第一篇：加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作措施

一、培養(yǎng)合格的信貸隊(duì)伍

在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，既要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對(duì)各種國(guó)家法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對(duì)《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)；加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會(huì)計(jì)、法律等綜合知識(shí)能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對(duì)不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

二、規(guī)范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)，主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來(lái)農(nóng)信社為農(nóng)戶(hù)發(fā)放“貸款證”，評(píng)定信用等級(jí)，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)。然而農(nóng)戶(hù)以外的貸款，農(nóng)信社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書(shū)面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。

三、健全內(nèi)控制度

農(nóng)信社不良貸款的形成既有政策因素、社會(huì)因素問(wèn)題，也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。要提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國(guó)家金融政策、法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會(huì)計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。

四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)信社在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過(guò)于集中；其次在借款個(gè)體上，貸款不能壘大戶(hù)，目前農(nóng)信社普遍存在借名（戶(hù)）貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)農(nóng)信社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái)，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

五、落實(shí)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

要加強(qiáng)信貸人員管理，強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。信貸員要嚴(yán)格要求貸戶(hù)提供真實(shí)完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請(qǐng)書(shū)、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書(shū)、擔(dān)保人書(shū)面擔(dān)保書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書(shū)、貸后檢查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書(shū)等資料。其次要建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營(yíng)銷(xiāo)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性

第二篇：農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合x(chóng)xx區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營(yíng)業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶(hù)提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)。

第四條 本制度所指信貸人員是各級(jí)農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第五條 本制度所指經(jīng)營(yíng)社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營(yíng)業(yè)部。

第二章 組織體系

第六條 實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶(hù)貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門(mén)或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。

第八條 區(qū)聯(lián)社信貸管理部門(mén)分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。

基層信用社管戶(hù)信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條 實(shí)行信貸審查委員會(huì)（小組）制度。聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審小組，下同）。貸審會(huì)（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)（小組）審議的事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級(jí)行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專(zhuān)業(yè)支持。

第二十條 農(nóng)戶(hù)以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條 農(nóng)戶(hù)以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；

（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章 權(quán)限管理

第二十二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。xxx區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)。

第二十三條區(qū)聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社實(shí)行授權(quán)?；鶎有庞蒙缭趨^(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對(duì)信貸員實(shí)行授權(quán)。

第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對(duì)法人客戶(hù)發(fā)放首筆貸款要報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。

第六章統(tǒng)一授信管理

第二十五條實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過(guò)核定客戶(hù)最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶(hù)在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類(lèi)融資總量的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)列為授信管理范圍的客戶(hù)，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對(duì)客戶(hù)資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，通過(guò)定量計(jì)算和定性分析確定客戶(hù)在遼寧省農(nóng)村信用社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)提供的貸款、貼現(xiàn)等各項(xiàng)信用之和不得超過(guò)該客戶(hù)最高綜合授信額度。

第七章 業(yè)務(wù)種類(lèi)

第二十七條區(qū)聯(lián)社現(xiàn)開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)為貸款業(yè)務(wù)。

第二十八條貸款是貸款人根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區(qū)農(nóng)村信用社各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長(zhǎng)期貸款需報(bào)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準(zhǔn)（不含農(nóng)戶(hù)貸款）。

第二十九條 貸款按方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段全區(qū)農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對(duì)持有《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證》的農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第三十條 保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。全區(qū)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條 抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來(lái)合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

第三十二條 質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以?xún)?nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來(lái)合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過(guò)90%。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可開(kāi)辦。

第八章 操作管理

第三十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進(jìn)行操作。嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。

第三十五條 實(shí)行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）。

第三十六條 實(shí)行貸款查詢(xún)制度。貸款發(fā)放前要通過(guò)人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀(jì)錄等不得再為其發(fā)放貸款。

第三十七條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶(hù)申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)（報(bào)備）、與客戶(hù)簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批部門(mén)組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三十八條 貸款的利率及計(jì)息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率由區(qū)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)基層信用社的實(shí)際情況制定統(tǒng)一的利率浮動(dòng)幅度，報(bào)請(qǐng)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準(zhǔn)，并以此來(lái)確定各類(lèi)貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率不浮或少浮，對(duì)社員農(nóng)戶(hù)貸款可實(shí)行利率優(yōu)惠。

