第一篇：信貸管理工作思路

信貸管理工作思路

（初 稿）

年全行信貸管理工作的指導思想：全面貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議和農(nóng)總行年初工作會議精神，以科學發(fā)展為主題，以提高資產(chǎn)質(zhì)量為目標，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點，以信貸風險管理為保障，穩(wěn)步推進貸后管理工程，深化貸款風險分類管理，強化信貸電子化建設，進一步提升我行的綜合競爭實力。

一、實施穩(wěn)健的信貸投放戰(zhàn)略，進一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。年國家宏觀調(diào)控使各商業(yè)銀行認識到，在目前各商業(yè)銀行管理水平日益提高，客戶信用體系日益完善的情況下，行業(yè)風險和客戶風險的可控能力大大提高，而政策性風險已成為商業(yè)銀行的主要風險點，國家政策的變化會對一個行業(yè)或一個項目造成較大影響，如果商業(yè)銀行判斷失誤，盲目介入就會造成巨大損失。為此，必須加強對宏觀經(jīng)濟走勢、宏觀經(jīng)濟政策的前瞻性研究和分析，對具體行業(yè)實施貸款投放時，尤其是熱點行業(yè)，既不要盲目跟進，也不要斷然否定，要針對具體行業(yè)進行具體分析。

在信貸投放戰(zhàn)略上，順應國家宏觀調(diào)控要求，跳出現(xiàn)有客戶約束，積極尋找新的信貸投放增長點，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實現(xiàn)信貸投放科學決策，合理配臵信貸資金；要突出行業(yè)分類指導，尋找新一輪產(chǎn)業(yè)的增長點，把增量信貸重點用于支持新一輪產(chǎn)業(yè)升級中新的增長點，積極營銷有市場、有效益的高價值優(yōu)良客戶。

在信貸投放區(qū)域上，緊密結(jié)合我省城市化發(fā)展規(guī)劃，重點抓住蘇錫常都市圈建設和沿江開發(fā)的機遇，大力實施重點區(qū)域重點投入策略，將經(jīng)濟發(fā)達的大中城市和經(jīng)濟實力百強縣作為信貸投放的重

第二篇：年聯(lián)社信貸管理部工作思路

年聯(lián)社信貸管理部工作思路

年聯(lián)社信貸管理部工作思路

依據(jù)市辦一季度工作要點，結(jié)合的工作實際，確定的工作思路：執(zhí)行國家從緊的貨幣政策，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，總量控制信貸投放，認真做好客戶經(jīng)理的聘用工作及“兩大工程建設”，強化信貸管理，防范資金風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)不良貸款余額和占比的“雙下降”，堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，增強支農(nóng)服務功能，創(chuàng)新支農(nóng)服務手段；規(guī)范業(yè)務經(jīng)營，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，為經(jīng)濟發(fā)展及社會主義新農(nóng)村建設做出貢獻。

一、工作目標：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，總量控制信貸投放，新增農(nóng)業(yè)貸款的比例不低于新增貸款的70%；新增不良貸款率控制在3%以內(nèi)；小額農(nóng)戶信用貸款明顯增

長，滿足農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求；五級分類不良貸款凈下降5－10個百分點，偏離度控制在3%以內(nèi)。

二、搞好客戶經(jīng)理的聘用及培訓工作。依據(jù)客戶經(jīng)理任職資格考試、考核、考評，對已聘用的客戶經(jīng)理，信貸管理部牽頭每季度擬舉辦一期信貸制度、操作規(guī)程、計算機應用及法律、法規(guī)、職業(yè)道德強化培訓班，以提高新形勢下客戶經(jīng)理隊伍的向心力，、凝聚力，使信貸管理步入制度化、規(guī)范化、科學化的發(fā)展軌道。

三、優(yōu)化農(nóng)戶信貸準入機制，以“兩大”工程創(chuàng)建為基礎，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擇優(yōu)扶持，優(yōu)中選優(yōu)，確保新增優(yōu)良客戶達到95％以上。今年，農(nóng)戶貸款工作將按照開發(fā)一批新客戶、保持一批老客戶、爭取一批優(yōu)質(zhì)客戶“三個一”的總體思路，提倡“進農(nóng)戶門、知農(nóng)戶情、解貸戶難、暖貸戶心”的信貸務實作風，實施信貸營銷，爭取實現(xiàn)貸一戶、促一戶發(fā)展，支持一村、帶動一方致富的總體工作要

