第一篇：公交車內(nèi)媒體發(fā)布法律風(fēng)險(xiǎn)分析

公交車內(nèi)媒體發(fā)布法律風(fēng)險(xiǎn)分析

一、以下是需要辦理的證件

1.2.3.4.廣告經(jīng)營許可證

廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營許可證 信息網(wǎng)絡(luò)傳播試聽節(jié)目許可證 互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)許可證

二、《廣告經(jīng)營許可證》

1.辦理機(jī)構(gòu)：

貴陽市工商行政管理局商標(biāo)廣告管理監(jiān)督處及各分局商廣科（處）

2.辦理時(shí)限：

法定時(shí)限，自材料齊備受理之日起，在20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并通知申請(qǐng)人。

3.申辦資格及提交材料：（1）《廣告經(jīng)營登記申請(qǐng)表》。

（2）廣告媒介證明。廣播電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙、期刊等法律、法規(guī)規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)方可經(jīng)營的媒介，應(yīng)當(dāng)提交有關(guān)批準(zhǔn)文件。（3）廣告經(jīng)營設(shè)備清單、經(jīng)營場(chǎng)所證明。

（4）廣告經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及廣告審查員證明文件。（5）單位法人登記證明。

4.辦理程序：

領(lǐng)表→申請(qǐng)→廣告監(jiān)督管理部門受理→審核→批準(zhǔn)發(fā)證。

5.相關(guān)條例：（1）《中華人民共和國廣告法》: 【第二十四條 廣告主自行或者委托他人設(shè)計(jì)、制作、發(fā)布廣告，應(yīng)當(dāng)具有或者提供真實(shí)、合法、有效的下列證明文件：

（一）營業(yè)執(zhí)照以及其他生產(chǎn)、經(jīng)營資格的證明文件；

（二）質(zhì)量檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)對(duì)廣告中有關(guān)商品質(zhì)量內(nèi)容出具的證明文件；

（三）確認(rèn)廣告內(nèi)容真實(shí)性的其他證明文件?！?/p>

（2）《廣告管理?xiàng)l例》: 【第二條 一切企業(yè)、事業(yè)單位，為了推銷商品或者提供收取費(fèi)用的勞務(wù)、服務(wù)，利用報(bào)刊、廣播、電視、電影刊登、播放廣告，或者在公共場(chǎng)所設(shè)置、張貼廣告，均屬本條例的管理范圍。

第五條 申請(qǐng)刊登、播放、設(shè)置、張貼廣告的單位(以下簡稱廣告刊戶)，必須是持有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)或經(jīng)過政府批準(zhǔn)設(shè)立的單位。

第十四條 工商行政管理部門對(duì)于違反本條例規(guī)定的廣告刊戶，應(yīng)當(dāng)視其具體情節(jié)，給予警告或者罰款的處分；對(duì)于違反本條例規(guī)定的廣告經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)分別情節(jié)輕重，給予警告、罰款、暫停營業(yè)或者吊銷廣告營業(yè)執(zhí)照的處分。

廣告刊戶違反本條例的規(guī)定，給用戶和消費(fèi)者造成損失的，應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償損失。

違反本條例的規(guī)定，情節(jié)惡劣、后果嚴(yán)重的，由人民法院依法處理?！?/p>

（3）《廣告管理?xiàng)l例施行細(xì)則》:

【第二條 《條例》第二條規(guī)定的管理范圍包括：

（一）利用報(bào)紙、期刊、圖書、名錄等刊登廣告。

（二）利用廣播、電視、電影、錄像、幻燈片等播放廣告。

（三）利用街道、廣場(chǎng)、機(jī)場(chǎng)、車站、碼頭等的建筑物或空間設(shè)置路牌、霓虹燈、電子顯示牌、櫥窗、燈箱、墻壁等廣告。

（四）利用影劇院、體育場(chǎng)（館）、文化館、展覽館、賓館、飯店、游樂場(chǎng)、商場(chǎng)等場(chǎng)所內(nèi)外設(shè)置、張貼廣告。

（五）利用車、船、飛機(jī)等交通工具設(shè)置、繪制、張貼廣告。

（六）通過郵局寄各類廣告宣傳品。

（七）利用饋贈(zèng)實(shí)物進(jìn)行廣告宣傳。

（八）利用其它媒介和形式刊播、設(shè)置、張貼廣告?！?/p>

（4）《廣告經(jīng)營許可證管理辦法》：

【第二條 從事廣告業(yè)務(wù)的下列單位，應(yīng)依照本辦法的規(guī)定向廣告監(jiān)督管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)，領(lǐng)取《廣告經(jīng)營許可證》后，方可從事相應(yīng)的廣告經(jīng)營活動(dòng)：

（一）廣播電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)刊出版單位；

（二）事業(yè)單位；

（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)進(jìn)行廣告經(jīng)營審批登記的單位。

第四條 《廣告經(jīng)營許可證》是廣告經(jīng)營單位從事廣告經(jīng)營活動(dòng)的合法憑證。

《廣告經(jīng)營許可證》分為正本、副本，正本、副本具有同樣法律效力。

《廣告經(jīng)營許可證》載明證號(hào)、廣告經(jīng)營單位（機(jī)構(gòu)）名稱、經(jīng)營場(chǎng)所、法定代表人

（負(fù)責(zé)人）、廣告經(jīng)營范圍、發(fā)證機(jī)關(guān)、發(fā)證日期等項(xiàng)目。

第二十條 違反本辦法規(guī)定的，由廣告監(jiān)督管理機(jī)關(guān)按照如下規(guī)定處罰：

（一）未取得《廣告經(jīng)營許可證》從事廣告經(jīng)營活動(dòng)的，依據(jù)國務(wù)院《無照經(jīng)營查處取締 辦法》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。】

三、《廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營許可證》

1.辦理機(jī)構(gòu)：

貴州省廣播電影電視局

2.辦理時(shí)限：

法定時(shí)限，自材料齊備受理之日起，在20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并通知申請(qǐng)人。

3.申辦資格及提交材料：

（1）書面申請(qǐng)，并填寫《廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營許可證申請(qǐng)表》；（2）廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營機(jī)構(gòu)章程；（3）主要人員材料：

a)法定代表人身份證明（復(fù)印件）及簡歷；

b)主要管理人員（不少于三名）的廣播電視及相關(guān)專業(yè)簡歷、業(yè)績或曾參加相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)證明等材料。（4）注冊(cè)資金或驗(yàn)資證明；（5）辦公場(chǎng)地證明；

（6）企事業(yè)單位執(zhí)照或工商行政部門的企業(yè)名稱核準(zhǔn)件。

4.辦理程序：

領(lǐng)表→申請(qǐng)→省級(jí)廣播電視局受理→審核→批準(zhǔn)發(fā)證。

5.相關(guān)條例：

《廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營管理規(guī)定》（國家廣播電影電視總局令第34號(hào)）

【第二條 本規(guī)定適用于設(shè)立廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營機(jī)構(gòu)或從事專題、專欄、綜藝、動(dòng)畫片、廣播劇、電視劇等廣播電視節(jié)目的制作和節(jié)目版權(quán)的交易、代理交易等活動(dòng)的行為。】

三、《信息網(wǎng)絡(luò)傳播試聽節(jié)目許可證》

1.辦理機(jī)構(gòu)：

貴州省廣播電影電視局 2.辦理時(shí)限：

法定時(shí)限，自材料齊備受理之日起，在40日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并通知申請(qǐng)人。

3.申辦資格及提交材料：

（1）申請(qǐng)報(bào)告。應(yīng)包含單位情況總體介紹、對(duì)擬開展業(yè)務(wù)的描述等方面內(nèi)容。（2）《許可證》申請(qǐng)表。（3）申請(qǐng)單位相關(guān)資質(zhì)證明。a)法人注冊(cè)證書；

b)申請(qǐng)單位是公司的，需提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告，及股份構(gòu)成情況說明； c)網(wǎng)站域名注冊(cè)證明；

d)申請(qǐng)單位獲得的互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)、廣播電視播出機(jī)構(gòu)、節(jié)目制作機(jī)構(gòu)、ICP等與申請(qǐng)有關(guān)的許可或備案證明。

