第一篇：抵押和質押貸款業(yè)務操作流程

抵押和質押貸款業(yè)務操作流程

第一、基本分類

一、抵押貸款

1、抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權房屋，已具備“房產(chǎn)證”。

2、抵押流程：

（1）持房產(chǎn)證到產(chǎn)權房屋所在區(qū)縣房管局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記；（2）如得到可以辦理的確切答復，持“房產(chǎn)證”及有關個人資料到銀行個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構辦理抵押貸款申請；

（3）銀行指定房產(chǎn)評估機構對申請人提供有自有房產(chǎn)進行評估，并提交房產(chǎn)評估報告，按評估價值的5‰ 收取評估費；

（4）銀行協(xié)助申請人辦理房產(chǎn)保險手續(xù)及相應的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高 不超過評估價值的70%，并與審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同；

（5）借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房管局辦理抵押登記手續(xù)，相關費用由借款人承擔；

（6）抵押登記辦妥后，銀行方可發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳號中。

二、質押貸款

1、質押財產(chǎn)：借款人本人或第三人合法持有的權利憑證，包括：

（1）有價證券。包括銀行代理發(fā)行的金融債券、AAA級企業(yè)債券、政府債券（法律法規(guī)規(guī)定不能質押的除外）；

（2）銀行代理發(fā)行的憑證式國庫券（1999年以后發(fā)行的）；（3）銀行簽發(fā)的個人本、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存折；（4）銀行認可的其它合法、有效的權力憑證。

2、質押流程：

（1）持權利憑證到銀行個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構申請質押的貸款；（2）審核質押權利憑證，并對符合條件的進行質押登記；

（3）銀行收妥質押權利憑證，進行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質押權利憑證面額的90%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請人簽訂借款合同及質押合同；（4）銀行發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

三、組合貸款

借款人可以抵押或質押權利憑證申請同一筆個人綜合消費貸款，貸款額度按兩種擔保方式允許發(fā)放的貸款額度累計，貸款流程同上。

四、年利率計算：按照人行利率同步執(zhí)行！以下僅供參考之用！

第二、各式貸款

（一）房地產(chǎn)開發(fā)貸款

商品房開發(fā)項目貸款面向經(jīng)房地產(chǎn)開發(fā)主管部門批準設立，在工商行政管理部門注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，取得房地產(chǎn)開發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質等級證書的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的為了滿足商品房開發(fā)資金不足時的短期、中期、長期項目融資需求提供的貸款服務。申請條件:

1.取得有權部門批準的項目立項批復。

2.項目可行性研究報告規(guī)范，取得有權部門的批復。

3.項目開發(fā)取得合法、有效批件。項目建設用地為出讓性質的，應根據(jù)該項目國有土地出讓合同約定，繳齊全部土地出讓金，并取得項目《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對已開始銷預售的項目，合法、有效的《商品房銷售(預售)許可證》。

4.已取得貸款項目的土地使用權，且土地使用權終止時間長于貸款終止時間。5.企業(yè)信用和財務狀況良好，確有償還貸款本息的能力。

6.在貸款銀行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，并辦理結算業(yè)務。

7.貸款項目申報用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當?shù)胤康禺a(chǎn)市場的需求。

8、貸款項目工程預算、施工計劃符合國家和當?shù)卣挠嘘P規(guī)定。工程預算投資總額能滿足項目完工前由于通貨膨脹及不可預見等因素追加預算的需要。9.將財產(chǎn)抵（質）押給銀行或落實銀行可接受的還本付息連帶責任保證。需提交如下資料： 1．借款人營業(yè)執(zhí)照。

2．借款人驗資報告和公司章程及有關合同。

3．房地產(chǎn)開發(fā)主管部門頒發(fā)并通過年檢的借款人資質等級證書。4．借款人貸款證（卡）和資信證明材料。

5．借款人董事會或相應決策機構關于同意借款的決議。

6.借款書面申請報告（需較詳細的介紹公司目前的經(jīng)營狀況，財務狀況，項目情況及貸款需求，資金使用明細）

7．借款人法定代表人證明書或法人授權委托書（需經(jīng)過法定程序）。

8．經(jīng)會計師（審計）事務所或有權部門核準的借款人近三年財務報告及最近一個月的財務報表。

9．經(jīng)有權部門批準的項目立項批文和項目可行性研究報告。

10．貸款項目國有土地出讓（轉讓）合同、土地出讓金繳納憑證及《國有土地使用證》，和項目《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。優(yōu)質客戶申請項目貸款時上述“四證”暫時不全（含批準開發(fā)面積不全）的，優(yōu)質客戶應提供“四證”落實計劃，保證貸款發(fā)放前取得齊全的項目開發(fā)批件；其他非優(yōu)質客戶申請項目貸款時，應提供齊全的“四證”。項目已開始銷預售的，還需提供合法、完整的《商品房銷售(預售)許可證》 11．項目所在地總平面圖、規(guī)劃設計方案、投資概（預）算書、施工進度和資金運用表、七通一平的落實資料。

