第一篇：小貸中心在中國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展性

小貸中心在中國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展性

小企業(yè)長(zhǎng)期面臨貸款難、融資難的問題，一方面，國(guó)有商業(yè)銀行處于自身利益考慮較為保守的向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，而中小金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)融資上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)受到制約。另一方面，小企業(yè)“規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、透明度低”的特點(diǎn)，“成本高、抵押難、風(fēng)險(xiǎn)大”是制約小企業(yè)獲取銀行信貸的重要原因。近年來，政府越來越關(guān)注小企業(yè)貸款的問題，本文主要介紹近兩年來銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)提出的小貸中心問題。

一、小貸中心設(shè)立的必要性

早在2005年，銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，提出了改善小企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，即利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等。而各個(gè)銀行隨后也分別設(shè)立小型企業(yè)的貸款部門，但在實(shí)質(zhì)問題上卻依舊裹足不前。在08年12月初，銀監(jiān)會(huì)首次提出了《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求各銀行建立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，希望對(duì)于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠有所突破，為了表示其決心，銀監(jiān)會(huì)為各銀行還制定了時(shí)間表，同時(shí)提出了管理規(guī)范化、隊(duì)伍專業(yè)化、核算獨(dú)立化、考核專門化要求，建立小企業(yè)信貸專營(yíng)部門，組建由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊(duì)伍的要求。所謂小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，即指根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，具有準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)。也就是大家慣稱的小貸中心。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，小貸中心的建立不僅僅是政策的需要，更是處于銀行業(yè)利益的需要。我國(guó)銀行屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，除了信貸業(yè)務(wù)以外，還包括一些理財(cái)和金融產(chǎn)品等其他中間業(yè)務(wù)。如果銀行要保持長(zhǎng)久的發(fā)展，中小企業(yè)信貸這一部分業(yè)務(wù)就必須做起來，且要做好。因?yàn)殡S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，證券市場(chǎng)也必然越來越完善，這為大型企業(yè)提供了更多的融資渠道，相對(duì)而言也必然減少了各大銀行的業(yè)務(wù)量。雖然現(xiàn)在大多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)才是中小企業(yè)融資的首選，但是我認(rèn)為這依然存在一定的局限性。首先，中小企業(yè)數(shù)目眾多，貸款總量大，頻率高，中小企業(yè)資金規(guī)模未必能完全支撐；其次，中小金融機(jī)構(gòu)區(qū)域性強(qiáng)，不可避免的要受到地方政府的干預(yù)，導(dǎo)致一些不公正的或新的風(fēng)險(xiǎn)問題；并且，若僅有中小金融機(jī)構(gòu)微小企業(yè)提供貸款，并不利于中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中小機(jī)構(gòu)獨(dú)攬此項(xiàng)業(yè)務(wù)，就會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而產(chǎn)生懈怠的心理，長(zhǎng)此以往，新的不良貸款也會(huì)滋生。小貸中心的建立，不但會(huì)避免此問題，也更有利于中小企業(yè)的融資。一方面，小貸中心背后有強(qiáng)大的國(guó)有銀行為支撐，資金雄厚，不會(huì)產(chǎn)生后續(xù)不接的情況；另一方面，小貸中心與中小金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)于小貸中心和中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都有積極的促進(jìn)作用。所以說，小貸中心的建立是非常有必要的。

當(dāng)然，小貸中心的建立會(huì)遇到很多問題。第一，小貸中心的建立會(huì)和各銀行分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。第二，小貸中心建立之初，業(yè)務(wù)生疏。各銀行必須要有充足的人員為其搜集各地區(qū)信息。第三，小貸中心作為一種新型機(jī)構(gòu)，還不夠成熟，對(duì)于出現(xiàn)的各種問題，絕不能采取回避的態(tài)度，否則，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利的影響。

二、小貸中心設(shè)立需注意的問題 從上一部分我們可以看出，我們要從各方面考慮小貸中心的管理模式及其各種制度，包括對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理，激勵(lì)政策，審批政策等。我們都知道，貸款業(yè)務(wù)最大的問題就是風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。除了必要的審核信息之外，向銀行提供擔(dān)保也是必不可少的。招商銀行的小貸中心采用的是集中到總部一起審，我們不知道中間會(huì)不會(huì)產(chǎn)生軟信息的缺失，我覺得，對(duì)于大銀行來講，應(yīng)該有將這部分業(yè)務(wù)做得更好的條件，我們的國(guó)有大型銀行在這方面還是有一些優(yōu)勢(shì)的。

首先，客戶范圍和地域范圍較廣，可以在較大的地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，可以有效地抵御地區(qū)經(jīng)濟(jì)衰退或地區(qū)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的不利影響；其次，各支行在人員的的調(diào)配上能夠較容易的使用本地工作人員，這有利于對(duì)個(gè)小企業(yè)信息的搜集；再次，有比較成熟的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)分析人員，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮了重要作用。在對(duì)中小企業(yè)貸款中，大銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)可以派生出對(duì)中企業(yè)貸款的兩方面的優(yōu)勢(shì)：一是銀行現(xiàn)金收入流的穩(wěn)定可以保證銀行可以持續(xù)地為經(jīng)營(yíng)較好的中小企業(yè)提供融資，使其少受地區(qū)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或金融危機(jī)的沖擊；二是大銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的成本較低，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度更接近中性，也就有能力降低對(duì)中小企業(yè)貸款的抵押要求，降低對(duì)中小企業(yè)的貸款利率。而且，大銀行資本雄厚，有充足的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和領(lǐng)先的技術(shù)能力，能夠設(shè)計(jì)出適合小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，再加上人才眾多，如果，設(shè)立小貸中心成功，相較于各城市商業(yè)銀行來說也勢(shì)均力敵。

