第一篇：中國(guó)信用卡沖過(guò)大拐點(diǎn)

中國(guó)信用卡沖過(guò)大拐點(diǎn)

洋信用卡的每一舉動(dòng)，都給剛剛蘇醒的中國(guó)信用卡市場(chǎng)帶來(lái)一次“電擊”。中國(guó)方面迄今最大的應(yīng)“招”，恐怕非信用卡管理體制改革莫屬。從2001年12月到2002年12月底，招商銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行相繼成立了信用卡中心，被外界評(píng)論為中國(guó)銀行體制改革與國(guó)際接軌的第一步。

此番以“陣形”調(diào)整先行，透著21世紀(jì)中國(guó)銀行家運(yùn)籌帷幄的戰(zhàn)略氣度。也許，起源于美國(guó)民間賒賬文化的信用卡獨(dú)立運(yùn)作，半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)在美國(guó)和全球不少?lài)?guó)家顯得太順理成章，而中國(guó)信用卡部門(mén)在銀行內(nèi)部蜷縮10多年、發(fā)展遲緩的教訓(xùn)也過(guò)于慘痛，這讓中國(guó)一些前衛(wèi)銀行家徹悟：信用卡并非是完全植根于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它應(yīng)該獨(dú)立運(yùn)作。

然而，目前唯有招行信用卡中心將一卡通與信用卡管理徹底分開(kāi)，而有的信用卡中心卻依然拖家?guī)?，將各種面孔的“卡”合到了一個(gè)屋檐下。結(jié)果，招行模式正逐漸得到業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)同，而其它銀行的并軌管理卻正在遭受創(chuàng)建以來(lái)最強(qiáng)烈的質(zhì)疑。

原以為一場(chǎng)有關(guān)信用卡體制改革的辯論會(huì)再度熱起，然而不想，去年年底卡產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)開(kāi)始突然升溫,其來(lái)勢(shì)之洶，讓中國(guó)所有銀行都?xì)獯瓏u噓，幾乎顧不上后院的信用卡管理體制改革。有分析認(rèn)為，如果中國(guó)的信用卡管理體制繼續(xù)搖擺，必將給其日后的核心競(jìng)爭(zhēng)力埋下深層隱患。

以往，中國(guó)金融企業(yè)常對(duì)改革的迷茫保持君子般的坦然，私下里則動(dòng)不動(dòng)“悔棋”，但今天不行了。洋信用卡最具威懾力的是其背后統(tǒng)一的高效管理，在產(chǎn)品創(chuàng)新快、推廣迅速的同時(shí)還可做到成本最低。這意味著，今后中國(guó)信用卡的任何錯(cuò)誤都將被計(jì)入成本，并迅速削弱其競(jìng)爭(zhēng)力直至被迫出局。因此，業(yè)內(nèi)資深專(zhuān)家告誡說(shuō)，不論前線(xiàn)產(chǎn)品戰(zhàn)如何吃緊，后方建立統(tǒng)一發(fā)卡、統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì)、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制和統(tǒng)一品牌營(yíng)銷(xiāo)的管理機(jī)制，都依然是當(dāng)務(wù)之急。

有數(shù)據(jù)表明：截至去年10月，中國(guó)信用卡擁有率只占人口總數(shù)的不到7‰，祖國(guó)大陸所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)去年一年的透支余額總共為25億元人民幣（相當(dāng)于105億元臺(tái)幣）；而同期臺(tái)灣近3000萬(wàn)人口創(chuàng)造出的信用卡透支余額為2500億元臺(tái)幣。再相對(duì)于中國(guó)1萬(wàn)多億元的住房按揭貸款和10萬(wàn)億元的GDP來(lái)說(shuō)，25億元更是一個(gè)微小概念。

“中國(guó)的信用卡自誕生以來(lái)就是個(gè)畸形兒，運(yùn)作方式也錯(cuò)了，因?yàn)檫B中國(guó)銀行業(yè)務(wù)的組織形式自誕生以來(lái)的整個(gè)思路都錯(cuò)了?！弊罱晃徊辉竿嘎缎彰慕鹑趯?zhuān)家私下對(duì)記者說(shuō)。如果不是多家銀行建立了信用卡中心，使得那一連串錯(cuò)誤已經(jīng)開(kāi)始于大轉(zhuǎn)彎處得到糾正，他肯定不會(huì)談得如此坦率。而當(dāng)一切都在向好時(shí)，人們才更加意識(shí)到，如果拐不好經(jīng)營(yíng)模式這個(gè)彎，中國(guó)信用卡將不是洋信用卡的對(duì)手。

各種“獨(dú)立版本”

