第一篇：話說(shuō)銀行清算系統(tǒng)BSP

話說(shuō)銀行清算系統(tǒng)BSP 2010-11-2 9:57:54 《民航管理》1995年第3期 郭潔文 閱讀：297

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一、什么是銀行清算系統(tǒng)（BSP）

銀行清算系統(tǒng)英文簡(jiǎn)稱BSP，即：BANK SETTLEMENT PLAN.它是為連接航空公司和代理人而設(shè)立的一種標(biāo)準(zhǔn)化體系，它為航空公司和代理人提供了一個(gè)航空客運(yùn)的銷售管理及結(jié)算的簡(jiǎn)捷途徑。BSP是一個(gè)經(jīng)過(guò)良好測(cè)試的精確的系統(tǒng)，在這一個(gè)系統(tǒng)中，依靠航空公司、代理人、處理中心、清算銀行等之間的多邊協(xié)議，實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的動(dòng)作。

二、BSP的生產(chǎn)

隨著全球航空運(yùn)輸業(yè)的迅速發(fā)展，航空運(yùn)輸業(yè)越來(lái)越顯示出生產(chǎn)集中化、社會(huì)化、流水化的特點(diǎn)，過(guò)去分散的、低級(jí)的生產(chǎn)方式已不再適應(yīng)航空運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展的需求。從航空運(yùn)輸市場(chǎng)的銷售情況來(lái)看，每一家航空公司或每一家代理人都將面臨與多家代理人或多家航空公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的現(xiàn)實(shí)。尤其是隨著航空運(yùn)輸市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，航空公司不得不發(fā)展更多的代理人以擴(kuò)大其銷售網(wǎng)絡(luò)，增加其對(duì)市場(chǎng)份額的占有，提高經(jīng)濟(jì)效益。這樣也給銷售代理業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，他們紛紛與航空公司簽約，通過(guò)代理航空公司的銷售業(yè)務(wù)而獲得利潤(rùn)。然而，繁瑣的空白票證的發(fā)放管理、銷售款的回收或代理人支付銷售款、保管空白票證等等業(yè)務(wù)，使航空公司和代理人（尤其是航空公司）耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力。事實(shí)上，就每一家航空公司對(duì)每一個(gè)代理人或者是每一代理人對(duì)每一家航空公司而言，其業(yè)務(wù)量畢竟是有限的，這顯然耗費(fèi)了大量的人力、設(shè)備和資金，其收益也受到影響，造成成本的劇增，企業(yè)負(fù)擔(dān)的加重。在這種社會(huì)化生產(chǎn)的趨勢(shì)下，在世界航空運(yùn)輸業(yè)既競(jìng)爭(zhēng)又發(fā)展的過(guò)程中，BSP產(chǎn)生了。第一個(gè)BSP是由IATA（國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)）成員航空公司發(fā)展起來(lái)，1972年首先在日本實(shí)施的。目前，全世界已有54個(gè)BSP在運(yùn)行中。

三、實(shí)行BSP的優(yōu)越性

首先，實(shí)行BSP使航空公司受益。這是由于BSP具有：

1.簡(jiǎn)化性。實(shí)行BSP使航空公司減輕了保存大量空白票證和對(duì)已分配給代理人的空白票證進(jìn)行控制的負(fù)擔(dān)，每次匯款后，航空公司可通過(guò)清算銀行的一份合并銷售報(bào)告和一筆匯款得到各家代理人的付款；2.節(jié)約性。實(shí)行BSP對(duì)標(biāo)準(zhǔn)格式客票進(jìn)行集中發(fā)送和集中處理，降低了航空公司開賬和匯款成本，使得對(duì)代理人定期付款有了更好的控制，加強(qiáng)了航空公司對(duì)銷售收入的控制，同時(shí)減少了貪污欺詐行為的發(fā)生。由BSP處理中心代替航空公司集中向代理人開賬，航空公司能盡快收回銷售票款，加快了資金的周轉(zhuǎn)，降低了呆賬、死賬的風(fēng)險(xiǎn)；3.控制性。由于有中立的BSP管理機(jī)構(gòu)對(duì)不規(guī)范和違約行為進(jìn)行管理，航空公司可受到保護(hù)并從中受益。BSP處理中心以最低人力成本維護(hù)一個(gè)可靠的票證管理系統(tǒng)，對(duì)票證的分布和補(bǔ)充進(jìn)行管理。BSP系統(tǒng)能通過(guò)某些措施更有效防止行業(yè)欺詐行為的發(fā)生，一旦發(fā)生后，比非BSP時(shí)能更及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止；4.發(fā)揮自動(dòng)化的潛力。BSP鼓勵(lì)最先進(jìn)的自動(dòng)化出票系統(tǒng)的使用，能為旅客提供合法、準(zhǔn)確、清晰、規(guī)范而最經(jīng)濟(jì)的客票，以吸引旅客，增加航空公司的客源。自動(dòng)化的使用，方便了電子化信息處理程序，加速了銷售報(bào)告的處理，提高了匯款速度，加速了航空公司的資金周轉(zhuǎn)；5.安全性。由于標(biāo)準(zhǔn)格式客票的流動(dòng)是由BSP系統(tǒng)進(jìn)行控制的，所有不規(guī)范行為會(huì)被立即報(bào)告，從而可以及時(shí)進(jìn)行調(diào)查并采取必要行動(dòng)；6.市場(chǎng)機(jī)會(huì)。航空公司能從BSP獲得及時(shí)、準(zhǔn)確的銷售信息和統(tǒng)計(jì)資料，和較全面的市場(chǎng)信息，憑此可決定其市場(chǎng)策略。同時(shí)，中性客票也擴(kuò)大了每家航空公司客票的分配范圍。

