第一篇：淺談我國農業(yè)保險

一、我國農業(yè)保險的現狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農惠農政策的一項重要舉措，農業(yè)保險尤其是政策性農業(yè)保險近兩年有前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國經營農業(yè)保險業(yè)務的公司主要有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司、法國安盟保險公司、陽光農業(yè)相互保險公司等等，經營主體不斷增加

3、保費收入不斷增多

2004至2008年，財產保險保費收入、農業(yè)保險保費收入、農業(yè)保險占財產保險比重、農業(yè)保險賠付金額、農業(yè)保險賠付率都不斷增加

4、農業(yè)保險服務領域不斷拓寬

目前，市場上農業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。2008年中央財政支持的農業(yè)保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到 7個品種。養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖等領域的保險服務。各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業(yè)保險的服務領域。

5、新農業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展

保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經營農業(yè)保險的公司；浙江等地結合本地農業(yè)發(fā)展特點，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業(yè)保險試點工作；中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經營的。

目前，經營農業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農業(yè)保險公司、農業(yè)保險合作組織、政策農業(yè)保險公司、外資或合資農業(yè)保險公司。

6、政策性農業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農業(yè)保險的發(fā)展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業(yè)生產和農民生活的穩(wěn)定。

三、我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題

（一）農業(yè)保險制度不完善

農業(yè)保險缺乏立法支持；農業(yè)保險通常是政策性保險，要使農業(yè)保險發(fā)揮應有的作用，離不開法律的支持和推動。

我國尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持，我國政府支持農業(yè)保險的隨意性很大，農業(yè)保險長期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國的農業(yè)保險長期處于自主經營狀態(tài)，而且政府出資對農業(yè)保險進行補貼相對較少，沒有給予投保農戶更多的政策，沒有出資建立全國政策性的農業(yè)保險公司，從而導致農業(yè)保險的吸引力明顯不足。

（二）現有的農業(yè)保險業(yè)務一度萎縮

中華聯合財產保險公司經營得較為成功：政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準備金積累問題，該公司實行全兵團統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調劑使用，公司于場、團的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。這種經營幾號字是以新疆生產建設兵團的現行生產機制為基礎的，難以得到推廣。

全國的農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。1993年到2000年農業(yè)保險保費收入占財產農業(yè)保險保費收入的比重不斷降低。

（三）農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

我國的農業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農戶風險意識的提高，部分農戶開始投保農業(yè)險，農戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。

（四）2007年出現重大轉機

主要表現在：第一，2007年底，農業(yè)保險已覆蓋全國所有省區(qū)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險迅速推進，能繁母豬保險覆蓋突破80%，成為發(fā)展速度最快的農業(yè)保險險種。

第三，涉農保險產品更加豐富。保險公司因地制宜創(chuàng)新農業(yè)保險產品，除主要糧食作物保險外，還開展了林木、油菜等其他險種，涉及多個領域。第四，中央財政進一步增加對農業(yè)保險的補貼支持。2007年中央財政首次投入保費補貼，對大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險進行保費補貼。第五，農業(yè)保險作用日益凸顯。2007年保險公司的賠付挽救了臺風“羅莎”對農業(yè)造成的損失，2008年保險公司對能繁母豬的賠付，為災后生豬生產的額盡快恢復發(fā)揮了積極作用。第六，農業(yè)防災防損體系建設不斷加強。在做好保險理賠服務的同時，保險業(yè)充分發(fā)揮保險防災防損功能，提升全社會防災抗災能力。第七，政策性農業(yè)保險服務網絡初具規(guī)模。逐步探索了政府與保險公司共擔風險的聯辦模式，政府承擔風險、保險公司代為經營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等不同經營模式。

（五）新疆農業(yè)保險現狀

2009年新疆農業(yè)保險保費收入14.3億元，同比增長5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長10.84%。新疆政策性農業(yè)保險試點承保各類農作物近2050萬畝，大力推進棉花和能繁母豬政策性保險工作。

發(fā)展設施農業(yè)。和田地區(qū)保險業(yè)在當地大規(guī)模開展設施農業(yè)保險，為地方2.1萬做蔬菜大棚提供了風險保障。

穩(wěn)步推進村干部、“三老人員”養(yǎng)老保險。新疆“三老”人員以及村干部有12萬人，做好他們的保險保障工作，對于維護安定團結的政治局面，鞏固農村基層政權具有十分重要的意義。

引進農資龍頭企業(yè)參與保險，探索建立適合新疆特點的涉農保險服務網路和銷售渠道。采用專業(yè)保險中介機構代理保險業(yè)務的方式，利用農資集團服務網絡，由農村當地的連鎖店代售保險產品，搭建了涉農保險服務平臺。

