請，財政部商有關(guān)部門批準后方可對外簽訂補充協(xié)議，并將補充協(xié)議報財政部、商務(wù)部、外交部備案。

第五章風(fēng)險補償機制的建立

第十七條 為保證優(yōu)惠出口買方信貸工作的開展，對進出口行按國務(wù)院規(guī)定承辦的優(yōu)惠出口買方信貸項目，因?qū)嵭袃?yōu)惠利率而產(chǎn)生的虧損納入進出口行損益核算。

第十八條 為保證進出口行其他信貸業(yè)務(wù)的正常開展，對經(jīng)國務(wù)院批準的免投出口信用險的優(yōu)惠出口買方信貸項目通過提取特殊準備金的方式逐步建立風(fēng)險補償機制。特殊準備金的提取比例和辦法由財政部另行制定。

第十九條 借款人不能償還貸款時，對已投保出口信用險的項目，由出口險公司按有關(guān)規(guī)定進行賠付；對免投出口信用險的項目，經(jīng)國務(wù)院批準免除債務(wù)的，進出口行作為呆賬損失首先沖減特殊準備金和一般準備金，不足部分列入當年損益。

第六章優(yōu)惠出口買方信貸的管理與監(jiān)督

第二十條 商務(wù)部與外交部負責與相關(guān)國家政府協(xié)商解決需由政府出面解決的問題。商務(wù)部、外交部和駐外使領(lǐng)館經(jīng)商處(室)應(yīng)協(xié)助進出口行和出口險公司對優(yōu)惠出口買方信貸項目的實施情況進行檢查和監(jiān)督，并對進出口行和出口險公司管理貸款、追償欠款工作給以支持。

第二十一條 財政部會同有關(guān)部門負責審定進出口行承辦的優(yōu)惠出口買方信貸的具體條件以及因開展該項業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的虧損。

第二十二條 進出口行要按照銀行內(nèi)控原則，建立對承辦優(yōu)惠出口買方信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制制度，借鑒銀行貸款風(fēng)險分類原則對該項業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分類和風(fēng)險管理，每季度后8日內(nèi)向財政部報送優(yōu)惠出口買方信貸統(tǒng)計報告，并抄送商務(wù)部、外交部。

第二十三條 進出口行應(yīng)要求實施優(yōu)惠出口買方信貸的中方企業(yè)，定期向進出口行書面報告項目實施情況，并抄報財政部、商務(wù)部和外交部。

第七章進出口行的職責

第二十四條 進出口行在國務(wù)院批準的優(yōu)惠出口買方信貸方案范圍內(nèi)，負責對外談判、確定信貸條件和對外商簽貸款總協(xié)議。

第二十五條 進出口行負責評估審查列入優(yōu)惠出口買方信貸的項目，負責對外簽署具體項目的貸款協(xié)議，負責貸款的執(zhí)行。

第二十六條 進出口行要做好優(yōu)惠出口買方信貸項目的貸款管理工作，跟蹤貸款使用情況，根據(jù)貸款協(xié)議催收貸款本息。

第二十七條 進出口行要建立優(yōu)惠出口買方信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，適時進行貸款項目階段性總結(jié)和貸款項目的評估工作，并及時將有關(guān)情況報財政部、商務(wù)部和外交部。

第八章附則

第二十八條 本辦法自印發(fā)之日起在內(nèi)部施行。

第三篇：信貸管理

銀行信貸

銀行信貸是銀行將部分存款暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。

1、簡介

信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過銀行進行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財務(wù)發(fā)債的國家信用、個人之間的民間信用、商家與消費者之間的消費信用，更不是前資本主義社會的高利貸?，F(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專門化、獨立化的金融中介，專司存款貨幣經(jīng)營的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費信用等相結(jié)合，將其納入自身循環(huán)。以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動，必須遵從債的普遍原則，即償還計息，不然會造成破產(chǎn)，禍及社會。財政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈、救濟等資金，無須以還本付息為條件。貨幣借貸指借貸的標的只能是貨幣，不能搞實物借貸。銀行只經(jīng)營貨幣，貨幣商品無差別，可與一切商品相交換，是社會一切財富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會性，才能發(fā)揮引導(dǎo)社會資源合理流動的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

2、資金來源

主要來源：

一、各項存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上內(nèi)容的）

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國家投資債券 3.賣出回購債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機構(gòu)委托貸款基金

六、所有者權(quán)益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。

種類

按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款期限為1年以內(nèi)，中期貸款期限為1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），長期貸款則為5年以上（不含5年）。

按經(jīng)濟部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款3種。

按貸款對象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款??

按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支

按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動利率貸款

1996年6月由中國人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類如下：

一、自營貸款、委托貸款和特定貸款.（1）自營貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險由貸款人承擔,并由貸款人收回本金和利息.（2）委托貸款,系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款.貸款人(受托人)只收取手續(xù)費,不承擔貸款風(fēng)險.（3）特定貸款,系指經(jīng)國務(wù)院批準并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款.二、短期貸款、中期貸款和長期貸款.（1）短期貸款,系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款.（2）中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款.（3）長期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款.三、信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn).（1）信用貸款,系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款.（2）擔保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款.A、保證貸款是指指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款

B、.抵押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款.C、質(zhì)押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.（3）票據(jù)貼現(xiàn),系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款.對象

經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

3、借款原則

基本原則

除自然人和不需經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，借款人持有在工商管理部門辦理年檢的手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照。

持有地方人民銀行核發(fā)的在有效期內(nèi)的《貸款證/貸款卡》。

借款人在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并按貸款比例在我行保持一定數(shù)額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)；我行貸款額占其借款總額比重較大的，應(yīng)在我行開立基本結(jié)算帳戶。

