第一篇：當(dāng)前信用聯(lián)社信貸管理工作中的問題及對(duì)策

當(dāng)前信用聯(lián)社信貸管理工作中的問題及對(duì)策

為有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，近年來，省聯(lián)社制定出臺(tái)了多項(xiàng)信貸管理制度和辦法，各縣級(jí)聯(lián)社立足自身實(shí)際，也實(shí)行了嚴(yán)格的信貸管理考核辦法，全體信貸人員認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)制度，信貸管理日趨規(guī)范、信貸質(zhì)量不斷提高。然而，在近期省聯(lián)社組織的信貸專項(xiàng)檢查中，發(fā)現(xiàn)基層社信貸管理方面仍存在著

諸多問題，致使信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)增加，不良貸款持續(xù)反彈。筆者對(duì)在檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行概括總結(jié)，并提出改進(jìn)措施。

一、信貸管理中存在的問題

（一）制度辦法學(xué)習(xí)不透，做不到融匯貫通。

基層信用社未組織信貸人員對(duì)省聯(lián)社印發(fā)的各種信貸制度進(jìn)行學(xué)習(xí)討論，沒有吃透文件精神，許多新東西不能充分理解和認(rèn)識(shí)，只憑原有經(jīng)驗(yàn)辦理業(yè)務(wù)，致使執(zhí)行中總是存在這樣或那樣的問題。各級(jí)聯(lián)社雖舉辦過多次信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但信貸員把培訓(xùn)看作是只寫寫筆記而已，沒有真正掌握新的業(yè)務(wù)要領(lǐng)，更不能做到理論聯(lián)系實(shí)際，甚至個(gè)別信貸員連借款合同與擔(dān)保合同都不會(huì)規(guī)范填寫。

（二）“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)，做不到真實(shí)有效。

一是在貸前調(diào)查工作中未能按照調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。信貸人員僅憑借款人口述與報(bào)告為依據(jù)，主觀臆斷發(fā)放貸款。審批貸款中，僅知道借款人的手機(jī)號(hào)碼，其它情況一概不知。二是個(gè)別社到現(xiàn)在仍未執(zhí)行貸款雙人調(diào)查、辦理制度。只是由一個(gè)信貸員前去辦理各項(xiàng)貸款手續(xù)，回來由另一個(gè)信貸員進(jìn)行簽字，致使貸款手續(xù)和借款合同存在風(fēng)險(xiǎn)。三是貸后檢查不真實(shí)。部分信用社主任與信貸員認(rèn)為貸后檢查只是應(yīng)付差事而已，主要體現(xiàn)在貸后檢查報(bào)告內(nèi)容簡(jiǎn)單、空洞，有的信用社甚至沒有貸后檢查。四是貸款催收通知書簽發(fā)不及時(shí)，未能較好執(zhí)行半年簽發(fā)一次通知書的規(guī)定。

（三）信貸檔案管理不當(dāng)，做不到規(guī)范完整。

一是信貸檔案歸檔不及時(shí)。信貸員在辦理完業(yè)務(wù)登記后，未及時(shí)交信貸內(nèi)勤存檔保管。二是信貸檔案資料不全。信貸內(nèi)勤不能按照檔案清單內(nèi)容進(jìn)行資料整理，存放混亂，造成檔案缺項(xiàng)或少項(xiàng)。三是未能執(zhí)行定時(shí)對(duì)帳制度。未對(duì)信貸檔案帳實(shí)按照會(huì)計(jì)原則進(jìn)行對(duì)帳。有的社兩個(gè)月未對(duì)信貸檔案帳實(shí)進(jìn)行核對(duì)。四是檔案要素不全。簽章、簽字不全，日期填寫不規(guī)范等。

（四）不良貸款責(zé)任不清，做不到管理連續(xù)。

部分社借款沒有認(rèn)定好責(zé)任人，造成不良貸款管理脫節(jié)。特別是信貸人員工作調(diào)動(dòng)原因，造成老貸款無人問津，新的信貸員對(duì)不良貸款的管理只是從表面上對(duì)超過訴訟時(shí)效的向聯(lián)社申請(qǐng)?jiān)V訟。由于責(zé)任不明，造成信貸員不是千方百計(jì)清收不良貸款，清收措施過于單一，只是把起訴判決做為清收手段，沒有按省聯(lián)社提出的如債權(quán)拍賣、委托清收、招標(biāo)清收、打包處理等方式進(jìn)行清收。

二、加強(qiáng)信貸管理的對(duì)策

鑒于上述存在的問題，筆者立足信用社實(shí)際，提出如下改進(jìn)措施：

（一）強(qiáng)化信貸制度學(xué)習(xí)，做到學(xué)以致用。

基層社要制定信貸學(xué)習(xí)制度，每月必須組織一次信貸員集中學(xué)習(xí)，對(duì)各種信貸知識(shí)達(dá)到真正掌握、熟練運(yùn)用?？h級(jí)聯(lián)社每年要組織3-4次全體信貸人員集中培訓(xùn)，訓(xùn)后通考，不合格的取消信貸員資格。通過學(xué)考、考學(xué)，使全體信貸員熟諳各種信貸政策和管理要求，做到融會(huì)貫通，學(xué)以致用。

（二）強(qiáng)化“三查”制度落實(shí)，做到執(zhí)行到位。

一是各縣級(jí)聯(lián)社要從崗位職責(zé)入手，完善“三查”制度，每一崗位必須對(duì)制度承擔(dān)落實(shí)責(zé)任，讓制度真正落到實(shí)處。二是貸款貸前調(diào)查必須由雙人實(shí)地調(diào)查辦理，共同簽字負(fù)責(zé)，決不允許出現(xiàn)單人辦理的情況。三是貸后檢查不但要對(duì)正常貸款進(jìn)行檢查，重要的是對(duì)不良貸款進(jìn)行貸后檢查，對(duì)落實(shí)崗位責(zé)任的貸款要求崗位信貸員對(duì)崗位貸款作出真實(shí)的評(píng)價(jià)，出具借款形成不良的原因、現(xiàn)狀、擔(dān)保狀況、今后處置方式及采取措施，要寫出一份完整的貸后調(diào)查報(bào)告存檔并交聯(lián)社資產(chǎn)保全部。四是做好貸款日常檢查。對(duì)于公司類貸款要每季度全面檢查一次，首次跟蹤檢查后不足一個(gè)月，可免當(dāng)季檢查；低風(fēng)險(xiǎn)（質(zhì)押貸款、承兌匯票貼現(xiàn)）借款到期后，未歸還的要進(jìn)行日常檢查；個(gè)人類客戶50萬元以下，按照借款到期前、延期后及發(fā)生不按期結(jié)息的客戶要進(jìn)行催收和日常檢查。

（三）強(qiáng)化信貸檔案管理，做到歸整有序。

一是更新觀念，落實(shí)責(zé)任。提高檔案員對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到做好檔案管理工作是依法收貸，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)程度和減少信貸資產(chǎn)損失法律依據(jù)。同時(shí)，落實(shí)信貸檔案管理員的管理責(zé)任，對(duì)玩忽職守者進(jìn)行嚴(yán)肅處理。二是加強(qiáng)對(duì)檔案員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高檔案管理員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心，加大對(duì)信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。主管主任對(duì)其工作定期進(jìn)行檢查，保證做到信貸檔案資料整理的及時(shí)、完整及連續(xù)性。三是做好在貸款

本息按期收回后和逾期貸款相關(guān)資料的及時(shí)立卷歸檔工作，提高信貸檔案管理水平。

（四）強(qiáng)化不良責(zé)任認(rèn)定，做到定責(zé)追究。

一是對(duì)舊貸款實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”的管理方式，落實(shí)崗位責(zé)任人，承擔(dān)管理、收回、保全資產(chǎn)的責(zé)任，徹底杜絕“新官不理舊帳”的問題。二是嚴(yán)格實(shí)行借款責(zé)任認(rèn)定。首先，對(duì)所有貸款進(jìn)行一次全面認(rèn)定。按著

時(shí)間劃分確定崗位責(zé)任人及貸款清收責(zé)任人。其次對(duì)落實(shí)崗位清收的貸款，由信用社將借款落實(shí)到每一位信貸員名下，并與縣聯(lián)社簽定崗位借款管理責(zé)任書，對(duì)崗位借款的管理、收回、盤活與保全措施做出管理責(zé)任承諾。第三，認(rèn)定責(zé)任人的責(zé)任貸款，信貸員及信用社與縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)保全部簽訂貸款清收責(zé)任書，負(fù)責(zé)貸款的收回。已調(diào)離本社，由崗位信貸員及責(zé)任人與資產(chǎn)保全部共同簽訂管理與清收責(zé)任書。三是嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究。根據(jù)省聯(lián)社李志國理事長(zhǎng)在4月17日電視電話會(huì)議講話要求，對(duì)不良貸款一定要按照不良貸款責(zé)任追究辦法進(jìn)行嚴(yán)格追究。對(duì)經(jīng)過認(rèn)定責(zé)任的責(zé)任人除按照“省聯(lián)社不良貸款責(zé)任追究辦法”進(jìn)行追究外，還要對(duì)責(zé)任人按照認(rèn)定責(zé)任貸款的額度每月按金額的千分之十進(jìn)行外罰。對(duì)數(shù)額較大或嚴(yán)重違規(guī)的貸款按照在崗清收及離崗清收原則進(jìn)行處罰。

第二篇：農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村信用社信貸管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單從某一個(gè)方面去努力是不行的。既不能脫離農(nóng)村信用社的實(shí)際，不顧農(nóng)村信用社的生存土壤，而簡(jiǎn)單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。我們應(yīng)該敢于正視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融環(huán)境變化的現(xiàn)實(shí)，制定與時(shí)俱進(jìn)的管理措施，采用先進(jìn)的科技手段，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，在確保信貸資金安全營運(yùn)的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。筆者現(xiàn)就做好當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會(huì)講、小會(huì)講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質(zhì)量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現(xiàn)象，且部分社的問題還相當(dāng)嚴(yán)重。如果我們不引起重視，認(rèn)真加以研究解決，勢(shì)必會(huì)影響我們?nèi)牭恼w工作，會(huì)喪失我們實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)遇，也會(huì)阻礙全面鋪開的農(nóng)村信用社改革步伐。通過結(jié)合實(shí)際調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)梳理，當(dāng)前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個(gè)方面：

（一）貸新還舊、收息換據(jù)、債務(wù)置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉(zhuǎn)為正常貸款。這些弄虛作假、靠調(diào)整貸款形態(tài)來應(yīng)付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規(guī)定和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營原則，而且也誤導(dǎo)了聯(lián)社的整體經(jīng)營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時(shí)識(shí)別、防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，然而從部分信用社的信貸運(yùn)作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規(guī)范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來看，有些人員不知道貸前調(diào)查從何處入手，沒能認(rèn)真堅(jiān)持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調(diào)查報(bào)告信息收集不全、不準(zhǔn)確。有些信貸工作人員在進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì)成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)。

3、對(duì)同一個(gè)借款人有多元授信主體。一般來說，對(duì)同一借款人只能有一個(gè)主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時(shí)，使有些借款人在多個(gè)信用社借款，增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、第一責(zé)任人制度落實(shí)難。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分貫徹落實(shí)第一責(zé)任人追究制，平時(shí)有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對(duì)單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對(duì)因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實(shí)，結(jié)果形成惡性循環(huán)。

（三）信貸人員素質(zhì)落后。信貸人員的整體素質(zhì)不高，不能正確分析風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業(yè)能力差。目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，零星學(xué)過一些信貸管理方面的知識(shí)，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)和技能，客觀上存在學(xué)識(shí)水平的先天不足。

2、職業(yè)道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規(guī)定都不可能嚴(yán)密到一點(diǎn)漏洞也沒有。所以信貸人員的職業(yè)道德意識(shí)就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識(shí)，就會(huì)去補(bǔ)漏洞；反之，就會(huì)去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補(bǔ)”，對(duì)于信用社經(jīng)營來說效果是天壤之別。二是違規(guī)違紀(jì)。有些信貸人員利用手中的職權(quán)或者不顧信用社的信貸紀(jì)律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報(bào)”，不見好處不辦事，嚴(yán)重?cái)男庞蒙绲恼w形象和聲譽(yù)，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數(shù)信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責(zé)任心不強(qiáng)。個(gè)別社主任對(duì)貸款把關(guān)不嚴(yán)，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規(guī)貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

