第一篇：校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。

案例一

小張?jiān)俏靼惨凰萍紝W(xué)院的學(xué)生，畢業(yè)后在一家網(wǎng)絡(luò)游戲公司從事銷售業(yè)務(wù)。步入社會(huì)就業(yè)，對(duì)于一個(gè)年輕人來說都應(yīng)該有一種新的感受，但小張卻沒有心情感受這些新鮮的東西，因?yàn)樗纳砩媳持蠈W(xué)期間欠下的一些債務(wù)，每天產(chǎn)生大量利息，就連掙下的工資都難以支付這筆利息，小張被這些債務(wù)深深困擾，壓迫的難以抬頭。

“兩年多以前，我被人騙了，迷上了網(wǎng)絡(luò)賭博?！毙埥榻B，大二期間，有朋友誆騙他說網(wǎng)絡(luò)上有一種投資，回報(bào)相當(dāng)豐厚，禁不住誘惑的他開始在網(wǎng)上玩網(wǎng)絡(luò)重慶時(shí)時(shí)彩，最初的時(shí)候有輸有贏，到后來深深的陷進(jìn)去了，先后輸?shù)袅耸畞砣f。在無奈之下，小張將自己的學(xué)費(fèi)以及親朋好友處借來的幾萬元湊在一塊也不夠還輸?shù)舻腻X?！耙簿褪窃谶@時(shí)候，一個(gè)社會(huì)上的人向我推薦了的校園貸?！毙堈f，對(duì)方知道自己急需要錢解決問題，就向他宣稱通過一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，利息不高，很快能解決問題。

“我當(dāng)時(shí)一看利息似乎真的不是很高，很著急，就接受了那人的建議貸了款，把網(wǎng)上賭博所欠的錢還了?！毙堈f，但讓他沒想到的是，雖然表面上看上去利息不高，但加上一些手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，虧空越來越大。他不斷地通過一個(gè)平臺(tái)借款彌補(bǔ)之前的欠款，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，加上利息，欠債的窟窿不斷增大。小張說，他先后在十幾個(gè)平臺(tái)上借過錢，如今已經(jīng)滾成十多萬的巨額債務(wù)?！艾F(xiàn)在每天產(chǎn)生的利息總額就是100多，一個(gè)月下來就得三四千元，我上班的工資才兩千多元，連利息都不夠支付?！毙埛Q，他無奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只給了三萬元，顯然是杯水車薪。而在單位，自己的遭遇又不敢向同事領(lǐng)導(dǎo)訴說，害怕影響工作。

案例二 小王是青島大學(xué)的一名大三學(xué)生，2016年，當(dāng)時(shí)在室友的介紹下，小王認(rèn)識(shí)了同校師哥小鄭，并得知一種名叫“做單”的賺錢方式，“就是說從APP平臺(tái)上借款，借出來之后直接轉(zhuǎn)給他，都是由他來還，一千塊錢的報(bào)酬?！?一聽不用自己還貸，還有報(bào)酬可以拿。小王沒考慮多久，便答應(yīng)了小鄭的請(qǐng)求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一個(gè)名叫“名校貸”的借款平臺(tái)上，借款2萬2千元。隨后，她便把錢打給了小鄭，自己也拿到了相應(yīng)的報(bào)酬。在之后時(shí)間里，貸款也確實(shí)都是由小鄭償還的，直到2017年7月份，事情發(fā)生了變化?！八f名校貸出現(xiàn)了一些問題，要還全款，所以讓我們?cè)僮?cè)別的平臺(tái)。”小王告訴記者，當(dāng)時(shí)小鄭的意思是“名校貸”平臺(tái)剩余款項(xiàng)必須一下還清，但自己手里并沒有現(xiàn)錢，所以需要她從別的平臺(tái)借款，補(bǔ)上這個(gè)窟窿。

由于小鄭態(tài)度很誠(chéng)懇，而且小王也擔(dān)心自己的信譽(yù)受到影響，無奈便答應(yīng)了小鄭的請(qǐng)求，又從“快貸”借貸平臺(tái)上借款3000元。與此同時(shí)，小鄭向小王提出了正式的工作邀請(qǐng)。

小王:“他說去他們公司做兼職，把他的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份信息什么的都發(fā)給我了?！?有實(shí)體公司，還有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并且從事的工作也和之前的一模一樣，每借成一筆，自己便能夠得到五六百元的報(bào)酬。這對(duì)于還是大學(xué)生的小王來說誘惑很大，她便答應(yīng)了下來。

就這樣從2017年7月底至今，小王共在40多個(gè)借款平臺(tái)上借款，總額高達(dá)17多萬元，加上利息共44萬元。而問題就在今年9月份，由于所借款項(xiàng)過多，小鄭方面無法及時(shí)償還，便讓小王去濟(jì)南清帳。

小王說:“清帳的意思就是把我現(xiàn)在所有的債務(wù)，讓那家清帳公司出錢還了，只欠清帳公司的錢。然后在這個(gè)過程中，清帳公司告訴我，這是操縱學(xué)生掙錢，告訴我被騙了?！?清帳公司的一番話，讓小王徹底起了疑心，立馬打電話給小鄭，然而對(duì)方的答復(fù)，卻讓她大吃一驚。“他承認(rèn)這個(gè)事情，但是他只承認(rèn)是我借給他錢，并不承認(rèn)是他操作我從這些平臺(tái)上借錢，并不承認(rèn)利息這些問題?！毙⊥跽f。

面對(duì)對(duì)方的翻臉不認(rèn)人，小王徹底慌了神。這個(gè)時(shí)候的她才意識(shí)到自己上了當(dāng)，而之后想要再聯(lián)系對(duì)方，手機(jī)卻始終無法打通。

2017年11月12日，高利貸的人已經(jīng)找到她家門上，找她爸媽要錢，然后就一直逼她 負(fù)面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四學(xué)生余某飛，自創(chuàng)青鳥創(chuàng)聯(lián)的金融服務(wù)公司，騙取同學(xué)身份信息，在8家網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款。涉及19名學(xué)生，總金額70余萬元。[10]

2016年6月12日，“裸條”借貸現(xiàn)大學(xué)生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。[11]

2016年8月10日，校園貸再爆亂象:學(xué)生刷單負(fù)債百萬。吉林一高校校學(xué)生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學(xué)生“刷單”，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢財(cái)被騙。[12]

2017年4月11日，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據(jù)報(bào)道，該女生借款的校園貸平臺(tái)至少有5個(gè)，僅在“今借到”平臺(tái)就累計(jì)借入57萬多，累計(jì)筆數(shù)257筆，當(dāng)前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)通知，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時(shí)間表。但這個(gè)消息對(duì)于家住興平市的劉先生來說太遲了，就在當(dāng)天下午，他22歲的兒子明明(化名)在家中自縊身亡。同樣，也是因?yàn)樾@貸。

