第一篇：擔(dān)保公司與P2P平臺合作流程

擔(dān)保公司與保爾金平臺合作流程

1、擔(dān)保公司報送準(zhǔn)入資料（見附件1）；填寫保爾金平臺擔(dān)保公司項目信息采集表（見附件2）；（只提交一次）

2、擔(dān)保公司準(zhǔn)備上線項目（1）企業(yè)借款項目

擔(dān)保公司準(zhǔn)備借款企業(yè)資料（見附件3）；填寫保爾金借款信息采集表，包括借款企業(yè)、借款項目情況（見附件4）；

（2）個人借款項目

擔(dān)保公司準(zhǔn)備借款個人資料（見附件5）；填寫保爾金個人信息采集表（見附件6）；

注：借款者需配合平臺工作人員進行平臺賬戶注冊以及銀行卡綁定；

3、擔(dān)保公司填寫保爾金企業(yè)或個人借款項目上線流轉(zhuǎn)單（見附件

7、附件8）為借款企業(yè)或個人提供擔(dān)保函（見附件

9、附件10）；

4、平臺與借款者（企業(yè)或個人）簽訂保爾金服務(wù)合同，一式三份，平臺兩份，借款者一份（見附件

11、附件12）；

5、借款者簽訂《還款承諾書》（見附件

13、附件14）； 注：借款企業(yè)需簽字蓋公章；借款個人需簽字按手印。

6、借款者按協(xié)議提前繳存平臺服務(wù)費，平臺開具發(fā)票；

7、借款項目審核錄入，平臺進行上線確認(rèn)，最終發(fā)布標(biāo)的。

8、定期審核借款者實際狀況，確保借款者每月按時還息，到期能夠準(zhǔn)時償付本金，保證平臺每一上線標(biāo)的順利結(jié)標(biāo)。

附件：

附件1：擔(dān)保公司準(zhǔn)入資料清單 附件2：擔(dān)保公司項目信息采集表 附件3：借款企業(yè)提交資料清單

附件4：保爾金信息采集表（借款企業(yè)、借款項目）附件5：個人借款提供資料清單

附件6：保爾金信息采集表（個人借款）附件7：保爾金流轉(zhuǎn)單（借款企業(yè)）附件8：保爾金流轉(zhuǎn)單（個人借款）附件9：擔(dān)保函（借款企業(yè)）附件10：擔(dān)保函（個人借款）

附件11：保爾金服務(wù)合同（借款企業(yè)）附件12：保爾金服務(wù)合同（個人借款）附件13：還款承諾書（借款企業(yè)）附件14：還款承諾書（個人借款）

附件15：保爾金P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款申請 附件16：配偶同意借款聲明書

第二篇：P2P平臺與擔(dān)保公司合作存風(fēng)險

P2P平臺與擔(dān)保公司合作存風(fēng)險

隨著P2P網(wǎng)貸的飛速發(fā)展，尋找借款人這項專業(yè)性較強而又復(fù)雜的工作逐漸被獨立出來，交由一些專業(yè)的小貸及融資性擔(dān)保公司來完成，這種模式被業(yè)內(nèi)成為“P2N”。

深圳嘉尚投資系由香港嘉維發(fā)展、香港尚策投資及多家資產(chǎn)投資公司出資組建的一家為深圳中小企業(yè)提供財務(wù)貸款、資產(chǎn)托管、融資理財、投資及資產(chǎn)管理顧問專業(yè)公司?，F(xiàn)在河北邢臺市和浙江烏鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)投資興建互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)園項目。

近期，四川匯通擔(dān)保公司、貸幫網(wǎng)、新浪微財富相繼出事，將網(wǎng)貸P2N模式推上了輿論的風(fēng)口浪尖。特別是匯通擔(dān)保高管失聯(lián)事件，整個四川民間金融就如同經(jīng)歷了八級地震，隨后數(shù)月時間里更是余震不斷，頻繁爆出各種財富聯(lián)盟、線下理財公司跑路的傳聞。

