第一篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

摘 要

農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)是我國(guó)當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿(mǎn)足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問(wèn)題。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，正是國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的又一重大舉措。本文對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，通過(guò)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中困難進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情和郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際,提出了幾點(diǎn)對(duì)策建議,著重對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展前景進(jìn)行了深入的分析。

關(guān)鍵詞:儲(chǔ)蓄銀行；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展；戰(zhàn)略

郵政儲(chǔ)蓄作為國(guó)務(wù)院、人民銀行批準(zhǔn)成立的專(zhuān)門(mén)面向個(gè)人的金融機(jī)構(gòu)，以國(guó)家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會(huì)大眾提供了方便、快捷的郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，始終在黨和國(guó)家以及各級(jí)政府的親切關(guān)懷和扶持下，經(jīng)過(guò)全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無(wú)在有、從少到多，業(yè)務(wù)從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)手?jǐn)嗖粩嗤晟?，為保持?guó)家金融穩(wěn)定和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及為滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行的歷史

經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，郵政部門(mén)開(kāi)始恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，同年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)郵政法》又將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡”的經(jīng)營(yíng)方針，行政上隸屬于國(guó)家郵政局領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上接受人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)管。

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)。2007年3月20日，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行承繼原國(guó)家郵政局、郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。.郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國(guó)郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成就。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

進(jìn)入2008年以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史，開(kāi)辟了對(duì)公業(yè)務(wù)的新紀(jì)元，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開(kāi)。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來(lái)越多地享受到郵政儲(chǔ)蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

（一）龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)

有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)卻相當(dāng)不發(fā)達(dá)。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國(guó)城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。2010全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，是放在郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時(shí)又是郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇。

（二）資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)

截至2010年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到3萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶(hù)超過(guò)2.5億戶(hù)，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。較大的資產(chǎn)規(guī)模，是郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行成立之前的資金運(yùn)用主要依賴(lài)轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。顯而易見(jiàn)，新組建的郵儲(chǔ)銀行無(wú)不良資產(chǎn)包袱，資金來(lái)源仍有巨大的增長(zhǎng)空間，資金來(lái)源的具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但至今沒(méi)有一筆壞賬。優(yōu)良的資產(chǎn)給了郵政儲(chǔ)蓄銀行較好的起點(diǎn)，也為郵政儲(chǔ)蓄銀行躋身世界優(yōu)質(zhì)銀行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

郵政在全國(guó)擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)２萬(wàn)個(gè)，其中分布在農(nóng)村地區(qū)的占到三分之二以上，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款的三分之一來(lái)自農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄依托郵政，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯多于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為郵政儲(chǔ)蓄向普通民眾或偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在不斷發(fā)展變化的金融市場(chǎng)上，郵政部門(mén)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在不斷提高，在有些地區(qū)甚至成為了惟一的渠道。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”大有作為

2012年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題是全黨工作的重中之重”,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。這一國(guó)策將給有著遍布全國(guó)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機(jī)遇。在“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（四）對(duì)農(nóng)村客戶(hù)的信息優(yōu)勢(shì)且門(mén)檻較低

郵政儲(chǔ)蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，因此長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的存在使得郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶(hù)的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲(chǔ)蓄銀行本著會(huì)通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。

準(zhǔn)確的定位以及得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，使郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮?。盡管郵政儲(chǔ)蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?，然而，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營(yíng)管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的盈利性、流動(dòng)性、安全性要求來(lái)看，仍有許多不足之處。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不到位

一直以來(lái)，郵儲(chǔ)的資金運(yùn)用主要依賴(lài)轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來(lái)源于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求?！爸淮娌毁J”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，使其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)匱乏。同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度不夠，郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)展難度較大，近年，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場(chǎng)潛力還需要進(jìn)一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

（二）外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力

郵政儲(chǔ)蓄銀行不是政策性銀行，也不是準(zhǔn)政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過(guò)度時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來(lái)較大的難度。

銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開(kāi)展資金安全達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營(yíng)造良好的合規(guī)文化氛圍。

（三）資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)不足

一直以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用方式較為簡(jiǎn)單，郵政儲(chǔ)蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問(wèn)題，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金流動(dòng)性管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足商業(yè)銀行資金流動(dòng)性管理的要求，郵政儲(chǔ)蓄需要及時(shí)向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)驗(yàn)，努力提高自身的資金流動(dòng)性管理水平。

總的來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的當(dāng)前發(fā)展存在以上三點(diǎn)問(wèn)題和瓶頸，正確處理這些問(wèn)題，是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展所迫切需要解決的問(wèn)題。而解決這些問(wèn)題，我們首先必須制定發(fā)展對(duì)策，進(jìn)而為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。

（四）從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專(zhuān)業(yè)人才匱乏

一個(gè)企業(yè)成敗興衰，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲(chǔ)蓄的部分從業(yè)人員是從郵政部門(mén)調(diào)過(guò)來(lái)的，沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)門(mén)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在一定差距。在現(xiàn)階段強(qiáng)調(diào)“以人為本”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人才資源匱乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開(kāi)的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門(mén)劃轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的，其機(jī)構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門(mén)很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專(zhuān)業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無(wú)閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。

（五）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后,服務(wù)意識(shí)有待提高

在金融市場(chǎng)，城市金資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，客戶(hù)也能心情舒暢，但郵儲(chǔ)銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點(diǎn)，只有一小部分的網(wǎng)點(diǎn)，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點(diǎn)，仍然讓客戶(hù)“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

服務(wù)不是一種工作的時(shí)候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識(shí)，這種意識(shí)的存在必須經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的教育培養(yǎng)，但郵政儲(chǔ)蓄銀行的員工卻沒(méi)有真正認(rèn)同自己處于服務(wù)行業(yè)，對(duì)服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶(hù)需求，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)客戶(hù)實(shí)行無(wú)差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶(hù)使服務(wù)問(wèn)題成為郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時(shí)、圓滿(mǎn)地解決。，四、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景

通過(guò)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個(gè)有成長(zhǎng)潛力，但自身優(yōu)勢(shì)又存在一定制約因素的企業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。

（一）堅(jiān)持的原則

1、滿(mǎn)足社會(huì)需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。銀行則是連接經(jīng)濟(jì)體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國(guó)均努力構(gòu)建與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的功能分工和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)已形成的社會(huì)特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要，引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充。

2、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、依法活動(dòng)、照章納稅，以盈利為核心目標(biāo)。

3、發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)原則。確定各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的金融布局，防止銀行機(jī)構(gòu)盲目經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和滿(mǎn)足社會(huì)需要的同時(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢(shì)，形成郵政儲(chǔ)蓄特色服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。

4、防范控制風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和公眾性，因此對(duì)銀行功能定位進(jìn)行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動(dòng)性，確定銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展實(shí)力和延展能力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；同時(shí)依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

