第一篇：格萊珉銀行的小額信貸經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)扶貧小額信貸改革的思考

格萊珉銀行的小額信貸經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)扶貧小額信貸改革的思考

楊 剛 杰

對(duì)鄉(xiāng)村弱勢(shì)貧困人群的金融扶持問(wèn)題，是世界進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代、現(xiàn)代金融制度創(chuàng)立的數(shù)百年間，在全球范圍內(nèi)長(zhǎng)期未能有效破解的難題。被譽(yù)為“窮人銀行家”的孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行，通過(guò)發(fā)明小額信貸，有效地解決了這個(gè)難題，因此，榮獲2006年度瑞典諾貝爾和平獎(jiǎng)，這在國(guó)內(nèi)外反貧困界和金融界引起轟動(dòng)。當(dāng)前，格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式目前正在被復(fù)制到全球59國(guó)家，而且，既有包括歐美在內(nèi)的發(fā)達(dá)國(guó)家，又有包括中國(guó)在內(nèi)的廣大發(fā)展中國(guó)家。格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功的秘訣是什么，以往對(duì)鄉(xiāng)村弱勢(shì)貧困人群的金融扶持問(wèn)題出在哪里，中國(guó)的扶貧小額信貸應(yīng)該怎樣改革，這些都是我國(guó)反貧困界和金融界議論的熱門(mén)話題，本文試做一點(diǎn)初步探討。

一、格萊珉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)

孟加拉國(guó)是世界50個(gè)最不發(fā)達(dá)國(guó)家之一，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資源貧乏，生產(chǎn)力水平落后，人民生活十分貧困。據(jù)世界銀行最新統(tǒng)計(jì)，孟國(guó)尚有約50%的人口生活在貧困線（upper poverty line）以下，其中34%的人口生活在極貧線（lower poverty line）以下。在尤努斯創(chuàng)建孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行的上個(gè)世紀(jì)70年代，孟加拉的貧困狀況和孟加拉窮人獲得信貸的困難狀況幾乎令人難以想象。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被那些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸；另一方面，正式金融機(jī)構(gòu)卻嚴(yán)重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的群體，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來(lái)改變他們的生活。

尤努斯教授1976年創(chuàng)辦格萊珉銀行，專門(mén)借出小額信用貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無(wú)分文的乞丐。對(duì)于孟加拉國(guó)普通商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小額貸款往往是一個(gè)不愿涉足、也不屑于涉足的領(lǐng)域。首先，運(yùn)作成本高昂；其次，償還風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。那么，尤努斯又是如何運(yùn)作，擺脫這兩大問(wèn)題困擾的呢？《大西洋月刊》專欄作家戴維·伯恩斯坦為尤努斯總結(jié)出了兩個(gè)詞：“信任”和“相互負(fù)責(zé)”。格萊珉銀行完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，采取與普通商業(yè)銀行完全背道而馳的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)向孟加拉社會(huì)最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無(wú)法得到信貸的人有了發(fā)展的起步資本。

格萊珉銀行30多年來(lái)先后在孟加拉設(shè)立了１０００多家信用社，為２００多萬(wàn)社會(huì)最貧窮人口提供了數(shù)十億美元無(wú)擔(dān)保的小額貸款，其中９７％是婦女；目前有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬(wàn)借款人，而員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人；開(kāi)業(yè)以來(lái)，保持著良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，還款率始終維持在９７％以上，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬(wàn)美元(折合1.2億元)，這一數(shù)字讓許多世界知名銀行都為之贊嘆。相比于國(guó)際社會(huì)動(dòng)輒援助上億美元資金，卻很難幫助孟加拉國(guó)減緩貧困狀況的現(xiàn)實(shí)，曾經(jīng)被人稱作“光腳銀行”的格萊珉銀行，在金融界乃至消除貧困領(lǐng)域，創(chuàng)造出了一個(gè)神話。孟加拉現(xiàn)有4家比較大的鄉(xiāng)村銀行，格萊珉鄉(xiāng)村銀行是其中規(guī)模最大、經(jīng)營(yíng)最成功、聲譽(yù)最高的一家。

從已經(jīng)公開(kāi)的資料不難看出，格萊珉銀行其實(shí)是一家完全意義上的股份制現(xiàn)代商業(yè)銀行，94%的股權(quán)是由存戶所有，政府持有象征形式的6%。它具備現(xiàn)代商業(yè)銀行所必備的一切經(jīng)營(yíng)要素。格萊珉銀行成功的訣竅首先在于它獨(dú)特的信貸制度，即“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度?；趯?duì)孟加拉傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的理解，尤納斯要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)由相同經(jīng)濟(jì)與社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的支持小組，每五人組成一個(gè)小

組，絕大部分是女性。并建立起相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)這些機(jī)制來(lái)保證支持小組的成員之間建立起良好的相互支持關(guān)系。貸款支持小組是一種非常巧妙的機(jī)制上的創(chuàng)新，它有效地降低了銀行的監(jiān)管成本，將來(lái)自銀行的外部的監(jiān)督轉(zhuǎn)化為來(lái)自成員自身的內(nèi)部監(jiān)督；同時(shí)，支持小組還在小組內(nèi)部激發(fā)起更大的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和更強(qiáng)烈的相互支撐意識(shí)。在支持小組的基礎(chǔ)上，格萊珉銀行還鼓勵(lì)各支持小組形成更大的聯(lián)盟，即“中心”。

“中心”是村子里八個(gè)小組組成的聯(lián)盟，每個(gè)中心都有幾十名成員，由成員互選一名中心代表，負(fù)責(zé)與中心經(jīng)理緊密溝通。中心每周按時(shí)在約定的地點(diǎn)派出代表與銀行的工作人員開(kāi)會(huì)，并向中心經(jīng)理繳付每周的還款及存款。如果當(dāng)中有成員面臨困難，通常不用中心經(jīng)理操心，小組其它成員或中心代表會(huì)幫助她們。中心的負(fù)責(zé)人是由所有成員選出的組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)中心的事務(wù)，幫助解決任何單個(gè)小組無(wú)法獨(dú)立解決的問(wèn)題，并與銀行指派到這個(gè)中心的工作人員密切合作。格萊珉鄉(xiāng)村銀行的某一個(gè)成員村民在一次會(huì)議期間正式提出一項(xiàng)貸款申請(qǐng)，銀行工作人員通常會(huì)向支持小組組長(zhǎng)和中心負(fù)責(zé)人咨詢，組長(zhǎng)與中心負(fù)責(zé)人在決定貸款中擔(dān)負(fù)很大的責(zé)任，也有相當(dāng)大的話語(yǔ)權(quán)利。中心會(huì)議上的所有業(yè)務(wù)都是對(duì)外公開(kāi)的，這有效地降低了來(lái)自銀行的腐敗、管理不當(dāng)以及誤解的風(fēng)險(xiǎn)，并使負(fù)責(zé)人與銀行職員直接對(duì)貸款負(fù)責(zé)。在商業(yè)銀行頻繁爆發(fā)內(nèi)部腐敗丑聞的今天，孟加拉鄉(xiāng)村銀行公開(kāi)透明的“小組＋中心＋銀行工作人員”的貸款程序是非常有智慧的一種金融機(jī)制創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無(wú)效率帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，為了幫助那些根本沒(méi)有知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的借款者，他們不斷簡(jiǎn)化貸款程序，最終將信貸償付機(jī)制提煉為：（1）貸款期1年；（2）每周分期付款；（3）從貸款一周后開(kāi)始償付；（4）利息是10％；（5）償付數(shù)額是每周償還貸款額的2％，還50周；（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡(jiǎn)化的貸款償付程序被證明是行之有效的。

尤努斯與格萊珉鄉(xiāng)村銀行的信貸哲學(xué)試圖顛覆窮人沒(méi)有信用而且難以償還貸款的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個(gè)借款人都打算賴帳，于是他們用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。尤努斯卻有相反的哲學(xué)?！皬牡谝惶煳覀兙颓宄?，在我們的體系中不會(huì)有司法強(qiáng)制的余地，我們從來(lái)不會(huì)用法律來(lái)解決我們的償付問(wèn)題，不會(huì)讓律師或任何外人卷進(jìn)來(lái)?！备袢R珉鄉(xiāng)村銀行的基本假設(shè)是，每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的勝敗，會(huì)取決于我們的人際關(guān)系的力量?！鄙踔?，當(dāng)格萊珉鄉(xiāng)村銀行面臨借貸者確定無(wú)法償還到期貸款時(shí)，也不會(huì)假想這是出于借款者的惡意行為，而是調(diào)查逼使借款人無(wú)法償還貸款的真實(shí)境況，并努力幫助這些窮人改變自身?xiàng)l件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學(xué)，格萊珉鄉(xiāng)村銀行一直保持極低的壞帳率。

格萊珉銀行成功的訣竅還在于它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)辦公成本控制。為了收支平衡并保持盈利，格萊珉銀行嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)辦公成本開(kāi)支。這家銀行的總部位于孟加拉國(guó)首都達(dá)卡的米爾普路，是一排高磚墻圍起的４座小樓。據(jù)報(bào)載，中國(guó)的銀行家和政府官員前去取經(jīng)時(shí)“驚訝”地發(fā)現(xiàn)，里面居然沒(méi)有前臺(tái)接待、沒(méi)有地毯、沒(méi)有電梯，甚至連電話機(jī)也少得可憐，“寒酸”的毫無(wú)現(xiàn)代商業(yè)銀行的“氣派”。盡管天氣炎熱，許多辦公室內(nèi)只配備了吊扇，唯一配有空調(diào)設(shè)備的是位于５層的一間計(jì)算機(jī)室。辦公室里沒(méi)有太多現(xiàn)代設(shè)備，滿眼看去多是手動(dòng)打字機(jī)和一摞摞的記賬本。就是在這里，銀行的經(jīng)理們監(jiān)督著無(wú)數(shù)筆小額貸款業(yè)務(wù)，并且準(zhǔn)備著每一份業(yè)績(jī)報(bào)告。格萊珉銀行的分行內(nèi)沒(méi)有電腦，客戶數(shù)據(jù)填入指定表格后，便會(huì)由信差送到附近一個(gè)數(shù)據(jù)中心。這家中心不屬于格萊珉銀行的編制，而是由相關(guān)機(jī)構(gòu)格萊珉傳訊經(jīng)營(yíng)，該公司向格萊珉銀行每月收取服務(wù)費(fèi)，同時(shí)為農(nóng)村提供其它電腦及傳訊服務(wù)。數(shù)據(jù)中心有五

名職員，負(fù)責(zé)附近十家分行的數(shù)據(jù)處理，各家分行的數(shù)據(jù)送來(lái)之后，他們會(huì)輸入電腦，傳送至格萊珉銀行在達(dá)卡的總部，由于數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的格式，總部便可以每周掌握全國(guó)2185家分行的數(shù)據(jù)。尤努斯稱，格萊珉銀行嚴(yán)格控制開(kāi)支，不輕易增加分行。每一個(gè)地方要增設(shè)分行，必須先有足夠的存戶愿意存款，以存款作為貸款基礎(chǔ)，總部不會(huì)提供資金。另外分行需在開(kāi)業(yè)第一年便盈利。

格萊珉銀行最初需要政府和社會(huì)捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款，過(guò)了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，格萊珉銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多。格萊珉銀行小額信貸模式，是國(guó)際上公認(rèn)的、最成功的信貸扶貧模式之一。它以其扶貧面廣、扶貧效果顯著，且銀行自身按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展，顯示出極強(qiáng)的生命力。

二、以往對(duì)鄉(xiāng)村弱勢(shì)貧困人群金融扶持出現(xiàn)的問(wèn)題

弱勢(shì)貧困人群貸款難，即俗話所說(shuō)的“窮人借錢(qián)難”，這是自人類原始社會(huì)末期出現(xiàn)私有制和貨幣以后的數(shù)千年時(shí)間里，長(zhǎng)期困擾人們的金融難題。只是到了近代，資產(chǎn)階級(jí)掌握國(guó)家政權(quán)，資產(chǎn)階級(jí)“自由、平等、博愛(ài)”的價(jià)值觀成為占統(tǒng)治地位的思想意識(shí)形態(tài)后，隨著貧富差距拉大導(dǎo)致社會(huì)矛盾加深，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩加劇，對(duì)弱勢(shì)貧困人群尤其是鄉(xiāng)村弱勢(shì)貧困人群的金融扶持問(wèn)題，才開(kāi)始引起社會(huì)各階層的廣泛關(guān)注；尤其到了當(dāng)代，這個(gè)問(wèn)題更被國(guó)際社會(huì)視為窮人應(yīng)該享受的基本人權(quán)。扶貧小額貸款被國(guó)內(nèi)外公認(rèn)為是解決農(nóng)村弱勢(shì)貧困人群貸款難的有效辦法，早在我國(guó)宋代的王安石就嘗試用朝廷提供小額貸款，打擊民間“高利貸”剝削，解決農(nóng)民季節(jié)性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)困難。但近代數(shù)百年來(lái)的具體操作上，人們解決這個(gè)問(wèn)題的思路更多囿于“信用合作”，辦“信用合作社”，實(shí)踐證明此路不通。據(jù)悉，國(guó)家不少高官對(duì)社區(qū)性信用合作組織搞扶貧小額信貸特別感興趣。筆者認(rèn)為有必要在此專門(mén)就信合發(fā)展史作簡(jiǎn)要的探討，以拋磚引玉——