12．項目資本金來源及落實的資料。

13．采取擔保貸款方式的，應根據(jù)有關規(guī)定，提供保證人、抵押物有關資料。以房地產(chǎn)設定抵押權的，應提供抵押物保險單或同意投保的承諾函。以劃撥方式取得的國有土地使用權設定抵押的，還要提供土地管理部門批準設定抵押的證明。14．項目監(jiān)理單位資質證明和以往工作業(yè)績材料。15．聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議。

16．銀行及操作公司要求提供的其他證明文件和材料。

（二）經(jīng)營性物業(yè)貸款

經(jīng)營性物業(yè)貸款是指銀行向經(jīng)營性物業(yè)所有權人發(fā)放、以其所擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為抵押、并以其經(jīng)營收入進行還本付息的貸款。經(jīng)營性物業(yè)是指完成竣工驗收并投入商業(yè)運營，經(jīng)營性現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定的商業(yè)營業(yè)用房和辦公用房，包括商務辦公樓、星級賓館酒店、綜合商業(yè)設施等商業(yè)用房。申請條件:

借款人必須是經(jīng)有權部門批準成立并依法持有企（事）業(yè)單位法人營業(yè)執(zhí)照、實行獨立核算、具有法人資格，其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)已經(jīng)投入商業(yè)運營，并對其擁有或購置的商業(yè)房產(chǎn)有獨立的處置權。需提交如下資料：

1、借款書面申請報告（需較詳細的介紹公司目前的經(jīng)營狀況，財務狀況，項目情況及貸款需求，資金使用明細）。

2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；國內(nèi)注冊企業(yè)需提供組織機構代碼證法人治理結構健全、經(jīng)營管理規(guī)范、財務狀況正常，預期經(jīng)營收益良好。

3、具有貸款證（卡），并在銀行開立專用賬戶，信用等級符合銀行貸款要求，無不良信用記錄。

4、關于借款的有效的董事會決議/辦公會決議，出具董事會同意將其擁有或購置的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款的抵押擔保物的決議。

5、簽訂項目資金監(jiān)管協(xié)議，承諾有關項目物業(yè)的所有資金結算、代收代付等中間業(yè)務在貸款行辦理，接受銀行對物業(yè)營運收入、支出款項的封閉式監(jiān)管。

6、企業(yè)章程復印件及國地稅登記證正、副本復印件。

7、法定代表人身份證明書及身份證。

8、企業(yè)貸款卡卡號、密碼。

9、企業(yè)公章清樣和法定代表人簽章清樣。

10、經(jīng)營物業(yè)的租約、租戶清單及租金入賬證明。

11、企業(yè)最近3年的財務報告。

12、銀行及操作公司要求的其他資料。

（三）個人資產(chǎn)抵押貸款 七天可放款

1、貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的自然人。

2、貸款額度：借款人提供銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90％；抵押額度不超過抵押物評估價值的70％；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

3、貸款期限：抵押額度的有效期最長為20年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4、貸款利率：按照銀行的貸款利率上浮10-15%執(zhí)行。

5、擔保方式：以銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。

6、需要提供的申請材料明細：

房產(chǎn)證復印件 借款人身份證原件 借款人身份證復印件 借款人戶口本原件 借款人戶口本復印件 借款人結婚證原件 借款人結婚證復印件 借款人照片一張 借款人配偶身份證原件 借款人配偶身份證復印件 借款人配偶戶口本原件 借款人配偶戶口本復印件 借款人配偶照片一張 借款人收入證明 借款人配偶收入證明 借款用紙及其它資料 借款人收入流水帳單