2001年12月，招商銀行個(gè)人銀行部的彭千把家從深圳搬到了上海浦東；同時(shí)，招行的信用卡業(yè)務(wù)也開(kāi)始從個(gè)人銀行部切出去，在上海另起爐灶，彭千走馬上任招商銀行信用卡中心副總經(jīng)理。無(wú)獨(dú)有偶。2002年3月，中國(guó)工商銀行深圳分行副行長(zhǎng)彭建寅也離開(kāi)深圳，但他此行是拋家北上，去北京就任工商銀行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁。緊接著，去年12月，中國(guó)建設(shè)銀行的一行人馬也為建信用卡中心上路了，他們是別離北京去上海。

這三大舉動(dòng)實(shí)際上打出的是同一顆信號(hào)彈：胎生于總分行模式下的信用卡業(yè)務(wù)將開(kāi)始獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。起碼從表面上看，中國(guó)信用卡管理體制已經(jīng)與外資信用卡經(jīng)營(yíng)體制接軌了。以即將落戶(hù)中國(guó)的花旗卡為例，它并非直接操控在花旗銀行手中，而是由獨(dú)立于花旗銀行的花旗信用卡公司打理著。與浦東發(fā)展銀行合資建立信用卡公司，似乎將是花旗卡進(jìn)中國(guó)的第一橋頭堡。

據(jù)媒體報(bào)道，在牡丹卡中心成立之初，工行曾公開(kāi)說(shuō)明獨(dú)立的原由：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的牡丹卡經(jīng)營(yíng)管理模式，存在著集約化程度低、業(yè)務(wù)面過(guò)寬、產(chǎn)品線(xiàn)過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，制約著牡丹卡核心競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。目前，除了“靈通卡”以外，工行將其余所有的卡全部“一刀切”給了牡丹卡中心。也就是說(shuō)，所謂的“牡丹卡”包含了信用卡、準(zhǔn)貸記卡以及其他各種各樣的借記卡和聯(lián)名卡。它們有的是儲(chǔ)蓄概念，有的是貸款概念。

雖然按照國(guó)際慣例，儲(chǔ)蓄卡和貸記卡很難并軌管理，工行牡丹卡中心模式近期也在某種程度上受到質(zhì)疑。但中國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行率先提出銀行卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題，并下刀動(dòng)體制手術(shù)，這在當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)金融界影響非同小可。2002年5月17日，牡丹卡中心在北京國(guó)賓酒店召開(kāi)豪華新聞發(fā)布會(huì)，匯聚了眾多銀行家，涌動(dòng)著高昂的改革熱情，留下珍貴的歷史一幕。

就在媒體和閃光燈聚焦牡丹卡中心時(shí)，招行不事聲張地也邁出了一步，其步伐之大，至今令不少人費(fèi)解。2001年12月15日，招商銀行信用卡中心在上海浦東正式開(kāi)始運(yùn)作，級(jí)別與個(gè)人銀行部平行。顧名思義，招行的卡中心只干一件事——經(jīng)營(yíng)信用卡。事實(shí)也是如此。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理梁遙蘭曾經(jīng)明確表示：招行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)仍然依托在“一卡通”平臺(tái)上，并留在了總行個(gè)人銀行部；信用卡中心則專(zhuān)心做信用卡的經(jīng)營(yíng)和管理?！耙豢ㄍê托庞每ㄊ切再|(zhì)完全不同的兩個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)是吸收存款的工具，一個(gè)是發(fā)放貸款的工具，從功能上看兩者不可替代?！绷哼b蘭說(shuō)。

大概是同在上海灘比拼，建行信用卡中心的模式與招行模式類(lèi)似。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心相關(guān)人士介紹，建行信用卡中心是一個(gè)集經(jīng)營(yíng)、管理和運(yùn)作于一體的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。目前只負(fù)責(zé)貸記卡業(yè)務(wù)的運(yùn)做，“由于該產(chǎn)品尚處于市場(chǎng)導(dǎo)入期，因而依賴(lài)全國(guó)各主要城市的分行共同推廣?！?/p>

這也可以理解為，由信用卡中心對(duì)全國(guó)貸記卡的市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，指導(dǎo)各分行發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，招行信用卡中心已經(jīng)實(shí)行統(tǒng)一發(fā)卡制度。而據(jù)接近建行的消息人士稱(chēng)，目前建行信用卡中心可能不會(huì)將發(fā)卡權(quán)集中在總中心，發(fā)卡權(quán)仍然下放給分行，這樣，北京、廣州等條件較好地區(qū)的分行，可以自行制作卡片。其次，持卡人的數(shù)據(jù)資料統(tǒng)統(tǒng)保存在信用卡中心，但是分行也有權(quán)對(duì)資料進(jìn)行修改。盡管信用卡中心沒(méi)有將準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)背過(guò)來(lái)，但是在各個(gè)分行，依然是將信用卡與準(zhǔn)貸記卡的管理合在一起。