下面談一下關(guān)于小貸中心的一些具體的問題。

1、模式的選擇。小貸中心一般有兩種管理模式，分別為歸屬于分支行的管理模式和獨(dú)立于分支行的管理模式。歸屬于分支行經(jīng)營(yíng)就是銀行小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。包括客戶選擇、信貸管理和客戶日常結(jié)算等業(yè)務(wù)由各分支行直接辦理。這種模式可以使小貸中心的信息與其他部門實(shí)行共享，也有利于其他部門開展對(duì)小型企業(yè)譬如理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，并且能有效緩和沖突，是對(duì)小企業(yè)開展的業(yè)務(wù)雙管齊下，節(jié)省信息成本。獨(dú)立于分支行的管理模式，這種小企業(yè)信貸管理模式，是小企業(yè)信貸中心建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)模式——戰(zhàn)略事業(yè)部制。小企業(yè)信貸中心既是管理中心又是經(jīng)營(yíng)中心和風(fēng)控中心。這種模式符合銀監(jiān)會(huì)所提出的運(yùn)行、經(jīng)營(yíng)、管理、核算等完全獨(dú)立的要求，但是在與分支行的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)上存在一定的困難，很容易使二者在業(yè)務(wù)上有所沖突，一旦分得過于細(xì)致，導(dǎo)致小貸中心的資金來源困難并且造成信息成本浪費(fèi)。所以二者均有其特點(diǎn)，端看各銀行如何取舍。

2、流程的簡(jiǎn)化?！靶刨J工廠”的建立，對(duì)于小貸中心優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)銷售簡(jiǎn)單化、管理專業(yè)化、審批流程化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、貸后專門化，全面提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。所謂“信貸工廠”就是一條按照標(biāo)準(zhǔn)化流程與要求進(jìn)行流水線式的工廠化作業(yè)。通過運(yùn)用信貸管理信息系統(tǒng)和客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，把小企業(yè)授信過程分解為幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化過程，包括市場(chǎng)研究規(guī)劃與開發(fā)、客戶篩選、授信評(píng)價(jià)、信貸審批、信貸執(zhí)行、貸后管理、后評(píng)估及參數(shù)調(diào)整等，每一步由專人負(fù)責(zé)，在部門內(nèi)“一站式”完成貸款的全部流程。

3、適用的擔(dān)保方式。為有效提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，應(yīng)建立專門的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系。對(duì)企業(yè)信息充分、信用記錄良好的小企業(yè)，將根據(jù)小企業(yè)信用等級(jí)提供授信額度，全程予以信貸支持，對(duì)企業(yè)信息不充分的小企業(yè)，在足夠抵押以及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相聯(lián)系的基礎(chǔ)上，分單處理，提供信貸支持。并且，有效下方審批權(quán)限到小貸中心，實(shí)行靈活的授信方案，避免軟信息的傳遞造成信息的缺失，失去小貸中心的初衷。同時(shí)在擔(dān)保方面，必須在現(xiàn)有擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，推出動(dòng)產(chǎn)(倉(cāng)單)質(zhì)押、廠房抵押、商用房抵押、企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、互保、聯(lián)保及其他有效合規(guī)的擔(dān)保方式，并輔以個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保，或者親友擔(dān)保的擔(dān)保方式。

4、明確激勵(lì)約束與考核機(jī)制，實(shí)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問責(zé)制。在經(jīng)濟(jì)資本配置、效益工資分配、專項(xiàng)貸款資金、雙線運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等方面予以傾斜，對(duì)符合行內(nèi)授信條件的小企業(yè)貸款降低經(jīng)濟(jì)資本占有權(quán)重，按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模擬利潤(rùn)的一定比例額外計(jì)提效益工資，對(duì)于在小企業(yè)金融服務(wù)方面表現(xiàn)突出、貢獻(xiàn)較大的單位和個(gè)人進(jìn)行單列獎(jiǎng)勵(lì)。在現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，并根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和所處區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境，采用小企業(yè)新增授信客戶數(shù)、信用客戶結(jié)算量、結(jié)算筆數(shù)、萬元貸款收息率、不良貸款率五項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)試點(diǎn)分行進(jìn)行差別控制和單獨(dú)考核。

由以上可知，要實(shí)現(xiàn)小貸中心的可持續(xù)發(fā)展，不但要有強(qiáng)大的科技支撐力、財(cái)務(wù)的連續(xù)性，更要有簡(jiǎn)單的流程、良好的風(fēng)險(xiǎn)控管能力和有效地激勵(lì)約束與考核機(jī)制。

三、招行小貸中心的模式介紹

招商銀行在設(shè)立小貸中心上成了第一個(gè)吃螃蟹的人，并創(chuàng)建了自己獨(dú)有的模式。招商銀行作為一個(gè)一個(gè)股份制銀行，距離大銀行還有很遠(yuǎn)的差距，但是他已有限的條件設(shè)立小貸中心，且其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)從零鋪設(shè)，近兩年的發(fā)展使其取得相當(dāng)?shù)囊?guī)模，而且它的多種制度也是以小貸中心的可持續(xù)發(fā)展為前提的。不得不說，招行的模式對(duì)于大多數(shù)銀行來說，有很值得借鑒的地方。下面就介紹一下招行的管理模式及制度。