（四）二手房貸款 五天放貸

借款人（買方）

1．身份證復印件（正反面）2．戶口本復印件（全?。?/p>

3．外地戶口提供工作居留證或暫住證復印件

4．婚姻證明：結婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等 5．學歷證明復印件

6．收入證明原件（固定格式）7．工作單位營業(yè)執(zhí)照復印件加蓋公章 8．銀行存款流水復印件（半年以上）賣方：

1．身份證復印件（正反面）2．戶口本復印件（全?。?/p>

3．外地戶口提供工作居留證或暫住證復印件

4．婚姻證明：結婚證、離婚證或離婚協(xié)議書、法院判決書等 5．《房屋所有權證》復印件 6．原貸款借款合同原件（如有）

7．委托他人代售房屋的，應提供受委托人身份證件和經(jīng)公證的授權委托書，若售房款由受委托人代收的，授權委托書中要明示由受委托人代收房款并將售房款劃往受委托人帳戶。注：買方賣方如為已婚，配偶需要提供身份證明材料同上。

（五）個人汽車貸款

需要提供的申請材料

1．個人有效身份證件，借款人已婚的要提供配偶的身份證明； 2．戶籍證明；

3．個人收入證明及單位營業(yè)執(zhí)照復印件并加蓋公章，必要時須提供家屬收入或財產(chǎn)證明； 4．婚姻證明；

5．由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明； 6．購車首期付款證明；

7．以所購車輛以外抵押的方式進行擔保的，提供擔保的有關證明材料，包括質押的權利憑證，抵押房地產(chǎn)權屬證明和評估證明，第三方保證的意向書等；

8．如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于營運的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)義、租賃協(xié)議等。

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：通過銀行開辦個人汽車貸款業(yè)務的分支機構辦理個人汽車貸款業(yè)務，在部分大中城市，銀行設立的汽車金融服務中心專業(yè)辦理個人汽車貸款業(yè)務，個人貸款中心也是汽車貸款的專業(yè)受理機構。2.辦理流程：

①受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

②調查。調查人員根據(jù)有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內(nèi)容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。③審批。由有權審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

④發(fā)放。在落實了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。⑤貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

⑥貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點償還貸款。

第二篇：質押貸款操作流程

萬榮縣農(nóng)村信用社 質押貸款操作流程

一、客戶申請

采取質押形式的貸款客戶向信用社客戶經(jīng)理提出貸款申請。借款人填寫《山西省農(nóng)村信用社自然人借款申請書》。借款人、出質人同時到場，并提供本人有效身份證件，有價權利憑證、填寫《權利質物清單》。

二、申請受理

客戶經(jīng)理受理后對借款人、出質人身份證、借款記錄等項目的非現(xiàn)場調查，確認是否符合貸款條件。

三、質押物調查

客戶經(jīng)理咨詢質權人單位的儲蓄會計，查詢借款人提供的有價權利憑證是否真實有效，有無掛失、凍結、止付。如權屬狀態(tài)有效，進入現(xiàn)場調查程序。

四、現(xiàn)場調查

客戶經(jīng)理及協(xié)助調查人對借款人進行現(xiàn)場調查，調查借款人填寫的個人情況是否屬實，貸款用途是否正當合法等，同時要求出質人家庭主要成員簽訂核實《共有人承諾書》，同意將有價權利憑證作為質押貸款的質押物。

五、辦理出質物的止付登記

質權人單位的儲蓄會計填寫《有價權利憑證止付通知書》，在出質人填字同意，權利憑證單位蓋章后，辦理止付登記手續(xù)。權利憑證附止付通知書第一聯(lián)后，上報聯(lián)社財務部保管?？蛻艚?jīng)理將第二聯(lián)入貸款檔案。

六、簽訂質押合同

客戶經(jīng)理撰寫調查報告、填寫《調查承諾書》，與借款人簽訂權利質押合同，借款借據(jù)等。

七、貸款審查

信貸會計、主管會計對客戶經(jīng)理移交貸款資料等要素進行審查，對審查存在問題的交客戶經(jīng)理完善要素。審查結束后填寫《信貸人員審查承諾書》。

八、貸款審批

信貸會計將貸款資料交信用社貸審小組，貸審小組進行貸款審議，審議簽字同意后，按照貸款審批流程報有權審批人審批，審批完畢后貸款資料移交信貸會計。

九、貸款發(fā)放

信貸會計對系統(tǒng)審批結束的貸款，在信貸系統(tǒng)操作完成后，在借款憑證上加蓋名章，交會計主管復核，會計主管復核無誤后在1-6聯(lián)憑證上加蓋名章退回信貸會計辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