嘉尚投資李萍在接受搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融專訪時表示，融資性擔(dān)保公司究竟參與了多少民間借貸擔(dān)保，就是所謂的“表外業(yè)務(wù)”是根本沒有辦法實際監(jiān)控的，而杠桿率過高可能危及銀行的標(biāo)準(zhǔn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，造成潛在系統(tǒng)性風(fēng)險。

民間金融地震的罪魁禍?zhǔn)祝簱?dān)保公司涉嫌“圈錢”

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：您能否從專業(yè)角度幫我們剖析一下，究竟是什么原因使“匯通事件”引發(fā)這次區(qū)域性的民間金融地震？而又是什么原因能讓這一事件直到今天還造成持續(xù)不斷的余震？

李萍：解答這個問題前我們先簡單回顧一下，在2014年10月24日成都市公安局發(fā)布了《關(guān)于辦理四川匯通信用融資擔(dān)保有限公司及部分高層管理人員涉嫌經(jīng)濟犯罪案件有關(guān)事項的通告》，通告里明確了匯通擔(dān)保及其高管此次涉嫌的罪名為“非法吸收公眾存款和集資詐騙”。這是公安部門首次為該案件定性，也是明確告知社會匯通擔(dān)保涉嫌違法犯罪。而違法的關(guān)鍵詞就是“圈錢”，縱觀其發(fā)展歷史，匯通涉及到錢有三種“圈”法。

第一種圈法叫套錢。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。以匯通注冊資本金近10億為例，在銀行可以最高為100億貸款做擔(dān)保，也就是說只要通過銀行審核后匯通出具保函，銀行就可以放款100億出來。如果匯通每筆擔(dān)保貸款都按此操作，按目前一年期擔(dān)保費3%的行業(yè)基準(zhǔn)擔(dān)保費計算，匯通一年的擔(dān)保費收入僅為3億元。而如果假設(shè)這10億全部用于民間借貸，按每月2%全年24%的標(biāo)準(zhǔn)計算，這10億可以產(chǎn)生2.4億利息而且還不用納稅，承擔(dān)的也僅是10億的放貸風(fēng)險而已。但做銀行貸款擔(dān)保其收入才3億還是稅前收入，而承擔(dān)的卻是100億的擔(dān)保代償風(fēng)險。因此從純投資回報和風(fēng)險角度而言，包括匯通在內(nèi)的很多融資擔(dān)保公司在正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)上實際都明顯動力不足，而且處境尷尬。因此為了改善收益模式，作為匯通首先是借用大量的關(guān)聯(lián)公司，即所謂的殼公司從銀行套取貸款后再從事民間放貸業(yè)務(wù)，如果100億的貸款按民間放貸標(biāo)準(zhǔn)一年可產(chǎn)生24億凈利息收入，而100億貸款的銀行利息不會超過10%即10億，這樣算下來一年凈息差就有14億。也就是說從實際盈利模式來看，這就是正規(guī)操作僅賺取3億稅前收入和違規(guī)操作賺取14億凈收入之間的模式差異。在巨大利益面前，匯通毫不猶豫的選擇了后者。

第二種圈法叫分錢。在匯通實際操作中也會有真實的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，但由于自身掌握稀缺的銀行信貸資源，因此匯通在給企業(yè)提供貸款擔(dān)保的同時，也會提出附加條件，即和企業(yè)分享貸款額度。例如借款企業(yè)提供了價值1000萬的抵押物，按銀行標(biāo)準(zhǔn)信貸政策可授信6成，也就是能貸款600萬，那么匯通在滿足借款企業(yè)600萬貸款的基本要求下會和企業(yè)私下達成協(xié)議，匯通會將抵押物的評估報告放大至1500萬，按最高不超過7成授信可以從銀行貸款1000萬，那么企業(yè)背負(fù)了1000萬的債務(wù)，但實際用款只有600萬，另外的400萬回流至匯通的關(guān)聯(lián)公司后再用于民間放貸。