1、對(duì)信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款機(jī)會(huì)或?yàn)樗麄冃刨J調(diào)查走形式、不負(fù)責(zé)任提供了環(huán)境。

2、人員調(diào)動(dòng)缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調(diào)整、調(diào)動(dòng)頻繁，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，責(zé)任貸款“推諉扯皮”出現(xiàn)斷檔，更有部分農(nóng)戶因?yàn)榇朔N原因不愿還款。對(duì)于貸款責(zé)任人調(diào)動(dòng)，許多信用社也沒有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之。

3、沒有信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個(gè)漸進(jìn)的過程，一般不會(huì)在短期內(nèi)成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化之前，往往會(huì)出現(xiàn)很多征兆。通過建立貸款預(yù)警機(jī)制有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而采取措施，解決或防止問題進(jìn)一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對(duì)信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級(jí)審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個(gè)人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。“事在人為，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。因此，我們要始終堅(jiān)持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現(xiàn)信貸管理工作當(dāng)中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊(duì)伍。一是要時(shí)刻加強(qiáng)政治思想教育和理論學(xué)習(xí)，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)職工的責(zé)任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機(jī)感；同時(shí)要抓好職業(yè)道德教育，提倡愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的行為監(jiān)督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強(qiáng)化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績(jī)效。要提高信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養(yǎng)、扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、豐富的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制的經(jīng)驗(yàn)和能力的信貸管理人員隊(duì)伍。因此，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸管理人員的培訓(xùn)，可以說是當(dāng)務(wù)之急。要建立嚴(yán)格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達(dá)到應(yīng)知應(yīng)會(huì)的要求。三是要培育、打造集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個(gè)人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。要用制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關(guān)口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風(fēng)險(xiǎn)的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個(gè)完整的體系；三要從崗位職責(zé)入手，完善內(nèi)控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責(zé)要分配合理、明確、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，每一崗位必須對(duì)內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稽核和監(jiān)察事前監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度。要通過嚴(yán)格的貸款責(zé)任制和合理的授信授權(quán)等制度安排，規(guī)范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，弱化道德風(fēng)險(xiǎn)影響。加強(qiáng)對(duì)貸款管理過程的監(jiān)督，加大對(duì)違規(guī)貸款和違規(guī)責(zé)任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正?！痹黾拥内厔?shì)。做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的還款能力和變化將其劃分到適當(dāng)?shù)臋n次，并且采取措施催收，必要時(shí)停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認(rèn)識(shí)誤區(qū)。許多人正是認(rèn)為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對(duì)正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會(huì)引起重視，然而已是“亡羊補(bǔ)牢”。

（三）實(shí)施信貸管理責(zé)任追究制度。實(shí)施信貸管理責(zé)任追究，將新舊貸款劃分成兩個(gè)部分，對(duì)新發(fā)放的貸款適用新規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)厲的追究，保證貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量；對(duì)歷年存量的舊貸款，實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”，靠清收責(zé)任追究逐步收回，從而達(dá)到盤活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。一是對(duì)舊貸款實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”的管理。在崗信貸員對(duì)舊貸款承擔(dān)管理、收回和保全資產(chǎn)責(zé)任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的貸款，由在崗信貸員承擔(dān)賠償責(zé)任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對(duì)新發(fā)放貸款實(shí)行“三包一掛鉤”責(zé)任制。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任認(rèn)定，做到責(zé)、權(quán)、利的有機(jī)結(jié)合。對(duì)在發(fā)放和管理貸款過程中，因違規(guī)、失職行為導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)查核實(shí)，提出初步處理意見報(bào)聯(lián)社貸款責(zé)任評(píng)定小組確認(rèn)后，下達(dá)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定通知書，責(zé)任人在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款本息。對(duì)損失數(shù)額巨大，責(zé)任人無力收回的，視情節(jié)輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責(zé)任。通過完善信貸管理責(zé)任追究制，改變以往貸款發(fā)生損失后責(zé)任不清的狀況，增強(qiáng)信貸責(zé)任人的工作責(zé)任感、使命感，確保貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量。四是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對(duì)正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎(jiǎng)勵(lì)。有效改善在信貸管理中對(duì)信貸員只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的考核辦法，調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。一是實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新。拓寬創(chuàng)新思路，要努力開發(fā)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產(chǎn)品，改善當(dāng)前信用社金融產(chǎn)品比較單一的局面。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。別人有的，我們可以申請(qǐng)辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。同時(shí)要擴(kuò)大服務(wù)對(duì)，重點(diǎn)支持農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大戶和個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是實(shí)施客戶中心戰(zhàn)略，鞏固和穩(wěn)住一批原有的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質(zhì)客戶，對(duì)效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、前景好的產(chǎn)業(yè)，我們要適時(shí)發(fā)放貸款，通過優(yōu)化貸款投向帶動(dòng)信用社效益的全面提高。四是創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式，推行“客戶經(jīng)理”和“農(nóng)戶協(xié)管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯(lián)保貸款等方式,優(yōu)化小額農(nóng)貸營銷方式組合，保持小額農(nóng)貸的活力。同時(shí)要利用自己掌握的信息資源和對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期，有計(jì)劃地控制或擴(kuò)大小額農(nóng)貸投放量，并堅(jiān)持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險(xiǎn)向單一項(xiàng)目集中。五是實(shí)行信貸員評(píng)級(jí)獎(jiǎng)懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據(jù)信貸員工作業(yè)績(jī)確定收入。改變以往信貸員工作業(yè)績(jī)好壞一個(gè)樣、工資多少一個(gè)樣的狀況，有效調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。六是要立足自身實(shí)際，積極探索不良貸款盤活新路子，對(duì)以前形成的沉淀貸款，進(jìn)行重點(diǎn)攻堅(jiān)。并且要嘗試不良貸款“公開競(jìng)價(jià)招標(biāo)”、“打包出售”等盤活新路子。充分調(diào)動(dòng)信貸員盤活不良貸款的主觀能動(dòng)性和貸戶還款的積極性。七是堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎(chǔ)，流動(dòng)是結(jié)果，因?yàn)樾☆~、分散是安全性的具體表現(xiàn)，安全性愈高，流動(dòng)性愈大。

第三篇：君山區(qū)信用聯(lián)社信貸管理暫行辦法

君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于印發(fā)

《君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法》的通知

各信用社（部）：

現(xiàn)將《君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，遵照?qǐng)?zhí)行。

特此通知

附件：君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法

二0一二年三月二十日

君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應(yīng)當(dāng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，按照因地制宜、分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的方針合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

第三條 貸款遵循安全性、流動(dòng)性、效益性原則，堅(jiān)持為區(qū)域服務(wù)的原則，堅(jiān)持量力而行的原則，信貸資金自求平衡，不盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，不盲目壘大戶，堅(jiān)持按期償還的原則，到期貸款未還清之前，原則上不發(fā)放新貸款。

第四條 貸款管理實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制和分級(jí)負(fù)責(zé)制，君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任，可以授權(quán)信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人、信用社主任管理貸款。聯(lián)社主任對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)，信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人、信用社主任對(duì)聯(lián)社主任負(fù)責(zé)，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對(duì)信用社主任負(fù)責(zé)。

第五條 本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是本聯(lián)社及信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、或有資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。

第六條 本辦法所指信貸人員是本聯(lián)社及信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。

第二章 貸款管理機(jī)構(gòu)、權(quán)限及原則

第七條 本聯(lián)社理事會(huì)是信貸業(yè)務(wù)重大經(jīng)營管理的決策層，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)信貸工作制度、目標(biāo)計(jì)劃，決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。負(fù)責(zé)審批經(jīng)營層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權(quán)。

第八條 根據(jù)審貸分離、分級(jí)審批、責(zé)權(quán)明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）,負(fù)責(zé)大額貸款管理相關(guān)事項(xiàng)的審查審批，建立相關(guān)管理制度、崗位職責(zé)、考核辦法，理事長(zhǎng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）實(shí)行“一票否決權(quán)”，但沒有“一票通過權(quán)”；按照前、中、后臺(tái)分開的原則，聯(lián)社設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)部門，業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)大額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查評(píng)估及審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評(píng)估調(diào)查，對(duì)事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理部承擔(dān)制訂信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評(píng)估論證材料，對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)予以審批對(duì)事實(shí)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、承擔(dān)權(quán)限范圍內(nèi)審批失誤的責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)對(duì)聯(lián)社整體風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)借款人和經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)其抵（質(zhì)）押物和保證進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的合法合規(guī)性審查，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對(duì)貸款進(jìn)行檢查監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和清收處臵等工作，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第九條 審批權(quán)限實(shí)行分類、動(dòng)態(tài)管理制度。信用社審批權(quán)限根據(jù)城鄉(xiāng)差別、貸款質(zhì)量、經(jīng)營管理水平，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡(jiǎn)稱“貸審組”，下同)，具體負(fù)責(zé)貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過本級(jí)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、審查上報(bào)。實(shí)行信用社主任負(fù)責(zé)制，建立相應(yīng)的考核管理辦法和崗位職責(zé)，并將審貸組成員名單報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部備案。

第十一條 實(shí)行駐廠（場(chǎng)、司）管理制度。對(duì)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，根據(jù)客戶經(jīng)營規(guī)模、貸款數(shù)量、管理水平等指標(biāo)派駐駐廠信貸員，負(fù)責(zé)對(duì)信貸項(xiàng)目的監(jiān)控管理。駐廠信貸員是信貸業(yè)務(wù)“三包”主責(zé)任人，并按季（每季初5號(hào)前）以文字形式向業(yè)務(wù)管理部匯報(bào)企業(yè)運(yùn)作及貸款使用情況。

第十二條 建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶發(fā)生名稱、法

定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事項(xiàng)，信用社要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并向聯(lián)社報(bào)告，聯(lián)社接到報(bào)告后，將及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。

第十三條 實(shí)行責(zé)任追究制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度,根據(jù)主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)，追究相應(yīng)的包收、包賠和行政、法律責(zé)任。

第三章 基本規(guī)定 第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類

第十四條 貸款是指本聯(lián)社根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

(一)貸款按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。

短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年（個(gè)人住房貸款除外）。

(二)貸款按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。

流動(dòng)資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營、商品流通過程中，臨時(shí)發(fā)生流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款，一般按生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，原則上最長(zhǎng)不超過一年。

固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購臵設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過5年。

(三)貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。

擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1.保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過70%；森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由聯(lián)社參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%。

3.質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的50%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的70%。

第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價(jià)

第十五條 貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明，貸款利率實(shí)行一年一定。

第十六條 除國務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩

息和免息。

第十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第十八條 農(nóng)戶貸款實(shí)行利隨本清計(jì)息，其余貸款原則上實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息。

第十九條 對(duì)計(jì)收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)按財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的相關(guān)制度進(jìn)行核算。

第二十條 經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息，如合同另有約定，可從其約定。

第二十一條 票據(jù)貼現(xiàn)按規(guī)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第三節(jié) 借款人 保證人

第二十二條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、其他自然人或本聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。

(一)借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下基本條件：

1、農(nóng)戶貸款條件：①信用社轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人；②遵紀(jì)守法，信用好，有償還能力；③從事正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，有可靠收入來源；④進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，等級(jí)評(píng)定在“一般”以上，對(duì)“級(jí)外戶”不予貸款。

2、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和自然人貸款的條件。①應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，恪守信用，不挪用信貸資金等基本條件；②生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目合法、可行、有效，符合產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃；③自有資金符合規(guī)定比例，借款有計(jì)劃，用途合理；④資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，債務(wù)清償力充足；⑤在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，接受信用社監(jiān)督，企業(yè)法人、個(gè)體工商戶按規(guī)定辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，同時(shí)企業(yè)法人按規(guī)定辦理了貸款卡年檢手續(xù)；⑥企業(yè)按規(guī)定己進(jìn)行

了評(píng)級(jí)授信，貸款金額控制在授信額度之內(nèi)；⑦能落實(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。

