第一篇：貸款新規(guī)學習心得體會

提高認識，強化管理，切實貫徹新規(guī)

—“三個辦法、一個指引” 貸款新規(guī)學習心得體會

在這個炎熱的夏季，為更好貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引” 貸款新規(guī)，防范資金風險，增強員工風險防范意識，特邀請了上海理工大學中小銀行研究中心知名教授，組織為期6天的 “三個辦法一個指引”專題研修班研修班，主要就“三個辦法一個指引”的實施及實施過程中的相關問題進行了詳細解讀，進一步提升了參訓人員的應知應會、釋疑解惑能力，為貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)、優(yōu)化風險管理提供了知識儲備。這次培訓將理論和實際相結合，我對此感受頗深，啟發(fā)很大，在日后的工作中將進一步的學以致用，提升貸款業(yè)務的精細化管理。

一、“貸款新規(guī)”的主要內容

“貸款新規(guī)”是對銀行業(yè)流動資金、固定資產、個人及其項目融資等信貸業(yè)務做出的最新規(guī)范。其主要定位是實現銀行貸款的精細化和全流程管理，完善銀行貸款風險監(jiān)管制度，強調實貸實付，防止貸款被挪用風險，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。

新規(guī)的實施，從源頭上進行風險控制，在貸中檢查和貸后管理方面提出了更高的要求。新的規(guī)章制度涉及了日常業(yè)務的方方面面，對我們的工作也提出了更高的要求。在實際工作中，共同堅持制度，嚴格按照各項規(guī)章制度辦事，還應該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，才能有效地抑制案件發(fā)生。

首先，誠信管理。“貸款新規(guī)”對誠信提出更高的要求，規(guī)定

了借款人應當承諾和保證的事項，在申請貸款審批階段，向貸款人提供的材料應當真實、完整、有效。在貸款發(fā)放階段，借款人應當配合貸款人進行貸款支付管理。在貸后管理階段，借款人應當配合貸后管理及相關檢查。

其次，堅持實貸實付原則。“貸款新規(guī)”明確了“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩種貸款支付管理方式，并對兩種方式的采用做了具體的規(guī)定。采取受托支付的貸款資金的發(fā)放和支付應遵循實貸實付原則，有利于監(jiān)控貸款的實際用途和合同是否真實一致，防止挪用貸款資金造成風險。

最后，明確崗位責任。“貸款新規(guī)”要求貸款業(yè)務流程應遵循崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調查、審查及支付都應實行崗位分離，將貸款各環(huán)節(jié)的責任落實到具體的崗位，明確崗位職責。

摒著誠實守信的原則，確保信貸資金用于實體經濟，進一步明確崗位職責，建立貸款問責機制，將有利于規(guī)范貸款行為，使金融參與者的合法權益得到有效保護，對我國經濟的穩(wěn)定健康發(fā)展起到促進作用。

二、提高認識，規(guī)范信貸經營管理

貸款新規(guī)的出臺，有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。雖然銀行業(yè)貸款起步較早，經營管理取得了一些較好的經驗和做法，但伴隨經濟發(fā)展，我國金融資產顯著增長，信貸資產規(guī)模迅速擴張的狀況，信貸文化不健全性日

益顯現，不僅直接影響借款人的合法權益，也可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，逐步建立健全各類風險監(jiān)管制度規(guī)章是必需的。

在工作中，我們要在工作中不斷更新風險管理理念，提升風險管理水平。將理論和實際相結合，逐步建立和完善信貸風險管理體系，提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結構，保障貸款業(yè)務安全運行和長遠發(fā)展。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發(fā)揮金融支持實體經濟發(fā)展的作用。

三、深入貫徹落實“貸款新規(guī)”

“貸款新規(guī)”是當前新的形勢下，對相關信貸業(yè)務的最新規(guī)范，通過學習和領會，本人認為新規(guī)貫徹實施不容置疑。

首先，做好廣泛宣傳，優(yōu)化社會環(huán)境。由于“貸款新規(guī)”涉及部分全新的知識內容，對相關的信貸業(yè)務流程都做了嚴格的規(guī)定，對于銀行和客戶的要求都有一些改變，因為客戶對其內容及意義不了解、不熟悉，簡單的誤解為貸款手續(xù)煩瑣，就會致使其對“貸款新規(guī)”的執(zhí)行產生抵觸。因此，要通過多種途徑對“貸款新規(guī)”進行廣泛的宣傳，積極主動做好相關的解釋工作，力爭得到廣大金融消費者的理解與支持。

