第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1．概念：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

2．分類(lèi)：

2.1按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)象分：

2.1.1種植業(yè)保險(xiǎn)：

概念：是指以各種糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物為主要對(duì)象的保險(xiǎn)，主要是指農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)是以水稻、小麥、大豆、高梁、玉蜀黍、棉花、煙葉、茶、桑、麻、甘蔗、藥材、烤煙、蔬菜等糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。

分類(lèi)：2.1.1.1種植業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分：

A、糧食作物保險(xiǎn)（a、糧食作物通常包括：禾谷類(lèi)作物、豆類(lèi)作物和根莖類(lèi)作物。b、糧食作物保險(xiǎn)的特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高；保戶的保費(fèi)支付能力較低；政策性強(qiáng)。）

B、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)（a、經(jīng)濟(jì)作物的概念：是指其收獲物主要供作加工原料的作物，又稱(chēng)工業(yè)原料作物。b、經(jīng)濟(jì)作物的特點(diǎn)：栽培技術(shù)復(fù)雜；易受自然災(zāi)害的侵襲而使產(chǎn)量和品質(zhì)下降；成本較高；C、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)的特點(diǎn)：保額較高；費(fèi)率高；定損理賠技術(shù)復(fù)雜。）

C、其他作物保險(xiǎn)、農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等；

2.1.1.2按農(nóng)作物生長(zhǎng)周期分：

A、生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)

B、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)（a、概念：是以糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物的初級(jí)產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保農(nóng)作物成熟后，在初加工（收割、晾曬、軋打、脫粒、烘烤等）過(guò)程中，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。b、特點(diǎn)：是介于生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的短期風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)；以成熟后的農(nóng)作物為標(biāo)的；以預(yù)期收獲價(jià)值和生產(chǎn)費(fèi)用損失為保險(xiǎn)責(zé)任。c、種類(lèi)：收獲期小麥/水稻火災(zāi)保險(xiǎn)、麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)、糧食作物場(chǎng)院火災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)作物場(chǎng)院火災(zāi)保險(xiǎn)、麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)及夏/秋糧場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)。）

2.1.2林業(yè)保險(xiǎn)

概念：是以不同的經(jīng)濟(jì)實(shí)體所營(yíng)造的人工林和自然林為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任有自然災(zāi)害及意外事故所致農(nóng)產(chǎn)品的嚴(yán)重?fù)p失。自然災(zāi)害主要是洪澇、冰雹、暴風(fēng)、凍害，意外事故主要是火災(zāi)及其他。

林木保險(xiǎn)包括森林保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn)和苗圃保險(xiǎn)等，以森林保險(xiǎn)為主要內(nèi)容。

林木保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式。我國(guó)開(kāi)辦的林木保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式主要有以下三種：國(guó)有保險(xiǎn)；自?；蚬脖?；農(nóng)村互助保險(xiǎn)。

2.1.3養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 概念：是以陸生動(dòng)物或水生動(dòng)物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故和疾病造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

分類(lèi)：

2.1.3.1按保險(xiǎn)標(biāo)的和業(yè)務(wù)管理需要分：大牲畜保險(xiǎn)；小牲畜保險(xiǎn)；家禽保險(xiǎn)；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)；特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)；

2.1.3.2按其他方法分：

按保險(xiǎn)責(zé)任分： 單一責(zé)任保險(xiǎn)、混合責(zé)任保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)標(biāo)的品種數(shù)量分：?jiǎn)我粯?biāo)的保險(xiǎn)、混合標(biāo)的保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)收費(fèi)方式分：一年期養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄返還性保險(xiǎn)

2.2按保障程度分：成本保險(xiǎn)；產(chǎn)量保險(xiǎn)或產(chǎn)值保險(xiǎn)

2.3按繳費(fèi)方式分：短期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；長(zhǎng)效儲(chǔ)金型農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

2.4 按保險(xiǎn)標(biāo)的所處生長(zhǎng)階段分：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)（是指對(duì)農(nóng)作物在一定的區(qū)域和自然環(huán)境中，從播種、出苗、生長(zhǎng)至成熟期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)。）；