十、借款人簽字

信貸會計在柜面上核查取款人身份證與借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二聯(lián)（記賬憑證）簽字。如不一致，要求客戶經(jīng)理通知借款人本人辦理。

六、貸款付出與審核

審核符合條件后，由客戶經(jīng)理本人或授權信貸會計在信貸管理系統(tǒng)錄入相關信息，打印借款借據(jù)，交客戶簽字蓋章后，遞交綜合柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將貸款資金轉入借款人經(jīng)核實后的信用社帳戶，嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

十二、檔案保管

信貸會計將借據(jù)專夾保管，貸款資料入檔保管。

十三、貸款歸還。

借款人按質押借款合同約定還清貸款本息后，信用社客戶經(jīng)理將收回貸款證明書遞交質權人單位儲蓄會計，儲蓄會計填寫《權利憑證撤銷止付通知書》，借款人憑《權利質物清單》取回有價權利憑證。

第三篇：農(nóng)信社質押貸款操作流程

武安市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關于存單質押貸款操作規(guī)程（試行）

為進一步規(guī)范和提高工作效率，有效防范和控制信貸風險，確保信貸資金安全，根據(jù)省聯(lián)社信貸管理制度有關規(guī)定，制定本操作規(guī)程：

第一條 本操作規(guī)程所指的存單質押貸款是指客戶以本社范圍內(nèi)未到期的定期存單為質押擔保，而發(fā)放的一種擔保貸款。

第二條 質押貸款權限

信用社負責審批80萬元（含）以下本社存單質押貸款，超過80萬元以上，上報聯(lián)社審批。

第三條 質押貸款用途、額度、期限、利率及還款方式

（一）對公客戶

1、借款用途：用于借款人日常經(jīng)營流動資金需求或固定資產(chǎn)購建。

2、貸款額度：經(jīng)確認后的單位定期存單用于貸款質押時，其質押的貸款數(shù)額一年期以內(nèi)的不超過確認數(shù)額的90%，一年以上的不超過確認數(shù)額的80%，存單金額能覆蓋貸款本息。

3、貸款期限：辦理定期存單質押貸款時，貸款期限一般不超過一年（但最長不得超過質物到期日），多張存單在一個《質押合同》中質押，并簽署一個借款合同的，以距離到期日時間最近者確定貸款期限。

4、貸款利率：根據(jù)《武安市農(nóng)村信用社貸款利率定價管理辦法（試行）》中有關規(guī)定，質押貸款利率在基準利率基礎上上浮30%。15、還款方式：可采取按季（月）結息、到期還本或按季（月）結息、分次還本方式。

（二）自然人客戶

1、貸款用途：借款人用于生產(chǎn)經(jīng)營和日常消費等用途。

2、貸款額度：期限在一年內(nèi)貸款金額不超過質物價值的90%。期限在一年以上的貸款額度不超過質押憑證面額的80%。

3、貸款期限：貸款期限一般為1年，最長不超過3年（含）。不能超過質押單證的到期日。

4、貸款利率：根據(jù)《武安市農(nóng)村信用社貸款利率定價管理辦法（試行）》中有關規(guī)定，質押貸款利率在基準利率基礎上上浮30%。

5、還款方式：可采取按季結息、到期還本或按季結息、分次還本方式。

第四條 質押貸款操作流程

（一）客戶申請條件及申請資料

1、對公客戶申請條件：

（1）在工商行政管理部門或主管部門登記、注冊的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟組織，且合法存續(xù)；

（2）從事符合國家政策和發(fā)展規(guī)劃要求的經(jīng)營活動；

（3）信用狀況良好，無不良記錄；

（4）產(chǎn)權關系明晰，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（5）持有有效的貸款卡；

