第一篇：7貸款審查委員會規(guī)則

新田村鎮(zhèn)銀行貸審會工作規(guī)則

第一章 總 則

第一條 為了適應(yīng)我行發(fā)展的需要，加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險，本著審貸分離制度的原則，按照我行的相關(guān)規(guī)定，特制訂本規(guī)則。

第二條 貸審會是我行對信貸管理制度、信貸業(yè)務(wù)辦法和其他信貸業(yè)務(wù)、信貸事項進行審查和咨詢的決策機構(gòu)。

第二章 組織機構(gòu)

第三條 貸審會由下列成員組成：

（一）主任：由分管副行長擔任

（二）成員： 由計劃財務(wù)部、風(fēng)險合規(guī)部經(jīng)理和綜合業(yè)務(wù)部經(jīng)理擔任。

（三）列席人員： 調(diào)查人員、審查人員 和貸審會秘書 第四條 貸審會常設(shè)辦事機構(gòu)為綜合業(yè)務(wù)部，負責貸審會的日常工作和信貸業(yè)務(wù)的復(fù)審、會議記錄、會議決議的上報等有關(guān)事宜。

第三章 主要職能

第五條 貸審會的議事范圍和主要職責：

（一）分析全行信貸投向，評估全行信貸風(fēng)險狀況，并研究相應(yīng)的對策措施；

（二）對客戶信用等級審議和審議客戶授信額度；

（三）審議各部門的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限；

（四）審議各部門的信貸業(yè)務(wù)；

（五）審議銀行承兌匯票的簽發(fā)；

（六）審議限制、退出類行業(yè)的貸款業(yè)務(wù);

（七）研究審定其他需由貸審會審議的重要事項。第六條 貸審會主任和成員的權(quán)利：

（一）向?qū)彶槿撕蛷?fù)核人了解需經(jīng)貸審會審議的信貸事項有關(guān)情況，有權(quán)向列席的調(diào)查、審查、復(fù)核人員咨詢；

（二）對貸審會審議的信貸事項發(fā)表意見，享有表決權(quán)；

（三）對改進貸審會的工作和信貸管理工作提出建議；

（四）對經(jīng)貸審會審議通過的信貸事項落實情況享有質(zhì)詢權(quán)。第八條 貸審會主任和成員的義務(wù)：

（一）按時出席貸審會會議，無特殊情況不得缺席；

（二）勤勉盡責，廉潔自律，嚴格按國家法律、法規(guī)及審議程序、信貸政策、制度和經(jīng)營策略進行咨詢、審議，獨立地對信貸業(yè)務(wù)做出判斷；

第四章 會議規(guī)則

第九條 貸審會會議由分管行長主持。第十條 貸審會的一般程序為：

（一）主持人檢查到會成員是否符合規(guī)定人數(shù)；

（二）主持人簡要說明擬審議內(nèi)容；

（三）聽取相關(guān)業(yè)務(wù)部門負責人的調(diào)查意見和審查意見；

（四）與會人員討論、詢問、發(fā)表意見；

（五）主持人綜合討論意見、形成貸審會初步意見；

（六）對初步意見進行表決，通報表決結(jié)果；

（七）與會人員認定會議記錄并簽名；

（八）主持人總結(jié)發(fā)言。

第十二條 貸審會主任和成員對審議的事項施行記名表決方式，表決票分為“同意”、“不同意”和“復(fù)議”3種。組長和成員對會議審議事項表示贊成的，投“同意”票；不贊成的投“不同意”票；組長和成員認為匯報及相關(guān)材料不足以支持其結(jié)論，需要進一步核實情況、補充資料后再行審議的投“復(fù)議”票。審議事項必須經(jīng)三分之二組長和成員投票同意方可通過。會議紀要上簽署組長和成員的意見及簽名。投“不同意”或“復(fù)議”票的，須列明理由。

第十三條 貸審會審議后的信貸事項，由貸審會秘書轉(zhuǎn)交分管副行長、行長和董事長進行終審。

第十四條 貸審會會議可邀請相關(guān)部門人員列席，列席人員不具有表決權(quán)。

第十五條 對貸審會審議有異議的信貸事項和各部門提請復(fù)議的信貸事項，經(jīng)各部門補充完善有關(guān)資料、落實相應(yīng)要求后，可在貸審會進行復(fù)議。貸審會的復(fù)議只限一次。

