第一篇：小貸中心助推小微企業(yè)騰飛發(fā)展三

小貸中心助推小微企業(yè)騰飛發(fā)展三

小貸中心助推小微企業(yè)騰飛發(fā)展

2013年01月18日 13:14 《當(dāng)代金融家》字體：大中小

小貸中心助推小微企業(yè)騰飛發(fā)展

——解析錦州銀行小企業(yè)信貸服務(wù)中心運作模式

文/石偉

機構(gòu)合理、流程扁平是組織結(jié)構(gòu)層面的基礎(chǔ)營銷上必須解決客戶的問題。產(chǎn)品和服務(wù)的不斷細分使得每個小微客戶在錦州銀行都能找到專門為自己設(shè)計的產(chǎn)品都能得到專屬客戶的專門服務(wù)。

錦州銀行自1998年成立開始一直以“立足中小服務(wù)家鄉(xiāng)支持中小回報社會”為基本定位和服務(wù)理念小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~一度達到63%。2007年9月全行開展了扶持“百家小企業(yè)、千家小門店、萬名下崗失業(yè)人員的‘百千萬’”工程活動。

2008年12月錦州銀行成立了小企業(yè)信貸服務(wù)中心（以下簡稱中心）專注從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。截至目前該中心每月平均發(fā)放貸款50筆以上金額達2000多萬充分發(fā)揮了錦州銀行“小微戰(zhàn)略的先行者、創(chuàng)新產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊、業(yè)務(wù)量的排頭兵”的引領(lǐng)作用。

成熟的小微信貸理念為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)

理念是發(fā)展的基礎(chǔ)和前提沒有正確的發(fā)展理念實際操將是一紙空談。中心對小微信貸的專注使得推動全體干部職工全情投入并隨著市場變化和監(jiān)管部門的要求不斷調(diào)整和更新觀念使得不斷成熟的小微信貸技術(shù)深深植根于科學(xué)的發(fā)展理念之中。

一是“育”與“賽”緊密切合的人本理念。小微信貸業(yè)務(wù)是勞動密集型業(yè)務(wù)人力資源是小微信貸業(yè)務(wù)最寶貴的資源是可持續(xù)發(fā)展的本源?！耙屆棵　ㄐ∑髽I(yè)、小門點、小攤床）信貸人員都成為千里馬”這是小企業(yè)信貸服務(wù)中心人力資源發(fā)展的基本目標(biāo)。從“識馬”、“育馬”到“賽馬”的過程都是建立在差別化考核的基礎(chǔ)上。“識馬”就是人員的任用強調(diào)的是溝通能力、分析能力和執(zhí)行能力的綜合素質(zhì)使人員準(zhǔn)入條件與人力資源需要緊密切合。在“育馬”過程中特別強調(diào)“傳、幫、接、帶”強調(diào)“老馬、幼馬都要領(lǐng)跑”開始時由老員工帶新員工（師傅帶徒弟）之后定期安排新員工講課通過“幼馬”與“老馬”在觀念、方法等方面的不斷碰撞更有效地促進了小微業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展有效激勵新員工更鞭策老員工。

小微業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)獨立于其他業(yè)務(wù)條線單獨設(shè)計了考核的指標(biāo)體系將工作的質(zhì)、量與個人利益緊密關(guān)聯(lián)將業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)操作、風(fēng)險防范恰當(dāng)結(jié)合有效激勵員工積極開拓市場同時在考核中強調(diào)了創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新做法等特殊貢獻的獎勵

比例使得創(chuàng)新氛圍濃郁。這些“賽馬”機制激發(fā)三小隊伍活力有效促進了小微業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