收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)（是指對(duì)農(nóng)作物從開(kāi)始收割起至完成初加工進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)的一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)。）

2.5 按保險(xiǎn)責(zé)任范圍分：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)；多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)；一切險(xiǎn)保險(xiǎn)

2.6 按保單形式分：?jiǎn)坞U(xiǎn)種保險(xiǎn)；組合式保險(xiǎn)；

2.7按照實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)；法定保險(xiǎn)；

2.8按保險(xiǎn)的手段分：a、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的運(yùn)用非市場(chǎng)化手段入通過(guò)財(cái)政政策、稅收杠桿等來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策保險(xiǎn)通常是為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)并在政府的干預(yù)下開(kāi)展的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)，國(guó)家為促進(jìn)有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)改領(lǐng)域的危險(xiǎn)保險(xiǎn)給予保護(hù)或扶持的一類(lèi)特殊形態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目或者產(chǎn)品主要包括多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（如玉米、棉花、水稻、小麥等保險(xiǎn)）、主要家畜家禽死亡保險(xiǎn)。b、商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，才有可能納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范疇。商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目和產(chǎn)品主要包括某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（如農(nóng)作物冰雹災(zāi)害保險(xiǎn)、麥場(chǎng)稻場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙火災(zāi)保險(xiǎn)等）、范圍較小價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)（如大棚蔬菜、花卉、溫室瓜果等保險(xiǎn)）、特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)（如養(yǎng)鹿養(yǎng)貂保險(xiǎn)等）。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題：

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問(wèn)題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。主要的問(wèn)題包括：

（一）有效需求不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于:超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險(xiǎn)成本;我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng),國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收入而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

近年來(lái)，農(nóng)民的人均收入的年增長(zhǎng)率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2009年農(nóng)民人均收入4,640元，城鎮(zhèn)居民為14,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國(guó)的農(nóng)民沒(méi)有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來(lái)滿足預(yù)防需求。而我國(guó)按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也通常

較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達(dá)12％的收入去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這顯然是農(nóng)民難以接受的。

（二）缺乏專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的,沒(méi)受過(guò)專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多,知識(shí)型少;保守型多,開(kāi)拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)多、情況復(fù)雜，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙；我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式分散，導(dǎo)致難以對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的資料進(jìn)行充分收集，保險(xiǎn)公司也就無(wú)法正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國(guó)保險(xiǎn)公司缺少能對(duì)氣象和自然病蟲(chóng)害進(jìn)行中期預(yù)警的專(zhuān)業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不可控。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少,發(fā)展滯后

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險(xiǎn)種可選性少,不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求,這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。農(nóng)民不相信、不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一，農(nóng)民可選擇的空間太過(guò)狹窄，而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變，保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（四）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一,對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中,保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落,節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

（五）農(nóng)民投保意識(shí)不高

農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出,保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)。其次,許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴(lài)保險(xiǎn),許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后,高枕無(wú)憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大;三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄,利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng),把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢(qián)樹(shù)”,失去了保險(xiǎn)的意義,觸犯了國(guó)家法律。受多種因素影響，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)還不太了解。我國(guó)一直實(shí)行大災(zāi)政府直接救濟(jì)制度，造成農(nóng)民對(duì)政府的依賴(lài)性較強(qiáng)，習(xí)慣于有難靠政府解決，缺乏主動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律及保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能知之不多，不擅于利用保險(xiǎn)手段來(lái)轉(zhuǎn)移政府職能，解決社會(huì)事務(wù)。

（六）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排,使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散,影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金,向開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn),再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)(不超過(guò)115%),又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平(不高于15%)。而我國(guó),由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足,市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。

（七）缺乏巨災(zāi)支持保護(hù)體系。

商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一個(gè)主要差別。發(fā)達(dá)國(guó)家政府大多通過(guò)提供再保險(xiǎn)或建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的形式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。在我國(guó)，由于沒(méi)有巨災(zāi)支持保護(hù)體系，巨災(zāi)損失完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)，大量風(fēng)險(xiǎn)集中于經(jīng)營(yíng)主體自身，使得保險(xiǎn)賠付率居高不下，經(jīng)營(yíng)主體的積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到嚴(yán)重影響。