第三篇：農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對(duì)策思考

農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對(duì)策思考

在黨的“十一五”規(guī)劃和全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大征程中，各地農(nóng)村信用社始終立足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，堅(jiān)持面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，支農(nóng)服務(wù)不斷改進(jìn)，改革力度不斷加大，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善。如何更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實(shí)解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類(lèi)問(wèn)題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立一個(gè)保證信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，這是目前全體農(nóng)村信用社員工共同關(guān)注的焦點(diǎn)。筆者結(jié)合自身工作體會(huì)與實(shí)際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機(jī)制，改進(jìn)信貸管理工作談幾點(diǎn)淺見(jiàn)，以供商榷。

一、信貸管理工作現(xiàn)狀 [大秘書(shū)-004km.cn,找范文請(qǐng)到大秘書(shū)網(wǎng)]

1、信貸管理制度健全。經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問(wèn)題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤(pán)活工作任重而道遠(yuǎn)。表現(xiàn)比較突出的是不良貸款絕對(duì)額凈下降難度越來(lái)越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時(shí)由于制度建設(shè)的滯后和粗放型信貸管理，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張，大額貸款增長(zhǎng)較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3、信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，但是由于沒(méi)有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫(xiě)不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)、使用不正確等問(wèn)題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。加之多年來(lái)，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱(chēng)。

4、貸后管理滯后。目前，由于缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對(duì)貸后管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時(shí)效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問(wèn)題未從根本上解決。

5、各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根 本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)等問(wèn)題不同程度存在。同時(shí)授權(quán)制度不科學(xué)。同一客戶(hù)存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象，大額貸款未得到有效控制。部分信用社不科學(xué)匡算資金頭寸，不執(zhí)行資金計(jì)劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口、短期內(nèi)支付困難。三是部門(mén)職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴(lài)，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴(lài)思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

6、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無(wú)論從學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問(wèn)題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

二、強(qiáng)化信貸管理的思考

強(qiáng)化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴(yán)密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實(shí)行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化貸后管理，健全績(jī)效考核機(jī)制，提高員工素質(zhì)。信貸營(yíng)銷(xiāo)理念要立足“三農(nóng)”而跳出“三農(nóng)”，做到信貸管理制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，努力構(gòu)建新型的信貸文化，有效防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1、完善基本制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。每個(gè)人的知 識(shí)有限，經(jīng)驗(yàn)積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構(gòu)建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行一次全面的梳理，進(jìn)一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時(shí)代特色、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度。

一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬(wàn)緒，涉及的內(nèi)容比較多。為了理順信貸關(guān)系，明確信貸工作基本內(nèi)容，必須建立能統(tǒng)攬信貸工作的適時(shí)更新的基本制度架構(gòu)，從信貸經(jīng)營(yíng)原則、組織管理體系、客戶(hù)對(duì)象和準(zhǔn)入條件、信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、信貸操作程序、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規(guī)定，為各項(xiàng)具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供制度保障。

二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。應(yīng)盡快建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。

三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則。進(jìn)一步規(guī)范審貸小組運(yùn)作，強(qiáng)化審貸小組的職能，制定科學(xué)的議事規(guī)則，從工 作職責(zé)、審議范圍、組織機(jī)構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，增強(qiáng)其貸款審批責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。

四是制定貸后管理實(shí)施辦法，進(jìn)一步明確貸后管理的部門(mén)職責(zé)，對(duì)貸后檢查的時(shí)間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點(diǎn)、客戶(hù)檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及管理責(zé)任的認(rèn)定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)格權(quán)限管理，強(qiáng)化決策程序制約。按照有利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又要考慮資金計(jì)劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則，逐步完善貸款授權(quán)管理體制，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金頭寸狀況和地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、貸款方式，科學(xué)進(jìn)行內(nèi)部授權(quán)，強(qiáng)化信貸權(quán)限管理。