（6）在信用社開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；

2、自然人客戶的申請條件：

（1）信用社服務轄區(qū)內(nèi)，具有完全民事行為能力自然人；

（2）無不良信用記錄，具備償還貸款本息的能力；

（3）在農(nóng)村信用社開立個人結算賬戶；

（4）信用社規(guī)定的其他條件。

3、申請借款時需要提交的資料

（1）對公客戶提出借款申請，信用社或客戶部門同意受理的，提交以下材料：

①營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡等原件及復印件；

②法定代表人、財務主管的身份證原件及復印件；

③開戶證實書原件及復印件；

④借款申請書；

⑤出質人同意質押承諾書（見附件一），承諾書上必須承諾若借款人到期不能還本付息，經(jīng)出質人同意，扣劃存單歸還貸款本息；

⑥借款人屬于有限責任公司和股份有限公司的需提供董事會（股東）同意借款決議書；

⑦出質人屬于有限責任公司和股份有限公司的還需提供董事會（股東會）同意質押意見書；

⑧出質人為自然人的需提供財產(chǎn)共有人出具的的同意出質的文件；

（2）、自然人客戶提出借款申請，信用社或客戶部門同意受理的，提交以下材料：

①借款人身份證明原件及復印件；

②擬質押的存單原件及復印件；

③以第三人質物質押的，提供第三人有效身份證明原件及復印件；

④出質人同意質押承諾書，承諾書上必須承諾借款人到期不能還本付息，出質人同意扣除存單本息歸還貸款本息；

⑤財產(chǎn)共有人出具的同意出質文件。

（二）受理申請與調查

1、信用社受理借款申請后，主辦客戶經(jīng)理核實借款人資料是否齊全和真實有效，由借款人填寫借款申請書。

2、主辦客戶經(jīng)理核實借款人身份，現(xiàn)場調查存單憑證是否真實，現(xiàn)場辦理凍結止付手續(xù)。

3、根據(jù)省聯(lián)社的調查指引，由兩名客戶經(jīng)理對借款人的資信狀況、財務狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、交易情況、擔保情況等內(nèi)容進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場調查。

4、調查完成后，按規(guī)定撰寫調查報告形成調查結論，調查人簽署調查意見，同時收集整理客戶及擔保人資料，完成后交委派會計進行審查。

（三）貸款審查與審批

1．貸款審查

（1）．委派會計負責審查貸款資料的完整性、有效性；

（2）．委派會計審查并核實質押存單是否真實有效，有無進行止付。

2．貸款審批

信用社主任按信貸管理制度的有關規(guī)定在權限內(nèi)審批質押貸 款。

（四）簽訂合同

1、信用社與借款人面簽借款合同，與出質人面簽質押合同，對質物進行止付。

2、信用社與借款人面簽借款借據(jù)。

（五）貸款發(fā)放與支付

1、前臺柜員根據(jù)信用社或客戶部提供的合同、借款借據(jù)、審批文件、質物止付證明和權力憑證發(fā)放貸款，將質物納入表外科目核算。

2、前臺柜員將貸款資金轉入合同約定的賬戶，借款人按合同約定使用貸款。

（六）質押存單的保管

1、委派會計負責質押存單的保管。

2、質押存單按照省聯(lián)社有價單證管理辦法中有關規(guī)定，視同現(xiàn) 金保管，并建立《有價單證登記簿》。

3、對于質押存單的保管，委派會計必須保證做到手續(xù)嚴密，帳 實相符。

第五條 貸款責任

（一）調查責任

負責調查的兩名客戶經(jīng)理共同承擔調查責任。

（二）審查和審批責任

1、各信用社和委派會計分別承擔貸款審查和貸款審批責任，并簽訂承諾書（見附件三和附件四）。

2、承諾書內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

（1）承諾貸款嚴格按照《河北省農(nóng)村信用社擔保業(yè)務管理辦法》等信貸管理制度操作；

（2）承諾嚴格按照有關規(guī)定保管質押物；

（3）承諾貸款到期，借款人未能按期償還，在貸款到期日必須對存單及時進行扣劃，歸還貸款本息；

（4）承諾若由于存單止付和保管環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，造成該筆貸款到期，而無法扣劃存單歸還貸款本息的，按貸款本息的50%從信用社主任和委派會計工資中分別扣除，并按規(guī)定進行其他處罰。

第六條 各信用社要嚴格按照此操作規(guī)程辦理質押貸款。風險監(jiān)控部將定期對質押貸款進行檢查。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有違規(guī)操作現(xiàn)象，將按照《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)行為處理暫行辦法》進行處罰，必要時將追究相關責任人法律責任。

第七條 本操作規(guī)程由武安市農(nóng)村信用合作聯(lián)社解釋和修訂。

二０一一年十一月十日

第四篇：貸款業(yè)務操作流程

鴻鑫小額貸款責任有限公司貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）

第一章總則

第一條：為防范和控制信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，規(guī)范貸款業(yè)務操作程序，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和本公司的性質和特點制定本規(guī)程。