借款人具有按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償；沒有清償?shù)?，已做出我行認可的還款計劃。

申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定比例。

借款人能如實提供我行所要求的資料，在以往的業(yè)務(wù)往來中，能接受我行對其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的審查和監(jiān)督，能落實有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進度使用貸款。

借款人的財務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營管理情況符合銀行要求。

基本程序

企業(yè)提出申請并上報有關(guān)文件資料。

銀行進行調(diào)查并完成貸款調(diào)查報告。

銀行對貸款進行內(nèi)部審查、審核和審批。

簽訂貸款合同并辦理有關(guān)抵押、公證手續(xù)。

用款并按約支付利息。

貸后銀行對企業(yè)使用貸款的情況及抵押情況等進行檢查、監(jiān)督。還款或展期后還款。

4、信貸分析 第一，了解信貸對銀行的重要性?，F(xiàn)在一談銀行，“存款立行，貸款興行”這八個字，已經(jīng)人人都會講了，但在實際工作中，每個人的體會都不一樣。這與每個人所處的時期、位置和角度是分不開的。國內(nèi)銀行的主要利潤來源于信貸利差，統(tǒng)計數(shù)是85%左右，現(xiàn)在呈下降趨勢了，但至少也在70%以上。所以說，信貸業(yè)務(wù)就是國內(nèi)銀行的主營業(yè)務(wù)沒有任何爭議(國外銀行中間業(yè)務(wù)利潤已可與信貸利潤一爭長短了)，信貸業(yè)務(wù)的好壞決定了銀行經(jīng)營業(yè)績的好壞，所以現(xiàn)在的銀行，貸款的重要性已有超過存款重要性的趨勢。

第二，信貸業(yè)務(wù)中的還款來源問題。信貸的具體業(yè)務(wù)很多，如貸款合同的簽訂，資金劃帳和借據(jù)的保管，催收通知等。在這里，我們主要討論借款企業(yè)的還款來源。企業(yè)的還款來源可分為第一還款來源和第二還款來源，第一還款來源來自于企業(yè)的現(xiàn)金，第二還款來源于企業(yè)的財產(chǎn)抵押和第三方擔保，而第三方擔保的來源又可循環(huán)地來源于擔保企業(yè)的現(xiàn)金和自身財產(chǎn)。

第三，還款來源和財務(wù)報表的關(guān)系。第一還款來源主要要分析企業(yè)的損益表、現(xiàn)金流量表;第二還款來源中的財產(chǎn)抵押主要要分析企業(yè)的資產(chǎn)負債表。

招商銀行客戶關(guān)系管理分析

招商銀行成立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。自成立以來，招商銀行先后進行了四次資產(chǎn)擴股，是國內(nèi)第一家采用國際會計標準上市的公司。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)合交易所正式掛牌上市，引起國內(nèi)廣泛關(guān)注。目前，招商銀行總資產(chǎn)超過

1.2萬億元。經(jīng)過20年的發(fā)展，招商銀行已經(jīng)發(fā)展成為了一家具有一定規(guī)模與實力的全國性商業(yè)銀行，初步形成了輻射全國、面向海外的機構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。近年來，招商銀行呈現(xiàn)出“規(guī)模穩(wěn)步增長、效益不斷提升、質(zhì)量持續(xù)向好”的發(fā)展態(tài)勢。

招商銀行堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺的巨大優(yōu)勢，招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革。招商銀行在國內(nèi)先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場細分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù)的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。在穩(wěn)健快速的發(fā)展中，招商銀行堅持“效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，大力營造以風(fēng)險文化為主要內(nèi)容的管理文化，規(guī)范化的經(jīng)營管理受到了國內(nèi)外監(jiān)管機構(gòu)的一致認可。目前在境內(nèi)30多個大中城市、香港設(shè)有分行，網(wǎng)點總數(shù)400多家，在美國設(shè)立了代表處，并與世界80多個國家和地區(qū)的1100多家銀行建立了代理行關(guān)系。截至2007年9月30日，招商銀行資產(chǎn)總額達12193.66億元，比年初增長2852.64億元，增幅30.54%。但是，隨著招商銀行不斷發(fā)展的同時也不斷產(chǎn)生了一些新的問題，尤其是在客戶關(guān)系方面的問題，已經(jīng)成為制約招商銀行持續(xù)、快速、穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。因此，招商銀行要通過顧客行為長期施加影響，強化顧客與企業(yè)的關(guān)系的關(guān)鍵點在于，發(fā)現(xiàn)什么能給顧客帶來效用，并盡力滿足客戶這些效用。由于每個客戶的價值觀不同，他們對效用的理解也不同。招商銀行的任務(wù)便是滿足每一類顧客的價值觀，與之交流，并把價值傳遞給他們。企業(yè)通過對客戶價值的識別，了解企業(yè)真正服務(wù)的對象是誰，客戶的需求是什么。在此基礎(chǔ)上，再為客戶提供完全滿意為目標重組企業(yè)流程，使客戶的價值得以最大化，從而使客戶對企業(yè)保持高忠誠度，最終由企業(yè)的忠誠客戶為企業(yè)創(chuàng)造最大的價值。

第四篇：信貸管理 文檔

新形勢下農(nóng)村信用社應(yīng)如何加強信貸管理

當前，農(nóng)村信用社由于諸多原因，歷史包袱較重，不良資產(chǎn)占比較高，甚至部分農(nóng)村信用社貸款存量高、增量低，資金運用率極低，這些不利因素，嚴重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。加強信貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當前農(nóng)村信用社急需解決的一個重要問題。

