第一篇：上海網(wǎng)貸意見稿

上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法

（征求意見稿）

第一章 總 則

第一條為規(guī)范本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護(hù)出借人、借款人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號）、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（中國銀監(jiān)會令2016年第1號）及相關(guān)政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條凡在本市注冊的公司法人從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為出借人、借款人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人的合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集客戶資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。

第四條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法健全公司治理機(jī)制，完善內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息安全、客戶保護(hù)等方面制度。

鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)資本實力；支持網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)聘任具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的人員擔(dān)任

高級管理人員、加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育，持續(xù)提升從業(yè)人員專業(yè)水平及職業(yè)道德水準(zhǔn)。

第五條在上海市金融綜合監(jiān)管聯(lián)席會議（以下簡稱“市聯(lián)席會議”）框架下，市金融辦、上海銀監(jiān)局共同牽頭，會同人民銀行上?？偛俊⑹型ㄐ殴芾砭?、市公安局、市工商局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門，研究制定本市引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的政策措施，指導(dǎo)推進(jìn)各區(qū)政府開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展與行業(yè)管理相關(guān)工作。

第六條市金融辦負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管；上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管；市通信管理局負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；市公安局負(fù)責(zé)對本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪；市網(wǎng)信辦負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

本市各區(qū)政府是轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險處臵的第一責(zé)任人，在市聯(lián)席會議統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，接受市金融辦、上海銀監(jiān)局等相關(guān)部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，具體承擔(dān)對注冊在本轄區(qū)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管、風(fēng)險處臵等相關(guān)工作。

第七條市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)政府應(yīng)當(dāng)配備專門力量，切實履行網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)。

市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)政府明確承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)的部門（以下簡稱“區(qū)監(jiān)管部門”）根據(jù)工作需要，可委托外部中介機(jī)構(gòu)或聘請外部專業(yè)人員輔助開展部分專業(yè)性工作，并應(yīng)當(dāng)將相應(yīng)費用支出納

入年度預(yù)算安排。

第二章 備案管理

第八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記按以下程序辦理：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門提交書面申請材料；

（二）區(qū)監(jiān)管部門通過多方數(shù)據(jù)比對、信用核查、網(wǎng)上核驗、實地認(rèn)證、現(xiàn)場勘查、高管約談、部門會商等方式對申請材料進(jìn)行審查后，認(rèn)為提出申請的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)初步符合備案登記相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在指定的媒體（網(wǎng)站）上就有關(guān)事項向社會公示（公示期為1個月），接受社會監(jiān)督及投訴舉報；

（三）公示期滿后，如未發(fā)現(xiàn)不符合有關(guān)規(guī)定的情形，由網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)注冊地所在區(qū)政府出具明確意見，與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相關(guān)申請材料一并函送市金融辦；

（四）市金融辦收到有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見，并經(jīng)征詢上海銀監(jiān)局等市聯(lián)席會議成員單位意見后，認(rèn)為提出申請的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)符合備案登記相關(guān)規(guī)定，予以辦理備案登記的，應(yīng)將備案登記情況及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相關(guān)信息向社會公示。

第九條監(jiān)管部門同意網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記的行為，不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。

第十條新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請辦理備案登記的，應(yīng)當(dāng)提交以下申請材料：

（一）備案登記申請書。應(yīng)當(dāng)載明公司基本信息，包括名稱、住所、注冊資本、實繳資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、官方網(wǎng)站網(wǎng)

址及ICP備案號、相關(guān)APP等移動端平臺名稱、服務(wù)器所在地等；

（二）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件；

（三）公司章程，以及內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息安全、客戶保護(hù)、財務(wù)管理等相關(guān)制度；

（四）經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃；

（五）股東資料。包括各股東（股東名冊內(nèi)的股東不得為他人代持股份）名稱（姓名）、出資金額、出資比例等情況，以及企業(yè)股東及個人股東的信用報告，個人股東戶籍地公安機(jī)關(guān)出具的無犯罪記錄證明等；

（六）董事、監(jiān)事、高級管理人員（包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理和財務(wù)、風(fēng)控、法律合規(guī)、稽核審計部門負(fù)責(zé)人，及實際履行上述職務(wù)的人員；下同）資料。包括基本信息、個人簡歷、學(xué)歷及相關(guān)專業(yè)資質(zhì)證明、信用報告、戶籍地公安機(jī)關(guān)出具的無犯罪記錄證明等；

（七）營業(yè)場所證明材料。包括營業(yè)場所產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同等（公司實際經(jīng)營地應(yīng)當(dāng)與住所相同）；

（八）全部分支機(jī)構(gòu)及其所在地、負(fù)責(zé)人；

（九）合規(guī)經(jīng)營承諾書；

（十）本市公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”（需事前向本市公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門提交符合國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護(hù)制度要求的證明材料）；

（十一）與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件；

（十二）律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書;

（十三）市金融辦、上海銀監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求提交的其他文件、資料。

區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請材料齊備時予以受理。

第十一條 在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治中分類處臵有關(guān)工作安排，對合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請予以受理，對整改類機(jī)構(gòu)和尚未納入分類處臵范圍的機(jī)構(gòu)，在其完成對照整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后受理其備案登記申請。

在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請辦理備案登記的，除應(yīng)當(dāng)提交本辦法第十條規(guī)定的申請材料外，還應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充提供以下材料：

（一）在備案登記申請書中說明網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營總體情況及產(chǎn)品信息、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、待償還金額，平臺撮合交易的逾期及其處臵情況，以及原有不規(guī)范經(jīng)營行為的整改情況等；

（二）公司信用報告：

（三）律師事務(wù)所對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況的法律意見（可與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書合并出具）；

（四）公司上一年度會計報表及會計師事務(wù)所出具的審計報告；

（五）在財務(wù)會計報表附注中按要求披露的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營信息，以及會計師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項審計報告；

（六）市金融辦要求提交的其他文件、資料。

新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在取得備案登記前自行開展網(wǎng)

絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的，按照本條規(guī)定辦理。

第十二條 對新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請材料之日起40個工作日內(nèi)完成審查工作；市金融辦應(yīng)當(dāng)自受理有關(guān)區(qū)政府出具的書面意見及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請材料之日起40個工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在50個工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案信息公示、按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料的時間不計算在上述辦理時限內(nèi)。