“從行內(nèi)資金運(yùn)作的角度上來(lái)看，現(xiàn)在可以把我們信用卡中心理解為一個(gè)內(nèi)部的分行?！迸砬дf(shuō)。盡管如此，在這三家中，招行信用卡中心還是走得靠前些。據(jù)了解，它們目前的運(yùn)營(yíng)資金全部是向總行借的款，今后要連本帶息還給總行。當(dāng)然它也沒(méi)有徹底“獨(dú)立”，因?yàn)樗€要靠總行的分支機(jī)構(gòu)做卡的代發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)。

這看上去，頭是從總行分離出來(lái)了，卻還要與各分行共用手腳。而在其它卡中心，眼下甚至還要共用心臟,信用卡中心資金來(lái)源基本是總行劃撥。這也可以理解為，信用卡中心的運(yùn)營(yíng)模式依然是總分行模式，總行對(duì)信用卡中心就是個(gè)業(yè)績(jī)考察問(wèn)題。

這就是“中國(guó)特色”。然而，即使是徹底的民族主義者目前也不否認(rèn)，自1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)出第一張信用卡以來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)的試行已經(jīng)冬眠了17年?，F(xiàn)在和今后，沒(méi)機(jī)會(huì)、也不應(yīng)該再試下去了。

天降大任于斯

1999年9月，Visa國(guó)際組織在昆明舉辦了一個(gè)“中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展高級(jí)研討班”。這次培訓(xùn)，給一睡就是17年的中國(guó)信用卡行業(yè)一次棒喝。

據(jù)說(shuō)，每位參會(huì)者要交高達(dá)6000元的會(huì)費(fèi)，但各家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的中高管人員幾乎全部到齊。這個(gè)研討班的特別之處在于，臺(tái)上講課的幾乎是清一色的臺(tái)灣人。盡管外資銀行的信用卡在世界多數(shù)國(guó)家和地區(qū)所向披靡，但在臺(tái)灣，最大的三四家發(fā)卡機(jī)構(gòu)卻全是本土企業(yè)，即便是在眾多海外市場(chǎng)拔得頭籌的花旗卡，也被擠到了老二老三的位置。那些操著普通話(huà)的同胞介紹了5天經(jīng)驗(yàn)以后，許多銀行開(kāi)始重新審視自己的信用卡經(jīng)營(yíng)模式。

其實(shí)，在1999年初，招商銀行已經(jīng)開(kāi)始重提信用卡業(yè)務(wù)了，動(dòng)力來(lái)自?xún)?nèi)部越來(lái)越大的贏利壓力。招行自誕生就是一個(gè)股份制商業(yè)銀行，贏利是它的工作核心，但一說(shuō)到賬面收入，個(gè)人銀行部卻一直因厘算不清的原因而被人誤解。

銀行界公認(rèn)，在股份制商業(yè)銀行中，個(gè)人業(yè)務(wù)規(guī)模當(dāng)首推招商銀行。1999年，一卡通的發(fā)行量已近2000萬(wàn)張，個(gè)人存款總額也占到招行總資產(chǎn)的1/3，每年新增個(gè)人存款達(dá)到甚至超過(guò)100億元。據(jù)了解，招行在個(gè)人業(yè)務(wù)拓展上出手不凡，累計(jì)已投資數(shù)百億元。但是幾年下來(lái)，個(gè)人銀行部的累計(jì)收入才區(qū)區(qū)幾億元。甚至連為招商銀行立下汗馬功勞的一卡通，也因“不賺錢(qián)”在招商銀行內(nèi)部遭遇微詞。

實(shí)際上，這是中國(guó)所有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)共同面臨的尷尬，招行的情況已經(jīng)是最好的了。然而，在減少壞賬和盡快贏利的巨大壓力下，從個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)這只“弱腿”上，人們卻看到了贏利的新增長(zhǎng)點(diǎn)。而在中國(guó)還近乎是處女地的信用卡，又被選作突破口。

有數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率僅為1％～2％；而在美國(guó)，排名前10位發(fā)卡銀行信用卡的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率達(dá)到30％；此外，雖然花旗銀行的產(chǎn)品多達(dá)200多種，但僅信用卡一項(xiàng)便占到它全部營(yíng)業(yè)額的30％。信用卡的贏利秘訣，不過(guò)就是海量用戶(hù)共同創(chuàng)造高額透支帶來(lái)的利息收入。

“在國(guó)外，信用卡年利率普遍都在20％～30％之間，中國(guó)現(xiàn)在的循環(huán)透支年利率也可達(dá)18.25％?！迸砬дf(shuō)。而目前國(guó)內(nèi)銀行普通貸款利率一般不超過(guò)6，相比之下，信用卡確實(shí)充滿(mǎn)誘惑?？梢钥锼阋还P賬：以循環(huán)透支年利率為18.25計(jì)，去年中國(guó)25億元信用卡透支余額可創(chuàng)造4.5億元利息收入；再按照臺(tái)灣總?cè)丝谌ツ晁鶆?chuàng)造的信用卡年透支余額同比計(jì)算，中國(guó)13億人口則可創(chuàng)造約3500億元的年透支余額。即使考慮到中國(guó)城市與農(nóng)村人口消費(fèi)理念和消費(fèi)實(shí)力差距太大，大膽擠掉其中的4/5，還應(yīng)有近700億元的信用卡利息收入空間。

