第一篇：人民銀行“中小金融機(jī)構(gòu)再貸款”資金情況的報(bào)告

烏魯木齊市商業(yè)銀行使用人民銀行 “中小金融機(jī)構(gòu)再貸款”資金情況的報(bào)告

2000年3月初，中國人民銀行為支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，向我行發(fā)放了4億元的再貸款。我行抓住機(jī)遇，并根據(jù)人民銀行的規(guī)定，充分使用了這部分資金。通過對(duì)再貸款資金的有效配置，使我行在參與西部大開發(fā)，拓展業(yè)務(wù)空間，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，支持中小企業(yè)，發(fā)展融合型經(jīng)濟(jì)以及擴(kuò)大消費(fèi)信貸領(lǐng)域，樹立市商業(yè)銀行形象上起到了關(guān)鍵作用，同時(shí)對(duì)我行降低不良資產(chǎn)，提高貸款質(zhì)量起到了積極作用。

一、再貸款的配置。

截止2000年9月30日，我行利用人民銀行再貸款資金累計(jì)發(fā)放貸款98筆42021萬元，收回貸款10983萬元，貸款余額31038萬元。發(fā)放的貸款中，中小企業(yè)貸款41350萬元，占貸款的98.40%；消費(fèi)貸款671萬元，占貸款的1.60%。

根據(jù)人民銀行《關(guān)于使用“中小金融機(jī)構(gòu)再貸款” 1 實(shí)施操作規(guī)定的通知》要求，我行在貸款發(fā)放上進(jìn)行了嚴(yán)格篩選，在確?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇經(jīng)營管理規(guī)范、科技含量高、市場前景廣闊的中小企業(yè)，對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)改造等的資金需要進(jìn)行了大力支持。貸款主要投向以下幾個(gè)方面：

（一）非國有中小企業(yè)。中小企業(yè)是我行扶持的主要對(duì)象，在確保資金使用安全性和效益性的前提下，我行選取了市場前景廣闊、經(jīng)濟(jì)效益良好、還款有保證的非國有中小企業(yè)給予貸款支持，如新疆鼎新投資公司、新疆匯智實(shí)業(yè)公司、新疆恒源投資公司、新疆大得實(shí)業(yè)發(fā)展公司、烏魯木齊縣石油燃料公司、烏市越秀不銹鋼裝飾材料公司等共發(fā)放貸款12940萬元，解決了這些中小企業(yè)發(fā)展中融資難的問題。

（二）國有工業(yè)企業(yè)。我行向新疆汽車廠、新疆昌吉熱電有限責(zé)任公司、新疆八一鋼鐵公司、新疆京城棉紡廠、烏市環(huán)鵬公司等國有企業(yè)共發(fā)放貸款9850萬元，有力地支持了地方國有企業(yè)的技術(shù)改造和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的流動(dòng)資金需要。

（三）城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及園林綠化。為迎接西部大開發(fā)，支持我市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、園林綠化等工程，我行向經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)建設(shè)發(fā)展總公司、高新區(qū)建設(shè)發(fā)展總公司、市園林局所屬公司、市城建股份公司、水上樂園、紅山公園等給予貸款7000萬元。

（四）科技信息產(chǎn)業(yè)。我行向新疆聯(lián)合信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司、新疆光正科技實(shí)業(yè)公司、烏魯木齊有線電視臺(tái)發(fā)放貸款3460萬元，支持了我市科技信息產(chǎn)業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（五）商業(yè)貸款。為配合市委、市政府提出的將烏魯木齊建成國際化商貿(mào)城的構(gòu)想，我行運(yùn)用再貸款資金向新疆國際經(jīng)濟(jì)合作公司、新疆商貿(mào)城、烏魯木齊天恒商貿(mào)公司發(fā)放貸款4500萬元。

（六）建筑業(yè)。上半年我行向新疆第四建筑工程公司、市房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放貸款3600萬元，補(bǔ)充建筑行業(yè)流動(dòng)資金需要。

（七）個(gè)人消費(fèi)貸款。自6月份起，我行陸續(xù)開辦了個(gè)人住房按揭、汽車消費(fèi)、個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押、個(gè) 3 人住房抵押等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。由于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我市日漸升溫，尤其是住房、汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款極受消費(fèi)者的歡迎，因此我行目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，這部分貸款占人民銀行再貸款資金約671萬元。