項(xiàng)目貸款還應(yīng)具備：貸款項(xiàng)目業(yè)已通過有權(quán)部門的立項(xiàng)，有開工通知；項(xiàng)目完成了開業(yè)前期準(zhǔn)備工作；在開戶社存入項(xiàng)目總投資30%以上的貨幣資金；項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后所需流動(dòng)資金落實(shí)。

3、信貸人員可根據(jù)貸款對(duì)象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。

(二)借款人的義務(wù)

1.應(yīng)如實(shí)向貸款人提供所要求的資料、所有開戶行、賬號(hào)及存貸款等情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。

2.應(yīng)按貸款合同約定用途使用貸款和及時(shí)清償貸款本息。3.應(yīng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。按期向貸款人報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。

4.申請(qǐng)貸款所需的登記、公證、評(píng)估、保險(xiǎn)等一切費(fèi)用，由借款人承擔(dān)。

5.因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并、對(duì)外投資及其他原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施征得貸款人同意后方可實(shí)施。

6.有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

(三)對(duì)借款人的限制

1.不得在本聯(lián)社轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)信用社取得貸款。2.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

3.不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。第二十三條 保證人

(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民，方可作保證人。

(二)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。

(三)同一債務(wù)可提供兩個(gè)或兩個(gè)以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

(四)下列情況之一者不得作為貸款保證人： 1.國家機(jī)關(guān)(各級(jí)政府，含村委會(huì)等)、社會(huì)團(tuán)體； 2.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位； 3.企業(yè)法人的信用社（授權(quán)的除外）、職能部門； 4.不具有民事行為能力的自然人； 5.家庭成員之間；

6.不具備擔(dān)保資格的金融機(jī)構(gòu)。

(五)任何單位或個(gè)人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，貸款人不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證。

第四節(jié) 抵押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押

第二十四條 抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

(一)下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

1.抵押人所有的房屋(須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押)和其他地上定著物；

2.抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3.抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 4.抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 5.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6.依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(二)下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： 1.土地所有權(quán)；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本條第(一)項(xiàng)第5條和第(三)項(xiàng)第2條第三款規(guī)定的除外；

3.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教

育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； 5.依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6.居民個(gè)人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施和簡(jiǎn)單勞動(dòng)工具；

7.依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(三)需掌握事項(xiàng)：

1.借款人用財(cái)產(chǎn)抵押的，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值折現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之和。

2.以依法取得國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

以出讓方式取得國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。

鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級(jí)以上土地管理部門批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。

3.用國有資產(chǎn)抵押的，必須由國有資產(chǎn)管理局或主管部門出具同意抵押證明。

用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府或街道辦事處出具同意抵押證明。

用村辦企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由村民委員會(huì)出具同意抵押證明。4.以財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押人(包括財(cái)產(chǎn)共有權(quán)人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個(gè)抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。

5.用土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押的，應(yīng)驗(yàn)證土地使用證和房產(chǎn)權(quán)證原件并登記保管。

6.抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

7.抵押期限根據(jù)抵押物的價(jià)值變化情況及貸款期限確定。第二十五條 抵押物登記及折現(xiàn)率

(一)辦理抵押物登記的部門：

1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地行政管理部門；

2.以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為區(qū)級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3.以林木抵押的，為區(qū)級(jí)以上林木主管部門；

4.以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記和發(fā)證部門； 5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理局；

(1)抵押物在一地，由所在地區(qū)工商行政管理局；

(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地區(qū)工商行政管理局登記；(3)無法確定主要抵押物所在地，由共同上級(jí)指定管轄；

(4)在上一級(jí)工商部門注冊(cè)的，由上級(jí)委托所在地工商行政管理局登記。

6.以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)間。

(三)抵押物應(yīng)由登記部門出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)將登記證明退回登記部門。

第二十六條 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時(shí)生效。

(一)用動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件： 1.易于保管和變現(xiàn)； 2.須經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；

3.折現(xiàn)率不得高于質(zhì)物評(píng)估價(jià)格的70%； 4.質(zhì)物的合法性(所有權(quán)合法證件)。

(二)金銀首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。

(三)質(zhì)物必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)均由借款人承擔(dān)。

(四)借款人以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書面同意質(zhì)押證明。

(五)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并按合同約定用于提前歸還擔(dān)保的貸款。

(六)借款人按期履行債務(wù)的或者提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還質(zhì)物。

借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，不足部分仍由借款人清償。

第二十七條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利可以質(zhì)押：

1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2.依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 3.依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

目前只辦理本轄區(qū)內(nèi)信用社代理發(fā)行的國家債券、財(cái)政債券和銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券，本轄區(qū)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的存款單(核押)和省內(nèi)銀行承兌匯票(核押)的質(zhì)押。

(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對(duì)企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。

可掛失的權(quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。

(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。

(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時(shí)，最高不超過票面金額的80%。

第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定

第二十八條 信用社在本聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)辦理貸款發(fā)放，只限于授權(quán)責(zé)任人(即信用社主任、分管信貸的副主任和信貸員)，其它人員不得審批發(fā)放貸款。

第二十九條 貸款人的權(quán)利

(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。

(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個(gè)人的干擾。遇有行政干預(yù)，應(yīng)及時(shí)向上一級(jí)業(yè)務(wù)管理部門匯報(bào)，待批復(fù)后實(shí)施。貸款發(fā)放后應(yīng)上報(bào)一份貸款材料備案。

(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。

(六)對(duì)借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請(qǐng)求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于歸還貸款本息。

第三十條 貸款人的義務(wù)

(一)應(yīng)公布所經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的種類、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢。

(二)應(yīng)公開貸款的發(fā)放條件和審查的資信內(nèi)容。

(三)在收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)給予答復(fù)。短期貸款一般不超過7個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過15個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款一般不超過30個(gè)工

作日，最長(zhǎng)不超過90個(gè)工作日。

(四)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密（依法查詢者除外）。

第三十一條 對(duì)貸款人的限制

(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對(duì)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放信用貸款；不準(zhǔn)向逃廢本聯(lián)社債務(wù)的企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)對(duì)有不良貸款企業(yè)及以資抵債企業(yè)、抵債資產(chǎn)出租(租賃)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放月初放、月末收等臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，不準(zhǔn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間擔(dān)保貸款。

(三)未經(jīng)本聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放貸款，不得受理系統(tǒng)外金融機(jī)構(gòu)和企(事)業(yè)單位委托發(fā)放委托貸款。

(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(五)不得在貸款合同之外收取任何費(fèi)用。

(六)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。(七)有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款： 1.國家明文禁止生產(chǎn)、經(jīng)營和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目；

2.建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； 3.生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；

4.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；

5.超出核定經(jīng)營范圍的； 6.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。1.出現(xiàn)可疑或損失類貸款的借款人； 2.資產(chǎn)負(fù)債比例超過85%的；

3.對(duì)同一借款人貸款額度超過本聯(lián)社資本金比例10%的； 4.在信用等級(jí)評(píng)定中，未核定等級(jí)的。

第六節(jié) 信貸檔案管理

第三十二條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤片、聲像等。

(一)各經(jīng)辦信用社要建立信貸資料檔案管理制度，做到資料齊全、管理有序、參考有據(jù)、監(jiān)控有力。

1、信貸資料檔案包括：本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的情況，本地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策及規(guī)劃，本地區(qū)農(nóng)、工、商及其他行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況；貸款申請(qǐng)書、貸款審批程序、借款合同、擔(dān)保合同、催收通知書（存根）及展期申請(qǐng)、貸款臺(tái)帳、監(jiān)測(cè)憑證等原始資料；信貸方針、政策及制度，信用等級(jí)評(píng)定資料；貸后檢查表及分析報(bào)告、信貸計(jì)劃、工作總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。

2、信貸資料檔案按常用類、備查類、參考類、專戶類四大類分門別類整理和管理。凡屬未收回貸款的原始資料為常用類，按科目分戶歸并集中，設(shè)專夾管理，戶額1萬元以上（含）的貸款原則上要求一戶一檔。凡己收回貸款的原始資料為備查類，按清理裝訂成冊(cè)，存檔備查。凡屬農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、信貸方針、政策及制度、貸款單位的基本經(jīng)濟(jì)資料、信用等級(jí)評(píng)定資料、信貸檢查總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，均為參考類，應(yīng)分別裝訂成冊(cè)，存檔參考。對(duì)己處理呆帳貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類貸款等要建立專戶類檔案。

3、各信用社應(yīng)設(shè)立信貸資料檔案專柜，建立檔案登記和檔案整理及使用制度，并由信貸內(nèi)勤專職負(fù)責(zé)整理、調(diào)整和管理。信貸員調(diào)離時(shí)，要辦理交接手續(xù)。對(duì)常用類（未收回的貸款）檔案必須逐戶逐筆逐項(xiàng)資料造出移交明細(xì)表。

4、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)及時(shí)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理

入冊(cè)，移交信貸內(nèi)勤編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。

(二)信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過程的資料，包括貸審會(huì)(組)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。

(三)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱時(shí)間等，明確責(zé)任。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門存放保險(xiǎn)柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，須書面征得聯(lián)社批準(zhǔn)。

(四)定期檢查信貸檔案管理情況。聯(lián)社要定期檢查指導(dǎo)信用社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。

第三十三條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。信貸檔案的銷毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門會(huì)同信貸部門商議后共同提出申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)銷。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷毀信貸檔案。

第四章 操作程序 第一節(jié) 企業(yè)貸款基本程序

第三十四條 本聯(lián)社堅(jiān)持以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，限制淘汰劣質(zhì)客戶。

(一)建立信貸關(guān)系

建立信貸關(guān)系的客戶必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第2、3點(diǎn)規(guī)定的條件。

信用社對(duì)有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時(shí)安排雙人(四眼原則)對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意方可建立信貸關(guān)系。

(二)貸款申請(qǐng) 1.流動(dòng)資金貸款

(1)新發(fā)生信貸關(guān)系的借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書》或《法定

代表人委托書》；④借款人申請(qǐng)貸款上及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書》；⑥借款人及保證人基本情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理事會(huì)股東大會(huì)同意借款或同意抵押擔(dān)保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件)；⑧其它有關(guān)資料。

(2)原已發(fā)生貸款關(guān)系的借款人，經(jīng)調(diào)查沒有發(fā)生變化的，申請(qǐng)貸款時(shí)，只需提供第(1)項(xiàng)中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況及還款計(jì)劃。

遇有下列情況應(yīng)視同新發(fā)生貸款關(guān)系：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)變更營業(yè)地址或注冊(cè)資本、法定代表人或負(fù)責(zé)人更換的；

②企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照有效期滿更換新照的。③原信貸資料不齊的。

因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并，對(duì)外投資及其它原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。

(3)企業(yè)申請(qǐng)貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；

②前期的財(cái)務(wù)報(bào)表； ③其它有關(guān)資料。

(4)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：

①抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購貨發(fā)票等；

②抵押物品保險(xiǎn)單；

③抵押物品所有權(quán)人及主管部門同意抵押的證明。

(5)借款人申請(qǐng)貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行

外，無論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：

①權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明； ②出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。2.項(xiàng)目（固定資產(chǎn)）貸款(1)借款人應(yīng)提供以下資料：

①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營許可證、開戶許可證、法定代表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；

②經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》； ③貸款卡；

④貸款上和前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

⑤項(xiàng)目建議書及區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文； ⑥固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)； ⑦環(huán)保等有關(guān)部門的批文；

⑧借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書》； ⑨其它有關(guān)資料。

(2)下列情況應(yīng)提供的資料：

①屬保證擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供《保證人基本情況表》和同意擔(dān)保證明；保證人無貸款關(guān)系的還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(3)項(xiàng)之內(nèi)容；

②屬抵押擔(dān)保的貸款，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(4)項(xiàng)之內(nèi)容；

③屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(5)項(xiàng)之內(nèi)容。

3.信用社對(duì)提交的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)后，應(yīng)及時(shí)查詢信貸咨詢登記系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。

第三十五條 貸款調(diào)查。實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人 調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。

