第一篇：銀行小額信用貸款調(diào)查報告

平安銀行小額信用貸款調(diào)查報告

面對小微企業(yè)信貸和小額貸款業(yè)務(wù)需求越來越大的今天，**作為創(chuàng)業(yè)之都，小微企業(yè)信貸和小額貸款業(yè)務(wù)的市場空間可謂是空前廣大。如何迅速占領(lǐng)這一市場，也是我們交行轉(zhuǎn)型發(fā)展一道刻不容緩的習(xí)題。目前，從**信貸市場發(fā)展的情況來看，零售銀行一直做得很好的平安銀行憑借其推出的新一貸信用貸款產(chǎn)品，在這一領(lǐng)域已搶占了一些先機(jī)。而現(xiàn)階段我們所面臨的的問題是學(xué)習(xí)其他銀行的優(yōu)秀做法，如何取其之長在占領(lǐng)市場的過程中后來居上。

這段時間，本人通過網(wǎng)點調(diào)查和資料收集了解了一些平安新一貸產(chǎn)品的優(yōu)勢與特點。新一貸產(chǎn)品是平安銀行向擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資性收入人士以及經(jīng)營收入的自雇人士發(fā)放的，并以認(rèn)定的每月工資性或者經(jīng)營性收入作為主要貸款金額判斷依據(jù)，用于消費或經(jīng)營用途無擔(dān)保人民幣貸款業(yè)務(wù)。其具體情況如下：

1、產(chǎn)品特色

對于新一貸平安銀行打出了‘新一貸’個人貸款0擔(dān)保0抵押，最快1天放款，最高可貸50萬，只需來銀行1次。的廣告語，十分吸引人。其產(chǎn)品特色主要為以下幾點：

1、無需擔(dān)保：無需任何房產(chǎn)抵押、無需他人擔(dān)保，只憑客戶信用進(jìn)行貸款；

2、便捷申請：客戶只需1 次到銀行，填寫一張申請表，簽署一份合同；

3、快速反饋：半小時內(nèi)反饋初審意見；

4、高時效承諾：自申請之日起，資金3 個工作日到賬；最快1天放款；

5、適用范圍廣：受薪人士及自雇人士均可申請；

2、目標(biāo)客戶群

目標(biāo)客戶年齡25-55（含）周歲；

具有有完全民事行為能力的中國公民，并必須領(lǐng)有第二代身份證；

工作關(guān)系所在地必須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地（以市級行政區(qū)域為準(zhǔn)）；

滿足月平均收入及現(xiàn)單位工作時間下限標(biāo)準(zhǔn)；

借款人性質(zhì)

收入標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)單位工作時間

標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶

≥6000元/月

≥6個月

優(yōu)良職業(yè)客戶

≥4000元/月

≥3個月

平安員工

≥4000元/月

≥3個月

平安代發(fā)工資客戶

≥5000元/月

≥1個月

5.無不良信用記錄；

6.標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶需要有社保，有信用記錄。

部分客戶資質(zhì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

? 優(yōu)良職業(yè)

1、公務(wù)員，但現(xiàn)役軍人、軍警、武警等部隊編制人員除外；

2、公益型事業(yè)單位人員；

3、社會公用事業(yè)單位人員行政事業(yè)單位人員；

4、金融行業(yè)人員：包括銀行、證券、信托、基金、保險公司的正式工作人員；

5、上市公司及其分支機(jī)構(gòu)（含下屬分公司、子公司）的正式工作人員；

6、國有獨資壟斷性行業(yè)或行業(yè)龍頭企業(yè)的正式工作人員：如煙草、石油等。

? 標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶

1、除上述和平安員工以外的所有符合條件的其他受薪人士。

2、未持有公司股份的法定代表人（需提供工商登記信息、公司章程等有效法律文件證明），及持有股份低于 10％（含）的股東（需提供工商登記信息、公司章程等有效法律文件證明）。