強(qiáng)化決策程序制約。各信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負(fù)責(zé)調(diào)查，主任負(fù)責(zé)審查、審批。按規(guī)定需審貸小組審議的信貸業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格按審貸小組議事規(guī)則進(jìn)行審議。信用社主任營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審貸小組審議，并按崗位制約的有關(guān)規(guī)定辦理，嚴(yán)禁一人操作，嚴(yán)禁一言堂，嚴(yán)禁行政命令。超權(quán)限的信貸 業(yè)務(wù)，信用社要嚴(yán)格按照部門(mén)相互制約的原則，認(rèn)真搞好貸前調(diào)查，經(jīng)審貸小組審議后，實(shí)行逐級(jí)報(bào)批后發(fā)放。

3、實(shí)行審貸分離，強(qiáng)化決策體制制約。審貸分離制是對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理理念的革新，是改善信貸經(jīng)營(yíng)管理的治本措施，是信貸制度創(chuàng)新和信貸管理機(jī)制創(chuàng)新的主要內(nèi)容，對(duì)規(guī)范決策行為具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。實(shí)行審貸分離，就是要進(jìn)一步理順調(diào)查、審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運(yùn)作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。

各信用社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行崗位分離。信貸人員承擔(dān)調(diào)查崗，主任承擔(dān)審查、審批崗。調(diào)查人員為調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)，主任為合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)審批責(zé)任。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行部門(mén)分離。信用社為客戶(hù)部門(mén)，為調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)；信貸計(jì)劃科為審查部門(mén)，為審查的基本要素、合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；縣聯(lián)社貸審會(huì)承擔(dān)審批責(zé)任。同時(shí)，進(jìn)一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質(zhì)量兼顧。

4、建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門(mén)職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人 管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來(lái)信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無(wú)人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過(guò)建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

5、強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來(lái)信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴(lài)思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢(shì)，可以說(shuō)已經(jīng)給我們帶來(lái)了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過(guò)制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。

加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)的貸后監(jiān)管，及時(shí) 發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問(wèn)題，全面掌握客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合。對(duì)重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對(duì)信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢(shì)。通過(guò)監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。

6、規(guī)范信貸檔案管理。作為序時(shí)性真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實(shí)用、規(guī)范、安全的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍，將審貸小組審議、貸審會(huì)運(yùn)作資料和客戶(hù)資料分別歸檔保管，序時(shí)、分類(lèi)裝訂保管。

7、開(kāi)展信貸基礎(chǔ)工作達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng)，全面提高信貸基礎(chǔ)管理水平。為了提高信貸基礎(chǔ)管理工作水平，一方面要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)檢查輔導(dǎo)，消除信貸操作上的不規(guī)范行為，提倡精細(xì)管理。另一方面要通過(guò)定期開(kāi)展信貸基礎(chǔ)管理達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng)，促進(jìn)管理水平的逐步提高，做到月月有進(jìn)步，年年上臺(tái)階。要將達(dá)標(biāo)升級(jí)結(jié)果與信貸人員的崗位工資、績(jī)效工作掛鉤，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員搞好信貸基礎(chǔ)管理的主動(dòng)性、積極性。

8、加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，全面提高綜合 素質(zhì)。信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到信貸政策的貫徹實(shí)施，關(guān)系到信合形象的塑造和提升。根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)狀況，一方面要加強(qiáng)全員培訓(xùn)，通過(guò)在崗培訓(xùn)，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。另一方面重點(diǎn)培養(yǎng)，根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)主要崗位目前急需的專(zhuān)業(yè)人才，選派業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養(yǎng)。三是鼓勵(lì)信貸人員參加各類(lèi)學(xué)歷教育或資格考試，對(duì)未取得大專(zhuān)以上文憑的，限期取得。四是建立信貸人員等級(jí)化管理的考核評(píng)價(jià)體系，實(shí)行工效、績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員工作的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造性，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐。

第四篇：農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。是農(nóng)村之重。目前舟曲縣農(nóng)村信貸也仍然存在著一些問(wèn)題和不足，制約著舟曲縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)民有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，其改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（一）信貸管理缺乏約束機(jī)制，貸款發(fā)放操作程序不規(guī)范

