第一篇：保險(xiǎn)學(xué)授課教案 第十一章 保險(xiǎn)監(jiān)管

第十一章 保險(xiǎn)監(jiān)管

本章重點(diǎn)：保險(xiǎn)監(jiān)管體系外部監(jiān)管和內(nèi)部控制;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)合同的監(jiān)管;保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管；保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容;償付能力的涵義及監(jiān)管機(jī)構(gòu)為確保保險(xiǎn)公司的償付能力所采取的措施。

基本要求：了解完整的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)是外部監(jiān)管和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，掌握外部監(jiān)管的三個(gè)層次；了解保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵，重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)公司的整頓與接管，保險(xiǎn)公司解散、撤銷、破產(chǎn)和清算的監(jiān)管，理解它們之間的區(qū)別；了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)合同的監(jiān)管，重點(diǎn)結(jié)合中國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的歷程，掌握保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管；了解保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容，重點(diǎn)掌握美國保險(xiǎn)公司編制年度報(bào)表所采用的通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與法定會(huì)計(jì)準(zhǔn)則之間的區(qū)別；理解償付能力的涵義，掌握監(jiān)管機(jī)構(gòu)為確保保險(xiǎn)公司的償付能力所采取的措施。確定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原理與方法

本章內(nèi)容：

第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管體系的構(gòu)建

一、外部監(jiān)管制度

1、國家監(jiān)管（1）立法監(jiān)管

立法機(jī)關(guān)以立法手段以及對法律的立法解釋對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。（2）司法監(jiān)管

通過保險(xiǎn)判例及其解釋法律的特權(quán)對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的監(jiān)管。（3）行政監(jiān)管

行政監(jiān)管是國家監(jiān)管的第三層機(jī)制，也是承擔(dān)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要層次。

2、保險(xiǎn)行業(yè)自律

代表協(xié)會(huì)會(huì)員對政府有關(guān)保險(xiǎn)的立法與管理措施發(fā)表意見，反映情況，對政府決策產(chǎn)生直接或間接的影響。

協(xié)調(diào)會(huì)員在市場競爭中的行為。

在業(yè)務(wù)方面制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款格式，協(xié)調(diào)最低保險(xiǎn)費(fèi)率、統(tǒng)一回扣或傭金，為政府保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供專業(yè)依據(jù)

3、社會(huì)監(jiān)督 保險(xiǎn)信用評級(jí)機(jī)構(gòu) 獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu) 社會(huì)媒體

二、內(nèi)部控制機(jī)制

完善內(nèi)部控制機(jī)制應(yīng)著重解決的問題：

1、堅(jiān)持適度發(fā)展的方針

2、完善組織結(jié)構(gòu)，健全決策系統(tǒng)，強(qiáng)化統(tǒng)一法人制度

3、強(qiáng)化內(nèi)部稽核

4、建立統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金和分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度

第二節(jié) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管

1、資本金要求

2、人員要求

3、硬件設(shè)施

強(qiáng)調(diào)：對保險(xiǎn)公司設(shè)立的監(jiān)管，關(guān)鍵在于資格條件的審查。

二、保險(xiǎn)公司兼并的監(jiān)管 保險(xiǎn)公司兼并限制的主要條件：

1、反壟斷的限制

2、公司組織形式限制

3、股東利益上的限制

三、保險(xiǎn)公司的整頓與接管

1、保險(xiǎn)公司的整頓 整頓的主要內(nèi)容：

（1）依法提取或結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金；（2）依法辦理再保險(xiǎn) ；

（3）糾正違法運(yùn)用資金的行為；（4）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。

2、保險(xiǎn)公司的接管 強(qiáng)調(diào)：接管組織直接介入保險(xiǎn)組織日常經(jīng)營活動(dòng)。

四、保險(xiǎn)公司解散、撤消、破產(chǎn)和清算的監(jiān)管

1、保險(xiǎn)公司的解散和清算

保險(xiǎn)公司解散是指依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司因法定事由的出現(xiàn)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，關(guān)閉其經(jīng)營機(jī)構(gòu)，停止其從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。

2、保險(xiǎn)公司的撤銷和清算

保險(xiǎn)公司的撤銷是指保險(xiǎn)公司違反法律、行政法規(guī)，被保險(xiǎn)監(jiān)管部門吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，強(qiáng)制關(guān)閉的行為。

3、保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)和清算

破產(chǎn)是在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)是，由法院強(qiáng)制執(zhí)行其全部財(cái)產(chǎn)，或者在法院監(jiān)督下，由債務(wù)人和債權(quán)人達(dá)成和解協(xié)議，整頓復(fù)蘇企業(yè)，清償債務(wù)，避免倒閉清算的法律制度。

破產(chǎn)的主要情形：

（1）保險(xiǎn)公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，由此向法院申請宣告破產(chǎn)。（2）保險(xiǎn)公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，債權(quán)人向法院申請宣告破產(chǎn)。

（3）保險(xiǎn)公司依法被解散或撤銷的，清算組在清算過程中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)不足以清償其全部債務(wù)的，應(yīng)向法院申請宣告破產(chǎn)

五、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

1、對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管

2、對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管

3、對保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管

六、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的監(jiān)管

包括任職前資格審查、任職資格取消和任職資格檔案管理。

第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管

一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管

強(qiáng)調(diào)：禁止沒有取得授權(quán)而開展全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。其主要內(nèi)容：

1、同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

2、再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍

3、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類

二、保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的監(jiān)管

1、保險(xiǎn)條款監(jiān)管（1）保險(xiǎn)標(biāo)的

（2）保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除（3）其他內(nèi)容監(jiān)管

2、保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管（1）事先批準(zhǔn)

即保險(xiǎn)費(fèi)率及其厘定法則在使用前必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。（2）先備案后實(shí)施

保險(xiǎn)公司在實(shí)施費(fèi)率和費(fèi)率厘定法則前一段時(shí)間，必須向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，在此期間內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)有一些違法違規(guī)行為的，可以制止或者要求保險(xiǎn)公司修正。

（3）先實(shí)施再備案

保險(xiǎn)公司可實(shí)施其所希望的任何費(fèi)率，然后在若干期限內(nèi)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，也便于保險(xiǎn)監(jiān)管部門有充分的時(shí)間審核該費(fèi)率。（4）公開競爭

保險(xiǎn)公司自主確定費(fèi)率（5）制定費(fèi)率

費(fèi)率由國家統(tǒng)一制定。

三、保險(xiǎn)合同的監(jiān)管

1、保險(xiǎn)合同形式監(jiān)管

2、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人監(jiān)管

3、保險(xiǎn)合同的成立、變更、中止和終止的監(jiān)管

四、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管

1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的內(nèi)涵：資金運(yùn)用方式及其限額管理

2、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道

3、中國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的歷程

第四節(jié) 保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管

一、財(cái)務(wù)檢查 財(cái)務(wù)檢查是根據(jù)有關(guān)財(cái)經(jīng)政策，對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)收支和財(cái)經(jīng)紀(jì)律情況進(jìn)行檢查。主要方式：

1、自查

自查就是保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)部組織的檢查，它包括本公司的檢查和上級(jí)公司聯(lián)合檢查及重點(diǎn)抽查。

2、他查

即保監(jiān)會(huì)、財(cái)政、稅務(wù)、物價(jià)、審計(jì)等部門的檢查。

二、財(cái)務(wù)核算管理 財(cái)務(wù)核算制度：

1、《會(huì)計(jì)法》和《保險(xiǎn)法》

2、《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》和《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》