二是“破”與“立”辯證發(fā)展的創(chuàng)新理念。小微信貸業(yè)務(wù)具有與其他信貸業(yè)務(wù)不同的特點只有與時俱進不斷創(chuàng)新才是推動小微信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的源泉。理念創(chuàng)新能夠調(diào)整戰(zhàn)略制度創(chuàng)新能夠適應(yīng)市場流程創(chuàng)新能夠提高效率產(chǎn)品創(chuàng)新能夠吸引客戶服務(wù)創(chuàng)新能夠產(chǎn)生優(yōu)勢管理創(chuàng)新能夠創(chuàng)造效益技術(shù)創(chuàng)新能夠降低風(fēng)險。中心在小微信貸業(yè)務(wù)上特別強調(diào)創(chuàng)新在小微業(yè)務(wù)中的重要性將創(chuàng)新成果與個人成長、個人所得緊密結(jié)合起來在理念上向員工灌輸“自己的短板一定要補齊大家都有的短板是我們的創(chuàng)新機會”、“因為破所以立立則遲早被破”的創(chuàng)新理念和積累理念并經(jīng)常由專家講授創(chuàng)新理論、方法；特別是專門設(shè)立了《破·立備忘錄》要求員工將遇到的問題、取得的經(jīng)驗記錄下來然后運用系統(tǒng)的分析方法總結(jié)、歸納出具有實際操作性的創(chuàng)新成果。一年來該備忘錄已經(jīng)記載了27個問題和59個經(jīng)驗該中心能屢有創(chuàng)新成果也得益于此備忘錄。

2011年12月中心信貸人員發(fā)現(xiàn)動產(chǎn)浮動抵押在工商局登記困難第三方監(jiān)管費用高昂在這種情況下設(shè)計了“基于遠程實時監(jiān)控”的貸款風(fēng)險管控模式并以該模式向客戶劉一葆發(fā)放信用貸款40萬。這種模式通過視頻設(shè)備和IT技術(shù)將客戶經(jīng)營情況直接傳輸?shù)叫刨J人員的電腦不僅降低了我們的管理成本和風(fēng)險。而且也降低了客戶的融資成本信貸人員可隨時進行抓圖歸檔式的貸后檢查又使得動產(chǎn)浮動抵押實現(xiàn)了隨用隨借、隨有隨還的高效便捷使銀企關(guān)系更加密切開創(chuàng)了風(fēng)控模式變革的先河。

三是“質(zhì)”與“量”齊頭并進的效率理念。做小微業(yè)務(wù)信貸生產(chǎn)能力就是核心競爭力效率天生就是小微信貸的代名詞沒有效率小微業(yè)務(wù)就沒有生存土壤。2010年中心經(jīng)過探索所總結(jié)出的“6”管理模式即產(chǎn)品（roducts）、流程（rocess）、定價（rice）、激勵（romotion）、標(biāo)桿（ole）、靈敏（romt）。2011年10月中心又在該管理模式的基礎(chǔ)上發(fā)展了小微信貸標(biāo)準(zhǔn)化流程樹及十八棵“蘋果”樹這些操作層面的規(guī)范做法都是以提高效率為核心、以“客戶等待時間最少、行程最短、成本最小”為準(zhǔn)繩建立了嚴(yán)格清晰的流程線條和操作標(biāo)準(zhǔn)從受理咨詢到貸后管理六個環(huán)節(jié)的每個環(huán)節(jié)至少有三項核心執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可循。例如調(diào)查階段的“三個確?！蓖ㄟ^標(biāo)準(zhǔn)化的貸款材料清單確保客戶能夠提貸款所需要提的材料避免材料提上的反復(fù)；現(xiàn)場調(diào)查出發(fā)前與

客戶進行必要的輔導(dǎo)和溝通調(diào)查人員列出需要了解的事項內(nèi)容安排客戶及相關(guān)人員在場確保調(diào)查人員需要了解的事項盡可能一次性調(diào)查清楚、材料一次性搜集齊全；中心通過自行設(shè)計的貸款效率監(jiān)督表可以時刻掌握信貸人員的貸款受理進度確保“貸前調(diào)查+形成送審材料不超過12小時”等。正是這種對“效率”的正確理解和執(zhí)行使中心形成了“小微信貸工”的雛形。

與時俱進的小微信貸管理機制專注于提高效率

中心以開放、承擔(dān)的心態(tài)不斷隨市場調(diào)整著管理機制借鑒國內(nèi)外的先進經(jīng)驗不斷完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)真正為小微企業(yè)解決實際困難真正服務(wù)實體經(jīng)濟實現(xiàn)了“組織機構(gòu)專營化產(chǎn)品服務(wù)專門化管控技術(shù)專業(yè)化客戶發(fā)展專心化”。