一、加強信貸資金投向管理

過去，農(nóng)村信用社曾一度偏離經(jīng)營方向，將資金投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟之外，其中有相當部分借款人無償債能力或是已破產(chǎn)倒閉，給農(nóng)村信用社造成了巨大的損失。工業(yè)經(jīng)濟始終是國家經(jīng)濟的主體，而農(nóng)村經(jīng)濟則是國民經(jīng)濟的根本。當前，國有商業(yè)銀行逐步收縮農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)，這給農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展帶來了更多機會和更大空間。所以，農(nóng)村信用社在資金投向上應(yīng)選擇農(nóng)村，“三農(nóng)”才是農(nóng)村信用社最佳的市場定位。農(nóng)村信用社要牢固樹立信貸支農(nóng)的觀念，把信貸資金投放到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上，特別是要把富余資金投向科技含量高，市場前景好，有規(guī)模、有效益的農(nóng)村私營企業(yè)，讓私營經(jīng)濟的發(fā)展來帶動農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)共同發(fā)展的目標，從而實現(xiàn)地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社的雙贏。同時，將富余資金投放到貨幣市場或票據(jù)市場，提高資金使用效益，實現(xiàn)資產(chǎn)多元化經(jīng)營。

二、強化貸款營銷管理

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活質(zhì)量有了明顯改善，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”工作中自身也取得了很好的經(jīng)濟效益。但是，目前農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)種類單一，已成為制約進一步發(fā)展的瓶頸，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已不適應(yīng)發(fā)展需要。所以，農(nóng)村信用社在新形式下應(yīng)轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立主動營銷的經(jīng)營思想，創(chuàng)新貸款貸款品種，如：住房按揭貸款、汽車消費貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，委托放款等。要堅持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標，創(chuàng)新經(jīng)營和服務(wù)理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找準信貸支持重點，深入農(nóng)家，努力拓展小額農(nóng)戶貸款，適當增加個人借款比重，分散信貸風(fēng)險。通過增加服務(wù)種類、簡化貸款手續(xù)、努力改進服務(wù)等措施，開發(fā)好潛在的信貸服務(wù)市場。

三、強化貸款責任管理

貸款管理是對貸款后的全程管理，對信貸資金的收回將起到極大的作用。在對貸款的“三查”工作中，尤其要加大貸后檢查力度，提高貸后管理水平，扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”現(xiàn)象，加強風(fēng)險預(yù)測分析，實現(xiàn)風(fēng)險的及時防范和有效化解，從而進一步降低貸款違約率和信貸資產(chǎn)損失率。對貸款管理，要實行責任制，確定責任人員，分清責任，各司其職，各負其責。

對貸款的發(fā)放和清收任務(wù)要分解到人，不但要完成清收貸款、利息指標，還要規(guī)定貸款發(fā)放任務(wù)，將任務(wù)完成情況與效益工資掛鉤，充分調(diào)動信貸人員工作積極性。

四、強化不良貸款管理

首先要健全不良貸款清收管理機制，全面推行不良貸款分帳經(jīng)營，建立多層次考核體系，打破傳統(tǒng)清收觀念，按商業(yè)化運作要求，對金額大的不良資產(chǎn)實行重點監(jiān)管，定期分析客戶的財務(wù)狀況和風(fēng)險變動趨勢，確定專人統(tǒng)一負責盤活處置工作。在清收工作中要特別重視“借新還舊”重組貸款，大量的“借新還舊”貸款會給今后的信貸管理埋下隱患。制定不良貸款清收處置激勵和懲罰措施，以不良資產(chǎn)凈減額、下降率、貨幣資金清收率、落實債務(wù)轉(zhuǎn)化率、抵債資產(chǎn)處置率、核銷貸款受償率為核心指標，分類、分專業(yè)考核?？商剿鹘⒉涣假J款處置中心，運用多種措施，推進清收工作。積極爭取地方政府支持清收不良貸款，同時，加大法律清收力度，開展依法收貸。

五、創(chuàng)新貸款管理機制

完善貸款管理制度，建立健全貸款風(fēng)險責任制、貸款審批制、審貸分離制。為適應(yīng)農(nóng)村信用社發(fā)展需要，推行客戶經(jīng)理制，授予權(quán)利，落實責任，創(chuàng)新“一對一”服務(wù)理念，從多方面調(diào)查、搜集客戶的各種財務(wù)、管理、生產(chǎn)、銷售等行業(yè)信息，建立企業(yè)、個人分類經(jīng)濟檔案，跟蹤調(diào)查，定期走訪，密切關(guān)注，研究客戶的經(jīng)營風(fēng)險，發(fā)展趨勢。信貸人員要在切實轉(zhuǎn)變觀念的情況下，加強學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)，要懂企業(yè)經(jīng)營管理，能準確分析企業(yè)各類財務(wù)報表。在做好“三查”工作的同時，還應(yīng)注重企業(yè)的動態(tài)管理，建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制，確定企業(yè)的貸款風(fēng)險警界線，對企業(yè)的經(jīng)營項目、財務(wù)指標、履約意愿、履約能力和信用變動情況等進行監(jiān)測，防范企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險及信用風(fēng)險，有效地控制企業(yè)貸款風(fēng)險。