標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶還需同時滿足以下任一條件方能受理申請。

1、女性。

2、大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷。

3、能提供一年（含）以上連續(xù)工資流水的。一年前工作單位記錄與申貸時工作單位相符。

4、具有本地戶籍。

5、有信用記錄且持有一年（含）以上，目前額度 1 萬元（含）以上且仍有效的信用卡?；蛴欣U款一年以上的銀行貸款記錄。

3、所需基本申請資料

序號

客戶提供資料

要求

二代身份證

必須是二代身份證

工作證明

近一個月內(nèi)單位開立的工作收入證明

收入證明

房產(chǎn)證或最近30日內(nèi)任何一份在現(xiàn)居住地的有借款人名字的單據(jù)，包括信用卡居住地的有借款人名字的單據(jù)，包括信用卡賬單、電費單、水費單、燃?xì)鈫?、有線電視賬單等（以上任意一種即可作為居住證明）

貸款用途證明

貸款用途僅能用于個人消費，包括購車、購車位、裝修、旅游、留學(xué)、婚慶、醫(yī)療、購高爾夫球會籍、其他耐用消費品等用途，貸款不得用于：證券投資、國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動、房地產(chǎn)項目開發(fā)、購房、出國留學(xué)。

4、貸款金額、期限利率及還款方式

（一）、貸款金額（月收入倍數(shù)）

借款人性質(zhì)

本筆貸款倍數(shù)限制

單筆貸款金額區(qū)間

標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶

7倍

【3萬、30萬】

標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶（有房產(chǎn)）

10倍

【3萬、50萬】

優(yōu)良職業(yè)客戶

12倍

【3萬、50萬】

優(yōu)良職業(yè)客戶（有房產(chǎn)）

15倍

【3萬、50萬】

平安員工

15倍

【3萬、50萬】

代發(fā)工資客戶（受薪）【3萬、50萬】

（二）、期限及利率 1、12、18、24、36個月四種期限。

2、利率

利率

平安員工

優(yōu)良職業(yè)及平安代發(fā)工資

標(biāo)準(zhǔn)受薪

自雇人士

3萬以下

固定月利率

1.39%

1.59%

1.79%

1.99%

1.99%

（三）、還款方式

借款人只能選擇按月還本付息，且申請時默認(rèn)為按月等額，申請人可通過網(wǎng)銀自助修改為按月遞減。

提前還款違約金根據(jù)提前還款額的5%收取，且只能提前結(jié)清，不接受部分提前還款。

40%可用來提現(xiàn)，60%需要刷卡消費，單次貸款取現(xiàn)金額不超過8萬。

五、平安新一貸產(chǎn)品優(yōu)勢

綜上，平安銀行的新一貸產(chǎn)品的確有它十分顯著的優(yōu)勢，它以快速、簡便、客戶覆蓋面廣市場賣點，以特定渠道批量獲客為主要獲客方式，與同業(yè)無擔(dān)保貸款產(chǎn)品進(jìn)行著細(xì)分市場的差異化競爭。因其客戶覆蓋面相對廣泛，因此相對貸款風(fēng)險較大。相對貸款利率也相對較高，但并未了解到平安對風(fēng)險控制和貸款不良率的數(shù)據(jù)。

2012年8月16日后，平安銀行下調(diào)了新一貸費率和賬戶管理費。更提高了其市場競爭力。

第二篇：郵政銀行小額信用貸款(商戶聯(lián)保)

郵政小額貸款辦理方法

各區(qū)域經(jīng)理、督導(dǎo)：

公司收集了郵政小額貸款辦理的方法，現(xiàn)在轉(zhuǎn)發(fā)給您們，請認(rèn)真學(xué)習(xí)理解，及時轉(zhuǎn)發(fā)給分管區(qū)域的經(jīng)銷商，指導(dǎo)和督促他們前去，確保經(jīng)營資金的正常運轉(zhuǎn)和向公司回款。

小額貸款是指郵儲向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款。

農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。

商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

具體貸款品種：

農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。

適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人；

申請農(nóng)戶貸款，需要滿足以下條件：

1、身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營戶；

2、從事農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)營活動，擁有穩(wěn)定經(jīng)營場所的城鎮(zhèn)個人。

3、申請人必須已婚。

申請商戶貸款，需要滿足以下條件：

經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，經(jīng)營狀況良好、能恪守信用的各類私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等。

貸款額度 農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元/人（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機(jī)構(gòu)）。單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位。

貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；

您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

貸款利率

具體利率水平以當(dāng)?shù)剜]儲銀行的規(guī)定為準(zhǔn)。

還款方式

1.等息本額

貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；

2.階段性等額本息

貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

3.一次性還本付息

到期一次性償還貸款本息；

貸款擔(dān)保

您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。

辦理渠道

您可在當(dāng)?shù)靥峁┬☆~貸款服務(wù)的郵儲銀行辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。

辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)。

辦理流程

提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→放款

申請材料

申請小額貸款需要提交的材料：

1.小額貸款申請表；

2.您的有效身份證件的原件和復(fù)印件；

3.您在當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诒』蚓幼M一年的證明材料；

4.辦理貸款所需的其他材料；

5.結(jié)婚證或者婚姻證明。

申請商戶貸款，還需要提供：

1.經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；從事特許經(jīng)營的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同。

服務(wù)特色

我行小額貸款推出“按時還款激勵”政策，如果您按時還款，將有機(jī)會享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最多可享受兩次。

溫馨提示

第三篇：農(nóng)村小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款

基本概念

農(nóng)戶小額信用貸款是指云南省農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，在核定的額度、期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和消費等方面的小額信用貸款。

特點

“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”。

貸款對象

在云南省農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有完全民事行為能力且具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的社區(qū)居民。

貸款額度

最高貸款額度一般為10萬元。

貸款期限

貸款期限最長為三年。

貸款利率

農(nóng)戶小額信用貸款實行優(yōu)惠利率，優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社根據(jù)利率政策和當(dāng)?shù)貙嶋H情況合理確定。

辦理流程

申請辦理農(nóng)貸證→建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案→資信等級評定→核定信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→貸款發(fā)放→按期收回貸款本息。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險,扎實有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第五篇：農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款管理,規(guī)范本行各支行、分理（以下簡稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）處操作行為,實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展, 更好地支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 》和《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款暨創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)(社區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管理暫行辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有長期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。

（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個體工商戶；

（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農(nóng)戶；

（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

第二章 農(nóng)戶小額信用貸款方式

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款是指本行各營業(yè)機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、質(zhì)押和保證的貸款。

第四條 以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款執(zhí)行本辦法。

第五條 農(nóng)戶小額貸款按照“先評級、后授信、再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理,農(nóng)戶的資信狀況、授信額度實行每兩年進(jìn)行調(diào)整,動態(tài)管理。

第三章 借款人條件及借款用途

第六條 申請農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)具備以下有關(guān)條件：

（一）借款人必須是長期居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)長期居住,有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力。

（二）遵紀(jì)守法,資信良好,無違法亂紀(jì)和不良信用記錄。

（三）從事土地耕作或者其它符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有一定的自有資金。

（四）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源,具備清償貸款本息能力。

（五）在貸款行開立了個人結(jié)算賬戶。

以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除具備以上條件外同時滿足下列條件:

1、已婚農(nóng)戶且素質(zhì)較高；

2、農(nóng)戶信用等級被評為優(yōu)秀。

第七條 農(nóng)戶小額貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的貸款；

（三）小型農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費貸款。

第四章

期限和利率

第八條 農(nóng)戶小額信用貸款的期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點、貸款項目、生產(chǎn)周期和農(nóng)戶的綜合還款能力等因素合理確定,可以跨使用,一般不超過3年,最長不超過5年。

第九條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款到期無法償還的,在風(fēng)險可控、授信有效期內(nèi)和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過5年。

第十條 農(nóng)戶小額信用貸款的利率按我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息采用按季或年結(jié)息。

第五章

貸款流程及管理

第十二條 農(nóng)戶小額信用貸款按照調(diào)查建檔、初評公示、審查定級、貸后管理的程序進(jìn)行操作。

第十三條 調(diào)查建檔。

（一）本行各營業(yè)機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)農(nóng)戶的基本情況進(jìn)行普查,了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，逐戶填寫

《農(nóng)戶基本情況信息采集表》,建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。調(diào)查工作以信用社包片客戶經(jīng)理為主,村組干部協(xié)助,但不得委托村組干部完成。

（二）對農(nóng)戶的調(diào)查建檔率一般應(yīng)達(dá)到轄區(qū)農(nóng)戶的100%，嚴(yán)禁對未入戶調(diào)查的農(nóng)戶進(jìn)行評級授信。