在中國(guó)現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典中，“合作”一詞的基本含義是：“人們（或組織）為了共同目的一起工作或共同完成一項(xiàng)任務(wù)，諸如分工合作、技術(shù)合作等”；在國(guó)外，“合作”一詞的原意是：“共同行動(dòng)或聯(lián)合行動(dòng)”。由此可見(jiàn)，“合作”是人們或組織為了共同的目的或利益，聯(lián)合起來(lái)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互相幫助，共同行動(dòng)的一種方式?！昂献髦啤笔莿趧?dòng)群眾為了謀求自身的經(jīng)濟(jì)利益，在自愿互利的基礎(chǔ)上結(jié)合起來(lái)的經(jīng)濟(jì)組織制度。“合作社”是勞動(dòng)群眾為了謀求和維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益，在自愿互利的基礎(chǔ)上聯(lián)合起來(lái)的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)組織。世界合作思想的種子，是在19世紀(jì)初期，以歐文、傅立葉、圣西門(mén)為代表的三大空想社會(huì)主義者播種下來(lái)的。合作思想成為當(dāng)時(shí)一種世界性的思潮，很快在歐洲各國(guó)傳播開(kāi)來(lái)，并為廣大小生產(chǎn)者所接受，為后來(lái)合作制度的產(chǎn)生奠定了思想基礎(chǔ)。世界最早倡導(dǎo)信用合作的是法國(guó)的蒲魯東（1809——1865年）。蒲魯東認(rèn)為，貨幣信用行為是當(dāng)時(shí)社會(huì)剝削關(guān)系存在的根源，他主張通過(guò)信用合作實(shí)現(xiàn)互惠的交換制度。他的思想對(duì)于后來(lái)信用合作的產(chǎn)生和發(fā)展具有一定的影響。

世界第一個(gè)信用合作社——雷發(fā)巽信用合作社，1849年誕生于德國(guó)，它的創(chuàng)始人是被稱為“實(shí)踐家”的威廉·雷發(fā)巽（1818年——1888年），它的主要任務(wù)是聯(lián)合農(nóng)場(chǎng)主自耕農(nóng)反抗中間商人的高利貸盤(pán)剝。在德國(guó)，1872年雷發(fā)巽信用合作社在萊茵地區(qū)發(fā)起成立第一個(gè)農(nóng)民信用合作社聯(lián)合社； 1876年，各地的信用合作聯(lián)合社又聯(lián)合起來(lái)，組成信用社的中央機(jī)構(gòu)，稱為德國(guó)農(nóng)業(yè)中央儲(chǔ)蓄金庫(kù)，后來(lái)改稱德國(guó)雷發(fā)巽銀行。由于雷發(fā)巽信用社的誕生，德國(guó)被全世界公認(rèn)為是信用社的發(fā)源地，是信用合作事業(yè)發(fā)展的前驅(qū)。雷發(fā)巽信用社在德國(guó)的“成功”，很快為世界各國(guó)所效仿。到20世紀(jì)初葉，幾乎傳入亞洲所有國(guó)家。一時(shí)間，風(fēng)

行全世界，形成了全世界性的“雷發(fā)巽運(yùn)動(dòng)”。特別是在歐洲各國(guó)，多以雷發(fā)巽信用社為模范，甚至于許多國(guó)家農(nóng)村信用社，都統(tǒng)稱之為“雷發(fā)巽信用社”。二次世界大戰(zhàn)后，第三世界發(fā)展中國(guó)家合作運(yùn)動(dòng)迅速膨脹，信用合作社的數(shù)量和規(guī)模達(dá)到空前水平。信用合作社之所以風(fēng)行全世界，其主要原因是各國(guó)政府認(rèn)為，這種群眾性的互助合作組織，對(duì)于反抗中間商人的高利貸盤(pán)剝，緩解城鄉(xiāng)矛盾、貧富矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，有一定的作用，因此，把它作為政府管理社會(huì)的工具，在全社會(huì)大力倡導(dǎo)、推動(dòng)、推廣、扶持，而非來(lái)自民間內(nèi)部的自發(fā)力量。

縱觀100多年來(lái)世界信用合作社運(yùn)動(dòng)史不難發(fā)現(xiàn)，無(wú)論社會(huì)主義國(guó)家還是資本主義國(guó)家，各國(guó)有史可查的信用合作社幾乎都帶有明顯的官辦色彩。官民不清，所有權(quán)不清，權(quán)責(zé)利不清，生存嚴(yán)重依賴政府，離開(kāi)政府寸步難行，這是有悖于信用合作社運(yùn)動(dòng)“自愿、自主、自立”的基本理念的，這也是幾乎所有信用合作社“官辦”的“通病”。而且，許多信用合作社發(fā)展到一定時(shí)期，無(wú)一例外地資不抵債，嚴(yán)重虧損，成了政府財(cái)政的沉重包袱，最后被推向市場(chǎng)，通過(guò)“破產(chǎn)、兼并、重組”走上商業(yè)化道路，被改造成現(xiàn)代商業(yè)銀行，由“窮人俱樂(lè)部”蛻變成“富人俱樂(lè)部”。100多年來(lái)的世界信用合作社運(yùn)動(dòng)始終走不出“信用合作社——現(xiàn)代商業(yè)銀行”的怪圈，這反映了貨幣資本逐利性運(yùn)動(dòng)的客觀規(guī)律，也反映了人類信用合作的主觀理想和貨幣資本逐利性運(yùn)動(dòng)的客觀現(xiàn)實(shí)之間不可調(diào)和的矛盾。當(dāng)今世界上許多著名的大商業(yè)銀行，如荷蘭農(nóng)民銀行、法國(guó)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行、美國(guó)聯(lián)邦土地銀行、日本農(nóng)林中央金庫(kù)等等，都是從信用合作社改制來(lái)的?？偟膩?lái)講，100多年來(lái)世界信用合作社運(yùn)動(dòng)是不成功的，同樣，中國(guó)近100年信用合作社運(yùn)動(dòng)也不成功。

1912年（即民國(guó)元年）以后，有教育家兼經(jīng)濟(jì)學(xué)者朱進(jìn)之及新聞家徐滄水，撰文宣傳合作思想，主張?jiān)O(shè)立平民銀行，實(shí)行經(jīng)濟(jì)方面的互助制度。但這些人的活動(dòng)，僅限于宣傳日本的合作思想，并未能根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，提出可行性的實(shí)施方案，在社會(huì)上影響不大。所以中國(guó)合作運(yùn)動(dòng)的興起，還是在“五四”運(yùn)動(dòng)以后。我國(guó)最早成立的第一個(gè)農(nóng)村信用合作社，是由“中國(guó)華洋義賑救災(zāi)總會(huì)” 1923年6月在河北省香河縣成立的。在此以前，雖然已有信用合作社組織產(chǎn)生，但大都經(jīng)營(yíng)不久，即歸失敗，未能長(zhǎng)期存在。因此，一般認(rèn)為，我國(guó)的信用合作運(yùn)動(dòng)，是從河北省香河縣第一個(gè)農(nóng)村信用合作社的誕生而開(kāi)始的。

1927年蔣介石發(fā)動(dòng)“四·一二”反革命政變以后，在南京成立了“國(guó)民政府”。蔣介石政府為了“順應(yīng)”社會(huì)潮流，鞏固其反動(dòng)統(tǒng)治的需要，對(duì)信用社的發(fā)展，采取了“積極”推行的政策。信用合作社，在縣、區(qū)、鄉(xiāng)、保各層次的行政區(qū)劃內(nèi)，都有自己的組織機(jī)構(gòu)，即縣聯(lián)社、區(qū)聯(lián)社、鄉(xiāng)信用社、保信用社。國(guó)民黨政府為了控制信用社，從中央到地方，成立了嚴(yán)密的信用合作組織的管理系統(tǒng)。到1949年2月底，在國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)共有各種類型的合作社17萬(wàn)個(gè)，社員人數(shù)達(dá)2，400萬(wàn)人。在這些合作社中，信用社為最多，占總數(shù)的31％。從各省的分布情況看，以四川最多，共26，000多個(gè)，河南有16，000多個(gè)，廣東有15，000多個(gè)，其余各省都在1萬(wàn)左右。

國(guó)民黨政府之所以“重視”推行合作運(yùn)動(dòng)，并非像他們自己所宣傳的那樣，是為了民眾關(guān)心勞苦農(nóng)民。實(shí)際上是掛羊頭賣狗肉，把合作制作為統(tǒng)治農(nóng)民群眾的新式工具。國(guó)民黨政府推行合作制的目的，是為了反革命戰(zhàn)爭(zhēng)的需要。全國(guó)各地的合作金庫(kù)，以支持合作社為名，實(shí)際上是作票子生意，以飽私囊。農(nóng)村信用社，本應(yīng)是農(nóng)民群眾在自愿的基礎(chǔ)上聯(lián)合起來(lái)開(kāi)展資金互助合作，以解決生產(chǎn)和生活困難。但在國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)，信用社并未實(shí)現(xiàn)它的本來(lái)面貌，而變成了偽保甲長(zhǎng)和地主富豪欺壓剝削農(nóng)民的工具。這些合作組織，蔣介石掛在了反共反人民的戰(zhàn)車上，成為了反動(dòng)統(tǒng)治階級(jí)的工具，自然隨著國(guó)民黨反動(dòng)統(tǒng)治的垮臺(tái)而告終。

中國(guó)共產(chǎn)黨和人民政府領(lǐng)導(dǎo)的社會(huì)主義性質(zhì)的新信用合作運(yùn)動(dòng)，從1927年湖北省黃岡縣農(nóng)民協(xié)會(huì)創(chuàng)辦的第一個(gè)信用合作社算起，到現(xiàn)在已有70多年的歷史了。在這漫長(zhǎng)的歲月

里，信用合作社由小到大，由少到多，在全國(guó)已形成龐大的信用合作社網(wǎng)絡(luò)。革命戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，信用合作社作為黨對(duì)敵斗爭(zhēng)的工具，為改變封建立地所有制，取締、打擊高利貸，調(diào)劑農(nóng)村資金，千方百計(jì)籌集資金，支持根據(jù)地對(duì)內(nèi)對(duì)外貿(mào)易，發(fā)展蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)，改善群眾生活，粉碎敵人的經(jīng)濟(jì)封鎖和破壞，調(diào)節(jié)、融通資金，穩(wěn)定物價(jià)，促進(jìn)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，鞏固和擴(kuò)大革命根據(jù)地，支援革命戰(zhàn)爭(zhēng)，做出了巨大貢獻(xiàn)。社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期，信用合作社作為黨領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的工具，為迅速恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，醫(yī)治國(guó)民黨反動(dòng)統(tǒng)治遺留下來(lái)的戰(zhàn)爭(zhēng)創(chuàng)傷和通貨膨脹，開(kāi)展土地改革，解放農(nóng)村生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)，改善人民生活，籌集國(guó)家社會(huì)主義工業(yè)化建設(shè)資金，也發(fā)揮了巨大作用。

但是1958年以后，受“左”的思想影響，農(nóng)村信用合作社逐漸喪失了信用合作社性質(zhì)，走上“官辦”的道路，增加了“官辦”的積弊。1983年以恢復(fù)信用社“三性”為主要內(nèi)容的改革在全國(guó)搞試點(diǎn)，1984年改革在全國(guó)全面推開(kāi)。1996年確定改革的目標(biāo)是把農(nóng)村信用社逐步改為由“農(nóng)民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”的“合作金融組織”；2003年提出把農(nóng)村信用社逐步辦成“由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為?三農(nóng)?服務(wù)”的“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”；2004年又提出將農(nóng)村信用社逐步辦成“具有自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，面向?三農(nóng)?”的“社區(qū)性地方金融企業(yè)”；2007年最新確定改革的目標(biāo)是把農(nóng)村信用社逐步改造成“為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”的“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”。改來(lái)改去20多年過(guò)去了，農(nóng)村信用社并未恢復(fù)先前預(yù)想的信用合作性質(zhì)，繼四大國(guó)有專業(yè)銀行之后，又走上了商業(yè)銀行的改革之路。

既然對(duì)鄉(xiāng)村弱勢(shì)貧困人群的金融扶持，“官辦”信用合作行不通，于是我國(guó)又嘗試走“民辦”之路。上個(gè)世紀(jì)80年代中期，為了緩解農(nóng)村資金供求矛盾，引導(dǎo)農(nóng)村民間信用，解決農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村曾試驗(yàn)農(nóng)村合作基金會(huì)和農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)（簡(jiǎn)稱“兩會(huì)”），并作為農(nóng)村十大改革試驗(yàn)之一，而聞名于世，至1999年1月被國(guó)務(wù)院嚴(yán)令全國(guó)統(tǒng)一取締，經(jīng)歷了十多年的興衰?！皟蓵?huì)”是主要依賴于農(nóng)戶的資金注入的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄，并迅速呈現(xiàn)“星火燎原”之勢(shì)。大多數(shù)“兩會(huì)”的運(yùn)作都違背了互助合作宗旨，變成了辦理存貸業(yè)務(wù)的“民辦”“第二農(nóng)村信用社”。