（八）缺乏國(guó)家財(cái)政稅收政策支持。

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼屬于世貿(mào)組織規(guī)則允許的“綠箱政策”，許多發(fā)達(dá)國(guó)家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)支持農(nóng)業(yè)的政策工具。政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅收等措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，間接實(shí)施對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的政策扶持與利益保護(hù)。例如，美國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均補(bǔ)貼達(dá)到

保費(fèi)的50%左右，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)；日本對(duì)早稻、小麥等險(xiǎn)種的補(bǔ)貼高達(dá)80%。我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅之外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有其他的財(cái)政稅收支持政策，特別是沒(méi)有直接的保費(fèi)補(bǔ)貼。如果保險(xiǎn)公司完全按照市場(chǎng)價(jià)格制定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民買(mǎi)不起；如果按農(nóng)民可以接受的價(jià)格制定保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展陷入兩難。

（九）缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都制定有專(zhuān)門(mén)的法規(guī)，目前，我國(guó)尚沒(méi)有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐帶來(lái)了較多困難，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和地位、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的支持原則、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)、如何保證農(nóng)險(xiǎn)的投保面等問(wèn)題都難以明確或得不到有效落實(shí)，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場(chǎng)大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無(wú)收，保險(xiǎn)公司面對(duì)的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在經(jīng)營(yíng)主體自身，虧損較大，而我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及，也沒(méi)有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺(tái)其他配套扶持政策。這一切都使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬(wàn)億元。

不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問(wèn)題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒(méi)有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問(wèn)題在理論和實(shí)踐上沒(méi)有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專(zhuān)家郭永利說(shuō)，補(bǔ)貼資金并沒(méi)有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過(guò)的人士說(shuō)，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問(wèn)題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過(guò)去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很?chē)?yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來(lái)，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問(wèn)題。

庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過(guò)的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過(guò)一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國(guó)柱說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開(kāi)始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺(jué)到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f(shuō)，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來(lái)對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問(wèn)題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢(qián)；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬(wàn)畝左右投保，涉及1000萬(wàn)戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴(lài)性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴(lài)政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說(shuō)，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬(wàn)多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問(wèn)題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒(méi)有政府行政力量和專(zhuān)業(yè)部門(mén)技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來(lái)”。

陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來(lái)，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬(wàn)元，但賠款就達(dá)到330萬(wàn)元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒(méi)有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)填上這個(gè)窟窿。”

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過(guò)3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

寧松說(shuō)，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來(lái)面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒(méi)有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊?guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢(qián)全部賠過(guò)去，還要借外債來(lái)進(jìn)行賠付。

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門(mén)檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說(shuō)，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問(wèn)題，比如政

府將保費(fèi)定得過(guò)低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來(lái)經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類(lèi)似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”。

過(guò)去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問(wèn)題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來(lái)看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行開(kāi)展呢？其動(dòng)力何在？這些問(wèn)題，還需要實(shí)踐和積累來(lái)給出一個(gè)比較明確的回答。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號(hào)： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專(zhuān)業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績(jī)：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類(lèi)繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過(guò)程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng) ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無(wú)生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長(zhǎng)期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長(zhǎng)期特性來(lái)確定，長(zhǎng)則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類(lèi)繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過(guò)程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類(lèi)難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國(guó)幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來(lái)說(shuō)都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴(lài)以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類(lèi)繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類(lèi)，如我國(guó)南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類(lèi)和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類(lèi)型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國(guó)南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開(kāi)人的行為作用，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，難免通過(guò)其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)難度大，賠付率高。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車(chē)”。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國(guó)自1982年恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長(zhǎng)期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒(méi)有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式難以成功，國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競(jìng)爭(zhēng)性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來(lái)提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國(guó)為例，按照2000年通過(guò)的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過(guò)30億美元，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國(guó)目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒(méi)有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國(guó)國(guó)情，實(shí)事求是、量力而行。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國(guó)家應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國(guó)家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國(guó)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開(kāi)展。