上述兩種情況都高度依賴銀行信貸政策，一旦銀行收縮貸款規(guī)模，會極大影響匯通的現(xiàn)金流。此次匯通倒閉，最根本的原因就是在于銀行收縮貸款規(guī)模，而匯通通過上述兩種方式回流的信貸資金實際上全部形成一個民間放貸的資金池，而對應(yīng)的民間放貸業(yè)務(wù)期限必然有長有短，因此形成嚴(yán)重的期限錯配，存在很大的流動性風(fēng)險。原來銀行信貸政策寬松的時候，銀行貸款償還后再續(xù)貸，資金又重新回流，流動性風(fēng)險并未爆發(fā)，而今年銀行大幅收縮信貸規(guī)模，還了銀行的錢并未重新發(fā)放出來，而實際的民間放貸又未到期或出現(xiàn)逾期，造成匯通現(xiàn)金流斷裂。同時被分取貸款的企業(yè)，由于背負(fù)了1000萬的債務(wù)，但企業(yè)主在知道匯通出事后被分走的400萬無法追回后，很清楚即便自己把600萬到期債務(wù)償還后依然還是欠款狀態(tài)，并且銀行沒有任何續(xù)貸的可能，因此造成這部分企業(yè)主喪失還款意愿。而窮途末路的匯通為了保住在銀行的信譽，因此從去年下半年開始瘋狂的從民間吸收資金，以補充自身流動性不足，也就是下面將要提到的第三種方式。

第三種圈法叫騙錢。匯通為補充流動性資金，開始通過自己的關(guān)聯(lián)公司、民間線下理財公司、P2P網(wǎng)貸平臺由匯通擔(dān)保提供借款項目和擔(dān)保的方式瘋狂吸納資金，這個時候的匯通出具保函的目的已經(jīng)不是為正常的貸款提供擔(dān)保，而是為了尋找資金接盤。根據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)專欄記者周炎炎和馬衍經(jīng)過實地采訪后撰寫的《匯通擔(dān)保高管跑路》一文可以看出，匯通給這些平臺機構(gòu)提供的借款項目大多涉嫌重復(fù)借款，甚至完全是虛構(gòu)的借款，這也是給匯通定罪的最直接原因。其中匯通通過其關(guān)聯(lián)公司大多從固定的投資圈中吸納資金，這部分以匯通公司內(nèi)部高管及其親朋好友、包括一些政商界人士為主;而線下理財公司由于自身沒有項目放貸團隊，只能依靠匯通提供借款項目從中賺取中介費，以自身作為居間方、匯通作為擔(dān)保方大肆從民間以線下的方式募集資金;而P2P平臺則借用匯通的金字招牌為其做信用背書，以所謂招標(biāo)項目由匯通提供獨立的第三方擔(dān)保為模式從網(wǎng)貸市場募集資金。其實無論是關(guān)聯(lián)公司、理財機構(gòu)還是網(wǎng)貸平臺募集的資金，都是由匯通提供項目并承諾擔(dān)保和兜底，但真實的資金用途其實都是為了歸還銀行的到期貸款，本質(zhì)上是讓老百姓接盤。而銀行收縮貸款的后果變?yōu)橹贿€不續(xù)、只進不出的資金黑洞，最終拖垮匯通，而這些募資機構(gòu)平臺因為無法兌付到期債務(wù)只能紛紛跑路，最終引發(fā)民間金融地震。

融資性擔(dān)保公司參與P2P項目擔(dān)保存政策風(fēng)險

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：現(xiàn)在都說今年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，雖然政策還沒有最終落地，但相信也應(yīng)該很快了，您認(rèn)為未來的監(jiān)管政策里對于像匯通這樣的融資性擔(dān)保公司參與P2P項目的擔(dān)保，監(jiān)管層會持一個怎樣的態(tài)度？