到1996年，“兩會(huì)”的存款規(guī)模達(dá)農(nóng)村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍高息吸存放貸，管理權(quán)被村干部、家族勢(shì)力、“大戶”、“能人”把持，會(huì)員不能參與對(duì)入股資金管理，內(nèi)部管理混亂，基層政府行政干預(yù)，金融監(jiān)管缺位，以及縣、鄉(xiāng)政府官員等紛紛在“關(guān)心”、“關(guān)照”的名義下為自己及其親朋好友“貸款”而不歸還，“兩會(huì)”管理人員紛紛借機(jī)渾水摸魚(yú)挪用轉(zhuǎn)移資金，等等，“兩會(huì)”自身積累的矛盾突然表面化，很快出現(xiàn)了大面積的兌付風(fēng)險(xiǎn)，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌**，在部分地區(qū)釀成了危及農(nóng)村社會(huì)及政治穩(wěn)定的事件。1997年11月中央決定全面整頓“兩會(huì)”，1999年1月國(guó)務(wù)院正式宣布全國(guó)統(tǒng)一取締“兩會(huì)”。經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地“兩會(huì)”得到了徹底清理。但由此帶來(lái)的資產(chǎn)損失相當(dāng)嚴(yán)重。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向銀行申請(qǐng)貸款兌付“兩會(huì)”債務(wù)，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政造成壓力較大，廣大農(nóng)民也被轉(zhuǎn)嫁了相當(dāng)部分的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

“兩會(huì)”的教訓(xùn)是深刻的。它表明，在現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村“民辦”信用合作社賴以生存、發(fā)展的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)土壤和環(huán)境還有不少問(wèn)題，有待全面整治；農(nóng)村金融工作必須有法可依，必須置于銀監(jiān)委和人民銀行嚴(yán)格的金融監(jiān)管之下。今年國(guó)務(wù)院扶貧辦、民政部決定在全國(guó)搞“貧困村村級(jí)互助資金社”試點(diǎn)。出臺(tái)的章程和實(shí)施辦法筆者對(duì)比分析后發(fā)現(xiàn)，除了引進(jìn)了格萊珉銀行貸款申請(qǐng)人每五人組成一個(gè)支持小組的經(jīng)驗(yàn)外，其他和“兩會(huì)”幾乎完全雷同。其實(shí)格萊珉銀行貸款申請(qǐng)人每五人組成一個(gè)支持小組的經(jīng)驗(yàn)，上個(gè)世紀(jì)九十年代曾在國(guó)內(nèi)被農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸時(shí)廣泛推廣，但大都流于形式，并不成功。筆者的觀點(diǎn)是，創(chuàng)辦“貧困村村級(jí)互助資金社”這樣的社區(qū)性信用合作組織，尚無(wú)成功的先例可循，“前事不

忘，后事之師”，一定要汲取歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，慎重穩(wěn)健操作。尤努斯教授也正是摒棄了孟加拉傳統(tǒng)的失敗的依靠社區(qū)性信用合作組織扶貧的舊思路，才獨(dú)創(chuàng)出成功的格萊珉社區(qū)性扶貧新路。

三、中國(guó)扶貧小額信貸應(yīng)該怎樣改革

小額信貸的英文是MicroCredit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額信貸的宗旨是通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視：2004年，小額信貸在中央一號(hào)文件中被明確提出；2005年的中央一號(hào)文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”；2006年中央一號(hào)文件更進(jìn)一步指出：“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。一時(shí)間，小額信貸尤其是農(nóng)村扶貧小額信貸再度引起關(guān)注。

其實(shí)早在上個(gè)世紀(jì)90年代初開(kāi)始，中國(guó)扶貧基金會(huì)、社科院和UNDP等國(guó)際組織就在我國(guó)農(nóng)村開(kāi)始了小額信貸扶貧的示范項(xiàng)目，僅聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)和世界銀行的援助項(xiàng)目到1998年底就覆蓋了22個(gè)省區(qū)的150個(gè)縣，資金總額達(dá)到10億人民幣。直到2000年，政府才開(kāi)始大規(guī)模推廣。那時(shí)，各地政府基本上都在放扶貧小額信貸，總額差不多有50多億，可以說(shuō)是扶貧小額信貸發(fā)展的一個(gè)高潮期。但到了2003年，這筆錢(qián)差不多都有去無(wú)回，所以政府的推動(dòng)力開(kāi)始減少?？v觀扶貧小額信貸十幾年的發(fā)展，其項(xiàng)目不僅有效地改善了項(xiàng)目區(qū)貧困人口的生活狀況，而且為政府大規(guī)模的扶貧小額信貸和金融機(jī)構(gòu)的小額信貸提供了積極的借鑒和推動(dòng)作用，同時(shí)，它也成為我國(guó)扶貧事業(yè)的一個(gè)重要組成部分，起到了重要的試點(diǎn)和示范作用，現(xiàn)在仍然在為扶貧服務(wù)。但是，隨著小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，一些深層次的體制缺陷開(kāi)始體現(xiàn)出來(lái)，使小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)前景令人擔(dān)憂。

扶貧小額信貸常常面臨這樣問(wèn)題的困擾：國(guó)際捐贈(zèng)和政府財(cái)政投入的小額信貸資金到底歸誰(shuí)所有？扶貧小額信貸應(yīng)該采用什么樣的治理結(jié)構(gòu)？這些問(wèn)題已經(jīng)對(duì)扶貧小額信貸產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，具體表現(xiàn)在：基層小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用不負(fù)責(zé)任，扶貧偏離目標(biāo)，有濫用及挪用小額信貸資金的現(xiàn)象，貸款質(zhì)量嚴(yán)重下降；小額信貸機(jī)構(gòu)本身社團(tuán)的組織形式與其在捐贈(zèng)資金的基礎(chǔ)上建立起來(lái)法人機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)不相符，決策機(jī)制缺乏民主；整個(gè)小額信貸的運(yùn)行缺乏有效的監(jiān)督，缺少后續(xù)資金支持；不具備合法信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)和融資資格，難以進(jìn)行外部融資，不受法律保護(hù)等等。扶貧小額信貸資金的歸屬問(wèn)題和治理結(jié)構(gòu)的問(wèn)題如果長(zhǎng)期不解決，將全面危機(jī)這些小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展。據(jù)央行調(diào)查，農(nóng)村弱勢(shì)貧困人群融資只有不到５０％的借貸來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，資金缺口達(dá)５０％以上，扶貧小額信貸資金市場(chǎng)需求很大；另?yè)?jù)有關(guān)專家透露，扶貧小額信貸在即使國(guó)際上也只有大約１０％的機(jī)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，能持續(xù)盈利的不過(guò)１％，發(fā)展舉步維艱。這一方面說(shuō)明了扶貧小額信貸存在的必然性，另一面也說(shuō)明了其改革的必要性。筆者認(rèn)為，我國(guó)扶貧小額信貸的改革應(yīng)遵循以下思路。

首先，扶貧小額信貸改革要有一定的高起點(diǎn)，應(yīng)把我國(guó)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)改革的方向定位為格萊珉式的鄉(xiāng)村銀行模式。目前,國(guó)內(nèi)許多政府組織、非政府組織、商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社都在做扶貧小額信貸；我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)有300多家，但大都是國(guó)際多邊或雙邊援助機(jī)構(gòu)和中國(guó)官方或半官方組織的合作，由中國(guó)民間組織負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)的，而純粹由自然人或企業(yè)法人發(fā)起建立鄉(xiāng)村銀行則是一種金融組織創(chuàng)新。在國(guó)外眾多類型的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)中，扶貧面廣、扶貧效果顯著、機(jī)構(gòu)自身按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作、財(cái)務(wù)上能可持續(xù)發(fā)展、顯示出極強(qiáng)生命力的，也只有格萊珉鄉(xiāng)村銀行和格萊珉式的鄉(xiāng)村銀行。鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社這三種新型小額信貸機(jī)構(gòu)正在國(guó)內(nèi)搞試點(diǎn)，格萊珉式的鄉(xiāng)村銀行應(yīng)作為扶貧小額信貸改革試驗(yàn)的首選機(jī)構(gòu)模式。

其次，盡快制訂具有中國(guó)特色的《扶貧小額信貸法》，確定扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的在我國(guó)金融體系中的合法地位。當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)還很不完善，由于弱勢(shì)貧困人群通過(guò)正規(guī)渠道貸款融資困難，不得不轉(zhuǎn)向高利貸市場(chǎng)。民間“高利貸”利率大概是銀行法定利率的5到6倍，甚至更高，而從事“高利貸”生意則往往帶有黑社會(huì)性質(zhì)，使弱勢(shì)貧困人群更加貧困，給社會(huì)帶來(lái)了更大的不穩(wěn)定因素。要通過(guò)深化改革，逐步形成以主要服務(wù)大型工商企業(yè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，主要扶持農(nóng)村社區(qū)中小型骨干龍頭企業(yè)的合作金融機(jī)構(gòu)，為弱勢(shì)貧困人群提供扶貧小額信貸服務(wù)的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，以及支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國(guó)家農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的政策性金融機(jī)構(gòu)等四部分合法金融主體構(gòu)成的，多元化、多層次、充分競(jìng)爭(zhēng)、活躍的完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有效的金融支持，打擊、瓦解民間“高利貸”，從根本上徹底解決弱勢(shì)貧困人群貸款難問(wèn)題。

第三，完善扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)，把扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)辦成“產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，政企分開(kāi)，管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)。多年來(lái)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展之所以面臨諸多困難，從根本上來(lái)講，是因?yàn)闄C(jī)構(gòu)自身的企業(yè)制度有問(wèn)題,建立現(xiàn)代企業(yè)制度勢(shì)在必行。企業(yè)制度是指以產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)和核心的企業(yè)組織和管理制度?，F(xiàn)代企業(yè)制度是指在世界范圍內(nèi)為人們所共識(shí)的，建立在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，符合國(guó)際慣例的企業(yè)制度。確切地說(shuō)，是指當(dāng)前遍及全球的以股份有限公司和有限責(zé)任公司為主要形式的現(xiàn)代公司制度。嚴(yán)格按照《公司法》要求，把扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)改造成“治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”的現(xiàn)代企業(yè)，使其“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展”，是扶貧小額信貸改革的一項(xiàng)迫切任務(wù)。

第四，制定產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向機(jī)制，為扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展創(chuàng)造寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。扶貧小額信貸具有這樣四個(gè)特點(diǎn)：一是規(guī)模小，高度分散，工作量大，費(fèi)用成本高；二是情況多樣復(fù)雜，可行性研究困難；三是農(nóng)民的土地、房屋和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)價(jià)值偏低，難以變現(xiàn)，缺乏必要的抵押擔(dān)保；四是季節(jié)性強(qiáng)，生產(chǎn)周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，受自然災(zāi)害影響大，信貸風(fēng)險(xiǎn)高。這正是許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足扶貧小額信貸的原因，也是扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展必須克服的困難。國(guó)家要采取政策優(yōu)惠、稅收減免等鼓勵(lì)措施，保證扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)有合理的盈利空間，獲得社會(huì)平均利潤(rùn)率；鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)辦扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村來(lái)投資入股扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)。從中國(guó)人民銀行去年的試點(diǎn)來(lái)看，鄉(xiāng)村銀行要可持續(xù)發(fā)展下去，扶貧小額貸款利率應(yīng)該有比工商業(yè)貸款利率更高，完全可以在不高于銀行法定利率4倍的范圍內(nèi)放開(kāi)。

第五，通過(guò)立法硬約束，讓商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)為扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)支持。中國(guó)農(nóng)村金融資金不僅“貧血”嚴(yán)重，而且“失血”也相當(dāng)嚴(yán)重。中國(guó)人民銀行官員曾指出，農(nóng)村資金正從三個(gè)渠道大量流失：一是基層國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)上存的方式致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，每年有數(shù)百億元資金通過(guò)信用社凈流出農(nóng)村；二是郵政儲(chǔ)蓄“貼水”攬儲(chǔ)方式使約近千億元資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流入城市；三是農(nóng)村信用合作社在贏利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，通過(guò)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”使資金流向收益相對(duì)較高的“雙大”客戶和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)取得的效益一定程度是以犧牲社會(huì)公平為代價(jià)的，它們必須在反貧困事業(yè)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。世界上許多國(guó)家都通過(guò)了《社區(qū)再投資法》，要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群。我國(guó)也應(yīng)盡快通過(guò)此項(xiàng)法律，把商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在反貧困事業(yè)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)用法律形式確定下來(lái)。