（二）專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專(zhuān)門(mén)或者主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國(guó)、歐洲國(guó)家等多采用此形式，我國(guó)2005年也成立了黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來(lái)由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)險(xiǎn)”）是專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。” 種類(lèi)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類(lèi)不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱(chēng)，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類(lèi)： 種植業(yè)保險(xiǎn)

(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長(zhǎng)期間

因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長(zhǎng)期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jī)r(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(zhǎng)階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)。森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類(lèi)保險(xiǎn)有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)。牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性的人工養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。主要險(xiǎn)種：

中國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、油菜、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋(píng)果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)未來(lái)發(fā)展的意見(jiàn)

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是否順利關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)守非人為因素影響很大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以為了保障農(nóng)業(yè)的順利的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中，可能遭受的自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。它的具體方式實(shí)在農(nóng)業(yè)成產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，把面臨的類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人組織起來(lái)，建立補(bǔ)償基金，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各種災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以順利進(jìn)行。

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有巨大而富有潛力的市場(chǎng)，與歐美以及亞洲部分發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)、正外部性、高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)等方面面臨著相同或相似的問(wèn)題，但發(fā)展水平卻相差甚遠(yuǎn)，特別是20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直處于停滯不前、日益萎縮的局面。2013年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)為306.59億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付為194.94億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國(guó)保險(xiǎn)收入的1.79%。

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系存在嚴(yán)重缺失

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用和內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)性，發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)均先制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則。如美國(guó)在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本在1928年通過(guò)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以及1947年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，都對(duì)其國(guó)家的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展起到了推動(dòng)和保障作用。然而我國(guó)除了1995年頒布的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有簡(jiǎn)單規(guī)定外，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺(tái)。這是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律地位不明。因此，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能依法經(jīng)營(yíng)。所以，我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作應(yīng)盡快列入有關(guān)部門(mén)的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位沒(méi)有得到確認(rèn)

同西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、災(zāi)害直接補(bǔ)助為輔的農(nóng)業(yè)保護(hù)方式相比，我國(guó)主要是采取直接提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，很少采取政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行資金補(bǔ)貼的方式。我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的是以直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向，不僅沒(méi)有充分利用WTO允許的綠箱政策，在實(shí)踐中還表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)民援助力度的不足，財(cái)政資金使用效率低下等問(wèn)題。同時(shí)，影響了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性，結(jié)果只會(huì)使政府負(fù)擔(dān)越來(lái)越重和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的發(fā)展逐步萎縮。更重要的是，這種不包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體系不健全

與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家設(shè)立的各類(lèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司以及由農(nóng)民自己組成的保險(xiǎn)合作組織等內(nèi)容完備的組織體系相比，我國(guó)無(wú)論中央，還是地方，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都缺乏相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。雖然自1982年我國(guó)恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，部分省市也結(jié)合自身的情況，與有關(guān)各方也進(jìn)行了嘗試，形成了幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，但仍主要是商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在國(guó)家補(bǔ)助、專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)民保費(fèi)減免等各種配套措施不健全的情況下，也難以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。

4、農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。

由于中國(guó)農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2013年末中國(guó)農(nóng)村人口為62961萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝诘?6.2%，人均耕地面積2.34畝，中國(guó)農(nóng)民年人均收入8,895.9元，在扣除必須繳納的各類(lèi)稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開(kāi)銷(xiāo)、購(gòu)買(mǎi)化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為４％，大大超過(guò)了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國(guó)農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

（二）針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出的意見(jiàn)

1、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。過(guò)去的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以失敗，往往與農(nóng)民淡薄的保險(xiǎn)意識(shí)分不開(kāi)。因此，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，發(fā)育和培植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。為了改善當(dāng)前農(nóng)民意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，必須加強(qiáng)宣傳力度，采取行之有效的措施，從根本上提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性。政府部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織應(yīng)開(kāi)展廣泛、持久、深入的宣傳和教育工作，采取多種形式如海報(bào)、講座、電視、廣播等，特別是要抓住大災(zāi)之后生產(chǎn)自救的契機(jī)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化管理軌道