2017年8月15日，20歲的北京某外國(guó)語高校的大學(xué)生，在吉林老家溺水而亡。家人發(fā)現(xiàn)他留下的遺書后，他的手機(jī)還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。通過其家人介紹得知，范澤一此前曾在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借“高利貸”，已累計(jì)達(dá)13萬余元，其中一筆借款數(shù)額為1100元，一周后需還1600元，周利息高達(dá)500元。

2017年8月24日消息，武漢某大學(xué)大三學(xué)生因欠下“校園貸”4000元，一年時(shí)間滾到50余萬元。[14]

2017年9月7日，華商報(bào)報(bào)道，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬，用于同學(xué)聚餐以及償還貸款等，當(dāng)無力償還時(shí)跳江自殺。[15]

第二篇：校園貸

附件1：校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

一、校園貸可以分為五類：

（1）電商背景的電商平臺(tái) ——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等；

（2）消費(fèi)金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；

（3）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；

（4）線下私貸 —— 民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；

（5）銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

二、校園貸極易引發(fā)的常見危害

（一）“高息貸”或“高利貸”

根據(jù)相關(guān)調(diào)查，超90%學(xué)生不懂高息貸或高利貸，最高法院規(guī)定：未超過年利率24%，應(yīng)予支持；利率在24%－36%實(shí)為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。

以月息“0.99%”為噱頭的校園貸平臺(tái)容易造成“低息”的假象，并誘導(dǎo)學(xué)生貸款，實(shí)際上，加上平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、滯納金等，將成為超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發(fā)各類危害。

（二）“不良校園貸”

不良校園貸主要是指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不文明催收手段等不合規(guī)手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)或給學(xué)生帶來惡意貸款的平臺(tái)，學(xué)生一旦使用，將極易引發(fā)過度借貸和負(fù)債。

不良校園貸多以零首付、低門檻、放款快等特點(diǎn)進(jìn)行虛假宣傳，存在誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)或惡意貸款行為，針對(duì)那些存在盲目攀比、虛榮心、貪小便宜心理的大學(xué)生，極易導(dǎo)致涉世未深、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的他們過度消費(fèi)或惡意借貸，最終演化成“拆東墻補(bǔ)西墻”等不擇手段冒險(xiǎn)做法，因此要對(duì)不良校園貸加以識(shí)別，防止不良事件的發(fā)生。

（三）“傳銷式詐騙貸

傳銷式詐騙貸是校園貸詐騙的常見類型，主要是指不法分子借助校園貸款平臺(tái)招募學(xué)生作為校園代理，并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)。而判斷傳銷則有三個(gè)原則為：是否需要上交會(huì)費(fèi)，是否存在誘導(dǎo)發(fā)展下線，是否進(jìn)行逐級(jí)提成，應(yīng)加以識(shí)別。

校園貸刷單兼職代理過程中，參與學(xué)生既是受害者又是作案者，多數(shù)學(xué)生是在并不知情和利益驅(qū)使下被不法分子利用，而參與學(xué)生則利用校園貸平臺(tái)進(jìn)行刷單兼職并逐級(jí)發(fā)展下線，同時(shí)以代理名義騙取學(xué)生信息并進(jìn)行貸款，每成功一筆貸款將獲得傭金，這實(shí)為一種逐級(jí)斂財(cái)式傳銷詐騙行為！殊不知，刷單公司大都以無力支付后續(xù)款項(xiàng)為由跑路，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生陷入還款陷阱。

（四）“多頭借貸”

“多頭借貸”主要指從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，由于目前借貸市場(chǎng)主體間信息共享不足，在還款壓力的作用下，促使借款者從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，最終導(dǎo)致巨額借款。

目前校園貸大多屬于民間借貸，由于借貸市場(chǎng)發(fā)展不充分并缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致借貸平臺(tái)對(duì)于借貸個(gè)人是否存在多方借貸、是否具有還款能力等情況審核不嚴(yán)，可知否？當(dāng)無還款能力的大學(xué)生陷入多頭借貸后往往造成巨大還款壓力，輕則造成極大心理壓力，重則引發(fā)惡性或極端事件。在此尤其要注意的是：多頭借貸既包括“正規(guī)校園貸”也包括“不良校園貸”！因此建議盡量不使用校園貸或避免從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。

（五）套路貸

套路貸主要是指不法貸款平臺(tái)或個(gè)人采用設(shè)套方式誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并迫使學(xué)生陷入還款泥潭，其中包括“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”等常見類型，學(xué)生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法，因此要高度重視！

三、防范措施

1.樹立正確的消費(fèi)觀和金錢觀；

2.大學(xué)生要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要輕易相信借貸廣告； 4.看管好自己的學(xué)生證件和身份證件，不能給某些人鉆空子的機(jī)會(huì)；

第三篇：遠(yuǎn)離校園貸

莫讓“校園貸”捆綁了你的精彩

尊敬的各位老師各位同學(xué)大家好，我是來自商貿(mào)系15級(jí)市營(yíng)6班的任海霞。我演講的題目是《莫讓“校園貸”捆綁了你的精彩》。

在正式開始之前，讓我們先來看看有多少位被校園貸欺壓的“我們”，看看血腥化的校園貸讓多少大學(xué)生走上了不歸路。

長(zhǎng)沙一大學(xué)生半年校園借貸10余萬收到追債短信：我要你命。

(2017年3月9日)鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，一在校大學(xué)生因“校園貸”債務(wù)纏身無力償還，私用同學(xué)名義貸幾十萬，在山東青島跳樓自殺。

(2017年4月11日)廈門一位大二女生，因深陷校園貸漩渦，在一賓館自殺。等等等等，這樣的例子不勝枚舉，這樣的大學(xué)生更是不計(jì)其數(shù)。

其實(shí)在我們身邊處處充斥著校園貸款的廣告，食堂周圍、校園廣場(chǎng)，到廁所墻上，從大海報(bào)到小廣告，從張貼欄到手機(jī)信息。那么問題來了，你了解什么是校園貸嗎？你知道你要陷入什么樣的還債陷阱嗎？你知道稍有不慎后果會(huì)有多么可怕嗎？

校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。校園貸，本是一種學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款平臺(tái)。但近年來，學(xué)生因向校園貸借款而背負(fù)上巨額欠款的新聞屢屢被爆出，學(xué)生因還不上欠款輟學(xué)自殺的事件也時(shí)有發(fā)生。

打開你的手機(jī)，搜索“校園貸”，你看到的是什么？是無需任何擔(dān)保，無需任何資質(zhì)，只需動(dòng)動(dòng)手指，填填表格，就能貸幾千甚至幾萬元嗎？是號(hào)稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”這樣的無門檻低息嗎？是“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”嗎？醒醒吧，那么多的教訓(xùn)都沒有敲醒你嗎？

那么又到底是誰助長(zhǎng)了“校園貸”的興起？

一份調(diào)查報(bào)告顯示，超60%學(xué)生申請(qǐng)校園貸是用于購(gòu)物、娛樂與交際。一部分大學(xué)生生活費(fèi)有限，囊中羞澀，又沒有能力掙到足夠的底錢，但消費(fèi)的欲望很大，想要買最新出的蘋果手機(jī)、買衣服、想討女朋友的歡心，就通過校園貸來彌補(bǔ)能力與欲望的缺口。