求。

1、全力以赴，做好小額農(nóng)貸。一是做好貸款證重新評級認定工作。對一年來農(nóng)戶的資金實力、信用狀況等資料進行收集，綜合考慮后重新按照標準進行等級評定。二是適度提高貸款額度和延長貸款期限。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，適當提高小額農(nóng)貸的發(fā)放標準，同時可適當調(diào)整貸款期限，打破“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)和不根據(jù)實際情況一律定期一年的慣例，讓農(nóng)民享受到真正的實惠。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)投放。一是大力支持特色產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民增收。按照“科技興農(nóng)資金優(yōu)先滿足、發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)資金優(yōu)先發(fā)放”的原則，積極扶持農(nóng)村能人致富，支持從事種養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)等農(nóng)戶向規(guī)?；l(fā)展，支持從事農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)村服務業(yè)開拓市場等項目。二是大力支持高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。重點扶持一批有市場、有效益、發(fā)展前景好的高效農(nóng)示范園，培育自身優(yōu)質(zhì)客戶群，提升高效農(nóng)

業(yè)示范園區(qū)建設，增強農(nóng)民收入。

3、加強考核，做好貸款營銷。一是做好貸款營銷開拓新市場。在鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢市場的同時，重點發(fā)展一批市場發(fā)展前景好、資金周轉(zhuǎn)快、現(xiàn)金流量大、還款有保障的中小新農(nóng)業(yè)客戶，對龍頭農(nóng)戶貸款實行優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、優(yōu)惠利率、優(yōu)質(zhì)服務的“五優(yōu)”信貸政策。二是加強營銷考核機制。按照地域、經(jīng)濟條件等方面的差異，把全年的信貸經(jīng)營目標分解到社、分解到人，直接與個人效益工資掛鉤，根據(jù)發(fā)放貸款的數(shù)量、質(zhì)量和盈利情況等實行“捆綁考核”，并制定相應的獎懲措施，對發(fā)放貸款數(shù)量多、質(zhì)量好的職工給予獎勵，反之給予相應的處罰。

四、抓點帶面，依客戶信用等級評定為基礎，提升法人信貸優(yōu)良客戶市場份額占有率，增強行業(yè)競爭力。

1、以、鐵礦、紡織行業(yè)及公司的業(yè)務發(fā)展為契機，落實優(yōu)良客戶的信貸準入機制，安排一批作風正派，事業(yè)心、責

任心強的客戶經(jīng)理，強力攻關(guān)，貼近服務，贏得客戶。

2、抓好依托、鐵礦、公司發(fā)展起來的黃金客戶，抽調(diào)責任心強的客戶經(jīng)理，在搞好市場調(diào)查的基礎上，引進一批優(yōu)良客戶，如：效益較好的收購、鋼板銷售、鋼加公司等優(yōu)質(zhì)客戶，增加行業(yè)的競爭力。

3、強力搞好依托、鐵礦及公司發(fā)展起來的鋼加企業(yè)，提供一流的服務，安排一流的客戶經(jīng)理，提升服務水準，在市中小企業(yè)擔保中心成立的基礎上，找準定位，搞好調(diào)查，增強信貸投入，搞好信貸營銷，取得社企雙贏的目的。通過以上點的投入，全力提升信貸營運水平，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)法人客戶群體，增強行業(yè)競爭力。

五、抓好“兩大工程”的建設。以“兩大工程”建設試點為契機，規(guī)范全轄信貸從業(yè)人員的信貸行為，提高信貸管理水平和服務質(zhì)量，樹立良好的社會形象，服務社會主義新農(nóng)村建設。結(jié)合以往信用