（二）發(fā)展的戰(zhàn)略

1、堅(jiān)持重中之重戰(zhàn)略思想，切實(shí)做好“三農(nóng)”工作。

一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行三分之二的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿(mǎn)足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)出發(fā)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是要有針對(duì)性地逐步開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持。

二是加快信息化建設(shè)步伐，立足城市，面向農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型初期，在戰(zhàn)略布局上實(shí)行“立足城市、面向農(nóng)村”經(jīng)營(yíng)方針。在發(fā)揮長(zhǎng)期以來(lái)形成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。這是對(duì)“依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)”戰(zhàn)略的進(jìn)一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術(shù)，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。

2、完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，把握城市和農(nóng)村兩大市場(chǎng)。

一是優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要努力實(shí)現(xiàn)以?xún)?chǔ)蓄存款為主，向儲(chǔ)蓄和理財(cái)、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)存款，循序漸進(jìn)擴(kuò)大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

二是實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)中小客戶(hù)，做強(qiáng)城市市場(chǎng)。目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，更是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快城市網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)中小客戶(hù)，要繼續(xù)整合代理保險(xiǎn)、代理基金、理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適合高端客戶(hù)的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶(hù)市場(chǎng)。

三是積極學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，逐步推行“流程銀行”建設(shè)?！傲鞒蹄y行”就是推行以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務(wù)流程再造理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的實(shí)踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”指圍繞客戶(hù)的需求，通過(guò)根本性變革，建立貫穿前中后臺(tái)，高效、靈活、創(chuàng)新的各類(lèi)流程，變革組織架構(gòu)、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并能實(shí)現(xiàn)良好經(jīng)營(yíng)績(jī)效的商業(yè)銀行。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行仍是“部門(mén)銀行”的管理模式，而“部門(mén)銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因此，要積極開(kāi)展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實(shí)，通過(guò)優(yōu)化流程來(lái)優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)下復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身的成長(zhǎng)都要求其變革為能適應(yīng)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認(rèn)可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要經(jīng)過(guò)自身的不斷努力，逐步增強(qiáng)參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，積累足夠的貸款客戶(hù)資源和商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建設(shè)“流程銀行”，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學(xué)的、符合市場(chǎng)及客戶(hù)需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)銀行管理模式。

3、堅(jiān)持改革創(chuàng)新，做大做強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿(mǎn)足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲(chǔ)蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步形成參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。在這一階段，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設(shè)力度，全面推行流程再造實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理模式的轉(zhuǎn)變?！傲鞒蹄y行”建設(shè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。是隨著企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的提升而不斷優(yōu)化和變革的企業(yè)管理模式。在適應(yīng)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的道路上，“流程銀行”建設(shè)是一個(gè)永久性話(huà)題?？茖W(xué)合理的流程結(jié)構(gòu)是銀行協(xié)調(diào)運(yùn)營(yíng)的保障體系，集約高效的流程運(yùn)作是銀行價(jià)值創(chuàng)造的綜合實(shí)力，全面有效的流程管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的有力武器，追求卓越的流程改進(jìn)是銀行持續(xù)發(fā)展的有效動(dòng)力。

二是充分借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，將以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主體的中間業(yè)務(wù)作為行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)并加以推進(jìn)。

三是借助經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和資本市場(chǎng)長(zhǎng)足發(fā)展的歷史機(jī)遇，拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，完善自身商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制。

目前，國(guó)際國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特征，比較突出的是資本性、技術(shù)性?xún)纱竺撁剑约靶畔⒒?、資本化運(yùn)作、綜合化經(jīng)營(yíng)、國(guó)際化發(fā)展四大趨勢(shì)。這些將必然導(dǎo)致國(guó)內(nèi)間接融資比例下降、批發(fā)業(yè)務(wù)比例下降、零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率上升三大結(jié)構(gòu)變化。這些變化對(duì)各商業(yè)化銀行的經(jīng)營(yíng)管理形成了巨大壓力。

五、結(jié)論

總之，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。要把握住這千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，努力在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，必須克服發(fā)展過(guò)程中的種種障礙，立足自身實(shí)際，在借鑒他人的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上解放思想、勇于創(chuàng)新。無(wú)論是從思想認(rèn)識(shí)上還是具體措施上，只有早作準(zhǔn)備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

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[2]郭永剛 郵政儲(chǔ)蓄銀行成立進(jìn)入實(shí)施階段。青年報(bào)，2005年7月29日，第七版

[3]汪秋湘 論我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄制度改革。海南金融，2005年07期 [4]劉暢.我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的定位研究。財(cái)經(jīng)界，2007年第8期 [5]申潤(rùn)普.郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問(wèn)題及建議。河北金融，2007年第12期

[6]牛永濤.郵政金融體系的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示。青海金融，2007年第11期

致謝

衷心感謝導(dǎo)師對(duì)我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學(xué)識(shí)廣博、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、作風(fēng)樸實(shí)，從老師身上，我不僅學(xué)習(xí)了專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且學(xué)到了做人的許多道理，這將會(huì)使我受益終身。

感謝老師對(duì)我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對(duì)我的論文格式、內(nèi)容等進(jìn)行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我的同事對(duì)我提供的資料及理論的幫助。

第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

——郵政儲(chǔ)蓄銀行社會(huì)調(diào)查報(bào)告

郵政儲(chǔ)蓄銀行是由原來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄變身而來(lái)，期間經(jīng)歷了一段很長(zhǎng)的發(fā)展歷程。郵政儲(chǔ)蓄是面向居民個(gè)人、依托郵政網(wǎng)點(diǎn)資源辦理的零售金融業(yè)務(wù)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，對(duì)聚集社會(huì)閑散資金、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮起了積極作用。二十年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，已成為我國(guó)金融業(yè)中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹(shù)立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。如何以較高的戰(zhàn)略調(diào)整、一系列的改革措施、不斷優(yōu)化的資源配臵、完善的機(jī)構(gòu)管理和業(yè)務(wù)機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行需要深思的重要課題。

關(guān) 鍵 詞

郵政儲(chǔ)蓄銀行 現(xiàn)狀 問(wèn)題 改革 發(fā)展前景

淺談郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀和發(fā)展前景

根據(jù)國(guó)務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，2007年3月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。

在各級(jí)政府、金融監(jiān)管部門(mén)以及社會(huì)各界的關(guān)心支持下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，自覺(jué)承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，走出了一條 “普惠金融”的發(fā)展道路。

自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無(wú)在有、從少到多，業(yè)務(wù)從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)手?jǐn)嗖粩嗤晟?，為保持?guó)家金融穩(wěn)定和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及為滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄最早始辦于1919年，民國(guó)末期陷于停頓。新中國(guó)成立后，人民銀行于1951年委托郵政代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，1953年再次停辦。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，郵政部門(mén)開(kāi)始恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，同年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)郵政法》又將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡”的經(jīng)營(yíng)方