有需求，有供求，自然而然的形成了校園貸。但校園分期平臺(tái)的不道德之處,就是明知道大學(xué)生群體有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望,但沒有過硬的還款能力,還不嚴(yán)格審核,這是校園貸所有問題的根本原因。

校園貸的初衷是好的,的確,有的學(xué)生通過校園貸實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想,但也有學(xué)生背債度日如年。校園貸也就這樣游走在天使與魔鬼之間。而它扮演的究竟是魔鬼還是天使，則完全取決于我們自己。

面對(duì)瘋狂生長(zhǎng)的校園貸，越來越多的大學(xué)生被騙，身陷校園貸深淵，輕則傾家蕩產(chǎn)，重則家破人亡！我們?cè)撛趺醋瞿兀?/p>

1.以學(xué)業(yè)為重，理性消費(fèi)；樹立科學(xué)的消費(fèi)觀；

2.不參與、不宣傳“校園貸”違規(guī)違法活動(dòng)；同學(xué)之間要相互提醒，發(fā)現(xiàn)情況，及時(shí)報(bào)告；

3.了解掌握相關(guān)金融知識(shí)，選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

學(xué)校也同樣應(yīng)給以足夠的重視，徹查校園貸，學(xué)生之間大摸底，同時(shí)給我們普及金融知識(shí)，引導(dǎo)我們建立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀。我相信，當(dāng)我們對(duì)校園貸有了明確的抵制情緒以及學(xué)校對(duì)校園貸進(jìn)行大力整治之后，校園貸這個(gè)騙局我們是可以遠(yuǎn)離的。

同學(xué)們，讓我們多些謹(jǐn)慎，多些理智，多些成熟，只有這樣，我們的校園才會(huì)真的安全，才會(huì)真的和諧。

第四篇：“校園貸”陷阱

“校園貸”門檻低 費(fèi)用卻堪比高利貸

在信用卡逐漸退出校園后，越來越多的金融平臺(tái)開始爭(zhēng)奪校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，而且推出的信貸產(chǎn)品大都具備門檻低、放款快的優(yōu)勢(shì)，比如被大學(xué)生們熟知的“名校貸”，其宣傳語就是“借款5秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”。但是，在所謂的低門檻下，利息卻堪比高利貸。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)給出的貸款利率普遍較高，比如一家武漢的平臺(tái)“愛上貸”，其“愛學(xué)寶”產(chǎn)品給出借人的收益率在20%左右，借款學(xué)生要付的年利率至少在25%以上;又如大家熟知的“趣分期”，如選擇2000元貸款額度，分6期還完，每期服務(wù)費(fèi)為25.73元，加起來超過150元。

雖然校園貸的利率過高，但由于校園貸屬于信用類貸款，而且是小額消費(fèi)貸款，再加上不少產(chǎn)品給出的分期時(shí)間長(zhǎng)，所以大學(xué)生們?cè)诮杩畹臅r(shí)候?qū)Ξa(chǎn)品的真實(shí)利率并不敏感。

校園貸看似是“及時(shí)雨”，而一旦發(fā)生違約，學(xué)生父母和朋友的電話，便成了貸款公司催債的利器。一家網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人就表示，他們有自己的一套催款步驟，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。不過，一般進(jìn)行到第四步，學(xué)生就會(huì)還款了。

所以，大學(xué)生們?cè)谏暾?qǐng)貸款的時(shí)候，一定要弄清所選貸款產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，然后結(jié)合自己的實(shí)際情況理性貸款。

“校園貸”雖門檻低但風(fēng)險(xiǎn)高 大學(xué)生還需理智慎行

在很多商家看來，大學(xué)生的消費(fèi)需求非常旺盛，是值得挖掘的“富礦”。但是，大學(xué)生自身又缺乏穩(wěn)定收入，基本靠家庭供給，要想提前消費(fèi)，就得采取分期付款等形式。但正規(guī)銀行的信用卡審核流程嚴(yán)格，加之辦理周期長(zhǎng)，就給了一些網(wǎng)貸平臺(tái)從中牟利商機(jī)。只是，對(duì)于商家宣稱的“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，沒有收入來源的在校大學(xué)生真能高枕無憂嗎?

多年前，各家銀行展開信用卡“大戰(zhàn)”時(shí)，大學(xué)生曾是信用卡業(yè)務(wù)的香餑餑，一些銀行為此還專門推出針對(duì)大學(xué)生的信用卡。但面向?qū)W生發(fā)行的信用卡有非常高的風(fēng)險(xiǎn)：高校學(xué)生大多沒有收入，消費(fèi)缺乏自制力，當(dāng)信用消費(fèi)后，還款只能依靠家長(zhǎng)。消費(fèi)過多會(huì)拖累家庭支出甚至造成還款困難，因此社會(huì)輿論出現(xiàn)了很多對(duì)校園信用卡的批評(píng)。為此，銀監(jiān)會(huì)在2009年下發(fā)文件，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。實(shí)際操作中，銀行大多停止對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。

但在當(dāng)下，越來越多的學(xué)生開始利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求。如網(wǎng)絡(luò)上的趣分期、任分期屬于分期購(gòu)物平臺(tái)，投投貸、名校貸屬于p2p貸款平臺(tái)，再如由阿里、京東、淘寶等提供的“白條”類信貸類服務(wù)。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)的空檔，開始跑馬圈地，爭(zhēng)奪學(xué)生信貸市場(chǎng)這塊大蛋糕。目前來看，校園貸門檻很低，這極大程度地方便了大學(xué)生需求，但同時(shí)也隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。一如當(dāng)年銀行信用卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，在這些網(wǎng)

絡(luò)金融服務(wù)上全數(shù)存在外，這些“校園貸”服務(wù)項(xiàng)目還存在著貸款利率比較高，部分平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠充分、把關(guān)審核不夠嚴(yán)格、追償債務(wù)的手段也更“激進(jìn)”等問題。

前不久，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。由于出現(xiàn)了不少亂象，一時(shí)間“校園貸”被標(biāo)上了高利貸和金融毒品的標(biāo)簽。

當(dāng)然，對(duì)于“校園貸”這樣的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，還是應(yīng)該一分為二地看待。一方面，面對(duì)收入來源主要靠父母的大學(xué)生，過度寬松的貸款約束無異于是對(duì)過度消費(fèi)的慫恿。因此，“校園貸”產(chǎn)品在額度把握、標(biāo)準(zhǔn)確定等方面確實(shí)亟需完善，相關(guān)管理部門也不能繼續(xù)缺位，應(yīng)該盡快完善監(jiān)管政策明確監(jiān)管責(zé)任，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道，對(duì)企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等機(jī)制，強(qiáng)化行業(yè)自律。另一方面，大學(xué)生群體也要本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度理性消費(fèi)，不要盲目攀比。目前國(guó)內(nèi)不少大學(xué)生關(guān)于理財(cái)?shù)慕逃h(yuǎn)未跟上，其在對(duì)金融知識(shí)方面仍顯欠缺的境況下，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)和教育，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)，建立良好的金錢觀消費(fèi)觀。至少能在學(xué)生超前消費(fèi)時(shí)，能獲得校方的理性提醒，謹(jǐn)防其墜入財(cái)務(wù)“陷阱”。