3、《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度》和《股份有限公司會(huì)計(jì)制度》

三、財(cái)務(wù)報(bào)告及分析

1、財(cái)務(wù)報(bào)告

美國通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與法定會(huì)計(jì)準(zhǔn)則之間的區(qū)別 ：（1）未認(rèn)可資產(chǎn)的不同；（2）再保險(xiǎn)的不同（3）遞延招攬費(fèi)用的不同（4）債券的不同（5）遞延所得稅的不同。

2、財(cái)務(wù)分析（1）規(guī)模對稱原理（2）結(jié)構(gòu)對稱原理（3）償還期對稱原理（4）目標(biāo)互補(bǔ)原理（5）利率彈性對稱原理

第五節(jié) 保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管

一、償付能力概述：

指保險(xiǎn)公司償付其到期債務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司喪失償付能力的主要原因：

1、損失準(zhǔn)備金不足

2、定價(jià)過低

3、業(yè)務(wù)增長過快

4、加盟失策

5、欺詐行為

6、資產(chǎn)數(shù)量夸大

7、再保險(xiǎn)安排失敗

8、巨災(zāi)損失

課堂討論：針對上述原因你認(rèn)為保證保險(xiǎn)公司的償付能力應(yīng)采取的對策？

二、資本金要求

1、公司行動(dòng)水平（200%）

當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本少于授權(quán)控制水平的200%時(shí)，保險(xiǎn)公司必須向保險(xiǎn)監(jiān)督官提交一份報(bào)告，解釋其財(cái)務(wù)狀況及其改進(jìn)意見。

2、監(jiān)管行動(dòng)水平（150%）

當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本少于授權(quán)控制水平的150%時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)督官應(yīng)當(dāng)對該公司驚醒檢查，必要時(shí)還應(yīng)提出改進(jìn)意見。

3、授權(quán)控制水平（100%）

當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本少于授權(quán)控制水平的100%時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)督官應(yīng)依法責(zé)令其進(jìn)行整頓或清算。

4、法定控制水平（70%）

當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本少于授權(quán)控制水平的70%時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)依法被接管。

三、保險(xiǎn)保障基金

1、設(shè)立的理由

保險(xiǎn)保障基金是保護(hù)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司保單持有者利益的一種方法。

2、基金的來源

保險(xiǎn)保障基金來源于保險(xiǎn)業(yè)或國家財(cái)政。

3、基金的籌集方式

四、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理

1、核定準(zhǔn)備金種類

2、規(guī)定各種準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)

3、檢查、監(jiān)督準(zhǔn)備金的計(jì)提

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)授課教案_第一章__保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)（教案）經(jīng)濟(jì)管理系 黃穎靜

第一章保險(xiǎn)概述 本章重點(diǎn)：理解風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的概念、風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)的關(guān)系；可保風(fēng)險(xiǎn)的特征；風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟；風(fēng)險(xiǎn)管理各種技術(shù)的特征和適用情況；保險(xiǎn)的定義和本質(zhì)；保險(xiǎn)的構(gòu)成要素。

基本要求：通過本章學(xué)習(xí)掌握風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)；掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的特征，了解風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素以及在日常實(shí)例中的辨別；理解風(fēng)險(xiǎn)的特征；掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的定義，了解風(fēng)險(xiǎn)管理的過程；牢記保險(xiǎn)的定義；深刻理解保險(xiǎn)的職能，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用。本章內(nèi)容

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 問題：為什么要保險(xiǎn)？

1.各種風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其給人類帶來的物質(zhì)與精神損害巨大

2.個(gè)人或集體對風(fēng)險(xiǎn)損害后果難以獨(dú)自承擔(dān)，需要社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分散與控制機(jī)制

一、概念

風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也是產(chǎn)生保險(xiǎn)的前提和根源。風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)是二個(gè)容易混淆的概念。1.風(fēng)險(xiǎn)-----是指人們在從事某種活動(dòng)或決策的過程中，未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。隨機(jī)不確定性: 風(fēng)險(xiǎn)的分類

風(fēng)險(xiǎn)分類：收益風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

危險(xiǎn)----純粹風(fēng)險(xiǎn)即“危險(xiǎn)”。指損失發(fā)生及其程度的不確定性，它是存在于人們活動(dòng)中的負(fù)面效應(yīng)。

危險(xiǎn)的特性：客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會(huì)性、可測性、可變性 風(fēng)險(xiǎn)的分類：

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險(xiǎn)因素――→風(fēng)險(xiǎn)事故――→損失――→人身載體 財(cái)產(chǎn)載體

2.風(fēng)險(xiǎn)因素：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。

風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)可分為：有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素。

有形風(fēng)險(xiǎn)因素―――是有形的并能直接影響事物物理功能的因素，也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；物理風(fēng)險(xiǎn)因素。（即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和損失幅度的客觀原因和條件。）

無形風(fēng)險(xiǎn)因素――包括：

道德風(fēng)險(xiǎn)因素：人們以不誠實(shí)、不良企圖或欺詐行為故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的場合，道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在投保人利用保險(xiǎn)謀取不正當(dāng)利益——故意的

心理風(fēng)險(xiǎn)因素:由于人們主觀上的疏忽和過失，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失和人員的傷亡的風(fēng)險(xiǎn)——非故意的 3.風(fēng)險(xiǎn)事故：被稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對的。4.風(fēng)險(xiǎn)損失：包括：

直接損失----在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)立刻或首先導(dǎo)致的損失，亦稱事故現(xiàn)場損失

間接損失----關(guān)聯(lián)損失或費(fèi)用損失，是事故發(fā)生后，受其影響而發(fā)生的損失或額外費(fèi)用的支出

5.風(fēng)險(xiǎn)載體-----指風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體，即風(fēng)險(xiǎn)事故直接指向的對象。風(fēng)險(xiǎn)載體：人身載體

財(cái)產(chǎn)載體

三、風(fēng)險(xiǎn)管理概念

1.概念：是指人們通過對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)手段，主動(dòng)、有目的、有計(jì)劃地對風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的主體

各種經(jīng)濟(jì)單位，個(gè)人或家庭

風(fēng)險(xiǎn)管理目的小的成本換取大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益 2.風(fēng)險(xiǎn)管理程序

目標(biāo)確定―――減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降低到最低。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別―――風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)；感知風(fēng)險(xiǎn)依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷；分析風(fēng)險(xiǎn)要利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法等；要利用很多信息對損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，完備的信息通常會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理做出更好的風(fēng)險(xiǎn)管理決策；反之，如果信息不足，不確定性就會(huì)增加，決策效率會(huì)降低。

風(fēng)險(xiǎn)衡量―――風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的詳損失資料加已分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估測和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。對風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)行估測的方法主要有兩種，即主觀和客觀。通過對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，以確定： 不能承擔(dān)（Unbearable)的風(fēng)險(xiǎn) 難以承擔(dān)（Difficult to Bear)的風(fēng)險(xiǎn)

相對不重要（Relatively Unimportant)的風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)處理―――對某種特定風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)處理方式主要有： 風(fēng)險(xiǎn)回避 損失控制 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)回避：回避是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。

損失控制：包括損失預(yù)防和損失抑制。

損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。自留風(fēng)險(xiǎn)：是指對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。

四、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1、可保風(fēng)險(xiǎn)概念

可保風(fēng)險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。

2、可保風(fēng)險(xiǎn)要件

風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣計(jì)量 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性 風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)必須是意外的

風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

課堂問題：風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)之間的關(guān)系怎樣？ 第二節(jié)保險(xiǎn)的概念

在現(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)已經(jīng)深深地融入到社會(huì)各層面。保險(xiǎn)業(yè)從無到有、從小到大的發(fā)展歷程，揭示了保險(xiǎn)作為社會(huì)分工和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，有著許多內(nèi)在規(guī)律。而了解并認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷程，將有助于對現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)。