首先，招行采用的是第二種模式并且實(shí)行的是獨(dú)立的核算機(jī)制。他們直接在總行設(shè)立了“準(zhǔn)董事會(huì)”制的小企業(yè)信貸中心管理委員會(huì)，并下設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和薪酬考核委員會(huì)這在一定程度上提高的決策效率。同時(shí)獨(dú)立承擔(dān)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和營(yíng)運(yùn)成本，自負(fù)盈虧。

其次，中心采取了風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移、簡(jiǎn)化審批流程的做法，引入風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接介入調(diào)查，與客戶經(jīng)理組成“雙人四眼”調(diào)查，雙線報(bào)告。流程復(fù)雜是許多大銀行的通病，也是影響信貸效率的主要原因。上述提到的信貸工廠也是解決此問題的一個(gè)有效手段，運(yùn)用得當(dāng)，在提高效率方面會(huì)產(chǎn)生更為顯著的效果。

第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理上，主要采取‘老相識(shí)+新技術(shù)’的做法。老相識(shí)就是市場(chǎng)營(yíng)銷人員來自當(dāng)?shù)?、熟悉市?chǎng)、具備‘熟人文化’。所謂的風(fēng)險(xiǎn)管理“新技術(shù)”，一是建立“五項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制”，即風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理前置機(jī)制、高效雙簽審批機(jī)制、遠(yuǎn)程集中放貸機(jī)制、快速預(yù)警反應(yīng)機(jī)制、創(chuàng)新的后督察機(jī)制；二是把客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審貸官、作業(yè)崗、放款崗五崗位分離，進(jìn)行崗位風(fēng)險(xiǎn)制衡；三是“五重風(fēng)險(xiǎn)防范措施”，如抵押擔(dān)保、個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顧問、政府再擔(dān)?；?、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，減少貸款的損失率。

此外，招行小貸中心還建立了全面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)違約信息的及時(shí)識(shí)別和即時(shí)通報(bào)，并與人行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)對(duì)接。還積極推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信信息平臺(tái)建設(shè)。例如：小企業(yè)信貸中心與南通市政府合作建立了網(wǎng)上在線貸款平臺(tái)，與蘇州工業(yè)園區(qū)政府合作探索建立公共信息共享平臺(tái)，等等，都是中心在違約信息通報(bào)機(jī)制建設(shè)上取得的新突破。

以上資料主要來源于招行小貸中心的總裁楊少偉的透露和小貸中心的一些工作人員的介紹。

四、小貸中心可持續(xù)發(fā)展的建議

目前，要使小貸中心能夠穩(wěn)步發(fā)展，需從多方面改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。為此提出以下建議：

首先，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。小企業(yè)信息不對(duì)稱問題依然嚴(yán)重，市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，希望有關(guān)政府部門能協(xié)調(diào)加強(qiáng)諸如公共信息平臺(tái)、違約信息平臺(tái)和懲戒信息平臺(tái)的建設(shè)，為小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

其次，在擔(dān)保體系建設(shè)方面，目前擔(dān)保公司的政府出資比例很少，擔(dān)保資金往往是由貸款企業(yè)提供，銀行有效擔(dān)保不足問題較多，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，不利于擔(dān)保貸款的進(jìn)一步做大，希望能夠加大擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的建設(shè)力度，加大財(cái)政資金投入，以有限資金撬動(dòng)更大市場(chǎng)的發(fā)展。

同時(shí)，加強(qiáng)外部環(huán)境的改善。要大力改善小企業(yè)金融服務(wù)工作外部環(huán)境，包括監(jiān)管環(huán)境。調(diào)整小企業(yè)貸款五級(jí)分類辦法、撥備比例、核銷辦法和問責(zé)制度。

然后，要完善市場(chǎng)法律法規(guī)。完善關(guān)于小企業(yè)融資的各種法律法規(guī)，明確對(duì)于各違約法人個(gè)體給予嚴(yán)重的法律制裁，使得各經(jīng)營(yíng)管理者能夠合理使用貸款，防止非法占用。

最后，也是最重要的，完善銀行內(nèi)部機(jī)制。不但要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，更要實(shí)現(xiàn)徹底的事業(yè)部改造，增強(qiáng)小貸中心的獨(dú)立性，這對(duì)于小貸中心的管理起至關(guān)重要的作用。

第二篇：小貸中心調(diào)查報(bào)告范本范文

關(guān)于張振群的調(diào)查報(bào)告

因自然人張振群向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款49萬元，并提交相應(yīng)材料，經(jīng)我行信貸人員調(diào)查后形成調(diào)查報(bào)告如下:

一、申請(qǐng)人基本情況:

自然人張振群（***719）華來鎮(zhèn)二戶

來村居民，性別：男，39歲，19歲畢業(yè)后在當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖林蛙4年整，又開始買賣林子及做木材生意，現(xiàn)有天然林約600畝，60年生，價(jià)值約為50萬元；油松350畝，70年生，價(jià)值約為100萬元；10年左右落葉133畝，價(jià)值約為25萬元；30年左右落葉93.8畝，價(jià)值約為45萬元。有了一定資金后經(jīng)朋友介紹在內(nèi)蒙武山縣開了一個(gè)鐵礦及在吉林白河買了兩艘沙金船。這期間他在縣內(nèi)開了一個(gè)野豬養(yǎng)殖廠、沙廠等。因外地人生地不熟生意不好做，09年返回縣內(nèi)開了一家石子廠，去年通過關(guān)系承包中鐵一局高速路基標(biāo)等工程。供應(yīng)黃泥2萬立方米（綠化用土）、河沙石子1萬立方米、石料5-6萬立方米，經(jīng)營(yíng)情況良好（已峻工）。現(xiàn)有碎石設(shè)備一套，篩沙設(shè)備一套，大車一輛，鏟車一輛，進(jìn)口RV4一輛，去年新購(gòu)?fù)诰驒C(jī)一臺(tái)，花費(fèi)80余萬元，目前在老

