第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)稅

重慶市榮昌縣養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)研究

西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶 400715

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼指財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的對象是投保農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失頻率和損失程度較高，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)平衡，保險(xiǎn)費(fèi)率會很高，靠農(nóng)民自身難以承擔(dān)。本文立足大眾的角度，通過查找文獻(xiàn)和問卷調(diào)查的方式，了解研究目前重慶市榮昌縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和重慶榮昌縣養(yǎng)殖戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的看法。并以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析影響大眾看法的因素，在此基礎(chǔ)上給政府提出相關(guān)問題的解決對策和政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀分析；費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)；養(yǎng)殖戶；榮昌

Study on Rongchang County in Chongqing analysis on the current situation of agricultural insurance and

insurance standards

Ren Zhihao College of Economics and Management，Southwest University，Chongqing 400715，China

Abstract: Agricultural insurance premiums subsidy means the financial subsidies for agricultural insurance premiums to give a certain percentage of the business, subsidies in respect of insured farmers.Higher levels of loss frequency and loss of agricultural insurance, to achieve financial balance for the agricultural insurance business, insurance rates can be very high, farmers ' difficult to bear.This article based on the perspective of the general public, by looking up the documentation and survey, identifying the current status of agricultural insurance in Rongchang County in Chongqing municipality and Rongchang County of Chongqing farmers to agricultural insurance standard views.And based on the data analysis of factors that affect the views of the public, on the basis of recommendations and policy issues related to the solutions proposed by the Government.Keywords:Agricultural insurance;analysis of present conditions;Cost standards;Farmers;Rongchang

0引言

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要的戰(zhàn)略地位。但由于缺乏有效的農(nóng)業(yè)科技的支持，仍無法徹底改變“靠天吃飯”的狀況。個(gè)體農(nóng)民以自身極其有限的抗災(zāi)能力，難以應(yīng)對頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在一定程度上被進(jìn)一步加重。因此，保險(xiǎn)手段成為降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一。但是在面臨禽流感等疾病災(zāi)害，養(yǎng)殖戶遭受巨大損失而沒有保障的現(xiàn)實(shí)面前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的緩慢就越突現(xiàn)出來。但在國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展較好的國家，普遍引進(jìn)了一定程度的政府干預(yù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的充分發(fā)展。如為對付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高費(fèi)率，影響農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，不少國家的政府采用財(cái)政補(bǔ)貼給予支持。同時(shí)，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中、損失嚴(yán)重等特點(diǎn)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共物品”的特性，許多國家通過設(shè)計(jì)合理的運(yùn)行機(jī)制、提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟(jì)、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業(yè)（保險(xiǎn)公司）和農(nóng)民個(gè)人三者之間的利益在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中相互協(xié)調(diào)：國家通過支持保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展農(nóng)業(yè)以穩(wěn)定和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會目標(biāo)；保險(xiǎn)公司通過開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)獲得經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)目標(biāo)；投保農(nóng)民個(gè)人則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益者，以少量的保險(xiǎn)支出獲得比較穩(wěn)定的生產(chǎn)收入，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。本文通過查找相關(guān)文獻(xiàn)和問卷調(diào)查的方式，了解研究重慶榮昌縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和養(yǎng)殖戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的看法。在此基礎(chǔ)上給政府提出相關(guān)問題的解決對策和政策建議。

1基本概念及相關(guān)理論

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國《保險(xiǎn)法》第149條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對我國農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。1.2保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是指將報(bào)告期內(nèi)不同類別的新業(yè)務(wù)按對保險(xiǎn)公司利潤或價(jià)值的貢獻(xiàn)度大小設(shè)置一定系數(shù)進(jìn)行折算后加總形成的保費(fèi)收入。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是由不同類別的業(yè)務(wù)折算后具有的相同價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，它能比保費(fèi)收入更客觀地反映保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況或保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