第六，適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)有錢(qián)居民等企業(yè)法人和自然人作為發(fā)起人，創(chuàng)辦扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，實(shí)施扶貧小額信貸的當(dāng)?shù)鼗?、鄉(xiāng)土化戰(zhàn)略。與資金主要來(lái)源于國(guó)際多邊或雙邊援助機(jī)構(gòu)、中國(guó)官方或半官方組織的其他農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相比，由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)法人或自然人發(fā)起創(chuàng)辦的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，由于與農(nóng)民和農(nóng)村有天然的聯(lián)系，身處最基層，具有獲取信息的便利條件，對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村的金融需求有更深切的把握與了解，使它們能夠根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的金融制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提供更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需求的扶貧小額信貸服務(wù)；其資金主要來(lái)源于自然人、企業(yè)或其他民間組織自身，對(duì)外援資金依賴性較小，因而更具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。多年來(lái)，我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)存在的突出問(wèn)題是，外部資金、技術(shù)、人才、管理等經(jīng)濟(jì)要素的大量輸入，浪費(fèi)嚴(yán)重，對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用十分有限，貧困地區(qū)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力明顯不足。創(chuàng)辦扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，立足于激活貧困地區(qū)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。

第七，建立寬松靈活有效的金融監(jiān)管體系，使扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)能夠健康、有序、快速的發(fā)展。扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)與其他民間金融組織一樣，具有隱蔽性強(qiáng)、可監(jiān)管性低、風(fēng)險(xiǎn)控制難等缺點(diǎn)。金融監(jiān)管應(yīng)適應(yīng)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的特征（如貸款合約文件簡(jiǎn)單、信用評(píng)估體系簡(jiǎn)便、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活等），采取比較靈活的更具彈性的措施，以利于調(diào)動(dòng)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)、投資人、捐贈(zèng)人和其他批發(fā)性貸款者的積極性，激勵(lì)他們更多地投入到扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展中；應(yīng)更多地鼓勵(lì)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)自我監(jiān)管，使其有動(dòng)力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提升制度執(zhí)行能力，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，尤其是防范案件風(fēng)險(xiǎn)，在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上有效進(jìn)行自我監(jiān)督和預(yù)防性內(nèi)部監(jiān)管；應(yīng)在控制監(jiān)管成本的考慮下，盡量鼓勵(lì)建立行業(yè)性的自律組織，利用這些行業(yè)自律組織對(duì)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)監(jiān)管和信息披露。格萊珉銀行的貸款支持小組有效地降低了銀行的監(jiān)管成本，將來(lái)自銀行的外部的監(jiān)督轉(zhuǎn)化為來(lái)自成員自身的內(nèi)部監(jiān)督，這個(gè)經(jīng)驗(yàn)很值得借鑒。

第八，建立扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)任職資格制度，建設(shè)一只高素質(zhì)的扶貧小額信貸從業(yè)員工隊(duì)伍。扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定了其管理者和從業(yè)人員的職業(yè)自律非常重要。應(yīng)通過(guò)建立統(tǒng)一的、規(guī)范的、可操作的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)任職資格制度，嚴(yán)把選人關(guān)和用人關(guān)，建設(shè)一只高素質(zhì)的扶貧小額信貸從業(yè)員工隊(duì)伍來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。應(yīng)優(yōu)先考慮從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村土生土長(zhǎng)的“草根”人群中招募員工。扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的管理者和從業(yè)人員要學(xué)習(xí)尤努斯的精神，徹底摒棄“官銀”意識(shí)和“官銀”作風(fēng)，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感，牢固樹(shù)立“遵章守紀(jì)，誠(chéng)實(shí)守信，勤勉盡責(zé)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的金融從業(yè)職業(yè)道德，艱苦奮斗、勤儉節(jié)約辦業(yè)務(wù)，把農(nóng)村弱勢(shì)貧困人群作為自己的親人，執(zhí)著地為他們脫貧致富而工作。扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全案件責(zé)任追究制度，加大案件責(zé)任追究力度，引入取消任職資格、引咎辭職、辭退等現(xiàn)代人事管理制度。

第九，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，提高扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸環(huán)境質(zhì)量。信用環(huán)境的好壞是扶貧小額信貸最終能否順利收回的一個(gè)關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展。要運(yùn)用道德的、行政的、法律的諸多手段，推行農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，全面開(kāi)展信用戶、信用村民小組、信用農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作社、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣等級(jí)評(píng)定、表彰工作。這樣的等級(jí)評(píng)定、表彰工作宜每年進(jìn)行一次，經(jīng)常化，制度化。形成“誠(chéng)實(shí)守信光榮，背信棄義可恥”的社會(huì)道德風(fēng)尚，使農(nóng)村弱勢(shì)貧困人群家家戶戶都懂得“守信光榮，失信可恥；守信受益，失信吃虧”的道理。實(shí)行信用等級(jí)管理，讓信用好的單位和個(gè)人及時(shí)得到國(guó)家扶持和扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)支持，享受優(yōu)惠政策和利率，先富裕起來(lái)。使貧困地區(qū)農(nóng)村弱勢(shì)貧困人群人人都認(rèn)識(shí)到信用就是無(wú)形資產(chǎn)，嘗到守信用的甜頭，都能珍惜自己的信用，形成人人講信用的局面。

第十，進(jìn)一步開(kāi)展國(guó)際合作，不斷提高我國(guó)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。援助發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，構(gòu)建和諧世界，早已成為國(guó)際社會(huì)的共識(shí)。當(dāng)今許多國(guó)際組織、跨國(guó)銀團(tuán)和發(fā)達(dá)國(guó)家政府都在援助發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)推廣小額信貸。從上個(gè)世紀(jì)90年代初開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)展小額信貸扶貧的國(guó)際合作至今已近二十年，但總的來(lái)講，規(guī)模偏小，進(jìn)展緩慢，接受的無(wú)償援助資金總額還不抵南亞小國(guó)孟加拉。這固然有政治制度、經(jīng)濟(jì)體制、地緣政治方面的因素，但主要還是因?yàn)槲覈?guó)扶貧方式和國(guó)際慣例不接軌，金融業(yè)改革開(kāi)放長(zhǎng)期滯后。當(dāng)前，我國(guó)的扶貧方式已由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的政府主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的市場(chǎng)主導(dǎo)模式，特別是今年我國(guó)全面開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，全面啟動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革，這都為我國(guó)進(jìn)一步開(kāi)展小額信貸扶貧的國(guó)際合作創(chuàng)造了極為有利的條件。要積極爭(zhēng)取國(guó)際社會(huì)更多的資金、技術(shù)、管理、人力資源開(kāi)發(fā)的援助，積極引進(jìn)國(guó)際上先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理技術(shù)、金融創(chuàng)新產(chǎn)品，鼓勵(lì)國(guó)外有實(shí)力的大銀行去面積較大、集中連片的貧困地區(qū)創(chuàng)辦試驗(yàn)性、示范性的鄉(xiāng)村銀行。

第二篇：3、小額扶貧信貸

廟山鎮(zhèn)小額扶貧信貸相關(guān)知識(shí)

小額扶貧信貸是精準(zhǔn)扶貧品牌之一，以扶貧富民為出發(fā)點(diǎn)，解決貧困農(nóng)戶擔(dān)保難、貸款難、貸款貴的問(wèn)題，加快貧困村和貧困農(nóng)戶增收致富步伐。

一、小額扶貧信貸的扶持對(duì)象是什么？

扶持對(duì)象為：建檔立卡精準(zhǔn)識(shí)別的貧困農(nóng)戶。重點(diǎn)扶持林果、蔬菜、苗木種植、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)。

二、小額扶貧信貸需要擔(dān)保抵押?jiǎn)?？最高額度是多少？ 小額扶貧信貸中貧困戶貸款無(wú)需擔(dān)保，最高可貸款授信5萬(wàn)元。款期限根據(jù)貸款項(xiàng)目周期和還貸能力確定，一般不超過(guò)2年。

三、小額扶貧貸款需具備哪些條件？如何申請(qǐng)？

1、借款人屬于廟山鎮(zhèn)建檔立卡范圍內(nèi)的貧困農(nóng)戶。

2、年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的貧困農(nóng)戶；借款人年齡加貸款期限不得超過(guò)60年；

3、戶籍所在地或固定住所原則上在廟山鎮(zhèn)內(nèi)；

4、貸款用途真實(shí)、明確、合法；

5、具備良好的還款意愿和還款能力；

6、在廟山農(nóng)商行開(kāi)立賬戶，自愿接受銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

7、無(wú)不良信用記錄，或雖有其他不良信用紀(jì)錄，但并非主觀惡意且本次申請(qǐng)貸款前已全部?jī)斶€了不良信用；在鄰里或同行中口碑良好，無(wú)不良生活嗜好，家庭和睦穩(wěn)定；

8、其他家庭成員（如父母、配偶、未婚子女等）在農(nóng)商行無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款或有效授信。

第三篇：扶貧小額信貸工作匯報(bào)

扶貧小額信貸工作匯報(bào)

扶貧小額信貸是專門(mén)為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。以下是小編搜集并整理的扶貧小額信貸有關(guān)內(nèi)容，希望在閱讀之余對(duì)大家能有所幫助!扶貧小額信貸工作匯報(bào)

3月份以來(lái)，定遠(yuǎn)縣圍繞產(chǎn)業(yè)扶貧積極推進(jìn)扶貧小額信貸，充分發(fā)揮金融支持脫貧攻堅(jiān)的支撐作用，有效解決了貧困戶發(fā)展資金短缺的難題，探索出一條精準(zhǔn)幫扶貧困戶的有效途徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從3月8日至5月30日，全縣完成評(píng)級(jí)萬(wàn)戶，占貧困戶總數(shù)的82%，其中授信8947戶，授信金額達(dá)31460萬(wàn)元，對(duì)1193戶貧困戶發(fā)放了信用貸款，貸款總量萬(wàn)元。

定遠(yuǎn)縣把產(chǎn)業(yè)扶貧作為精準(zhǔn)幫扶的主渠道，作為貧困戶增收脫貧的治本之策，主動(dòng)作為，積極推進(jìn)，理順了政府及各部門(mén)、農(nóng)商銀行、貧困戶三者之間的關(guān)系，形成政府主導(dǎo)、部門(mén)協(xié)作、貧困戶積極參與的工作體制，切實(shí)解決好“由誰(shuí)去做”的問(wèn)題。該縣以滿足貧困戶發(fā)展需求、促進(jìn)貧困戶增加收入為核心，按照政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作，完善制度、規(guī)范流程，嚴(yán)格程序、防范風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新機(jī)制、方便群眾，強(qiáng)化幫扶、提供服務(wù)的總體思路，在建立健全扶貧小額信貸制度體系的基礎(chǔ)上，制定貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目清單和補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新家庭經(jīng)營(yíng)、帶動(dòng)發(fā)展、入股分紅等多種貸款使用模式，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防控、財(cái)政資金貼息、扶貧資金補(bǔ)助、強(qiáng)化為民服務(wù)等保障機(jī)制，創(chuàng)新評(píng)級(jí)授信用信同步推進(jìn)、簡(jiǎn)化辦理貸款手續(xù)、落實(shí)貸前調(diào)查和貸后回訪責(zé)任等方式方法。為切實(shí)解決好“如何做”的問(wèn)題，該縣強(qiáng)化手段，加大推進(jìn)力度，成立定遠(yuǎn)縣扶貧小額信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行部門(mén)和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一把手負(fù)責(zé)制，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，加大宣傳培訓(xùn)，統(tǒng)一組織各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨委、政府和所在地農(nóng)商銀行支行聯(lián)合選派專人，分組包保貧困村和貧困戶，實(shí)行“1+1”工作績(jī)效捆綁，明確工作任務(wù)和進(jìn)度。同時(shí)強(qiáng)化督查調(diào)度，實(shí)行每天短信通報(bào)、定期會(huì)議調(diào)度和約談推進(jìn)，切實(shí)加快扶貧小額信貸進(jìn)展。

定遠(yuǎn)縣扶貧小額信貸工作開(kāi)展以來(lái)，推動(dòng)了精準(zhǔn)幫扶措施的落實(shí)，為下一步精準(zhǔn)脫貧奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，融洽了干部關(guān)系，激發(fā)了貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧的內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)了縣域誠(chéng)信體系建設(shè)，培育了地方信用環(huán)境，逐步實(shí)現(xiàn)貸款貧困戶從“要我還款”到“我要還款”的轉(zhuǎn)變。

扶貧小額信貸工作匯報(bào)

一、扶貧小額貸款任務(wù)數(shù)額

鎮(zhèn)位于東南部，東臨XX湖，轄17個(gè)行政村，耕地面積萬(wàn)畝，承包人口萬(wàn)人，全鎮(zhèn)建檔立卡貧困戶2571戶，8523人。涉及到17個(gè)行政村，經(jīng)排查，有勞動(dòng)能力的戶數(shù)2090戶，無(wú)勞動(dòng)能力的戶數(shù)855戶，縣扶貧辦下達(dá)我鎮(zhèn)小額扶貧貸款任務(wù)為797萬(wàn)元。