另?yè)?jù)中國(guó)工商銀行2002年的一個(gè)分析報(bào)告顯示，貸記卡為工行所做的貢獻(xiàn)是準(zhǔn)貸記卡的3倍左右。再對(duì)貸記卡的收入源進(jìn)行分析，其中75％的收入是由23歲～40歲的客戶(hù)貢獻(xiàn)的。已有資料顯示，年輕白領(lǐng)客戶(hù)正好與信用卡的客戶(hù)屬同一組群；而這一黃金組群在中國(guó)的總數(shù)則相當(dāng)于一個(gè)中小國(guó)家所有的男女老少。

10多年來(lái)，這樣的賬中國(guó)銀行界一定沒(méi)少算過(guò)，但在原有的銀行體制下，中國(guó)信用卡一直無(wú)法擺脫寂寞。因此，當(dāng)2000年前后中國(guó)信用卡終于從混沌中蘇醒時(shí)，信用卡的管理體制和經(jīng)營(yíng)模式被首先搬到討論桌上。

對(duì)信用卡商業(yè)模式的本質(zhì)，許多銀行的認(rèn)識(shí)還正在“走程序”。據(jù)了解，某行信用卡部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)在一次會(huì)上提出，卡中心應(yīng)該只做信用卡業(yè)務(wù)，立刻遭到在場(chǎng)經(jīng)理們的集體反對(duì)。反對(duì)者的駁詞是：雞蛋不能都放在一個(gè)籃子里。

有專(zhuān)家分析說(shuō)，關(guān)鍵要看是不是所有的“卡”都是雞蛋。他認(rèn)為，如果確定能帶來(lái)利息收入的是雞蛋，如信用卡，那么產(chǎn)生利息支出的根本就不是雞蛋，如儲(chǔ)蓄卡。說(shuō)到底，還是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)的認(rèn)識(shí)偏差。

近兩年的實(shí)踐證明，在信用卡中心的籌建時(shí)期認(rèn)識(shí)模糊也許無(wú)傷大雅，但這一問(wèn)題如果不解決，在信用卡中心建成后，立刻會(huì)在不同程度上陷入迷茫。

四肢發(fā)達(dá)頭腦簡(jiǎn)單

當(dāng)前，關(guān)于信用卡該歸口儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)還是信貸業(yè)務(wù)，在銀行高管層已經(jīng)有了明確共識(shí)。但在管理實(shí)踐中，幾乎所有銀行的信用卡業(yè)務(wù)，都兵陷總分行體制的“四肢發(fā)達(dá)頭腦簡(jiǎn)單”的模式之中。

在總分行體制下，信用卡業(yè)務(wù)的組織形式是這樣的：

■ 總行卡部負(fù)責(zé)制定信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展政策；

■ 各省級(jí)行卡處傳達(dá)并指導(dǎo)二級(jí)分行業(yè)務(wù)；

■ 二級(jí)分行卡部依據(jù)總行和上級(jí)分行的決策、指導(dǎo)，設(shè)立業(yè)務(wù)賬戶(hù)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，分別獨(dú)立開(kāi)展卡片制作、授權(quán)管理、市場(chǎng)發(fā)展等。

這樣一來(lái)，總行和省分行成了兩級(jí)近乎重合的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，發(fā)卡權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)都沉淀在二級(jí)分行。在工商銀行，這樣的二級(jí)分行就有296個(gè)之多。這意味著，相對(duì)于花旗卡在全球只有一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)——花旗信用卡公司來(lái)說(shuō)，中國(guó)工商銀行竟有296個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。有數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)的最小規(guī)模為8萬(wàn)張，而這296個(gè)機(jī)構(gòu)中僅有不到5％具備8萬(wàn)張以上的規(guī)模，其成本高、效率低自不言而喻。更麻煩的是，不僅前端發(fā)卡渠道不暢、標(biāo)準(zhǔn)不明，后端風(fēng)險(xiǎn)更難以集中控制。

