第一篇：《典當(dāng)管理?xiàng)l例》變動(dòng)條款分析

《典當(dāng)管理?xiàng)l例》變動(dòng)條款分析

《典當(dāng)管理辦法》升級(jí)為《典當(dāng)管理?xiàng)l例》，即從部門(mén)規(guī)章上升到國(guó)務(wù)院條例，法律地位得到提升。《典當(dāng)管理?xiàng)l例》中典當(dāng)定義發(fā)生改變，設(shè)立條件更加嚴(yán)格，變更、終止監(jiān)管更加嚴(yán)格，也加重了處罰力度。

一、由《辦法》升級(jí)為《條例》

從部門(mén)規(guī)章上升到國(guó)務(wù)院條例，法律地位得到提升。肯定了典當(dāng)行業(yè)在融資服務(wù)中的作用，確定了典當(dāng)行業(yè)的社會(huì)地位。

二、典當(dāng)定義發(fā)生改變

“本條例所稱(chēng)典當(dāng)，是指當(dāng)戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行發(fā)放當(dāng)金，收取綜合費(fèi)用，雙方約定由當(dāng)戶(hù)在一定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金以贖回當(dāng)物或者棄贖絕當(dāng)?shù)男袨?。?-《條例》

從定義上看變化有如下：

1、房地產(chǎn) → 房產(chǎn)

這個(gè)變化意為著，單純的土地抵押典當(dāng)，典當(dāng)行將禁止涉足。

2、當(dāng)戶(hù)棄贖

這是個(gè)新概念，即當(dāng)戶(hù)如不贖當(dāng)，是不構(gòu)成違約的，是典當(dāng)過(guò)程中的正?，F(xiàn)象。

三、設(shè)立條件更加嚴(yán)格

1、注冊(cè)資本提高

最低注冊(cè)資本提高到500萬(wàn)元（原300萬(wàn)元），從事房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)提高到1000萬(wàn)元（原500萬(wàn)元）。

2、股本結(jié)構(gòu)要求：最大單個(gè)股東須為法人股東；法人股東2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，上年度年末累計(jì)投資額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%，凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的50%；房產(chǎn)開(kāi)發(fā)、擔(dān)保、投資類(lèi)企業(yè)上年度末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的80%；最近2年無(wú)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄。

3、從業(yè)人員要求

有與經(jīng)營(yíng)范圍相適應(yīng)的典當(dāng)從業(yè)人員；高級(jí)管理人員中至少1名具有3年以上相關(guān)行業(yè)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。

4、典當(dāng)行不得跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)

5、典當(dāng)行可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立控股子公司

典當(dāng)行具備相應(yīng)條件可以設(shè)立控股子公司，條件如下：經(jīng)營(yíng)3年以上，注冊(cè)資本不低于5000萬(wàn)元；最近2年盈利；最近2年無(wú)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄。典當(dāng)行對(duì)各子公司投資總額與對(duì)各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金撥付總額不得超過(guò)典當(dāng)行注冊(cè)資本的50%。

6、批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)由商務(wù)部下放到省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)，典當(dāng)行可能相對(duì)比較容易批復(fù)。

四、變更、終止監(jiān)管更加嚴(yán)格

1、典當(dāng)行3年內(nèi)不得對(duì)外轉(zhuǎn)讓股份（原1年后可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

2、典當(dāng)行2次變更股權(quán)結(jié)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)相隔1年以上。

五、經(jīng)營(yíng)規(guī)則

1、業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押須辦理質(zhì)押登記；房地產(chǎn)改為房產(chǎn)，禁止開(kāi)展純土地抵押業(yè)務(wù)；禁止在建工程抵押業(yè)務(wù)。

2、禁止項(xiàng)目：典當(dāng)股權(quán)對(duì)外質(zhì)押或提供擔(dān)保；未經(jīng)批準(zhǔn)的對(duì)外投資或其業(yè)務(wù)。

3、贖當(dāng)規(guī)定，須典當(dāng)行和當(dāng)戶(hù)雙方確認(rèn)

4、當(dāng)票保存，自典當(dāng)期限屆滿(mǎn)之日起5年以上

5、典當(dāng)期限，累計(jì)不得超過(guò)6個(gè)月（原為單次典當(dāng)或續(xù)當(dāng)期限不超過(guò)6個(gè)月，可以續(xù)當(dāng)）

6、利息和綜合費(fèi)用的調(diào)整：當(dāng)金利率按中國(guó)人民銀行同期貸款利率執(zhí)行；房產(chǎn)抵押月綜合費(fèi)率下調(diào)至2.5%（原2.7%）；財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押月綜合費(fèi)率下調(diào)至2.2%（原2.4%）。

7、絕當(dāng)物品的處理估價(jià)在5萬(wàn)元（原3萬(wàn)元）以下的絕當(dāng)物品典當(dāng)行損溢自負(fù)，5萬(wàn)元以上的按《條例》處理。

8、風(fēng)險(xiǎn)控制：典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)建立信息報(bào)送和重大事件報(bào)告制度；典當(dāng)行對(duì)單一客戶(hù)的典當(dāng)余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)（原為注冊(cè)資本）的25%，增加了上限-最高不超過(guò)2000萬(wàn)元。對(duì)單一集團(tuán)客戶(hù)的典當(dāng)余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；典當(dāng)行低于凈資產(chǎn)的90%時(shí)，須補(bǔ)足或申請(qǐng)減少注冊(cè)資本，但不得少于最低注冊(cè)資本。典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%（原為注冊(cè)資本的50%）；房產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的80%（原為注冊(cè)資本）；房產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%（原為注冊(cè)資本的10%）。

9、推行典當(dāng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員資格認(rèn)證制度

六、法律責(zé)任和處罰措施（加重了處罰力度）

1、有下列行為之一的，由省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)責(zé)令改成，并處10萬(wàn)到50萬(wàn)元罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

收當(dāng)禁止收當(dāng)物品；未查驗(yàn)當(dāng)戶(hù)、當(dāng)物有關(guān)證明。

2、有下列行為之一的，由所在地設(shè)區(qū)的市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)責(zé)令改成，并處10萬(wàn)到30萬(wàn)元罰款：轉(zhuǎn)讓、出借、質(zhì)押當(dāng)票，當(dāng)票保管未到5年。累計(jì)典當(dāng)期限超過(guò)6個(gè)月；未按規(guī)定范圍收取利息；未按規(guī)定范圍收取綜合費(fèi)用。出租、質(zhì)押、抵押、使用當(dāng)物；處理限制流通絕當(dāng)物品未獲批準(zhǔn)，處理證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的證券未經(jīng)當(dāng)戶(hù)同意；違反《條例》第五十九條，超比例放款等。

3、有下列行為之一的，由所在地設(shè)區(qū)的市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)責(zé)令改成，并處10萬(wàn)到50萬(wàn)元罰款：未經(jīng)批準(zhǔn)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)商品銷(xiāo)售點(diǎn)；偽造、變?cè)飚?dāng)票；未建立信息報(bào)送和重大事件報(bào)告制度。

4、違反法律法規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的，國(guó)務(wù)院商務(wù)主管部門(mén)可以對(duì)有關(guān)責(zé)任人員采取典當(dāng)業(yè)禁入的措施。

七、條例實(shí)施前設(shè)立的典當(dāng)行，須在規(guī)定期限內(nèi)達(dá)到本條例相關(guān)規(guī)定

八、支持政策

各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)將典當(dāng)業(yè)納入中小企業(yè)融資服務(wù)體系，建立建全典當(dāng)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完善典當(dāng)行稅收優(yōu)惠等支持政策。

第二篇：典當(dāng)行業(yè)分析

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

來(lái)源：上海典當(dāng)協(xié)會(huì) 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問(wèn)次數(shù)：134

所謂風(fēng)險(xiǎn)，通常指“損失發(fā)生的不確定性”。引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及影響損失的嚴(yán)重程度等風(fēng)險(xiǎn)因素，包括三種：實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素（直接條件）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（惡意行為或不良企圖）和過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)因素（善意疏忽及過(guò)失）。

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是與典當(dāng)活動(dòng)相伴而生的，只要從事典當(dāng)活動(dòng)，就存在著典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，它決定于典當(dāng)活動(dòng)所必有的時(shí)空差。典當(dāng)活動(dòng)是在某一個(gè)空間范圍內(nèi)與未來(lái)某一時(shí)期經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系而進(jìn)行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經(jīng)濟(jì)主體判斷能力的有限性，在這種時(shí)空差面前必然產(chǎn)生與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性，從而導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很多，從不同的角度看，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；既有人的風(fēng)險(xiǎn)，又有物的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，本課題從宏觀和微觀兩個(gè)層面分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行闡述。

一、典當(dāng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)指政治微調(diào)與整合，引起的政策變動(dòng)給典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)收益損失的可能性。在國(guó)體政體不變（具有連續(xù)性）的情況下，因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如勞動(dòng)工資制度、就業(yè)與失業(yè)的社會(huì)保障、財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。

1、監(jiān)管政策變動(dòng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

1993年8月，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，人行對(duì)全國(guó)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉(zhuǎn)了各地盲目發(fā)展的勢(shì)頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開(kāi)分支機(jī)構(gòu)、與銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)行為，但對(duì)服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍、典當(dāng)企業(yè)申報(bào)等方面的限制卻捆住了典當(dāng)行的手腳，人行監(jiān)管六年，不僅沒(méi)有新增一家典當(dāng)行，而且在原來(lái)3000家基礎(chǔ)上取締了60%，只剩下1000余家，注冊(cè)資本金由150億下降到80億，減少40%，典當(dāng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于2001年8月，頒發(fā)新的《典當(dāng)行管理辦法》，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，服務(wù)中小企業(yè)，允許開(kāi)辦房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許向銀行貸款，允許開(kāi)辦省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。由于新的典當(dāng)管理辦法在拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面提供了可靠的政策依據(jù)，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，社會(huì)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步上升，典當(dāng)業(yè)受到社會(huì)投資的追捧。截止2005年12月，全國(guó)典當(dāng)行數(shù)量已達(dá)到1791家，典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到61個(gè)，注冊(cè)資本金總計(jì)146億元，從業(yè)人員達(dá)到1.5萬(wàn)人。和2000年相比，五年來(lái)典當(dāng)行數(shù)量增長(zhǎng)101.2％，注冊(cè)資本金總額增長(zhǎng)175.5%,從業(yè)人員增長(zhǎng)150%。全國(guó)典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款超過(guò)500億規(guī)模，單個(gè)典當(dāng)行年發(fā)放典當(dāng)貸款最高達(dá)到20億元，單個(gè)典當(dāng)行年利稅超過(guò)千萬(wàn)元。