（4）具體的視聽節(jié)目播出內(nèi)容安排。應(yīng)包含節(jié)目種類、欄目板塊設(shè)置、播出周期等內(nèi)容。

（5）互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)的技術(shù)方案。應(yīng)包含網(wǎng)絡(luò)接入方案以及節(jié)目播出技術(shù)平臺(tái)的結(jié)構(gòu)、功能、承載容量等內(nèi)容。并提供網(wǎng)絡(luò)帶寬租用協(xié)議，以及現(xiàn)有技術(shù)設(shè)備清單。（6）申請(qǐng)單位現(xiàn)有的節(jié)目內(nèi)容審查制度和流程，安全播出管理制度和應(yīng)急預(yù)案。（7）編輯、技術(shù)等專業(yè)人員的數(shù)量、專業(yè)背景或從業(yè)經(jīng)驗(yàn)情況。（8）節(jié)目購買合同、意向書等節(jié)目來源證明材料。（9）辦公場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)或租用證明。

（10）其它有助于說明申請(qǐng)單位符合開辦條件的材料。

4.辦理程序：

領(lǐng)表→申請(qǐng)→省級(jí)廣播電視局受理→審核→批準(zhǔn)發(fā)證。

6.相關(guān)條例：（1）《互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》（廣電總局、信息產(chǎn)業(yè)部56號(hào)令）

【第二條

在中華人民共和國境內(nèi)向公眾提供互聯(lián)網(wǎng)（含移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，以下簡稱互聯(lián)網(wǎng)）視聽節(jié)目服務(wù)活動(dòng)，適用本規(guī)定。

本規(guī)定所稱互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)，是指制作、編輯、集成并通過互聯(lián)網(wǎng)向公眾提供視音頻節(jié)目，以及為他人提供上載傳播視聽節(jié)目服務(wù)的活動(dòng)?！?/p>

（2）《廣電總局、信息產(chǎn)業(yè)部負(fù)責(zé)人就<互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定>答記者問》

【問：《規(guī)定》在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)業(yè)健康有序發(fā)展方面作出哪些規(guī)定？

答：《規(guī)定》著眼于傳播社會(huì)主義先進(jìn)文化，推動(dòng)社會(huì)全面進(jìn)步和人的全面發(fā)展，把發(fā)展中國特色網(wǎng)絡(luò)文化作為推動(dòng)文化建設(shè)的新引擎，提出了一系列鼓勵(lì)和支持事業(yè)發(fā)展的措施，強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)國有戰(zhàn)略投資者投資互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)企業(yè)；鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)單位積極開發(fā)適應(yīng)新一代互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信特點(diǎn)的新業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)影視生產(chǎn)基地、電視節(jié)目制作單位多生產(chǎn)適合在網(wǎng)上傳播的影視?。ㄆ蕵饭?jié)目，積極發(fā)展民族網(wǎng)絡(luò)影視產(chǎn)業(yè)；鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)單位積極傳播公益性視聽節(jié)目，以提供更多更好的視聽節(jié)目服務(wù)，滿足人民群眾日益增長的需求，不斷豐富人民群眾的精神文化生活?！?/p>

四、《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)許可證》

1.辦理機(jī)構(gòu)：

貴州省人民政府新聞辦公室

2.辦理時(shí)限：

法定時(shí)限，自材料齊備受理之日起，在40日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定，并通知申請(qǐng)人。

3.申辦資格及提交材料：

（1）互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)章制度；

（2）場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明或者使用權(quán)證明和資金的來源、數(shù)額證明；（3）新聞編輯人員的從業(yè)資格證明。

4.辦理程序：

領(lǐng)表→申請(qǐng)→省級(jí)人民政府新聞辦公室→審核→批準(zhǔn)發(fā)證。

7.相關(guān)條例：

《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》

【第五條互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)單位分為以下三類：

（一）新聞單位設(shè)立的登載超出本單位已刊登播發(fā)的新聞信息、提供時(shí)政類電子公告服務(wù)、向公眾發(fā)送時(shí)政類通訊信息的互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)單位；

（二）非新聞單位設(shè)立的轉(zhuǎn)載新聞信息、提供時(shí)政類電子公告服務(wù)、向公眾發(fā)送時(shí)政類通訊信息的互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)單位；

（三）新聞單位設(shè)立的登載本單位已刊登播發(fā)的新聞信息的互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)單位。】

第二篇：自媒體運(yùn)營的法律風(fēng)險(xiǎn)

金融類自媒體運(yùn)營的合規(guī)要點(diǎn)

張豪律師微信號(hào)zhlegal 京衡律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)法律部副主任

運(yùn)營金融類新聞信息的自媒體，須申請(qǐng)審批許可。

新聞信息，是指“時(shí)政類新聞信息，包括有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、外交等社會(huì)公共事務(wù)的報(bào)道、評(píng)論，以及有關(guān)社會(huì)突發(fā)事件的報(bào)道、評(píng)論”。

2月4日，網(wǎng)信北京發(fā)布消息，因擅自從事互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)，北京市網(wǎng)信辦、市公安局、市文化市場(chǎng)行政執(zhí)法總隊(duì)責(zé)令梨視頻立即停止違法違規(guī)行為進(jìn)行全面整改。經(jīng)查，由北京微然網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營的梨視頻在未取得互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)資質(zhì)、互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)資質(zhì)情況下，通過開設(shè)原創(chuàng)欄目、自行采編視頻、收集用戶上傳內(nèi)容等方式大量發(fā)布所謂“獨(dú)家”時(shí)政類視聽新聞信息。依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》、《互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)站上述行為屬擅自從事互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)且情節(jié)嚴(yán)重。

運(yùn)營證券類自媒體

1.投資顧問禁止通過互聯(lián)網(wǎng)等公眾媒體作出買入、賣出或者持有具體證券的投資建議，禁止以任何方式向客戶承諾或保證投資收益。2.私募產(chǎn)品不得公開或變相公開宣傳；

3.不得以任何方式承諾投資者資金不受損失，或者以任何方式承諾投資者最低收益，包括宣傳“預(yù)期收益”、“預(yù)計(jì)收益”、“預(yù)測(cè)投資業(yè)績”等相關(guān)內(nèi)容； 4.不得夸大或者片面推介基金，違規(guī)使用“安全”、“保證”、“承諾”、“保險(xiǎn)”、“避險(xiǎn)”、“有保障”、“高收益”、“無風(fēng)險(xiǎn)”等可能誤導(dǎo)投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷的措辭；

5.不得使用“欲購從速”、“申購良機(jī)”等片面強(qiáng)調(diào)集中營銷時(shí)間限制的措辭。6.不得推介或片面節(jié)選少于6個(gè)月的過往整體業(yè)績或過往基金產(chǎn)品業(yè)績； 7.不得登載個(gè)人、法人或者其他組織的祝賀性、恭維性或推薦性的文字； 8.不得采用不具有可比性、公平性、準(zhǔn)確性、權(quán)威性的數(shù)據(jù)來源和方法進(jìn)行業(yè)績比較，任意使用“業(yè)績最佳”、“規(guī)模最大”等相關(guān)措辭； 9.不得惡意貶低同行；

運(yùn)營保險(xiǎn)類的自媒體

保險(xiǎn)公司員工及業(yè)務(wù)人員不得與任何第三方網(wǎng)站合作直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保單服務(wù)或直接向社會(huì)發(fā)布招聘或增員廣告。

不得發(fā)布對(duì)保險(xiǎn)公司的品牌、產(chǎn)品、服務(wù)或員工個(gè)人進(jìn)行夸大、不實(shí)或誤導(dǎo)的宣傳文字、圖片、動(dòng)畫、音頻和視頻信息，不得以“高額回報(bào)”宣傳投連和分紅產(chǎn)品。不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、基金等其他金融產(chǎn)品做不當(dāng)比較、夸大或承諾產(chǎn)品收益、不得虛構(gòu)產(chǎn)品停售以銷售保險(xiǎn)。不得發(fā)布任何形似的招聘、增員廣告等。不得發(fā)布、轉(zhuǎn)載時(shí)政類新聞信息。

運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)金融類自媒體

（1）慎重發(fā)布擔(dān)保信息。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（2）禁止虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;（3）網(wǎng)貸平臺(tái)不得通過各種顯性或隱性補(bǔ)貼的方式向客戶提供高回報(bào)金融產(chǎn)品，對(duì)通過顯失合理的超高回報(bào)率和補(bǔ)貼方式吸引客戶的行為予以清理規(guī)范，維護(hù)市場(chǎng)公平競爭秩序。

《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》 《信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例》 《互聯(lián)網(wǎng)直播服務(wù)管理規(guī)定》 《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》

《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定（修訂征求意見稿）》 《網(wǎng)絡(luò)出版服務(wù)管理規(guī)定》

《互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)傳播視聽節(jié)目管理辦法》 《廣告法》

《互聯(lián)網(wǎng)廣告暫行管理辦法》 《證券法》

《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法》

《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨信息傳播管理的若干規(guī)定》 《證券投資顧問業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》 《發(fā)布證券研究報(bào)告暫行規(guī)定》 《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》 《私募投資基金募集行為管理辦法》