第十四條 評級授信。

（一）各營業(yè)機(jī)構(gòu)包村包片客戶經(jīng)理根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)查情況和農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn),通過信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)對農(nóng)戶的資信狀況進(jìn)行初評,擬定農(nóng)戶信用等級,簽署初評意見。

（二）農(nóng)戶信用等級評定主要依據(jù)是否具備借款本息償還的資信實力、結(jié)欠信用社借款及社會負(fù)債情況、經(jīng)營能力、創(chuàng)收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀(jì)守法情況、道德人品及鄰里關(guān)系、自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營所需比例等方面內(nèi)容確定，具體指標(biāo)以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。

（三）對不具備勞動能力，年齡在18歲以下和60歲以上、長期外出打工和已外遷農(nóng)戶,不得進(jìn)行信用等級評定。

（四）農(nóng)戶信用等級分為“優(yōu)秀、較好、一般”三個檔次?！皟?yōu)秀”等級標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近三年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息,通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在20萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在1萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上,綜合評分在90分(含)以上。

“較好”等級標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近二年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息, 通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在15萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.5萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上,綜合評分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等級標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近一年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息, 通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在10萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.3萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的10%以上,綜合評分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五條 資信評定。各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)成立農(nóng)戶資信評估小組，小組成員由各支行行長（分理處主任）、客戶經(jīng)理、村委會干部和村民代表組成，各支行行長（分理處主任）為資信評定小組組長。

第十六條 授信確定。農(nóng)戶資信評估小組的成員要深入農(nóng)戶摸底調(diào)查，廣泛聽取村、組干部及群眾意見，綜合考慮申請貸款農(nóng)戶的社會信譽(yù)、思想品德、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、經(jīng)營能力和償債能力和資信評級標(biāo)準(zhǔn),集體討論確定農(nóng)戶的資信等級, 第十七條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)評定的農(nóng)戶信用等級應(yīng)分村、組在轄內(nèi)村委會進(jìn)行張榜公布。

第十八條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶資信評定小組根據(jù)農(nóng)戶的信用等級，確定其相應(yīng)的授信額度，優(yōu)秀信用戶小額信用貸款最高限

額可掌握在100000元以內(nèi)，較好信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在50000元以內(nèi)，一般信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在30000元以內(nèi)。

各營業(yè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信工作完成后，將評級授信情況報總行業(yè)務(wù)部備案。

第十九條 對農(nóng)戶資信等級定期進(jìn)行年檢，每年(一般不超過二年)根據(jù)年檢情況對農(nóng)戶的資信等級進(jìn)行適時調(diào)整。

(一)對現(xiàn)有資信等級在“較好”及以下的,在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、主動歸還貸款的,且家庭不動產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的,可提高一個資信等級檔次;(二)因災(zāi)害、市場等客觀因素影響,造成還款困難,未能按期歸還借款,但能積極付息并做出還款計劃的,可保留現(xiàn)有資信等級檔次;(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應(yīng)降低信用等級檔次直致取消農(nóng)戶小額貸款資格。

(四)各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)適時調(diào)整對農(nóng)戶的授信額度(含增加或取消授信額度),根據(jù)實際變化情況,在信貸及風(fēng)險管理系統(tǒng)上及時進(jìn)行調(diào)整和更新。

第二十條 對已評級授信的農(nóng)戶,辦理授信限額內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)堅持個人貸款面談面簽制度，應(yīng)由農(nóng)戶本人持富秦卡(貸款證)、戶口簿、身份證、印章到各營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù),持有富秦家樂卡的農(nóng)戶可在省內(nèi)任意一家農(nóng)村合作金融

機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù),業(yè)務(wù)人員應(yīng)認(rèn)真對借款人持有的身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,確保借款手續(xù)由富秦家樂卡本人辦理,防止冒名和借名貸款。

第二十一條 辦理農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)填寫統(tǒng)一格式的農(nóng)戶小額貸款憑證(合同),經(jīng)對有關(guān)證件和借款憑證各要素審驗合格后,即可發(fā)放貸款，貸款以轉(zhuǎn)賬的方式結(jié)算。