第十三條合規(guī)經(jīng)營承諾書需對下列事項進(jìn)行承諾，并由申請備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、持股5%以上的股東，以及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員共同簽章確認(rèn)：

（一）在經(jīng)營期間嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依法合規(guī)經(jīng)營；

（二）同意根據(jù)監(jiān)管部門要求及時接入有關(guān)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時報送、上傳相關(guān)數(shù)據(jù)；同意并授權(quán)合作的電子數(shù)據(jù)存證服務(wù)機(jī)構(gòu)將相關(guān)存證數(shù)據(jù)按要求報送、上傳監(jiān)管部門；同意并授權(quán)合作的資金存管銀行將資金流數(shù)據(jù)按要求報送、上傳監(jiān)管部門；同意并授權(quán)合作的征信機(jī)構(gòu)將交易數(shù)據(jù)按要求報送、上傳監(jiān)管部門；

（三）同意監(jiān)管部門將備案登記、日常監(jiān)管中報送的相關(guān)材料向社會公示；

（四）確保及時按要求向監(jiān)管部門報送真實、準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)、資料；

（五）接受監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管措施，并確保按照監(jiān)管部門要求及時整改存在的問題。

第十四條 律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書，應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請材料的真實性，及其工商登記信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實際控制人、基本運營設(shè)施、公司章程及相關(guān)管理制度、業(yè)務(wù)模式合法合規(guī)情況等逐項發(fā)表結(jié)論性意見；為在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)出具的法律意見書，還應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為是否符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及原有不規(guī)范經(jīng)營行為是否整改到位等逐項發(fā)表結(jié)論性意見。

會計師事務(wù)所為在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)出具的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況專項審計報告，應(yīng)當(dāng)包括但不限于對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的客戶資金存管、業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)、信息披露、內(nèi)部控制等重點環(huán)節(jié)的審計情況、審計意見。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書的出具時間，專項審計報告的報告期截止時間，均應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交備案登記申請的前3個月之內(nèi)。

第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得備案登記后，應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)完成以下事項：

（一）涉及經(jīng)營增值電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門有關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；

（二）選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述每一事項辦理完成后5個工作日內(nèi)，通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門，向市金融辦書面報備。

第十六條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)，通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門，向市金融辦申請備案信息變更登記：

（一）變更名稱；

（二）變更住所；

（三）變更組織形式；

（四）變更注冊資本；

（五）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（六）變更法定代表人及董事、監(jiān)事、高級管理人員；

（七）分立、合并、重組，或變更持股5%以上的股東；

（八）設(shè)立或者撤并分支機(jī)構(gòu)；

（九）合作的資金存管銀行變更；

（十）增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證變更；

（十一）監(jiān)管部門要求的其他事項。

取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理變更登記的，應(yīng)當(dāng)提交變更登記申請書，相關(guān)合同、協(xié)議等證明材料；涉及第（六）、（七）項變更的，還應(yīng)提交律師事務(wù)所出具的法律意見書。

第十七條 取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)計劃終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前至少提前10個工作日，通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門書面告知市金融辦，并注銷備案登記。

取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門提請市金融

辦注銷其備案登記。

第三章風(fēng)險管理與客戶保護(hù)

第十八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接入本市網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（接入時間應(yīng)當(dāng)在取得備案登記后3個月內(nèi),條件成熟時應(yīng)當(dāng)及時接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），并依法提供、查詢和使用有關(guān)信用信息。

第十九條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其互聯(lián)網(wǎng)平臺及相關(guān)文件、協(xié)議中以醒目方式向出借人提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險、禁止性行為，明示出借人風(fēng)險自擔(dān)，并應(yīng)經(jīng)出借人確認(rèn)。

第二十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶適當(dāng)性管理制度。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險評估不合格的出借人提供交易服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人的年齡、身份、借款用途、還款能力、資信情況等進(jìn)行必要審查，避免為不適當(dāng)?shù)慕杩钊颂峁┙灰追?wù)。

第二十一條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶信息安全保護(hù)及投訴處理制度，不得不當(dāng)使用、泄露客戶信息，對客戶投訴應(yīng)當(dāng)依法、及時答復(fù)處理。

第二十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息披露制度，嚴(yán)格按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管制度、自律準(zhǔn)則開展信息披露；鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實際，更加全面、及時地向社會公眾、平臺客戶進(jìn)行信息披露。

第四章 監(jiān)督管理

第二十三條 市金融辦負(fù)責(zé)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，上海銀監(jiān)局協(xié)助、配合市金融辦開展相關(guān)工作，包括辦理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案及變更、注銷登記，組織、指導(dǎo)各區(qū)監(jiān)管部門、相關(guān)行業(yè)自律組織對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析、做好相關(guān)風(fēng)險防范處臵等。

上海銀監(jiān)局負(fù)責(zé)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管。市金融辦協(xié)助、配合上海銀監(jiān)局組織開展合規(guī)認(rèn)定、非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查、投資者保護(hù)等行為監(jiān)管工作。

各區(qū)監(jiān)管部門接受市金融辦、上海銀監(jiān)局的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，具體承擔(dān)對轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管職責(zé)。

國家有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理職責(zé)分工另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第二十四條上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織接受相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)、監(jiān)督，開展本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：

（一）制定信息披露、產(chǎn)品登記、從業(yè)人員管理等方面的自律規(guī)則，以及有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實施，教育會員遵守法律法規(guī)及有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定；

（二）依法維護(hù)會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解會員糾紛；

（三）接受有關(guān)投訴、舉報，開展自律檢查；

（四）法律法規(guī)、有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管部門賦予的其他職責(zé)。

第二十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的商業(yè)銀行作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

資金存管機(jī)構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實名開戶、履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。

資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施，并通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門向市金融辦、上海銀監(jiān)局報告情況：

（一）因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險；

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

（三）因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處臵資金等行為。

各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處臵制度，制定處臵預(yù)案，及時、有效地協(xié)調(diào)處臵有關(guān)重大事件。

市金融辦應(yīng)當(dāng)及時將本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險及其處臵情況報送市政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。

第二十七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)通過注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門向市金融辦、上海銀監(jiān)局報告：