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負(fù)責(zé)同志答記者問》 《關(guān)于加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)營銷員管理工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》

《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”專項(xiàng)檢查的通知》 《中華人民共和國著作權(quán)法》

《國家版權(quán)局、信息產(chǎn)業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)著作權(quán)行政保護(hù)辦法》

第三篇：銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分析

一、商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、相對(duì)于銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)來說,法律風(fēng)險(xiǎn)不是一線風(fēng)險(xiǎn),其發(fā)生具有隱蔽性。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,大都集中在違反了法律的禁止性規(guī)定和強(qiáng)制性規(guī)定。在日常經(jīng)營管理中,具體的業(yè)務(wù)處理或管理行為違反法律的相應(yīng)規(guī)定并不都是即時(shí)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn),大都是在交易行為的后續(xù)管理階段或?qū)Ψ疆?dāng)事人主張自己的權(quán)利的時(shí)候才發(fā)生,所以,發(fā)生的時(shí)候往往已錯(cuò)過彌補(bǔ)問題的最佳時(shí)間。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有或然性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動(dòng)中,違反法律的禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定會(huì)造成很大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患,但并非所有的法律隱患都會(huì)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)。如貸款擔(dān)保手續(xù)雖不完善,但借款人按時(shí)償還了本金和利息,則法律隱患就歸于消滅,不會(huì)成為法律風(fēng)險(xiǎn);又如勞動(dòng)關(guān)系中,銀行解除和員工的勞動(dòng)關(guān)系,但沒有按照法律規(guī)定保障勞動(dòng)者應(yīng)享的權(quán)利,但勞動(dòng)者不進(jìn)行主張,也就不會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍廣,幾乎覆蓋了商業(yè)銀行所有的經(jīng)營管理活動(dòng)。商業(yè)銀行開展各種業(yè)務(wù)、進(jìn)行各類交易、采購物品、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、勞動(dòng)用工等等都受相應(yīng)的民商法、經(jīng)濟(jì)法、國際經(jīng)濟(jì)法等法律部門的調(diào)整。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解具有專業(yè)性。法律是一門專業(yè)性非常強(qiáng)的社會(huì)科學(xué),只有接受過系統(tǒng)專業(yè)的法律學(xué)習(xí)、有豐富法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并且熟悉銀行業(yè)務(wù)的人,才能較好地揭示、防范和化解銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)目前商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)

商業(yè)銀行過去面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要還是由內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來,但是,近幾年隨著各商業(yè)銀行對(duì)有限的優(yōu)質(zhì)客戶競爭的加劇和客戶自身法律意識(shí)的提高,客戶也在開始著力運(yùn)用法律手段維護(hù)自身的權(quán)益。同時(shí),過去歷史原因造成的遺留問題風(fēng)險(xiǎn)還在繼續(xù)釋放,這就使商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)越來越嚴(yán)峻,為法律風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作提出了更高的要求。而目前各商業(yè)銀行(特別是國有商業(yè)銀行)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)相對(duì)還比較滯后。主要表現(xiàn)在(1)法律事務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門信息不對(duì)稱,法律審查程序上滯后,造成事前防范法律風(fēng)險(xiǎn)常常力不從心。(2)被訴案件多,牽涉到較大的人力、物力、時(shí)間投入。(3)在銀行作為原告的案件中,敗訴案件也時(shí)有發(fā)生。(4)案件執(zhí)行效果不甚理想,不少時(shí)候出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的情況。

二、經(jīng)營中法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

（一）完善機(jī)制性防控

1、建立完善的內(nèi)部管理制度。建立內(nèi)部控制機(jī)制也是法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重要工作之一，銀行內(nèi)部的每一個(gè)崗位都應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相應(yīng)的控制辦法，并將之以內(nèi)部規(guī)定的方式確定下來。建立完善的內(nèi)部管理制度的目的主要在于防范犯罪和違規(guī)行為的產(chǎn)生，在制度上給潛在對(duì)象以滴水不漏的感覺，令其沒有可乘之機(jī)。

2、嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)制度。銀行的法律防控體系首先應(yīng)做到對(duì)內(nèi)部的每一個(gè)崗位特別是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)崗位、敏感崗位及重要業(yè)務(wù)、管理崗位進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相應(yīng)的授權(quán)與控制辦法，并將之以內(nèi)部規(guī)定的方式確定下來，逐步改變授權(quán)多、控權(quán)少，監(jiān)督機(jī)制薄弱、權(quán)責(zé)制約失衡的局面。其次，應(yīng)當(dāng)建立通暢的內(nèi)部違規(guī)報(bào)告制度，作為防控類似風(fēng)險(xiǎn)再次出現(xiàn)的依據(jù)，并對(duì)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的崗位、人員考慮道德風(fēng)險(xiǎn)的防控。最后，對(duì)于各個(gè)部門制定的內(nèi)部操作規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)程尤其是授權(quán)性規(guī)范，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，以保障崗位監(jiān)督、崗位制衡能真正發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）過程性防控

1、事前防范：法律專職人員應(yīng)當(dāng)以事前防范為主要職責(zé)。立足銀行業(yè)務(wù)及法律知識(shí)，研究業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)提出防控方案；加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新客戶的了解、跟蹤，開展法律盡職調(diào)查；加大普法宣傳力度，提高全行上下的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，接受法律咨詢，對(duì)業(yè)務(wù)及管理中有可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)盡到及時(shí)告知的義務(wù)。

2、事中控制：、法律合規(guī)工作人員以控制法律風(fēng)險(xiǎn)為前提推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在動(dòng)態(tài)的過程中對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。包括對(duì)與業(yè)務(wù)開展過程中的合同協(xié)議文本法律風(fēng)險(xiǎn)的全程管理，以及整合外部法律資源、發(fā)揮外聘律師優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行經(jīng)營過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

3、事后化解：法律專職人員以最大限度地消除法律風(fēng)險(xiǎn)所帶來的不良影響為目標(biāo)而采取的各種方式。主要包括利用訴訟、仲裁手段最大限度地維護(hù)銀行的利益，或者用和解等方式化解法律沖突；根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的披露要求，對(duì)相關(guān)重大事項(xiàng)進(jìn)行披露，避免造成信譽(yù)及合法性危機(jī)。

三、構(gòu)建法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建議

法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它不光涉及到人員的配備、機(jī)構(gòu)的設(shè)置、各項(xiàng)規(guī)章制度的建設(shè)和落實(shí)等等方面,更需要銀行諸多業(yè)務(wù)部門的理解和相互協(xié)作。

(一)人是保證一切法律風(fēng)險(xiǎn)控制工作正常和高效開展的基礎(chǔ)。要有與本行經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的足夠數(shù)量的專職法律事務(wù)人員,主要業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的部門或者縣級(jí)支行應(yīng)當(dāng)有兼職法律事務(wù)人員,讓他們具備一定的法律專業(yè)知識(shí)和識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)的基本技能,充分發(fā)揮其精通業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),從業(yè)務(wù)最開始環(huán)節(jié)抓好法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。

(二)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)是保證法律事務(wù)工作相對(duì)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門,從而順利進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解的重要條件。從目前來看, 我行在總行和一級(jí)分行設(shè)立專門的法律事務(wù)部，在二級(jí)分行設(shè)立專職法律人員，保持了在機(jī)構(gòu)、職責(zé)、人員上的相對(duì)獨(dú)立性，對(duì)于法律工作人員參與重大業(yè)務(wù)決策、防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)起到了十分重要的作用。

(三)強(qiáng)化制度要求,加強(qiáng)與行內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)絡(luò)和溝通。長期以來,由于法律工作極強(qiáng)的專業(yè)性和將銀行法律工作僅僅定位在“打官司”上的誤區(qū),使商業(yè)銀行的部分管理者和其他業(yè)務(wù)部門對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的認(rèn)知存在片面性,以致對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)視而不見,對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防范和化解漠不關(guān)心。這一方面需要以實(shí)實(shí)在在的工作業(yè)績來證明法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的巨大作用;另一方面也需要自上而下地強(qiáng)化制度要求,對(duì)凡應(yīng)納入法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)管理的事項(xiàng),要從制度上首先進(jìn)行保障,以強(qiáng)化管理。

總之，商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是可以防范和控制的，相對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性來說，前者是可預(yù)測(cè)、可防范、可控制的，關(guān)鍵是我們要重視它，落實(shí)好法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作。（何金釗）

行法律風(fēng)險(xiǎn)及防控(6)