第二章基本程序

第二條：辦理貸款業(yè)務的基本程序：

1.客戶申請

2.貸款業(yè)務員受理和調查

3.審查部門審查

4.貸審會審議審批

5.與客戶簽訂貸款合同

6.貸款發(fā)放

7.貸后管理和收回

第三條：貸款業(yè)務辦理各環(huán)節(jié)的時間要求。貸款從申請到受理應當天完成，調查（含評估）不得超過（）個工作日，審查不得超過（）個工作日，審議審批不得超過（）個工作日。

第三章貸款業(yè)務申請與受理

第四條；客戶貸款應以書面形式向本公司貸款業(yè)務部門提出申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況，申請貸款的品種，金額，期限，用途，擔保方式，還款來源等。

第五條：貸款業(yè)務的受理

貸款業(yè)務部門負責接受貸款業(yè)務的申請，對客戶的基本情況，信用等級，授信額度和借款的合法性，安全性，盈利性及項目可行性等情況進行初步調查。認定是否具備發(fā)放貸款的基本條件。對同意受理的，要求客戶提供相關資料。

第六條：客戶申請辦理貸款業(yè)務需提供以下資料：

一，自然人申請貸款需提供的資料：

1.借款申請書（原件）

2.申請人的身份證等有效身份證明（原件，復印件）

3.個人及家庭收入，資產(chǎn)負債證明（原件）

4.財產(chǎn)抵（質）押情況和對外擔保情況（原件）

5.年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（原件，復印件）

6.生產(chǎn)經(jīng)營許可證，特殊行業(yè)許可證等（原件，復印件）。

7.戶口本和家庭成員及關聯(lián)人情況（原件，復印件）

二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；

1.借款申請書（原件）

2.董事會（股東會）同意借款的決議（原件）

3.企業(yè)法人代表身份證明（原件，復印件）

4.與借款相關的業(yè)務合同，項目協(xié)議，項目可行性報告，項目批文等（原件，復印件）。

5.年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（原件，復印件）

6.授權代理人的身份證及授權委托書（原件，復印件）

7.股東名錄，身份證明（原件，復印件）

8.公司章程，合伙協(xié)議及股東大會關于利潤分配的決議書（原件，復印件）。

9.年檢合格的組織機構代碼證和人民銀行頒發(fā)的有效的貸款卡以及年檢合格的稅務登記

證（原件，復印件）。

10.注冊資金驗資報告及驗資單位資格的證明（原件，復印件）

11.近兩年及今年X月份資產(chǎn)負債表，損益表，現(xiàn)金流量表，財務審計報告（原件，復印件）

12.與貸款用途有關的生產(chǎn)經(jīng)營許可證，特殊行業(yè)許可證，開采許可證，承建資格證，安全

資質證，工程施工安全許可證，環(huán)保合格證及批文，衛(wèi)生消防合格證及批文，建設用地規(guī)劃許可證，工程規(guī)劃許可證，建筑開工許可證等（原件，復印件）

13.結算賬戶證書（原件復印件）

14.法人印鑒卡及法人代表簽字式樣。

15.需提供的其他資料。

三．擔保人需提供的資料；身份證明，有效合格的營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質等級證書，董事會或股東會同意抵押擔保的有效決議書，抵押物權利證書和價值評估報告。

第七條 貸款業(yè)務部門對客戶提交的相關資料進行登記，并將有關數(shù)據(jù)資料錄入信貸業(yè)務管理系統(tǒng)。

第四章 貸款的調查

第八條 貸款業(yè)務部是貸款的調查部門，負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實，調查人員必須2名或2名以上。

調查的主要內(nèi)容：

一．客戶提供的資料是否完整，真實有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1.查驗客戶提供的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)。

2．查驗客戶法定代表人或授權委托書的身份證明是否真實有效。

3.查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實，齊全，完整。

4.查驗客戶在銀行開立賬戶情況。

二．調查客戶信用及品行狀況。

1.客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法，正常。

2.了解客戶目前借款，其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

3.了解客戶法定代表人及財務銷售等主要部門負責人的品行，經(jīng)營管理能力和業(yè)績，及從業(yè)經(jīng)歷，是否有不良記錄等。

三．對客戶及其擔保人的資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1.查閱客戶及其擔保人財務報告，賬簿等資料。對客戶及其擔保人和資產(chǎn)負債率，流動比率，速動比率，應收賬款周轉率，所有者權益，收入，支出，利潤等情況進行分析。

