第一篇：淺議郵政儲蓄銀行支農(nóng)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題與應(yīng)對策略

淺議郵政儲蓄銀行支農(nóng)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題與應(yīng)對策略

【論文提綱】

一、我國郵政儲蓄銀行支農(nóng)現(xiàn)狀

（一）推廣小額貸款

(二）開展銀團貸款

（三）拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域

二、郵政儲蓄銀行的比較優(yōu)勢

（一）營運規(guī)模優(yōu)勢

（二）運營成本優(yōu)勢

（三）依托資源優(yōu)勢

三、郵政儲蓄銀行支農(nóng)中存在的問題

（一）管理體制不順

（二）業(yè)務(wù)品種不多

（三）技術(shù)設(shè)備落后

（四）專業(yè)人才匱乏

四、對策建議

（一）加大改革力度，建立完備的法人治理結(jié)構(gòu)

（二）加大創(chuàng)新力度，建立面向農(nóng)村的創(chuàng)新體系

（三）加大設(shè)備投入，建立安全快捷的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

（四）堅持以人為本，構(gòu)建多元完善的人才梯隊

【論文摘要】

郵政儲蓄銀行成立以來，采取開展銀團貸款、推廣小額信貸等措施支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在農(nóng)村金融體系中占據(jù)了重要的一席。但就目前郵儲銀行的支農(nóng)情況來看，仍然存在著管理體制不順、業(yè)務(wù)品種單

一、專業(yè)人才匱乏等諸多問題，因此理順管理體制、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、積極引進人才就顯得十分必要。

【關(guān)鍵詞】

郵政儲蓄銀行;支農(nóng);現(xiàn)狀;問題;對策

【正文】

一、我國郵政儲蓄銀行支農(nóng)現(xiàn)狀

（一）推廣小額貸款

中國郵政儲蓄銀行成立于2007年3月，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。這是近年來郵政儲蓄銀行重點推出的一項新的信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，基本滿足了農(nóng)戶和小企業(yè)主對小額、短期流動資金的需求。截至2011年1月底，郵政儲蓄小額貸款在全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、2300多個分支機構(gòu)開辦，其中縣和縣以下分支機構(gòu)1459個，累計發(fā)放小額貸款400多億元。預(yù)計到2011年底存量客戶將超過500萬，累計發(fā)放貸款2000億元。

（二）開展銀團貸款

郵儲銀行通過銀團貸款的方式，和其他金融機構(gòu)加強合作，批發(fā)大宗郵儲資金，投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域，使資金大量回流農(nóng)村，真正做到“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。截至2011年1月末，支農(nóng)協(xié)議存款余額為1000億元，認購中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券余額為500多億元。主要用于農(nóng)村公路建設(shè)、水利水電建設(shè)、農(nóng)村供水給水項目建設(shè)和農(nóng)民工培訓(xùn)基地建設(shè)。

（三）拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域

近年來，為滿足農(nóng)村地區(qū)日益多元化的金融產(chǎn)品需求，郵政儲蓄銀行不斷加大金融新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新力度，產(chǎn)品服務(wù)能力明顯提升。目前，郵政儲蓄銀行不僅開辦了定期、活期、異地結(jié)算等基本金融服務(wù)，同時積極開發(fā)了代收農(nóng)電費、代發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政工資、代發(fā)養(yǎng)老金、最低生活保障金、代發(fā)糧食直補金和退耕還林款等多項滿足農(nóng)民需求的“特色”中間業(yè)務(wù)。中國郵政儲蓄銀行成立以來，采取了上述一系列有效措施，服務(wù)水平明顯提高，逐步形成了自己的經(jīng)營特色，社會影響力也在不斷的提升，具備了一定的競爭能力。郵政儲匯銀行已成為農(nóng)村金融服務(wù)體系中不可或缺的組成部分，在一些偏遠地區(qū)，已然成為最重要的金融服務(wù)機構(gòu)，被稱為“百姓銀行”“、綠色銀行”。

二、郵政儲蓄銀行的比較優(yōu)勢

在國有商業(yè)銀行普遍撤出農(nóng)村市場，而新農(nóng)村建設(shè)迫切需要金融支持的今天，郵政儲蓄銀行正好可以彌補農(nóng)村金融服務(wù)主體單

一、業(yè)務(wù)壟斷化和服務(wù)不到位的“缺口”，充當服務(wù)“三農(nóng)”的一支主力軍。

（一）營運規(guī)模優(yōu)勢

1.網(wǎng)點規(guī)模。1998年至今，四大國有商業(yè)銀行大舉撤離農(nóng)村市場，縣域網(wǎng)點規(guī)模急劇收縮。與之形成鮮明對比的是，郵政金融網(wǎng)點數(shù)量逐年遞增，郵政儲蓄銀行現(xiàn)已擁有近4萬個個儲蓄網(wǎng)點，4.5萬個匯兌網(wǎng)點，居全國各家金融機構(gòu)之首。

從地域分布上看，所有網(wǎng)點中近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。

2.儲蓄存款余額規(guī)模。近十幾年來，郵政儲蓄存款余額持續(xù)增長，郵政儲蓄存款余額市場占有率從1996年的5.27%上升至近13%。且有進一步上升的趨勢。

（二）運營成本優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢主要依托龐大的郵政網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，在郵政網(wǎng)點辦理金融業(yè)務(wù)是對郵政網(wǎng)絡(luò)的價值增值，邊際成本相對較低。而且全國農(nóng)村有2萬多個郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，其中大部分從事金融業(yè)務(wù)的職工也在農(nóng)村，他們熟悉當?shù)氐霓r(nóng)村市場，在為城鄉(xiāng)居民提供便捷服務(wù)的同時也掌握了大量的第一手與貸款有關(guān)的信息，可以在很大程度上降低信息搜尋成本。

（三）依托資源優(yōu)勢

郵政儲蓄依托于郵政，使用的是郵政系統(tǒng)的經(jīng)營場地和網(wǎng)絡(luò)設(shè)施。郵政具有普遍服務(wù)的社會公益性，按照國家政策規(guī)定，在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃，一般其使用的場地按建筑成本價向開發(fā)商購買，享有免除地價的優(yōu)惠。

再從國際經(jīng)驗來看，即使成立了獨立的郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄與郵政基礎(chǔ)設(shè)施這種緊密的關(guān)系也不能分離，構(gòu)成郵政儲蓄的獨特優(yōu)勢。

三、郵政儲蓄銀行支農(nóng)中存在的問題

（一）管理體制不順

長期以來，郵政儲蓄一直隸屬于郵政局，業(yè)務(wù)上接受中國人民銀行的金融監(jiān)管，行政上直接受郵政部門領(lǐng)導(dǎo)，從而形成了獨特的組織管理體制———各級郵政局負責同級郵政儲蓄業(yè)務(wù)人、財、物的管理，上一級郵政儲匯局負責全轄區(qū)內(nèi)郵政金融業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)。雖然郵政儲蓄銀行已經(jīng)成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，郵政集團公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)單一化的問題，無法按現(xiàn)代金融企業(yè)實現(xiàn)自主經(jīng)營，這種體制上的不順，嚴重地制約了郵政儲蓄銀行的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)品種不多

主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，郵政儲蓄銀行主要開展小額貸款和小額存單質(zhì)押貸款沒有什么創(chuàng)新。對于小額貸款業(yè)務(wù)，由于其額度小、利率高、期限短，使得這類貸款業(yè)務(wù)的拓展受到了很大限制，在一定程度上影響了郵政儲蓄銀行資金回流農(nóng)村的步伐。而對于小額存單質(zhì)押貸款，由于其只限于郵政儲蓄定期存單作為質(zhì)押物，其他金融機構(gòu)的存單不能作為質(zhì)押物而獲得貸款，從而縮小了農(nóng)民獲得貸款的幾率；另一方面，在中間業(yè)務(wù)上，郵政儲蓄銀行開展的業(yè)務(wù)范圍也較窄。

（三）技術(shù)設(shè)備落后

技術(shù)設(shè)備是銀行確保持續(xù)經(jīng)營和日益壯大的前提。在郵電分營之前，郵政儲蓄在技術(shù)上曾經(jīng)一度領(lǐng)先，率先建成了全國通存通取的綠卡網(wǎng)。郵電分營以后，缺乏相應(yīng)的激勵機制，導(dǎo)致設(shè)備投入不足，技術(shù)水平停滯不前。從目前來看，郵政儲蓄銀行經(jīng)營的自動化程度還較低，ATM機等網(wǎng)絡(luò)終端的普及還不夠廣，且布局主要局限于郵政營業(yè)大廳內(nèi)。

（四）專業(yè)人才匱乏

由于長期以來與郵政其他業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，頻繁換崗，加之郵政儲蓄業(yè)務(wù)屬于副業(yè)，所以大部分郵政儲蓄從業(yè)人員都沒有系統(tǒng)學習過金融業(yè)務(wù)。同時我們應(yīng)該看到，郵政儲蓄要想在短期內(nèi)通過培訓(xùn)造就大量信貸人才難以實現(xiàn)，想從同行業(yè)中挖掘優(yōu)秀的金融人才也非易事。