第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，及時提示借款人貸款到期按時還款。

第二十三條 借款人確因災(zāi)害、市場等因素造成還款困難的,可按規(guī)定辦理貸款展期,并督促借款人做出切實可行的還款計劃;對逾期的農(nóng)戶小額信用貸款,客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶小額信用貸款逾期的原因并進(jìn)行催收;對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強(qiáng)制措施,減少或避免貸款損失。

第二十四條 建立農(nóng)戶貸款及經(jīng)濟(jì)檔案。各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以戶為單位建立貸款農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，其主要內(nèi)容包括：

(一)農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、身份證號碼、詳細(xì)住址、家庭成員情況、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等;(二)借款人的身份證明及家庭成員戶口簿復(fù)印件；(三)對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù),授信額度年檢(調(diào)整)情況;(四)客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款的記錄等資料；

(五)人民銀行個人信用報告;(六)其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

第六章 信用村(社區(qū))鎮(zhèn)創(chuàng)建

第二十五條 在開展好農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上,各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮村黨支部和村委會(以下簡稱“兩委會”)的作用,因地制宜地開展信用村(社區(qū))、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。

第二十六條 創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的基本條件:(一)村級領(lǐng)導(dǎo)班子或鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子成員素質(zhì)高,對創(chuàng)建信用村工作積極熱心,對當(dāng)?shù)貭I業(yè)機(jī)構(gòu)工作支持、配合。主要領(lǐng)導(dǎo)同志工作作風(fēng)正派、踏實,具有一定的經(jīng)濟(jì)、金融意識,能帶領(lǐng)群眾致富,群眾基礎(chǔ)好,有一定威信和影響力;(二)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的客觀條件好,村或鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為完整、生產(chǎn)環(huán)境、地理條件有一定優(yōu)勢,且具有發(fā)展?jié)摿?(三)科技意識較強(qiáng),其發(fā)展項目符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要,產(chǎn)品有市場,有較好的收益回報；

(四)村黨支部和村委會領(lǐng)導(dǎo)班子支持當(dāng)?shù)貭I業(yè)機(jī)構(gòu)工作,積極協(xié)助當(dāng)?shù)貭I業(yè)機(jī)構(gòu)組織資金和清收舊貸。

第二十七條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)除符合上述基本條件外,還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占到轄內(nèi)農(nóng)戶80%以上;(二)無拖欠貸款本息戶占轄內(nèi)貸款總戶數(shù)的60%以上；

(三)全村現(xiàn)有農(nóng)戶貸款余額中不良貸款占比不超過3%。第二十八條 信用鎮(zhèn)還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占轄內(nèi)總農(nóng)戶50%以上;(二)轄內(nèi)建成的信用村占轄內(nèi)總村數(shù)的70%以上;在當(dāng)?shù)貭I業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款中不良貸款占比控制在5%以下；

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)在積極推動農(nóng)戶信用評級,提升和擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)影響面過程中,大辦維護(hù)金融債權(quán),廣泛和宣傳信用觀念,取得明顯成效。

第二十九條 村“兩委會”或鎮(zhèn)政府向當(dāng)?shù)乇拘袪I業(yè)機(jī)構(gòu)提出創(chuàng)建信用村或信用鎮(zhèn)的書面申請。

第三十條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)申請單位創(chuàng)建申請，應(yīng)就達(dá)到信用村、信用鎮(zhèn)的條件進(jìn)行實地考察,并進(jìn)行綜合打分評定。

第三十一條 經(jīng)共同考察同意評為信用村、信用鎮(zhèn)的,上報總行審定,審定后由各營業(yè)機(jī)構(gòu)與申請單位簽訂創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作協(xié)議,并明確落實創(chuàng)建工作規(guī)劃,協(xié)助組織存款、發(fā)放貸款、清收舊貸,以及為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等職責(zé)。

第三十二條 審定合格的信用村、鎮(zhèn)，由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司頒發(fā)信用村、信用鎮(zhèn)匾牌。

第七章 罰則

第三十三條 在農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放管理過程中涉及的違規(guī)行為, 按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟(jì)處罰辦法》及其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第八章 附則

第三十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改，自發(fā)文之日起實施。