曼子干活。今年在匯景華苑全款購(gòu)買住宅一處及裝修花費(fèi)40余萬元，與桓仁厚德房地產(chǎn)開發(fā)有限公司簽屬砂石料購(gòu)銷協(xié)議（華來鎮(zhèn)華府新城）在石子廠囤積沙石毛料6萬余立方米（費(fèi)用約為100余萬元），外地生意積壓部份資金，使得現(xiàn)本地生意資金周轉(zhuǎn)不開，因此向我行提出49萬元流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)。

二、申請(qǐng)人信用狀況

人民銀行信用信息系統(tǒng)記錄中，無貸款余額，2009

年在我行辦理的汽車按揭貸款22萬元，2010、2011年在我行辦理的林權(quán)抵押貸款50萬元（每月歸本本金2萬元），已全部提前結(jié)清，還款及時(shí)，注重信用，通過這兩年的接觸，認(rèn)為該申請(qǐng)人信用情況較佳。

三、貸款用途

此筆款主要用于沙場(chǎng)加工沙子及運(yùn)送沙石等周轉(zhuǎn)，包含工程車輛燃油費(fèi)用、工人工資等。

四、貸款期限

申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款年限為一年，按月還息，貸款發(fā)放

三個(gè)月后每月還本金1萬元，其余本金到期前一次性結(jié)清。

五、抵押物

抵押物為張生所有的林權(quán)位于華來鎮(zhèn)附近,落葉

93.8畝，張振宇所有林權(quán)落葉29畝，張振群所有林權(quán)落葉109.5畝，王洪雙與張振群共有林權(quán)落葉85.5畝，樹齡平均27年生。

七、還款來源

此筆貸款還款來源主要為沙石料銷售收入和挖掘

機(jī)出租收入。

總結(jié)分析

1、用途分析：

據(jù)了解，6萬立方沙石毛料進(jìn)廠成本為120萬元，生產(chǎn)費(fèi)48萬元。資金需求總額基本與申請(qǐng)人敘述一至。

2、收入分析：

由于沙石毛料品質(zhì)較好，出沙率為50%，即6萬立

可出3萬立成品沙，石子30%，即1.8萬立石子，目前每立成品沙為60元，石子為20元，銷售收入為216萬元，成本120萬元，生產(chǎn)費(fèi)為48萬元，減去其它費(fèi)用8萬元，凈利潤(rùn)約為40萬元。

另有1500立碎石子，55-60元每立，供應(yīng)養(yǎng)護(hù)公

司維修西路公路，但量不太大。

220挖掘機(jī)一輛，目前在老曼子干活，月收入為3.5

萬元，人工工資5000元，減去其它費(fèi)用3000元，其利潤(rùn)為2.7萬元。

3、現(xiàn)金流分析：

根據(jù)申請(qǐng)?zhí)峁?張銀行卡一年的銀行流水來看，郵證卡進(jìn)帳387萬元，出帳為358萬元；農(nóng)行卡進(jìn)帳161萬元，出帳202萬元；農(nóng)信進(jìn)帳306萬元，出帳298萬元。資金流動(dòng)較為活躍。

4、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析：

通過實(shí)地調(diào)查了解，申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，沙石毛料質(zhì)量有保證，并與各采購(gòu)方均簽署購(gòu)銷合同，銷售與收入可以保證，貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。

5、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)論：

根據(jù)對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查分析認(rèn)為，該申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況良好，銷售有保障，收入穩(wěn)定，信譽(yù)較高。抵押物足值有效，貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。

經(jīng)我信貸小組研究分析，認(rèn)為該申請(qǐng)人用途用確，抵押物足值，有能力償還此筆貸款，請(qǐng)審貸小組批示。

調(diào)查人：賀長(zhǎng)春、柳克俊、孫超、張旭

2013年10月12日

第三篇：小貸中心工作方法總結(jié)

小額貸款中心服務(wù)小微企業(yè)工作總結(jié)

總行：

小額貸款中心（以下簡(jiǎn)稱小貸中心）經(jīng)過一年多的工作實(shí)踐，取得了一系列服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)將相關(guān)方式、方法予以匯報(bào)。

一、強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分、確定營(yíng)銷目標(biāo)

小貸中心自2010年8月份試營(yíng)業(yè)開始，始終貫徹執(zhí)行“政策跟著市場(chǎng)走、利率根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定”的信貸方式。通過定期工作總結(jié)，分析現(xiàn)階段市場(chǎng)行情，確定各行業(yè)資金需求量、利率承受能力等情況。并依據(jù)分析結(jié)果，有的放矢，集中有限的信貸資源，服務(wù)于無限的客戶群體。

二、收集客戶信息、清掃信貸盲點(diǎn)

為履行服務(wù)于最廣大客戶群體的承諾，培養(yǎng)小貸客戶綜合實(shí)力的不斷壯大。小貸中心通過與政府職能機(jī)構(gòu)的合作，獲得地域內(nèi)小微企業(yè)的