(一)調(diào)查的內(nèi)容 1.綜合調(diào)查的內(nèi)容

(1)貸款單位的概況。①)企業(yè)成立時(shí)間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽(yù)狀況等；②企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營周期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、經(jīng)營效益等；④關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等;⑥企業(yè)提交的借款申請(qǐng)書及其他資料是否真實(shí)、合法、有效等等。

(2)貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查。①貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷是否銜接，購銷合同是否合法、有效，項(xiàng)目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來源的構(gòu)成；③財(cái)務(wù)報(bào)表的分析；④企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來源是否有保證。

(3)企業(yè)資信調(diào)查。①企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象;②企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄;③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。

(4)借款人對(duì)本聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。2.流動(dòng)資金貸款調(diào)查內(nèi)容(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查

①保證人提供的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對(duì)無誤”字樣，核對(duì)人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；

②保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真實(shí)； ③保證人基本情況表是否填寫真實(shí)、完整；

④保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。

(2)抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查

①抵押物是否屬可以抵押的財(cái)產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實(shí)，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；

②抵押物所有權(quán)人及主管部門是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；

③抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費(fèi)用； ④抵押物是否已辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提供保險(xiǎn)單； ⑤需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查

①權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》；

②出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；

③需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)中的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。3.固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容

①項(xiàng)目是否經(jīng)區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，是否已下達(dá)建筑、投資計(jì)劃，是否開出《開工許可證》或批文；

②項(xiàng)目自籌資金是否到位，來源是否符合規(guī)定和真實(shí)； ③環(huán)保等有關(guān)部門是否批準(zhǔn)；

④對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對(duì)項(xiàng)目寫出“可行性和不可行性評(píng)估報(bào)告”；投資較大的項(xiàng)目可邀請(qǐng)上級(jí)有關(guān)部門一同參與調(diào)查；

⑤其它需調(diào)查的事項(xiàng)按“流動(dòng)資金貸款”的要求內(nèi)容調(diào)查。(二)調(diào)查的程序

調(diào)查主責(zé)任人和協(xié)辦調(diào)查人員要深入借款人和擔(dān)保人實(shí)地了解情況。調(diào)查應(yīng)遵循如下程序：

1.聽。聽取借款人的匯報(bào)； 2.查。查實(shí)企業(yè)相關(guān)資料；

3.核。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及保證人的真實(shí)意思表示;4.析。分析借款人經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)撰寫調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查報(bào)告是貸款決策的重要依據(jù)。調(diào)查報(bào)告主要包括如下內(nèi)容： 1.企業(yè)基本情況(成立時(shí)間、住址、性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營概況)；

2.企業(yè)管理水平及資信狀況(企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、能力和業(yè)績(jī)、組織機(jī)構(gòu)，運(yùn)作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無重大訴訟事項(xiàng))；

3.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營情況(企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)經(jīng)營周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況);4.貸款用途、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來源)；

5.貸款擔(dān)保情況(抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況等保證能力情況)；

6.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(發(fā)放本次貸款可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類、大小及控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑及方法)；

7.還款的可能性分析：(1)財(cái)務(wù)分析；(2)評(píng)估抵押品和擔(dān)保;(3)非財(cái)務(wù)因素；

8.借款人對(duì)本聯(lián)社的貢獻(xiàn)； 9.需要說明的其他事項(xiàng);10.結(jié)論性意見(貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由)。(四)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見后應(yīng)將相關(guān)資料移送審查部門。第三十六條 貸款審查。實(shí)行審查主責(zé)任人和初審、復(fù)審責(zé)任人制度。審查主責(zé)任人要對(duì)審查的全面性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任，初審、復(fù)審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。貸款審查重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

(一)基本要素的審查。借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料是否齊全。

(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系

是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。

(四)抵、質(zhì)押物的審查。抵、質(zhì)押物是否符合擔(dān)保法和有關(guān)規(guī)定。(五)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查測(cè)定的借款人信用等級(jí)、授信額度；分析揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

審查結(jié)束后，撰寫審查報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)（組）。其中審查報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：1.借款人基本情況，項(xiàng)目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；2.借款人財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；3.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施；4.提出明確的審查結(jié)論意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。

對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。對(duì)報(bào)告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報(bào)信用社在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)充完善材料，補(bǔ)充材料只限一次，否則將材料退回。

第三十七條 貸款審批和咨詢

實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢的審批制度，即信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；超權(quán)限的上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批。聯(lián)社超權(quán)限貸款按規(guī)定上報(bào)咨詢。

第三十八條 貸款發(fā)放(一)簽訂信貸合同

所有信貸業(yè)務(wù)都必須與客戶簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(農(nóng)戶小額信用貸款除外)。合同簽訂應(yīng)按借款人的申請(qǐng)、審批人的審批意見填寫。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。對(duì)于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用《最高額保證擔(dān)保貸款合同》或《最高額抵押擔(dān)保貸款合同》，同時(shí)應(yīng)辦理抵押物、質(zhì)押物登記手

續(xù)。

1.信貸合同的主要內(nèi)容:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。對(duì)外簽訂信貸合同由具體貸款社辦理。

2.信貸合同的填制要求:(1)合同必須采用鋼筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改;(2)相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致;(3)信用社必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

3.信貸合同的審查。對(duì)填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當(dāng);合同填制的內(nèi)容是否符合要求;客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字蓋章。

4.信用社應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式,要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜 :(1)以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房產(chǎn)、土地、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù),并將他項(xiàng)權(quán)證交信用社執(zhí)管;(2)以存單、國債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù);動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的,要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估、鑒定,取得有關(guān)書面證明,質(zhì)物交接應(yīng)填制“ 質(zhì)物交接清單”,信貸部門要與出質(zhì)人共同簽字蓋章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

(二)填寫貸款借據(jù)及憑證

信用社應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款借據(jù)及貸款憑證。貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋公章。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不同填寫“保證擔(dān)?！?、“抵押擔(dān)保”和“質(zhì)押擔(dān)?！弊謽?。貸款憑證的大小金額必須相符。分筆發(fā)放的,貸款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

(三)貸款發(fā)放的基本規(guī)定

1.貸款合同、借據(jù)、憑證的相關(guān)欄目必須保持一致，要真實(shí)、全面、完整地填寫，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象；貸款合同、借據(jù)、憑證上的

簽名蓋章必須一致。

2.借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。

3.信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴(yán)禁涂改、挖補(bǔ)、消蝕；借款單位、金額大小寫、日期、利率嚴(yán)禁更改，其它內(nèi)容可以按會(huì)計(jì)基本制度規(guī)定，將錯(cuò)誤的用紅線劃銷，在上方填寫正確的并由借款人、保證人、出質(zhì)人等相應(yīng)經(jīng)辦人員在右端簽字蓋章。

4.柜臺(tái)監(jiān)督人員按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格復(fù)審貸款相關(guān)資料和收取抵押擔(dān)保權(quán)證，應(yīng)拒絕辦理違法、違紀(jì)、違章貸款。

5.超權(quán)限需報(bào)批的新放貸款在辦好貸款合同、抵押登記等手續(xù)后，必須將所有手續(xù)報(bào)送至聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行手續(xù)審查，由業(yè)務(wù)管理部出具《貸款發(fā)放手續(xù)審查意見書》后方可放貸。否則因擔(dān)保無效造成貸款損失由責(zé)任人承擔(dān)100%的損失賠償責(zé)任。

6.貸款手續(xù)中的貸款貸出日、到期日要連貫，不能出現(xiàn)先貸款后申請(qǐng)或?qū)徟F(xiàn)象；貸款的發(fā)放日、到期日應(yīng)與貸款合同一致（最高額保證、抵押貸款合同和辦理抵押登記的除外）。

7、貸款嚴(yán)禁提現(xiàn)，只許辦理轉(zhuǎn)帳。

8、貸款手續(xù)辦好后，信貸員或信貸內(nèi)勤要及時(shí)錄入征信管理系統(tǒng)等系統(tǒng)。

第三十九條 貸后檢查(一)對(duì)借款人的貸后檢查

1.貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)對(duì)借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。經(jīng)確認(rèn)，檢查發(fā)現(xiàn)借款人未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)的，信用社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。

(1)貸款余額在100 萬元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬元至300萬元(含)的每?jī)蓚€(gè)月檢查一次;(3)貸款余額在300 萬元以上的每月檢查一次。2.貸后檢查的主要內(nèi)容:

(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化；

(2)查表：看企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表中資金運(yùn)用、銷售收入、完成利潤情況等,是否有重大變化和異常情況;(3)查賬：看在本信用社結(jié)算和貸款變化情況;(4)查用途：看貸款是否?？顚Ｓ?有無被挪作他用的情況;(5)對(duì)拖欠貸款及欠息戶要查明原因,了解其還本付息的計(jì)劃和資金來源。對(duì)有問題的貸款，要寫出貸后檢查報(bào)告及時(shí)上報(bào)，并將報(bào)告存入信貸檔案管理；

(6)查抵押物：看抵押物現(xiàn)狀及價(jià)值有無變化。

3.根據(jù)檢查情況, 必須按規(guī)定撰寫貸款分析報(bào)告，填制檢查表格，記述貸款運(yùn)用情況、合同執(zhí)行情況以及評(píng)價(jià)處理意見，并由檢查人在分析報(bào)告上簽名。貸款檢查分析報(bào)告連同有關(guān)檢查表格、資料一并歸檔管理。

(二)聯(lián)社對(duì)信用社部的貸后檢查

聯(lián)社對(duì)信用社部的信貸工作檢查內(nèi)容如下：信貸業(yè)務(wù)政策、管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任是否落實(shí)，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實(shí)，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施;被查部門是否在限期內(nèi)整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。

第四十條 貸款到期的處理

(一)信用社部要在短期貸款到期前的1個(gè)星期,中長(zhǎng)期貸款到期前的1個(gè)月,填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí), 一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

(二)貸款到期歸還時(shí)要按照貸款合同約定的期限和還款方式,由借款人主動(dòng)歸還。貸款合同中有直接劃收約定的,信用社可按約定從借款人的賬戶中直接劃收。

(三)借款人還清全部貸款后,信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人,并做好簽收登記。

(四)到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理,信用社應(yīng)填制一式三

聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收,一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí),一聯(lián)留存?zhèn)洳?。?huì)計(jì)結(jié)算部門從貸款到期的次日起計(jì)收貸款逾期利息。

(五)對(duì)于早已關(guān)停倒閉，借款人已不存在的，應(yīng)向其主管部門、保證人、抵押人或出質(zhì)人每年發(fā)出《貸款逾期催收通知書》一式三聯(lián)，簽字蓋章后保管。

(六)本金已收回，尚欠應(yīng)收未收利息的，應(yīng)簽訂還息協(xié)議，每年發(fā)送《應(yīng)收未收利息催收通知書》。

第四十一條 貸款展期:借款人由于不可抗力或因生產(chǎn)計(jì)劃變更等因素造成到期貸款不能按期歸還的，可以申請(qǐng)貸款展期。

(一)短期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10日內(nèi)，中長(zhǎng)期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)，向貸款人提出書面申請(qǐng)，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級(jí)報(bào)批。

(二)短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

(三)已辦理抵押物、質(zhì)押物登記的，一般不予展期，確需展期的應(yīng)征得抵押人、出質(zhì)人書面同意和登記機(jī)關(guān)的認(rèn)可；權(quán)利質(zhì)押貸款不辦理展期。

(四)經(jīng)批準(zhǔn)同意的貸款展期，借貸雙方應(yīng)填制貸款展期協(xié)議書，并完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，未完善的，不得辦理貸款展期。

(五)借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期的次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

第四十二條 貸款借新還舊(一)借新還舊的條件：

1.借款人的經(jīng)營狀況無不良變化;2.借款人未欠息;3.借款人在信用社的結(jié)算往來無明顯減少;4.能提供認(rèn)可的擔(dān)保；

5.借新還舊應(yīng)歸還原貸款金額20%以上。

(二)借新還舊合同的規(guī)范要求

借新還舊貸款申請(qǐng)書和信貸合同、貸款借據(jù)中應(yīng)直接寫明“本貸款用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。借新還舊貸款必須留存原借據(jù)作附件，與新借據(jù)一同保管。借新貸款不改變貸款原有責(zé)任人的責(zé)任。同時(shí)，原貸款屬擔(dān)保貸款的，還應(yīng)重新與擔(dān)保人簽訂保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保合同，并在合同中明確所擔(dān)保的貸款是借新還舊。借新還舊貸款利息按在同檔次利率的基礎(chǔ)上上浮10%計(jì)收。

