第一篇：走中國的小額信貸之路

走中國的小額信貸之路

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2007年,中國扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)工程剛剛起步,在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP),解決貧困農(nóng)戶貸款難的問題。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。已累計(jì)向26個(gè)貧困縣的19.5萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款7.7億元,共有70多萬貧困人口直接從中受益。

與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營利為目的。通過多年的試點(diǎn),CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國農(nóng)村特點(diǎn),可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。這個(gè)模式對于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義

摸石頭過河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路

2006年,一個(gè)叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。

實(shí)際上,早在1996年,中國扶貧小額信貸就已在中國扶貧基金會(huì)(CFPA)實(shí)施,但由于當(dāng)時(shí)的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》不允許基金會(huì)成立分支機(jī)構(gòu),限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理,支持他們成立專門機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。中國扶貧基金會(huì)會(huì)長段應(yīng)碧說:“過去中國為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。最大的問題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來。事實(shí)證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。”

10多年政府扶貧貸款的失效,換來了機(jī)制的松動(dòng)。2004年底,新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺(tái)。新條例規(guī)定,允許基金會(huì)在各地成立分支機(jī)構(gòu)。于是,CFPA自2005年起開始在項(xiàng)目縣成立基金會(huì)直屬的分支機(jī)構(gòu),直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。通過這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。

中國的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?

段應(yīng)碧會(huì)長告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。但銀行實(shí)際上沒有辦法從根本上解決這一問題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高,成本大。國有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。農(nóng)村金融變得越來越薄弱,農(nóng)村貸款難,農(nóng)民貸款更難成了一個(gè)長期沒有解決的問題,制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。

面對這一問題,2007年以來,中央又陸續(xù)采取了一些新措施,一方面國家對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策,讓國有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問題,并沒有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。

對此,段應(yīng)碧解釋說:“相對于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風(fēng)險(xiǎn)更大。這些農(nóng)戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。他們的房屋也沒有房產(chǎn)證。所以,一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會(huì)資金入股組成的股份制企業(yè),是一定要賺錢的。它們通常會(huì)集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來降低成本和風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

在中國,一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計(jì)的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索,搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。

段應(yīng)碧根據(jù)長期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)說:“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求?！彼赋?“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。簡單地說,我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管?！?/p>

CFPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑,但資金來源卻成了一個(gè)大問題。他們想到一個(gè)辦法:從國家的銀行那里批發(fā)貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發(fā)來的資金去做小額信貸。他們首先找到國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”),國開行對CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況?？春?國開行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò),同意將貸款批發(fā)給CFPA。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。

2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式

中國扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式,不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問題,而且形成了一套適合中國農(nóng)村特點(diǎn),專門為貧困農(nóng)戶服務(wù),又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。段應(yīng)碧告訴記者,他們的這個(gè)模式之所以能夠成功,是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn),而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。歸納起來,這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn):

貸款支持對象非常明確

CFPA貸款支持的對象全部是貧困農(nóng)戶,且無需任何抵押或公職人員擔(dān)保。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個(gè)月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個(gè)自動(dòng)瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。段應(yīng)碧說:“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn),來我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會(huì)有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。”

扶持效果顯著

CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。實(shí)際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。通過多方位的支持服務(wù),基本上可以確保農(nóng)戶增收,并按時(shí)還款。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。

貸款回收率高

CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了,那就是一級會(huì)員,第二次按時(shí)還貸,就可以升為二級會(huì)員,依此可陸續(xù)升高級別,貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣。段應(yīng)碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽(yù)等級。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時(shí)還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。從我們基金會(huì)累計(jì)發(fā)放的19.5萬筆、7.7億元小額貸款看,累計(jì)注銷壞賬約80萬元,還款率高達(dá)99.9%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實(shí)施項(xiàng)目時(shí)的遺留問題。在目前發(fā)放小額貸款的26個(gè)縣中,有24個(gè)縣保持零逾期,還款率100%。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法?！?/p>

這些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個(gè)人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個(gè)人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說明她比較適合做這個(gè)工作。正因?yàn)檫@些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機(jī)會(huì),并自覺地遵守項(xiàng)目操作流程。這些年來,我們招聘的183名信貸員中,從未發(fā)生過信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為?！倍螒?yīng)碧如是說。

