第一篇：農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款調研報告

關于農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調研報告

農村青年工作部 郭啟華

摘要：目前，缺少資金是農村青年創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大問題之一。向銀行貸款是解決這一問題的重要途徑。目前，受多重因素限制，農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作推進困難較多。如何使缺少有效抵質押物、擔保的農村青年獲得貸款，如何提高銀行業(yè)金融機構發(fā)放小額貸款的積極性，如何整合各方面參與主體形成工作合力，是當前推進農村青年小額貸款工作的重要課題。為此，本文通過實地調查和文獻研究，分析了農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制約因素，梳理了各地在推進小額農貸中采用的擔保方式，結合共青團特點和工作實踐，提出了下一步團組織參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議。

大力扶持和鼓勵農村青年就地創(chuàng)業(yè)、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。特別是在我國當前的經(jīng)濟金融形勢下，農民工就業(yè)困難加劇，部分農民工返鄉(xiāng)回流，創(chuàng)業(yè)就業(yè)已經(jīng)成為農村青年最緊迫、最現(xiàn)實、最直接的需求。調查顯示，資金是制約農村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，我們先后在吉林省梨樹縣、山東省日照市、浙江省湖州市、中國農業(yè)銀行、中國銀監(jiān)會專此進行調研，結合其它地方情況的了解和文獻研究，對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因、農村青年小額貸款的擔保模式以及共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，提出了一些思考和建議。

一、農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔保

長期以來，農村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農村青年要發(fā)家致富，貸款需求強烈，但很難貸到款；另一方面，農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構大量資金貸不出去。由此產生“兩難”：

（一）農村青年“貸款難”。據(jù)有關調查，農民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關金融政策，金融機構發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質押物擔保，而農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質押物。二是無人擔保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農民貸款只能請人擔保，農民靠個人力量在農村尋找且符合金融機構要求的擔保人比較少，即使找到了擔保人，常要農民繳納好處費，增加了農民的負擔。

（二）金融機構“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強。每一筆貸款，金融機構都必須進行前期信用調查、市場調查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機構不愿接受農村客戶提供的諸如沒有房產證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產品、農業(yè)生產資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農業(yè)風險大。農業(yè)是弱質產業(yè)，既有自然風險，也有市場風險。因此，農村金融機構放貸面臨農業(yè)生產經(jīng)營自然風險、市場風險、貸款戶信用風險。由于個別農民惡意逃債，加之金融機構對信貸員實行責任終身追究制度，他們對農戶惜貸、懼貸心理很強。

歸結起來，“兩難”的根本是擔保難。解決了擔保問題，就架起了農村青年貸款需求和金融機構放貸的橋梁，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔保物的農村青年獲得貸款，應當成為共青團幫助農村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關鍵所在。

二、為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保的幾種模式

調研表明，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農業(yè)生產經(jīng)營周期，不超過3年。在農村，提供小額貸款的主體以農村信用社（農村商業(yè)銀行、農村合作銀行）為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農村青年小額貸款的專門產品。受經(jīng)營方針限制，農業(yè)銀行對農戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農戶小額貸款和農戶生產經(jīng)營貸款兩款產品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農支農貸款業(yè)務。

在沒有抵押、質押物擔保的情況下，農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔保模式大致有六種：

（一）自然人擔保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進行擔保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔保責任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔保人。因此，農村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機構更愿意由公務員提供擔保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農村青年提供擔保，最高單筆貸款20萬元。

（二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農民自己互為擔保，互相監(jiān)督，共擔風險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽好的村民為合作伙伴。貸款農戶之間互相承擔一定的連帶責任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農戶形成過重的負擔。這是目前農民小額貸款擔保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農民組成的大聯(lián)保模式。但實際上，聯(lián)保農民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農民從事同一產業(yè)，一旦遭遇風險，后果是非常嚴重的。在實際業(yè)務中，一些金融機構對這種方式持審慎態(tài)度。

（三）“公司＋農戶”擔保模式（即農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)擔保模式）。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農戶提供連帶責任保證擔保，負責收購他們的產品，農戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農業(yè)訂單鏈式貸款，就是根據(jù)農副產品生產、供應、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農業(yè)產業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農戶提供資金。

（四）“合作社＋社員”擔保模式（即農民專業(yè)合作社擔保模式）。農民專業(yè)合作社在具有擔保資格的前提下，同農村金融機構簽訂相關協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產業(yè)的生產鏈條，并對社員貸款使用過程進行全方位指導和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風險，贏得了入社農民的歡迎。如2007年以來，福建省三明農行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風險，對非社員采取了一些反擔保的措施。但在調研中了解到，一些金融機構對于沒有經(jīng)濟實體、擔保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農戶小額貸款。