二、再貸款的管理。

我行在取得人民銀行再貸款資金后，成立了“烏魯木齊市商業(yè)銀行使用人民銀行再貸款資金領(lǐng)導(dǎo)小組”，由行長任組長。對(duì)4億元資金在貸款發(fā)放上嚴(yán)格把關(guān)、篩選，建立了“烏魯木齊市商業(yè)銀行使用再貸款資金企業(yè)明細(xì)臺(tái)帳”，每月、季統(tǒng)計(jì)收貸收息情況，并按月以書面形式向人民銀行烏魯木齊中心支行報(bào)告再貸款的使用情況。

同時(shí)，為確保按時(shí)歸還人民銀行4億元再貸款資金，我行對(duì)發(fā)放的貸款加強(qiáng)監(jiān)督、檢查管理，加大了對(duì)到期貸款回收力度，截止9月末，已收回貸款本金10983萬元，利息回收情況也良好，第二季度利息收入544萬元，第三季度利息收入615萬元，收息率達(dá)100%。

三、使用再貸款產(chǎn)生的效益。

通過對(duì)再貸款合理配置，我行增加了可用資金，穩(wěn)定了客戶群，也培養(yǎng)了一批優(yōu)質(zhì)客戶，存、貸款額都有明顯增長，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)呈良性發(fā)展態(tài)勢，具體表現(xiàn)在：

（一）各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長。截止9月末，我行各項(xiàng)存款余額426039萬元，較上年末增加11978萬元，增長2.89%；較去年同期增加75934萬元，增長21.69%。

（二）貸款呈上升趨勢。9月末，我行各項(xiàng)貸款余額303778萬元，較上年末增加42794萬元，增長16.40%;較去年同期增加62284萬元,增長25.79%。

（三）不良貸款比例持續(xù)下降。截止9月末，我行不良貸款占貸款總額的53.89%,較上年末下降5.63個(gè)百分點(diǎn),較去年同期下降9.38個(gè)百分點(diǎn)。

（四）財(cái)務(wù)收支狀況。由于人民銀行再貸款的支持，我行盈利資產(chǎn)增加，截止9月末，全行各項(xiàng)收入21536萬元，各項(xiàng)支出21311萬元，實(shí)現(xiàn)利潤225萬元。

四、我行對(duì)再貸款的需求量。

為使我行盡快走上健康發(fā)展和良性循環(huán)的軌道，5 使我行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況的根本好轉(zhuǎn)，徹底扭虧為盈，在資金方面，我行尚需要人民銀行的大力支持。根據(jù)預(yù)測，我行支持地方中小企業(yè)、市政建設(shè)及發(fā)放消費(fèi)貸款資金缺口約為4億元。主要有以下幾個(gè)方面：

（一）中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款。主要投向新疆眾和、友好集團(tuán)、啤酒花、新天國際等上市公司以及其他有效益、有市場前景的民營、私營中小企業(yè)，預(yù)計(jì)新增貸款1億元。

（二）民用天燃?xì)饧凹泄崤涮自O(shè)施貸款。為配合烏魯木齊市治理大氣污染，實(shí)施“藍(lán)天工程”，加快我市天燃?xì)馊霊艄こ碳靶陆託庹竞图泄峁こ?，預(yù)計(jì)我行將投放2億元貸款。

（三）個(gè)人消費(fèi)貸款。根據(jù)我行目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展的情況，這部分貸款資金約需1億元。

二000年十月十二日

第二篇：人民銀行拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍.

人民銀行拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍

支農(nóng)再貸款是人民銀行支持?jǐn)U大涉農(nóng)信貸投放，促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要措施和有效手段。人民銀行秉承“面向三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”的理念，堅(jiān)持改革，開拓創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)需求的變化，拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍，加大支農(nóng)再貸款支持力度，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的積極性。

2012年，人民銀行積極運(yùn)用支農(nóng)再貸款政策，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放。年初，人民銀行下發(fā)《關(guān)于管好用好支農(nóng)再貸款 支持?jǐn)U大“三農(nóng)”信貸投放的通知》（銀發(fā)[2012]58號(hào)），要求各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的積極作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)固發(fā)展。8月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于開展拓寬支農(nóng)再貸款適用范圍試點(diǎn)的通知》（銀發(fā)[2012]207號(hào)），在陜西、黑龍江兩省開展試點(diǎn)，在堅(jiān)持涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款比例不低于70%的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)不變的前提下，將試點(diǎn)地區(qū)支農(nóng)再貸款的對(duì)象由現(xiàn)行設(shè)立在縣域和村鎮(zhèn)的農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)法人拓寬到設(shè)立在市區(qū)的上述四類機(jī)構(gòu)。