李萍說，我們一直對從政策層面明確允許融資性擔(dān)保公司參與P2P項目擔(dān)保是持保留意見的。因為道理很簡單，融資性擔(dān)保公司受地方金融辦監(jiān)管，對擔(dān)保的杠桿率是有嚴(yán)格要求的。比如匯通10億注冊資本，最高擔(dān)保余額上限就是100億，這個一般稱為“表內(nèi)業(yè)務(wù)”，而且通過央行系統(tǒng)這個杠桿率是非常容易被查詢的。而如果參與P2P項目的擔(dān)保就不一樣了，由于沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，一家融擔(dān)公司究竟參與了多少民間借貸擔(dān)保，就是所謂的“表外業(yè)務(wù)”是根本沒有辦法實際監(jiān)控的，而杠桿率過高可能危及銀行的標(biāo)準(zhǔn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，潛在系統(tǒng)性風(fēng)險，這個肯定是監(jiān)管層不允許發(fā)生的。

所以這個也就解釋了為什么2013年12月2日浙江省經(jīng)濟和信息化委員會發(fā)出了《關(guān)于加強融資性擔(dān)保公司參與P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，里面明確禁止浙江省內(nèi)所有融資性擔(dān)保機構(gòu)以任何名義從事P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。而且這次匯通倒閉根據(jù)我們的了解實際是波及了數(shù)家P2P平臺，只不過這些平臺選擇默默兜底，因為擔(dān)心造成投資人的恐慌。

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：您認(rèn)為監(jiān)管的核心在哪里？

李萍：網(wǎng)貸平臺的資金監(jiān)管最為核心的是監(jiān)管資金流向，在網(wǎng)貸交易結(jié)構(gòu)中，資金流向可能存在信息不對稱，平臺需引入社會化監(jiān)督模式，形成長效性機制。

嘉尚投資現(xiàn)在的自主式資金監(jiān)管模式，投資人完全可以自主查詢到具體的資金流向，連資金最后進入到借款人哪個銀行賬戶都能看到。在這樣的模式下，口貸網(wǎng)實際已經(jīng)失去任何挪用資金的可能。因為挪用資金的風(fēng)險是巨大的，你根本不知道用戶會不會或者什么時候會去查，這個就是我們提出的所謂流程創(chuàng)新后倒逼業(yè)務(wù)規(guī)范的典型。

P2P平臺要有自己的線下放貸團隊

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：如今P2P行業(yè)同質(zhì)化競爭現(xiàn)象比較嚴(yán)重，您覺得未來平臺的核心競爭力在哪里？

李萍：首先，平臺要想良性發(fā)展，就要做到投資人端和資產(chǎn)端平衡發(fā)展，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端和優(yōu)質(zhì)的投資客戶是平臺健康發(fā)展不可或缺的兩大因素。

其次，要注意平臺杠桿率。杠桿率一般是指資產(chǎn)負(fù)債表中總資產(chǎn)與權(quán)益資本的比率，是一個衡量公司負(fù)債風(fēng)險的指標(biāo)。有些平臺杠桿率很驚人，這樣會產(chǎn)生道德風(fēng)險。從穩(wěn)健性角度來講，平臺真實投入越多，道德風(fēng)險越低。

再次，從業(yè)務(wù)層面上來考慮，“去擔(dān)保化”也是避免道德風(fēng)險的重要手段。平臺可以把業(yè)務(wù)外包但是不能把風(fēng)控外包，所以建議網(wǎng)貸平臺要有自己的放貸團隊?，F(xiàn)在很多平臺通道業(yè)務(wù)規(guī)模做得很大，即由各個擔(dān)保公司提供項目，然而，一旦第三方擔(dān)保公司出事后，平臺也將陷入危險的境地。所以一個平臺穩(wěn)健發(fā)展必須要有相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)控能力。

P2P本質(zhì)是民間借貸，不要因為披上了互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，就忘掉了自己是民間借貸的本質(zhì)，要遵循民間借貸的邏輯。

第三篇：如何加強銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國國平易近經(jīng)濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規(guī)模小,打點不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題,重點撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營和合伙中小企業(yè)成長，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟成長。

(2)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因為企業(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對中小企業(yè)量身定做個性化的融資方案,對特定營業(yè)規(guī)模具有絕對優(yōu)勢。銀行經(jīng)營營業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)對比,在對中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢或高效率,而擔(dān)保機構(gòu)恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的營業(yè)有助于銀行拓展中心營業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營業(yè)收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔(dān)保機構(gòu)的資金打點委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問題及原因