其次，實(shí)行BSP可使代理人受益。

這是由于：

1.通過(guò)BSP系統(tǒng)，代理人代表各航空公司填開標(biāo)準(zhǔn)格式客票和標(biāo)準(zhǔn)管理報(bào)表，減輕和簡(jiǎn)化了勞動(dòng)強(qiáng)度和工作程序。使用標(biāo)準(zhǔn)格式客票增強(qiáng)了客票的安全性，代理人減輕了存儲(chǔ)空白客票的負(fù)擔(dān)。由于簡(jiǎn)化了使用空白客票的程序，對(duì)空白客票的控制得以加強(qiáng)，代理人的工作量也就大大減輕。統(tǒng)一的銷售管理報(bào)表的使用，使填開報(bào)表的錯(cuò)誤大大減少，簡(jiǎn)化了工作程序；2.BSP的實(shí)施，使得代理人客票的來(lái)源集中化，客票數(shù)量穩(wěn)定，分送及時(shí)。代理人不再是從多個(gè)航空公司處領(lǐng)取客票，而是從BSP的客票分發(fā)商手中定期及時(shí)地補(bǔ)充客票，從而降低了銷售和管理成本，節(jié)約了時(shí)間，代理人也不必?fù)?dān)心客票的補(bǔ)充不及時(shí)、不定期；3.BSP建立了一個(gè)銷售報(bào)告?zhèn)鬟f和匯款的統(tǒng)一的中心，使得代理人在銷售報(bào)告的傳遞和匯款上不再是分散的，而是集中送到處理中心和清算銀行，簡(jiǎn)化了代理人的工作，節(jié)約了代理人的成本；4.BSP促使代理人淘汰舊式的出票方式，鼓勵(lì)建立最現(xiàn)代化的自動(dòng)出票系統(tǒng)，從而提高了工作效率和工作質(zhì)量。代理人通過(guò)電子系統(tǒng)傳遞銷售報(bào)告，比用手工填寫節(jié)約時(shí)間和人力?？梢钥闯觯珺SP能使航空運(yùn)輸銷售代理業(yè)朝自動(dòng)化方向發(fā)展；5.BSP的實(shí)施，統(tǒng)一和簡(jiǎn)化了對(duì)職員的培訓(xùn)。BSP對(duì)代理人的職員培訓(xùn)是及時(shí)的、定期的，使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，減輕了培訓(xùn)的復(fù)雜程度，有利于職員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。

四、BSP的發(fā)展

截止1992年6月，世界上已有6萬(wàn)多家IATA認(rèn)可的代理人，其中美洲地區(qū)（不含美國(guó)、加拿大）6151家、美國(guó)（ARC）31204家、加拿大4014家、歐洲和非洲地區(qū)20338家、亞太地區(qū)4924家。亞太地區(qū)發(fā)展的代理人增長(zhǎng)速度是最快的，該地區(qū)的代理人市場(chǎng)有很大的潛力，以上數(shù)字中并未包含中國(guó)市場(chǎng)。從全球總體趨勢(shì)看，代理人市場(chǎng)仍在呈上升的趨勢(shì)。

代理人市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)了航空運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，但航空公司和代理人之間的矛盾也相應(yīng)地表現(xiàn)出來(lái)。為了協(xié)調(diào)這些矛盾，世界各個(gè)地區(qū)均建立了BSP系統(tǒng)，使得航空公司和代理人的關(guān)系得到協(xié)調(diào)，一家航空公司不再為向幾十家、幾百家代理人催款而發(fā)愁了，不再為票證的印刷、分發(fā)、保管、控制而花人力、物力和財(cái)力了。在美國(guó)，一家航空公司的銷售代理網(wǎng)點(diǎn)可以遍布全國(guó)，因?yàn)槿珖?guó)有3萬(wàn)多家代理點(diǎn)。試想，如果航空公司逐個(gè)地向這么多家代理點(diǎn)催款、分發(fā)票證，它照顧得過(guò)來(lái)嗎？最起碼在時(shí)間上它就花不起。因此，世界各地區(qū)紛紛建立起B(yǎng)SP系統(tǒng)（美國(guó)ARC）。BSP系統(tǒng)在世界上共分三個(gè)區(qū)。我國(guó)處在三區(qū)。目前三區(qū)內(nèi)的一些東南亞國(guó)家，BSP系統(tǒng)在籌建之中，如馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印尼、印度、斯里蘭卡等，而亞太地區(qū)最大的中國(guó)市場(chǎng)卻是個(gè)空白?？上驳氖?，BSP系統(tǒng)正被介紹到我國(guó)，我國(guó)航空運(yùn)輸已開始接觸BSP系統(tǒng)。1993年6月，國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)在北京舉辦了一次IATA代理人及BSP系統(tǒng)的講座，開始將BSP系統(tǒng)介紹給我國(guó)各個(gè)航空運(yùn)輸企業(yè)。

五、我國(guó)建立BSP的必要性

發(fā)展航空銷售代理業(yè)是我國(guó)航空運(yùn)輸企業(yè)從事開放經(jīng)營(yíng)，拓寬銷售渠道，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額的重要手段。目前，我國(guó)各航空公司已有一千多家代理人，而航空公司為了維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益，必然要加強(qiáng)對(duì)銷售的管理。建立BSP系統(tǒng)，則是加強(qiáng)銷售管理的有效手段之一，只有通過(guò)BSP系統(tǒng)，才能更多地發(fā)展代理網(wǎng)點(diǎn)，才能更好地發(fā)揮代理人的作用，才能更嚴(yán)地規(guī)范代理人的行為。

我國(guó)民航曾發(fā)生過(guò)由于票證失控，銷售管理不善造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失的事件。1984年某辦事處兩名雇員利用銷號(hào)不及時(shí)串通作弊，貪污票款23萬(wàn)港幣。1983年8月美國(guó)紐約一家旅行社從我駐外辦事處領(lǐng)取100本空白客票，售出了七個(gè)旅行團(tuán)體的客票，但票款一直拖欠不交，辦事處當(dāng)年10月催銷售款時(shí)，該旅行社已無(wú)力償還，申請(qǐng)破產(chǎn)，致使13萬(wàn)美金的銷售款成為死賬，而且此類事件在目前仍有發(fā)生。在國(guó)內(nèi)，許多代理人（主要是作為代理人的民航省、市、區(qū)局、航站）長(zhǎng)時(shí)間拖欠航空公司的銷售款，不及時(shí)上交，致使航空公司的資金周轉(zhuǎn)不暢，造成民航內(nèi)部的“三角債”。世界上其他航空公司也都發(fā)生過(guò)由于票證管理不嚴(yán)而造成的損失。據(jù)IATA官員透露，世界各航空公司為此每年要承擔(dān)2～3億美元的損失，因此，各航空公司對(duì)其票證管理是相當(dāng)重視的，不惜投入大量人力、物力，使用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行控制。隨著我國(guó)銷售代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，銷售票證的不斷增加，對(duì)代理人及銷售票證票款的管理，應(yīng)不斷加強(qiáng)和完善，以此維護(hù)航空公司的經(jīng)濟(jì)利益。我們可以借鑒世界上其他航空公司先進(jìn)的管理方法來(lái)加強(qiáng)我們對(duì)銷售收入的管理。1992年12月，民航協(xié)會(huì)召開了銷售代理人委員會(huì)成立大會(huì)，許多代理人提出了統(tǒng)一票證的要求（即向代理人提供符合IATA要求的中性票證，這種票證不屬于哪一家航空公司，只有在填開時(shí)打上某家航空公司的標(biāo)志，才能成為該家航空公司的有效票證，這就避免了代理人在操作上以及航空公司代理人雙方在票證管理方面的諸多不便），這種要求的實(shí)現(xiàn)只有靠建立BSP系統(tǒng)來(lái)解決。