2012年，人民銀行繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的支持力度。按照強(qiáng)化正向激勵(lì)的原則，對(duì)全國累計(jì)安排增加支農(nóng)再貸款額度681億元，主要用于涉農(nóng)貸款占比較高的西部和糧食主產(chǎn)?。▍^(qū)）。年末全國支農(nóng)再貸款限額2203億元，余額1375億元，比年初增加281億元；當(dāng)年累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款2090億元，比上年增加382億元。從地區(qū)分布看，西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)支農(nóng)再貸款限額及余額占全國的比重均超過90%。支農(nóng)再貸款支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放取得明顯效果，2012年末，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額5.3萬億元，同比增長16.0%。

案例問題：試根據(jù)案例談?wù)勚мr(nóng)再貸款的重要性。案例分析：

支農(nóng)再貸款是指中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款。它表明中央銀行的所有業(yè)務(wù)都有一定的政策性目的的。一方面，支農(nóng)再貸款直接支持了三農(nóng)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，另一方面，人民銀行支農(nóng)再貸款政策的實(shí)施，也引導(dǎo)了其他金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放、改善農(nóng)村金融服務(wù)，有力推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村面貌的改善。

第三篇：銀行支農(nóng)再貸款資金使用情況報(bào)告

銀行支農(nóng)再貸款資金使用情況報(bào)告

尊敬的ⅩⅩ分行各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家好！

下面由我就我單位支農(nóng)再貸款資金使用、管理及效果情況作以下簡單匯報(bào)：

一、基本情況

至12月底，我單位向人民銀行申請(qǐng)借入支農(nóng)再貸款 筆資金總額 億元，資金全部投向農(nóng)戶企業(yè)

二、支農(nóng)再貸款使用情況

我單位嚴(yán)格按照《關(guān)于加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理的通知》有關(guān)要求，借入支農(nóng)再貸款資金全部用于發(fā)放為涉農(nóng)貸款。同時(shí)，我單位給予辦理支農(nóng)再貸款的利率優(yōu)惠政策，優(yōu)惠幅度是在我單位一般貸款利率的基礎(chǔ)上下浮XX%，有效地使更多需要資金的農(nóng)村企業(yè)切身感受支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，更進(jìn)一步有效地使支農(nóng)再貸款的資金使用得已落到實(shí)處。

三、支農(nóng)再貸款管理情況

一是規(guī)章制度的建立。根據(jù)《中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》以及中國人民銀行鞍山分行的有關(guān)文件要求，結(jié)合實(shí)際情況，制定《支農(nóng)再貸款使用與管理暫行辦法》，確保支農(nóng)再貸款的高效使用和良性運(yùn)轉(zhuǎn)。明確支農(nóng)再貸款資金主要用于支持、改進(jìn)當(dāng)?shù)刂мr(nóng)信貸服務(wù)，解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)資金需求不足問題。二是檔

案資料管理情況。支農(nóng)再貸款的資金是我單位以正式報(bào)告及申請(qǐng)書向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng)，并經(jīng)審批同意后在核準(zhǔn)的支農(nóng)再貸款額度內(nèi)進(jìn)行發(fā)放使用，申請(qǐng)資料和人民銀行的審批資料由我單位指定專人專檔保管。客戶使用支農(nóng)再貸款資金的申請(qǐng)、審批和發(fā)放等資料均由經(jīng)辦單位指定專人專檔保管。對(duì)日常監(jiān)測報(bào)表我單位能按要求進(jìn)行監(jiān)測管理，相關(guān)支農(nóng)再貸款的檔案資料能完整歸檔。三是管理和使用的合規(guī)性。該項(xiàng)業(yè)務(wù)在辦理的過程中，我單位嚴(yán)格按照相關(guān)的文件制度要求實(shí)行逐級(jí)審批發(fā)放，對(duì)貸款資金的發(fā)放、收回全過程，實(shí)行專人、專戶管理，能嚴(yán)格按照?？顚Ｓ谩＝?jīng)辦單位以支農(nóng)再貸款資金向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，建立了單獨(dú)的貸款明細(xì)臺(tái)賬，對(duì)貸款利息的收回在臺(tái)賬中進(jìn)行逐筆登記，對(duì)該筆借款支付情況和賬戶資金往來能做到跟蹤到位。