第十六條 貸審會審議的資料由信貸內(nèi)勤歸檔、保管。具體包括以下內(nèi)容：

（1）提交貸審會審議的資料；

（2）貸審會會議紀要；

（3）其他需要歸檔保管的資料。

第五章 決議執(zhí)行

第十七條 各部門應(yīng)執(zhí)行貸審會會議決議和分管副行長、行長、董事長終審決議。

第十八條 綜合業(yè)務(wù)部可根據(jù)會議紀要與行長終審情況監(jiān)督有關(guān)部門的執(zhí)行情況。

第十九條 會議決議事項在執(zhí)行中由于不可抗拒原因或其他客觀因素的制約確需改變時，須提請貸審會審議調(diào)整。

第六章 附 則

第二十條 本規(guī)則由新田村鎮(zhèn)銀行負責解釋、說明和修訂。第二十一條 本規(guī)則自下發(fā)之日起實施。

第二篇：貸款審查委員會工作細則

貸款審查委員會工作細則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司貸款審查委員會（下稱貸審會）工作程序，明確工作職責，提高審議決策水平，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《公司章程》及其他有關(guān)規(guī)定，制定本細則。

第二條 貸審會是董事會領(lǐng)導(dǎo)下的信貸業(yè)務(wù)決策議事機構(gòu)，為規(guī)避貸款風(fēng)險，強化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責任制，對有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)起智力支持作用和制約作用。

第三條 貸審會實行民主討論、投票表決、主任決策的審議原則。

第二章 組織機構(gòu)

第四條 貸審會設(shè)主任委員1人，由公司董事長擔任；副主任委員2人，由公司總經(jīng)理、董事會成員一名擔任；貸審會委員３人，由公司具有評審能力的人員組成。

第五條 貸審會主任委員負責主持委員會工作。其他非貸審會成員必要時可列席會議，但不得作為委員參加投票。貸審會人員的組成

應(yīng)以文件明確，并報公司董事會貸款審查委員會備案。

第六條 主任委員、副主任委員工作變動時，其貸審會職務(wù)同時自動變更。具有評審能力的人員作為貸審會委員要符合從事信貸或相關(guān)業(yè)務(wù)工作三年以上、具有較強的評審能力、原則性強的條件，并按程序確定，報公司董事會貸款審查委員會認定。

第七條 貸審會下設(shè)辦公室，作為貸審會的具體辦事機構(gòu)，負責日常工作聯(lián)絡(luò)和會議組織等工作。貸審會辦公室主任由信貸管理部門負責人兼任。

第八條 貸審會辦公室的主要職責：

（一）對公司信貸部門上報貸審會審議的審查報告等材料進行整理，并負責其規(guī)范，提前將提請審議的信貸事項提交貸審會各委員；

（二）提請召開貸審會會議，確認出席會議的委員是否達到規(guī)定人數(shù)，組織當場投票和計票；

（三）負責會議記錄并按規(guī)定要求整理會議紀要，根據(jù)審議情況填制《貸款審查委員會審議表》（附件1）；

（四）負責對貸審會審議、有權(quán)審批人審批的各項信貸事項的資料及有關(guān)文件的保存及歸檔；

（五）協(xié)調(diào)和落實貸審會交辦的其他事項。

第九條 貸審會的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求規(guī)范、妥善保管。檔案管理人員工作變動時，要辦理工作移交手續(xù)，由原責任人、接手人、監(jiān)交人在書面交接材料上簽字后存檔。

第三章 職責和審議范圍

第十條 貸審會的主要職責是：

（一）審議職責范圍內(nèi)的信貸事項；

（二）向信貸管理部門或客戶部門了解需經(jīng)貸審會審議的客戶情況及信貸管理情況；

（三）審議疑難貸款：包括上一筆貸款未按計劃還清又申請下一筆貸款的；有不良記錄客戶的貸款等。

（四）督促、檢查貸審會審議、有權(quán)審批人審批的信貸事項落實情況和貸后檢查情況。

（五）分析資產(chǎn)風(fēng)險情況，根據(jù)國家經(jīng)濟金融政策和公司存量業(yè)務(wù)情況，研究制訂防范風(fēng)險的具體措施。