目前，我國(guó)的航空運(yùn)輸銷售代理業(yè)正處于發(fā)展中，檔次和標(biāo)準(zhǔn)不高，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量同樣不高，運(yùn)輸銷售市場(chǎng)比較混亂，對(duì)于這種狀況，民航正在對(duì)代理人進(jìn)行全面整頓。如果建立BSP，將對(duì)維護(hù)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作和規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，是個(gè)行之有效的手段。BSP系統(tǒng)可以改善中國(guó)民航現(xiàn)有的落后的代理銷售體制，從體制上徹底解決代理人銷售市場(chǎng)的混亂問(wèn)題，明確和理順銷售管理中各方的關(guān)系，從而促進(jìn)民航事業(yè)的健康發(fā)展，并使我國(guó)民航的業(yè)務(wù)水平向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠近，大大提高管理能力。

在我國(guó)建立BSP，對(duì)航空公司的經(jīng)濟(jì)效益如何呢？加入BSP，航空公司會(huì)增加多少費(fèi)用呢？這是航空公司首先考慮的效益問(wèn)題，我們可以做一個(gè)簡(jiǎn)單的比較。如：某航空公司加入BSP后，通過(guò)BSP處理中心向其代理人開賬，假定結(jié)算手續(xù)費(fèi)為1‰，代理人每半個(gè)月向處理中心報(bào)告，處理中心進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，從向代理人開賬到航空公司收到銷售款又需半個(gè)月，那么假定此航空公司1994年1月1－15日發(fā)生10萬(wàn)元的銷售額，2月1日前該公司就能收回銷售款10萬(wàn)元，扣除應(yīng)付的各種手續(xù)費(fèi)1‰，即100元（支付給代理人的手續(xù)費(fèi)在此不計(jì)），公司凈得99900元。但是如果該公司沒(méi)有加入BSP，那么，同樣一筆10萬(wàn)元的銷售款就不可能同時(shí)收回。假定有50%的代理人按時(shí)上交了，到2月1日，該公司只能收回5萬(wàn)元，在以后的若干個(gè)月中公司才能收回其余的5萬(wàn)元，這就使航空公司造成了經(jīng)濟(jì)損失。我們知道貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，如果銀行的年利率是12%，那么這5萬(wàn)元每晚收回一個(gè)月，就將損失利息500元。何況公司的銷售款又何止10萬(wàn)元呢？可見了加入BSP與不加入BSP是不一樣的。加入BSP的公司越多，各公司分?jǐn)偟馁M(fèi)用就越少，而這筆費(fèi)用對(duì)公司來(lái)說(shuō)是合理的。另一筆是票證費(fèi)用，按實(shí)際使用票證量付費(fèi)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的和大局的角度考慮，加入BSP，航空公司所獲得的銷售收益與航空公司所付出的管理費(fèi)用相比，是無(wú)法比擬的，其結(jié)果肯定是利大于弊。最明顯的是：

1.可以減少印刷票證的費(fèi)用，減少各成員航空公司代理人票證管理、分發(fā)、結(jié)算和分別向每家代理人收費(fèi)的人力、物力、財(cái)力方面的投放，減少成員航空公司在資金方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并且加速資金的回籠和周轉(zhuǎn)，節(jié)省成本； 2.通過(guò)BSP系統(tǒng)，成員航空公司能有效地控制和管理代理人，從而促其規(guī)范和正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，并能及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得銷售信息和統(tǒng)計(jì)資料，了解較全面的市場(chǎng)信息，憑此確定和不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略；

3.標(biāo)準(zhǔn)格式票證（即中性票）的使用，使BSP的成員航空公司能充分發(fā)揮銷售代理網(wǎng)點(diǎn)的作用，可以改進(jìn)現(xiàn)行售票辦法，由雙邊協(xié)議改為多邊協(xié)議，打破有的地區(qū)或者航空公司的壟斷銷售局面，在手段上體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而使成員航空公司擴(kuò)大促銷機(jī)會(huì)，不斷提高銷售額；

4.可以充分發(fā)揮現(xiàn)有計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，提高電腦利用率，對(duì)外增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，大大改善服務(wù)質(zhì)量，并逐步實(shí)現(xiàn)銷售管理的現(xiàn)代化，與國(guó)際接軌。

伴隨我國(guó)航空運(yùn)輸業(yè)的飛速發(fā)展和銷售代理業(yè)務(wù)的日益擴(kuò)大，建立BSP系統(tǒng)不失為一個(gè)航空公司提高經(jīng)濟(jì)效益的較好選擇。

六、在我國(guó)建立BSP的可能性

一個(gè)地區(qū)或一個(gè)國(guó)家要建立BSP，需要具備三個(gè)基本條件：即：1.該地區(qū)或國(guó)家要有一個(gè)能適應(yīng)BSP要求的信譽(yù)好的銀行；2.每年通過(guò)IATA代理人銷售的客票要達(dá)到一定量，以使BSP的功能得到充分的發(fā)揮和利用；3.有一個(gè)能進(jìn)行大容量信息處理的電子信息處理設(shè)備。用以上三點(diǎn)進(jìn)行衡量，在我國(guó)建立BSP有多大的可能呢？首先，從我國(guó)目前的自動(dòng)化電子信息處理設(shè)備來(lái)看，是能夠承擔(dān)起B(yǎng)SP的操作和運(yùn)轉(zhuǎn)的。民航計(jì)算機(jī)中心的旅客訂座系統(tǒng)（含自動(dòng)打票設(shè)備）和民航結(jié)算中心的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)相互銜接，可以順利完成票證的自動(dòng)銷售和BSP處理中心的大量日常工作。其次，從銷售代理量來(lái)看，盡管目前我國(guó)還沒(méi)有IATA指定的代理人，但我們可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有代理人進(jìn)行培訓(xùn)、考核，以使他們逐漸成為IATA指定的代理人。我國(guó)現(xiàn)有1000多家代理人的銷售量加上民航省、市、區(qū)局、機(jī)場(chǎng)、航站的銷售量，已占全民航銷售總量的三分之二左右，且還有上升趨勢(shì)，業(yè)務(wù)銷售量足以能充分發(fā)揮和滿足BSP的功效。這樣，一方面可以通過(guò)提高我國(guó)代理人的業(yè)務(wù)水平、業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量來(lái)吸引客源，另一方面又為BSP的運(yùn)轉(zhuǎn)打開了方便之門。再次，從銀行方面看，我國(guó)有幾個(gè)實(shí)力較強(qiáng)的銀行，信譽(yù)也較好，在他們之中選擇一個(gè)符合BSP要求的銀行，成為BSP結(jié)算銀行也不是件難事。還有，我們可以與IATA密切接觸，積極學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的模式和管理做法，從而大大加速建立BSP的時(shí)間。

現(xiàn)在，我國(guó)的國(guó)際、東方、南方航空公司已經(jīng)加入了國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)，在民航業(yè)務(wù)方面如何與國(guó)際接軌是當(dāng)前亟需做的工作。我們已加入了航空協(xié)清算所，實(shí)現(xiàn)了清算與國(guó)際接軌。通過(guò)BSP，我們也能使銷售同國(guó)際接軌。