二、目前完成情況

目前我鎮(zhèn)共發(fā)放扶貧小額貸款48萬(wàn)元，完成總?cè)蝿?wù)的%，原因是信用社正在清理不良貸款和系統(tǒng)升級(jí)延緩了貸款的發(fā)放。目前，我鎮(zhèn)已有80多戶正在申報(bào)當(dāng)中，力爭(zhēng)11月底前發(fā)放200萬(wàn)元。

三、主要做法及存在問(wèn)題

(一)主要做法

我鎮(zhèn)對(duì)小額扶貧貸款政策進(jìn)行了認(rèn)真的發(fā)動(dòng)、宣傳，成立了鎮(zhèn)扶貧小額貸款發(fā)放領(lǐng)導(dǎo)小組，黨政主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓并多次召開(kāi)專題會(huì)議進(jìn)行安排、部署、調(diào)度。目前符合條件的貧困農(nóng)戶都能夠了解小額扶貧貸款有關(guān)政策。全鎮(zhèn)各村村干部都能認(rèn)真承擔(dān)小額扶貧貸款政策的責(zé)任，都能積極帶領(lǐng)各村貧困戶到信用社進(jìn)行申請(qǐng)小額扶貧貸款。我鎮(zhèn)信用社工作人員能夠認(rèn)真負(fù)責(zé)，耐心細(xì)致為貧困戶做好申請(qǐng)、調(diào)查及放貸工作，目前我鎮(zhèn)信用社工作人員正按照各村貧困農(nóng)戶申請(qǐng)名單進(jìn)行種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目貸前調(diào)查，對(duì)符合貸款的農(nóng)戶實(shí)行綠色通道，爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)將扶貧小額貸款發(fā)放到貧困戶手中。

(二)存在問(wèn)題

由于信用社信貸員少，實(shí)行包片負(fù)責(zé)制，又要開(kāi)展其他信貸業(yè)務(wù)，小額貸款手續(xù)比較繁瑣，各村貧困戶申請(qǐng)農(nóng)戶較多，目前我鎮(zhèn)信用社工作人員正按照各村貧困農(nóng)戶申請(qǐng)名單進(jìn)行種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目貸前調(diào)查，在一定程度上影響了貸款的進(jìn)度。

四、下步推進(jìn)措施

下步我鎮(zhèn)將進(jìn)一步加大扶貧小額貸款的工作力度，進(jìn)一步細(xì)化工作責(zé)任，加強(qiáng)服務(wù)措施，不折不扣地落實(shí)黨在農(nóng)村的又一重大支農(nóng)惠農(nóng)政策，對(duì)符合條件的貧困農(nóng)戶實(shí)行綠色通道，在最短的時(shí)間內(nèi)將扶貧小額貸款發(fā)放到貧困戶手中，加快全鎮(zhèn)貧困農(nóng)戶脫貧進(jìn)程。實(shí)現(xiàn)農(nóng)民脫貧增收，保持農(nóng)村穩(wěn)定。

以上匯報(bào)不妥之處，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)批評(píng)指正。

扶貧小額信貸工作匯報(bào)

根據(jù)浙扶貧辦〔20xx〕57號(hào)文件精神，現(xiàn)將縣20xx年金融扶貧工作情況總結(jié)如下：

一、村級(jí)資金互助組織情況

1、互助組織基本情況。20xx年我縣新增英川鎮(zhèn)英川村、毛垟鄉(xiāng)毛垟村和秋爐鄉(xiāng)半山村三個(gè)省級(jí)資金互助組織。加上08-12年的梧桐鄉(xiāng)梧桐坑村、澄照鄉(xiāng)三石村、景南鄉(xiāng)忠溪村、鶴溪鎮(zhèn)三枝樹(shù)村、鄭坑鄉(xiāng)鄭坑村、沙灣鎮(zhèn)葉橋村、東坑鎮(zhèn)馬坑村、大漈鄉(xiāng)茶林村、葛山鄉(xiāng)葛山村，鶴溪街道惠明寺村和大均鄉(xiāng)伏葉村，共計(jì)成立14個(gè)省級(jí)資金互助會(huì)組織。14個(gè)村共有農(nóng)戶2833戶，其中低收入農(nóng)戶719戶;加入資金發(fā)展互助會(huì)的農(nóng)戶527戶，其中入社低收入農(nóng)戶131戶，累計(jì)收取會(huì)費(fèi)萬(wàn)元。

2、資金互助組織資金運(yùn)行情況。我縣20xx年底前啟動(dòng)的省級(jí)資金互助會(huì)共有14個(gè)，其中有xx個(gè)互助會(huì)已通過(guò)民政部門(mén)審核并正式登記注冊(cè)，3個(gè)正在向民政部門(mén)申請(qǐng)注冊(cè)過(guò)程中。

3、主要措施。一是完善政策。結(jié)合已經(jīng)出臺(tái)的《關(guān)于印發(fā)自治縣村級(jí)資金互助組織示范點(diǎn)建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》(景政辦發(fā)48號(hào))，明確資金互助社社員的資格和權(quán)利、義務(wù)，以及資金互助社的運(yùn)行、章程和各職能部門(mén)的分工等意見(jiàn)。同時(shí)今年結(jié)合我縣扶貧改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制任務(wù)，出臺(tái)了《中共自治縣委辦公室自治縣人民政府辦

公室關(guān)于推進(jìn)扶貧改革試驗(yàn)的實(shí)施意見(jiàn)》(景委辦〔20xx〕10號(hào))和《關(guān)于創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制改革的實(shí)施方案》，在一定區(qū)域內(nèi)組建農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，并在此基礎(chǔ)上在全縣范圍推進(jìn)組建農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，提高資金使用效率和支持效果。二是部門(mén)協(xié)作，確?；ブ缃】蛋l(fā)展。為確保村級(jí)互助社健康發(fā)展，首先由扶貧、財(cái)政部門(mén)對(duì)各村的章程、實(shí)施意見(jiàn)、財(cái)務(wù)管理辦法等進(jìn)行了完善和備案。其次由各村統(tǒng)一制定了互助社操作流程圖，以方便試點(diǎn)村按科學(xué)流程運(yùn)作，避免走彎路。再次進(jìn)行民政注冊(cè)，確立村級(jí)互助社的法人地位，確保其獨(dú)立承擔(dān)民事和法律責(zé)任。最后建立資金專帳。由鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站到信用社建立專用集體帳戶。三是狠抓培訓(xùn)，提高管理人員素質(zhì)。試點(diǎn)村不定期組織管理人員集中培訓(xùn)、學(xué)習(xí)、交流。主要培訓(xùn)工作方法，業(yè)務(wù)技能。同時(shí)交流經(jīng)驗(yàn)，安排部署工作。通過(guò)培訓(xùn)逐步提高管理人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，為互助會(huì)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。四是控制互助風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展?；ブ鷷?huì)一方面嚴(yán)把會(huì)員入口關(guān)、嚴(yán)格限定互助金使用方向、及時(shí)掌握會(huì)員交納的互助金不同情況及信用、資產(chǎn)情況;另一方面制定了互助會(huì)辦公室內(nèi)部管理制度、資金互助運(yùn)行制度、部門(mén)監(jiān)控管理制度等各項(xiàng)規(guī)章制度;同時(shí)實(shí)行互助金審批權(quán)限，明確各級(jí)審批權(quán)限，設(shè)定單筆互助最高限額，對(duì)受理、調(diào)查、審查、發(fā)放等各環(huán)節(jié)作了明確規(guī)定，把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。

4、取得的主要成效。一是解決了農(nóng)村發(fā)展資金短缺難題。我縣農(nóng)民收入較低，發(fā)展生產(chǎn)的啟動(dòng)資金缺乏，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款成本偏高、手續(xù)繁雜。村級(jí)互助組織把農(nóng)戶個(gè)體零散的資金特別是閑置資金集中起來(lái)，形成了一定規(guī)模的資金量，再按照章程，在本村內(nèi)將資金發(fā)放到有需求的會(huì)員手中，使會(huì)員能夠及時(shí)獲得資金支持，有效地緩解了農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展資金緊缺的問(wèn)題。二是促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。利用村級(jí)資金互助組織這一載體，有意識(shí)地引導(dǎo)農(nóng)戶做大做強(qiáng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。如鶴溪街道三枝樹(shù)村、梧桐鄉(xiāng)梧桐坑村等借資金給農(nóng)戶發(fā)展茶葉、香菇、高山蔬菜等，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就地通過(guò)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而實(shí)現(xiàn)增收。三是促進(jìn)了農(nóng)戶自我發(fā)展。資金互助組織的成立提高了村民及低收入群眾自我管理、自我組織能力，也為生產(chǎn)發(fā)展注入了一定的資金，為農(nóng)民發(fā)展創(chuàng)業(yè)提供了有力的資金支撐，有效促進(jìn)了農(nóng)戶的自我發(fā)展。

5、存在問(wèn)題。一是低收入農(nóng)戶入會(huì)率低。宣傳發(fā)動(dòng)工作不深入是導(dǎo)致低收入農(nóng)戶入會(huì)率低的主要原因。各別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及試點(diǎn)村工作人員對(duì)互助會(huì)的開(kāi)展目的、意義、原則理解和認(rèn)識(shí)不夠到位，入會(huì)宣傳發(fā)動(dòng)不夠深入，特別是低收入農(nóng)戶知曉較少。二是工作人員知識(shí)不全、業(yè)務(wù)不精、運(yùn)作不規(guī)范問(wèn)題依然存在。由于互助會(huì)管理人員對(duì)政策法律、經(jīng)營(yíng)管理、資金營(yíng)運(yùn)、業(yè)務(wù)操作、財(cái)務(wù)知識(shí)等業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，導(dǎo)致管理混亂，程序不到位，潛伏風(fēng)險(xiǎn)較大。如，賬務(wù)處理不規(guī)范，做帳不及時(shí)，資金管理不嚴(yán)，業(yè)務(wù)操作缺乏約束行為，發(fā)放借款隨心所欲。三是互助組織在農(nóng)村金融改革中發(fā)揮的作用還十分有限，管理運(yùn)行的體制機(jī)制還不夠成熟。四是金融部門(mén)對(duì)互助組織的認(rèn)同度還不夠到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣傳力度。深入廣泛宣傳互助會(huì)相關(guān)政策，使互助會(huì)的性質(zhì)、用途、管理、使用及運(yùn)轉(zhuǎn)程序等政策規(guī)定為廣大農(nóng)民群眾所熟知。及時(shí)總結(jié)推廣互助會(huì)試點(diǎn)中好的經(jīng)驗(yàn)做法，通過(guò)先進(jìn)典型帶動(dòng)新的試點(diǎn)開(kāi)展，采取多種形式展示成效、鼓舞士氣、展望未來(lái)、振奮人心，為開(kāi)創(chuàng)試點(diǎn)工作新局面營(yíng)造良好的環(huán)境和氛圍。二是開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)和能力。為確?；ブY金規(guī)范、安全、有序開(kāi)展，通過(guò)多種形式，切實(shí)抓好互助資金組織管理人員培訓(xùn)工作。培訓(xùn)內(nèi)容主要包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力、政策法律、資金營(yíng)運(yùn)、業(yè)務(wù)操作、財(cái)務(wù)知識(shí)等，使全縣互助資金管理能力及業(yè)務(wù)技能上一個(gè)新水平。三是創(chuàng)新機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管力度。探索建立和完善科學(xué)、簡(jiǎn)便、易操作的資金管理新辦法，進(jìn)一步簡(jiǎn)化借貸程序，方便群眾發(fā)展生產(chǎn)致富項(xiàng)目。對(duì)互助會(huì)資金運(yùn)行質(zhì)量、效益、扶持發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、內(nèi)部管理等方面進(jìn)行量化考核，完善村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，定期開(kāi)展審查評(píng)估。

二、扶貧小額貸款情況

1、扶貧小額貸款執(zhí)行情況。截至20xx年底，我縣共計(jì)對(duì)1970戶低收入農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額貸款萬(wàn)元。農(nóng)戶借用資金主要用于茶葉、筍竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中藥材、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上面，有效幫助低收入農(nóng)戶致富增收。