針，行政上隸屬于國(guó)家郵政局領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上接受人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)管。眾所周知，1986年恢復(fù)開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄的初衷主要是為了利用郵政機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，吸收社會(huì)閑散資金，抑制通貨膨脹，這在當(dāng)時(shí)對(duì)我國(guó)進(jìn)行宏觀調(diào)控確實(shí)起了積極的作用。

根據(jù)國(guó)務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，2007年3月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。郵政儲(chǔ)蓄銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)改制前后26年的不懈努力，已成為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、客戶(hù)最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至2012年5月底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.8萬(wàn)多個(gè)，ATM3.7萬(wàn)多臺(tái)，提供電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)；擁有本外幣賬戶(hù)數(shù)逾10億戶(hù)，綠卡賬戶(hù)數(shù)近5億戶(hù)，本外幣存款余額超過(guò)4萬(wàn)億元，居全國(guó)銀行業(yè)第五位;資產(chǎn)總規(guī)模接近4.5萬(wàn)億元，居全國(guó)銀行業(yè)第六位，資產(chǎn)質(zhì)量良好，資本回報(bào)率高。

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行逐步形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷(xiāo)發(fā)行、兌付政府債券、代銷(xiāo)開(kāi)放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的

中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2008年以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史，開(kāi)辟了對(duì)公業(yè)務(wù)的新紀(jì)元，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開(kāi)。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來(lái)越多地享受到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行已在廣大公眾中樹(shù)立了社會(huì)知名、百姓信賴(lài)的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國(guó)郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成就。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)依托了郵政網(wǎng)絡(luò)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，不斷完善服務(wù)功能，將進(jìn)一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國(guó)的金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)；致力于建設(shè)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)做出新的貢獻(xiàn)。

從2003年8月起郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始資金自主運(yùn)用，取得了較好的資金收益水來(lái)。隨著中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄迅速發(fā)展，基本上每年都有較大的規(guī)模增長(zhǎng)，但問(wèn)題和矛盾也很突出。主要表現(xiàn)為：

（一）經(jīng)營(yíng)模式限制了其發(fā)展

出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式與專(zhuān)業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運(yùn)用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些都限制了郵政儲(chǔ)蓄銀行高效的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作。

（二）網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)尚待優(yōu)化

在金融市場(chǎng)，城市金融資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理滯后

儲(chǔ)蓄存款品種，如代發(fā)工資、代收養(yǎng)老保險(xiǎn)金、代收話(huà)費(fèi)等業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)滯后。與同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)論是在開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲(chǔ)蓄人員素質(zhì)、學(xué)歷普遍較低

按照麥肯錫的觀點(diǎn)，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新

能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開(kāi)的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門(mén)劃轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的，其機(jī)構(gòu)設(shè)臵上采取的是“就地取材”的方法，為了節(jié)省開(kāi)支，郵政部門(mén)很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專(zhuān)業(yè)水平不高，難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。

（五）尚未建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

自2006年郵政儲(chǔ)蓄銀行著手進(jìn)行“內(nèi)控評(píng)價(jià)”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理”的內(nèi)部控制制度建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門(mén)的建立，都顯示了郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并且在一定程度上阻礙了其發(fā)展。

在20多年的發(fā)展歷程中，郵政儲(chǔ)蓄銀行一方面積聚了一定的網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品、品牌優(yōu)勢(shì)，也存在著諸如人員素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)布局及硬件、經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面的問(wèn)題和不足。在未來(lái)企業(yè)的發(fā)展中，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何定位，怎樣發(fā)展，都要在充分考慮現(xiàn)有情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行戰(zhàn)略選擇。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行改革的必要性

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著雄厚的資金實(shí)力，有足以與其他商業(yè)銀行抗衡 的能量，歷史上，是一個(gè)只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費(fèi)只付息的那種，當(dāng)然，這筆資金對(duì)于我國(guó)郵政建設(shè)起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現(xiàn)在已不適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需求。現(xiàn)在，我們郵政儲(chǔ)蓄銀行已可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，但是，由于以前從未涉足過(guò)信貸經(jīng)營(yíng)，不管是與工、農(nóng)、中、建等等以前的專(zhuān)業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，甚至以與農(nóng)村信用合作社相比，不管是領(lǐng)導(dǎo)層、還是業(yè)務(wù)管理層、還是經(jīng)營(yíng)基層，都嚴(yán)重缺乏信貸經(jīng)營(yíng)、管理的經(jīng)驗(yàn)，除理念、管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)能力外，在理論、產(chǎn)品、技術(shù)上也與商業(yè)銀行有較大的差距。當(dāng)然，郵政儲(chǔ)蓄銀行也并非沒(méi)有自己的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會(huì)帶來(lái)單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均利潤(rùn)率比較低的劣勢(shì)，但對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)拓市場(chǎng)卻是一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)，我們要正確認(rèn)識(shí)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前所處的發(fā)展階段，那就是處于市場(chǎng)開(kāi)拓初期。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展前景

通過(guò)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個(gè)有成長(zhǎng)潛力，但自身優(yōu)勢(shì)又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點(diǎn)，循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)

部門(mén)，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿(mǎn)足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。

（2）2006年，全國(guó)郵政儲(chǔ)匯專(zhuān)業(yè)工作會(huì)議在北京召開(kāi)，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這是郵政儲(chǔ)蓄向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索，更為成功轉(zhuǎn)型打好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

（3）從零售銀行轉(zhuǎn)向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲(chǔ)蓄銀行做大做強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿(mǎn)足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲(chǔ)蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。所以，從長(zhǎng)期看，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步形成參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。（4）不斷加大科技投入?？萍际谴偈挂患疑虡I(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻窈蟪闪⒌泥]政儲(chǔ)蓄銀行在進(jìn)行設(shè)備更新時(shí)機(jī)會(huì)成本更小，而且可以一次到位，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（5）加大人才引進(jìn)力度，提升人才水平。郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍學(xué)歷

普遍低下，這將成為郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的發(fā)展瓶頸。為此，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)提前進(jìn)行人才儲(chǔ)備，尤其是要針對(duì)前面確立的散打業(yè)務(wù)培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)人才，為將來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的原則

（1）滿(mǎn)足社會(huì)需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。銀行則是連接經(jīng)濟(jì)體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國(guó)均努力構(gòu)建與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的功能分工和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)已形成的社會(huì)特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要，引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充。（2）市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、依法活動(dòng)、照章納稅，以盈利為核心目標(biāo)。