2、貨幣政策調(diào)整對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

2004年3月，中央針對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱狀況開(kāi)始實(shí)施宏觀調(diào)控，3月25日實(shí)行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，10月29日央行九年來(lái)首次實(shí)施加息政策，一年期貸款基準(zhǔn)利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，并取消貸款利率上限規(guī)定。2005年3月，央行開(kāi)始對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，調(diào)整自營(yíng)性個(gè)人住房貸款政策，取消優(yōu)惠利率，并提高對(duì)商業(yè)房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長(zhǎng)的緊縮政策，必然波及到中小企業(yè)資金鏈問(wèn)題，從某種程度刺激了典當(dāng)業(yè)務(wù)。

以無(wú)錫典當(dāng)業(yè)為例，2004年底，全市典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)總額24621萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)32.7%；當(dāng)戶(hù)數(shù)10103個(gè)，比上年增長(zhǎng)4.3%；貸款余款22379萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)42.7%。其中黃金飾品、車(chē)輛、股票業(yè)務(wù)均下降2%－4%，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上?？偛堪l(fā)布的2006年2月上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，上海的中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個(gè)人住房貸款減少36億元。表明宏觀調(diào)控對(duì)銀行住房貸款的影響，而上海典當(dāng)行全行業(yè)累放典當(dāng)金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產(chǎn)典當(dāng)已占到總典當(dāng)業(yè)務(wù)的50%-70%[8]。

但是隨著國(guó)家宏觀調(diào)控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產(chǎn)交易營(yíng)業(yè)稅、開(kāi)征房產(chǎn)交易所得稅等等，抑制投機(jī)炒房，二手房交易量會(huì)大幅減少，這在某種程度上也會(huì)帶來(lái)房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的下降。

（二）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面一是指現(xiàn)有典當(dāng)法規(guī)的不完善甚至與國(guó)家大法的互相沖突對(duì)典當(dāng)行業(yè)缺乏有效保護(hù)造成合法利益損失的可能性；二是典當(dāng)實(shí)踐中對(duì)相關(guān)法律法規(guī)缺乏認(rèn)識(shí)帶來(lái)的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

因現(xiàn)有《典當(dāng)管理辦法》屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門(mén)規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國(guó)《擔(dān)保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。

1、房地產(chǎn)典當(dāng)糾紛中綜合費(fèi)用得不到法律保護(hù)。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產(chǎn)作抵押向一家典當(dāng)行借款300萬(wàn)元，到期后故意拖欠不還，并主動(dòng)提出要典當(dāng)行起訴，典當(dāng)行經(jīng)多次協(xié)商無(wú)效，已經(jīng)拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認(rèn)為借貸事實(shí)清楚，抵押手續(xù)合法有效，但典當(dāng)行所收的綜合費(fèi)用因法律依據(jù)不足而不受保護(hù)，只能按同期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)收，典當(dāng)行因此損失近50萬(wàn)的收益。甘肅省某典當(dāng)行2006年8月遇到同樣問(wèn)題，其發(fā)放給當(dāng)戶(hù)的80萬(wàn)元房產(chǎn)抵押貸款在法院判決中，其應(yīng)收的利息和費(fèi)用剔除了全部綜合費(fèi)用。

2、善意典當(dāng)涉案物品的處理問(wèn)題。

遼寧省沈陽(yáng)市某典當(dāng)行收當(dāng)一批機(jī)動(dòng)車(chē)，發(fā)放貸款80萬(wàn)元，典當(dāng)時(shí)仔細(xì)審查了機(jī)動(dòng)車(chē)的來(lái)源證明，質(zhì)押手續(xù)合法合規(guī)，但公安部門(mén)以當(dāng)戶(hù)涉嫌犯罪為由，查封了典當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)，但4年過(guò)去了，作為當(dāng)戶(hù)的犯罪嫌疑人至今沒(méi)有抓到，而4年前就已經(jīng)絕當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)，典當(dāng)行至今卻不能處理。該案中善意的典當(dāng)行合法利益無(wú)從保護(hù)，事實(shí)上象這種制度設(shè)計(jì)根本不符合物盡其用的原則，既浪費(fèi)了社會(huì)資源，又損害了社會(huì)效率。

典當(dāng)實(shí)踐中的司法風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在許多典當(dāng)行對(duì)國(guó)家現(xiàn)有法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)和理解存在較大差異，造成典當(dāng)法律糾紛。如當(dāng)物所有權(quán)的瑕疵問(wèn)題，典當(dāng)財(cái)產(chǎn)中的繼承人權(quán)利問(wèn)題，夫妻共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)時(shí)單方處置權(quán)問(wèn)題等等，這些問(wèn)題現(xiàn)有法律都作出了明確規(guī)定，而典當(dāng)行在開(kāi)展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)因?qū)@些規(guī)定缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和未引起足夠重視，導(dǎo)致絕當(dāng)后處理典當(dāng)物時(shí)糾紛四起，典當(dāng)行不可避免的要遭受損失。

（三）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：一是外部市場(chǎng)環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損害。如非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷(xiāo)贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會(huì)形象；另外，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平的下滑，這均為不良市場(chǎng)環(huán)境給典當(dāng)行帶來(lái)的損失。二是指典當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)定位錯(cuò)誤而造成經(jīng)營(yíng)管理決策失誤給企業(yè)帶來(lái)的損失。由于不同的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)典當(dāng)行業(yè)的社會(huì)地位、性質(zhì)、功能及作用認(rèn)識(shí)不完全相同，因而在制定企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施具體戰(zhàn)術(shù)上會(huì)采取不同的策略。其中最為關(guān)鍵的是對(duì)企業(yè)自身的市場(chǎng)定位，企業(yè)選擇的主要經(jīng)營(yíng)品種和目標(biāo)客戶(hù)群，是否符合法律法規(guī)要求，是否符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，是否符合企業(yè)自身?xiàng)l件，這都與經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。一旦定位錯(cuò)誤極有可能造成整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)失敗。

如湖北某典當(dāng)行，注冊(cè)資本金為500萬(wàn)元，成立之初，由于既不熟悉房地產(chǎn)市場(chǎng)，又缺乏專(zhuān)業(yè)人員，為了急功近利，該行把市場(chǎng)目標(biāo)定位在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)驗(yàn)，他們先后抵押了幾筆手續(xù)不全、瑕疵明顯的房地產(chǎn)，到期后當(dāng)戶(hù)無(wú)法償還貸款，在處理房地產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛，最后官司纏身，幾年下來(lái)，共形成300多萬(wàn)的“絕當(dāng)房地產(chǎn)”無(wú)法收回，企業(yè)損失慘重。最后，不得不轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)門(mén)市業(yè)務(wù)，只得以小額民品典當(dāng)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

（四）公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

所謂公司治理指董事會(huì)、經(jīng)理層、股東、雇員及其他利益相關(guān)者圍繞公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的權(quán)利配置所發(fā)生的互動(dòng)機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)典當(dāng)行屬于私有性質(zhì)，少數(shù)屬于國(guó)有企業(yè)，由于典當(dāng)行是按照有限責(zé)任公司組建，其所設(shè)立的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)是為應(yīng)付申報(bào)需要，大多形同虛設(shè)，沒(méi)有真正發(fā)揮職能，關(guān)鍵是實(shí)踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法實(shí)行分離，從而難以對(duì)經(jīng)營(yíng)決策形成約束，更不用說(shuō)科學(xué)治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，一是不利于典當(dāng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；二是因其決策失誤有時(shí)會(huì)給企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指?jìng)鶆?wù)人即當(dāng)戶(hù)不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息,使典當(dāng)行收益受損的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的根源在于債務(wù)人，無(wú)論何時(shí)，典當(dāng)行每增加一筆典當(dāng)盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)當(dāng)戶(hù)即債務(wù)人可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，且不同的典當(dāng)資產(chǎn)具有不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管當(dāng)戶(hù)出具了當(dāng)物作保證，即辦理了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押，但一旦債務(wù)人違約，要處置當(dāng)物即各種質(zhì)押物、抵押物，典當(dāng)行都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，要耗費(fèi)大量人力、物力，增加不必要?jiǎng)趧?dòng)消耗和成本支出，而且結(jié)果難以保證本息的足額償付。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行沒(méi)有足夠的資金清償債務(wù)或滿(mǎn)足客戶(hù)正常典當(dāng)需求而給典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p失的可能性。典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法準(zhǔn)確地判斷當(dāng)戶(hù)什么時(shí)候申請(qǐng)多少當(dāng)款，不能確定新的典當(dāng)業(yè)務(wù)什么時(shí)候來(lái)臨，它們對(duì)典當(dāng)資金不斷提出新需求，典當(dāng)行又必須隨時(shí)滿(mǎn)足這些客戶(hù)的要求，這就要求典當(dāng)行的貸款資產(chǎn)要保持足夠的流動(dòng)性；另外，負(fù)債經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行時(shí)刻面臨到期資金的清償問(wèn)題，如典當(dāng)資金流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，則會(huì)使典當(dāng)行的信譽(yù)、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風(fēng)險(xiǎn)