第四篇：關(guān)于支農(nóng)再貸款資金使用情況匯報(bào)材料

關(guān)于支農(nóng)再貸款 資金使用情況匯報(bào)材料

尊敬的廣州分行各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家好！

下面由我就我單位支農(nóng)再貸款資金使用、管理及效果情況作以下簡單匯報(bào)：

一、基本情況

至9月底，我單位向人民銀行申請(qǐng)借入支農(nóng)再貸款2筆資金總額1億元，資金全部投向青梅種植加工及生豬養(yǎng)殖企業(yè)。

二、支農(nóng)再貸款使用情況

我單位嚴(yán)格按照《關(guān)于加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理的通知》有關(guān)要求，借入支農(nóng)再貸款資金全部用于發(fā)放為涉農(nóng)貸款。同時(shí)，我單位給予辦理支農(nóng)再貸款的利率優(yōu)惠政策，優(yōu)惠幅度是在我單位一般貸款利率的基礎(chǔ)上下浮XX%，有效地使更多需要資金的農(nóng)村企業(yè)切身感受支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，更進(jìn)一步有效地使支農(nóng)再貸款的資金使用得已落到實(shí)處。

三、支農(nóng)再貸款管理情況

一是規(guī)章制度的建立。根據(jù)《中國人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》以及中國人民銀行廣州分行的有關(guān)文件要求，結(jié)合實(shí)際情況，制定《支農(nóng)再貸款使用與管理暫行辦法》，確保支農(nóng)再貸款的高效使用和良性運(yùn)轉(zhuǎn)。明確支農(nóng)再貸款資金主要用于支持、改進(jìn)當(dāng)?shù)刂мr(nóng)信貸服務(wù)，解決農(nóng) 村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)資金需求不足問題。二是檔案資料管理情況。支農(nóng)再貸款的資金是我單位以正式報(bào)告及申請(qǐng)書向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng)，并經(jīng)審批同意后在核準(zhǔn)的支農(nóng)再貸款額度內(nèi)進(jìn)行發(fā)放使用，申請(qǐng)資料和人民銀行的審批資料由我單位指定專人專檔保管?？蛻羰褂弥мr(nóng)再貸款資金的申請(qǐng)、審批和發(fā)放等資料均由經(jīng)辦單位指定專人專檔保管。對(duì)日常監(jiān)測報(bào)表我單位能按要求進(jìn)行監(jiān)測管理，相關(guān)支農(nóng)再貸款的檔案資料能完整歸檔。三是管理和使用的合規(guī)性。該項(xiàng)業(yè)務(wù)在辦理的過程中，我單位嚴(yán)格按照相關(guān)的文件制度要求實(shí)行逐級(jí)審批發(fā)放，對(duì)貸款資金的發(fā)放、收回全過程，實(shí)行專人、專戶管理，能嚴(yán)格按照?？顚Ｓ?。經(jīng)辦單位以支農(nóng)再貸款資金向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，建立了單獨(dú)的貸款明細(xì)臺(tái)賬，對(duì)貸款利息的收回在臺(tái)賬中進(jìn)行逐筆登記，對(duì)該筆借款支付情況和賬戶資金往來能做到跟蹤到位。

第五篇：金融機(jī)構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)多數(shù)處于起步時(shí)期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)情況進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研，并提出一些建議，僅供參考。

一、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問題

中小企業(yè)不僅是拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?，而且還是安置就業(yè)的主渠道。但中小企業(yè)所得到的金融支持卻與其在全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位極不對(duì)稱。中小企業(yè)普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對(duì)比的是，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款營銷難，究其原因主要有以下三個(gè)方面：