（五）擔保公司擔保模式。擔保公司將一定保證金存入金融機構，金融機構給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農民貸款擔保費獲得收益。但是由于農戶貸款的小額性、分散性導致的放貸成本以及農業(yè)項目收益不高的原因，很多擔保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔保，很多因為采取了反擔保而阻止了沒有擔保能力農民的借貸。如山東省日照市團組織與農村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔保公司提供擔保。據(jù)有關負責人介紹，主要原因是擔保公司不愿意為農戶小額貸款擔保、金融機構對擔保公司資質有限制、一些擔保公司存入金融機構的保證金常不能足額到位。在調研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔保公司不同，福建沙縣農民自己成立了擔保公司，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農民通過村擔保公司擔保，一次性獲得農行貸款20多萬元。

（六）擔保協(xié)會擔保模式。河南省武陟縣農民貸款擔保協(xié)會一般由經(jīng)濟基礎較好、信用程度高、責任心強，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結合組成，每人向信用社交5000元擔保保證金，可擔保金額是保證金的6倍，擔保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會擔保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎上下調10％至20%。協(xié)會為村民服務免費，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔保協(xié)會。三是風險較低。協(xié)會實行“誰介紹、誰負責、全程監(jiān)督”，擔保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風險、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農增收2645萬元，貸款回收率達100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”，風險可控，但實際上很難推廣。

農戶小額貸款本質上是政策性的貸款。近年來，一些地方政府在解決農民小額貸款擔保難的問題上進行了很多探索。如，2004年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設立了農民創(chuàng)業(yè)擔?；稹Ｖ行?，專門為信用好，但無抵押品的農民提供信用擔保，擔保機構不收取任何費用。農民向農村信用社提出貸款申請，農村信用社負責進行貸前調查，財政所出具證明，擔保中心確定擔保對象，并按照分級管理原則，由相應擔保中心逐筆出具擔保手續(xù)，農村信用社據(jù)此發(fā)放貸款，并予以一定利率優(yōu)惠。又如，2007年，蘇州市設立的市級農民貸款擔保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達到億元規(guī)模。資金以政府購買服務的方式進行貸款貼息：一方面允許擔保機構收取一定的擔保費，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實際，適當上浮貸款利率，從而使擔保公司（包括政府成立的、民間的）和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農戶給予補貼（包括貸款貼息和擔保費補貼）。其本質是政府貼息，促進農戶貸款以及擔保公司為農戶提供擔保。

除此之外，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉經(jīng)營權為質押的貸款模式。山東等一些地方還試推行了林權證抵押、農機具抵押標準廠房、股權等新型抵押物和擔保方式。但目前我國集體土地使用權能否用于抵押不明確、農戶缺乏互信，聯(lián)保推進乏力、林木資產抵押有障礙、風險補償機制缺失，這些問題仍制約著擔保問題的徹底解決。據(jù)了解，銀監(jiān)會將針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，擴展抵押擔保物的范圍；積極推廣“集中擔保，分散使用”和“限額擔保，周轉使用”等靈活有效的擔保方式。

三、對共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

根據(jù)調查，金融機構對農民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵農村金融機構增加對農民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準貸款利率基礎上適當上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30％～60％，農村信用合作社可上浮230％。即使農民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔保費率是放開的，大多為貸款本金的5-10％。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔保，基準擔保費率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項目風險程度在基準費率基礎上可上下浮動30-50％。對于擔保公司來說，農民小額貸款擔保業(yè)務面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔保風險都非常高，因此必須提高擔保費率，而農民大多從事的是微利項目，根本無力承受如此高的擔保費用。

這些就決定了，一方面，金融機構作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標是追求自身利益的最大化，因此農民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟原則來運作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產品，是以增進社會公眾福利為己任，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率，擔保機構不得收取擔保費。這樣做也有違市場經(jīng)濟原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨或者聯(lián)合發(fā)布了關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見、關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關于加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農戶小額貸款業(yè)務的有關政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|押方式的要求，明確了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，允許產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機構，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。

借鑒國、內外的經(jīng)驗和做法，我們認為，通過制度的改進，緩解金融機構商業(yè)性行為與小額擔保貸款固有政策性矛盾?？梢圆扇∫韵聝煞N主要方式：一是將小額擔保貸款工作完全有政策性銀行承擔，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務處理。青海團區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農村信用社來實施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機制，通過公開招標等形式在政府和銀行間進行雙向選擇。在一定期限內，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔比例、利率上限管理、新業(yè)務及網(wǎng)點審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔保貸款業(yè)務，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點。

歸納起來，我們似可作出四點基本判斷：一是金融機構要減少放貸風險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)＋訂單農戶”、“合作社＋社員”間接放貸給農民。二是要動員商業(yè)性擔保公司為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔保資金、擔保公司、擔?；?，直接對農村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保。四是政府應對金融機構開展農村青年小額貸款業(yè)務實行部分的風險補償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機構的貸款積極性。