兗州聯(lián)社

趙峰

第五篇：銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)信貸管理暫行辦法

ⅩⅩ銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)信貸管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國ⅩⅩ銀行（以下簡稱ⅩⅩ銀行）國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理，促進ⅩⅩ銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，防范進出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險，根據(jù)《中國ⅩⅩ銀行貸款管理制度》、《中國ⅩⅩ銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》及《中國ⅩⅩ銀行外匯貸款管理辦法》等有關(guān)管理辦法、制度的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，是指在辦理進出口貿(mào)易結(jié)算過程中由ⅩⅩ銀行提供的本外幣資金融通，包括減免保證金開證、進口押匯、提貨擔保、打包放款、出口押匯和出口貼現(xiàn)等。

第三條 本辦法所稱國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)經(jīng)辦行是經(jīng)國家外匯管理局和總行批準可辦理外匯業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。

第四條 ⅩⅩ銀行對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實行授權(quán)授信管理相結(jié)合的原則，總行對分行實行授權(quán)管理并由分行決定轉(zhuǎn)授權(quán)，辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的客戶必須經(jīng)ⅩⅩ銀行統(tǒng)一授信。

第五條 各經(jīng)辦行在辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，必須嚴格執(zhí)行中國人民銀行、國家外匯管理局及總行的有關(guān)規(guī)定，嚴格遵循國際慣例。

第二章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的種類

第六條 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)分為減免保證金開證、進口押匯、提貨擔保、打包放款、出口押匯和出口貼現(xiàn)等。

（一）減免保證金開證，系指進口商申請開立信用證時，ⅩⅩ銀行無須收取100％保證金，為進口商開立信用證的一種融資方式。

（二）進口押匯，系指進口商以進口貨物物權(quán)做抵押，ⅩⅩ銀行給予企業(yè)的短期資金融通。按照結(jié)算方式不同，進口押匯可分為信用證項下進口押匯和進口代收項下進口押匯。

（三）提貨擔保，系指信用證項下進口貨物先于單據(jù)到達目的地，進口商向ⅩⅩ銀行申請開立對船運公司出具的提貨擔保書以提取貨物的一種融資方式。

（四）出口押匯，系指出口商將全套出口單據(jù)提交ⅩⅩ銀行，由ⅩⅩ銀行買入單據(jù)并按票面金額扣除從押匯日到預(yù)計收匯日的利息及有關(guān)手續(xù)費用，將凈額預(yù)先付給出口商的一種融資方式。根據(jù)結(jié)算方式的不同，出口押匯可分為信用證項下出口押匯和出口托收項下出口押匯。

（五）出口貼現(xiàn)，系指遠期信用證項下匯票經(jīng)承兌后，在到期日前，由ⅩⅩ銀行從票面金額中扣減貼現(xiàn)利息及有關(guān)手續(xù)費用后，將余款支付給持票人的一種融資方式。

（六）打包放款，系指ⅩⅩ銀行對出口商憑其與進口商簽訂的出口銷售合同和國外銀行開立的有效信用證正本，為出口商的備料、生產(chǎn)、定貨和裝運等生產(chǎn)經(jīng)營活動發(fā)放的短期貸款。

第三章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對象和條件

第七條 凡經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記、已辦理年檢、實行獨立核算，并具有進出口經(jīng)營權(quán)的企業(yè)，均可在ⅩⅩ銀行辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

第八條 客戶向ⅩⅩ銀行申請辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備

下列基本條件：

（一）在ⅩⅩ銀行開立結(jié)算賬戶；

（二）對外履約信譽好，在ⅩⅩ銀行無不良結(jié)算記錄；

（三）有經(jīng)常性、穩(wěn)定的人民幣或外匯收入來源，經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益良好；

（四）生產(chǎn)性企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，收付匯狀況良好；貿(mào)易性企業(yè)進出口貨物有明確的銷路，市場前景良好；

（五）符合ⅩⅩ銀行各項貸款管理制度中其他對借款人基本條件的要求。

第四章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的期限、利率和幣種

第九條 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的期限一般不超過1年，其中打包放款、進口押匯和出口押匯業(yè)務(wù)期限一般不超過3個月，出口貼現(xiàn)業(yè)務(wù)期限最長不得超過6個月。

第十條 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的利率按總行有關(guān)利率管理規(guī)定執(zhí)行。

第十一條 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的幣種為人民幣及可自由兌換的外幣。

第五章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信額度管理

第十二條 ⅩⅩ銀行公開統(tǒng)一授信客戶，在最高綜合授信額度及期限內(nèi)，可直接辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

第十三條 ⅩⅩ銀行內(nèi)部統(tǒng)一授信客戶中與ⅩⅩ銀行有正常的業(yè)務(wù)往來，進出口業(yè)務(wù)比較頻繁的，經(jīng)辦行可以根據(jù)客戶的實際情況，在統(tǒng)一授信額度及期限內(nèi)，為其核定國際貿(mào)易融資授信額度，并落實合法有效的擔保手續(xù)?？蛻艮k理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時可循環(huán)使用該額度。

第十四條 內(nèi)部統(tǒng)一授信客戶，未核定貿(mào)易融資授信額度的，可在內(nèi)部統(tǒng)一授信額度內(nèi)，遵循審貸分離制和部門職責分工制原則，參照本辦法具體業(yè)務(wù)流程，提供足額擔保后逐筆逐級審批辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

第十五條 貿(mào)易融資授信額度的申請?？蛻羯暾堎Q(mào)易融資授信額度時，除提交《中國ⅩⅩ銀行貸款操作規(guī)程（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔1998〕31號）第六條規(guī)定的有關(guān)資料外，還須提供以下材料：