第一，從銀行方面來看，主要有五個(gè)因素。一是授權(quán)有限。國有商業(yè)銀行的信貸管理體制調(diào)整后，對(duì)貸款審批權(quán)限實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)管理，上收了基層機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)，幾乎每一筆貸款都需一級(jí)分行的授權(quán)，極大地削弱了基層機(jī)構(gòu)的自主能力，從而限制了基層機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)貸款的權(quán)限。二是體制僵化。國有商業(yè)銀行在信貸管理體制與監(jiān)督機(jī)制方面，審批環(huán)節(jié)過多，手續(xù)比較復(fù)雜，信貸約束機(jī)制過于僵化，這就形成了貸款審批權(quán)限的高度集中、審批程序的復(fù)雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效之間的矛盾。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求較旺，且資金周轉(zhuǎn)頻繁，而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個(gè)星期的時(shí)間，新開戶企業(yè)的首筆貸款又必須上報(bào)一級(jí)分行審批，申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行實(shí)施的是 “四重”戰(zhàn)略。將貸款主要投放在“重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，往往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現(xiàn)象。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級(jí)能達(dá)到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多，絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家國有銀行8月末對(duì)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重（按加權(quán)平均）為30.42%，建設(shè)銀行僅為10%，相對(duì)于中小企業(yè)對(duì)GDP73%、對(duì)就業(yè)70%的貢獻(xiàn)率，資金支持顯然不足。商業(yè)銀行的這種抓大放小、扶強(qiáng)扶優(yōu)的戰(zhàn)略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業(yè)銀行貸款條件相對(duì)過高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，平均約為大型企業(yè)的5倍左右。在商業(yè)銀行追求利潤最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化的利益驅(qū)動(dòng)下，對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業(yè)和激烈的市場競爭，對(duì)營銷人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對(duì)市場的專業(yè)性知識(shí)了解得太片面，甚至匱乏，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的申請(qǐng)項(xiàng)目不能進(jìn)行正確的前景預(yù)測，很難與銀行達(dá)成共識(shí)，使企業(yè)失去了貸款的機(jī)會(huì)。五是責(zé)權(quán)利失衡。銀行信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，責(zé)、權(quán)與利并不統(tǒng)一。經(jīng)辦員要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，致使每筆貸款的發(fā)放謹(jǐn)小慎微，國有銀行表現(xiàn)尤為突出，貸款發(fā)放的多少與信貸人員的利益相關(guān)不大，加之中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，限制了信貸人員的放貸積極性。

第二，從中小企業(yè)自身來看，有四個(gè)主要原因。

從企業(yè)自身來說，中小企業(yè)融資受到阻礙有四個(gè)原因：

1、中小企業(yè)的自身資產(chǎn)不足，尋找貸款擔(dān)保難，是難以取得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的直接原因。中小企業(yè)要取得銀行貸款，按照銀行的規(guī)定要具有一定的抵押資產(chǎn)或相當(dāng)實(shí)力的保人進(jìn)行擔(dān)保。但實(shí)際上，愿意為中小企業(yè)擔(dān)保的保人不多，即使有些企業(yè)愿意擔(dān)保，但符合銀行條件的擔(dān)保企業(yè)為數(shù)不多。因此一些中小企業(yè)想要貸款但苦于找不到擔(dān)保企業(yè)，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業(yè)制度不健全，經(jīng)營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放貸。近幾年，我市地方中小企業(yè)發(fā)展是比較迅速的，這給我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶來了良好的機(jī)遇。但從我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持過的幾家重點(diǎn)企業(yè)看，曾經(jīng)一致被市場看好的企業(yè)如原七臺(tái)河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當(dāng)時(shí)銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發(fā)展，后來因企業(yè)自身經(jīng)營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益逐漸下滑，導(dǎo)致企業(yè)還款延期，同時(shí)增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行為加強(qiáng)審慎經(jīng)營，對(duì)這類企業(yè)也不敢輕意追加貸款。

3、中小企業(yè)信譽(yù)度不夠，是企業(yè)取得貸款難的主要原因。我市中小企業(yè)共計(jì)1939戶，年產(chǎn)值在500萬元以上的企業(yè)不足70戶，通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，被評(píng)為B級(jí)以上的企業(yè)寥寥無幾?，F(xiàn)實(shí)中一些中小企業(yè)信譽(yù)度低，甚至有的企業(yè)存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反映數(shù)字表明，涉嫌逃廢債的企業(yè)戶數(shù)，占貸款企業(yè)總數(shù)近30%，涉及貸款金額高達(dá)3億元，這使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“懼貸”心理，影響了對(duì)一些中小企業(yè)的放款。

4、中小企業(yè)發(fā)展的不均衡性，制約著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總體放貸規(guī)模。隨著我市企業(yè)改革的不斷深入，市場化進(jìn)程不斷加快，優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制使一些中小企業(yè)在競爭中處于弱勢，優(yōu)勢企業(yè)與弱勢企業(yè)的差距逐漸加大，形成優(yōu)勢客戶銀行爭搶業(yè)務(wù)，而弱勢客戶求貸無門。