（一）因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)的行為；

（三）監(jiān)管部門要求報告的其他情形。

第二十八條 每年度結(jié)束后，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所對本公司財務(wù)會計報告、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行審計，聘請律師事務(wù)所對本公司業(yè)務(wù)合規(guī)情況進(jìn)行評估，聘請具有信息安全等級保護(hù)測評資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對本公司信息系統(tǒng)安全等級情況進(jìn)行測評，并應(yīng)在上年度結(jié)束后4個月內(nèi)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送相關(guān)審計報告、評估報告及信息安全等級測評報告。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每月5日前，向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送上月經(jīng)營情況統(tǒng)計表、財務(wù)會計報表；于每季度首月10日前，向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送合規(guī)經(jīng)營情況自評報告。

各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在每月10日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上月經(jīng)營情況匯總統(tǒng)計表、相關(guān)財務(wù)會計報表；于每季度首月15日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況分析報告。

第二十九條市金融辦可以根據(jù)本辦法和有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，指導(dǎo)各區(qū)監(jiān)管部門對備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估分類，并可將分類結(jié)果向社會公示。

第三十條 市金融辦、上海銀監(jiān)局、各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)會同各有關(guān)方面，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的社會信用聯(lián)合激勵和懲戒，在行業(yè)內(nèi)促進(jìn)形成守信受益、失信受限的誠信氛圍。

第三十一條市金融辦、上海銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)會同相關(guān)部門，共同推動建設(shè)本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，逐步將本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本信息、業(yè)務(wù)信息、信用信息、監(jiān)管信息、風(fēng)險預(yù)警信息等納入系統(tǒng)進(jìn)行動態(tài)管理，促進(jìn)建立健全監(jiān)管信息共享與工作協(xié)同機(jī)制。

第五章 法律責(zé)任

第三十二條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理；相關(guān)信息按規(guī)定報送有關(guān)公共信用信息平臺。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資或欺詐活動的，按照相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)工作機(jī)制處理；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。

第三十三條取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，上海銀監(jiān)局、注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門可以建議市金融辦注銷其備案登記，市金融辦也可以直接注銷其備案登記：

（一）通過虛假、欺騙手段取得備案登記的；

（二）嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的；

（三）監(jiān)管部門通過實地調(diào)查、電話聯(lián)系及其他監(jiān)管手段仍對企業(yè)和企業(yè)相關(guān)人員查無下落；或雖然可以聯(lián)系到企業(yè)一般工作人員，但其并不知悉企業(yè)運營情況也不能聯(lián)系到企業(yè)實際控制人的；

（四）取得備案登記后6個月內(nèi)未開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個月的；

（五）拒不落實有關(guān)監(jiān)管工作要求的。

市金融辦應(yīng)將注銷網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記情況向社會公示,并函告上海銀監(jiān)局、市公安局、市工商局、市通信管理局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門。

第三十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的股東、實際控制人及董事、監(jiān)事、高級管理人員在公司設(shè)立及經(jīng)營過程中弄虛作假，或損害網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其他利益相關(guān)方合法權(quán)益的，市金融辦、上海銀監(jiān)局及注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門可將相關(guān)情況通報有關(guān)部門、報送有關(guān)公共信用信息平臺，并按規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人員實施市場和行業(yè)禁入措施；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。

第三十五條出借人及借款人違反法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰；涉嫌犯罪的，移送有關(guān)部門依法處理。

第三十六條在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、日常監(jiān)管過程中出具審計報告、法律意見書、測評報告等文件的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)則規(guī)定的工作程序出具相應(yīng)文件，并應(yīng)對其所出具文件內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行核查和驗證；市金融辦、上海銀監(jiān)局及各區(qū)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)相關(guān)文件中存在虛假記載、誤

導(dǎo)性陳述或重大遺漏的，可將相關(guān)情況向社會公示，并移送有關(guān)行業(yè)主管部門、相關(guān)行業(yè)自律組織處理。

第六章 附 則

第三十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理、信息披露，以及出借人與借款人保護(hù)等相關(guān)事宜，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)無需辦理備案登記。

各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將本轄區(qū)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)情況，及時告知分支機(jī)構(gòu)所在地的市（區(qū)、縣）監(jiān)管部門。

第三十九條在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，除違法犯罪行為依法追究刑事責(zé)任外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定或有關(guān)監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治過程中的監(jiān)管要求及時進(jìn)行整改；在規(guī)定或要求的整改時限內(nèi)無法完成整改的，應(yīng)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門提交書面報告并說明原因及后續(xù)整改計劃，經(jīng)注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門同意后，應(yīng)在要求的時間內(nèi)完成整改并及時遞交申請材料。

第四十條未取得備案登記或被注消備案登記，但實際從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)違法違規(guī)實際情況和情節(jié)輕重，按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等相關(guān)規(guī)定予以處理。

第四十一條本辦法自2017年**月**日起施行，有效期5年。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)貸后管理意見

中國農(nóng)業(yè)銀行文件 農(nóng)銀發(fā)〔２０１１〕９號 關(guān)于加強(qiáng)貸后管理工作的意見

貸后管理是信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管理的重要組成部分，做好 貸后管理工作，是實現(xiàn)我行信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的重要保障。目前，我行貸后管理制度日趨完善，但制度執(zhí)行不到位、工作流于形式、風(fēng)險防控效能未充分發(fā)揮的局面尚未得到根本性改觀。為進(jìn)一步推進(jìn)貸后管理工作，提高制度執(zhí)行力，有效防控信貸風(fēng)險，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見：

一、營造有利于貸后管理的工作環(huán)境

（一）深刻理解貸后管理的戰(zhàn)略作用，為加強(qiáng)貸后管理提供強(qiáng)大的思想驅(qū)動力。各級行要充分認(rèn)識到，貸后管理是信貸全流程風(fēng)險管理的重要一環(huán)，只有貸后管理做到位，信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險管理才能落實到位。強(qiáng)化貸后管理，在貸款發(fā)放后主動防范風(fēng)險，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和及時處理風(fēng)險，有利于改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險成本占用，充分發(fā)揮信貸資金的使用效能，增加價值創(chuàng)造。