一是組織結(jié)構(gòu)專營化使“小貸款”實現(xiàn)“大規(guī)?！?。經(jīng)過3年的探索中心目前已經(jīng)做成了完成專營小微信貸業(yè)務(wù)的“信貸工”的組織和流程設(shè)計內(nèi)設(shè)客戶營銷部、業(yè)務(wù)審批部、財務(wù)結(jié)算部和綜合管理部按小微貸款全流程設(shè)計崗位?？蛻魻I銷部專職負(fù)責(zé)客戶營銷、貸前調(diào)查和貸后管理業(yè)務(wù)審批部專門負(fù)責(zé)風(fēng)險審查、審批和風(fēng)險預(yù)警財務(wù)結(jié)算部專門負(fù)責(zé)放款審核和結(jié)算綜合管理部則負(fù)責(zé)后勤保障、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析和報備等綜合管理工作。

在總行的大力支持下中心早在2009年10月就開始按模式化信貸流程和風(fēng)險業(yè)務(wù)流程兩條生產(chǎn)線的設(shè)計發(fā)放貸款如今總行向中心進一步授權(quán)隨著部門設(shè)置和流程安排的逐步科學(xué)合理目前基本形成了小企業(yè)、小攤床、小門店、個人消費等四條不同的貸款生產(chǎn)線實現(xiàn)了一站式貸款模式。月放款能力從中心成立初期的每月合計十多筆發(fā)展到目前人均月均放款超過十筆小微信貸業(yè)務(wù)規(guī)模迅速放大。

二是產(chǎn)品服務(wù)專門化使“小渠道”促成“大發(fā)展”。機構(gòu)合理、流程扁平是組織結(jié)構(gòu)層面的基礎(chǔ)營銷上必須解決客戶的問題。產(chǎn)品和服務(wù)的不斷細分使得每個小微客戶在錦州銀行都能找到專門為自己設(shè)計的產(chǎn)品都能得到專屬客戶的專門服務(wù)。從2009年9月開始全體中心人“晴天走街道、雨天進市場”掃街式發(fā)展客戶到2010年“進社區(qū)走訪、進園區(qū)調(diào)研、進郊區(qū)宣傳”劃分營銷管理責(zé)任區(qū)域落實到人并始終將研發(fā)新型產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)模式放在客戶營銷的重要位置每三個月一次將特定產(chǎn)品制作成表單向特定客戶群體郵寄。在這些專門做法的支撐下使得無論是創(chuàng)業(yè)中的個人、發(fā)展中的商戶、轉(zhuǎn)型中的企業(yè)、消費中的家庭還是城市白領(lǐng)、社區(qū)居民、農(nóng)村作坊的合理需求都

能在錦州銀行獲得量身定般的滿足；四條不同的貸款生產(chǎn)流程仿佛四條不同的流水線使每一類小微信貸客戶都能最快獲得審批這種客戶細分后的產(chǎn)品服務(wù)專門化的機制有效提高了信貸產(chǎn)能因此盡管是“小渠道”的小微信貸業(yè)務(wù)卻在中心得到了快速發(fā)展。

三是管控技術(shù)專業(yè)化使“小成本”創(chuàng)造“大效益”。無論是理論層面、微觀實踐層面還是宏觀實踐層面在中心都有其獨特的完全獨立于公司業(yè)務(wù)的核心技術(shù)。理論層面著重的核心技術(shù)是基于違約率控制的使違約成本高于違約收益；微觀實踐層面核心技術(shù)是資產(chǎn)積累和現(xiàn)金流的分析和掌控；宏觀實踐層面的核心技術(shù)則是六項機制和四單原則的構(gòu)建這是中心微貸技術(shù)系統(tǒng)的方法論。在這些核心技術(shù)的基礎(chǔ)上2011年12月31日中心經(jīng)過長期摸索中心總結(jié)出了《做小微業(yè)務(wù)必須清楚的39個關(guān)鍵問題》從理論和實踐兩個方面系統(tǒng)闡述了微貸技術(shù)的基本面諸如如何測算資金需求量、如何合理匹配還款與還款計劃、如何進行差別化的小微貸款定價等等。在這些管理技術(shù)具體化的基礎(chǔ)上勾畫了小微業(yè)務(wù)獨有的更陡峭的盈利曲線。