簡而言之，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)指的是用規(guī)模保費(fèi)乘以一個(gè)折標(biāo)系數(shù)，折標(biāo)系數(shù)根據(jù)險(xiǎn)種以及交費(fèi)年限各有不同，交費(fèi)年限低則折標(biāo)系數(shù)低，交費(fèi)年限高則折標(biāo)系數(shù)高，交費(fèi)年限到了一定程度就沒影響。規(guī)模保費(fèi)是指保險(xiǎn)公司在對自己的業(yè)務(wù)收入，不分保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和保險(xiǎn)單的各類，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際銷售收入之和進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的形成保費(fèi)總量。我國保監(jiān)會于2004年8月9日發(fā)布了《關(guān)于在壽險(xiǎn)業(yè)建立標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2004〕102號)，要求各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一數(shù)據(jù)披露口徑。1.3 國家對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定

為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，在保費(fèi)上規(guī)定如下：

一、保險(xiǎn)公司制訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營使用后十個(gè)工作日內(nèi)由總公司報(bào)中國保監(jiān)會備案。保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

二、保險(xiǎn)公司制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)按照“公開、公平、合理”的原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)符合下列要求：

（一）依法合規(guī)、公平合理，不侵害農(nóng)戶合法權(quán)益；

（二）要素完備、文字準(zhǔn)確、語句通俗、表述嚴(yán)謹(jǐn)；

（三）費(fèi)率合理、保費(fèi)充足率適當(dāng)，不得損害保險(xiǎn)公司償付能力和妨礙市場公平競爭。

三、屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂。

四、保險(xiǎn)公司應(yīng)分?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）逐一報(bào)備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

五、保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會報(bào)備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)提交《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交以下材料：

（一）保監(jiān)會批準(zhǔn)在相應(yīng)區(qū)域開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件復(fù)印件；

（二）可行性報(bào)告；

（三）開發(fā)屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，還應(yīng)提供可真實(shí)反映地方政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門意見的相關(guān)材料，以及反映參保農(nóng)戶代表意見和當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局意見的書面材料；

（四）中國保監(jiān)會要求的其他材料。

六、保險(xiǎn)公司向中國保監(jiān)會申請備案的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，應(yīng)符合下列要求：

（一）條款名稱中應(yīng)包含開辦機(jī)構(gòu)、開辦區(qū)域、保險(xiǎn)標(biāo)的等相關(guān)內(nèi)容（如：××公司××省水稻種植保險(xiǎn)等）。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任原則上應(yīng)覆蓋保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)。屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)符合財(cái)政部門有關(guān)規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)金額應(yīng)充分考慮參保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并與公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相匹配。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)以固定數(shù)值形式加以規(guī)定，不得以區(qū)間形式出現(xiàn)。保險(xiǎn)費(fèi)率可依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分布、歷年賠付情況等因素合理設(shè)置費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

（五）起賠點(diǎn)、免賠額（率）等條款要素的設(shè)定應(yīng)科學(xué)合理，避免產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

七、保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

（一）條款中不得有封頂賠付、平均賠付等損害農(nóng)戶合法權(quán)益的內(nèi)容。相互制保險(xiǎn)條款除外。

（二）在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。

（三）保險(xiǎn)公司不得主張對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值的權(quán)利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

八、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，積極開展試點(diǎn)，為農(nóng)戶提供保額適度、保障范圍更廣、滿足農(nóng)戶不同層次需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

九、保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定和本通知要求，對已報(bào)備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行全面清理。存在不符情形的，須在2013年6月1日前完成修訂并重新報(bào)備。

十、保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)合法、合規(guī)、合理，報(bào)行一致。

十一、保險(xiǎn)公司使用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率中存在違反《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》及相關(guān)法律法規(guī)和本通知要求的，保監(jiān)會將依法責(zé)令其停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，將在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，并依法對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。

十二、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化工作，研究制訂行業(yè)示范性條款文本。

十三、保險(xiǎn)公司開發(fā)的有政府政策支持的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，參照適用本通知有關(guān)規(guī)定。

十四、本通知未作規(guī)定的，適用《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》的規(guī)定。