2、主要措施。一是建立機(jī)制。出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)自治縣群眾增收致富奔小康低收入農(nóng)戶發(fā)展扶貧貸款項(xiàng)目實(shí)施意見(jiàn)(試行)》(景政辦發(fā)59號(hào))，每年安排群眾增收致富奔小康中低收入農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目特扶資金1000萬(wàn)元，對(duì)全縣家庭年人均純收入在4000元以下的低收入農(nóng)戶開(kāi)展產(chǎn)業(yè)發(fā)展貼息貸款，確保有發(fā)展能力和愿望的低收入農(nóng)戶能夠得到基本的資金保障發(fā)展。二是認(rèn)真做好扶貧小額貸款備選戶的篩選工作。通過(guò)認(rèn)真細(xì)致把關(guān)、篩選，把符合貸款條件貧困戶全部提供給信用社，并對(duì)低收入農(nóng)戶每家每戶制定發(fā)展規(guī)劃，采取金融機(jī)構(gòu)貼息貸款、保險(xiǎn)公司參保的方式，扶持低收入農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷等短平快項(xiàng)目，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)，增加收入。三是嚴(yán)格審查把關(guān)。為了使扶貧資金真正用到刀刃上，確保貸款“放得出、收得回、有效益”，我縣嚴(yán)格審查把關(guān)，首先是嚴(yán)格按照有關(guān)政策，控制發(fā)放范圍、對(duì)象。其次是確定放貸的對(duì)象必須是項(xiàng)目已經(jīng)啟動(dòng)，或者在做項(xiàng)目前期準(zhǔn)備，在發(fā)放的額度上，充分考慮項(xiàng)目資金總投入，提倡小額、多戶、短期放貸。再次是充分考慮還貸能力，一般貸款資金主要用于見(jiàn)效快、周期短、增收明顯的項(xiàng)目，把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓寬了農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資渠道。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的貸款一直比較困難，扶貧小額貸款政策的出臺(tái)，開(kāi)辟了籌資發(fā)展的新途徑。20xx年，我縣通過(guò)縣信用社和縣郵政儲(chǔ)畜銀行為全縣484戶低收入農(nóng)戶發(fā)放小額信貸資金1669萬(wàn)元。二是擴(kuò)大了農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。通過(guò)發(fā)放扶貧小額貸款，促進(jìn)了全縣農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。農(nóng)戶借用資金主要用于茶葉、筍竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中藥材、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上面，有效幫助低收入農(nóng)戶致富增收。三是促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)及社會(huì)和諧。新農(nóng)村建設(shè)首先要求生產(chǎn)發(fā)展。小額扶貧貸款的發(fā)放，不僅為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供了資金保障，而且極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到了有效調(diào)整，特色產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，直接經(jīng)濟(jì)收入比以前有了明顯增加。經(jīng)濟(jì)收入的增加為當(dāng)?shù)亻_(kāi)展各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了有利條件，為新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4、存在問(wèn)題。一是低收入農(nóng)戶承債能力弱。低收入農(nóng)戶依賴性強(qiáng)，認(rèn)為反正是政府倡導(dǎo)扶持支持，經(jīng)營(yíng)成功與失敗無(wú)關(guān)重要。甚至有部分貧困戶仍存在“能拖就拖，救濟(jì)款不用還”的錯(cuò)誤思想，存在貸款到期無(wú)法按期歸還的風(fēng)險(xiǎn)。二是扶貧貸款期限短。低收入農(nóng)戶自有資金薄弱，項(xiàng)目啟動(dòng)主要靠貸款，且大部分扶貧貸款投向的是種植業(yè)，屬于季節(jié)性收益項(xiàng)目，而且發(fā)展的項(xiàng)目一般周期比較長(zhǎng)，資金回籠時(shí)間慢，因此小額貸款對(duì)低收入農(nóng)戶發(fā)展項(xiàng)目幫助也有限。三是貧困戶分布面廣且分散，農(nóng)信社力所難及。由于貧困戶一般居住在較為偏僻的山村，路途遠(yuǎn)且交通不便，農(nóng)信社信貸人手不足，難以及時(shí)進(jìn)行貸款跟蹤管理，只能依靠村委及時(shí)反饋信息，存在信息滯后或缺失現(xiàn)象。

5、下一步工作打算。一是繼續(xù)以農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行向低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款的形式，結(jié)合林權(quán)抵押貸款和信用貸款，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展增收。二是嚴(yán)格防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)扶貧小額貸款的良性循環(huán)和健康發(fā)展。明晰扶持資金的責(zé)任邊界，抓好貸前摸底調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后反復(fù)核查三個(gè)重要環(huán)節(jié)，明確貸款對(duì)象、貸款條件、操作程序等。在嚴(yán)格規(guī)范操作行為，確保?？顚Ｓ玫耐瑫r(shí)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款扶持項(xiàng)目的指導(dǎo)幫助，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高了工作效率。三是加強(qiáng)扶貧小額貸款使用情況的跟蹤監(jiān)督。做好農(nóng)戶貸款后的跟蹤服務(wù)和指導(dǎo)，促使各貸款農(nóng)戶用好貸款，及時(shí)還款，促進(jìn)貸款戶與金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動(dòng)。

第四篇：小額信貸經(jīng)驗(yàn)介紹

立足農(nóng)村市場(chǎng)

不懈控制風(fēng)險(xiǎn) 努力做好做大小額貸款業(yè)務(wù)

---敦煌市支行2011年信貸工作情況匯報(bào)（定稿）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，大家好：

很高興能在此次會(huì)議上為大家介紹敦煌支行的信貸發(fā)展情況，不妥之處，敬請(qǐng)批評(píng)指正。

一、敦煌概況及支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三?。▍^(qū)）交匯處，全市總面積3.12萬(wàn)平方公里，其中綠洲面積1400平方公里，僅占總面積的4.5%，因被沙漠戈壁包圍，故有“戈壁綠洲”之稱。敦煌市隸屬甘肅省酒泉市管轄，轄7鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，56個(gè)村民委員會(huì)，城西7公里處的七里鎮(zhèn)為青海石油管理局機(jī)關(guān)所在地和青海油田后勤生活基地，全市總?cè)丝?8萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口9.3萬(wàn)人。地方財(cái)政主來(lái)源為農(nóng)業(yè)和旅游收入。

敦煌支行自開(kāi)辦信貸以來(lái)，堅(jiān)持以利潤(rùn)為目標(biāo)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為工作重心，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，積極推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的工作安排，穩(wěn)步開(kāi)展業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)入2011年支行按市分行提出的“不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)”的信貸工作要求，把發(fā)展重點(diǎn)放在農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓上，貸款結(jié)余穩(wěn)步提高，經(jīng)濟(jì)效益明顯體現(xiàn)，至5月末累計(jì)貸款收入為143.97萬(wàn)元，占支行總收入的62%，截止6月20日，我行累計(jì)發(fā)放貸款966筆，發(fā)放金額5490萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款670筆，金額2903.4萬(wàn)元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行單月發(fā)放貸款1343.2萬(wàn)元，是我行發(fā)放貸款額度最高的一個(gè)月，發(fā)放金額位居一級(jí)支行的首位，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展歷史性的突破，省市分行均給予了嘉獎(jiǎng)，當(dāng)?shù)卣渤浞挚隙宋倚袨橹С值胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)所作出的成績(jī)。

二、提高認(rèn)識(shí)，明確方向，通過(guò)做大做強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)帶動(dòng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、深入調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)，正確市場(chǎng)定位，堅(jiān)定信心謀發(fā)展

酒泉市分行在2010年底召開(kāi)的全市2011年工作動(dòng)員大會(huì)上，任行長(zhǎng)明確提出要不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，會(huì)后支行立刻進(jìn)行動(dòng)員布臵，支行長(zhǎng)親自帶領(lǐng)全行人員分組對(duì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查和分析，對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要農(nóng)產(chǎn)品情況、貸款需求、同業(yè)展業(yè)等進(jìn)行了深入調(diào)查，同時(shí)對(duì)客戶的基本信用情況進(jìn)行了評(píng)估。通過(guò)分析各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位臵，對(duì)于相近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行了劃片管理的制度，對(duì)劃分片區(qū)由我行指定信貸人員負(fù)責(zé)管理，指定信貸人員在深入了解該片區(qū)的人員結(jié)構(gòu)及組成后，選定一個(gè)有威望的人作為該片區(qū)的聯(lián)系人（最好是該片區(qū)的村長(zhǎng)），該聯(lián)系人作為銀行與農(nóng)戶之間的聯(lián)絡(luò)人，一方面解決了我行在農(nóng)村市場(chǎng)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的大問(wèn)題，另一方面有助于我行了解客戶軟信息，可協(xié)助信貸人員開(kāi)展貸后管理工作。通過(guò)這些工作，在一季度我行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展勢(shì)頭：一季度累計(jì)發(fā)放貸款439筆2425萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款304筆1273萬(wàn)元，看到這一數(shù)據(jù)，讓我們進(jìn)一步堅(jiān)定信心，一定要將農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展好。

2、強(qiáng)化宣傳，突出小額服務(wù)特色，打造郵儲(chǔ)銀行“好借好還”的品牌形象。

在確定了大力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)的方向后，我行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷貸款宣傳的墻體廣告26條，并在城區(qū)和郊區(qū)做了大型戶外廣告牌3個(gè)；同時(shí)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集的時(shí)節(jié)，我行印制了宣傳彩頁(yè)，并在集市里擺放印有我行標(biāo)識(shí)的桌椅，現(xiàn)場(chǎng)向農(nóng)戶介紹我行的貸款產(chǎn)品，收集了大量的農(nóng)戶信息，并切實(shí)了解到了農(nóng)戶貸款的需求模式，為我行下一步開(kāi)展信貸工作奠定了良好的基礎(chǔ)。

其次，嚴(yán)格執(zhí)行貸款八不準(zhǔn)，時(shí)刻提醒信貸人員按章操作，照規(guī)矩辦事，把銀行的形象放在第一位，信貸員對(duì)客戶提供上門(mén)服務(wù)和幫助外，不能有任何所求，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風(fēng)險(xiǎn)控制，做到營(yíng)銷和管理工作“兩手抓兩手都要硬”。

同時(shí)支行對(duì)信貸員提出業(yè)務(wù)辦理時(shí)限要求：只要符合我行貸款要求，就必須在3天內(nèi)成功辦理。對(duì)于前期還款記錄良好的老客戶，再次用款時(shí)最快可1天放款到戶，我們就是用辛勞的汗水和便捷的服務(wù)來(lái)打動(dòng)客戶的，只有這樣的優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，才能打造出郵儲(chǔ)銀行“好借好還”的品牌形象。

3、重視受理渠道建設(shè)，拓寬營(yíng)銷范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式 在城市充分借助工信局、個(gè)體工商協(xié)會(huì)、商場(chǎng)協(xié)會(huì)等平臺(tái)進(jìn)行宣傳推介，不斷總結(jié)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，提高受理水平。在農(nóng)村借助郵政的三農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)府、部分村長(zhǎng)（我行確定的聯(lián)系人）的宣傳力量，充分

挖掘當(dāng)?shù)胤N植、養(yǎng)殖、貿(mào)易等特色產(chǎn)業(yè)，收集客戶的信息，建立客戶檔案，通過(guò)客戶口碑宣傳、借助政府平臺(tái)、擴(kuò)大商會(huì)推介、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)受理等多個(gè)宣傳受理渠道，提高我行貸款產(chǎn)品知名度與客戶認(rèn)可度，同時(shí)針對(duì)不同的受理渠道采取差別化的貸款服務(wù)，真正做到送貸進(jìn)市場(chǎng)、送貸進(jìn)農(nóng)村。

4、加強(qiáng)信貸團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)與建設(shè)

小額信貸是專業(yè)性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，打造素質(zhì)高、作風(fēng)過(guò)硬、戰(zhàn)斗力強(qiáng)的信貸隊(duì)伍是做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)的根本保證。為此，我們從轉(zhuǎn)變工作態(tài)度，自我加壓樹(shù)目標(biāo)等措施，逐漸把信貸隊(duì)伍發(fā)展成為一支能吃苦、有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍。

一是轉(zhuǎn)變工作態(tài)度。工作態(tài)度不轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)滯后，就會(huì)缺乏后勁。對(duì)此，我們結(jié)合本行信貸從業(yè)人員的工作狀況，培訓(xùn)新的理論知識(shí)，對(duì)信貸員開(kāi)展形勢(shì)教育，逐一做好思想工作，讓我行人員徹底改變以往的見(jiàn)了農(nóng)戶就“拒貸”的心理，讓他們明白：自己干的不只是一份工作，而是一項(xiàng)于公于私都有深遠(yuǎn)意義的事業(yè)。經(jīng)過(guò)反復(fù)不斷的做思想工作后，激發(fā)了大家的工作熱情和干勁。由于敦煌的好多房產(chǎn)都沒(méi)有房產(chǎn)證、土地證，我們1季度的貸款全部是小額貸款，我們的信貸員特別辛苦，尤其是農(nóng)戶貸款，有的業(yè)務(wù)是5戶聯(lián)保只用2-3萬(wàn)元，我行有專職信貸員6名，他們積極工作主動(dòng)出擊，發(fā)揚(yáng)不怕苦、不怕累的工作作風(fēng)，幾乎沒(méi)有歇過(guò)一個(gè)完整的節(jié)假日，白天做調(diào)查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成為了每個(gè)人的習(xí)慣，進(jìn)而做到了給客戶承諾的3天放款的貸款特色，我行有位信貸

員每晚都把整理檔案的工作帶回家，家中5歲的兒子在睡前會(huì)懂事地告訴媽媽：“你去整資料吧我自己睡?！毙刨J員們的敬業(yè)精神和強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力正在感染著我行的每一位員工，我們相信好的工作態(tài)度會(huì)促使各項(xiàng)業(yè)務(wù)步入一個(gè)新的臺(tái)階。