一、保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

本節(jié)重點(diǎn)敘述保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，其主要內(nèi)容包括： 保險(xiǎn)的萌芽及古代保險(xiǎn)思想 海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 其他保險(xiǎn)的發(fā)展 我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

1、保險(xiǎn)的萌芽及古代保險(xiǎn)思想

外國古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)：

外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。

中世紀(jì)的西歐，被稱為 “基爾特”(guild)的行會(huì)制度盛行一時(shí)，它是由相同職業(yè)者基于相互扶助的精神組成的一個(gè)團(tuán)體，由參與該組織的成員共同出資，救濟(jì)的范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊等人身和財(cái)產(chǎn)損失事故，并且規(guī)定了若干非可保損失，例如，自己縱火燒毀自己的房屋，就不能獲得該組織的救濟(jì)。我國古代的倉儲(chǔ)制度與保險(xiǎn)萌芽： 古代中國的幾種典型的倉儲(chǔ)制度 委積 常平倉 義倉 廣惠倉

中國古代商業(yè)保險(xiǎn)的萌芽

鹽運(yùn)與艚船的補(bǔ)償方式出現(xiàn)于清代。

鏢局是一種帶有保險(xiǎn)性質(zhì)的武裝押運(yùn)組織。

麻鄉(xiāng)約是清末民初活躍在云南、貴州、四川一帶的民間運(yùn)輸組織。

2、海上保險(xiǎn)的發(fā)展

共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽

船舶和貨物抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展 其他國家海上保險(xiǎn)的發(fā)展

3、其他保險(xiǎn)的發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)

在火災(zāi)保險(xiǎn)作為一種近代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生之前，其實(shí)亦經(jīng)歷了一個(gè)較長的孕育階段。真正促使火災(zāi)保險(xiǎn)走向大發(fā)展的國家是英國，而1666年的倫敦大火事件則是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)有著特殊意義的事件。進(jìn)入19世紀(jì)后，火災(zāi)保險(xiǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中日益發(fā)揮著重要作用。標(biāo)準(zhǔn)的火災(zāi)保單開始出現(xiàn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的承保范圍亦不斷擴(kuò)大，從不動(dòng)產(chǎn)擴(kuò)展為動(dòng)產(chǎn)、從單一的火災(zāi)責(zé)任擴(kuò)展為綜合性的保險(xiǎn)，使火災(zāi)保險(xiǎn)公司開始向綜合的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變。人身保險(xiǎn)

在中世紀(jì)的日耳曼民族中，開始興起一種名叫基爾特的制度，它后來逐漸普及到歐洲各國，在13－16世紀(jì)盛行一時(shí)。在15世紀(jì)后半葉，意大利北部及中部的各大城市，也普遍盛行一種公典制度。1689年，法國國王路易十四為籌集戰(zhàn)爭經(jīng)費(fèi)，采納了意大利銀行家洛倫佐·冬蒂設(shè)計(jì)的“聯(lián)合保險(xiǎn)法”(“冬蒂法”)。1693年，英國人埃德蒙·哈雷制定出生命表，為人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提供了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司——人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社，該社依據(jù)生命表收取保費(fèi)，這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。美國的人身保險(xiǎn)早期由于受英國保險(xiǎn)人獨(dú)占權(quán)的影響，起步很晚，但自美國獨(dú)立后人身保險(xiǎn)發(fā)展迅速。再保險(xiǎn)

17世紀(jì)中葉，英國的皇家交易保險(xiǎn)公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在隨后的100多年中，歐洲大陸的一些國家相繼通過相關(guān)法令，使再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營獲得合法地位，如1681年法國路易十四法令、1731年德國漢堡法令以及1750年瑞典保險(xiǎn)法令。歐洲大陸的保險(xiǎn)人開始經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在臨時(shí)再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，一種更有生命力的再保險(xiǎn)形式——合同再保險(xiǎn)出現(xiàn)了。19世紀(jì)中葉開始，專門經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人陸續(xù)出現(xiàn)。在分保技術(shù)方面，最早出現(xiàn)的再保險(xiǎn)方式是比例再保險(xiǎn)，鑒于巨災(zāi)危險(xiǎn)和巨額損失的不斷增加，保險(xiǎn)人開始以賠款為基礎(chǔ)來計(jì)算分保雙方的責(zé)任額，于是產(chǎn)生了非比例再保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展

責(zé)任保險(xiǎn)一般以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的，它的產(chǎn)生是社會(huì)文明進(jìn)步尤其是法制完善的結(jié)果。信用與保證保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，忠誠保證保險(xiǎn)就己出現(xiàn)。雇主保險(xiǎn)是工業(yè)革命的產(chǎn)物，1880年英國通過了雇主責(zé)任法。規(guī)定雇主經(jīng)營中因過錯(cuò)使工人受到傷害的，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任。同年就有雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司宣告成立。19世紀(jì)末，汽車誕生后，汽車責(zé)任保險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。最早的汽車保險(xiǎn)是1895年由英國一家保險(xiǎn)公司推出的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

4、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展簡史

中國現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)是從西方傳入的。1805年，英國在廣州成立了廣州保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營海上運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1865年義和公司保險(xiǎn)行在上海成立，這是我國第一家自辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1875年，招商局在上海成立，先后創(chuàng)辦了“仁和”與 “濟(jì)和”兩家保險(xiǎn)公司，后來合并成 “仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司，該公司承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族保險(xiǎn)業(yè)一度得到了迅速發(fā)展。但大戰(zhàn)過后，中國又回到被列強(qiáng)控制的局面下，民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展再次陷入困境。30年代以后官僚資本開始大舉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。在外資企業(yè)和官僚資本的雙重壓迫下，民族保險(xiǎn)業(yè)日趨萎縮。解放前夕，國民經(jīng)濟(jì)瀕臨崩潰，通貨膨脹率居高不下，保險(xiǎn)市場陷入了巨大的混亂之中，許多民族保險(xiǎn)公司不得不宣告破產(chǎn)。

建國初期，我國對保險(xiǎn)市場進(jìn)行了清理整頓。1949年10月，惟一的全國性保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司正式成立。從1959年起，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時(shí)間外，其余地區(qū)全部停辦了各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年2月，中國人民銀行全國分行行長會(huì)議作出了恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定1980年，各省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)陸續(xù)恢復(fù);1984年，中國人民保險(xiǎn)公司從中國人民銀行分離出來，單獨(dú)作為國務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)。自此以后，中國保險(xiǎn)業(yè)迎來了一個(gè)嶄新的歷史時(shí)期。

二、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)學(xué)說

“保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)，父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人?！报D――——胡適

保險(xiǎn)是英文 ”Assurance“和”Insurance“翻譯而來。保險(xiǎn)在英文中最初的意思是 ”Safeguard against loss in return for regular payment"。

什么是保險(xiǎn)？理論上如何對保險(xiǎn)的概念進(jìn)行界定？對保險(xiǎn)文獻(xiàn)進(jìn)行簡要的研究可以看出，世界各國學(xué)者由于研究的角度不同而得出不同的結(jié)論，對如何定義保險(xiǎn)形成了不同的觀點(diǎn)和學(xué)派。分為：“損失說”、“非損失說”和“二元說”。

損失說―――該學(xué)說以“損失‘概念為中心，主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋砥饰霰ｋU(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是”損害填補(bǔ)“和”損失分擔(dān)“，有損失才有保險(xiǎn)的必要。具體又有四個(gè)分支：

損失賠償說：該學(xué)說產(chǎn)生于英國，以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)是損失賠償?shù)暮贤?，保險(xiǎn)行為是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。但賠償損失只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)和合同是兩個(gè)不同的概念，不宜混為一談。