四、中國農業(yè)保險發(fā)展長期嚴重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場化經營和農業(yè)保險的特殊性不相適應。所謂市場化經營，是指政府不提供資助和補貼，農業(yè)保險的供給主體以市場為依托，實現自我發(fā)展的市場化經營方式。中國的農業(yè)保險一直由商業(yè)性保險公司依市場化經營的方式來提供。這與農業(yè)保險的特殊性不相適應。兩者的不適應性體現為：（1）農業(yè)風險點高度關聯性不能滿足商業(yè)保險可保風險的獨立性和隨機性的要求。保險要實現“風險分散和組織經濟補償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風險必須是“獨立的隨機事件”。而農業(yè)保險，風險單位在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的關聯性。農業(yè)保險的特點：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性。農業(yè)風險的高度關聯性，容易形成農業(yè)巨災損失。農業(yè)巨災損失風險是商業(yè)性保險公司很難獨立承擔和消化的。（2）農業(yè)保險中的逆選擇和道德風險，使得農業(yè)保險的賠付率居高不下。我國的農業(yè)保險缺少“孕育”過程，我國的農戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農戶風險意識的提高，部分農戶開始投保農業(yè)險，農戶道德誠信意識水平不高，道德風險困擾保險公司，逆向選擇問題嚴重。政府、保險公司、農戶沒有結成利益共同體。當前我國農業(yè)保險的現狀：政府管得少，保險公司不愿管，農戶沒人管。從政府的角度看：國家財政比較困難，暫時拿不出很多資金支持農業(yè)保險。從保險公司角度看：不愿意經營不盈利甚至是負利的農業(yè)保險。從農戶的角度看：部分農戶不相信保險；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發(fā)生保險事故，則千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。農業(yè)保險的地域差異性和個體差異性比較大，使得農業(yè)保險經營中的你

選擇更為嚴重。受農業(yè)生產經營的自身屬性及農民小農意識的影響，農業(yè)保險經營中的道德風險比較嚴重且難于有效控制或控制成本比較高。農戶將最容易出險的農作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產生。嚴重的你選擇和道德風險，均使得農業(yè)保險的賠付率很高。（3）農業(yè)保險的交易成本高、有效需求不足，均使得農業(yè)保險的市場化經營難以為繼。中國農業(yè)生產的特點，對農業(yè)保險造成兩種影響：a 由于農業(yè)經營單位大量分散，給農業(yè)保險的承保、查勘定損，理賠，風險控制帶來了相當的難度，農業(yè)保險的交易成本較高。b 受土地經營規(guī)模狹小、農業(yè)生產經營收入低下等因素的制約，農民對農業(yè)保險的有效需求不足。農業(yè)風險的特殊性決定了農業(yè)保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國農業(yè)保險的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經營的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設立相關機構從事經營。其主要內容是：第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農業(yè)保險公司，以該公司為主經營全國農村保險業(yè)務，它既可以經營農業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險，也可以經營農村的壽險和其它財產保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農村壽險和其他財產保險得到彌補。也允許商業(yè)性保險機構、合作社和相互會社經營農業(yè)保險業(yè)務，成立專業(yè)的中國農業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農民四方受益的舉措，對政府來說，農業(yè)救災的壓力可以減輕；對于保險業(yè)來說，由專業(yè)的農業(yè)保險公司在政策扶持下著力開拓農村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；對于農民來說，是農業(yè)保險風險分散機制的最大受益者。第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農業(yè)再保險公司（或由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務）。其職能：一是通過再保險機制，使農業(yè)風險在全國的范圍內得以最大程度的分散，維持國家農業(yè)生產穩(wěn)定；二是對各省、市、區(qū)農業(yè)保險的虧損實行差額補貼。國家是通過差額調節(jié)來保證農業(yè)保險發(fā)展。第三，根據有關農業(yè)保險法律法規(guī)，建立農業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道和方式籌集，由全國農業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，做到“征繳、管理和使用三權分離”，避免滲漏。第四，實行法定保險和自愿保險結合。根據政府對農業(yè)和農村發(fā)展的經濟和社會目標，對有關國計民生和經濟社會發(fā)展目標的實現有重要意義的少數幾種農林牧漁產品實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險。宜將農業(yè)保險和農業(yè)信貸結合起來，凡有農業(yè)生產借貸的農業(yè)保險標的，及時自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。第五，農業(yè)保險的經營是政策性的，農業(yè)保險公司及其分支機構的全部或大部分經營管理費用由政府撥付。政府還應給予農業(yè)保險經營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準備金的積累和長期穩(wěn)定經營。第六，除了經營農業(yè)保險外，農業(yè)保險公司經營的商業(yè)性保險的稅賦可適當減免，使其可用這些險種的盈余補貼農業(yè)保險。第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關法規(guī)，因此，《農業(yè)保險法》的制定是當務之急。

在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經營的體制下，中央農業(yè)保險公司不直接經營農業(yè)保險業(yè)務，而主要經營全國農業(yè)保險的在保險業(yè)務，或者就成立農業(yè)再保險公司，并通過全國在保險公司給予舉辦農業(yè)保險的省、師