CFPA的績效考核制度對降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報(bào)酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。CFPA對信貸員實(shí)行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵(lì)了信貸員的工作主動(dòng)性和責(zé)任心。信貸員為了爭取好的業(yè)績,不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。遇到農(nóng)忙時(shí)節(jié),他們往往是早上七點(diǎn)鐘以前或晚上七點(diǎn)鐘以后才開始入戶工作。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對象時(shí)也會(huì)十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個(gè)貸款客戶,最多的可達(dá)800多個(gè)客戶。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。

CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。放款時(shí)由縣分支機(jī)構(gòu)派專車送款,收款時(shí)則由信貸員單獨(dú)上門服務(wù),并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙?。由于對貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會(huì)超過1萬元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財(cái)神”處處加以保護(hù),因此,至今未有項(xiàng)目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。

機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡

由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個(gè)人。信貸員平時(shí)都在走村入戶,不需要專門的辦公地點(diǎn),在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的項(xiàng)目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行,節(jié)約了安保成本。因此,CFPA的總體運(yùn)營成本相對較低,每開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)只需10萬元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績好,縣級機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)?，F(xiàn)在,新開設(shè)的縣級操作機(jī)構(gòu)一般在運(yùn)行兩年后就可以實(shí)現(xiàn)自我財(cái)務(wù)平衡,收入覆蓋支出。段應(yīng)碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險(xiǎn)。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下?！?/p>

模式易推廣復(fù)制

經(jīng)過15年的探索與實(shí)踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立了一支專業(yè)化的管理隊(duì)伍,并形成了一整套信貸、財(cái)務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時(shí)間內(nèi)將這種可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個(gè)縣。段應(yīng)碧說:“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運(yùn)用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款?！?/p>

身份不合法:大規(guī)模推廣將面臨舊機(jī)制的阻滯

段應(yīng)碧認(rèn)為,解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問題,只有走公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)這條路,別的路很難走得通。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制,募集一般的社會(huì)資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)?！爸挥胸?cái)政給我們出資本金,我們才能在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味?！倍螒?yīng)碧說。

段應(yīng)碧表示,“如果財(cái)政部拿出兩個(gè)億作資本金,那么,政府財(cái)政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個(gè)億的資金。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個(gè)縣了。如果財(cái)政部拿出十個(gè)億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴(kuò)大到一百個(gè)縣。”

但是,CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實(shí)可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國現(xiàn)代金融制度沖突的。

最大的沖突是與銀行管理?xiàng)l例的沖突。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例,基金會(huì)作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請貸款的。為了規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)作和籌集更多項(xiàng)目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司。但這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級注冊,且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。如果CFPA在項(xiàng)目縣注冊小額貸款公司,勢必會(huì)大大增加運(yùn)行成本。

事實(shí)上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機(jī)構(gòu)的操作成本就行,而公司總部費(fèi)用主要由基金會(huì)來承擔(dān)。但是,一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。

目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國農(nóng)村特點(diǎn)、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運(yùn)作模式。盡管各試點(diǎn)地方政府對CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可,國務(wù)院扶貧辦、中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行等國家有關(guān)部門也多次派人實(shí)地考察,對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價(jià)和肯定,并鼓勵(lì)他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn),但是,由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項(xiàng)目的推廣與復(fù)制,使他們在試點(diǎn)過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。另外,在申請商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。

CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。因?yàn)橹袊F(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計(jì)的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我們看到,近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績,既然這是一個(gè)惠及中國農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點(diǎn)機(jī)構(gòu),給他們合法的身份,以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款,并實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營。

段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的?！彼€有一段話說得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務(wù),很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。要解決這個(gè)問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制?！?/p>

第二篇：小額信貸能走多久

小額信貸能走多久？

10月17日是國際消除貧困日。2011年，對于中國扶貧來說，是個(gè)關(guān)鍵之年。隨著農(nóng)村低保制度的全面建立，農(nóng)民的生存和溫飽問題基本解決，扶貧開發(fā)告別以解決溫飽為主要任務(wù)的階段。新階段，發(fā)展成為扶貧開發(fā)關(guān)鍵詞，扶貧工作不僅要支持貧困農(nóng)戶改善生產(chǎn)條件，鞏固溫飽成果，更要支持他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)，提高發(fā)展能力。