總之，建立BSP是必要的、可行的，我國(guó)的航空運(yùn)輸市場(chǎng)很大，建立BSP的前景是光明的！

第二篇：銀行支付清算系統(tǒng)

三、我國(guó)支付清算系統(tǒng)存在的問(wèn)題

盡管人民銀行與商業(yè)銀行在支付清算領(lǐng)域進(jìn)行了不斷改革，但是，支付清算系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在以下問(wèn)題。

（一）有關(guān)法律法規(guī)不完善

1、支付密碼的法律地位問(wèn)題

2、支付清算管理辦法的缺位

3、《電子聯(lián)行往來(lái)制度》嚴(yán)重不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求

《電子聯(lián)行往來(lái)制度》一直停留在人民銀行與商業(yè)銀行交換紙質(zhì)憑證的運(yùn)行模式，嚴(yán)重滯后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、對(duì)新興電子支付工具尚未立法

相應(yīng)法律規(guī)定空白的存在，一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。另外，由于缺乏國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)，各家商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于電子支付工具方面的管理辦法、執(zhí)行規(guī)定以及監(jiān)管措施也很不完善，操作性不強(qiáng)，系統(tǒng)完整性不足。因此，制定完善相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)是迫在眉睫。

（二）運(yùn)行管理中存在的問(wèn)題

1、電子聯(lián)行系統(tǒng)應(yīng)用軟件和設(shè)備嚴(yán)重老化

（1）電子聯(lián)行軟件存在缺陷，業(yè)務(wù)高峰時(shí)間在下午3點(diǎn)到5點(diǎn)，小站只能提前關(guān)閉“本地進(jìn)程”，以便有足夠時(shí)間向總站發(fā)送信息。這時(shí)，如果有新的往帳到達(dá)該站，通匯點(diǎn)顯示往帳發(fā)送已妥，事實(shí)上小站并未收到該筆往帳。

（2）電子聯(lián)行通匯點(diǎn)查詢不能及時(shí)處理。

（3）中繼行系統(tǒng)軟硬件老化，計(jì)算機(jī)檔次低，出現(xiàn)故障的概率高。

2、大額支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)機(jī)制尚未建立

3、災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后

大額支付系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，國(guó)家處理中心至少出現(xiàn)了兩次故障，累計(jì)停工4小時(shí)。這種現(xiàn)狀不利于防范運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

（三）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)中存在的問(wèn)題

1、建設(shè)周期過(guò)長(zhǎng)，總體規(guī)劃不斷發(fā)生變化，產(chǎn)生混合運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

2、數(shù)據(jù)過(guò)于集中，增加了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

3、排隊(duì)機(jī)制設(shè)計(jì)影響了系統(tǒng)效率。

四、中國(guó)金融支付清算系統(tǒng)改革構(gòu)想

1、將商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的清算賬戶予以合并、集中

2、降低過(guò)高的儲(chǔ)備金比率,規(guī)范賬戶管理

3、建立統(tǒng)一、兼容的支付清算系統(tǒng)

其次,加快中央銀行的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng),如建設(shè)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、政府債券登記系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)和推廣。

再次,中央銀行要把融資權(quán)和支付清算有機(jī)結(jié)合，推行支付清算和會(huì)計(jì)核算的集中化處理。

最后,應(yīng)逐步將兩大證券登記結(jié)算系統(tǒng)以適當(dāng)方式統(tǒng)一、連接起來(lái),并與銀行清算系統(tǒng)相聯(lián)，消除重復(fù)交叉的結(jié)算系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。

4、各金融監(jiān)管部門對(duì)支付結(jié)算管理體系的職責(zé)劃分與中央銀行的作用我國(guó)銀行支付清算系統(tǒng)的發(fā)展和問(wèn)題(1)

2007-05-14 18:10

第三篇：清算系統(tǒng)知識(shí)

各類清算系統(tǒng)簡(jiǎn)介

A.國(guó)內(nèi)銀行外匯業(yè)務(wù)傳統(tǒng)清算方式

我國(guó)內(nèi)地商業(yè)銀行從事外匯交易的傳統(tǒng)清算平臺(tái)是代理銀行平臺(tái)，需以各個(gè)外幣清算代理行為樞紐?，F(xiàn)行的做法是：對(duì)于外匯交易清算的每種貨幣，每家銀行一般會(huì)選擇一個(gè)該貨幣的主清算代理行，開立外匯交易的專用清算賬戶；交易銀行A與交易對(duì)手B達(dá)成一筆外匯交易后，交易銀行的外匯交易清算人員會(huì)通過(guò)發(fā)送標(biāo)準(zhǔn)化的SWIFT付款指令給相應(yīng)的外幣賬戶清算行，指示其按照付款指令所載明的起息日和金額等信息從交易銀行的清算賬戶上借記相應(yīng)的賬戶，并在起息日向交易對(duì)手及時(shí)支付約定金額的該種貨幣。

如上圖所示，假設(shè)交易銀行A與交易銀行B達(dá)成了一筆賣出日元買人美元的交易。在交易正式確認(rèn)后，交易銀行A的清算人員會(huì)向其日元清算行發(fā)送標(biāo)準(zhǔn)化的付款指令，指示該清算行按照指令載明的信息借記該行的相應(yīng)日元清算賬戶，并向交易對(duì)手的日元清算行在約定的起息日支付約定金額的日元。類似地，交易銀行B會(huì)指示其美元清算行在約定的起息日支付給交易銀行A的美元清算行約定金額的美元，同時(shí)其日元清算行在收到交易銀行A的日元清算行支付過(guò)來(lái)的日元后也會(huì)貸記改行相應(yīng)的日元清算賬戶。

這一清算模式存在很大的清算風(fēng)險(xiǎn)，交易銀行A與交易銀行B必須依照日元和美元各自的清算系統(tǒng)和清算時(shí)間要求來(lái)進(jìn)行外匯交易和相關(guān)清算。在交割日東京時(shí)間10:30之前(北京時(shí)間當(dāng)天9:30)，交易銀行A將日元通過(guò)其清算支付系統(tǒng)付給交易銀行B；而在當(dāng)日晚些時(shí)間才會(huì)收到從美國(guó)支付過(guò)來(lái)的美元。交易銀行B則有十分充裕的時(shí)間進(jìn)行清算，在交割日當(dāng)天北京時(shí)間21:00之前將美元通過(guò)其清算支付系統(tǒng)付給交易銀行A即可，而該銀行在早些時(shí)候就可以收到日元了。也就是說(shuō)，由于日本在美國(guó)的東部，日元的清算時(shí)間先于美元的清算時(shí)間，支付日元的交易銀行A并不能同時(shí)收到應(yīng)收的美元，這種由于外匯交易收付款時(shí)間上的差異導(dǎo)致已付款的銀行面臨交易對(duì)手在時(shí)間差內(nèi)違約的風(fēng)險(xiǎn)，就是現(xiàn)行方式下交易銀行所面臨的主要的外匯清算風(fēng)險(xiǎn)。