損失分擔(dān)說：該學(xué)說以19世紀(jì)末、20世紀(jì)初德國瓦格納為代表。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是將損失分擔(dān)給多數(shù)人賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說：該學(xué)說以美國的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)就是把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的。”

人格保險(xiǎn)說：該學(xué)說針對人身保險(xiǎn)而言。認(rèn)為人的生命與財(cái)產(chǎn)一樣，具有可以用貨幣衡量的價(jià)值，因而人壽保險(xiǎn)也是一種損失補(bǔ)償。

非損失說――該學(xué)說認(rèn)為“損失說”不能全面總括保險(xiǎn)的屬性，應(yīng)擺脫損失概念，尋找一種全面解釋保險(xiǎn)概念的學(xué)說，于是產(chǎn)生了許多非損失說理論。包括： 保險(xiǎn)技術(shù)說：意大利商法學(xué)家費(fèi)方得（C.Vinante)認(rèn)為：“保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時(shí)，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)公積金來承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同?！敝鲝?jiān)跊Q定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)正確評價(jià)各種風(fēng)險(xiǎn)程度。因而該學(xué)說較重視保險(xiǎn)的技術(shù)特征，但未能說明保險(xiǎn)的目的及其經(jīng)濟(jì)作用。

欲望滿足說：該學(xué)說以德國的瑪納斯為代表?！八^保險(xiǎn)是以偶然的、應(yīng)該可以估計(jì)到的財(cái)產(chǎn)需要的滿足為目的，并依照相互主義原則的經(jīng)濟(jì)設(shè)施”

相互金融機(jī)構(gòu)說：該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)作為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定的措施，需要以調(diào)整貨幣收支為目的，現(xiàn)代保險(xiǎn)也可以被認(rèn)為是貨幣的供求關(guān)系，因此可以把保險(xiǎn)視為相互金融機(jī)關(guān)。財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：

二元說――－該學(xué)說認(rèn)為人壽保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，但損失補(bǔ)償是不能說明其性質(zhì)的，人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是一種儲(chǔ)蓄和投資，它與損失保險(xiǎn)不能作統(tǒng)一的定義。二元說認(rèn)為保險(xiǎn)合同可分為兩類：一類是損失賠償?shù)暮贤?，如?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；一類是以給付一定金額為目的的合同，如人身保險(xiǎn)，二者只能擇一。

三、保險(xiǎn)定義、性質(zhì)、對象 1.定義： 廣義保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。狹義保險(xiǎn)

《保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2.性質(zhì)

對于現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，人們一般從經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)功能三個(gè)角度對其本質(zhì)進(jìn)行揭示。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)最主要的特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟(jì)行為，在今天，尤其表現(xiàn)為一種商業(yè)活動(dòng)。保險(xiǎn)又是一種金融行為。從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看，保險(xiǎn)還起到了國民收入再分配的作用。

從法律角度看，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間的合同行為。保險(xiǎn)人與投保人有各自的權(quán)利和義務(wù)。

從社會(huì)功能角度看，保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。3.保險(xiǎn)的對象

保險(xiǎn)對象----即保險(xiǎn)標(biāo)的物，指保險(xiǎn)人對其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體，也稱保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)的對象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類。對于與人身無關(guān)的標(biāo)的物，保險(xiǎn)的對象是標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、被保險(xiǎn)人對標(biāo)的物享有所有權(quán)和支配權(quán)。（有形標(biāo)的物和無形標(biāo)的物）

對于人身標(biāo)的物，保險(xiǎn)的對象是被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能。

四、保險(xiǎn)與類似行為的比較 1.保險(xiǎn)與賭博

相同點(diǎn)：都是不確定的隨機(jī)事件。不同點(diǎn)：

賭博中的危險(xiǎn)，是由賭博行為本身引起的；而保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)是客觀存在的。賭博有可能使你獲利，而保險(xiǎn)無此可能。兩者與隨機(jī)事件的關(guān)系不同。2.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

相同點(diǎn)：二者都是將現(xiàn)在的剩余財(cái)富用作準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。不同點(diǎn)：

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣。二者遵循原則不一樣。

儲(chǔ)蓄對于個(gè)人而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系;保險(xiǎn)對于個(gè)人則不具備這種關(guān)系。3.保險(xiǎn)與擔(dān)保

相同點(diǎn)：以偶然事故的發(fā)生為條件的。不同點(diǎn)：

保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為，而在擔(dān)保行為中，僅僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)。

保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算，有保險(xiǎn)基金積累;擔(dān)保則沒有這種基礎(chǔ)。從合同角度看，保險(xiǎn)合同是獨(dú)立契約，而擔(dān)保合同則為從屬契約。4.保險(xiǎn)與救濟(jì)

相同點(diǎn)：都是對災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們造成的損失。不同點(diǎn)：

保險(xiǎn)是一種合同行為，而救濟(jì)行為則不是合同行為。保險(xiǎn)是雙方的行為，而救濟(jì)是單方面的行為。支付金額的計(jì)算依據(jù)不同。第三節(jié)保險(xiǎn)分類 按保險(xiǎn)性質(zhì)分類：

商業(yè)保險(xiǎn)――投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)性行為。

社會(huì)保險(xiǎn)――是指通過國家立法征集保險(xiǎn)基金，為勞動(dòng)者提供基本經(jīng)濟(jì)保障的一類保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)――保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益。包括海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

人身保險(xiǎn)――其保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命，以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)事故的發(fā)生或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人依照合同對被保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)――其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任。

信用保證保險(xiǎn)――其保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用，以義務(wù)人的信用危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故，對義務(wù)人的信用危險(xiǎn)致使權(quán)利人遭受的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人按約定，在被保險(xiǎn)人不能履行償付的情況下負(fù)責(zé)提供損失補(bǔ)償，屬于一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類

1.原保險(xiǎn)――指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同，確立保險(xiǎn)關(guān)系，投保人將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人

2.再保險(xiǎn)――也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)。

四、按實(shí)施方式分類

1.強(qiáng)制保險(xiǎn)――又稱法定保險(xiǎn)，是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立起保險(xiǎn)關(guān)系。

2.自愿保險(xiǎn)――也稱任意保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合，建立起保險(xiǎn)關(guān)系。第四節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用 保險(xiǎn)基本職能

1.分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能――所謂分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能是指保險(xiǎn)人通過向投保人收取保費(fèi)來把集中在某一單位或個(gè)人身上的風(fēng)險(xiǎn)損失平均分?jǐn)偨o所有的被保險(xiǎn)人

2.補(bǔ)償損失職能――是把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的經(jīng)濟(jì)損失。例：某保險(xiǎn)公司10000戶保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為100萬元。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率： 所有保戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額為10000萬元 損失率為100÷10000＝1％

這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每單位保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)派生職能

1.融資職能――指保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。包括籌資和投資兩個(gè)方面。保險(xiǎn)人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金是為了應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)損失，保費(fèi)的收取和使用在時(shí)間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時(shí)間價(jià)值的，保險(xiǎn)人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進(jìn)行投資。隨著保險(xiǎn)基金規(guī)模的增大，保險(xiǎn)投資成為全社會(huì)重要的機(jī)構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對社會(huì)有影響的職能。

2.防災(zāi)防損職能――保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。

世界上第一家消防隊(duì)就是由英國最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦的，1935年“英國火險(xiǎn)公司委員會(huì)”興建了“火險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。在美國，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。3.分配職能――指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對國民收入的再分配。保險(xiǎn)通過向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，像財(cái)政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實(shí)現(xiàn)了再分配。

三、保險(xiǎn)的作用

1.保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 有利于安定人民生活

有利于民事賠償責(zé)任的履行 2.保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)