資本金風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的凈資產(chǎn)或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)而導(dǎo)致典當(dāng)行出現(xiàn)沒(méi)有清償能力的可能性。資本金反映的是典當(dāng)行的最終清償能力，如果典當(dāng)行的資本金（資本凈值或股東權(quán)益）的市場(chǎng)價(jià)值越高，表明典當(dāng)行的最終清償能力越強(qiáng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也就越大；如果典當(dāng)行資本金的市場(chǎng)價(jià)值越低，甚至為負(fù)數(shù)，表明典當(dāng)行的最終清償能力越弱，就會(huì)出現(xiàn)資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)越高，即使典當(dāng)行承受數(shù)額較低的負(fù)債，都有可能無(wú)法償還，嚴(yán)重的甚至關(guān)門(mén)倒閉。

此外，還有由于市場(chǎng)利率變化使典當(dāng)行的負(fù)債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當(dāng)行損失的利率風(fēng)險(xiǎn)，以及由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)或相關(guān)市場(chǎng)發(fā)生嚴(yán)重問(wèn)題而使典當(dāng)行貸款對(duì)象出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)主要是典當(dāng)經(jīng)營(yíng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因內(nèi)部治理機(jī)制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發(fā)典當(dāng)行收益、本金損失的可能性。引發(fā)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的。如典當(dāng)經(jīng)營(yíng)決策因缺乏科學(xué)性、民主性導(dǎo)致決策失誤；典當(dāng)設(shè)備性能和服務(wù)效果的不穩(wěn)定性；典當(dāng)行員工業(yè)務(wù)操作程序錯(cuò)誤或鑒定評(píng)估失敗；典當(dāng)行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對(duì)典當(dāng)行造成損失。

（一）違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為缺乏規(guī)范，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，遭受法律、法規(guī)懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)。極少數(shù)典當(dāng)企業(yè)為擴(kuò)大資金規(guī)模，打著金融業(yè)務(wù)的招牌，面向社會(huì)公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)引發(fā)群體事件，破壞金融秩序。此外，典當(dāng)行超范圍經(jīng)營(yíng)、亂拆借資金、發(fā)放信用貸款、惡意收贓銷(xiāo)贓等等，所有這些違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。輕者遭受經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷(xiāo)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責(zé)任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶(hù)，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無(wú)法兌現(xiàn)[9]。

如湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開(kāi)辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ)7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國(guó)外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定[10]。

（二）鑒定評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行因鑒定評(píng)估失誤造成當(dāng)物收假、收錯(cuò)、收偏而形成的當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，在收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，直接給企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如：1999年，南京市典當(dāng)行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生一起集體被騙當(dāng)?shù)墓适?。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢(qián)為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項(xiàng)鏈、8只黃金手鐲共計(jì)40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當(dāng)行共典當(dāng)現(xiàn)金14萬(wàn)4千2百元，當(dāng)期10天、15天、30天不等，所當(dāng)黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當(dāng)工作人員僅通過(guò)肉眼，憑經(jīng)驗(yàn)判斷，故疏忽大意，遂演出一場(chǎng)連環(huán)騙當(dāng)[11]。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行在絕當(dāng)物品處理過(guò)程中，由于市場(chǎng)行情變化，出現(xiàn)再次流通困難，導(dǎo)致當(dāng)金出現(xiàn)呆賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)物品變現(xiàn)的難易程度取決于當(dāng)金的高低和二手市場(chǎng)供需狀況兩個(gè)因素。如二手市場(chǎng)對(duì)該當(dāng)物供大于求，價(jià)格下跌或者當(dāng)物估價(jià)本身過(guò)高，當(dāng)物變現(xiàn)不足以清償貸款本息費(fèi)用，有的甚至無(wú)法變現(xiàn)，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當(dāng)行1999年對(duì)某公司典當(dāng)一批無(wú)縫焊管，共500噸，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)每噸銷(xiāo)價(jià)約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬(wàn)元。典當(dāng)期滿(mǎn)后，該公司又續(xù)當(dāng)三個(gè)月，半年后無(wú)力還款，焊管死當(dāng)。此時(shí)市場(chǎng)價(jià)每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺(jué)得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約15萬(wàn)元沒(méi)有收回，于是想等市場(chǎng)價(jià)回升后再賣(mài)。誰(shuí)知第二年市場(chǎng)上焊管無(wú)人問(wèn)津，價(jià)格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬(wàn)元。

（四）貸款比例管理風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來(lái)的當(dāng)金使用效率低、貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯，資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高等運(yùn)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個(gè)客戶(hù)貸款占整個(gè)典當(dāng)貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行工作人員違反規(guī)章制度，甚至違法違規(guī),以犧牲企業(yè)利益為代價(jià)牟取個(gè)人私利，給企業(yè)帶來(lái)的各種損失風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：鉆內(nèi)部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業(yè)機(jī)密，謀取個(gè)人私利；內(nèi)外串通，惡意高估當(dāng)價(jià)，超額放款，套取典當(dāng)資金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當(dāng)行利潤(rùn)流失等等。例如：安徽省某典當(dāng)行在開(kāi)展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，由于某業(yè)務(wù)人員長(zhǎng)期與證券營(yíng)業(yè)部的客戶(hù)經(jīng)理打交道，在與客戶(hù)經(jīng)理相當(dāng)熟悉后，兩人竟然相互勾結(jié)，從證券營(yíng)業(yè)部典當(dāng)行用于質(zhì)押的個(gè)人賬戶(hù)上卷走數(shù)百萬(wàn)資金，并攜款外逃。

第三篇：房產(chǎn)典當(dāng)案例分析

房地產(chǎn)典當(dāng)案例分析

1993年7月12日，A公司與B典當(dāng)行簽訂一份典當(dāng)合同。雙方約定：A公司將其所有的文化賓館以1500萬(wàn)元人民幣的典價(jià)典給B典當(dāng)行，典期為一個(gè)月，A公司應(yīng)于同年8月11日贖典，逾期三天不贖則視為絕賣(mài)。合同經(jīng)公證后，B典當(dāng)行依約支付了典價(jià)款，并收取A公司典價(jià)月4％的收益金，同時(shí)將該賓館的房產(chǎn)證收歸自己保存。合同逾期后A公司無(wú)力還款，雙方經(jīng)多次協(xié)商后又于1995年12月12日達(dá)成協(xié)議，約定A公司于1996年6月25日前交出典產(chǎn)。此前A公司以為賓館辦理保險(xiǎn)為由，于1994年3月將其房產(chǎn)證從B典當(dāng)行取回，據(jù)此又與C銀行簽訂了抵押借款合同。C銀行持該房產(chǎn)證辦理抵押登記手續(xù)后貸給A公司40萬(wàn)美元。1996年7月C銀行以A公司無(wú)力償還貸款為由訴至法院。審理期間雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由A公司將文化賓館90％股份權(quán)利轉(zhuǎn)讓給C銀行。在調(diào)解書(shū)執(zhí)行過(guò)程中，B典當(dāng)行提出異議，稱(chēng)典當(dāng)合同成立在前，并且已有“逾期不贖視為絕賣(mài)”的明確約定，所典賓館所有權(quán)早已轉(zhuǎn)歸B典當(dāng)行；A公司以自己已不再享有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)與C銀行設(shè)定的抵押擔(dān)保合同是無(wú)效的，其后達(dá)成的調(diào)解協(xié)議內(nèi)容也是違法的。

此案應(yīng)如何處理，存在幾種不同觀點(diǎn)。

一種意見(jiàn)認(rèn)為該典當(dāng)合同實(shí)質(zhì)上是房屋抵押借款合同，因其設(shè)定在先而具有優(yōu)先受償權(quán)。此案中，B典當(dāng)行并沒(méi)有實(shí)際占有房屋，并且按月4％收取的收益金顯屬利息。因此不具有“房不計(jì)租錢(qián)不計(jì)息”的典當(dāng)關(guān)系法律特征，應(yīng)按抵押借款合同處理。至于A公司與C銀行簽訂的抵押合同也是有效的，如果賓館的實(shí)際價(jià)值超過(guò)典價(jià)，其超出部分可以再設(shè)定抵押。但B典當(dāng)行具有優(yōu)先受償權(quán)。

另一種意見(jiàn)認(rèn)為該典當(dāng)合同合法有效。在法律、政策沒(méi)有明確規(guī)定，并且不損害他人和社會(huì)公共利益的情況下，應(yīng)允許當(dāng)事人自主作出民事法律行為。典當(dāng)合同已明確約定，逾期不贖視為絕賣(mài)。事后雙方也再次達(dá)成協(xié)議認(rèn)可了此約定。所以賓館的所有權(quán)已轉(zhuǎn)歸B典當(dāng)行，A公司以他人房產(chǎn)設(shè)定的抵押是沒(méi)有法律效力的。

筆者不同意上述意見(jiàn)。筆者認(rèn)為該典當(dāng)合同在當(dāng)時(shí)雖可認(rèn)定為房屋抵押貸款合同，但其并不具有對(duì)抗后一合法設(shè)定的抵押借款合同的法律效力。理由如下：

一、該案不是傳統(tǒng)民法意義上的典權(quán)糾紛

1、典當(dāng)作為一種質(zhì)押借貸，是擔(dān)保物權(quán)，是債；而典權(quán)則是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的用益物權(quán)，非債。這二者不應(yīng)混淆（參見(jiàn)大百科全書(shū)法學(xué)卷第713頁(yè)和辭海第330 頁(yè)）。雖然它們都有“到期不贖視為絕賣(mài)”的慣例，但該案中A公司并沒(méi)有將賓館交給B典當(dāng)行占有、使用和收益，因此也就談不上對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行回贖和“房不計(jì)

租、錢(qián)不計(jì)息”。該案除標(biāo)的物是不動(dòng)產(chǎn)外，根本不具有傳統(tǒng)民間典權(quán)關(guān)系的法律特征。該案實(shí)質(zhì)上是一種將房產(chǎn)證作為權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押的借貸。