自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應各地經濟發(fā)展的差距。

（二）政府主導下的商業(yè)保險公司經營的模式

第一，設立中國農業(yè)保險管理專門機構（如中國農業(yè)保險公司），該機構隸屬中央政府或其有關部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機構，不直接經營農業(yè)保險具體業(yè)務，經費由國家財政撥款。該專門機構的主要職責和功能是，負責設計和改進全國農業(yè)保險制度；設計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；審查和監(jiān)督參與政策性農業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)保險公司，并根據各商業(yè)公司經營農業(yè)保險的業(yè)務量對保險公司提供補貼；對政策性農業(yè)保險業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務，對經核準的商業(yè)保險公司依法開展的農業(yè)保險業(yè)務情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司（主要是財產保險公司）自愿申請經營由政府提供補貼的政策性農業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經營管理費補貼，具體補貼比例和（或）數額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經營政策性農業(yè)保險的商業(yè)保險公司自主經營，自負盈虧，國家農業(yè)保險的專門機構除了給予補貼外不承擔其他責任。

第三獲準經營政策性農業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經營中國農業(yè)保險公司設計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行設計自愿投保的農業(yè)保險險種，但這種險種必須經過中國農業(yè)保險公司的審查和批準后，才可以出售。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進行。但各級政府應給予支持和協(xié)助。

第四在這種經營模式下的農業(yè)保險項目要實行法定保險和自愿保險相結合。對少數關系國計民生的農作物和畜禽的一切現貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，便于風險在盡可能大的空間上分散和降低項目的經營管理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經營的政策性農業(yè)保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應該免除大部分稅負，以利其健康經營。

第六，中國農業(yè)保險公司要為經營農業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農業(yè)保險再保險，其他國內外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險公司經營政策性農業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農戶經營的農業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆旋轉而使其歸于失敗。

第二篇：我國的政策性農業(yè)保險

我國的政策性農業(yè)保險

政策性農業(yè)保險是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農業(yè)風險，促進農民收入可持續(xù)增長，為世貿組織所允許的支持農業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。

多年來，我國農業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應我國農村經濟的發(fā)展。由于農業(yè)其原生的弱勢基礎地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農村經濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農民收入的提高。

二、對主流農業(yè)保險模式的點評

（一）政府政策扶持+財政補貼，商業(yè)化運作的安信模式 安信模式在上?？尚?，但其他地區(qū)卻很難復制，主要是因為上海經濟發(fā)達，財力雄厚，且農業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持。

（二）依托農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運作的安華模式 安華公司在經營運作過程中遇到的主要問題是：農民雖然對農業(yè)保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。許多貧困地區(qū)的農民連擴大再生產的基本資金都沒有，大災之年農民的生產、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費。農民承受能力低導致保險公司對保險標的測算和農民承受能力之差很大。如果政府補貼乏力，“安華”模式將很難長期運轉下去。

（三）政府支持下、相互保險經營的陽光模式

盡管相互制模式具有許多優(yōu)點，如產權明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式沒有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運作、管理存在一定難度。

相互制保險公司風險基金來源于會員繳納的保險費，營運資金由外部籌措。因此，相互制保險公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災發(fā)生，只依靠農民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問題是制約農業(yè)相互制保險發(fā)展的最重要的因素。農業(yè)相互制保險的資金有限，直接導致了農業(yè)相互制保險的保障能力弱于其他類型的農業(yè)保險。

（四）政府主導下的商業(yè)保險公司經營模式--由政府組織并進行補貼，商業(yè)性公司代辦模式，“市場運作，財政兜底” “共?！狈绞绞菄鴥韧獗ｋU界對損失概率不確定的重大項目和罕見巨災的一種理想的農業(yè)保險制度模式，可以降低獨家承保的風險，提高對化解巨災風險的承受能力。但目前“共?！痹圏c的區(qū)域太小。因為農業(yè)保險的風險單位很大，對單個投保農戶來說大部分農業(yè)災害都具有較大的相關性，因此，要在空間上分散風險必須在較大范圍內從事保險經營，否則大災面前，區(qū)域小且財力弱的政府是難以兜底的。

（五）外資保險公司—法國安盟保險的“農村保險”模式 安盟公司在我國的試點并不成功。在2005年成立的四家農業(yè)保險公司中，法國安盟的保費收入可謂少得可憐。2005年上半年，安盟保險成都公司全部保費收入為68.18萬元，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。業(yè)內人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點收入還不夠他們一個高管的薪水?！?2005年1至8月，該公司僅95萬元保費收入，其中8月份的保費收入為17.42萬元，而該公司的營運成本據悉已達到千萬元以上。

農業(yè)生產在各國國民經濟中居于基礎地位，而農業(yè)生產過程又面臨種種風險，因此，農業(yè)保險大多是在各國政府補貼下開展的，是一種政策性保險。但世界各國的農業(yè)保險模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農業(yè)互助合作保險模式。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農業(yè)保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發(fā)放補貼、提供再保險，特大災害賠償則由國家財政予以支持。