工程創(chuàng)建經(jīng)驗，有計劃的開展信用鄉(xiāng)、村、戶的評定及審核工作，并擬建立兩個標準的“信用工程”試點單位，以支持“三農(nóng)”建設為為契機，廣泛開展信用鄉(xiāng)、村、戶的評定，計劃全年新評定信用村8個，信用戶3000戶；繼續(xù)推行“陽光信貸”工程，促進信用社經(jīng)營觀念和工作作風的轉(zhuǎn)變。加強信用社隊伍建設、整肅行業(yè)作風，適應市場、新形勢和新任務的需要，計劃陽光辦貸覆蓋面達80％以上，并擬在、建成兩個一流的信貸服務大廳，規(guī)范提升服務手段及服務標準，增強信用社外部形象。

六、做好貸款管理，確保信貸資金用項符合國家信貸產(chǎn)業(yè)政策，提升信貸資金運作的透明度。對國家明令禁止的高耗能、高污染的行業(yè)和建設項目貸款，一律停止發(fā)放；對已經(jīng)發(fā)放的高耗能、高污染行業(yè)貸款，嚴格按照省聯(lián)社貸后管理辦法的規(guī)定，逐筆跟蹤檢查，并明確責任；特別是對近年來新發(fā)放的貸款，全面進行認真細致的檢查，對用于或被

挪用于高耗能、高污染行業(yè)貸款，要在加強跟蹤監(jiān)測的同時，限期進行收回，并對相關(guān)責任人作出處理建議。今后新法放的貸款，嚴格按照先授信后用信，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的原則，由聯(lián)社相關(guān)部門下法信貸季度投放指標。對法人客戶貸款全部上收聯(lián)社法人部，由聯(lián)社風險部進行信用等級評定，法人部調(diào)查，信貸管理部審查，報聯(lián)社貸審會審批。

七、加強信貸檔案管理，確保信貸原始資料的規(guī)范完整。今年，信貸管理部將按照上級信貸管理部門、檔案管理部門的要求，建立統(tǒng)一的信貸檔案室，信貸檔案管理要有專人具體負責信貸檔案管理；按照“統(tǒng)一模式、分級管理、準確分類、方便查閱、安全保密”的原則；建立信貸檔案的收集、審查復核制度，相關(guān)人員對所收集信貸檔案的真實性、有效性、規(guī)范性和完整性負責；信貸檔案管理人員要及時對客戶部門移交的信貸檔案進行審核、整理、排序、建檔，確保移交檔案資料的規(guī)范性和完整性。

八、切實加強貸后管理工作，建立信貸預警防范機制。

1、貸后管理是信貸管理工作的重要環(huán)節(jié)，必須予以高度重視，每筆貸款都要明確貸后管理責任，加強貸款跟蹤，堅持定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，提前預警。信貸會計要做好貸款預警臺賬的建立；信貸人員要及時對預警臺賬所列貸款進行催收；聯(lián)社相關(guān)信貸部門崗位要加強監(jiān)督檢查，獎優(yōu)罰劣提高其工作積極性。

2、認真做好貸款到期提示制度，對經(jīng)省聯(lián)社、市辦和聯(lián)社審批、咨詢的大額貸款，在到期前一個月向經(jīng)營社發(fā)送《貸款到期提示函》，經(jīng)營社要積極催收，不能按期收回的要逐筆說明原因，并制定還款計劃。逾期3個月未采取任何保全措施的，移交聯(lián)社監(jiān)察部門核實，并按規(guī)定追究相關(guān)責任人的責任。

九、嚴格考核、細化指標，提升信貸管理奔上新臺階。要樹立正確的業(yè)績觀，用發(fā)展的眼光、效益的觀點來開展信貸工作，切實加強檢查、監(jiān)督和考核。

1、對資產(chǎn)質(zhì)量進行考核。對到期貸款收回率、收息率和利息收回率進行考核。對新發(fā)放貸款形成損失或放貸程序違規(guī)或在抵債資產(chǎn)接受、管理、處置中違規(guī)的，嚴格責任追究，特別是對出現(xiàn)的道德風險將嚴懲不怠。