（一）國際貿(mào)易融資授信額度申請書（附件1）。

（二）進出口經(jīng)營權(quán)的有效證明文件。

（三）最近3年進出口業(yè)務(wù)經(jīng)營報告（包括進出口貿(mào)易量、主要貿(mào)易產(chǎn)品、主要結(jié)算方式、內(nèi)外貿(mào)主要貿(mào)易伙伴）及本進出口經(jīng)營計劃。非貿(mào)易型客戶進口自用商品的需提供生產(chǎn)經(jīng)營計劃書。

（四）ⅩⅩ銀行要求提供的其他材料。

第十六條 貿(mào)易融資授信額度的核定程序：

（一）開戶行客戶部門受理客戶申請后，首先根據(jù)《中國ⅩⅩ銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔1999〕90號）的要求，針對客戶性質(zhì)在內(nèi)部統(tǒng)一授信額度及期限內(nèi)，依據(jù)上國際結(jié)算量及本生產(chǎn)、經(jīng)營計劃，擬定貿(mào)易融資授信額度方案，交國際業(yè)務(wù)部門提出意見。

（二）信貸管理部門根據(jù)客戶部門提出的貿(mào)易融資授信額度方案及國際業(yè)務(wù)部門意見，審核其合理性、完整性及準確性，提出審查意見，報有權(quán)審批人審批。

（三）對超過經(jīng)辦行授信額度審批權(quán)限的，按照規(guī)定報上級行的信貸管理部門審查，交有權(quán)審批人審批。

（四）貿(mào)易融資授信額度批準通過的，開戶行客戶部門按照《中國ⅩⅩ銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔1997〕221號）的規(guī)定，辦理最高額保證或最高額抵押擔保手續(xù)，并與客戶簽訂國際貿(mào)易融資授信合同，即使用《最高額綜合授信合同》（ABC〔2000〕5009），并注明最高綜合授信額度為“國際貿(mào)易融資授信額度”，授信種類限定為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

第十七條 除出口貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的其他品種均占用授信額度。

第十八條 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)根據(jù)風(fēng)險度的高低，排列順序一般為：提貨擔保、減免保證金開證／進口押匯、打包放款、出口押匯、出口貼現(xiàn)。各分行可以根據(jù)具體情況，在國際貿(mào)易融資授信額度內(nèi)進行細分，原則上高風(fēng)險度業(yè)務(wù)品種不能占用低風(fēng)險度品種的額度，低風(fēng)險度業(yè)務(wù)品種可以占用高風(fēng)險度品種的額度。

第十九條 ⅩⅩ銀行可根據(jù)國際貿(mào)易環(huán)境和市場變化，對客戶超過最高綜合授信額度或國際貿(mào)易融資授信額度的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實行特別授信。特別授信須按權(quán)限審批并辦理擔保手續(xù)，同時相應(yīng)調(diào)增最高綜合授信額度或國際貿(mào)易融資授信額度。在其有效期結(jié)束時，相應(yīng)調(diào)減該額度。

第六章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的職責分工

第二十條 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及客戶部門、信貸管理部門和國際業(yè)務(wù)部門，實行審貸部門分離制度。

（一）客戶部門負責業(yè)務(wù)受理、前期調(diào)查、后期監(jiān)測及檔案的收集和管理等；

（二）信貸管理部門負責對客戶部門調(diào)查報告的審查、國內(nèi)客戶資信狀況和業(yè)務(wù)風(fēng)險的認定及客戶授信額度的管理、監(jiān)督等；

（三）國際業(yè)務(wù)部門負責國際結(jié)算項下技術(shù)條款的審查、外匯管理政策的審查及國外代理行風(fēng)險的認定等。

第二十一條 出口貼現(xiàn)風(fēng)險屬代理行風(fēng)險由客戶部門受理后，直接交國際業(yè)務(wù)部門審查，報有權(quán)審批人審批后辦理，報信貸管理部門備案。

第七章 減免保證金開證／開證修改業(yè)務(wù)流程

第二十二條 客戶在貿(mào)易融資授信額度內(nèi)向ⅩⅩ銀行申請減免保證金開證，應(yīng)填寫《減免開證保證金申請書》（ABCS〔2000〕3001），并提供以下資料：

（一）《開立不可撤銷跟單信用證申請書／開證申請人承諾書》（ABCS〔2000〕3011）；

（二）進／出口合同；

（三）ⅩⅩ銀行要求提供的其他材料。

第二十三條 客戶部門受理企業(yè)減免保證金開證申請后，按以下

程序進行：

（一）客戶部門按信貸調(diào)查的程序?qū)徍碎_證申請：

1．進／出口合同是否合法，有效；

2．信用證是否具有真實的貿(mào)易背景；

3．進口貨物市場供求狀況及銷售預(yù)測，付款來源是否有保障；

4．是否有足夠的貿(mào)易融資授信額度，額度不足部分應(yīng)提交100％的保證金；

5．是否能夠繳存開證保證金。

（二）客戶部門填寫《減免保證金開證呈批表》（附件2），提出調(diào)查認定意見，將申請資料送交國際業(yè)務(wù)部門。

（三）國際業(yè)務(wù)部門審核客戶是否具備開證資格、開證條件及信用證條款等，并在《減免保證金開證呈批表》中提出意見。

（四）信貸管理部門提出審查意見，按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

（五）經(jīng)審批同意后，客戶部門與客戶簽訂《減免開證保證金合同》（ABCS〔2000〕3002），并實行臺賬登記管理制度，按信用證開證金額（剔除保證金金額）鎖定客戶貿(mào)易融資授信額度，交國際業(yè)務(wù)部門開證。

（六）國際業(yè)務(wù)部門對外開證后，將信用證副本及有關(guān)資料退客戶部門，由客戶部門對客戶實施貸后管理，同時將《減免保證金開證呈批表》復(fù)印件并信貸管理部門備案。