十五、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織開發(fā)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法另行規(guī)定。1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼指財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的對象是投保農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失頻率和損失程度較高，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)平衡，保險(xiǎn)費(fèi)率會很高，靠農(nóng)民自身難以承擔(dān)。因此，需要財(cái)政提供一定比例的補(bǔ)貼，幫助農(nóng)民支付保費(fèi)，緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需矛盾，使保費(fèi)達(dá)到保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都能接受的水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)一般是有中央財(cái)政、自治區(qū)財(cái)政、盟市財(cái)政、和地方財(cái)政共同承擔(dān)。中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。目前，中央財(cái)政已將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策推廣至全國，將關(guān)系國計(jì)民生和糧食安全的15個(gè)品種作為中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，并積極支持各地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。其中榮昌縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以投保的范圍是奶牛、育肥豬、母豬、水稻、高粱、黑花生六種農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。重慶市榮昌縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

重慶市榮昌縣是中國畜牧科技城所在地，同時(shí)也是榮昌豬產(chǎn)地，他在畜牧業(yè)上的發(fā)展處于國內(nèi)領(lǐng)先水平。今年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了較好的發(fā)展，并獲得了較好的社會效益。但由于起步比較晚，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場不完善，業(yè)務(wù)發(fā)展的深度和廣度依然非常有限，存在許多難以克服的但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然面臨著很多問題和弊端。

2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏良好的客觀環(huán)境。榮昌縣地處四川盆地周圍容易被副熱帶高壓所控制，這樣，高壓會使這里干熱無比，容易出現(xiàn)旱災(zāi)、森林火災(zāi)、農(nóng)作物病蟲害等自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力差，自然條件某一方面的異常變化，都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失，榮昌縣由于財(cái)政資金不足，多年來政府部門在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入上心有余而力不足，除了遇到小的干旱天氣時(shí)可以抗旱外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體上沒有改變靠天吃飯的局面。

2.2 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失程度大，容易出現(xiàn)巨災(zāi)損失。

在同一風(fēng)險(xiǎn)事故中(如旱災(zāi)、傳染病等)，相近地區(qū)的投保單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關(guān)性。這使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很難在投保人之間進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移，致使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失無法避免。如在近兩年榮昌縣的旱災(zāi)中，水稻產(chǎn)量急劇減產(chǎn)，給農(nóng)民造成了嚴(yán)重?fù)p失。在目前面臨的H7N9禽流感時(shí)，榮昌縣家禽行業(yè)遭受近7000萬的損失。2.3 農(nóng)業(yè)險(xiǎn)收費(fèi)機(jī)制不順暢，保費(fèi)往往被克扣。

據(jù)榮昌縣保險(xiǎn)公司反映，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)由于保費(fèi)的相對較小，對于低保費(fèi)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司營業(yè)人員逐家上門收繳有實(shí)際困難，有時(shí)會讓政府人員代收，實(shí)際工作中，鄉(xiāng)（村）有關(guān)人員在保費(fèi)收繳中“多收少繳”，這樣既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，致使農(nóng)業(yè)險(xiǎn)被農(nóng)民視為“亂收費(fèi)”，也減少了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。2.4 缺乏必要的財(cái)力支持和立法保障。

目前榮昌縣地方性法規(guī)對此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)。尤其是農(nóng)業(yè)地區(qū)財(cái)力捉襟見肘，無力再增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持。2.5 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度及損失發(fā)生程度的測量計(jì)算難度較大。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對象千差萬別，不同地域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小程度不盡相同，有關(guān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的歷史數(shù)據(jù)也不夠完整準(zhǔn)確，要科學(xué)計(jì)算出能客觀反映各地、各類保險(xiǎn)標(biāo)的的分類費(fèi)率尤其困難。同時(shí)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)量及災(zāi)害損失程度的測算較為復(fù)雜，目前世界上也沒有權(quán)威的損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和方法，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作帶來了難度。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，重慶榮昌有39%的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會導(dǎo)致農(nóng)戶收入持續(xù)走低，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

3.調(diào)查設(shè)計(jì)與樣本說明 3.1問卷設(shè)計(jì)

本文采用抽樣的調(diào)查方式，主要參考了國內(nèi)外有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及的相關(guān)報(bào)道來設(shè)計(jì)問卷來設(shè)計(jì)問題。題目內(nèi)容分為五個(gè)部分，包括：養(yǎng)殖戶的基本特征，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況，養(yǎng)殖戶對的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)態(tài)度，養(yǎng)殖戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足地方及期盼。3.2樣本概況及偏差處理