長期以來，共青團與銀行業(yè)金融機構有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團委合作主體有兩個：一是農村信用社，有11個省，內蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏；二是國家開發(fā)銀行，5個省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累計發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農村青年受益，支持項目3萬個，受到了當?shù)卣目隙ê蛷V大農村青年的歡迎。從各地實踐來看，共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔保的小額信用貸款，抵押、質押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔保方式：

一是團干部個人信用擔保，這種方式對其本人承擔風險較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。

二是成立擔保公司或者為擔保公司貼息。如山西團省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔保公司，爭取銀行授信，為農村青年提供小額貸款。但由于其直接參股，必然承擔較大風險，如果出現(xiàn)問題，則有可能承擔無限責任。最近，山東團省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進會，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔保工作。

三是推動銀團合作。團組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會、青年商會負責爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機構負責審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式，本質上對于農村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔保，只是通過組織信用提高了農村青年的信用等級。

四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴大產業(yè)要求農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會為農村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保，如吉林。這種方式更多是靠團組織的社會化動員方式進行，對擔保的主體并不具備剛性約束。

基于這些考慮，我們對共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議：

（一）共青團參與小額貸款工作的主要扶持對象應是“中間層次”的農村青年

在調研中，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團組織、金融機構、擔保機構或個人每個方面承擔的風險都大，農村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機構主動與其合作的“富得流油”的農村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。結合山東、湖北、浙江等地團組織的做法和經(jīng)驗，我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農村青年，這樣做，既可以降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：

1.初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農村青年。

2.二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽、需要擴大產業(yè)規(guī)模，受到縣以上團組織表彰的杰出青年農民、各類農村青年帶頭人，創(chuàng)辦農業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團的會員。

（二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導下的社會化運作

1.銀團合作。主要做法是團組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎和項目的農村青年推薦給金融機構；金融機構獨立按照自身信貸程序嚴格審核后發(fā)放貸款給農村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質上是，團組織“劃大圈”、金融機構“在大圈中劃小圈”。目前大多數(shù)省級團委與金融機構的合作都采用了這種方式，合作主體主要是農村信用聯(lián)社。下步工作中，由于農村信用聯(lián)社沒有全國級機構，團中央的合作主體可選擇涉農的中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行，省級團委的合作主體還可為農村信用聯(lián)社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行，具體情況靈活掌握。

2.共青團主導下的社會化運作。銀團合作過程中，共青團更注重公益性和示范性，金融機構更側重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調查、評級、授信和貸款都要由農業(yè)銀行決定，團組織只有推薦權，那么，農業(yè)銀行按照自己固有的標準和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點點風險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導致團組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性。調研發(fā)現(xiàn)，山東、吉林等地團組織與金融機構合作過程中的確存在上述問題。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導農村金融發(fā)展的背景下，我們建議應積極探索共青團主導下的社會化運作：

一是推動一批擔保機構為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保，共青團可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補貼擔保機構應收取的擔保費，無償支持農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

二是推動與團組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔保、投資、貸款功能的農村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運作：將部分資金存入金融機構，按照一定比例放大后的資金額度，為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保支持，建立對金融機構的風險補償機制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。這樣做，一方面，可以在團組織與金融機構合作基礎上為農村青年創(chuàng)業(yè)提高貸款額度、擴大貸款覆蓋面；另一方面，團組織可以在與金融機構合作過程中提高工作自主權和決定權，最終實現(xiàn)在團組織統(tǒng)籌協(xié)調下，商業(yè)銀行獲利潤、農村青年得實惠、社會資金找到好去處的多贏局面。

（三）共青團參與小額貸款工作的關鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能否創(chuàng)新

推動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，良好的制度設計是內源性動力，有了金融產品和服務方式創(chuàng)新，制約農村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果。因此，在解決小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能夠創(chuàng)新上，共青團要加強與銀監(jiān)部門的合作，出臺專門針對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導性意見，通過銀監(jiān)部門在農村小額貸款這一政策中行業(yè)的監(jiān)管地位，使得銀監(jiān)部門作為商業(yè)銀行內控指標體系制定、評價、檢查考核的主導力量，充分在推動各地涉農銀行業(yè)金融機構實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中發(fā)揮作用。在具體制度設計上，應著重從以下三個方面推動涉農銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務：

1.大膽創(chuàng)新農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔保方式。針對農村青年創(chuàng)業(yè)的實際，可采用抵押、質押，自然人擔保、法人擔保等多種擔保形式。鼓勵涉農金融機構根據(jù)農業(yè)發(fā)展情況和農村經(jīng)濟特點，依照相關法律，進一步擴大農村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍。探索發(fā)展農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產權、應收賬款、股權、倉單、存單、農產品期貨等權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。積極推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”、“農民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風險。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產品。在有條件的地方，引導和鼓勵農村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目。

2.大力發(fā)展農村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構擔?！薄皳f(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。