專業(yè)人才匱乏已成為郵政儲蓄銀行當前面臨的最突出問題之一，在強調(diào)“以人為本”的現(xiàn)代市場競爭中，人才問題已不再是一個孤立的問題，它直接影響到郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理、風險防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄銀行的發(fā)展。

四、對策建議

（一）加大改革力度，建立完備的法人治理結(jié)構(gòu)

郵政儲蓄銀行應(yīng)加快完善產(chǎn)權(quán)制度，通過引進戰(zhàn)略投資者或上市等方式實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多元化，建立合理的郵政儲蓄銀行公司治理結(jié)構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層的職責，形成各負其責、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，保證內(nèi)部各職能機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)。

（二）加大創(chuàng)新力度，建立面向農(nóng)村的創(chuàng)新體系

郵政儲蓄商業(yè)化改革以后也面臨著同樣的問題，郵政儲蓄銀行出于資金安全性和收益率的考慮并沒有把資金主要投向農(nóng)村地區(qū)。是否可以考慮對投向農(nóng)村地區(qū)的資金進行適當?shù)馁N息，提高郵政儲蓄銀行支農(nóng)的積極性，這對郵政儲蓄銀行進行支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也可以起到很好的促進作用。同時，利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)設(shè)計郵政儲蓄的特色產(chǎn)品，建立一整套服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業(yè)結(jié)算等更為豐富的金融服務(wù)。另外，對仍有富余的資金應(yīng)該拓寬資金運用渠道，促使資金回流農(nóng)村。

（三）加大設(shè)備投入，建立安全快捷的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

如何采用高新技術(shù)，依靠方便快捷、安全可靠的手段來參與市場競爭、提高市場占有率是提升郵政儲蓄核心競爭力的重要基礎(chǔ)。加大農(nóng)村郵政儲蓄、匯兌網(wǎng)點計算機系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)力度。認真研究農(nóng)村地區(qū)布放ATM機的可行性，探索在農(nóng)村網(wǎng)點和集貿(mào)市場設(shè)置穿墻式ATM機、在農(nóng)村醫(yī)院和交通站點等地設(shè)置離行式ATM機等的布放模式。

（四）堅持以人為本，構(gòu)建多元完善的人才梯隊

郵政儲蓄銀行應(yīng)將引進人才、培訓(xùn)員工作為工作的重點來抓。一是加大對現(xiàn)有從業(yè)人員培訓(xùn)的投入，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。二是派出人員到其他金融機構(gòu)學習，借鑒其他銀行先進的管理經(jīng)驗。三是從社會上招聘優(yōu)秀的金融從業(yè)人員。四是招聘專業(yè)對口的大專院校畢業(yè)生，構(gòu)建多元完善的人才梯隊，為郵政儲蓄銀行的發(fā)展壯大儲備好后備人才。五是深化勞動用工人事制度改革，真正做到引進人才、用好人才、留住人才。

【參考文獻】

【1】陳曉娟，張永波中國郵政儲蓄銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策分析[J]中國證券期貨2009(7)

【2】李國爐，袁閩川郵儲銀行小額貸款支持“三農(nóng)”的調(diào)查分析[J]中國金融2009(23)

【3】屈波郵政儲蓄資金“反哺”農(nóng)村的障礙分析及建議[J]西部金融2007(10)

【4】賀培中國郵政儲蓄銀行的市場定位[J]中央財經(jīng)大學學報2007(2)（作者單位：云南財經(jīng)大學金融學院）

第二篇：淺談我國種業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及應(yīng)對策略

淺談我國種業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及應(yīng)對策略

張曉，崔建藏，李高成（1.河北省農(nóng)林科學院糧油作物研究所/河北省作物遺傳育種實驗室，石家莊 050031；2.河北威遠生物化工股份有限公司，石家莊 05000；3.河北冀豐棉花科技有限公司，石家莊 050031）

摘要：本文通過分析我國種業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、總結(jié)我國種業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題，對現(xiàn)階段我國種子企業(yè)的發(fā)展進行了思考，并提出建議。

關(guān)鍵詞：種業(yè)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展

我國是世界最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國，同時也是最大的種子需求國之一，年種子總用量約為125億公斤左右，經(jīng)營量45億公斤，總銷售額在200-300億元，約占世界銷售額的10%-20%，市場經(jīng)營額位居世界第二(美國46億美元居第一)，而種子市場的潛在價值在500億元以上，市場潛力巨大。隨著《種子法》的實施和國家政治、經(jīng)濟體制、科研體制的改革和發(fā)展，我國種子產(chǎn)業(yè)得到較大的發(fā)展，中國種業(yè)發(fā)展成為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域市場化程度最好的產(chǎn)業(yè)之一，種業(yè)主體多元化格局基本形成，種子市場蓬勃發(fā)展，種子企業(yè)遍地開花；但種業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也存在著經(jīng)營管理體制不完善、種子生產(chǎn)、加工技術(shù)落后等問題。面對擁有雄厚資金和技術(shù)的外資種業(yè)的大舉進入，如何克服不足，尋求種業(yè)的可持續(xù)發(fā)展已成為亟待解決的關(guān)鍵問題。中國種子產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2000年《種子法》實施以來，國內(nèi)種子企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來，種子企業(yè)產(chǎn)權(quán)開始呈現(xiàn)多元化格局，出現(xiàn)了一批育繁銷一體化企業(yè)，外資企業(yè)達到近70家。企業(yè)的市場主體地位日漸突出，涌現(xiàn)出一批種子產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，種子產(chǎn)業(yè)與資本市場的結(jié)合催生了一批種業(yè)股票上市公司，中國種業(yè)開始呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化雛型。

1.1 種業(yè)主體多元化格局基本形成2000年以前，我國種子經(jīng)營機構(gòu)63000多家，其中縣級以上的國有種子公司2700多家，其它各種類型種子公司，包括各級科研院所和育種站60000多家。《種子法》的實施，打破了政策的壁壘，豐厚的利潤引得各路資本紛紛進入，種子企業(yè)數(shù)量迅速增長。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，到2006年8月，種子經(jīng)營企業(yè)大致在70000家左右，委托銷售公司（門市）20萬家以上，其中注冊資金3000萬元以上的種子企業(yè)80多家，外資企業(yè)70多家；注冊資金500萬元以上的種子公司8500多家。種業(yè)主體呈現(xiàn)出多元化的明顯特征，有改制的股份制種子公司，也有新興的民營種子公司，還有科研院所開辦的種子公司等。種子市場主體多元化，促進了種子市場平等競爭和快速發(fā)展。

1.2 種子研發(fā)實力不斷增強，品種選育成效顯著

《種子法》和《植物新品種保護條例》的實施，有力的推動了植物新品種的選育和應(yīng)用，促進了種業(yè)科技創(chuàng)新以及企業(yè)自主開發(fā)新品種的積極性，申請農(nóng)作物新品種審定的材料明顯增多，每年通過審定的新品種數(shù)量也隨之增多，新品種推廣速度加快，良種覆蓋率顯著提升；據(jù)統(tǒng)計，我國育種機構(gòu)的數(shù)量位居世界首位，全國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)1100多個，專門從事育種科研的專業(yè)研究所達450多個；相關(guān)單位先后對38萬份種質(zhì)資源進行了開發(fā)利用，選育出各類農(nóng)作物品種6000余個，科研育種取得了巨大的成就，特別是在雜交玉米、雜交水稻等新品種的選育方面，一些品種已經(jīng)達到了世界先進水平，在育種方法上，植物基因工程和生物工程育種方面也已達到了國際領(lǐng)先水平。

1.3 種子生產(chǎn)加工能力不斷提高，種子質(zhì)量控制得到加強 [3][2][1]123

自“種子工程”實施以來，我國共建成玉米、小麥、水稻等大宗農(nóng)作物良種繁育基地及南繁基地175個，果菜花卉良種繁育基地及馬鈴薯，甘薯脫毒良種繁育基地127個，大大提高了我國農(nóng)作物良種繁育能力，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用種需求基本得到滿足。2009年，全國商品種子生產(chǎn)能力達到80億公斤，種子加工能力達到90億公斤，種子包衣應(yīng)用面積達到5億畝，種子儲藏能力可達43億公斤，種子質(zhì)量檢驗?zāi)芰δ?4.7 萬份，種子生產(chǎn)、加工、檢測的綜合能力得到了極大的提高。雜交玉米種子抽樣合格率由1996年的47.9%提高到2006年的89.8%，雜交水稻種子抽樣合格率由1995年的68.1%提高到2006年的97.3%。