小貸中心要取得長(zhǎng)足的發(fā)展必須堅(jiān)定“走入鄉(xiāng)村，服務(wù)大眾”的理念。為打造最廣闊的營(yíng)銷渠道，小貸中心主動(dòng)走進(jìn)村委、搭建平臺(tái)，最大程度地服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。今年十月份，在總行的關(guān)心支持下，小貸中心在兆豐常豐村隆重舉辦了“金秋十月，送貸下鄉(xiāng)”活動(dòng)，引起了巨大的反響，至今日已有七家企業(yè)向我行提出了貸款申請(qǐng)，并有三家融資成功。

同時(shí)針對(duì)我市廣大的個(gè)體工商戶群體，小貸中心創(chuàng)造性地運(yùn)用“聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)。通過與個(gè)體工商戶集中的專業(yè)市場(chǎng)市場(chǎng)方聯(lián)絡(luò)，建立了客戶自由組合，專業(yè)市場(chǎng)審核推薦，小貸中心最后審核地平臺(tái)式營(yíng)銷方法。通過此種模式，我中心以最簡(jiǎn)捷的效率，接觸了最廣闊的客戶，同時(shí)經(jīng)專業(yè)市場(chǎng)管理方的審核推薦，我中心客戶經(jīng)理深入了解了客戶信息，對(duì)于防控風(fēng)險(xiǎn)起到了積極作用。

四、根據(jù)市場(chǎng)特性、更新信貸產(chǎn)品

小微企業(yè)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)群體，普遍存在“經(jīng)營(yíng)能力不穩(wěn)定、抵押擔(dān)保不充足”的特性，為最大程度地滿足小微企業(yè)的融資需求，小貸中心在原有信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)特征，為客戶量身定制信貸產(chǎn)品，相繼推出“二次抵押貸款”及“倉(cāng)單質(zhì)押貸”等一系列信貸產(chǎn)品，基本滿足了地域內(nèi)客戶融資需求。

五、持續(xù)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、強(qiáng)化調(diào)查能力

小貸中心客戶經(jīng)理大多為初出茅廬的學(xué)生，普遍存在工作經(jīng)驗(yàn)不足、銀行知識(shí)淺薄的缺陷。為彌補(bǔ)相關(guān)缺陷、提高工作效率，小貸中心定期舉辦周末課堂，為客戶經(jīng)理傳道授業(yè)，經(jīng)過一年多的持續(xù)學(xué)習(xí)，客戶經(jīng)理的工作能力直線上升，工作效率大幅提高，為小貸中心的進(jìn)一步發(fā)展壯大打下了堅(jiān)實(shí)

的基礎(chǔ)。

同時(shí)在實(shí)際工作中，針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)紊亂，普通調(diào)查方式難以為繼的情況。小貸中心在全行率先提出“交叉檢驗(yàn)”調(diào)查方式，通過綜合檢驗(yàn)客戶財(cái)務(wù)因素及非財(cái)務(wù)因素，最大限度地挖掘客戶融資能力，在取得良好成效的情況下，進(jìn)一步控制了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

以上種種，既為我小貸中心工作總結(jié)，不到之處請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)不吝指正。謝謝！

第四篇：核能的可持續(xù)發(fā)展性

核能的可持續(xù)發(fā)展性

核能(nuclear energy)是人類歷史上的一項(xiàng)偉大發(fā)現(xiàn)，這離不開早期西方科學(xué)家的探索發(fā)現(xiàn)，他們?yōu)楹四艿膽?yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

1895年德國(guó)物理學(xué)家倫琴發(fā)現(xiàn)了X射線。1896年法國(guó)物理學(xué)家貝克勒爾發(fā)現(xiàn)了放射性。1905年愛因斯坦提出質(zhì)能轉(zhuǎn)換公式。

1938年 德國(guó)科學(xué)家奧托·哈恩用中子轟擊鈾原子核，發(fā)現(xiàn)了核裂變現(xiàn)象。1942年12月2日美國(guó)芝加哥大學(xué)成功啟動(dòng)了世界上第一座核反應(yīng)堆。1954年蘇聯(lián)建成了世界上第一座核電站------奧布靈斯克核電站。在1945年之前，人類在能源利用領(lǐng)域只涉及到物理變化和化學(xué)變化。二戰(zhàn)時(shí)，原子彈誕生了。人類開始將核能運(yùn)用于軍事、能源、工業(yè)、航天等領(lǐng)域。美國(guó)、俄羅斯、英國(guó)、法國(guó)、中國(guó)、日本、以色列等國(guó)相繼展開對(duì)核能應(yīng)用前景的研究。

大自然的奉獻(xiàn)與人類的聰明才智的結(jié)合締造了核能，一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間，核能已經(jīng)成為了世界能源家族中最重要的一員了。在今天，核能主要有四個(gè)作用：

第一也是最主要的用途即用于電力生產(chǎn)。當(dāng)今世界面臨的最大問題之一就是能源短缺。像石油、天然氣、煤炭，這些化石燃料不但是污染源，而且終將耗盡。此外，從石油中可以提煉石油化工產(chǎn)品或更有價(jià)值的產(chǎn)品，所以應(yīng)該節(jié)約使用石油?，F(xiàn)在世界上許多國(guó)家，特別是工業(yè)國(guó)家?guī)缀醵加煤四馨l(fā)電，世界16%的電也是通過核能保障的。世界上六分之一的電是由核電站生產(chǎn)的?，F(xiàn)在許多國(guó)家還在繼續(xù)建造核電站。