（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的現(xiàn)實(shí)因素

1、企業(yè)改革的不規(guī)范，影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。一是銀行對(duì)轉(zhuǎn)制企業(yè)信貸監(jiān)控難度加大。在企業(yè)轉(zhuǎn)制后，由于股份制企業(yè)融資渠道的多元化，從而對(duì)銀行依賴性相對(duì)減少；一些經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)因得不到開戶銀行的信貸支持而出現(xiàn)多頭開戶甚至“跑戶”現(xiàn)象；有些企業(yè)實(shí)行委托經(jīng)營、租賃經(jīng)營、合股經(jīng)營后，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)分離，客觀上造成承貸單位和實(shí)際經(jīng)營“兩張皮”的狀況；有些企業(yè)在改制中實(shí)行“金蟬脫殼”策略，新企業(yè)無意還貸，老企業(yè)又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對(duì)企業(yè)信貸監(jiān)控難度。二是企業(yè)破產(chǎn)造成貸款難以回收。在企業(yè)改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業(yè)，將不得依法破產(chǎn)。但卻有一些企業(yè)，名為破產(chǎn)，實(shí)為逃債。一些政府部門從本地利益出發(fā)，沒有大局觀念，認(rèn)為企業(yè)破產(chǎn)了，可以逃避債務(wù)，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減

輕了負(fù)擔(dān)，而銀行資金的損失與當(dāng)?shù)卣疀]有利害關(guān)系。久而久之，銀行自然產(chǎn)生“懼貸”心理。

2、依法維護(hù)金融債權(quán)難。金融部門依法收貸清息時(shí)，往往會(huì)遇到法律方面的困擾：一是訴訟后審判時(shí)間長；二是依法收貸執(zhí)行難。雖經(jīng)判決銀行勝訴，卻難以執(zhí)行。銀行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)又要交一定的執(zhí)行費(fèi)，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產(chǎn)清算按照法律規(guī)定，其償付順序是破產(chǎn)費(fèi)用、工人生活費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、稅收、所有債權(quán)人債務(wù)（按比例償還）。由于破產(chǎn)企業(yè)已資不低債，按順序償付，輪到銀行時(shí)，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補(bǔ)貸款損失。正因如此，對(duì)一些進(jìn)入困境的企業(yè)，雖然銀行“拉一把”便能“起死回生”，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款后，再破產(chǎn)，銀行債權(quán)誰來維護(hù)？

二、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何支持中小企業(yè)的發(fā)展

通過以上分析，發(fā)現(xiàn)影響中小企業(yè)貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復(fù)雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)著重從以下三個(gè)方面入手，解決銀行與企業(yè)的自身問題，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

(一)建立適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的銀行信貸支持體系

1、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念，正確認(rèn)識(shí)銀企關(guān)系的本質(zhì)。企業(yè)和銀行之間的關(guān)系，是一個(gè)相互依存，相互促進(jìn)的關(guān)系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業(yè)就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業(yè)服務(wù)的觀念，生產(chǎn)的觀念，最終還是要保證企業(yè)能夠持續(xù)、更快的發(fā)展，支持企業(yè)發(fā)展就是社會(huì)進(jìn)步，同時(shí)就是支持銀行自己的事業(yè)。

2、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變對(duì)中小企業(yè)的營銷策略。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，不要“嫌貧愛富”，要把支持中小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的條件和特點(diǎn)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、重新進(jìn)行市場定位。在選擇客戶時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕C合效益好的企業(yè)，特別是符合國家目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)。只要法人代表信譽(yù)良好，企業(yè)產(chǎn)品有潛在市場，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對(duì)已有信貸關(guān)系、信譽(yù)良好、金融意識(shí)強(qiáng)、經(jīng)營前景較為樂觀，但是效益暫時(shí)欠佳的企業(yè)，可以在落實(shí)還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對(duì)于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤活不良貸款。

3、改進(jìn)授信制度，在授信方式和擔(dān)保方式上拓展思路，增大小企業(yè)融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥于貸款這一種方式，根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)需求和控險(xiǎn)方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn)、打包貸款等；在抵（質(zhì)）押品的選擇上，摒棄過去僅限于存單、房產(chǎn)、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押、人壽保單質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、進(jìn)口貨權(quán)質(zhì)押、品牌使用權(quán)質(zhì)押等。