2、最高法院于1992年3月16日對(duì)黑龍江省高院作出的（1991）民他字第15號(hào)《關(guān)于金德輝訴佳木斯市永恒典當(dāng)商行房屋典當(dāng)案件應(yīng)如何處理問(wèn)題的函復(fù)》也明確了在審判實(shí)踐中，對(duì)因典當(dāng)行以“典當(dāng)”形式從事融資借貸的案件應(yīng)定性為以房地產(chǎn)抵押的借款合同糾紛，并且不得將先行提取的利息計(jì)人典金計(jì)算復(fù)利。

二、典當(dāng)行并沒(méi)有取得典當(dāng)房屋的所有權(quán)

1．典當(dāng)合同約定的“逾期視為絕賣(mài)”不能作為賓館所有權(quán)實(shí)際轉(zhuǎn)移的依據(jù)。所謂“絕賣(mài)”就是買(mǎi)斷典物的所有權(quán)。而該案中．B典當(dāng)行在逾期后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)。既沒(méi)有實(shí)際取得該賓館的占有、使用和收益的權(quán)利，又沒(méi)有依法辦理房產(chǎn)的變更登記手續(xù)，因此，無(wú)論在事實(shí)上還是在形式上B典當(dāng)行自始至終均沒(méi)有取得該賓館的所有權(quán)。

2．即使我們將”逾期視為絕賣(mài)”看作是房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移的特別約定，但由于事后雙方又多次協(xié)商達(dá)成“1996年6月25日前交出典產(chǎn)”的協(xié)議，這就對(duì)典當(dāng)合同條款進(jìn)行了修改變更，解除了原先約定。這在B典當(dāng)行同意將房產(chǎn)證交給A公司辦理保險(xiǎn)的情節(jié)中也可以看出：該賓館所有權(quán)事實(shí)上并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移。

3．依據(jù)中國(guó)人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法》規(guī)定，典當(dāng)行對(duì)死當(dāng)物芬裁揮興腥ǎ⑶葉緣蔽鋨燉肀Ｏ找彩塹淶斃械姆ǘㄒ邐?。该办幅訐]腥峽紗車(chē)摹熬簟倍還娑恕八賴(lài)薄薄Ｕ飫锏摹八賴(lài)薄庇搿熬簟輩煌賴(lài)苯鍪侵傅被Х牌嘶厥耆ǖ牡蔽錚淶斃脅⒉荒苊皇盞蔽鎩０旆ü娑ǎ核賴(lài)蔽鍥飯穆艉篤涫杖朐誑鄢舜畋鞠⒑偷淶奔芭穆艫姆延煤螅Ｓ嗖糠鐘ν爍被?。也就是藫?dān)賴(lài)蔽鍥返乃腥ú⒚揮兇聘淶斃校徊還淶斃卸運(yùn)賴(lài)蔽鍥返吶穆艏壑迪磧杏畔仁艸トò樟恕?BR>4．我國(guó)擔(dān)保法明確規(guī)定：“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有?！狈芍砸沽髻|(zhì)約定是為了防止質(zhì)權(quán)人乘出質(zhì)人急迫借貸之機(jī)作出不公平的行為，以保護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。這種法定禁止是一種嚴(yán)格的、無(wú)條件的絕對(duì)禁止，即使物質(zhì)的價(jià)值與債權(quán)的價(jià)額相等，這種約定仍歸于無(wú)效。

5．房產(chǎn)證作為一種權(quán)利證書(shū)，本身并不能直接體現(xiàn)一定的財(cái)產(chǎn)利益。這與我國(guó)擔(dān)保法第七十五條規(guī)定的票據(jù)、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利不同。我國(guó)法律對(duì)用房產(chǎn)設(shè)定的擔(dān)保，并沒(méi)有在質(zhì)押上而僅是在抵押上加以規(guī)定。雖然法律沒(méi)有明文禁止房產(chǎn)權(quán)利證書(shū)的質(zhì)押，但依據(jù)物權(quán)法的公示主義原則，任何押物都應(yīng)

該以登記或占有的方式來(lái)體現(xiàn)，否則不得對(duì)抗第三人。特別是不動(dòng)產(chǎn)、車(chē)船、企業(yè)設(shè)備抵押和股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，我國(guó)法律更是明確要求必須以登記作為合同成立的生效條件。所以，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利證書(shū)即使可以質(zhì)押的話(huà)也應(yīng)以進(jìn)行他項(xiàng)權(quán)利登記為必要。該案中B典當(dāng)行既沒(méi)有一直保持對(duì)房產(chǎn)證書(shū)的留置占有，又沒(méi)有辦理該房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利登記，更沒(méi)有在逾期后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)協(xié)商將典產(chǎn)折價(jià)并找補(bǔ)房?jī)r(jià)與典價(jià)之間的差額或者將典產(chǎn)公開(kāi)拍賣(mài)以收回典價(jià)款等損失，同時(shí)一并辦理房屋所有權(quán)過(guò)戶(hù)登記手續(xù)。所以，B典當(dāng)行只能自己承受未能及時(shí)正確主張和行使權(quán)利所帶來(lái)的不利后果。

三、典當(dāng)合同不得對(duì)抗C銀行抵押借款合同

1、A公司與B典當(dāng)行簽訂的房屋典當(dāng)合同，雖然當(dāng)時(shí)我國(guó)還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)加以調(diào)整，但也應(yīng)該遵循我國(guó)民事法律所確定的公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用、遵守法律和國(guó)家政策、維護(hù)國(guó)家和社會(huì)公共利益的基本原則。前已述及，該房產(chǎn)典當(dāng)合同既不具有典權(quán)的占有特征，又不具有典當(dāng)?shù)馁|(zhì)押特征，僅有的質(zhì)押物――房產(chǎn)證書(shū)還被欺騙放棄了質(zhì)押權(quán)！更重要的是典當(dāng)行沒(méi)有及時(shí)地主張自己的權(quán)利。因此也就根本不存在什么優(yōu)先受償權(quán)。這在我國(guó)擔(dān)保法和典當(dāng)行管理暫行辦法中均有明確的規(guī)定。這些法律、規(guī)章雖在事后頒布，無(wú)溯及力，但根據(jù)有關(guān)司法解釋?zhuān)诋?dāng)時(shí)沒(méi)有規(guī)定的情況下可以參照其規(guī)定進(jìn)行追溯處理。

2、由于該案件一直延續(xù)到我國(guó)城市房地產(chǎn)管理法公布施行后，且之前我國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例、城市房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理暫行辦法等法規(guī)、規(guī)章和上海、深圳、天津、福建、廣東及珠海等地區(qū)性法規(guī)、規(guī)章均已明確規(guī)定對(duì)房屋抵押必須實(shí)行他項(xiàng)權(quán)利登記。并且，參照最高法院《關(guān)于審理房地產(chǎn)管理法施行前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)案件若干問(wèn)題的解答》第16條規(guī)定，對(duì)前一個(gè)抵押合同未辦理抵押登記手續(xù)而又與第三人就同一房地產(chǎn)簽訂抵押合同并辦理了抵押登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定后一個(gè)抵押合同有效。綜上所述，筆者認(rèn)為：該案中典當(dāng)合同是一種以房產(chǎn)證質(zhì)押形式表現(xiàn)的房產(chǎn)抵押借貸合同。由于B典當(dāng)行沒(méi)有能夠通過(guò)合法有效的方式正確行使權(quán)利，并且還被A公司惡意欺騙，從而導(dǎo)致C銀行在不知情的情況下以合法形式實(shí)行了房產(chǎn)抵押。因此，基于后―抵押借款合同由法院主持達(dá)成的A公司與C銀行之間的調(diào)解協(xié)議合法有效，應(yīng)予執(zhí)行。B典當(dāng)行提出的異議理由是不能成立的。至于B典當(dāng)行為此遭受的損失只能另行要求A公司賠償。

第四篇：當(dāng)代中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)變動(dòng)分析之一

當(dāng)代中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)變動(dòng)分析（之一）

王躍生

2012-10-14 22:43:42 來(lái)源：《中國(guó)社會(huì)科學(xué)》(京)2006年01期第96～108頁(yè)

【作者簡(jiǎn)介】王躍生，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所研究員。（北京100732）

【內(nèi)容提要】 當(dāng)代中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)變動(dòng)呈現(xiàn)出三種狀態(tài)：1.相對(duì)穩(wěn)定的家庭類(lèi)型。三代直系家庭是其代表；城鎮(zhèn)三代直系家庭的維系得益于家庭內(nèi)部管理的松弛，在農(nóng)村則與獨(dú)子比例增大有關(guān)。2.明顯上升的家庭類(lèi)型。夫婦核心家庭提高幅度顯著，實(shí)行20余年的獨(dú)生子女政策是這一家庭類(lèi)型的主要推動(dòng)力量；隔代直系家庭增長(zhǎng)率最高，它既是中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型階段的重要現(xiàn)象，又是社會(huì)發(fā)展具有缺陷的反映；單人家庭也有增長(zhǎng)，青年人晚婚和老年人口預(yù)期壽命延長(zhǎng)、老年喪偶比重提高是主要影響因素。3.以下降為表現(xiàn)形式的家庭類(lèi)型。缺損核心家庭明顯減少，標(biāo)準(zhǔn)核心家庭有所下降。后者的降低主要是夫婦核心家庭上升所致，或謂核心家庭內(nèi)部不同類(lèi)型調(diào)整的結(jié)果。今后一段時(shí)期內(nèi)中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)總體上將持續(xù)這種狀態(tài)，一些家庭類(lèi)型將發(fā)生進(jìn)一步的變動(dòng)。當(dāng)代家庭的結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)化和規(guī)?？s小使家庭功能及家庭成員關(guān)系方式發(fā)生改變，將對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生影響。