中心的微貸技術(shù)強調(diào)定量分析與定性分析的相互印證在具體操作層面關(guān)注小微客戶心理成本的合理掌控。

2010年10月經(jīng)營一處采石場的羅先生夫婦申請貸款現(xiàn)金流只能說中規(guī)中矩申請貸款的擔(dān)保方式是保證。當(dāng)客戶得知借款人的心肝寶貝兒子是在讀研究生、放假在家的時候立即提出讓其兒子提保證。貸款后不久經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化借款人主動提出結(jié)清貸款。這種情況下羅先生夫婦若不如約還款最大的違約成本就是給兒子留下后患（不良信用記錄）當(dāng)然會砸鍋賣鐵也要還清貸款。在這個案例中傳統(tǒng)理論上此貸款的擔(dān)保人明顯不具備擔(dān)保能力沒有代償?shù)默F(xiàn)金流但卻能起到比房產(chǎn)抵押更穩(wěn)妥的擔(dān)保作用而且在增大借款人違約成本的同時沒有增加借款人的融資成本這應(yīng)該可以認(rèn)為是對傳統(tǒng)理論的顛覆這種做法也是中心微貸實操技術(shù)的組成部分。

四是客戶發(fā)展專心化使“小商戶”變成“大企業(yè)”。除了主動上門營銷小微中心通過資源整合、產(chǎn)品組合、技術(shù)綜合來專心扶持“三小”企業(yè)發(fā)展壯大除此之外在與小微客戶的交往中中心幾乎心無旁騖。在小微信貸業(yè)務(wù)條線的人力、物力、財力不斷整合調(diào)整將崗位、工具、資金以小微客戶服務(wù)為中心全面合理配置為小微客戶提全方位的融資咨詢、信貸業(yè)務(wù)受理、結(jié)算匯兌服務(wù)、理財和資金管理診斷針對不同客戶的不同需求設(shè)計不同的 資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)品組合力求滿足小微客戶產(chǎn)品生產(chǎn)、物資、規(guī)模擴大、技術(shù)升級等各方面的金融需求發(fā)展銀企間長期的伙伴關(guān)系通過擴大貸款企業(yè)的違約成本力以降低融資成本、還款對經(jīng)營的壓力確保小微企業(yè)能夠健康快速發(fā)展。

拓展特色信貸鑄就錦州銀行響亮的小微

理念先進、機制科學(xué)是錦州銀行小企業(yè)信貸服務(wù)中心小微業(yè)務(wù)得以健康發(fā)展而做出模式、做出成果、做出也是中心從事小微信貸業(yè)務(wù)不懈的追求。目前中心在社區(qū)信貸、民生金融、三農(nóng)信貸、綠色信貸和個性消費信貸等方面均進行了卓有成效的探索并取得出色業(yè)績。

一是推進發(fā)展社區(qū)信貸力促方便百姓金融生活。2009年年初中心員工在進行走訪調(diào)查時發(fā)現(xiàn)社區(qū)居民在辦理與銀行和金融等有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)時缺少金融援助明明“銀行多于米鋪”卻存在不知哪家的銀行更適合自己、銀行業(yè)務(wù)如何辦理的現(xiàn)象特別是融資方面社區(qū)周邊的小門店和小攤床廣泛分布在社區(qū)周邊有貸款需求時則更加茫然。在這種情況下建設(shè)社區(qū)銀行、發(fā)展社區(qū)信貸可以滿足社區(qū)居民的金融需求更賦予“百姓銀行”這一理念更多內(nèi)涵。

2009 年 10 月中心從社區(qū)布局開始謀劃進街道、走社區(qū)與政府部門接洽獲得了翔實的渠道數(shù)據(jù)編繪了詳細的“社區(qū)絡(luò)圖”在各社區(qū)和銀行都設(shè)置專門聯(lián)絡(luò)人采用抵押、商戶聯(lián)保、公務(wù)員保證等多種擔(dān)保方式推動社區(qū)小額貸款2010 年 4 月還專門購置和配備了能夠即呼即到、即時調(diào)查、即時審批、即時發(fā)放貸款的“三小”信貸服務(wù)直通車信貸人員更是做到了對社區(qū)的經(jīng)營布局了如指掌。

2010年10月孫立、劉文、姜旭等三戶居民同在農(nóng)貿(mào)市場經(jīng)營糧油批發(fā)零售彼此經(jīng)濟條件相仿他們在偶然得知中心的社區(qū)貸款時只撥打了中心的咨詢熱線沒想到信貸人員馬上就開著“社區(qū)信貸服務(wù)直通車”現(xiàn)場辦公即時發(fā)放了三戶聯(lián)保貸款合計金額達到60萬。