其次，加強輔導培訓，增強員工業(yè)務素質?！百J款新規(guī)”對傳統(tǒng)的貸款管理有很多新的改變，銀行相關員工應該充分理解和把握相關

準則。首先應通過多種途徑，對職員就“貸款新規(guī)”進行充分的培訓和輔導。其次，各員工要在積極參加相關輔導培訓的同時，擠時間、下功夫，對整個“貸款新規(guī)”進行深入的學習、理解和把握。再次，完善細則，規(guī)范章程。銀行業(yè)金融機構各級管理部門要切實提高貫徹落實“貸款新規(guī)”的認識，在及時制定好相關管理細則和操作規(guī)程的基礎上，盡快做好本系統(tǒng)領導組織、崗位設立、信息系統(tǒng)更新與維護，合同文本修訂和印發(fā)等管理工作，為“貸款新規(guī)”的順利執(zhí)行排除各種障礙。

最后，加強監(jiān)督，確保執(zhí)行力度。為確保“貸款新規(guī)”的有效執(zhí)行，和防止各金融機構的不公平競爭，銀監(jiān)部門和各金融機構要按照已確定的實施時間表，加強對各機構、個單位落實貸款新規(guī)情況的檢查和督導，確保各機構、各單位“齊步走”和有效執(zhí)行。

第二篇：貸款新規(guī)心得體會

深入落實“三個辦法一個指引” 促進貸款業(yè)務健康規(guī)范發(fā)展

2009年7月以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《固定資產貸款管理暫行法》《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》等規(guī)章，并稱“三個辦法一個指引”。通過此次“南昌市農村信用社（農村銀行）中高級客戶經理培訓班”的學習，對“貸款新規(guī)”有了更深刻的領悟，關于如何將新規(guī)從紙上落到地上的問題也有了深入的思考。聯社明確認識到貸款新規(guī)的執(zhí)行，有利于銀行業(yè)貸款風險管理制度的系統(tǒng)化調整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展；有利于銀行業(yè)金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展；有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發(fā)展。

在全縣員工的學習中，“三個辦法一個指引”給予了明確的指導方向與可操作方法。貸款新規(guī)中明確指出需要不斷強化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。如鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用?！秱€人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款；嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內部控制等手段，規(guī)范了貸款支付行為，聯社也將進一步確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，發(fā)揮金融支持實體經濟發(fā)展的作用。

《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。對于流動資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會要求貸款人應動態(tài)關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。強調貸款人應通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控。

《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款新規(guī)使得風險管控機制進一步強化，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運行提供了“剎車”機制和風險防范機制。

針對于貸款新規(guī)實施是否會影響銀行業(yè)和借款人成本的問題，經過縣聯社信貸部門對全縣信用社進行的實際業(yè)務測算表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本。對銀行來說，可能從單筆業(yè)務上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。

對于金融消費者最為關心的《個人貸款管理暫行辦法》，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。

縣聯社將堅定不移地按照銀監(jiān)部門的要求，采取切實有效措施，確?！叭齻€辦法一個指引”貸款新規(guī)的順利實施。推進工作中我們必須統(tǒng)一思想認識，細化實施方案，加大對外宣傳，抓好業(yè)務培訓，規(guī)范執(zhí)行載體。同時我們還要科學地平衡四種關系。一是要平衡政策執(zhí)行與業(yè)務發(fā)展的關系。執(zhí)行貸款新規(guī)已成為農村信用社的當務之急和重中之重。因此，要進一步增強適應性，將政策執(zhí)行與業(yè)務發(fā)展并駕齊驅；要充分認識貸款就是農村信用社效益的“血液”，牢固樹立早放早受益、多放多受益、放準放好更受益的思想，堅決防止“恐貸”現象的發(fā)生。二是要平衡市場與客戶的關系。針對新規(guī)執(zhí)行有可能出現農村信用社市場與客戶錯位的現象，信用社要建立健全新規(guī)宣傳制度，做到內部培訓與外部宣傳并重，強化對客戶的宣傳引導，不斷提高政策指導的針對性和有效性。三是要平衡維系老客戶與發(fā)展新客戶的關系。當前各金融機構在縣域市場客戶的競爭，特別是優(yōu)質客戶的競爭已經白熱化。在貸款新規(guī)的推行中，決不能因政策執(zhí)行不力、不到位而給對手以可乘之機，決不能因“惜貸”、“懼貸”而將客戶拱手讓給競爭對手，從而導致客戶流失?？傊谫J款新規(guī)的推行過程中，務必找到執(zhí)行政策和拓展客戶的最佳結合點。四是要平衡遵守政策與業(yè)務突破的關系。制度的剛性約束不容我們超越紅線。