(三)審批權(quán)限及操作程序

借新還舊的審批權(quán)限視同新放貸款按規(guī)定程序辦理。

第四十三條 其他自然人貸款可比照上述企業(yè)貸款操作程序辦理。

第二節(jié) 農(nóng)戶小額信用貸款條件及基本程序

第四十四條 農(nóng)戶小額信用貸款條件：居住在信用社的營業(yè)轄區(qū)內(nèi)；具有完全民事行為能力的自然人，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；具有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)收入，有清償貸款本息的能力。

第四十五條 農(nóng)戶小額信用貸款程序(一)農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)；(二)受理農(nóng)戶申請(qǐng)；

(三)信用社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度，對(duì)授信農(nóng)戶發(fā)放信用等級(jí)證；

(四)發(fā)放貸款（農(nóng)戶須持信用等級(jí)證、身份證辦理貸款發(fā)放手續(xù)）；(五)貸款檢查；(六)貸款收回。

第四十六條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。

(一)信用社應(yīng)成立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定小組，專門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。評(píng)定小組由信用社、村（支）兩委負(fù)責(zé)人、農(nóng)民代表組成。

(二)信用社應(yīng)根據(jù)自身資金實(shí)力，合理核定授信額度，并頒發(fā)貸款證。只要在核定的授信額度內(nèi)，農(nóng)戶憑貸款證、身份證到信用社直接辦

理貸款，不需要每筆審批。

(三)信用社應(yīng)對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)每年進(jìn)行年審。對(duì)信用發(fā)生變化的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)變更信用等級(jí)及授信限額。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證，并取消其小額信用貸款資格。

第四十七條 信用社建立各類農(nóng)戶貸款檔案，定期公開農(nóng)戶信用貸款情況。

第三節(jié) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的條件及基本程序

第四十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動(dòng)；需要生產(chǎn)資金；遵守聯(lián)保協(xié)議；借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第四十九條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的程序：

(一)在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議；(二)受理貸款申請(qǐng)；

(三)信貸人員對(duì)聯(lián)保小組成員進(jìn)行調(diào)查；

(四)信用社審定聯(lián)保小組成員并核定貸款最高額，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款合同；

(五)開立有關(guān)存款賬戶；(六)辦理貸款發(fā)放手續(xù)；(七)貸款檢查；(八)貸款收回。

第五十條 貸款時(shí)，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第五十一條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第五十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確

定，原則上不得超過一年。

第五十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款每年檢查一次。

第四節(jié) 存單及有價(jià)證券質(zhì)押貸款的條件及基本程序 第五十四條 他行（社、局）他人存單及有價(jià)證券必須具備以下條件：

凡持他行（社、局）存單要求辦理質(zhì)押貸款的，貸款社要到存入行（社、局）核證，由存入行（社、局）出具不辦理掛失、不辦理提前支取、到期憑單支取的書面證明，加蓋他行有效印章和經(jīng)辦人私章。他人存單及其有價(jià)證券辦理質(zhì)押貸款的，存單及其有價(jià)證券所有人應(yīng)當(dāng)面到場(chǎng)簽訂質(zhì)押合同，并在質(zhì)押合同中注明“貸款到期，借款人不按期歸還，愿以本人存單及其有價(jià)證券抵還”。同時(shí)，存單及其有價(jià)證券所有人應(yīng)在存單及其有價(jià)證券背面簽字蓋章，并將身份證復(fù)印件附后。

第五十五條 借款人以自己或他人在貸款社的存單辦理質(zhì)押時(shí)，要出具借款人和存單所有人身份證明（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)審查無誤后，由借款人書面申請(qǐng)，簽訂質(zhì)押擔(dān)保貸款合同，抄列質(zhì)押物品清單，三方(借款方、質(zhì)押人、信用社)簽署意見后交柜面辦理，柜面同時(shí)辦理存單止付手續(xù)。質(zhì)押貸款的本息之和要小于存款的本息，貸款期限不超過存款期限。質(zhì)押貸款不得展期、延期。

第五節(jié) 其他信貸業(yè)務(wù)的管理及操作程序

第五十六條 銀行承兌匯票的條件及基本程序

按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社銀行承兌匯票管理實(shí)施細(xì)則》操作。第五十七條 十大貸款戶的監(jiān)管

建立十大貸款戶的監(jiān)管制度，強(qiáng)化十大貸款戶的監(jiān)管。

1、監(jiān)管責(zé)任：實(shí)行信用社主任和責(zé)任信貸員（客戶經(jīng)理）雙重監(jiān)管，信用社主任為該信用社十大戶監(jiān)管的第一責(zé)任人，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理為聯(lián)社十大戶監(jiān)管第一責(zé)任人。

2、監(jiān)管目標(biāo)：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不

良資產(chǎn)；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔(dān)保手續(xù)，原有貸款能補(bǔ)辦擔(dān)保的，補(bǔ)辦好有效的擔(dān)任手續(xù)；③確保十大戶已形成的不良資產(chǎn)能適時(shí)進(jìn)行分類處臵，逐步降低十大戶不良資產(chǎn)占比；④建立良好的銀企合作關(guān)系，使貸款戶自覺遵守本聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，接受本聯(lián)社監(jiān)督；⑤逐戶確立監(jiān)管目標(biāo)，確保按戶監(jiān)管目標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3、日常監(jiān)管：①實(shí)行專戶建檔制，建立專戶檔案，并按期清理、登記，補(bǔ)充檔案；②實(shí)行按月監(jiān)測(cè)制，按月監(jiān)測(cè)貸款余額變動(dòng)及貸款收息情況，并按月填制變動(dòng)情況表，按季分析經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和重大決策變化情況；③實(shí)行定期檢查；④實(shí)行跟蹤督促制；⑤實(shí)行按期約見制。

第五十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管理及操作程序

按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管理暫行辦法》執(zhí)行。

第五十九條 呆帳貸款的核銷及已核銷呆帳貸款管理

按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款分帳管理辦法》和《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社已核銷貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。

第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

第六十條 本聯(lián)社信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制遵循中國銀行監(jiān)督委員會(huì)《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的有關(guān)準(zhǔn)則，將信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益率的最大化。

第六十一條 合理確定貸款方式

除5萬元以內(nèi)的（含5萬）農(nóng)戶小額信用貸款可采用信用貸款方式外，其他貸款原則上一律采用擔(dān)保貸款方式，擔(dān)保貸款包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式。

第六十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)早期信號(hào)監(jiān)測(cè)

在嚴(yán)格貸款的調(diào)查、評(píng)估、審批等制度，切實(shí)辦理有效擔(dān)保同時(shí)，還要對(duì)貸款建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防范制度，主要是：

1、財(cái)務(wù)早期報(bào)警信號(hào)。如應(yīng)收款數(shù)額急增，資產(chǎn)與負(fù)債比例失當(dāng)，不能按期報(bào)送有關(guān)報(bào)表，賬務(wù)混亂或財(cái)務(wù)審計(jì)不合格等。

2、管理早期報(bào)警信號(hào)。如：關(guān)鍵人物、董事會(huì)成員或隸屬權(quán)發(fā)生重要變動(dòng)，對(duì)本聯(lián)社或本聯(lián)社工作人員的態(tài)度變化，缺乏合作，對(duì)市場(chǎng)變化反映遲緩等。

3、經(jīng)營狀況早期報(bào)警信號(hào)。如經(jīng)營業(yè)務(wù)變化或經(jīng)營混亂，出現(xiàn)虧損。

4、企業(yè)往來，資信的早期報(bào)警信號(hào)，如：在本聯(lián)社的存款余額下降，應(yīng)付票據(jù)延期過多，各種還款來源不能落實(shí)，從其他機(jī)構(gòu)取得貸款，或多方設(shè)定抵押等。

5、企業(yè)機(jī)制、體制、產(chǎn)權(quán)變動(dòng)的早期報(bào)警信號(hào)。如企業(yè)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營、企業(yè)實(shí)行整體股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并等。

6、貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常跟蹤檢查，及時(shí)向貸款管理小組報(bào)告，發(fā)現(xiàn)貸款早期報(bào)警信號(hào)，要及時(shí)采取有效措施。對(duì)不同的報(bào)警信號(hào)，采取不同的對(duì)策，或限期整改，或加罰息，停止發(fā)放貸款，收回所有貸款等。特別要注意做好企業(yè)轉(zhuǎn)制中貸款債務(wù)落實(shí)工作，信貸員必須參與實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓等體制變更過程中借款人的債務(wù)重組，落實(shí)貸款還本付息事宜，或者提供相應(yīng)擔(dān)保，堅(jiān)決制止變相逃、廢本聯(lián)社債務(wù)。

第六十三條 以資抵貸的管理

本聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理遵守中國財(cái)政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。以資抵貸必須進(jìn)行認(rèn)真審查把關(guān)。除借款人、擔(dān)保人無貨幣資金還貸，必須以資抵貸才能收回貸款這一特殊情況外，不得辦理以資抵貸。

1、只能采取協(xié)商、訴訟、仲裁等方式取得抵貸資產(chǎn)。

2、接受以資抵貸先由信用社貸款審批小組集體討論同意，然后報(bào)聯(lián)社批準(zhǔn)。

3、抵貸資產(chǎn)要妥善保管，嚴(yán)禁使用，動(dòng)產(chǎn)抵貸物資由主辦信貸員負(fù)責(zé)保管，不動(dòng)產(chǎn)抵貸物資指定專人保管。

4、設(shè)立抵貸資產(chǎn)登記簿，由主辦信貸員負(fù)責(zé)登記保管，同時(shí)建立以資抵貸專戶類信貸檔案。

5、抵貸資產(chǎn)未變現(xiàn)之前，不能視為貸款收回，但該筆貸款在收到實(shí)物之

日起，不再計(jì)息。

6、抵貸資產(chǎn)的處理，必須經(jīng)信用社貸款審批小組集體討論，然后報(bào)聯(lián)社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進(jìn)行處理，抵貸資產(chǎn)處理損失在2000元以上的，未經(jīng)過拍賣拍租程序，本聯(lián)社關(guān)系（聯(lián)）人不得購買和租用抵貸資產(chǎn)。

7、不得擅自將抵貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為自有資產(chǎn)，如確需要使用，必須比照固定資產(chǎn)管理辦法履行報(bào)批手續(xù)。

具體操作按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。第六十四條 信貸制裁規(guī)定

1、建立依法收貸制度。對(duì)借款方貸款無故逾期即轉(zhuǎn)為逾期處理，停止新貸款，同時(shí)實(shí)施行政、經(jīng)濟(jì)、法律等辦法催收。

2、凡抵押貸款逾期6個(gè)月拖欠不還的，信用社可與抵押人協(xié)議折價(jià)處理抵押物，協(xié)議不成必須通過訴訟等方式處理抵押物清償貸款。

3、在借款人清償力不足時(shí)，凡是辦理了保證貸款協(xié)議的，應(yīng)通知保證單位（人）清償，同時(shí)各行有權(quán)根據(jù)協(xié)議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財(cái)產(chǎn)，用以抵償債務(wù)。

4、借款人已死亡，其債務(wù)的清償由其遺產(chǎn)繼承人依法承擔(dān)。

5、借款人有違法、違紀(jì)、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁。主要方式有：警告通報(bào)；按規(guī)定加息或罰息；限制或停止發(fā)放新貸款；扣收未到期貸款或提前收回貸款，追究保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任；依法處理借款抵（質(zhì)）押物；通過司法途徑依法凍 結(jié)借款企業(yè)帳戶，強(qiáng)制收回貸款本息。

第六章 貸款管理責(zé)任制

第六十五條 貸款審查審批責(zé)任劃分

聯(lián)社審查貸款的責(zé)任主要是協(xié)助基層社在投向、投量上把關(guān)堵口，重點(diǎn)審查：①信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)是否在存貸比例之內(nèi)；②審查是否符合國家和本市產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策；③審查信用社的調(diào)查、評(píng)估及審批手續(xù)是否齊全、合規(guī)、合法。各信用社承擔(dān)貸款的發(fā)放、管理、收回