1.4 種子經(jīng)營初具規(guī)模，種子市場空前繁榮

幾年來，農(nóng)業(yè)部和各級農(nóng)業(yè)部門通過政策扶持和資金投入加大了對種子企業(yè)的支持力度，一批有實力的種子企業(yè)正在形成，農(nóng)業(yè)部評選的50強種子企業(yè)的經(jīng)營份額正在逐漸提高。以往計劃經(jīng)濟時代的各級農(nóng)業(yè)部門宣傳、指導(dǎo)、命令的推廣模式正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎苿印⑵髽I(yè)推廣、市場拉動等多種模式相結(jié)合的運作模式。企業(yè)營銷和推廣在市場競爭中愈來愈顯示重要的地位，依靠高產(chǎn)品種、優(yōu)秀品牌和優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)贏占終端市場。

隨著市場秩序逐步建立，國內(nèi)種子經(jīng)營集中度也在不斷提升。1996 年以前，全國很少有年銷售額在5000萬元以上的種子企業(yè)。但到2000 年，銷售額在5000萬元以上的已有18個公司，在 1億元以上的有7個公司；2002年年銷額在5000 萬元以上的公司發(fā)展到37個，1億元以上的公司發(fā)展到14個，2億元以上的公司有4個。到2005年，全國種子企業(yè)規(guī)模變大，50強企業(yè)資產(chǎn)共有 43 億元，占全國種子企業(yè)總資產(chǎn)的26％，總經(jīng)營額53億元，占全國種子企業(yè)總經(jīng)營額的20％。其中資產(chǎn)超億元的企業(yè)有9家，經(jīng)營額超過億元的有14家，種子經(jīng)營逐漸趨向于規(guī)模化。種業(yè)發(fā)展存在的問題

2.1 產(chǎn)業(yè)分散，聚集程度不高

作為世界最大的種子需求國之一，中國種子產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大。但產(chǎn)業(yè)相對分散，聚集進程停滯，絕大多數(shù)國內(nèi)種業(yè)企業(yè)規(guī)模小、實力弱，科研投入不足，以產(chǎn)銷為主，經(jīng)營產(chǎn)品同質(zhì)性強，相互模仿程度高，市場競爭力不強；以玉米、水稻為例，全國29％的銷銷售集中在7-8家企業(yè)，而超過70％的銷售則歸屬于營銷鏈上的“游擊隊”。

全國沒有一家企業(yè)凈資產(chǎn)超過10個億，銷售額超過5個億，我國現(xiàn)有8700多家擁有種子經(jīng)營許可證的企業(yè)中，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的不足100家，真正實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運作的不足80家，多數(shù)種子企業(yè)沒有品種權(quán)。和國際比較，2006年國內(nèi)前10強的銷售總額48億元，相當于全球10強銷售額的6%，只相當于孟山都銷售額的22.0%，份額還是太小。

2.2 企業(yè)研發(fā)能力弱，核心競爭力缺失

受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下的國家出資、科研單位育種、種子公司經(jīng)營的影響，中國企業(yè)自主創(chuàng)新力量還比較薄弱，種子企業(yè)更多是充當銷售的“中間商”角色；普遍存在“等、靠、要”思想，缺乏自主研發(fā)的積極性，加之品種選育需要的時間長、投資多、風險大，企業(yè)承受能力有限，導(dǎo)致我國種子企業(yè)普遍長期缺乏穩(wěn)定的科研投入，種子產(chǎn)業(yè)的科技含量不高。據(jù)統(tǒng)計，我國生產(chǎn)上應(yīng)用的品種，88%來源于我們的專業(yè)科研育種單位，企業(yè)研發(fā)能力、研發(fā)成果明顯處于弱勢，企業(yè)核心競爭力缺失。

2.3 創(chuàng)新主體不到位，品種選育科技含量低

我國有近400多家公共科研院所從事農(nóng)作物種子研發(fā)工作，人員達5萬多人，可謂機構(gòu)龐大，人

員眾多。但受體制、機制和觀念的制約，科研單位還存在著研究與市場需求脫節(jié)、信息不暢等問題，種子企業(yè)之間、種子行業(yè)的科研力量之間缺乏分工協(xié)作，多呈遍地開花分散發(fā)展的狀態(tài)。

從基礎(chǔ)研究看，我們的育種單位對于面向社會的公益性基礎(chǔ)研究，如種質(zhì)資源的挖掘利用嚴重滯后，科研追求“短、平、快”。從應(yīng)用研究看，投入少和育種資源分散導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新很難形成，科研上缺乏統(tǒng)一布局和資源的有效整合，育種項目多在低水平重復(fù)；項目缺乏明確目標，以完成項目任務(wù)為導(dǎo)向，脫離生產(chǎn)實際需要；育、繁、推相互脫節(jié)，科研成果轉(zhuǎn)化效率低。且目前我國的品種選育還是以常規(guī)的品種間雜交為主，育種周期長、效率低，與發(fā)達國家相比，在育種新材料、育種新方法和植物基因工程育種方面應(yīng)用與推廣還存在較大的差距。

2.4 作為“產(chǎn)品”，種子的商品化程度有待提高

我國種子產(chǎn)業(yè)長期處于“一流的種子、二流的加工、三流的包裝、四流的價格”的狀態(tài)。國產(chǎn)種子的加工和包裝深度普遍不夠，多數(shù)國有種子公司及多數(shù)個體和私營種子公司經(jīng)銷的種子大都只經(jīng)過低水平的粗加工，通過精選、分級、包衣、包裝的種子占的比重很低；個別農(nóng)村零售市場，沒有商標、沒有包裝、沒有標注質(zhì)量狀況、沒有使用說明或者標注不規(guī)范的種子還有存在，這種狀況既不利于提高種子質(zhì)量和凈化種子市場，又不利于農(nóng)戶合理地選擇購買和使用種子。制約了種子產(chǎn)后附加值的提高，阻礙了種子市場化、產(chǎn)業(yè)化的形成，致使種子公司即使有好的品種，也因為環(huán)節(jié)滯后，導(dǎo)致市場不好打開，價格提不高，效益上不去。對我國種業(yè)再發(fā)展的幾點建議

隨著我國市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展、完善，種子行業(yè)走向市場、參與國際競爭是大勢所趨。2010年，中央、國務(wù)院“一號文件”中專門提出了“推動國內(nèi)種業(yè)加快企業(yè)并購和產(chǎn)業(yè)整合，引導(dǎo)種子企業(yè)加快企業(yè)與科研單位聯(lián)合，抓緊培育有核心競爭力的大型種子企業(yè)”。這既是反映了國際種業(yè)發(fā)展的必然趨勢，更表明了今后我國種業(yè)發(fā)展要做強做大民族企業(yè)，提高與外資企業(yè)競爭能力的客觀要求。面對經(jīng)濟全球化的挑戰(zhàn)，面對實力雄厚的跨國種業(yè)集團的競爭，我國種業(yè)該如何應(yīng)對，這是擺在所有種業(yè)經(jīng)營者面前的問題。綜合種業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，建議做好幾個方面工作：

3.1 完善種業(yè)管理體系，規(guī)范種子產(chǎn)業(yè)發(fā)展

完善的管理體系，法制化、規(guī)范化的種業(yè)市場環(huán)境，公平、公正、寬松、有序的競爭機制，是我國種業(yè)健康、快速發(fā)展的重要保證。

首先，完善《種子法》及農(nóng)業(yè)部門相關(guān)配套規(guī)章或地方性種子法規(guī)，從法律政策層面上，給予種子企業(yè)以寬松和諧、公平競爭的市場環(huán)境，加速扶持育繁推一體化大型種子企業(yè)，通過自主創(chuàng)新，形成國內(nèi)種業(yè)集團化優(yōu)勢，逐步提高與國外種子企業(yè)的抗衡能力，大力推進我國民族種業(yè)的快速成長與發(fā)展。

同時，深化種子管理體制改革，堅決地將種子管理與生產(chǎn)、經(jīng)營脫鉤，種子管理、種子協(xié)會和種子檢測機構(gòu)相互獨立，將運動員和裁判員分開，并使裁判員公正執(zhí)法，沒有后顧之憂；不斷提高種子管理部門在品種審定、品種保護、質(zhì)量檢驗、轉(zhuǎn)基因檢測、信息發(fā)布等方面的技術(shù)支持和服務(wù)能力。形成科學、完善、高效的執(zhí)法管理體系，促進種子產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

3.2 加強企業(yè)自主創(chuàng)新能力

增強種子產(chǎn)業(yè)競爭力，主體是企業(yè)，核心是品種，關(guān)鍵是創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的堅強后盾和潛力所在，種子企業(yè)應(yīng)當逐步建立自己的研發(fā)機構(gòu)，走育種、繁育、推銷一體化的道路。國外種子公司[4]

非常重視科技創(chuàng)新，不惜投入巨資，比如美國諾華公司平均年投入的科研經(jīng)費達3.7億美元，占其種子銷售額的6%；而先鋒公司平均年投入科研經(jīng)費則高達1.8億美元，占其銷售總額的10%。因此，我國種子企業(yè)要想在激烈的國際競爭中站穩(wěn)腳根，必須重視科技創(chuàng)新。一方面，加大研發(fā)投資力度，充分利用現(xiàn)代生物技術(shù)成果，在種質(zhì)資源利用、育種技術(shù)方法、新品種培育、轉(zhuǎn)基因種子研發(fā)、產(chǎn)業(yè)配套技術(shù)等方面實現(xiàn)創(chuàng)新，提高品種選育的速度和效率，使企業(yè)向科研、生產(chǎn)、銷售一體化方向發(fā)展。另一方面，加強與從事基礎(chǔ)性、公益性研究的科研院所的合作，逐步加大企業(yè)科技創(chuàng)新參與力度，加快科技成果轉(zhuǎn)化，增強企業(yè)的創(chuàng)新主體地位。