（3）發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)原則。確定各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的金融布局，防止銀行機(jī)構(gòu)盲目經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和滿(mǎn)足社會(huì)需要的同時(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢(shì)，形成郵政儲(chǔ)蓄特色服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。（4）防范控制風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和公眾性，因此對(duì)銀行功能定位進(jìn)行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動(dòng)性，確定銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展實(shí)力和延展能力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；同時(shí)依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

3、未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）郵政儲(chǔ)蓄在前期努力做好城市和農(nóng)村兩大市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，變革為專(zhuān)業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專(zhuān)業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時(shí)積極優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，更是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快城市網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)中小客戶(hù)，要繼續(xù)整合代理保險(xiǎn)、代理基金、理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適合高端客戶(hù)的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶(hù)市場(chǎng)。

（2）代理類(lèi)業(yè)務(wù)。要加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣步伐，重點(diǎn)發(fā)展代發(fā)工資和獎(jiǎng)金、代收電費(fèi)、代收水費(fèi)、代收電話(huà)費(fèi)、代發(fā)征地費(fèi)、代發(fā)拆遷補(bǔ)償費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金、代收學(xué)費(fèi)、代收交通規(guī)費(fèi)和罰款、代收工商管理費(fèi)、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行國(guó)債、代理發(fā)行基金、代理發(fā)行福利彩票、代理保管箱業(yè)務(wù)、直接在證券公司資金柜代收股民保證金

業(yè)務(wù)。凡是商業(yè)銀行目前可以開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行只要有能力都可以經(jīng)營(yíng)，可以對(duì)匯兌、結(jié)算、代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國(guó)債銷(xiāo)售兌付等等。

（3）進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶(hù)為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要想進(jìn)一步提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，則其必須加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶(hù)為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域特色，針對(duì)不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不能只對(duì)客戶(hù)提供簡(jiǎn)單、統(tǒng)一、機(jī)械化的服務(wù)。而基層行作為郵儲(chǔ)銀行的對(duì)外窗口，也應(yīng)在制度允許范圍內(nèi)為客戶(hù)提供差異化的個(gè)性服務(wù)，大力倡導(dǎo)產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿(mǎn)足不同區(qū)域、不同客戶(hù)的個(gè)性化需求，進(jìn)而提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿不強(qiáng)的地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行可以通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?、龍頭企業(yè)及擔(dān)保公司的合作，為農(nóng)戶(hù)提供一條龍服務(wù)，或者提供以租代售的金融服務(wù)，這樣既顧及到了農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)也可以促使郵儲(chǔ)銀行在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展其自身。

（4）要積極探索建立客戶(hù)經(jīng)理制度。規(guī)定客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)權(quán)利，客戶(hù)經(jīng)理要及時(shí)反饋客戶(hù)的需求及有關(guān)信息，為開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品提供第一手資料。要從根本上改革業(yè)務(wù)操作流程，減少操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。

（5）提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)，上

下左右聯(lián)動(dòng)，內(nèi)外勤聯(lián)動(dòng)，各類(lèi)服務(wù)手段、各種產(chǎn)品組合聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)、整體營(yíng)銷(xiāo)，注重減少內(nèi)部銜接耗時(shí)，提高工作效率，提升整體服務(wù)水平；對(duì)外，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和潛在客戶(hù)的服務(wù)，實(shí)行差別性服務(wù)，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”；開(kāi)展卓有成效的營(yíng)銷(xiāo)，以?xún)?yōu)質(zhì)高效的快捷服務(wù)為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，從而促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款和代理業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

可以說(shuō)，任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營(yíng)模式的歷史，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融環(huán)境日益復(fù)雜的今天。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實(shí)力參與這種競(jìng)爭(zhēng)，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

總結(jié)：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)若干年的發(fā)展已成為我國(guó)金融業(yè)的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調(diào)控的不斷深入，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹(shù)立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)又一次地?cái)[在面前。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有早作準(zhǔn)備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

第三篇：0918淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景范文

內(nèi)容摘要

郵政儲(chǔ)蓄銀行是由原來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄變身而來(lái)，期間經(jīng)歷了一段很長(zhǎng)的發(fā)展歷程。郵政儲(chǔ)蓄是面向居民個(gè)人、依托郵政網(wǎng)點(diǎn)資源辦理的零售金融業(yè)務(wù)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，對(duì)聚集社會(huì)閑散資金、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮起了積極作用。二十年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，已成為我國(guó)金融業(yè)中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹(shù)立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。如何以較高的戰(zhàn)略調(diào)整、一系列的改革措施、不斷優(yōu)化的資源配置、完善的機(jī)構(gòu)管理和業(yè)務(wù)機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行需要深思的重要課題。

本文主要論述了郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略分析，著重對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展前景進(jìn)行了深入的分析。

關(guān) 鍵 詞

郵政儲(chǔ)蓄銀行 現(xiàn)狀

問(wèn)題 改革 發(fā)展前景

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

目 錄

摘要………………………………………………（8）關(guān)鍵詞…………………………………………………（8）

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀……………………………（10）

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景……………………（15）

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行改革的必要性…………………………（15）

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行未來(lái)發(fā)展前景……………………………（16）

2淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。.郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政儲(chǔ)蓄銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。

儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行逐步形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷(xiāo)發(fā)行、兌付政府債券、代銷(xiāo)開(kāi)放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。進(jìn)入2008年以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史，開(kāi)辟了對(duì)公業(yè)務(wù)的新紀(jì)元，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開(kāi)。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來(lái)越多地享受到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行已在廣大公眾中樹(shù)立了社會(huì)知名、百姓信賴(lài)的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵

4淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

水來(lái)。隨著中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄迅速發(fā)展，基本上每年都以一千二百億的規(guī)模增長(zhǎng)，但問(wèn)題和矛盾也很突出。主要表現(xiàn)為：

（一）經(jīng)營(yíng)模式限制了其發(fā)展

出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式與專(zhuān)業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運(yùn)用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些都限制了郵政儲(chǔ)蓄銀行高效的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作。

（二）網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)尚待優(yōu)化

在金融市場(chǎng)，城市金融資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理滯后

儲(chǔ)蓄存款品種，如代發(fā)工資、代收養(yǎng)老保險(xiǎn)金、代收話(huà)費(fèi)等業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)滯后。與同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)論是在開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲(chǔ)蓄銀行的近兩年發(fā)展過(guò)程中，其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r明顯要好于中西部

郵儲(chǔ)銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點(diǎn)各占1/3，但是東部地區(qū)的儲(chǔ)蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給比較充分；郵儲(chǔ)銀行存款增

6淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

積聚了一定的網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品、品牌優(yōu)勢(shì)，也存在著諸如人員素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)布局及硬件、經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面的問(wèn)題和不足。在未來(lái)企業(yè)的發(fā)展中，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何定位，怎樣發(fā)展，都要在充分考慮現(xiàn)有情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行戰(zhàn)略選擇。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行改革的必要性