推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化

有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) 增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力 動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金

課堂問題：如何正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的基本職能和其派生職能？怎樣理解保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能？

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)授課教案 第二章 保險(xiǎn)基本原則

第二章 保險(xiǎn)基本原則

本章重點(diǎn)：本章重點(diǎn)是對最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則的含義的理解及在實(shí)踐中的運(yùn)用。

基本要求：了解最大誠信原則的含義、規(guī)定原因，熟悉最大誠信原則的基本內(nèi)容；了解保險(xiǎn)利益的含義以及各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，理解保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限 ；了解近因及近因原則的含義，掌握近因原則的應(yīng)用； 了解損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持此原則的意義，熟悉并掌握補(bǔ)償原則的派生原則。

本章內(nèi)容

第一節(jié) 最大誠信原則

本章為大家介紹有關(guān)保險(xiǎn)的原則，這些原則是在保險(xiǎn)發(fā)展的過程中逐漸形成并被大家公認(rèn)的基本原則。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法利益，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的職能與作用，有利于保障人們的生活安定、社會(huì)進(jìn)步。

一、最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。

二、最大誠信原則形成的原因 保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性 保險(xiǎn)合同的附和性 保險(xiǎn)合同的射幸性

三、最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知

（一）告知含義

保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào);保險(xiǎn)人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。

（二）投保人的告知

1、投保人告知的主要內(nèi)容

（1）在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答。

（2）保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。

③ 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。④ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。⑤ 有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。

2、投保人告知形式

詢問告知――是投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)

告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。

無限告知――是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。

（三）保險(xiǎn)人的告知

1、保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容

? 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。

? 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù);若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。

2、保險(xiǎn)人的告知形式

明確列示――在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。

明確說明――是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。? 案例一 投保告知不實(shí)的法律后果

? 2000-12某保險(xiǎn)公司承保某紡織廠企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額10億，期限1年。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)曾以風(fēng)險(xiǎn)詢問表的形式詢問該廠是否安裝消防噴淋設(shè)備，被告知“已安裝”。2001-2，該廠告知其存放成品倉庫未安裝消防噴淋設(shè)備，并強(qiáng)調(diào)因產(chǎn)品特性倉庫不能安裝該設(shè)備，同時(shí)聲稱已采取其他消防措施，請求保險(xiǎn)人按原條件承保。

? 保險(xiǎn)公司接到申請后，以批單形式同意按原保單條件續(xù)保。2001-9，該廠發(fā)生火災(zāi)，損失嚴(yán)重。該廠向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司以該廠在訂立合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠。保險(xiǎn)公司的做法是否合理？說明原因。保證

（一）保證的含義

是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。

（二）保證的形式

按保證事項(xiàng)是否存在：

? 確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。

? 承諾保證：是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對該事項(xiàng)的發(fā)展作保證。按保證形式：

? 明示保證：是以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。

? 默示保證：是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。

案例１：保險(xiǎn)人是否應(yīng)對免責(zé)條款明確說明？

（一）案情簡介

1999-11-12,張某因患肝腹水住院，同年12-6，張某與保險(xiǎn)公司簽訂兩全保險(xiǎn)，保額3萬元，并附加醫(yī)療保險(xiǎn)合同一份，保額3萬元，受益人為張妻何某。張某交了保費(fèi)。2000-9張又因肝腹水住院。2001-9張病故，張妻提出索賠，遭保險(xiǎn)公司拒。張妻遂向法院起訴。?

（二）爭議

? 原告：被告未對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，原告沒有被詢問肝病情況。? 被告：張某在投保前已經(jīng)被確認(rèn)為患有肝腹水等疾病，但卻故意隱瞞事實(shí)，違反如實(shí)告知，肝腹水等疾病屬于合同規(guī)定的免除事項(xiàng)，因此，被告不因承擔(dān)責(zé)任。? 法院應(yīng)如何處理？

棄權(quán)和禁止反言

（一）含義

? 棄權(quán)――是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

? 禁止反言――是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。

（二）保險(xiǎn)人棄權(quán)或默示棄權(quán)的情形

1.保險(xiǎn)人已知投保人違背按期交費(fèi)的情形，仍舊收受補(bǔ)繳的保險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知擁有抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險(xiǎn)人提出損失證明。

3.保險(xiǎn)人明知投保人損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接收。

4.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)在法定時(shí)期內(nèi)通知保險(xiǎn)人

5.保險(xiǎn)人在得知投保人有違背約定義務(wù)后仍保持沉默，視為棄權(quán)

四、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知的法律后果

投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情形: 一是漏報(bào);二是誤告;三是隱瞞;四是欺詐。法律后果：

1、投保人違反告知的法律后果

我國《保險(xiǎn)法》１７條：投保人違反如實(shí)告知義務(wù)后果主要有三種情況：

① 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，不退還保費(fèi)。

③ 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可退還保費(fèi)。

2、保險(xiǎn)人違反告知的法律后果

① 如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡告知義務(wù)，如對免責(zé)條款沒有明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。

② 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，如構(gòu)成犯罪，將依法追究其刑事責(zé)任，如未構(gòu)成犯罪的，將處以罰款。

③ 保險(xiǎn)人若阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，都將承擔(dān)一定的法律后果。

（二）違反保證的法律后果

1)凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。2)對于保證的事項(xiàng)，無論故意或無意違反保證義務(wù)，對保險(xiǎn)合同的影響是相同的，保險(xiǎn)人仍可以違反保證為由使合同無效或解除合同。

3)下列情況，保險(xiǎn)人不可以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同： ① 環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng) ② 國家法律法規(guī)變更使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)

③ 被保險(xiǎn)人破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。

第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益的含義

? 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

? 注意：保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益之間的關(guān)系。保險(xiǎn)利益的性質(zhì)

? 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。? 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。? 保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益。

二、保險(xiǎn)利益確定的條件

? 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。

? 保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。? 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。

三、保險(xiǎn)利益的適用

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

① 現(xiàn)有利益。是投保人或被保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)已享有的利益。投保人如現(xiàn)時(shí)對財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典當(dāng)權(quán)等關(guān)系繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益。

② 預(yù)期利益。因財(cái)產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、依法或依合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。包括利潤利益、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入利益。

③ 責(zé)任利益。是被保險(xiǎn)人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如對第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、雇主責(zé)任等。

④ 合同利益。是基于有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如義務(wù)人不履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益

（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

① 人身關(guān)系。投保人以自己的生命、身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。任何人對自己的生命身體具有保險(xiǎn)利益。

② 親屬關(guān)系。投保人的配偶、子女、父母等家庭成員。投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等義務(wù)的人也具有保險(xiǎn)利益。

③ 雇傭關(guān)系。企業(yè)或雇主與雇員之間具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因此前者對后者具有可保利益。

④ 債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人的生死存亡關(guān)系到債權(quán)人的切身利益，所以，債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益。

第三節(jié)近因原則

一、近因原則的含義

引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。但在時(shí)間上和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。

二、近因原則的應(yīng)用

1、認(rèn)定近因的基本方法 從原因推斷結(jié)果；從結(jié)果推斷原因

2、近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定

? 損失由單一原因所致 ? 損失由多種原因所致 ① 同時(shí)有多種原因并存 ② 多種原因連續(xù)發(fā)生 責(zé)任確定：

③ 一連串原因間斷發(fā)生 ④ 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)責(zé)。⑤ 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，不負(fù)責(zé)。

⑥ 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，區(qū)分對待。不能區(qū)分著，不予賠償。

⑦ 最先發(fā)生的原因?qū)儆诔庳?zé)任，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除，不負(fù)責(zé)。

⑧ 當(dāng)損原因有多個(gè)，他們是間斷發(fā)生，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有新的獨(dú)立原因介入，使原有因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，案例：

英國曾經(jīng)有一倉庫因敵機(jī)投彈而起火受損，于是，該倉庫投保人向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)人賠償。法院經(jīng)審理后，認(rèn)為造成該倉庫起火的近因是戰(zhàn)爭行為，不屬于一般的火災(zāi)保險(xiǎn)范圍，因此判決保險(xiǎn)人不予以賠償。

第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則

（一）含義

指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

? 能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。? 能防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。?