先來(lái)看透支額度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的差異。張先生告訴記者，他在建行的北京網(wǎng)點(diǎn)辦了一張龍卡準(zhǔn)貸記卡。在北京地區(qū)，所有持卡人的最高透支額度不超過(guò)5000元。但其好友在深圳建行也辦了張龍卡準(zhǔn)貸記卡，而深圳地區(qū)所有持卡人的最高透支額度竟比北京高了16倍，達(dá)到8萬(wàn)元。而且，在北京可以享受5000元最高透支額度的張先生，決無(wú)可能在深圳享受8萬(wàn)元的最高透支額度。顯然，這兩張龍卡的贏利能力和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的差異是因地區(qū)產(chǎn)生，而非因評(píng)級(jí)產(chǎn)生，因?yàn)檫@兩個(gè)政策的最終制定者不是建行總行，而是當(dāng)?shù)胤中?。也許可以這樣認(rèn)為：它們不是同一品牌。

再來(lái)看發(fā)行政策的千差萬(wàn)別。王新和朋友共同辦了聯(lián)銀公司，其中一個(gè)業(yè)務(wù)就是為銀行代發(fā)信用卡，目前業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到了7個(gè)省。據(jù)他透露，在信用卡發(fā)行的生態(tài)鏈上之所以有了他們的位置，是因?yàn)樗麄兛献鰞杉驺y行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的事:一是為信用卡申請(qǐng)人提供擔(dān)保（由聯(lián)銀公司所代發(fā)準(zhǔn)貸記卡透支總額的20％～50％不等），二是催收逾期透支款。但同樣蹊蹺的是，即使是同一家銀行的分支機(jī)構(gòu)，在北京和上海幾乎不用擔(dān)保，而在其余一些省份，如果聯(lián)銀公司不做擔(dān)保，他們就不可能拿到代發(fā)卡業(yè)務(wù)。

和國(guó)外信用卡代發(fā)機(jī)構(gòu)相比，聯(lián)銀管了太多的“閑事”。在國(guó)外，信用卡基本都是免擔(dān)保，催收也另有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)做，因此國(guó)外代發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不需要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。但耐人尋味的是，別看王新他們事前要擔(dān)保，事后要催收，掙的全是風(fēng)險(xiǎn)錢(qián)，但竟然還不虧損。這足以說(shuō)明兩點(diǎn)：一是由他們發(fā)展的多是活躍賬戶(hù)，二是信用卡確實(shí)能賺到錢(qián)。

有資料顯示，目前在代發(fā)卡公司所發(fā)展的信用卡客戶(hù)中，活躍客戶(hù)基本都能在70％以上。但在銀行自己發(fā)展的客戶(hù)中，這個(gè)比例一般僅有10％～20％，即使在最發(fā)達(dá)的地區(qū)，也不高于50％。由此不難看出，走市場(chǎng)化道路，是信用卡代發(fā)的捷徑。

但建行信用卡中心已表示：隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將會(huì)在有條件的城市設(shè)立分中心，嘗試獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算的運(yùn)做機(jī)制。在起步階段，建行卡中心計(jì)劃采取“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)得利”的方式，分中心不用把所得收入上繳信用卡中心。當(dāng)然，幾乎所有卡中心都在動(dòng)外部代發(fā)的腦筋。但目前難以求解的是：風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

據(jù)知情者透露，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)普遍被中國(guó)各銀行視作前景大好的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，信用卡部和個(gè)銀部都想占有它，并因此引起了些爭(zhēng)端。甚至在某些銀行，當(dāng)代發(fā)卡公司與信用卡部準(zhǔn)備簽訂代發(fā)合同時(shí)，身為領(lǐng)導(dǎo)的分行個(gè)銀部卻不給綠燈。

信用卡中心與個(gè)人銀行部發(fā)生摩擦最大的是準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，這個(gè)產(chǎn)品下一步的統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃幾乎快成了盲點(diǎn)。因?yàn)樗匈Y產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)雙重屬性，不知到底應(yīng)該把它當(dāng)做什么產(chǎn)品去制定營(yíng)銷(xiāo)策略，統(tǒng)一產(chǎn)品創(chuàng)新就更無(wú)從談起了。

據(jù)花旗信用卡公司決策管理部副總裁孫琦介紹，在美國(guó)，當(dāng)準(zhǔn)貸記卡持有人的信用評(píng)級(jí)在規(guī)定期限內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)后，都可升級(jí)為信用卡；而規(guī)定期限內(nèi)評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)者，連準(zhǔn)貸記卡持有資格也將被取締。然而在中國(guó)，目前在準(zhǔn)貸記卡與信用卡之間還沒(méi)有類(lèi)似的梯子。如果一定要讓準(zhǔn)貸記歸于信用卡賬下，必定要生拉硬拽地從個(gè)人銀行部切走一大塊存款，甚至丟失一部分客戶(hù)。

業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)該在先

直到此刻，人們才真正意識(shí)到，目前國(guó)內(nèi)的信用卡大戰(zhàn)還只能停留在廣告大戰(zhàn)的層面上。因?yàn)樵趶V告背后，統(tǒng)一發(fā)卡的渠道網(wǎng)沒(méi)構(gòu)建好，統(tǒng)一推出產(chǎn)品的平臺(tái)還不具備，進(jìn)而，統(tǒng)一的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略無(wú)從談起，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制還是個(gè)懸念。因此，以統(tǒng)一的品牌與洋信用卡一爭(zhēng)高下，這樣的底氣中國(guó)信用卡還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有。