調(diào)查針對重慶榮昌地區(qū)，通過實(shí)地分發(fā)和電話詢問兩種方式來進(jìn)行調(diào)查研究。其中實(shí)地調(diào)查主要選取重慶榮昌市遠(yuǎn)覺鎮(zhèn)收奶站、重慶市榮昌縣飼料市場、重慶市榮昌縣昌元鎮(zhèn)和遠(yuǎn)覺鎮(zhèn)養(yǎng)雞場，通過電話和問卷總共統(tǒng)計(jì)了42戶養(yǎng)殖戶，其中奶牛養(yǎng)殖戶20戶，生豬養(yǎng)殖戶15戶，養(yǎng)雞戶7戶。

為確保被調(diào)查人明白問卷的題目設(shè)置和意思，保證答案真實(shí)可靠地反應(yīng)了被調(diào)查者的想法和意愿。

表1

問卷結(jié)構(gòu)與問題分布

Table1

Questionnaire structure and problems of distribution 問卷結(jié)構(gòu) 第一部分 第二部分 調(diào)查內(nèi)容 養(yǎng)殖戶的情況

養(yǎng)殖戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知

對應(yīng)問題

養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖的數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)情況、種類 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解情況、是否認(rèn)為有必要參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

第三部分 第四部分 3.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用及政府的相關(guān)補(bǔ)貼政策 養(yǎng)殖戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的態(tài)度 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的高低、政府補(bǔ)貼的態(tài)度 養(yǎng)殖戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期盼

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類、金額、政府補(bǔ)貼上的態(tài)度

農(nóng)民可為生豬、奶牛、柑橘投保，保費(fèi)將獲得70%的財(cái)政補(bǔ)貼。重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會召開，該市決定進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，增加政策性家禽保險(xiǎn)試點(diǎn)，啟動(dòng)以涪陵區(qū)、榮昌縣為第二批試點(diǎn)區(qū)縣的生豬規(guī)模養(yǎng)殖保險(xiǎn)。其中生豬保險(xiǎn)金額800元/頭，費(fèi)率6%，保費(fèi)30元/頭，對于母豬，農(nóng)戶出12元，國家補(bǔ)帖48元，死后賠付1000元，懷孕1100元.其中豬保險(xiǎn)責(zé)任為疾病死亡（不可抗力、故事行為以及政府規(guī)定捕殺、焚燒或掩埋等傳染病疫情而造成的死亡處置除外），保險(xiǎn)期限為5個(gè)月。按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金管理辦法的要求，生豬保險(xiǎn)保費(fèi)由市級和區(qū)縣財(cái)政補(bǔ)助70%（其中市財(cái)政承擔(dān)70%，區(qū)縣財(cái)政承擔(dān)30%）保險(xiǎn)費(fèi)，養(yǎng)殖戶承擔(dān)30%保險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與養(yǎng)殖戶簽訂的保單生效后，定期與區(qū)縣財(cái)政結(jié)算保費(fèi)補(bǔ)貼。平均每頭豬繳納9元的保費(fèi)。對于奶牛養(yǎng)殖戶需要給奶牛支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 300元/頭，對于一般的養(yǎng)殖戶，政府補(bǔ)助70%，奶牛養(yǎng)殖戶支付30%，也就是需要繳納90元/頭。對于天友乳業(yè)公司集體參保的，由市財(cái)政補(bǔ)助 70%，天友公司幫奶牛養(yǎng)殖戶交納保費(fèi) 15%，養(yǎng)殖戶實(shí)際只承擔(dān)15%。也就是每頭只需繳納45元。如果奶牛出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任為疾病死亡（不可抗力、故事行為以及政府規(guī)定捕殺、焚燒或掩埋等傳染病疫情而造成的死亡處置除外），可獲得8000元/頭的賠付。目前。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)榮昌縣約有奶牛存欄數(shù)為2200頭，肉豬存欄數(shù)為160萬頭。3.4 調(diào)查結(jié)果