第二十四條 信用證開出后，客戶要求修改信用證條款的，由客

戶提交《信用證修改申請書／信用證修改申請人承諾書》（ABCS〔2000〕3012）。如果原進／出口合同內(nèi)容發(fā)生變更的，同時提交變更后的新合同。

第二十五條 客戶部門受理客戶信用證修改申請后，對信用證修改部分進行重新調(diào)查和審查，并按以下程序進行：

（一）信用證修改涉及商品種類、信用證金額、信用證期限、信用證有效期修改的：

1．客戶部門審核信用證修改：

（1）新合同是否合法，有效；

（2）信用證修改是否具有真實貿(mào)易背景；

（3）信用證修改后的金額、期限是否有變更，是否落實了付款保證；

（4）信用證修改是否會影響企業(yè)原定的銷售計劃或生產(chǎn)計劃。

2．客戶部門填寫《信用證修改呈批表》（附件3），提出調(diào)查意見，并將申請資料送交國際業(yè)務(wù)部門。

3．國際業(yè)務(wù)部門審查信用證修改，并填寫《信用證修改呈批表》，提出是否接受信用證修改的意見。

4．信貸部門提出審查意見，按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

5．經(jīng)審批同意后，國際業(yè)務(wù)部門負責開出信用證修改，并將信用證修改副本及有關(guān)資料退客戶部門?？蛻舨块T將《信用證修改呈批表》復(fù)印件交信貸管理部門備案。

（二）信用證修改未涉及商品種類、信用證金額、期限、有效期

修改的?？蛻舨块T將客戶的申請資料送交國際業(yè)務(wù)部門，由國際業(yè)務(wù)部門審核后，直接開出信用證修改。信用證修改開出后，國際業(yè)務(wù)部門將信用證修改副本及有關(guān)資料退客戶部門。

第二十六條 收到國外銀行寄來的信用證項下單據(jù)索匯后，按以下程序進行：

（一）國際業(yè)務(wù)部門審單，并將審單結(jié)果填入《進口信用證到單／付款／承兌通知書》（ABCS〔2000〕3013），連同信用證項下單據(jù)復(fù)印件交客戶部門；

（二）客戶部門通知客戶在規(guī)定時間內(nèi)在《進口信用證到單／付款／承兌通知書》上確認是否付款／承兌；

（三）客戶部門將確認后的《進口信用證到單／付款／承兌通知書》退交國際業(yè)務(wù)部門；

（四）國際業(yè)務(wù)部門確定對外付款的，將全套信用證項下單據(jù)交客戶部門?？蛻舨块T通知客戶拿取單據(jù)，并在信用證付款日前將款項劃至國際業(yè)務(wù)部門對外付款；國際業(yè)務(wù)部門確定拒付的，在對外拒付后，將結(jié)果通知客戶部門。

第二十七條 開立信用證及信用證修改，應(yīng)相應(yīng)扣減客戶的貿(mào)易融資授信額度。信用證中有縊短裝條款，在扣減額度時，以信用證上限為準。信用證修改增加信用證金額的，在扣減額度時，應(yīng)扣減增加的金額；信用證修改減少信用證金額的，應(yīng)保持原有扣減額不作調(diào)整。

第二十八條 發(fā)生信用證墊付的客戶，客戶部門應(yīng)立即停止其貿(mào)易融資授信額度的使用。待客戶歸還全部逾期融資款項后，客戶部門

可根據(jù)客戶資信情況考慮恢復(fù)該額度的使用。

第二十九條 信用證開立后，客戶部門對客戶實行業(yè)務(wù)跟蹤管理，負責貿(mào)易融資授信額度的檔案管理、監(jiān)測使用，在信用證到期付款前督促客戶將款項全額繳存和信用證付款后及時恢復(fù)額度。

第八章 進口押匯業(yè)務(wù)流程

第三十條 客戶在貿(mào)易融資授信額度內(nèi)向ⅩⅩ銀行申請進口押匯，應(yīng)填寫《進口押匯申請書》（ABCS〔2000〕3003），客戶部門受理客戶進口押匯申請后，按以下程序進行：

（一）由客戶部門審核客戶進口押匯申請：

1．進／出口合同是否合法，有效；

2．是否具有真實的貿(mào)易背景；

3．進口貨物市場供求狀況及銷售預(yù)測；

4．是否有足夠貿(mào)易融資授信額度；

5．ⅩⅩ銀行需要的其他材料。

（二）客戶部門填寫《進口押匯呈批表》（附件4），提出調(diào)查意見，并將申請資料送交國際業(yè)務(wù)部門。

（三）國際業(yè)務(wù)部門審核客戶是否具備進口押匯條件，在《進口押匯呈批表》中提出意見。

（四）信貸管理部門提出審查意見，并按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

（五）經(jīng)審批同意后，客戶部門與客戶簽訂《進口押匯合同》（ABCS〔2000〕3004），并實行臺賬登記管理制度，按信用證押匯金額鎖定

客戶貿(mào)易融資授信額度，將全套資料送交國際業(yè)務(wù)部門。

（六）國際業(yè)務(wù)部門收到出口商銀行寄來的單據(jù)，對外付款，并作押匯處理。同時由客戶部門通知客戶付款贖單，并將《進口押匯呈批表》復(fù)印件并信貸管理部門備案。

第三十一條 進口押匯期限一般不超過3個月，進口押匯到期一般不予辦理展期手續(xù)。

第三十二條 進口押匯的利率按ⅩⅩ銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率執(zhí)行，按實際貸款天數(shù)計息。