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著雄厚的資金實(shí)力，有足以與其他商業(yè)銀行抗衡的能量，歷史上，是一個(gè)只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費(fèi)只付息的那種，當(dāng)然，這筆資金對(duì)于我國(guó)郵政建設(shè)起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現(xiàn)在已不適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需求?，F(xiàn)在，我們郵政儲(chǔ)蓄銀行已可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，但是，由于以前從未涉足過(guò)信貸經(jīng)營(yíng)，不管是與工、農(nóng)、中、建等等以前的專(zhuān)業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，甚至以與農(nóng)村信用合作社相比，不管是領(lǐng)導(dǎo)層、還是業(yè)務(wù)管理層、還是經(jīng)營(yíng)基層，都嚴(yán)重缺乏信貸經(jīng)營(yíng)、管理的經(jīng)驗(yàn)，除理念、管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)能力外，在理論、產(chǎn)品、技術(shù)上也與商業(yè)銀行有較大的差距。

當(dāng)然，郵政儲(chǔ)蓄銀行也并非沒(méi)有自己的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會(huì)帶來(lái)單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均利潤(rùn)率比較低的劣勢(shì)，但對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)拓市場(chǎng)卻是一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)，我們要正確認(rèn)識(shí)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前所處的發(fā)展階段，那就是處于市場(chǎng)開(kāi)拓初期。-淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展前景

通過(guò)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個(gè)有成長(zhǎng)潛力，但自身優(yōu)勢(shì)又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點(diǎn)。我認(rèn)為：

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿(mǎn)足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。

（2）2006年，全國(guó)郵政儲(chǔ)匯專(zhuān)業(yè)工作會(huì)議在北京召開(kāi)，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這是郵政儲(chǔ)蓄向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索，更為成功轉(zhuǎn)型打好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

（3）從零售銀行轉(zhuǎn)向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲(chǔ)蓄銀行做大做強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿(mǎn)足于“社區(qū)”

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲(chǔ)蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。所以，從長(zhǎng)期看，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步形成參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。

（4）不斷加大科技投入?？萍际谴偈挂患疑虡I(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻窈蟪闪⒌泥]政儲(chǔ)蓄銀行在進(jìn)行設(shè)備更新時(shí)機(jī)會(huì)成本更小，而且可以一次到位，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（5）加大人才引進(jìn)力度，提升人才水平。郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍學(xué)歷普遍低下，這將成為郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的發(fā)展瓶頸。為此，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)提前進(jìn)行人才儲(chǔ)備，尤其是要針對(duì)前面確立的散打業(yè)務(wù)培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)人才，為將來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的原則如下：

（1）滿(mǎn)足社會(huì)需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。銀行則是連接經(jīng)濟(jì)體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國(guó)均努力構(gòu)建與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的功能分工和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)已形成的社會(huì)特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要，引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充。

（2）市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)

0 淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

對(duì)象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、依法活動(dòng)、照章納稅，以盈利為核心目標(biāo)。

（3）發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)原則。確定各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的金融布局，防止銀行機(jī)構(gòu)盲目經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和滿(mǎn)足社會(huì)需要的同時(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢(shì)，形成郵政儲(chǔ)蓄特色服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。

（4）防范控制風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和公眾性，因此對(duì)銀行功能定位進(jìn)行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動(dòng)性，確定銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展實(shí)力和延展能力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；同時(shí)依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

3、未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向如下：

（1）郵政儲(chǔ)蓄在前期努力做好城市和農(nóng)村兩大市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，變革為專(zhuān)業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專(zhuān)業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時(shí)積極優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，主要著眼于以下三方面：

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

1）優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要努力實(shí)現(xiàn)以?xún)?chǔ)蓄存款為主，向儲(chǔ)蓄和理財(cái)、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)存款，循序漸進(jìn)擴(kuò)大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

2）實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)中小客戶(hù)，做強(qiáng)城市市場(chǎng)

目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，更是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快城市網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)中小客戶(hù)，要繼續(xù)整合代理保險(xiǎn)、代理基金、理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適合高端客戶(hù)的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶(hù)市場(chǎng)。

3）積極學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，逐步推行“流程銀行”建設(shè)

2005年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會(huì)上指出：“當(dāng)前幾乎所有中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門(mén)銀行’而不是‘流程銀行’，導(dǎo)致針對(duì)客戶(hù)需求的服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范等受到人為的限制，出了問(wèn)題部門(mén)間相互推卸責(zé)任，難以查處。”這是國(guó)內(nèi)金融界第一次明確提出“部門(mén)銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

“流程銀行”就是推行以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)流程

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

化管理的銀行。是業(yè)務(wù)流程再造理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的實(shí)踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶(hù)的需求，通過(guò)根本性變革，建立貫穿前中后臺(tái)，高效、靈活、創(chuàng)新的各類(lèi)流程，變革組織架構(gòu)、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并能實(shí)現(xiàn)良好經(jīng)營(yíng)績(jī)效的商業(yè)銀行。

（2）代理類(lèi)業(yè)務(wù)。要加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣步伐，重點(diǎn)發(fā)展代發(fā)工資和獎(jiǎng)金、代收電費(fèi)、代收水費(fèi)、代收電話(huà)費(fèi)、代發(fā)征地費(fèi)、代發(fā)拆遷補(bǔ)償費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金、代收學(xué)費(fèi)、代收交通規(guī)費(fèi)和罰款、代收工商管理費(fèi)、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行國(guó)債、代理發(fā)行基金、代理發(fā)行福利彩票、代理保管箱業(yè)務(wù)、直接在證券公司資金柜代收股民保證金業(yè)務(wù)。凡是商業(yè)銀行目前可以開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行只要有能力都可以經(jīng)營(yíng)，可以對(duì)匯兌、結(jié)算、代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國(guó)債銷(xiāo)售兌付等等。

（3）進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶(hù)為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要想進(jìn)一步提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，則其必須加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶(hù)為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域特色，針對(duì)不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不能只對(duì)客戶(hù)提供簡(jiǎn)單、統(tǒng)一、機(jī)械化的服務(wù)。而基層行作為郵儲(chǔ)銀行的對(duì)外窗口，也應(yīng)在制度允許范圍內(nèi)為客戶(hù)提供差異化的個(gè)性服務(wù)，大力倡導(dǎo)產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿(mǎn)足不同區(qū)域、不同客戶(hù)的個(gè)性化需求，進(jìn)而提高客戶(hù)的3 淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿不強(qiáng)的地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行可以通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?、龍頭企業(yè)及擔(dān)保公司的合作，為農(nóng)戶(hù)提供一條龍服務(wù)，或者提供以租代售的金融服務(wù)，這樣既顧及到了農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)也可以促使郵儲(chǔ)銀行在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展其自身。