各級行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀念，增強(qiáng)貸后管理也能創(chuàng)造效益的意識，切實轉(zhuǎn)變重投放輕管理的發(fā)展方式，從思想和行動上把貸后管理工作放到重要位置，在研究和安排業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)經(jīng)營時，將貸后管理作為重要內(nèi)容，認(rèn)真進(jìn)行分析研究，重點進(jìn)行部署。

（二）信貸前中后臺密切配合，為貸后管理創(chuàng)造有利條件。各級行要把貸后管理工作放在全流程風(fēng)險管理中去把握，強(qiáng)化其他環(huán)節(jié)工作，促進(jìn)貸后管理工作的提高。要前移信貸風(fēng)險管理關(guān)口，在貸前嚴(yán)格準(zhǔn)入，主動屏蔽風(fēng)險客戶，提高客戶質(zhì)量，減少貸后風(fēng)險管控的壓力。在營銷和調(diào)查環(huán)節(jié)，要充分了解和掌握客戶的真實情況，為后續(xù)環(huán)節(jié)提供全面準(zhǔn)確的決策依據(jù)，與客戶建立平等互信的合作關(guān)系，為貸后管理提供良好的工作基礎(chǔ)。在審查和審批環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格把握授信條件，審慎核定授信額度，針對客戶風(fēng)險特征，根據(jù)我行可接受的風(fēng)險控制程度，制訂差異化的授信方案和貸后管理要求。

（三）加大資源配置力度，為貸后管理提供必要的物質(zhì)條件。各級行要根據(jù)貸后管理對全行業(yè)務(wù)的重要程度和貢獻(xiàn)度配置相應(yīng)資源。要優(yōu)化人力資源配置，充實客戶經(jīng)理隊伍，保證客戶經(jīng)理有足夠的時間和精力完成貸后管理工作。要為貸后管理工作合理配置財務(wù)費用，在薪酬分配中充分考慮貸后管理的工作投入，根據(jù)貸后管理投入的工作量和工作效果分配合理的薪酬。要為開展貸后管理工作提供必要的物質(zhì)保障，進(jìn)一步優(yōu)化貸后管理工作條件。要安排一定的財務(wù)費用，用于考核和激勵貸后管理工作，對貸后管理工作做出突出貢獻(xiàn)的，要給予相應(yīng)的物質(zhì)或精神獎勵。要加大科技支撐力度，不斷完善信貸管理系統(tǒng)群（以下簡稱Ｃ３）功能，豐富貸后管理的科技手段，為客戶經(jīng)理查詢、分析客戶資金賬戶信息（含賬戶交易明細(xì)）等監(jiān)管行為提供科技支撐。

二、打造科學(xué)有效的貸后管理工作體系

（四）健全貸后管理組織架構(gòu)，為加強(qiáng)貸后管理提供有效的組織保障。各級行要按照總行授信執(zhí)行管理工作規(guī)劃的有關(guān)要求，認(rèn)真抓好貸后管理各層面的組織體系建設(shè)。客戶部門是貸后管理 的具體實施部門，管戶客戶經(jīng)理要按照客戶分層經(jīng)營管理的原則 具體實施貸后管理工作。各級管理行的客戶部門主要負(fù)責(zé)組織和 實施本級行核心客戶的貸后管理，并對本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工 作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；經(jīng)營行的客戶部門負(fù)責(zé)具體實施對轄內(nèi)所有 客戶的貸后管理工作，及時報告重大風(fēng)險。信貸管理（授信執(zhí)行）部門要設(shè)置承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)貸后風(fēng)險在線監(jiān)控，督促客戶部門按規(guī)定實施貸后管理。當(dāng)前，重點是要將信貸風(fēng)險經(jīng)理往下延伸推進(jìn)，在二級分行和支行設(shè)置專職的貸后監(jiān)管崗位，指導(dǎo)和督促貸后管理工作。

（五）明確貸后管理責(zé)任，為貸后管理構(gòu)建科學(xué)合理的責(zé)任體系。根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求，每個信貸客戶要逐戶確定客戶管理行和客戶經(jīng)理（組），由管戶客戶經(jīng)理、客戶部門負(fù)責(zé)人和行長等相關(guān)人員簽訂貸后管理責(zé)任書，確認(rèn)貸后管理責(zé)任。客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險及受權(quán)處理信貸風(fēng)險的責(zé)任；客戶部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和信貸風(fēng)險處理決策責(zé)任。對上級行的核心客戶，前述相關(guān)人員也要按規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)貸后管理責(zé)任。以上人員在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行貸后管理工作責(zé)任，盡職免責(zé)。

（六）強(qiáng)化貸后管理隊伍建設(shè)，為加強(qiáng)貸后管理奠定堅實的運行基礎(chǔ)。首先，要通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑，抓緊充實作為貸后管理主力軍的客戶經(jīng)理隊伍，使客戶經(jīng)理的管戶數(shù)量符合制度規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。由于客戶經(jīng)理配備不足，導(dǎo)致貸后管理工作出現(xiàn)重大問題的，要追究相關(guān)人員的組織領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，強(qiáng)化資質(zhì)等級管理，推行持證上崗?？茖W(xué)選配客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理的工作能力和所管理客戶的復(fù)雜程度及重要程度相匹配。其次，承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險經(jīng)理要配置到位。原則上，二級分行至少要配備３名貸后監(jiān)管風(fēng)險經(jīng)理，業(yè)務(wù)量較大的支行至少要配備２名貸后監(jiān)管風(fēng)險經(jīng)理。

（七）構(gòu)建矩陣式貸后管理制度體系，為加強(qiáng)貸后管理工作提供完善的制度保障。貸后管理制度建設(shè)的目標(biāo)是在已有制度的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建矩陣式制度體系?？v向上，以《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》為主體制度，分別制定針對城市個人、“三農(nóng)”個人、小企業(yè)的單項管理辦法；橫向上，針對管理行的貸后管理工作，制定總行、分行和二級分行客戶部門貸后管理的工作職責(zé)。適時研究制定針對重點信貸區(qū)域、行業(yè)、業(yè)務(wù)品種的差異化貸后管理政策，對貸后管理例會、貸后管理巡檢等重點工作制定更加細(xì)化的制度辦法。各分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，要對貸后管理制度進(jìn)行細(xì)化，在不違背總行基本規(guī)定的前提下，對貸后管理制度進(jìn)行創(chuàng)新。