3.3 提升企業(yè)核心競爭力

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，企業(yè)間的競爭日趨激烈，在某些方面企業(yè)間競爭實際上是人才的競爭。因此，加強對種子企業(yè)管理人才、經(jīng)營人才和科技人才的培養(yǎng)，切實提高我國種業(yè)發(fā)展的經(jīng)營水平、技術(shù)水平和管理水平，是推進我國種子產(chǎn)業(yè)化的當務(wù)之急。

一方面，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)管理、科研和人才建設(shè)的實際需要，建立人才分類管理體系，不斷完善科學有效的人才培養(yǎng)、吸引、使用、評價、激勵制度，充分發(fā)揮人才作用。企業(yè)要采取各種優(yōu)惠政策，積極引進人才、培養(yǎng)人才，想方設(shè)法留住人才，調(diào)動和發(fā)揮人才的積極性和主動性。

另一方面，應(yīng)加大對行業(yè)中潛力企業(yè)的扶持力度，培養(yǎng)領(lǐng)唱型企業(yè)；我國種子產(chǎn)業(yè)起步較晚，還處在發(fā)展初期，企業(yè)小、散、弱，專業(yè)化程度不高，競爭力不強，還不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。做強做大企業(yè)、提高競爭力。一要加強分類指導(dǎo)。支持種子企業(yè)向育繁推一體化、專業(yè)化、集團化方向發(fā)展；引導(dǎo)種子企業(yè)向育種公司、制種公司和生產(chǎn)公司等專業(yè)化方向發(fā)展。二要促進科研單位與企業(yè)的合作。借助科研單位研發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)雙贏，形成育、繁、推一體化的機制，有利于做強做大種子企業(yè)，同時提高種子企業(yè)的技術(shù)水平。

3.4 加大對種業(yè)發(fā)展的扶持力度

我國種子產(chǎn)業(yè)起步較晚、基礎(chǔ)相對薄弱，多數(shù)企業(yè)正處于成長階段，綜合實力還不強，目前面臨國際化競爭形勢，決定了必須要加大對種業(yè)的扶持力度，實行積極的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。對具有活力和發(fā)展?jié)摿Φ姆N業(yè)龍頭企業(yè)，要在政策、信貸、科研立項、基礎(chǔ)建設(shè)、資源配置和技術(shù)等方面優(yōu)先給予支持。培植一批具有國際競爭力的現(xiàn)代化種子企業(yè)，使我國種業(yè)的競爭力有一個實質(zhì)性提高，在保障我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，促進糧食穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收中發(fā)揮主力軍作用?，F(xiàn)已出臺的國家扶持種業(yè)發(fā)展的法律、政策，雖對我國種業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動作用，但我國的種業(yè)基礎(chǔ)薄弱，參與國際競爭的能力不強，還有待于進一步增加資金投入，繼續(xù)實施種子工程建設(shè)，重點加強種質(zhì)資源保護利用、品種改良與繁育基礎(chǔ)設(shè)施、種子質(zhì)量檢測中心、品種區(qū)域試驗展示中心等公益性、基礎(chǔ)性項目的建設(shè)，提高國家的宏觀調(diào)控和監(jiān)管能力，使我國的種業(yè)發(fā)展躍上新的臺階。

3.5 樹立品牌意識，完善營銷策略

品牌是一種市場價值，是市場創(chuàng)造力，是擴大市場業(yè)務(wù)、獲取利潤的有力工具。一個種子企業(yè)，要想有競爭實力，必須制定完善的營銷策略，樹立自己的品牌，讓廣大客戶接受，得到社會的認可。比較看來，我國種業(yè)品牌與國外的杜邦、孟山都、先正達、先鋒等跨國種子企業(yè)相比差距很大，起步晚、品牌意識不強、打造品牌力度不夠，造成品牌效益低下，因此，打造種業(yè)自主品牌，提高種業(yè)核心競爭力，是我國種業(yè)發(fā)展的必由之路。從我國的具體情況來看，樹立品牌、完善營銷策略主要可以從三個方面抓起：一是建立完善的營銷網(wǎng)絡(luò)和營銷隊伍，加強對自己產(chǎn)品的宣傳；二是嚴格把關(guān)，保[5]

證企業(yè)經(jīng)營種子的質(zhì)量，以質(zhì)取勝，樹立品牌；三是要為客戶提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，包括技術(shù)指導(dǎo)和跟蹤服務(wù)等，以此來占領(lǐng)市場，贏得客戶。

參考文獻：

[1]李存才.良種富民，潛力無窮[N]．中國財經(jīng)報，2006-11-22.[2]范石發(fā).中國種業(yè)發(fā)展與展望[J]．種子科技，2010（01）:1-4.[3]佟屏亞.中國種業(yè)發(fā)展形勢評述[J].種子科技，2005（01）：1-3

[4]柴瑋.我國種業(yè)發(fā)展幾個問題的思考與建議[J].中國種業(yè)，2010年6期，9-11

[5]黃桂河.農(nóng)作物種子產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展，2009（9）

第三篇：郵政儲蓄銀行客戶資源維護和發(fā)展策略

郵政儲蓄銀行客戶資源維護和發(fā)展策略

內(nèi)部資源分配的有效調(diào)整雖然郵政儲蓄銀行的內(nèi)部資源總體上向高盈利業(yè)務(wù)傾斜,但在細節(jié)上更多地表現(xiàn)為依據(jù)業(yè)務(wù)量分配資源,屬于被動資源分配,具體表現(xiàn)為:所有客戶都享受同樣的服務(wù);業(yè)務(wù)繁忙,客戶眾多,無暇顧及高端客戶較復(fù)雜的服務(wù)需求;沒有專人和專門的場地對高端客戶進行動態(tài)跟蹤,及時發(fā)現(xiàn)需求和提供專業(yè)化、高效率的優(yōu)質(zhì)服務(wù);售后服務(wù)不能及時跟進,持續(xù)營銷能力較弱。由于各家銀行都非常重視對優(yōu)質(zhì)客戶資源的爭奪,因此要防止在激烈的同業(yè)競爭中被邊緣化,在對客戶進行分析之后,應(yīng)該有意識地調(diào)整內(nèi)部資源配置,并做到以下幾點。

1·1 加大對高盈利區(qū)間客戶的投入,提供一站式服務(wù)加大對高盈利區(qū)間客戶(高端客戶和一般優(yōu)質(zhì)客戶)的投入,提供一站式服務(wù)或建立一對一的客戶關(guān)系管理模式。

一方面要維系此類客戶,防止在與競爭對手的爭奪中流失,并使之成為本行的終身客戶;另一方面要通過對此類客戶的動態(tài)關(guān)注不斷發(fā)現(xiàn)并滿足其需求,達到客戶份額的最大化,并通過樹立服務(wù)形象吸引新的優(yōu)質(zhì)客戶,擴大高盈利區(qū)間的客戶總量。

1·2 對盈利率較低的大眾客戶,降低服務(wù)成本,提高盈利水平對盈利率較低的大眾客戶保持適中的資源配置,通過提高客戶對銀行產(chǎn)品的綜合使用、自助服務(wù)(包括ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行等)和批量處理http://004km.cn/等能力,降低服務(wù)成本,提高盈利水平。國有商業(yè)銀行60%的業(yè)務(wù)幾乎都是通過自助方式辦理,這為郵政儲蓄銀行提供了一個很好的參照。目前,郵政儲蓄銀行存在培育市場和“教育客戶”的問題,在當前的體制和理念下,郵政儲蓄銀行一線員工沒有“教育客戶”的主動性,也無暇顧及。這就需要對一線員工進行業(yè)務(wù)知識和推銷技巧的培訓(xùn),保證后臺服務(wù)的支持(如全行性的相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳,包括短期的營銷活動和實用的專項產(chǎn)品說明)以及對員工的激勵。

1·3 對貢獻度小的低端客戶,減少資源投入,降低維護成本對貢獻度微弱或為負數(shù)的低端客戶采取多種維護手段,減少資源投入,降低維護成本。大力促進自動化服務(wù)代替人工服務(wù),如大力推廣自助終端、電話銀行、委托批量代扣收費等自助型服務(wù)渠道,減少人工服務(wù)成本;限制發(fā)展負盈利業(yè)務(wù),如不做工資額少、基本無資金沉淀的代發(fā)工資;通過收取相關(guān)服務(wù)費減少一些無效業(yè)務(wù),如通過收取銀http://004km.cn/bklwdsq/行卡開卡費、年費剔除大量無效卡,降低維護成本;向現(xiàn)金繳納水、電、話費的用戶收取適量手續(xù)費,并引導(dǎo)這些用戶開設(shè)代繳賬戶,以求大力減少對郵儲服務(wù)資源的擠占等。