2.分析客戶及擔保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術含量，市場占有率及市場前景等情況。

3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性，合法性。

4.查驗客戶商品交易的真實性，合法性。

5.分析還款來源和還款時間的可能性。

6.判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

7.測算貸款的風險度。

第九條對個人客戶，應調查分析其個人及家庭的經(jīng)濟收入是否真實，穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力。是否有不良信用記錄。有擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入和擔保能力等情況進行調查。

第十條調查人員必須撰寫貸款調查報告。調查報告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體 資

格，申請貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔保方式和限制性條款?？蛻舻呢攧諣顩r，經(jīng)濟效益及市場分析，貸款風險評價，貸款的綜合效益分析，提出貸與不貸，貸款金額，貸款期限和利率的建議，并將調查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。第十一條調查經(jīng)辦人，主要負責人應及時將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。

第五章貸款的審查

第十二條貸款審查部門對信貸業(yè)務部門移交的客戶貸款資料進行審查，重點審查以下內(nèi)容：

一：基本要素的審查?？蛻艏皳Ｈ擞嘘P資料是否齊備，貸款調查資料是否齊全。

二：主體資格的審查?？蛻艏皳Ｈ酥黧w資格，法定代表人有關證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔保人組織機構是否合理，產(chǎn)權關系是否明晰，客戶及擔保人的法定代表人，主要部門負責人有無不良記錄。

三：信貸政策的審查：貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關政策，貸款用途期限，方式，利率是否符合上級管理部門規(guī)定的信貸政策?？蛻糍J款余額是否超過資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

四：信貸風險審查，審查貸款業(yè)務部門測定的客戶信用等級，授信額度分析，揭示客戶的財務風險，經(jīng)營管理風險，市場風險，貸款風險度等，并提出風險防范措施。

第十三條審查結束后，應將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告作為審查結論，提出明確的審查意見。填制貸款審查表，審查經(jīng)辦人和主負責人在審查報告上簽字后連同有關資料，移送貸審會辦公室。

第十四條審查部門對貸款業(yè)務部門移送的貸款資料不全的調查內(nèi)容不完整的，可要求貸款業(yè)務部門補充完善，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第十五條貸審會辦公室收到移交的貸款審查資料后，予以登記，審核，并及時提交貸審會議決。

第十六條貸審會會議對貸款進行審議，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策，貸款定價及其帶來的綜合效益，貸款的風險和防范措施要根據(jù)貸款項目情況需審議的其他內(nèi)容。

第十七條貸審會辦公室對貸審會審議過程進行記錄，形成會議紀要，會議紀要的主要內(nèi)容應包括會議召開的時間，地點，參加人員，審議事項，審議結果等。連同填制的貸審會審議表，報送有權審批人審定，簽批。

第七章簽訂合同

第十八條所有貸款業(yè)務都必須簽訂信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類，用途，金額，期限，利率，還款方式，擔保方式，合同雙方的權利與義務，違約責任等，貸款業(yè)務部門是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。

第十九條信貸合同由借款合同和擔保合同組成。借款合同是主合同，擔保合同是從合同。主從合同必須相互銜接。

第二十條信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求：

一．合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改。

二．相關條款應與貸款業(yè)務審批的內(nèi)容一致。

三．貸款業(yè)務部門必須當場監(jiān)督客戶，擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字。蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實，有效。

第二十一條貸款業(yè)務部門完成合同填制后，交有權簽字人審查，簽章，審核無誤后，將信貸合同由信貸業(yè)務部門加蓋信貸合同專用章或公章。信貸業(yè)務部門對信貸合同進行統(tǒng)一編號。按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十二條信貸業(yè)務部門應區(qū)別不同擔保方式，要求客戶抵押人或質押人辦理以下事宜。

一．以抵押擔保的要到相關的房管，土管，林業(yè)，車輛，工商行政等有權登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權證交本公司保管。

二．以存單，國債，債券，股票等質押的權利憑證應辦理止付手續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)。

三．動產(chǎn)質押擔保的，要對質押物進行評估，鑒定，取得有關書面證明，質押物應填制“質物交接清單”，信貸部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)。

第八章．貸款的發(fā)放

第二十三條 借款合同和擔保合同生效后應辦理貸款發(fā)放手續(xù)，貸款業(yè)務部門應依據(jù)借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

一．填制的借款人名稱，借款金額，利率，期限，用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致。

二．借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發(fā)放的借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額。