（八）加快電子化建設(shè)，為貸后管理提供便捷有利的電子操作平臺。一是加強(qiáng)系統(tǒng)開發(fā)。按照現(xiàn)有制度，加快完善Ｃ３功能，全面實現(xiàn)放款審核、資金監(jiān)管、貸后檢查、貸后管理例會、押品管理、檔案管理等授信執(zhí)行各環(huán)節(jié)工作的網(wǎng)上作業(yè)。隨著貸后管理各項制度的不斷完善，Ｃ３的開發(fā)要及時跟進(jìn)，滿足日益精細(xì)化的工作需要。二是加強(qiáng)系統(tǒng)應(yīng)用，充分發(fā)揮系統(tǒng)的功能。要啟動貸后管理網(wǎng)上作業(yè)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工作業(yè)。提高錄入數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，除貸后管理辦法要求的制式表格報告外，其他非制式的資料也要掃描錄入Ｃ３。要提高系統(tǒng)內(nèi)工作報告（表）的查閱簽批速度，保證工作流轉(zhuǎn)及時、傳遞順暢。要積極拓寬Ｃ３應(yīng)用外延，完善與其他外部數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)查詢功能，構(gòu)建客戶各類信息的集中查詢平臺。

三、突出抓好關(guān)鍵環(huán)節(jié)和強(qiáng)化主要工作手段，切實發(fā)揮貸后管理防范、發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險的作用

（九）深入貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)，強(qiáng)化支付管理，防范信貸資金挪用風(fēng)險。首先，做好支付前審核，確保信貸資金按合同約定用途使用。采用受托支付的，要認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求和我行制度規(guī)定，嚴(yán)格按照受托支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款資金的發(fā)放與支付，嚴(yán)禁化整為零規(guī)避受托支付；在貸款發(fā)放前客戶部門要對資金用途進(jìn)行初審，再由放款審核崗進(jìn)行審核。采用自主支付的，支付審核工作在貸款發(fā)放后、實際支付前由客戶部門承擔(dān)，可不經(jīng)放款審核崗審核。其次，做好支付后跟蹤管理工作，及時防范資金挪用風(fēng)險。督 促客戶及時提供資金支付證明材料，并根據(jù)客戶材料和賬戶查詢 信息，跟蹤分析信貸資金流向，研究判斷借款人有無挪用行為。對信貸資金被挪用的，要督促客戶限期糾正，必要時依據(jù)合同采取有效措施化解風(fēng)險。

（十）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，提高依合同管貸能力。要按照銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，全面、準(zhǔn)確地界定我行和借款人的權(quán)利義務(wù)，為貸后管理工作奠定充分、有效的法律基礎(chǔ)。在合同訂立環(huán)節(jié)，要正確選用和填制制式合同，針對業(yè)務(wù)特點擬定嚴(yán)密的非制式合同，合同中要充分體現(xiàn)授信審批內(nèi)容和管理要求。在合同審查環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格履行審查程序，落實規(guī)范性審查工作，重點加強(qiáng)非制式合同的法律審查，確保合同合法合規(guī)、規(guī)范縝密。在合同履行過程中，要強(qiáng)化履約管理意識，將合同履行和貸后管理進(jìn)行有機(jī)融合，在貸后管理中依據(jù)合同爭取借款人配合，對未按合同履行義務(wù)的借款人，要積極主張合同權(quán)利，及時采取有效措施糾正、追究對方違約行為，充分維護(hù)我行權(quán)益。

（十一）嚴(yán)格進(jìn)行放款審核，消除發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險隱患。各級行要按照規(guī)定設(shè)置放款審核崗，配備具有專業(yè)能力的放款審核人員，可以結(jié)合風(fēng)險經(jīng)理派駐工作的全面展開，由派駐風(fēng)險經(jīng)理承擔(dān)放款審核職責(zé)。要保證放款審核工作的獨立性，確保正常業(yè)務(wù)操作不受干擾。要嚴(yán)格按照信貸批復(fù)要求進(jìn)行放款審核，確保審批方案得到有效落實，不發(fā)放有瑕疵的貸款。堅決杜絕未經(jīng)審核放款、審核未通過放款等現(xiàn)象。要提高放款審核效率，真正為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)?？蛻艚?jīng)理要積極配合做好放款審核工作，及時提供完整、規(guī)范的放款審核所需資料。在相關(guān)信貸檢查及貸后管理巡檢中，要將信用發(fā)放條件是否落實作為檢查的一項重要內(nèi)容，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為要加大處罰力量，確保放款審核工作嚴(yán)格實施。

（十二）做實貸后現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險。各級行客戶部門和客戶經(jīng)理要把信貸“三查”之一的貸后現(xiàn)場檢查作為貸后管理工作的重中之重，保質(zhì)保量做實做好。貸后現(xiàn)場檢查一定要深入企業(yè)，實地查看。要結(jié)合財務(wù)報表和資金賬戶變動，詳細(xì)了解企業(yè)訂單情況，實地查看生產(chǎn)線開工、倉庫存貨和項目建設(shè)情況，核查生產(chǎn)經(jīng)營、用水用電及擔(dān)保等情況，必要時可走訪上下游企業(yè)和工商稅務(wù)等部門進(jìn)行核實。要與企業(yè)管理人員進(jìn)行面談，深入了解企業(yè)動態(tài)，分析存在的風(fēng)險隱患，根據(jù)合同條款對存在的風(fēng)險隱患向客戶提出明確的管理要求，通過檢查和談判，提升銀企間的博弈地位?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人要對現(xiàn)場檢查的頻次、內(nèi)容和效果進(jìn)行嚴(yán)格審核，保證現(xiàn)場檢查質(zhì)量。現(xiàn)場檢查后要進(jìn)行深入的風(fēng)險剖析，不放過任何風(fēng)險隱患，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，要及時揭示和報告。未及時發(fā)現(xiàn)和揭示重大明顯風(fēng)險的，要嚴(yán)厲追究有關(guān)人員責(zé)任。