（六）承辦董事會交辦的其他事項。第十一條 貸審會議事范圍：

（一）企業(yè)單筆50萬元（不含）以上貸款；

（二）自然人單筆10萬元（不含）以上貸款；

（三）公司融資及投資業(yè)務(wù)，相關(guān)事項通過后報董事會研究決策。

第四章 權(quán)利與責任

第十二條 貸審會委員在履行職責的同時，享有下列權(quán)利：

（一）向信貸管理部門或客戶部門了解需經(jīng)貸審會審議的客戶情況及信貸管理情況；

（二）對提交貸審會審議的事項發(fā)表意見；

（三）對改進貸審會工作提出建議；

（四）對貸審會審議的事項享有表決權(quán)；

（五）對經(jīng)貸審會審議、有權(quán)審批人審批的信貸事項落實情況享有質(zhì)詢權(quán)。

第十三條 貸審會委員應(yīng)履行以下義務(wù)：

（一）貸審會的會議視情況可定期召開，也可視情況組織臨時會議，所有委員要按時出席貸審會會議，無特殊情況不得缺席；

（二）秉公辦事，嚴格按照審議程序和信貸政策進行審議，因決策失誤而造成公司信貸資產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔相關(guān)責任。；

（三）嚴格遵守保密制度，對貸審會審議的事項及結(jié)果不得對外泄露。

第五章 工作程序

第十四條 受理。凡擬提交貸審會審議的信貸業(yè)務(wù)，由公司信貸業(yè)務(wù)部門按規(guī)定進行審查后，撰寫信貸審查報告，經(jīng)相關(guān)人員簽字后，連同貸款申請報告、調(diào)查報告、評估報告、各類要件等資料，送貸審會辦公室。

第十五條 要件審查。貸審會辦公室按規(guī)定對擬提交審議的有關(guān)信貸事項進行要件審查，對符合規(guī)范要求的信貸事項及時提交貸審會審議。對不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求提請審議的信貸部門補充完善。

第十六條 會議準備。提請會議主持人及時召開貸審會例會，做好會議資料準備，至少提前一天通知貸審會成員按時參加。

第十七條 審議。會議主持人組織對提交貸審會的信貸事項進行審議。由匯報人向貸審會匯報審議事項的有關(guān)情況，參會委員審議后，就審議的信貸事項實行投票表決。貸審會辦公室設(shè)立專用的記錄本，專人負責對貸審會審議的信貸事項進行記錄。記錄人員要記錄會議的次序、時間、地點、主持人、出席委員、匯報人員、列席人員，逐項記載審議的情況，包括審議事項、報告部門和報告人、報告內(nèi)容、委員的審議發(fā)言等。對貸審會的會議記錄，應(yīng)由貸審會辦公室列入檔案管理范圍妥善保管。

第十八條 會議紀要。貸審會辦公室根據(jù)會議記錄整理會議紀要，會議紀要應(yīng)載明會議時間、地點、主持人、參加委員與列席人員、討論事項和審議結(jié)果；根據(jù)投票結(jié)果填制《貸款審查委員會審議審批表》，連同會議紀要一并呈報有權(quán)審批人審批。

第十九條 審批。有權(quán)審批人在會議紀要和審議表上簽署審批意見。對貸審會審議通過的信貸事項，有權(quán)審批人可行使一票否決權(quán)，對經(jīng)投票未通過（包括不同意和復(fù)議）的信貸事項，有權(quán)審批人不得行使一票贊成權(quán)。但不論投票結(jié)果如何，有權(quán)審批人均有復(fù)議決定權(quán)。第二十條 督促與檢查。貸審會辦公室應(yīng)督促公司業(yè)務(wù)部落實經(jīng)貸審會審議通過、有權(quán)審批人審批的信貸事項，并對執(zhí)行情況進行跟蹤檢查。