第五篇：校園貸（共）

一、建議監(jiān)管部門果斷叫?！靶@貸”..............2

二、“校園貸”野蠻生長(zhǎng)亟待強(qiáng)化監(jiān)管................3

三、別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”...............4

四、互聯(lián)網(wǎng)金融“瘋長(zhǎng)”“校園貸”成高利貸...........5

五、廣告鋪天蓋地 大學(xué)生無人不知校園貸 這水有多深？ 9

六、校園貸”不能一刀切，但“高利貸”得有人管.....12

一、建議監(jiān)管部門果斷叫?！靶@貸”

2016-04-11 07:08:14 來源: cnbeta網(wǎng)站(臺(tái)州)

摘要：最近，河南一位鄭姓大學(xué)生因在多個(gè)校園貸款平臺(tái)負(fù)債數(shù)十萬元無力償還而跳樓自殺，這一悲劇再一次向人們提出了一個(gè)嚴(yán)肅的問題，校園貸這一被視為在互聯(lián)網(wǎng)金 融模式之下產(chǎn)生的“金融創(chuàng)新”產(chǎn)品，是否應(yīng)該繼續(xù)存在？校園貸是在校園信用卡被叫停之后出現(xiàn)的一個(gè)新事物。而校園信用卡之所以被叫停，是因?yàn)楫a(chǎn)生了大量壞 賬，一些大學(xué)生利用信用卡的透支功能過度消費(fèi)，導(dǎo)致無法償還，不僅影響了學(xué)業(yè)，而且致其家庭也被拖入了債務(wù)漩渦。

校園貸是消費(fèi)貸款的一種。消費(fèi)貸目前在很多銀行都已推出。這種模式的推行，既有利于活躍消費(fèi)，也能幫助銀行創(chuàng)造貸款收益。但是，作為貸款人在借貸時(shí)，必須對(duì)自己的還款能力有明確的預(yù)期，這就要求貸款人有可靠的經(jīng)濟(jì)收入來源。

但是，校園貸的服務(wù)對(duì)象大學(xué)生卻并無這樣的能力。大學(xué)生無論是學(xué)習(xí)還是生活費(fèi)用，除了部分學(xué)生可以通過勤工儉學(xué)來完成以外，主要依賴家庭幫助，一些貧困家庭則通過政府補(bǔ)助來保證其學(xué)業(yè)并維持其較低生活支出，從總體上說，大學(xué)生的消費(fèi)必須根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件“量入為出”。

但是，校園貸的出現(xiàn)打破了這種平衡，它可以使大學(xué)生方便地借助貸款來實(shí)現(xiàn)過度的超前消費(fèi)，而由于其收入來源不穩(wěn)定，就極容易產(chǎn)生無力償還的問題。因此，校園貸是比校園信用卡走得更遠(yuǎn)的一種“金融創(chuàng)新”，既然校園信用卡已經(jīng)叫停，校園貸就沒有理由存在。

在校園信用卡叫停之后出現(xiàn)的校園貸，唱主角的是近兩年大行其道的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，特別是一些P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等，紛紛將市場(chǎng)開發(fā)的目光對(duì)準(zhǔn)了校園，以至亂象頻現(xiàn)。

而這種情況之所以出現(xiàn)，一個(gè)重要的原因是在金融市場(chǎng)發(fā)展以后，特別是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融盛行以后，對(duì)于貸款平臺(tái)的監(jiān)管審查不嚴(yán)，監(jiān)管部門在校園貸剛剛興起之時(shí)，未能發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。另外，近幾年為了幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)走出困境，持續(xù)放寬貨幣政策，但由于貨幣流通管道尚存在梗阻，導(dǎo)致流動(dòng)性并未按預(yù)期進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門，有相當(dāng)部分流動(dòng)性被P2P等平臺(tái)投入到校園貸等市場(chǎng)之中，而一旦發(fā)生大面積的還貸問題，最終受損失的還是銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于便捷高效，很受消費(fèi)者歡迎，是未來金融業(yè)的發(fā)展方向，但在整個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)這種變化后，需要市場(chǎng)監(jiān)管及時(shí)跟上配套。從目前來看，拉動(dòng)消費(fèi)不能只圖眼前利益，監(jiān)管部門應(yīng)該果斷叫停校園貸，讓大學(xué)校園重歸寧靜。

更為重要的是，在市場(chǎng)出現(xiàn)令人眼花繚亂的“創(chuàng)新”以后，市場(chǎng)監(jiān)管手段也需要?jiǎng)?chuàng)新，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其本身還不夠成熟，更應(yīng)加強(qiáng)審查和監(jiān)管，防止其為了追求商業(yè)利益而損害社會(huì)公共利益。

二、“校園貸”野蠻生長(zhǎng)亟待強(qiáng)化監(jiān)管

2016年04月11日 06:33:32 來源： 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)新華網(wǎng)

據(jù)報(bào)道，目前“趣分期”、“人人分期”、“愛學(xué)貸”等名目繁多的貸款方式打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號(hào)在高?！耙靶U生長(zhǎng)”，雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等問題，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。

對(duì)此，有網(wǎng)民認(rèn)為，“校園貸”本身是應(yīng)勢(shì)而生的金融產(chǎn)品，但大學(xué)生亟須樹立安全、理性的消費(fèi)觀念，同時(shí)，高校應(yīng)出手維護(hù)健康的校園金融生態(tài)，金融監(jiān)管部門也需加強(qiáng)監(jiān)管，盡早盡快建立健全監(jiān)管機(jī)制，為“校園貸”立規(guī)矩，并懲戒不法信貸公司，使“校園貸”健康發(fā)展。

非理性消費(fèi)不可取

網(wǎng)民“君子竹”表示，“校園貸”既然存在，就會(huì)有一定的合理性。“校園貸”區(qū)別于信用卡，其審核快、放貸快，無疑成為不少大學(xué)生的最愛。應(yīng)該看到它對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、緩解困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)等方面起到的積極作用。

不過，網(wǎng)民“張全林”認(rèn)為，消費(fèi)信貸是一種金融工具，并無道德標(biāo)簽。網(wǎng)民“莊永明”也表示，大學(xué)生借助“校園貸”，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)和高消費(fèi)，有的明顯超出了承受能力。從自身找原因，主要是虛榮心作怪，沒有養(yǎng)成理性而成熟的“財(cái)商”。大學(xué)生必須樹立理性的金融消費(fèi)觀念。對(duì)大學(xué)生來說，首先要找準(zhǔn)自身定位，消費(fèi)不能替代學(xué)業(yè)、攀比無助進(jìn)步，需要提倡節(jié)儉節(jié)約風(fēng)尚；其次，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以“能承擔(dān)、減輕家庭負(fù)擔(dān)”為消費(fèi)原則，拒絕盲目跟風(fēng)；最后，提高金融、消費(fèi)領(lǐng)域的敏銳性，既不回避新生經(jīng)濟(jì)事物，也要有相應(yīng)的警惕意識(shí)。