二是勇于發(fā)展民生信貸善于承攬社會和諧責(zé)任。錦州是遼寧省的老工業(yè)重地之一在企業(yè)轉(zhuǎn)型期形成了數(shù)以萬計的下崗人員加之新形勢下就業(yè)愈加艱難創(chuàng)業(yè)就業(yè)難成為一種影響社會和諧的不穩(wěn)定因素。

錦州銀行在全行都積極號召各分支機構(gòu)承攬社會責(zé)任將支持居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)放在重要位置。除卻與政府部門合作做好下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款以外2010年4月29日在對創(chuàng)業(yè)就業(yè)市場客戶進行了充分細分的基礎(chǔ)上推出的“創(chuàng)業(yè)幫扶計劃”。該計劃涵蓋了婦女創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等差異

化的貸款種類。

中心對小微經(jīng)濟體和個人的支持直接和間接地使近萬人走上了創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和再就業(yè)的道使創(chuàng)業(yè)者越來越方便地享受金融服務(wù)為地方經(jīng)濟、社會和諧做出了我們應(yīng)有的貢獻。

楊某是一個患有小兒麻痹后遺癥的殘疾人他身殘志堅通過自己的努力取得了職業(yè)醫(yī)師資格成立了診所自食其力又以行醫(yī)助人。2010年秋天受自有資金束縛在創(chuàng)業(yè)上舉步維艱錦州銀行了解到情況后立即伸出援助為他提“青年創(chuàng)業(yè)貸款”通過公務(wù)員保證的方式解決了其資產(chǎn)少、擔(dān)保難的問題在2個工作日內(nèi)發(fā)放貸款2萬使他及時設(shè)備提高診所醫(yī)療能力。

三是大力發(fā)展三農(nóng)信貸支持區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)進步。從2009年成立開始至今中心積極推動農(nóng)村金融創(chuàng)新著力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平支持新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)目前每月涉農(nóng)貸款發(fā)放筆數(shù)都達到10筆以上現(xiàn)有存量客戶中有30%以上的借款人都是涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶。

為進一步加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持2012年3月中心相繼開發(fā)了土地租賃權(quán)承購貸款、經(jīng)濟作物推廣貸款等適合農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品（000061）加工特點的產(chǎn)品并借鑒前述社區(qū)銀行的做法鋪建聯(lián)絡(luò)絡(luò)發(fā)放了一些有特點、有能力、有前景的三農(nóng)貸款。土地租賃權(quán)承購貸款是向甲發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款由甲農(nóng)戶將自己擁有的土地預(yù)先出租給乙農(nóng)戶當(dāng)甲不能償還貸款時將乙所付租金用于償還貸款本息該產(chǎn)品一經(jīng)推出馬上得到了農(nóng)民朋友的歡迎。經(jīng)濟作物推廣貸款是以行政村為單位推廣特定經(jīng)濟作物而發(fā)放的貸款特別適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟實際。

張某是營盤鄉(xiāng)大棚種植大戶2011年3月在他的帶領(lǐng)下成立了由6名種植戶共同出資的大棚種植合作社建設(shè)66個市內(nèi)最現(xiàn)代化、最高農(nóng)業(yè)技術(shù)滲透的大棚合計面積達30萬平方米自籌投入資金達到200萬同年7月中心接到此6個農(nóng)戶的貸款申請3日內(nèi)以張某為責(zé)任核心發(fā)放了60萬貸款不僅幫助他們了生產(chǎn)所必需的種子化肥半年的時間就已實現(xiàn)凈利潤近30萬更帶動了附近70余個農(nóng)戶實現(xiàn)了二次就業(yè)顯著增加了農(nóng)民收入帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

四是發(fā)展科技綠色信貸支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)科學(xué)調(diào)整。中心全面貫徹國家節(jié)能減排目標(biāo)和低碳經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃大力支持低能源消耗、低環(huán)境污染的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動本地經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整對于“兩高一過”（高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩）的行業(yè)、企業(yè)堅決不予支持；積極發(fā)展科技信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。圍繞國家科技發(fā)展戰(zhàn)略著力服務(wù)科技型中小企業(yè)堅決退出被

列入淘汰落后生產(chǎn)工業(yè)目錄的項目為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展注入不竭動力。