第二個(gè)用途即發(fā)展醫(yī)學(xué)技術(shù)?，F(xiàn)在核技術(shù)的發(fā)展越來越使醫(yī)學(xué)技術(shù)受益，許多病癥需要用放射性物質(zhì)來治療和預(yù)防。如：核放射和核藥物對(duì)確診和治療癌癥就有很大的功效?？茖W(xué)家們制造了各種核放射儀器，用其確診腦癌、腸癌、前列腺癌和乳癌。這些機(jī)器對(duì)醫(yī)生對(duì)癥下藥提供了很大幫助。此外，核放射物還能確診甲狀腺、傳染病、關(guān)節(jié)炎、貧血等癥狀，這使醫(yī)學(xué)越來越依賴于核技術(shù)。現(xiàn)今可以用核能而發(fā)明的“CT”和核磁共振來確診每個(gè)人身體上不適的地方，并且其誤診率非常低。

第三個(gè)用途即用于處理食物。核技術(shù)對(duì)食品的影響也越來越大，如有些容易腐壞的食品，現(xiàn)今可以通過核放射物處理就不易腐壞。與此同時(shí)，專家們利用核技術(shù)消滅食物和植物中的病毒，從而延長(zhǎng)事食物的有效期。核技術(shù)對(duì)食品的另一益處是改變事物食物基因，提高植物質(zhì)量。伊朗北部古爾岡市農(nóng)業(yè)與自然資源學(xué)院的副校長(zhǎng)拉希米揚(yáng)博士說：‘核技術(shù)還能用于改變植物基因，以增加植物的種類，從而挑選優(yōu)質(zhì)品種?？茖W(xué)家還能利用核技術(shù)提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量，并且使農(nóng)作物抵御各種災(zāi)害。”

第四個(gè)用途為用于其他事物。如，在和技術(shù)的幫助下，可以勘探地下水源，或發(fā)現(xiàn)水壩受損或滲水。此外核技術(shù)還能淡化水，能掃雷。也還可以幫助獸醫(yī)，對(duì)畜牧業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量有一定的提高作用。核能是人類最具希望的未來能源。目前人們開發(fā)核能的途徑有兩條：一是重元素的裂變，如鈾的裂變；二是輕元素的聚變，如氘、氚、鋰等。重元素的裂變技術(shù)，己得到實(shí)際性的應(yīng)用；而輕元素聚變技術(shù)，也正在積極研制之中。目前核能的原料開采除了傳統(tǒng)的陸地資源開采，還包括兩種新來源：海洋核能與月球核能。

海洋核能：不論是重元素鈾，還是輕元素氘、氚，在海洋中都有相當(dāng)巨大的儲(chǔ)藏量。鈾是高能量的核燃料，1千克鈾可供利用的能量相當(dāng)于燃燒2050噸優(yōu)質(zhì)煤。然而陸地上鈾的儲(chǔ)藏量并不豐富，且分布極不均勻。只有少數(shù)國(guó)家擁有有限的鈾礦，全世界較適于開采的只有100萬噸，加上低品位鈾礦及其副產(chǎn)鈾化物，總量也不超過500萬噸，按目前的消耗量，只夠開采幾十年。而在巨大的海水水體中，卻含有豐富的鈾礦資源。據(jù)估計(jì)，海水中溶解的鈾的數(shù)量可達(dá)45億噸，相當(dāng)于陸地總儲(chǔ)量的幾千倍。如果能將海水中的鈾全部提取出來，所含的裂變能可保證人類幾萬年的能源需要。不過，海水中含鈾的濃度很低，1000噸海水只含有3克鈾。只有先把鈾從海水中提取出來，才能應(yīng)用。而要從海水中提取鈾，從技術(shù)上講是件十分困難的事情，需要處理大量海水，技術(shù)工藝十分復(fù)雜。但是，人們已經(jīng)試驗(yàn)了很多種海水提鈾的辦法，如吸附法、共沉法、氣泡分離法以及藻類生物濃縮法等

月球核能：早在20世紀(jì)60年代末和70年代初，美國(guó)阿波羅飛船登月時(shí)，6次帶回368.194千克的月球巖石和塵埃。科學(xué)家將月球塵埃加熱到3000華氏度時(shí)，發(fā)現(xiàn)有氦等物質(zhì)。經(jīng)進(jìn)一步分析鑒定，月球上存在大量的氦-3?？茖W(xué)家在進(jìn)行了大量研究后認(rèn)為，采用氦-3的聚變來發(fā)電，會(huì)更加安全。有關(guān)專家認(rèn)為，氦-3在地球上特別少，但是月球上很多，光是氦-3就可以為地球開發(fā)1萬-5萬年用的核電。地球上的氦-3總量?jī)H有10-15噸，可謂奇缺。但是，科學(xué)家在分析了從月球上帶回來的月壤樣品后估算，在上億年的時(shí)間里，月球保存著大約5億噸氦-3，如果供人類作為替代能源使用，足以使用上千年

在當(dāng)今世界，核能已經(jīng)被許多國(guó)家利用起來，主要用于發(fā)電。但是在人類利用核能的一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，核電站出現(xiàn)過嚴(yán)重的問題，歷史上出現(xiàn)過最嚴(yán)重的問題應(yīng)當(dāng)就是切爾諾貝利核電站事故與廣島和長(zhǎng)崎原子彈爆炸事件。