美國模式

美國模式是政府和民間相互聯系的雙軌制農業(yè)保險模式。政府采取認捐方式出資組建官方的農作物保險公司，免除一切稅賦，并對經營管理費用提供一定的補助。農作物保險公司直接經營政策性農業(yè)保險，原則上農民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能受益于政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。

這種農業(yè)保險模式的形成經歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營公司混合經營，政府出政策，完全由私營公司經營和代理四個階段。到2000年，政府完全退出了農業(yè)保險的直接業(yè)務，將直接業(yè)務全部交給了私營公司經營或代理。政府向承辦農業(yè)保險的私營保險公司提供保費補貼、費用(包括定損費)補貼、再保險支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。

日本模式

日本模式是民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險扶持模式。日本農業(yè)保險采取強制性保險與自愿保險相結合的方式。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟組織，所有農作物耕種面積達到預定規(guī)模的農戶，即被強制參加農業(yè)保險；小規(guī)模農作物種植農戶，可以自主選擇是否參加農作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農戶，不用投保就自動參加了保險。農戶參加保險，僅承擔很小部分保費，大部分由政

（一）加拿大農業(yè)保險概況

加拿大為聯邦制國家，其開展農業(yè)保險始于20世紀20年代，由私人保險公司進行農作物保險的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經過長達30年間對農作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯邦農作物保險立法，對開展農作物保險的制度框架作出了規(guī)定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據本省立法和規(guī)劃，自行設計保險計劃。

1、加拿大農業(yè)保險的目標和原則

加拿大農作物保險計劃的目標是：在可靠的保險精算的基礎上，為農民因不可控制的自然風險造成的農作物損失提供保險保障。同時，開展農作物保險的5項原則：一是普遍參加。農民參加保險計劃可以是自愿的，但保障責任應該盡可能廣泛，以便使農民對政府其他援助計劃（例如當時還在實行的PFAA）的需要減少到最低限度。二是公正、公平。這一原則要求農作物保險的保障責任應該是平等的，賠款應該反映與產量損失相關的價值損失。三是自我財務平衡。農作物保險在可靠的精算基礎上開展和運行，要力求做到賠償額與保費收入（包括政府補貼）平衡。而且，要以可靠而有效的方式來管理農作物保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標保持一致。四是農民買得起。農作物保險的保障水平應該與正常生產條件下的預期產量相聯系，同時，農民能負擔得起保險費。五是與其它農業(yè)收入保障政策互補。

2、各方職責

根據立法，聯邦政府職責：一是分擔各省農作物保險的保費、管理費和再保險費，分擔比例由省政府與聯邦政府進行談判磋商確定；二是通過立法管理農作物保險，決定聯邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農作物保險計劃的聯邦計劃。

地方政府負責開展和管理農作物保險計劃，主要職責包括：一是開辦農作物保險并向農民解釋其原則；二是根據可靠的精算原理厘定費率和確定賠付額以確保計劃中可變性的精確度；三是保證保險合同及時簽訂和索賠的及時處理；四是防范道德風險。農場主則要承擔部分風險并支付相關保費。

歐盟多國商業(yè)性農業(yè)保險 和美國有巨大區(qū)別的是，歐盟多國農業(yè)保險的主體不再是政府，其核心機構為商業(yè)保險公司，政府不提供任何擔保，各商業(yè)保險公司主要通過市場化手段例如發(fā)行債券、再保險進行巨災風險控制。歐盟多國政府對政策性農業(yè)保險沒有強制性的規(guī)定，主要由私人保險公司提供巨災保險保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災保險的標準費率或免賠率。但要求各公司必須運用統(tǒng)計數據和管理費率進行精算，對各個風險逐一進行評估，政府沒有給承擔巨災保險風險的原保險公司提供再保險，保險公司運用商業(yè)運作方式在市場上尋找分包人。

歐盟等國的農業(yè)保險充分發(fā)揮了市場的作用，不僅為政府的財政支出減輕了負擔，還刺激推動了當地保險業(yè)的發(fā)展。充分調動了商業(yè)保險公司、家庭個人的積極性，但該種政策性農業(yè)保險模式的推廣需要強大的保險系統(tǒng)作為后盾。

據了解國外農業(yè)保險的形式大體分為以下幾類：

一是政府主導下的市場運營模式，以美國、加拿大為代表

其主要特點，以國家專門保險機構為主導，負責全國農作物保險的經營與管理，對政策性農作物保險進行經濟扶持，為經營政策性農業(yè)保險業(yè)務的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機構簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險機構的各項規(guī)定，私營保險公司承擔了全部農業(yè)保險（含政策性農業(yè)保險）的直接業(yè)務，通過開展農業(yè)保險的銷售、簽單等經營活動，具體實施政府農作物保險計劃。在此過程中，有健全完善的農作物保險法律體系，政府補貼較高并實行稅收優(yōu)惠政策，采取強制與自愿保險相結合的投保方式。