農(nóng)村信用社在信貸管理工作方面，有些金融法律、法規(guī)以及內(nèi)部管理的規(guī)章制度已不適應(yīng)金融發(fā)展的要求，在一些方面形成了管理上的空白，主要表現(xiàn)為：貸款調(diào)查、審查、審批，檢查等制度不系統(tǒng)，信貸員忽視審貸分離制度，有違規(guī)放款、人情放款的現(xiàn)象，有的大額貸款竟然從下至上逆向?qū)徟?；貸款發(fā)放的隨意性大，明知它行大額貸款到期未還、企業(yè)又不能正常生產(chǎn)運(yùn)行、仍發(fā)放新增貸款，展期貸款違規(guī)辦理，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)口頭通知，不通過(guò)有關(guān)程序或會(huì)議，在借款合同上也沒(méi)有借款人簽字，營(yíng)業(yè)室主任（負(fù)責(zé)人）簽字即可辦理；貸款雖有擔(dān)保抵押合同，看似手續(xù)完備齊全，而實(shí)際存在很多問(wèn)題，有的貸款高價(jià)抵押，有的借據(jù)不全或是抵押品不合規(guī)定，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，使得貸款催收、變現(xiàn)困難，從而形成呆帳貸款。目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，但合同文本管理混亂，基本要素填寫(xiě)不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)等問(wèn)題較為突出，為降不良貸款，轉(zhuǎn)貸手續(xù)不齊，借款人未親自到場(chǎng)簽字等現(xiàn)象都為信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)埋下許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。

主要反映在：一是貸款“三查”制度流于形式，貸前調(diào)查缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸人員有時(shí)單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時(shí)審查，有的其實(shí)就是社領(lǐng)導(dǎo)一人說(shuō)了算，審批成為其它人察言觀色，見(jiàn)機(jī)行事，貸后檢查則是走馬觀花，伏而不入，有的貸款放了以后，就再無(wú)人過(guò)問(wèn)。二是貸款擔(dān)保抵押徒

農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

有虛名，近年來(lái)，信用社為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些貸款實(shí)行擔(dān)保、抵押，但在貸款發(fā)放上，只注重對(duì)貸款方資信的審查，卻疏于對(duì)擔(dān)保方資格的審查，造成擔(dān)保不實(shí)，對(duì)抵押貸款，有些抵押品一不經(jīng)評(píng)估，二不登記，且變現(xiàn)能力差，造成多頭重復(fù)抵押，形成不應(yīng)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究

信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)人共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

二、農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但調(diào)查顯示即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

（一）貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行尚未到位

從農(nóng)村信用社內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的角度分析, 信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源于貸款的“三查”制度執(zhí)行不力，“三查”工作做得不深不細(xì)。主要表現(xiàn)為：一是信貸人員作不出有深度的調(diào)查, 沒(méi)有對(duì)相關(guān)的數(shù)字進(jìn)行核實(shí)。只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料做出調(diào)查結(jié)論, 使貸款在發(fā)放前就存在安全隱患;二是貸后檢查落實(shí)不到位,信貸人員到貸款企業(yè)了解情況的時(shí)間少, 無(wú)法及時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況, 不能真實(shí)反映企業(yè)實(shí)際情況, 造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈;三是沒(méi)有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系, 相關(guān)指標(biāo)分布比較零散, 不具有系統(tǒng)性, 而每一個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)又很難說(shuō)明企業(yè)的財(cái)務(wù)變化趨勢(shì)和貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度, 可操作性差。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量反映不夠真實(shí)

據(jù)調(diào)查，冒名、借名貸款觸目驚心，貸款壘大戶(hù)較為普遍，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款

農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)

（三）信貸人員素質(zhì)不高

信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理失效的一個(gè)重要原因是基層信貸人員隊(duì)伍素質(zhì)不高。其一體現(xiàn)在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上，由于文化程度較低、知識(shí)結(jié)構(gòu)缺陷和業(yè)務(wù)能力問(wèn)題，不能正確分析和應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有的信貸員連企業(yè)的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)報(bào)表都不能閱讀，對(duì)借款人假信息、假報(bào)表缺乏辨別和防范意識(shí)和能力，忽視對(duì)借款人背景等報(bào)表數(shù)據(jù)無(wú)法反映的因素的調(diào)查。其二是綜合業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。其三是從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。有些信貸員業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想不端正，只顧個(gè)人眼前利益，不關(guān)心貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策與建議