貸款新規(guī)的全面執(zhí)行對銀行業(yè)將是一個利好。全省農村信用社也會更規(guī)范地控制自身的風險，并有節(jié)奏地調整自身的信貸投放。我社將用科學發(fā)展的思路，探索新實踐，廣泛深入基層、深入一線、深入客戶開展調研，認真解決好貸款新規(guī)推動工作中發(fā)現的新問題，使貸款新規(guī)在我縣農村信用社扎實貫徹落實，規(guī)范辦貸行為，防范各類信貸風險，促進我區(qū)農村信用社健康發(fā)展。真正實現發(fā)展方式的轉變，確保銀行業(yè)持續(xù)支持經濟發(fā)展的能力。

第三篇：貸款新規(guī)自查報告

XX銀行貫徹落實貸款新規(guī)情況報告

XX銀監(jiān)分局：

我行自貸款新規(guī)頒布實施以來，結合自身實際，積極運作，狠抓落實，貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作取得了一定的進展和成效，現將情況報告如下：

貸款新規(guī)貫徹落實具體措施：

一、加強領導，明確分工，為落實貸款新規(guī)提供組織保障。

自銀監(jiān)會下發(fā)“三個辦法一個指引”以來，我行高度重視，專門召開會議，研究部署貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)工作，成立了由行長任組長的貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領導小組，并指定相關部門負責此項工作，工作小組多次下發(fā)文件，督促各支行、總部營業(yè)部落實貸款新規(guī)規(guī)定。

二、扎實推進，狠抓落實，為貸款新規(guī)順利執(zhí)行提供制度保障。

按照新規(guī)要求，我行及時轉發(fā)了中國銀監(jiān)會發(fā)布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，并根據我行現狀，制定了《XX市商業(yè)銀行固定資產管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》、《XX市商業(yè)銀行流動資金貸款需求量測算辦法》。這些制度的制定和下發(fā)保 1

證了貸款新規(guī)在我行的有效執(zhí)行。

三、完善流程管理，設立相應崗位，為貸款新規(guī)的嚴格執(zhí)行提供程序保障。

根據貸款新規(guī)的全流程管理原則，我行將原來的貸款流程進行了重新修改，將貸款的管理細分為九個環(huán)節(jié)：即貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵，每個環(huán)節(jié)都明確了具體要求，并重點突出了貸款審批及貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，對于貸款審批環(huán)節(jié)，要求繼續(xù)按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額等貸款內容和條件進行決策；對于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，我行著手設立獨立于貸款調查、貸款審批的貸款發(fā)放崗位，無論是貸款人受托支付還是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必須經發(fā)放崗位人員進行審核，防止貸款挪用帶來的信貸風險。

四、廣泛宣傳、加強培訓，為貸款新規(guī)的有效落實提供理論知識保障。

根據我行貸款新規(guī)貫徹執(zhí)行工作領導小組工作安排，XX市商業(yè)銀行多次下發(fā)文件、訂閱相關資料，對貸款新規(guī)的立法背景、核心條款、實施要點、法律責任及貸款新規(guī)在實踐中遇到的疑難問題等進行了系統(tǒng)的闡釋，受到了基層工作人員的一致好評，達到了預期的目的。