3.積極推進農村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導和鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

在上述制度設計的基礎上，共青團還應推動銀監(jiān)部門加強對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導。督促銀行業(yè)金融機構建立健全農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法；按照責權利相結合的原則，逐步建立績效評估考核體系，對農村小額貸款業(yè)務開展好、效益質量好的銀行業(yè)金融機構，銀監(jiān)部門應在其增設機構、開辦新業(yè)務等方面給予適當優(yōu)惠。

（四）共青團參與小額貸款工作的側重點應是示范、引導、服務

共青團組織特點和性質，決定了共青團參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策，不能像金融機構那樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織那樣無償運作，不能像市場主體那樣直接參與經(jīng)濟行為。同時，共青團組織的工作力量和服務資源，決定了共青團參與小額貸款工作不可能服務到所有有意愿的農村青年。據(jù)此，共青團參與小額貸款工作的側重點應放到示范、引導、服務上來，以促進部分農村青年創(chuàng)業(yè)成功帶動更多農村青年就業(yè)，以部分農村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)。結合調研和工作實踐，對于共青團與涉農銀行業(yè)金融機構合作的方式和內容，我們建議：

1.共青團參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機構合作“參與不干預”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調動市場主體的積極性，力所能及地為農村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術、信息等幫助和服務。

2.共青團參與小額貸款工作的具體承擔的主要工作：

一是各級團組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎和條件的農村青年情況，了解農村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關各級團組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團組織要對推薦的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴格審查，在此基礎上，向合作金融機構推薦項目實施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關知識、技能培訓、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農業(yè)銀行完成貸款清收工作。

二是發(fā)揮團組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農民、農村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農村發(fā)展的項目成為示范項目，得以推廣實施。有條件的地方，團縣（市）委可建立小額貸款項目庫。探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng)。

三是加強對農村青年的創(chuàng)業(yè)培訓。小額擔保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓相結合，是國際上許多國家的通行做法。可以依托農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供學習、借鑒、實踐的陣地；組建各級促進農村青年創(chuàng)業(yè)專家服務團，按照就近就便的原則，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供產業(yè)鏈接、信息引導、技術指導、經(jīng)驗傳授等輔導和服務；發(fā)揮杰出青年農民聯(lián)誼會、農村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會、農村青年經(jīng)紀人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保、聯(lián)保服務。

四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導廣大農村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導廣大農村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。

五是加強對農村團干部教育培訓，重點是農業(yè)產業(yè)政策、農業(yè)實用技術、金融知識和經(jīng)濟知識，提高團干部工作的專業(yè)化水平。

3.推動涉農金融機構結合業(yè)務特點開展農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作：

一是把與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關金融機構信貸總體規(guī)劃，從涉農資金中，通過專門產品劃出專門額度和專項規(guī)模。

二是針對與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內，優(yōu)先滿足由團組織推薦的小額貸款項目，規(guī)定由團組織推薦的項目貸款滿足率；小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機構核定權限的上限掌握，在金融機構授信額度內隨用隨貸；采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達到3戶即可辦理；簡化手續(xù)，通過“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務直通車”、“一站式服務”等方式，實施優(yōu)先調查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內完成小額貸款項目的貸款業(yè)務，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務；可根據(jù)實際情況對團組織推薦的小額貸款項目在期限上適當延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。

4.推動探索和建立農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風險控制機制：

一是抓住貫徹落實黨的十七屆三中全會精神、國家出臺一系列強農惠農政策的機遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。

二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

三是探索風險分擔、補償機制，建立團組織協(xié)調推動，政府、銀行、保險、農村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔風險的工作體系。實際上，這是撬動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認真思考、研究和實踐。

第二篇：關于農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調研報告

關于農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調研報告

大力扶持和鼓勵農村青年就地創(chuàng)業(yè)、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。調查顯示，資金是制約農村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，今年5-7月，我們先后走訪了11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、23個村、25位創(chuàng)業(yè)青年及縣農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用聯(lián)社等銀信部門，分析了農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因，梳理了農村青年小額貸款的擔保模式，提出了共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作一些思考和建議。

一、農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔保

長期以來，農村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農村青年要發(fā)家致富，貸款需求強烈，但很難貸到款；另一方面，農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構大量資金貸不出去。由此產生“兩難”：

（一）農村青年“貸款難”。據(jù)有關調查，農民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關金融政策，金融機構發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質押物擔保，而農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質押物。二是無人擔保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農民貸款只能請人

擔保，農民靠個人力量在農村尋找且符合金融機構要求的擔保人比較少，即使找到了擔保人，常要農民繳納好處費，增加了農民的負擔。

（二）金融機構“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強。每一筆貸款，金融機構都必須進行前期信用調查、市場調查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機構不愿接受農村客戶提供的諸如沒有房產證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產品、農業(yè)生產資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農業(yè)風險大。農業(yè)是弱質產業(yè)，既有自然風險，也有市場風險。因此，農村金融機構放貸面臨農業(yè)生產經(jīng)營自然風險、市場風險、貸款戶信用風險。由于個別農民惡意逃債，加之金融機構對信貸員實行責任終身追究制度，他們對農戶惜貸、懼貸心理很強。