建立健全監(jiān)管機(jī)制

有網(wǎng)民指出，“校園貸”在給一些大學(xué)生帶來金融便利的同時(shí)，金融監(jiān)管部門需通過加強(qiáng)監(jiān)管，控制潛在風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)民“沈墨金”表示，“校園貸”不透明的發(fā)展方式和不良的監(jiān)管方式，不僅助長(zhǎng)了學(xué)生透支消費(fèi)攀比消費(fèi)的行為，也導(dǎo)致了諸多學(xué)子深陷連環(huán)貸的泥沼之中。因此，應(yīng)明確監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管的責(zé)任。

網(wǎng)民“糊涂公民”建議，有關(guān)部門應(yīng)盡早盡快建立健全機(jī)制，從而能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控“校園貸”的消費(fèi)事項(xiàng)和消費(fèi)額度，從中判斷款項(xiàng)是否被用在學(xué)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)中，從而實(shí)現(xiàn)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、隨時(shí)糾正問題的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管懲戒，同時(shí)在校學(xué)生和全社會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)方面的知識(shí)普及。

網(wǎng)民“朱永華”建議，政府相關(guān)部門在“量體裁衣”建立健全和完善各項(xiàng)監(jiān)管制度的同時(shí)，對(duì)于故意設(shè)套挖陷阱坑害大學(xué)生的某些不法信貸公司，需清除出校園并給予嚴(yán)厲處罰，決不能任由校園貸成為校園的夢(mèng)魘。

三、別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”

2016-04-10 15:01:00 來源: 中國(guó)青年網(wǎng)(北京)過去的一個(gè)月，用福建師范大學(xué)大四學(xué)生小許自己的話說，“太煎熬了”。3月以來，小許的手機(jī)陸續(xù)收到分期樂、名校貸等多家網(wǎng)貸平臺(tái)的催還款通知，每筆少的有七八十元，多的有1000多元。類似情況的同學(xué)還有18個(gè)，他們都是把個(gè)人信息提供給該校大四學(xué)生小飛，后被小飛用于網(wǎng)貸，總金額70余萬元。如今小飛失聯(lián)，同學(xué)們開始不斷接到網(wǎng)貸平臺(tái)催款，已嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)生活。（4月8日 《海峽都市報(bào)》）忽如一夜春風(fēng)來，滿城都是“校園貸”。2014年以來，分期樂、名校貸等“校園貸”，開始在象牙塔內(nèi)野蠻生長(zhǎng)。隨之而來，也衍生一系列的問題。比如，河南某大學(xué)生貸款60多萬賭球，最后精神崩潰，憤而跳樓；大學(xué)生借貸血拼后，無力償還，個(gè)人征信受到影響。而小飛利用同學(xué)信息，貸款70余萬后失聯(lián)，無疑是校園貸之“惡”的又一鮮活范本。

客觀地說，校園貸本身并不是洪水猛獸。中國(guó)的消費(fèi)框架是，中年人有錢但不任性，年輕人任性但沒有錢。這種倒金字塔的消費(fèi)構(gòu)成，造成大學(xué)生消費(fèi)被抑制，內(nèi)需不暢、消費(fèi)不振。校園貸的出現(xiàn)，讓大學(xué)生超前消費(fèi)成為可能。如此，既能“能解決了大學(xué)生的燃眉之急”，也能擴(kuò)大內(nèi)需，顛覆“量入為出”的消費(fèi)模式，何樂而不為呢？

但問題是，一些校園貸款的審核門檻過底，甚至是打政策的擦邊球，暗設(shè)消費(fèi)陷阱，讓校園貸嚴(yán)重變味，成了高利貸、“奪命貸”。比如，許多校園貸產(chǎn)品，“憑學(xué)生證即可辦理”、“一分鐘系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)證”，甚至盜用同學(xué)信息，都能獲得貸款；不對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不講清消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，甚至連貸款利息都說的含混不清，而一味地鼓勵(lì)不韻世事的大學(xué)生“貸貸貸”，以便獲取自身的利潤(rùn)。如此，豈能不放大風(fēng)險(xiǎn)，讓校園貸成為“奪命貸”么？

別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”。目前而言，一方面要規(guī)范校園貸，將具有欺詐性，不合規(guī)、有隱患的校園貸產(chǎn)品，剔除出去，凈化市場(chǎng)環(huán)境，確保大學(xué)生的貸款安全；另一方面，要引導(dǎo)同學(xué)做好風(fēng)險(xiǎn)管控。學(xué)校要通過宣講、教育，讓同學(xué)認(rèn)清提前消費(fèi)的利與弊，理性消費(fèi)、拒絕血拼。唯有去除這些風(fēng)險(xiǎn)，校園貸才能告別野蠻步入健康發(fā)展的軌道。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融“瘋長(zhǎng)”“校園貸”成高利貸

2016-04-11 08:31騰訊新聞

日前，記者深入河南多所高校實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“趣分期”、“人人分期”、“愛學(xué)貸”等名目繁多的貸款方式打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號(hào)在高?！耙靶U生長(zhǎng)”，雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。

“月利率0.99%”實(shí)際年息超20%

曾經(jīng)火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬被叫停后，多家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及小貸公司如雨后春筍般進(jìn)入校園。

日前，記者走訪了河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院、河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院、河南農(nóng)業(yè)大學(xué)、鄭州大學(xué)等多所高校，發(fā)現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)分期以及小額貸款廣告充斥校園，這些廣告語言誘人，極具煽動(dòng)性。

例如一則小額貸款廣告寫道：“大學(xué)生自己的專屬金融平臺(tái)，無抵押無擔(dān)保，僅憑身份證和學(xué)生證即可借款100到50000元，放款只需兩小時(shí)?！绷硪粍t大學(xué)生應(yīng)急貸款廣告寫道：“沒錢換手機(jī)怎么辦？沒錢旅游怎么辦？沒錢約會(huì)怎么辦？大學(xué)生無抵押貸款，秒速到賬?！薄叭巳朔制凇钡膹V告則寫道：“零元購(gòu)物，閃電發(fā)貨，購(gòu)物只需填寫注冊(cè)信息選擇商品便可坐等收貨”，且注明長(zhǎng)期招聘校園代理。

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院的學(xué)生小顧告訴記者，曾有過學(xué)生模樣的代理人員到宿舍推薦一款名為“借貸寶”的APP，只需用身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)注冊(cè)，就可以免費(fèi)獲得20元的紅包獎(jiǎng)勵(lì)以及數(shù)萬元的貸款額度。小顧說，他覺得沒有這種天上掉餡餅的好事，所以沒有貸款。

