第一篇：完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開辦以來，有效地緩解了農(nóng)牧民貸款難的問題，在推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，解決農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活資金困難，促進(jìn)農(nóng)牧民增收等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)牧民的貸款需求增加等變化，現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款的局限性也日益顯現(xiàn)出來，有必要加以適度調(diào)整與創(chuàng)新。

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸“額度小、期限短”，不適應(yīng)農(nóng)牧戶的資金需求。

1、“額度小”抑制了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展模式。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)牧戶授信限額最大20000元，最小2000元，小額信貸只適合于家庭型傳統(tǒng)小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)已形成一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)牧戶來說，小額貸款解決不了問題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)與畜產(chǎn)品生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖等，因此農(nóng)牧戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)牧戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額度的現(xiàn)象。

2、“期限短”加重了農(nóng)牧戶還款難度。農(nóng)牧戶主要以傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)為主，現(xiàn)今農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工等生產(chǎn)周期需2－3年，資金周轉(zhuǎn)慢，而信用社的貸款期限最高為1年，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)牧民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限往往高于貸款期限，增加了農(nóng)牧民還款難度，甚至造成貸款逾期，制約了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，受自然條件和市場(chǎng)因素的影響較大，與其相配套的農(nóng)牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)制度尚未建立，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有體制下得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

（三）宣傳不到位，各階層對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國(guó)家信貸支農(nóng)措施，涉及面廣，政策性強(qiáng)，但邊牧地區(qū)的地方政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)牧戶對(duì)此項(xiàng)政策的重大意義認(rèn)識(shí)存在偏差。

1、有些地方政府、蘇木、嘎查對(duì)信用社健康發(fā)展的參與程度低，認(rèn)為發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社的事，把農(nóng)戶小額信貸當(dāng)作一般的信貸業(yè)務(wù)。少數(shù)蘇木及嘎查份內(nèi)的工作很多，讓他們介入對(duì)牧戶的信用評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的嘎查干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

2、農(nóng)村信用社由于受自身?xiàng)l件的限制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。由于農(nóng)村信貸補(bǔ)償機(jī)制不健全，信用社在支農(nóng)過程中所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)未能得到有效保障，在加大信貸責(zé)任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢(shì)群體難獲得貸款。二是有的信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動(dòng)，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)牧業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不足，對(duì)農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制不配套，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前多數(shù)農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)收回。在貸款種類中屬擔(dān)保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對(duì)發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風(fēng)險(xiǎn)”。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

3、農(nóng)牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對(duì)國(guó)家政策了解不深入。

一是有些農(nóng)牧民認(rèn)為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區(qū)農(nóng)牧戶貸款中 “五戶聯(lián)?！辟J款逐漸在取代農(nóng)戶小額信用貸款。二是地方社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高，使一些農(nóng)牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

二、幾點(diǎn)建議

（一）區(qū)別對(duì)待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對(duì)在農(nóng)牧地區(qū)經(jīng)營(yíng)效益好的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足其資金需求，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)牧民對(duì)信貸資金的需求。如對(duì)從事簡(jiǎn)單和小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)牧戶和外出務(wù)工、本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)牧戶，授信額度可確定在1-2萬元以內(nèi)；對(duì)農(nóng)牧區(qū)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶，授信額度可確定在5萬元以內(nèi)。對(duì)超過授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，可采取聯(lián)保、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。

2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)牧戶需要的時(shí)間發(fā)放貸款，適當(dāng)時(shí)可發(fā)放跨年度貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對(duì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢、收益相對(duì)較高的特色養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)

戶貸款，可放寬到2～5年，適當(dāng)增加中長(zhǎng)期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

（二）建立農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國(guó)家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)牧業(yè)的受自然條件與市場(chǎng)因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)制度，由農(nóng)牧戶、信用社、保險(xiǎn)公司簽訂信貸保險(xiǎn)契約，對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)。

1、地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶小額信貸較強(qiáng)的政策性，切實(shí)有效的把支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸政策落實(shí)到位。一是政府部門要拿出一定的擔(dān)保資金，為農(nóng)村信用社的信用貸款提供擔(dān)保，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。二是地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行貼息政策，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)牧民的承受能力與市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。