B.法律盡職調(diào)查

在銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新客戶時(shí)，法律合規(guī)部門應(yīng)集中優(yōu)勢(shì)力量全面跟蹤參與，對(duì)其中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查，同時(shí)提供法律咨詢、談判、協(xié)議起草等多方面的法律服務(wù)。為此，應(yīng)建立與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的勾連機(jī)制，明確程序、職責(zé)，發(fā)揮盡職調(diào)查的事前防范作用，保證資產(chǎn)安全與創(chuàng)新發(fā)展并進(jìn)。法律盡職調(diào)查應(yīng)涵蓋新產(chǎn)品的研制、開發(fā)、投入市場(chǎng)的前期風(fēng)險(xiǎn)觀察;新業(yè)務(wù)的簽約、履約和爭議處理階段;新客戶的資質(zhì)說明文件、商業(yè)信譽(yù)和資金實(shí)力;對(duì)遭遇或可能遭遇的突發(fā)事件或變化進(jìn)行謹(jǐn)慎地評(píng)估，作出合理的判斷，使法律風(fēng)險(xiǎn)降至最低。上述法律盡職調(diào)查報(bào)告，必須經(jīng)首席法律顧問簽字確認(rèn)并提交給業(yè)務(wù)、管理部門乃至董事會(huì)，作為決策的依據(jù)。

C.法律合規(guī)咨詢

首席法律顧問作為董事會(huì)的法律顧問，可以對(duì)董事會(huì)提出的法律合規(guī)問題給出咨詢意見，并作為董事會(huì)的決策依據(jù)。在業(yè)務(wù)部門、管理部門面臨法律合規(guī)問題時(shí)，應(yīng)當(dāng)咨詢法律合規(guī)部門的意見，尤其對(duì)于某些重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)取得法律合規(guī)部門的書面咨詢意見，這對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范將很有幫助。銀行員工在業(yè)務(wù)操作工程中遇到法律合規(guī)問題的，應(yīng)當(dāng)通過“法律咨詢熱線”隨時(shí)咨詢法律合規(guī)部門的意見。此外，有必要對(duì)于特定崗位的特定事項(xiàng)建立強(qiáng)制性咨詢制度，對(duì)應(yīng)當(dāng)咨詢沒有咨詢的予以戒勉，對(duì)因沒有咨詢導(dǎo)致?lián)p失的予以處罰。

(2)事中控制

事中控制。即指法律合規(guī)工作人員以控制法律風(fēng)險(xiǎn)為前提推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在動(dòng)態(tài)的過程中對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。包括對(duì)與業(yè)務(wù)開展過程中的合同協(xié)議文本法律風(fēng)險(xiǎn)的全程管理，以及整合外部法律資源、發(fā)揮外聘律師優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行經(jīng)營過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，A.合同全程管理

在西方大公司中，企業(yè)的合同文本未有法律部門的附署不能發(fā)出。而在銀行，雖然法律合規(guī)部門越來越多地參與到合同的審查過程，但這個(gè)審查僅停留在簽約前的文本審查階段，而法律風(fēng)險(xiǎn)存在于整個(gè)合同磋商、訂立、履行的的各個(gè)階段;對(duì)于已制定的示范合同文本，業(yè)務(wù)部門在制定合同過程中，同樣存在許多問題，如客戶經(jīng)理擅自更改合同，可能使銀行處于不利地位;有的簽署保證合同時(shí)，保證合同中援引的主合同的序號(hào)、金額、等描述與主合同不一致，可能導(dǎo)致保證合同無效。這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格意義上講屬于操作風(fēng)險(xiǎn)，但引起爭議、涉及訴訟后，則實(shí)際上轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)，這就需要建立對(duì)合同法律風(fēng)險(xiǎn)的全程管理制度

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及防范

【摘 要】 商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因包括商業(yè)銀行違法、不規(guī)范行為、外部法律環(huán)境和法律事件等，法律風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)、信用、操作風(fēng)險(xiǎn)既有區(qū)別又有聯(lián)系。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)具有專業(yè)性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性，其特性決定建立防范機(jī)制必須專業(yè)且系統(tǒng)，具體防范體系包括：專業(yè)性法律風(fēng)險(xiǎn)防范、內(nèi)控體系建設(shè)、商業(yè)銀行監(jiān)管、外部法律環(huán)境完善。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)識(shí);防范

作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行面臨著信用、市場(chǎng)、法律等多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)意味著結(jié)果的不確定性或損失的可能性，因此商業(yè)銀行必須對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控及預(yù)防，以防止不利后果的產(chǎn)生。當(dāng)前理論和實(shí)務(wù)界對(duì)信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)均有較系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)和研究，如在定量分析、內(nèi)控模型設(shè)計(jì)、具體風(fēng)險(xiǎn)管理等方面均已取得了豐碩成果。然而相比之下，對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的理論認(rèn)識(shí)則比較散亂，實(shí)踐中的防范體系構(gòu)建也缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分布范圍廣，具體原因復(fù)雜，系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)和防范存在一定的難度。但不置可否的是，商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的專業(yè)性和特殊性，產(chǎn)生后往往帶來一定損失甚至引發(fā)法律危機(jī)，因此了解商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)并進(jìn)行專門性的防范頗為重要。

一、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)是較寬泛的一個(gè)概念，對(duì)其內(nèi)涵和外延的界定目前并不一致，人們往往將違法、被訴等情形視為其主要內(nèi)容，認(rèn)識(shí)比較單一。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)貫穿于商業(yè)銀行的設(shè)立、經(jīng)營運(yùn)作以及退出市場(chǎng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，并時(shí)常與信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)交織，因此較難進(jìn)行精確概括。部分學(xué)者認(rèn)為“沒有必要將法律風(fēng)險(xiǎn)與其他種類的銀行風(fēng)險(xiǎn)截然分開，非要給出一個(gè)關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義”。[1]目前《巴塞爾新資本協(xié)議》也只是對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)作一個(gè)嘗試性的規(guī)定:“法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口?！睂?shí)踐中各國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的理解也存在差別，如英國金融服務(wù)局(FSA)側(cè)重于從制度層面上來理解法律風(fēng)險(xiǎn)，美國監(jiān)管當(dāng)局則側(cè)重于從交易層面上來認(rèn)識(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行監(jiān)管管理委員會(huì)將法律風(fēng)險(xiǎn)歸類于操作風(fēng)險(xiǎn)之中。①當(dāng)然不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境、法律制度等會(huì)影響對(duì)問題的認(rèn)識(shí)，但法律風(fēng)險(xiǎn)的基本要素應(yīng)該是基本明確和穩(wěn)定的，如法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于法律實(shí)現(xiàn)的過程中，行為人的具體行為有可能遭受法律制度的否定評(píng)價(jià)并產(chǎn)生不利后果等。因此對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)主要立足于兩個(gè)基本面，一是商業(yè)銀行自身行為的合法合規(guī)以及規(guī)范性問題，二是外部法律制度、法律運(yùn)作等問題。在此筆者也將注意力集中在以上所列舉產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的主要原因上，以進(jìn)一步增進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

(一)行為違法

法律具有指引、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)、強(qiáng)制等功能，商業(yè)銀行必須在法律認(rèn)可的范圍內(nèi)開展各項(xiàng)活動(dòng)，否則會(huì)遭受否定性評(píng)判并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。因此商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)最直接最常見的原因就是其自身行為的違法性。②

商業(yè)銀行自身行為的違法性范圍較為寬泛，在其成立、運(yùn)營和退出過程中，商業(yè)銀行(包括其分支機(jī)構(gòu)、職能部門、工作人員)有可能違反民事、行政、刑事等各項(xiàng)立法，進(jìn)而承擔(dān)不利的法律后果。違法風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于違法行為之中，商業(yè)銀行違法行為主要由以下幾方面要素構(gòu)成：

一是具體行為主體。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者是商業(yè)銀行本身，但產(chǎn)生這一后果的具體行為主體卻并不單一。現(xiàn)代商業(yè)銀行往往組織機(jī)構(gòu)龐大、人員眾多，在對(duì)外開展業(yè)務(wù)、對(duì)內(nèi)管理的活動(dòng)中，代表商業(yè)銀行活動(dòng)的行為主體包括其分支機(jī)構(gòu)、職能部門、工作人員、受委托人等。二是主體實(shí)施的行為。具體行為包括對(duì)外宣傳、合同簽訂、業(yè)務(wù)經(jīng)營、人事管理、內(nèi)部規(guī)范制定、對(duì)外協(xié)助行為等。三是違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。商業(yè)銀行行為活動(dòng)違反了民事、行政或刑事具體立法(包括法律、法規(guī)、規(guī)章)，將承擔(dān)不利的法律后果。