為了更好的落實貸款新規(guī)，總結執(zhí)行中遇到的困難，交流經驗，總部組織了兩次由相關部門負責人及各支行行長參加的貸款新規(guī)討論會，會上，大家討論了新規(guī)執(zhí)行中遇到的各種問題，交流工作經驗。通過對制度和實例相結合的討論，加強了大家對新規(guī)要義和精髓的理解，討論會取得了顯著的成效。

除此之外，我行擴大培訓范圍，積極參加銀監(jiān)會及協(xié)會組織的貸款新規(guī)培訓活動。在7月初由協(xié)會組織的貸款新規(guī)培訓中，我行組織各支行一把手及信貸部門的負責人、具體業(yè)務操作員近40人參加了培訓。通過此次培訓，大家對貸款新規(guī)有了更深層次的理解，為貸款新規(guī)在我行的貫徹執(zhí)行打下了堅實的基礎。

截至2010年11月末，我行累計發(fā)放貸款436筆，金額總計360661萬元。其中：公司類貸款174筆，金額總計356837萬元；個人貸款262筆，金額總計3824萬元。在我行全部新增貸款中，除個別政府協(xié)調貸款外，所有流動資金貸款都對資金需求量進行了測算，并嚴格按照借款人的實際需求發(fā)放貸款，貸款達到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規(guī)定代簽、信貸員內部欺詐等違規(guī)現象的發(fā)生。

我行執(zhí)行貸款新規(guī)的過程中遇到的難點及問題：

一、客戶接受程度不同，有些借款人一時難以理解新規(guī)的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統(tǒng)思想，給受托支付的執(zhí)行增加了一定的困難。

二、在落實全流程管理過程中，新設了部分崗位，但由于人員緊張，部分基層單位的相關崗位尚未配備人員，導致部分崗位職能作用未能真正體現出來。

下一步，我行落實貸款新規(guī)的措施：

一、采取有效措施，確保貸款新規(guī)的規(guī)范和執(zhí)行

一是要制定好實施細則，完善貸款操作流程，對受托支付做出明確規(guī)定，對衍生出的貸款新風險制定出防范措施；二是積極開展貸款新規(guī)培訓，對執(zhí)行中需注意的環(huán)節(jié)、流程的操作給予詳細講解；三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實施中的具體困難和問題。

二、強化崗位職責，加強貸款新規(guī)的執(zhí)行力度

貸款新規(guī)出臺后，積極應對，并對原有的信貸崗位體系進行相應的調整，從貸款申請與受理、審查與審批、發(fā)放與支付、貸后管理等各個環(huán)節(jié)落實到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責機制。

XX市商業(yè)銀行

二○一○年十二月六日

第四篇：貸款新規(guī)演講稿

各位領導，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強盛之路

最近一段時間以來，銀監(jiān)會接連發(fā)布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、項目融資業(yè)務指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引，他初步構建和完善了我國銀行業(yè)金融機構的貸款業(yè)務法規(guī)框架，也將在我行貸款風險監(jiān)管方面長期處于指導地位。

對我行而言，三個辦法一個指引有著極其重要的現實意義。首先，有利于我行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。我行開辦小額貸款的過程就是風險監(jiān)管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發(fā)展中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我行的穩(wěn)定與安全，需要不斷加以引導和改善。面對我行金融資產顯著增長，信貸資產規(guī)模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為我行面臨的嚴俊問題。

其次，有利于我行員工個人把控風險，提高個人業(yè)務質量。當前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升，各位同事也是加班加點 來催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴格執(zhí)行貸款新規(guī)中的調查、審查審批環(huán)節(jié)的具體要求，在貸款發(fā)放后把握資金流向，運用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問題。

再次，三個辦法一個指引不僅是銀監(jiān)會的要求，更是我們建行強行的必要步驟。要把我行建設成為一個強盛的商業(yè)銀行，貸款的發(fā)放與安全回收是重中之重。貸款新規(guī)的出臺，有利于我行不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結構，提高信貸管理質量，保障我行貸款業(yè)務安全運行和長遠發(fā)展。新規(guī)通過必要的操作流程及內部控制等手段，規(guī)范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，也將為我行貸款的順利回收打下堅固的基礎。