3.4.1 關(guān)于榮昌奶牛養(yǎng)殖戶的調(diào)查

首先不同的養(yǎng)殖戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有不同的了解和看法，首先對于調(diào)查的20戶奶牛養(yǎng)殖戶中，由于榮昌縣政府和天友公司對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力宣傳，20戶養(yǎng)殖戶基本上對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有所了解。其中有14家入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中有12家為天友的奶源基地，2家非奶源基地。對于奶牛養(yǎng)殖戶之中有14家為天友公司的奶源基地，他們只需要支付每頭45元的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就可以入保，因此他們有11家認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅是比較合理的，有3家認(rèn)為還是比較高。對于剩余6家他們需要每頭支付90元的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才可以入保，這六戶養(yǎng)殖戶普遍認(rèn)為費(fèi)用過高。他們的原因是目前的奶牛養(yǎng)殖存在很多不確定性（如疾病、飼料價(jià)格、鮮奶價(jià)格），交農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)增加奶農(nóng)的負(fù)擔(dān)，他們認(rèn)為國家應(yīng)全額為目前的奶牛養(yǎng)殖場入保險(xiǎn)。從我們調(diào)查到的結(jié)果發(fā)現(xiàn)繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的奶牛養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖奶牛的數(shù)量，普遍在10頭以上，奶牛數(shù)量越多，奶農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)越大，為他們增加了不小的壓力，為此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為他們提供了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方法。3.4.2 關(guān)于榮昌生豬養(yǎng)殖戶的調(diào)查

對于15戶生豬養(yǎng)殖戶的中我們發(fā)現(xiàn)，只有8戶養(yǎng)殖戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中只有4戶養(yǎng)殖戶參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。他們認(rèn)為豬肉的價(jià)格在近幾年存在很大的不確定性，他們承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，每頭豬還要繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為他們增加了負(fù)擔(dān)，另外他們認(rèn)為目前的生豬入保的門檻太高，出臺了一個(gè)生豬養(yǎng)殖險(xiǎn)種，但該險(xiǎn)種門檻太高，讓人難以接受。該險(xiǎn)種規(guī)定，只對10公斤以上生豬投保，事實(shí)上，最易患病的恰好是10公斤以下的仔豬，特別是針對藍(lán)耳病等高發(fā)疾病，生豬養(yǎng)殖戶受損的基本上都是剛出生的仔豬和尚在胎中的小豬。另外其中有的養(yǎng)豬戶提出讓保險(xiǎn)公司賠付時(shí)，流程麻煩，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員態(tài)度不好，錢款賠付遲遲不到。3.4.3 關(guān)于榮昌家禽養(yǎng)殖戶的調(diào)查

據(jù)畜牧局不完全統(tǒng)計(jì)，目前榮昌縣肉雞大約有1130萬只，蛋雞大約有300萬只，鵝大約有200萬只。眾所周知，在目前中國面臨的禽流感H7N9的時(shí)候，市民受禽流感的恐慌，急劇減少了對家禽肉及蛋的食用量。這使家禽養(yǎng)殖戶遭受了嚴(yán)重的隨時(shí)，僅家禽一項(xiàng)據(jù)榮昌縣畜牧局統(tǒng)計(jì)已造成了約7000萬的損失。然而對于家禽養(yǎng)殖業(yè)這樣高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，目前榮昌縣還未將家禽納入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍中。在走訪的7戶養(yǎng)殖戶中，他們希望榮昌縣能夠盡快出臺相關(guān)文件，將家禽納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，能夠讓他們再次面臨養(yǎng)殖危機(jī)時(shí)，能夠得到保障。3.5 養(yǎng)殖戶面臨的問題

根據(jù)走訪養(yǎng)殖戶可以將目前榮昌縣養(yǎng)殖戶面臨的問題包括3個(gè)部分。

1、保險(xiǎn)費(fèi)用太高，給本已困難重重的養(yǎng)殖戶增加了不小負(fù)擔(dān)。

2、保險(xiǎn)公司工作人員素質(zhì)低下，保險(xiǎn)理賠金額很難得到賠付。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)門檻太高，將一些容易發(fā)病的生長階段踢出保險(xiǎn)范圍。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所保范圍太小，像家禽等高風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)殖行業(yè)未納入到可保范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策

4.1 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定程度的強(qiáng)制性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)的重要組成部分，對相關(guān)法律有很強(qiáng)的依賴性。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。地方政府可以用制定相應(yīng)的法規(guī)來擴(kuò)大保險(xiǎn)的范圍，對農(nóng)戶做出相應(yīng)的規(guī)范。