責(zé)任，并對(duì)貸款的安全性負(fù)全部責(zé)任。

第六十六條 實(shí)行貸款審批責(zé)任分擔(dān)制

發(fā)放貸款時(shí)必須填制貸款審批責(zé)任書，參與審批且同意放款的人必須分擔(dān)審批責(zé)任，且所分擔(dān)的責(zé)任之和必須等于100%。貸款不能按期收回或造成損失的要追究有關(guān)責(zé)任人的審批責(zé)任。同時(shí)，會(huì)計(jì)部門必須憑有權(quán)人審批的貸款審批責(zé)任書辦理貸款發(fā)放的核算手續(xù)。無審批人的，由經(jīng)辦人承擔(dān)100%的審批責(zé)任；對(duì)少數(shù)人愿意承擔(dān)100%的，審批責(zé)任而其他多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，不能發(fā)放；違者視同發(fā)放“三違”貸款處罰。

第六十七條 貸款管理實(shí)行主任責(zé)任制

信用社主任兼任信貸管理小組組長(zhǎng)，是信用社信貸管理的第一責(zé)任人，對(duì)本信用社信貸資金的安全有效營運(yùn)和管理承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對(duì)不同意發(fā)放的貸款有一票否決權(quán)，但無一票通過權(quán)。但對(duì)主任同意發(fā)放，而多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，也不能發(fā)放。其具體職責(zé)是：①負(fù)責(zé)組織學(xué)習(xí)并認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級(jí)制訂的各項(xiàng)規(guī)章制度，及時(shí)傳達(dá)上級(jí)信貸工作精神。對(duì)違章違紀(jì)發(fā)放貸款承擔(dān)責(zé)任。②負(fù)責(zé)組織編制本信用社的信貸計(jì)劃；③負(fù)責(zé)對(duì)信貸崗位人員分工并明確職責(zé)；④負(fù)責(zé)組織制訂相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)貸款管理辦法、考核辦法和獎(jiǎng)罰辦法；⑤負(fù)責(zé)組織信貸管理小組審批貸款，分擔(dān)貸款審批責(zé)任，落實(shí)貸款包收責(zé)任人，并對(duì)審批貸款的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查把關(guān)，以及負(fù)責(zé)組織管貸小組，決策其他重要事務(wù)。⑥負(fù)責(zé)各信貸崗位的協(xié)調(diào)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)查處，重大違章違紀(jì)問題報(bào)聯(lián)社處理。⑦負(fù)責(zé)組織抓好“清非”目標(biāo)的分解和考核，并負(fù)責(zé)組織清非攻堅(jiān)。對(duì)管理期間喪失訴訟時(shí)效的貸款，承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。⑧負(fù)責(zé)貸款延期的審查審批。⑨負(fù)責(zé)責(zé)任片內(nèi)的貸款管理，并承擔(dān)包收責(zé)任，履行貸款管理職責(zé)；⑩負(fù)責(zé)轄內(nèi)轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務(wù)落實(shí)；⑾負(fù)責(zé)抵貸物資的監(jiān)管，并按要求處理；⑿負(fù)責(zé)信貸管理中的其他事項(xiàng)。

第六十八條 實(shí)行主辦信貸員崗位責(zé)任制

①認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級(jí)制訂

的各項(xiàng)規(guī)章制度；②受理借款人申請(qǐng)書，負(fù)責(zé)組織貸前調(diào)查或項(xiàng)目評(píng)估論證；③負(fù)責(zé)組織呈報(bào)超權(quán)貸款，并對(duì)呈報(bào)材料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)；④負(fù)責(zé)組織辦理貸款發(fā)放的有關(guān)手續(xù)，并對(duì)其合法合規(guī)性、完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，并自覺接受和服從柜臺(tái)監(jiān)督；⑤檢查監(jiān)督貸款戶合理使用信貸資金，預(yù)測(cè)貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)反饋調(diào)節(jié)，對(duì)于問題較大的，及時(shí)提交貸款審批小組討論決策。同時(shí)經(jīng)常檢查和完善貸后抵押擔(dān)保手續(xù)，貨款歸社情況，確保信貸資金安全；⑥負(fù)責(zé)抓好《貸款卡》管理，按照人民銀行規(guī)定要求，協(xié)助貸戶辦好《貸款卡》搞好年審和登記；⑦受理貸戶延期申請(qǐng)，并進(jìn)行審查，提出個(gè)人意見；⑧負(fù)責(zé)責(zé)任片內(nèi)的貸款管理，承擔(dān)貸款包收責(zé)任，履行貸款管理職責(zé)，努力完成收貸、收息、收儲(chǔ)及貸款質(zhì)量管理等信貸考核指標(biāo)；⑨負(fù)責(zé)信貸管理工作的檢查、輔導(dǎo)和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)指出和糾正，較大的問題報(bào)信用社主任處理；⑩負(fù)責(zé)協(xié)辦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)；⑾協(xié)助主任搞好轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務(wù)落實(shí)，并承辦有關(guān)手續(xù)；⑿責(zé)任貸款臺(tái)帳的登記，做到及時(shí)、準(zhǔn)確。⒀管理信貸檔案，對(duì)信貸檔案的建檔、歸檔、清理、分類、保管及資料的完整性負(fù)責(zé)；⒁負(fù)責(zé)填報(bào)各種信貸報(bào)表，完成上級(jí)交辦的其他信貸工作任務(wù)；⒂負(fù)責(zé)信貸資金債權(quán)保全，對(duì)任職期間，喪失訴訟時(shí)效的貸款承擔(dān)責(zé)任；⒃撰寫信貸總結(jié)及各種分析材料。信貸員的變動(dòng)，必須報(bào)經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部門同意，并辦理崗位審計(jì)和監(jiān)交手續(xù)。

第六十九條 貸款管理實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度

所有的貸款存量都必須逐筆落實(shí)包收責(zé)任人和管理催收責(zé)任人，同時(shí)，包收責(zé)任人或管理催收責(zé)任人必須在相關(guān)資料上簽名；新放貸款必須在貸款發(fā)放前落實(shí)包收責(zé)任人，方可放款。

第七十條 實(shí)行柜臺(tái)監(jiān)督制，由委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)柜臺(tái)監(jiān)督。第七十一條 對(duì)新增不良貸款實(shí)行責(zé)任追究制，原則上由包收責(zé)任人負(fù)責(zé)。

第七章 信貸紀(jì)律與違紀(jì)處理辦法

第七十二條 信貸紀(jì)律

信貸紀(jì)律是提高貸款質(zhì)量，減少貸款損失的重要保證，本聯(lián)社員工必須遵守以下信貸紀(jì)律：①不準(zhǔn)超比例放款；②不準(zhǔn)以權(quán)謀私，以貸謀私，索賄受賄，收受各種回扣或手續(xù)費(fèi)。③不準(zhǔn)參與經(jīng)商或參股分紅；④不準(zhǔn)擅自拆出、拆入資金和委托放款；⑤不準(zhǔn)發(fā)放自批自貸貸款；⑥不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；⑦不準(zhǔn)發(fā)放化整為零的貸款；⑧不準(zhǔn)擅自發(fā)放交叉貸款；⑨不準(zhǔn)弄虛作假，隱瞞實(shí)情，提供虛假情況幫助貸戶騙取貸款；⑩不準(zhǔn)帳外吸存放款和拆入資金帳外放款；⑾不準(zhǔn)擔(dān)保貸款；⑿不準(zhǔn)發(fā)放跨省、市地區(qū)貸款；⒀不準(zhǔn)放貸收息；⒁不準(zhǔn)發(fā)放人情利率貸款；⒂貸款未還清，不準(zhǔn)取走質(zhì)押物和有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明；⒃不準(zhǔn)泄露本聯(lián)社及客戶機(jī)密及經(jīng)濟(jì)情況；⒄不準(zhǔn)有其他違反信貸紀(jì)律的行為。

第七十三條 違反信貸紀(jì)律，按照相關(guān)處罰規(guī)定進(jìn)行查處，情節(jié)嚴(yán)重的移交司法機(jī)關(guān)處理。

第八章 附 則

第七十四條 本辦法適用于君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社各信用社、營業(yè)部以及南湖分社的信貸管理。

第七十五條 本辦法由君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社解釋和修訂。第七十六條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第四篇：當(dāng)前計(jì)劃生育工作中存在的主要問題及對(duì)策

文章標(biāo)題：當(dāng)前計(jì)劃生育工作中存在的主要問題及對(duì)策

國家關(guān)于人口與計(jì)劃生育工作的“一法一例兩個(gè)辦法”出臺(tái)，《中華人民共和國人口與計(jì)劃生育法》規(guī)定：“國家依靠宣傳教育，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，綜合服務(wù)，建立健全獎(jiǎng)勵(lì)和社會(huì)保障制度，開展人口與計(jì)劃生育工作?！碑?dāng)前，隨著社會(huì)的進(jìn)步，計(jì)劃生育工作的思路和方法也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。即：由過去的條例制度到現(xiàn)在的法治；由過去的粗放管理到現(xiàn)在的全方位服務(wù)；計(jì)劃生育的對(duì)象不再是被管理者，而是計(jì)劃生育的主人。十六屆五中全會(huì)通過的《建議》明確提出了“十一五”時(shí)期人口和計(jì)劃生育的工作目標(biāo)和任務(wù)：堅(jiān)持計(jì)劃生育基本國策，穩(wěn)定人口低生育水平，實(shí)施農(nóng)村部分計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度和“少生快富”扶貧工程，提高出生人口素質(zhì)，有效治理出生人口性別比偏高問題，應(yīng)對(duì)人口老齡化，加強(qiáng)戶籍和流動(dòng)人口管理，促進(jìn)人的全面發(fā)展。要完成這一光榮而艱巨的任務(wù)，必須堅(jiān)持計(jì)劃生育基本國策不動(dòng)搖；堅(jiān)持穩(wěn)定計(jì)劃生育政策不動(dòng)搖；堅(jiān)持黨政一把手親自抓負(fù)總責(zé)任不動(dòng)搖；堅(jiān)持穩(wěn)定計(jì)劃生育機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不動(dòng)搖；堅(jiān)持不斷創(chuàng)新人口和計(jì)劃生育工作思路、機(jī)制和方法不動(dòng)搖。從戰(zhàn)略的高度思考和謀劃人口和計(jì)劃生育系統(tǒng)人事人才工作，努力建設(shè)高素質(zhì)、職業(yè)化的人口和計(jì)劃生育干部隊(duì)伍。本文就如何在新形勢(shì)下搞好計(jì)劃生育工作，做一粗淺探討。

一、當(dāng)前計(jì)劃生育工作中存在的主要問題

1、計(jì)劃生育宣傳工作不到位

近幾年來給廣大群眾的感覺是計(jì)劃生育工作不緊了，其中重要的原因是宣傳不夠，沒有很好的宣傳好《中華人民共和國人口與計(jì)劃生育法》、《計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)管理?xiàng)l例》。在計(jì)劃生育轉(zhuǎn)變管理方式上沒有引起重視，對(duì)計(jì)劃生育工作的安排，人員配備等方面，都不是按照首位工作的考慮。而計(jì)劃生育是一項(xiàng)基本國策，中國共產(chǎn)黨十六屆五中全會(huì)要求黨政一把手親自抓計(jì)劃生育工作負(fù)總責(zé)任不動(dòng)搖，再次明確了計(jì)生工作的重要性；計(jì)劃生育宣傳教育的對(duì)象面廣、文化素質(zhì)差異較大、層次復(fù)雜、年齡跨度大、由于至今沒有一個(gè)全民性的宣傳教育和社會(huì)協(xié)調(diào)的明確的政策與文件規(guī)定，計(jì)劃生育部門很難爭(zhēng)取相關(guān)部門的支持和配合，尤其是文藝團(tuán)體和廣播、電視、報(bào)刊新聞單位收費(fèi)較高，大大限制宣傳力度。