王先生是國家“863”電容器項目的科技攻關(guān)小組負(fù)責(zé)人2010年年初原來的企業(yè)轉(zhuǎn)型后他辭職自主創(chuàng)業(yè)所生產(chǎn)的電容器不但技術(shù)填補了國內(nèi)某些技術(shù)空白還成為風(fēng)力發(fā)電裝置必不可少的配件。中心考慮其領(lǐng)先的技術(shù)水平酌情放低擔(dān)保條件先后為其發(fā)放貸款150萬幫助他度過了創(chuàng)業(yè)艱難時期。通過兩年的發(fā)展他投資近千萬購買了大幅土地并購建了高規(guī)格的生產(chǎn)房。

五是推出個性消費信貸間接支持內(nèi)需持續(xù)增長。中心結(jié)合自身對市場充分調(diào)研積極拓展消費金融給渠道開發(fā)多樣化、差異化的消費金融產(chǎn)品創(chuàng)造條件讓更多擁有收入的城鄉(xiāng)居民滿足消費融資需求助推內(nèi)需持續(xù)增長。除卻可以規(guī)模化經(jīng)營的房產(chǎn)按揭和汽車消費外2010年4月29日中心面向社會召開了“小企業(yè)和個人信貸產(chǎn)品推介會”推出了三大系列15種產(chǎn)品其中“優(yōu)質(zhì)生活計劃”中包含了婚嫁貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款等多種消費性信貸產(chǎn)品。

借款人王某是公務(wù)員而且是位中層干部當(dāng)他接到中心發(fā)放的用于為其父親治病的 7 萬貸款時幾乎哽咽：“在錦州或許只有你們中心才能發(fā)放這樣救急的醫(yī)療貸款而且不需要任何抵押。”這種個性消費貸款是中心基于單體貸款科學(xué)分析基礎(chǔ)之上的麻雀雖小道理相通借款人的收入加上醫(yī)保報銷的部分完全能夠覆蓋本息更在醫(yī)保報銷之前確保了病人及時就醫(yī)。

錦州市出租車行業(yè)的運營模式與其他一些城市不同營運手續(xù)掌握在個人手里2009年9月就已經(jīng)推出的客運出租車貸款作為一種經(jīng)營性貸款以消費信貸方式進行管理以營業(yè)手續(xù)作為質(zhì)押通過政府管理部門登記備案既滿足了城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)需要又滿足百姓出行需要目前中心已經(jīng)在當(dāng)?shù)爻鲎廛囀袌鲂纬闪硕鴮@些小產(chǎn)品的經(jīng)營中為中心提了更良好的口碑、更廣闊的客戶和更穩(wěn)定的利潤支撐。

錦州銀行小企業(yè)信貸服務(wù)中心經(jīng)過堅持不懈的努力和探索對小微理念、管理機制和特色的偏執(zhí)使得其市場定位清晰明確客戶渠道穩(wěn)定產(chǎn)品和服務(wù)體系日臻完善管理技術(shù)手段先進真正履行了“讓小微企業(yè)從這里騰飛”的公開承諾使大批“三小”客戶及個人真正解決了實際困難、得到了實惠、實現(xiàn)了發(fā)展為百姓生活及地方經(jīng)濟做出了我們應(yīng)有的貢獻。

（作者為錦州銀行小企業(yè)信貸服務(wù)中心總）

第二篇：小微企業(yè)續(xù)貸實施細則

小微企業(yè)續(xù)貸實施細則（試行）

第一條 為進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）及我行小微企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實際，特制定本實施細則。第二條 本細則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，需在貸款到期1個月前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸： 1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化； 5．原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實雙人實地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對其真實性負(fù)責(zé)。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價比照小企業(yè)正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險單據(jù)整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風(fēng)險識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況、對外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進行清理分類。對經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機退出。

第十九條 風(fēng)險分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況。第二十一條 風(fēng)險管控。總行風(fēng)險管理部應(yīng)加強小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類，掩蓋貸款的真實風(fēng)險狀況；及時開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進行貸后實地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地檢查1次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實不良貸款監(jiān)控臺賬，行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：小貸中心調(diào)查報告范本范文

關(guān)于張振群的調(diào)查報告

因自然人張振群向我行申請流動資金貸款49萬元，并提交相應(yīng)材料，經(jīng)我行信貸人員調(diào)查后形成調(diào)查報告如下:

一、申請人基本情況:

自然人張振群（***719）華來鎮(zhèn)二戶

來村居民，性別：男，39歲，19歲畢業(yè)后在當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖林蛙4年整，又開始買賣林子及做木材生意，現(xiàn)有天然林約600畝，60年生，價值約為50萬元；油松350畝，70年生，價值約為100萬元；10年左右落葉133畝，價值約為25萬元；30年左右落葉93.8畝，價值約為45萬元。有了一定資金后經(jīng)朋友介紹在內(nèi)蒙武山縣開了一個鐵礦及在吉林白河買了兩艘沙金船。這期間他在縣內(nèi)開了一個野豬養(yǎng)殖廠、沙廠等。因外地人生地不熟生意不好做，09年返回縣內(nèi)開了一家石子廠，去年通過關(guān)系承包中鐵一局高速路基標(biāo)等工程。供應(yīng)黃泥2萬立方米（綠化用土）、河沙石子1萬立方米、石料5-6萬立方米，經(jīng)營情況良好（已峻工）。現(xiàn)有碎石設(shè)備一套，篩沙設(shè)備一套，大車一輛，鏟車一輛，進口RV4一輛，去年新購?fù)诰驒C一臺，花費80余萬元，目前在老

曼子干活。今年在匯景華苑全款購買住宅一處及裝修花費40余萬元，與桓仁厚德房地產(chǎn)開發(fā)有限公司簽屬砂石料購銷協(xié)議（華來鎮(zhèn)華府新城）在石子廠囤積沙石毛料6萬余立方米（費用約為100余萬元），外地生意積壓部份資金，使得現(xiàn)本地生意資金周轉(zhuǎn)不開，因此向我行提出49萬元流動資金貸款的申請。

二、申請人信用狀況

人民銀行信用信息系統(tǒng)記錄中，無貸款余額，2009

年在我行辦理的汽車按揭貸款22萬元，2010、2011年在我行辦理的林權(quán)抵押貸款50萬元（每月歸本本金2萬元），已全部提前結(jié)清，還款及時，注重信用，通過這兩年的接觸，認(rèn)為該申請人信用情況較佳。

三、貸款用途

此筆款主要用于沙場加工沙子及運送沙石等周轉(zhuǎn)，包含工程車輛燃油費用、工人工資等。

四、貸款期限

申請人申請貸款年限為一年，按月還息，貸款發(fā)放

三個月后每月還本金1萬元，其余本金到期前一次性結(jié)清。

五、抵押物

抵押物為張生所有的林權(quán)位于華來鎮(zhèn)附近,落葉

93.8畝，張振宇所有林權(quán)落葉29畝，張振群所有林權(quán)落葉109.5畝，王洪雙與張振群共有林權(quán)落葉85.5畝，樹齡平均27年生。

七、還款來源

此筆貸款還款來源主要為沙石料銷售收入和挖掘

機出租收入。

總結(jié)分析

1、用途分析：

據(jù)了解，6萬立方沙石毛料進廠成本為120萬元，生產(chǎn)費48萬元。資金需求總額基本與申請人敘述一至。

2、收入分析：

由于沙石毛料品質(zhì)較好，出沙率為50%，即6萬立

可出3萬立成品沙，石子30%，即1.8萬立石子，目前每立成品沙為60元，石子為20元，銷售收入為216萬元，成本120萬元，生產(chǎn)費為48萬元，減去其它費用8萬元，凈利潤約為40萬元。

另有1500立碎石子，55-60元每立，供應(yīng)養(yǎng)護公

司維修西路公路，但量不太大。

220挖掘機一輛，目前在老曼子干活，月收入為3.5

萬元，人工工資5000元，減去其它費用3000元，其利潤為2.7萬元。

3、現(xiàn)金流分析：

根據(jù)申請?zhí)峁?張銀行卡一年的銀行流水來看，郵證卡進帳387萬元，出帳為358萬元；農(nóng)行卡進帳161萬元，出帳202萬元；農(nóng)信進帳306萬元，出帳298萬元。資金流動較為活躍。

4、市場風(fēng)險分析：

通過實地調(diào)查了解，申請人經(jīng)營情況穩(wěn)定，沙石毛料質(zhì)量有保證，并與各采購方均簽署購銷合同，銷售與收入可以保證，貸款風(fēng)險較低。