“有力氣，沒資金，沒奔頭”是很多貧困農(nóng)戶的共同困境。為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展生產(chǎn)的資金血液，能充分激活他們主動(dòng)發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展能力，加快脫貧致富。中國扶貧基金會(huì)15年小額信貸扶貧實(shí)踐，充分驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

貧困農(nóng)戶可能比任何群體更渴望發(fā)展資金?！叭绾胃梅?wù)處于農(nóng)村信貸低端市場的貧困農(nóng)戶，對新階段扶貧工作非常關(guān)鍵。”為貧困農(nóng)戶注入發(fā)展的資金血液，說起來容易，做起來很難。一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿涉足太深。中國扶貧基金會(huì)會(huì)長段應(yīng)碧說，為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)在世界范圍內(nèi)都是個(gè)難題，中國扶貧基金會(huì)逐步走出了一條有我國特色的小額信貸扶貧之路，近100萬貧困人口直接受益，項(xiàng)目自身也初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

除了方便、快捷、服務(wù)好，中京信安小額信貸堅(jiān)持服務(wù)貧困農(nóng)戶。公司的小額信貸從制度設(shè)計(jì)上自動(dòng)瞄準(zhǔn)貧困戶為貸款對象：小額度，非優(yōu)惠利率，自動(dòng)將能從其他渠道獲得更大額度、更優(yōu)惠利率貸款的農(nóng)戶排除在外；五戶聯(lián)保無需抵押、集中發(fā)放、整貸零還的設(shè)計(jì)也非常符合貧困農(nóng)戶的特點(diǎn)。

“近年來，我國農(nóng)村金融快速發(fā)展，但貧困農(nóng)戶的信貸需求整體上還是正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)盲區(qū)，而我們專注于貸給貧困農(nóng)戶有作用的錢，在項(xiàng)目縣很好地填補(bǔ)了這個(gè)盲區(qū)。”中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹說，截至9月底，項(xiàng)目覆蓋13個(gè)省52個(gè)縣的部分貧困鄉(xiāng)村，累計(jì)貸款總額20多億元，還款率超過99%，農(nóng)戶每貸款1000元，平均可以增加600元的凈收入。

公益性小額信貸如何走得更好更遠(yuǎn)

改革開放以后，小額信貸在我國曲折發(fā)展，將近30年。截至6月底，全國小額信貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)為3366家，貸款余額2875億元。其中基本都是商業(yè)性小額貸款公司。

專家介紹，國際上，小額信貸機(jī)構(gòu)都跟弱勢群體聯(lián)系在一起；而在我國，因其商業(yè)性質(zhì)，小額貸款公司為追求可持續(xù)發(fā)展，很多已經(jīng)偏離了服務(wù)低收入群體，2010年小額貸款公司單筆貸款平均達(dá)120萬。

“隨著扶貧開發(fā)工作的深入推進(jìn)，貧困農(nóng)戶利用扶貧信貸資金脫貧致富的越來越多，需求也越來越大。”范小建介紹說，扶貧信貸資金中，農(nóng)戶利用資金占比已從“十五”末的21%上升到“十一五”末的51.5%，總規(guī)模從“十五”時(shí)期的168.6億元增加到“十一五”時(shí)期的581億元。

貧困農(nóng)戶信貸需求越來越大，政府貼息的扶貧信貸資金供不應(yīng)求，一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶不經(jīng)濟(jì)，眾多商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)也離他們越來越遠(yuǎn)。

“銀行和我們完全可以攜手合作。近年來，我們就先后從國家開發(fā)銀行、渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和北京銀行批發(fā)貸款，有效緩解了資本金不足難題，雙方共同合作緩解貧困農(nóng)戶貸款難?！眲⒍恼f，資本金不足仍然制約著發(fā)展，“貧困農(nóng)戶貸款需求是非常大的，我們迫切希望各級政府、社會(huì)各界加大對我們的資金支持。”

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、財(cái)政部和國家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個(gè)人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項(xiàng)目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。