【關(guān) 鍵 詞】“五普”長(zhǎng)表數(shù)據(jù)/家庭結(jié)構(gòu)/夫婦核心家庭/三代直系家庭/隔代直系家庭

伴隨著中國(guó)社會(huì)已經(jīng)或正在發(fā)生的深刻變革，中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變動(dòng)，不同類(lèi)型家庭成員的生存條件和關(guān)系方式亦產(chǎn)生了相應(yīng)的變化。社會(huì)及政府相關(guān)政策的制定只有跟上和適應(yīng)這種變化，才能通過(guò)創(chuàng)造有利的外部環(huán)境，滿(mǎn)足家庭及其成員的基本需求，從而使家庭真正成為社會(huì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。本文即以第五次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。并結(jié)合對(duì)第三、四次人口普查數(shù)據(jù)的比較，揭示當(dāng)代社會(huì)變革背景下中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的狀態(tài)、特征和趨向。

一、簡(jiǎn)單說(shuō)明

家庭結(jié)構(gòu)分析為不少學(xué)者所關(guān)注，但其研究尚存在一定困難，主要是相關(guān)數(shù)據(jù)獲取不易。這在很大程度上限制了人們對(duì)家庭結(jié)構(gòu)總體狀況的了解。以往一些學(xué)者有的通過(guò)具體調(diào)查一個(gè)或幾個(gè)村落、社區(qū)的家庭類(lèi)型，進(jìn)而對(duì)區(qū)域等大范圍的家庭結(jié)構(gòu)狀況加以把握（注：費(fèi)孝通：《三論中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的變動(dòng)》，喬健主編《中國(guó)家庭及其變遷》，香港中文大學(xué)社會(huì)科學(xué)院暨香港亞太研究所，1991年；王躍生：《華北農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)變動(dòng)研究——立足于冀南地區(qū)的分析》，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)》2003年第4期；沈崇麟、楊善華：《當(dāng)代中國(guó)城市家庭研究》，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，1995年。），有的則以個(gè)案匯總分析來(lái)間接認(rèn)識(shí)歷史時(shí)期的家庭結(jié)構(gòu)（注：王躍生：《十八世紀(jì)中后期的中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)》，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)》2000年第2期。）。這些研究提供了觀察中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)變動(dòng)的重要視角，但整體性分析仍受到限制。

那么，能否找到一種數(shù)據(jù)并可借此較為直接地認(rèn)識(shí)全國(guó)性家庭結(jié)構(gòu)的狀況？就目前而言，全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)將是最主要的資料途徑。曾毅等學(xué)者曾對(duì)1982年第三次和1990年第四次人口普查抽樣數(shù)據(jù)庫(kù)做過(guò)開(kāi)發(fā)（注：曾毅、李偉、梁志武：《中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀、區(qū)域差異及變動(dòng)趨勢(shì)》，《中國(guó)人口科學(xué)》1992年第2期；曾毅、梁志武：《中國(guó)80年代以來(lái)各類(lèi)核心家庭戶(hù)的變動(dòng)趨勢(shì)》，《中國(guó)人口科學(xué)》1993年第3期。）。他們的分析主要著眼于家庭代際，但其研究對(duì)了解當(dāng)時(shí)的家庭結(jié)構(gòu)狀態(tài)亦有很大幫助。

與前幾次普查相比，2000年第五次全國(guó)人口普查對(duì)戶(hù)主之下家庭成員的分類(lèi)相對(duì)全面，計(jì)有戶(hù)主配偶、子女、父母、岳父母或公婆等八類(lèi)。這些關(guān)系類(lèi)型代表了現(xiàn)實(shí)生活中家庭成員的基本關(guān)系。它為識(shí)別和分析當(dāng)代家庭結(jié)構(gòu)狀態(tài)創(chuàng)造了條件。本文將通過(guò)開(kāi)發(fā)“五普”長(zhǎng)表1%抽樣數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)表數(shù)據(jù)”），力求對(duì)當(dāng)代中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)的基本狀況有所把握。

我們將家庭結(jié)構(gòu)分為以下幾類(lèi)：

（一）核心家庭。指夫婦及其子女組成的家庭。核心家庭可進(jìn)一步分為：1.夫婦核心家庭，指只有夫妻二人組成的家庭。若從與戶(hù)主關(guān)系的角度表述，指戶(hù)主與其配偶組成的家庭。2.一般核心家庭，或稱(chēng)標(biāo)準(zhǔn)核心家庭，指一對(duì)夫婦和其子女組成的家庭，或稱(chēng)戶(hù)主與配偶及其子女組成的家庭。另外一種關(guān)系形式也屬標(biāo)準(zhǔn)核心家庭，即未婚子女為戶(hù)主，與其父母及未婚兄弟姐妹組成的家庭。因?yàn)樗呛诵募彝サ耐暾问剑酁樽钇毡榈暮诵募彝ァ?.缺損核心家庭，或稱(chēng)單親家庭，指夫婦一方和子女組成的家庭，或稱(chēng)戶(hù)主與子女組成的家庭。同樣，未婚戶(hù)主與父母一方組成的家庭也是殘缺核心家庭。4.擴(kuò)大核心家庭，指夫婦及子女之外加上未婚兄弟姐妹組成的家庭，或稱(chēng)戶(hù)主與配偶、子女及未婚兄弟姐妹組成的家庭。

（二）直系家庭?？杉?xì)分為：1.二代直系家庭，指夫婦同一個(gè)已婚兒子及兒媳組成的家庭，或稱(chēng)戶(hù)主夫婦同兒子兒媳組成的家庭。2.三代直系家庭，指夫婦同一個(gè)已婚子女及孫子女組成的家庭。從與戶(hù)主關(guān)系上看，戶(hù)主夫婦與父母及其子女組成的家庭也是直系家庭。3.四代直系家庭可有多種表達(dá)。從普查數(shù)據(jù)的戶(hù)主關(guān)系上看，戶(hù)主夫婦與父母、兒子兒媳及孫子女組成的家庭是四代直系家庭；戶(hù)主夫婦與父母、祖父母、曾祖父母也是四代直系家庭。4.隔代直系家庭。從形式上看，三代以上直系家庭缺中間一代可稱(chēng)為隔代直系家庭。從戶(hù)主關(guān)系角度看可表述為戶(hù)主或戶(hù)主夫婦同孫子女組成的家庭以及戶(hù)主同祖父母或祖父母一方組成的家庭。以上所述為三代隔代家庭。在實(shí)際生活中，還有四代隔代家庭。

（三）復(fù)合家庭。復(fù)合家庭是指父母和兩個(gè)及以上已婚兒子及其孫子女組成的家庭。在此將其分為兩類(lèi)：1.三代復(fù)合家庭，主要是父母、兒子兒媳和孫子女組成的家庭。2.二代復(fù)合家庭，是指父母和兒子兒媳或兩個(gè)以上已婚兄弟和其子侄組成的家庭。

（四）單人家庭。只有戶(hù)主一人獨(dú)立生活所形成的家庭。

（五）殘缺家庭?？煞譃閮深?lèi)：1.沒(méi)有父母只有兩個(gè)以上兄弟姐妹組成的家庭。2.兄弟姐妹之外再加上其他有血緣、無(wú)血緣關(guān)系成員組成的家庭。

（六）其他。指戶(hù)主與其他關(guān)系不明確成員組成的家庭。這其中有的彼此之間關(guān)系可能很密切，如叔侄關(guān)系等。但因無(wú)從判定，只好將其列入其他類(lèi)中。

以上分類(lèi)是建立在不同代際家庭成員血緣和婚姻關(guān)系明確的基礎(chǔ)之上?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)實(shí)生活中，絕大多數(shù)家庭的成員關(guān)系比較簡(jiǎn)單，所構(gòu)成的是不同形式的核心家庭。稍微復(fù)雜的是夫婦和一個(gè)已婚兒女（包括兒媳或女婿）及其孫子女、外孫子女構(gòu)成的直系家庭。因而，通過(guò)“五普”長(zhǎng)表數(shù)據(jù)足以使我們掌握絕大多數(shù)家庭的類(lèi)型或結(jié)構(gòu)。

二、當(dāng)代家庭結(jié)構(gòu)基本狀態(tài)及形成方式

（一）不同類(lèi)型家庭統(tǒng)計(jì)

表1顯示，核心家庭是當(dāng)代中國(guó)最普遍的家庭類(lèi)型，直系家庭也是重要的家庭形式，單人家庭占有一定比例，復(fù)合家庭比較少見(jiàn)。根據(jù)這項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，核心家庭、直系家庭和單人家庭是目前中國(guó)最基本的家庭類(lèi)型。為了對(duì)不同類(lèi)型家庭有進(jìn)一步認(rèn)識(shí)，可將表1再作分解（見(jiàn)表2）。根據(jù)表2，標(biāo)準(zhǔn)核心家庭是核心家庭的主體。直系家庭中三代直系家庭比重最大。復(fù)合家庭以三代復(fù)合家庭為多。

表12000年全國(guó)家庭結(jié)構(gòu)(N=336753)(%)核心家庭68.15單人家庭8.57

直系家庭21.73殘缺家庭0.73

復(fù)合家庭0.56 其他0.26

合計(jì) 100.00

資料來(lái)源：作者依據(jù)第五次全國(guó)人口普查長(zhǎng)表數(shù)據(jù)庫(kù)（1%抽樣）計(jì)算后得到。以下表格數(shù)據(jù)除特別注明外，均為作者據(jù)此計(jì)算所得。