第三十三條 發(fā)生進口押匯逾期的客戶，客戶部門應(yīng)立即停止其貿(mào)易融資授信額度的使用。待客戶歸還全部逾期融資款項后，客戶部門可根據(jù)客戶資信情況考慮恢復(fù)該額度的使用。

第三十四條 客戶部門須嚴格對進口押匯進行貸后跟蹤管理，及時掌握進口押匯項下貨物的銷售及資金回籠情況，客戶清償押匯本息后及時恢復(fù)其貿(mào)易融資授信額度。

第三十五條 進口代收項下進口押匯須嚴格控制辦理；遠期信用證承兌到期，一般不予敘作進口押匯。

第九章 提貨擔保業(yè)務(wù)流程

第三十六條 辦理提貨擔保的條件。

（一）限于在ⅩⅩ銀行所開立的信用證項下商品進口。

（二）限于運輸方式為海運且信用證規(guī)定提交全套海運提單、目的港為中國港口。

第三十七條 客戶在貿(mào)易融資授信額度內(nèi)向ⅩⅩ銀行申請辦理

提貨擔保時應(yīng)提交以下資料：

（一）開立提貨保函申請書（ABC〔2000〕5006）；

（二）信用證項下的已裝船提單復(fù)?。▊髡妫┘鞍l(fā)票復(fù)?。▊髡妫┘?/p>

（三）船運公司的到貨通知；

（四）ⅩⅩ銀行要求提供的其他資料。

第三十八條 客戶部門受理客戶的提貨擔保申請后按以下程序進行：

（一）客戶部門調(diào)查貨物的起運港、起運時間、貨物到港時間、到港的具體貨物、貨物的數(shù)量、貨物滯倉費等貨物到港情況，撰寫調(diào)查報告，填寫《提貨擔保呈批表》（附件5），將資料送交國際業(yè)務(wù)部門。

（二）國際業(yè)務(wù)部門從單證及海運常識的角度，審核資料。結(jié)合客戶以往結(jié)算記錄，填寫《提貨擔保呈批表》，提出是否同意作提貨擔保的意見。

（三）信貸管理部門嚴格審查，提出審查意見，并按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

（四）提貨擔保審批同意后，客戶部門實行臺賬登記管理制度，按提貨擔保金額鎖定客戶貿(mào)易融資授信額度，將全套資料送交國際業(yè)務(wù)部門，由國際業(yè)務(wù)部門向船運公司開立《提貨保函》（ABC〔2000〕5007），客戶部門同時將《提貨擔保呈批表》復(fù)印件交信貸管理部門備案。

第三十九條 收到單據(jù)后，國際業(yè)務(wù)部門交客戶部門要求客戶辦妥付款或承兌手續(xù)，并要求客戶向船運公司換回我行相應(yīng)的《提貨保函》。

第四十條 《提貨保函》換回以后，客戶部門恢復(fù)客戶貿(mào)易融資授信額度，并交國際業(yè)務(wù)部門注銷、存檔。

第四十一條 由于客戶在單據(jù)未到時已經(jīng)提貨，因此不論何種原因，客戶在我行收到信用證單據(jù)時必須贖單不得拒付。

第四十二條 客戶辦理提貨擔保造成我行的任何損失，客戶部門應(yīng)立即停止其貿(mào)易融資授信額度的使用，待客戶歸還全部逾期融資款項后，客戶部門可根據(jù)客戶資信情況考慮恢復(fù)該額度的使用。

第四十三條 客戶辦理提貨擔保后，客戶部門應(yīng)加強對客戶的業(yè)務(wù)跟蹤管理，掌握貨物的銷售情況。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有損害ⅩⅩ銀行利益的行為，應(yīng)及時采取措施，防范風(fēng)險。

第十章 打包放款業(yè)務(wù)流程

第四十四條 客戶在貿(mào)易融資授信額度內(nèi)申請打包放款時，應(yīng)填報《出口打包借款申請書》（ABCS〔2000〕3007），并提供以下資料：

（一）國外銀行開具的有效信用證正本（在辦理出口押匯或信用證項下單據(jù)議付前，交ⅩⅩ銀行執(zhí)管）；

（二）與國外進口商簽訂的出口銷售合同；

（三）出口批文或許可證；

（四）ⅩⅩ銀行要求提供的其他材料。

第四十五條 客戶部門受理客戶提交的打包放款申請后，按以下

程序進行：

（一）客戶部門調(diào)查客戶，了解客戶的備貨、生產(chǎn)情況，寫出調(diào)查報告，填寫《打包放款呈批表》（附件6），并將客戶的申請資料交國際業(yè)務(wù)部門。

（二）國際業(yè)務(wù)部門對信用證進行審查，填寫《打包放款呈批表》，提出審證意見。國際業(yè)務(wù)部門的審證意見應(yīng)為同意、不同意及有條件同意。審證意見為不同意時，不得發(fā)放打包放款。審證意見為有條件同意時，客戶部門應(yīng)在條件具備的條件下考慮是否給予發(fā)放打包放款。

（三）信貸管理部門提出審查意見，并按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

第四十六條 審批同意后，客戶部門與客戶簽定《出口打包放款合同》（ABCS〔2000〕3008），發(fā)放貸款，并實行臺賬登記管理制度，按打包放款金額鎖定客戶貿(mào)易融資授信額度。

第四十七條 打包放款貸款金額一般不超過信用證金額的80％。

第四十八條 打包放款的期限從發(fā)放之日起至信用證項下貨款收妥結(jié)匯日或辦理出口押匯、貼現(xiàn)之日止，最長不超過信用證有效期滿后21天。

第四十九條 打包放款的利率按ⅩⅩ銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率執(zhí)行，按實際貸款天數(shù)計息。