二是自我加壓樹(shù)目標(biāo)。沒(méi)有壓力，發(fā)展就沒(méi)有動(dòng)力，讓壓力成為動(dòng)力是我行的指導(dǎo)性思路。在工作中，我們結(jié)合分行目標(biāo)和本地實(shí)際情況，適當(dāng)拔高階段性的發(fā)展目標(biāo)，爭(zhēng)取超額完成任務(wù)，做到不為任務(wù)而完成任務(wù)。有了目標(biāo)和壓力，信貸員在發(fā)展上就有了方向和動(dòng)力。正是在“人人有壓力，月月有目標(biāo)”的發(fā)展形勢(shì)下，信貸員們比速度、比質(zhì)量、比業(yè)績(jī)，把不可能完成的任務(wù)變成了可能，在我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上創(chuàng)造了新高。

三、夯實(shí)基礎(chǔ)，規(guī)范操作，力求小額貸款穩(wěn)健發(fā)展。

1、把培養(yǎng)從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)作為一項(xiàng)日常工作來(lái)抓

為使信貸員加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，我行結(jié)合省、市分行的培訓(xùn)內(nèi)容，制定了培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度和辦法進(jìn)行學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)、合規(guī)意識(shí)進(jìn)行了學(xué)習(xí)；還采取案例分析、知識(shí)競(jìng)賽等方式加大對(duì)信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和警示教育，充分提高我行從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)。

2、完善貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，多渠道抵御風(fēng)險(xiǎn)

我行在大力發(fā)展的同時(shí)，重視貸后管理、貸款的催收工作，規(guī)范管理，加強(qiáng)監(jiān)督，提高信貸管理質(zhì)量；對(duì)違反規(guī)章制度的，嚴(yán)格考核，以此抵御風(fēng)險(xiǎn)。除此還強(qiáng)化業(yè)務(wù)檔案管理，并不定期的進(jìn)行檔案檢查工作，加強(qiáng)貸后管理工作的問(wèn)責(zé)制度，有效的確保了小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)日常防控工作，高度重視逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；加大對(duì)貸款戶的日常檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，及早消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保信貸資金安全。積極做好日常檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。

2011年我行的信貸工作取得了較好的成績(jī)，但還存在許多問(wèn)題，首先是貸款各產(chǎn)品發(fā)展不均衡，個(gè)商與二手房市場(chǎng)啟動(dòng)慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域優(yōu)勢(shì)，金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前已有九家商業(yè)銀行，且近期還將有敦煌銀行、招商銀行入駐，這些銀行在抵押類貸款產(chǎn)品方面均較我行有優(yōu)勢(shì)（成數(shù)、利率、還款方式等），這就使得我行在發(fā)展這些業(yè)務(wù)時(shí)十分困難。其次是信貸員滿負(fù)荷工作導(dǎo)致貸后管理薄弱，目前我行有6名專職信貸員，其中1名為新配備人員，人均管戶為174戶，最高管戶為248戶，在這樣眾多的管戶情況下，發(fā)展業(yè)務(wù)與貸后管理的矛盾十分突出。最后在調(diào)查中還不能充分運(yùn)用各種信貸技術(shù)，信貸從業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估能力還很欠缺等，我支行現(xiàn)有合同制員工9名，現(xiàn)在一些崗位人員的配備都要求很嚴(yán)都需要合同制職工，我們一直努力在人力緊張與業(yè)務(wù)發(fā)展中尋求平衡點(diǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模再拓展人員是很大的一個(gè)問(wèn)題，市分行要求嚴(yán)格控制在編人員還要把培養(yǎng)合格的信貸員作為長(zhǎng)期工作來(lái)抓，但在實(shí)際操作中新老

接替、人員不足、個(gè)人能力參差不齊仍是制約業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大隱患。但我們相信，在省市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)我行上下一致努力，不斷開(kāi)拓思路，創(chuàng)新工作模式，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，用好政策，把好制度，運(yùn)用強(qiáng)有力的執(zhí)行力，敦煌支行的信貸工作一定會(huì)做得更快更好。

第五篇：云南省小額信貸扶貧管理辦法

云南省小額信貸扶貧管理辦法

2005年04月28日 09:56

云南省小額信貸扶貧管理辦法 云南省人民政府

一、總則

第一條 為更進(jìn)一步規(guī)范、完善小額信貸扶貧管理工作，管好用好小額信貸扶貧資金，不斷提高小額信貸扶貧效果，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行“小額信貸”扶貧貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省小額信貸扶貧工作的實(shí)際，重新（修訂）完善《云南省小額信貸扶

貧管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

第二條 小額信貸扶貧是銀行、財(cái)政、社會(huì)力量向貧困農(nóng)戶提供小額有償有息的信貸資金，實(shí)行“有償使用、小額短期、整貸零還、小組聯(lián)保、滾動(dòng)發(fā)展”的原則，并指導(dǎo)幫助支持貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一種全新的扶貧方式。同時(shí)并將貫穿于解決相對(duì)貧困問(wèn)題的全過(guò)程。第三條 小額信貸扶貧以貧困村為重點(diǎn)，以貧困戶為對(duì)象，是一項(xiàng)行之有效的綜合性扶貧措施，金融系統(tǒng)，扶貧、財(cái)政以及婦聯(lián)、共青團(tuán)等部門(mén)應(yīng)密切合作，各司其職，推動(dòng)我省小額信貸健康、有序、快速發(fā)展。

二、機(jī)構(gòu)設(shè)置與職責(zé)

第四條 省、地州市、縣在同級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組內(nèi)設(shè)立小額信貸扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組及工作機(jī)構(gòu)。省、地州市、縣各級(jí)農(nóng)行相應(yīng)設(shè)立管理小額信貸扶貧貸款的機(jī)構(gòu)，確保機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)上的聯(lián)系配合。

第五條 省小額信貸辦公室設(shè)在省扶貧辦內(nèi)，負(fù)責(zé)全省小額信貸扶貧的組織實(shí)施工作，其主要職責(zé)是：

1．代省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組制定全省小額信貸扶貧的總體規(guī)劃、實(shí)施方案以及擬定小額信貸扶貧的有關(guān)規(guī)定及管理辦法等；

2．統(tǒng)籌計(jì)劃，確定規(guī)模，調(diào)配資金，監(jiān)測(cè)審計(jì)，組織對(duì)小額信貸扶貧進(jìn)行政策調(diào)研，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)；

3．宏觀指導(dǎo)和監(jiān)督檢查各地和有關(guān)部門(mén)貫徹執(zhí)行中央及省委、省政府有關(guān)小額信貸的方針、政策，小額信貸的業(yè)務(wù)工作和各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況。第六條 地、州、市小額信貸辦公室主要職責(zé)是：

1．代地州市扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組編制全區(qū)小額信貸工作規(guī)劃、計(jì)劃，按照省小額信貸辦公室有關(guān)規(guī)定擬定全區(qū)小額信貸扶貧的具體貫徹實(shí)施意見(jiàn)； 2．指導(dǎo)縣、鄉(xiāng)小額信貸的業(yè)務(wù)工作；

3．培訓(xùn)縣、鄉(xiāng)小額信貸的業(yè)務(wù)人員，搞好統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，組織好小額信貸政策調(diào)研； 4．加強(qiáng)與農(nóng)行的聯(lián)系合作，確保農(nóng)行小額信貸扶貧貸款及時(shí)、足額到位； 5．配合有關(guān)部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)縣、鄉(xiāng)小額信貸扶貧資金的檢查、審計(jì)和監(jiān)察工作。第七條 縣級(jí)小額信貸辦公室主要職責(zé)是：

1．代縣級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組編制小額信貸扶貧工作規(guī)劃、計(jì)劃； 2．審查、檢查小額信貸扶貧項(xiàng)目，搞好統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)；

3．加強(qiáng)與農(nóng)行的聯(lián)系與合作，確保農(nóng)行信貸資金安全、及時(shí)、足額發(fā)放到群眾手中； 4．管理鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）小額信貸工作站工作，抓好培訓(xùn)，組織好配套服務(wù)； 5．配合有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）小額信貸資金的抽查、審計(jì)工作。第八條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）小額信貸工作站主要職責(zé)是：

1．代本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府編制鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）小額信貸扶貧工作規(guī)劃和計(jì)劃；

2．選定扶貧對(duì)象，搞好建檔立卡工作，組建管理各中心和聯(lián)保小組工作，建立健全工作站站長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、出納、信貸員崗位責(zé)任制，建立健全中心主任、小組長(zhǎng)工作職責(zé)和崗位責(zé)任； 3．幫助貧困戶選好項(xiàng)目，并圍繞項(xiàng)目提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各項(xiàng)服務(wù)；

4．堅(jiān)持每月召開(kāi)一次中心會(huì)議，確保中心會(huì)議制度化、正?；?，協(xié)助農(nóng)行做好放貸工作，并認(rèn)真負(fù)責(zé)地按農(nóng)行《“小額信貸”扶貧貸款委托代收代管協(xié)議》做好信貸資金管理、收回及再貸工作。

第九條 中心主任職責(zé)是：

1．組織小組成員選擇開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，申請(qǐng)扶貧資金；

2．每月召開(kāi)一次中心會(huì)議，交流生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，傳遞市場(chǎng)信息，開(kāi)展技術(shù)培訓(xùn)，落實(shí)聯(lián)保責(zé)任，宣傳扶貧政策；

3．協(xié)助信貸員做好放款、收款及回收再貸工作。第十條 小組長(zhǎng)職責(zé)是：

1．監(jiān)督組員參加中心會(huì)議，監(jiān)督組員執(zhí)行規(guī)章制度；

2．組織組員討論、選擇、實(shí)施好生產(chǎn)項(xiàng)目，確定貸款數(shù)額，合理使用貸款，落實(shí)聯(lián)保責(zé)任； 3．團(tuán)結(jié)互助，督促組員按期還款付息和繳納小組基金；

4．協(xié)助工作站人員開(kāi)展社區(qū)精神文明建設(shè)，參與社區(qū)發(fā)展規(guī)劃的制定。第十一條 省農(nóng)業(yè)銀行管理小額信貸扶貧貸款的機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是： 1．在省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)籌安排下，下達(dá)小額信貸扶貧貸款計(jì)劃； 2．負(fù)責(zé)農(nóng)行小額信貸扶貧貸款的業(yè)務(wù)工作；

3．按照農(nóng)總行有關(guān)規(guī)定，擬定管理小額信貸扶貧貸款的有關(guān)管理實(shí)施細(xì)則、辦法，并定期進(jìn)行監(jiān)督、檢查；

4．承擔(dān)全省各地、州、市、縣扶貧信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作；

5．定期檢查各地、州、市、縣小額信貸扶貧到戶的帳務(wù)，配合省級(jí)有關(guān)部門(mén)對(duì)各地、州、市、縣小額信貸扶貧到戶資金進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)察。

第十二條 地、州、市農(nóng)行管理小額信貸扶貧貸款的機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是： 1．按照省農(nóng)行下達(dá)的小額信貸計(jì)劃，及時(shí)下達(dá)到所轄各縣支行；

2．按照農(nóng)總行及省分行的有關(guān)規(guī)定，擬定全區(qū)小額信貸扶貧貸款的有關(guān)貫徹辦法，并定期進(jìn)行監(jiān)督、檢查；

3．管理全區(qū)小額信貸扶貧貸款到戶資金的業(yè)務(wù)工作； 4．培訓(xùn)縣級(jí)扶貧信貸業(yè)務(wù)人員；

5．定期檢查縣級(jí)小額信貸扶貧貸款到戶帳務(wù)，配合有關(guān)部門(mén)對(duì)各縣小額信貸扶貧到戶資金進(jìn)行審計(jì)。

第十三條 縣農(nóng)業(yè)銀行管理小額信貸扶貧貸款的機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是：

1．嚴(yán)格按照上級(jí)下達(dá)的扶貧貸款計(jì)劃，及時(shí)審查貸款項(xiàng)目，發(fā)放貸款。根據(jù)實(shí)際情況，確需調(diào)整貸款計(jì)劃的，須報(bào)上級(jí)主管部門(mén)批準(zhǔn)； 2．管理鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)行小額信貸資金的業(yè)務(wù)工作；

3．培訓(xùn)縣支行所轄小額信貸扶貧貸款工作人員和財(cái)會(huì)人員；

4．定期檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)行小額信貸扶貧到戶資金的帳務(wù)，配合有關(guān)部門(mén)對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）小額信貸扶貧到戶資金進(jìn)行審計(jì)；

5．搞好統(tǒng)計(jì)工作，及時(shí)、準(zhǔn)確地提供各類賬表和票據(jù)。

第十四條 凡是利用銀行貸款開(kāi)展小額信貸扶貧的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），有營(yíng)業(yè)所的必須配備1—2名專貸員，無(wú)營(yíng)業(yè)所的，必須由縣支行指派1—2名專貸人員，或由2—3個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組成信貸組，配備2—3名信貸員具體負(fù)責(zé)小額信貸扶貧資金的發(fā)放，并與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站共同配合做好小額