(二)不規(guī)范行為

依法行為是商業(yè)銀行開展各項(xiàng)活動(dòng)的基本要求，但實(shí)踐中其諸多行為并不明顯的體現(xiàn)為違反具體的法律規(guī)定，商業(yè)銀行同樣會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者將此類行為統(tǒng)稱為不規(guī)范行為。商業(yè)銀行在對(duì)內(nèi)管理或?qū)ν夂灦I(yè)務(wù)合同時(shí)，因人員、機(jī)制等問題使合同條款不規(guī)范、權(quán)利義務(wù)配置失衡，一旦發(fā)生糾紛對(duì)商業(yè)銀行不利，該類不規(guī)范行為有可能產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律本身的不確定性也是產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的另一原因。法律具有確定性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)，人們據(jù)此可預(yù)測(cè)自身行為的法律后果。但對(duì)已制定的法律規(guī)范，其確定性和可預(yù)測(cè)性并不絕對(duì)，法律規(guī)范并不像人們所期待的那樣精確和完整。法律規(guī)則的不確定性原因很多，其中之一就是語言的不確定性。如正義、公平等高度概括和抽象的法律用語有時(shí)并不精確。商業(yè)銀行因經(jīng)營的特殊性，其開展的行為多樣、涉及面廣，且經(jīng)常選擇市場(chǎng)性投機(jī)行為以提高經(jīng)營效益，對(duì)此法律并不都有精確的規(guī)定，這些不規(guī)范行為可能給商業(yè)銀行帶來不利的法律后果。

(三)外部法律環(huán)境和法律事件

商業(yè)銀行外部法律環(huán)境包括立法、司法、法律意識(shí)及法律傳統(tǒng)等，也許外部條件并不直接體現(xiàn)為商業(yè)銀行的實(shí)際法律風(fēng)險(xiǎn)，但其完善與否與商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)。有法可依是商業(yè)銀行運(yùn)作的前提，當(dāng)前我國立法總體上適應(yīng)了社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的銀行業(yè)發(fā)展要求，但在立法形式、內(nèi)容等方面仍然存在諸多不足。與商業(yè)銀行經(jīng)營聯(lián)系緊密的法律制度主要包括銀行監(jiān)管、銀行業(yè)務(wù)以及民商事基本法律，在立法內(nèi)容方面存在的問題主要有：一是存在法律法規(guī)缺失現(xiàn)象，無法可依情況時(shí)有發(fā)生。如商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)開展缺少法律依據(jù)，存款保險(xiǎn)制度、市場(chǎng)退出細(xì)則不明確等等。二是存在立法層次低，立法不系統(tǒng)問題。在法律、行政法規(guī)、規(guī)章制度這三個(gè)立法層次中，商業(yè)銀行立法更多的采取規(guī)章制度形式，“在目前的法律體系下其體現(xiàn)為?部門規(guī)章為主、法律規(guī)則為輔?之格局”,[2]權(quán)威性和穩(wěn)定性不足。規(guī)章制度在內(nèi)容論證、系統(tǒng)協(xié)調(diào)等方面并不完善，商業(yè)銀行運(yùn)作因此會(huì)遭受一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章制度的制定方面，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的信息溝通和職責(zé)分工需進(jìn)一步明確。四是與國際金融立法的銜接面臨著諸多問題?！督y(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》(巴塞爾新資本協(xié)議)、《國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則39號(hào)》的實(shí)施，美國薩班斯法案的出臺(tái)以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》的修訂等，要求我國必須制定既適合中國國情又符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀行監(jiān)管規(guī)則

在銀行業(yè)司法環(huán)境方面，主要存在行政干預(yù)、司法腐敗等問題。具體表現(xiàn)在法院立案難、執(zhí)行難，審結(jié)案件周期延長、審判不公、案件執(zhí)結(jié)率低以及回收率低等問題。另外部法律事件、社會(huì)法律意識(shí)、法律傳統(tǒng)等也時(shí)刻影響著商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(四)與信用、市場(chǎng)、操作等風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)有其特殊的誘發(fā)原因和表現(xiàn)形式，與商業(yè)銀行信用、市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比存在明顯區(qū)別。然而商業(yè)銀行各風(fēng)險(xiǎn)之間并不是孤立存在的，相互間聯(lián)系緊密并有可能互相轉(zhuǎn)換。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)往往相伴產(chǎn)生，如商業(yè)銀行的違規(guī)放貸表現(xiàn)為一定的違法風(fēng)險(xiǎn)，而違規(guī)放貸又很可能造成銀行的不能按時(shí)收回借款，體現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行起訴借款人時(shí)又必然面臨新的法律風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在這樣緊密聯(lián)系。

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。我國《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中將法律風(fēng)險(xiǎn)定義在操作風(fēng)險(xiǎn)中，有學(xué)者也認(rèn)為法律風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)的一種特殊表現(xiàn)形式。操作風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在共性的地方，但也有一定的區(qū)別，如商業(yè)銀行內(nèi)部技術(shù)流程不規(guī)范，可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)，但未必引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。而法律理論、法律制度的變化可能給商業(yè)銀行帶來不利后果，但其并不一定體現(xiàn)為商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)存在分布廣、原因復(fù)雜、專業(yè)強(qiáng)等特點(diǎn)，全面認(rèn)識(shí)其特性才能更好的建立起有效的防范機(jī)制。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性、隱蔽性決定了在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)法律專業(yè)知識(shí)的不可或缺，而法律風(fēng)險(xiǎn)分布的廣泛性以及復(fù)雜性又要求防范機(jī)制的全面和系統(tǒng)?？v觀國外部分發(fā)達(dá)國家的法律事務(wù)工作狀況可以看出，完善的法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系具有的特點(diǎn)包括：具有健全的法律顧問工作機(jī)構(gòu);商業(yè)銀行決策者具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)防范理念;法律顧問全面參與業(yè)務(wù);具有健康完備法制工作環(huán)境等等。因此，根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，本文提出主要從專業(yè)部門建設(shè)、內(nèi)控體系完善、外部監(jiān)管以及法律環(huán)境等四個(gè)方面進(jìn)行商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建。

(一)專業(yè)性法律風(fēng)險(xiǎn)防范

國際上著名的大型商業(yè)銀行，如匯豐銀行、德意志銀行、摩根大通銀行及花旗集團(tuán)等，都有一支很強(qiáng)的法律專業(yè)隊(duì)伍。[3]法律部門在商業(yè)銀行公司架構(gòu)中居于重要地位。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》也要求商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立的法律事務(wù)部門或崗位，③目前各商業(yè)銀行一般在總行和分行設(shè)立法律事務(wù)部門，其主要職責(zé)是出具法律咨詢意見、參與法律文件起草和談判簽約以及管理法律訴訟等。雖然這些職責(zé)都與法律風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)，但并未全面覆蓋法律風(fēng)險(xiǎn)管理程序的各個(gè)方面，法律事務(wù)部門開展工作還缺乏應(yīng)有的保障，系統(tǒng)化、整體化的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制缺乏，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范手段很是單一。

1.法律專業(yè)人員和組織建設(shè)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣性和創(chuàng)新性為法律風(fēng)險(xiǎn)防范提出了很高的要求，法律事務(wù)人員不僅需要專業(yè)的法律知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還需要對(duì)金融知識(shí)和具體業(yè)務(wù)流程及管理的了解。法律與金融、經(jīng)濟(jì)、管理知識(shí)的結(jié)合是法律人才發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)法律工作人員業(yè)務(wù)知識(shí)、管理知識(shí)的培訓(xùn)，同時(shí)為其掌握新業(yè)務(wù)、新決策提供必要的信息了解途徑。對(duì)法律專業(yè)部門應(yīng)保障其運(yùn)行的獨(dú)立性，為商業(yè)銀行內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)開展提供客觀的評(píng)價(jià)和合適的法律建議。