B.美國(guó)傳統(tǒng)的外匯市場(chǎng)清算模式CHIPS-FEDWIRE 國(guó)際市場(chǎng)上，美元清算的方式很多,CHIPS和FED-WIRE為其中使用較多的傳統(tǒng)方式。CHIPS是一種由紐約清算協(xié)會(huì)管理，其成員擁有和使用各自電訊的借貸記賬網(wǎng)絡(luò)。成員來(lái)自30多個(gè)國(guó)家的200多家銀行，包括美國(guó)國(guó)內(nèi)銀行在紐約設(shè)立的機(jī)構(gòu)。FEDWIRE為CHIPS提供最終資金清算，每一個(gè)成員都必須在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開戶。這一“借貸記賬”與“資金清算”分立的體制，能利用預(yù)留鋪底資金及單邊、雙邊和多邊軋差機(jī)制，每日清算付款金額為預(yù)留鋪底資金的500倍至600倍。此外，只有成員行能夠直接參與該系統(tǒng)清算，間接成員行必須在一家成員行開立美元清算賬戶，通過(guò)成員行進(jìn)行清算。

具體運(yùn)行步驟： 1.清算前一日(T-1日)CHIPS開始處理鋪底資金，清算行不晚于該日7 P.M.通過(guò)FEDWIRE預(yù)留鋪底資金 2.T-1日9 P.M.到T日5 P.M.清算行發(fā)出/ 接受付款信息，借貸記賬信息進(jìn)入CHIP系統(tǒng) 3.CHIPS進(jìn)行軋差并釋放最終付款 4.T日5 P.M.CHIPS系統(tǒng)移除信貸額度，并盡可能多的釋放未處理付款；CHIPS對(duì)所有未處理付款進(jìn)行軋差。清算行補(bǔ)足各自負(fù)頭寸。5.T日5:15P.M.CHIPS通過(guò)FEDWIRE向最終正頭寸的清算行發(fā)送付款指令

這也就是上圖中“在紐約美元清算”的具體流程。事實(shí)上，中行、工行與交行的紐約分行是CHIPS和FEDWIRE的一級(jí)清算成員銀行。

C.近來(lái)海外外匯市場(chǎng)興起的清算模式——CLS銀行

CLS建立的目的是通過(guò)實(shí)時(shí)發(fā)生的借貸記賬與一日一次計(jì)算凈額的資金結(jié)算，實(shí)現(xiàn)全世界各地的銀行在外匯交易時(shí)能在同一時(shí)間得到清算，由此來(lái)降低外匯交易中的風(fēng)險(xiǎn)。CLS事實(shí)上是外匯交易行為中連接交易銀行雙方的一個(gè)紐帶。CLS是一家銀行，由全世界15家清算銀行組成，在倫敦注冊(cè)，在美國(guó)運(yùn)作。所有清算銀行都有一個(gè)CLS代碼，井在CLS都開有各種貨幣的賬戶，目前其清算量約占全球外匯交易清算市場(chǎng)份額的 50％。

具體運(yùn)行步驟： 1.確認(rèn)與傳遞交易資料

第三方成員銀行與交易對(duì)手達(dá)成外匯交易后，雙方分別通過(guò)各自的清算代理銀行發(fā)出交易確認(rèn)書（a deal confirmation），然后代理行會(huì)把資料與交易對(duì)手相關(guān)的資料配對(duì)，若成功則將資料儲(chǔ)存起來(lái)等待指定的清算日交收；清算行須于指定清算日前，即歐洲中央時(shí)間零點(diǎn)，把資料輸人CLS銀行。2.計(jì)算借貸記賬凈額結(jié)余

CIS清算成員銀行會(huì)在每一個(gè)清算日內(nèi)通知第三方成員每種貨幣的凈額結(jié)余。通過(guò)凈額清算的安排，每個(gè)第三方成員銀行的每種貨幣與所有對(duì)手進(jìn)行的交易只會(huì)有一個(gè)凈額。即是說(shuō)，第三方每天在每一貨幣最多只需要收取或付出一筆款項(xiàng)。清算成員銀行需根據(jù)CLS銀行的指示在清算日當(dāng)天的歐洲中央時(shí)間7點(diǎn)開始把應(yīng)付的款項(xiàng)付于C LS銀行。3.清算

由歐洲中央時(shí)間7點(diǎn)到12點(diǎn)，C LS銀行將隨時(shí)選擇已儲(chǔ)存起來(lái)的交易進(jìn)行清算。若交易對(duì)手雙方資金足夠可及時(shí)交收，所有經(jīng)CLS銀行清算的交易均不可撤銷。CLS在每一種幣種的中央銀行都開有賬戶，成員銀行再通過(guò)本地的清算銀行利用RTGS系統(tǒng)將每日交易凈額付款給CLS銀行。CLS銀行收款后再次核對(duì)，發(fā)出確認(rèn)書給雙方銀行，確認(rèn)買賣已成交。RTGS系統(tǒng)指參加清算的成員行實(shí)行有款清算，無(wú)款則等待收款，有款則清算的聯(lián)機(jī)即時(shí)清算方式。

至今為止通過(guò)CLS系統(tǒng)進(jìn)行交易的幣種分別是美元、歐元、日元、澳元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎。中國(guó)銀行是CLS的首個(gè)中資銀行股東，這為人民幣通過(guò)此系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算鋪平了道路。人民幣結(jié)算最初將以無(wú)本金交割遠(yuǎn)期外匯（NDF）的方式進(jìn)行。NDF和常規(guī)遠(yuǎn)期外匯合約類似，不過(guò)在到期時(shí)要以另外一種貨幣結(jié)算。人民幣NDF將于2007年夏開始，和其他47種貨幣的NDF一起在CLS系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。

使用該系統(tǒng)有別于前述傳統(tǒng)方式的優(yōu)點(diǎn)在于：CLS系統(tǒng)提供即時(shí)清算，減少各種外匯交易風(fēng)險(xiǎn)，降低資金占用的費(fèi)用。CLS系統(tǒng)簡(jiǎn)化了資金清算的后臺(tái)工作，降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用，節(jié)省了成本。CLS外匯交易中只有雙方提供了交易資金后交易才達(dá)成，無(wú)需擔(dān)心其中任何一方末能提供全額清算資金，因此降低了信用風(fēng)險(xiǎn)；且使用CLS系統(tǒng)增加了外匯交易的機(jī)會(huì)。

D.證券公司現(xiàn)行清算模式

對(duì)證券公司大多數(shù)業(yè)務(wù)而言，客戶交易與券商自營(yíng)交易的清算流程是不同的。“客戶交易結(jié)算資金第三方存管”簡(jiǎn)稱“第三方存管”，是為落實(shí)《證券法》和監(jiān)管要求而在證券全行業(yè)限時(shí)實(shí)施的一項(xiàng)客戶交易結(jié)算資金管理制度改革。第三方存管以封閉式、集中式銀證轉(zhuǎn)賬以及銀證渠道查詢、銀行監(jiān)督機(jī)制為基礎(chǔ)，保障客戶資金安全。