2、強化對貸款五級分類認定不良資產(chǎn)的考核。鎖定12月末不良貸款余額，對不良貸款余額下降實行“鎖定基數(shù)、嚴控新增、考核凈減、績效掛鉤”的考核辦法，按不良貸款的凈下降數(shù)進行考核，嚴格控制新增，同時加強對不良貸款現(xiàn)金清收率和抵債資產(chǎn)處置率等情況進行考核。

3、進一步加強檢查監(jiān)督。聯(lián)社將定期或不定期對各社的信貸業(yè)務開展情況和內(nèi)控制度執(zhí)行情況進行檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀情況將按照《河南社農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》、《河南社農(nóng)村信用社資金信貸管理責任追究辦法》及《市農(nóng)村信用社信貸違規(guī)經(jīng)濟處罰辦法》的規(guī)定進行處理，并下發(fā)整改通知書；對整改不及時、措施不到位的，要嚴肅處理。對上級組織的信貸檢查中查出違規(guī)違紀問題的，加重處罰力度

十、做好信息數(shù)據(jù)上報工作。信貸業(yè)務的各項統(tǒng)計報表和各類信息上報是如實反映農(nóng)村信用社經(jīng)營成果和風險狀況的重要依據(jù)，對領導決策判斷和信貸工作的開展起著至關(guān)重要的作用。信貸統(tǒng)計人員要熟練掌握1104工程、信貸登記咨詢系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)及五級分類統(tǒng)計報表的各項指標的含義，加強報表數(shù)據(jù)的核對和檢查工作，保證數(shù)據(jù)信息的合法、真實、準確、完整，不斷提高上報數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量。要高度重視信貸統(tǒng)計工作，切實落實統(tǒng)計人員，并保持統(tǒng)計人員的穩(wěn)定性，強化學習和培訓，不斷提高統(tǒng)計隊伍素質(zhì)。

聯(lián)社信貸管理部

年元月十四日

第三篇：信貸管理

銀行信貸

銀行信貸是銀行將部分存款暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。

1、簡介

信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過銀行進行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財務發(fā)債的國家信用、個人之間的民間信用、商家與消費者之間的消費信用，更不是前資本主義社會的高利貸。現(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專門化、獨立化的金融中介，專司存款貨幣經(jīng)營的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費信用等相結(jié)合，將其納入自身循環(huán)。以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動，必須遵從債的普遍原則，即償還計息，不然會造成破產(chǎn)，禍及社會。財政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈、救濟等資金，無須以還本付息為條件。貨幣借貸指借貸的標的只能是貨幣，不能搞實物借貸。銀行只經(jīng)營貨幣，貨幣商品無差別，可與一切商品相交換，是社會一切財富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會性，才能發(fā)揮引導社會資源合理流動的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

2、資金來源

主要來源：

一、各項存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上內(nèi)容的）

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國家投資債券 3.賣出回購債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機構(gòu)委托貸款基金

六、所有者權(quán)益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。

種類

按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設貸款、科技開發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款期限為1年以內(nèi)，中期貸款期限為1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），長期貸款則為5年以上（不含5年）。

按經(jīng)濟部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款3種。

按貸款對象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款??

按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支

按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動利率貸款

1996年6月由中國人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類如下：

一、自營貸款、委托貸款和特定貸款.（1）自營貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風險由貸款人承擔,并由貸款人收回本金和利息.（2）委托貸款,系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款.貸款人(受托人)只收取手續(xù)費,不承擔貸款風險.（3）特定貸款,系指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款.二、短期貸款、中期貸款和長期貸款.（1）短期貸款,系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款.（2）中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款.（3）長期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款.三、信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn).（1）信用貸款,系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款.（2）擔保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款.A、保證貸款是指指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款

B、.抵押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款.C、質(zhì)押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.（3）票據(jù)貼現(xiàn),系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款.對象

經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

3、借款原則

基本原則

除自然人和不需經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，借款人持有在工商管理部門辦理年檢的手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照。

持有地方人民銀行核發(fā)的在有效期內(nèi)的《貸款證/貸款卡》。

借款人在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并按貸款比例在我行保持一定數(shù)額的存款和結(jié)算業(yè)務；我行貸款額占其借款總額比重較大的，應在我行開立基本結(jié)算帳戶。