小陳說，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院龍子湖校區(qū)約有10000人，僅他知道的使用過校園貸款的學(xué)生就近500人?！百J款平臺(tái)對(duì)貸款人資質(zhì)的把關(guān)太不嚴(yán)格了，短短15分鐘就能審核通過。甚至在用其他同學(xué)的證件辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)員看看照片說‘看你們倆長(zhǎng)得挺像’，貸款申請(qǐng)就通過了。”

小黃曾先后幫三個(gè)同學(xué)在七個(gè)不同平臺(tái)分期購(gòu)買電子產(chǎn)品或貸款，涉及金額共計(jì)8萬多元。小黃說，一個(gè)同學(xué)是用他的身份信息分期付款購(gòu)買手機(jī)，同學(xué)的家長(zhǎng)最后幫忙還了錢；另一個(gè)同學(xué)是用他的身份信息分期付款購(gòu)買手機(jī)外加貸款，涉及金額1.5萬元，現(xiàn)在這個(gè)同學(xué)因?yàn)闊o法還貸不敢回學(xué)校上課，他的家人也聯(lián)系不上；還有一個(gè)同學(xué)共用他的身份信息貸款7萬元。

雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但這些深受學(xué)生歡迎的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。

小陳告訴記者，“比如我有同學(xué)貸款10000元，合同約定利息2000元，那么最后本息共計(jì)要還款12000元，但其實(shí)到他手中的貸款只有8000元。還差的2000元要被貸款平臺(tái)暫時(shí)扣留，等款還清的時(shí)候才打給你，一旦逾期，這2000元就歸商家所有了?！?/p>

一家網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的從業(yè)者也向記者證實(shí)，這種分期付款購(gòu)買電子產(chǎn)品的方式，經(jīng)計(jì)算實(shí)際年息超過20%，而非宣傳廣告所謂的月利率只要0.99%。

放貸門檻低違約成本高

校園貸款平臺(tái)的違約成本非常高，加之學(xué)生沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源，最終還是要靠父母償還，學(xué)生本人也會(huì)因此承擔(dān)很大精神壓力和法律風(fēng)險(xiǎn)。小黃說，他最開始因?yàn)檫€不上網(wǎng)絡(luò)貸款，不得不到社會(huì)上去借高利貸，結(jié)果窟窿越補(bǔ)越大，家人擔(dān)心他在學(xué)校出現(xiàn)意外，幫他還掉了高利貸。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，國(guó)外的放貸人是有執(zhí)照的，而國(guó)內(nèi)對(duì)放貸人沒有執(zhí)照的要求，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸也沒有特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律尚不健全?！皣?guó)內(nèi)放貸可以說門檻很低，好多都是在打政策的擦邊球。只要你有錢，你能辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你就可以開辦網(wǎng)絡(luò)信貸公司。比如‘聚分期’‘分期樂’等等，他們不會(huì)說自己是網(wǎng)絡(luò)借款公司，只稱自己是電子商務(wù)公司，他們的門檻比較低，實(shí)際上是以分期的名義放貸?！?/p>

此外，由于網(wǎng)絡(luò)貸款的審核流程和貸款手續(xù)都是在線上辦理，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在巨大漏洞?！澳隳弥改傅你y行卡手機(jī)號(hào)都可以騙貸款出來”。

鼓勵(lì)學(xué)生非正常消費(fèi)謀利？

河南豫龍律師事務(wù)所律師付建自2015年起開始跟蹤調(diào)查校園貸款亂象。他認(rèn)為，第三方校園借貸平臺(tái)看似提供了一種面向?qū)W生的高效借款方式，實(shí)則是一種變相的高利貸平臺(tái)。

以學(xué)生分期付款購(gòu)買電子產(chǎn)品為例，商家向?qū)W生收取的費(fèi)用不叫利息，而稱作“服務(wù)費(fèi)”，這其實(shí)是一種變相的高利息。例如，一臺(tái)原價(jià)4000元的手機(jī)，學(xué)生使用分期付款方式購(gòu)買，需要實(shí)際支付的總金額達(dá)4800元。

付建說：“某些第三方校園借貸平臺(tái)利用學(xué)生金融知識(shí)的匱乏以及追逐時(shí)尚電子產(chǎn)品的虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子，打法律擦邊球，通過學(xué)生的非正常消費(fèi)獲取暴利。”

但是，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的從業(yè)者則認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)本身并沒有錯(cuò)誤，有市場(chǎng)需求就有相應(yīng)產(chǎn)品的產(chǎn)生，學(xué)生本身自制力不足也是釀成“校園貸”悲劇的原因之一。

“目前信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺(tái)在推廣的過程中會(huì)有漏洞。有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，借貸平臺(tái)要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行較為嚴(yán)格的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任?！敝袊?guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東建議。

河南省金融辦調(diào)研員高明華表示，目前對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸，沒有歸口管理的部門，如果想歸口，應(yīng)該算作銀行業(yè)務(wù)。2015年7月，十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。但截至目前，河南省銀監(jiān)會(huì)尚沒有相關(guān)的具體方案出臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的從業(yè)者建議，一方面，貸款公司的準(zhǔn)入門檻應(yīng)該提高，比如一些貸款利率高、催收手段極端的小公司應(yīng)該嚴(yán)格取締；另一方面，應(yīng)該限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，不能高于一定水平，特別是針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率要有明確的界限。最重要的是，貸款平臺(tái)在借貸時(shí)要明確大學(xué)生的資金用途，確保這些錢確實(shí)能被合法利用。（人民網(wǎng)）

五、廣告鋪天蓋地 大學(xué)生無人不知校園

貸 這水有多深？

發(fā)布時(shí)間： 2016-04-09 13:58:01 | 來源： 東南早報(bào)

福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院大四學(xué)生余某，用19名在校大學(xué)生的身份信息在各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸約70萬元，之后余某失去聯(lián)系。昨日早報(bào)報(bào)道此事后，引起了各方關(guān)注。南安警方表示，目前警方已介入調(diào)查此事，事件定性仍在進(jìn)一步調(diào)查中。記者也從校方了解到，昨日余某家屬來到學(xué)校，表態(tài)將全力解決好這件事，校方也將全力配合，盡快協(xié)調(diào)處理此事。

據(jù)了解，近兩年來，各種校園貸平臺(tái)相繼出現(xiàn)，在大學(xué)校園蔓延。校園網(wǎng)貸，水有多深？昨日，記者走訪了華僑大學(xué)、仰恩大學(xué)、泉州師院等幾所高校，對(duì)此進(jìn)行調(diào)查。

【記者走訪】校園貸現(xiàn)身高校 大學(xué)生無人不知

從食堂周圍、宿舍樓道、學(xué)生街到廁所墻上，大到海報(bào)小到卡片，在泉州這幾家高校中，都可見得到校園貸的行蹤。記者隨機(jī)問起校園里的大學(xué)生，學(xué)生們都表示知道“校園貸”或“網(wǎng)貸”。

“學(xué)?，F(xiàn)在的小廣告少了些，大都貼在廁所等比較隱蔽的位置?！比輲煼秾W(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)大三學(xué)生小林告訴記者，過去每到周末，不少校園貸公司人員都會(huì)在校內(nèi)擺攤做活動(dòng)、發(fā)傳單。之后活動(dòng)少了，發(fā)傳單的也有減少，不少校園貸代理就在學(xué)生QQ群、微信群中發(fā)小廣告。