表22000年全國(guó)家庭結(jié)構(gòu)細(xì)分(N=336753)(%)在全部家庭樣在本類(lèi)家庭樣

家庭類(lèi)型 本中所占比例本中所占比例

夫妻核心家庭 12.93 18.97

標(biāo)準(zhǔn)核心家庭 47.25 69.34

缺損核心家庭6.359.32

擴(kuò)大核心家庭1.622.37

核心家庭小計(jì) 68.15 100.00

三代直系家庭 16.6376.55

四代及以上0.64 2.95

直系家庭

二代直系家庭2.3710.90

隔代直系家庭2.09 9.60

直系家庭小計(jì) 21.73100.00

三代及以上0.44 77.19

復(fù)合家庭

二代復(fù)合家庭0.13 22.81

復(fù)合家庭小計(jì)0.57100.00

單人家庭8.57

殘缺家庭0.73

其他0.26

合計(jì) 100.00

說(shuō)明：本表不同類(lèi)型復(fù)合家庭比例之和與表1復(fù)合家庭比例之間有0.01之差。

（二）不同類(lèi)型家庭的形成方式和制約因素

這里不打算對(duì)所有家庭類(lèi)型的形成方式和制約因素展開(kāi)分析，主要探討變動(dòng)比較明顯且有代表性的家庭類(lèi)型。

1.核心家庭

依據(jù)表2，核心家庭中，標(biāo)準(zhǔn)核心家庭比重最大，占69.34%。在我們看來(lái)，它應(yīng)占核心家庭的絕大多數(shù)。那么，為什么核心家庭的其他形式還占相當(dāng)比例？下面著重對(duì)標(biāo)準(zhǔn)核心家庭以外的兩類(lèi)家庭加以觀察。

(1)夫婦核心家庭

根據(jù)長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，夫妻組成的核心家庭是重要的核心家庭形式。夫婦核心家庭比重高低主要受制于兩個(gè)因素，一是已婚夫婦婚育間隔，一是夫婦所養(yǎng)育子女離家獨(dú)立生活的時(shí)間。當(dāng)然，若青年夫婦婚后與父母生活在一起，對(duì)夫婦核心家庭的比重將不產(chǎn)生影響；一旦其婚后獨(dú)立生活，影響將顯示出來(lái)。

那么當(dāng)代夫婦核心家庭究竟以子女已婚離家的中老年夫婦為主，還是已婚未生育青年夫婦為主呢？圖1顯示了夫婦核心家庭戶(hù)主的年齡分布。

附圖

圖1夫婦核心家庭戶(hù)主年齡構(gòu)成

資料來(lái)源：同表1。

夫妻核心家庭戶(hù)主年齡集中于45-69歲年齡段。根據(jù)長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，這幾個(gè)年齡段夫妻核心家庭比重超過(guò)總數(shù)的60%；低谷在30-40歲各年齡段，同時(shí)24歲以下75歲以上年齡段所占比重也較低。這種曲線(xiàn)走向與中國(guó)當(dāng)代家庭生命周期有密切關(guān)系。24歲以下比重較低，在于這一年齡段者尚未普遍完婚，城市尤其如此；25歲年齡組夫婦核心家庭上升，與該年齡段已婚夫婦晚育有關(guān)。30-40歲年齡段夫婦處于養(yǎng)育子女時(shí)期，他們多半已經(jīng)生育，但子女尚未成年，由此組成的多是標(biāo)準(zhǔn)核心家庭。45歲以上夫婦的子女逐漸長(zhǎng)大成人，他們或離鄉(xiāng)求學(xué)，或出外謀生，夫妻“空巢”家庭比重隨之上升。75歲以后，喪偶情形增多，其中一部分人因此進(jìn)入單人戶(hù)行列；一部分年老體弱且有已婚子女的喪偶老人則可能與子女生活，形成直系家庭。

標(biāo)準(zhǔn)核心家庭夫婦生育數(shù)量與夫婦核心家庭的形成有密切關(guān)系。這是因?yàn)?，?dāng)代中、高等教育相對(duì)普及，子女離開(kāi)父母赴外地求學(xué)比重增大；同時(shí)自主擇業(yè)普遍，子女于家鄉(xiāng)之外尋找工作漸成趨勢(shì)。即使在本地就業(yè)，子女婚后獨(dú)立生活的比例明顯增加。這種背景下，只有一個(gè)或兩個(gè)以下子女的標(biāo)準(zhǔn)核心家庭易于“轉(zhuǎn)型”。對(duì)父母來(lái)說(shuō)，很容易形成“空巢”家庭。

長(zhǎng)表數(shù)據(jù)提供了15-50周歲婦女的生育史數(shù)據(jù)，借此可觀察20-50周歲之間各年齡段夫婦核心家庭戶(hù)主妻子的生育狀況，進(jìn)而了解中青年夫婦核心家庭的形成。夫婦核心家庭中，戶(hù)主妻子在20-50歲未生育者占27.50%。而長(zhǎng)表所有20-50歲婦女樣本中，尚未生育者只有6.31%。這表明，20-50周歲夫婦核心家庭中，妻子未育率明顯高于同齡組所有婦女未育比例。其中25歲年齡段戶(hù)主妻子未育者占71.39%，30歲年齡段戶(hù)主妻子未育者仍有38.27%。它意味著晚育對(duì)這些年齡段夫婦核心家庭的維持和占有相對(duì)高的比例起著很大作用。

獨(dú)生子女政策對(duì)夫婦核心家庭形成所起的作用更加突出。40歲年齡段戶(hù)主妻子只生一孩者占55.29%，45歲年齡段戶(hù)主妻子的這一比例為31.10%（而這兩個(gè)年齡段所有已婚婦女中，生育一孩者分別為31.57%和20.80%）。若這兩個(gè)年齡段婦女的平均生育年齡在25歲左右，至2000年其子女已基本成人，離開(kāi)父母是造成夫婦核心家庭比例升高的主要原因。

計(jì)劃生育政策下少育環(huán)境的形成亦促使夫婦核心家庭增加。根據(jù)長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，夫婦核心家庭中，40歲和45歲年齡段戶(hù)主之妻生育二胎比例分別為32.52%和42.19%，而三胎以上分別為8.51%和27.71%。其中45歲年齡段戶(hù)主之妻生育二胎者在不同胎次生育中所占比重最大。從時(shí)間上看，2000年普查時(shí)40歲和45歲年齡組戶(hù)主夫婦90%以上在上世紀(jì)70年代末80年代初期結(jié)婚，正值嚴(yán)格實(shí)行計(jì)劃生育政策時(shí)期。其子女在90年代末逐漸長(zhǎng)大成人，并開(kāi)始離家。

夫婦婚后推遲生育使婚育間隔擴(kuò)大，將直接提高夫婦核心家庭在核心家庭總數(shù)中的比例。而只生育一孩家庭比重大，當(dāng)夫婦進(jìn)入中年之后，隨著子女離開(kāi)家庭，形成夫婦核心家庭的概率也將提高?？梢?jiàn)，1980年代初開(kāi)始推行的獨(dú)生子女政策對(duì)核心家庭所起的影響和作用，在20世紀(jì)末21世紀(jì)初日漸突出。

(2)缺損核心家庭

缺損核心家庭主要由戶(hù)主與未婚子女組成。下面觀察戶(hù)主婚姻狀況以認(rèn)識(shí)其形成方式。

初婚有配偶與再婚有配偶者在有婚姻行為戶(hù)主中占57.82%。這說(shuō)明，戶(hù)主與配偶不在一地生活是缺損核心家庭形成的主要原因。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，缺損核心家庭戶(hù)主初婚有配偶類(lèi)中，男性占23.38%，女性占76.62%；再婚有配偶類(lèi)中，男性占30.18%，女性占69.82%。它表明，夫妻兩地分居時(shí)，子女隨母親生活是主流。

喪偶所產(chǎn)生的缺損核心家庭比重接近30%，可見(jiàn)它也是導(dǎo)致核心家庭“缺損”的重要原因。性別構(gòu)成上，女性戶(hù)主稍高，但兩者差距并不很大。年齡構(gòu)成39歲以下占13.71%，40-59歲占54.40%，60歲以上占31.88%。中年戶(hù)主喪偶者所占比重最大。老年戶(hù)主未占主導(dǎo)地位的原因是，喪偶老年人的子女絕大多數(shù)已結(jié)婚，若與子女居住，他們所組成的多是直系家庭；若未與子女同住，則生活在單人家庭中。中年以下喪偶戶(hù)主占較大比例表明不少喪偶者未及時(shí)婚配。

當(dāng)然，離婚是形成缺損核心家庭不可忽視的因素。離婚戶(hù)主的性別構(gòu)成為男性58.03%，女性41.97%。就數(shù)據(jù)而言，夫婦離婚后子女跟父親生活的比重大于隨母生活。這一點(diǎn)城鄉(xiāng)之間應(yīng)有區(qū)別。在城市，人們的一般印象是，夫婦離婚后，未成年子女隨母親生活的比例較高；在農(nóng)村，婚姻方式仍以妻隨夫?yàn)橹?，離婚則以妻子離開(kāi)丈夫村莊回娘家、子女留在丈夫家為表現(xiàn)形式。長(zhǎng)表數(shù)據(jù)證實(shí)了城鄉(xiāng)夫婦離婚后子女隨父或母生活的差異：城市缺損家庭離婚戶(hù)主的男女構(gòu)成分別為36.35%和63.65%，農(nóng)村分別為82.75%和17.15%。

需要指出的是，根據(jù)表3，有183個(gè)戶(hù)主樣本為未婚，在該類(lèi)缺損家庭中占1.01%。若從親生子女角度去理解，未婚男女將婚外生育子女養(yǎng)育起來(lái)會(huì)形成未婚有子女家庭。不過(guò)，在中國(guó)現(xiàn)階段，雖不能排除這種情形，但應(yīng)該比較少見(jiàn)。我們推測(cè)，這種現(xiàn)象主要是未婚戶(hù)主收養(yǎng)子女所造成，當(dāng)然也包括過(guò)繼子女。若從這一點(diǎn)去認(rèn)識(shí)，未婚男性戶(hù)主應(yīng)是主體。長(zhǎng)表所做統(tǒng)計(jì)證實(shí)了我們的推斷。這些樣本中，男性占98.36%，女性占1.64%。其年齡集中在40-60歲年齡段，20歲以下占1.64%。一般而言，低年齡戶(hù)主收養(yǎng)子女的可能性較小?；蛟S這些未婚有子女樣本的產(chǎn)生還有收養(yǎng)之外的其他原因。