此刻，人們也經(jīng)明白，在沒(méi)有對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程實(shí)施再造之前就動(dòng)手進(jìn)行銀行再造，太困難了。專(zhuān)家指出，信用卡中心之所以“獨(dú)立”得如此曖昧，甚至有些尷尬，其根本原因在于：中國(guó)的銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)本身還缺乏足夠的了解與理解。

例如：現(xiàn)在有些信用卡中心之所以離不開(kāi)傳統(tǒng)的分行，除了前面講到的一些原因外，還有一個(gè)重要原因，那就是它們不僅發(fā)卡，同時(shí)也做收單，這就成了它不能從銀行獨(dú)立的又一大借口。然而，據(jù)彭建寅介紹，從信用卡中心自身的良性發(fā)展來(lái)看，“除了圍繞發(fā)卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)以外，按說(shuō)其余業(yè)務(wù)都可以以外包形式來(lái)做?！痹谒磥?lái)，信用卡中心的資源和精力有限，做收單必然會(huì)影響發(fā)卡業(yè)務(wù)。而且，收單本身不賺錢(qián)，如果沒(méi)有專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，質(zhì)量肯定上不去。

遺憾的是，理雖應(yīng)該這樣講，但情卻是另一樣。如今做收單業(yè)務(wù)最明顯的好處是：毛收入增加，市場(chǎng)影響大，權(quán)力也可以大，管的人就多。這樣一來(lái)，卡中心領(lǐng)導(dǎo)在行里的重要性顯然就高。領(lǐng)導(dǎo)重要性高，卡中心的一切改革才能順利進(jìn)行。但實(shí)際上，這是一個(gè)阻礙改革的怪圈。

好在這這個(gè)現(xiàn)狀即將被扭轉(zhuǎn)。據(jù)牡丹卡中心執(zhí)行副總裁彭建寅透露：“牡丹卡中心今后將奉行三個(gè)一心一意：一心一意做卡業(yè)務(wù)，一心一意做信用卡業(yè)務(wù)，一心一意做信用卡基本業(yè)務(wù)，即信用透支和支付結(jié)算?！?/p>

而招行已操作一年多的集中模式，其優(yōu)勢(shì)在今年伊始便立刻體現(xiàn)出來(lái)。從去年12月到現(xiàn)在，招行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)接近10萬(wàn)張。而且，他們也已經(jīng)開(kāi)始招兵買(mǎi)馬，正在建立直銷(xiāo)隊(duì)伍，信用卡的整體營(yíng)銷(xiāo)架勢(shì)眼看就要拉開(kāi)。

招行的動(dòng)作儼然虎虎生風(fēng)，令所有銀行都感到坐不住了。在前不久一次有眾多銀行界人士參加的研討會(huì)上，彭建寅對(duì)招商銀行模式大加肯定，并用強(qiáng)烈的口氣呼吁道：“照搬國(guó)外的信用卡經(jīng)營(yíng)管理模式，是中國(guó)信用卡發(fā)展的唯一捷徑?，F(xiàn)在提創(chuàng)新就是無(wú)能。一定要先滿(mǎn)足標(biāo)準(zhǔn)的基本服務(wù)，再搞創(chuàng)新和增值服務(wù)。”

彭的態(tài)度，在一些業(yè)內(nèi)人士眼中被看作是難以接受的極端，但四平八穩(wěn)的“中國(guó)特色”卻一直沒(méi)能給中國(guó)信用卡帶來(lái)實(shí)質(zhì)性突破。更為重要的是，留給國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)者的保護(hù)期已經(jīng)不長(zhǎng)了。

第二篇：中國(guó)信用卡調(diào)查報(bào)告

肯錫:中國(guó)信用卡市場(chǎng)可能走向全線(xiàn)虧損 調(diào)查背景：麥肯錫公司繼去年后對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)展開(kāi)了第二次調(diào)研活動(dòng)，中國(guó)信用卡調(diào)查報(bào)告。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，而僅僅信用卡，2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億～140億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，愈發(fā)成為銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源之一，調(diào)查報(bào)告《中國(guó)信用卡調(diào)查報(bào)告》。消費(fèi)者對(duì)信用卡的態(tài)度、信用卡使用習(xí)慣、信用卡的獲取渠道、對(duì)積分計(jì)劃的偏好以及在各銀行大肆發(fā)卡的背后，還有哪些隱憂(yōu)，是本次調(diào)查和問(wèn)卷的主要內(nèi)容。調(diào)研方法、范圍：調(diào)研在上海、北京、廣州、武漢和成都五個(gè)城市與2000多名消費(fèi)者進(jìn)行了面對(duì)面的問(wèn)卷訪(fǎng)談。這些消費(fèi)者中包括信用卡持有者、準(zhǔn)貸記卡持有者和潛在信用卡使用者等群體。主要結(jié)論：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的高速崛起為各大銀行帶來(lái)了巨大商機(jī)。但與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡商們正面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。信用卡發(fā)卡商是否具有平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的能力是其成敗與否的關(guān)鍵。如何扭虧為盈，避免中國(guó)信用卡市場(chǎng)走向整體長(zhǎng)期虧損，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移已刻不容緩。