歸結起來，“兩難”的根本是擔保難。解決了擔保問題，就架起了農村青年貸款需求和金融機構放貸的橋梁，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔保物的農村青年獲得貸款，應當成為共青團幫助農村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關鍵所在。

二、為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保的幾種模式 調研表明，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農業(yè)生產經(jīng)營周期，不超過3年。在農村，提供小額貸款的主體以農村信用社為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農村青年小額貸款的專門產品。受經(jīng)營方針限制，農業(yè)銀行對農戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農戶小額貸款和農戶生產經(jīng)營貸款兩款產品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在我縣開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農支農貸款業(yè)務。

在沒有抵押、質押物擔保的情況下，農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔保模式大致有五種：

（一）自然人擔保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進行擔保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔保責任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔保人。因此，農村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機構更愿意由公務員提供擔保。

（二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農民自己互為擔保，互相監(jiān)督，共擔風險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽好的村民為合作伙伴。貸款農戶之間互相承擔一定 的連帶責任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農戶形成過重的負擔。這是目前農民小額貸款擔保的最主要形式。

（三）“公司＋農戶”擔保模式（即農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)擔保模式）。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農戶提供連帶責任保證擔保，負責收購他們的產品，農戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農戶緊緊綁在一起，在很多地方得以有效推行。

（四）“合作社＋社員”擔保模式（即農民專業(yè)合作社擔保模式）。農民專業(yè)合作社在具有擔保資格的前提下，同農村金融機構簽訂相關協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產業(yè)的生產鏈條，并對社員貸款使用過程進行全方位指導和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風險，贏得了入社農民的歡迎。

（五）政府貼息貸款。由政府對發(fā)放小額貸款的農戶給予貸款貼息。

三、對共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

（一）共青團參與小額貸款工作的主要扶持對象應是“中間層次”的農村青年

在調研中，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團組織、金融機構、擔保機構或個人每個方面承擔的風險都大，農村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機構主

動與其合作的“富得流油”的農村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農村青年，這樣做，既可以降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：①初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農村青年。②二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽、需要擴大產業(yè)規(guī)模，受到縣以上團組織表彰的杰出青年農民、各類農村青年帶頭人，創(chuàng)辦農業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團的會員。

（二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導下的社會化運作

1.銀團合作。主要做法是團組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎和項目的農村青年推薦給金融機構；金融機構獨立按照自身信貸程序嚴格審核后發(fā)放貸款給農村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質上是，團組織“劃大圈”、金融機構“在大圈中劃小圈”。

2.共青團主導下的社會化運作。銀團合作過程中，共青團更注重公益性和示范性，金融機構更側重收益和資金安全性，這就

使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調查、評級、授信和貸款都要由農業(yè)銀行決定，團組織只有推薦權，那么，農業(yè)銀行按照自己固有的標準和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點點風險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導致團組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性。建議應積極探索共青團主導下的社會化運作：一是推動一批擔保機構為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保，共青團可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補貼擔保機構應收取的擔保費，無償支持農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是推動與團組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔保、投資、貸款功能的農村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運作：將部分資金存入金融機構，按照一定比例放大后的資金額度，為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保支持，建立對金融機構的風險補償機制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。

（三）共青團參與小額貸款工作的關鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能否創(chuàng)新

1.大膽創(chuàng)新農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔保方式。針對農村青年創(chuàng)業(yè)的實際，可采用抵押、質押，自然人擔保、法人擔保等多

種擔保形式。鼓勵涉農金融機構根據(jù)農業(yè)發(fā)展情況和農村經(jīng)濟特點，依照相關法律，進一步擴大農村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍。探索發(fā)展農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產權、應收賬款、股權、倉單、存單、農產品期貨等權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。積極推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”、“農民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風險。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產品。在有條件的地方，引導和鼓勵農村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目。

2.大力發(fā)展農村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔保基金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構擔保”“擔保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。

3.積極推進農村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導和鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

（四）共青團參與小額貸款工作的側重點應是示范、引導、服務

1.共青團參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機構合作“參與不干預”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調動市場主體的積極性，力所能及地為農村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術、信息等幫助和服務。

2.共青團參與小額貸款工作的具體承擔的主要工作：一是各級團組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎和條件的農村青年情況，了解農村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關各級團組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團組織要對推薦的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴格審查，在此基礎上，向合作金融機構推薦項目實施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關知識、技能培訓、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農業(yè)銀行完成貸款清收工作。二是發(fā)揮團組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農民、農村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農村發(fā)展的項目成為示