實(shí)行“第三方存管”后，客戶資金轉(zhuǎn)賬的通道既可通過(guò)銀行也可通過(guò)券商。客戶利用銀行端發(fā)起的途徑有電話銀行、網(wǎng)上銀行、銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、手機(jī)銀行及ATM機(jī)；客戶利用證券端發(fā)起的途徑有客戶現(xiàn)場(chǎng)自助委托、電話委托、網(wǎng)上交易。需要注意的是，目前銀證轉(zhuǎn)賬大額資金轉(zhuǎn)出需要審核。根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，證券公司目前規(guī)定大額資金取款是指客戶當(dāng)日轉(zhuǎn)出單筆（或當(dāng)日累計(jì)）超出500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）的轉(zhuǎn)賬行為。當(dāng)投資人確應(yīng)發(fā)生大額轉(zhuǎn)賬，須向證券所在營(yíng)業(yè)部提出申請(qǐng)，經(jīng)公司有關(guān)部門審核后，方可實(shí)施銀證轉(zhuǎn)賬。

中證登對(duì)“結(jié)算參與人”（券商自營(yíng)）賬戶的清算，則大多采取“擔(dān)保交收”與“滾動(dòng)交收”的原則。

券商自營(yíng)可以在自有資金不足的情況下先行買入證券成交，只要第二個(gè)交易日下午4點(diǎn)能有足夠的資金完成交收即可，所以可以做到一定條件下的買空。具體而言，對(duì)多邊凈額結(jié)算品種，交收日為T+1日，清算中心根據(jù)T日凈額清算結(jié)果，于T+1日下午對(duì)結(jié)算參與人的結(jié)算賬戶進(jìn)行簿記處理，完成與結(jié)算參與人的資金交收。

需要注意的是目前中證登對(duì)于“關(guān)聯(lián)交收”的規(guī)定。關(guān)聯(lián)交收是指，在辦理結(jié)算資金分戶管理手續(xù)前，結(jié)算參與機(jī)構(gòu)應(yīng)與結(jié)算公司重新簽訂證券資金結(jié)算協(xié)議，并明確承擔(dān)名下自營(yíng)和客戶備付金賬戶全部交收責(zé)任、兩個(gè)備付金賬戶均滿足最低備付要求。如客戶備付金賬戶資金交收違約，同意結(jié)算公司動(dòng)用自營(yíng)備付金賬戶資金進(jìn)行關(guān)聯(lián)交收。如客戶和自營(yíng)備付金賬戶資金同時(shí)無(wú)法履行資金交收義務(wù)時(shí)，同意結(jié)算公司采取暫扣自營(yíng)證券、債券回購(gòu)質(zhì)押券及提請(qǐng)交易所限制或停止買入等風(fēng)險(xiǎn)處置措施。同時(shí)，應(yīng)按規(guī)定向結(jié)算公司申報(bào)交收違約客戶證券賬戶，由結(jié)算公司對(duì)其采取暫扣相關(guān)證券、提請(qǐng)交易所限制或停止買入等風(fēng)險(xiǎn)處置措施；對(duì)未按規(guī)定向結(jié)算公司申報(bào)交收違約客戶證券賬戶的，結(jié)算公司將立即報(bào)告證監(jiān)會(huì)。由此對(duì)其客戶造成的損失由結(jié)算參與機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

第四篇：美元清算系統(tǒng)

美元清算系統(tǒng)

美元是世界上最重要的儲(chǔ)備資產(chǎn)、外匯及清算貨幣，國(guó)際貿(mào)易中以美元為計(jì)價(jià)貨幣的占70％以上。美元的清算中心在紐約，美元的清算網(wǎng)絡(luò)主要有1853年成立的美國(guó)票據(jù)交換所，1918年建立的聯(lián)儲(chǔ)電劃算系統(tǒng)（federal reserves wire transfer system, FEDWIRE），1970年開始運(yùn)行的清算所銀行間收付系統(tǒng)(clearing house inter-bank payment system, CHIPS)及1975年開始運(yùn)行的紐約自動(dòng)清算所(NY automated clearing house)。其中，美國(guó)票據(jù)交換所和紐約自動(dòng)清算所主要清算美國(guó)境內(nèi)的美元，清算境外美元的有CHIPS和FEDWIRE。

（一）CHIPS CHIPS是屬于紐約清算所協(xié)會(huì)所有并由其經(jīng)營(yíng)的一個(gè)私營(yíng)支付清算系統(tǒng)，主要由美國(guó)12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的一系列數(shù)量眾多的聯(lián)系成員銀行組成，成員包括紐約清算所協(xié)會(huì)成員、國(guó)外銀行在紐約的分支機(jī)構(gòu)、紐約商業(yè)銀行、美國(guó)銀行在紐約的艾奇法公司及紐約州銀行法規(guī)定的投資公司。中國(guó)銀行于1986年作為我國(guó)首家銀行加入了CHIPS。在清算時(shí)，聯(lián)系成員銀行必須通過(guò)某一家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行來(lái)進(jìn)行。CHIPS日處理270000筆結(jié)算業(yè)務(wù)，日結(jié)算總額達(dá)1.4萬(wàn)億美元。超過(guò)95％的美元跨境支付通過(guò)CHIPS進(jìn)行。

CHIPS系統(tǒng)是一個(gè)大規(guī)模電腦網(wǎng)絡(luò)，在每一個(gè)營(yíng)業(yè)日，各個(gè)成員銀行通過(guò)與CHIPS相連接的電腦終端接收、發(fā)出各種信息，并把相應(yīng)的項(xiàng)目分別借記或貸記自己客戶的賬戶中。這樣，發(fā)生在世界各地的使用美元結(jié)算的各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，就通過(guò)各地銀行設(shè)在紐約的分支機(jī)構(gòu)（聯(lián)系成員銀行）和12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行構(gòu)成的CHIPS進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，然后各家聯(lián)系成員銀行通過(guò)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行及聯(lián)儲(chǔ)銀行之間進(jìn)行最終清算。

例如，中國(guó)和加拿大的一筆貿(mào)易結(jié)算是以美元計(jì)價(jià)的，要在美國(guó)軋清。如果雙方銀行（中國(guó)銀行和加拿大銀行）都在美國(guó)設(shè)有分行，且都是CHIPS成員，中國(guó)出口，加拿大進(jìn)口，帝國(guó)銀行紐約分行就可通過(guò)CHIPS付款給中國(guó)銀行紐約分行這樣，帝國(guó)銀行紐約分行的美元存款減少，中國(guó)銀行紐約分行的美元存款增加。如果一個(gè)國(guó)家在紐約無(wú)分行，則可委托碰頭行（共賬戶行）或賬戶行的碰頭行通過(guò)CHIPS收付款。