第六章 附則

第二十一條 本細則由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、修改和解釋。

第二十二條 本細則自公司董事會審議通過之日起實施。

五家渠市融信小額貸款有限公司

日期：2013年7月22日

第三篇：貸款審查委員會制度

貸款審查委員會制度

第一章 總 則

為了加強對貸款的審核力度，規(guī)避和降低能力風(fēng)險，政策風(fēng)險及由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險，提高決策水平，保障公司的利益，制定本公司管理制度。

貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）負責評審所有貸款，并對所評審的貸款形成最終決策意見。貸審會的評委必須遵循科學(xué)原則、嚴謹、實事求是的原則。

第二章 貸審會的性質(zhì)及組成

第一條 貸審會是對貸款審查的最高決策機構(gòu)，按照“獨立、客觀、公正”的原則進行集中決策，貸審會也是公司評議審定貸款的常設(shè)機構(gòu)。

第二條 貸審會由以下人員組成：總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理等相關(guān)的人員組成。貸審會的具體成員由公司行文的方式給予確認。申報貸款的客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)部經(jīng)理作為列席人員參加貸審會，從不同的角度詳細匯報貸款的情況。

第三條 貸審會的成員必須認真履行貸款評審的職

責，獨立自主發(fā)表意見或建議，并對自己的意見或建議負責，貸審會對其做出的決議負責。

第四條 各評委和列席人員應(yīng)對貸款涉及的本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術(shù)秘密保密，并對評委的發(fā)言和評審意見保密。

第一條 貸審會評審貸款一律采用評審會議的形式進行。

第二條 貸審會會議由總經(jīng)理擔任組長，副總經(jīng)理擔任副組長。會議由組長或副組長主持，風(fēng)險部經(jīng)理負責召集，并安排會議。上會貸款項目資料主要有《貸審會評委意見表》、《貸款審查報告》、《貸款審批表》、《貸款調(diào)查報告》、《資產(chǎn)評估報告》、客戶主體資格基本資料、客戶信用審查資料、財務(wù)報表、物權(quán)憑證、審查情況以及其他資料等。

組長因事不能主持會議時，可委托其他成員代為主持。貸審會議由貸審會秘書做會議記錄，并統(tǒng)計總結(jié)。

貸審會原則上于每周二、四上午9：30召開。根據(jù)需要也可臨時召開，由組長決定。

第三條 評審應(yīng)按時出席貸審會，因故不能出席的，應(yīng)提前半天向召集人請假。貸審會只要達到應(yīng)參會評審委員的三分之二（含）以上即視為有效。

貸款議審制度

第十條 貸審會評審貸款按照列席人員介紹貸款及初審情況、風(fēng)險經(jīng)理介紹復(fù)審情況、評委議審、組長總結(jié)的程序進行?？蛻艚?jīng)理介紹貸款及初審情況。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信情況、經(jīng)營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風(fēng)險度評估情況、擔保等方面的情況，并陳述個人的意見。

參與貸款的風(fēng)險經(jīng)理介紹審查情況。包括對項目資料的完備性、充分性和合法性審核等方面。陳述個人對貸款的意見，對貸款所在的公司審查情況及風(fēng)險的預(yù)期，提出應(yīng)采用的預(yù)防措施。各評委針對貸款和評審中的不明情況進行提問，分別由客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理做出解答。評委自主陳述對貸款的意見，提出建議，并書面表決。

貸款的表決

第十一條 貸審會以表決的方式?jīng)Q定是否同意貸款。

第十二條 表決采用《貸審會評委意見表》簽名方式，在“同意”、“不同意”兩種態(tài)度中選一項，貸款項目只有獲得有表決權(quán)的評委三分之二以上（含）表決“同意”的，才算通過；貸審會沒有通過的項目只能復(fù)議一次，兩次上會沒有通過的項目不得再介入?！安煌狻钡膽?yīng)在《貸審會評委意見表》上注明理由。

業(yè)務(wù)部經(jīng)理作為評委對本部門貸款沒有表決權(quán)。列席人員可詢問和發(fā)表意見，但無表決權(quán)。第十三條 有權(quán)審批人具有一票否決權(quán)。一票否決權(quán)是指貸審會評審?fù)ㄟ^，審批人可以一票否決；但已經(jīng)貸審會否決的項目，審批人無權(quán)一票贊成通過。