第三篇：國(guó)內(nèi)銀行信用卡還款沖還順序總結(jié)

還款沖還順序

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》征求意見(jiàn)稿

第五十五條發(fā)卡銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）條款中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶(hù)的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后貸款本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

工商銀行：

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于貸記卡持卡人的還款，先償還已過(guò)免息還款期欠款（含交易款項(xiàng)、費(fèi)用及利息等，下同）、后償還未過(guò)免息還款期欠款，還款均以銀行記賬先后順序?yàn)闇?zhǔn)；對(duì)于準(zhǔn)貸記卡持卡人的還款，按照先償還利息，后償還除利息以外的欠款順序償還。

招商銀行：

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對(duì)已出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬交易本金、消費(fèi)交易本金的順序逐項(xiàng)抵償其欠款。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：

還款的順序依次為上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，還款先后順序?yàn)槔ⅰ①M(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金（含透支轉(zhuǎn)賬）交易本金、消費(fèi)透支交易本金等。甲方有權(quán)視情況就某一筆或多筆還款變更上述順序。

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄信用卡資料

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡

非常感謝您關(guān)注中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡！在這里，您將享受到各種可靠便捷的功能，以及遍布全國(guó)36000個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的竭誠(chéng)服務(wù)。愿我們的專(zhuān)業(yè)之道，能為您帶來(lái)更為精彩的生活享受！

一、產(chǎn)品介紹：

郵儲(chǔ)信用卡是人民幣貸記卡普卡，為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，具有銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡普卡的所有功能與服務(wù)，能在國(guó)內(nèi)外自由消費(fèi)使用，卡片有效期為三年，可設(shè)四張附屬卡。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡卡面主圖案為漢字“鼎”，背景色為藍(lán)綠色。

“鼎”——自古“鼎”都被視為傳國(guó)重器，是國(guó)家和權(quán)力的象征。漢字中“鼎”字也被賦予“顯赫”、“ 尊貴”、“盛大”等引申意義，卡片以“鼎”作為設(shè)計(jì)主元素，體現(xiàn)精誠(chéng)守信，一諾千金的內(nèi)涵，以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“鼎立為您”的服務(wù)承諾。

藍(lán)綠背景色——融入綠色健康、便捷時(shí)尚的生活理念。

特殊閃亮材質(zhì)——國(guó)際先進(jìn)工藝，彰顯持卡者的時(shí)尚、尊貴品質(zhì)。

二、產(chǎn)品特色：

永久免年費(fèi)：主卡、附屬卡均永久免年費(fèi)，免于年費(fèi)支出，刷卡隨心隨意。

還款方式靈活：提供“全額還款”和“最低還款額還款（分期付款）”兩種方式，增加自動(dòng)還款功能，將信用卡和郵儲(chǔ)活期賬號(hào)或卡號(hào)綁定即可實(shí)現(xiàn)。

分期付款隨心選擇：我行提供兩種分期付款產(chǎn)品“筆筆分”、“任意分”，免利息，手續(xù)費(fèi)低。

密碼短信雙重保護(hù)：通過(guò)24小時(shí)客服熱線(xiàn)激活卡片即可，在線(xiàn)實(shí)時(shí)設(shè)臵交易密碼和查詢(xún)密碼，也可登陸網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)在線(xiàn)激活，安全快捷。

消費(fèi)享受長(zhǎng)達(dá)50天免息還款期：最長(zhǎng)50天，最短20天的消費(fèi)免息期，讓您優(yōu)先享受從容生活。

積分永久有效：消費(fèi)一元積一分，積分永久有效，積分轉(zhuǎn)移、積分兌換，讓您輕松實(shí)現(xiàn)各種積分計(jì)劃。

三、特色服務(wù)：

消費(fèi)方式：客戶(hù)選擇“簽名+密碼”方式進(jìn)行消費(fèi)，并可根據(jù)用卡習(xí)慣通過(guò)客服熱線(xiàn)4008895580或登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)行更改。

自定義短信通知起點(diǎn)金額（短信包月服務(wù)）：如果申辦了短信包月服務(wù)，持卡人可以根據(jù)自己實(shí)際需要，靈活設(shè)定通知短信的起點(diǎn)金額，實(shí)時(shí)監(jiān)控賬戶(hù)資金的變動(dòng)情況，確保用卡安全。