美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

4.2 地方政府加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度

榮昌縣政府應(yīng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼?？梢詫r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用，縣政府可以通過補(bǔ)貼農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供20％至25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼。政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。另外榮昌縣政府可以通過政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，為保險(xiǎn)公司減小風(fēng)險(xiǎn)。4.3 增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可保性，有效規(guī)避和減少市場失靈及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性

構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，做好承保前的風(fēng)險(xiǎn)分析和理賠時(shí)的事故查勘工作，實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營效益要堅(jiān)持量力而行、規(guī)范經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)和管理規(guī)定，認(rèn)真開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評估和識別，所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目都必須逐項(xiàng)上報(bào)審批或備案，通過對源頭上的嚴(yán)格管控，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損工作，開展防災(zāi)防損知識宣傳，加強(qiáng)承保后的防災(zāi)防損檢查，將防災(zāi)防損工作貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程。加強(qiáng)與氣象、環(huán)境監(jiān)測、畜牧獸醫(yī)等單位的聯(lián)系，開展隱患排查、疫病防控、人工增雨防雹等各項(xiàng)預(yù)防工作，有效避免和減少災(zāi)害造成的損失。加大防災(zāi)防損資金的投入，發(fā)揮防災(zāi)防損資金的作用，提高防災(zāi)防損的效果。三是要以提高理賠服務(wù)質(zhì)量為核心創(chuàng)新服務(wù)方式，以高度的責(zé)任心和事業(yè)心做好理賠服務(wù)。完善查勘理賠制度，理順查勘、定損、理賠服務(wù)流程；加強(qiáng)資源的投入和人員隊(duì)伍的建設(shè)，配備業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、技術(shù)水平高的理賠服務(wù)隊(duì)伍，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)提供優(yōu)質(zhì)、高效的理賠服務(wù)。四是加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理和催收，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶繳費(fèi)部分必須堅(jiān)持“見費(fèi)出單”。

4.4 加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識和銷售能力培訓(xùn)，打造高素質(zhì)的農(nóng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)

重慶榮昌縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，勞動(dòng)生產(chǎn)率低的狀況沒有得到根本改變，農(nóng)業(yè)仍然是較為脆弱的弱勢產(chǎn)業(yè)。近幾年的研究發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)市場化程度提高的同時(shí)，農(nóng)業(yè)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)也日益加重。譬如，農(nóng)業(yè)受氣候、技術(shù)、市場等因素影響較大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也就越多。與氣候等因素相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是非常有必要的。國內(nèi)外發(fā)展實(shí)踐證明，積極加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)是扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民利益的重要手段。各級政府應(yīng)進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的投入力度，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。4.5 籌資渠道多元化

目前重慶榮昌的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過于單一，因此，籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，除了發(fā)動(dòng)保戶積極投保外，國家和地方應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營不因自然災(zāi)害而中斷，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額的特殊性，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。

結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種市場化的有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中可以發(fā)揮重要作用。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)保障功能，在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行,保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、安定農(nóng)民生活以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展等方面能夠發(fā)揮獨(dú)特的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會管理功能，可以有效化解農(nóng)村社會各種矛盾，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能在促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮著重要作用。榮昌地區(qū)建立和健全相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對于打造中國畜牧科技城及本地區(qū)畜牧業(yè)的發(fā)展將有巨大的作用。

參考文獻(xiàn)：

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重慶榮昌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶調(diào)查問卷

親愛的朋友們，現(xiàn)如今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來越受到大家的重視。我們以重慶榮昌地區(qū)（主要集中于昌元和遠(yuǎn)覺）為例，以此問卷了解大家對農(nóng)業(yè)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的態(tài)度。本卷通過電話及談話和發(fā)放問卷方式進(jìn)行調(diào)查。望親們配合，填寫您真實(shí)的想法。非常感謝您的參與！