CHIPS的每個(gè)營(yíng)業(yè)日分為兩段：從早上7:00至下午4:30進(jìn)行初步清算（假日后第一個(gè)營(yíng)業(yè)日為上午5:00至下午5:00），下午6:00開始同聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)行最后清算，即進(jìn)行當(dāng)天收付差額清算。

（二）FEDWIRE FEDWIRE是美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)利用其集中的存款準(zhǔn)備金建立的跨地區(qū)票據(jù)托收服務(wù)系統(tǒng)1980年前，F(xiàn)EDWIRE只供聯(lián)儲(chǔ)成員使用，非成員只能作為客戶間接使用；1980年以后，放寬了使用限制，所有符合聯(lián)儲(chǔ)存款保險(xiǎn)條例要求的存款機(jī)構(gòu)均可直接使用FEDWIRE。隨著銀行業(yè)務(wù)對(duì)收付系統(tǒng)需求的不斷擴(kuò)大以及電腦電訊技術(shù)的應(yīng)用，F(xiàn)EDWIRE的規(guī)模不斷擴(kuò)大。

第五篇：XX銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法

城商行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范城市商業(yè)銀行資金清算中心支付清算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱：支付清算系統(tǒng)）的業(yè)務(wù)處理，確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行，防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 接入支付清算系統(tǒng)的城市商業(yè)銀行資金清算中心（以下簡(jiǎn)稱：資金清算中心）的會(huì)員行、成員行以及其他單位（以下簡(jiǎn)稱：參與者），適用本辦法。

第三條 支付清算系統(tǒng)參與者分為直接參與者和間接參與者。

直接參與者，是指直接與支付清算系統(tǒng)連接并在資金清算中心設(shè)立清算備付金賬戶（以下簡(jiǎn)稱：清算賬戶）的參與者，一般為獨(dú)立法人。直接參與者轄屬的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)其法人同意，資金清算中心批準(zhǔn)也可成為直接參與者。

間接參與者，是指未在資金清算中心設(shè)立清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的參與者。

第四條 支付清算系統(tǒng)處理直接參與者發(fā)起的支付業(yè)務(wù)、信息業(yè)務(wù)，資金清算中心業(yè)務(wù)部門發(fā)起的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，以及本辦法規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

第五條 支付清算系統(tǒng)實(shí)行7*24小時(shí)運(yùn)行，逐筆（批量）發(fā)起，實(shí)時(shí)傳輸，實(shí)時(shí)（定時(shí)）清算。

第六條 資金清算中心負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)日常的業(yè)務(wù)處理和管理。

第二章 支付業(yè)務(wù)處理

第七條 支付清算系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的處理，從發(fā)起行發(fā)出信息起，經(jīng)發(fā)起清算行、資金清算中心、接收清算行，至接收行止。

發(fā)起行是向發(fā)起清算行提交支付業(yè)務(wù)的參與者。

發(fā)起清算行是向支付清算系統(tǒng)提交支付信息并開設(shè)清算賬戶的直接參與者。發(fā)起清算行也可作為發(fā)起行向支付清算系統(tǒng)發(fā)起支付業(yè)務(wù)。

資金清算中心是接收、轉(zhuǎn)發(fā)支付信息，并進(jìn)行資金清算處理的機(jī)構(gòu)。

接收清算行是向接收行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息并開設(shè)清算賬戶的直接參與者。

接收行是從接收清算行接收支付信息的參與者。接收清算行也可作為接收行接收支付信息。

第八條 支付清算系統(tǒng)處理下列支付業(yè)務(wù)：

（一）普通貸記業(yè)務(wù)，是指付款行向收款行主動(dòng)發(fā)起的付款業(yè)務(wù)。目前包括的業(yè)務(wù)為：普通匯兌、承兌劃回、現(xiàn)金匯款等。

（二）實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)，是指付款行接受付款人委托發(fā)起的、將確定款項(xiàng)實(shí)時(shí)貸記指定收款人賬戶的業(yè)務(wù)。目前包括的業(yè)務(wù)為：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬通存業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)密碼匯款匯出業(yè)務(wù)。

（三）普通借記業(yè)務(wù)，是指收款行向付款行主動(dòng)發(fā)起的收款業(yè)務(wù)。目前暫無(wú)此類業(yè)務(wù)。

（四）實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)，是指收款行接受收款人委托發(fā)起的、將確定款項(xiàng)實(shí)時(shí)借記指定付款人賬戶的業(yè)務(wù)。目前包括：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬通兌業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)密碼匯款支取業(yè)務(wù)。

（五）其他支付業(yè)務(wù)。

對(duì)于上述業(yè)務(wù)，普通貸記業(yè)務(wù)的操作按照大額支付系統(tǒng)匯兌業(yè)務(wù)辦法執(zhí)行，通存通兌業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)密碼匯款業(yè)務(wù)均參照其管理辦法執(zhí)行。

第九條 直接參與者采取直聯(lián)方式接入支付清算系統(tǒng)，收到實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)即刻處理，并向發(fā)起行返回回執(zhí)。

第十條 用戶密碼、支付密碼、賬戶密碼等敏感內(nèi)容在傳輸過(guò)程中將進(jìn)行加密處理。

第十一條 付款行對(duì)發(fā)起的普通貸記支付業(yè)務(wù)需要撤銷的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)支付清算系統(tǒng)發(fā)送撤銷申請(qǐng)，支付業(yè)務(wù)未清算的，必須立即撤銷；已清算的不能撤銷。

第十二條 發(fā)起行在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未收到實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)回執(zhí)信息時(shí)，可通過(guò)支付清算系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起重發(fā)指令，但密碼匯款匯出業(yè)務(wù)除外。

發(fā)起行在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未收到實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)回執(zhí)信息或密碼匯款匯出回執(zhí)信息時(shí)，可通過(guò)支付清算系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起沖正指令。

第十三條 付款行對(duì)已清算的普通貸記支付業(yè)務(wù)需要退回的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)支付清算系統(tǒng)發(fā)出退回申請(qǐng)。

收款行收到退回申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在當(dāng)日至遲下一個(gè)工作日上午發(fā)出退回應(yīng)答。

收款行未貸記收款人賬戶的，立即辦理退回；已貸記收款人賬戶的，不得辦理退回，應(yīng)當(dāng)通知付款行由付款人與收款人自行協(xié)商解決。

收款行對(duì)收到的有差錯(cuò)的支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通過(guò)支付清算系統(tǒng)向付款行查詢后辦理退匯。

第十四條 參與者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)查詢查復(fù)的管理，對(duì)有疑問(wèn)的支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)出查詢，查復(fù)行應(yīng)在收到查詢信息的當(dāng)日至遲下一個(gè)工作日上午予以查復(fù)。