2、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)小額信貸長(zhǎng)期健康發(fā)展。一是各農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，制作宣傳板報(bào)、發(fā)放小冊(cè)子，向農(nóng)牧戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn)，使社會(huì)各階層尤其是農(nóng)牧戶及時(shí)了解國(guó)家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶小額信用貸款是國(guó)家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實(shí)以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)牧民的一個(gè)紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對(duì)待，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決不予貸款支持。同時(shí)，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施。對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會(huì)效益好的單位和個(gè)人應(yīng)予以表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，并與工資獎(jiǎng)金掛鉤，以充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3、提高農(nóng)牧民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會(huì)信用狀況提供一個(gè)良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵(lì)和懲戒約束機(jī)制，為增加農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)法律對(duì)逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營(yíng)造一個(gè)健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個(gè)農(nóng)牧民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款學(xué)習(xí)心得

樹立信合品牌

架起信用之帆

2015年6月9日聯(lián)社組織的信貸培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，我有幸參加了此次學(xué)習(xí)，通過這次對(duì)全省新制定的關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法、操作流程及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組評(píng)定管理辦法的學(xué)習(xí)，使我對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款有了新的認(rèn)識(shí)和理解，并找到自己的不足，下面我就本次學(xué)習(xí)從以下方面談?wù)勛砸训目捶ā?/p>

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，受自然條件和市場(chǎng)因素的影響較大。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

（二）宣傳不到位，各階層對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差。農(nóng)村信用社由于受自身?xiàng)l件的限制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。二是少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動(dòng)，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不足，對(duì)農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制不配套，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款存有偏見。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

二、縱深推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議。

（一）區(qū)別對(duì)待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對(duì)在農(nóng)區(qū)經(jīng)營(yíng)效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足其資金需求，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)民對(duì)信貸資金的需求。

2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)戶需要的時(shí)間發(fā)放貸款，適當(dāng)時(shí)可發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對(duì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢、收益相對(duì)較高的特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款，適當(dāng)增加中長(zhǎng)期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

（二）建立農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國(guó)家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)的受自然條件與市場(chǎng)因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)制度，由農(nóng)戶、信用社、保險(xiǎn)公司簽訂信貸保險(xiǎn)契約，對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)。

1、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)小額信貸長(zhǎng)期健康發(fā)展。一是農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，制作宣傳板報(bào)、發(fā)放小冊(cè)子，向農(nóng)戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn)，使社會(huì)各階層尤其是農(nóng)牧戶及時(shí)了解國(guó)家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶小額信用貸款是國(guó)家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實(shí)以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)民的一個(gè)紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對(duì)待，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決不予貸款支持。同時(shí)，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施。對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會(huì)效益好的單位和個(gè)人應(yīng)予以表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，并與工資獎(jiǎng)金掛鉤，以充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

2、提高農(nóng)民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會(huì)信用狀況提供一個(gè)良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵(lì)和懲戒約束機(jī)制，為增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)法律對(duì)逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營(yíng)造一個(gè)健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個(gè)農(nóng)民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

希望通過我們各方的不懈努力，在農(nóng)戶心中樹立信合品牌，架起信用之帆！

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對(duì)策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，如林果業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動(dòng)的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。一是在信用等級(jí)評(píng)定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評(píng)定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評(píng)定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對(duì)小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來抓,確定了兩個(gè)百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評(píng)級(jí)面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對(duì)策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢(shì),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯?huì)的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作，做到依靠但不依賴。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎(jiǎng)罰分明。農(nóng)戶的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長(zhǎng)久之策的認(rèn)識(shí),增強(qiáng)工作的自覺性和主動(dòng)性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國(guó)、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國(guó)農(nóng)業(yè)受國(guó)際市場(chǎng)的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國(guó)家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國(guó)家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營(yíng)業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級(jí)政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠(chéng)信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信貸服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社區(qū)居民。

第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶。

第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。

第五條 小額農(nóng)貸堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、效益性” 原則，堅(jiān)持“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對(duì)本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實(shí)行貸款優(yōu)先。

第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行農(nóng)戶小額信用貸款證（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴(yán)禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請(qǐng)小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件

（一）戶口在借款人所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；

（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個(gè)人獨(dú)立的固定住所)；

（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；

（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；

（六）貸款人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；

（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；

（四）農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款；

（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬元（含）（如聯(lián)社需調(diào)整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。