總之，落實貸款新規(guī)，走穩(wěn)健強盛之路；落實貸款新規(guī)，我行前途輝煌。

第五篇：解讀貸款新規(guī)（模版）

第一章 概論

第一節(jié) 起草動因和出臺意義

一、起草動因

存在很多問題，主要表現在： 貸款挪用現象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸”現象堪憂

銀行業(yè)金融機構業(yè)務發(fā)展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺的意義

1、有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險，支持國民經濟又好又快發(fā)展

2、有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益

3、有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展

4、有利于銀行業(yè)金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展

5、有利于順應國際金融監(jiān)管不斷強化的趨勢，提高監(jiān)管的有效性

第二節(jié) 新規(guī)出臺過程與實施措施

一、新規(guī)的出臺過程

1、啟動

2、起草

3、出國考察

4、征求意見

5、法律審查

6、修訂完善

7、報批并頒布實施

二、推動實施的措施

1、督促銀行業(yè)金融機構提高認識，準確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求

2、嚴格要求各機構按照貸款新規(guī)開展業(yè)務，做好對客戶的宣傳和解釋工作

3、進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內容和核心要義

一、內容

二、核心要義

1、強調全流程管理原則

2、強調誠信申貸原則

3、強調協(xié)議承諾原則

4、強調貸放分控原則

5、強調實貸實付原則

6、強調貸后管理原則

7、強調罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實踐

第一節(jié) 信貸風險概述

一、信貸風險的基本內涵

二、信貸風險的類型

1、信用風險

2、政策風險

3、操作風險

4、利率風險

三、信貸風險的成因

四、信貸風險管理的目標

第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程

一、國外商業(yè)銀行信貸管理模式

1、獨立單項貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進取的綜合化管理

二、我國銀行信貸管理的發(fā)展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實貸實存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開始向國際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節(jié) 信貸管理的主要策略

一、預防策略

二、分散策略

1、貸款客戶分散

2、貸款產品多樣化

3、貸款行業(yè)分散

4、貸款區(qū)域分散

三、轉移策略

四、補償策略

第三章 信貸管理流程

第一節(jié) 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點

二、我國銀行業(yè)金融機構信貸管理流程存在的主要問題

1、信貸管理流程欠缺前端風險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認識不足，信貸風險管理水平亟待提升

2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現象時有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機構信貸資金的安全

3、崗位制衡、績效考核和責任追究機制不完備，使得我國銀行業(yè)金融機構貸款管理“重貸前、輕貸后”，業(yè)務激勵“重數量、輕質量”，風險管理“重眼前、輕長遠”等現象普遍存在

4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進一步完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理流程

三、進一步完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理流程的現實意義

1、有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護貸款人的合法權益

2、有利于銀行業(yè)金融機構實現貸款的全流程管理

3、有利于我國銀行業(yè)金融機構建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務的健康、規(guī)范發(fā)展

第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程

一、新規(guī)下的基本信貸流程

1、貸款申請

2、受理與調查

3、風險評價

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發(fā)放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規(guī)對信貸管理流程的專項要求

1、固定資產貸款業(yè)務專項要求

2、流動資金貸款業(yè)務專項要求

3、個人貸款業(yè)務專項要求

4、項目融資業(yè)務專項要求

第四章 貸款申請和盡職調查

第一節(jié) 貸款申請

一、貸款申請的含義

二、貸款申請的法規(guī)要求

1、“誠信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經營管理的合規(guī)合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來源明確合法

7、貸款申請材料的具體要求

三、貸款申請在操作中的一般流程

1、客戶申請

2、面談

3、借款人資格審查

4、內部受理審核

5、受理意見反饋

6、申請資料準備與初步審查

第二節(jié) 盡職調查

一、盡職調查的含義和現實意義

二、盡職調查的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)

1、基本要求

2、盡職調查的方式

3、盡職調查的人員

4、盡職調查報告

三、盡職調查的一般操作規(guī)程和盡職調查報告的寫作要點

第三節(jié) 流動資金貸款需求量的測算

一、流動資金需求量測算的含義和現實意義

1、流動資金貸款需求量測算的含義

2、推行流動資金貸款需求量測算的現實意義：

是新規(guī)的要義和精髓，體現了貸款精細化管理的理念； 有利于規(guī)范和強化流動資金貸款風險管控，保護金融消費者權益，支持實體經濟又好有快發(fā) 有利于加速資金周轉，促進貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測算的主要內容