（一）完善制度體系，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度

信用社制度體系包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度等方面，是否建立了完善的制度體系，設(shè)計(jì)是否優(yōu)良，執(zhí)行是否有效，對(duì)于信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具有舉足輕重的作用。這里具體談?wù)剝?nèi)控制度建設(shè)。信用社應(yīng)樹(shù)立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)控理念，通過(guò)內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門(mén)和環(huán)節(jié)，覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機(jī)制，對(duì)信用社面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行不間斷的持續(xù)監(jiān)控，從源

農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作層面上，要對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

（二）嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

（三）以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，農(nóng)村信用社信貸管理情況的社會(huì)調(diào)查

定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。

第五篇：安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

(試行)

第一章 總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《貸款通則》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合安徽省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二條信貸管理基本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。

第四條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶(hù)提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第五條本制度所指信貸人員是各級(jí)農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第六條本制度所指經(jīng)營(yíng)社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人信用社，下同）。

第二章信貸管理組織體系 第七條實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)(崗位)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。農(nóng)村合作銀行和實(shí)行統(tǒng)一法人的縣(市、區(qū))聯(lián)社應(yīng)實(shí)行審貸部門(mén)分離；農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)，也應(yīng)實(shí)行審貸崗位分離。

農(nóng)村合作銀行、實(shí)行統(tǒng)一法人的縣(市、區(qū))聯(lián)社設(shè)立客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)。仍實(shí)行二級(jí)法人的縣（市、區(qū)）聯(lián)社，其客戶(hù)部門(mén)的工作職責(zé)主要由基層信用社和聯(lián)社營(yíng)業(yè)部承擔(dān)。

客戶(hù)部門(mén)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，信貸管理部門(mén)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。

第八條實(shí)行貸款審查委員會(huì)制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)），貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸審會(huì)由農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)、縣(市、區(qū))聯(lián)社主任或主管信貸的副職及客戶(hù)部門(mén)、信貸管理部門(mén)等部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，行長(zhǎng)、主任或主管信貸的副職為主任委員。

農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立客戶(hù)經(jīng)理和信貸員，并成立貸審組。貸審組負(fù)責(zé)轄內(nèi)需經(jīng)貸審組審議的信貸業(yè)務(wù)的決策。貸審組由農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)主任、客戶(hù)經(jīng)理、信貸員組成。第九條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行有限授權(quán)管理。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限不改變經(jīng)營(yíng)社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任，農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)、縣(市、區(qū))聯(lián)社主任、信用社主任對(duì)轄內(nèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作負(fù)責(zé)。

第十條實(shí)行大額貸款報(bào)備咨詢(xún)制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社權(quán)限范圍內(nèi)但省聯(lián)社要求報(bào)備的大額貸款業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批實(shí)施前向省聯(lián)社報(bào)備，經(jīng)省聯(lián)社審查無(wú)異議后，由農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社有權(quán)審批人審批發(fā)放。省聯(lián)社對(duì)報(bào)備咨詢(xún)的大額貸款行使異議權(quán)，但不行使決策權(quán)。省聯(lián)社對(duì)大額貸款報(bào)備咨詢(xún)不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。

第十一條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人；具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。

第十二條實(shí)行信貸信息披露制度。公開(kāi)農(nóng)村信用社的貸款條件、利率、期限等相關(guān)信息，限制性公開(kāi)或披露客戶(hù)的信用狀況。

第三章客戶(hù)對(duì)象和基本條件

第十三條客戶(hù)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十四條客戶(hù)(農(nóng)戶(hù)小額信用貸款客戶(hù)除外)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

(—)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)社認(rèn)可的還款計(jì)劃；

(三)在農(nóng)村信用社已開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

(四)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

(五)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；(六)不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；(七)除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)資產(chǎn)總額的50％；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