第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長(zhǎng)為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況簽訂最長(zhǎng)不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時(shí)點(diǎn)借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。第十六條 小額農(nóng)貸實(shí)行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。

第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息，也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶經(jīng)理制

第十八條 小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理（或信貸員，以下簡(jiǎn)稱客戶經(jīng)理）主要是為農(nóng)村客戶提供綜合金融服務(wù)的專職客戶管理人員，具體負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立和維護(hù)、農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。

第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶和市場(chǎng)的調(diào)研分析，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)。

第二十條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場(chǎng)的變化情況，從發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需要，提出新產(chǎn)品開發(fā)需求和提升信貸服務(wù)品牌建議，促進(jìn)農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。

第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件

（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；

（二）熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的能力；

（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營(yíng)銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；

（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。

第二十二條 客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理制。客戶經(jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的，由縣級(jí)聯(lián)社取消客戶經(jīng)理資格，調(diào)離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)管理制。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績(jī)及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標(biāo)，劃分客戶經(jīng)理等級(jí)，按等級(jí)享受不同的待遇。對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行“績(jī)效掛鉤，多勞多得、動(dòng)態(tài)考核”的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)工作能力差、工作業(yè)績(jī)不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀(jì)的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫，加強(qiáng)信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專業(yè)培訓(xùn)力度，增加崗位交流頻率，適時(shí)組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸交叉檢查、調(diào)研、經(jīng)驗(yàn)交流、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)分析等信貸活動(dòng)，不斷提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍的整體綜合素質(zhì)。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。

客戶經(jīng)理入戶了解農(nóng)戶的資金需求情況，進(jìn)行宣傳動(dòng)員→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證→客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案→資信評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。

第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的貸款人申請(qǐng)辦理農(nóng)貸證。

第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。

第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評(píng)定小組，負(fù)責(zé)農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定。資信評(píng)定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成，各社負(fù)責(zé)人為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。第二十九條 農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定依據(jù)主要包括財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標(biāo)綜合評(píng)定方式，資信等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、次級(jí)四個(gè)檔次。

農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)為：

一、農(nóng)戶資信等級(jí)的評(píng)定實(shí)行百分制，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：

（一）農(nóng)戶資產(chǎn)（30分）

主要考評(píng)農(nóng)戶凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬元以內(nèi)（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。

（二）農(nóng)戶收入（25分）

主要考評(píng)農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。

（三）農(nóng)戶信譽(yù)狀況（35分）

1、農(nóng)戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會(huì)道德（5分）； ②關(guān)心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務(wù)往來（5分）。

2、農(nóng)戶信用記錄（20分）

①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；

（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）

②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的（10分）

二、根據(jù)上述計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)、審定農(nóng)戶資信等級(jí)核定貸款額度：

1、考評(píng)打分80－100分為優(yōu)秀；

2、考評(píng)打分70－79分為較好；

3、考評(píng)打分60－69分為一般；

4、考評(píng)打分60分以下為次級(jí)。

5、核定信用總額：優(yōu)秀的農(nóng)戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農(nóng)戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農(nóng)戶核定貸款額度最高為15000元，次級(jí)不得核定貸款額度。

各社要結(jié)合手工考評(píng)打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。

第三十條 資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況和資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，集體討論確定農(nóng)戶的資信等級(jí)，核定小額農(nóng)貸限額，核發(fā)農(nóng)貸證，一戶一證，造冊(cè)登記。

第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十二條 對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)定期進(jìn)行年檢（審驗(yàn)）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據(jù)年檢（審驗(yàn)）情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，農(nóng)戶資信等級(jí)年檢情況應(yīng)在農(nóng)貸證上記載。

（一）對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次；

（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次；

（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；

（四）貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應(yīng)吊銷其農(nóng)貸證，停止發(fā)放新貸款：

（一）貸款本金累計(jì)逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造貸款證；

（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；

（四）貸款轉(zhuǎn)借他人使用；

（五）貸款人認(rèn)為應(yīng)該吊銷的其他情形。

第三十四條 堅(jiān)持“小額、分散”的原則，實(shí)行“分級(jí)限額管理、統(tǒng)一對(duì)外授信、適時(shí)考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。

（一）分級(jí)限額管理。縣聯(lián)社轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額，實(shí)行分類指導(dǎo)、分級(jí)管理?？h聯(lián)社根據(jù)各經(jīng)營(yíng)社的經(jīng)營(yíng)水平、資金實(shí)力、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶年收入狀況及誠(chéng)信水平等因素，確定經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額。