第五十條 打包放款發(fā)放后，客戶部門在信用證正本注明“已辦理打包放款”，及時通知國際業(yè)務(wù)部門，并將《打包放款呈批表》交

信貸管理部門備案。

第五十一條 信用證項下收匯后，國際業(yè)務(wù)部門通知客戶部門安排客戶還款。打包放款本息清償后，客戶部門恢復(fù)客戶貿(mào)易融資授信額度。

第五十二條 打包放款展期只能憑信用證有效期修改書向ⅩⅩ銀行申請，展期只限一次。

第五十三條 發(fā)生打包放款逾期的客戶，客戶部門應(yīng)立即停止其貿(mào)易融資授信額度的使用。待客戶歸還全部逾期融資款項后，客戶部門可根據(jù)客戶資信情況考慮恢復(fù)該額度的使用。

第五十四條 客戶部門須嚴格打包放款貸后管理，監(jiān)督客戶專款專用，及時掌握貸款去向、出口商品的生產(chǎn)進度、商品質(zhì)量、了解其履約和出口情況；發(fā)現(xiàn)問題及時處理，保障打包放款的安全回籠。

第十一章 出口押匯業(yè)務(wù)流程

第五十五條 客戶在貿(mào)易融資授信額度內(nèi)申請出口押匯時，應(yīng)填寫《出口押匯申請書》（ABCS〔2000〕3006），并提供以下資料：

（一）國外銀行開具的信用證正本及全套出口單據(jù)；

（二）與國外進口商簽訂的出口銷售合同；

（三）ⅩⅩ銀行要求提供的其他材料。

第五十六條 客戶部門接到客戶提交的出口押匯申請后，按以下程序進行：

（一）客戶部門填寫《出口押匯呈批表》（附件7），提出調(diào)查意見，并將申請資料交國際業(yè)務(wù)部門。

（二）國際業(yè)務(wù)部門進行審證、審單工作，填寫《出口押匯呈批表》，提出審查意見。國際業(yè)務(wù)部門不同意辦理出口押匯的，不得放款。

（三）信貸管理部門提出審查意見后，按規(guī)定權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

第五十七條 經(jīng)審批同意后，客戶部門與客戶簽訂《出口押匯合同》（ABCS〔2000〕3005），并實行臺賬登記管理制度，按信用證押匯金額鎖定客戶貿(mào)易融資授信額度，將全套資料送交國際業(yè)務(wù)部門辦理押匯，并將《出口押匯呈批表》交信貸管理部門備案。

第五十八條 出口押匯期限一般不超過3個月。

第五十九條 出口押匯的利率按ⅩⅩ銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率執(zhí)行，按實際貸款天數(shù)計息。

第六十條 客戶出口收匯后，國際業(yè)務(wù)部門通知客戶部門安排客戶歸還押匯本息，同時恢復(fù)客戶貿(mào)易融資授信額度。

第六十一條 發(fā)生出口押匯逾期的客戶，客戶部門應(yīng)立即停止其貿(mào)易融資授信額度的使用。待客戶歸還全部逾期融資款項后，客戶部門可根據(jù)客戶資信情況考慮恢復(fù)該額度的使用。

第六十二條 客戶部門須嚴格出口押匯貸后管理，掌握客戶貸款去向、監(jiān)督客戶出口銷售情況。發(fā)現(xiàn)問題及時處理，保障押匯本息的安全回籠。

第六十三條 出口押匯款項的追索。如遇開證行或進口商拒付，按《出口押匯合同》的規(guī)定，ⅩⅩ銀行有權(quán)向客戶追索押匯款項及利

息。

第六十四條 ⅩⅩ銀行只辦理信用證項下或跟單托收即期付款交單項下出口押匯。跟單托收即期付款交單項下出口押匯應(yīng)嚴格控制辦理，須落實客戶追索或出口信用綜合險。

第十二章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)信貸管理的特別規(guī)定

第六十五條 對國際貿(mào)易融資授信額度有效期內(nèi)發(fā)生的期限超過最高額擔保期間的單筆貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，ⅩⅩ銀行有權(quán)要求客戶提供相應(yīng)的擔保。

第六十六條 融資企業(yè)有下列情況之一的，ⅩⅩ銀行有權(quán)停止客戶國際貿(mào)易融資授信額度的使用，并要求客戶歸還或提前歸還融資款項或依法處分抵押物、質(zhì)押物或要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）融資企業(yè)不能按期歸還額度項下的融資款項的；

（二）融資企業(yè)提供虛假文件資料，欺騙銀行，已經(jīng)或可能造成融資損失的；

（三）融資企業(yè)擅自改變?nèi)谫Y用途的；

（四）融資企業(yè)拒絕或阻撓銀行對融資使用情況進行監(jiān)督檢查的；

（五）融資企業(yè)有損害ⅩⅩ銀行權(quán)益的其他行為。

第十三章 附則

第六十七條 違反本辦法者，總行將依據(jù)有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十八條 本辦法由總行（信貸管理一部）負責制定、解釋和修訂。

第六十九條 境外分行可結(jié)合實際，制定實施細則報總行備案后

施行。

第七十條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

附件：1．國際貿(mào)易融資授信額度申請書（略）

2．減免保證金開證呈批表（略）

3．信用證修改呈批表（略）

4．進口押匯呈批表（略）

5．提貨擔保呈批表（略）

6．打包放款呈批表（略）

7．出口押匯呈批表（略）