借款人具有按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償；沒有清償?shù)模炎龀鑫倚姓J可的還款計劃。

申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定比例。

借款人能如實提供我行所要求的資料，在以往的業(yè)務往來中，能接受我行對其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的審查和監(jiān)督，能落實有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進度使用貸款。

借款人的財務和資信狀況以及經(jīng)營管理情況符合銀行要求。

基本程序

企業(yè)提出申請并上報有關(guān)文件資料。

銀行進行調(diào)查并完成貸款調(diào)查報告。

銀行對貸款進行內(nèi)部審查、審核和審批。

簽訂貸款合同并辦理有關(guān)抵押、公證手續(xù)。

用款并按約支付利息。

貸后銀行對企業(yè)使用貸款的情況及抵押情況等進行檢查、監(jiān)督。還款或展期后還款。

4、信貸分析 第一，了解信貸對銀行的重要性。現(xiàn)在一談銀行，“存款立行，貸款興行”這八個字，已經(jīng)人人都會講了，但在實際工作中，每個人的體會都不一樣。這與每個人所處的時期、位置和角度是分不開的。國內(nèi)銀行的主要利潤來源于信貸利差，統(tǒng)計數(shù)是85%左右，現(xiàn)在呈下降趨勢了，但至少也在70%以上。所以說，信貸業(yè)務就是國內(nèi)銀行的主營業(yè)務沒有任何爭議(國外銀行中間業(yè)務利潤已可與信貸利潤一爭長短了)，信貸業(yè)務的好壞決定了銀行經(jīng)營業(yè)績的好壞，所以現(xiàn)在的銀行，貸款的重要性已有超過存款重要性的趨勢。

第二，信貸業(yè)務中的還款來源問題。信貸的具體業(yè)務很多，如貸款合同的簽訂，資金劃帳和借據(jù)的保管，催收通知等。在這里，我們主要討論借款企業(yè)的還款來源。企業(yè)的還款來源可分為第一還款來源和第二還款來源，第一還款來源來自于企業(yè)的現(xiàn)金，第二還款來源于企業(yè)的財產(chǎn)抵押和第三方擔保，而第三方擔保的來源又可循環(huán)地來源于擔保企業(yè)的現(xiàn)金和自身財產(chǎn)。

第三，還款來源和財務報表的關(guān)系。第一還款來源主要要分析企業(yè)的損益表、現(xiàn)金流量表;第二還款來源中的財產(chǎn)抵押主要要分析企業(yè)的資產(chǎn)負債表。

招商銀行客戶關(guān)系管理分析

招商銀行成立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設在深圳。自成立以來，招商銀行先后進行了四次資產(chǎn)擴股，是國內(nèi)第一家采用國際會計標準上市的公司。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)合交易所正式掛牌上市，引起國內(nèi)廣泛關(guān)注。目前，招商銀行總資產(chǎn)超過

1.2萬億元。經(jīng)過20年的發(fā)展，招商銀行已經(jīng)發(fā)展成為了一家具有一定規(guī)模與實力的全國性商業(yè)銀行，初步形成了輻射全國、面向海外的機構(gòu)體系和業(yè)務網(wǎng)絡。近年來，招商銀行呈現(xiàn)出“規(guī)模穩(wěn)步增長、效益不斷提升、質(zhì)量持續(xù)向好”的發(fā)展態(tài)勢。