（十三）提升和加強(qiáng)擔(dān)保管理，確保第二還款來源足值有效。一是要探索建立科學(xué)的押品管理機(jī)制。建立押品管理崗位資格考試和認(rèn)證制度，選拔培養(yǎng)內(nèi)部評估師隊伍，逐步實行客戶經(jīng)理、專

業(yè)評估人員、高級評估專家三位一體、各司其職、專業(yè)評估、獨立審

核的押品價值評估新機(jī)制。二是要嚴(yán)格執(zhí)行押品價值貸后重估工 作要求。根據(jù)不同種類押品及其風(fēng)險狀況，按照規(guī)定頻率進(jìn)行押 品價值貸后重估，客觀審慎反映押品價值；做好重估信息的錄入工作，夯實押品管理的信息基礎(chǔ)；加強(qiáng)對抵押物價值的動態(tài)管理，及時采取措施防范和化解押品跌價風(fēng)險。三是要加強(qiáng)對保證擔(dān)保的管理。貸款存續(xù)期間，各級行客戶部門要深入現(xiàn)場，實地調(diào)查了解保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，定期復(fù)測信用等級，多渠道獲取保證人的對外擔(dān)保信息，確保保證人具有擔(dān)保資格和代償能力。要重點關(guān)注集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、我行客戶之間互保、信用擔(dān)保公司超能力擔(dān)保等風(fēng)險。

（十四）持續(xù)改進(jìn)日常信貸風(fēng)險在線監(jiān)控工作。充分利用非現(xiàn)場手段，密切關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)的異常情況，做好風(fēng)險變動的實時監(jiān)測，快速靈敏地反映風(fēng)險。一是要根據(jù)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，對重點、熱點領(lǐng)域開展有針對性的專題風(fēng)險監(jiān)控，對２００９年以來新發(fā)放并形成關(guān)注和不良的貸款，逐戶認(rèn)真分析風(fēng)險成因，研究化解措施。二是要按照區(qū)域、行業(yè)、客戶和不同信貸業(yè)務(wù)品種，將日常風(fēng)險監(jiān)控工作落實到具體崗位和人員，形成全方位、全覆蓋的在線監(jiān)控格局。三是要深入挖掘Ｃ３信息資源，建立有效的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，提高風(fēng)險預(yù)警工作的前瞻性、科學(xué)性和實用性。四是要進(jìn)一步完善在線監(jiān)控報告與反饋制度，加強(qiáng)上下級行之間風(fēng)險信息的溝通和共享，形成在線監(jiān)控合力。

（十五）認(rèn)真執(zhí)行貸后管理例會制度，提升例會風(fēng)險審議水平和決議執(zhí)行力。要把貸后管理例會打造成信貸全流程風(fēng)險管理的一個必備環(huán)節(jié)，按照貸審會的風(fēng)險審議標(biāo)準(zhǔn)切實開好貸后管理例會，使之成為各級行領(lǐng)導(dǎo)履行貸后管理職責(zé)的主要手段。要嚴(yán)格按照規(guī)定的內(nèi)容和頻次認(rèn)真組織召開例會，未按規(guī)定召開的要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。貸后管理例會對會審客戶要堅持逐戶審議原則，匯報一戶、審議一戶、決策一戶?？蛻舨块T要精心準(zhǔn)備會議材料，詳細(xì)匯報客戶的貸后相關(guān)情況，各參會人員要對每個客戶的主要風(fēng)險點進(jìn)行細(xì)致剖析，充分發(fā)表意見，例會主持人要結(jié)合審議意見，針對每個客戶的風(fēng)險特點分別制定貸后管理措施，并明確決議執(zhí)行部門。要發(fā)揮貸后管理例會對客戶的“體檢”作用，充分利用會議審議結(jié)果加大潛在風(fēng)險客戶的退出力度，持續(xù)優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。

（十六）提升信貸檔案管理水平，夯實信貸管理基礎(chǔ)。各級行要堅持信貸檔案集中管理的原則，切實做好紙質(zhì)檔案和電子檔案的管理工作。要加強(qiáng)紙質(zhì)檔案管理，做好庫房建設(shè)、人員配備等基礎(chǔ)性工作，防堵管理漏洞。實行個貸集中經(jīng)營的行要逐步將個貸檔案上收集中管理。要嚴(yán)格執(zhí)行檔案的移交、保管、銷毀和借閱等規(guī)定，造成檔案遺失或損壞的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。要加

強(qiáng)電子檔案從生成到管理、借閱的全流程管理，按照“誰經(jīng)辦、誰上

傳、誰負(fù)責(zé)”的原則做好電子檔案的錄入、上傳工作，嚴(yán)格執(zhí)行電子

檔案借閱流程，做好檔案的保密工作。要拓展電子檔案的應(yīng)用范 圍，鼓勵使用電子檔案，充分發(fā)揮電子檔案跨時空、快捷、便利等特性。

四、建立三大機(jī)制，保障貸后管理工作體系高效運行（十七）建立貸后管理工作的監(jiān)督機(jī)制。首先，落實本級行內(nèi) 部監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化信貸管理（授信執(zhí)行）部門對客戶部門貸后管理

工作的橫向監(jiān)督。各級行要為信貸管理部門履行監(jiān)督職責(zé)提供必 要的條件，未單獨設(shè)置信貸管理部門的經(jīng)營行，要設(shè)置專門的貸后

管理監(jiān)督崗位，并落實好人員。信貸管理部門要切實履行監(jiān)督職 責(zé)，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理貸后管理工作的“貼身”指導(dǎo)和監(jiān)管?？蛻舨?/p>

門應(yīng)增強(qiáng)貸后管理履職自律意識，主動配合信貸管理部門開展貸 后管理監(jiān)督。

其次，建立以貸后管理巡檢制度為核心的上級行對下級行的 監(jiān)督機(jī)制。要從客戶、信貸管理、內(nèi)控合規(guī)等部門選配業(yè)務(wù)骨干，打造一支相對穩(wěn)定的貸后管理巡檢隊伍。要統(tǒng)一巡檢標(biāo)準(zhǔn)，逐步 改進(jìn)巡檢方式方法，不斷提高巡檢的專業(yè)化水準(zhǔn)，更好地發(fā)揮縱向 監(jiān)督作用。