1.您養(yǎng)殖的動(dòng)物是： 豬

牛

家禽 2.您飼養(yǎng)數(shù)量是：

3.您在養(yǎng)殖方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)：大

中等

小

4.您認(rèn)為有必要加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嗎？

有必要

沒必要

請寫明原因 5.您對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解嗎？了解

不了解

6.您參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嗎？

7.您認(rèn)為目前的目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用：偏高

偏低

中等 8.您認(rèn)為目前政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)：偏高

偏低 中等 9.您從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中過保險(xiǎn)賠償金嗎？ 取過

沒取過 10.您對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用有哪些看法？ 11.您認(rèn)為目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在哪些問題？ 12.請您針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給政府和企業(yè)提一些建議？

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過的人士說，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f，即使保險(xiǎn)公司在縣一級設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對接，確實(shí)是一個(gè)大問題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來，在市場經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來對接，兩者不對等。對于保險(xiǎn)公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對于保險(xiǎn)公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損?！暗@一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤來填上這個(gè)窟窿。”

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題，比如政

府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來給出一個(gè)比較明確的回答。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會失去查勘定損的機(jī)會。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會的福利水平，使全社會受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（簡稱“農(nóng)險(xiǎn)”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?種類

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類： 種植業(yè)保險(xiǎn)

(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對象，以各種作物在生長期間

因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲害造成的林木價(jià)值或營林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險(xiǎn)公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類保險(xiǎn)有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。主要險(xiǎn)種：

中國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對未來發(fā)展的意見

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是否順利關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)守非人為因素影響很大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以為了保障農(nóng)業(yè)的順利的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，可能遭受的自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。它的具體方式實(shí)在農(nóng)業(yè)成產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，把面臨的類似風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人組織起來，建立補(bǔ)償基金，對保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各種災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以順利進(jìn)行。

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有巨大而富有潛力的市場，與歐美以及亞洲部分發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱、正外部性、高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)等方面面臨著相同或相似的問題，但發(fā)展水平卻相差甚遠(yuǎn)，特別是20世紀(jì)90年代中期以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于停滯不前、日益萎縮的局面。2013年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)為306.59億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付為194.94億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國保險(xiǎn)收入的1.79%。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系存在嚴(yán)重缺失

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用和內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)性，發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)均先制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以及1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，都對其國家的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展起到了推動(dòng)和保障作用。然而我國除了1995年頒布的《保險(xiǎn)法》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有簡單規(guī)定外，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺。這是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律地位不明。因此，健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營。所以，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作應(yīng)盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位沒有得到確認(rèn)

同西方主要發(fā)達(dá)國家以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、災(zāi)害直接補(bǔ)助為輔的農(nóng)業(yè)保護(hù)方式相比，我國主要是采取直接提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式來應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，很少采取政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行資金補(bǔ)貼的方式。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，長期以來實(shí)行的是以直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向，不僅沒有充分利用WTO允許的綠箱政策，在實(shí)踐中還表現(xiàn)出對農(nóng)民援助力度的不足，財(cái)政資金使用效率低下等問題。同時(shí)，影響了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性，結(jié)果只會使政府負(fù)擔(dān)越來越重和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的發(fā)展逐步萎縮。更重要的是，這種不包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理體系不健全

與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家設(shè)立的各類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司以及由農(nóng)民自己組成的保險(xiǎn)合作組織等內(nèi)容完備的組織體系相比，我國無論中央，還是地方，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都缺乏相應(yīng)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。雖然自1982年我國恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，部分省市也結(jié)合自身的情況，與有關(guān)各方也進(jìn)行了嘗試，形成了幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，但仍主要是商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在國家補(bǔ)助、專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民保費(fèi)減免等各種配套措施不健全的情況下，也難以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱等問題。

4、農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識不強(qiáng)。

由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2013年末中國農(nóng)村人口為62961萬人，占全國總?cè)丝诘?6.2%，人均耕地面積2.34畝，中國農(nóng)民年人均收入8,895.9元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為４％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

（二）針對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出的意見

1、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識

農(nóng)民保險(xiǎn)意識是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。過去的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以失敗，往往與農(nóng)民淡薄的保險(xiǎn)意識分不開。因此，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，發(fā)育和培植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。為了改善當(dāng)前農(nóng)民意識薄弱的現(xiàn)狀，必須加強(qiáng)宣傳力度，采取行之有效的措施，從根本上提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識和投保積極性。政府部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織應(yīng)開展廣泛、持久、深入的宣傳和教育工作，采取多種形式如海報(bào)、講座、電視、廣播等，特別是要抓住大災(zāi)之后生產(chǎn)自救的契機(jī)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化管理軌道