（4）要積極探索建立客戶(hù)經(jīng)理制度。規(guī)定客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)權(quán)利，客戶(hù)經(jīng)理要及時(shí)反饋客戶(hù)的需求及有關(guān)信息，為開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品提供第一手資料。要從根本上改革業(yè)務(wù)操作流程，減少操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。

（5）提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)，上下左右聯(lián)動(dòng)，內(nèi)外勤聯(lián)動(dòng)，各類(lèi)服務(wù)手段、各種產(chǎn)品組合聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)、整體營(yíng)銷(xiāo)，注重減少內(nèi)部銜接耗時(shí)，提高工作效率，提升整體服務(wù)水平；對(duì)外，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和潛在客戶(hù)的服務(wù)，實(shí)行差別性服務(wù)，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”；開(kāi)展卓有成效的營(yíng)銷(xiāo)，以?xún)?yōu)質(zhì)高效的快捷服務(wù)為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，從而促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款和代理業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

隨著客戶(hù)“一站式”需求的發(fā)展、行業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇、信息技術(shù)的充分應(yīng)用以及金融管制的放松，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)變得更為迫切，也更為現(xiàn)實(shí)。只有銳意進(jìn)取、不斷深化內(nèi)部體制機(jī)制改革，才能提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的精細(xì)程度、增強(qiáng)內(nèi)部管理的活力，提升產(chǎn)品服務(wù)對(duì)于客戶(hù)的吸引力。

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

可以說(shuō)。任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營(yíng)模式的歷史，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融環(huán)境日益復(fù)雜的今天。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實(shí)力參與這種競(jìng)爭(zhēng)，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

結(jié)論：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)若干年的發(fā)展已成為我國(guó)金融業(yè)的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調(diào)控的不斷深入，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹(shù)立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)又一次地?cái)[在面前。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有早作準(zhǔn)備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

〔1〕、生柳榮著《當(dāng)代金融創(chuàng)新》中國(guó)發(fā)展出版社，1998 〔2〕、李劍閣 中國(guó)銀行業(yè)改革的六個(gè)主要方面，在博鰲亞洲論壇2006年會(huì)上的發(fā)言

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

〔3〕、曹光中 范琳 賀創(chuàng)業(yè) 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)狀與體制問(wèn)題研究《濟(jì)南金融》，2003年06期

〔4〕、張明艷 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀、問(wèn)題和改革思路。《金融會(huì)計(jì)》，2003年第03期

〔5〕、郭永剛 郵政儲(chǔ)蓄銀行成立進(jìn)入實(shí)施階段。中國(guó)青年報(bào)，2005年7月29日，第七版

〔6〕、汪秋湘 論我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄制度改革?！逗Ｄ辖鹑凇?，2005年07期

〔7〕、徐小欽 楊敏 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀問(wèn)題及其對(duì)策。吉林財(cái)稅高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2006年03期

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

致謝詞：

本論文是在我的指導(dǎo)老師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的。她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵(lì)著我。本論文在選題及研究過(guò)程中得到老師的悉心指導(dǎo)。老師多次詢(xún)問(wèn)研究進(jìn)程，并為我指點(diǎn)迷津，幫助我開(kāi)拓研究思路，從課題的選擇到論文的最終完成，老師都始終給予我細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持。在論文定稿之際，請(qǐng)?jiān)试S我再一次身老師表示敬意和感激的心情！

感謝三年來(lái)給我?guī)дn的所有老師對(duì)我教育培養(yǎng)。他們細(xì)心指導(dǎo)我的學(xué)習(xí)，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。

第四篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行

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第五篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行

C

1．國(guó)內(nèi)郵件內(nèi)禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險(xiǎn)物品；國(guó)家法律法規(guī)禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲(chǔ)蓄卡是郵政部門(mén)為客戶(hù)提供的一種多功能電子理財(cái)工具，發(fā)行對(duì)象為個(gè)人。

3．書(shū)寫(xiě)人民幣小寫(xiě)金額數(shù)的整數(shù)部分，采用國(guó)際通用的“三位分節(jié)制”，即從個(gè)位向左每三位用分節(jié)號(hào)“，”分開(kāi)。

4．郵政職業(yè)道德要求“創(chuàng)新”代表銳意進(jìn)取，開(kāi)拓創(chuàng)新。

5．我國(guó)的陸疆，全長(zhǎng)2萬(wàn)多公里，共有15個(gè)陸上鄰國(guó)。

6．卡異地取款時(shí)，除打印存款憑條外，還須打印中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)收據(jù)一式兩聯(lián)。

7．系統(tǒng)對(duì)柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動(dòng)更新尾箱金額。

8．未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)動(dòng)。

9．儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得代任何單位和個(gè)人查詢(xún)儲(chǔ)蓄存款，國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

10．金融機(jī)構(gòu)變更名稱(chēng)未經(jīng)中國(guó)人名銀行批準(zhǔn)的，給予警告，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款。

11．郵政金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為全國(guó)中心和省中心兩級(jí)。

12．根據(jù)賬號(hào)查分戶(hù)賬（司法查詢(xún)），必須由支行長(zhǎng)授權(quán)辦理。

13．計(jì)算機(jī)病毒按發(fā)作條件分為定時(shí)發(fā)作病毒、定數(shù)發(fā)作病毒和隨機(jī)發(fā)作病毒。

14．客戶(hù)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，轉(zhuǎn)儲(chǔ)賬戶(hù)必須憑密碼辦理。

15．儲(chǔ)蓄人員離開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)要關(guān)閉電源、火源、水源。

16．某儲(chǔ)戶(hù)1999年12月15日開(kāi)戶(hù)的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內(nèi)假設(shè)每月均為15日存入，無(wú)漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細(xì)或未打印對(duì)賬單明細(xì)的賬戶(hù)，清戶(hù)前應(yīng)先打印相應(yīng)明細(xì)。

18．ATM有退卡保護(hù)措施，退卡30秒后客戶(hù)沒(méi)有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請(qǐng)領(lǐng)重要憑證，以不超過(guò)三個(gè)月的使用量為限。

20．某儲(chǔ)戶(hù)1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過(guò)期利息26.25元。

21．郵政儲(chǔ)匯員工必須做到：辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格按儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)制度辦事，杜絕違規(guī)操作。

22．存取款免填單必須在配備監(jiān)控的網(wǎng)點(diǎn)施行。

23．單卡戶(hù)指一個(gè)活期賬戶(hù)只使用儲(chǔ)蓄卡一個(gè)交易工具。

24．活期儲(chǔ)蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽(yáng)”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶(hù)可憑存折、密碼在省內(nèi)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或自助終端辦理補(bǔ)登折手續(xù)。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內(nèi)可向收匯網(wǎng)點(diǎn)、對(duì)付網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)查詢(xún)匯款的兌付情況。