切爾諾貝利核電站事故于1986年4月26日發(fā)生在烏克蘭蘇維埃共和國(guó)境內(nèi)的普里皮亞季市該電站第4發(fā)電機(jī)組爆炸，核反應(yīng)堆全部炸毀，大量放射性物質(zhì)泄漏，成為核電時(shí)代以來最大的事故。輻射危害嚴(yán)重，導(dǎo)致事故后前3個(gè)月內(nèi)有31人死亡，之后15年內(nèi)有6-8萬人死亡，13.4萬人遭受各種程度的輻射疾病折磨，方圓30公里地區(qū)的11.5萬多民眾被迫疏散。為消除事故后果，耗費(fèi)了大量人力物力資源。廣島與長(zhǎng)崎原子彈爆炸發(fā)生在第二次世界大戰(zhàn)末期，美軍在1945年8月分別在日本的廣島市與長(zhǎng)崎市投下原子彈，這也是原子彈唯一一次在戰(zhàn)爭(zhēng)中使用。美國(guó)計(jì)劃使用曼哈頓計(jì)劃中成功制造的核武器，并分別在8月6日及9日在廣島與長(zhǎng)崎投下小男孩原子彈及胖子原子彈。廣島約有90,000－166,000人因核爆而死亡，長(zhǎng)崎則有60,000–80,000人死亡。這兩起事故因?yàn)槠浜宋镔|(zhì)的強(qiáng)放射性，是幾十萬人死去，并且還直接影響著后代，在切爾諾貝利發(fā)生的27年后的今天，人們依然談其色變，據(jù)專家估計(jì)，消除這場(chǎng)浩劫對(duì)自然環(huán)境的影響需要800年，而持續(xù)的核輻射則會(huì)延續(xù)10萬年。在人類災(zāi)難史上，這是何其嚴(yán)重的一筆?？偟膩碚f，核電的缺點(diǎn)可以概括為：

1．核能電廠會(huì)產(chǎn)生高低階放射性廢料，或者是使用過之核燃料，雖然所占體積不大，但因具有放射線，故必須慎重處理，且需面對(duì)相當(dāng)大的政治困擾。

2．核能發(fā)電廠熱效率較低，因而比一般化石燃料電廠排放更多廢熱到環(huán)境裏，故核能電廠的熱污染較嚴(yán)重。

3．核能電廠投資成本太大，電力公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。4．核能電廠較不適宜做尖峰、離峰之隨載運(yùn)轉(zhuǎn)。5．興建核電廠較易引發(fā)政治歧見紛爭(zhēng)。6．核電廠的反應(yīng)器內(nèi)有大量的放射性物質(zhì)，如果在事故中釋放到外界環(huán)境，會(huì)對(duì)生態(tài)及民眾造成傷害

觀察到核能的缺點(diǎn)，同時(shí)我們也正視核能的優(yōu)點(diǎn)。據(jù)了解，全世界已有30個(gè)國(guó)家擁有核電站。在這些國(guó)家中，有26個(gè)國(guó)家有建造更多其他核電站的計(jì)劃，而有4個(gè)國(guó)家決定不再建造核電站。另外，有15個(gè)暫未擁有核電站的國(guó)家正在準(zhǔn)備建造屬于這些國(guó)家的核電站。法國(guó)是核電利用很高的國(guó)家，其現(xiàn)有59座核電站，供應(yīng)全國(guó)87.5%的電量，可以說，核電是法國(guó)生活必不可少的部分。因?yàn)橛辛撕四?，我們?duì)傳統(tǒng)能源不在那么擔(dān)心，面對(duì)現(xiàn)今世界的能源短缺，污染環(huán)境等問題，核能發(fā)電是再好不過的選擇了?？偟膩碚f，核能的優(yōu)點(diǎn)可以概括為以下幾點(diǎn)；

1．核能發(fā)電不像化石燃料發(fā)電那樣排放巨量的污染物質(zhì)到大氣中，因此核能發(fā)電不會(huì)造成空氣污染。

2．核能發(fā)電不會(huì)產(chǎn)生加重地球溫室效應(yīng)的二氧化碳。

3．核能發(fā)電所使用的鈾燃料，除了發(fā)電外，暫時(shí)沒有其他的用途。4．核燃料能量密度比起化石燃料高上幾百萬倍，故核能電廠所使用的燃料體積小，運(yùn)輸與儲(chǔ)存都很方便，一座1000百萬瓦的核能電廠一年只需30公噸的鈾燃料，一航次的飛機(jī)就可以完成運(yùn)送。

5．核能發(fā)電的成本中，燃料費(fèi)用所占的比例較低，核能發(fā)電的成本較不易受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)情勢(shì)影響，故發(fā)電成本較其他發(fā)電方法為穩(wěn)定。

我們擔(dān)心將來核能會(huì)不受控制，擔(dān)心將來核能會(huì)用于戰(zhàn)爭(zhēng)毀滅地球，但這不是取消核能的必須要求，核能清潔、高效，是無法替代的優(yōu)秀能源，在發(fā)生的所有核能事件中，都是人為的疏忽或大意才造成了無法挽回的后果，有了前人的教訓(xùn)，我相信每一個(gè)國(guó)家都會(huì)重視核電站的安全與核能的安全，未來是核能的天下。