表3殘缺核心家庭戶(hù)主婚姻狀況(N=18072)(%)未婚1.01 離婚 11.85

初婚有配偶55.71喪偶 29.32

再婚有配偶2.11

合計(jì) 100.00

表4單人家庭戶(hù)主年齡構(gòu)成(N=26955)年齡組%年齡組 %

20-9.00 55-7.16

25-9.53 60-8.98

30-7.28 65-9.79

35-6.20 70-9.00

40-5.92 75-6.57

45-7.91 80-3.60

50-7.29 85 1.76

合計(jì)100.00

2.直系家庭

根據(jù)長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，直系家庭的主體是三代直系家庭。在當(dāng)代，從家庭代際生命周期和成員關(guān)系角度來(lái)看，大多數(shù)家庭能實(shí)現(xiàn)三代共存（注：這里的“共存”是指直系親屬中有三代、四代人或以上者同時(shí)在世，包括分居另爨的直系成員。）的目標(biāo)。隨著人口預(yù)期壽命延長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)四代人共存的家庭也在增加。當(dāng)然其中有城鄉(xiāng)之別，城市由于推行晚婚晚育，四代共存家庭較少。2000年我們?cè)谵r(nóng)村調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少70歲以上老人的孫輩子女開(kāi)始結(jié)婚生育。但這些老人或與配偶生活，或單獨(dú)生活，多代同堂已不是他們的追求。孫輩子女結(jié)婚生育后或獨(dú)立居住，或與其父母生活，而不是與祖父母同住。所以四代直系家庭產(chǎn)生的可能性提高不等于其在實(shí)際生活中比重增加?！拔迤铡睌?shù)據(jù)對(duì)家庭成員關(guān)系分類(lèi)線(xiàn)條相對(duì)粗略，也許會(huì)掩蓋部分四代及以上直系家庭。當(dāng)戶(hù)主下有兒孫、上有父母，或上有父祖、下有子女時(shí)，能容易判定其屬于四代家庭；若戶(hù)主是四代中輩分最長(zhǎng)或最低者，就需設(shè)定曾孫子女或曾祖父母等關(guān)系類(lèi)型，這樣才能判定其是否為四代家庭。然而，“五普”將曾祖父母以上直系長(zhǎng)輩均定義為“祖父母”，將曾孫子女以下直系晚輩定義為“孫子女”（注：國(guó)務(wù)院第五次全國(guó)人口普查辦公室編《第五次全國(guó)人口普查工作手冊(cè)》，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2000年，第7頁(yè)。）。由此失去判定其代際數(shù)的線(xiàn)索，因而可能丟失四代以上家庭樣本。就社會(huì)實(shí)際而言，四代及以上家庭中，最年長(zhǎng)一代往往退出勞動(dòng)領(lǐng)域，最低輩分者多未成年，由他們充當(dāng)戶(hù)主的比例是比較低的。所以，從這一角度講，被“丟失”的四代家庭樣本不會(huì)很大。

直系家庭中隔代直系家庭值得關(guān)注。這些隔代家庭主要是祖父母與孫輩子女構(gòu)成的生活單位。隔代家庭形成有兩種途徑，一是子、媳先父母去世，留下孫子女，這種情形是存在的。不過(guò)，子、媳雙亡形成的隔代家庭比例不會(huì)很大。二是戶(hù)主子、媳在外地工作，孫子女留給老人照料。在相對(duì)封閉的農(nóng)業(yè)社會(huì)，這種情形比較少。即使兒輩離家謀生，也以?xún)鹤訛橹鳎瑑合迸c未成年孫子女留在家中?，F(xiàn)代化水平高的社會(huì)，未成年子女以跟隨父母生活為主，他們很少被留給異地居住的祖父母照顧。但在農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)型階段，在婦女充分就業(yè)的社會(huì)，人口遷移受戶(hù)籍約束較多的社會(huì)和現(xiàn)代化水平不均衡的城市社會(huì)，第二種隔代家庭有了形成條件。

“五普”長(zhǎng)表有對(duì)家庭戶(hù)籍人口外出半年以上者的統(tǒng)計(jì)。這有助于認(rèn)識(shí)隔代家庭與人口流動(dòng)的關(guān)系。整體而言，隔代直系家庭比重在2%以上地區(qū)（省級(jí)單位），離家半年以上者在隔代直系家庭中所占比重超過(guò)60%。其中一戶(hù)有二人以上離家且超過(guò)50%的省份均在南方，這些地區(qū)有高比例的隔代直系家庭（如江西隔代家庭占4.89%，重慶5.24%，四川4.42%）。值得注意的是，在上海、北京等城市人口集中且隔代直系家庭比重大的地區(qū)，離家半年以上人口所占比重并不大（如北京為12%，上海3%）。這說(shuō)明這些都市隔代直系家庭并非由于子輩離家所形成，而與孫輩子女寄居有很大關(guān)系。

3.復(fù)合家庭

復(fù)合家庭是傳統(tǒng)時(shí)代的一個(gè)重要形態(tài)，亦是被當(dāng)時(shí)社會(huì)推崇的家庭類(lèi)型（雖然受主客觀條件制約，同一歷史時(shí)期多數(shù)家庭難以保持復(fù)合家庭的居制）。傳統(tǒng)意義上的復(fù)合家庭建立在“同居共財(cái)”基礎(chǔ)上，家長(zhǎng)統(tǒng)領(lǐng)家庭事務(wù)。

根據(jù)2000年前后我們?cè)诤颖薄⒄憬秃钡鹊剞r(nóng)村所做調(diào)查，一個(gè)上百、數(shù)百戶(hù)的村莊，已很難見(jiàn)到復(fù)合家庭的蹤影。然而，按照長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，當(dāng)代中國(guó)復(fù)合家庭雖少，卻仍然存在。不可否認(rèn)的是，其中具有傳統(tǒng)意義的復(fù)合家庭或許尚有遺存，但已婚兒孫將經(jīng)濟(jì)收入如數(shù)上交給家長(zhǎng)的復(fù)合家庭不會(huì)是多數(shù)。它們更多的是一個(gè)共伙單位。有的則是“虛擬復(fù)合家庭”：戶(hù)口登記簿上兩個(gè)已婚兒子均在父母名下，或已婚兄弟同登一處，但日常生活單位卻相互獨(dú)立。

4.單人家庭

單人家庭存在的前提是戶(hù)主本人具有生活自理能力。根據(jù)長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，80歲以上高齡老人在單人戶(hù)主中占5%。這些老年人究竟真實(shí)地獨(dú)自生活，還是“虛擬”性單獨(dú)居?。恳罁?jù)“中國(guó)高齡老人健康長(zhǎng)壽研究”課題組1998年一項(xiàng)調(diào)查，80歲以上老人獨(dú)居比例占10.9%，其中85歲以上獨(dú)居比例為7.4%（注：“中國(guó)高齡老人健康長(zhǎng)壽研究”課題組：《中國(guó)高齡老人健康長(zhǎng)壽研究調(diào)查數(shù)據(jù)集》，北京大學(xué)出版社，2000年，第37頁(yè)。）。它表明，當(dāng)代社會(huì)高齡老年人獨(dú)自居住并非個(gè)別現(xiàn)象。當(dāng)然，不排除曾經(jīng)單立戶(hù)口、但實(shí)際與子女共同生活的高齡老人被登記為單人戶(hù)。

幼童，甚至嬰兒?jiǎn)稳藨?hù)也出現(xiàn)在數(shù)據(jù)中。一般而言，未成年人單獨(dú)生活的可能性較高齡老年人小得多。14歲以下少年和幼兒構(gòu)成的單人戶(hù)占4.11%，這一比例不低。實(shí)際上，不僅14歲以下，甚至19歲以下者單獨(dú)生活也是很少的。故其中大部分應(yīng)是虛擬單人家庭。通過(guò)對(duì)其戶(hù)口性質(zhì)進(jìn)行檢查，我們發(fā)現(xiàn)，所有14歲以下樣本中，農(nóng)業(yè)人口占91.04%，非農(nóng)業(yè)人口占8.96%。那么這些單人戶(hù)是怎樣產(chǎn)生的呢？比較一致的看法為，留守兒童是其中的主體。即父母離開(kāi)戶(hù)口所在地半年以上，其一個(gè)子女留在家中，依附祖父母或其他親屬生活。普查時(shí)往往將這個(gè)子女單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，形成虛擬單人戶(hù)。而按照家庭類(lèi)型劃分原則，這些未成年人如與祖父母生活，應(yīng)被列入隔代直系家庭之中。若是這樣，留守兒童所形成的虛擬單人戶(hù)一定程度上減少了隔代直系家庭比重。不過(guò)，普查當(dāng)年出生者或只有一兩歲者成為單人戶(hù)戶(hù)主的現(xiàn)象表明，還有其他虛立戶(hù)口行為。如將單人戶(hù)中19歲以下者除去，單人家庭戶(hù)主年齡構(gòu)成比例如表4所示。總的來(lái)看，25歲年齡段和65歲年齡段比重相對(duì)最大。不過(guò)從20歲年齡段到75歲年齡段，都有一定比例?？梢?jiàn)，單人家庭并非年輕和年老人口群體所特有。