第十四條 貸審會后，由貸審會秘書負責統(tǒng)計總結(jié)《貸審會評委意見表》，形成會議紀要并在《貸款審批表上》填寫貸審會審批意見，經(jīng)整理交貸審會主持人簽字確認和有權(quán)審批人審批后將所有資料移交風(fēng)控部，由風(fēng)控部通知業(yè)務(wù)部表決結(jié)果，待貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后由風(fēng)控部統(tǒng)一收集資料交會計綜合部歸檔。

附則

第十五條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。第十六條 本制度由耿馬金玉達小額貸款公司負責解釋。

第四篇：小額貸款公司貸款審查委員會實施細則

馬鞍山鑫旺小額貸款有限公司 貸款審查委員會實施細則

第一章 總則

第一條 為了盡快接軌和適合現(xiàn)代非金融管理制度，提高信貸決策的民主化、科學(xué)化、規(guī)范化，積極有效地防范和化解信貸風(fēng)險，促進信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，特制定本實施細則。

第二條 貸款審查委員會（下稱貸審會）是具體負責對公司相關(guān)業(yè)務(wù)部門提出的信貸業(yè)務(wù)進行會辦（審批）的專門機構(gòu)。董事長不參與貸審委，但具有一票否決權(quán)。

第三條 貸審委設(shè)主任委員一人，委員若干人。具體由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、業(yè)務(wù)、財務(wù)、風(fēng)險管理等部門的負責人組成。

主任委員由總經(jīng)理擔任，負責主持貸審委全面工作及貸審會會議。第四條 貸審委人員應(yīng)遵守保密原則，不得向客戶及無關(guān)人員泄露貸審委會議的討論內(nèi)容。

第二章 會辦（審批）內(nèi)容

第五條 下列信貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)貸審會會辦（審批）通過后方可辦理。

1、單筆貸款金額在一百萬以上或疑難貸款。

2、制訂和完善本公司信貸管理各項規(guī)章制度。

3、對客戶統(tǒng)一授信、單筆授信和增加或減少授信額度以及對“特優(yōu)客戶”的認定。

4、對貸款客戶五級分類的認定。

5、損失貸款核銷報批認定。

6、抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)損失金額在貸審會審核范圍內(nèi)的。

7、負責對本公司貸款風(fēng)險責任的審定，并依據(jù)有關(guān)法規(guī)、制度形成風(fēng)險貸款或貸款損失的責任人的處罰。

8、其他需貸審會審查決策的事項。

第三章 會辦（審查）程序

第六條 貸款的會辦（審查）程序：

（一）受理。貸款經(jīng)辦人員受理借款申請時，首先要根據(jù)《馬鞍山鑫旺小額貸款股份有限公司貸款管理制度》第二章第十條、第十一條所規(guī)定的貸款對象基本條件進行初審。對初審合格的借款人，要求其按照《馬鞍山鑫旺小額貸款股份有限公司貸款管理制度》第五章第十七條之規(guī)定提供貸款申請資料及《馬鞍山鑫旺小額貸款股份有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》辦理。

（二）調(diào)查。經(jīng)辦人員對借款人提供的申請資料進行調(diào)查、核實后，還要進一步對借款人的關(guān)鍵人素質(zhì)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、貸款用途、擔保措施進行深入細致的調(diào)查分析，認為可行，寫出調(diào)查分析報告后由業(yè)務(wù)部負責人簽注意見，報風(fēng)險部審查。

（三）審查。風(fēng)險部對調(diào)查崗提出的申請資料和調(diào)查報告進行復(fù)審，鑒別其真實性和合理性，簽注審查意見，上報公司貸審會，上報材料包括：（1）借款人書面申請及其應(yīng)當提供的貸款申請資料；（2）經(jīng)辦人員調(diào)查報告及業(yè)務(wù)部初審意見書；（3）風(fēng)險部審查意見書。（4）其它需要上報的資料。

（四）審批。貸審會采取由委員會主任主持，委員審議并投票表決，記錄人記錄的模式。貸審會必須有三分之二以上委員出席（即出席的委員人數(shù)必須在五人以上），需經(jīng)委員會決策的事項，必須經(jīng)全體委員半數(shù)以上同意（即同意人數(shù)必須為四人以上）方可通過。