（三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實(shí)體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊;

5、貸款項(xiàng)目企劃書；

6、驗(yàn)資報(bào)告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；

8、人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：中國小額信貸發(fā)展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會(huì)科學(xué)出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論和實(shí)踐》一書后，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國小額信貸發(fā)展理論和實(shí)踐的記錄文獻(xiàn)。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現(xiàn)狀，也預(yù)見了未來可能的發(fā)展趨勢。而且，它也是種種觀點(diǎn)和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。1996年時(shí)，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸項(xiàng)目在活動(dòng)。到了今天，不僅這些項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸已漸成主力軍。同時(shí)，各類項(xiàng)目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。小額信貸在中國農(nóng)村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，與國際小額信貸運(yùn)動(dòng)相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實(shí)踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國際小額信貸運(yùn)動(dòng)本身就是一個(gè)新生事物。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴(kuò)大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會(huì)科學(xué)院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國鄉(xiāng)村銀行基金會(huì)等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會(huì)和福特基金會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)資助召開的“中國小額信貸國際研討會(huì)”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學(xué)術(shù)研討會(huì)，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)作實(shí)踐者為主進(jìn)行研討。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會(huì)議。與會(huì)者有政府和央行決策或政策制定部門、國內(nèi)外的理論工作者、實(shí)踐工作者和國際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。與會(huì)人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報(bào)告、文章達(dá)80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。再次，這次研討會(huì)是一系列研討會(huì)中的一次，我們還將繼續(xù)這項(xiàng)活動(dòng)。

既然是研討會(huì)，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會(huì)上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點(diǎn)的爭論，真正起到了增進(jìn)認(rèn)識(shí)、互相啟發(fā)、提高水平、促進(jìn)發(fā)展的目的。立足于中國的實(shí)際，通過大家各種認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)的碰撞，經(jīng)過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時(shí)也更有利于腳踏實(shí)地篇決我們自己的實(shí)際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點(diǎn)。這也體現(xiàn)了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個(gè)利大?哪個(gè)弊大?這是一個(gè)如何認(rèn)識(shí)和選擇的問題，或如何彌補(bǔ)弊端和不足的問題，也是一個(gè)涉及遵循市場規(guī)律和實(shí)施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。利率的設(shè)定針對低收入群體，如何做到公正?實(shí)行低利率政策，在實(shí)踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運(yùn)行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會(huì)減少，尋租現(xiàn)象也會(huì)減少，腐敗現(xiàn)象也會(huì)降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯(cuò)誤觀念也易于改變，經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可不賠錢。當(dāng)然，這一結(jié)果會(huì)使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。而且窮人還可以從別的渠道得到補(bǔ)償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補(bǔ)助、醫(yī)療衛(wèi)生的補(bǔ)助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。市場經(jīng)濟(jì)和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財(cái)政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動(dòng)中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動(dòng)中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。

中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個(gè)問題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點(diǎn)：一是非銀行機(jī)

構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項(xiàng)目或小額信貸項(xiàng)目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。

從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經(jīng)營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問題。四是激勵(lì)和

獎(jiǎng)懲機(jī)制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(dòng)(清償力)不足(這與小額信貸的運(yùn)作模式也有關(guān))。于是，在中國，人們可以看到一個(gè)普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項(xiàng)目，只要認(rèn)真去做，無論是何種性質(zhì)的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國成功的實(shí)例。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動(dòng)國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項(xiàng)目無法取得信貸合法地位；難以實(shí)現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；資金約束嚴(yán)重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項(xiàng)目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達(dá)貧困戶和高還貸率的實(shí)現(xiàn)；補(bǔ)貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對項(xiàng)目的負(fù)面影響等。

上述三類小額信貸項(xiàng)目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問題。從另一個(gè)角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動(dòng)作用。

*杜曉山，中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實(shí)踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少俊／116

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個(gè)適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／145

19．加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／151

20．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個(gè)頂級機(jī)構(gòu)的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗(yàn)???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實(shí)踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會(huì)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／240

36．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項(xiàng)目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會(huì)扶貧項(xiàng)目運(yùn)行制度和運(yùn)行細(xì)則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／270

40．對婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時(shí)期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項(xiàng)目實(shí)施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國棟／302