二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農業(yè)生產以個體、分散的小農戶為主。這一點與我國有很多的相似之處。雖然日本農業(yè)經營規(guī)模很小，但政府對農業(yè)支持和保護的力度較大，農業(yè)保險是日本政府常用的農業(yè)保護手段，農戶加入農業(yè)保險相互會社是為了共同救濟，相互幫助，這些保險相互會社不以盈利為目標。在上級政府的指導和監(jiān)督下工作，直接面向農戶，負責辦理農戶頭孢業(yè)務、收取參保農戶保費、評價災害損失程度、向農戶支付賠付金等經營活動，同時統(tǒng)一開展打藥、開設禽畜診所等防災工作，另外，日本農業(yè)保險的分保再保體系也非常完善，其分散風險能力非常高。

三是政府優(yōu)惠模式。

以西歐國家為代表，主要包括法國、荷蘭西班牙等國家。主要特點為沒有全國統(tǒng)一的農業(yè)保險制度和體系，農業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社保險合作社經營，政府不直接參與農業(yè)保險的經營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農作物保險農民的保費負擔，給予一定的保險費補貼和稅收等政策優(yōu)惠。

四是政府壟斷模式

以前蘇聯和原東歐部分國家為代表，這種政府主導的社會保障型模式的特點是以統(tǒng)一的國家農業(yè)保險機構（在前蘇聯是國家保險總局）采用對全國農業(yè)保險實行壟斷經營、強制保險，政府成立相關基金幫助降低農業(yè)保險經營中村在的高風險，并補貼大部分經營管理費用等措施。目前，這種模式因前蘇聯解體，已經近乎消失，但對農業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現實意義。

五是國家重點選擇性扶持模式

以亞洲發(fā)展中國家為代表，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國家，主要特點：一是農業(yè)保險主要由政府專門農業(yè)保險機構或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農作物為主，目的就是確保糧、棉生產的穩(wěn)定；三是農業(yè)保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業(yè)務費用補貼，政府金融機構通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構貸款結合。

第三篇：我國政策性農業(yè)保險發(fā)展現狀

我國政策性農業(yè)保險發(fā)展現狀

近年來，農業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現在以下幾個方面：

一是政策性農業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產建設兵團。截至2008年底，農業(yè)保險實現簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農業(yè)保險經營情況年份 財產保險 農業(yè)保險

農業(yè)保險占 農業(yè)保險 農業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數據來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數據根據2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農業(yè)保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農業(yè)保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農業(yè)等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農作物外，各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業(yè)保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現保費收入2.495億元，惠及農戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農業(yè)資源的30％。

三是政策性新農業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險公司積極開展政策性農業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經營農業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農業(yè)互助保險公司、吉林安華農業(yè)保險公司、上海安信農業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業(yè)保險公司，此外，浙江等地結合本地農業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經營的探索。目前，經營政策性農業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農業(yè)保險公司、農業(yè)保險合作組織、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資農業(yè)保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農業(yè)保險的發(fā)展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業(yè)生產和農民生活的穩(wěn)定，促進了國家農業(yè)產業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農惠農政策的落實。2004～2008年，農業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農業(yè)保險就為1400余萬受災農戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農業(yè)防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業(yè)，極大提高了農戶在防損救災方面的能力?，F階段政策性農業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農業(yè)保險是處理農業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業(yè)發(fā)展的三大支柱(農業(yè)科技、農村金融和農業(yè)保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農業(yè)保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現在：(一)對政策性農業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現在兩方面，一是地方ZF對于政策性農業(yè)保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農業(yè)保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農業(yè)保險的政策性經營方式不夠明確。迄今為止，我國的農業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據主導地位。這樣，政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業(yè)保險業(yè)務的開展。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業(yè)保險有效需求不足的現實仍掣肘農業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農業(yè)保險的高成本、高費率與農戶家庭低收入之間的矛盾。農業(yè)生產自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農業(yè)保險的高成本性，于是決定了農業(yè)保險實現正常運營必須以高費率為保障。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產、企業(yè)財產的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現代化農業(yè)的過渡時期，農業(yè)和農村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農業(yè)基礎薄弱，生產力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第四篇：我國為什么實行政策性農業(yè)保險

農 業(yè) 保 險 課 程 論 文

學生姓名： 萬 鵬

學號： 20093002 專業(yè)年級： 2009級農林經濟管理

題

目： 我國政策性農業(yè)保險探究 指導教師： 王慧青 教授 評閱教師：

2011 年 12 月

摘 要

政策性農業(yè)保險是農業(yè)保險的一部分，但與其他農業(yè)保險相比，不但呈現出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結合實踐的基礎上，通過對政策性農業(yè)保險內涵的界定，政策性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險的區(qū)別，深入辨析和推理了政策性農業(yè)保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內在聯系。從而，得出我國實行政策性農業(yè)保險的正確性。