記者在走訪泉州幾所高校時(shí)發(fā)現(xiàn)，基本上每個(gè)學(xué)校都能見到“優(yōu)分期”、“分期樂”等網(wǎng)貸平臺(tái)的海報(bào)，此外，還有不少“我來貸”“愛學(xué)貸”、“名校貸”等校園貸平臺(tái)小廣告藏身在教學(xué)樓或宿舍的廁所內(nèi)。不少?gòu)V告在發(fā)布貸款內(nèi)容的同時(shí)，也會(huì)發(fā)布“招聘校園代理兼職”的廣告。

“經(jīng)常會(huì)在學(xué)校QQ、微信的兼職群里收到校園貸的廣告，挺煩的?！毙×终f，身邊的同學(xué)都知道“校園貸”，但他認(rèn)識(shí)的同學(xué)幾乎都不曾使用過。小林告訴記者，前段時(shí)間學(xué)校在一次安全會(huì)議上，校領(lǐng)導(dǎo)還特地強(qiáng)調(diào)過“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生不要輕易相信?！翱傆X得這些‘校園貸’不是很靠譜吧?！毙×钟X得。

【借貸學(xué)生】網(wǎng)貸優(yōu)惠有吸引力 有學(xué)生貸款超5萬 記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)里有學(xué)生選擇“校園貸”，但還不是普遍的現(xiàn)象。記者輾轉(zhuǎn)找到了一位使用過校園貸的同學(xué)小王。小王是仰恩大學(xué)大四學(xué)生，她告訴記者，此前她最早接觸的是“優(yōu)分期”的分期購(gòu)物平臺(tái)。

“他們提供從電子產(chǎn)品到衣服鞋包都可以分期付款的服務(wù)?！毙⊥跽f，通過這個(gè)平臺(tái)，她第一次了解到校園貸的“好處”，這一類平臺(tái)是免息的，而且平臺(tái)上的商品還有一定的優(yōu)惠。小王的信用卡額度只有2000元，想要買一些相對(duì)貴重的數(shù)碼產(chǎn)品或者名牌包包，就可以通過分期平臺(tái)。小王告訴記者，通過校園貸進(jìn)行分期付款的學(xué)生，大多是購(gòu)買電子產(chǎn)品，如手機(jī)、單反相機(jī)、筆記本電腦等，辦理校園貸也很簡(jiǎn)單，只需要身份證和學(xué)生證信息，再填幾個(gè)電話號(hào)碼，視頻審核就可以。

大四實(shí)習(xí)時(shí)，為即將走上工作崗位做準(zhǔn)備，小王通過校園貸貸到7000元，購(gòu)買了一臺(tái)筆記本電腦。小王說，她使用校園貸時(shí)，一般都較為理性，“不會(huì)貸超出自己償還能力的錢?！辈贿^她也透露，身邊也有一些朋友，用校園貸貸款超過5萬元。同樣作為學(xué)生，她都替他們捏了把汗?！帮L(fēng)險(xiǎn)挺大，如果逾期沒有還款，信用記錄肯定受影響，也會(huì)影響以后的工作和生活吧？”

【如何借貸】一張身份證就能貸 無需面簽審核

少則上千元，多則數(shù)萬元，校園網(wǎng)貸容易貸到錢嗎？記者搜索了學(xué)生提及的幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)包羅萬象，既有限時(shí)優(yōu)惠的相機(jī)、手機(jī)、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品，也有箱包、手表等購(gòu)物精品，還有電影、駕校、游戲、會(huì)員等生活?yuàn)蕵贰６还苌鲜瞿囊粋€(gè)服務(wù)，都可以分期月供。網(wǎng)站也在顯眼位置重磅宣傳取現(xiàn)或者網(wǎng)絡(luò)貸款，給予3000元左右的免息額度、返還部分免息額度等。

而在校園廣告、群廣告中，各大網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛提出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，大多是“通過率高，貸款額度高，手續(xù)簡(jiǎn)單，速度快”、“一張身份證貸款”、“三分鐘極速審核放貸”等。

記者通過校園內(nèi)的小廣告，聯(lián)系上了一位兼職的校園經(jīng)理。他詢問了記者是不是在校大學(xué)生，得到肯定答復(fù)后，他告訴記者貸款額度在1500—8000元之間，只需要提供學(xué)生證、身份證還有銀行卡，然后在一個(gè)叫“我來貸”的平臺(tái)上自己注冊(cè)操作就可以了，整個(gè)過程不需要簽訂協(xié)議、合同，或者面簽，而且一天就能迅速到款。

“我接觸了六七個(gè)平臺(tái)，只有速溶360和名校貸兩個(gè)是需要視頻審核，其他連面簽都不需要。”另一位知情人士透露。

父母聯(lián)系方式最重要平臺(tái)保證幫保密

上述校園經(jīng)理隨后給記者發(fā)來一張?zhí)岣咄ㄟ^率注意事項(xiàng)，里面提及填寫資料要真實(shí)，并在平臺(tái)電話回訪時(shí)表達(dá)出正當(dāng)?shù)馁J款用途、還款能力和意愿即可。不過，這位校園經(jīng)理告訴記者，最重要的是填寫真實(shí)的父母的聯(lián)系方式，其他的包括貸款用途、有沒有在其他平臺(tái)貸款，他們都不會(huì)過問。

記者表示不想讓其他人尤其是父母知情，如果填寫父母聯(lián)系方式會(huì)有后顧之憂時(shí)，他先是一再保證平臺(tái)有規(guī)定一定不會(huì)給父母打電話，之后又解釋：“放心，公司有政策規(guī)定，不會(huì)真的打電話的。只會(huì)進(jìn)行抽查，而且如果抽查到，電話打過去也是問你是不是某某的父母，他這里有一份快遞或者一本書忘記了之類的，絕對(duì)不會(huì)提到貸款的事情。”

【利潤(rùn)何在】收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一 年利率高出銀行一倍

校園貸為何會(huì)在高校興起？一位銀行人士告訴記者，大學(xué)生屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象，小額貸款需求量大，又比較注重個(gè)人信用和前途。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以涉及高校，私人的校園貸針對(duì)每個(gè)學(xué)生的貸款在可控范圍內(nèi)，更為關(guān)鍵的是，學(xué)生背后都有家長(zhǎng)支撐，基本不擔(dān)心學(xué)生違約。

“我來貸”的校園經(jīng)理告訴記者，“我來貸”貸款不需要手續(xù)費(fèi)，只需要利息，每期的貸款可以一次還款，也可以分6期或者12期還，貸款時(shí)間越長(zhǎng)利息就越高。以貸款3000元為例，一期還的話，利息只要54.5元。但如果分6期、12期的話，總額分別要還3193.62元和3365.88元，年利率分別為6.45%和12.2%。同等期限情況下，年利率比銀行信用卡分期利率高出約一倍。