45．聯(lián)合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目工作報(bào)告????????李堆旺／309

47．婦女創(chuàng)收項(xiàng)目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區(qū)基金對農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／332

51．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實(shí)踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠(yuǎn)山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／351

55．農(nóng)行青海小額信貸項(xiàng)目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護(hù)示范項(xiàng)目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實(shí)踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項(xiàng)目的嘗試?????????賈軍／387

第五篇：中國小額信貸發(fā)展問題報(bào)告

中國小額信貸發(fā)展問題報(bào)告

前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動(dòng)研究項(xiàng)目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)(如孟加拉國)。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(qū)(低收入者相對集中區(qū))為區(qū)域,建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區(qū)的目標(biāo)群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農(nóng)村貧困婦女提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù),旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會(huì),促使其走向自我生存和發(fā)展道路。

一．小額信貸的內(nèi)容。

特定的目標(biāo)(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發(fā)放、分期償還、合理儲(chǔ)蓄、有償貸款、持續(xù)獲貸、活動(dòng)公開和嚴(yán)格管理)、專門的組織(為實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)專門設(shè)立的機(jī)構(gòu))和寬松的環(huán)境(良好的政策、市場和技術(shù)條件)是小額信貸的四個(gè)基本要素和內(nèi)容。它們相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機(jī)整體。

二、在我國產(chǎn)生的背景。

我國是一個(gè)大國,且屬發(fā)展中國家,由于社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)狀態(tài)之中。實(shí)踐表明,以區(qū)域開發(fā)為主征的扶貧政策及措施的貫徹實(shí)施,無疑對增加當(dāng)?shù)馗骷壵呢?cái)政收入以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體增長起到重要的作用。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。相反,出現(xiàn)了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。試驗(yàn)項(xiàng)目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗(yàn)向全國推廣。其中,規(guī)模最大、速度最快要算是云南和陜西。例如,云南省1997年在25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗(yàn)了小額信貸項(xiàng)目,累計(jì)發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個(gè)鄉(xiāng)推開,發(fā)放貸款資金2.5億元。到2000年,計(jì)劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個(gè)貧困鄉(xiāng)的440萬貧困人口。

三、發(fā)展中的問題。

(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。在我國小額信貸扶貧實(shí)踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。

小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。但是,嚴(yán)格來說,兩者卻存在實(shí)質(zhì)的不同。

1.目的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧;小額信貸的持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在財(cái)務(wù)上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續(xù)發(fā)展顯然要比小額信貸持續(xù)發(fā)展有更深的內(nèi)涵和更寬泛的外延。

對于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識(shí)技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,遠(yuǎn)比單純追逐項(xiàng)目財(cái)務(wù)的自立更有意義。況且,在小額信貸扶貧領(lǐng)域中,許多成效是無法直接用貨幣計(jì)價(jià)的。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。

2.對象不同。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔(dān)保,但是,要求對借款人進(jìn)行嚴(yán)格組織和管理。

3.運(yùn)作主體不同。小額信貸扶貧的運(yùn)作主體可以是民間組織、社會(huì)團(tuán)體、科研單位和政府有關(guān)部門(如扶貧辦),而小額信貸的運(yùn)作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)資格的非金融組織。4.手段不同。在小額信貸活動(dòng)中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。

5.運(yùn)作方式不同。小額信貸運(yùn)作方式只要直接提供貸款即可以實(shí)現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運(yùn)作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強(qiáng)有力的組織和技術(shù)支持。

(三)小額信貸目標(biāo)對象主體問題。

小額信貸扶貧目標(biāo)對象是貧困人口無爭議,且達(dá)到共識(shí)。但是,其目標(biāo)對象主體是什么?為什么是貧困婦女?