2.職責(zé)范圍的明晰和拓展。當(dāng)前我國商業(yè)銀行法律事務(wù)部門定位于發(fā)揮對(duì)主體業(yè)務(wù)的輔助保障功能，其具體職責(zé)主要包括：對(duì)訴訟事務(wù)的管理;行內(nèi)規(guī)章制度建設(shè);內(nèi)部管理法律風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)化解;業(yè)務(wù)決策和業(yè)務(wù)開展過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)把關(guān);法律問題咨詢和提示;法制宣傳和教育等內(nèi)容。事實(shí)上，我國商業(yè)銀行法律事務(wù)工作僅注重對(duì)個(gè)別法律問題和具體法律風(fēng)險(xiǎn)的分析，缺乏系統(tǒng)性和整體性的關(guān)注。因此，應(yīng)拓展思維方式，運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的辦法，加強(qiáng)系統(tǒng)性的識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、防范商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與防范是項(xiàng)復(fù)雜而動(dòng)態(tài)的工程，一方面我們必須考慮主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、發(fā)生概率、損失程度、相關(guān)度等問題，同時(shí)還要追問商業(yè)銀行能夠接受怎樣的法律風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，能夠容忍多大的法律損失，接受怎樣的讓步等與業(yè)務(wù)發(fā)展有關(guān)的問題。因此，僅僅針對(duì)個(gè)別具體的法律問題提出意見和建議十分片面單一，應(yīng)著眼于商業(yè)銀行整體的市場(chǎng)運(yùn)作、內(nèi)部管理進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和防范，并對(duì)商業(yè)銀行法律法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，進(jìn)行系統(tǒng)全面的管理。例如嘗試對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面法律風(fēng)險(xiǎn)管理，識(shí)別、評(píng)估信貸過程中主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，構(gòu)建法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系，明確法律工作人員的介入時(shí)機(jī)和程序、運(yùn)用定性定量評(píng)估方法以及具體化解法律風(fēng)險(xiǎn)的手段等。

對(duì)創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范也是法律事務(wù)工作重點(diǎn)。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級(jí)換代必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要避免片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)全面的進(jìn)行法律上的可行性論證。

3.創(chuàng)新和發(fā)展法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范手段。法律風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)掌握識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)以及控制緩釋法律風(fēng)險(xiǎn)的方法和技術(shù)，而這正是我國商業(yè)銀行法律工作者普遍欠缺的技能。[4]目前對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理已形成一整套機(jī)制和體系，數(shù)據(jù)模型等定量分析工具等得到廣泛運(yùn)用。法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范也應(yīng)逐步嘗試新的分析手段和體系。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程主要運(yùn)用法律風(fēng)險(xiǎn)列表、法律風(fēng)險(xiǎn)分布圖、風(fēng)險(xiǎn)事故樹法等;法律風(fēng)險(xiǎn)分析方法則運(yùn)用定性和定量相結(jié)合，定量分析方法具體包括準(zhǔn)德爾法、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、風(fēng)險(xiǎn)收益法等;法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)分析方法包括場(chǎng)景分析法、共性歸納法。因商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的復(fù)雜性和不確定性，定性分析方法在法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中具有較其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)有更廣闊的空間。[5]然而定量分析具有直觀、科學(xué)等特點(diǎn)，因此有效結(jié)合二者的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估頗為重要。

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范解決方案主要包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或降低、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估過程中，如發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)水平較高或有可能產(chǎn)生嚴(yán)重后果的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)主動(dòng)放棄該業(yè)務(wù)或行為以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)銀行對(duì)違法行為的防范就是規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的典型代表。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或降低的手段包括完善合同條款、及時(shí)解決法律糾紛等方式。例如商業(yè)銀行眾多不規(guī)范行為可能導(dǎo)致自身義務(wù)的加重，必須運(yùn)用法律專業(yè)知識(shí)對(duì)權(quán)利義務(wù)的均衡配置。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分散的措施包括辦理商業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)等，而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要是對(duì)無法避免或分散的風(fēng)險(xiǎn)事前進(jìn)行一定的價(jià)格補(bǔ)償。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)

法律風(fēng)險(xiǎn)滲透于銀行經(jīng)營管理各領(lǐng)域和各環(huán)節(jié)，因此，法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作不能單獨(dú)由法律事務(wù)部門完成，商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)各部門均負(fù)有相應(yīng)的職責(zé)。要將商業(yè)銀行整體納入法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系，最重要的就是要建立商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制是指商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系主要包括：組織體系，崗責(zé)劃分，業(yè)務(wù)流程、管理流程設(shè)計(jì)，內(nèi)部控制工具以及內(nèi)控考評(píng)體系等內(nèi)容。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年7月出臺(tái)的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》對(duì)商業(yè)銀行建立內(nèi)控體系提出了明確具體的要求。內(nèi)控體系涉及商業(yè)銀行運(yùn)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)的重要性不言而喻。

目前我國商業(yè)銀行多數(shù)尚處于轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)權(quán)不清，內(nèi)控機(jī)制不健全，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制建設(shè)已勢(shì)在必行。首先是建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的經(jīng)營管理模式。通過產(chǎn)權(quán)改革、股份制改造，建立和完善股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，使各項(xiàng)權(quán)力得以合理配置;通過建立制衡與問責(zé)機(jī)制，改變我國國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)中仍存在的所有權(quán)單一及虛置、組織結(jié)構(gòu)行政性、激勵(lì)機(jī)制不健全、內(nèi)部人控制所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題，達(dá)到分權(quán)制衡和對(duì)經(jīng)營者多層控制約束的目的。其次是明確商業(yè)銀行內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)和職責(zé)體系，具體規(guī)定管理層、各部門、分支機(jī)構(gòu)在內(nèi)部控制體系中的地位和作用。同時(shí)要研究整合各業(yè)務(wù)流程、管理流程，利用風(fēng)險(xiǎn)度量和管理工具對(duì)流程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理防范。要建立好內(nèi)部控制考評(píng)體系(包括道德建設(shè)和管理層評(píng)價(jià)、人力資源管理評(píng)價(jià)、信貸內(nèi)控評(píng)價(jià)、房貸管理內(nèi)控評(píng)價(jià)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控評(píng)價(jià)等)。[6]最后是搞好內(nèi)控配套體系建設(shè)，培育企業(yè)內(nèi)控文化、完善信息系統(tǒng)建設(shè)等。

(三)完善銀行監(jiān)管

完善銀行監(jiān)管是巴塞爾新資本協(xié)議的三大支柱之一。因商業(yè)銀行的有限理性、信息不對(duì)稱以及金融體系的脆弱性等特性，加強(qiáng)商業(yè)銀行外部監(jiān)管有利于限制消極因素，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行監(jiān)管主要包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管幾個(gè)方面，廣義上的商業(yè)銀行監(jiān)管還包括市場(chǎng)約束等內(nèi)容。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2004年6月公布的《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》中，首次將法律風(fēng)險(xiǎn)納入了銀行資本監(jiān)管框架。加強(qiáng)外部監(jiān)管能有效降低商業(yè)銀行違法違規(guī)行為可能，提高經(jīng)營效益，增強(qiáng)金融安全和穩(wěn)定。

當(dāng)前我國在銀行監(jiān)管方面主要存在監(jiān)管立法相對(duì)落后，監(jiān)管方式單一，國內(nèi)外協(xié)調(diào)不夠等問題，因此應(yīng)完善的銀行監(jiān)管主要內(nèi)容包括：進(jìn)一步健全銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明晰人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的分工合作職責(zé);加強(qiáng)有效銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)研究，利用成本效益、公平正義等理念分析政府監(jiān)管的重點(diǎn)和邊界;明確商業(yè)銀行市場(chǎng)退出法律制度，建立商業(yè)銀行危機(jī)預(yù)警和危機(jī)救助法律機(jī)制，抑制商業(yè)銀行被迫退出市場(chǎng)情形的發(fā)生;嚴(yán)格商業(yè)銀行監(jiān)管執(zhí)法;提高商業(yè)銀行信息披露水平，保證重要信息的公開透明，利用市場(chǎng)機(jī)制約束商業(yè)銀行各項(xiàng)行為;借鑒國際先進(jìn)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

(四)金融法治環(huán)境的改善

我國是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程建立法制的，傳統(tǒng)體制所遺下來的計(jì)劃權(quán)力運(yùn)作痕跡，再加上歷史上人治傳統(tǒng)影響，商業(yè)銀行外部法律環(huán)境存在較多問題。近年來我國不斷加強(qiáng)立法執(zhí)法建設(shè)，如出臺(tái)新物權(quán)法、破產(chǎn)法，修改公司法等，商業(yè)銀行外部法律環(huán)境得到明顯改善。目前需重點(diǎn)開展的工作主要包括：一是有效轉(zhuǎn)變基本理念，平等保護(hù)市場(chǎng)主體，限制行政權(quán)的隨意干預(yù);二是加快誠信法制建設(shè)，盡快出臺(tái)征信管理、信息披露等法律法規(guī)，完善社會(huì)信用征集與評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)及人員的責(zé)任追究及懲罰制度;三是完善金融立法，明晰商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)營，注重與國際規(guī)則的銜接，可考慮的立法包括宏觀調(diào)控法、存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例等;四是加大執(zhí)行執(zhí)法力度和對(duì)失信、違法行為的打擊，強(qiáng)化司法公正，解決執(zhí)行難問題;五是有效打擊金融犯罪活動(dòng)，防范金融詐騙，遏止逃廢債風(fēng)氣蔓延。