能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）被保險(xiǎn)人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 ? 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。? 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。? 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。

（四）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制

? 損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。? 損失補(bǔ)償以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。? 損失補(bǔ)償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。

二、損失補(bǔ)償原則的派生原則

（一）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 1.重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t的含義

指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。

? 重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同意保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額綜合超過保險(xiǎn)價(jià)值。? 復(fù)合保險(xiǎn)： 投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè) 保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

2.重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞?1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

由各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。其計(jì)算公式為: 2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

假設(shè)沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任。3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

由先出單的保險(xiǎn)人首先承擔(dān)損失賠償責(zé)任，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額時(shí)，才順次承擔(dān)超出部分的損失賠償。

（二）代位原則 1.代位與代位原則的含義

? 代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。?

代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2.代位原則的主要內(nèi)容 ? 權(quán)利代位——代位追償原則

是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

? 代位追償實(shí)施的條件

被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請求權(quán)；被保險(xiǎn)人沒有放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。

? 代位追償?shù)慕痤~限定

保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。而被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金額小于第三者造成的損失時(shí)，有權(quán)就未取得賠償部分繼續(xù)對第三者請求賠償

? 代位追償原則的適用范圍

代位追償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，在人身保險(xiǎn)中僅對涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種適用。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

（三）委付

1、委付的含義

委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。推定全損

指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免;或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值;或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。

2、委付成立的條件

? 委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。? 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。? 委付須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求。? 委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。? 委付不得附有附加條件

3、委付成立后的效力 被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償;另一方面保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。

4、委付與代位追償?shù)膮^(qū)別

? 取得代位追償權(quán)利的保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其他義務(wù);而保險(xiǎn)人在接受委付時(shí)，則是將權(quán)利和義務(wù)全部接收。

? 在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán);而在委付中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利。

5、代位原則的意義

? 首先在于防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償。

? 還在于維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害 ? 代位原則的實(shí)行，還有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。課堂討論：

張某于2000年1月5日以其家庭財(cái)產(chǎn)向A保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為20000元。同年3月18日，張某所在單位向B保險(xiǎn)公司為職工購買團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，每戶保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)期限為一年。2000年5月12日，張某家因意外發(fā)生火災(zāi)燒毀家庭財(cái)產(chǎn)，張某分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求賠償。A、B保險(xiǎn)公司經(jīng)過查勘，認(rèn)定張某的財(cái)產(chǎn)損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，受損金額為9000元。問:A、B兩家保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行賠償?

第四篇：保險(xiǎn)學(xué)-大型商場保險(xiǎn)措施

一、風(fēng)險(xiǎn)

可燃物多

大型商場經(jīng)營的商品大部分是可燃物品，如服裝鞋帽、紡織品、工藝美術(shù)品等，一些商品即使是不燃材料制成，但其包裝箱、盒卻都是可燃物品，更有一些商品屬于易燃易爆化學(xué)危險(xiǎn)物品，如指甲油、摩絲、酒精、賽璐珞制品等。現(xiàn)代大型商場為了商品周轉(zhuǎn)快和便利銷售，往往前店后庫、前柜后庫，而大型超市則完全是以店代庫，整個(gè)商場儲(chǔ)存了大量的商品。另外大型商場的裝修材料、柜臺(tái)、貨架等也常采用可燃材料，因此整個(gè)商場都充滿了可燃物，其火災(zāi)荷載要大于其它民用建筑和工廠，幾乎接近倉庫。

電氣設(shè)備多

大型商場現(xiàn)在很少采用自然光采光，越來越多依賴于人工照明，因此大型商場均安裝有數(shù)量巨大的熒光照明燈具。為了提高商場的裝修檔次，商場還采用滿天星式深罩燈、各種射燈等裝飾燈具，有些裝飾燈具表面溫度還很高，足以引燃可燃物。為了增加戶外廣告數(shù)量，豐富建筑物的外立面，尤其是夜間照明的情況，大型商場均安裝了大量霓虹燈和燈箱廣告，有的還安裝了操縱活動(dòng)廣告的電動(dòng)機(jī)。另外，商場經(jīng)營照明器材和家用電器的地方，為了測試需要，裝有一批臨時(shí)供電插座；在節(jié)假日，大型商場內(nèi)外還要臨時(shí)安裝各種彩燈，增添節(jié)日氣氛。所以，大型商場就具有電氣設(shè)備多、品種繁和線路錯(cuò)綜復(fù)雜的特點(diǎn)；此外還有使用時(shí)間長的特點(diǎn)，一天一般在12小時(shí)以上。如果設(shè)計(jì)、安裝和使用稍有不慎，就極易引發(fā)火災(zāi)事故。

人員疏散難

大型商場人員疏散難，上面提到的人員多是其中一個(gè)重要的因素。此外，大型商場往往采用自動(dòng)扶梯作為人員的垂直交通工具，而安全疏散樓梯都在商場的四周，不十分顯眼，平時(shí)很少有顧客使用。一旦發(fā)生火災(zāi)事故，由于人員在火災(zāi)條件下向經(jīng)常使用的出入口樓梯避難的心理狀態(tài)和行為特點(diǎn)，顧客就會(huì)蜂涌至自動(dòng)扶梯處。而為了阻擋煙氣和防止火勢蔓延，自動(dòng)扶梯四周的防火卷簾將會(huì)自動(dòng)降下，再加上人員對火災(zāi)煙氣的恐懼心理，在缺乏消防安全培訓(xùn)的情況下，疏散人員將很難通過疏散指示標(biāo)志來尋找安全出口。疏散人員在恐懼和隨從的心理作用下，極易形成疏散混亂，造成人員疏散困難。由于商場消防安全管理不到位，一些商場在經(jīng)營期間，常會(huì)出現(xiàn)堵塞消防通道，安全出口門的情況，這些都進(jìn)一步加大了人員疏散難度。

火災(zāi)撲救難

大型商場由于自身空間大，采用可靠性并不是很高的防火卷簾來進(jìn)行防火分隔，而不是如其它建筑物采用的防火墻，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，火勢就可能通過中庭、自動(dòng)扶梯、中央空調(diào)風(fēng)管等設(shè)施在水平和垂直方向快速傳播，在很短的時(shí)間內(nèi)形成大面積、立體火災(zāi)，造成火災(zāi)撲救困難。由于商場的火災(zāi)荷載大，大型商場的火場溫度將非常高，建筑物發(fā)生倒塌的危險(xiǎn)將大大增加，不利于消防部隊(duì)開展撲救，同時(shí)需要更多的消防用水冷卻火場溫度和堵截火熱蔓延。另外，大型商場由于人員疏散困難，在消防部隊(duì)開展火災(zāi)撲救之前或同時(shí)，還必須組織力量營救被困人員，這就進(jìn)一步加大了火災(zāi)撲救難度。