在內(nèi)部資源配置調(diào)整的過程中,需要內(nèi)部全體員工的大力支持和有效執(zhí)行,這樣才能落實上層對資源配置傾斜的政策,達到一線員工對客戶的持續(xù)“教育”和對有效資源的合理應(yīng)用,進而達到高端客戶的服務(wù)最優(yōu)化和大眾客戶的成本最優(yōu)化。重視“中端客戶”和優(yōu)質(zhì)集團客戶目前,各行的個人理財業(yè)務(wù)均是將存款20萬元作為貴賓客戶的底線,如果將銀行資產(chǎn)20萬元以上的客戶定為富裕客戶群,而銀行資產(chǎn)在5~20萬之間的客戶就可稱之為“中端客戶”群體。雖然“中端客戶”群體的人均存款不及所謂的“富人”,卻是客戶層次中盈利份額最大的,同時這些客戶具有良好的個人消費需求?！爸卸丝蛻簟倍嗍鞘杖胼^高的工薪http://004km.cn/bklwjg/階層,以發(fā)展的眼光看,他們將成為我國的中產(chǎn)階—32—第5期盛征宇:郵政儲蓄銀行客戶資源維護和發(fā)展策略第27卷層。在發(fā)達國家,中產(chǎn)階層在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位,是社會各階層中最大的一個群體。隨著我國工薪制度的改革和個人收入的不斷增長,中產(chǎn)群體成為銀行業(yè)最大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶,他們正在不斷擴大資本,逐漸加入富裕群體中,因此郵政儲蓄銀行應(yīng)建立先入為主的客戶關(guān)系。同時,“中端客戶”群體的需求比富裕客戶簡單,大多可采取批量處理,業(yè)務(wù)成本較低。因此,在成本和收益的比較分析中,也應(yīng)歸屬于收益率較高的客戶群體。

優(yōu)良的集團客戶和“中端客戶”具有較大范圍的交集,一個優(yōu)良的集團客戶必然擁有一定數(shù)量的“中端客戶”。如代發(fā)工資的優(yōu)良單位、學校、部隊以及大型國企、私企等,人群集中、身份接近,其個性化需求經(jīng)匯總后又極其相似,便于客戶的集中管理和業(yè)務(wù)批量處理,能夠以較低的操作成本獲得較高收益。

開拓優(yōu)質(zhì)集團客戶應(yīng)http://004km.cn/zhichenglunwen/重視使用代發(fā)工資的手段,并重視業(yè)務(wù)的拓展和代發(fā)質(zhì)量。主要發(fā)展人均月代發(fā)額為800元以上的客戶,代發(fā)工資不僅會帶來每月的沉淀資金,還能吸引客戶的定期存款,通過硬性鎖定個人收入的源頭,能在拓展延伸業(yè)務(wù)中顯示出一定的競爭優(yōu)勢,目前已成為各家銀行零售業(yè)務(wù)中的重要力量。特別是在施行個人結(jié)算賬戶以后,對優(yōu)質(zhì)集團客戶代發(fā)工資更能提高客戶留存率和綜合營銷銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢。建立有效的分級服務(wù)體系服務(wù)不是單個產(chǎn)品或服務(wù),而是包括產(chǎn)品支持、業(yè)務(wù)和服務(wù)流程、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置以及人和產(chǎn)品高度結(jié)合的一體化系統(tǒng)。所以,以客戶為中心,針對客戶分級建立相應(yīng)的服務(wù)體系是業(yè)務(wù)發(fā)展的必然。

3·1 建立個人理財中心針對高端客戶群體,建立個人理財中心,提供高層次、個性化的服務(wù),用優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)、情感型服務(wù)、增值型服務(wù)吸引高端客戶;贏得客戶持續(xù)性的滿意與忠誠,努力搶占客戶份額,做大高端http://004km.cn/bklwbj/客戶規(guī)模。在傳統(tǒng)盈利業(yè)務(wù)越走越窄的同時,通過個人理財業(yè)務(wù)為郵政儲蓄銀行提供新的利潤增長空間。值得注意的是,個人理財業(yè)務(wù)在目前這一階段不僅要關(guān)注高端客戶,還要結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平對一些優(yōu)質(zhì)集團客戶予以關(guān)注,杜絕好高騖遠。

3·2 打造標準化一線柜臺服務(wù)一線柜臺的標準化服務(wù)是一項根本性、基礎(chǔ)性的工作,既維護著廣大大眾客戶,又為優(yōu)質(zhì)客戶提供著日常交易服務(wù)。現(xiàn)在各家銀行都很重視服務(wù)質(zhì)量,郵政儲蓄銀行的服務(wù)水準還有待進一步提高,如服務(wù)禮儀、溝通技巧、對產(chǎn)品的熟練搭配等。

3·3 設(shè)立客戶服務(wù)部門成功的服務(wù)性企業(yè)幾乎都設(shè)立了客戶服務(wù)部門,將服務(wù)熱線作為售后服務(wù)和持續(xù)營銷的重要手段,高層次的客戶服務(wù)部門將發(fā)展為成熟的呼叫中心。針對郵政儲蓄銀行目前的狀況,要充分發(fā)揮客服熱線的作用,保證客戶與銀行的交流渠道暢通,及時解決客戶瑣碎但經(jīng)常遇到的問題,讓更多的客戶了解產(chǎn)品,體會使用銀行產(chǎn)品帶來的便利。

3·4 充分利用多種分銷渠道,減輕一線壓力超負荷的低端業(yè)務(wù)不單會削弱臨柜人員的營銷積極性,還會大大降低服務(wù)質(zhì)量,長此以往勢必使郵政儲蓄銀行的形象大打折扣,影響諸多業(yè)務(wù)的持久發(fā)展。目前,郵政http://004km.cn/ywlw/儲蓄銀行還存在以下問題:自助性工具使用不足,電話銀行、自助終端使用率低,許多低端客戶甚至在使用活期存折時極力回避再使用借記卡,基本上完全依賴柜臺人工服務(wù),借記卡使用率很低。因此,全員必須努力“培育”客戶的自助意識,大力推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行、ATM自助終端以及委托扣劃等自動化手段,減少臨柜業(yè)務(wù)量。

3·5 建立客戶經(jīng)理、網(wǎng)點負責人、大堂經(jīng)理和臨柜人員為一體的營銷隊伍大堂經(jīng)理對客戶的服務(wù)作用很突出,能有效為客戶提供個性化服務(wù),做好順勢營銷。除部分市區(qū)大網(wǎng)點外,其他郵政儲蓄銀行基本沒有設(shè)立大堂經(jīng)理,或者雖然設(shè)置了卻由于人員素質(zhì)或相關(guān)設(shè)置原因而達不到應(yīng)有效果。服務(wù)是一個體系,不僅在于機構(gòu)的設(shè)置,更要求圍繞客戶設(shè)置業(yè)務(wù)和服務(wù)流程,在有效控制風險的基礎(chǔ)上,盡量簡化流程和減輕一線操作人員的業(yè)務(wù)量,做好人和產(chǎn)品的有機搭配。對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷策略4·1 對本行的客戶資源進行有效維護和拓展首先要依據(jù)營銷需求對客戶資源進行正確分類,有的放矢。在營銷中,可將客戶分為優(yōu)質(zhì)潛力客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)集團客戶等,針對http://004km.cn/zhichenglunwen/不同客戶類型使用不同的營銷策略,如對潛力型客戶應(yīng)以開拓為主,對開發(fā)潛力不大的客戶應(yīng)以維系為主。

4·2 建立和客戶互動的學習關(guān)系通過分析客戶建議、投訴和不滿等信息,發(fā)現(xiàn)許多問題源于客戶對產(chǎn)品不夠了解。例如, ATM吞卡現(xiàn)象,客戶不知道密碼只有三次輸入機會,三次錯誤后,不但卡被吞了,卡的狀態(tài)http://004km.cn/yixuelunwen/也被修改了,當天即使取出卡不經(jīng)解鎖也不能再取現(xiàn),客戶不能取錢,卡又不能用,當然很生氣。所以需要這樣一個過程:客戶需求—銀行提供產(chǎn)品—讓客戶了解更多的產(chǎn)品功能和為其搭配的產(chǎn)品組合功能—客戶提出意見—修正和調(diào)整產(chǎn)品服務(wù)—客戶再了解—銀行再調(diào)整,這是一個客戶和銀行的相互學習過程。銀行和客戶相互適應(yīng)后,會使客戶覺得在這家銀行辦理業(yè)務(wù)很方便,進而對該銀行依賴性越來越強。

第四篇：郵政儲蓄銀行成立與發(fā)展

郵政儲蓄銀行成立的機遇與挑戰(zhàn)