三．借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第二十四條信貸業(yè)務部門將借款憑證，借款合同，連同有權審批人的批復送交會計結算部門辦理賬務處理。

第二十五條會計結算部門應審查貸款是否經(jīng)有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全。填制內(nèi)容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人審查無誤后，辦理貸款賬務處理。

第九章貸款發(fā)放后的管理

第二十六條貸款業(yè)務部門是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負責客戶貸款資料的保管和貸款發(fā)放后的日常管理。在貸款發(fā)放的當日，按照信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔保信息數(shù)據(jù)和資料。

第二十七條辦妥抵押登記手續(xù)，并取得的他項權利證明，質物交接清單及存單，國債，有價證券等權利憑證，并按有價單證管理要求填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。第二十八條信貸業(yè)務部門負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

第二十九條信貸業(yè)務部門在貸款發(fā)放后，要及時對貸款進行跟蹤，檢查，對未按貸款合同規(guī)定用途使用信貸資金的，應查明原因并提出處置的意見。同時將檢查結果錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。

第三十條信貸業(yè)務部門應定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查。檢查的主要內(nèi)容：

一．客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營，財務狀況是否正常。主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益。

二．了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)，機構，體制，及高層管理人事變化等重大事項。分析這些變化是否影響客戶償還能力。

三．檢查抵（質）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。

四．檢查固定資產(chǎn)建設項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規(guī)定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，投產(chǎn)能否達到等。

檢查過程中如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應立即采取防范和化解措施，及時報告公司相關負責人，檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。

第三十一條公司高層管理部門要加強對本公司信貸管理工作的督導檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，被檢查部門要限期整改，并及時上報整改情況。

第十章貸款到期的處理

第三十二條信貸業(yè)務部門要在短期貸款到期前的一個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

第三十三條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。

第三十四條客戶還清全部貸款后，本公司應將抵押，質押的權利憑證交還抵押，質押人，并做好簽收登記。

第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業(yè)務部門應填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》，一聯(lián)發(fā)放客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。會計結算部門從貸款到期次日起計收貸款逾期利息。

第三十六條1.客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期，提交貸款展期申請書，原擔保人應在貸款展期申請書上簽署同意展期，繼續(xù)擔保的意見并簽章。

2.貸款展期的調查，審查，審議，審批與辦理貸款的程序相同。

3.貸款展期批準后，信貸業(yè)務部門與客戶和擔保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權審批人簽批，并及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理。

4.貸款業(yè)務部門應在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。

第十一章信貸風險資產(chǎn)監(jiān)管

第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監(jiān)測管理部門，負責對不良貸款真實性和準確性進行實時監(jiān)控，定期編制信貸資產(chǎn)監(jiān)測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況，原因和趨勢，提出清收，盤活不良貸款的措施。

第三十八條不良貸款的認定

貸款到期未歸還的，列入逾期貸款管理，貸款逾期超過規(guī)定的期限列入呆滯貸款管理，同時信貸業(yè)務部門填制“不良貸款報告表”,分清落實責任，并報送公司管理部門。

非期限因素形成的呆滯，呆賬貸款由信貸業(yè)務部門填制“不良貸款認定申請表”簽章后送審查部門審查，有權審批人認定。

第三十九條信貸業(yè)務部門負責不良貸款的清收盤活。對列入呆賬的不良貸款，要根據(jù)有關規(guī)定，按程序逐級申報，經(jīng)公司董事會審批后辦理呆賬核銷手續(xù)。

第五篇：住房抵押貸款操作流程是什么

住房抵押貸款操作流程是什么

北京六行萬通擔保有限公司金融顧問介紹，對于工薪族來說，應對高額的房價，總是很無奈。那么，為何不利用貸款購房既緩解了住房的問題同時也給手上資金得到一個緩沖，下面我們就通過短文了解一下住房抵押貸款具體的操作流程。

住房抵押貸款，又稱按揭，是指銀行向貸款者提供大部分購房款項，購房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。

具體操作流程指南：

1.借款人貸前 填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟收入證明;借款擔保人的營業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規(guī)定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產(chǎn)的估價報告書、鑒定書和保險單據(jù);購建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。

2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協(xié)議及有關材料進行審查。

3.借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權證書及保險單或有價證券交銀行收押。

4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進行公證。

5.貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。

6.貸款結清，貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類)結清貸款;②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。