二、對策

提高建筑耐火等級(jí)，降低商場火災(zāi)荷載

大型商場建筑耐火等級(jí)不應(yīng)低于二級(jí)，對于采用鋼屋架和鋼柱的，必須進(jìn)行噴涂防火涂料或敷貼防火隔熱材料。商場的吊頂應(yīng)采用輕鋼龍骨和不燃材料吊頂，室內(nèi)裝修應(yīng)嚴(yán)格控制可燃材料數(shù)量，除了因?yàn)樵煨偷忍厥庠蛲饩鶓?yīng)采用不燃材料裝修，對使用的可燃材料要進(jìn)行防火處理。要盡可能地降低商場的火災(zāi)荷載，一是對于那些柜臺(tái)、貨架、固定裝飾品、空調(diào)通風(fēng)管上的保溫隔熱材料等應(yīng)采用不燃材料，降低其固定火災(zāi)荷載，二是對于那些包裝盒、箱等移動(dòng)火災(zāi)荷載，應(yīng)及時(shí)處理，一旦不用了，應(yīng)迅速清理出商場，降低商場移動(dòng)火災(zāi)荷載。

改善建筑平面布局，保證防火分隔和人員疏散

首先應(yīng)根據(jù)大型商場是屬于多層建筑還是高層建筑等因素，確定其防火分區(qū)的大小，決不允許火災(zāi)分區(qū)超標(biāo)。在劃分防火分區(qū)時(shí)，還應(yīng)盡可能地考慮功能分區(qū)，最好將二者有機(jī)結(jié)合起來，不可因功能分區(qū)而影響防火分區(qū)。要加強(qiáng)對中庭和自動(dòng)扶梯的防火分隔處理，這些地方因?yàn)闊焽栊?yīng)的影響，往往會(huì)成為火災(zāi)傳播的主要途徑。對于設(shè)有中央空調(diào)的大型商場，還應(yīng)通過合理地設(shè)置防火閥等防火分隔物來阻止火勢通過風(fēng)管來傳播。為了保證大型商場的人員安全疏散，首先應(yīng)根據(jù)規(guī)范要求，設(shè)置足夠數(shù)量和寬度的樓梯，同時(shí)應(yīng)多方位地均勻布置，保證商場內(nèi)任一點(diǎn)到最近的樓梯距離小于22米，當(dāng)設(shè)有自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)時(shí)應(yīng)小于27.5米。疏散樓梯應(yīng)根據(jù)規(guī)范要求將其樓梯間設(shè)置成封閉樓梯間或防煙樓梯間，并最好具有自然排煙的功能。大型商場內(nèi)還應(yīng)設(shè)置火災(zāi)事故照明和明顯的疏散指示標(biāo)志，保證火災(zāi)中的人員能迅速通過標(biāo)志找到安全出口和疏散樓梯。

加強(qiáng)建筑消防設(shè)施的建設(shè)與管理，提高發(fā)現(xiàn)和撲滅初起火災(zāi)的能力

自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)已有一百多年的歷史，其技術(shù)已非常成熟，國外統(tǒng)計(jì)其滅火成功率高達(dá)百分之九十以上。因此大型商場必須按照有關(guān)技術(shù)規(guī)范要求設(shè)置自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)，這樣能夠有效地?fù)錅绾涂刂瞥跗鸹馂?zāi)，不讓小火釀成大災(zāi)?；馂?zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)能夠迅速發(fā)現(xiàn)初起火災(zāi)，為人員安全疏散和控制火災(zāi)創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)，因此火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)對于大型商場也是必不可少的。大型商場還應(yīng)配置足夠數(shù)量和型號(hào)正確的滅火器，并合理布置，不應(yīng)為了便于管理而統(tǒng)一放置，影響其撲滅初起火災(zāi)的效果。在加強(qiáng)建筑自動(dòng)消防設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)建筑自動(dòng)消防設(shè)施的管理，1985年，我國對23起安裝有自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)火災(zāi)案例進(jìn)行了調(diào)查，成功的只有14起，占61%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外的水平。這說明在建筑自動(dòng)消防設(shè)施投入使用后，還應(yīng)加強(qiáng)建筑自動(dòng)消防設(shè)施的維護(hù)管理，保證系統(tǒng)完好有效。這樣一旦發(fā)生火災(zāi)事故，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和撲滅初起火災(zāi)事故。

加強(qiáng)以電氣設(shè)備為重點(diǎn)的火源管理

眾所周知，燃燒需要點(diǎn)火源、可燃物和助燃劑，在大型商場的火災(zāi)預(yù)防中，應(yīng)重點(diǎn)放在對火源的管理上，火源的管理又應(yīng)以電氣設(shè)備和線路為核心，因?yàn)殡姎饣馂?zāi)在所有火災(zāi)原因中是占第一位的。電氣線路和設(shè)備安裝應(yīng)選擇有資質(zhì)的隊(duì)伍施工，必須符合低壓電氣安裝規(guī)程的要求。在吊頂內(nèi)敷設(shè)的電氣線路應(yīng)選用銅芯線，并穿阻燃管保護(hù)，接頭必須用接線盒密封。電氣線路的敷設(shè)配線應(yīng)根據(jù)負(fù)載情況，按不同的使用對象來劃分分支回路，以達(dá)到局部控制又便于檢修的原則，在停止?fàn)I業(yè)后，除了必要的照明外，大型商場營業(yè)廳內(nèi)的其它用電應(yīng)全部切斷。大型商場應(yīng)加強(qiáng)電氣設(shè)備管理，特別是吊頂內(nèi)埋入式燈具和霓虹燈，應(yīng)防止其高溫引發(fā)火災(zāi)，必要時(shí)可通過紅外線測溫等電氣檢測的方法對電氣線路進(jìn)行全面檢查，及時(shí)找出接觸不良、過負(fù)荷等原因引起的發(fā)熱點(diǎn)。大型商場內(nèi)應(yīng)嚴(yán)格控制臨時(shí)線路，嚴(yán)禁亂拉亂接，嚴(yán)禁使用電爐、電熱杯、電水壺等加熱器具。

加強(qiáng)消防安全管理，提高人員消防安全意識(shí)

現(xiàn)在部分大型商場多采用招租、招商等方式進(jìn)行經(jīng)營管理，經(jīng)營人員和商品都變化較快，這就更加要求加強(qiáng)大型商場的消防安全管理。首先是要加強(qiáng)人員消防安全培訓(xùn)，提高人員消防安全意識(shí)，保證每個(gè)工作人員都會(huì)使用滅火器，撲滅初起火災(zāi)；會(huì)引導(dǎo)顧客疏散，讓所有人員安全疏散，并且在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)依照滅火預(yù)案組織人員演練，熟悉各自的職責(zé)。其次是加強(qiáng)行政管理，營業(yè)大廳內(nèi)應(yīng)設(shè)置“禁止吸煙”的標(biāo)志，嚴(yán)禁吸煙；商場的疏散樓梯、安全通道必須保持暢通，不得堆放商品和上鎖。第三是商場在更新、改建和變更用途時(shí)，應(yīng)及時(shí)申報(bào)消防部門審核，從源頭上避免產(chǎn)生火災(zāi)隱患；第四是積極整改業(yè)已存在的火災(zāi)隱患，不讓火患變成火災(zāi)。

第五篇：保險(xiǎn)學(xué) 農(nóng)民工保險(xiǎn)的一些建議

[摘要]本文筆者通過分析我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)存在的問題,結(jié)合個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)提出解決我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題的合理化建議。

[關(guān)鍵詞]外來務(wù)工人員 社會(huì)保險(xiǎn) 維權(quán)意識(shí) 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制

一、我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)存在的問題

1.參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿不強(qiáng)

筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)一個(gè)情況,盡管我國城市外來務(wù)工人員的收入不高,甚至其收入大多處于城市社會(huì)的底層,但是他們對自己的“工作、收入、生活滿意度”還是比較認(rèn)可的(依據(jù)我國2009年國家城市外來務(wù)工人員相關(guān)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì):約12%左右的城市外來務(wù)工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀表示滿意,80%左右的城市外來務(wù)工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀認(rèn)為還可以,僅有8%的城市外來務(wù)工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀表示不滿意)。結(jié)合這份調(diào)查報(bào)告筆者個(gè)人判斷認(rèn)為我國城市外來務(wù)工人員這種滿意度的主要依據(jù)是相對于農(nóng)村收入水平太低來決定的。城市外來務(wù)工人員出來打工的主要目的是為了增加自身的經(jīng)濟(jì)收入,并且外來務(wù)工人員“平均年齡小、文化程度低”,這兩個(gè)條件就限制了他們對國家相關(guān)法律、法規(guī)政策的了解,加之我國城市外來務(wù)工人員的身份是城市邊緣化的身份,并且其收入及自身思想觀念讓他們常常因?yàn)椤芭禄ㄥX、嫌麻煩”等原因,而對雇主“不與他們簽訂勞動(dòng)合同、不為他們繳納社會(huì)保險(xiǎn)金”等一系列行為往往聽之任之、忍耐克制。這就是導(dǎo)致參保人員的維權(quán)意識(shí)十分淡薄且參保意愿不強(qiáng)的主要原因。

2.城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法存在嚴(yán)重缺陷

依據(jù)我國憲法規(guī)定:“中華人民共和國公民在年老、疾病或喪失勞動(dòng)能力的情況下,有從國家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利”。對此已經(jīng)可以完全明確“享受社會(huì)保險(xiǎn)是包括城市外來務(wù)工人員在內(nèi)的所有我國公民的合法權(quán)利”。但在實(shí)際工作中筆者發(fā)現(xiàn)我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法存在嚴(yán)重缺陷,包括“法律法規(guī)過于陳舊、立法級(jí)別較低、法律化程度低、覆蓋面小”等等缺陷,并且由于一些社會(huì)保險(xiǎn)立法相關(guān)工作嚴(yán)重滯后導(dǎo)致當(dāng)外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)利益受到侵害時(shí),我國相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)與人民法院基本處于無法可依的工作狀態(tài),總之,城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法已經(jīng)不再能夠適應(yīng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活得實(shí)際需要。此外,執(zhí)法力度弱也是不可忽略的一個(gè)方面,在實(shí)際工作時(shí),我國的社會(huì)保險(xiǎn)政策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)構(gòu)與管理機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系糾纏不清,嚴(yán)重缺乏對“欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)行為、拖欠保險(xiǎn)金行為、非法挪用與擠占保險(xiǎn)金行為”等方面的制裁。

二、解決我國城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題的合理化建議

1.著力提高參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿

筆者個(gè)人認(rèn)為在社會(huì)保險(xiǎn)問題中政府無疑是起主導(dǎo)作用的,因此提高參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿首先就是要依靠政府加大相應(yīng)的宣傳與教育力度來實(shí)施培養(yǎng)的,在以往政府實(shí)施的“就業(yè)技能培訓(xùn)”主要是幫助城市外來務(wù)工人員提高就業(yè)能力、自身素質(zhì),最終提升其收入,對此筆者認(rèn)為政府應(yīng)該在“就業(yè)技能培訓(xùn)”的同時(shí)進(jìn)行“法律常識(shí)講座”,這是由于城市外來務(wù)工人員參保意愿低的主要原因是“收入低與缺乏法律意識(shí)”,“就業(yè)技能培訓(xùn)”能夠提升其收入,“法律常識(shí)講座”則是在提升城市外來務(wù)工人員收入的基礎(chǔ)上同時(shí)讓他們法律意識(shí)得到增強(qiáng),意識(shí)到自己的社會(huì)保障權(quán)益是能夠受到法律的保護(hù),這是他們的義務(wù)也是他們的權(quán)益,以往大多城市外來務(wù)工人員在他們的社會(huì)保障權(quán)益受到侵害時(shí)并不知道如何運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的權(quán)益,而政府通過讓城市外來務(wù)工人員參與法律知識(shí)講座能夠最大層面的去為其普及相關(guān)知識(shí),增強(qiáng)他們的勞動(dòng)保險(xiǎn)維權(quán)意識(shí)。2.健全政策法規(guī),加大執(zhí)法和監(jiān)督力度

筆者認(rèn)為要解決城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題的一個(gè)重要方面就是要完善我國的社會(huì)保險(xiǎn)政策,也就是轉(zhuǎn)變我國社會(huì)保險(xiǎn)立法滯后的現(xiàn)狀,真正做到外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)利益受到侵害時(shí),我國相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)與人民法院有法可依。對此,筆者個(gè)人結(jié)合個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為

我國應(yīng)該具備“全國統(tǒng)一的社會(huì)保障與社會(huì)保險(xiǎn)法”,對于城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該有著明確且完善的法律條文,包括“從法律上明確闡明外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)的重要性”“明確國家、企業(yè)和個(gè)人在城市外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問題上各自的權(quán)利和義務(wù)”“制定統(tǒng)一規(guī)范的外來務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和范圍”等等方面,此外,還應(yīng)該對城市外來務(wù)工人員各種具體社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種(如工傷、醫(yī)療、養(yǎng)老等)進(jìn)行立法。真正做到有法可依,有法必依,在完善的法律法規(guī)背景下讓城市外來務(wù)工人員的合法權(quán)益能否的道有效地保護(hù)。在執(zhí)行發(fā)面需要執(zhí)法機(jī)關(guān)不受外部任何因素的干擾而變化且適當(dāng)加大執(zhí)法力度,保障城市外來務(wù)工人員權(quán)益的同時(shí)讓侵犯外來務(wù)工人員勞動(dòng)權(quán)益的單位和個(gè)人受到應(yīng)有的懲罰。

3.深化城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革

城市外來務(wù)工人員在我國有著一個(gè)專有名詞“農(nóng)民工”,這個(gè)尷尬的稱謂讓這個(gè)在特殊歷史時(shí)期所特有的群體一直徘徊在城市的邊緣。筆者認(rèn)為只有真正讓他們在城市里擁有城鎮(zhèn)戶籍、固定合法的住所、穩(wěn)定可靠的生活保障,他們才能真正擺脫這一尷尬稱謂與感受,他們的身份轉(zhuǎn)變才能真正和職業(yè)相一致,他們的社會(huì)保險(xiǎn)問題才能真正有保障。我國一直在實(shí)施城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革,只有當(dāng)改革繼續(xù)深化下去,當(dāng)逐步實(shí)行統(tǒng)一的居民身份管理辦法和戶籍制度,我國的城市外來務(wù)工人員才能真正依靠政策爭取個(gè)人的身份與各種福利待遇與城鎮(zhèn)居民一致。此外,我國相關(guān)政府部門應(yīng)該積極的去關(guān)注與解決外來務(wù)工人員勞動(dòng)權(quán)益相關(guān)問題紛爭,通過加強(qiáng)監(jiān)督對外來務(wù)工人員及相關(guān)用工單位的管理來維持規(guī)范的就業(yè)市場。勞動(dòng)監(jiān)察部門應(yīng)該加大監(jiān)察力度,認(rèn)真規(guī)范的監(jiān)察外來務(wù)工人員勞動(dòng)合同的簽訂及社會(huì)保險(xiǎn)辦理情況,最大程度的消除就業(yè)歧視現(xiàn)象,尤其是對外來務(wù)工人員的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)察,例如:建筑、餐飲,暢通勞動(dòng)監(jiān)察投訴與舉報(bào)渠道,真正及時(shí)、嚴(yán)格處理投訴問題,對違規(guī)行為加大處罰力度。

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