2、違反生育政策時(shí)有發(fā)生

由于《人口與計(jì)劃生育法》還沒有完全深入人心，部分城市干部職工和農(nóng)村群眾生育觀念滯后，重男輕女思想嚴(yán)重，弄虛作假、偷生、超生，另外還有假雙胞胎、假收養(yǎng)等問題依然存在，非法收養(yǎng)增多。按照《收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)人在不違反計(jì)劃生育法律法規(guī)的情況下，可以由民政、公證和計(jì)劃生育部門批準(zhǔn)收養(yǎng)一個(gè)子女，然而部分人為了躲避行政和經(jīng)濟(jì)處罰，千方百計(jì)把親生的子女審報(bào)為收養(yǎng)、拾養(yǎng)，鉆政府的空子。

3、組織群眾，調(diào)動(dòng)群眾積極性難

在農(nóng)村傳統(tǒng)的生育觀念還存在，計(jì)劃生育工作服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)村育齡群眾。他們整體生活水平低，一年播種、施肥、收割、復(fù)種，全靠勞力，農(nóng)活繁多；文化程度參差不齊，家庭條件不同，一部分人先治富了家里用電磁爐，有的還用柴火做飯，在山區(qū)的居民連吃飯的醋都沒有；居住環(huán)境不同、分散，有的住在交通便利的公路旁，有的住在川地里，有的住在山區(qū)，幾座山上分散的住著幾戶人；另外，部分農(nóng)民群眾對(duì)計(jì)劃生育工作認(rèn)識(shí)不夠，總是存在抵制情緒，認(rèn)為是跟他們過不去，對(duì)開展的計(jì)劃生育工作不支持、不配合，發(fā)送的資料根本不看，造成計(jì)劃生育工作人員重復(fù)工作，但群眾對(duì)計(jì)劃生育政策知曉率不見提高；在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村外出務(wù)工人員越來越多，對(duì)流動(dòng)人員的計(jì)劃生育工作也是重要的一部分，但存在著不好管理和流動(dòng)性問題，組織群眾不便。

4、技術(shù)服務(wù)水平低

關(guān)愛母親，關(guān)愛女孩獎(jiǎng)勵(lì)扶助等都使工作具有時(shí)代性，需要大力宣傳。以“服務(wù)”為主更為重要。在這種情況下，計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)所人員就是做好整個(gè)計(jì)劃生育工作的主要人員。但是有些計(jì)劃生育服務(wù)所人員，敬業(yè)精神差，服務(wù)水平低，只停留在會(huì)環(huán)檢、孕檢、放環(huán)的簡(jiǎn)單技術(shù)水平上，無法做到對(duì)婦科病的全面檢查，這與我們所做的計(jì)劃生育宣傳教育工作嚴(yán)重脫節(jié)，技術(shù)服務(wù)人員不做產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后、術(shù)后訪視，造成計(jì)劃生育宣傳教育工作前矛后盾，生搬硬套，對(duì)計(jì)劃生育工作造成很大的不利影響。本來計(jì)生站人員就少，再減去技術(shù)服務(wù)所人員，計(jì)劃生育工作只能由計(jì)劃生育專干完成，可計(jì)生工作量沒有減，以致出現(xiàn)人員分配上過少，心有余力不足的現(xiàn)象。

5、經(jīng)費(fèi)保障不健全。

按照國家規(guī)定，對(duì)實(shí)行計(jì)劃生育獨(dú)生子女戶和二女戶結(jié)扎戶享受的優(yōu)惠政策要不折不扣的落實(shí)，但長(zhǎng)期以來，由于地方經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，財(cái)政困難，落實(shí)的不好。計(jì)劃生育事業(yè)費(fèi)人均投入低，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利供給等方面落不實(shí)，因而遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上計(jì)劃生育事業(yè)發(fā)展的要求，影響了群眾實(shí)施計(jì)劃生育的自覺性。其次，計(jì)劃生育工作是一個(gè)循環(huán)式工作，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一些地

第五篇：當(dāng)前計(jì)劃生育工作中存在的主要問題及對(duì)策

文章標(biāo)題：當(dāng)前計(jì)劃生育工作中存在的主要問題及對(duì)策

國家關(guān)于人口與計(jì)劃生育工作的“一法一例兩個(gè)辦法”出臺(tái)，《中華人民共和國人口與計(jì)劃生育法》規(guī)定：“國家依靠宣傳教育，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，綜合服務(wù)，建立健全獎(jiǎng)勵(lì)和社會(huì)保障制度，開展人口與計(jì)劃生育工作?！碑?dāng)前，隨著社會(huì)的進(jìn)步，計(jì)劃生育工作的思路和方法也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。即：由過去的條例制度到現(xiàn)在的法治；由過去的粗放管理到現(xiàn)在的全方位服務(wù)；計(jì)劃生育的對(duì)象不再是被管理者，而是計(jì)劃生育的主人。十六屆五中全會(huì)通過的《建議》明確提出了“十一五”時(shí)期人口和計(jì)劃生育的工作目標(biāo)和任務(wù)：堅(jiān)持計(jì)劃生育基本國策，穩(wěn)定人口低生育水平，實(shí)施農(nóng)村部分計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度和“少生快富”扶貧工程，提高出生人口素質(zhì)，有效治理出生人口性別比偏高問題，應(yīng)對(duì)人口老齡化，加強(qiáng)戶籍和流動(dòng)人口管理，促進(jìn)人的全面發(fā)展。要完成這一光榮而艱巨的任務(wù)，必須堅(jiān)持計(jì)劃生育基本國策不動(dòng)搖；堅(jiān)持穩(wěn)定計(jì)劃生育政策不動(dòng)搖；堅(jiān)持黨政一把手親自抓負(fù)總責(zé)任不動(dòng)搖；堅(jiān)持穩(wěn)定計(jì)劃生育機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不動(dòng)搖；堅(jiān)持不斷創(chuàng)新人口和計(jì)劃生育工作思路、機(jī)制和方法不動(dòng)搖。從戰(zhàn)略的高度思考和謀劃人口和計(jì)劃生育系統(tǒng)人事人才工作，努力建設(shè)高素質(zhì)、職業(yè)化的人口和計(jì)劃生育干部隊(duì)伍。本文就如何在新形勢(shì)下搞好計(jì)劃生育工作，做一粗淺探討。

一、當(dāng)前計(jì)劃生育工作中存在的主要問題

1、計(jì)劃生育宣傳工作不到位

近幾年來給廣大群眾的感覺是計(jì)劃生育工作不緊了，其中重要的原因是宣傳不夠，沒有很好的宣傳好《中華人民共和國人口與計(jì)劃生育法》、《計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)管理?xiàng)l例》。在計(jì)劃生育轉(zhuǎn)變管理方式上沒有引起重視，對(duì)計(jì)劃生育工作的安排，人員配備等方面，都不是按照首位工作的考慮。而計(jì)劃生育是一項(xiàng)基本國策，中共十六屆五中全會(huì)要求黨政一把手親自抓計(jì)劃生育工作負(fù)總責(zé)任不動(dòng)搖，再次明確了計(jì)生工作的重要性；計(jì)劃生育宣傳教育的對(duì)象面廣、文化素質(zhì)差異較大、層次復(fù)雜、年齡跨度大、由于至今沒有一個(gè)全民性的宣傳教育和社會(huì)協(xié)調(diào)的明確的政策與文件規(guī)定，計(jì)劃生育部門很難爭(zhēng)取相關(guān)部門的支持和配合，尤其是文藝團(tuán)體和廣播、電視、報(bào)刊新聞單位收費(fèi)較高，大大限制宣傳力度。

2、違反生育政策時(shí)有發(fā)生

由于《人口與計(jì)劃生育法》還沒有完全深入人心，部分城市干部職工和農(nóng)村群眾生育觀念滯后，重男輕女思想嚴(yán)重，弄虛作假、偷生、超生，另外還有假雙胞胎、假收養(yǎng)等問題依然存在，非法收養(yǎng)增多。按照《收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)人在不違反計(jì)劃生育法律法規(guī)的情況下，可以由民政、公證和計(jì)劃生育部門批準(zhǔn)收養(yǎng)一個(gè)子女，然而部分人為了躲避行政和經(jīng)濟(jì)處罰，千方百計(jì)把親生的子女審報(bào)為收養(yǎng)、拾養(yǎng)，鉆政府的空子。

3、組織群眾，調(diào)動(dòng)群眾積極性難

在農(nóng)村傳統(tǒng)的生育觀念還存在，計(jì)劃生育工作服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)村育齡群眾。他們整體生活水平低，一年播種、施肥、收割、復(fù)種，全靠勞力，農(nóng)活繁多；文化程度參差不齊，家庭條件不同，一部分人先治富了家里用電磁爐，有的還用柴火做飯，在山區(qū)的居民連吃飯的醋都沒有；居住環(huán)境不同、分散，有的住在交通便利的公路旁，有的住在川地里，有的住在山區(qū)，幾座山上分散的住著幾戶人；另外，部分農(nóng)民群眾對(duì)計(jì)劃生育工作認(rèn)識(shí)不夠，總是存在抵制情緒，認(rèn)為是跟他們過不去，對(duì)開展的計(jì)劃生育工作不支持、不配合，發(fā)送的資料根本不看，造成計(jì)劃生育工作人員重復(fù)工作，但群眾對(duì)計(jì)劃生育政策知曉率不見提高；在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村外出務(wù)工人員越來越多，對(duì)流動(dòng)人員的計(jì)劃生育工作也是重要的一部分，但存在著不好管理和流動(dòng)性問題，組織群眾不便。

4、技術(shù)服務(wù)水平低

關(guān)愛母親，關(guān)愛女孩獎(jiǎng)勵(lì)扶助等都使工作具有時(shí)代性，需要大力宣傳。以“服務(wù)”為主更為重要。在這種情況下，計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)所人員就是做好整個(gè)計(jì)劃生育工作的主要人員。但是有些計(jì)劃生育服務(wù)所人員，敬業(yè)精神差，服務(wù)水平低，只停留在會(huì)環(huán)檢、孕檢、放環(huán)的簡(jiǎn)單技術(shù)水平上，無法做到對(duì)婦科病的全面檢查，這與我們所做的計(jì)劃生育宣傳教育工作嚴(yán)重脫節(jié)，技術(shù)服務(wù)人員不做產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后、術(shù)后訪視，造成計(jì)劃生育宣傳教育工作前矛后盾，生搬硬套，對(duì)計(jì)劃生育工作造成很大的不利影響。本來計(jì)生站人員就少，再減去技術(shù)服務(wù)所人員，計(jì)劃生育工作只能由計(jì)劃生育專干完成，可計(jì)生工作量沒有減，以致出現(xiàn)人員分配上過少，心有余力不足的現(xiàn)象。

5、經(jīng)費(fèi)保障不健全。

按照國家規(guī)定，對(duì)實(shí)行計(jì)劃生育獨(dú)生子女戶和二女戶結(jié)扎戶享受的優(yōu)惠政策要不折不扣的落實(shí)，但長(zhǎng)期以來，由于地方經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，財(cái)政困難，落實(shí)的不好。計(jì)劃生育事業(yè)費(fèi)人均投入低，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利供給等方面落不實(shí)，因而遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上計(jì)劃生育事業(yè)發(fā)展的要求，影響了群眾實(shí)施計(jì)劃生育的自覺性。其次，計(jì)劃生育工作是一個(gè)循環(huán)式工作，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一些地區(qū)，沒有專門設(shè)置這一部分?？睿斐捎?jì)劃生育方式單一，停滯不前；醫(yī)療設(shè)備單一，計(jì)生技術(shù)服務(wù)站不能全面給育婦體檢、看病。最后，計(jì)劃生育工作主要由計(jì)劃生育站的計(jì)生專干在完成本職工作的同時(shí)去完成。而凡是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作過的人員都知道“最苦最累的是計(jì)劃生育專干，挨罵受氣的也是計(jì)劃生育專干?！倍?jì)劃生育專干的工資，待遇也很低，有些計(jì)劃生育站沒有經(jīng)費(fèi)，沒有獎(jiǎng)金，下村入戶，無論遠(yuǎn)近，只能徒步。