要推動(dòng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展，法律必須要先行。首先就是要在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位給予確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)，使全社會(huì)都能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以重視。另外我國(guó)要盡早脫離沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的黑暗階段，盡早頒布一套完成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)制度予以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和管理。針對(duì)目前沒(méi)有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實(shí)行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護(hù)本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和運(yùn)行，明確機(jī)構(gòu)設(shè)置、費(fèi)率厘定等細(xì)節(jié)問(wèn)題以供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施時(shí)參與主體來(lái)共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。要使保險(xiǎn)人能在得到保護(hù)的情況下開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要使參保人在得到保護(hù)的情況下參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。宗旨是通過(guò)制度來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3、要加大政府的政策扶持

要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度，就應(yīng)該盡快打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單一的籌資渠道，從多方面來(lái)籌集補(bǔ)貼資金。調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)和財(cái)政支農(nóng)支出結(jié)構(gòu)。在財(cái)政支農(nóng)支出方面應(yīng)改變救災(zāi)支農(nóng)的傳統(tǒng)方式，從政府已設(shè)立的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分，或者從民政和水利部門(mén)每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的來(lái)源。政府可以引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)債券，由資本市場(chǎng)來(lái)化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從資本市場(chǎng)上籌集資金。4.加強(qiáng)部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，其利益外溢表明發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠澤于全民、全社會(huì)，社會(huì)各部門(mén)都有責(zé)任參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門(mén)協(xié)調(diào)上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及部門(mén)多、工作頭緒繁雜，是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要各個(gè)涉農(nóng)部門(mén)的密切配合。政府是宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控者，應(yīng)通過(guò)行政權(quán)力自上而下地調(diào)節(jié)社會(huì)資源積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確財(cái)政、稅收、農(nóng)業(yè)、民政、水利、金融、科技等部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位和作用，使各部門(mén)的支農(nóng)惠農(nóng)政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)運(yùn)行，共同保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

5、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的經(jīng)營(yíng)能力

在我國(guó)，城市和農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求差異很大。農(nóng)民收入低，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，因此需求很不穩(wěn)定，所以在對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，需要針對(duì)農(nóng)民的具體需求開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)不同于城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同的合理設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展和全面推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)應(yīng)向綜合性多元化發(fā)展，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力又急需的險(xiǎn)種。不斷提高賠付能力，增強(qiáng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信譽(yù)，滿足不同的層次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。同時(shí)，要努力進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠技術(shù)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)等。

6、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊經(jīng)營(yíng)方式?jīng)Q定了它對(duì)人才的特殊需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘訂、保額確定、防災(zāi)防損、定損與理賠等方面都涉及到農(nóng)業(yè)技術(shù)與保險(xiǎn)技術(shù)，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高難度性。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍既無(wú)專(zhuān)門(mén)人員又無(wú)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)人才匾乏，使保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力直接進(jìn)行大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠業(yè)務(wù)。因此，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，就必須培養(yǎng)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)人才的組織建設(shè)，提高人員素質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平，改變目前人才短缺的狀況。在高等院?；蚩蒲性核O(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)人才。因此，要支持農(nóng)業(yè)院校開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生既掌握保險(xiǎn)識(shí)，又精通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種相關(guān)知識(shí)，保證從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作得需要，要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

7、根據(jù)國(guó)情選擇合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)相結(jié)合的方式是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)也決定了現(xiàn)階段應(yīng)采取政策支持和市場(chǎng)運(yùn)作兩種手段開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)體系上，應(yīng)充分利用人保等商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)有資源，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作。同時(shí)，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行政策監(jiān)督和再保險(xiǎn)支持，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。同時(shí)，政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，清理國(guó)家、省、市各類(lèi)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，尤其是在不符合Wm綠箱政策的各類(lèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼基金，直接對(duì)農(nóng)民交納的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加保險(xiǎn)需求；對(duì)不同的農(nóng)作物實(shí)行差別補(bǔ)貼，將小麥、大米等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物險(xiǎn)種，確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對(duì)其提供保費(fèi)貼、財(cái)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅支持。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性。另外，還應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而在全國(guó)范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。