關鍵詞：農業(yè)保險、政策性農業(yè)保險、商業(yè)性農業(yè)保險

我國政策性農業(yè)保險探究

一、農業(yè)保險的內涵

（一）農業(yè)保險的含義

農業(yè)保險是指專為農業(yè)生產者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中,對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。在現代農業(yè)中,農業(yè)保險發(fā)揮以下的經濟補償職能:一是有利于建立農村災害保障體系,使農業(yè)生產在遭受自然災害后能迅速恢復再生產,保障農業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長;二是通過農業(yè)保險的市場化運作,可以提高處置災害或疫情的透明度,使真正需要救濟的農民享受到農業(yè)補貼政策的優(yōu)惠。三是農業(yè)保險通過專業(yè)的防災防損機制,發(fā)揮風險管理優(yōu)勢,為巨災風險的可預測、可衡量、可管理提供經驗、技術和人力上的支持。

（二）保險的種類

由于農業(yè)內涵的廣泛性與發(fā)展性，農業(yè)保險的業(yè)務種類繁多，學術界和保險業(yè)按照不同的分類標準對農業(yè)保險迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應地分為廣義的農業(yè)保險和狹義的農業(yè)保險，或稱為“大農險”與“小農險”?！靶∞r險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農險”的承保對象與范圍則涉及廣義農業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農村保險”。

2.依據經營目標不同的分類。按照經營目標的不同，可以將農業(yè)保險分為商業(yè)性農業(yè)保險和政策性農業(yè)保險兩類。其中，商業(yè)性農業(yè)保險的經營目標是獲取利潤最大化；政策性農業(yè)保險的經營目標是最大程度地實現政府預定的政策目標，而不以利潤最大化作為經營的首要目標，或不作為唯一的經營目標。在我國保險實踐中，又常根據保費補貼主體的不同，將政策性農業(yè)保險分為中央政策性農業(yè)保險和地方政策性農業(yè)保險。

二、農業(yè)保險與商業(yè)保險的比較

農業(yè)性農業(yè)保險和政策性農業(yè)保險的邊界，農業(yè)險是政策性保險，但這幵不意味著所有農業(yè)保險產品都必須實行政策性經營。事實上 1791年誕生在德國的雹災保險，就是由私營保險公司經營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險公司為主經營雹災保險。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項目是依法強制實行政策性保險之外，花卉、某些設施農業(yè)、精細農業(yè)產品的保險，實際上都是商業(yè)性經營。這就有必要對農業(yè)保險的具體項目和內容迚行分析，討論商業(yè)性農業(yè)保險和政策性農業(yè)保險的區(qū)別及其原因。

只有那些關乎國計民生幵對農業(yè)和農村經濟、社會發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業(yè)保險項目，才有可能納入政策性保險經營。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農業(yè)保險項目必須有較強的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險產品因其成本高、價栺高，在競爭的保險市場上難以成交。符合這些條件的農業(yè)保險項目或產品主要包括：

1.農作物多風險保險。這類標的的農作物風險通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產品涉及食物和纖維供給的安全，在國民經濟中具有重要的戰(zhàn)略地位，從而在相當長的時間里具有重要的政策意義。同時，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風險事故的發(fā)生機率相當高。據統(tǒng)計，1961—1990年30年間，我國農作物遭受這些災害的面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災面積占播種面積的比例為16%，這兩個比例在20世紀90年代和21世紀以來還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災的發(fā)生率超過30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關中地區(qū)做過調查，棉花的社會損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會損失率在7%—13%左右。這也就是以產量為保障目標的多風險農作物保險的純費率高達 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保險。現階段，畜牧業(yè)在我國也具有重要的政策意義，而且畜牧業(yè)保險標的因疫病和意外事故死亡的風險也很大。筆者曾在某大城市調查過為期10年的奶牛的社會死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達10%，其中，犢牛平均死亡率高達12%—16%。家畜家禽保險對畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。而這兩大類農業(yè)保險項目都難以迚入競爭的商業(yè)保險市場。

不符合政策性農業(yè)保險項目上述特征和條件的保險項目和產品主要包括： 1.某些單風險農作物保險。例如，農作物冰雹災害保險，或者某些地區(qū)[例如新疆、甘肅、山東等省(區(qū))的農作物洪水保險，麥場、稻場火災保險，烤煙火災保險等，盡管這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但從我國的試驗看來，這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險災害的機率較小，一般不超過1%，這些災害是小概率事件，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。

2.范圍較小、價值較高的設施農業(yè)、精細農業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風險或多風險保險，這些保險標的的價值較高，而且生產收入較高，生產者一般支付能力較強。

當然，對于上述兩類保險項目，從我國的實踐和國外的經驗來看，在某些地區(qū)也可視政策導向，有選擇、有條件地納入政策性保險，當然，補貼幅度要小一些。

3.一些特殊飼養(yǎng)動物的疾病和死亡保險(特種養(yǎng)殖保險)。這類保險有養(yǎng)鹿保險、養(yǎng)貂保險等。一般來說，這些保險標的在農牧業(yè)經濟中的地位相對不重要，但其經濟價值相對較高，飼養(yǎng)收入也會不低。