要推動(dòng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展，法律必須要先行。首先就是要在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位給予確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)，使全社會都能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以重視。另外我國要盡早脫離沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的黑暗階段，盡早頒布一套完成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)制度予以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和管理。針對目前沒有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實(shí)行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護(hù)本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和運(yùn)行，明確機(jī)構(gòu)設(shè)置、費(fèi)率厘定等細(xì)節(jié)問題以供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施時(shí)參與主體來共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。要使保險(xiǎn)人能在得到保護(hù)的情況下開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要使參保人在得到保護(hù)的情況下參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。宗旨是通過制度來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3、要加大政府的政策扶持

要加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度，就應(yīng)該盡快打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單一的籌資渠道，從多方面來籌集補(bǔ)貼資金。調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)和財(cái)政支農(nóng)支出結(jié)構(gòu)。在財(cái)政支農(nóng)支出方面應(yīng)改變救災(zāi)支農(nóng)的傳統(tǒng)方式，從政府已設(shè)立的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分，或者從民政和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的來源。政府可以引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險(xiǎn)經(jīng)營主體發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)債券，由資本市場來化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從資本市場上籌集資金。4.加強(qiáng)部門的協(xié)調(diào)與配合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，其利益外溢表明發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠澤于全民、全社會，社會各部門都有責(zé)任參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及部門多、工作頭緒繁雜，是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要各個(gè)涉農(nóng)部門的密切配合。政府是宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控者，應(yīng)通過行政權(quán)力自上而下地調(diào)節(jié)社會資源積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)、民政、水利、金融、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位和作用，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)運(yùn)行，共同保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

5、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織的經(jīng)營能力

在我國，城市和農(nóng)村對保險(xiǎn)的需求差異很大。農(nóng)民收入低，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，因此需求很不穩(wěn)定，所以在對待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，需要針對農(nóng)民的具體需求開發(fā)設(shè)計(jì)不同于城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過對保險(xiǎn)合同的合理設(shè)計(jì)，開發(fā)多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展和全面推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的開發(fā)應(yīng)向綜合性多元化發(fā)展，開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力又急需的險(xiǎn)種。不斷提高賠付能力，增強(qiáng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信譽(yù)，滿足不同的層次對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。同時(shí)，要努力進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠技術(shù)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)等。

6、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊經(jīng)營方式?jīng)Q定了它對人才的特殊需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘訂、保額確定、防災(zāi)防損、定損與理賠等方面都涉及到農(nóng)業(yè)技術(shù)與保險(xiǎn)技術(shù)，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高難度性。我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍既無專門人員又無專門機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)專業(yè)人才匾乏，使保險(xiǎn)公司沒有能力直接進(jìn)行大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)。因此，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，就必須培養(yǎng)我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)專業(yè)人才的組織建設(shè)，提高人員素質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，改變目前人才短缺的狀況。在高等院?；蚩蒲性核O(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門人才。因此，要支持農(nóng)業(yè)院校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生既掌握保險(xiǎn)識，又精通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種相關(guān)知識，保證從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作得需要，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

7、根據(jù)國情選擇合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

從國際經(jīng)驗(yàn)看，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合的方式是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的成功辦法。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)也決定了現(xiàn)階段應(yīng)采取政策支持和市場運(yùn)作兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在經(jīng)營體系上，應(yīng)充分利用人保等商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)有資源，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作。同時(shí)，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行政策監(jiān)督和再保險(xiǎn)支持，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定。同時(shí)，政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，清理國家、省、市各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，尤其是在不符合Wm綠箱政策的各類補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼基金，直接對農(nóng)民交納的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加保險(xiǎn)需求；對不同的農(nóng)作物實(shí)行差別補(bǔ)貼，將小麥、大米等關(guān)系國計(jì)民生的主要農(nóng)作物險(xiǎn)種，確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對其提供保費(fèi)貼、財(cái)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅支持。同時(shí)，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性。另外，還應(yīng)該設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而在全國范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。