目錄

一、郵政儲蓄銀行總體經(jīng)營狀況···································1二郵政銀行存在的問題

三、建議與策略····················································

5（一）調(diào)整心態(tài)，面對現(xiàn)實，風險的加強與管理。

（二）改變觀念，促進企業(yè)內(nèi)部的精細管理，實現(xiàn)現(xiàn)代化需要的金融團隊

（三）和諧發(fā)展，漳顯郵政企業(yè)的形象，努力建造企業(yè)文化

（四）重視品牌的重要性，堅定信心，穩(wěn)健發(fā)展加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)形

四郵政銀行發(fā)展的方向

五結(jié)論····················································8

參考文獻·······································

內(nèi)容摘要

２００６年１２月３１日，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，只存不貸歷史終結(jié)。郵政儲蓄自１９８６年恢復(fù)開辦以來，經(jīng)過２０多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點３．６萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點４．５萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點２萬個。其中有近６０％的儲蓄網(wǎng)點和近７０％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也必將有力地支持我國國民經(jīng)濟建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。截至２００６年底，全國郵政儲蓄存款余額達到１．６萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近２５００萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。中國郵政儲蓄銀行的成立，不僅是郵政體制改革的一項成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。由于郵政銀行剛成立，相對一些同業(yè)銀行無論在發(fā)展上，規(guī)模上，制度上都存在著好多的問題，經(jīng)營方向，內(nèi)控制度，風險管理都面臨著全所末有的考驗，如何抓住機遇謀發(fā)展，是今后這兩年郵政銀行金融體制改革與轉(zhuǎn)營的急切面對的。郵政銀行成立之后銀行領(lǐng)域進一步拓展，金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富和復(fù)雜化。目前郵政銀行已經(jīng)開辦小額信貸，銀團貸款，對公業(yè)務(wù)，和結(jié)算業(yè)務(wù)，推出了理財產(chǎn)品，基金保險，信用卡等新產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞郵政銀行的發(fā)展策略 發(fā)展

要發(fā)展必須加快增長方式轉(zhuǎn)變的需要，并要做好以下幾點工作

（1）繼續(xù)依靠全員營銷已不再適應(yīng)當今金融發(fā)展的需求，需要具有專業(yè)素

質(zhì)的人員和團隊開展營銷和做好風險的管理。

（2）為了適應(yīng)銀行業(yè)的時常競爭的需要，需要重視從滿足客戶需要出發(fā)爭

奪優(yōu)質(zhì)客戶，對于一間新成立的銀行來說，面臨有的是生存與站得住腳的問題，這就取決于能將以往適應(yīng)低端客戶的服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闈M足中高端客戶服務(wù)，以留住和吸引更優(yōu)質(zhì)的客戶。

（3）要適應(yīng)客戶金融服務(wù)新變化的要求，加大創(chuàng)新的力度，由于個人財富的增長和金融需求層次的提升，銀行客戶的群體分化，客戶選擇銀行，銀行也選擇著客戶，雙方追求個性化越來越廣泛，因此銀行的營銷的目標不再應(yīng)是單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場的占有率，而是轉(zhuǎn)向擁有多少忠誠顧客和高端客戶

（4）必須建立專業(yè)的營銷體系，以服務(wù)客戶為中心，大力推進專業(yè)營銷隊

伍的建設(shè)，以市場營銷為基礎(chǔ)，以增加效益為目標的經(jīng)營思路，打造一支專業(yè)化的營銷隊伍

（5）以服務(wù)高斷客戶為重點，加快網(wǎng)的改建同網(wǎng)點服務(wù)形象的提升，配備

更多更好的設(shè)備，加強對客戶的信息搜集與跟蹤，積極開發(fā)新的客戶，留住并保證現(xiàn)有客戶的穩(wěn)定，做好日常高端客戶的維護工作。

（6）以全國營銷為核心出發(fā)，做好市場營銷方案 的策劃，從本地出發(fā)做好

市場營銷調(diào)查，力求定位清晰，目標明確，有力推進銀行的營銷體系的建設(shè)。為不同的客戶制定不同的營銷方案，提供個性化服務(wù)，吸引和維系新老客戶。

（7）加強與其他銀行同業(yè)的業(yè)務(wù)溝通，實現(xiàn)雙贏的局面，保持業(yè)務(wù)的發(fā)展

與管理充分的合作與互動，共同營造一個健康的環(huán)境。

（8）加強員工學習銀行業(yè)的業(yè)務(wù)與知識培訓(xùn)，使他們更加專業(yè)，更加規(guī)范，更用心為客戶提供更一流更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

由于是剛成立銀行，過去也只是一間專門的儲蓄機構(gòu)，沒有任何的不良資產(chǎn)，更沒有壞帳，發(fā)展的空間的自主性比同行的銀行要大，所以郵政銀行的成立是一個機遇。面對外部的競爭與今年的金融危機，對于一間沒有多少經(jīng)營經(jīng)驗，與基礎(chǔ)的銀行來說，同時也是一個自身生存，與挑戰(zhàn)的問題，如何去解決，如何去面對呢？首先我們要正確自己的心態(tài)，合理定位，加強與對外的交流，切身面對當前自身的問題，不要高估自己，看低風險的存在。所以必須加強以下方面的重視與認識。

（二）風險的加強與管理。

銀行的合規(guī)管理是為了通過建立合規(guī)風險的體系，確保依法合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)零風險，合規(guī)建設(shè)是所有員工共同責任，理應(yīng)上下一心與外部監(jiān)督有效互動。必須從高層做起，不能流于形式，分清權(quán)責，確保管理風險部門的獨立性，令合規(guī)部門，風險管理部門，內(nèi)控會計部門以及相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮監(jiān)督的效能，不能令管理有灰色的空間，營造一個良好穩(wěn)健的企業(yè)品牌，保障客戶，企業(yè)與自身的切身利益，使企業(yè)與客戶之間有更多的信心。隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，郵政儲蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營管理的體制問題日益突出，各種風險難以防范。特別是郵政儲蓄新增資金自主運用后，由于郵政儲匯局只是郵政局的一個內(nèi)設(shè)職能部門，而不是獨立法人機構(gòu)，其管理體制與風險管理的矛盾日益加深。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是郵政儲蓄無法依照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求建立健全獨立的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風險防范機制；二是由于國家郵政儲匯局并非真正意義上的金融機構(gòu)，資金運用渠道難以得到靈活拓寬，隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題突出；三是郵政儲蓄從業(yè)人員特別是基層從業(yè)人員與郵政混崗作業(yè)、頻繁換崗等問題嚴重，缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗及專業(yè)化管理；四是郵政儲蓄機構(gòu)作為金融機構(gòu)的主體不清，財務(wù)與郵政混合，管理責任難以落實，監(jiān)管難以深入查處。這些問題的存在，導(dǎo)致當前郵政金融風險不斷積聚，一些郵政儲蓄機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營嚴重，影響了地方金融秩序；不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲蓄資金；郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；郵政儲蓄機構(gòu)內(nèi)控薄弱，資金案件不斷發(fā)生，并且長期得不到有效治理；郵政儲蓄分流農(nóng)村資金問題亟待解決。

（1）以風險控制為目標，建立更加規(guī)范，合規(guī)的管理體系，由于郵政儲蓄

銀行過去只是一間單純的存取款的儲蓄機構(gòu)，證監(jiān)會，銀監(jiān)會，甚至連中央銀行都對其的管理都不是像同業(yè)銀行管得那樣嚴的，所以就這樣缺少對風險管理這方面的知識重視與學習，一些員工甚至一些領(lǐng)導(dǎo)為了發(fā)展業(yè)務(wù)往往讓步于內(nèi)控制度的管理與落實。輕視了我們銀行經(jīng)

營的本身的就是風險，而風險更是時刻都在身邊，這更不是一，兩個人飯碗的問題，是全企業(yè)的生存與信用的問題，如果沒有正確的認識，就算有多大的業(yè)務(wù)發(fā)展也及不上出了問題所帶來的損失。

（2）建立一個完善，獨立的監(jiān)督機制來管理內(nèi)控制度的落實與執(zhí)行，不要

讓制度流于形式，更不能讓制度只適用于出事之后，要時刻牢記風險的存在，不要讓習慣代替制度，要讓制度代替習慣

（3）上級各部門之間要緊密結(jié)合實際，充分起到帶頭作用，并要制定獎懲的機制，只要有失職無論是誰都要追究誰的責任。

（4）建立規(guī)范的風險機制，重視自身的信用風險，經(jīng)營風險，越是金融危

機就要越要重視企業(yè)自身風險的監(jiān)管，不能為了發(fā)展輕視制度的落實，一旦風險一出只會流失無數(shù)客戶的信任，我們不能因小失大

（5）定期開辦風險防范的課程，培養(yǎng)員工有更高的職業(yè)操守，遠離犯罪的可能，大家要起到監(jiān)督的作用，建立一個團隊精神來建造合規(guī)的體系。