招商銀行堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺的巨大優(yōu)勢，招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務觀念和方式的變革。招商銀行在國內(nèi)先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網(wǎng)絡為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務。根據(jù)市場細分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業(yè)化、個性化水平。在穩(wěn)健快速的發(fā)展中，招商銀行堅持“效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略指導思想，大力營造以風險文化為主要內(nèi)容的管理文化，規(guī)范化的經(jīng)營管理受到了國內(nèi)外監(jiān)管機構(gòu)的一致認可。目前在境內(nèi)30多個大中城市、香港設有分行，網(wǎng)點總數(shù)400多家，在美國設立了代表處，并與世界80多個國家和地區(qū)的1100多家銀行建立了代理行關(guān)系。截至2007年9月30日，招商銀行資產(chǎn)總額達12193.66億元，比年初增長2852.64億元，增幅30.54%。但是，隨著招商銀行不斷發(fā)展的同時也不斷產(chǎn)生了一些新的問題，尤其是在客戶關(guān)系方面的問題，已經(jīng)成為制約招商銀行持續(xù)、快速、穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。因此，招商銀行要通過顧客行為長期施加影響，強化顧客與企業(yè)的關(guān)系的關(guān)鍵點在于，發(fā)現(xiàn)什么能給顧客帶來效用，并盡力滿足客戶這些效用。由于每個客戶的價值觀不同，他們對效用的理解也不同。招商銀行的任務便是滿足每一類顧客的價值觀，與之交流，并把價值傳遞給他們。企業(yè)通過對客戶價值的識別，了解企業(yè)真正服務的對象是誰，客戶的需求是什么。在此基礎上，再為客戶提供完全滿意為目標重組企業(yè)流程，使客戶的價值得以最大化，從而使客戶對企業(yè)保持高忠誠度，最終由企業(yè)的忠誠客戶為企業(yè)創(chuàng)造最大的價值。

第四篇：信貸管理 文檔

新形勢下農(nóng)村信用社應如何加強信貸管理

當前，農(nóng)村信用社由于諸多原因，歷史包袱較重，不良資產(chǎn)占比較高，甚至部分農(nóng)村信用社貸款存量高、增量低，資金運用率極低，這些不利因素，嚴重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。加強信貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當前農(nóng)村信用社急需解決的一個重要問題。

一、加強信貸資金投向管理

過去，農(nóng)村信用社曾一度偏離經(jīng)營方向，將資金投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟之外，其中有相當部分借款人無償債能力或是已破產(chǎn)倒閉，給農(nóng)村信用社造成了巨大的損失。工業(yè)經(jīng)濟始終是國家經(jīng)濟的主體，而農(nóng)村經(jīng)濟則是國民經(jīng)濟的根本。當前，國有商業(yè)銀行逐步收縮農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)，這給農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展帶來了更多機會和更大空間。所以，農(nóng)村信用社在資金投向上應選擇農(nóng)村，“三農(nóng)”才是農(nóng)村信用社最佳的市場定位。農(nóng)村信用社要牢固樹立信貸支農(nóng)的觀念，把信貸資金投放到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上，特別是要把富余資金投向科技含量高，市場前景好，有規(guī)模、有效益的農(nóng)村私營企業(yè)，讓私營經(jīng)濟的發(fā)展來帶動農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)共同發(fā)展的目標，從而實現(xiàn)地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社的雙贏。同時，將富余資金投放到貨幣市場或票據(jù)市場，提高資金使用效益，實現(xiàn)資產(chǎn)多元化經(jīng)營。

二、強化貸款營銷管理

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活質(zhì)量有了明顯改善，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”工作中自身也取得了很好的經(jīng)濟效益。但是，目前農(nóng)村信用社業(yè)務種類單一，已成為制約進一步發(fā)展的瓶頸，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務已不適應發(fā)展需要。所以，農(nóng)村信用社在新形式下應轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立主動營銷的經(jīng)營思想，創(chuàng)新貸款貸款品種，如：住房按揭貸款、汽車消費貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，委托放款等。要堅持以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，創(chuàng)新經(jīng)營和服務理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找準信貸支持重點，深入農(nóng)家，努力拓展小額農(nóng)戶貸款，適當增加個人借款比重，分散信貸風險。通過增加服務種類、簡化貸款手續(xù)、努力改進服務等措施，開發(fā)好潛在的信貸服務市場。

三、強化貸款責任管理

貸款管理是對貸款后的全程管理，對信貸資金的收回將起到極大的作用。在對貸款的“三查”工作中，尤其要加大貸后檢查力度，提高貸后管理水平，扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”現(xiàn)象，加強風險預測分析，實現(xiàn)風險的及時防范和有效化解，從而進一步降低貸款違約率和信貸資產(chǎn)損失率。對貸款管理，要實行責任制，確定責任人員，分清責任，各司其職，各負其責。