5、風(fēng)險結(jié)論：

根據(jù)對申請人的調(diào)查分析認(rèn)為，該申請人經(jīng)營情況良好，銷售有保障，收入穩(wěn)定，信譽較高。抵押物足值有效，貸款風(fēng)險較低。

經(jīng)我信貸小組研究分析，認(rèn)為該申請人用途用確，抵押物足值，有能力償還此筆貸款，請審貸小組批示。

調(diào)查人：賀長春、柳克俊、孫超、張旭

2013年10月12日

第四篇：工行德州分行助推小微發(fā)展

工行德州分助推“小微”發(fā)展

近日，首屆“工行杯”2012德州市企業(yè)界十大領(lǐng)軍人物評選活動頒獎典禮在德州廣播電視臺演播大廳舉行，德州市企業(yè)界十大領(lǐng)軍人物名單揭曉。期間，工行德州分行黨委書記、行長趙忠江致辭，并與部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)代表簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。近年來，工行德州分行堅持以服務(wù)德州經(jīng)濟發(fā)展為己任，積極探求與地方經(jīng)濟融合互動的契合點，持續(xù)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷改進金融服務(wù)，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了持續(xù)快速健康發(fā)展，為全市企業(yè)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)和信貸支持。今年前十個月，累計發(fā)放企業(yè)類貸款146億元，其中發(fā)放中小企業(yè)貸款61億元，當(dāng)年增量位居全省第二位，貸款余額和累計投放額再創(chuàng)歷史新高，在有效滿足企業(yè)需求的同時，切實履行了一個國有大行的義務(wù)和責(zé)任，為當(dāng)?shù)毓歉珊椭行∑髽I(yè)發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。據(jù)了解，為有效鼓勵全市中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，做大做強，自8月份起，工行德州分行聯(lián)合啟動了“2012德州企業(yè)界十大領(lǐng)軍人物”評選活動。3個多月來，通過企業(yè)報名、政府推薦、現(xiàn)場考察、電視公開宣傳等方式，切實展現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)企業(yè)的企業(yè)風(fēng)采，實現(xiàn)了信息經(jīng)營共享，同時進一步拉近了該行與政府和企業(yè)的關(guān)系，增進了該行對城區(qū)及各縣市優(yōu)質(zhì)企業(yè)的了解與合作，進一步挖掘與發(fā)現(xiàn)了一批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)新生力量，展示了工商銀行全方位助力和支持企業(yè)發(fā)展的負(fù)責(zé)任大行形象。

第五篇：小微企業(yè)貸前調(diào)查及技巧

單選題

1.以下哪類借款用途的風(fēng)險最低？（）√

A B C D 取得資產(chǎn)

償還債務(wù)

替代股權(quán)

風(fēng)險水平都一樣

正確答案： A

2.消費者貸款，借款人每個月的還款不應(yīng)超過其所得的（）√

A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正確答案： B 多選題

3.以下屬于信貸業(yè)務(wù)流程后臺工作內(nèi)容的是（）√

A B C D 貸后監(jiān)控

產(chǎn)品設(shè)計

逾期催收

不良處置

正確答案： A C D

4.銀行對借款企業(yè)進行征信調(diào)查的步驟包括（）√

A B C D 擬定征信計劃

搜集征信資料

調(diào)查分析

進行實地征信 E 撰寫征信調(diào)查報告

正確答案： A B C D E

5.銀行對小微企業(yè)信用評估的5P包括（）√

A B C D E 借款客戶

資金用途

還款來源

債權(quán)保障

借款企業(yè)授信展望

正確答案： A B C D E

6.以下哪種做法會增加盈余（）√

A B C D 虛增營業(yè)收入

虛減營業(yè)成本

降低營業(yè)收入

虛增營業(yè)成本

正確答案： A B

7.以下屬于產(chǎn)品管理內(nèi)容的是（）√

A B C D 產(chǎn)品調(diào)研

產(chǎn)品設(shè)計

營銷技巧

團隊建立

正確答案： A B 判斷題

8.借款客戶無不良信用記錄，則其誠信度必定很高?！?/p>

正確 錯誤 正確答案： 錯誤

9.還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

10.銀行確保債權(quán)的時候，應(yīng)將外部保障列為優(yōu)先考慮的主要因素。√

正確 錯誤

正確答案： 錯誤