二、流動資金貸款需求量測算的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點環(huán)節(jié)

三、需求量測算的一般程序

1、流動資金占用量的影響因素

2、測算的一般思路

3、測算的參考方法

第四節(jié) 項目融資中特殊風險問題

一、項目融資特殊風險的主要內容

1、項目融資的特殊風險

2、我國項目融資風險管理的主要問題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風險管理技術基礎薄弱

客觀條件欠缺，限制風險管理的發(fā)展

二、項目融資業(yè)務特殊風險管理的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)

1、法規(guī)要求

2、重點環(huán)節(jié)

（1）界定了項目融資及其特殊風險的含義（2）項目融資業(yè)務特殊風險評估的原則（3）項目融資特殊風險管理的方法（4）特殊風險管理的要求

三、項目融資特殊風險的管理規(guī)程

1、項目融資指引體現全流程風險管理理念

2、項目融資特殊風險管理的相關措施 政策風險 籌資風險 完工風險 產品市場風險 超支風險

原材料風險、營運風險及管理 匯率風險 環(huán)保風險

第五章 信貸風險評價

第一節(jié) 信用評級

一、信用評級的內涵和方法

1、信用評級的內涵

2、信用評級方法的發(fā)展

3、巴塞爾新資本協(xié)議關于信用評級的要求

客戶評級 債項評級

二、信用評級的法規(guī)要求

三、信用評級的操作要點

1、要針對不通的客戶類型分類構造評級模型

2、要建立信用風險IT系統(tǒng)

3、要持續(xù)優(yōu)化評級體系

4、要保證信用評級工作的獨立性

5、要重視基礎評級信息的審核和錄入

6、重視定性評價的準確性

7、要規(guī)范對集團關聯企業(yè)的評級

8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級重評工作

第二節(jié) 統(tǒng)一授信

一、統(tǒng)一授信的基本含義

1、統(tǒng)一授信的定義

2、實行統(tǒng)一授信的現實意義

有利于提升銀行業(yè)金融機構風險管理精細化水平有利于加強對客戶信用風險的管理和控制 有利于積極引導信貸結構調整、優(yōu)化資源配置

3、評級與授信的關系

二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求

三、統(tǒng)一授信的操作要點

1、單一客戶的統(tǒng)一授信

2、集團客戶的統(tǒng)一授信

3、明確授信額度核定的業(yè)務操作流程

第三節(jié) 授信業(yè)務風險評價

一、授信業(yè)務風險評價及其體系建設

建立完善授信業(yè)務風險評價體系要做到：

建立適應本機構特點的信用風險文化 建立完善風險評價的制度和方法

建立對立的審貸體系和專業(yè)化的風險評價人員隊伍

二、授信業(yè)務風險評價的一般要求

1、要保持負責風險評價工作部門的獨立性

2、全面評價固定資產貸款風險

3、全面評價流動資金貸款風險

4、全面評價個人貸款風險

項目融資風險評價應以償債能力為核心進行全面審查，主要包括： 借款人及項目的股東情況 項目的合法合規(guī)性

項目建設的必要性、合理性及技術可行性

項目產品市場及能源、原材料等主要生產要素的落實情況分析 項目資金籌措 項目財務效益分析 項目擔保及風險分擔 項目融資方案

流動性貸款風險評價主要關注： 借款人主題資格及基本情況評價 借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價 借款人業(yè)務交易的風險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務風險評價 擔保評價

個人貸款風險評價主要關注： 借款人基本情況評價

借款人資產負債狀況及收入評價 借款項下交易的真實性、合法性評價

第四節(jié) 風險限額管理

一、風險限額的含義

二、風險限額的法規(guī)要求

三、銀行業(yè)金融機構有關風險限額管理的實踐 第六章 貸款審批

第一節(jié) 信貸授權

一、信貸授權的含義

1、信貸授權的定義

2、信貸授權的分類： 直接授權 轉授權 臨時授權

3、信貸授權管理的意義

二、信貸授權的法規(guī)要求

1、建立健全內部審批授權與轉授權機制，實行分級審批

2、審批人員按照授權自主獨立審批貸款

3、對超越、變相超越審批權限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據法律進行處罰

4、信貸授權的原則與方法

1、信貸授權遵循的基本原則：

授權適度 差別授權 動態(tài)調整 權責一致

2、信貸授權確定的方法

3、信貸授權的方式

信貸授權的載體

信貸授權的形式：

按受權人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進行授權、按客戶風險評級、按擔保方式

第二節(jié) 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規(guī)要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機制