(八)資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；

(九)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

第十五條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款客戶(hù)應(yīng)具備以下條件：(一)居住在農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；(二)具有完全民事行為能力，資信良好；

(三)從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；(四)具備清償貸款本息的能力。第四章客戶(hù)統(tǒng)一授信管理

第十六條實(shí)行客戶(hù)統(tǒng)一授信管理?？蛻?hù)統(tǒng)一授信管理是農(nóng)村信用社對(duì)客戶(hù)實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。農(nóng)村合作銀行、縣(市、區(qū))聯(lián)社和仍實(shí)行二級(jí)法人的信用社為授信主體。對(duì)應(yīng)授信客戶(hù)必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一。

第十七條客戶(hù)信用等級(jí)管理?？蛻?hù)信用等級(jí)評(píng)定是農(nóng)村信用社客戶(hù)授信管理的基礎(chǔ)工作?？蛻?hù)信用等級(jí)分為AAA、AA、A、B、C級(jí)，評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、客戶(hù)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。

第十八條根據(jù)應(yīng)授信客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其它要素確定客戶(hù)最高綜合授信額度，農(nóng)村信用社對(duì)其提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不得超過(guò)最高綜合授信額度。

第十九條對(duì)客戶(hù)實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開(kāi)統(tǒng)一授信兩種方式。

內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社核定客戶(hù)最高綜合授信額度，作為信用社內(nèi)部控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶(hù)見(jiàn)面，由信用社內(nèi)部掌握。

公開(kāi)統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社根據(jù)AA級(jí)以上客戶(hù)申請(qǐng)，在對(duì)單一法人客戶(hù)或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議，使客戶(hù)在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。

第二十條對(duì)企業(yè)的統(tǒng)一授信由農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社負(fù)責(zé)管理。

第二十一條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷(xiāo)的信用額度，并與客戶(hù)簽訂協(xié)議，使客戶(hù)在一定時(shí)期和額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。

第二十二條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款對(duì)象的信用等級(jí)管理和授信管理按相關(guān)單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定執(zhí)行。

第五章信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)

第二十三條貸款是指農(nóng)村信用社對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。

第二十四條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。(一)信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。

(二)擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

2.抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變觀能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的15倍。3.質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的15倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的12倍。

第二十五條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向 7 持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

第二十六條承兌，是指承兌人(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行)應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。農(nóng)村信用社承兌匯票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。

第二十七條信用證，是指開(kāi)證社應(yīng)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是農(nóng)村信用社有條件的付款承諾。

第二十八條農(nóng)村信用社信貸投向應(yīng)體現(xiàn)立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨、經(jīng)營(yíng)好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等特色信貸業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新信用品種。

第二十九條其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須按規(guī)定報(bào)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六章信貸業(yè)務(wù)操作管理

第三十條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第三十一條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶(hù)申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、報(bào)備、與客戶(hù)簽訂合同、提供信用、貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批社組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三十二條信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，確定貸款利率和浮動(dòng)幅 度，在借款合同和借款憑證上載明。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按省聯(lián)社規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的執(zhí)行利率應(yīng)低于最高浮動(dòng)利率；農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。

第三十三條貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利。

第三十四條經(jīng)經(jīng)營(yíng)社同意，客戶(hù)可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶(hù)支付違約賠償金。

第三十五條合同管理。按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本（文本樣式另行下達(dá)）。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

第三十六條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)要對(duì)客戶(hù)執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性跟蹤檢查和定期檢查。

第三十七條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶(hù)應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營(yíng)社提出書(shū)面貸款展期申請(qǐng)，經(jīng)經(jīng)營(yíng)社同意后予以貸款展期。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。

客戶(hù)未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶(hù)?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款(或墊款)科目。貸款展期按貸款審批權(quán)限審批(報(bào)備)。

第三十八條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營(yíng)社要對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營(yíng)社負(fù)責(zé)人、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。