第十五條 資金清算中心聯(lián)機(jī)儲(chǔ)存支付信息的時(shí)間為30個(gè)營(yíng)業(yè)日。支付信息脫機(jī)保存時(shí)間按照同類會(huì)計(jì)檔案的時(shí)間保存。

第三章 資金清算

第十六條 經(jīng)批準(zhǔn)接入支付清算系統(tǒng)的直接參與者，由資金清算中心在支付清算系統(tǒng)中為其設(shè)立清算賬戶。

第十七條 直接參與者應(yīng)加強(qiáng)清算頭寸管理，在其清算賬戶中應(yīng)有足夠的資金確保支付業(yè)務(wù)的資金清算。

第十八條 支付清算系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)，實(shí)時(shí)變更相關(guān)清算賬戶的可用余額，日終根據(jù)上一清算日的清算數(shù)據(jù)匯總記賬。

第十九條 支付清算系統(tǒng)的對(duì)賬以資金清算中心對(duì)賬數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，實(shí)時(shí)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的調(diào)賬以發(fā)起行為準(zhǔn)，非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)的調(diào)賬以資金清算中心為準(zhǔn)。

第二十條 支付清算系統(tǒng)對(duì)清算賬戶不足清算的非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)，按時(shí)間隊(duì)列排隊(duì)等待清算；實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)不排隊(duì)，直接作拒絕處理。

發(fā)起清算行根據(jù)需要可對(duì)排隊(duì)待清算業(yè)務(wù)變更隊(duì)列順序。隊(duì)列順序的變更可變換到隊(duì)首或隊(duì)尾。

支付清算系統(tǒng)提供撮合機(jī)制，包括手工撮合和系統(tǒng)自動(dòng)撮合。系統(tǒng)自動(dòng)撮合分單邊撮合和雙邊撮合。第二十一條 資金清算中心可查詢所有直接參與者的清算賬戶余額，并可通過(guò)設(shè)定可用余額預(yù)警值，及時(shí)掌握清算賬戶余額情況。

第二十二條 直接參與者可查詢本單位的清算賬戶余額，并通過(guò)設(shè)定可用余額預(yù)警值，監(jiān)控清算賬戶可用余額情況。

第二十三條 支付清算系統(tǒng)提供透支功能,透支金額應(yīng)盡快通過(guò)大額支付系統(tǒng)彌補(bǔ)，當(dāng)日無(wú)法補(bǔ)足的，應(yīng)當(dāng)在大額支付系統(tǒng)下一工作日日間處理開始后即刻補(bǔ)足。透支額度和透支利率等由資金清算中心另行規(guī)定。

第二十四條 直接參與者撤銷清算賬戶，應(yīng)提前向資金清算中心提交書面銷戶申請(qǐng)，資金清算中心根據(jù)銷戶申請(qǐng)進(jìn)行相關(guān)的銷戶處理。

第四章 日切和日終處理

第二十五條 支付清算系統(tǒng)實(shí)行7*24小時(shí)不間斷運(yùn)行。系統(tǒng)工作日為自然日，系統(tǒng)清算日為國(guó)家法定工作日。資金清算中心根據(jù)管理需要可以調(diào)整系統(tǒng)清算日、日切時(shí)間及運(yùn)行時(shí)間。

第二十六條 支付清算系統(tǒng)通過(guò)日切變更清算日期，日切后，原排隊(duì)待清算業(yè)務(wù)由系統(tǒng)自動(dòng)退回原發(fā)起清算行。

第二十七條 每個(gè)清算日日終，資金清算中心試算平衡后，根據(jù)清算行生成匯總、明細(xì)對(duì)賬文件并發(fā)送至各清算行。

各清算行收到資金清算中心發(fā)送的對(duì)賬文件后，與行內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)。核對(duì)不符的，以明細(xì)對(duì)賬文件為準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

第二十八條 年終決算日，資金清算中心完成日終處理后，支付清算系統(tǒng)自動(dòng)將相關(guān)賬戶余額結(jié)轉(zhuǎn)至下。

第五章 紀(jì)律與責(zé)任

第二十九條 支付清算系統(tǒng)的參與者應(yīng)遵守本辦法以及其他相關(guān)規(guī)定，不得延誤支付，截留挪用資金，影響客戶和他行資金使用。違反本款的按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次流動(dòng)資金貸款利率計(jì)付賠償金。

第三十條 參與者應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理。工作人員在辦理支付業(yè)務(wù)中玩忽職守，或出現(xiàn)重大失誤，造成資金損失的，應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，依法追究刑事責(zé)任；偽造、篡改支付業(yè)務(wù)盜用資金的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十一條 參與者應(yīng)妥善保管密押，嚴(yán)防泄露。因保管不善泄露密押，造成資金損失的，有關(guān)責(zé)任方應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。故意泄露密押情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)依法追究刑事責(zé)任。

第三十二條 參與者有下列行為之一的，由資金清算中心向其發(fā)出整改通知書；逾期未整改的，由資金清算中心予以通報(bào)批評(píng)：

（一）因清算賬戶頭寸不足，導(dǎo)致排隊(duì)支付指令未及時(shí)清算，月達(dá)到三次或月累計(jì)金額超過(guò)五千萬(wàn)的；

（二）有疑不查或查而不復(fù)的；

（三）無(wú)理拒絕受理密碼匯款取款的；

（四）編押機(jī)具發(fā)生丟失或被盜的；

（五）泄露支付密鑰的。

第三十三條 參與者有第三十二條行為之一，危及資金清算中心正常清算業(yè)務(wù)，損害其他參與者權(quán)益的，資金清算中心報(bào)經(jīng)理事長(zhǎng)批準(zhǔn)，暫停清算該參與者的全部或部分支付業(yè)務(wù)，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。參與者整改后，應(yīng)向資金清算中心提交整改報(bào)告。對(duì)整改后達(dá)到要求的參與者，資金清算中心報(bào)經(jīng)理事長(zhǎng)批準(zhǔn)，自驗(yàn)收完畢之日起五日內(nèi)發(fā)布公告，恢復(fù)清算該參與者的支付業(yè)務(wù)。

第三十四條 在辦理支付業(yè)務(wù)中，參與者之間遇到爭(zhēng)議問(wèn)題的，由資金清算中心進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的，由當(dāng)事人通過(guò)仲裁或司法程序解決。

第三十五條 因不可抗力造成系統(tǒng)無(wú)法正常運(yùn)行的，有關(guān)當(dāng)事人均應(yīng)及時(shí)排除障礙并采取補(bǔ)救措施。

第六章 附則

第三十六條 參與者接收支付清算系統(tǒng)來(lái)賬業(yè)務(wù)，暫使用中國(guó)人民銀行支付系統(tǒng)專用憑證。

第三十七條 資金清算中心按規(guī)定向通過(guò)支付清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的直接參與者收取清算費(fèi)用，收費(fèi)辦法另定。