對貸款的發(fā)放和清收任務要分解到人，不但要完成清收貸款、利息指標，還要規(guī)定貸款發(fā)放任務，將任務完成情況與效益工資掛鉤，充分調(diào)動信貸人員工作積極性。

四、強化不良貸款管理

首先要健全不良貸款清收管理機制，全面推行不良貸款分帳經(jīng)營，建立多層次考核體系，打破傳統(tǒng)清收觀念，按商業(yè)化運作要求，對金額大的不良資產(chǎn)實行重點監(jiān)管，定期分析客戶的財務狀況和風險變動趨勢，確定專人統(tǒng)一負責盤活處置工作。在清收工作中要特別重視“借新還舊”重組貸款，大量的“借新還舊”貸款會給今后的信貸管理埋下隱患。制定不良貸款清收處置激勵和懲罰措施，以不良資產(chǎn)凈減額、下降率、貨幣資金清收率、落實債務轉(zhuǎn)化率、抵債資產(chǎn)處置率、核銷貸款受償率為核心指標，分類、分專業(yè)考核?？商剿鹘⒉涣假J款處置中心，運用多種措施，推進清收工作。積極爭取地方政府支持清收不良貸款，同時，加大法律清收力度，開展依法收貸。

五、創(chuàng)新貸款管理機制

完善貸款管理制度，建立健全貸款風險責任制、貸款審批制、審貸分離制。為適應農(nóng)村信用社發(fā)展需要，推行客戶經(jīng)理制，授予權(quán)利，落實責任，創(chuàng)新“一對一”服務理念，從多方面調(diào)查、搜集客戶的各種財務、管理、生產(chǎn)、銷售等行業(yè)信息，建立企業(yè)、個人分類經(jīng)濟檔案，跟蹤調(diào)查，定期走訪，密切關(guān)注，研究客戶的經(jīng)營風險，發(fā)展趨勢。信貸人員要在切實轉(zhuǎn)變觀念的情況下，加強學習，提高自身素質(zhì)，要懂企業(yè)經(jīng)營管理，能準確分析企業(yè)各類財務報表。在做好“三查”工作的同時，還應注重企業(yè)的動態(tài)管理，建立信貸風險預警機制，確定企業(yè)的貸款風險警界線，對企業(yè)的經(jīng)營項目、財務指標、履約意愿、履約能力和信用變動情況等進行監(jiān)測，防范企業(yè)的經(jīng)營風險及信用風險，有效地控制企業(yè)貸款風險。

兗州聯(lián)社

趙峰

第五篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個原則：安全性原則、流動性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動性和盈利性無從談起。堅持安全性固然對流動性沒有直接的影響，但堅持安全性有可能損失一些盈利的機會，特別是一些有可能附帶風險的盈利機會；流動性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產(chǎn)生直接的影響，又對盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個經(jīng)營原則的指標，同時又對其他兩個指標有重要影響，銀行不能保持足夠的流動性，安全性將時時受到?jīng)_擊，實際上盈利性也難以得到保障，但過多的流動性，又會降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動有保障的前提下才可以長期維持的。辯證的看，追求絕對安全、充足的流動性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實際運行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實質(zhì)是在維持安全和流動的基礎上，盡可能地實現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎，以有限責任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度?；咎卣魇牵篴.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責明確。c.政企分開d.管理科學。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對客戶的資信狀況分析就集中在5個方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對貸款使用的負責態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財力和風險承擔能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔風險損失的能力越大。

四、貸款的擔保貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對象不同。普通貸款以借款人為授信對象，貼現(xiàn)以持票人為授信對象，實際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當事人不同。一般貸款的當事人是銀行、借款人和擔保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請人，但當票據(jù)到期不能兌付時，貼現(xiàn)申請人、承兌人、出票人以及若干背書人都負有連帶的清償責任。所以貼現(xiàn)時一種較安全可靠的資金運用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過6個月，而且計算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時通過再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時間不同。一般貸款都是以約定的時間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時就預先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。