(1)擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營打點不善,普遍的不規(guī)范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時有發(fā)生。大都擔(dān)保機構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險甄別與剖析評估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險。今朝不少擔(dān)保機構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費,而擔(dān)保機構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險和法令風(fēng)險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險打點暫行法子》中劃定“擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按照昔時擔(dān)保費的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風(fēng)險籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險籌備金達到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實施差額提取”。但現(xiàn)實操作中,大都擔(dān)保公司沒有遵守劃定,風(fēng)險撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險評估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯誤等。因為大大都協(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險。是以,擔(dān)保機構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國際凡是做法,擔(dān)保機構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險打點暫行法子》劃定,擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊成本的10%提取保證金?，F(xiàn)實上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保。可是,擔(dān)保機構(gòu)在操作時,卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔(dān)保機構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營業(yè)成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔(dān)保機構(gòu)的法令地位、處事對象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經(jīng)貿(mào)委和財政部出臺了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對擔(dān)保業(yè)所涉及的社會關(guān)系進行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點機制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國家明晰劃定設(shè)立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營的擔(dān)保機構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請資料的真實性因為貧窶依據(jù)也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔(dān)保機構(gòu)存在只開業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機構(gòu)達13家,占全數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的14%,這也為個體打著擔(dān)保機構(gòu)燈號從事犯警金融營業(yè)供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉(zhuǎn)移機制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營業(yè)經(jīng)營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險卻沒有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ?。此?擔(dān)保機構(gòu)難以經(jīng)由過程再擔(dān)保或者保險的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險,擔(dān)保營業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級政策性擔(dān)保公司、平易近營商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級小型擔(dān)保公司配合成長的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財政出資,用于對擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔(dān)保機構(gòu)不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業(yè)項目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)重點知足成長較成熟、行業(yè)利潤率相對較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實現(xiàn)市場化可持續(xù)成長模式。同時,在農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點軌道。建議對中小企業(yè)信用擔(dān)保問題立法,并擬定有關(guān)社會信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點軌制、營業(yè)操作規(guī)程、資金打點和風(fēng)險提防軌制等內(nèi)容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔(dān)保機構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場退出機制。建議設(shè)置寬期限,對規(guī)按刻日內(nèi)達不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會浸染,強化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營業(yè)蝗嗽擔(dān)保營業(yè)為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過程成本金集中托管、把擔(dān)保機構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風(fēng)險。銀行和擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險和責(zé)任進行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險責(zé)任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即?！?。三是經(jīng)由過程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險。對于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機構(gòu)間進行分保,以達到風(fēng)險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設(shè)立專業(yè)團隊,在對項目的發(fā)芽拜訪和審批上、對貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機構(gòu)慎密合作,配合開展?fàn)I業(yè)。

(4)增強內(nèi)部打點,培育人才隊伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)按照市場機制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會、監(jiān)事會和司理層運行機制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營水安然安祥防控風(fēng)險能力,督促其到有天資的評級機構(gòu)進行信用評級。二是指導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)引進精曉資產(chǎn)評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊伍。

第四篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強的風(fēng)險管理能力成為市場生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚椖?、妥善安排風(fēng)險分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險組合等多種手段對整體風(fēng)險進行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國金融機構(gòu)各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國經(jīng)濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國社會就業(yè)和國民經(jīng)濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國內(nèi)融資主要渠道的銀行對中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險分散和補償機制有待加強，擔(dān)保機構(gòu)運作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點。那些經(jīng)營方向正確、風(fēng)險控制能力強、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機構(gòu)將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險控制手段和能力的擔(dān)保機構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時間較長、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運作管理或以代償補償?shù)男问焦膭顡?dān)保公司開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實施“園區(qū)高成長企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個專項擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會得到放大，擔(dān)保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對一些民營擔(dān)保機構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營擔(dān)保機構(gòu)運作不規(guī)范，合作風(fēng)險相對較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強勢地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對等。大多數(shù)銀行過分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”機制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險。