第五篇：小貸公司簡(jiǎn)介

簡(jiǎn)介編輯

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度，依法接受各級(jí)政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展以來，阻礙其發(fā)展的往往還是融資難問題，但長(zhǎng)期以來資金饑渴的小額貸款公司正陸續(xù)迎來甘露。據(jù)相關(guān)公開資料粗略統(tǒng)計(jì)，包括浙江、廣東、重慶、廈門、海南等地區(qū)放寬了小額貸款公司的融資渠道，其中包括允許通過回購(gòu)方式開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。嗅覺靈敏的金融交易所更是早已聞風(fēng)而動(dòng)。投融界作為國(guó)內(nèi)最專業(yè)的投融資信息服務(wù)平臺(tái)，緊跟各產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)向，在資金板塊細(xì)分機(jī)構(gòu)，獨(dú)立小額貸款項(xiàng)，讓用戶可以更準(zhǔn)確的尋求所需資金。

申請(qǐng)細(xì)則編輯

申請(qǐng)成立步驟

首先，有試點(diǎn)意向的區(qū)（縣）政府向市金融辦遞交試點(diǎn)申請(qǐng)書，闡明試點(diǎn)工作方案并承諾承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任。

其次，區(qū)（縣）政府，對(duì)本區(qū)（縣）符合相關(guān)條件及有申報(bào)意向的小額貸款公司主要發(fā)起人進(jìn)行篩選。

最后，經(jīng)篩選的小額貸款公司主要發(fā)起人向所在區(qū)（縣）政府遞交小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng)材料，區(qū)（縣）政府完成預(yù)審后上報(bào)市金融辦復(fù)審。小額貸款公司申請(qǐng)人憑市金融辦批準(zhǔn)批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、銀監(jiān)局和人行分行報(bào)送相關(guān)資料。

申請(qǐng)成立條件

1.有符合規(guī)定的章程。

2.發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件。

3.小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2－200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。

4.小額貸款公司的注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。

5.有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員。

6.有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。

7.有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

8.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

9.省政府金融辦規(guī)定的其他審慎性條件。

申請(qǐng)小額貸款步驟

1.申請(qǐng)受理。

借款人將小額貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請(qǐng)條件、期限等，同時(shí)對(duì)借款人條件、資格及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審；

2.再審核。

經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿；

3.審批。

由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發(fā)放。

在落實(shí)了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向貸款行申請(qǐng)支用額度；

5.貸后管理。

貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。

根據(jù)借款合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，借款人在還款到期日時(shí)，及時(shí)足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。

7.短期小額貸款的一種：汽車抵押貸款申請(qǐng)流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下 1）申請(qǐng)、2）驗(yàn)車、3）評(píng)估、4）簽訂、5）合同、6）抵押等手續(xù)辦理、7）到賬、8）還款 小額貸款利率編輯

中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東2010年2月26日表示，央行計(jì)劃取消對(duì)小額貸款公司貸款利率上限的規(guī)定，同時(shí)使現(xiàn)有一些非銀行私營(yíng)貸款機(jī)構(gòu)合法化。按照央行現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍。

小貸公司貸款利率制定基準(zhǔn)：

1、按照市場(chǎng)原則自主確定。

2、上限---放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。

3、下限---人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍

經(jīng)營(yíng)原則

1：小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

2：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

3：小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

4：小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。

5：小額貸款公司應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)沖銷壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果。

6：小額貸款公司要建立發(fā)起人和股東承諾制度。發(fā)起人向批準(zhǔn)機(jī)關(guān)出具承諾書。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

7：小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

8：小額貸款公司執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，應(yīng)真實(shí)記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計(jì)制度。

9：小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規(guī)定，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。

10：縣（市、區(qū)）小額貸款公司的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)應(yīng)在當(dāng)?shù)卮_定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行，并委托該行監(jiān)測(cè)小額貸款公司的日?，F(xiàn)金流和貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門報(bào)告。

11：小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向當(dāng)?shù)卣鹑谵k或政府指定的機(jī)構(gòu)以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

12：小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露經(jīng)營(yíng)情況、重大事項(xiàng)等信息。按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容。

13：小額貸款公司不得吸收社會(huì)存款，不得進(jìn)行任何形式的非法集資。銀監(jiān)會(huì)指出了三條路小貸公司資金來源途徑：股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導(dǎo)意見》的審慎經(jīng)營(yíng)要求。

第四條小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《城鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：

(一)召開股東(大)會(huì)，代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并對(duì)小額貸款公司的債權(quán)債務(wù)處置、改制工作作出決議。債權(quán)債務(wù)處置應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

(二)公司治理機(jī)制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)較高，且堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向。

1.各治理主體職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵(lì)機(jī)制有效，信息披露透明。

2.具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。

3.有良好社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。

4.按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利；資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)確，且不良貸款率低于2%；已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上；凈資產(chǎn)大于實(shí)收資本。

5.資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。

6.近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

7.單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團(tuán)客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%。

8.抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10%。

(三)已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人。

(四)省級(jí)政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)對(duì)其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營(yíng)情況等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。

(五)未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣(市)及縣(市)以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。

(六)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

小額貸款公司的特征編輯

(1)貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。許多省、市規(guī)定：小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不得超過中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍；下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。從試點(diǎn)的小額貸款公司的利率來看，其貸款利率根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級(jí)實(shí)行差別利率，以人民銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，參照本地區(qū)農(nóng)村信用社利率水平綜合確定。

(2)在貸款方式上，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

(3)在貸款對(duì)象上，小額貸款公司發(fā)放貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和小企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

(4)在貸款期限上，小額貸款公司的貸款期限由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。[1]