4、要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)融資的時(shí)效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵(lì)相對(duì)稱的科學(xué)管理機(jī)制，達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序問題，對(duì)技術(shù)改造項(xiàng)目潛力大而資金不足購買設(shè)備或更新廠房的小企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的形式發(fā)放貸款。

(二)監(jiān)管部門應(yīng)加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革步伐和創(chuàng)新力度 作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，在監(jiān)管過程中，一是要按照中國銀監(jiān)會(huì)“抓住兩頭、帶動(dòng)中間”的工作思路，大力推進(jìn)國有商業(yè)銀行的綜合改革，要積極促進(jìn)其分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)部管理、加強(qiáng)市場營銷、全面提高服務(wù)質(zhì)量和水平。同時(shí)，積極做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社改革的準(zhǔn)備工作，繼續(xù)做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作，保持農(nóng)村信用社改革過渡時(shí)期管理工作的連續(xù)性。二是要積極促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，加快改革步伐，增強(qiáng)市場競爭力。監(jiān)管是手段，而不是目的，要合理確定監(jiān)管權(quán)限和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，為商業(yè)銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要積極促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改善服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。要加強(qiáng)市場調(diào)研，傾聽消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的呼聲，積極為商業(yè)銀行提供信息和咨詢服務(wù)。在受理新產(chǎn)品、新服務(wù)市場準(zhǔn)入的時(shí)候，充分注意其科技含量和創(chuàng)新成果，不斷引導(dǎo)商業(yè)銀行開發(fā)消費(fèi)者需要的、有廣闊市場前景的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，促進(jìn)人民生活質(zhì)量和金融消費(fèi)水平的提高。要通過加強(qiáng)金融宣傳和信息披露，增進(jìn)人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品的了解和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別?？傊?，要通過促進(jìn)我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)，最終促使其增強(qiáng)競爭力，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是企業(yè)和銀行之間的事情，而是關(guān)系到全社會(huì)的大事，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打造良好的社會(huì)環(huán)境。

1、加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。一是當(dāng)?shù)卣鞔_信用管理的協(xié)調(diào)部門，牽頭成立由工商、財(cái)稅、社保、質(zhì)檢、公安、法院、銀監(jiān)局、人民銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，提升我市良好的誠信環(huán)境。只有增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)，才能真正建立起良好的銀企合作關(guān)系，才能使銀行和企業(yè)在改革中共同為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。二是盡快設(shè)立中小企業(yè)聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，建立企業(yè)信用信息網(wǎng)，向社會(huì)公開。三是建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。在評(píng)級(jí)指標(biāo)的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點(diǎn)，建立有針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系鼓勵(lì)和支持守信企業(yè)，加大對(duì)造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。

2、有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺(tái)，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業(yè)的中小企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)良好的中小企業(yè)，可建立“信譽(yù)良好的中小企業(yè)”名單；對(duì)于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報(bào)，增加中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當(dāng)前，特別要加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。

3、努力構(gòu)建中小金融機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資商業(yè)銀行相互合作，共同對(duì)中小企業(yè)提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業(yè)單純依靠中小金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)狀，并配套出臺(tái)針對(duì)中小企業(yè)融資多元化、多樣化的金融服務(wù)措施。著力解決中小企業(yè)資金完全依賴中小金融機(jī)構(gòu)貸款的局面，提高中小企業(yè)自有資金比例，拓寬中小企業(yè)融資渠道，通過完善政策和法規(guī)鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)行債券，構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。

4、建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是企業(yè)獲得貸款的必要保證，也是有效維護(hù)銀行債權(quán)的手段之一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要簡化手續(xù)，成為一個(gè)不以盈利為目的的真正起到為中小企業(yè)擔(dān)保作用的機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮得好，就能為企業(yè)取得資金起到關(guān)鍵作用。在這一點(diǎn)上可借鑒其他地區(qū)的做法，建立由政府部門扶持的擔(dān)?；鸹蛘咝該?dān)保機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源渠道，改進(jìn)擔(dān)保服務(wù)，科學(xué)設(shè)計(jì)擔(dān)保機(jī)制，積極出臺(tái)各項(xiàng)相關(guān)政策，發(fā)展多種類型的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。同時(shí)，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源、資金資助及補(bǔ)償、受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制與損失分擔(dān)、政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管問題進(jìn)行規(guī)范并形成制度。