范項目，得以推廣實施。有條件的地方，團委可建立小額貸款項目庫，探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng)。三是加強對農村青年的創(chuàng)業(yè)培訓?？梢砸劳修r場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供學習、借鑒、實踐的陣地；組建各級促進農村青年創(chuàng)業(yè)專家服務團，按照就近就便的原則，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供產業(yè)鏈接、信息引導、技術指導、經(jīng)驗傳授等輔導和服務；發(fā)揮杰出青年農民聯(lián)誼會、農村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會、農村青年經(jīng)紀人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保、聯(lián)保服務。四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導廣大農村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導廣大農村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。五是加強對農村團干部教育培訓，重點是農業(yè)產業(yè)政策、農業(yè)實用技術、金融知識和經(jīng)濟知識，提高團干部工作的專業(yè)化水平。

3.推動涉農金融機構結合業(yè)務特點開展農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作：一是把與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關金融機構信貸總體規(guī)劃，從涉農資金中，通過專門產品劃出專門額度和專項規(guī)模。二是針對與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內，優(yōu)先滿足由團組織推薦的小額貸款項目，規(guī)定由團組織推薦的項目貸款滿足率；小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機構核定權

限的上限掌握，在金融機構授信額度內隨用隨貸；采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達到3戶即可辦理；簡化手續(xù)，通過“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務直通車”、“一站式服務”等方式，實施優(yōu)先調查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內完成小額貸款項目的貸款業(yè)務，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務；可根據(jù)實際情況對團組織推薦的小額貸款項目在期限上適當延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。

4.推動探索和建立農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風險控制機制：一是抓住貫徹落實黨的一系列強農惠農政策的機遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。三是探索風險分擔、補償機制，建立團組織協(xié)調推動，政府、銀行、保險、農村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔風險的工作體系。實際上，這是撬動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認真思考、研究和實踐。

第三篇：農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申請表

ww w.5 Y k j.CoM文

章 來源

寧夏“千名帶萬名”農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申請表

申請人姓 名

xx

性別

女

身份證號碼

xx

家庭地址

xx

學歷

大專

聯(lián)系電話

xx

婚姻狀況

已婚

配偶姓名及其身份證號碼

xx

主要工

作經(jīng)歷

及業(yè)績

2001年創(chuàng)建鹽池縣華潤養(yǎng)殖場

2005年擴建占地33畝標準化養(yǎng)殖場

2010年牽頭成立鹽池縣榮豐養(yǎng)殖合作社現(xiàn)生產（經(jīng)營）產業(yè)、規(guī)模及市場發(fā)展前景 現(xiàn)經(jīng)營華潤種豬場年出欄種豬1000頭，商品豬3000頭，榮豐養(yǎng)殖合作社現(xiàn)有社員327名，輻射鹽池縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為社員集中采購飼料，玉米，麩皮，獸藥。訂單銷售仔豬育肥豬。

申請借

款金額人民幣(大寫):壹拾萬元申請借款期限一年

申請

借款

用途新建標準化產仔舍

項目總投資

肆拾萬元

自有資金

叁拾萬元元

申請借款的擔保方式

申請借款的擔保方式

()1.信用貸款;

()2.五戶聯(lián)保

(姓名:);

()3.團干部(姓名: ,工作單位:

)提供連帶責任擔保;

()4.政府公務員、教師、醫(yī)生

(姓名:xx ,

工作單位: 鹽池縣農牧局)提供連帶責任擔保;

()5.擔保機構(名稱:)提供連帶責任擔保;

()6.抵(質)押擔保(擔保人: ,擔保物:);

()7.其他方式:

備注:在()里打“√ ”，對于2-7項可多選。茲聲明本人對上表所列的內容如實填報無誤,并保證對農村青年創(chuàng)業(yè)貸款做到?？顚Ｓ?、按期歸還，決不轉讓和轉借他人。申請人簽名：（蓋章）年 月 日鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）團委推薦意見：(蓋章)年 月 日團縣委意見：(蓋章)年 月 日基層信用社意見：信貸員（簽名）負責人（簽名）(蓋章)年 月 日寧夏農投基金理事會意見：(蓋章)年 月 日 ww w.Y k j.CoM文

章 來源

第四篇：農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法

輝南縣農村信用合作聯(lián)社

農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法

各信用社：

為進一步支持農村青年創(chuàng)業(yè)，促進農村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)共青團吉林省委、吉林省農村信用社聯(lián)合社《關于深入推進吉林省農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目的通知》，結合我縣實際，特制定本辦法。

第一章貸款對象、用途和條件

第一條 農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款對象是指年齡在40周歲（含）以下，從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖、加工銷售、運輸服務等創(chuàng)業(yè)項目的農村創(chuàng)業(yè)能人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生、大學生村官等青年農戶。