（二）統(tǒng)一對(duì)外授信?？h聯(lián)社各轄屬機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸最高限額內(nèi)，在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款的最高限額。貸款人應(yīng)及時(shí)將評(píng)定的農(nóng)戶資信等級(jí)、信用額度在村（組）進(jìn)行公示，接受公眾監(jiān)督。

（三）適時(shí)考核調(diào)整?？h聯(lián)社將根據(jù)實(shí)際變化情況，適時(shí)調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實(shí)時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。

貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)定期審驗(yàn)情況及資信等級(jí)調(diào)整結(jié)果，適時(shí)調(diào)整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農(nóng)貸證上記載或換發(fā)新證載明。

第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級(jí)和信用額度等情況，逐戶填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶為單位發(fā)放。

第三十六條 農(nóng)戶持農(nóng)貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，不得由他人代辦（有授權(quán)委托書的除外），經(jīng)辦人員須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證、農(nóng)貸證記載內(nèi)容，核對(duì)小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。農(nóng)貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與貸款人的貸款臺(tái)帳一致。

第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常等。對(duì)變更用途等可能造成較大貸款風(fēng)險(xiǎn)的，可采取提前收回貸款、取消其小額農(nóng)貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項(xiàng)或補(bǔ)充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。

第四十條 建立與地方黨政機(jī)關(guān)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，經(jīng)常與村委會(huì)和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動(dòng)，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會(huì)，征求村組干部和農(nóng)戶對(duì)貸款人信貸服務(wù)的意見和建議；各村組資信評(píng)定小組應(yīng)定期召開例會(huì)，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。

第四十一條 按《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經(jīng)理至少每年對(duì)小額農(nóng)貸逐筆逐戶進(jìn)行貸后檢查。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提示借款人貸款即將到期，督促其按時(shí)還款。

第四十二條 借款人確因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等因素造成還款困難的，經(jīng)貸款人同意,可以申請(qǐng)辦理貸款展期。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務(wù)工等無法及時(shí)履行還款付息義務(wù)的，貸款人要?jiǎng)訂T其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)做好到、逾期貸款的催收工作，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)重大變化的，要及時(shí)采取有效措施，遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或擴(kuò)大等。

第四十四條 對(duì)逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收，督促借款人做出切實(shí)可行的還款計(jì)劃；對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施，減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應(yīng)建立小額農(nóng)貸檔案，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理，其內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等；

（二）借款人的身份證復(fù)印件；

（三）對(duì)貸款戶信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；

（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；

（五）借款人品行資料；

（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。

第四十六條 小額農(nóng)貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營(yíng)社會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)保管。并按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)小額農(nóng)貸檔案實(shí)行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等規(guī)范化管理。

第四十七條 貸款人應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)上報(bào)，并確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確。

第四十八條 實(shí)行客戶動(dòng)態(tài)分類管理。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽(yù)度，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實(shí)行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。

第六章 責(zé)任與考核

第四十九條 縣聯(lián)社將建立責(zé)任明確、績(jī)效考核、工效掛鉤、獎(jiǎng)懲嚴(yán)明的小額農(nóng)貸工作責(zé)任制。對(duì)成績(jī)突出的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績(jī)突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并按等級(jí)管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級(jí)；對(duì)考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績(jī)較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級(jí)，直至調(diào)離信貸崗位。

第五十條 小額農(nóng)貸本息的催收面原則上應(yīng)達(dá)到100%，貸款按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。

第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴(yán)重后果的，給予記大過直至解除勞動(dòng)合同：

（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；

（二）對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級(jí)和信用額度的；

（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；

（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；

（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的；

（八）對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；

（十）被舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為；

（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；

（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；

（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

（十四）其他違規(guī)行為。

第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)轄屬機(jī)構(gòu)小額信貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時(shí)總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗(yàn)和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹立品牌意識(shí)，不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實(shí)效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農(nóng)村信用合聯(lián)社經(jīng)營(yíng)班子辦公會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》

一、農(nóng)戶申請(qǐng)，普查遴選客戶

轄區(qū)農(nóng)戶向本行提交書面《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書》，包村信貸員按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。操作要點(diǎn)：

包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請(qǐng)人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況