（十八）建立貸后管理工作的考核機(jī)制。首先，要堅持“過程與 結(jié)果并重，定性與定量結(jié)合”的原則，制定和完善貸后管理考核指

標(biāo)體系，并通過日常工作監(jiān)督、貸后管理巡檢、Ｃ３在線檢查等手

段，廣泛收集考核基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對各級行貸后管理工作進(jìn)行考核。要

將貸后管理工作考核指標(biāo)納入對下級行的綜合績效考核，并賦予 相應(yīng)的分值權(quán)重，形成總行至各分支行、機(jī)構(gòu)至個人的考核傳導(dǎo)機(jī)

—９—制。其次，要進(jìn)一步落實對客戶經(jīng)理貸后管理工作質(zhì)量的考核。

要充分認(rèn)識到，貸款營銷全流程是以貸前營銷調(diào)查為起點，以貸款

收回為終點的過程。貸后管理實質(zhì)是對客戶經(jīng)營的再認(rèn)識，也是 后期營銷的基礎(chǔ)。因此，要將客戶經(jīng)理貸后管理考核結(jié)果與績效 收入的分配結(jié)合起來，按制度規(guī)定將客戶經(jīng)理不低于２０％的績效 工資收入用于貸后管理考核。

（十九）建立貸后管理工作的部門聯(lián)動機(jī)制。各部門要按照分 工協(xié)作的原則切實承擔(dān)起貸后管理中各自的職責(zé)，同時加強(qiáng)聯(lián)動 協(xié)調(diào)，保障貸后管理工作體系的高效運轉(zhuǎn)。客戶部門在具體實施 貸后管理的過程中，要充分結(jié)合貸后監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)控的指導(dǎo)建議，落實貸后管理各項工作，審慎評價貸款風(fēng)險狀況；信貸管理（授信

執(zhí)行）部門要全面檢查和利用客戶部門工作記錄，深入分析每一個

風(fēng)險點，提高貸后監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)控的準(zhǔn)確性、科學(xué)性。各級行要充

分發(fā)揮貸后管理例會的平臺功能，以行領(lǐng)導(dǎo)為主導(dǎo)，督促信貸前后

臺各部門真正參與到例會工作中來，統(tǒng)籌調(diào)動各部門有限資源，進(jìn)

一步提高各部門聯(lián)動協(xié)調(diào)效能。

五、針對不同種類客戶的特點，突出貸后風(fēng)險管控重點（二十）創(chuàng)新管理方式，構(gòu)建“三農(nóng)”貸后管理風(fēng)險防控機(jī)制。要加強(qiáng)對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的研究分析，針對“三農(nóng)”客戶分布散、規(guī)

模小、擔(dān)保難、收益不確定性大等特點，探索更為有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移

和緩釋模式，建立有針對性的風(fēng)險防控機(jī)制。要突出區(qū)域和行業(yè) 風(fēng)險研究，實現(xiàn)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)在不同區(qū)域、行業(yè)間有選擇、有重

點地開展。要充分利用現(xiàn)代化手段，加強(qiáng)對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的實

時監(jiān)測，逐步建立適應(yīng)“三農(nóng)”不同業(yè)務(wù)品種特點的風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、識

別、傳導(dǎo)和處置機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行三農(nóng)信貸產(chǎn)品停復(fù)牌管理制度，對

—１０—超出風(fēng)險控制目標(biāo)的機(jī)構(gòu)要采取有效手段，強(qiáng)化風(fēng)險管控力度。

加緊制定農(nóng)戶貸后管理制度，落實電話回訪、逾期信用上門檢查等

日常管理要求，探索建立不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)間的差異化農(nóng)戶貸后管 理模式。要加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的群體性風(fēng)險研究，完善風(fēng)險信號特 征庫，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險預(yù)警工作機(jī)制。

（二十一）構(gòu)建專業(yè)化、集中化的個貸業(yè)務(wù)授信執(zhí)行管理機(jī)制。要依托城市個貸經(jīng)營中心，實現(xiàn)個貸抵質(zhì)押登記、放款審核、會計

放款、檔案管理等授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的集中流水作業(yè)，通過集約經(jīng)營實 現(xiàn)個貸業(yè)務(wù)重要風(fēng)險點的專業(yè)化、精細(xì)化控制，提高業(yè)務(wù)辦理效率

和風(fēng)險控制水平。個貸中心要為經(jīng)營行提供在線風(fēng)險監(jiān)測分析、貸后資金流向核查、抵押預(yù)登記貸款后續(xù)追蹤、逾期貸款集中催 收、清戶撤押等貸后管理服務(wù)工作，減輕經(jīng)營行個貸業(yè)務(wù)貸后管理

壓力，輔助經(jīng)營行按規(guī)定完成其他貸后管理工作，防范化解風(fēng)險。貸后管理的主要經(jīng)營職責(zé)仍由經(jīng)營行承擔(dān)。

（二十二）完善符合小企業(yè)客戶特點的貸后管理模式，優(yōu)化客 戶結(jié)構(gòu)。要加強(qiáng)對小企業(yè)客戶所在行業(yè)、區(qū)域發(fā)展趨勢的分析，實

現(xiàn)對小企業(yè)客戶的差異化管理。對發(fā)展前景不佳的客戶，通過退 出機(jī)制實施“新陳代謝”，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。針對小企業(yè)

客戶規(guī)模小、公司治理不健全以及財務(wù)不規(guī)范等特點，對企業(yè)用水

用電、生產(chǎn)線開工、管理人員變動等情況進(jìn)行有針對性的貸后現(xiàn)場

檢查，同時加大對客戶現(xiàn)金流量、特別是銷售款歸行情況的監(jiān)管力

度。針對小企業(yè)客戶經(jīng)營不穩(wěn)定的特點，要適度提高貸后檢查和 監(jiān)管頻率，動態(tài)掌握客戶經(jīng)營情況，及時揭示可能的償債風(fēng)險。針

對小企業(yè)客戶信息不透明、不公開、不規(guī)范的特點，要密切與工商、稅務(wù)以及押品登記機(jī)關(guān)等部門的合作，廣泛收集客戶信息，有效解