（二）企業(yè)內(nèi)部的精細管理

（1）管理對服務(wù)行業(yè)好比治家那樣，不但要處理好大事，更要處理柴米油

鹽的小事情，因為小事情處理不好，積蓄到一定的程度就會變成大事，所以管理必須精細，有深度。

（2）要重視管理的科學化，人性化，信息化，專業(yè)化，系統(tǒng)化，積極建立

電子化為主的客戶信息關(guān)系網(wǎng)，定期跟蹤，回訪一些新老客戶增進各自的感情與溝通。

（3）加強員工對管理觀念的認識，認真執(zhí)行管理當中存在的問題，切實令

員工明白管理的意義，令經(jīng)營生產(chǎn)的過程更順利，員工之間更有自律性，努力構(gòu)建和諧的工作環(huán)境，間接提高員工的工作熱情同對工作的責任心。

（4）加強人才的提升。實現(xiàn)人才強郵，樹立人才資源是第一資源，人才都

能成才，以人為本的觀念，實現(xiàn)人才強郵的理念，通過重大項目吸引，培訓(xùn)，鍛煉人才，各級郵政企業(yè)要重視人才能力建設(shè)為核心，把各類人才投放到不同工作環(huán)境，還要重視基層骨干和高科技人才隊伍的建設(shè)，通過崗位練兵，職業(yè)技能鑒定，調(diào)動員工崗位人才的積極性，人才隊伍的提升為隊伍整體素質(zhì)的提高，經(jīng)營發(fā)展提供有力的人才保障。

（三）努力創(chuàng)新思維，實現(xiàn)現(xiàn)代化需要的金融團隊

(1)加強并重視金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，爭取以最優(yōu)質(zhì)，最好的營銷組合，令客戶得到更強的購買意向，實現(xiàn)企業(yè)品牌的最大化

(2)重視開發(fā)團隊的培養(yǎng)與素質(zhì)的加強

(3)重視金融產(chǎn)品的售后服務(wù)，做到好象4S店那樣的貼身服務(wù)，以更強更好的服務(wù)與口碑爭取

客戶的支持與信賴。

(4)加強客戶信息的跟蹤與重視，積極聽取客戶的意見與建議，爭取二次開發(fā)客戶，并帶來新的客戶群。

(四)完善網(wǎng)絡(luò)科技，令各項業(yè)務(wù)得到更大的支援

（1）加強科技和實物網(wǎng)的建設(shè)，調(diào)整和優(yōu)化使郵政網(wǎng)絡(luò)與信息網(wǎng)絡(luò)容量，與技術(shù)層次，服務(wù)等水平都有更大的飛躍，通信服務(wù)能力得到更大的加強，向社會提供更強，更全面，更快，更周到的金融與郵政服務(wù)。

（2）加強電子系統(tǒng)的研發(fā)與應(yīng)用，使金融服務(wù)與郵政服務(wù)得到更系統(tǒng)化，更電子化，令出錯率降為零的可能。

（3）加強電子系統(tǒng)的維護，切實體會電子風險的重要，往往出大問題的都

是高科技犯罪，如果有任何的大意或者監(jiān)管不力，好容易令犯罪的分子有機可乘，所以電子系統(tǒng)的有效監(jiān)管與內(nèi)控的管理是必要的（五）

和諧發(fā)展，漳顯郵政企業(yè)的形象，努力建造企業(yè)文化

（1）與局為家，努力以更高的責任心，使命感，完成上級下達的各項任務(wù)

（2）努力營造和諧的工作環(huán)境，發(fā)揮更大的團隊合作精神，發(fā)揚奮力拼搏的精神，不分你我，開拓市場的同時不忘國家賦予的基本職責，與人民的期望，忠實執(zhí)行郵政普遍服務(wù)義務(wù)，在保障廣大群眾的通信便利，保證黨的方針與政策傳達到千家萬戶，維護國家的郵政安全，與金融服務(wù)的穩(wěn)健。

（3）在努力發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，我們也不忘要關(guān)心身邊的同事，友愛互助，共建和諧，時刻以一個整體，團隊為出發(fā)點。

（六）重視品牌的重要性，是企業(yè)生存之路

（1）品牌意味著信任，在高科技的今天，各企業(yè)的競爭都全面轉(zhuǎn)向品牌的較量上，那么品牌意味著什么呢？擁有了品牌就是擁有客戶的信任，一旦人民擁有這種信任，就意味著對品牌產(chǎn)生歸屬感，其中品牌的服務(wù)尤其重要，客戶的滿意度要永遠放在第一位，對于郵政以服務(wù)性的企業(yè)，與老百姓的接觸最緊密，因此一個企業(yè)的形象與品牌直接影響對郵政的評價與發(fā)展。

（2）品牌意味著競爭力，是一個企業(yè)的核心，如果沒有強大的競爭力就沒

有品牌的延續(xù)性，如果不努力提升競爭力，這樣只會變得落后，想發(fā)展就更難了。

（七）堅定信心，穩(wěn)健發(fā)展加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)形。

（1）加大創(chuàng)新的力度，大力推動零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，努力實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)的飛躍發(fā)展，全力推進信貸業(yè)務(wù)規(guī)模化積極推進資金及同業(yè)快速發(fā)展，從而實現(xiàn)郵政銀行各項業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（2）堅定不移做好農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與扶持，增強服務(wù)三農(nóng)的政治

使命感和歷史的責任感，不斷加大農(nóng)村資金的投入力度，提供適合廣大農(nóng)民需要的農(nóng)村金融服務(wù)，配合國家地區(qū)發(fā)展的需要，發(fā)揮信貸資金的作用，高度重視災(zāi)區(qū)重健，在風險的防范下加大支持的力度。

（3）加強渠道的建設(shè)，全面提升網(wǎng)絡(luò)營銷的能力，加強信息化的建設(shè)，并重視郵政銀行品牌建設(shè)與服務(wù)的管理工作，提高郵政銀行的核心競爭力。

（4）完善預(yù)算管理體系，加強固定資產(chǎn)的投資和成本的管理費用的控

制，創(chuàng)新企業(yè)績效考核模式，加強基礎(chǔ)財會管理工作，令財務(wù)集中

管理，強化經(jīng)營管理更全面。

（5）加強人力資源的管理，加快薪酬的體系建設(shè)，強化人力資源管理個

激勵考核機制，加強隊伍建設(shè)，快速提升人力資源管理水平。

（6）要重視合規(guī)管理的活動，加強基層的網(wǎng)點資金安全及案件治理，做

好內(nèi)審工作，加強風險管理，提高全行風險管理水平。

（7）做好黨群的工作，加強黨風廉正的建設(shè)，加強隊伍建設(shè)，樹立良好的企業(yè)文化，為推動銀行發(fā)展與和諧社會建設(shè)貢獻力量。

通過以上簡單的說明，也充分體現(xiàn)了郵政銀行發(fā)展的過程，在成立的過程中事實真的不容易，郵政銀行不像其他銀行那樣只是一間商業(yè)的服務(wù)性銀行，它更接近民眾，為人民服務(wù)著，無論將來郵政銀行怎樣發(fā)展，都不是將利潤最大化放在首位，因為這樣成就不了百年老店。郵政銀行的開辦必然令同行的金融服務(wù)得到進一步的提高，但我們是剛成立的也只能與更多的同業(yè)銀行保持更多的信息交流與經(jīng)驗的學習，漸漸提升自身的競爭力，正因為這樣，缺少經(jīng)營的經(jīng)驗，在管理上容易產(chǎn)生真空，內(nèi)控制度長期的不重視，對業(yè)務(wù)的發(fā)展更是可以目空一切，存在較的經(jīng)營風險，與管理難的問題，如何轉(zhuǎn)變以往的舊思想，必然要學會解放思想，這樣才能落實執(zhí)行制度，確保企業(yè)的發(fā)展更快更好更平穩(wěn)。企業(yè)發(fā)展的成果不是一個人的功勞，是全體上下共同努力換來的，要學會珍惜同維系，要以局為家，關(guān)愛它的發(fā)展，在發(fā)展中遇到的問題要學會關(guān)心同主動解決問題，為企業(yè)排憂解難，郵政是興是旺，這不是一個人飯碗的問題，是一個影響全社會的問題，建立正確的價值觀來實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的目標與使命。通過自身的實踐，全方位的轉(zhuǎn)播和宣傳，帶領(lǐng)全體員工來實踐新型價值觀，讓正確而富有的企業(yè)文化為自己的企業(yè)做指引，實現(xiàn)郵政業(yè)務(wù)的長青。

第五篇：郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

摘 要

農(nóng)村金融市場建設(shè)是我國當前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應(yīng)對農(nóng)村金融問題的又一重大舉措。本文對郵政儲蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行闡述，通過對郵政儲蓄銀行經(jīng)營過程中困難進行分析，同時結(jié)合我國國情和郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議,著重對郵政儲蓄銀行的發(fā)展前景進行了深入的分析。