第二條 農村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款用途包括所從事項目需要的購買生產資料、生產銷售、人工管理和其他經(jīng)營管理費用等。

第三條 農村創(chuàng)業(yè)青年除具備農戶貸款的基本條件外，還應同時具備以下條件：

1、有固定的生產經(jīng)營場所或創(chuàng)業(yè)所應具備的基本生產條件，所從事的創(chuàng)業(yè)項目已初具規(guī)模；

2、有較強的經(jīng)營管理能力或技術水平，從事所屬行業(yè)一年以上；

3、市場前景廣闊，經(jīng)營效益良好；

4、在信用社開立個人結算賬戶。

二、貸款額度、期限、利率和方式

（一）貸款額度。根據(jù)農戶貸款相關規(guī)定執(zhí)行，一般不超過5萬元。對項目正常運作，市場前景好，收入預期可觀的，可適當放款額度。

對獲得國家級、省級農村青年致富帶頭人稱號的，貸款額度可適當提供，最高不超過10萬元。

對通過青年生產經(jīng)營大戶、“青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人”（“青”字號基地、協(xié)會、微型企業(yè)、經(jīng)濟實體等創(chuàng)辦人）帶動青年發(fā)展或幫助青年創(chuàng)業(yè)、共同增收致富的項目，貸款額度最高不超過30萬元。

（二）貸款期限。根據(jù)生產經(jīng)營周期、借款用途、借款額度和償債能力綜合考慮確定，最長不超過5年。

（三）貸款利率。本著“保本微利”的原則，在中國人民銀行公布同期基準利率基礎上上浮30%，執(zhí)行浮動利率。

（四）貸款方式。農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款可采用信用、保證、聯(lián)保、抵押、質押的貸款方式，可根據(jù)實際情況確定一種或多種貸款方式。探索擴展擔保公司擔保、有擔保資質的組織擔保等擔保方式。探索擴展擔保公司擔保，積極推動貸款保險業(yè)務。積極擴展林權抵押、大型農機具抵押、農村住房及宅基地抵押、農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款等“四權”

擔保方式和財政直補資金質押，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單等權利質押貸款。

三、貸款的受理和發(fā)放

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委對申請貸款的農村青年進行初審，擇優(yōu)向縣級團委報送，縣級團委對申請項目和擬借款人進行嚴格審查后，推薦給聯(lián)社。未經(jīng)團縣委推薦的項目和借款人不得享受低息政策。

（二）聯(lián)社要求信用社對擬借款人的申請情況進行調查核實，認真采集客戶信息，明確貸款真實用途，擇優(yōu)確定貸款發(fā)放對象，7各工作日內將受理情況反饋團縣委。

（三）團縣委通知申請人辦理具體貸款手續(xù)。信用社在要素齊全、風險可控的前提下，簡化流程和手續(xù)，縮短審批時限，通過“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“一站式服務”等方式，實施優(yōu)先調查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款。

第五篇：農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作總結

步步為營 扎實推進

——團縣委農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作總結

為貫徹落實團中央與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關于實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》精神，結合當前經(jīng)濟和就業(yè)形勢，幫助更多的農村青年創(chuàng)業(yè)致富，促進經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定，從2009年4月底開始，團縣委與縣農業(yè)銀行合作，面向我縣廣大農村青年推出小額創(chuàng)業(yè)貸款項目，為有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)熱情的農村青年開設“綠色通道”。項目自施以來，取得了良好的社會反響，切實服務了一批農村創(chuàng)業(yè)青年。截至10月底，全縣共扶持創(chuàng)業(yè)青年576名，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款 2272萬元。

在項目實施過程中，我們按照預先制定的實施方案部署安排、開展工作，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況、新問題制定出相應的應對策略，步步為營，以此來認真扎實的推進項目實施。

一、明確工作側重點，積極示范、引導、服務

團組織的特點和性質，決定了我們不能像政府部門一樣直接出臺政策，不能像金融機構一樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織一樣無償運作，不能像市場主體一樣直接參與經(jīng)濟行為。有限的工作力量和服務資源，決定了我們不可能服務到所有有創(chuàng)業(yè)意愿的農村青年。因此，我們把工作側重點放到了示范、引導、服務上，積極認真做好信用示范戶 工作，并以點帶面，以部分農村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)。在實際工作中，我們堅持按照市場規(guī)律和金融政策辦事，對農村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與農業(yè)銀行合作“參與不干預”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調動市場主體的積極性，力所能及地為農村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術、信息等幫助和服務。

二、整合資源，最大限度為農村青年創(chuàng)業(yè)服務

為了更好更快的為我縣農村創(chuàng)業(yè)青年服務，根據(jù)縣級團組織人力資源短缺的狀況，我們積極調動整合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團組織的資源，并把全縣43名大學生村官吸納到小額貸款工作隊伍中來。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟情況，把授信額度納入到基層團委的考核內容，作為評獎評先的重要指標，以此來調動基層團委的工作積極性，最大限度地為廣大農村創(chuàng)業(yè)青年服務。