（五）對貸審會通過的事項超權(quán)限的需報董事長，董事長可行使一票否決權(quán)。第七條 接收抵貸資產(chǎn)的會辦（審批）程序：

（一）接收抵貸資產(chǎn)的條件：（1）借款人確已關(guān)閉、歇業(yè)，經(jīng)多次追償確實無法以貨幣收回的貸款本息；（2）借款人破產(chǎn)或訴訟，經(jīng)法院調(diào)解、裁定以借款人的實物資產(chǎn)抵償?shù)馁J款本息；（3）接收的抵貸資產(chǎn)必須具有使用價值，且易保值、保管和變現(xiàn)；（4）《中華人民共和國擔保法》禁止抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)不得作

抵資產(chǎn)。

（二）接收抵貸資產(chǎn)必須經(jīng)經(jīng)辦人員調(diào)查、業(yè)務(wù)部初審意見、風(fēng)險部審查后上報貸審會，上報材料包括：（1）能證明符合抵貸條件的書面證明材料；（2）擬抵貸貸款的借據(jù)，擔保合同復(fù)印件；（3）擬抵貸資產(chǎn)明細及產(chǎn)權(quán)權(quán)證復(fù)印件；（4）有關(guān)法律文書、協(xié)議、包括法院調(diào)解書、判決書、裁定書、以資抵償本息的協(xié)議書。（5）調(diào)查人調(diào)查報告及業(yè)務(wù)部意見。（6）風(fēng)險部審查意見書。（7）其他所需相關(guān)資料。

（三）出讓抵貸資產(chǎn)必須按照“公開、公平、公正”原則，通過拍賣形式出讓。起拍價必須經(jīng)經(jīng)辦人員、業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部和貸審委一致同意。

第八條 損失貸款核銷的會辦審批程序：凡符合損失貸款核銷條件的，經(jīng)業(yè)務(wù)部初審后上報風(fēng)險管理部先行審核，然后報貸審委會辦。

第四章 貸審委會議

第九條 貸審委會議一般每星期一、四上午召開。如遇特殊情況，由主任委員決定，可增減會議次數(shù)。

第十條 貸審委會議由主任委員主持，主任委員因故不能出席時，可委托副總經(jīng)理委員主持。會議出席人數(shù)不得少于三分之二正式委員。

第十一條 貸審委會議程序：

（一）經(jīng)辦人員匯報借款人的基本情況、財務(wù)情況、非財務(wù)情況、擔保情況、貸款用途、還款期限、還款資金來源、調(diào)查結(jié)論。

（二）業(yè)務(wù)部負責人匯報調(diào)查、論證意見和風(fēng)險管理部審查人員匯報審查意見。

（三）會議討論、審議。

（四）在充分民主討論的基礎(chǔ)上，實行記名投票表決方式，同意人數(shù)達到出席人數(shù)三分之二或以上，即為通過，否則視為否決。

（五）貸審委通過的貸款決議，超越權(quán)限的經(jīng)董事長或授權(quán)人審核后，方可發(fā)放。

第十二條 貸審委成員在投票表決時，凡投否決票者必須明確否決理由，每季有三次無故投否決票者自動退出貸審會。

第五章 風(fēng)險責任

第十三條 調(diào)查人責任。調(diào)查人（即經(jīng)辦人員）是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，因此，調(diào)查人要對自己的調(diào)查分析論證行為負責，并承擔由于調(diào)查分析論證失誤所造成的信貸資金損失的全部責任。具體按照《貸款管理制度》規(guī)定追究其賠償責任。

第十四條 審查人責任。審查人指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)調(diào)查人調(diào)查后，到貸審委會辦前所經(jīng)過的各級審查人員。審查人要對自己的審查行為負責，并承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款損失的責任。按照損失貸款金額3%以內(nèi)追究審查人員的賠償責任，并按平均比例落實到每個審查人員。