28．郵政儲(chǔ)蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個(gè)儲(chǔ)蓄存款品種的產(chǎn)品。

29．郵政匯款改匯業(yè)務(wù)不可同時(shí)更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險(xiǎn)、基金網(wǎng)點(diǎn)及縣市行出納庫(kù)存現(xiàn)金限額由縣市行中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)進(jìn)行核定。

二、單項(xiàng)選擇31．郵政儲(chǔ)蓄存款利率由（D）擬定，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

A、信息產(chǎn)業(yè)部B、中國(guó)銀行C、國(guó)家郵政局D、中國(guó)人民銀行

32．計(jì)算機(jī)按應(yīng)用特點(diǎn)可分為通用機(jī)和（B）。

A、巨型機(jī)B、專(zhuān)用機(jī)C、微型機(jī)D、中型機(jī)

33．中國(guó)郵政電子匯兌系統(tǒng)于（）正式投入使用，面型社會(huì)開(kāi)辦郵政電子匯兌業(yè)務(wù)。

A、B、C、D、34．統(tǒng)一版本后郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所辦理的整存整取轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存次數(shù)是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D(zhuǎn)、次數(shù)不限

35．保險(xiǎn)重打單據(jù)交易需（D）授權(quán)、A、無(wú)需授權(quán)B、普通柜員C、支局長(zhǎng)D、綜合柜員

36．業(yè)終了柜員需打?。–）“基金業(yè)務(wù)交易列表（網(wǎng)點(diǎn)）”和“基金確認(rèn)成功/不成功/部分成功交易列表（網(wǎng)點(diǎn)）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業(yè)務(wù)種類(lèi)表示不同的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種，表示定活兩便的業(yè)務(wù)種類(lèi)號(hào)是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實(shí)名身份證件的有（D）。

A、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學(xué)生證

40．下列選型中無(wú)需客戶(hù)填單的是（C）。

A、整整開(kāi)戶(hù)B、掛失C、活期取款2萬(wàn)元D、轉(zhuǎn)賬

41．郵政通信的生產(chǎn)活動(dòng)是通過(guò)（A）來(lái)生產(chǎn)效用。

A、傳遞信息B、創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富C、物質(zhì)生產(chǎn)D、生產(chǎn)產(chǎn)品

42．各郵政代理保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由（B）負(fù)責(zé)向縣市行管理部門(mén)請(qǐng)領(lǐng)空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長(zhǎng)D、市縣行管理員主動(dòng)下發(fā)

43．1999年5月30日存入儲(chǔ)蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類(lèi)有（A）。

A、現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金到賬戶(hù)匯款、賬戶(hù)到現(xiàn)金匯款、賬戶(hù)到賬戶(hù)匯款

B、普通匯款、實(shí)時(shí)匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對(duì)

45．金額、戶(hù)數(shù)匯總表中，下列選項(xiàng)中（A）不歸入定期存入（支?。┙痤~合計(jì)。

A、通知存款B、存本取息小計(jì)C、整存整取小計(jì)D、零存整取小計(jì)

46．客戶(hù)可以進(jìn)行開(kāi)放式基金的申購(gòu)、贖回等操作的工作日稱(chēng)為（D）。

A、申購(gòu)日B、認(rèn)購(gòu)日C、贖回日D、開(kāi)放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現(xiàn)郵政企業(yè)工作人員正直可靠的形象，能使用戶(hù)增加對(duì)企業(yè)的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實(shí)際現(xiàn)金的收到或支出與交易類(lèi)型相反，金額一致，如實(shí)際現(xiàn)金付給客戶(hù)卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關(guān)存款賬戶(hù)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（D）。

A、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)用于辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取B、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不得加辦郵政儲(chǔ)蓄卡

C、個(gè)人存款賬戶(hù)記名可掛失D、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立后可更改賬戶(hù)屬性

50．網(wǎng)點(diǎn)對(duì)長(zhǎng)、短款掛賬超過(guò)（B）時(shí)間需結(jié)轉(zhuǎn)收入或支出。

A、一個(gè)月B、三個(gè)月C、半年D、一年

51．下列收入來(lái)源中（C）不屬于郵政儲(chǔ)范圍、A、個(gè)人資金投資收益 B、個(gè)人保險(xiǎn)理賠收入C、企業(yè)固定資產(chǎn)租賣(mài)收入D、工資、獎(jiǎng)金

52．下列地級(jí)市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺(tái)州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準(zhǔn)確是對(duì)郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質(zhì)量C、性質(zhì)D、特點(diǎn)

54．設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)（B）審查批準(zhǔn)。

A、中國(guó)人民銀行 B、國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)C、國(guó)務(wù)院審計(jì)機(jī)關(guān)D、國(guó)務(wù)院監(jiān)察機(jī)關(guān)

55．郵政匯款的收款人應(yīng)當(dāng)自收到匯款通知之日起（C）內(nèi)憑有效證明的郵政企業(yè)或者其分支機(jī)構(gòu)兌領(lǐng)匯款。

A、一個(gè)月B、兩個(gè)月C、六個(gè)月D、十個(gè)月

三、多項(xiàng)選擇56．下面（ABCD）屬于現(xiàn)金工作的原則。

A、堅(jiān)持錢(qián)賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫(kù)、雙人押運(yùn)的原則。

B、現(xiàn)金收付必須手續(xù)清楚，責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確

C、堅(jiān)持交接手續(xù)，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進(jìn)假幣時(shí)，應(yīng)予以沒(méi)收，并開(kāi)具假幣沒(méi)收憑據(jù)

57．匯兌綜合柜員每日應(yīng)打印的報(bào)表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時(shí)軋帳單B、繳協(xié)款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網(wǎng)點(diǎn)臨時(shí)軋帳單、網(wǎng)點(diǎn)軋帳單

58．下列選項(xiàng)中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實(shí)時(shí)入賬匯款C、現(xiàn)金到現(xiàn)金實(shí)時(shí)匯款D、大宗待兌匯款

59．儲(chǔ)蓄利率根據(jù)借貸期限的長(zhǎng)短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動(dòng)利率D、中長(zhǎng)期利率

60．以下關(guān)于客戶(hù)密印管理的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（BC）

A、申請(qǐng)郵政儲(chǔ)蓄卡的賬戶(hù)必須設(shè)置密碼B、郵政儲(chǔ)蓄卡內(nèi)部人員可以查詢(xún)客戶(hù)密碼

C、客戶(hù)遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領(lǐng)的，郵政儲(chǔ)蓄負(fù)有責(zé)任