關(guān)鍵詞:儲蓄銀行；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展；戰(zhàn)略

郵政儲蓄作為國務(wù)院、人民銀行批準成立的專門面向個人的金融機構(gòu)，以國家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會大眾提供了方便、快捷的郵政儲匯業(yè)務(wù)。郵政儲蓄從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾。自1986年恢復(fù)開辦以來，始終在黨和國家以及各級政府的親切關(guān)懷和扶持下，經(jīng)過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業(yè)務(wù)從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴大，服務(wù)手斷不斷完善，為保持國家金融穩(wěn)定和支持國民經(jīng)濟的發(fā)展以及為滿足城鄉(xiāng)居民日益增長的金融服務(wù)需要做出了不可磨滅的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行的歷史

經(jīng)國務(wù)院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，郵政部門開始恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，實行“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經(jīng)營方針，行政上隸屬于國家郵政局領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上接受人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)管。

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準/核準的業(yè)務(wù)。.郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國國民經(jīng)濟建設(shè)和社會各項事業(yè)的發(fā)展。

進入2008年以來，郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業(yè)務(wù)的歷史，開辟了對公業(yè)務(wù)的新紀元，對公存款和對公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到郵政儲蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀

（一）龐大的農(nóng)村金融市場

有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國的農(nóng)村金融市場卻相當不發(fā)達。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。2010全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場，是放在郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時又是郵政儲蓄銀行發(fā)展的歷史機遇。

（二）資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)

截至2010年底，全國郵政儲蓄存款余額達到3萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已接近1萬億元。較大的資產(chǎn)規(guī)模，是郵政儲蓄銀行開展業(yè)務(wù)的堅實基礎(chǔ)。

一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無風險。顯而易見，新組建的郵儲銀行無不良資產(chǎn)包袱，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的具有明顯的優(yōu)勢。但至今沒有一筆壞賬。優(yōu)良的資產(chǎn)給了郵政儲蓄銀行較好的起點，也為郵政儲蓄銀行躋身世界優(yōu)質(zhì)銀行打下了堅實的基礎(chǔ)。

郵政在全國擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點２萬個，其中分布在農(nóng)村地區(qū)的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農(nóng)村。郵政儲蓄依托郵政，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量明顯多于其他銀行機構(gòu)，網(wǎng)點優(yōu)勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在不斷發(fā)展變化的金融市場上，郵政部門在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場份額在不斷提高，在有些地區(qū)甚至成為了惟一的渠道。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”大有作為

2012年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議和農(nóng)村工作會議再次強調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農(nóng)惠農(nóng)政策落實的同時,切實加大對“三農(nóng)”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機遇。在“十一五”規(guī)劃重點加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（四）對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營經(jīng)驗的金融機構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點，因此長期以來對農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級郵政儲蓄網(wǎng)點的存在使得郵政儲蓄網(wǎng)點能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。

準確的定位以及得天獨厚的優(yōu)越性，使郵政儲蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮?。盡管郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ欢?，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

三、郵政儲蓄銀行存在的問題

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來源于無風險的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險等中間業(yè)務(wù)，遠遠不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求?！爸淮娌毁J”的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，使其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗匱乏。同時，對公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，郵政儲蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構(gòu)紛紛啟動小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

（二）外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力

郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會的監(jiān)管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業(yè)是高風險行業(yè)，風險管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風險防范的長效機制。為此，要嚴格規(guī)章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點人員管理等工作，同時創(chuàng)新風險控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會計系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。

（三）資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業(yè)銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業(yè)銀行學習資金管理方面的經(jīng)驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。

總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發(fā)展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發(fā)展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發(fā)展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。

（四）從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

一個企業(yè)成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲蓄的部分從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過來的，沒有受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在一定差距。在現(xiàn)階段強調(diào)“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構(gòu)的人才資源匱乏已成為當務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風險防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競爭局面。

（五）網(wǎng)點建設(shè)滯后,服務(wù)意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網(wǎng)點布局還是網(wǎng)點的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業(yè)務(wù)時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網(wǎng)點，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

服務(wù)不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識，這種意識的存在必須經(jīng)過長時間的教育培養(yǎng)，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務(wù)行業(yè)，對服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，四、郵政儲蓄銀行的改革及發(fā)展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優(yōu)勢又存在一定制約因素的企業(yè)，郵政儲蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，循序漸進，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。

（一）堅持的原則

1、滿足社會需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的核心，是經(jīng)濟發(fā)展的推動力。銀行則是連接經(jīng)濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，各國均努力構(gòu)建與本國經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的銀行機構(gòu)體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機構(gòu)的功能分工和郵政儲蓄業(yè)已形成的社會特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實需要，引導(dǎo)資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。

2、市場化經(jīng)營原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營的自有資本，實行自主經(jīng)營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

3、發(fā)揮獨具優(yōu)勢原則。確定各類銀行機構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構(gòu)盲目經(jīng)營和惡性競爭，在促進社會發(fā)展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲蓄網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢，形成郵政儲蓄特色服務(wù)和競爭的比較優(yōu)勢，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。

4、防范控制風險原則。銀行經(jīng)營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構(gòu)的風險特征和監(jiān)管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發(fā)展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制的關(guān)系；同時依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風險

（二）發(fā)展的戰(zhàn)略

1、堅持重中之重戰(zhàn)略思想，切實做好“三農(nóng)”工作。

一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行三分之二的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢出發(fā)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持。

二是加快信息化建設(shè)步伐，立足城市，面向農(nóng)村。郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)型初期，在戰(zhàn)略布局上實行“立足城市、面向農(nóng)村”經(jīng)營方針。在發(fā)揮長期以來形成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，服務(wù)農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。這是對“依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場”戰(zhàn)略的進一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術(shù)，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。

2、完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，把握城市和農(nóng)村兩大市場。

一是優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。在負債業(yè)務(wù)方面，要努力實現(xiàn)以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)存款，循序漸進擴大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

二是實施錯位競爭，服務(wù)中小客戶，做強城市市場。目前，城鄉(xiāng)一體化進程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場仍將長期處于絕對優(yōu)勢，更是各家金融機構(gòu)的必爭之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網(wǎng)點建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善網(wǎng)點服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點競爭力。發(fā)揮比較優(yōu)勢，實施錯位競爭。服務(wù)中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險、代理基金、理財類業(yè)務(wù)，進一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

三是積極學習同業(yè)先進管理經(jīng)驗，逐步推行“流程銀行”建設(shè)?！傲鞒蹄y行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造，實現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務(wù)流程再造理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的實踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構(gòu)、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競爭力，并能實現(xiàn)良好經(jīng)營績效的商業(yè)銀行。目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應(yīng)當前的經(jīng)濟環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應(yīng)當前的經(jīng)濟環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競爭力。當下復(fù)雜多變的經(jīng)濟環(huán)境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應(yīng)現(xiàn)在競爭環(huán)境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲蓄銀行需要經(jīng)過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運作經(jīng)驗，通過建設(shè)“流程銀行”，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營的專業(yè)銀行管理模式。

3、堅持改革創(chuàng)新，做大做強郵政儲蓄銀行。

從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應(yīng)該永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。所以，從長遠看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設(shè)力度，全面推行流程再造實現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理模式的轉(zhuǎn)變?！傲鞒蹄y行”建設(shè)是一個動態(tài)過程。是隨著企業(yè)戰(zhàn)略目標的提升而不斷優(yōu)化和變革的企業(yè)管理模式。在適應(yīng)銀行未來發(fā)展趨勢的道路上，“流程銀行”建設(shè)是一個永久性話題?？茖W合理的流程結(jié)構(gòu)是銀行協(xié)調(diào)運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創(chuàng)造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風險控制的有力武器，追求卓越的流程改進是銀行持續(xù)發(fā)展的有效動力。

二是充分借鑒國際先進銀行的發(fā)展經(jīng)驗，發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；結(jié)合金融市場發(fā)展實際，將以收費業(yè)務(wù)為主體的中間業(yè)務(wù)作為行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點并加以推進。

三是借助經(jīng)濟快速增長和資本市場長足發(fā)展的歷史機遇，拓展財富管理業(yè)務(wù)，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業(yè)化運作機制。

目前，國際國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特征，比較突出的是資本性、技術(shù)性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經(jīng)營、國際化發(fā)展四大趨勢。這些將必然導(dǎo)致國內(nèi)間接融資比例下降、批發(fā)業(yè)務(wù)比例下降、零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)貢獻率上升三大結(jié)構(gòu)變化。這些變化對各商業(yè)化銀行的經(jīng)營管理形成了巨大壓力。

五、結(jié)論

總之，郵政儲蓄銀行成立之初機遇與挑戰(zhàn)并存。要把握住這千載難逢的發(fā)展機遇，努力在日益競爭激烈的金融市場站穩(wěn)腳跟，必須克服發(fā)展過程中的種種障礙，立足自身實際，在借鑒他人的經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上解放思想、勇于創(chuàng)新。無論是從思想認識上還是具體措施上，只有早作準備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻

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致謝

衷心感謝導(dǎo)師對我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學識廣博、治學嚴謹、作風樸實，從老師身上，我不僅學習了專業(yè)知識，而且學到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。

感謝老師對我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對我的論文格式、內(nèi)容等進行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學給我的幫助，也感謝我的同事對我提供的資料及理論的幫助。