2、建立貸款調查崗和貸款審查崗的考核與問責機制

三、貸審分離的一般操作規(guī)程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門分離 地區(qū)分離

2、信貸業(yè)務崗與信貸審查崗的職責劃分

業(yè)務崗：積極拓展業(yè)務搞好市場調查；對借款人業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調查；對客戶進行信用等級評價；辦理抵押等具體手續(xù)；

審查崗：表面真實性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實施要點

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無最終決策權

審查人員應真正成為信貸專家

實行集體審議機制

“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數通過” 按程序審批

第三節(jié) 貸款審查事項

一、貸款審查事項的含義

二、貸款審查事項的基本內容

1、信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規(guī)性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業(yè)務政策符合性審查

4、財務因素審查

5、非財務因素審查

6、擔保審查

7、充分揭示信貸風險

8、提出授信方案及結論

第四節(jié)、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點

1、授信對象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔保方式

9、發(fā)放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節(jié) 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內容

3、貸款合同的分類

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問題

1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴

3、簽約過程違規(guī)操作

4、履行合同監(jiān)管不力

5、合同救濟超時 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求

一、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現

1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效

2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途

3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權利義務

二、貸款新規(guī)關于貸款合同管理的規(guī)定和要求

1、總體性規(guī)定

2、形式性規(guī)定

3、常規(guī)性規(guī)定

4、關于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定

5、關于承諾內容的規(guī)定

6、關于違約責任的規(guī)定

7、關于處罰的規(guī)定

三、加強貸款合同管理的實施要點

1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強貸款合同規(guī)范性審查管理

4、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關配套和支持工作

第三節(jié) 新規(guī)對貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調整

2、對借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關約定

4、詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備

5、詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施

第八章 貸款發(fā)放與支付

第一節(jié) 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現實意義

有利于防范貸款風險，保障貸款人資金安全；

有利于建設流程銀行，提高專業(yè)化操作質量和效率；

二、貸放分控的法規(guī)要求

1、設立獨立的放款執(zhí)行部門

2、將資本金到位審核、按項目進度放款把關和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點

1、明確放款執(zhí)行部門的職責

2、明確崗位設置與業(yè)務流程

3、建立完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制

第二節(jié) 實貸實付

一、實貸實付的含義

二、推行實貸實付的現實意義

1、有利于將信貸資金引入實體經濟

2、有利于加強貸款使用的精細化管理

3、有利于銀行業(yè)金融機構管控信用風險和法律風險

三、準確理解實貸實付的核心要義

1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

2、按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求

3、受托支付是實貸實付的重要手段

4、協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據

第三節(jié) 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規(guī)要求

1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規(guī)范受托支付的審核要件

4、關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間

三、受托支付的操作要點

1、明確借款人應提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動資金貸款的受托支付標準

5、要合規(guī)使用放款專戶

第四節(jié) 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規(guī)要求

1、自主支付的標準

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點

1、明確貸款發(fā)放前的審核要求

2、加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查

3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額

4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節(jié) 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現實意義

1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產質量、防范信用風險的需要

2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水平的需要

三、貸后管理的主要內容

1、貸后檢查

2、貸款質量分類與風險預警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節(jié) 貸后管理的法規(guī)要求

一、貸后檢查

二、賬戶管理

三、固定資產貸款追加

四、合同約束

五、策略調整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷管理

第三節(jié) 貸后管理的操作要點

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術支持

3、建立高素質的貸后管理人員隊伍

4、充分調動各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點

1、進行動態(tài)持續(xù)的貸后檢查和檢測

2、及時進行風險分析與預警

3、做好還款資金賬戶管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報告

7、信貸檔案管理