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)面臨分析

法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生具有隱蔽性，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動(dòng)中，違反了勿為模式的禁止性規(guī)定和應(yīng)為模式的強(qiáng)制性規(guī)定會(huì)造成很大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，但并非所有的法律隱患都會(huì)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)分析。

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)的特性。法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)。其特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是相對(duì)于商業(yè)銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)來說，法律風(fēng)險(xiǎn)不是一線風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生具有隱蔽性。法律所規(guī)定的行為模式包括三種，即可為模式、勿為模式和應(yīng)為模式。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，大都集中在違反了勿為模式的禁止性規(guī)定和應(yīng)為模式的強(qiáng)制性規(guī)定方面。在日常經(jīng)營管理中，具體的業(yè)務(wù)處理或管理行為違反法律的相關(guān)規(guī)定并不都是即時(shí)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，大都是在交易行為的后續(xù)管理階段或?qū)Ψ疆?dāng)事人主張自己的權(quán)利的時(shí)候才發(fā)生，所以，發(fā)生的時(shí)候往往已錯(cuò)過彌補(bǔ)問題的最佳時(shí)間。二是法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有或然性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動(dòng)中，違反了勿為模式的禁止性規(guī)定和應(yīng)為模式的強(qiáng)制性規(guī)定會(huì)造成很大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，但并非所有的法律隱患都會(huì)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)。如貸款擔(dān)保手續(xù)雖不完善，但借款人按時(shí)償還了本金和利息，則法律隱患就歸于消滅，不會(huì)成為法律風(fēng)險(xiǎn);又如勞動(dòng)關(guān)系中，商業(yè)銀行解除和員工的勞動(dòng)關(guān)系，但沒有按照法律規(guī)定保障勞動(dòng)者應(yīng)享有的權(quán)利，但勞動(dòng)者不進(jìn)行主張，也就不會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。三是法律風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍廣，幾乎覆蓋了商業(yè)銀行所有的經(jīng)營管理活動(dòng)。商業(yè)銀行開展各種業(yè)務(wù)、進(jìn)行各類交易、采購物品、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、勞動(dòng)用工等都要受相關(guān)的民商法、經(jīng)濟(jì)法、國際經(jīng)濟(jì)法等法律部門的調(diào)整，這一點(diǎn)是由商業(yè)銀行作為民事活動(dòng)的主體和法律的特性所決定的。四是法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解具有專業(yè)性。法律是一門專業(yè)性非常強(qiáng)的社會(huì)科學(xué)，只有接受過系統(tǒng)專業(yè)的法律學(xué)習(xí)、有豐富法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并且熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人，才能較好地揭示、防范和化解商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)法律風(fēng)險(xiǎn)的類型。在商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，歸納起來大致可以分為三類：一是商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，在經(jīng)營活動(dòng)中所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，最常見的就是資產(chǎn)類、負(fù)債類和中間業(yè)務(wù)類法律糾紛。二是商業(yè)銀行因自身經(jīng)營的需要，為保障經(jīng)營活動(dòng)的正常開展而進(jìn)行的民事活動(dòng)所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，如采購、基建等法律糾紛。三是商業(yè)銀行作為用人單位，和勞動(dòng)者之間產(chǎn)生的勞動(dòng)爭議。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)。商業(yè)銀行過去面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要還是由內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來，但是，近幾年隨著各商業(yè)銀行對(duì)有限的優(yōu)質(zhì)客戶競爭的加劇和客戶自身法律意識(shí)的提高，客戶也在開始著力運(yùn)用法律手段維護(hù)自身的權(quán)益。同時(shí)，過去歷史原因造成的遺留問題風(fēng)險(xiǎn)還在繼續(xù)釋放，這就使商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)越來越嚴(yán)峻，為法律風(fēng)險(xiǎn)防范控制系統(tǒng)提出了更高的要求。而目前各商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)相對(duì)還比較滯后。主要表現(xiàn)在：一是法律事務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門的信息交流、反饋平臺(tái)不對(duì)稱，法律審查程序上滯后，造成事前防范法律風(fēng)險(xiǎn)常常力不從心。二是被訴案件多，損失巨大。三是在商業(yè)銀行作為原告的案件中，敗訴案件也時(shí)有發(fā)生。四是案件執(zhí)行效果不甚理想，不少時(shí)候出現(xiàn)“贏了官司輸了錢” 的情況。

第四篇：媒體發(fā)布合同

廣 告 發(fā) 布 合 同

客戶單位名稱（以下稱方）：發(fā)布單位名稱（以下稱乙方）：

甲乙雙方根據(jù)國務(wù)院《廣告管理?xiàng)l例》及有關(guān)規(guī)定，簽訂本合同，并共同遵守。

一、甲方委托乙方于年月日發(fā)布平面廣告，發(fā)布媒體

為：，規(guī)格：

共計(jì)廣告總金額：

二、付款日期付款方式：

三、廣告采用甲方提供的樣稿或經(jīng)甲方確認(rèn)的稿件，必須符合《中華人民廣共和國告法》

和報(bào)社要求，未經(jīng)甲方同意，乙方不得改動(dòng)廣告樣稿。乙方有權(quán)審查廣告內(nèi)容和表現(xiàn)形式，對(duì)不符合法律、法規(guī)的廣告內(nèi)容和表現(xiàn)形式，乙方有權(quán)要求甲方作出修改，甲方作出修改前，乙方有權(quán)拒絕發(fā)布。

四、因報(bào)社原因臨時(shí)或長期取消原甲乙雙方確認(rèn)的版面造成無法發(fā)布的；因報(bào)社廣告發(fā)布

價(jià)格調(diào)整，甲乙雙方重新商定未果造成合同無法繼續(xù)履行的；甲方確認(rèn)的廣告經(jīng)報(bào)社審查未能通過而無法發(fā)布的；乙方不承擔(dān)責(zé)任。因報(bào)社原因出現(xiàn)甲方確認(rèn)的廣告刊登版面，時(shí)間及文字等內(nèi)容有誤，乙方應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，具體執(zhí)行方式雙方協(xié)商解決或以報(bào)社確認(rèn)為準(zhǔn)。

五、甲方確認(rèn)樣稿時(shí)需簽字或蓋章，傳真件同樣有效。乙方以甲方確認(rèn)稿為發(fā)布樣本。廣

告樣稿作為本合同附件，與本合同一并保存。

八、甲方如在合同簽訂后因自身原因撤稿，須支付給乙方合同金額的5％作為違約金。乙

方須按照甲方的刊登要求嚴(yán)格執(zhí)行，除不可抗力因素外，乙方如果出現(xiàn)漏刊現(xiàn)象，乙方應(yīng)給予賠償或補(bǔ)償。每漏刊一次，應(yīng)在原定版位補(bǔ)償一次或折合相應(yīng)的款項(xiàng)退回給甲方。

九、甲方必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)一次性支付乙方廣告款，如未能在約定日期之前支付乙方廣告

款，乙方有權(quán)通知甲方暫時(shí)終止發(fā)布，因此造成的損失由甲方承擔(dān)，同時(shí)乙方從約定

之日起每日向甲方收取5‰的違約金。乙方如不按時(shí)交印，乙方須退回合同全額費(fèi)用，并賠償合同總價(jià)的5％的違約金（除不可抗拒的因素外）。

十、違約糾紛解決方式：協(xié)商解決，協(xié)商未果的可向各自所在地人民法院起訴。

十一、本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，傳真件或復(fù)印件簽訂同樣具有法律效應(yīng)。自

雙方簽字蓋章之日起生效。

甲方（簽章）：

委托代理人：

電話：電話：乙方（簽章）： 委托代理人：

第五篇：公交車身廣告發(fā)布

公交車車身廣告發(fā)布合同

年 月 日

甲方 乙方

甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國廣告法》和國家有關(guān)法規(guī)簽訂本合同，并共同遵守。

1.甲乙雙方在平等自愿、公平合理、互利互惠的原則下簽訂本合同，雙方均應(yīng)嚴(yán)格遵守本合同。

2.甲方委托乙方發(fā)布的廣告必須符合《廣告法》及國家相關(guān)法律、行政規(guī)定，并根據(jù)廣告性質(zhì)和內(nèi)容具備以下相應(yīng)的有效文件：營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生許可證和商標(biāo)注冊(cè)證明，其中藥品、化妝品、醫(yī)療器械、食品等特殊商品應(yīng)按照國家相關(guān)政令提供各種批文，并在廣告上顯示規(guī)定字號(hào)。廣告發(fā)布后，凡因?yàn)楸粐矣嘘P(guān)法律法規(guī)所禁止產(chǎn)生的一切法律后果，由甲方負(fù)責(zé)。