二、加強(qiáng)計(jì)劃生育工作的對(duì)策

1、提高領(lǐng)導(dǎo)班子對(duì)計(jì)劃生育工作的認(rèn)識(shí)，擴(kuò)大宣傳面。

計(jì)劃生育工作是一項(xiàng)長(zhǎng)抓不懈的基本國策，成立了計(jì)劃生育法，說明計(jì)劃生育工作的完備性、重要性。在全局工作中對(duì)計(jì)劃生育工作不能忽略，應(yīng)該放在首位。在人員分配上給予全力支持，現(xiàn)在計(jì)劃生育工作是全員管理責(zé)任制；加強(qiáng)計(jì)劃生育工作的力度，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，作為每一名干部，計(jì)劃生育工作都有自己的責(zé)任。一方面，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)的管理機(jī)制改革，稅費(fèi)減免，全局工作重心任務(wù)有所轉(zhuǎn)變，計(jì)劃生育工作則顯的更為重要，單憑計(jì)劃生育站的幾名計(jì)劃生育專干想把全鄉(xiāng)、全鎮(zhèn)的計(jì)劃生育工作真正落到實(shí)處是不夠、不足的，主要領(lǐng)導(dǎo)要提高對(duì)計(jì)劃生育工作的重視。宣傳工作要注意工作方式、方法，要與優(yōu)待獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)合起來，與日常管理服務(wù)工作結(jié)合起來，與構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)結(jié)合起來。宣傳媒體要給計(jì)劃生育工作以大力支持，擴(kuò)大宣傳面，計(jì)劃生育宣傳教育工作是全民性的宣傳教育工作，應(yīng)制定宣傳媒體給計(jì)劃生育宣傳教育工作協(xié)調(diào)或配合的明文規(guī)定。例如：“文化三下鄉(xiāng)”活動(dòng)中，文化團(tuán)體可以少編排一些關(guān)于計(jì)劃生育工作內(nèi)容的節(jié)目；廣播可以定時(shí)少量播放計(jì)劃生育政策，在城市街道邊固定設(shè)立計(jì)劃生育宣傳教育工作牌，專門宣傳計(jì)劃生育政策內(nèi)容；電視中可以在屏幕下方出現(xiàn)關(guān)于計(jì)劃生育政策內(nèi)容的字幕，這樣即不影響電視節(jié)目的播出，還可以以公益廣告的形式做宣傳。通過媒體單位給予配合與發(fā)達(dá)地區(qū)的計(jì)生宣傳形成一個(gè)有機(jī)網(wǎng)絡(luò)。

2、依法加強(qiáng)對(duì)計(jì)劃生育的管理

強(qiáng)化教育，增強(qiáng)干部職工和農(nóng)村居民實(shí)施計(jì)劃生育的責(zé)任感。干部職工計(jì)劃生育依照國家法律、法規(guī)和現(xiàn)行的生育政策，規(guī)范生育行為，實(shí)行自我管理，自我教育和自我監(jiān)督；干部群眾應(yīng)徹底轉(zhuǎn)變生育觀念，促使城鄉(xiāng)計(jì)劃生育工作整體水平均衡發(fā)展；加大政策宣傳，消除生育觀念上的偏差。我國生育政策的制定是按照一定的特別人群結(jié)構(gòu)、地理、民族、社會(huì)經(jīng)濟(jì)等進(jìn)行微觀調(diào)控，屬于一胎的必須按照國家規(guī)定生育；屬于生育二胎的要通過申請(qǐng)審查審批方可生育；屬于少數(shù)民族的經(jīng)批準(zhǔn)，按少數(shù)民族政策可以允許生育第三胎，對(duì)政策外生育的，嚴(yán)格按照《社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)征收辦法》做出處罰決定，依法征費(fèi)和強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)在生育上相互誘導(dǎo)，鉆政策空子的現(xiàn)象，必須堅(jiān)決予以糾正。加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)人員計(jì)劃生育管理，要定點(diǎn)辦理各種證照，嚴(yán)格按照《流動(dòng)人口計(jì)劃生育管理辦法》要求予以執(zhí)行，認(rèn)真查驗(yàn)流動(dòng)人口婚育證明，企事業(yè)單位制定計(jì)劃生育優(yōu)待獎(jiǎng)勵(lì)措施，做好與戶籍地的信息反饋銜接服務(wù)，杜絕人口與計(jì)劃生育工作中的斷層脫節(jié)現(xiàn)象。為了更有效的治理出生人口性別比偏高，能否有效控制人口數(shù)量，提高出生人口素質(zhì)，保持低生育水平等問題。《人口與計(jì)劃法》第三十五條規(guī)定：嚴(yán)禁利用超聲技術(shù)和其他技術(shù)手段進(jìn)行非醫(yī)學(xué)需要的胎兒性別鑒定。嚴(yán)禁非醫(yī)學(xué)需要的選擇性別的人工終止妊娠。2006年4月19日，**省人口委員會(huì)、**省公安廳、**省監(jiān)察廳等聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法鑒定胎兒性別和選擇性別的人工終止妊娠行為的通告。

3、從群眾切身利益出發(fā)，做好計(jì)劃生育工作，調(diào)動(dòng)群眾的積極性

在開展計(jì)劃生育工作中，要將計(jì)劃生育與建設(shè)文明幸福家庭結(jié)合起來，與群眾的興趣、愛好結(jié)合起來，盡可能滿足家庭在生產(chǎn)、生活、生育方面的需求，促進(jìn)家庭生育觀念和生育行為的轉(zhuǎn)變。計(jì)劃生育工作要堅(jiān)持面向家庭、面向群眾、以人為本，就要走群眾路線，深入基層、深入群眾，傾聽群眾的呼聲。事實(shí)證明，只要從群眾利益出發(fā)做工作，人民是歡迎的。例如：獎(jiǎng)勵(lì)扶助政策，凡是本人及配偶均為農(nóng)業(yè)戶口或界定為農(nóng)村居民戶口；1933年1月1日以后出生，1973年至2001年間沒有違反計(jì)劃生育法規(guī)、規(guī)章或政策生育；現(xiàn)存活一個(gè)子女或兩個(gè)女孩或子女死亡現(xiàn)無子女；年滿60周歲。同時(shí)，雙方各有一個(gè)子女（不論男女）的再婚夫婦也納入獎(jiǎng)勵(lì)扶助對(duì)象。獎(jiǎng)勵(lì)扶助金標(biāo)準(zhǔn)：獎(jiǎng)勵(lì)扶助金每人每年不低于600元整，獎(jiǎng)勵(lì)扶助對(duì)象憑身份證和獎(jiǎng)勵(lì)扶助光榮證在當(dāng)?shù)匚邪l(fā)放機(jī)構(gòu)領(lǐng)取，直至亡故或外遷。使計(jì)劃生育工作的形式、內(nèi)容、政策和優(yōu)生優(yōu)育、避孕節(jié)育、生殖健康、科普知識(shí)能夠更好的被群眾了解和掌握，變成群眾的自覺行為。只有貼近實(shí)際、貼近生活、貼近群眾，計(jì)劃生育工作才能植根于民眾之中，才能具有強(qiáng)大的生命力。

4、提高計(jì)生服務(wù)所人員隊(duì)伍素質(zhì)，調(diào)動(dòng)計(jì)劃生育工作者的積極性

當(dāng)前，我們正面臨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)改革、人員調(diào)整，針對(duì)基層工作量大，人員整體素質(zhì)偏低的現(xiàn)狀，選拔有能力，有文化，思想好的年輕干部從事計(jì)生工作。計(jì)劃生育工作人員要牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。2005年11月8日，全國人口和計(jì)劃生育系統(tǒng)“新時(shí)期最可愛的人”表彰會(huì)在北京舉行。31人受到表彰。姜淑琴等老先進(jìn)、是全國52萬人口和計(jì)劃生育工作者的杰出代表，是人口計(jì)生精神的集中體現(xiàn)。他們模范遵守職業(yè)道德規(guī)范、堅(jiān)定理想信念、塑造良好風(fēng)范，樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和名利觀，始終以群眾要求為導(dǎo)向，以人民群眾滿意不滿意、高興不高興、贊成不贊成作為衡量工作的根本標(biāo)準(zhǔn)。廣大計(jì)劃生育工作者要以他們?yōu)榭?，學(xué)習(xí)他們的優(yōu)良品格和道德情操，在本職崗位上為人口和計(jì)劃生育事業(yè)再創(chuàng)輝煌，譜寫出更加壯麗人生篇章，同時(shí)，加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、站人員工資管理，制定績(jī)效分配管理辦法及獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)村（居）計(jì)劃生育管理，落實(shí)好村（居）計(jì)生專干和自管小組長(zhǎng)的報(bào)酬，從而調(diào)動(dòng)計(jì)劃生育工作者的積極性。計(jì)生服務(wù)人員可以劃分到醫(yī)院、衛(wèi)生院。一方面，壯大衛(wèi)生系統(tǒng)隊(duì)伍。另一方面，便于技術(shù)服務(wù)人員提高醫(yī)療水平，創(chuàng)造更多學(xué)習(xí)和實(shí)踐的機(jī)會(huì)，發(fā)揮他們的專業(yè)特長(zhǎng)，使他們的專業(yè)學(xué)有所用?；蚍?wù)所人員到醫(yī)院進(jìn)修提高醫(yī)療水平，競(jìng)爭(zhēng)上崗，真正的把服務(wù)落到實(shí)處。不斷提高業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精、紀(jì)律嚴(yán)、素質(zhì)高的計(jì)劃生育工作隊(duì)伍，從而提高計(jì)劃生育工作的整體水平。

5、加大資金投入，為居住地計(jì)生管理提供物質(zhì)保障

為確保計(jì)劃生育工作不斷深化，必須解決經(jīng)費(fèi)問題。農(nóng)村稅費(fèi)改革后，計(jì)劃生育事業(yè)費(fèi)已納入各級(jí)財(cái)政預(yù)算，要保證事業(yè)費(fèi)投入到位和使用的兩個(gè)效益最大化，在管理形式上應(yīng)“下管一級(jí)、分類劃撥、?？顚Ｓ谩薄榱耸褂?jì)劃生育經(jīng)費(fèi)不被擠占，應(yīng)設(shè)立計(jì)劃生育專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，如獨(dú)生子女享受的優(yōu)惠政策、二女戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)、獎(jiǎng)勵(lì)扶助資金，以及其他社會(huì)保障金，全部通過銀行兌現(xiàn)，這有利于計(jì)劃生育經(jīng)常性工作的開展。社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)等依法上繳國庫的資金由縣設(shè)專門銀行帳戶，取消收費(fèi)中間環(huán)節(jié)，群眾直接到銀行繳費(fèi)，用于計(jì)劃生育扶助獎(jiǎng)勵(lì)、宣傳教育、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、科學(xué)管理等人口社會(huì)福利事業(yè)。構(gòu)建以市計(jì)生指導(dǎo)站為龍頭，鎮(zhèn)鄉(xiāng)中心服務(wù)站和醫(yī)療單位為紐帶，鎮(zhèn)鄉(xiāng)一級(jí)服務(wù)站為基礎(chǔ)，村衛(wèi)生室為依托的階梯式計(jì)生技術(shù)服務(wù)新體系，分別規(guī)定和完善醫(yī)療單位、計(jì)生服務(wù)站、村服務(wù)室在開展計(jì)生技術(shù)服務(wù)時(shí)人員、用房、項(xiàng)目、制度等方面的要求。把服務(wù)站分為一級(jí)站和中心服務(wù)站，明確一級(jí)站主要承擔(dān)咨詢指導(dǎo)、宣傳教育、婦女生殖健康指導(dǎo)與隨訪等服務(wù)；中心站主要設(shè)立門診、B超、視聽、宣教、休息、化驗(yàn)室和手術(shù)室，配備先進(jìn)的輔助檢查設(shè)備等，打造“溫馨、舒適、精致、優(yōu)質(zhì)”的服務(wù)環(huán)境。計(jì)劃生育工作人員的工資必須保證，并穩(wěn)中有升，才能使計(jì)生隊(duì)伍健康穩(wěn)定的發(fā)展，從而達(dá)到有效控制人口數(shù)量、提高人口素質(zhì)，保持低生育水平的目的。

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