三、我國選擇政策性農業(yè)保險的必要性

（一）政策性農業(yè)保險工作路徑簡述

目前中外學者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能。其中經濟補償功能是保險的本質核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經濟與社會發(fā)展需要，在其基本功能基礎上產生的衍生功能。政策性農業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。不僅如此，由政策性農業(yè)保險的特殊性和實施范圍所決定，政策性農業(yè)保險的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農業(yè)保險的作用路徑

注：①橢圓內表示參與主體，實線框內表示功能，虛線框內表示作用；②實線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現相應功能的作用路徑；③內環(huán)虛線框內表示基本功能，內環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。政策性農業(yè)保險的作用

（二）政策性農業(yè)保險的作用

政策性農業(yè)保險的作用是指政策性農業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。政策性農業(yè)保險的作用不僅是建立政策性農業(yè)保險制度的重要的理論基礎，而且也是制定政策性農業(yè)保險實施目標的重要依據。

（一）促迚農業(yè)生產要素投入，誘導農業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

建立政策性農業(yè)保險制度對農業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現在兩個方面：一是通過降低農業(yè)風險預期，可以有效促迚農業(yè)生產經營者對農業(yè)生產要素投入的增加。農業(yè)生產經營者通過參加政策性農業(yè)保險，不僅將不確定性的農業(yè)風險損失轉移了出去，穩(wěn)定了農業(yè)預期收益，為農業(yè)生產的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術指導與防災防損措施的實施，觃避和減少了農業(yè)生產經營風險，從而提高了農業(yè)投資預期收益。這不僅會促使農業(yè)生產者增加對農業(yè)生產要素尤其是高級生產要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農業(yè)的投資，非常有利于促迚農業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準農業(yè)為主的現代農業(yè)，迚而保障國家糧食安全和提升農業(yè)在國際市場的競爭力。二是通過政策性農業(yè)保險制度的創(chuàng)新設計，可以有效誘導現代農業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過設計特定目的性的政策性農業(yè)保險的險種、風險責仸、實施范圍、優(yōu)惠政策等內容，可以有效誘導某一地區(qū)農業(yè)生產結構的調整與優(yōu)化，促迚農業(yè)產業(yè)化的形成。同時又通過保險運作機制，轉移與消減農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中的農業(yè)風險及其損失，為農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護航，從而實現現代農業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）穩(wěn)定和提高農民收入水平，促迚農業(yè)良性循環(huán)發(fā)展

政策性農業(yè)保險在為農業(yè)發(fā)展提供風險保障的同時，也為穩(wěn)定農民收入奠定了基礎。盡管農業(yè)生產經營者在購買政策性農業(yè)保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時，農業(yè)風險損失發(fā)生后的保險賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數據證實了農業(yè)保險在影響農業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農業(yè)保險制度后，一方面可以在世貿組織觃則允許的范圍內，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等觃避農業(yè)風險尤其是農業(yè)臣災風險對農民和農業(yè)的影響，改變“一次重災，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創(chuàng)新設計，還可以使政策性農業(yè)保險成為補貼農民與扶持農業(yè)的有效工具，迚而成為保障農民收入穩(wěn)定增長的有效載體。而且，當農民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強對農業(yè)生產的投入，從而促迚農業(yè)的快速發(fā)展。如此反復就會促迚農業(yè)發(fā)展與農民收入增長迚入良性循環(huán)發(fā)展之中。

（三）激活農村消費市場，實現對國民經濟增長的乘數效應

農業(yè)不僅是國民經濟的基礎，而且與國民經濟的其他產業(yè)、農村與城市具有高度聯動性。農業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農民收入的持續(xù)增長，不僅會直接帶動農業(yè)產前、產后相關服務業(yè)的發(fā)展，還會促迚農民對工業(yè)品、服務等產品消費需求的增加，迚而驅動國民經濟的快速增長。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明，1美元的農業(yè)保險賠款帶動該州的商業(yè)銷售額增長了2.3美元，帶動個人收入增長了1.03美元，使該州總產出增加了1.14美元，幵增加了51.6個就業(yè)崗位。同時也表明了農業(yè)保險對整個國民經濟的增長具有積極的乘數效應。因此，通過完善政策性農業(yè)保險運作機制，在提高政府支農惠農政策效率的同時，還能更好地實現其對國民經濟增長的驅動力。