3.發(fā)布中如發(fā)現(xiàn)廣告內(nèi)容不妥或表現(xiàn)形式不符合法律法規(guī)、行政命令的，乙方有權(quán)要求修改廣告內(nèi)容或者補(bǔ)充有關(guān)說明，如不能修改或提供，乙方有權(quán)終止發(fā)布，一切法律后果由甲方承擔(dān)。4.展示產(chǎn)品品牌：肯德基。

5.廣告形式：公交車體廣告(車身兩側(cè))。6.媒體數(shù)量：14輛。7.廣告發(fā)布期

①、雙方約定，廣告發(fā)布期從 2011 年 10 月 1日至 2011 年 10月 31 日。②、雙方同意，甲方車體廣告發(fā)布期以實(shí)際單車廣告車體上道之日為準(zhǔn)。

8.廣告費(fèi)用：廣告刊例單價(jià) ：2200 元/輛，折后單價(jià)：660 元/輛，車輛數(shù)量：12輛，發(fā)布期：31天，應(yīng)付廣告費(fèi)用總額：￥286440.00（大寫：貳拾捌萬陸仟肆佰肆拾元整）。

9.付款方式：簽定合同后三日內(nèi)付全款的50%，￥143220.00（大寫：壹拾肆萬叁仟貳佰貳拾元整）。全部廣告上道后七日內(nèi)付清余款，￥143220.00（大寫：壹拾肆萬叁仟貳佰貳拾元整）。10.付款之相關(guān)權(quán)責(zé)

①.在廣告發(fā)布期內(nèi)，甲方如需更換畫面，畫面的制作與粘貼等所發(fā)生的實(shí)際費(fèi)用，另行交付給乙方。②．乙方確認(rèn)甲方繳款到帳后即可提供或寄出發(fā)票。

③．若甲方未能按限期付款，每延遲一天，甲方應(yīng)按合同總額的千分之二，向乙方交納該筆遲延款項(xiàng)的滯納金，滯納金應(yīng)連同該遲延款項(xiàng)在約定付款次日起一個(gè)星期內(nèi)同時(shí)繳納。如果甲方遲延付款或未按規(guī)定金額付款，超時(shí)一星期，乙方有權(quán)撤銷甲方廣告畫面，單方終止合同。甲方先前已交納款項(xiàng)不予退還，并向乙方支付與合同余款等額的違約金。④．甲方付款方式：

④-1.以現(xiàn)金(人民幣)形式支付，甲方須先收到乙方蓋有財(cái)務(wù)章的收據(jù)，否則視為無效，后果自行承擔(dān)。④-2.以轉(zhuǎn)帳支票(人民幣)形式支付,甲方須正確填寫支票名頭（參照公章），如因甲方未填寫支票名頭或填寫不正確，致使乙方收取支票出現(xiàn)問題時(shí)，甲方承擔(dān)其后果。11.廣告設(shè)計(jì) ①．如甲方需要乙方為其產(chǎn)品進(jìn)行廣告設(shè)計(jì)，甲方需要在合同預(yù)期發(fā)布日前十五天內(nèi)向乙方遞交設(shè)計(jì)必需之資料，并在乙方通知完成樣稿后三日內(nèi)對(duì)樣稿及顏色進(jìn)行確認(rèn)。②．如甲方獨(dú)自進(jìn)行廣告設(shè)計(jì)，甲方需在預(yù)期發(fā)布日前十天內(nèi)向乙方遞交符合法律法規(guī)及車體廣告審批機(jī)構(gòu)要求之樣稿。

③．如因甲方違背上述規(guī)定之時(shí)間，從而造成廣告不能按期延期發(fā)布的，損失費(fèi)用由甲方承擔(dān)，甲方在乙方合理通知催告后仍不如約履行的，乙方有權(quán)單方終止合同。

④．乙方對(duì)所設(shè)計(jì)的樣稿享有著作權(quán)，未經(jīng)乙方許可，甲方不得在本合同約定的廣告以外任何場(chǎng)所采用，如有違反，乙方有權(quán)要求賠償。

⑤．甲、乙各方進(jìn)行廣告設(shè)計(jì)如使用人物肖像等元素，須保證使用的合法性，否則產(chǎn)生法律糾紛后果自負(fù)。12.廣告制作、發(fā)布及后期維護(hù) ①.乙方負(fù)責(zé)廣告報(bào)批、制作及發(fā)布，同時(shí)負(fù)責(zé)廣告車輛本身的清潔和維護(hù)事宜。②．如果發(fā)布期間由于公交車事故造成廣告發(fā)布事實(shí)停止，乙方須在五個(gè)工作日內(nèi)向甲方報(bào)告，并負(fù)責(zé)修復(fù)費(fèi)用。因公交車修復(fù)停運(yùn)的時(shí)間，以車隊(duì)所屬公司書面證明材料為準(zhǔn)，經(jīng)甲乙雙方簽字確認(rèn)后，在正常發(fā)布期滿后順延。③．運(yùn)營車廣告有所損壞時(shí)，經(jīng)甲乙雙方確認(rèn)后，乙方應(yīng)在七個(gè)工作日內(nèi)無償修復(fù)，廣告發(fā)布時(shí)間在正常發(fā)布期滿后順延。

④．乙方須嚴(yán)格按照甲乙雙方已確認(rèn)的設(shè)計(jì)稿進(jìn)行廣告制作與發(fā)布，如有違反，乙方應(yīng)無條件重新制作。為此，甲方不再承擔(dān)其制作費(fèi)用；由此導(dǎo)致的暫停時(shí)間將在合同發(fā)布期結(jié)束后順延。13.質(zhì)量驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn) 車體制作完畢后，乙方及時(shí)將客戶驗(yàn)收單送達(dá)甲方，甲方應(yīng)在接到驗(yàn)收單日內(nèi)依據(jù)乙方提供的驗(yàn)收單和上刊照片，按南寧市車體廣告制作，粘貼的一般標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)合同內(nèi)簽定的車體廣告進(jìn)行驗(yàn)收，并簽字加以確認(rèn)。（如甲方在期限內(nèi)未驗(yàn)收或未全部驗(yàn)收視為驗(yàn)收完畢）14.不可抗力

如遇到自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、**、政府行為、罷工停運(yùn)或其他不能預(yù)見、不能避免的不可抗力因素，令本合同終止或部分終止時(shí)，雙方停止履行合同或停止部分履行合同。甲乙雙方按實(shí)際發(fā)生費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算，互不追究責(zé)任。15.本合同受《中華人民共和國廣告法》、《中華人民共和國合同法》以及相關(guān)法律法規(guī)、地方相關(guān)行政條例約束。如在合同履行期間，廣告與新頒布的法律法規(guī)相抵觸時(shí)，甲乙雙方應(yīng)無條件進(jìn)行更正，費(fèi)用均擔(dān)。16.違約責(zé)任：如甲乙雙方任何一方違反合同約定，經(jīng)合理催告后仍不按約履行的，另一方有權(quán)終止或解除合同。違約一方需按法律規(guī)定向另一方支付違約金，并賠償相應(yīng)損失。17.本合同未盡事宜雙方協(xié)商解決，并及時(shí)簽定補(bǔ)充合同。

18.如履行本合同時(shí)發(fā)生爭議，雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，由合同簽定地的人民法院管轄。

19.保密條款：甲乙雙方視本合同為保密文件，未經(jīng)對(duì)方書面許可，任何一方不得向第三方提供或露與對(duì)方業(yè)務(wù)有關(guān)的資料和信息，但法律另有規(guī)定的除外。20.其它約定：甲方應(yīng)將所發(fā)布產(chǎn)品商家的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及相關(guān)產(chǎn)品證明文件提交給乙方用于工商局、交警隊(duì)、交通局審批等，如甲方不能及時(shí)提供相關(guān)資料或提供資料不真實(shí)，而影響合同不能正常履行，期間所產(chǎn)生的實(shí)際損失由甲方獨(dú)自承擔(dān)。以上所提文件資料將作為合同的一部分，具有同等法律效力。21.合同期限：本合同自雙方簽字蓋章之日起生效，至廣告發(fā)布期滿之日終止。22．本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份,具有同等法律效力。

甲 方： 乙 方： 代表人： 代表人： 公司地址： 公司地址： 開戶行： 開戶行： 賬 號(hào)： 賬 號(hào)： 電 話： 電 話： 日 期： 日 期：