第十五條 貸審委集體會辦決策貸款造成損失的按照損失貸款金額的4%以內(nèi)承擔賠償責任，并按平均比例落實到每個投同意票人員。

第六章 附則

第十六條 本細則由公司制定、解釋和修訂。

第十七條 本細則涉及的有關(guān)資料應(yīng)及時歸檔，嚴格管理。第十八條 本細則由公司董事會批準。

第五篇：貸款新規(guī)心得體會

深入落實“三個辦法一個指引” 促進貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展

2009年7月以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行法》《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》等規(guī)章，并稱“三個辦法一個指引”。通過此次“南昌市農(nóng)村信用社（農(nóng)村銀行）中高級客戶經(jīng)理培訓(xùn)班”的學(xué)習(xí)，對“貸款新規(guī)”有了更深刻的領(lǐng)悟，關(guān)于如何將新規(guī)從紙上落到地上的問題也有了深入的思考。聯(lián)社明確認識到貸款新規(guī)的執(zhí)行，有利于銀行業(yè)貸款風(fēng)險管理制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展；有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學(xué)發(fā)展；有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

在全縣員工的學(xué)習(xí)中，“三個辦法一個指引”給予了明確的指導(dǎo)方向與可操作方法。貸款新規(guī)中明確指出需要不斷強化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。如鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用?！秱€人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款；嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范了貸款支付行為，聯(lián)社也將進一步確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。

《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。對于流動資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。強調(diào)貸款人應(yīng)通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控。

《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款新規(guī)使得風(fēng)險管控機制進一步強化，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運行提供了“剎車”機制和風(fēng)險防范機制。

針對于貸款新規(guī)實施是否會影響銀行業(yè)和借款人成本的問題，經(jīng)過縣聯(lián)社信貸部門對全縣信用社進行的實際業(yè)務(wù)測算表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對銀行來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。

對于金融消費者最為關(guān)心的《個人貸款管理暫行辦法》，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。

縣聯(lián)社將堅定不移地按照銀監(jiān)部門的要求，采取切實有效措施，確保“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的順利實施。推進工作中我們必須統(tǒng)一思想認識，細化實施方案，加大對外宣傳，抓好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范執(zhí)行載體。同時我們還要科學(xué)地平衡四種關(guān)系。一是要平衡政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。執(zhí)行貸款新規(guī)已成為農(nóng)村信用社的當務(wù)之急和重中之重。因此，要進一步增強適應(yīng)性，將政策執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展并駕齊驅(qū)；要充分認識貸款就是農(nóng)村信用社效益的“血液”，牢固樹立早放早受益、多放多受益、放準放好更受益的思想，堅決防止“恐貸”現(xiàn)象的發(fā)生。二是要平衡市場與客戶的關(guān)系。針對新規(guī)執(zhí)行有可能出現(xiàn)農(nóng)村信用社市場與客戶錯位的現(xiàn)象，信用社要建立健全新規(guī)宣傳制度，做到內(nèi)部培訓(xùn)與外部宣傳并重，強化對客戶的宣傳引導(dǎo)，不斷提高政策指導(dǎo)的針對性和有效性。三是要平衡維系老客戶與發(fā)展新客戶的關(guān)系。當前各金融機構(gòu)在縣域市場客戶的競爭，特別是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭已經(jīng)白熱化。在貸款新規(guī)的推行中，決不能因政策執(zhí)行不力、不到位而給對手以可乘之機，決不能因“惜貸”、“懼貸”而將客戶拱手讓給競爭對手，從而導(dǎo)致客戶流失。總之，在貸款新規(guī)的推行過程中，務(wù)必找到執(zhí)行政策和拓展客戶的最佳結(jié)合點。四是要平衡遵守政策與業(yè)務(wù)突破的關(guān)系。制度的剛性約束不容我們超越紅線。

貸款新規(guī)的全面執(zhí)行對銀行業(yè)將是一個利好。全省農(nóng)村信用社也會更規(guī)范地控制自身的風(fēng)險，并有節(jié)奏地調(diào)整自身的信貸投放。我社將用科學(xué)發(fā)展的思路，探索新實踐，廣泛深入基層、深入一線、深入客戶開展調(diào)研，認真解決好貸款新規(guī)推動工作中發(fā)現(xiàn)的新問題，使貸款新規(guī)在我縣農(nóng)村信用社扎實貫徹落實，規(guī)范辦貸行為，防范各類信貸風(fēng)險，促進我區(qū)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，確保銀行業(yè)持續(xù)支持經(jīng)濟發(fā)展的能力。