兩種分期產(chǎn)品比較：“筆筆分”單筆免息分期付款和“任意分”

我行分期付款產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

（1）更靈活的分期選擇：既可在消費(fèi)交易入賬后賬單日（含）前針對(duì)本期任一筆大額消費(fèi)申請(qǐng)“筆筆分”，也可在賬單日次日至到期還款日四天（含）前對(duì)上期賬單部分余額（不限制于一筆特定消費(fèi)）申請(qǐng)“任意分”。

（2）更快捷的申請(qǐng)服務(wù)：我行信用卡客服隨時(shí)受理分期申請(qǐng)并及時(shí)通知您的分期審批結(jié)果。

（3）更低的分期起點(diǎn)金額：只要本期單筆消費(fèi)500元（含）以上就能申請(qǐng)“筆筆分”，上期賬單余額減最低還款額大于等于800元就能申請(qǐng)“任意分”。我行兩款分期業(yè)務(wù)的起點(diǎn)金額為同業(yè)最低。

（4）更多的申請(qǐng)期數(shù)選擇：“筆筆分”和“任意分”都可以申請(qǐng)3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月、15個(gè)月、18個(gè)月、21個(gè)月、24個(gè)共8檔期數(shù)，每月為1期。成功申請(qǐng)的分期付款業(yè)務(wù)，其分期付款期數(shù)自申請(qǐng)后收到第一份賬單的當(dāng)月起算。

更實(shí)惠的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：分期付款手續(xù)費(fèi)按月收取，每月收取分期付款總金額的0.6%，減輕持卡人每月的還款壓力。在持卡人資金盈余時(shí)，可在當(dāng)期賬單日后致電客服或登錄網(wǎng)上銀行提出分期提前還款申請(qǐng)，以釋放可用信用額度，我行不收取提前還款手續(xù)費(fèi)。

關(guān)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡活動(dòng)的更多內(nèi)容請(qǐng)登錄中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)（http://）

第五篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡 套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕74號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行：

近期，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患?，F(xiàn)就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示如下：

一、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信用卡透支額度的管理。信用卡分期付款業(yè)務(wù)形成的循環(huán)信用賬戶(hù)具有資金杠桿作用，且當(dāng)期賬單僅反映部分透支金額，各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)），對(duì)每個(gè)無(wú)擔(dān)保信用卡客戶(hù)，應(yīng)根據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶(hù)最高總授信額度管理，將核定信用額度和單張信用卡分期付款業(yè)務(wù)總額度上限進(jìn)行統(tǒng)一管理，密切關(guān)注和監(jiān)測(cè)持卡人對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的使用情況，不能僅根據(jù)當(dāng)期透支金額判斷客戶(hù)是否超過(guò)核定限額。對(duì)于交納一定手續(xù)費(fèi)后當(dāng)月所有透支金額均可分期還款的信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

二、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)簽約商戶(hù)的管理。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)〔2006〕84號(hào)），嚴(yán)格POS機(jī)具布放審查程序，完善與商戶(hù)簽約和與收單外包機(jī)構(gòu)的簽約條款，嚴(yán)禁將POS機(jī)具布放在個(gè)人名下，并對(duì)商戶(hù)交易行為進(jìn)行不定期抽查。對(duì)網(wǎng)上交易商戶(hù)應(yīng)設(shè)置單筆和單日交易金額上限，并根據(jù)反洗錢(qián)工作要求設(shè)置月累計(jì)交易金額上限；對(duì)單筆或單日刷卡透支金額達(dá)到或超過(guò)信用卡核定額度的，應(yīng)及時(shí)與持卡人聯(lián)系并核對(duì)交易行為相關(guān)信息，以避免因卡片盜刷引起的持卡人和銀行損失；加強(qiáng)對(duì)航空客票代售點(diǎn)的管理，應(yīng)在雙方合作協(xié)議中明確，對(duì)刷卡支付的航空客票的退票操作，應(yīng)收取退票費(fèi)并采用退票款項(xiàng)轉(zhuǎn)回銀行卡的操作，不得直接提取現(xiàn)金，以堵住套現(xiàn)漏洞。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)持卡人領(lǐng)卡用卡行為管理。各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人信用卡申領(lǐng)行為管理，發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外包服務(wù)商對(duì)申請(qǐng)人信息負(fù)有保密責(zé)任，不得申請(qǐng)成為特約商戶(hù)，不得將代理營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包其他單位，一旦發(fā)現(xiàn)信用卡申請(qǐng)材料屬于未與其簽訂發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)外部協(xié)議的中介機(jī)構(gòu)遞交的，不得受理相關(guān)業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡情況的監(jiān)控，對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)外資金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、城市信用社、各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，并提出具體的監(jiān)管要求。

二○○八年五月十九日