三、明確扶持對象，嚴把推薦關，降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率

經(jīng)認真學習與仔細研究，我們把我縣創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象確定為“中間層次”的農村青年（具有初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農村青年），因為對那些沒有資金、技術、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農村青年來說，小額貸款似乎是“雪中送炭”，但團組織、農行、擔保人各方承 擔的風險都很大，創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證；而對那些已經(jīng)做得很大、金融機構主動與其合作的“富得流油”的農村“老板”來說，小額貸款盡管能夠規(guī)避風險，但更似“錦上添花”，脫離了我們扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。如果創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農村青年，則既可以降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)的作用。

然而，在如何快速、準確地向農行推薦這樣“中間層次”的青年這一問題上，我們遇到了困難，因為我們各級團組織對農村青年的情況不甚熟悉。對此，我們聘請了村中的“五老”（老干部、老戰(zhàn)士、老專家、老教師、老模范）作為我們的推薦顧問，利用他們對青年們熟悉的優(yōu)勢，在推薦時認真聽取他們的意見，并摒棄他們思想中落后守舊的部分，以此來做好我們的推薦工作。

四、技能培訓與資金扶持相結合

我們每個月都會針對農村青年和團干部召開金融知識培訓會，以此來提高農村青年和團干部的素質，使他們能更好的了解和運用金融政策。此外，我們還積極與縣農業(yè)局等部門聯(lián)合組織、推薦農村青年參加各種創(chuàng)業(yè)技能培訓，提高農村青年的創(chuàng)業(yè)能力，加快培訓農村青年創(chuàng)業(yè)人才。在技能培訓后，我們會及時掌握青年們的培訓感受及創(chuàng)業(yè)意向，并對那些有創(chuàng)業(yè)資金需求的青年進行考核，符合條件的盡快推 薦給農行，辦理貸款。此舉受到了廣大農村青年的熱烈歡迎。

五、加大宣傳力度，著力營造良好的工作氛圍

一方面選樹創(chuàng)業(yè)典型。我們在扶持的眾多農村創(chuàng)業(yè)青年中選取具有典型性的創(chuàng)業(yè)代表，剖析他們的成功軌跡，組織更多的農村青年分享其創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，以此形成放大效應，影響帶動更多的農村創(chuàng)業(yè)青年。

另一方面拓寬宣傳渠道。一是加強溝通，我們請農行的相關負責人對鄉(xiāng)鎮(zhèn)團組織負責人作了創(chuàng)業(yè)小額貸款的專題培訓，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團組織還就創(chuàng)業(yè)項目的審批信貸、操作流程與農行分支機構做了具體銜接；二是廣泛發(fā)動，一方面橫向聯(lián)系，通過電視、報紙、共青團網(wǎng)站等主流媒體廣泛宣傳政策，擴大影響面；另一方面縱向延伸，設計簡明易懂的宣傳海報，張貼到行政村和金融網(wǎng)點，形成“一橫一縱”的宣傳大格局。

農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是一項惠及廣大農村青年的工作，我們團組織要想做好這項工作，就必須結合本地實際，協(xié)調各方力量，突出政策引導，加大宣傳力度，找準定位，選準結合，上下聯(lián)動，動員和引導更多的農村青年投身到創(chuàng)業(yè)的熱潮中來。盡管小額貸款在我縣的實施取得了一定的成果，但不可否認的是仍然存在一些值得我們深入思考和探求解決的問題。

一是我縣農村青年的創(chuàng)業(yè)意識有待進一步提高。青年是最有條件成為創(chuàng)業(yè)型人才的群體。他們總體上文化水平較 高，思維活躍，市場適應能力強，但目前我縣青年群體的創(chuàng)業(yè)意識還不夠強，即使有創(chuàng)業(yè)意愿，真正付諸行動的也不多。受傳統(tǒng)觀念影響，很多年輕人仍然把相對穩(wěn)定安逸、潛在風險小的崗位作為就業(yè)時的首選。

二是我縣農村青年的創(chuàng)業(yè)還面臨不少瓶頸和障礙。例如，體制環(huán)境不完善；創(chuàng)業(yè)資金獲取渠道有限；擔保方式有待創(chuàng)新。要讓青年人想創(chuàng)業(yè)，還要讓他們能創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)，就要建立有利于青年創(chuàng)業(yè)的體制和機制。因此，我們建議上級有關部門應盡快出臺相關鼓勵、扶持青年創(chuàng)業(yè)的政策和配套措施；金融部門積極創(chuàng)新貸款擔保方式。通過發(fā)揮主導作用，為青年創(chuàng)業(yè)營造良好的法治、誠信和輿論環(huán)境。只有這樣，才能讓更多的青年人想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)。