風(fēng)險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強的風(fēng)險管理能力成為市場生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚椖?、妥善安排風(fēng)險分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險組合等多種手段對整體風(fēng)險進行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實際并不斷完善的企業(yè)評估評價體系。這個體系不僅要對企業(yè)財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評價并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，通過及時修正、調(diào)整使其評價結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實狀況。

２、建立風(fēng)險分散機制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動通過控制擔(dān)保項目間相關(guān)性和對總擔(dān)保額進行適當(dāng)分散來降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險。

３、嚴(yán)格落實風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過擴大風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對申請擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評估，對資信調(diào)查和評估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的審批，對審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的后期監(jiān)測、代償、追償，對監(jiān)測、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對具體業(yè)務(wù)應(yīng)實行雙人復(fù)核、分級審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動擴大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機構(gòu)開展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔(dān)保實力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風(fēng)險共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達成共識，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼

第五篇：信用社與擔(dān)保公司合作協(xié)議

XXX有限公司與

唐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社合作協(xié)議書

甲方：XXX有限公司

法定代表人：

地址：

電話/傳真：84868850

乙方：唐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

法定代表人：王志祥

地址：唐縣光明路

電話/傳真：0312-6421199

為促進保定經(jīng)濟發(fā)展，積極扶持中小企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》及最高人民法院有關(guān)擔(dān)保的司法解釋等有關(guān)法律法規(guī)，甲、乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，一致同意合作開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并達成如下協(xié)議：

第一條擔(dān)保對象

保定范圍內(nèi)依法設(shè)立、合法合規(guī)經(jīng)營的企事業(yè)單位均屬擔(dān)保貸款的選擇對象。

第二條擔(dān)保方式

本協(xié)議中，甲方向乙方提供的擔(dān)保為連帶責(zé)任保證。

第三條擔(dān)保期間

甲方的擔(dān)保期間為借款合同債務(wù)履行期屆滿之日起計算滿兩年。

第四條擔(dān)保程序

4.1甲、乙雙方相互推薦項目，可以各自獨立或聯(lián)合開展客戶評價及調(diào)查工作，貸款決定權(quán)在乙方，擔(dān)保決定權(quán)在甲方。

4.2甲方在乙方轄內(nèi)的縣級聯(lián)社開立保證金帳戶，甲方存入的保證金金額不低于其擔(dān)保額的20%，無最高額限制，未經(jīng)乙方同意甲方不得支用保證金專戶資金。

4.3貸（保）后管理。甲、乙雙方應(yīng)加強合作，建立穩(wěn)定的信息聯(lián)系方式，相互交流和通報借款企業(yè)的信息資料，維護雙方的合法權(quán)益。

4．4甲方根據(jù)被保證企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景及企業(yè)類型、貸款金額、貸款期限等情況有權(quán)索取被保企業(yè)的資料，要求提供有效的反擔(dān)保措施，同時將反擔(dān)保措施通知乙方，被保證企業(yè)或其他擔(dān)保單位是否提供反擔(dān)保，不影響甲乙之間合作合同的效力。

4．5擔(dān)保責(zé)任范圍。甲方承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險的責(zé)任范圍包括：貸款本金、利息、罰金、違約金、損害賠償金及乙方為實現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的費用。

第五條利率

5.1對于甲方特別推薦的部分產(chǎn)品適銷對路、科技含量高、效益較好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，根據(jù)具體情況，乙方可在符合人民銀行利率管理規(guī)定及乙方信貸政策的條件下較同類企業(yè)給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。

5.2具體貸款利率以借款合同的約定為準(zhǔn)。

第六條貸款催收及貸款展期

擔(dān)保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應(yīng)督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請展期，須經(jīng)甲、乙雙方一致同意后方可辦理展期手續(xù)。