第三十九條建立客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶(hù)發(fā)生名稱(chēng)、法定代表人(負(fù)責(zé)人)、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、申請(qǐng)破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷(xiāo)登記、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出觀嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，經(jīng)營(yíng)社要及 時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施并逐級(jí)向有權(quán)審批(接受報(bào)備)社報(bào)告，有權(quán)審批(接受報(bào)備)社接到報(bào)告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。

第四十條信貸違約處理?？蛻?hù)未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營(yíng)社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

第四十一條客戶(hù)維護(hù)。對(duì)客戶(hù)提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢(xún)、代理、保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶(hù)；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。

第四十二條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶(hù)及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。

客戶(hù)部門(mén)以客戶(hù)為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程及客戶(hù)和擔(dān)保人資料?？蛻?hù)和擔(dān)保人資料包括客戶(hù)及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

信貸運(yùn)作檔案主要是信貸業(yè)務(wù)審議、審批過(guò)程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

對(duì)信貸檔案指定專(zhuān)人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

第四十三條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷(xiāo)和監(jiān)測(cè)。

第四十四條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類(lèi)法和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法。(一)按期限分類(lèi)，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

(二)按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十五條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆(戶(hù))審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。

第四十六條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶(hù)逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。

第四十七條抵債資產(chǎn)的管理堅(jiān)持合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價(jià)值和使用價(jià)值、易于價(jià)值變現(xiàn)和保管、所有權(quán)和使用權(quán)無(wú)爭(zhēng)議的資產(chǎn)。

抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、過(guò)戶(hù)、處置必須按權(quán)限和程序進(jìn)行。抵債資產(chǎn)工作歸口信貸管理部門(mén)管理。

第四十八條呆賬(損失類(lèi))貸款核銷(xiāo)。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬(損失類(lèi))貸款。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。

第四十九條實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤(pán)活的措施；客戶(hù)部門(mén)或資產(chǎn)保全部門(mén)負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)的清收盤(pán)活。第九章信貸人力資源管理

第五十條按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位、配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。

第五十一條實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人或分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。

第五十二條實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，在農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社權(quán)限內(nèi)享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。

第五十三條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第五十四條建立信貸工作獎(jiǎng)懲制度。對(duì)工作業(yè)績(jī)突出的信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要按照省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理，涉及犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十章信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)

第五十五條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶(hù)資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋全省農(nóng)村信用社信貸管理全過(guò)程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。

第五十六條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理?？蛻?hù)部門(mén)、信貸管理部門(mén)、科技部門(mén)各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。

經(jīng)營(yíng)社客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況等資料錄入。

各級(jí)社信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。市派出機(jī)構(gòu)、縣(市、區(qū))聯(lián)社負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)?？萍疾块T(mén)負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第五十七條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理?？蛻?hù)部門(mén)、信貸管理部門(mén)和科技部門(mén)要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無(wú)關(guān)人員或泄露客戶(hù)的商業(yè)秘密。

第五十八條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合管理員，負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理和系統(tǒng)維護(hù)工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。

第五十九條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)信息的管理。信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見(jiàn)，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級(jí)農(nóng)村信用社信貸管理人員對(duì)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。

第十一章信貸管理特別規(guī)定

第六十條農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵守銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定。

第六十一條不適宜實(shí)行審貸部門(mén)分離的信貸業(yè)務(wù)，要實(shí)行崗位分離或其他有效的制約形式。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)(足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100%保證金的承兌)和農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，可以適當(dāng)簡(jiǎn)化辦理程序，可以不實(shí)行審貸分離。

第六十二條未經(jīng)有權(quán)審批社批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶(hù)提供信用。未經(jīng)有權(quán)審批社批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第六十三條不得發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款(國(guó)家另有規(guī)定的除外)；不得發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；不得對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款；不得發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不得向國(guó)家宏觀控制的行業(yè)發(fā)放貸款。

第六十四條國(guó)務(wù)院指定由農(nóng)村信用社承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由農(nóng)村信用社承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。

第六十五條開(kāi)辦委托貸款需報(bào)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)。開(kāi)辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第六十六條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。

關(guān)系人是指農(nóng)村信用社理（董）事長(zhǎng)、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其親屬，以及上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

第十二章附則

第六十七條本制度由省聯(lián)社制負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十八條本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。