信貸扶貧工作。基層營(yíng)業(yè)所、信貸組其主要職責(zé)是：

1．按照農(nóng)業(yè)銀行下達(dá)的小額信貸扶貧到戶資金規(guī)模計(jì)劃，依據(jù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）小額信貸工作站提供的貧困戶貸款規(guī)模及生產(chǎn)項(xiàng)目花名冊(cè)，1個(gè)月內(nèi)要與貧困戶簽訂貸款合同，及時(shí)、足額地把農(nóng)行小額信貸扶貧資金發(fā)放到農(nóng)戶手中；

2．自主發(fā)放貸款，與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）共同做好回收以及回收再貸工作；

3．加強(qiáng)對(duì)貸款的檢查和貸款檔案的管理工作，確保貸款的使用用途和使用效益； 4．加強(qiáng)對(duì)小額信貸專職信貸員的管理工作，使信貸員盡職盡責(zé)地做好資金的發(fā)放和回收工作，最大限度地避免貸款資金風(fēng)險(xiǎn)；

5．按回收資金總額的5‰和回收利息總額的5％的標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)季度結(jié)算一次，給鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站支付手續(xù)費(fèi)。

三、運(yùn)行機(jī)制

第十五條 小額信貸扶貧是打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，切實(shí)解決貧困溫飽的重要舉措。在省委、省政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行雙線管理體制：項(xiàng)目管理與資金管理相互分離，又相互銜接即：農(nóng)行直接負(fù)責(zé)小額信貸扶貧資金的管理，間接參與貸款農(nóng)戶項(xiàng)目的實(shí)施；政府職能部門(mén)間接協(xié)助農(nóng)行做好資金 的管理工作，直接負(fù)責(zé)貸款農(nóng)戶項(xiàng)目的實(shí)施。使用財(cái)政、上海幫扶資金實(shí)行小額信貸的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），則仍按省對(duì)地州市、地州市對(duì)縣的管理體制進(jìn)行管理。

第十六條 由政府基層工作站承貸承還的運(yùn)行機(jī)制向由農(nóng)業(yè)銀行直接與農(nóng)戶建立借貸關(guān)系，將資金直接投放到戶的方向過(guò)渡，是規(guī)范和完善我省小額信貸扶貧到戶運(yùn)行機(jī)制的一項(xiàng)重大決策。實(shí)行這一新的運(yùn)行機(jī)制，既符合中央的金融政策，又從法律、法規(guī)上確立了農(nóng)業(yè)銀行與貧困戶的

借貸關(guān)系，明確了債權(quán)債務(wù)，同時(shí)也從客觀上化解了政府部門(mén)統(tǒng)貸統(tǒng)還帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)和利益損失，對(duì)促進(jìn)我省小額信貸扶貧工作向更高層次發(fā)展，加快扶貧攻堅(jiān)步伐都有著非常重要的意義。

第十七條 實(shí)施新的運(yùn)行機(jī)制始終要堅(jiān)持“五不變”、“八不準(zhǔn)”?！拔宀蛔儭奔矗阂皇菆?jiān)持扶貧到戶的方針不變，確保貧困戶能得到有效的資金扶持；二是堅(jiān)持小額貸款對(duì)農(nóng)戶不抵押、不擔(dān)保的原則不變；三是堅(jiān)持“整貸零還、小組聯(lián)?！钡暮诵臋C(jī)制不變；四是堅(jiān)持雪中送炭，適時(shí)

投放資金的原則不變；五是堅(jiān)持滾動(dòng)發(fā)展，連續(xù)扶持3年的辦法不變?！鞍瞬粶?zhǔn)”即：不準(zhǔn)提高貸款利率，不準(zhǔn)提前扣收利息，不準(zhǔn)扣留貧困戶各種陳舊欠款，不準(zhǔn)提前收貸，不準(zhǔn)明貸暗收、明貸暗存，不準(zhǔn)擠占挪用、轉(zhuǎn)移用途，不準(zhǔn)在貸款投放中變相加息，不準(zhǔn)貽誤農(nóng)時(shí)。

四、資金管理

第十八條 凡采取小額信貸方式用于扶貧到戶的資金，實(shí)行統(tǒng)一計(jì)劃、統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一管理的原則，農(nóng)行小額信貸扶貧貸款，由省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組全面統(tǒng)籌，農(nóng)行系統(tǒng)全面管理，財(cái)政及上海幫扶資金由省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組實(shí)施全面管理。地、州、市、縣對(duì)小額信貸資金的實(shí)施規(guī)模有

計(jì)劃?rùn)?quán)和調(diào)控權(quán)；縣對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、地、州、市對(duì)縣資金的調(diào)整，必須在同級(jí)小額信貸辦公室和農(nóng)行共同研究統(tǒng)一后才能調(diào)整，但須把調(diào)整后的情況報(bào)省小額信貸辦公室備案?？h對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）資金的調(diào)整必須報(bào)地、州、市小額信貸辦公室、農(nóng)行審批同意后才能實(shí)施。第十九條 各類小額信貸資金均實(shí)行有償有息、循環(huán)滾動(dòng)使用3年的原則，即：對(duì)具體的地區(qū)、縣、鄉(xiāng)核定的計(jì)劃可以連續(xù)滾動(dòng)使用三年，三年為一周期，周期內(nèi)對(duì)工作搞得好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）基數(shù)只增不收，并同時(shí)允許對(duì)計(jì)劃內(nèi)的資金根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展扶持規(guī)劃實(shí)行回收循環(huán)再貸，貸款回收

率必須保證在90％以上。

第二十條 嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行小額信貸整貸零還制度是搞好小額信貸工作至關(guān)重要的關(guān)鍵。根據(jù)我省各地的特殊情況，年還款周期原則上限定在24次、12次二種不同形式。各地應(yīng)根據(jù)自己的情況，確定形式并報(bào)省小額信貸辦公室備案。

第二十一條 農(nóng)行小額信貸扶貧貸款計(jì)劃下達(dá)后，地、州、市、縣農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將資金調(diào)度到位。1個(gè)月內(nèi)必須投放到戶?；厥赵儋J資金，在貸款前提條件具備的情況下，農(nóng)行應(yīng)抓緊審查，保證1個(gè)月內(nèi)投放到戶，盡最大努力避免資金的閑置，確保資金回收再貸率達(dá)80％以上。

第二十二條 為確保小額信貸扶貧嚴(yán)格按省委、省政府的要求順利開(kāi)展，省財(cái)政每年安排一定資金，作為工作站經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助。地、州、市、縣財(cái)政要把小額信貸辦公室工作經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算，以確保工作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。原使用農(nóng)行貸款省財(cái)政給予貸款額2．88％的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，使用財(cái)政資金和上海幫扶資金的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），從利息收入中開(kāi)支工作經(jīng)費(fèi)的規(guī)定不再執(zhí)行。使用財(cái)政資金和上海幫扶資金，按規(guī)定收取的利息不再上交省級(jí)，直接交給鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財(cái)政所，由財(cái)政所視貸款的回收情況，對(duì)照銀行的做法，按回收貸款額5‰和回收利息5％的標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)季度結(jié)算

一次支付給工作站，作為手續(xù)費(fèi)，以獎(jiǎng)勵(lì)工作站加強(qiáng)貸款的回收管理。

第二十三條 凡用于小額信貸扶貧到戶的資金利息均嚴(yán)格按照國(guó)家當(dāng)年頒布的專項(xiàng)扶貧貸款利率和貧困戶實(shí)際用款天數(shù)計(jì)收，堅(jiān)持利隨本清。

第二十四條 對(duì)貧困戶投放貸款堅(jiān)持小額信貸的原則，每一次投放額度應(yīng)為1000—1500元。對(duì)扶持效果好，還款及時(shí)的貧困戶，可以連續(xù)扶持，貸款額度可增加到2000元，但最高限額不得超過(guò)3000元。

第二十五條 堅(jiān)持小組基金、中心基金繳納和管理制度，是搞好小額信貸，防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，根據(jù)《銀行通則》的有關(guān)規(guī)定，凡使用信貸資金實(shí)施小額信貸扶貧的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），可采取中心、小組成立之初一次性預(yù)收的辦法交由基層工作站代管。使用上海幫扶和省財(cái)政資金的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）

仍然按云小扶字〔1998〕1號(hào)文件的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 凡使用省財(cái)政、上海幫扶資金實(shí)施小額信貸的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），仍堅(jiān)持“有償使用，按期歸還”的原則，對(duì)到期收回的資金首先確保中央借款的歸還，余額部分調(diào)回預(yù)算，按國(guó)務(wù)院和省清理整頓財(cái)政信用資金的規(guī)定重新安排使用。

五、財(cái)務(wù)管理與核算

第二十七條 小額信貸的財(cái)務(wù)管理必須嚴(yán)格遵循國(guó)家的法律、法規(guī)，做到制度健全，操作規(guī)范。

第二十八條 利用各類小額信貸扶貧資金的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站，財(cái)務(wù)管理仍按云小扶字〔1998〕1號(hào)文件《云南省小額信貸扶貧財(cái)務(wù)管理辦法》、《云南省小額信貸扶貧會(huì)計(jì)制度》執(zhí)行。第二十九條 切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理工作，各級(jí)小額信貸辦公室和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站必須配備合格的財(cái)務(wù)人員，會(huì)計(jì)和出納不得由同一人兼任，出納不得兼任稽核、會(huì)計(jì)檔案管理以及收入、費(fèi)用、債權(quán)、債務(wù)帳目的登記工作。堅(jiān)持由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站代管中心、小組基金制度，設(shè)專帳管理。

第三十條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站、農(nóng)行營(yíng)業(yè)所（或信貸組）應(yīng)按月、按季及時(shí)向上一級(jí)管理部門(mén)呈報(bào)信貸財(cái)務(wù)月報(bào)表、季報(bào)表，并按時(shí)呈報(bào)年終決算報(bào)表。

第三十一條 縣扶貧辦及縣農(nóng)業(yè)銀行要定期或不定期地組織專人對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信貸財(cái)務(wù)進(jìn)行核帳，查現(xiàn)、查庫(kù)、稽核，確保資金的安全運(yùn)行。

六、監(jiān)測(cè)與評(píng)估

第三十二條 監(jiān)測(cè)與評(píng)估是保證小額信貸扶貧到戶工作順利實(shí)施的重要環(huán)節(jié)，是必不可少的一項(xiàng)管理措施。各級(jí)小額信貸辦公室及各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作站必須按期完成有關(guān)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的收集、整理，定期匯總上報(bào)，堅(jiān)持月報(bào)表制度和年末效益統(tǒng)計(jì)制度。

第三十三條 小額信貸扶貧工作的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，分經(jīng)常性監(jiān)測(cè)、評(píng)估和階段性監(jiān)測(cè)、評(píng)估。階段性監(jiān)測(cè)、評(píng)估由省小額信貸辦公室統(tǒng)一實(shí)施，經(jīng)常性監(jiān)測(cè)評(píng)估由各縣小額信貸辦公室按月實(shí)施。

第三十四條 搞好農(nóng)行系統(tǒng)與扶貧系統(tǒng)的協(xié)調(diào)配合工作。各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行要定期向同級(jí)扶貧部門(mén)及時(shí)提供資金的發(fā)放、回收及回收再貸的計(jì)劃執(zhí)行情況。各級(jí)扶貧部門(mén)也應(yīng)經(jīng)常向各級(jí)農(nóng)行反饋扶貧資金及扶貧項(xiàng)目的實(shí)施效益情況，互通情況密切合作。

第三十五條 建立小額信貸資金安排的舉報(bào)制度。各級(jí)扶貧部門(mén)和農(nóng)行機(jī)構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府和村民委員會(huì)要結(jié)合政務(wù)、村務(wù)公開(kāi)，廣泛接受社會(huì)監(jiān)督。對(duì)小額信貸扶貧過(guò)程中出現(xiàn)的違法違紀(jì)問(wèn)題，要采取過(guò)硬措施，加以整改，并及時(shí)向上級(jí)管理部門(mén)報(bào)告，對(duì)既不報(bào)告又不整

改的，要追究同級(jí)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

七、獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰

第三十六條 建立小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制。目標(biāo)管理要緊緊與貸款規(guī)模發(fā)放、扶持貧困戶數(shù)量、還款率、回收再貸率各項(xiàng)制度建設(shè)、組織機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶實(shí)施項(xiàng)目的效益掛鉤，以還款率和扶持農(nóng)戶的效益作為獎(jiǎng)罰的核心納入政府考核，實(shí)行省對(duì)地州市，地州市對(duì)縣的辦法，層層建立工作

量化目標(biāo)管理責(zé)任制。

第三十七條 對(duì)實(shí)施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的地州市縣，通過(guò)檢查驗(yàn)收，省委、省政府將給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)實(shí)施效果差的，給予通報(bào)批評(píng)，并對(duì)主要領(lǐng)導(dǎo)干部，視其情況，給予行政處罰。

八、附則

第三十八條 對(duì)1998年下發(fā)執(zhí)行的《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《云南省小額信貸財(cái)務(wù)管理辦法》、《云南省小額信貸扶貧會(huì)計(jì)制度》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行“小額信貸”扶貧貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）》執(zhí)行過(guò)程中與本辦法有矛盾的，均以本辦法為準(zhǔn)。第三十九條 本辦法由云南省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)解釋。第四十條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

2000年6月19日