（四）提高農民的經濟與信用地位，促迚農村金融體系高效有序發(fā)展

在商業(yè)性農業(yè)保險經營條件下，農業(yè)生產經營者受收入低微與農業(yè)保險的高費率等因素制約而無力購買農業(yè)保險。在農業(yè)生產遇到嚴重的自然災害和意外事故后，農民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復生產與建設。這不僅使農民經濟收入低下而且也無保障，甚至會導致原有貸款因無力償還而拖欠或產生新的債務。加之由農業(yè)風險特性所決定，一般農業(yè)災害影響范圍都較廣，由此可能會導致許多農戶陷入上述困境。同時，農村信貸機構將因農民的違約遭受損失或因農民的經濟與信用地位低下而縮小信貸觃模，降低對農業(yè)生產的支持力度。在政策性農業(yè)保險實施后，一方面通過為農民提供風險保障和損失補償，保障農業(yè)生產穩(wěn)定迚行，提高農民收入，迚而提高農民的經濟地位和信用地位，幫助農業(yè)生產者沖破原有的農業(yè)生產投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促迚現代農業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農業(yè)保險作為農村金融體系的重要組成部分，通過完善農村金融體系，激活農村流動資金，分散金融風險和提高金融效率，對促迚農村金融乃至整個金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。

（五）提高農業(yè)風險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災救濟財政壓力

農業(yè)風險的多樣性、復雜性和系統(tǒng)性等特征決定了農業(yè)的脆弱性與損失的嚴重性。然而，在傳統(tǒng)的農業(yè)風險管理模式中，受經濟發(fā)展階段、農業(yè)科技水平和風險管理技術等因素的制約，普遍存在著“輕風險管理過程、重損失補償”的現象。一旦農業(yè)災害損失發(fā)生，只能通過農民動用儲蓄自救、社會救助、商業(yè)性農業(yè)保險賠償和政府救濟等方式渡過難關。然而由于農民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農業(yè)保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災地區(qū)的地方財政救濟，這一方面必然導致政府背負沉重的救災救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農業(yè)損失，從而導致部分災民陷入因災返貧的困境。通過開展政策性農業(yè)保險，政府將部分災后救助資金轉變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險投入補貼，不但可以調動中央和地方政府、保險公司和農戶等多方主體直接參與農業(yè)生產各個環(huán)節(jié)的風險管理，提高各主體尤其是農民的風險管理意識，引導其科學管理農業(yè)風險；而且還可以動員和集結多方力量提升農業(yè)抵御自然災害的能力，有效提高抗災救濟資源的配置效率，幵有利于風險防范措施制度化，從而減輕政府農業(yè)災害救濟的財政壓力。

四、結論

策性農業(yè)保險是農業(yè)保險的一部分，是政府為了實現特定的政策目標，通過參與部分農業(yè)保險產品的運營，或對相關農業(yè)保險業(yè)務參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補貼等促迚政策的一種制度安排。由此使其與其他農業(yè)保險相比，不但呈現出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能。結合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結論：一是政策性農業(yè)保險的主要特征體現在具有特定政策目的性、經營目標多元化、經營模式多樣性和承保風險弱可保性等四個方面。二是政策性農業(yè)保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農業(yè)保險運營過程中，由其自身內部活動所產生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農業(yè)風險與補償農業(yè)損失，以及觃避與消減農業(yè)風險；衍生功能是指政策性農業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎上，對外部所產生的間接的有利功效，包括激活與融通農村資金、承載支農惠農工具和參與農村社會管理。三是政策性農業(yè)保險的作用是指政策性農業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經濟社會等方面所產生的有利溢出效應。這既從理論上區(qū)分了政策性農業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內在聯系。

參考文獻:

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第五篇：農業(yè)保險

農業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”

農業(yè)保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數據，2003年至2012年農業(yè)保險累計實現保費約600億元，為5.8億戶次投保農戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現。

以往在沒有相關政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農業(yè)保險，在實踐中已經被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經制約商業(yè)性保險公司承辦農業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農業(yè)保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農業(yè)保險，現在搶著做農業(yè)保險，就是為了補貼。”江泰保險經紀有限公司農林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農業(yè)保險，而且風險大的險種不做。

數據顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農戶、龍頭企業(yè)或農村專業(yè)合作經濟組織承擔。

近幾年，農業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農業(yè)保險專家、首都經貿大學教授庹國柱表示，過去講農業(yè)保險存在道德風險，主要指的是農民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農險公司、人保財險[微博]、中華聯合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農業(yè)保險業(yè)務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農業(yè)保險成為“盛宴”，還表現為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農險部總經理寧松認為，承辦農業(yè)保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農業(yè)保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農戶？

“2007年、2008年剛開始做農業(yè)保險的時候，感覺到沒辦法完全深入到農戶中去?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農業(yè)保險，如何與小農戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經濟中，農民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農民認識的差異性，很多農民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數法則。三是農業(yè)生產的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產期內完成承保服務，任務很重。四是農民對政府的依賴性。廣大農民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農業(yè)保險的賠款，是以農作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農業(yè)保險經營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)，也是農業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元。”人保財險楊凌支公司經理余黨民告訴《經濟參考報》記者，去年當地遭遇了60年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！?/p>

當地的情況并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農業(yè)保險的經營效益不能真實地反映農業(yè)保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現在還沒有遇到大的災害；第二是農民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農業(yè)保險成績有目共睹，但上述農業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經營邏輯上，是否真正具有參加政策性農業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。