通過遴選，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書》進(jìn)村入戶調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括： 1.農(nóng)戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；

4.農(nóng)戶資信檔案。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對(duì)調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評(píng)分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級(jí)，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評(píng)級(jí)結(jié)果，提出授信額度建議。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。操作要點(diǎn)：

信貸員必須上門現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦?！蹲抠Y蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。信貸員在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對(duì)、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評(píng)定小組會(huì)議，先由包村信貸員對(duì)資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評(píng)分情況、擬授信額度等建議向參會(huì)人員反饋，再由參會(huì)人員對(duì)其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶進(jìn)行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級(jí)和最高授信額度，對(duì)表決通過的農(nóng)戶，信貸員及時(shí)將評(píng)級(jí)授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評(píng)級(jí)授信公示表》進(jìn)行公示。操作要點(diǎn)：

（一）信用評(píng)級(jí)實(shí)行會(huì)議票決制

本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，由本行行長(zhǎng)、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長(zhǎng)擔(dān)任資信評(píng)定小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定工作。資信評(píng)定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會(huì)人員同意的方可通過，其中本行行長(zhǎng)、包村信貸員必須參加會(huì)議。否則，評(píng)級(jí)結(jié)論無效。本行要專設(shè)會(huì)議記錄，對(duì)每次評(píng)級(jí)過程要有詳細(xì)文字記載，且與會(huì)人員應(yīng)在資信評(píng)級(jí)會(huì)議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴(yán)格等級(jí)評(píng)定范圍

在資信評(píng)定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級(jí)評(píng)定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強(qiáng)，無特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），非主觀意愿長(zhǎng)期拖欠本行或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個(gè)人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會(huì)債務(wù)大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢，長(zhǎng)期游手好閑的;（6）長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評(píng)級(jí)采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)分為五個(gè)檔次,具體等級(jí)及名稱由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶信用評(píng)定指標(biāo)體系。定性指標(biāo)：包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、合作狀況； 定量指標(biāo)：包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實(shí)行信貸員負(fù)責(zé)制

包村信貸員作為貸款評(píng)級(jí)授信的第一責(zé)任人，對(duì)自己維護(hù)的客戶在評(píng)級(jí)過程中要起主導(dǎo)作用，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對(duì)評(píng)定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評(píng)定小組審議通過的信用等級(jí)不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會(huì)風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營(yíng)規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對(duì)已評(píng)定的信用戶及時(shí)按農(nóng)戶資信等級(jí)、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)張榜公示3-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對(duì)經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評(píng)定等級(jí)和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會(huì)提示信用社主任審批；屬逐級(jí)審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級(jí)審批）。對(duì)經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點(diǎn)：

（一）提交審批要求

各行社要對(duì)本行社評(píng)級(jí)授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級(jí)提交的農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度，上級(jí)審批時(shí)不能提高信用等級(jí)和授信額度，可下調(diào)等級(jí)或降低授信額度，對(duì)不同意評(píng)級(jí)授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強(qiáng)貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動(dòng)情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶貸款證上必須有申請(qǐng)人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對(duì)貸款證的使用要及時(shí)告知持證人，實(shí)行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對(duì)經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時(shí)完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無誤后方可核發(fā)。信貸員對(duì)貸款證的開證、年檢、注銷、換證補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級(jí)未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺(tái)辦貸，實(shí)行陽光操作

農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時(shí)，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。操作要點(diǎn)：

（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請(qǐng)書，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶小額信用借貸申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺(tái)辦貸資料移交

營(yíng)業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會(huì)計(jì)、柜員和信貸員的責(zé)任

會(huì)計(jì)人員對(duì)借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對(duì)借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。專柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。信貸員對(duì)貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理

信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動(dòng)還貸，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn)：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔(dān)保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人借款申請(qǐng)書;２.借款人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件； ３.貸款證復(fù)印件;4.農(nóng)戶（個(gè)人）小額信用借款合同； 5.個(gè)人征信查詢授權(quán)書;6.其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級(jí)

已評(píng)級(jí)授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級(jí)審查，填制《農(nóng)戶資信等級(jí)年審表》，并根據(jù)年審情況對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺(tái)不得發(fā)放新貸款。

資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：

（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議研究評(píng)定信用等級(jí)和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開展客戶滿意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持

本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶滿意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。