—１１—決銀企信息不對稱的問題。

（二十三）把握集團(tuán)客戶管理重點和難點，健全集團(tuán)客戶貸后 管理機(jī)制。要持續(xù)做好集團(tuán)客戶識別、認(rèn)定和系統(tǒng)標(biāo)識等基礎(chǔ)性 工作，多渠道收集集團(tuán)客戶信息，動態(tài)掌握集團(tuán)客戶整體情況，確

保集團(tuán)客戶信息全面、真實、有效。管理行要制訂詳盡、嚴(yán)密的貸

后管理方案，定期深入集團(tuán)核心企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，做好集團(tuán)客戶

整體風(fēng)險防控工作，經(jīng)辦行要做好貸后管理各項具體工作，把控成

員企業(yè)風(fēng)險，并將貸后管理情況及時上報管理行。要搭建靈活有 效的管理行、各經(jīng)辦行間的聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制，實現(xiàn)信息全面共享，避

免因溝通不暢帶來的管理真空。針對集團(tuán)客戶普遍存在的關(guān)聯(lián)交 易復(fù)雜，資金往來頻繁的實際情況，要充分利用現(xiàn)金管理系統(tǒng)等工 具，加強(qiáng)對集團(tuán)客戶的資金監(jiān)測和賬戶管理。針對集團(tuán)客戶過度 關(guān)聯(lián)擔(dān)保的問題，要重點摸清集團(tuán)客戶核心資產(chǎn)總量，嚴(yán)格控制集

團(tuán)內(nèi)部互保額度，擔(dān)保能力不足的要及時追加落實有效擔(dān)保。二○一一年一月十三日

主題詞：信貸業(yè)務(wù) 貸后管理 意見 抄

送：各審計分局，蘇州分行。內(nèi)部發(fā)送：各部室。擬文部門：授信執(zhí)行部

中國農(nóng)業(yè)銀行辦公室２０１１年１月１７日印發(fā) —１２—

第三篇：上海：在職人員創(chuàng)業(yè)可貸50萬

新政策放寬了開業(yè)貸款擔(dān)保范圍，擔(dān)保的對象由原先的本市失業(yè)、協(xié)保人員及農(nóng)村富余勞動力擴(kuò)大為具有本市戶籍、并在本市注冊開業(yè)的開業(yè)者都可以申請開業(yè)貸款擔(dān)保。同時，新政策對新辦小企業(yè)的申請范圍，由原先的工商登記一年內(nèi)放寬到工商登記三年內(nèi)。開業(yè)貸款貼息門檻降低。按照新政策，貸款申請人只要在貸款期間穩(wěn)定既有的就業(yè)崗位并按時還貸，就能獲得全額貼息。而原有的政策規(guī)定，貸款申請人必須在貸款期內(nèi)凈增就業(yè)崗位，才能享受貸款貼息。

具體說來：如張先生申請了一年期的開業(yè)貸款10萬元，按照現(xiàn)行貸款執(zhí)行利率，其貸款所付利息為5580元。按新政策規(guī)定，在貸款期內(nèi)，只要張先生所辦的非正規(guī)就業(yè)勞動組織或小企業(yè)能夠確保3名本市失業(yè)、協(xié)保、農(nóng)村富余勞動力就業(yè)穩(wěn)定一年以上，就可以享受到全額貼息，不足3人將享受部分貼息，具體如下表：

提醒：開業(yè)貸款政策詳細(xì)信息請訪問：http://kaiye.12333.gov.cn（上海市勞動保障服務(wù)網(wǎng)開業(yè)指導(dǎo)頻道），咨詢電話：62748577×1005或62297546。10月15日9：00至11：30全市五個咨詢點將舉辦開業(yè)貸款政策咨詢活動。

第四篇：關(guān)于房抵貸審核相關(guān)指導(dǎo)意見

關(guān)于房抵貸審核相關(guān)指導(dǎo)意見

一、**地區(qū)抵押物價格。原則上要求回遷房貝殼均價7000元/m2以上（含）,其他房產(chǎn)貝殼均價8000元/m2（含）。

二、**地區(qū)抵押物價格及抵押率。參照再貸款公司10月10日發(fā)布的房抵貸產(chǎn)品指南，具體如下：

1、非別墅類住宅：

安居客價格≥2萬元/m2，抵押率不高于70%；

1.6萬元/m2≤安居客價格＜2萬元/m2，抵押率不高于65%；

1.4萬元/m2≤安居客價格＜1.6萬元/m2，抵押率不高于60%；

安居客價格<1.4萬元/m2，且房齡超過15，抵押率為0

非商品房住宅，抵押率按照上述標(biāo)準(zhǔn)降低5%。

2、別墅類：包含獨棟、雙拼、聯(lián)排、疊拼別墅抵押率不高于55%。

三、未婚及離異。原則上要求未婚及離異客戶辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，針對離異客戶，要求離異時間不少于3個月。

女方來我司申請房產(chǎn)抵押貸款，當(dāng)前狀況離異，離異時間是2020年8月24日，離婚協(xié)議約定擬用于抵押的房產(chǎn)歸屬于女方（該套房產(chǎn)是婚姻期間購買，產(chǎn)權(quán)人是女方單獨所有），雙方債務(wù)由男方承擔(dān)，但女方前夫當(dāng)前在銀行有2筆抵押貸款（男方用其名下其他房產(chǎn)抵押）已是逾期狀態(tài)（此債務(wù)是婚姻期間雙方共同簽字債務(wù)），陳主任，這種情況可以給女方做抵押貸款嗎，這樣是否會影響我司抵押權(quán)。

若抵押物出現(xiàn)被查封情形，乙方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求甲方立即歸還借款本息（含復(fù)利、罰息）及相關(guān)費用。

第五篇：上海：工行創(chuàng)業(yè)貸款最高貸300萬

工行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從即日起，已經(jīng)開始全面受理滬上創(chuàng)業(yè)者的貸款申請，而向創(chuàng)業(yè)者提供的具體融資品種則是工行新版?zhèn)€人經(jīng)營貸款。其核心是向個人發(fā)放的用于正常投資經(jīng)營所需資金周轉(zhuǎn)的一種擔(dān)保貸款。工行的貸款期限最長不超過3年，最高貸款額度為300萬元。