以貧困婦女為目標(biāo)對象主體是由貧困婦女的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位和小額信貸扶貧的性質(zhì)特征所決定的,是客觀事實(shí)。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機(jī)會(huì),易組織和管理。貧困人口的經(jīng)營能力、償還能力和風(fēng)險(xiǎn)能力決定其信貸傳遞方式應(yīng)不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。認(rèn)識(shí)以貧困婦女為目標(biāo)主體的實(shí)質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實(shí)踐中的重要問題。

(四)操作機(jī)構(gòu)專門化的問題。

國內(nèi)外小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明,項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項(xiàng)目最終成功的關(guān)鍵。只有專門設(shè)置的項(xiàng)目機(jī)構(gòu),才有可能有專職的管理監(jiān)督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和操作項(xiàng)目。也只有這樣的項(xiàng)目設(shè)計(jì)、制度組織建設(shè)和實(shí)踐及全過程的運(yùn)作,才有可能始終不偏離既定的項(xiàng)目整體目標(biāo),確保項(xiàng)目最終實(shí)現(xiàn)。

扶貧項(xiàng)目操作機(jī)構(gòu)的專門化應(yīng)是真正意義的專門化,即必須具有相對獨(dú)立的法人地位,全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的組織、管理和運(yùn)作,獨(dú)立核算,具有相對穩(wěn)定、經(jīng)過嚴(yán)格實(shí)踐操作培訓(xùn)的人員隊(duì)伍。小額信貸操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。鑒于我國目前小額信貸扶貧實(shí)際及其所處的發(fā)展階段,專門化的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)是各級扶貧辦。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。尤其要重視如何吸取國內(nèi)外小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)和加強(qiáng)借款成員的組織、培訓(xùn)和管理等問題,旨在防止不必要的問題產(chǎn)生。

(五)利率及盈虧平衡問題。

利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項(xiàng)目設(shè)計(jì)和實(shí)踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項(xiàng)目專為窮人服務(wù)的目標(biāo)特點(diǎn)所決定的。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補(bǔ)支出而實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。

在小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,倘若操作機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,其主要途徑只能通過實(shí)行適宜的市場利率。因?yàn)?在其他經(jīng)營項(xiàng)目實(shí)踐中是較好的實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。

四．問題的原因

1.由于各國的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經(jīng)驗(yàn)都不可能完全照搬。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農(nóng)戶,這就便于目標(biāo)識(shí)別。

2.我國是一個(gè)大國,且屬發(fā)展中國家,不同省區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。所以,存在著如何借鑒國際成功的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)各地實(shí)際選擇、試驗(yàn)、探索和創(chuàng)建適宜自身?xiàng)l件的扶貧方式問題。

3.在小額信貸扶貧實(shí)踐中,重視吸取小額信貸辯證發(fā)展過程中那些揭示社會(huì)現(xiàn)實(shí)的本質(zhì)的內(nèi)在必然聯(lián)系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內(nèi)核及精髓,不會(huì)因?yàn)橹贫群蜕鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化背景的不同而不同。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國際小額信貸經(jīng)驗(yàn),最終使我國貧困人口受益。

在我國小額信貸扶貧項(xiàng)目實(shí)踐中,目前階段設(shè)計(jì)及實(shí)施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區(qū)的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。可是在以往扶貧實(shí)踐中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。因此,倘若小額信貸扶貧項(xiàng)目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實(shí)上會(huì)比單純追求實(shí)現(xiàn)市場利率及盈虧平衡更有現(xiàn)實(shí)意義。(2)我國是社會(huì)主義國家,涉及到金融信貸的一切活動(dòng)均有嚴(yán)格的政策制度,即不可隨意對利率進(jìn)行規(guī)定。(3)努力減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(4)在我國,窮人獲貸難是事實(shí),但并非沒有任何獲貸機(jī)會(huì),這一事實(shí)一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。(5)實(shí)行不切實(shí)際的利率,最終可能導(dǎo)致目標(biāo)偏離。實(shí)行市場利率及實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要條件,但遠(yuǎn)非是小額信貸扶貧項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的全部。在我國,小額信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展,政府及有關(guān)部門是否支持和項(xiàng)目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計(jì)價(jià)的。

因此,我們認(rèn)為,在我國小額信貸扶貧項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和實(shí)踐中,既要堅(jiān)持成本效益及企業(yè)化經(jīng)營原則,又要避免盲目追求不切實(shí)際的利息率。按我國小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場利率顯然是不切實(shí)際的。應(yīng)該在實(shí)踐中探索經(jīng)驗(yàn)，慢慢發(fā)展解決資金問題。