第七條保證履行

7.1信貸業(yè)務(wù)品種到期，借款人逾期未能足額還款，乙方有權(quán)直接從甲方在乙方保證金賬戶扣劃，擔(dān)保貸款逾期，甲方按約定條款依法承擔(dān)保證責(zé)任，甲方在貸款到期后十日內(nèi)將扣劃不足部分匯入甲方在乙方開立的擔(dān)保代償專戶，具體以擔(dān)保合同約定為準(zhǔn)。

7.2有下列情況之一者，按最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民幣共和國擔(dān)保法〉若干問題解釋》第二十九、三十條的相關(guān)規(guī)定予以處理：

一、變更借款合同未經(jīng)甲方同意；

二、乙方允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)甲方書面同意；

三、乙方允許借款人延長貸款期限未經(jīng)甲方書面同意。

7.3甲方在履行保證責(zé)任后，就代償部分自動取得原乙方對借款人的權(quán)利，乙方負(fù)責(zé)將借款人的全部資料和對借款人的權(quán)利轉(zhuǎn)移給甲方。

7.4對債務(wù)的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權(quán)。

第八條信用承諾

8.1甲方貸款擔(dān)保額度不得超過其自身凈資產(chǎn)的5倍，且對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機構(gòu)

自身實收資本的10％，并應(yīng)通報如下事項：

一、甲方遇有公司董事會成員變動、經(jīng)營方針調(diào)整、與其他銀行或政府機關(guān)及法人單位簽訂對本協(xié)議執(zhí)行產(chǎn)生影響的法律文書，甲方須向乙方通報。

二、甲方承諾在簽訂本協(xié)議后每季度向乙方通報一次其在各金融機構(gòu)的擔(dān)保余額、代償率、損失率、保費收入、擔(dān)保基金收益等關(guān)鍵指標(biāo)；甲方在各金融機構(gòu)辦理擔(dān)保貸款的總余額超過甲方實收資本的5倍時，甲方有義務(wù)通報乙方。

8.2乙方承諾遵守信貸規(guī)則，規(guī)范擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查工作，及時地向甲方通報借款企業(yè)的資信及有關(guān)情況；

8.3甲方承諾配合乙方進行擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等工作。

8.4甲方、乙方承諾嚴(yán)格履行具體擔(dān)保合同所確立的各自的義務(wù)。如甲方發(fā)生被要求承擔(dān)保證責(zé)任、涉訴及其他重大事項可能導(dǎo)致其資產(chǎn)大幅減少或清償能力降低的事項，甲方應(yīng)及時告知乙方，乙方有權(quán)要求甲方予以告知，并有權(quán)進行相關(guān)調(diào)查。

第九條違約責(zé)任

甲、乙雙方就本協(xié)議及具體項目簽訂的擔(dān)保合同所規(guī)定的各自的義務(wù)應(yīng)自覺遵守、履行。任何一方不履行義務(wù)、不遵守約束的行為，即為違約。違約方按本協(xié)議及具體擔(dān)保合同有關(guān)條款的約定承擔(dān)違約責(zé)任。

第十條相關(guān)附則

10.1本協(xié)議是雙方合作的基本框架，業(yè)務(wù)合作的具體事項在擔(dān)保合同中約定。具體擔(dān)保合同內(nèi)容與本協(xié)議不一致的，以擔(dān)保合同為準(zhǔn)。

10.2本協(xié)議未盡事項，甲、乙雙方可另定補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

10.3本協(xié)議所涉及的各項比率、倍數(shù)、期限等可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和實際需要由甲、乙雙方協(xié)商修訂。

10.4本協(xié)議及補充在執(zhí)行中發(fā)生的爭議，由雙方友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，可通過法律程序解決，由乙方所在地法院管轄。

10.5本協(xié)議自甲、乙雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字并加蓋公章后生效。

10.6本協(xié)議的有效期三年，自本協(xié)議正式生效后開始計算。

10.7本協(xié)議期滿后，根據(jù)本協(xié)議簽訂的借款協(xié)議及擔(dān)保合同等繼續(xù)有效，直至履行完畢。

10.8本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲 方：乙 方：

法定代表人：法定代表人：（或授權(quán)代理人）：（或授權(quán)代理人）： 年月日年月日