另一家貸款平臺(tái)“趣分期”則收取服務(wù)費(fèi)，借3000元分12期，每月要付33.68元的服務(wù)費(fèi)，這樣一年還的利息為404.16元，年利率約13.5%。如果選擇“愛學(xué)貸”，雖然打出的是3000元免息的廣告，但是免息只限定在6期里，如果是12期的借款，則每月需還利息41元，一年利息為492元，年利率在16.4%左右。

各網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)則自制，并沒有明確公開利率，手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、利息的說法也不一。如果逾期未還款，不同平臺(tái)也收取不同的逾期費(fèi)，“趣分期”和“愛學(xué)貸”逾期費(fèi)為每天1%，“名校貸”則為每天0.5%，“我來貸”按次算，一次100元。

根據(jù)融金寶理財(cái)此前發(fā)布的報(bào)告，30家大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)中，七成費(fèi)率不明確或者標(biāo)示不清，逾期不還后，不同平臺(tái)逾期費(fèi)相差達(dá)10倍。

■律師說法

涉事學(xué)生是否擔(dān)責(zé) 關(guān)鍵在于是否知情

福建臻晟律師事務(wù)所陳欽彬律師表示，校園借貸涉及的情況比較復(fù)雜，關(guān)鍵在于信息被借用的學(xué)生對(duì)余某的借貸行為是否知情甚至同意。如果學(xué)生明知自己的個(gè)人信息將被余某用于貸款，并予以協(xié)助配合，例如簽字、填表、視頻驗(yàn)證等，則學(xué)生和平臺(tái)之間的民間借貸法律關(guān)系成立，學(xué)生要承擔(dān)還款責(zé)任。但若該學(xué)生尚未成年，則不論借貸關(guān)系是否生效，由此產(chǎn)生的責(zé)任均由其監(jiān)護(hù)人承擔(dān)。而學(xué)生和余某之間，則構(gòu)成民間借貸或者其他的法律關(guān)系，需另行通過民事訴訟方式找余某討回。

但如果學(xué)生并不清楚余某的借貸行為，余某擅自將學(xué)生信息提供給平臺(tái)，平臺(tái)在明知借款人信息并非余某且當(dāng)事學(xué)生沒有貸款意愿的情形下，但仍愿意提供借款，則由此產(chǎn)生的后果由平臺(tái)和余某雙方自行承擔(dān)，和學(xué)生沒有任何關(guān)系。

還有一種可能的情況是，余某未經(jīng)當(dāng)事學(xué)生同意提供了學(xué)生個(gè)人信息，又對(duì)平臺(tái)實(shí)施了欺騙行為，包括偽造學(xué)生簽名、提供其他虛假材料，讓貸款平臺(tái)相信學(xué)生具有借款的意思表示進(jìn)而提供借款，則余某涉嫌詐騙犯罪，要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任和民事賠償責(zé)任。學(xué)生作為受害者，當(dāng)然無需承擔(dān)欠款的還款責(zé)任。

六、校園貸”不能一刀切，但“高利貸”得有人管

2016-03-17 11:00:21 來源: 東方早報(bào)(上海)有媒體報(bào)道，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。

“校園貸”像金融毒品一樣，逼死了一條年輕的生命。那么該怎么辦？ 盡管如今大學(xué)生的含金量不如以前，但依然是稀缺品。目前接受過高等教育人群的薪酬基本上在全社會(huì)的前50%，更不用說211、985這樣的名校，他們的數(shù)量只占同齡人的5%，而薪酬也位于同齡人的前列。所以，大學(xué)生歷來是電信、金融等行業(yè)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。

信用消費(fèi)出現(xiàn)以后，大學(xué)生曾是銀行信用卡業(yè)務(wù)的香餑餑，一些銀行還專門推出針對(duì)大學(xué)生的信用卡，就是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、培養(yǎng)未來的客戶。但面向?qū)W生發(fā)行的信用卡有致命的缺陷：高校學(xué)生大多沒有收入，信用消費(fèi)后，還款只能依靠家長(zhǎng)。當(dāng)學(xué)生消費(fèi)缺乏自制力、消費(fèi)過多拖累家庭支出、還款困難時(shí)，社會(huì)輿論出現(xiàn)了很多對(duì)校園信用卡的批評(píng)。

因此，銀監(jiān)會(huì)在2009年下發(fā)文件，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。實(shí)際操作中，銀行大多停止對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。

然而，大學(xué)生信用消費(fèi)的需求仍在。2009年以后，“趣分期”等新興的、非銀行的金融服務(wù)開始涌現(xiàn)，填補(bǔ)了這一市場(chǎng)。但是，當(dāng)年銀行信用卡面臨的問題，在這些金融服務(wù)上全數(shù)存在，并且有過之而無不及。例如，風(fēng)控能力弱，貸款門檻低而授信額度高，在本案中甚至出現(xiàn)了拿著其他同學(xué)的身份證、學(xué)生證也能申請(qǐng)到貸款的荒唐現(xiàn)象，其分期費(fèi)率、違約罰息自然要更高才能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，追償債務(wù)的手段也更“激進(jìn)”。這是負(fù)債累累的學(xué)生跳樓自殺的直接原因。那么是否應(yīng)該全面禁止所有機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供信用貸款？校園學(xué)生能否信用消費(fèi)？在中國(guó)的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都滿18周歲。按照中國(guó)法律，大多數(shù)大學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務(wù)的權(quán)利，這是“普惠金融”的應(yīng)有之義。

問題是，雖然大學(xué)生有權(quán)利，但他們有沒有能力去償還信用消費(fèi)產(chǎn)生的債務(wù)？這就是金融機(jī)構(gòu)的判斷了。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過往的信用記錄（絕大多數(shù)學(xué)生沒有信用記錄）、收入情況（少數(shù)學(xué)生有穩(wěn)定的獎(jiǎng)學(xué)金和兼職收入）、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。這也是信用發(fā)達(dá)社會(huì)，大學(xué)生很難獲得信用卡和信用貸款的原因。

這個(gè)事件中，大學(xué)生之所以會(huì)跳樓自殺，一方面是他自控能力不強(qiáng)，惡性超前消費(fèi)，挖東墻補(bǔ)西墻，甚至冒用同學(xué)的身份證借貸。但這不應(yīng)該成為一刀切禁止校園貸款、普惠金融的理由。因?yàn)檫€有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因?yàn)椴蛔杂X學(xué)生的負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利。

另一方面，涉事金融機(jī)構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實(shí)性審核、還款能力評(píng)估等多個(gè)方面出了紕漏，正常來看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機(jī)構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。他們沒有倒閉的關(guān)鍵在于他們篤定這些學(xué)生的家長(zhǎng)不會(huì)坐視這些學(xué)生信用破產(chǎn)、拿不到畢業(yè)證。光鮮的校園金融，最后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無異。

一個(gè)正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)虧損；但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后?！靶@貸”固有其風(fēng)險(xiǎn)，但它不能，也不該是高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)有所為，有所不為。

（作者系上海金融與法律研究院研究員）