根據(jù)長(zhǎng)表數(shù)據(jù)，單人家庭戶(hù)主中男性占58.94%，女性占41.06%。圖2顯示，兩者在不同年齡段的構(gòu)成有明顯區(qū)別。男性峰值在25歲年齡段，但比較窄；女性峰值在60歲和70歲年齡段，且明顯高于男性，范圍也寬?？梢哉f(shuō)，前者尚處于青年階段，后者則在老年時(shí)期。這種分布狀況提示我們，很可能婚姻行為差異導(dǎo)致這種特征。即30歲前后男性單人家庭戶(hù)主中有高比例的晚婚者，而女性單人家庭戶(hù)主在70歲左右有高比例的喪偶者。長(zhǎng)表數(shù)據(jù)顯示，未婚類(lèi)別中，30歲年齡段男性高于女性662.07%；喪偶類(lèi)別中，75歲年齡段女性高于男性92.40%。

附圖

圖2不同性別單人家庭戶(hù)主的年齡構(gòu)成^NU1

第五篇：XX支行儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)情況分析

九原支行儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)情況分析

截止5月9日,我行不含理財(cái)儲(chǔ)蓄存款,較4月30日增299萬(wàn)元,含理財(cái)儲(chǔ)蓄存款較年初降624萬(wàn)元,較4月30日降378萬(wàn)元.五月末,我行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)度為7700萬(wàn)元(全年任務(wù)的70%),已完成-5.67%,落后時(shí)間進(jìn)度75.67%。

一、4月30日至5月9日儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)原因：

1、我行為確保開(kāi)門(mén)紅任務(wù)的順利完成，九原支行全體員工在行領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下早作打算早行動(dòng)，迅速安排部署，分配任務(wù)指標(biāo)，鼓勵(lì)大家全員營(yíng)銷(xiāo)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。根據(jù)“開(kāi)門(mén)紅的活動(dòng)的儲(chǔ)蓄存款任務(wù)進(jìn)度，支行領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)主任就存款工作召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，深入研究存款工作變化動(dòng)向和增存增長(zhǎng)點(diǎn)將任務(wù)指標(biāo)逐項(xiàng)分解到領(lǐng)導(dǎo)、到部門(mén)、到個(gè)人。鼓勵(lì)全體員工行動(dòng)起來(lái)，協(xié)作實(shí)現(xiàn)良好的交叉銷(xiāo)售。

2、樹(shù)立實(shí)現(xiàn)任務(wù)指標(biāo)的信心，并提供一些優(yōu)秀員工攬儲(chǔ)先進(jìn)方案進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)一步出臺(tái)獎(jiǎng)懲措施，激勵(lì)員工攬儲(chǔ)的積極性。并對(duì)員工攬儲(chǔ)情況建立臺(tái)賬，記錄各個(gè)員工儲(chǔ)蓄存款的任務(wù)完成數(shù)和完成進(jìn)度，促使我行的儲(chǔ)蓄存款任務(wù)順利完成。

3、三月中旬包頭分行下達(dá)關(guān)于開(kāi)門(mén)紅儲(chǔ)蓄存款任務(wù)必須達(dá)到全年任務(wù)的50%的通知，行領(lǐng)導(dǎo)果斷分析我行的當(dāng)前形勢(shì)，將3月下旬到期的大額理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為我行的儲(chǔ)蓄存款，并做好銷(xiāo)售臺(tái)賬，積極運(yùn)用我行現(xiàn)有產(chǎn)品，在保證客戶(hù)利益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款的部分增長(zhǎng)。

4、緊盯同業(yè)，實(shí)施儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)的跟蹤、監(jiān)測(cè)和分析工作。重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)動(dòng)態(tài)清單、對(duì)大額存款變動(dòng)情況實(shí)行挽留維護(hù)制度，通過(guò)柜員挽留、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理做工作，直到最后網(wǎng)點(diǎn)主任主動(dòng)行動(dòng)。實(shí)實(shí)在在做到開(kāi)源節(jié)流。這些措施顯著，促使我行的儲(chǔ)蓄存款任務(wù)順利完成。3月17號(hào)我行儲(chǔ)蓄任務(wù)完成情況較年初落后時(shí)間進(jìn)度-5.46%，3月21號(hào)則增長(zhǎng)853萬(wàn)，完成全年儲(chǔ)蓄任務(wù)的2.3%.3月27號(hào)儲(chǔ)蓄存款新增4007萬(wàn)，3月31號(hào)在全體員工的共同努力下完成全年任務(wù)的73.26%，順利完成了開(kāi)門(mén)紅任務(wù)含理財(cái)儲(chǔ)蓄存款較年初新增8058萬(wàn)元。

四月初——17號(hào)我行的存款任務(wù)逐步減少，截止到4月17號(hào)我行儲(chǔ)蓄存款任務(wù)較年初增長(zhǎng)1360萬(wàn)元，落后任務(wù)完成的時(shí)間進(jìn)度。我行前期攬存的客戶(hù)資金開(kāi)始流動(dòng)。為確保完成開(kāi)門(mén)紅任務(wù)，在行領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我行員工全體行動(dòng)，形成攬儲(chǔ)高峰，但隨著時(shí)間的結(jié)束，攬儲(chǔ)回來(lái)的資金流動(dòng)，客戶(hù)需要周轉(zhuǎn)，我行的存款任務(wù)逐步減少。

1、我行處于九原地區(qū)，處于郊區(qū)，整體市場(chǎng)環(huán)境較弱，增量客戶(hù)少，中高端存量客戶(hù)較少，整體發(fā)展緩慢，重點(diǎn)企業(yè)較少，大多為微小企業(yè)，資金量有限，不能保持存款的穩(wěn)定性。

2、九原地區(qū)中小企業(yè)偏多，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，周?chē)匿摬氖袌?chǎng)依托房地產(chǎn)有一定的存款增長(zhǎng)能力。但今年以來(lái)，由于受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，連帶著上、下游企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差。使得我行的存款新增點(diǎn)較弱。

3、四月份以來(lái)，我行的理財(cái)產(chǎn)品的整體收益相較于其他商業(yè)銀行的同類(lèi)型產(chǎn)品不具有收益上的競(jìng)爭(zhēng)力。客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益有對(duì)比，產(chǎn)品的收益率上缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)能力。

4、由于受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，我行個(gè)人客戶(hù)的房屋貸款和車(chē)貸受到一定的影響，個(gè)人授信業(yè)務(wù)的不景氣，使得中高端客戶(hù)發(fā)展緩慢，存量客戶(hù)貢獻(xiàn)度較弱。

二、主要工作措施：

1、加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)潛力。抓好中高端客戶(hù)的挖掘和維護(hù)工作，確保優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的存款余額、比重穩(wěn)步上升。制定可行的任務(wù)分解方案，完善考核機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，確保任務(wù)的完成。以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理為主體的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，將重點(diǎn)客戶(hù)全部分配到理財(cái)經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)主任進(jìn)行維護(hù)和建檔管理，利用我行現(xiàn)有的財(cái)富管理系統(tǒng)，分層聯(lián)動(dòng)管理和維護(hù)，對(duì)個(gè)別綜合貢獻(xiàn)度大的高端客戶(hù)，行領(lǐng)導(dǎo)直接參與營(yíng)銷(xiāo)維護(hù);通過(guò)完善的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)實(shí)施定期電話(huà)回訪、邀請(qǐng)座談、財(cái)富沙龍等加以營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)，提高其在我行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。

2、拓展批量業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大個(gè)人客戶(hù)的授信力度，搶占市場(chǎng)資源。通過(guò)深化與政府部門(mén)、行政事業(yè)單位的聯(lián)系，與優(yōu)質(zhì)公司客戶(hù)的合作，大力拓展批量業(yè)務(wù)市場(chǎng)回籠客戶(hù)資金。通過(guò)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)服務(wù)等有針對(duì)性的個(gè)人產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)，既從源頭上抓住了儲(chǔ)蓄存款也推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)其他方面的發(fā)展，帶動(dòng)了儲(chǔ)蓄存款與其它個(gè)人業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)發(fā)展，提升個(gè)人業(yè)務(wù)在全行效益中的貢獻(xiàn)度。3.、發(fā)展代發(fā)工資業(yè)務(wù)，從源頭上攬存。深入開(kāi)展代發(fā)工資客戶(hù)維護(hù) 營(yíng)銷(xiāo)工作，抓好優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資業(yè)務(wù)的發(fā)展，確定梳理目標(biāo)客戶(hù)，制訂營(yíng)銷(xiāo)方案逐個(gè)拜訪。我行通過(guò)前期的走訪營(yíng)銷(xiāo)，成功營(yíng)銷(xiāo)了包頭市九原區(qū)衛(wèi)生局基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)集中核算中心，同時(shí)代理開(kāi)立九原地區(qū)企事業(yè)單位的公積金聯(lián)名卡業(yè)務(wù)。代發(fā)有潛質(zhì)的目標(biāo)客戶(hù)，制訂挖轉(zhuǎn)方案，分工落實(shí)到個(gè)人，確保代發(fā)工資業(yè)務(wù)不斷得到發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款的自然增長(zhǎng)。

4、切實(shí)做好理財(cái)產(chǎn)品到期資金的承接工作，確保客戶(hù)資金在我行內(nèi)循環(huán);加大保本型表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度，穩(wěn)定和增加存量客戶(hù)和存款適時(shí)對(duì)客戶(hù)資金做好跟蹤回訪工作，及時(shí)了解資金走向，積極爭(zhēng)攬客戶(hù)投資間隙資金，做好客戶(hù)閑置資金轉(zhuǎn)化的宣傳動(dòng)員工作，全力促使資金回流我行。加強(qiáng)對(duì)高端客戶(hù)走訪、座談大力營(yíng)銷(xiāo)我行的表內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品，確保資金的留存。三、四月末必保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)：（四月末我行要求存款進(jìn)度為全年任務(wù)的65%，請(qǐng)各行根據(jù)本行客戶(hù)維護(hù)情況及資金的穩(wěn)定性加以預(yù)估）

我行處于九原地區(qū)，且只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)蓄存款的自然增長(zhǎng)點(diǎn)較少，客戶(hù)資源相對(duì)薄弱，中高端客戶(hù)基礎(chǔ)較差