D、核對(duì)客戶(hù)印鑒時(shí)，采用折角核對(duì)的方式

61．必須到開(kāi)戶(hù)行辦理的掛失后續(xù)業(yè)務(wù)處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補(bǔ)發(fā)C、大額掛失清戶(hù)D、憑證密碼雙掛失

62．客戶(hù)辦理現(xiàn)金代收業(yè)務(wù)特點(diǎn)有（BCD）

A、客戶(hù)必須事先與郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理約定手續(xù)B、直接到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理

C、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與委托機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)相聯(lián)D、相當(dāng)于委托單位的一個(gè)延伸網(wǎng)點(diǎn)

63．擔(dān)保法中明確的擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)遵循（ACD）的原則。

A、公平B、注重實(shí)效C、平等、自愿D、誠(chéng)實(shí)信用

64．以下有關(guān)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的說(shuō)法正確的是（BD）

A、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可按實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整營(yíng)業(yè)時(shí)間

B、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款

C、經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以設(shè)立儲(chǔ)蓄代辦點(diǎn)

D、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)中熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人

65．郵政職業(yè)道德的核心是“（BC）”，是對(duì)郵政從業(yè)人員最基本素質(zhì)的要求

A、迅速、準(zhǔn)確B、愛(ài)崗敬業(yè)C、文明生產(chǎn)D、安全、方便

66．一下有關(guān)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ABCD）

A、個(gè)人申領(lǐng)綠卡儲(chǔ)蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲(chǔ)蓄卡在自動(dòng)柜員機(jī)每日取款累計(jì)限額不得超過(guò)3000元

C、客戶(hù)憑卡版使用郵政儲(chǔ)蓄異地存取業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)存款每筆最高50元

D、客戶(hù)申領(lǐng)或更換綠卡時(shí)需交納儲(chǔ)蓄卡工本費(fèi)，收費(fèi)最高金額不得超過(guò)10元

67．現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款和賬戶(hù)到現(xiàn)金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執(zhí)B、短信回執(zhí)C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲(chǔ)匯營(yíng)業(yè)員應(yīng)遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶(hù)至上B、客戶(hù)第一C、服務(wù)第一D、服務(wù)至上

69．以下有關(guān)舉報(bào)的說(shuō)法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關(guān)上海的正確說(shuō)法是（ABCD）。

A、省級(jí)行政中心B、簡(jiǎn)稱(chēng)是申C、簡(jiǎn)稱(chēng)是滬D、沿海城市

71．郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不受理哪些查詢(xún)方式的司法查詢(xún)？（ACD）

A、電話(huà)B、現(xiàn)場(chǎng)C、信件D、傳真

72．印鑒和業(yè)務(wù)章戳的管理應(yīng)做到（ABCD）。

A、統(tǒng)一規(guī)格式樣，統(tǒng)一印制B、指定專(zhuān)人保管，并建立交接班制度

C、待銷(xiāo)毀的印鑒、業(yè)務(wù)章戳須嚴(yán)格管理，禁止使用并及時(shí)銷(xiāo)毀

D、不得預(yù)先用業(yè)務(wù)日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價(jià)單證

73．柜員接受并審核客戶(hù)提交的取款通知單或填寫(xiě)的取款憑單及有效身份證件，無(wú)誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號(hào)碼B、接受專(zhuān)號(hào)C、匯款金額D、客戶(hù)聯(lián)系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現(xiàn)金找零B、轉(zhuǎn)賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個(gè)月B、三個(gè)月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現(xiàn)金尾箱B、憑證尾箱C、現(xiàn)金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國(guó)對(duì)持續(xù)事業(yè)一貫實(shí)行（BC）的政策。

A、獎(jiǎng)勵(lì)B、保護(hù)C、鼓勵(lì)D、維護(hù)

78．下列選項(xiàng)中，（CD）可以辦理掛失業(yè)務(wù)。

A、匯款收據(jù)B、入賬通知單C、取款通知單D、退會(huì)匯款通知單

79．零存整取定期儲(chǔ)蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項(xiàng)屬于匯兌網(wǎng)點(diǎn)的職責(zé)的有（ABCD）。

A、受理查詢(xún)、退匯、改匯、沒(méi)收、止兌、掛失等特殊服務(wù)B、負(fù)責(zé)營(yíng)業(yè)現(xiàn)金的管理

C、進(jìn)行日終結(jié)算、對(duì)賬和憑證上報(bào)D、負(fù)責(zé)重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對(duì)沒(méi)收的偽造、變?cè)烊嗣駧疟仨氂蓪?zhuān)人負(fù)責(zé)登記。保管，做到賬實(shí)相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶(hù)。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類(lèi)重要憑證按號(hào)碼從小到大順序發(fā)放，可以跳號(hào)使用。

85．（√）變更卡密碼時(shí)，卡號(hào)必須刷入，憑證印刷號(hào)無(wú)需輸入。

86．（√）復(fù)姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)業(yè)的過(guò)程中，綜合柜員簽到、簽退、領(lǐng)用上繳尾箱都會(huì)影響柜員日常業(yè)務(wù)。

88．（×）在收匯復(fù)核時(shí)，普通柜員之間進(jìn)行交叉復(fù)核，綜合柜員也可以?xún)秴R款進(jìn)行復(fù)核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線(xiàn)技術(shù)和正反面對(duì)位印制技術(shù)。

90．（×）異地臨時(shí)掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點(diǎn)的現(xiàn)金庫(kù)存額和憑證數(shù)量輸入計(jì)算機(jī)，與計(jì)算機(jī)自動(dòng)結(jié)計(jì)的庫(kù)存現(xiàn)金數(shù)和重要單證數(shù)量核對(duì)相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲(chǔ)蓄經(jīng)歷了實(shí)物儲(chǔ)蓄形式和信用儲(chǔ)蓄形式兩個(gè)階段。

94．（√）匯兌沒(méi)收通知單作為協(xié)款依據(jù)應(yīng)到指定網(wǎng)點(diǎn)做支票協(xié)款完成支付。

95．（×）郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦的業(yè)務(wù)種類(lèi)必須與當(dāng)?shù)貙?zhuān)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)一致。

96．（×）客戶(hù)憑折在辦理省內(nèi)異地活期存取款業(yè)務(wù)時(shí)，柜員需在存折附頁(yè)手工記錄相關(guān)內(nèi)容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬(wàn)元（含）以上時(shí)，必須提前一天預(yù)約。

98．（√）某儲(chǔ)戶(hù)1996年1月27日存入定活兩便儲(chǔ)蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶(hù)利息32.40元。

99．（×）國(guó)務(wù)院郵政主管部門(mén)所屬的郵政企業(yè)是全民所有制的經(jīng)營(yíng)郵政業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)企業(yè)。100．（×）國(guó)內(nèi)郵件按性質(zhì)分為平常郵件和給據(jù)郵件。